導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇投資理財(cái)?shù)耐緩?，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

投資理財(cái)意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟(jì)，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財(cái)意識可以為減輕家庭經(jīng)濟(jì)提供良好的支持。

一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識

高中階段，很多的同學(xué)都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學(xué)習(xí)、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識，形成良好的習(xí)慣。

投資理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且獙τ缅X的習(xí)慣進(jìn)行改變，要學(xué)會記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對自己的消費(fèi)支出進(jìn)行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結(jié)錢的去向，盤點(diǎn)出其中哪些支出屬于浪費(fèi)的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學(xué)習(xí)到理財(cái)知識。特別是現(xiàn)在智能手機(jī)中有用來記賬的理財(cái)軟件，這可以更容易讓自己堅(jiān)持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財(cái)觀，讓自己的消費(fèi)逐步變得更加的理性。

此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財(cái)觀念。通過購物和買單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實(shí)際的消費(fèi)體驗(yàn)，在這種體驗(yàn)之中逐步的形成良好的金錢觀、消費(fèi)觀，逐步強(qiáng)化投資理財(cái)意識，并在實(shí)際的操作中學(xué)習(xí)到投資理財(cái)知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導(dǎo)、指點(diǎn)和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財(cái)與消費(fèi)習(xí)慣使自己受益終生。

二、多學(xué)習(xí)各種投資理財(cái)知識

當(dāng)前，很多的高中生對于理財(cái)、投資以及投機(jī)的概念并不是很清楚，認(rèn)為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學(xué)都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財(cái)相關(guān)的學(xué)習(xí)基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因?yàn)楦咧械膶W(xué)習(xí)課時本就較為緊張，這就使得開設(shè)個人投資理財(cái)課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財(cái)觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習(xí)慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購買電子產(chǎn)品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學(xué)校中開設(shè)個人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進(jìn)一步的強(qiáng)化個人投資理財(cái)?shù)慕逃?。建議廣大的同學(xué)自己可以閱讀一些投資理財(cái)方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設(shè)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走進(jìn)社會進(jìn)行個人理財(cái)規(guī)劃奠定良好的知識基礎(chǔ)。在另一個方面，通過投資理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，會逐步的開設(shè)意識到節(jié)約，嘗試對自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，逐步的形成良好的花錢習(xí)慣。

三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展虛擬投資理財(cái)，逐步形成良好投資理財(cái)習(xí)慣

俗語說學(xué)以致用，高中生在學(xué)習(xí)了一定的投資理財(cái)知識時可能會對投資理財(cái)產(chǎn)生一定的想法。同時，無論是學(xué)習(xí)上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗(yàn)，甚至是在心理上對于投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財(cái)方式，如果是選擇投資理財(cái)大多數(shù)仍然會選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財(cái)渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財(cái)習(xí)慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺中的投資理財(cái)不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機(jī)、電腦等各種設(shè)備來開展操作。其次，因?yàn)槭翘摂M的投資理財(cái)行為，所以其實(shí)質(zhì)上不會對高中生的儲蓄和消費(fèi)帶來影響，讓高中生不會因?yàn)橥顿Y失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財(cái)行為，可以對自己的投資理財(cái)知識體系進(jìn)行進(jìn)一步的晚上，逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。通過網(wǎng)絡(luò)平臺來開展虛擬投資理財(cái)，高中生不僅僅是可以檢驗(yàn)自己的投資理財(cái)知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。

四、要堅(jiān)持學(xué)習(xí)為主，不可因?yàn)殄憻捦顿Y能力本末倒置

在學(xué)校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財(cái)能力二耽誤了學(xué)業(yè)。雖然當(dāng)前的高中生投資理財(cái)?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡單的認(rèn)為買賣股票就是投資理財(cái)。但是要知道，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財(cái)能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學(xué)業(yè)，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。

總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財(cái)觀念進(jìn)行培養(yǎng)。作為高中生自己在學(xué)習(xí)的時候應(yīng)該主動的去學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)?shù)闹R，有意識的培養(yǎng)自己投資理財(cái)?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開展實(shí)踐。高中生理財(cái)應(yīng)該從那些小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開始，不能夠選擇股票這種高風(fēng)險(xiǎn)的來進(jìn)行實(shí)踐。同時，還需要認(rèn)識到追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

參考文獻(xiàn)：

[1]龔博.淺談高中生消費(fèi)習(xí)慣問題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，

篇2

二、農(nóng)村投資理財(cái)存在的問題

（一）投資理財(cái)意識薄弱

我國理財(cái)產(chǎn)品絕大部分投資者仍是城鎮(zhèn)居民。農(nóng)民尚不具備資產(chǎn)增值與保值的意識，家庭收入除了正常合理的消費(fèi)以外，所擁有的金融產(chǎn)品較少，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶會選擇銀行存款和房產(chǎn)，而對國債、入股等理財(cái)途徑不是很了解。對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)，多數(shù)農(nóng)戶仍不愿加大這方面的投資。農(nóng)民沒有退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)，更沒有公費(fèi)醫(yī)療，他們注重拿出一部分積蓄專門謀劃自己的健康和養(yǎng)老保障，從而養(yǎng)老保險(xiǎn)在部分農(nóng)村也相當(dāng)普遍。投資企業(yè)入股只是極少富裕農(nóng)戶的投資渠道，在投資環(huán)境好、生活水平高的村莊由村委會帶領(lǐng)參與集資辦廠等投資鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的理財(cái)途徑。近年來，農(nóng)村合作醫(yī)療也深受農(nóng)戶青睞。但是購買國債、民間借貸、入股等理財(cái)途徑卻被冷落。絕大多數(shù)農(nóng)戶對理財(cái)帶來的收益并不樂觀，認(rèn)為那是“有錢人”的游戲，理財(cái)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識還相對薄弱。還有一小部分具有投機(jī)心理，將注意力全部放在短期收益率上?；蛘呤苁€例影響，排斥所有金融理財(cái)產(chǎn)品。而這些觀念都是不正確的。沒有根據(jù)自身的收入條件和文化素質(zhì)條件確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)，合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。

（二）市場不健全，投資渠道單一

由于我國城鄉(xiāng)差距顯著，農(nóng)村居民的資產(chǎn)投資行為未能市場化。雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展一定程度上縮小了城鄉(xiāng)差別，但農(nóng)村地區(qū)封閉、落后、市場發(fā)育程度低的狀況仍然沒有從根本上得到改變。農(nóng)民金融資產(chǎn)的選擇仍十分有限。一方面是農(nóng)村居民收人水平有限，另一方面，一些農(nóng)村也不存在證券交易所、產(chǎn)權(quán)交易所、郵市、幣市等金融資產(chǎn)流通此類場所， 市場上可供選擇的金融工具種類仍然是很少，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，集資、入股等方面投資只是針對少數(shù)城市居民來說的。從而使農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)投資行為受到較大的制約，并不富裕的農(nóng)村居民積累起的少量積蓄只能以銀行存款和手持現(xiàn)金的方式來持有。他們只看到了儲蓄存款的高流動性、低風(fēng)險(xiǎn)的特征，卻忽視了受通貨膨脹率和利息率因素對收益的影響，儲蓄不但不能帶來收益，反而會使資產(chǎn)“縮水”。除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)范圍窄外，農(nóng)村地區(qū)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后也制約著農(nóng)民理財(cái)?shù)拈_展。

（三）投資理財(cái)知識匱乏

農(nóng)民在資產(chǎn)迅速增長的同時，理財(cái)能力卻停留在較低水平。在就某一理財(cái)產(chǎn)品的投資過程中，大多數(shù)人追求短期利益，但往往是這種頻繁交易或盲目追求短期利益的行為使其喪失了更多利益。或是局限了自己的投資方式，將資金全部投入到一種理財(cái)產(chǎn)品中就等于將所有雞蛋放在一個籃子里，避免風(fēng)險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)與收益往往是正相關(guān)的，這就需要相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。一味地追求無風(fēng)險(xiǎn)的儲蓄存款而忽視通貨膨脹或一味地追求股票、期貨、外匯等產(chǎn)品的高收益，而忽視高風(fēng)險(xiǎn)都是投資理財(cái)能力不足的表現(xiàn)。

三、提高農(nóng)村投資理財(cái)水平的對策

（一）加強(qiáng)農(nóng)民的投資理財(cái)教育

針對目前我國農(nóng)村低消費(fèi)，高儲蓄的現(xiàn)象，政府應(yīng)該通過各種渠道引導(dǎo)農(nóng)民樹立投資理念，將資金周轉(zhuǎn)起來，以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。報(bào)刊、課堂等宣傳方式能讓居民更直觀地接受投資理財(cái)教育，以便引導(dǎo)農(nóng)民選擇多種投資方式；專家講座、技能培訓(xùn)的方式，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供更專業(yè)的咨詢和管理服務(wù)；借用媒體傳播的廣泛性更能向人民傳達(dá)理財(cái)概念，普及理財(cái)知識；而將投資理財(cái)課程深入到義務(wù)教育中有利于讓更多的青少年具備投資理財(cái)意識。此外，政府還應(yīng)完善各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善市場信用體系為農(nóng)村居民的投資理財(cái)提供便捷的服務(wù)。

（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場，拓寬農(nóng)民投資渠道

篇3

如今，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財(cái)變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學(xué)生[1]。

首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有效降低。就現(xiàn)階段我國大部分在校大學(xué)生來說，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟(jì)壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財(cái)，進(jìn)而讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從根本上得以降低。

其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無節(jié)制，也沒有記賬的習(xí)慣，存在消費(fèi)不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時記賬的習(xí)慣，將個人開支與消費(fèi)習(xí)慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣，那些不必要的開支也就被節(jié)省下來。

最后，能夠?yàn)楹笃谶M(jìn)入社會打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實(shí)，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財(cái)過程中，既對自身的多項(xiàng)能力予以了培養(yǎng)，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財(cái)知識更加豐富，使后期社會適應(yīng)力更強(qiáng)。

二、在校大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題

（一）大學(xué)生投資理財(cái)觀念不強(qiáng)

大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費(fèi)，而其中消費(fèi)占到了大半部分。而當(dāng)每月可支配金額增加時，用于投資理財(cái)?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費(fèi)，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費(fèi)在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財(cái)金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強(qiáng)的投資理財(cái)觀念，但他們又有非常強(qiáng)烈的提高消費(fèi)水平的渴望，正是因?yàn)檫@種消費(fèi)心理的影響，所以近年來很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。

（二）投資目的定位偏差

如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護(hù)下成長的，所以，很少有學(xué)生真正體會父母的艱辛。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費(fèi)（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕康?。受此種目的的驅(qū)使，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧訉?shí)現(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會嚴(yán)重影響到大學(xué)生正確價(jià)值觀的形成，所以切不可掉以輕心。

（三）投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)欠缺

不斷回暖的中國股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財(cái)。但因?yàn)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)較大，投入精力過多，于是很多大學(xué)生對于在校園及周邊開店依然非常謹(jǐn)慎。而網(wǎng)上開店因?yàn)闊o須較大投資，且運(yùn)營方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財(cái)?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財(cái)活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等。由此可見，雖然在校大學(xué)生投資理財(cái)意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長。

三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶Σ?/p>

（一）營造良好的投資理財(cái)氛圍

第一，各類高校應(yīng)對投資理財(cái)課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開設(shè)投資理財(cái)課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財(cái)選修課供其學(xué)習(xí)，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實(shí)用性就是課程設(shè)置需重點(diǎn)突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財(cái)儲備知識不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項(xiàng)目中應(yīng)早些納入投資理財(cái)教育。如果高校已開設(shè)有投資理財(cái)相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財(cái)實(shí)踐課程。

第二，充分營造校園投資理財(cái)氛圍，針對在校大學(xué)生加強(qiáng)投資理財(cái)培訓(xùn)。比如，高校可定期開展有關(guān)投資理財(cái)?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財(cái)知識與熱點(diǎn)。同時也可組織和投資理財(cái)相關(guān)的比賽，鼓勵學(xué)生積極參與，以對他們投資理財(cái)?shù)拿翡J度進(jìn)行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對投資理財(cái)漠不關(guān)心，一問三不知到熟悉了解。

第三，加強(qiáng)家庭投資理財(cái)氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對家庭投資理財(cái)教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過參與投資理財(cái)活動，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來，使大學(xué)生對投資理財(cái)有更深的認(rèn)識與了解。平時也可就投資理財(cái)相關(guān)的問題同孩子討論，對其投資理財(cái)興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財(cái)，將投資理財(cái)方面的知識和經(jīng)驗(yàn)傳授給他們，讓其投資理財(cái)知識和技能進(jìn)一步增強(qiáng)。通過在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財(cái)氛圍以及家庭理財(cái)氛圍三方面下功夫，對大學(xué)生投資理財(cái)氛圍予以豐富，將對網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)知識與技能的提升，也可使其投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識增強(qiáng)，盡可能讓大學(xué)生在投資理財(cái)上免受損失或少受損失。

（二）培養(yǎng)投資理財(cái)意識，提高投資理財(cái)能力

在校大學(xué)生需對投資理財(cái)行為有一正確的認(rèn)識。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財(cái)，更多的是對自己投資理財(cái)意識與能力進(jìn)行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財(cái)，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐訓(xùn)練無疑是最合適的。但若將投資理財(cái)做好，就要求大學(xué)生進(jìn)行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進(jìn)自身投資理財(cái)能力進(jìn)一步提高，優(yōu)化投資理財(cái)能力，第一步就一定要有正確的消費(fèi)觀，生活中切忌大手大腳，理性消費(fèi)，將一些不必要的開支減少，適當(dāng)節(jié)流，把閑余資金聚攏進(jìn)行投資理財(cái)。第二，主動對金融知識展開學(xué)習(xí)，對于投資理財(cái)方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規(guī)律與投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財(cái)信息這一問題，應(yīng)主動對金融知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，從多個渠道了解有關(guān)投資理財(cái)?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財(cái)情況進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，以將投資理財(cái)?shù)挠行r機(jī)充分把握。第四，多向身邊投資理財(cái)?shù)挠H朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實(shí)際情況選擇自己最適合的理財(cái)產(chǎn)品。第五，進(jìn)一步豐富自身社會閱歷與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財(cái)時需提前把預(yù)算做好，千萬不能將學(xué)費(fèi)等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達(dá)到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問題。最后，應(yīng)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識參與投資理財(cái)，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風(fēng)險(xiǎn)也值得我們引起重視，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)時，一定要把自身財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。

（三）正確定位投資理財(cái)目標(biāo)

正確的投資理財(cái)目標(biāo)能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開展正確的投資理財(cái)活動。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)對資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個人理想的實(shí)現(xiàn)助力?，F(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財(cái)觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對自己投資理財(cái)?shù)某踔杂枰詫徱?，第一時間對心態(tài)進(jìn)行調(diào)整，以長期發(fā)展為目標(biāo)，樹立投資理財(cái)觀念，使正確的投資理財(cái)價(jià)值觀形成。

（四）提供合適理財(cái)產(chǎn)品

篇4

前不久，《中國婦女》雜志社和華坤女性消費(fèi)指導(dǎo)中心聯(lián)合了“2007城市女性消費(fèi)狀況調(diào)查報(bào)告”，結(jié)果顯示，68.2％的被調(diào)查女性在2007年有過投資理財(cái)行為；另外，高達(dá)60.4％的女性宣稱自己全權(quán)掌握家庭財(cái)政，33％的女性需要夫妻雙方商量后決定，只有6.6％的家庭是由男性掌握財(cái)政。

上述調(diào)查在某種程度上揭示出，我國當(dāng)前的理財(cái)市場正呈現(xiàn)為一種女性當(dāng)家的理財(cái)模式特征。對此，相關(guān)銀行應(yīng)意識到商機(jī)，注意結(jié)合女性特點(diǎn)，有針對性地提供適宜的投資理財(cái)服務(wù)。

適宜的投資理財(cái)服務(wù)途徑之一，就是對理財(cái)市場予以細(xì)分，根據(jù)女性的消費(fèi)與理財(cái)需求開發(fā)獨(dú)特的服務(wù)種類，創(chuàng)造更為便利的條件。2002年，我國首推以女性為主題的信用卡；2006年，在北京出現(xiàn)了第一家女子銀行。這反映出銀行對于女性客戶已逐漸給予更多關(guān)注，但實(shí)事求是地講，其關(guān)注和探索的程度與當(dāng)今女性在消費(fèi)理財(cái)領(lǐng)域的重要性相比，還很不夠。如何開發(fā)出更多深受女性群體歡迎的新業(yè)務(wù)、新途徑，還須相關(guān)銀行積極借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，在充分調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，集中優(yōu)勢力量加強(qiáng)創(chuàng)新與拓展。

此外，既然女性在消費(fèi)理財(cái)過程中更注重細(xì)節(jié)，如果銀行服務(wù)能在細(xì)節(jié)方面想得更周到、做得更體貼，無疑更易于打動她們的芳心。比方說，現(xiàn)在有些銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品營銷時，會不失時機(jī)地向客戶贈送一些小禮品，以期達(dá)到促銷目的，這些小禮品的設(shè)置若能切實(shí)考慮到女性喜好，自然會引起她們對相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注和好感。再比如，女性的愛美意識普遍較濃，性情偏向于謹(jǐn)小慎微，思維方式多以感性認(rèn)知為主，此種情況下，銀行若能在營業(yè)場所周圍專門設(shè)置一些方便女性生活的服務(wù)設(shè)施，若能使投資理財(cái)服務(wù)人員的業(yè)務(wù)咨詢及服務(wù)手段注意契合女性的性情、思維方式，應(yīng)該更能博得其認(rèn)同與信任?，F(xiàn)在，總的來看，我國絕大多數(shù)銀行所提供的服務(wù)表現(xiàn)為中性特質(zhì)，這樣的服務(wù)固然是普羅大眾皆可適用，然而畢竟在細(xì)微關(guān)注方面存在一定欠缺。因此，銀行圍繞女性消費(fèi)理財(cái)，著力在特色、貼切等方面下功夫很有必要。

隨著銀行經(jīng)營形勢的發(fā)展和盈利模式的逐漸轉(zhuǎn)變，如今，越來越多的銀行日益注重推進(jìn)中間業(yè)務(wù)，與此同時，由投資理財(cái)業(yè)務(wù)所形成的利潤占其總獲利的份額也在日漸攀升。如果將投資理財(cái)業(yè)務(wù)看做是銀行所致力挖掘的一座新礦的話，那么，女性理財(cái)當(dāng)屬這座新礦中的富礦資源，如何保護(hù)、利用好這一富礦資源，對于銀行來講是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。（作者單位：人民銀行山西屯留縣支行）

篇5

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭的余錢越來越多,投資理財(cái)已成為日益重要的問題。常言道:你不理財(cái),財(cái)不理你。許多人在看重家庭理財(cái)收益的同時,風(fēng)險(xiǎn)防范意識卻很淡薄。提起金融風(fēng)險(xiǎn),不少人的頭腦里想到的肯定只是金融機(jī)構(gòu)的事,與自己無關(guān)。其實(shí),在如今復(fù)雜的市場環(huán)境下,家庭投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的。

一、錯誤家庭投資理財(cái)方式

1.銀行儲蓄最安全:許多年前,在中國一般老百姓的眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”,居民理財(cái)投資帶來的利益無非就是“存錢生利”。將錢存在國家銀行既安全又增值是一個最好的辦法。其實(shí)目前我國已處于銀行負(fù)利率時期,隨著全球金融危機(jī),通貨膨脹的影響,將錢存入銀行只會縮水貶值。

2.證券投資最盈利:“股市有風(fēng)險(xiǎn),入市須謹(jǐn)慎”,這句警語已明白告訴大家:投資股票,既有高回報(bào),又有高風(fēng)險(xiǎn)。我國目前的證券市場不太規(guī)范,基本還屬投機(jī)性的;近一年來股市一直處于持續(xù)低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業(yè)績來作為依據(jù),陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據(jù)有關(guān)調(diào)查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達(dá)8人,打平手的1人。

3.古玩收藏最省心:藝術(shù)品具有不可再生性,故有極強(qiáng)的保值功能。且隨著時間推移,藝術(shù)品升值空間較大,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但當(dāng)今的收藏品市場假貨成災(zāi),如果你缺乏經(jīng)驗(yàn)和識別能力,盲目涉足這一投資領(lǐng)域,其后果會是血本無歸甚至傾家蕩產(chǎn)。郵票市和古玩市場都有一句“有價(jià)無市”的俗語,也就是說古玩收藏流動性差,若要套現(xiàn)變值比較困難。

4.購買黃金最保值:我國自古就有金銀保值之說,10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購買金銀飾品以保值?？啥嗄赀^后,其他商品價(jià)格一漲再漲,黃金價(jià)格卻一直不變,這實(shí)際是貶值。

二、合理家庭理財(cái)方案

現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:

1.制定投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益性,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動性,即變現(xiàn)性,家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

2.以平常的心態(tài)制定理財(cái)計(jì)劃。貪婪和恐懼是投資理財(cái)?shù)拇蠹?理財(cái)需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態(tài)是不可取的,要根據(jù)家庭收人的實(shí)際情況、個人知識結(jié)構(gòu),選擇合適的投資理財(cái)方式,理智投資、健康理財(cái)。

3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

4.了解國家的時事動向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

5.計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

6.根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。

7.在家庭投資理財(cái)過程中,開源固然重要,但節(jié)流不容忽視。有計(jì)劃的適度消費(fèi),選對時節(jié)購物,針對每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算,適度節(jié)儉,減少不必要的支出,長期下來,可以出現(xiàn)積少成多的復(fù)利效果。

總之,老百姓在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時,一定耍繃緊風(fēng)險(xiǎn)防范這根弦,面對陷阱與誘惑,協(xié)不可盲目輕信,同時,還要掌握一定的金融知識,多多關(guān)注金融市場動態(tài):另外,經(jīng)濟(jì)無風(fēng)險(xiǎn)是促進(jìn)家庭和睦的重要因素之一,所以千萬別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而后行,使家庭金融風(fēng)險(xiǎn)得以有效防范,使您的家庭和諧幸福。

參考文獻(xiàn):

篇6

【關(guān)鍵詞】

中國家庭；金融投資；現(xiàn)狀及趨勢

從當(dāng)今中國金融市場看來，市面上出現(xiàn)著各類豐富的投資理財(cái)產(chǎn)品，為具有投資需求的家庭提供了廣闊平臺。而對于中國家庭而言，只有在長期穩(wěn)定的溫寶基礎(chǔ)上才會考慮將閑置資金與金融投資理財(cái)相聯(lián)系。但從中國家庭的投資現(xiàn)狀看來，由于家庭金融投資理財(cái)認(rèn)知不足，市場相關(guān)產(chǎn)品眾多，在選擇投資渠道方面容易產(chǎn)生困惑或不理智行為。對此，筆者通過查閱文獻(xiàn)以及總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從中國家庭投資理財(cái)重要性入手進(jìn)行分析，對其發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢展開詳細(xì)論述。

一、中國家庭投資理財(cái)?shù)闹匾苑治?/p>

二十世紀(jì)，中國絕大多數(shù)家庭認(rèn)為銀行是安全性水平最高的存放財(cái)務(wù)的渠道，人們對銀行的依賴程度一度達(dá)到最高點(diǎn)，而投資理財(cái)作為一種“錢的游戲”，只屬于富人圈。直到二十一世紀(jì)始，隨著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力不斷增強(qiáng)，國民經(jīng)濟(jì)水平飛速提升，越來越多的家庭意識到錢的貶值與升值概念，銀行逐漸成為金錢貶值的代言體；人們逐漸認(rèn)為，只有通過投資理財(cái)渠道，才有可能在有限的資金基礎(chǔ)上獲得最大效益。從投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢上看，家庭利用閑置資金進(jìn)行投資理財(cái)，有助于平衡家庭的收支情況。對于我國大多數(shù)家庭而言，在溫飽基礎(chǔ)上的投資理財(cái)行為十分必要。另外，投資理財(cái)渠道可幫助家庭實(shí)現(xiàn)更好的生活目標(biāo)；平衡家庭現(xiàn)在和未來的收支情況現(xiàn)代人投資理財(cái)?shù)淖罨镜哪康?，通過理財(cái)獲得資源配置的優(yōu)勢則是對社會競爭的更高要求。

二、我國家庭金融投資的現(xiàn)狀分析

從上文簡述中可知，中國的家庭金融投資正呈逐漸熱化的程度發(fā)展，就現(xiàn)階段的家庭金融投資情況來說，家庭投資需求程度強(qiáng)。一般來說，家庭投資理財(cái)具有較高的投資理財(cái)需要，首先，其在一定程度上表明了銀行儲蓄出現(xiàn)大規(guī)模轉(zhuǎn)移的情況，據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。其主要由于小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益引起，某種程度上屬于跟風(fēng)行為；跟風(fēng)作為中國公民思維習(xí)慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，家庭在投資理財(cái)方面仍需慎重。除股票外，債券、基金，與股市齊頭并進(jìn)，獲得大多數(shù)具有金融投資傾向家庭的青睞，其規(guī)模同樣呈不斷擴(kuò)大趨勢。

其次，我國現(xiàn)階段的金融投資市場具有種類豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財(cái)保險(xiǎn)同步，為了獲取資金優(yōu)勢，銀行也衍生出大批理財(cái)產(chǎn)品，筆者認(rèn)為，該現(xiàn)象符合金融市場規(guī)律，當(dāng)社會對于儲蓄不再偏好時，為了維持住自己的資金源，銀行必須改革，投其所好，將大眾關(guān)注的投資理財(cái)引進(jìn)來，如此才能取得競爭優(yōu)勢。另外，金融投資作為當(dāng)今中國大眾家庭的偏好渠道，同時也發(fā)生了從投資有形到投資無形的轉(zhuǎn)變。二十世紀(jì)初，房地產(chǎn)市場白熱化，在部分房地產(chǎn)商的壓盤控制下，房地產(chǎn)產(chǎn)品的剛性需求刺激了房價(jià)，在房價(jià)暴增的情況下，國家的管制政策及時有效地控制了局面，房地產(chǎn)市場投資熱情急速下降。自房地產(chǎn)市場熱度下降以后，大批投資者又從有形投資市場走向了無形投資市場，股票、基金、期貨以及現(xiàn)貨黃金白銀成為了投資者的新寵，這些類型的投資項(xiàng)目存在網(wǎng)上操作、收益速度快等特點(diǎn)，交易可在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上輕松完成，許多白領(lǐng)利用午間休息時間就可以完成交易，非常方便。總之，中國家庭金融投資已經(jīng)成為現(xiàn)代社會的主流金融行為，只有真正從調(diào)查入手、結(jié)合實(shí)踐與分析，才能真正促進(jìn)金融投資市場的完善，為家庭投資帶來更真實(shí)、公平、廣闊、安全、高效的獲益體系。

三、我國現(xiàn)階段家庭金融投資的趨勢分析

在金融投資發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，越來越多的中國家庭加入投資理財(cái)行為已經(jīng)成為無可逆轉(zhuǎn)的趨勢；尤其在人口規(guī)模龐大的中國，高容積的財(cái)富生產(chǎn)體系刺激了世界經(jīng)濟(jì)的增長，同時也促進(jìn)了社會財(cái)富的快速累積。但是，社會財(cái)富總量從來不具備平均分配的職能與責(zé)任，財(cái)富的運(yùn)作以市場規(guī)律為基礎(chǔ)，根據(jù)勞動者的參與度與所作的貢獻(xiàn)來進(jìn)行分配；因此，普通家庭的財(cái)富增益途徑在很大程度上依賴資本投資。就金融投資本身而言，其具有不同水平的風(fēng)險(xiǎn)，即并沒有必然獲益保障，但杠桿效應(yīng)大，投資者也容易在此過程中獲得大量收益。且在可觀資本增值的條件下，若個人或家庭不參與投資，則極易發(fā)生被財(cái)富邊緣化的情況。我國證券股票及基金開戶數(shù)量較多，但是真正投入運(yùn)作的不到一半。

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運(yùn)動的方向分為基本運(yùn)動、中期趨勢和日常波動。股市中遵循市場規(guī)律，有漲有跌處于正常發(fā)展態(tài)勢。對于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時間內(nèi)不會發(fā)生大幅變動，安全性高。對于一個投資者來說，要學(xué)會掌握基本運(yùn)動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂觀的投資心態(tài)，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。在相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，憋著認(rèn)為，在我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展態(tài)勢下，人民幣幣值處于相對穩(wěn)定狀態(tài)，且依賴于占比超過80%的現(xiàn)有投資者，中國金融投資市場將會引來更多的投資者。然而，由于普通大眾缺乏對資本投資的專業(yè)技能和資金限制，中國的大部分家庭會選擇投入門檻較低、投資風(fēng)險(xiǎn)相對小、獲益穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)的金融投資產(chǎn)品，包括基金、股票以及保險(xiǎn)等，該發(fā)展趨勢對于專業(yè)知識要求較高的購房及黃金、期貨投資對家庭投資者而言不具備顯著的刺激作用。

篇7

中圖分類號：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財(cái)?shù)母拍?。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財(cái)逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識與方法等手段，科學(xué)地對家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財(cái)就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計(jì)未來的收益，確立階段性的財(cái)產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞健．?dāng)前，各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮，投資理財(cái)品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：

儲蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。

國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專業(yè)知識的家庭。

基金?；饘⒈姸嗟纳鐣e散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小，省時省事，是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化。同時，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險(xiǎn)投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1 我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。

2 居民財(cái)富逐步增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長推動了居民個人財(cái)富的增長。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個人對資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財(cái)效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價(jià)值投資理念，也沒有風(fēng)險(xiǎn)意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨(dú)特景觀。因此保險(xiǎn)、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔(dān)保的國債或者等同于國家信用擔(dān)保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財(cái)環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財(cái)，則都要購買第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對低收入者，不動產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險(xiǎn)高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時間與精力，規(guī)劃不合理會影響生活質(zhì)量；（3）理財(cái)工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。

5 居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財(cái)產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車）比重過低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財(cái)?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財(cái)觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個觀念至今仍對居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固，居民理財(cái)尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識影響，社會信用意識不強(qiáng)。信用意識除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會的傳統(tǒng)“斯土有斯財(cái)”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財(cái)?shù)膶Σ?/p>

1 培養(yǎng)家庭投資理財(cái)?shù)睦砟?。為了?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財(cái)知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對癥下藥和節(jié)約成本。在個人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全。理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔猓ㄈ缟。┖苋菀资狗e累的財(cái)富在短時期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長。在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟(jì)生活中新的時尚。

6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時要盡量量化自己的長、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合?？傊?，只有知識加實(shí)踐，每個家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。

參考文獻(xiàn)：

篇8

（二）我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財(cái)以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)。基金投資的風(fēng)險(xiǎn)相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲蓄和購買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財(cái)也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財(cái)”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費(fèi)需要，對此進(jìn)行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r代性特征普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對柏壽，對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問題盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財(cái)愛好則也對股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財(cái)”活動本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^程實(shí)際上就是掙錢的過程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒有對家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動而并沒有對家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式社會財(cái)富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會了。根據(jù)美國當(dāng)前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運(yùn)作了。我國未來的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會財(cái)富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對金融風(fēng)險(xiǎn)的對抗力加強(qiáng)由于金融投資理財(cái)將會成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報(bào)紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進(jìn)行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細(xì)、漫長、與時俱進(jìn)、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會有所提高，這一切都與理財(cái)者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財(cái)者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財(cái)互動，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財(cái)模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財(cái)知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟(jì)生活中新的時尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個體差異家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

篇9

改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，國民收入水平不斷提高，國民的投資理財(cái)意識逐漸增強(qiáng)，但由于風(fēng)險(xiǎn)意識不足以及理財(cái)知識缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財(cái)就成為擺在中國人面前的一大問題，因此本文試對當(dāng)前個人理財(cái)途徑及其誤區(qū)進(jìn)行簡要分析并提出對策性建議。

一、個人的主要理財(cái)方式

隨著人民收入的逐漸提高和投資理財(cái)觀念也逐漸增強(qiáng)，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍國內(nèi)投資理財(cái)市場，開疆拓土。當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞接校?/p>

（一）房地產(chǎn)投資

在現(xiàn)在的房控政策出臺之前，我國的房地產(chǎn)市場處于一個由個體消費(fèi)為輔，集團(tuán)或機(jī)構(gòu)消費(fèi)為主的情況。但是自從當(dāng)前的房控政策出臺后，個人投資買房在房產(chǎn)消費(fèi)市場所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時把儲存房產(chǎn)作為一種投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

（二）國債

國債是國家信用的主要形式。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，利率也較其他債券低。這樣國債便成為我國居民的一個重要投資渠道。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期，國債要靠政府的行政攤派手段來發(fā)行，對于居民來說這是一種被動投資。但隨著改革的不斷深入，國債的發(fā)行方式慢慢有了變化，其運(yùn)作方式有原來的政府行政攤派轉(zhuǎn)變到了靠市場來發(fā)行的方式，成為居民投資理財(cái)?shù)臒衢T方式。

（三）股票

股票投資也是當(dāng)今我國居民非常重要的投資渠道之一，且是發(fā)展相對較晚但是發(fā)展之迅速的金融市場。但是由于我國的股票交易市場還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時間里，我們經(jīng)歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點(diǎn)起步，達(dá)到2262點(diǎn)位，其間最高至2007年的6124.04點(diǎn)，最低回落至2005年的988.23點(diǎn)，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過山車般地刺激。

（四）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)是我國金融體系中市場化程度最高的行業(yè)。我國的保費(fèi)收入已從2003年底的0.4萬億元發(fā)展到目前的1.2萬億元。將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)渠道，主要是看中的是保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安全保障功能。一個不考慮財(cái)務(wù)安全的家庭，如何奢望財(cái)務(wù)自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當(dāng)銷售對“保險(xiǎn)”這個圣潔產(chǎn)品的玷污。

（五）基金

基金是收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡的一種金融理財(cái)工具，適合有資金且敢于承受一定風(fēng)險(xiǎn)，但又沒有閑暇時間進(jìn)行分析或沒有證券投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。由于基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡，因此成為個人投資者理想的投資工具。

（六）銀行理財(cái)產(chǎn)品

2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”為標(biāo)志無論短期是是非非，銀行理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上實(shí)現(xiàn)了幾何級增長：從2004年的年發(fā)行量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬只。同時銀行積極發(fā)揮理財(cái)超市職能，在自身開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷打出理財(cái)服務(wù)牌吸引投資。

上述的投資渠道是人們最常見和最常接觸到的投資理財(cái)方式，可是由于當(dāng)前整體理財(cái)環(huán)境的不完善、不穩(wěn)定、不健全，這導(dǎo)致居民的資金由儲蓄向投資理財(cái)轉(zhuǎn)化變得無比艱難。

二、個人在理財(cái)過程中陷入的主要理財(cái)誤區(qū)

個人理財(cái)應(yīng)該建立在合理的基礎(chǔ)上，不少投資者認(rèn)為自己的理財(cái)投資很合理，并沒有出現(xiàn)投資虧損，其實(shí)一些投資誤區(qū)正悄然吞吃著你的資金。接下來和大家主要分析一下投資理財(cái)?shù)乃膫€主要誤區(qū)。

（一）股市投資盲目追漲殺跌

追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時間抓住趨勢起點(diǎn)進(jìn)行趨勢投資的方法之一。但凡事皆有度，過猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)，屬于異常交易的，還將被監(jiān)管部門重點(diǎn)監(jiān)控。股市上有種典型的“羊群效應(yīng)”，那便是跟風(fēng)炒股，不僅會增加資本市場風(fēng)險(xiǎn)，而且極易出現(xiàn)投資失誤從而導(dǎo)致資金被套牢。許多投資專家認(rèn)為投資無所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌?！百I在高位賣在低位”，股票漲了跟風(fēng)補(bǔ)倉，股票回調(diào)便清倉，這樣不僅錯過了獲益機(jī)會，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。

（二）投資基金只看排名

許多基民在購買基金時一味的跟著排名走，卻沒有意識到排行榜表現(xiàn)的是過去的基金投資業(yè)績，而基民所購買的基金屬于未來。殊不知，去年“前十強(qiáng)”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導(dǎo)致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢便是一個真實(shí)的例證。根據(jù)好買基金統(tǒng)計(jì)，2011年，股票型基金無一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤3.3個百分點(diǎn)；指數(shù)型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。

（三）對保險(xiǎn)認(rèn)識不足

人們對保險(xiǎn)的不正確認(rèn)識有很多種，其中最普遍的一種是將保險(xiǎn)單純當(dāng)作一種投資的渠道來看待。保險(xiǎn)有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、體現(xiàn)關(guān)愛和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當(dāng)然也具有投資和儲蓄的功能。但投資和儲蓄的功能并不是保險(xiǎn)的主要功能。保險(xiǎn)只適合于長期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會效率更高一些。另一個較普遍的保險(xiǎn)誤區(qū)是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險(xiǎn)，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險(xiǎn)。實(shí)際上，越是收入高的人群，應(yīng)當(dāng)將其收入越高的比例用于保險(xiǎn)的安排。

（四）投資銀行理財(cái)產(chǎn)品只關(guān)注預(yù)期收益

很多人在進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇時，把收益率作為唯一的一個“剛性指標(biāo)”，只選預(yù)期收益率高的產(chǎn)品，根本不在意產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，根本不在意產(chǎn)品的預(yù)期收益率有沒有可能實(shí)現(xiàn)，使得理財(cái)糾紛頻發(fā)。預(yù)期收益率，只是理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門以相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)做出的一種“預(yù)測”，且最高預(yù)期收益率也只有在最理想情況下才可達(dá)到。當(dāng)趨勢判斷錯誤時，投資者實(shí)際獲得的收益就可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想的水平。因此，預(yù)期收益率僅僅是一種“預(yù)期”，不一定是它實(shí)際能獲得的收益，投資者不應(yīng)把預(yù)期收益作為挑選理財(cái)產(chǎn)品的唯一指標(biāo)，應(yīng)綜合的考慮理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資方向等再做選擇才是理性的。

三、促進(jìn)個人理性理財(cái)?shù)膶Σ呓ㄗh

根據(jù)上述分析，想要做好理性理財(cái)，得有一個從準(zhǔn)備計(jì)劃到實(shí)際行動，最后到經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的過程。

（一）準(zhǔn)備階段

準(zhǔn)備階段是一個自我了解過程。因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌葋砜?，“適我”最為重要，不存在一個“普適”的方案。首先，從市場上存在的理財(cái)產(chǎn)品來看，市場上充斥著各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)大小，期限長短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個人也各不相同，從宏觀方面來說，地域不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同等。從微觀來說，個人性格不同，擁有的資金不同，風(fēng)險(xiǎn)愛好不同等。所以在進(jìn)行投資之前，要對自己的財(cái)力、能力、精力，一定的知識以及對市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，有一個全面詳細(xì)的了解是非常必要的。

（二）策劃階段

一份周全的投資策劃是成功的開始。這一計(jì)劃要為將來的投資定出基本的目標(biāo)、策略和預(yù)算，準(zhǔn)備投入多少？預(yù)期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計(jì)劃的關(guān)鍵之處，有了對自身財(cái)力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規(guī)模。通常投資的風(fēng)險(xiǎn)性以信貸占總投資的比例來衡量，成正比關(guān)系，對于年輕人來說可以適當(dāng)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而對于中老年人來說，保守投資足以滿足他們的需要。切合實(shí)際是建立投資預(yù)期的關(guān)鍵。最好有明確的目標(biāo)、原則、策略和措施。

（三）投資實(shí)施階段

一般來說投資實(shí)施過程是不可能一帆風(fēng)順的，總會遇到一些風(fēng)險(xiǎn)，而且大多數(shù)問題是你從未遇到過的和根本沒辦法從書本上學(xué)到的。所以，投資前的準(zhǔn)備和策劃固然重要，但也不要認(rèn)為做了這些準(zhǔn)備工作就可以高枕無憂。這些可以成為實(shí)際決策的工具和指導(dǎo)，但也需要具備冷靜處事、靈活應(yīng)變的能力。

第一，勇敢探索，獲得有用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

第二，計(jì)劃縝密，考慮到變化多端的環(huán)境。

第三，應(yīng)變靈活，對付有可能出現(xiàn)的任何緊急情況。

（四）總結(jié)

總結(jié)是人們最容易忘記的一點(diǎn)，卻是投資理財(cái)必不可少的步驟。要開始下一個階段投資行動對上一階段的總結(jié)是必要的。與其不斷對過去的損失感嘆惋惜，倒不如總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，避免錯誤再次上演。

參考文獻(xiàn)

[1]韓海燕.個人理財(cái)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2010，76-79.

篇10

理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個人財(cái)產(chǎn)時，個人對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財(cái)富快速積累，個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財(cái)在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個性化的理財(cái)產(chǎn)品。

一、我國個人理財(cái)發(fā)展階段分析

根據(jù)個人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個人理財(cái)仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財(cái)方式。高級階段社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國個人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。

二、對52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较?。因而對新畢業(yè)大學(xué)生個人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。

我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財(cái)富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個人理財(cái)有所了解，3%對個人理財(cái)知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過咨詢，更沒有將個人多余財(cái)富委托給專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。

通過對我國現(xiàn)有個人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對理財(cái)知識的了解不全面，個人理財(cái)仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅(jiān)力量，將會影響著我國經(jīng)濟(jì)社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國個人理財(cái)發(fā)展方向

當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機(jī)構(gòu)努力開拓著個人理財(cái)服務(wù)市場，但是，我國個人理財(cái)服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財(cái)服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財(cái)服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)前市場上主要的個人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献?，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個人理財(cái)規(guī)劃不單純是個人結(jié)余資金的管理，同時包括個人債務(wù)，個人收入，以及個人消費(fèi)的管理。因此，良好的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個人理財(cái)服務(wù)的個性化

社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個人特點(diǎn)制定個性化理財(cái)規(guī)劃，個人理財(cái)服務(wù)將朝著個性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會經(jīng)濟(jì)大事件以及社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個人理財(cái)調(diào)整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進(jìn)行個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)?，?dāng)前我國居民主要結(jié)余錢財(cái)?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財(cái)規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財(cái)時，銀行及時給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語

綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見。相信不久的將來我國個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級階段。