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篇1

第二條本規(guī)定所稱保險公司，是指依法設(shè)立的經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司和外國保險公司分公司。

本規(guī)定所稱保險公司償付能力是指保險公司償還債務(wù)的能力。

第三條保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。

償付能力充足率即資本充足率，是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。

第四條保險公司應(yīng)當(dāng)建立償付能力管理制度，強(qiáng)化資本約束，保證公司償付能力充足。

保險公司董事會和管理層對本公司償付能力管理負(fù)責(zé)。外國保險公司分公司的管理層對本公司的償付能力管理負(fù)責(zé)。保險公司和外國保險公司分公司應(yīng)當(dāng)指定一名高級管理人員負(fù)責(zé)公司償付能力管理的具體事務(wù)。

第五條中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）建立以風(fēng)險為基礎(chǔ)的動態(tài)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管機(jī)制，對保險公司償付能力進(jìn)行綜合評價和監(jiān)督檢查，并依法采取監(jiān)管措施。

第二章償付能力評估

第六條保險公司應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會制定的保險公司償付能力報告編報規(guī)則定期進(jìn)行償付能力評估，計算最低資本和實際資本，進(jìn)行動態(tài)償付能力測試。

保險公司應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險為基礎(chǔ)評估償付能力。

第七條保險公司的最低資本，是指保險公司為應(yīng)對資產(chǎn)風(fēng)險、承保風(fēng)險等風(fēng)險對償付能力的不利影響，依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定而應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。

第八條保險公司的實際資本，是指認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額。

認(rèn)可資產(chǎn)是保險公司在評估償付能力時依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定所確認(rèn)的資產(chǎn)。認(rèn)可資產(chǎn)適用列舉法。

認(rèn)可負(fù)債是保險公司在評估償付能力時依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定所確認(rèn)的負(fù)債。

第九條保險公司應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的規(guī)定進(jìn)行動態(tài)償付能力測試，對未來規(guī)定時間內(nèi)不同情形下的償付能力趨勢進(jìn)行預(yù)測和評價。

第十條在中國境內(nèi)設(shè)有多家分公司的外國保險公司應(yīng)當(dāng)合并評估境內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)的整體償付能力。

第三章償付能力報告

第十一條保險公司應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會制定的保險公司償付能力報告編報規(guī)則及有關(guān)規(guī)定編制和報送償付能力報告，確保報告信息真實、準(zhǔn)確、完整、合規(guī)。

保險公司償付能力報告包括年度報告、季度報告和臨時報告。

第十二條保險公司董事會和管理層對償付能力報告內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性、完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。

第十三條保險公司應(yīng)當(dāng)于每個會計年度結(jié)束后，按照中國保監(jiān)會的規(guī)定，報送董事會批準(zhǔn)的經(jīng)審計的年度償付能力報告。

第十四條保險公司年度償付能力報告的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：

（一）董事會和管理層聲明；

（二）外部機(jī)構(gòu)獨立意見；

（三）基本信息；

（四）管理層的討論與分析；

（五）內(nèi)部風(fēng)險管理說明；

（六）最低資本；

（七）實際資本；

（八）動態(tài)償付能力測試。

第十五條保險公司應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后，按照中國保監(jiān)會的規(guī)定報送季度償付能力報告。

第十六條保險公司在定期報告日之外的任何時點出現(xiàn)償付能力不足的，保險公司董事會和管理層應(yīng)當(dāng)在發(fā)現(xiàn)之日起5個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告，并采取有效措施改善公司的償付能力。

第十七條保險公司發(fā)生下列對償付能力產(chǎn)生重大不利影響的事項的，應(yīng)當(dāng)自該事項發(fā)生之日起5個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告：

（一）重大投資損失；

（二）重大賠付、大規(guī)模退?；蛘咴庥鲋卮笤V訟；

（三）子公司和合營企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)或者被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管；

（四）外國保險公司分公司的總公司由于償付能力問題受到行政處罰、被實施強(qiáng)制監(jiān)管措施或者申請破產(chǎn)保護(hù)；

（五）母公司出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)或者被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管；

（六）重大資產(chǎn)遭司法機(jī)關(guān)凍結(jié)或者受到其他行政機(jī)關(guān)的重大行政處罰；

（七）對償付能力產(chǎn)生重大不利影響的其他事項。

第十八條在中國境內(nèi)有多家分公司的外國保險公司應(yīng)當(dāng)指定一家在華分公司作為主報告機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)履行本規(guī)定的報告責(zé)任。

第十九條保險公司投資設(shè)立的境外保險公司向當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送按當(dāng)?shù)乇O(jiān)管規(guī)則編制的償付能力報告的，應(yīng)當(dāng)同時將該報告報送中國保監(jiān)會。

第二十條中國保監(jiān)會可以根據(jù)監(jiān)管需要，調(diào)整保險公司償付能力報告的報送頻率。

第二十一條保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的規(guī)定，公開披露償付能力狀況。

第四章償付能力管理

第二十二條保險公司的綜合風(fēng)險管理，影響公司償付能力的因素都應(yīng)當(dāng)納入公司的內(nèi)部償付能力管理體系。保險公司償付能力管理體系包括：

（一）資產(chǎn)管理；

（二）負(fù)債管理；

（三）資產(chǎn)負(fù)債匹配管理；

（四）資本管理。

第二十三條保險公司應(yīng)當(dāng)建立有效的資產(chǎn)管理制度和機(jī)制，重點從以下方面識別、防范和化解集中度風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險等資產(chǎn)風(fēng)險：

（一）加強(qiáng)對承保、再保、賠付、投資、融資等環(huán)節(jié)的資金流動的監(jiān)控；

（二）建立有效的資金運用管理機(jī)制，根據(jù)自身投資業(yè)務(wù)性質(zhì)和內(nèi)部組織架構(gòu)，建立決策、操作、托管、考核相互分離和相互牽制的投資管理體制；

（三）加強(qiáng)對子公司、合營企業(yè)及聯(lián)營企業(yè)的股權(quán)管理、風(fēng)險管理和內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易管理，監(jiān)測集團(tuán)內(nèi)部風(fēng)險轉(zhuǎn)移和傳遞情況；

（四）加強(qiáng)對固定資產(chǎn)等實物資產(chǎn)的管理，建立有效的資產(chǎn)隔離和授權(quán)制度；

（五）建立信用風(fēng)險管理制度和機(jī)制，加強(qiáng)對債權(quán)投資、應(yīng)收分保準(zhǔn)備金等信用風(fēng)險較集中的資產(chǎn)的管理。

第二十四條保險公司應(yīng)當(dāng)重點從以下方面識別、防范和化解承保風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、融資風(fēng)險等各類負(fù)債風(fēng)險：

（一）明確定價、銷售、核保、核賠、再保等關(guān)鍵控制環(huán)節(jié)的控制程序，降低承保風(fēng)險；

（二）建立和完善準(zhǔn)備金負(fù)債評估制度，確保準(zhǔn)備金負(fù)債評估的準(zhǔn)確性和充足性；

（三）建立融資管理制度和機(jī)制，明確融資環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制程序；

（四）嚴(yán)格保險業(yè)務(wù)以外的擔(dān)保程序，遵循法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)被擔(dān)保對象的資信及償債能力，采取謹(jǐn)慎的風(fēng)險控制措施，及時跟蹤監(jiān)督。

第二十五條保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，建立資產(chǎn)負(fù)債管理制度和機(jī)制，及時識別、防范和化解資產(chǎn)負(fù)債在期限、利率、幣種等方面的不匹配風(fēng)險及其他風(fēng)險。

第二十六條保險公司應(yīng)當(dāng)建立健全資本管理制度，持續(xù)完善公司治理，及時識別、防范和化解公司的治理風(fēng)險和操作風(fēng)險。

第二十七條保險公司應(yīng)當(dāng)建立資本約束機(jī)制，在制定發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營規(guī)劃、設(shè)計產(chǎn)品、資金運用等時考慮對償付能力的影響。

第二十八條保險公司應(yīng)當(dāng)建立與其發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營規(guī)劃相適應(yīng)的資本補(bǔ)充機(jī)制，通過融資和提高盈利能力保持公司償付能力充足。

第二十九條償付能力充足率不高于150%的保險公司，應(yīng)當(dāng)以下述兩者的低者作為利潤分配的基礎(chǔ)：

（一）根據(jù)企業(yè)會計準(zhǔn)則確定的可分配利潤；

（二）根據(jù)保險公司償付能力報告編報規(guī)則確定的剩余綜合收益。

第三十條保險公司應(yīng)當(dāng)建立董事會和管理層負(fù)責(zé)的償付能力管理機(jī)制，明確相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員在資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、資本管理中的職責(zé)、權(quán)限以及償付能力管理的程序和具體措施。

第三十一條保險公司應(yīng)當(dāng)建立償付能力管理培訓(xùn)制度，對公司償付能力管理人員和其他相關(guān)人員定期進(jìn)行償付能力管理及合規(guī)培訓(xùn)。

第三十二條保險公司管理層應(yīng)當(dāng)定期對償付能力管理的有效性進(jìn)行評估和改進(jìn)，并向董事會或者股東（大）會報告。

第五章償付能力監(jiān)督

第三十三條中國保監(jiān)會對保險公司償付能力的監(jiān)督檢查采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式。

第三十四條中國保監(jiān)會對保險公司報送的償付能力報告進(jìn)行審查。

中國保監(jiān)會可以委托中介機(jī)構(gòu)對保險公司報送的償付能力報告及相關(guān)信息實施審查。

第三十五條中國保監(jiān)會在每季度結(jié)束后，根據(jù)保險公司報送的償付能力報告和其他資料對保險公司償付能力進(jìn)行分析。

第三十六條中國保監(jiān)會定期或者不定期對保險公司償付能力管理的下列內(nèi)容實施現(xiàn)場檢查：

（一）償付能力管理的合規(guī)性和有效性；

（二）償付能力評估的合規(guī)性和真實性；

（三）對中國保監(jiān)會監(jiān)管措施的執(zhí)行情況；

（四）中國保監(jiān)會認(rèn)為需要檢查的其他方面。

第三十七條中國保監(jiān)會根據(jù)保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類，實施分類監(jiān)管：

（一）不足類公司，指償付能力充足率低于100％的保險公司；

（二）充足I類公司，指償付能力充足率在100％到150％之間的保險公司；

（三）充足II類公司，指償付能力充足率高于150％的保險公司。

中國保監(jiān)會不將保險公司的動態(tài)償付能力測試結(jié)果作為實施監(jiān)管措施的依據(jù)。

第三十八條對于不足類公司，中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形，采取下列一項或者多項監(jiān)管措施：

（一）責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅；

（二）限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平；

（三）限制商業(yè)性廣告；

（四）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)；

（五）責(zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置；

（六）限制資金運用渠道；

（七）調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員；

（八）接管；

（九）中國保監(jiān)會認(rèn)為必要的其他監(jiān)管措施。

第三十九條中國保監(jiān)會可以要求充足I類公司提交和實施預(yù)防償付能力不足的計劃。

第四十條充足I類公司和充足II類公司存在重大償付能力風(fēng)險的，中國保監(jiān)會可以要求其進(jìn)行整改或者采取必要的監(jiān)管措施。

第四十一條對于未按本規(guī)定建立和執(zhí)行償付能力管理制度的保險公司，中國保監(jiān)會可以要求其進(jìn)行整改，情節(jié)嚴(yán)重的，可以采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并依法給予行政處罰。

第四十二條中國保監(jiān)會對外國保險公司在境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的償付能力實施合并評估，償付能力監(jiān)管措施適用境內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)。

第四十三條中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)根據(jù)保監(jiān)會授權(quán)，在償付能力監(jiān)管中履行以下職責(zé)：

（一）對保險公司分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險管理的合規(guī)性和有效性實施監(jiān)督檢查；

（二）對保險公司分支機(jī)構(gòu)財務(wù)信息等償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的完整性和真實性實施監(jiān)督檢查；

（三）防范和化解保險公司分支機(jī)構(gòu)的市場行為風(fēng)險，防止重大的市場行為風(fēng)險轉(zhuǎn)化為償付能力風(fēng)險；

（四）執(zhí)行中國保監(jiān)會對保險公司采取的監(jiān)管措施，確保監(jiān)管措施在分支機(jī)構(gòu)層面得到嚴(yán)格執(zhí)行；

（五）識別、監(jiān)測、防范和化解轄區(qū)內(nèi)的重大償付能力風(fēng)險；

（六）中國保監(jiān)會授予的其他償付能力監(jiān)管職責(zé)。

第六章附則

篇2

    據(jù)統(tǒng)計，截止到今年4月末，我國保險業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)超過一萬億，但是全部69家保險公司中，中資保險公司僅有39家，再過去的8年里，我國沒有新批準(zhǔn)一家內(nèi)資保險公司。專家分析，這次新公布的《保險公司管理規(guī)定》提高了保險公司的參股比例，這使得保險公司設(shè)立的門檻有所降低，未來幾年內(nèi)，中資保險公司數(shù)量有可能大幅增長。

    按照新的《保險公司管理規(guī)定》，只需5家投資人就可以發(fā)起設(shè)立一家新的保險公司，相比以前需要10家投資人的規(guī)定，大大減少了發(fā)起人的數(shù)量，投資保險公司對投資人將具有更大的吸引力。保監(jiān)會今天也證實，將重開設(shè)立中資保險公司的批準(zhǔn)大門。

    中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇：據(jù)我所知，目前申請設(shè)立保險公司的已經(jīng)超過了40份，大概有200到400億的資本將進(jìn)入保險市場。新增保險公司的數(shù)量可能與現(xiàn)有公司持平，甚至更多。預(yù)料，今年下半年到明年上半年，將是中國保險業(yè)的又一輪繁榮期。

篇3

    其中，《規(guī)定》明確指出，保險公司關(guān)于保險條款和保險費率應(yīng)使用大眾化的語言，便于投保人理解。不得使用過于專業(yè)晦澀的語言，不得使用含糊不清、容易混淆的概念。

篇4

要弄清這個問題，首先要從保險談起?！侗ｋU法》第2條規(guī)定“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”這里出現(xiàn)了兩個名詞，即“投保人”和“保險人”。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。那么，“投保人”和“保險人”之間是怎么撮合在一起的呢？一般是靠“拉保險”的人撮合的。這個“拉保險”的人，就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員。

保險業(yè)務(wù)員，又稱保險展業(yè)人員，是保險行業(yè)個人人的通稱。依據(jù)《保險法》第25條和《保險人管理規(guī)定（試行）》第2條的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。

個人人就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員、保險展業(yè)人員。個人人在經(jīng)營中，自己沒有獨立經(jīng)營場所，完全在保險公司提供的經(jīng)營場所內(nèi)從事經(jīng)營活動，它與保險公司之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系，他們繳納營業(yè)稅和個人所得稅，保險公司依據(jù)《保險法》第136條的規(guī)定對他們進(jìn)行管理。

要成為保險業(yè)務(wù)員，首先要經(jīng)保監(jiān)會考試，取得人資格即取得《保險人從業(yè)人員基本資格證書》，之后與保險公司簽訂《保險合同》，保險公司頒發(fā)給《保險人從業(yè)人員展業(yè)證書》，他們才能開始保險工作。

保險公司與保險人是彼此相依的，保險人的業(yè)績就是保險公司的業(yè)績。所以，為了激勵保險人展業(yè)，保險公司給予他們很多待遇，諸如崗位津貼、獎勵、商業(yè)保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療保險等等。雖然保險業(yè)務(wù)員享受這些優(yōu)厚的待遇，但是，保險公司不是基于《勞動法》給予的待遇，而是基于《保險法》對保險人進(jìn)行的管理和激勵，所以，保險業(yè)務(wù)員仍不是保險公司的雇員，雙方?jīng)]有形成勞動法律關(guān)系。

保險公司向社會招聘保險業(yè)務(wù)員，保險公司與保戶之間開展保險業(yè)務(wù)，雙方簽訂應(yīng)當(dāng)簽定《保險合同書》。雙方形成了保險法律關(guān)系。

有的保險公司為了留住保險人才，還把他們的檔案調(diào)來保存，這不影響雙方保險關(guān)系的成立。保險業(yè)務(wù)員在工作中，從保險公司領(lǐng)取的是傭金，而不是工資。依據(jù)我國稅法的有關(guān)規(guī)定，傭金要交納營業(yè)稅，而工資是不需要交納營業(yè)稅的。

產(chǎn)生以上矛盾的原因，主要是行業(yè)管理規(guī)定與立法規(guī)定中使用的名詞、概念不一致。

規(guī)范保險業(yè)的法律依據(jù)是《保險法》，該法是1995年制定、2002年修改的?！侗ｋU法》中使用的概念是“保險人”，而沒有使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”的名詞。與此相對應(yīng)，保監(jiān)會于1997年制定了《保險人管理規(guī)定（試行）》。但是，保險公司一直使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”等名詞，尤其在制定管理規(guī)范時，例如“展業(yè)人員《基本法》”中，全部文件均使用“保險展業(yè)人員”的名詞。

在相關(guān)的稅收政策法規(guī)中，還使用過“保險企業(yè)營銷員（非雇員）”的名詞，來表述保險人。例如《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于個人提供非有形商品推銷等服務(wù)活動取得收入征收營業(yè)稅和個人所得稅有關(guān)問題的通知》（財稅字[1997]103號），《國家稅務(wù)總局關(guān)于保險企業(yè)營銷員（非雇員）取得收入計征個人所得稅問題的通知》（國稅發(fā)[1998]13號）。

為什么保險公司不使用與國家法律相一致的名詞呢？原因之一，是因為業(yè)務(wù)員和展業(yè)員是行業(yè)通用術(shù)語。但是，即使沿用行業(yè)通用術(shù)語，那么，在制定所謂的《基本法》時也應(yīng)當(dāng)釋明：本法中的“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”是指《保險法》中的保險人。這樣一句話，就可以免除了紛爭。原因之二，也許因為保險公司不想從文字上讓保險人感覺出有兩家人的味道。

篇5

銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產(chǎn)品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險業(yè)務(wù)比重超過50%。

一、銀保合作對參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關(guān)系。

銀行看重保險代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準(zhǔn)備率。從長遠(yuǎn)來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。

銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設(shè)計出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢。

保險公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢為客戶提供無論在價格還是設(shè)計上，都更適合客戶的產(chǎn)品?？蛻羧プ鲢y行理財業(yè)務(wù)的時候，就像進(jìn)入金融超市，由專業(yè)的理財顧問為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。

二、銀保合作存在的突出問題

1.從業(yè)人員保險理念不足

大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務(wù)。銀行員工對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任，無法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產(chǎn)品種類趨同

現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險公司為減少“道德風(fēng)險”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長遠(yuǎn)來看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計長期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。

3.營銷模式單一

銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經(jīng)理進(jìn)行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經(jīng)理保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵，沒有調(diào)動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國民保險意識較淡薄。

4.保險法規(guī)尚不完善

中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規(guī)定》、《保險紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現(xiàn)責(zé)任無法明確的難題。

三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.提升理財專員的服務(wù)水平

目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設(shè)計資產(chǎn)配置方案時，應(yīng)引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產(chǎn)配置計劃或建議方向發(fā)展。重點提升保險公司銀保員的專業(yè)水平，實現(xiàn)他們從推銷保險向理財顧問方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個人理財、家庭理財及企業(yè)理財?shù)膶I(yè)知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業(yè)人員。加強(qiáng)銀保專員誠信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀保單的退單率，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三贏的局面。

2.積極開發(fā)新產(chǎn)品

目前，銀行保險產(chǎn)品以儲蓄分紅型為主，主要強(qiáng)調(diào)投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行網(wǎng)點的溝通，以便有效了解市場變化、產(chǎn)品的競爭力，及時調(diào)整產(chǎn)品策略?？紤]到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應(yīng)該積極改進(jìn)適于直銷和個人銷售的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購買的決定，設(shè)計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。

3.實現(xiàn)雙贏型營銷策略

要達(dá)到銀保雙贏的目標(biāo)，需要首先增進(jìn)銀行和保險公司雙方員工的認(rèn)同感，通過開展咨詢活動和相關(guān)宣傳來促進(jìn)和加強(qiáng)銀行和保險公司員工之間的溝通和認(rèn)同。另外，保險公司應(yīng)該建立有效的激勵機(jī)制，不僅要認(rèn)真對待銀行網(wǎng)點人員的培訓(xùn)和宣傳，同時需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業(yè)務(wù)業(yè)績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來激勵銀行及其員上保險業(yè)務(wù)的積極性。

4.加強(qiáng)對銀保合作的監(jiān)管

銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險公司的試點方案由監(jiān)管部門報請國務(wù)院批準(zhǔn)確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險公司。而保監(jiān)會出臺的《關(guān)于保險機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開始放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，但在銀保合作向金融控股集團(tuán)模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險。

銀行及保險公司應(yīng)在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業(yè)績而忽視了對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。

參考文獻(xiàn)：

[1]萬祥榮.對銀保合作問題的幾點思考與建議[J].金融，2010，(5)：62.

[2]梁賀新.論中國銀行保險發(fā)展模式的選擇[J].金融實務(wù)，2010，(4)：45.

[3]劉鳳軍，王輝.淺析中國銀保合作的問題與對策[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2003，(21)：24.

Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

篇6

中圖分類號：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）10-0069-02

銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產(chǎn)品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險業(yè)務(wù)比重超過50%。

一、銀保合作對參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關(guān)系。

銀行看重保險代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準(zhǔn)備率。從長遠(yuǎn)來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。

銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設(shè)計出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢。

保險公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢為客戶提供無論在價格還是設(shè)計上，都更適合客戶的產(chǎn)品?？蛻羧プ鲢y行理財業(yè)務(wù)的時候，就像進(jìn)入金融超市，由專業(yè)的理財顧問為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。

二、銀保合作存在的突出問題

1.從業(yè)人員保險理念不足

大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務(wù)。銀行員工對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任，無法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產(chǎn)品種類趨同

現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險公司為減少“道德風(fēng)險”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長遠(yuǎn)來看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計長期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。

3.營銷模式單一

銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經(jīng)理進(jìn)行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經(jīng)理保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵，沒有調(diào)動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國民保險意識較淡薄。

4.保險法規(guī)尚不完善

中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規(guī)定》、《保險紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現(xiàn)責(zé)任無法明確的難題。

三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.提升理財專員的服務(wù)水平

目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設(shè)計資產(chǎn)配置方案時，應(yīng)引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產(chǎn)配置計劃或建議方向發(fā)展。重點提升保險公司銀保員的專業(yè)水平，實現(xiàn)他們從推銷保險向理財顧問方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個人理財、家庭理財及企業(yè)理財?shù)膶I(yè)知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業(yè)人員。加強(qiáng)銀保專員誠信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀保單的退單率，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三贏的局面。

2.積極開發(fā)新產(chǎn)品

目前，銀行保險產(chǎn)品以儲蓄分紅型為主，主要強(qiáng)調(diào)投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行網(wǎng)點的溝通，以便有效了解市場變化、產(chǎn)品的競爭力，及時調(diào)整產(chǎn)品策略。考慮到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應(yīng)該積極改進(jìn)適于直銷和個人銷售的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購買的決定，設(shè)計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。

3.實現(xiàn)雙贏型營銷策略

要達(dá)到銀保雙贏的目標(biāo)，需要首先增進(jìn)銀行和保險公司雙方員工的認(rèn)同感，通過開展咨詢活動和相關(guān)宣傳來促進(jìn)和加強(qiáng)銀行和保險公司員工之間的溝通和認(rèn)同。另外，保險公司應(yīng)該建立有效的激勵機(jī)制，不僅要認(rèn)真對待銀行網(wǎng)點人員的培訓(xùn)和宣傳，同時需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業(yè)務(wù)業(yè)績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來激勵銀行及其員上保險業(yè)務(wù)的積極性。

4.加強(qiáng)對銀保合作的監(jiān)管

銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險公司的試點方案由監(jiān)管部門報請國務(wù)院批準(zhǔn)確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險公司。而保監(jiān)會出臺的《關(guān)于保險機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開始放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，但在銀保合作向金融控股集團(tuán)模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險。

銀行及保險公司應(yīng)在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業(yè)績而忽視了對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。

參考文獻(xiàn)：

[1]萬祥榮.對銀保合作問題的幾點思考與建議[J].金融，2010，(5)：62.

[2]梁賀新.論中國銀行保險發(fā)展模式的選擇[J].金融實務(wù)，2010，(4)：45.

[3]劉鳳軍，王輝.淺析中國銀保合作的問題與對策[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2003，(21)：24.

Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

FANG Qin1，LIANG Yun-yun2

篇7

    而與亞太地區(qū)的其他再保險市場相比，過去兩年世界再保險價格上漲的狀況對中國影響不大，一個可能的原因或許是中國國內(nèi)的保險業(yè)對再保險的信賴程度較低。

    事實上，中國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，需要復(fù)雜的再保險保障。張麗玲分析指出，中國國內(nèi)不斷增長的人均收入使得私人保障越來越可行、社會保障體制在醫(yī)療保險方面改革的深化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展、資產(chǎn)在自然災(zāi)害高的地區(qū)集中程度的增加、法律發(fā)展而促進(jìn)的責(zé)任保險產(chǎn)品和出口信貸領(lǐng)域保險的發(fā)展等因素，這些都已成為了中國國內(nèi)壽險和非壽險直保市場發(fā)展的直接動力。由此帶來的再保險業(yè)務(wù)也形成了中國再保險市場的廣闊前景。

    “中國國內(nèi)再保險市場在將來可能出現(xiàn)的蓬勃發(fā)展?fàn)顩r，將在某些程度上給監(jiān)管層帶來一定的挑戰(zhàn)?！睆堺惲岜硎尽?/p>

篇8

我國加入世界貿(mào)易組織之后，保險業(yè)飛速發(fā)展。目前，我國已經(jīng)允許國外保險公司進(jìn)入。一時之間，“拉保險”的人增多，他們以某某保險公司的名義出現(xiàn)，有的稱是保險公司的員工；有的保險公司也公開招聘業(yè)務(wù)員，待遇優(yōu)厚。那么，保險業(yè)務(wù)員是不是保險公司的工作人員，保險業(yè)務(wù)員出了問題由誰負(fù)責(zé)任等一系列問題都產(chǎn)生了，而這些問題的解決基礎(chǔ)，是弄清楚保險業(yè)務(wù)員的性質(zhì)。

什么是保險業(yè)務(wù)員呢？

要弄清這個問題，首先要從保險談起?！侗ｋU法》第2條規(guī)定“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”這里出現(xiàn)了兩個名詞，即“投保人”和“保險人”。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。那么，“投保人”和“保險人”之間是怎么撮合在一起的呢？一般是靠“拉保險”的人撮合的。這個“拉保險”的人，就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員。

保險業(yè)務(wù)員，又稱保險展業(yè)人員，是保險行業(yè)個人人的通稱。依據(jù)《保險法》第25條和《保險人管理規(guī)定（試行）》第2條的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。

個人人就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員、保險展業(yè)人員。個人人在經(jīng)營中，自己沒有獨立經(jīng)營場所，完全在保險公司提供的經(jīng)營場所內(nèi)從事經(jīng)營活動，它與保險公司之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系，他們繳納營業(yè)稅和個人所得稅，保險公司依據(jù)《保險法》第136條的規(guī)定對他們進(jìn)行管理。

要成為保險業(yè)務(wù)員，首先要經(jīng)保監(jiān)會考試，取得人資格即取得《保險人從業(yè)人員基本資格證書》，之后與保險公司簽訂《保險合同》，保險公司頒發(fā)給《保險人從業(yè)人員展業(yè)證書》，他們才能開始保險工作。

保險公司與保險人是彼此相依的，保險人的業(yè)績就是保險公司的業(yè)績。所以，為了激勵保險人展業(yè)，保險公司給予他們很多待遇，諸如崗位津貼、獎勵、商業(yè)保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療保險等等。雖然保險業(yè)務(wù)員享受這些優(yōu)厚的待遇，但是，保險公司不是基于《勞動法》給予的待遇，而是基于《保險法》對保險人進(jìn)行的管理和激勵，所以，保險業(yè)務(wù)員仍不是保險公司的雇員，雙方?jīng)]有形成勞動法律關(guān)系。

保險公司向社會招聘保險業(yè)務(wù)員，保險公司與保戶之間開展保險業(yè)務(wù)，雙方簽訂應(yīng)當(dāng)簽定《保險合同書》。雙方形成了保險法律關(guān)系。

有的保險公司為了留住保險人才，還把他們的檔案調(diào)來保存，這不影響雙方保險關(guān)系的成立。保險業(yè)務(wù)員在工作中，從保險公司領(lǐng)取的是傭金，而不是工資。依據(jù)我國稅法的有關(guān)規(guī)定，傭金要交納營業(yè)稅，而工資是不需要交納營業(yè)稅的。

產(chǎn)生以上矛盾的原因，主要是行業(yè)管理規(guī)定與立法規(guī)定中使用的名詞、概念不一致。

規(guī)范保險業(yè)的法律依據(jù)是《保險法》，該法是1995年制定、2002年修改的。《保險法》中使用的概念是“保險人”，而沒有使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”的名詞。與此相對應(yīng)，保監(jiān)會于1997年制定了《保險人管理規(guī)定（試行）》。但是，保險公司一直使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”等名詞，尤其在制定管理規(guī)范時，例如“展業(yè)人員《基本法》”中，全部文件均使用“保險展業(yè)人員”的名詞。

在相關(guān)的稅收政策法規(guī)中，還使用過“保險企業(yè)營銷員（非雇員）”的名詞，來表述保險人。例如《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于個人提供非有形商品推銷等服務(wù)活動取得收入征收營業(yè)稅和個人所得稅有關(guān)問題的通知》（財稅字[1997]103號），《國家稅務(wù)總局關(guān)于保險企業(yè)營銷員（非雇員）取得收入計征個人所得稅問題的通知》（國稅發(fā)[1998]13號）。

為什么保險公司不使用與國家法律相一致的名詞呢？原因之一，是因為業(yè)務(wù)員和展業(yè)員是行業(yè)通用術(shù)語。但是，即使沿用行業(yè)通用術(shù)語，那么，在制定所謂的《基本法》時也應(yīng)當(dāng)釋明：本法中的“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”是指《保險法》中的保險人。這樣一句話，就可以免除了紛爭。原因之二，也許因為保險公司不想從文字上讓保險人感覺出有兩家人的味道。

為什么稅務(wù)機(jī)關(guān)不使用與國家法律相一致的名詞呢？恐怕是因為保險行業(yè)使用的名詞太混亂了吧！

筆者已經(jīng)辦理了幾起保險業(yè)務(wù)員起訴保險公司要求工傷或者要求辦理社會養(yǎng)老保險的勞動爭議案件。之所以產(chǎn)生爭議，就是保險公司自己把自己搞亂了。

這是一個全國性的普遍問題。保險業(yè)務(wù)員在我國有幾百萬人，他們都獨立繳納營業(yè)稅由保險公司代扣代繳。如果保險業(yè)務(wù)員與保險公司是勞動關(guān)系，那么就不需要繳納營業(yè)稅，國家就要退稅。所以，這是一個牽一發(fā)動全身的原則問題，必須引起充分重視。

篇9

（一）有效供給不足。

有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險種少，服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險商品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險商品過剩。

（二）有效需求不足。

有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。

（三）壽險業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)增速減緩。

自去年以來先后對資金運用方面允許同業(yè)拆借、購買經(jīng)過中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的買賣中央企業(yè)債券、保險資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預(yù)定利率較高，同時資金運用方式仍然有限，實際利率較低，從而導(dǎo)致了較大的利差損，增加了壽險公司償付能力風(fēng)險。

（四）保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。

由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。帶來了保險業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)，保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。

（五）保險法規(guī)尚需完善。

雖然我國頒布了《保險法》，其后公布了《保險人管理規(guī)定》、《保險紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》，但仍然未形成保險法律法規(guī)體系：沒有保險法實施細(xì)則；管理規(guī)定不完備；原有的《保險法》隨著時間的推移，有些內(nèi)容陳舊，從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。

（六）保險監(jiān)管有待加強(qiáng)。

自中國保監(jiān)會以來，一方面逐步完善了保險監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關(guān)保險監(jiān)管法規(guī)。但仍然存在以下問題：保險監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和人員偏少；機(jī)構(gòu)人員的經(jīng)驗尚待進(jìn)一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場行為監(jiān)管過多，對償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評體系。

二、加快發(fā)展我國保險市場的對策

（一）培育多主體的保險市場體系。

為此，一是應(yīng)加速培育保險主體，包括有步驟地增設(shè)保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)；二是對現(xiàn)有國有保險公司進(jìn)行改革，對有條件的國有保險公司應(yīng)進(jìn)行股份制改造；三是應(yīng)當(dāng)適時發(fā)展相互保險公司、保險合作社，逐步形成以股份保險公司為主體、國有保險公司、相互保險公司和保險合作社相結(jié)合的多種保險組織形式。

（二）充分發(fā)揮保險中介人在保險市場上的重要作用。

在未來的中國保險市場上，應(yīng)充分發(fā)揮保險中介人的重要作用。保險中介模式將是以保險人為主，保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。

（三）進(jìn)一步開放保險業(yè)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國保險業(yè)將進(jìn)一步有步驟地擴(kuò)大對外開放，一方面，本國保險公司到外國開展保險業(yè)務(wù)；另一方面，外國保險公司將有步驟地進(jìn)入中國保險市場，并在險種上和區(qū)域上逐步開放。在區(qū)域上，應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進(jìn)，因為沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，有保險發(fā)展的基礎(chǔ)；在險種上宜先開放財產(chǎn)保險，再逐步開放壽險，同時引進(jìn)外國的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗，促進(jìn)中國保險業(yè)發(fā)展。

（四）完善保險法律和法規(guī)制度，形成完善的保險法律法規(guī)體系。

完善保險法律法規(guī)主要做到兩點：一是建立以保險法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險法為核心，以保險法實施細(xì)則和各種保險法規(guī)相配套的保險法律法規(guī)體系。從而形成兩個層次的保險法律法規(guī)：一層次是保險法律，二層次是保險法規(guī)，為此，應(yīng)盡快制定《保險法實施細(xì)則》等法規(guī)細(xì)則，形成完整的保險法律法規(guī)體系。二是著眼于國際保險市場的變化和保險業(yè)的未來發(fā)展，結(jié)合本國的國情，修訂《保險法》中關(guān)于保險公司組織形式、經(jīng)營范圍、資金運用范圍等規(guī)定。

（五）完善保險監(jiān)管和行業(yè)自律的完善，促進(jìn)保險市場的健康發(fā)展。

為此，一是加強(qiáng)保險監(jiān)管。鑒于中國保險業(yè)起步較晚，對保險市場的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式，以保護(hù)被保險人的利益。加強(qiáng)保險監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管制度方面：首先應(yīng)充分吸收和利用國外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；其次應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時，逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。二是完善行業(yè)自律。自我國保險行業(yè)協(xié)會成立以來，通過了同業(yè)公約，但有待完善，首先是要逐步完善中國保險的行業(yè)自律組織；其次是要制定保險行業(yè)自律組織的各種章程和制度；第三是要檢查各保險公司和保險中介人的經(jīng)營行為，并及時糾正其違規(guī)行為。三是規(guī)范企業(yè)內(nèi)控。完善保險公司的內(nèi)控制度是完善保險公司制度的重要內(nèi)容。中國保險公司的組織形式是股份有限公司和國有獨資公司，因而，應(yīng)按《公司法》中關(guān)于有限責(zé)任公司和《保險法》的規(guī)定，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成保險公司的內(nèi)控制度，保證保險公司的合法經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展機(jī)制的形成。

篇10

    記者昨天從中國保監(jiān)會了解到，新修訂的《保險公司管理規(guī)定》正式公布，將于今年6月15日起實行。新《規(guī)定》允許保險公司自定部分費率，這將使投保人、被保險人的利益進(jìn)一步得到保護(hù)。

    中國保監(jiān)會法規(guī)部負(fù)責(zé)人表示，過去一些主要險種的費率標(biāo)準(zhǔn)由保監(jiān)會制訂，根據(jù)新《規(guī)定》現(xiàn)在可由保險公司自行制訂，這樣保險公司可以依據(jù)市場需求，根據(jù)投保人需要設(shè)計新保險產(chǎn)品。除了強(qiáng)制險、新開發(fā)的壽險及保監(jiān)會認(rèn)定的部分險種的保險費率要報批外，其它險種的費率只要備案即可。

    在保險公司經(jīng)營管理上，新《規(guī)定》做出了一些重大改變。對保險業(yè)吸納社會資本具體規(guī)定做了部分調(diào)整，保險公司單一股東持股比例上限由原來的10％提高到20％。中國保監(jiān)會法規(guī)部負(fù)責(zé)人解釋，這一比例調(diào)整主要出于改善保險公司治理結(jié)構(gòu)考慮，如果股東過多，容易形成管理人代替股東行使權(quán)利。

    新《規(guī)定》還重新界定了跨區(qū)域經(jīng)營的含義。過去保險公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域以地市一級為單位，現(xiàn)在則擴(kuò)大到省、自治區(qū)、直轄市一級，只要在省級區(qū)域內(nèi)經(jīng)營不再存在所謂“跨區(qū)域展業(yè)”問題。另外，設(shè)立分公司的資本金額有所下降，過去要求每設(shè)立一家新分公司，保險公司要增加5千萬元的資本金，現(xiàn)在這一標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為2千萬元，保險公司注冊資本達(dá)到5億元，在償付能力充足的情況下，設(shè)立分公司將不需要增加資本金。

    孟為