導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇中小銀行發(fā)展趨勢(shì)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

我國(guó)城市商業(yè)銀行是在特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史條件下誕生的時(shí)代產(chǎn)物，目前已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發(fā)展時(shí)期。城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題不僅僅是資本充足率不高、資產(chǎn)質(zhì)量差、盈利能力差和法人不完善的問題，筆者認(rèn)為，更重要的是市場(chǎng)定位不明確，發(fā)展戰(zhàn)略模糊和競(jìng)爭(zhēng)力缺乏的問題。

城市商業(yè)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略

金融管理層對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行體系不盡完善，進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。我國(guó)目前不缺全國(guó)性銀行，也不缺大機(jī)構(gòu)性的分支機(jī)構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。我國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是處于融資劣勢(shì)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，迫切需要專門以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的單一制銀行，特別是地市級(jí)的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補(bǔ)這個(gè)空白。因此搞好特色化服務(wù)，以社區(qū)銀行、市民銀行為發(fā)展戰(zhàn)略是多數(shù)城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。但事實(shí)上，除了幾個(gè)規(guī)模較大的銀行外，其余的城市商業(yè)銀行一直缺乏明確的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

核心客戶群模糊

如果按照部門劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動(dòng)產(chǎn)業(yè)。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)沒有明顯的區(qū)別。

市民銀行名不符實(shí)

銀監(jiān)會(huì)曾強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民。城市商業(yè)銀行應(yīng)按照這種市場(chǎng)定位，利用自身優(yōu)勢(shì)、自身特點(diǎn)來開展業(yè)務(wù)，不要盲目地和大銀行攀比，達(dá)到科學(xué)發(fā)展的目的。但有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行仍然表現(xiàn)出市場(chǎng)定位模糊，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略；即城市商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展中并沒有在細(xì)分市場(chǎng)中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機(jī)構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)，很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。對(duì)于城市商業(yè)銀行來講，其在服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目上并無太多優(yōu)勢(shì)，只能是通過與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價(jià)格取勝。

金融服務(wù)無競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、服務(wù)質(zhì)量低、無競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是多數(shù)城市商業(yè)銀行的通病。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行各類產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對(duì)單一。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種；而股份制商業(yè)銀行還可提供票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)取Ｆ浯?，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行提供的一些產(chǎn)品科技含量明顯較低，這集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品上。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。根據(jù)交通銀行的統(tǒng)計(jì)，股份制商業(yè)銀行每年都會(huì)有多個(gè)新產(chǎn)品推出，而許多城市商業(yè)銀行幾乎一整年都沒有任何新產(chǎn)品推出。另外，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，只有大約22.2％的城市商業(yè)銀行能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國(guó)際支付、融資租賃服務(wù)。

由此可見，由于城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期缺乏有效的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，其產(chǎn)品創(chuàng)新和高質(zhì)量金融服務(wù)都將失去支撐和方向，很難在短期內(nèi)得到改進(jìn)。

城市商業(yè)銀行應(yīng)確立向社區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略

對(duì)于銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭(zhēng)奪的對(duì)象，但在飽嘗不良資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)后，各大商業(yè)銀行開始把目光轉(zhuǎn)向個(gè)人金融市場(chǎng)。隨著百姓手中的錢越來越多，社區(qū)中蘊(yùn)含巨額資金流量和眾多服務(wù)對(duì)象，金融需求越來越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)最好的辦法是將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，在社區(qū)尋求新的業(yè)務(wù)空間。

社區(qū)銀行的含義

按照國(guó)際上通常所定義的概念，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

社區(qū)銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個(gè)小區(qū)里有一臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，或某家大銀行在小區(qū)里開設(shè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)那樣簡(jiǎn)單。社區(qū)銀行是為社區(qū)里中小企業(yè)服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務(wù)。

在美國(guó)，社區(qū)銀行是美國(guó)銀行的重要組成部分，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬美元和數(shù)十億美元之間不等，其數(shù)量在5000家以上；其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的22%。61%的社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不凡，只有8%的社區(qū)銀行處于非盈利狀態(tài)。

社區(qū)金融服務(wù)需求增長(zhǎng)迅速

社區(qū)居民急需貼身的金融服務(wù) 對(duì)于家住偏遠(yuǎn)社區(qū)的居民來說，跑銀行成了他們生活中的一個(gè)新難題，面臨不斷增加的個(gè)人金融業(yè)務(wù)：存取款、通過銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金、交納水電費(fèi)等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，極不方便。對(duì)現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)推出的一些金融產(chǎn)品如開放式基金、信托理財(cái)、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡(jiǎn)單地當(dāng)成存取款的工具，無形中浪費(fèi)了資源。

社區(qū)小企業(yè)急需金融服務(wù) 隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場(chǎng)化，各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)。與此相適應(yīng)，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點(diǎn)聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機(jī)動(dòng)靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場(chǎng)項(xiàng)目，諸如家庭花卉養(yǎng)植，美容美發(fā)、家電維修等因資金缺乏而不能實(shí)現(xiàn)。社區(qū)小企業(yè)融資難的問題已受到各方重視，而在國(guó)外中小企業(yè)正是社區(qū)銀行的主要融資對(duì)象。

我國(guó)社區(qū)金融需求呈現(xiàn)出的新特點(diǎn) 由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向包括儲(chǔ)蓄、貸款，投資、保險(xiǎn)、消費(fèi)等綜合需求發(fā)展，由低層次的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向如理財(cái)服務(wù)、投資顧問等高層次金融需求發(fā)展，居民由持有單一儲(chǔ)蓄金融資產(chǎn)向持有股票、國(guó)債、基金等多種金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，居民在社區(qū)就業(yè)自謀生計(jì)所帶來的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區(qū)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)，城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)潛力很大。

城市商業(yè)銀行走社區(qū)銀行之路的優(yōu)勢(shì)

社區(qū)銀行可以基于對(duì)社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解提供相應(yīng)地個(gè)性化服務(wù)，可專門為低收入的個(gè)人消費(fèi)者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利；致力于提高個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行和其服務(wù)對(duì)象之間，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸失敗風(fēng)險(xiǎn)，比全國(guó)性銀行和跨國(guó)銀行要小得多，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔(dān)?；蛘哂Ｕ?，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對(duì)這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經(jīng)濟(jì)，社區(qū)銀行有力地彌補(bǔ)了大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。

根據(jù)美國(guó)的情況，贏利性最好的銀行是那些資產(chǎn)在10億-100億美元的銀行，以及資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。而最穩(wěn)定的銀行仍然是資產(chǎn)在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區(qū)銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性的商業(yè)模型。

羅蘭•貝格國(guó)際管理咨詢公司預(yù)期中國(guó)城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展可以有幾種戰(zhàn)略選擇，其中中等規(guī)模以上的城市商業(yè)銀行向超級(jí)區(qū)域性銀行發(fā)展為主；對(duì)于規(guī)模略小但財(cái)務(wù)健全的城市商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略選擇應(yīng)做社區(qū)精品銀行的領(lǐng)導(dǎo)者。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，民營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的繁榮，為城市商業(yè)銀行建立社區(qū)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了不可缺少的發(fā)展條件。

社區(qū)金融業(yè)務(wù)可鑄造城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

通過開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)社區(qū)的滲透力，開發(fā)大量新客戶和高忠誠(chéng)度客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益。而通過對(duì)客戶的全面了解，有利于加強(qiáng)對(duì)客戶的信用管理，建立起個(gè)人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎(chǔ)。此外，通過面對(duì)面的交流，銀行可以迅速開發(fā)出一些客戶真正需要的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化的服務(wù)，從而更加牢固客戶基礎(chǔ)，提高辦理業(yè)務(wù)效率和市場(chǎng)營(yíng)銷的主動(dòng)地位。這些都是國(guó)有銀行和其他大銀行難以實(shí)現(xiàn)的。

美國(guó)社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶，同時(shí)這些員工對(duì)社區(qū)生活的成員是相當(dāng)貼近的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構(gòu)成、日常開銷特征等等個(gè)性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區(qū)銀行貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)理念是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在。

城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)面臨的障礙

現(xiàn)階段我國(guó)信用環(huán)境對(duì)社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信用缺失使商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)困難加大，而且對(duì)銀行自身而言，由于以前沒有注重個(gè)人和企業(yè)信用體系的建立，沒有客戶關(guān)系管理，銀行對(duì)社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制。

社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。社區(qū)金融需要兼具個(gè)性化、多元化、綜合化等特點(diǎn)，因此，社區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)具有綜合性。社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個(gè)大超市，如客戶可以隨心所欲地選購(gòu)稱心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財(cái)咨詢、保管箱、消費(fèi)貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費(fèi)以及購(gòu)買保險(xiǎn)、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足。而目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣。

人才缺乏也成為我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙。我國(guó)的客戶經(jīng)理制度剛起步，無論從數(shù)量與質(zhì)量來看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識(shí)的人才，才能提供多元化的服務(wù)。

此外，對(duì)社區(qū)銀行必須設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出法規(guī)，避免社區(qū)銀行淪落為地方官員或少數(shù)企業(yè)家的圈錢工具；其健康的運(yùn)行還離不開利率市場(chǎng)化，實(shí)行靈活的市場(chǎng)利率是社區(qū)銀行存在的必要土壤。

篇2

近年來，我國(guó)中小銀行取得了長(zhǎng)足發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著日益重要的角色，但毋庸諱言，其經(jīng)營(yíng)也出現(xiàn)了一些問題，集中表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)績(jī)效的相對(duì)低下。諸多研究對(duì)此進(jìn)行了分析，但或是受制于中小銀行經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的非透明，或是缺乏橫向的尤其是具有可比性的國(guó)際比較分析，得出的結(jié)論難以令人信服。鑒于此，本文對(duì)近年來我國(guó)中小銀行績(jī)效與國(guó)內(nèi)銀行和國(guó)際銀行業(yè)進(jìn)行比較，以便準(zhǔn)確判斷我國(guó)中小銀行績(jī)效的國(guó)際同業(yè)水平，從而廓清對(duì)我國(guó)中小銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的基本認(rèn)識(shí)。

一、比較對(duì)象與指標(biāo)的選取

本文選取了我國(guó)25家中小銀行為樣本，這25家中小銀行包括10家全國(guó)性股份制銀行和15家城市商業(yè)銀行，從個(gè)體數(shù)量上占全部中小銀行的20.33％，資產(chǎn)規(guī)模占全部中小銀行的85.94％，貸款市場(chǎng)份額占據(jù)全部中小銀行的87.32％，因此能夠代表我國(guó)中小銀行的整體水平。本文選取了53家國(guó)內(nèi)外銀行作為我國(guó)25家中小銀行績(jī)效的比較標(biāo)桿。①這53家銀行包括：2004年全球資產(chǎn)規(guī)模最大的25家銀行，[1](212)它們代表了全球銀行業(yè)的主流力量；與我國(guó)25家中小銀行資產(chǎn)規(guī)模大致相當(dāng)?shù)?5家國(guó)外（地區(qū)）中小銀行；國(guó)有四大銀行，將經(jīng)營(yíng)環(huán)境同質(zhì)的國(guó)內(nèi)四大銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效與國(guó)內(nèi)中小銀行進(jìn)行比較，是目前學(xué)術(shù)界對(duì)中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行研究的主流方法。[2](46-53)[3](26-33)這53家銀行涵蓋了國(guó)際同業(yè)主流、國(guó)際同等規(guī)模銀行以及國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等不同標(biāo)桿，可以保證比較分析的信度。

比較指標(biāo)的選取既要效度優(yōu)先，又要慮及數(shù)據(jù)的可得性和可比較性，還要體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的盈利性、安全性、流動(dòng)性原則。參考中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管指標(biāo)體系，[4]本文選取了如下3類7個(gè)指標(biāo)：（1）盈利性指標(biāo)：總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、成本收入比；（2）安全性指標(biāo)：資本充足率、不良資產(chǎn)比率、不良資產(chǎn)撥備覆蓋率；（3）流動(dòng)性指標(biāo)：貸款比例。這7個(gè)指標(biāo)是國(guó)際通行的對(duì)銀行績(jī)效考察的量化指標(biāo)，也是近年來我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)測(cè)的主要內(nèi)容，可以保證比較分析的效度。

二、盈利性的國(guó)際比較

(一)總資產(chǎn)收益率比較

在財(cái)務(wù)分析的基本指標(biāo)體系中，總資產(chǎn)收益率（ROA）是衡量盈利性的重要指標(biāo)，它衡量中小銀行資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)效果，反映銀行的管理者將銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈利潤(rùn)的能力，該比率越高，說明銀行資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效果越好。

從四類銀行的平均ROA數(shù)據(jù)（表1）看，我國(guó)25家中小銀行的平均ROA明顯低于國(guó)外的25家中小銀行，也低于最大25家銀行，只是在2003年以前高于國(guó)內(nèi)四大銀行的平均值。以2004年為例，國(guó)內(nèi)25家中小銀行的平均ROA只是國(guó)外（地區(qū)）25家中小銀行的1/4，是全球最大25家銀行的1/2，明顯低于1％的通常水平。從發(fā)展趨勢(shì)看（圖1），國(guó)內(nèi)25家中小銀行的平均ROA呈現(xiàn)緩慢降低趨勢(shì)，從2000年的0.45％降至了2004年的0.33％，這不但與同期國(guó)際同業(yè)平均ROA的逐步上升相背，也與同期國(guó)內(nèi)四大銀行的同指標(biāo)迅速提高趨勢(shì)相去甚遠(yuǎn)。

(二)凈資產(chǎn)收益率比較

凈資產(chǎn)收益率（ROE）是所有比例指標(biāo)中綜合性最強(qiáng)、代表性最高的一個(gè)指標(biāo)。[5]它衡量中小銀行股東每投入單位資本獲得凈收益的數(shù)量，該比率越高，說明銀行給股東的回報(bào)率越高。

四類銀行的平均ROE數(shù)據(jù)（表2）表明，最近5年間，國(guó)內(nèi)25家中小銀行的ROE與國(guó)外（地區(qū)）25家中小銀行、國(guó)內(nèi)四大銀行之間存在顯著差異。一方面，國(guó)內(nèi)25家中小銀行的總資產(chǎn)收益率明顯高于國(guó)內(nèi)四大銀行，另一方面卻一直低于國(guó)外（地區(qū)）25家中小銀行，而且在最近兩年中低于全球最大25家銀行。從變動(dòng)趨勢(shì)看（圖2），與國(guó)內(nèi)四大銀行的上升趨勢(shì)不同，國(guó)內(nèi)25家中小銀行的ROE近年來呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，從2000年的11.10％逐步降至2004年的9.89％，已經(jīng)接近四大銀行的平均水平。而同期國(guó)際同業(yè)經(jīng)歷了U型波動(dòng)，從2002年開始呈現(xiàn)迅速上升趨勢(shì)。我國(guó)中小銀行與之相比，差距也逐步加大。

(三)成本收入比率比較

成本收入比率是反映銀行在獲取一定收入上的成本控制能力的重要指標(biāo)。該比率越低，說明銀行單位收入的成本支出越低，銀行獲取收入的能力越強(qiáng)。

近年來， 國(guó)內(nèi)25家中小銀行成本收入比率低于全球最大25家銀行，略高于國(guó)內(nèi)四大銀行，部分年份中稍低于國(guó)外（地區(qū)）25家中小銀行，但與后兩者相比，這種差異并不顯著（表3），即我國(guó)中小銀行獲取收入能力優(yōu)于全球最大25家銀行，但與國(guó)外同等規(guī)模銀行和國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比并無優(yōu)勢(shì)。從成本收入比的變動(dòng)趨勢(shì)看（圖3），國(guó)內(nèi)25家中小銀行保持了持續(xù)下降趨勢(shì)，這一趨勢(shì)與國(guó)際國(guó)內(nèi)同業(yè)變動(dòng)基本一致。

從近年來不同銀行間的ROA、ROE和成本收入比率指標(biāo)的比較可以看出，我國(guó)中小銀行的盈利能力正呈現(xiàn)逐步下降的趨勢(shì)，這種下降趨勢(shì)不但與國(guó)際同業(yè)的總體上升趨勢(shì)相背離，而且與國(guó)內(nèi)四大銀行的迅速上升也不一致。這說明我國(guó)中小銀行贏利能力的發(fā)展趨勢(shì)令人堪憂，也說明中小銀行的盈利能力有著獨(dú)特的影響與決定因素。雖然我國(guó)中小銀行獲取收入的能力較好，但與國(guó)外中小銀行以及國(guó)內(nèi)四大銀行相比并無贏利優(yōu)勢(shì)，這一獲取收入的能力并沒有轉(zhuǎn)化為獲取利潤(rùn)的能力。

三、安全性的國(guó)際比較

(一)資本充足率比較

資本充足率是衡量銀行安全性的重要指標(biāo)。它反映銀行抵御資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，資本充足率越高，銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)。

我國(guó)中小銀行的資本充足率顯著高于國(guó)內(nèi)四大銀行，但明顯低于全球最大25家銀行和國(guó)外（地區(qū)）25家中小銀行（如表4），而且在2004年末，我國(guó)25家中下銀行的平均資本充足率已經(jīng)降至8％的監(jiān)管線以下，資本充足率問題已經(jīng)迫在眉睫。從資本充足率的變動(dòng)趨勢(shì)看（圖4），與其他三類銀行不同，國(guó)內(nèi)25家中小銀行的資本充足率一直處于下降過程中，考慮到資本規(guī)模的穩(wěn)定上升，這種下降必然是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量擴(kuò)張的原因所致。我國(guó)中小銀行資本充足率的持續(xù)下降令人堪憂。

(二)不良資產(chǎn)率比較

良好的資產(chǎn)質(zhì)量是中小銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)和保證，也是中小銀行經(jīng)營(yíng)成果的重要體現(xiàn)。衡量資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)是不良資產(chǎn)率，該比率越高，說明在銀行的資產(chǎn)中，有越來越多的原有貸款或者新發(fā)放的貸款在企業(yè)的低效率消耗中固化為滯銷庫(kù)存產(chǎn)品或者形成虧損。不良資產(chǎn)的界定有“一逾兩呆” 和“五級(jí)分類法”兩種方法，一般認(rèn)為，后者是比前者更為嚴(yán)格的界定方法，同等條件下計(jì)算出的不良資產(chǎn)率更高，在2002年以前，我國(guó)銀行適用的是前者，所以下文中關(guān)于我國(guó)中小銀行的不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)可能略低于實(shí)際水平，考慮到這一點(diǎn)，將加強(qiáng)比較結(jié)論的說服力。

從表5中數(shù)據(jù)可以看出，國(guó)外（地區(qū)）25家中小銀行和25家大銀行的歷年不良資產(chǎn)比率處于2％―4％之間，而國(guó)內(nèi)25家中小銀行則在5％―18％之間，低于國(guó)內(nèi)四大銀行，但顯著高于國(guó)際同業(yè)水平。從發(fā)展趨勢(shì)看，近年來國(guó)內(nèi)25家中小銀行的不良資產(chǎn)比率保持了迅速下降趨勢(shì)，這與國(guó)內(nèi)四大銀行在2002年后的變化趨勢(shì)相一致，但是考慮到四大銀行的數(shù)次不良資產(chǎn)剝離的政策原因，我國(guó)中小銀行的不良資產(chǎn)率下降應(yīng)該有著自身特殊的原因。

(三)不良資產(chǎn)撥備覆蓋率比較

不良貸款撥備覆蓋率反映了商業(yè)銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。該指標(biāo)越高，說明銀行處置貸款風(fēng)險(xiǎn)和彌補(bǔ)資產(chǎn)損失的能力越強(qiáng)。

從表6可以看出，國(guó)內(nèi)25家中小銀行的撥備覆蓋率一直很低，無論是與最大的25家銀行還是國(guó)外（地區(qū)）25家中小銀行相比，差距非常顯著，即便與撥備覆蓋率的基本標(biāo)準(zhǔn)100％相比，我國(guó)中小銀行只達(dá)到了這個(gè)基本要求的1/5到1/2。另外，國(guó)內(nèi)25家中小銀行的撥備率最近幾年內(nèi)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，這與國(guó)際同業(yè)和國(guó)內(nèi)四大銀行的變動(dòng)趨勢(shì)相一致（圖6）。尤其是在2002年以后，撥備率更是快速提升，但是要達(dá)到合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)際同業(yè)水平，仍然需要付出相當(dāng)努力。

總之，我國(guó)中小銀行的資本充足率較低，已經(jīng)瀕臨甚至突破監(jiān)管下限。不良資產(chǎn)比率較高，撥備覆蓋率很低，所有這些都說明，我國(guó)中小銀行經(jīng)營(yíng)的安全性仍然處于較低水平。

四、流動(dòng)性的國(guó)際比較

流動(dòng)性是指銀行在其資產(chǎn)不發(fā)生損失的條件下及時(shí)支付或變現(xiàn)的能力。如果不能及時(shí)滿足客戶的提款需求，銀行就面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)，如果不能及時(shí)滿足客戶貸款的要求，銀行就會(huì)喪失優(yōu)良客戶。另一方面，為滿足流動(dòng)性而提取的儲(chǔ)備過多，又會(huì)減少銀行的利潤(rùn)，最終影響銀行提供流動(dòng)性的能力。所以銀行在經(jīng)營(yíng)中要注意處理好兩者的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的資源配置。衡量流動(dòng)性的指標(biāo)主要有存貸比率、資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和貸款比率等，本文以貸款比率為依據(jù)，考察我國(guó)中小銀行的流動(dòng)性。該指標(biāo)越高，說明銀行的流動(dòng)性越低。

從表7數(shù)據(jù)看，國(guó)內(nèi)25家中小銀行的貸款比率高于國(guó)際最大的25家銀行，但低于國(guó)外（地區(qū)）25家中小銀行和國(guó)內(nèi)四大銀行。

從變動(dòng)趨勢(shì)看，近年來我國(guó)中小銀行的貸款比率呈現(xiàn)逐步上升趨勢(shì)，這種趨勢(shì)與國(guó)外同等規(guī)模的25家中小銀行相一致，但與最大的25家銀行相背。我國(guó)中小銀行的流動(dòng)性水平正呈現(xiàn)逐步降低的態(tài)勢(shì)，這種態(tài)勢(shì)不同于國(guó)內(nèi)外的大銀行，但與國(guó)外中小銀行相同，所以這可能與銀行的總資產(chǎn)規(guī)模大小有關(guān)。

總之，我國(guó)中小銀行的流動(dòng)性水平較高，但是近年來處于不斷下降之中，反言之，這說明我國(guó)中小銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)雖然并不明顯，但同樣不容忽視。

五、簡(jiǎn)要結(jié)論

通過對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的國(guó)際比較分析，我們可以對(duì)我國(guó)中小銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效形成基本判斷。與國(guó)外同業(yè)相比，我國(guó)中小銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效較差，突出表現(xiàn)就是不但盈利性和安全性指標(biāo)明顯較低，而且部分指標(biāo)已經(jīng)低于監(jiān)管下限。同時(shí)，多個(gè)指標(biāo)的變動(dòng)趨勢(shì)還說明，我國(guó)中小銀行與國(guó)外同業(yè)的差距正在逐步加大。與國(guó)內(nèi)四大銀行相比，在2002年以前，我國(guó)中小銀行的盈利性、安全性和流動(dòng)性都占優(yōu)勢(shì)，但2003年以后的發(fā)展趨勢(shì)卻令人沮喪，中小銀行的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)近乎完全喪失，除去四大銀行的享受的政策優(yōu)勢(shì)等外部環(huán)境因素之外，中小銀行本身的行為必然是造成這一結(jié)果的根本原因。

注 釋：

①原本應(yīng)為54家銀行，但因?yàn)橹袊?guó)工商銀行位列全球資產(chǎn)規(guī)模最大的25家銀行之列，這與四大銀行相重合，所以實(shí)際上是53家銀行。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]Terry Baker-Self, Beata Ghavimi & Matthew Dickie. The top one thousand world banks[J]. The Banker,2005(7).

[2]闞 超,王付彪,沈 謙 等.我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)實(shí)證研究（1992-2003）[J]. 2004（11）.

[3]高 莉，樊衛(wèi)東.中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)值能力分析[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2003（11）．

[4]劉明康.中國(guó)銀行業(yè)改革開放和監(jiān)管創(chuàng)新邁上新臺(tái)階（THE WORLD IN 2005）[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.

[5]齊寅峰. 公司財(cái)務(wù)學(xué)[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2002.

An International Comparative Analysis of

Small and Medium Banks’ PerformanceZhu Jianwu1 Li Huajing2Abstract: By comparison with the Top 25 and overseas 25 small and medium banks (SMB), this article investigates China’s SMB’s performance. It shows that China’s SMB’s productiveness and security are all lower than those of overseas. Some indexes have fallen below the supervision guide line and the gap between China’s and overseas SMB is enlarging. SMB’s advantages over the state’s bank are dismissing.

篇3

一、引言

存貸比衡量銀行的流動(dòng)性的重要指標(biāo)。存貸比越小，說明銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越低。然而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與銀行的收益是相互制約的。銀行在吸收存款增加流動(dòng)性的同時(shí)，還需要向儲(chǔ)戶支付利息。同樣的，銀行在發(fā)放貸款降低流動(dòng)性的同時(shí)，也會(huì)收到貸款利息。因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越高，銀行的收益越高。商業(yè)銀行往往在利益的驅(qū)使下，忽略了對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理，醞釀著流行性危機(jī)。

為了對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性進(jìn)行監(jiān)管，我國(guó)規(guī)定銀行存貸比日均不得高于75%。然而在實(shí)際中，很多銀行的存貸比都越過了這條紅線，尤其是中小銀行，平均存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過75%。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2009年初調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策，對(duì)資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當(dāng)突破存貸比。即在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)中取消75%存貸比這一硬性規(guī)定，但是存貸比監(jiān)管仍將作為銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行日常考核的一項(xiàng)內(nèi)容。那么，近年來我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)到底是如何發(fā)展的呢？本文就這個(gè)問題進(jìn)行了分析研究。

二、研究方法

（一）描述性統(tǒng)計(jì)

由于大型銀行的存貸比整體較低，而中小型銀行的存貸比相對(duì)較高，于是本文把商業(yè)銀行按照規(guī)模分為兩類——大型銀行與中小型銀行，分別研究他們的存貸比。本文采用存貸比的變化率來刻畫商業(yè)銀行的流動(dòng)性發(fā)展趨勢(shì)。如果變化率為正，說明存貸比在提高，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加；如果變化率為負(fù)，說明存貸比在減少，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)降低。

（二）線性回歸

為了進(jìn)一步驗(yàn)證商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，本文采用線性回歸的方法，以存貸比為自變量，時(shí)間為因變量，分別研究大型銀行與中小型銀行的存貸比發(fā)展趨勢(shì)，回歸模型如下：

Yt=a+btXt+εt （1）

Y——時(shí)間

Xi——大型銀行（或者中小銀行）存貸比

三、實(shí)證結(jié)果①

（一）描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果

圖1為從2011年1月至2013年12月這36個(gè)月中，我國(guó)大型銀行與中小銀行存貸比走勢(shì)圖。從圖中可以看出大型銀行的存貸比低于中小銀行的存貸比，而且大型銀行的存貸比有增長(zhǎng)的趨勢(shì)，而中小型銀行的存貸比有下降的趨勢(shì)。

本文分別計(jì)算了大型銀行與中小型銀行的存貸比月變化率，表1中的數(shù)據(jù)是將月變化率按照年度為單位進(jìn)行平均之后的結(jié)果。從表1可以看到，我國(guó)大型銀行的年平均存貸比變化率是正值，且有增加的趨勢(shì)，說明我國(guó)大型銀行的存貸比是逐年增加的，且增加的越來越快。而我國(guó)中小銀行的年平均存貸比是負(fù)值，且絕對(duì)值越來越小，說明我國(guó)中小型銀行的存貸比是在逐年降低，但是降低的速度有放緩的趨勢(shì)。

（二）線性回歸分析結(jié)果

從表2可以看到，在大型銀行的回歸結(jié)果中，存貸比的系數(shù)為正，且在1%的水平下顯著，說明我國(guó)大型銀行的存貸比有增長(zhǎng)的趨勢(shì)。在中小性銀行的回歸結(jié)果中，因變量存貸比的系數(shù)為負(fù)，且在1%的水平下顯著，說明我國(guó)中小銀行的存貸比有減少的趨勢(shì)。

將大型銀行的回歸結(jié)果與中小型銀行的回歸結(jié)果進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)，大型銀行的自變量回歸系數(shù)的絕對(duì)值大于中小型銀行，說明大型銀行的存貸比變化得比中小型銀行快。

四、結(jié)論

本文運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)法和線性回歸法進(jìn)行分析，分析結(jié)果一致表明我國(guó)大型銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)正在逐年上升，中小型銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)正在逐年下降。而且本文進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，大型銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升的速度高于中小型銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)下降的速度。

總體來說，我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有上漲的趨勢(shì)。造成這一現(xiàn)象的原因，一方面來自于外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)家的宏觀調(diào)控，另一方面來自于銀行自身對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理不足。商業(yè)銀行應(yīng)該在利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)之間做好權(quán)衡，不能一味的追求高收益而忽略對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。

注釋

①數(shù)據(jù)來源于中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)。

參考文獻(xiàn)

篇4

中圖分類號(hào)：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）08-181-02

一、精細(xì)化管理在銀行管理中的運(yùn)用

精細(xì)化管理是一種管理理念和管理技術(shù)，是通過規(guī)則的系統(tǒng)化和明確化，目標(biāo)的細(xì)分化和定量化，運(yùn)用程序化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、數(shù)據(jù)化和信息化的手段，使組織各單元精確、高效、協(xié)同和持續(xù)運(yùn)行。

銀行精細(xì)化管理是企業(yè)精細(xì)化管理的延伸和發(fā)展，是健全各項(xiàng)管理制度，細(xì)分目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)定量分析技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理、成本核算及風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)銀行效益最大化的現(xiàn)代管理模式。目前世界上較先進(jìn)的銀行精細(xì)化管理有三類：第一類是定量管理。主要是利用數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)定量分析技術(shù)對(duì)大量歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，分析客戶需求特點(diǎn)，制定并實(shí)施精細(xì)化管理策略，實(shí)現(xiàn)信息化和智能化運(yùn)作。第二類是半定量管理。主要是運(yùn)用數(shù)據(jù)定量分析技術(shù)與定性判斷相結(jié)合實(shí)施銀行管理。第三類為定性精細(xì)化管理。主要是運(yùn)用傳統(tǒng)的管理方法，憑借以往經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析判斷，從定性的角度對(duì)目標(biāo)細(xì)分管理及考核。

二、中小銀行實(shí)施精細(xì)化管理的必要性分析

1.實(shí)施精細(xì)化管理是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。美國(guó)及西方的銀行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)證明，將金融管理理論和實(shí)踐、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)管理、信息技術(shù)等結(jié)合起來的數(shù)據(jù)定量分析和精細(xì)化管理具有強(qiáng)大的生命力；充分利用數(shù)據(jù)資源支持管理決策，實(shí)現(xiàn)定量基礎(chǔ)上的精細(xì)化管理，是未來金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)，也是提高銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。如今各金融機(jī)構(gòu)圍繞金融創(chuàng)新，正開展形式多樣化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已達(dá)到白熱化。與大型商業(yè)銀行相比，中小銀行在資本、客戶資源以及網(wǎng)絡(luò)渠道都處在劣勢(shì)，中小銀行要在如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足，并實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，就必須緊跟現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展趨勢(shì)，積極實(shí)施精細(xì)化管理模式。

2.實(shí)施精細(xì)化管理是提升經(jīng)營(yíng)效益的重要途徑。精細(xì)化管理理念源自于提高效率、節(jié)約資源、避免浪費(fèi)，要求對(duì)目標(biāo)進(jìn)行合理細(xì)分、對(duì)過程進(jìn)行科學(xué)控制、對(duì)成本進(jìn)行精準(zhǔn)算，實(shí)現(xiàn)既定投入下的產(chǎn)出最大化目標(biāo)。銀行作為金融企業(yè)，最終的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)效益最大化。效益與銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的每個(gè)目標(biāo)及實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的成本與風(fēng)險(xiǎn)控制息息相關(guān)，如何把業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)控制與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來是銀行能否獲得最大效益的關(guān)鍵。近年來，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，中小銀行逐漸突破了區(qū)域經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。在中小銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)張的大背景下，以往的粗放式小銀行管理模式的弊端不斷凸顯，如決策經(jīng)驗(yàn)性、管理主觀性及業(yè)務(wù)拓展無針對(duì)性，已不能適應(yīng)中小銀行效益最大化的要求。精細(xì)化管理成為中小銀行彌補(bǔ)粗放式管理缺陷，增強(qiáng)管理科學(xué)性，提升經(jīng)營(yíng)效益的管理新模式。

3.實(shí)施精細(xì)化管理是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的必然選擇。銀行業(yè)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是實(shí)現(xiàn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的保障，未來銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將集中在風(fēng)險(xiǎn)管理能力上，風(fēng)險(xiǎn)管理能力將構(gòu)成銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的核心元素。目前由于經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境不確定性增多，金融創(chuàng)新層出不窮，銀行業(yè)務(wù)日益拓展，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越復(fù)雜。尤其對(duì)于中小銀行，受經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、管理水平等因素的限制，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較大，風(fēng)險(xiǎn)管理更是不容輕視。從細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作流程、強(qiáng)化貸后管理、分析風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、預(yù)警和防范，是中小銀行增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力的有效途徑。銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)以上三類風(fēng)險(xiǎn)的定量化管理是對(duì)銀行監(jiān)管基本要求。

三、中小銀行精細(xì)化管理流程

銀行的精細(xì)化管理涉及自上而下的決策機(jī)構(gòu)、職能部室和執(zhí)行機(jī)構(gòu)，主要包涵銀行決策層、管理層及業(yè)務(wù)層三個(gè)層面操作的精細(xì)化。

1.決策機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理。決策機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理包括戰(zhàn)略目標(biāo)制定精細(xì)化以及在此基礎(chǔ)上對(duì)職能部室與執(zhí)行機(jī)構(gòu)完成戰(zhàn)略目標(biāo)情況進(jìn)行考核的精細(xì)化。

戰(zhàn)略目標(biāo)制定的精細(xì)化要求決策機(jī)構(gòu)結(jié)合國(guó)際國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及最新經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，立足本行實(shí)際，充分利用職能部室所提供的數(shù)據(jù)，對(duì)本行內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理三方面目標(biāo)進(jìn)行正確規(guī)劃，并制定完整的戰(zhàn)略目標(biāo)體系，為本行各項(xiàng)工作的開展樹立明確的目標(biāo)。目標(biāo)考核精細(xì)化是保證戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的激勵(lì)機(jī)制，是對(duì)前一階段精細(xì)化戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)程度的檢驗(yàn)，也是為制定下一階段的戰(zhàn)略目標(biāo)提供決策參考。實(shí)現(xiàn)目標(biāo)考核的精細(xì)化要求建立完善的考核指標(biāo)體系、崗位與部門職責(zé)體系及考核辦法體系，將考核指標(biāo)落實(shí)到個(gè)人和部門,實(shí)現(xiàn)對(duì)戰(zhàn)略目標(biāo)體系考核的公平、公正和全面。

篇5

隨著金融電子化的推進(jìn)，銀行檔案管理越來越依賴信息系統(tǒng)，但檔案管理系統(tǒng)單一化的保存功能極大地限制了銀行知識(shí)管理水平的提升。為改變這一現(xiàn)狀，大型銀行利用其在資金與管理上的優(yōu)勢(shì)，不斷推廣知識(shí)管理，特別是直接引進(jìn)成熟的知識(shí)管理系統(tǒng)，極大地提高了知識(shí)資源的開發(fā)利用率，但中小銀行在資金與管理上的劣勢(shì)使其在知識(shí)管理推廣及知識(shí)管理系統(tǒng)建設(shè)方面仍處于落后局面。因此研究中小銀行檔案管理系統(tǒng)的升級(jí)問題對(duì)提升知識(shí)資源的開發(fā)利用水平具有重要意義。通過文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)中小銀行檔案管理系統(tǒng)研究的文獻(xiàn)不僅數(shù)量少，而且研究方向局限在普通檔案管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與應(yīng)用方面，并沒有關(guān)于檔案管理系統(tǒng)升級(jí)問題的研究，致使中小銀行檔案管理系統(tǒng)的升級(jí)缺乏理論支撐。基于此，本文提出了“知識(shí)化升級(jí)”模式，知識(shí)化升級(jí)是指運(yùn)用知識(shí)管理與系統(tǒng)集成原理對(duì)組織現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造以提高知識(shí)資源利用率的過程，一方面為中小銀行檔案管理系統(tǒng)的升級(jí)提供理論支撐，另一方面為中小銀行推行知識(shí)管理提供有效切入點(diǎn)。

一、中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識(shí)化升級(jí)的必然性與可行性

（一）中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識(shí)化升級(jí)的必然性分析

中小銀行檔案管理系統(tǒng)的知識(shí)化升級(jí)具有內(nèi)部推力與外部拉力的雙重動(dòng)力。內(nèi)部推力因檔案管理系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的支撐力不足而產(chǎn)生，分散于各業(yè)務(wù)部門的檔案管理系統(tǒng)由于檔案資源的封閉性，在開發(fā)利用上沒有很好地開展橫向協(xié)作交流，[1]僅僅發(fā)揮了檔案保存的功能，沒有為銀行轉(zhuǎn)向服務(wù)型組織提供有效支撐。外部拉力因知識(shí)管理系統(tǒng)對(duì)檔案管理系統(tǒng)的比較優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生。知識(shí)管理系統(tǒng)具有功能全面及互動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，可充分發(fā)掘檔案資源的內(nèi)在價(jià)值，而不僅僅是被動(dòng)保存檔案。

（二）中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識(shí)化升級(jí)的可行性分析

1.檔案與知識(shí)的內(nèi)在聯(lián)系是知識(shí)化升級(jí)的邏輯前提。一方面，檔案具有知識(shí)屬性，無論是實(shí)體檔案還是電子檔案均蘊(yùn)含豐富知識(shí)；另一方面，知識(shí)具有多樣性，檔案是知識(shí)的重要子集，銀行知識(shí)資源的日益增多，迫切需要功能更加全面的知識(shí)管理系統(tǒng)。

2.檔案管理與知識(shí)管理的內(nèi)在聯(lián)系是知識(shí)化升級(jí)的理論基礎(chǔ)。檔案管理正處于由“分布式”“實(shí)體化”向“集中式”“電子化”模式轉(zhuǎn)變的階段?！凹惺健笔垢鳂I(yè)務(wù)部門的檔案有了橫向交流的機(jī)會(huì)，“電子化”則為檔案的知識(shí)挖掘提供了數(shù)據(jù)支撐，兩者促使銀行的檔案管理模式開始轉(zhuǎn)向“檔案知識(shí)管理模式”。[2]檔案知識(shí)管理不僅可以提升銀行檔案管理的知識(shí)化水平，還可以使銀行逐漸形成簡(jiǎn)單的知識(shí)管理，從而在循環(huán)中不斷提升銀行的管理水平。

3.檔案管理系統(tǒng)與知識(shí)管理系統(tǒng)的內(nèi)在聯(lián)系是知識(shí)化升級(jí)的技術(shù)依據(jù)。維娜?艾莉的知識(shí)“波粒二相性”理論認(rèn)為知識(shí)既具有實(shí)體性，又具有過程性。傳統(tǒng)的銀行檔案管理系統(tǒng)，側(cè)重從實(shí)體視角管理知識(shí)，主要管理可編碼化知識(shí)。但強(qiáng)調(diào)知識(shí)共享與創(chuàng)造的過程視角更加符合銀行日益復(fù)雜化的業(yè)務(wù)需求，知識(shí)管理系統(tǒng)則為過程視角的產(chǎn)物。

二、中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識(shí)化升級(jí)的基本原則

（一）堅(jiān)持集成化的設(shè)計(jì)原則

銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生不同類型的檔案，檔案管理、知識(shí)管理與業(yè)務(wù)流程管理具有密切聯(lián)系，為使三者緊密結(jié)合，“檔案知識(shí)管理”系統(tǒng)應(yīng)與企業(yè)各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機(jī)融合、充分集成，而不是作為一個(gè)單獨(dú)的、專門的系統(tǒng)存在。[3]

（二）堅(jiān)持以業(yè)務(wù)為驅(qū)動(dòng)，以流程為依托

流程導(dǎo)向模式（BRK模型）認(rèn)為檔案資源對(duì)業(yè)務(wù)流程存在全過程的支持，[4]而中小銀行的檔案管理系統(tǒng)又內(nèi)嵌于各個(gè)業(yè)務(wù)流程中，因此知識(shí)化升級(jí)必須堅(jiān)持以業(yè)務(wù)為驅(qū)動(dòng)，以流程為依托。

（三）堅(jiān)持以用戶為中心，以需求為導(dǎo)向

檔案管理系統(tǒng)的知識(shí)化升級(jí)必須堅(jiān)持以用戶為中心，做好需求分析，在集成檔案管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，逐步增加知識(shí)共享、知識(shí)推送等模塊，并堅(jiān)持在后期運(yùn)行中不斷進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化。

（四）堅(jiān)持以編碼化為主，人性化為輔

銀行業(yè)務(wù)具有高度標(biāo)準(zhǔn)化和穩(wěn)定性等特點(diǎn)，積累了大量易于編碼的顯性和隱性知識(shí)，因此以知識(shí)編碼化為切入點(diǎn)，逐步推廣人性化的知識(shí)管理理念是中小銀行有效實(shí)施知識(shí)管理的藍(lán)圖。

（五）堅(jiān)持自主集成為主，軟件外包為輔

隨著集成技術(shù)的日益成熟，軟件的集成成本與難度不斷降低。由于資金劣勢(shì)，中小銀行較為可行的方式是以堅(jiān)持自主集成為主，在集成各類檔案管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，逐步添加一些簡(jiǎn)單的知識(shí)管理功能模塊，特別復(fù)雜的模塊則可外包給專業(yè)軟件公司。

（六）堅(jiān)持開放性與安全性并重

銀行檔案具有高度機(jī)密性，所以系統(tǒng)必須建立嚴(yán)格的權(quán)限制度規(guī)范檔案開放，但知識(shí)管理的有效實(shí)施依賴于知識(shí)共享，只有充分共享各類知識(shí)資源，知識(shí)管理才會(huì)成為有源之水，因此系統(tǒng)升級(jí)必須堅(jiān)持開放性與安全性并重。

三、中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識(shí)化升級(jí)的路線與關(guān)鍵技術(shù)

中小銀行具有組織層級(jí)少、人員規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類少等特點(diǎn)，所以現(xiàn)有檔案管理系統(tǒng)基本能支撐其業(yè)務(wù)活動(dòng)，高跨度或直接引進(jìn)的升級(jí)模式并不適合中小銀行，因此筆者提出了漸進(jìn)式的升級(jí)路線，即首先運(yùn)用集成技術(shù)對(duì)現(xiàn)有的檔案管理系統(tǒng)進(jìn)行無縫化連接，然后根據(jù)需求分析添加相應(yīng)的知識(shí)管理模塊，同時(shí)逐漸推廣知識(shí)管理理念，并結(jié)合系統(tǒng)運(yùn)行中出現(xiàn)的問題不斷改進(jìn)現(xiàn)有系統(tǒng)，最終建成高效益、多功能、人性化的知識(shí)管理系統(tǒng)。在升級(jí)過程中，技術(shù)選擇至關(guān)重要，因此筆者根據(jù)知識(shí)化升級(jí)的實(shí)際要求，總結(jié)了檔案管理系統(tǒng)知識(shí)化升級(jí)的關(guān)鍵技術(shù)。具體如下： （一）中間件技術(shù)。中間件技術(shù)是最成熟的集成技術(shù)之一，廣泛應(yīng)用于信息系統(tǒng)的集成領(lǐng)域。中間件介于應(yīng)用系統(tǒng)和系統(tǒng)軟件之間，可銜接網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用系統(tǒng)的各個(gè)部分，同時(shí)屏蔽了底層操作系統(tǒng)的復(fù)雜性，降低了程序設(shè)計(jì)的難度。[5]

（二）Web2.0相關(guān)技術(shù)。Web2.0相較于Web1.0的優(yōu)勢(shì)在于更加以人為本，體現(xiàn)了人人參與的互聯(lián)網(wǎng)精神，這與知識(shí)管理的分享理念十分契合，Web2.0技術(shù)可極大提升組織的隱性知識(shí)管理水平。中小銀行適合采用以下技術(shù)：

1.Blog技術(shù)。Blog是一種在網(wǎng)絡(luò)上自由個(gè)人日志的網(wǎng)絡(luò)交流方式，其他用戶可以對(duì)相關(guān)日志進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而促進(jìn)知識(shí)互動(dòng)。

2.Wiki技術(shù)。Wiki是一種社會(huì)互動(dòng)式編寫形式，不同用戶可以自由編寫與完善相關(guān)類目，最終形成一個(gè)可不斷更新的知識(shí)目錄。

3.RSS技術(shù)。RSS可以聚合多樣化的信息來源，并可自動(dòng)過濾無用甚至有害信息，用戶可通過RSS訂閱自己感興趣的知識(shí)。

（三）J2EE技術(shù)。J2EE是Sun公司為企業(yè)級(jí)應(yīng)用推出的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)，它把各類不同的組件、服務(wù)架構(gòu)及技術(shù)的層次包含其中，使得依循各種J2EE架構(gòu)的不同平臺(tái)之間存在良好的移植性、兼容性。

（四）PHP技術(shù)。PHP是由Java語言和C語言混合而成的語言，具有極強(qiáng)的兼容性與可擴(kuò)展性，可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的跨平臺(tái)操作，具有開放的源代碼，易于系統(tǒng)的不斷完善和升級(jí)。

四、中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識(shí)化升級(jí)的具體策略

（一）普及知識(shí)管理理念

檔案管理系統(tǒng)的知識(shí)化升級(jí)不僅是技術(shù)的升級(jí)，更是管理理念與方法的升級(jí)。因此在升級(jí)過程中，要不斷宣傳知識(shí)管理的理念與方法。

（二）盤點(diǎn)知識(shí)，評(píng)估現(xiàn)狀

知識(shí)化升級(jí)的目的是幫助中小銀行建立科學(xué)有效的知識(shí)管理體系，在系統(tǒng)升級(jí)之前，必須要對(duì)包含檔案資源在內(nèi)的知識(shí)資源進(jìn)行盤點(diǎn)并評(píng)估組織的知識(shí)管理現(xiàn)狀，以便有效支撐知識(shí)化升級(jí)的持續(xù)推進(jìn)。

（三）統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)同推進(jìn)

中小銀行檔案管理系統(tǒng)的知識(shí)化升級(jí)是需要各部門配合的系統(tǒng)工程，因此應(yīng)建立相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)知識(shí)化升級(jí)的統(tǒng)籌規(guī)劃，并制定部門間的協(xié)調(diào)機(jī)制以推進(jìn)知識(shí)化升級(jí)工作。

（四）突出重點(diǎn)，全面推進(jìn)

中小銀行應(yīng)根據(jù)自身情況，堅(jiān)持以檔案管理為重點(diǎn)，形成良好的檔案管理制度，實(shí)現(xiàn)組織知識(shí)的高度編碼化，并以此為切入點(diǎn)，全面推進(jìn)知識(shí)管理。

（五）增強(qiáng)系統(tǒng)柔性

檔案管理系統(tǒng)的知識(shí)化升級(jí)是一項(xiàng)持續(xù)性工作，必須樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)觀念，在知識(shí)化升級(jí)過程中合理增強(qiáng)系統(tǒng)柔性，提高系統(tǒng)兼容性，為今后檔案管理系統(tǒng)的持續(xù)升級(jí)打好基礎(chǔ)。

（六）選擇適合的升級(jí)技術(shù)

技術(shù)選擇是知識(shí)化升級(jí)成功的重要因素，因此在選擇技術(shù)時(shí)，不能僅考慮技術(shù)的先進(jìn)性，還要充分結(jié)合成本、功能需求以及系統(tǒng)兼容性等因素，堅(jiān)持以最優(yōu)成本完成知識(shí)化升級(jí)。

五、檔案管理系統(tǒng)知識(shí)化升級(jí)的發(fā)展趨勢(shì)

檔案管理系統(tǒng)的知識(shí)化升級(jí)與信息技術(shù)和檔案理論的發(fā)展密切相關(guān)。一方面，由于檔案管理正經(jīng)歷由實(shí)體管理向電子管理、知識(shí)管理的轉(zhuǎn)變，所以未來的檔案管理系統(tǒng)必將融合更多的知識(shí)管理功能；另一方面，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的深入發(fā)展，檔案管理系統(tǒng)將不斷融合最新的信息技術(shù)以提升其知識(shí)化水平，如可設(shè)計(jì)一種基于RFID技術(shù)的智能檔案管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)檔案的自動(dòng)化、智能化管理；[6]在大批量電子文件的鑒定方面則可引入大數(shù)據(jù)技術(shù)以實(shí)現(xiàn)文件鑒定的智能化操作；通過云存儲(chǔ)技術(shù)實(shí)現(xiàn)檔案資源的異地存儲(chǔ)等。

注釋及參考文獻(xiàn)：

[1]張玉芬.銀行檔案管理的問題與對(duì)策[J].浙江金融，2007（7）：63.

[2]徐擁軍.企業(yè)檔案知識(shí)管理模式―基于雙向視角的研究[J].檔案學(xué)通訊，2007（5）：50-53.

[3]徐擁軍.“檔案知識(shí)管理”系統(tǒng)構(gòu)建的原則與策略[J].檔案學(xué)通訊，2009（2）：58-62.

篇6

中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)10－0068－04

DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.10.18

一、我國(guó)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)中小銀行的內(nèi)涵和界定

關(guān)于中小銀行的概念，國(guó)內(nèi)外學(xué)者根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，給中小銀行下了不同的定義。英美一些學(xué)者將小銀行定義為資產(chǎn)總額小于一億美元銀行，將資產(chǎn)總額大于一億美元小于等于10億美元的銀行定義為中型銀行，而把資產(chǎn)總額大于10億美元的銀行歸為大銀行。傳統(tǒng)上的中小銀行一般是根據(jù)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模來界定的，一般可以從存款額、貸款額、資產(chǎn)額等絕對(duì)指標(biāo)或者是市場(chǎng)份額等相對(duì)指標(biāo)來度量。在我國(guó)，中小銀行沒有一個(gè)統(tǒng)一的概念，有的學(xué)者將四大國(guó)有商業(yè)銀行以外的銀行都劃為中小銀行，而有的學(xué)者認(rèn)為中小銀行更多的是指規(guī)模較小的、為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持的銀行，如一些區(qū)域性的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，而將全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行排除在外。本文將除四大國(guó)有商業(yè)銀行以外的所有股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和信用社都劃歸中小銀行，將其作為本文的研究對(duì)象。之所以這樣劃分，是因?yàn)榕c四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，其他的股份制商業(yè)銀行的規(guī)模都較小[1]。

（二）我國(guó)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以后，中小銀行伴隨著我國(guó)金融體制的改革而發(fā)展壯大，盡管中小銀行與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，在資金、技術(shù)和政策支持方面還有很大的差距，但其仍煥發(fā)出了蓬勃的生命力（見表1）。

從表1可看出，近八年來，中小銀行存貸款數(shù)額迅速增加，尤其是貸款額占了總貸款額的三分之一。目前中小銀行正處于蓬勃發(fā)展階段，2010年上市銀行中，浦發(fā)銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、民生銀行和華夏銀行等中小銀行總資產(chǎn)的增幅都超過四大國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)的增幅。其中，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行總資產(chǎn)的增幅分別達(dá)到35.05%和38.85%，遠(yuǎn)大于四大國(guó)有商業(yè)銀行平均15.6%的總資產(chǎn)增幅。城市信用社、農(nóng)村信用社改制為城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，極大地促進(jìn)了地方中小銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展、總資產(chǎn)和利潤(rùn)的增加，有利于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資，并促進(jìn)了地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前中小銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透多個(gè)領(lǐng)域，客戶數(shù)量迅速增加，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起到了積極的作用。在服務(wù)區(qū)域上，除了城市商業(yè)銀行外，其余新型商業(yè)銀行均已跨出了地域限制，將發(fā)展目標(biāo)定位為全國(guó)性商業(yè)銀行。

二、我國(guó)中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)特征及其優(yōu)劣勢(shì)分析

所謂發(fā)展模式，是指適應(yīng)環(huán)境變化的一種行為方式，是為了實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)而選擇和實(shí)行的方式、方法與道路的統(tǒng)一體。具體來說，中小銀行的發(fā)展模式可以定義為中小商業(yè)銀行為了適應(yīng)周圍外部環(huán)境、為了實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)所選擇的行為方式、組織方法和發(fā)展方向。本文根據(jù)中小銀行發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境（如股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理情況、業(yè)務(wù)特色等）和外部環(huán)境（各地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色及地方政府作用等），將現(xiàn)階段中小銀行的發(fā)展模式劃分為：浙江一帶以民營(yíng)資本為主體的中小銀行發(fā)展模式、環(huán)渤海長(zhǎng)三角地區(qū)國(guó)有企業(yè)控股型中小銀行發(fā)展模式、閩粵地區(qū)政府控股主導(dǎo)型中小銀行發(fā)展模式。

（一）浙江一帶以民營(yíng)資本為主體的中小銀行發(fā)展模式

1.概述

以民營(yíng)資本為主體的中小銀行發(fā)展模式，是指在資本結(jié)構(gòu)上以民營(yíng)資本為主體，民營(yíng)資本占了大多數(shù)股份，在公司治理上充分發(fā)揮了民營(yíng)企業(yè)股東的積極性，并以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的地方中小銀行發(fā)展模式[2]。這一發(fā)展模式最典型的代表是在我國(guó)浙江地區(qū)。浙江是改革開放最早的地區(qū)之一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早，是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。民營(yíng)中小企業(yè)占浙江省經(jīng)濟(jì)總量的80%，全省技術(shù)創(chuàng)新有65%由中小企業(yè)完成。但由于四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款較少，使民營(yíng)中小企業(yè)的融資需求得不到滿足。這是此種模式的中小銀行的外部環(huán)境。在組織方法上，國(guó)有股比重一般較低，社會(huì)法人股占絕大部分。各股東持股相對(duì)分散，沒有控股的股東，前幾大股東持股比例一般都在10%以下，且一般差距不大。在行為方式上，以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以臺(tái)州市商業(yè)銀行為例（見表2、3），根據(jù)臺(tái)州商業(yè)銀行的年報(bào)，前十大貸款中大部分是貸給了中小企業(yè)。就發(fā)展方向的選擇上，以民營(yíng)資本為主體的中小銀行主要是為地區(qū)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)服務(wù)。

2.優(yōu)劣勢(shì)分析

（1）優(yōu)勢(shì)。首先，這種以自然人、私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)股份為主體的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)在公司治理上能夠提高民營(yíng)股東參與銀行經(jīng)營(yíng)的積極性，而且由于政府參股較少，受地方政府影響小，可以自主的決定投資方向，從而獲得更高的收益率。另外在這種模式下，銀行股權(quán)較分散，各股東間容易形成制衡，避免了“一股獨(dú)大”的現(xiàn)象，有利于形成有效的公司治理結(jié)構(gòu)，真正發(fā)揮由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層組成的公司治理結(jié)構(gòu)作用。其次，民營(yíng)資本控股的銀行往往是在中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，民營(yíng)中小銀行身處其中，能夠較好較快地把握市場(chǎng)需求和特點(diǎn)，充分發(fā)揮出自身的“小銀行優(yōu)勢(shì)”，克服信貸過程中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，滿足客戶“短、平、快”的業(yè)務(wù)需求。

（2）劣勢(shì)。首先，民營(yíng)資本的資金主要來自于民間社會(huì)資本，資本量有限，資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而且在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，民營(yíng)中小銀行除了要面對(duì)所有商業(yè)銀行都要面對(duì)的諸如宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)以外，還要面對(duì)一些特殊風(fēng)險(xiǎn)，例如公眾信任風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、銀行吸收存款不足風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)中小銀行進(jìn)一步發(fā)展不利。其次，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)方面，民營(yíng)中小銀行既缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀人才，又缺少完善的規(guī)章制度，在這方面并不具有優(yōu)勢(shì)。價(jià)格方面，由于當(dāng)前利率還沒有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，民營(yíng)銀行不可能真正實(shí)現(xiàn)以價(jià)格為杠桿的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，這不利于民營(yíng)中小銀行留住自己的客戶，限制了民營(yíng)中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）環(huán)渤海長(zhǎng)三角地區(qū)國(guó)有企業(yè)控股型中小銀行發(fā)展模式

1.概述

國(guó)有企業(yè)控股型，是指大中型國(guó)有企業(yè)集團(tuán)在中小銀行股權(quán)中占據(jù)主導(dǎo)地位，控制著絕大多數(shù)股份，并能對(duì)中小銀行的日常運(yùn)作產(chǎn)生重大影響的一種發(fā)展模式。從地域上來講，屬于這一發(fā)展模式的中小銀行較多地集中在我國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，如環(huán)渤海區(qū)域的山東、長(zhǎng)三角地區(qū)的江蘇等省份[3]。從外部環(huán)境來講，環(huán)渤海和長(zhǎng)三角地區(qū)國(guó)有經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，尤其是江蘇、上海、河北、遼寧、天津等地區(qū)。從組織方式上看，此種模式的中小銀行其大部分股權(quán)掌握在國(guó)有企業(yè)手中，國(guó)有企業(yè)在此類銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位。行為方式上，此種模式的銀行針對(duì)股東的關(guān)聯(lián)貸款較多。以江蘇南京銀行為例，根據(jù)南京銀行2010年年報(bào)，該銀行2010年關(guān)聯(lián)貸款占了總貸款額的9.2%，且大多數(shù)關(guān)聯(lián)貸款都是發(fā)放給了國(guó)有法人。發(fā)展方向上，該類型的中小銀行對(duì)國(guó)有法人的業(yè)務(wù)較多（見表4、表5）。

2.優(yōu)劣勢(shì)分析

（1）優(yōu)勢(shì)。首先，在這種模式下，國(guó)有大中型企業(yè)集團(tuán)在地方中小銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中擁有相對(duì)控股地位，這決定了這種中小銀行會(huì)得到充足的資金來源，資本充足率基本都容易達(dá)到銀行監(jiān)管部門要求的標(biāo)準(zhǔn)。在充足資金的條件下，這種模式的中小銀行可以進(jìn)行較大規(guī)模和較長(zhǎng)時(shí)間的貸款，有助于提高此類中小銀行的利潤(rùn)率。其次，中小銀行的國(guó)有企業(yè)大股東一般都是實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較高的地方知名企業(yè)集團(tuán)，他們及其關(guān)聯(lián)企業(yè)往往成為中小銀行的重要客戶，而且這些客戶往往資信狀況良好，規(guī)模較大，這些豐富的客戶資源可以為其帶來較高的收益。

（2）缺點(diǎn)。首先，盡管國(guó)有企業(yè)入股可以為銀行提供充足的資金來源，但是國(guó)有企業(yè)股東持股動(dòng)機(jī)以及各股東間的制衡對(duì)于銀行的治理績(jī)效有著重大影響。如果國(guó)有企業(yè)將中小銀行看作低成本融資渠道且各大股東間關(guān)聯(lián)度高、關(guān)聯(lián)交易較多的話，很容易使股東間失去制衡，從而破壞公司的治理結(jié)構(gòu)。其次，國(guó)有企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)雖然可以成為中小銀行的重要客戶，但若因?yàn)橛写岁P(guān)系就放寬相關(guān)規(guī)定，不按照正常手續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這很容易給銀行帶來巨大的損失。因?yàn)閲?guó)有企業(yè)控股型中小銀行對(duì)股東關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款往往較大且較集中，一筆貸款收不回來將會(huì)損失慘重。

（三）閩粵地區(qū)政府控股主導(dǎo)型中小銀行發(fā)展模式

1.概述

政府控股主導(dǎo)型中小銀行發(fā)展模式，是指地方政府在股權(quán)結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位，對(duì)地方中小銀行的發(fā)展起決定性作用。屬于這一發(fā)展模式的銀行一般都是地方政府改革滯后所遺存下來的產(chǎn)物，國(guó)內(nèi)廣東福建地區(qū)的地方中小銀行基本可以歸為此類[4]。從外部環(huán)境來看，屬于這一發(fā)展模式的銀行一般都是地方政府改革滯后的產(chǎn)物，由于一些地方改革緩慢或政府不愿退出，所以就形成了政府主導(dǎo)型發(fā)展模式。組織方式上，此種模式的中小銀行控股股東為地方政府，民間資本所占比例很低。行為方式上，國(guó)有部門和國(guó)有企業(yè)是這類中小銀行的主要客戶，貸款集中于政府重大建設(shè)項(xiàng)目的參與單位或者國(guó)有企業(yè)。以興業(yè)商業(yè)銀行為例，根據(jù)2009年年報(bào)，興業(yè)銀行對(duì)水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的貸款比率占總貸款比率的12%。發(fā)展方向上，該類銀行的客戶仍以大企業(yè)為主，中小企業(yè)客戶較少。盡管興業(yè)銀行在2010年取得了38.85%的總資產(chǎn)增長(zhǎng)率，但地方政府控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)使此類銀行很大程度上受地方政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響，將來發(fā)展前途到底如何需要經(jīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的檢驗(yàn)。興業(yè)銀行股份分布具體見表6。

2.優(yōu)劣勢(shì)分析

（1）優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樵谶@種模式下，政府控制著銀行的最大股份，是銀行的最大股東。所以，一方面，這種模式的銀行實(shí)際上與國(guó)有企業(yè)區(qū)別不大，獲得資金的途徑較多，受政府扶植力度較大，再加上由政府信用做后臺(tái)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)；另一方面，這種模式的中小銀行客戶主要是國(guó)家部門和國(guó)有企業(yè)，資金雄厚，能夠?yàn)殂y行提供充足的存款，而且貸款主要是針對(duì)一些國(guó)有企業(yè)和政府重大建設(shè)項(xiàng)目，安全性較好。

（2）缺點(diǎn)。一方面，由于股權(quán)基本為國(guó)有，容易導(dǎo)致這類銀行的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)理層人員由地方政府任命或者提名，如果處理不好這種虛擬所有權(quán)的問題很容易帶來公司治理難等問題，導(dǎo)致銀行內(nèi)部控制缺乏效率。而且若處理不好銀行內(nèi)部激勵(lì)、約束、考核機(jī)制，則很大程度上會(huì)影響此類銀行的績(jī)效。另一方面，這種銀行的貸款大多是針對(duì)國(guó)有企業(yè)的，單比業(yè)務(wù)規(guī)模大，貸款集中度較高，盡管這些客戶是“黃金”客戶，但若有一筆貸款收不來，將給銀行帶來較大的損失。另外，一旦當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)不景氣，這種模式的銀行很有可能成為當(dāng)?shù)卣摹暗诙?cái)政”，這不利于銀行的正常經(jīng)營(yíng)。

三、我國(guó)中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的路徑

我國(guó)中小銀行現(xiàn)存的三種發(fā)展模式各自有其利弊，但總的來看，民營(yíng)資本控股的中小銀行雖然生活在大銀行的陰影下，但還是體現(xiàn)出較強(qiáng)的生命力。因此，結(jié)合這三種發(fā)展模式，筆者認(rèn)為應(yīng)建立一種新型的民營(yíng)中小銀行模式，即國(guó)有法人和外國(guó)資本參股、民間資本控股的股權(quán)分散型股權(quán)結(jié)構(gòu)。

1.從外部環(huán)境來看

首先，改革開放30年以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，這體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的強(qiáng)大生命力。民營(yíng)中小銀行來自于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，因此在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷完善的道路上，民營(yíng)中小銀行也會(huì)進(jìn)一步的發(fā)展壯大。其次，到2008年，我國(guó)中小企業(yè)和非公有制企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過4200多萬戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%。其中，經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430多萬戶，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶達(dá)到3800多萬戶。由此可看出，龐大的中小企業(yè)群體所引致出來的巨大金融需求是中小銀行在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中生存下去的動(dòng)力源泉。

2.從組織方法來看

民營(yíng)資本控股有很多的優(yōu)勢(shì)，比如產(chǎn)權(quán)明晰，能夠形成有效的公司治理結(jié)構(gòu)，真正發(fā)揮出股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層的作用。而且民營(yíng)資本控股有利于保持中小銀行經(jīng)營(yíng)管理的獨(dú)立性，使其受地方政府影響較小，這克服了政府控股模式的缺點(diǎn)[5]。國(guó)有法人參股，指國(guó)有法人作為優(yōu)先股股東分享投資收益，同時(shí)不參與經(jīng)營(yíng)管理。這一方面可以為中小銀行提供所必須的資金，有助于解決單純民營(yíng)控股型銀行后續(xù)資本不足的問題，另一方面可以幫助銀行解決由市場(chǎng)不完全所造成的各種不利于銀行開展正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信息與制度障礙，以達(dá)到降低交易成本、增加控制權(quán)收益的目的。外資參股，一方面可以分散股權(quán)，使民營(yíng)資本、國(guó)有資本和外商資本三者相互制衡，形成相對(duì)合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免出現(xiàn)“一股獨(dú)大”的現(xiàn)象；另一方面可以增加資金來源，并學(xué)習(xí)外國(guó)先進(jìn)的管理理念。

3.從行為方式來看

民營(yíng)資本控股，即民營(yíng)企業(yè)出資控股。因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)比較了解自己周圍其他企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，所以此種模式的中小銀行能夠克服貸款過程中信息不對(duì)稱的問題，及時(shí)把握好市場(chǎng)需求的特點(diǎn)，再加上差異化戰(zhàn)略和簡(jiǎn)便寬松的貸款條件，有利于開拓中小企業(yè)市場(chǎng)，吸引廣大中小企業(yè)客戶。同時(shí)，這種分散化的貸款投資方式也有利于降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有資本參股在一定程度上可以克服單純民營(yíng)資本控股銀行客戶規(guī)模較小的缺點(diǎn)，因?yàn)閰⒐摄y行的國(guó)有法人一般都是實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較高的地方知名企業(yè)集團(tuán)，他們及其關(guān)聯(lián)企業(yè)將成為中小銀行的重要客戶，這些優(yōu)質(zhì)的客戶會(huì)為中小銀行的發(fā)展提供保證。另外，外國(guó)資本的參股還有助于中小銀行開展對(duì)外國(guó)企業(yè)的業(yè)務(wù)，這也是銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展趨勢(shì)。

4.從發(fā)展方向來看

民營(yíng)控股，這決定了今后中小銀行的市場(chǎng)定位仍以中小企業(yè)為主要客戶。因?yàn)橹行°y行資金規(guī)模相對(duì)于四大國(guó)有商業(yè)銀行來講要小得多，難以滿足大型國(guó)企和大型工商企業(yè)的“存貸款批發(fā)”業(yè)務(wù)需求。因此，今后該模式的中小銀行仍然是以中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和居民的小額“存貸零售”業(yè)務(wù)為主[6]。國(guó)有法人和外國(guó)資本參股有助于此種模式的中小銀行發(fā)展方向的多元化，提高這種中小銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而保證該種模式的中小銀行的健康發(fā)展?？偟膩碚f，這種模式的中小銀行發(fā)展方向可以概括為：大力開拓中小企業(yè)市場(chǎng)，保持國(guó)有法人市場(chǎng)，不斷加強(qiáng)對(duì)外商市場(chǎng)的影響力。這種多元化發(fā)展方向可以避免單純民營(yíng)控股中小銀行對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)的過分依賴，減小中小企業(yè)不景氣對(duì)銀行的沖擊程度。

綜上所述，這種國(guó)有法人和外國(guó)資本參股、民營(yíng)資本控股的股權(quán)分散型中小銀行發(fā)展模式，在民營(yíng)中小銀行模式的基礎(chǔ)上通過吸收國(guó)有法人控股型和地方政府主導(dǎo)型中小銀行發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)，引入境外資本，克服民營(yíng)控股中小銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題。力求此種模式的中小銀行在最大程度上適應(yīng)外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部均衡，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉望春.中小銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2002.

[2]吉敏,張正宗.中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策分析[J].經(jīng)濟(jì)視角，2005（7）.

[3]湯金海.我國(guó)東部地區(qū)地方中小銀行發(fā)展模式比較研究[D].湖南:湖南大學(xué)，2007.

篇7

由于中國(guó)的傳統(tǒng)文化，關(guān)系和人情往往能夠在契約制度約束之外起到重要的作用。因此在銀行產(chǎn)品趨同的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)多是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，亦或是對(duì)客戶關(guān)系強(qiáng)弱的比較。然而無論是從理論上還是實(shí)踐中都已證明，僅僅依靠客戶經(jīng)理的個(gè)人關(guān)系進(jìn)行客戶營(yíng)銷是無法形成銀行長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力的。能夠真正的將客戶“粘性”的金融模式，是基于銀行“關(guān)系+能力”雙線拓展的服務(wù)理念，即以關(guān)系為敲門磚進(jìn)入企業(yè)的合作名單，而后憑借自身的服務(wù)能力進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，通過綜合金融服務(wù)能力來贏得客戶的青睞，以更好的將客戶“粘住”。這樣的能力，既包括金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，也包括銀行自身系統(tǒng)的投入和中后臺(tái)的資源支撐。

在此基礎(chǔ)上，延伸出兩個(gè)概念，即所希望“粘住”的客戶應(yīng)該如何選擇，以及應(yīng)該如何去在“關(guān)系+能力”的稟賦下產(chǎn)生這種“粘性”。下面將從這兩個(gè)方面去進(jìn)一步闡述客戶“粘性”服務(wù)金融模式的內(nèi)涵。

中小銀行的客戶定位

相對(duì)于大型國(guó)有銀行，中小銀行存在網(wǎng)點(diǎn)少、名氣小、內(nèi)部資源有限的天然劣勢(shì)，其在發(fā)展過程中不可能什么都做，只能采取“邊角戰(zhàn)略”、“步步為營(yíng)”，選準(zhǔn)時(shí)機(jī)實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略。因此，在把握金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)、正視該行產(chǎn)品體系和服務(wù)能力優(yōu)劣勢(shì)的基礎(chǔ)上正確選擇客戶定位，是中小銀行提供客戶“粘性”金融服務(wù)的首要前提。

根據(jù)科特勒的營(yíng)銷理論，目前銀行和客戶之間的關(guān)系多為特定業(yè)務(wù)集中型。即銀行把經(jīng)營(yíng)資源集中于自身拿手的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)上，以充分增加邊際收益，通過形成特定部門及業(yè)務(wù)的集中發(fā)展，求得在成本較低的情況下取得較高的收益。然而，由于各家銀行都將公司銀行業(yè)務(wù)，特別是對(duì)大型客戶的營(yíng)銷作為自身業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，中小銀行在通過公司銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張時(shí)需要根據(jù)自身的資源稟賦、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品特性，突出重點(diǎn)，形成核心產(chǎn)品、核心服務(wù)，通過資源性客戶經(jīng)理的渠道遴選適合自己的戰(zhàn)略性大客戶，避免和大行的直接競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，完全投身入大客戶的關(guān)系營(yíng)銷，置身紅海并不能支撐中小銀行的持久發(fā)展。在早期的上規(guī)模階段后更需要以新興市場(chǎng)的潛在客戶為中心，以特色市場(chǎng)為導(dǎo)向，根據(jù)不同客戶類型，開展差異化營(yíng)銷，深化客戶合作關(guān)系，建立穩(wěn)定的基礎(chǔ)客戶群。

“粘性”服務(wù)金融模式體系建構(gòu)要素

銀行客戶關(guān)系管理包含兩個(gè)方面，一是客戶服務(wù)管理，既是對(duì)原有客戶提供針對(duì)和客戶關(guān)系維護(hù)管理，鞏固客戶。二是客戶營(yíng)銷管理，既是通過各種積極有效的手段主動(dòng)去營(yíng)銷客戶，開拓市場(chǎng)。因此，中小銀行在清晰的客戶定位基礎(chǔ)上應(yīng)從兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)客戶“粘性”服務(wù)的模式建構(gòu)：先以戰(zhàn)略客戶為營(yíng)銷切入點(diǎn)，提升自身在金融市場(chǎng)的份額和影響力，求生存；而后，通過對(duì)所在地金融市場(chǎng)的深度挖掘和分析，開展適合銀行定位的特色業(yè)務(wù)，謀求發(fā)展。

大力推行戰(zhàn)略客戶“1+N”金融服務(wù)。中小銀行應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略客戶實(shí)行“1+N”金融服務(wù)，即基于客戶的戰(zhàn)略性金融需求，專門配置包括客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、投行經(jīng)理、法律顧問等在內(nèi)的專業(yè)支持團(tuán)隊(duì)。與此同時(shí)，還為戰(zhàn)略客戶整合分行內(nèi)部各項(xiàng)資源，如通過整合業(yè)務(wù)流程的審批環(huán)節(jié)提升服務(wù)效率、通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助機(jī)具構(gòu)成的電子化服務(wù)體系加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，通過考核機(jī)制推廣各產(chǎn)品及各條線的交叉營(yíng)銷提高戰(zhàn)略客戶的綜合收益，圍繞戰(zhàn)略客戶引進(jìn)關(guān)系型人才等，進(jìn)而不斷深化客戶關(guān)系。同時(shí)，由于自身實(shí)力有限的局限性，中小銀行還應(yīng)不斷加強(qiáng)和其他互補(bǔ)性金融機(jī)構(gòu)的合作，利用外部資源提供自身無法提供或尚不能提供的金融產(chǎn)品和設(shè)計(jì)方案，全方位的滿足戰(zhàn)略客戶的絕大部分金融需求。

由此，中小銀行可通過內(nèi)外部資源的整合利用，形成針對(duì)不同戰(zhàn)略級(jí)客戶實(shí)施差別化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、批量銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部系統(tǒng)支持，通過為其提供特色產(chǎn)品和全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，逐步增加合作份額和客戶“粘性”，成為戰(zhàn)略客戶的意愿合作銀行，實(shí)現(xiàn)其為戰(zhàn)略客戶提供綜合金融服務(wù)的金融服務(wù)中介定位。

穩(wěn)健實(shí)施特色業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展。在做深做透現(xiàn)有戰(zhàn)略客戶的同時(shí)，中小銀行還應(yīng)通過分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)、新特點(diǎn)，離開業(yè)已飽和的傳統(tǒng)行業(yè)和產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)并逐步開拓新的金融市場(chǎng)。

在傳統(tǒng)行業(yè)中，相對(duì)于國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)多、聲譽(yù)高且大多數(shù)客戶存在合作慣性的特點(diǎn)，中小銀行毫無競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更需要以新的尚待挖掘的新細(xì)分市場(chǎng)作為發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)的主戰(zhàn)場(chǎng)。其中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)則是未來一段時(shí)間內(nèi)最為重要的特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，大客戶直接渠道和議價(jià)能力的不斷提升，發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)已不僅僅是響應(yīng)國(guó)家政策的號(hào)召，而是銀行適應(yīng)市場(chǎng)變化、調(diào)整機(jī)構(gòu)、增加競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的內(nèi)生戰(zhàn)略選擇。同時(shí)，隨著我國(guó)文化體制改革的不斷深入和人民群眾對(duì)精神文化類產(chǎn)品需求的不斷增加，我國(guó)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，文化旅游、文化體育休閑、動(dòng)漫網(wǎng)游、設(shè)計(jì)創(chuàng)意等新興行業(yè)潛力巨大、前景廣闊，并已在北京、上海、杭州等地形成了具有特色的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和規(guī)模日益擴(kuò)大的產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)。由于我國(guó)資源和環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的約束加劇，無論是從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，還是維持經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的需要，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)都將是我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持行業(yè)之一。除此之外，隨著“十二五”國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的陸續(xù)出臺(tái)，高新科技企業(yè)所對(duì)應(yīng)的科技金融也將是市場(chǎng)規(guī)模潛力巨大的細(xì)分市場(chǎng)。

在政策支持力度不斷加大、產(chǎn)業(yè)融合趨勢(shì)不斷凸顯的大好機(jī)遇下，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)、文化創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)以及科技金融等諸多領(lǐng)域?qū)⒊蔀殂y行業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，保持高速發(fā)展的重要領(lǐng)域。同時(shí)，由于在這些領(lǐng)域大多數(shù)銀行都只是處于業(yè)務(wù)的起步階段，相互之間的差距不大，因此中小銀行應(yīng)把握這一縮小和大行差距的關(guān)鍵時(shí)機(jī)，利用自身比較優(yōu)勢(shì)有計(jì)劃有針對(duì)性的穩(wěn)步提高在相關(guān)行業(yè)的金融市場(chǎng)占有率，成為大客戶業(yè)務(wù)之外的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和未來發(fā)展方向。這也需要中小銀行不斷豐富公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品，打造特色商業(yè)模式，從以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主的產(chǎn)品體系向特定行業(yè)產(chǎn)品、個(gè)性化方案、特色商業(yè)模式相結(jié)合的產(chǎn)品體系轉(zhuǎn)變，最終提高為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力。

中小銀行客戶“粘性”金融服務(wù)模式的推進(jìn)路徑

以戰(zhàn)略客戶為核心，建立立體式營(yíng)銷推動(dòng)服務(wù)體系

要達(dá)到全面滿足客戶需求，增強(qiáng)客戶認(rèn)可度，快速及時(shí)的反應(yīng)速度是業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵。為此，銀行應(yīng)逐步構(gòu)建立體式的營(yíng)銷體系，通過多層面的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷組織，建立跨部門、跨機(jī)構(gòu)橫向聯(lián)動(dòng)與總、分、支行縱向聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制。具體措施上，中小銀行可在分行甚至總行層面以公司銀行部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等部門為核心組建全行層面的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)小組，整合行內(nèi)外資源，對(duì)外積極爭(zhēng)取監(jiān)管部門的支持，對(duì)內(nèi)實(shí)際解決市場(chǎng)部門營(yíng)銷過程中遇到的問題。同時(shí)為發(fā)揮中小銀行靈活的管理優(yōu)勢(shì)，可在分行層面建立起定期召開條線推動(dòng)會(huì)、重點(diǎn)項(xiàng)目分析會(huì)、行長(zhǎng)聯(lián)系辦公會(huì)、季度分析會(huì)、月度工作會(huì)等的會(huì)議制度，通過從客戶經(jīng)理到分行行長(zhǎng)的多層級(jí)營(yíng)銷推動(dòng)，完善條線功能，建立立體式營(yíng)銷推動(dòng)服務(wù)體系建設(shè)。

依托有效戰(zhàn)略合作伙伴，提升戰(zhàn)略客戶綜合服務(wù)能力

目前我國(guó)金融業(yè)仍實(shí)行較為嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，銀行為客戶提供綜合服務(wù)所能設(shè)計(jì)的的金融產(chǎn)品在廣度和深度上都受到了限制。特別是中小銀行，大多面臨著大客戶需求多與銀行資本小、信貸規(guī)模少的矛盾和挑戰(zhàn)，急需走出一條既能全方面滿足客戶金融需求，提高客戶對(duì)該行依賴度，又能節(jié)約資本和貸款，避免客觀因素對(duì)該行發(fā)展制約的道路。

此目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，可基于有效戰(zhàn)略合作伙伴的多元化資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)這一商業(yè)模式的開展。該模式關(guān)鍵在于以目標(biāo)行為核心，以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，通過多方位的和證券公司、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司、互補(bǔ)性銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，為重點(diǎn)客戶提供多元化的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。該模式一方面能夠通過合作增強(qiáng)中小銀行業(yè)務(wù)拓展能力，擴(kuò)大中小銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和收益，另一方面通過個(gè)性化設(shè)計(jì)的綜合金融服務(wù)解決方案維護(hù)和鞏固客戶關(guān)系，增加客戶的粘性。

規(guī)劃先行，穩(wěn)健推進(jìn)特色業(yè)務(wù)發(fā)展及專業(yè)能力建設(shè)

脫離現(xiàn)有的銀行業(yè)拼規(guī)模比關(guān)系的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，需要通過專業(yè)化的服務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這樣的專業(yè)化能力，立足于中小銀行對(duì)特色業(yè)務(wù)的發(fā)展，扎根于結(jié)合銀行比較優(yōu)勢(shì)的細(xì)分市場(chǎng)深耕，進(jìn)而培養(yǎng)出優(yōu)秀的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，最終形成以“貼近市場(chǎng)，方便客戶”原則建立的各類特色機(jī)構(gòu)布局。

由粗到細(xì)，從戰(zhàn)略客戶依存到整體重點(diǎn)行業(yè)開發(fā)。面對(duì)目前銀行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)化嚴(yán)重的金融產(chǎn)品，中小銀行需要以差異化經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)藍(lán)海戰(zhàn)略，逐漸改變現(xiàn)在被動(dòng)接受客戶，涉及行業(yè)零散的局面。各家行應(yīng)通過梳理現(xiàn)有客戶分布特點(diǎn)，重點(diǎn)深入研究該行基礎(chǔ)條件好、發(fā)展前景廣、市場(chǎng)規(guī)模大的新興產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，成片開發(fā)基礎(chǔ)客戶群。由此實(shí)現(xiàn)從依托關(guān)系的重點(diǎn)客戶依存到熟悉的重點(diǎn)行業(yè)整體開發(fā)和營(yíng)銷，從以分散營(yíng)銷、關(guān)系營(yíng)銷為主的營(yíng)銷模式向以系統(tǒng)營(yíng)銷、品牌營(yíng)銷為主的營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)各家銀行應(yīng)慢慢認(rèn)識(shí)到行業(yè)群體開發(fā)的重要性，并紛紛以民生銀行事業(yè)部制為標(biāo)桿，結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)有計(jì)劃地對(duì)特定領(lǐng)域的客戶群體營(yíng)銷和開發(fā)，并相續(xù)取得較好的成績(jī)。

篇8

中圖分類號(hào)：G21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）10-0069-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.10.15

“十三五”期間，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中高速增長(zhǎng)階段以及利率市場(chǎng)化、金融脫媒等持續(xù)向前推進(jìn)將給中小銀行帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)，而泛資管、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的跨界和跨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更是威脅中小銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。在新的內(nèi)外部形勢(shì)下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局與競(jìng)爭(zhēng)模式等都將發(fā)生大的變革。中小商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、服務(wù)渠道有限、品牌認(rèn)知程度差、收入結(jié)構(gòu)較為單一、談判地位相對(duì)弱勢(shì)等原因，在應(yīng)對(duì)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境的變化方面受到的沖擊要遠(yuǎn)大于大型銀行。面對(duì)“十三五”時(shí)期經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境的明顯變化和日益加大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，中小商業(yè)銀行原有經(jīng)營(yíng)管理模式面臨的弊端已制約了其進(jìn)一步發(fā)展。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)內(nèi)外部形勢(shì)的新變化，根據(jù)自身實(shí)際嘗試在組織、文化、質(zhì)量管理、產(chǎn)業(yè)金融等方面培育核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、組織優(yōu)勢(shì)

關(guān)于組織優(yōu)勢(shì)，中小銀行可充分利用船小好掉頭、決策鏈條短而靈活的優(yōu)勢(shì)，積極在可視化、實(shí)時(shí)化、智能化和無邊界管理等方面培育核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（一）可視化

企業(yè)的發(fā)展壯大往往會(huì)帶來機(jī)構(gòu)臃腫、層級(jí)較多、信息傳遞損耗嚴(yán)重等問題，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理決策遲緩且出現(xiàn)偏差。面對(duì)組織規(guī)模的擴(kuò)大，傳統(tǒng)組織理論認(rèn)為，由于管理者受精力、知識(shí)、能力、經(jīng)驗(yàn)的限制，所能管理的下屬人數(shù)是有限的。但可視化管理系統(tǒng)的出現(xiàn)和日益受到重視表明組織規(guī)模的擴(kuò)張并不必然導(dǎo)致上述問題的產(chǎn)生。因此，中小銀行可積極引入并大力推廣可視化管理系統(tǒng)，簡(jiǎn)化傳統(tǒng)錐形組織結(jié)構(gòu)的繁雜層次，形成扁平化的組織模式，進(jìn)一步提升組織運(yùn)行效率。

（二）實(shí)時(shí)化

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境日益復(fù)雜且多變，企業(yè)不僅面臨現(xiàn)有知識(shí)如何進(jìn)行消化、吸收、再創(chuàng)新推動(dòng)組織的發(fā)展壯大，還面臨時(shí)刻存在的實(shí)時(shí)化知識(shí)的獲取和應(yīng)用難題。知識(shí)管理的時(shí)效性成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平的一個(gè)重要標(biāo)志和象征，中小銀行應(yīng)前瞻應(yīng)對(duì)，構(gòu)建實(shí)時(shí)化的組織，在第一時(shí)間向管理層和員工提供所需要的知識(shí)和技能，在此基礎(chǔ)上提升行為的績(jī)效。實(shí)時(shí)化組織的重要特征是面臨內(nèi)外部形勢(shì)變化具備較強(qiáng)的快速反應(yīng)能力，促進(jìn)知識(shí)共享和交流。

（三）智能化

智能化是工業(yè)發(fā)展史上新一輪的自動(dòng)化，將給社會(huì)分工的進(jìn)一步發(fā)展以及員工的職責(zé)任務(wù)帶來深遠(yuǎn)的影響。最明顯的特征體現(xiàn)為，由于大量程序化、半程序化的工作由人工智能完成，員工職責(zé)將向創(chuàng)新性、服務(wù)性方向轉(zhuǎn)移，從而形成新的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程[1-2]。中小銀行應(yīng)充分利用這一趕超大型銀行的機(jī)遇，尤其應(yīng)引入大數(shù)據(jù)分析相關(guān)智能化系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)新的現(xiàn)象和規(guī)律，捕捉轉(zhuǎn)瞬即逝的重大商機(jī)。

（四）無邊界管理

無邊界組織認(rèn)為信息、資源、構(gòu)想及能量能夠快捷便利地穿越企業(yè)的“隔膜”，在整個(gè)組織內(nèi)部進(jìn)行及時(shí)的共享和轉(zhuǎn)化。在這個(gè)過程中，雖然企業(yè)組織架構(gòu)的各個(gè)組成部分責(zé)權(quán)利仍然存在，但組織作為一個(gè)整體的效能卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過各個(gè)組成部分的效能。無邊界組織以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)速度、彈性、整合、創(chuàng)新為關(guān)鍵成功因素的一種適應(yīng)環(huán)境快速變化的組織，完全不同于在傳統(tǒng)的組織思想中占統(tǒng)治地位的官僚組織。中小銀行由于規(guī)模較小、組織架構(gòu)較為簡(jiǎn)單等，能夠更加容易推行無邊界組織的理念，也容易將此培育成核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[3]。

二、文化優(yōu)勢(shì)

文化是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的靈魂和關(guān)鍵。從企業(yè)管理的角度而言，中小銀行應(yīng)著重培養(yǎng)自動(dòng)自發(fā)、分工協(xié)作、催化效應(yīng)、高效傳遞、留痕管理、高度信任等優(yōu)秀企業(yè)文化，打造高效、敬業(yè)、積極向上的團(tuán)隊(duì)，鑄造卓越的文化基因，為銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的提升奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（一）自動(dòng)自發(fā)

組織和成員都負(fù)有極強(qiáng)的責(zé)任心，自動(dòng)自發(fā)甚至主動(dòng)加碼，無須太多自上而下的控制或管理，就能自我完成工作。員工敬業(yè)奉獻(xiàn)、自動(dòng)自發(fā)將對(duì)組織的高效運(yùn)轉(zhuǎn)起到重要的推動(dòng)作用。

（二）分工協(xié)作

組織中的每一個(gè)成員在明確分工的基礎(chǔ)上，微小的個(gè)體力量整合起來形成無堅(jiān)不摧的團(tuán)隊(duì)力量，形成超越自身幾百倍的力量，變不可能為可能，成為由弱勢(shì)個(gè)體躍升為超高和商的典范。

（三）催化效應(yīng)

螞蟻肢體上的骨頭長(zhǎng)在肌肉外面，它的肌肉纖維里含有特殊的酶和激素蛋白，稍加活動(dòng)就能釋放出巨大的能量，而且?guī)缀鯖]有損耗，這就是催化效應(yīng)。從管理學(xué)角度，必須調(diào)動(dòng)組織成員的激情，激發(fā)熱忱與自信，打開組織力量的大門，如通過各類宣導(dǎo)，迸發(fā)全員激情和活力，產(chǎn)生強(qiáng)大的催化力量。

（四）高效傳遞

組織成員之間迅速高效地傳遞信息及便捷溝通，這是組織高效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。高效傳遞的組織特點(diǎn)集中體現(xiàn)中小銀行各分支機(jī)構(gòu)不僅管理層能夠及時(shí)了解總行方針政策，而且第一時(shí)間向分支機(jī)構(gòu)員工傳達(dá)，使總分支機(jī)構(gòu)心往一處想、力往一處使，內(nèi)部信息的高效傳遞為組織的高效運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。

（五）留痕管理

組織的每個(gè)行動(dòng)均應(yīng)有文字、圖片、視頻、音頻等載體進(jìn)行留痕，方便后續(xù)監(jiān)督和過程管理。如銀行的授信電子化留痕管理規(guī)定業(yè)務(wù)的辦理和審批均需要流程中的經(jīng)辦、復(fù)核和審批人員進(jìn)行留痕管理，極大提升管理的科學(xué)性和有效性。

（六）高度信任

組織內(nèi)部成員之間具備充分的相互信任，為最終達(dá)到整體目標(biāo)提供了基本保障。如螞蟻搬運(yùn)食物時(shí)可以很信任的將其搬來的食物交給另外一只螞蟻，但無需擔(dān)心食物的遺失，銀行管理層可以很放心將重大任務(wù)交由員工去做，同樣也是對(duì)其高度信任的具體表現(xiàn)。

三、質(zhì)量管理優(yōu)勢(shì)

經(jīng)過多年的錘煉，中小銀行質(zhì)量管理體系建設(shè)取得一定成效，也具有一定的特色和優(yōu)勢(shì)。面對(duì)即將到來的“十三五”時(shí)期，中小銀行應(yīng)充分借助組織流程再造和科技的力量，進(jìn)一步鍛造質(zhì)量管理的軟實(shí)力，力爭(zhēng)將質(zhì)量管理培育成核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)中小銀行質(zhì)量管理的實(shí)際，可構(gòu)建以“雙前置”為前鋒、“四維”為基礎(chǔ)、“四最”為原則、“獨(dú)立性”為保障的質(zhì)量管理體系，形成前瞻前置、有效制衡、獨(dú)立公正的全方位質(zhì)量管控體系，并根據(jù)實(shí)踐的檢驗(yàn)不斷進(jìn)行發(fā)展和提升，力爭(zhēng)將逾期貸款率、不良貸款率等質(zhì)量管理指標(biāo)保持在較低水平。

（一）以“雙前置”為前鋒

中小銀行應(yīng)堅(jiān)持以前瞻性和前置性引領(lǐng)質(zhì)量管理，預(yù)謀預(yù)判，對(duì)外部經(jīng)濟(jì)、政策、行業(yè)、市場(chǎng)等開展前瞻性研判；堅(jiān)持制度先行，緊緊圍繞“質(zhì)量管理為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造空間”的理念，在貼近市場(chǎng)、貼近客戶的前提下，將質(zhì)量管理前置于業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，并及時(shí)制定、調(diào)整各類業(yè)務(wù)制度，主動(dòng)揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制措施及風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，有效保障業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

（二）以“四維”為基礎(chǔ)

1.以邏輯維為架構(gòu)，建立健全質(zhì)量管理體系，設(shè)計(jì)戰(zhàn)略層面的風(fēng)險(xiǎn)偏好和容忍度，設(shè)定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，形成全面質(zhì)量管理文件體系，由傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理向前瞻性、決策性、戰(zhàn)略性的質(zhì)量管理轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量管理內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2.以時(shí)間維為核心，以質(zhì)為前提、以效率為基礎(chǔ)，形成總行總控、業(yè)務(wù)集中處理、分級(jí)分類授權(quán)、前中后立、信息化系統(tǒng)支持的組織架構(gòu)與流程體系，確保高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量和有效的質(zhì)量管控。

3.以知識(shí)維為布局，逐步實(shí)現(xiàn)由人控向機(jī)控，以機(jī)控為主的管理方式轉(zhuǎn)變，打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融、分支機(jī)構(gòu)和客戶等級(jí)分類管理、動(dòng)態(tài)模型評(píng)估與監(jiān)控等先進(jìn)的質(zhì)量管理工具支持。

4.以市場(chǎng)維為基礎(chǔ)，將“以客戶為中心”、持續(xù)提升服務(wù)品質(zhì)貫穿始終，在效益創(chuàng)造的過程中防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中實(shí)現(xiàn)效率和效益，打造一流品質(zhì)服務(wù)，提升品牌價(jià)值，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值、客戶滿意度、消費(fèi)者權(quán)益、市場(chǎng)價(jià)值、品牌價(jià)值之間的良性循環(huán)。

（三）以“四最”為原則

中小銀行質(zhì)量管理體系應(yīng)堅(jiān)持“摩擦最小、制約最好、傳遞最快、效益最高”的“四最”原則，主要體現(xiàn)在：

1. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審的集中化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)行額度管理總控、貸后管理的標(biāo)準(zhǔn)化和量化。

2. 前中后臺(tái)間、條線間、總分支行間、境內(nèi)外機(jī)構(gòu)間相互制衡和高效聯(lián)動(dòng)。

3. 在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，密切跟進(jìn)項(xiàng)目上報(bào)、推薦、評(píng)審、審批、提款等環(huán)節(jié)，全面提升評(píng)審審批效率。

4. 在質(zhì)量管理過程中充分發(fā)揮組織優(yōu)勢(shì)和文化優(yōu)勢(shì)。要實(shí)現(xiàn)“四最”，必須要有強(qiáng)大的組織動(dòng)員力和執(zhí)行力，必須要有文化的聚合力，以自動(dòng)自發(fā)、敬業(yè)奉獻(xiàn)作為“四最”的有力支撐。

（四）以“獨(dú)立性”為保障

中小銀行應(yīng)力求通過“十三五”時(shí)期的多方努力，建立相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，形成持之以恒的制衡作用、相對(duì)較大的權(quán)威性。通過獨(dú)立、公正、公平和持續(xù)的跟蹤與監(jiān)測(cè)，立體式掃描和揭示存在的各種風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素，積極主動(dòng)采取各類防御措施，有效保障業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、產(chǎn)業(yè)金融優(yōu)勢(shì)

產(chǎn)業(yè)金融優(yōu)勢(shì)是指中小銀行挑選部分具有一定市場(chǎng)規(guī)模、行業(yè)發(fā)展前景較好的特定行業(yè)、領(lǐng)域或細(xì)分市場(chǎng)，通過“行業(yè)應(yīng)用+互聯(lián)互通+專業(yè)深耕”，培育行業(yè)專家型市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)全鏈條貫通，開發(fā)全產(chǎn)業(yè)鏈、行業(yè)整合、電商、價(jià)值挖掘四大模式，創(chuàng)新交易撮合、投聯(lián)貸、并購(gòu)等“金融+非金融”業(yè)務(wù)，持續(xù)引領(lǐng)特定行業(yè)、領(lǐng)域或細(xì)分市場(chǎng)的成長(zhǎng)壯大。中小銀行如果走老路、借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，一方面無法與客戶及業(yè)務(wù)基礎(chǔ)深厚的大銀行相競(jìng)爭(zhēng)；另一方面拼不過綜合化、專業(yè)化水平更高的其他中小銀行。同時(shí)，也難以發(fā)現(xiàn)和體現(xiàn)銀行自身的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，中小銀行有必要深入特定行業(yè)、領(lǐng)域或細(xì)分市場(chǎng)，搶先實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為企業(yè)及客戶提供全方位的金融服務(wù)，甚至是相關(guān)的非金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化和長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。結(jié)合未來內(nèi)外部形勢(shì)的發(fā)展和中小銀行的資源稟賦，可考量的專業(yè)化發(fā)展創(chuàng)新模式主要有以下幾種：（1）跨境金融專業(yè)化模式，打造跨境金融服務(wù)商；（2）健康商業(yè)銀行模式；（3）教育銀行商業(yè)模式；（4）互聯(lián)網(wǎng)物流金融模式；（5）大眾創(chuàng)業(yè)金融模式；（6）“管家型”旅游金融模式；（7）“商業(yè)銀行+投資銀行”的科技型企業(yè)專業(yè)化金融模式。下面重點(diǎn)介紹跨境金融、健康銀行和教育銀行三種模式。

（一）跨境金融優(yōu)勢(shì)

1.良好的發(fā)展基礎(chǔ)

部分中小銀行已經(jīng)在香港、澳門等地完成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)境外企業(yè)和居民已有較長(zhǎng)時(shí)間，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)具備有較好的發(fā)展基礎(chǔ)。對(duì)于中小銀行而言，跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)是整合境內(nèi)外的資源，充分發(fā)揮出境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[4]。

2. 未來發(fā)展對(duì)策

“十三五”時(shí)期，中小銀行可在打造境內(nèi)外投融資平臺(tái)、搭建中小銀行跨境合作平臺(tái)、財(cái)富管理等領(lǐng)域發(fā)力，著重培育差異化的比較優(yōu)勢(shì)。

（1）打造專業(yè)化的境內(nèi)外投融資平臺(tái)

從目前的國(guó)家政策來看，國(guó)家鼓勵(lì)中資企業(yè)走出去的政策已經(jīng)非常明確，一帶一路規(guī)劃恰恰可以印證到這點(diǎn)。未來離岸人民幣業(yè)務(wù)擁有巨大的機(jī)會(huì)和潛力，中小銀行應(yīng)充分利用港澳機(jī)構(gòu)前瞻布局離岸人民幣業(yè)務(wù)及其他跨境金融業(yè)務(wù)，打造一個(gè)專業(yè)化的境內(nèi)外投融資平臺(tái)，為公司客戶及個(gè)人客戶提供跨境金融領(lǐng)域全條線的專業(yè)化、綜合化服務(wù)，包括離岸人民幣存款、貸款，發(fā)行和發(fā)行離岸人民幣債券、牽頭組織銀團(tuán)貸款等。

（2）搭建中小銀行跨境合作平臺(tái)

長(zhǎng)期以來，各家中小銀行之間主要還是競(jìng)爭(zhēng)多合作少。但隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程的不斷發(fā)展和推進(jìn)，以及利率市場(chǎng)化和金融脫媒所帶來的越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，中小銀行可考慮與其他銀行尤其是中小銀行謀求協(xié)同作戰(zhàn)，推動(dòng)共同發(fā)展。

一是離岸資金營(yíng)運(yùn)平臺(tái)。通過搭設(shè)離岸資金營(yíng)運(yùn)平臺(tái)，中小銀行能夠幫助目標(biāo)客戶有效的營(yíng)運(yùn)和管理境外資金，包括投資遠(yuǎn)期、掉期產(chǎn)品，投資境外理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)跨境客戶的服務(wù)能力。同時(shí)，通過搭設(shè)離岸資金營(yíng)運(yùn)平臺(tái)，借助境外機(jī)構(gòu)和豐富的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，能夠方便資金的跨境雙向流動(dòng)，幫助客戶加強(qiáng)跨境資金調(diào)撥和有效營(yíng)運(yùn)。

二是境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)授信平臺(tái)。近年來，“走出去”的境內(nèi)企業(yè)越來越多，境外貸款由于利率較低而倍受客戶青睞?？蛻舻木惩怅P(guān)聯(lián)公司如果有在境外貸款的需求，可以借助中小銀行的境外授信平臺(tái)，通過保證金、擔(dān)保、開立備用信用證等方式提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋，由境內(nèi)機(jī)構(gòu)提供貸款資金至境內(nèi)客戶的境外關(guān)聯(lián)公司。

三是跨境零售業(yè)務(wù)平臺(tái)。通過跨境零售業(yè)務(wù)平臺(tái)，滿足境內(nèi)中高端零售客戶的境外金融需求和綜合金融服務(wù)需求。例如，香港地區(qū)集聚了眾多的國(guó)際大型保險(xiǎn)公司，保費(fèi)較內(nèi)地便宜、回報(bào)率更高、受保范圍較廣且履賠速度快，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)格局未改變的情況下，具有極高的吸引力，中小銀行可以通過設(shè)在香港的跨境零售業(yè)務(wù)平臺(tái)，為客戶提供境外保險(xiǎn)，獲得可觀的中間業(yè)務(wù)收入；同時(shí)，可以為客戶提供保費(fèi)融資服務(wù)，幫助客戶享受更高的杠桿和投資回報(bào)。又如，可以幫助境內(nèi)零售客戶辦理海外信托，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的保值增值、個(gè)人財(cái)產(chǎn)與公司財(cái)產(chǎn)分割、享受境外稅款減免優(yōu)惠等[5]。

四是銀團(tuán)貸款合作平臺(tái)。銀團(tuán)貸款是銀行同業(yè)聯(lián)手開拓大企業(yè)貸款的重點(diǎn)突破口，同時(shí)，銀團(tuán)貸款還可以通過“同伴監(jiān)督”，有效減少信息不對(duì)稱，降低大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。盡管外幣貸款不受額度限制，但由于缺少有效投向，有些銀行的外幣資金運(yùn)用不夠充分，通過銀團(tuán)貸款，能夠投入到風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較好的大型境外項(xiàng)目，共同提升收益水平。

（3）積極拓展境外財(cái)富管理業(yè)務(wù)

在未來國(guó)內(nèi)投資環(huán)境難以大幅改善的情況下，中小銀行可滿足中高端客戶投資分散化的需要，因應(yīng)客戶往外走的需求，提供專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，幫助境內(nèi)客戶參與到全球金融市場(chǎng)及產(chǎn)品的投資，幫助客戶進(jìn)行海外資產(chǎn)配置，特別是香港金融產(chǎn)品豐富，可以為客戶提供在港上市公司的國(guó)際配售、保險(xiǎn)、基金、私募投資、稅務(wù)籌劃等多種形式的服務(wù)。

（二）健康銀行優(yōu)勢(shì)

1. 發(fā)展基礎(chǔ)和前景較為樂觀

醫(yī)療保健和制藥行業(yè)在國(guó)家和居民生活中的地位日益提高，中小銀行可將醫(yī)療保健和制藥行業(yè)納入未來重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，充分利用醫(yī)院在整個(gè)醫(yī)療保健和制藥產(chǎn)業(yè)中的中樞地位，以醫(yī)院為核心整合醫(yī)療制藥產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打造戰(zhàn)略性的健康銀行商業(yè)模式。目前支付寶和微信在醫(yī)院服務(wù)方面均是掛號(hào)、付費(fèi)等較為表面的業(yè)務(wù)。健康銀行這一領(lǐng)域價(jià)值巨大，仍處于起步階段，如2015年4月29日北京銀行和騰訊宣布開啟醫(yī)療領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作。中小銀行完全有時(shí)間和空間在健康領(lǐng)域前瞻投入并建立先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

2. 發(fā)展策略

中小銀行可與全國(guó)主要醫(yī)院形成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，推動(dòng)與各醫(yī)院系統(tǒng)的互聯(lián)互通，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行及與醫(yī)院對(duì)接的系統(tǒng)平臺(tái)等方式實(shí)現(xiàn)看病預(yù)約、免排隊(duì)掛號(hào)、免預(yù)繳現(xiàn)金電子支付、免排隊(duì)結(jié)算等便利服務(wù)，構(gòu)建一個(gè)便捷的、客戶數(shù)潛力無限（幾乎每個(gè)人都會(huì)與醫(yī)院發(fā)生往來）的醫(yī)療服務(wù)應(yīng)用平臺(tái)，形成寶貴的個(gè)人客戶大數(shù)據(jù)資源，為交叉銷售和個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)及市場(chǎng)營(yíng)銷奠定關(guān)鍵基礎(chǔ)；此外，還可通過遠(yuǎn)程醫(yī)療、醫(yī)生簽約等方式將全國(guó)各領(lǐng)域?qū)＜颐t(yī)資源整合起來，為中高端客戶提供獨(dú)特的增值服務(wù)，甚至可將醫(yī)療、制藥、保健等產(chǎn)業(yè)整合起來。

（三）教育銀行優(yōu)勢(shì)

1. 發(fā)展?jié)摿突A(chǔ)

據(jù)《2012中國(guó)家庭教育消費(fèi)白皮書》調(diào)查顯示，“教育消費(fèi)”作為家庭消費(fèi)的重頭，占中國(guó)社會(huì)中堅(jiān)階層家庭收入的1/7，并且該比例預(yù)期還將持續(xù)增長(zhǎng)。目前銀行業(yè)在教育領(lǐng)域的產(chǎn)品較為單一，且對(duì)教育領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展深度不夠。中小銀行可有效利用這一形勢(shì)，并積極通過產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷創(chuàng)新拓展教育銀行相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品[6]。

2. 發(fā)展策略

以大教育概念為核心整合教育金融平臺(tái)，打造教育銀行商業(yè)模式。具體而言，就是與包括中小學(xué)、大學(xué)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等教育機(jī)構(gòu)形成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)接各教育機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中小銀行與各教育機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通。

（1）中小銀行給予學(xué)校及相關(guān)教育機(jī)構(gòu)授信及提供相應(yīng)教育產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，以及為校企聯(lián)盟企業(yè)、校友企業(yè)等進(jìn)行相關(guān)的專業(yè)化、綜合化服務(wù)。

（2）可以對(duì)學(xué)生創(chuàng)業(yè)予以資助，其中涉及到小微貸、創(chuàng)業(yè)貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資等多種業(yè)務(wù)模式；還可以結(jié)合校辦企業(yè)展開合作，提供授信、結(jié)算等全方位的服務(wù)。

（3）零售業(yè)務(wù)方面，中小銀行可設(shè)計(jì)一些面向老師和學(xué)生的教育理財(cái)、成長(zhǎng)計(jì)劃、研究計(jì)劃之類的個(gè)性化理財(cái)方案；還可結(jié)合教師工資卡設(shè)計(jì)“薪金寶”等寶寶類產(chǎn)品。

五、結(jié)論

“十三五”期間，中小銀行面臨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)入下行通道、利差縮窄、直接融資分流客戶、非銀行金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)的跨界和跨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等嚴(yán)峻的形勢(shì)，既需要在質(zhì)量管理、產(chǎn)業(yè)金融等硬實(shí)力方面增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，更需要在組織、文化等軟實(shí)力方面培育核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，牢牢筑起業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的護(hù)城河，持續(xù)增厚安全邊際。中小銀行雖然在網(wǎng)點(diǎn)、渠道、品牌、產(chǎn)品等方面存在諸多不足和弊端，但是決策鏈條短而靈活，為其在“十三五”期間的經(jīng)營(yíng)管理提供了較大的空間。中小銀行可在分析自身優(yōu)劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，根據(jù)可獲得的資源以及未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)在組織、文化、質(zhì)量管理、產(chǎn)業(yè)金融等方面因地因時(shí)培育核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，緊緊抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中蘊(yùn)藏的重大機(jī)遇，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

[1]代桂霞.關(guān)于進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理及業(yè)務(wù)流程機(jī)制的對(duì)策分析[J].金融研究，2004（10）：65-68.

[2]高山.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造研究[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（1）：58-61.

[3]戴荷娣.區(qū)域性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位與戰(zhàn)略選擇[J].銀行家，2006（11）：38-39.

篇9

一、中小商業(yè)銀行發(fā)展的歷史沿革

從20世紀(jì)80年代起，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)金融體制改革拉開了序幕，按照“抓兩頭、帶中間”的中國(guó)銀行業(yè)的改革思路，在推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社改革的同時(shí)，中國(guó)人民銀行及后來的銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小銀行金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展進(jìn)行了適時(shí)指導(dǎo)和關(guān)注?，F(xiàn)有12家股份制銀行，即交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行、浙商銀行，其中，上市公司6家。截至2005年3月底，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額4.79萬億元，占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的14.6%。同時(shí)為規(guī)范城市信用社經(jīng)營(yíng)行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在清理整頓、聯(lián)合重組的基礎(chǔ)上，組建了城市商業(yè)銀行。截至2005年3月底，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額1.67萬億元，占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的5、1%。同時(shí)，在規(guī)范重組的基礎(chǔ)上，全國(guó)還保留了723家城市信用社。

無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量看，還是從金融資產(chǎn)規(guī)模分析，中小銀行金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)銀行業(yè)都占有重要份額，因此，中小銀行機(jī)構(gòu)能否健康穩(wěn)定發(fā)展壯大，不僅對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

二、中小商業(yè)銀行現(xiàn)狀

在2004年英國(guó)《銀行家》雜志第7期公布的一千家大銀行中,除有我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行外,還有我國(guó)12家新興商業(yè)銀行被選入圍。

從回報(bào)率高低排名來看，上海銀行回報(bào)率4.44%為最高；第二是交通銀行為4. 28%；第三是招商銀行為4.17%；第四是中信實(shí)業(yè)銀行為4.01%;第五是北京市商業(yè)銀行為3.7%。從資本充足率比較來看，上海銀行和華夏銀行均在10%以上，已接近發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行的11%―13%水平。從不良資產(chǎn)率比較來看，我國(guó)民生銀行不良資產(chǎn)率僅為1 .29%(低于國(guó)外一些大銀行)在國(guó)內(nèi)居于第一；第二是上海浦東發(fā)展銀行為2.53%；第三名是興業(yè)銀行為3.13%；第四名是中國(guó)光大銀行為4.65%；第五名是上海銀行為5.97%，這幾個(gè)銀行的不良資產(chǎn)率接近國(guó)際大銀行的水平。通過上述“三率”的高低比較中能看到，我國(guó)中小商業(yè)銀行中同樣擁有業(yè)績(jī)較為冒尖的英雄！

在看到我國(guó)中小商業(yè)銀行閃光點(diǎn)的同時(shí)，也要充分看到我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)披露，2003年末，11家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額38168億元，各項(xiàng)貸款余額23683億元，各項(xiàng)存款余額32865億元，平均資本充足率為7.35%，平均不良貸款率為6.5%；112家城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)14622億元，各項(xiàng)貸款余額7227億元，各項(xiàng)存款余額11725億元，平均資本充足率為6.13%，按“一逾兩呆”口徑不良貸款比例為12.85%。歷年累計(jì)虧損的有50家，占城市商業(yè)銀行總數(shù)的45%,呆賬準(zhǔn)備金計(jì)提至少應(yīng)提700億，實(shí)際只提了60多億。目前處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的城市商業(yè)銀行有20余家，其中有半數(shù)賬面已資不低債。究其原因，筆者認(rèn)為最主要的是這些中小商業(yè)銀行沒有找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，而如果定位不準(zhǔn)則做什么都事倍功半。

三、中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

中小銀行應(yīng)從自己的市場(chǎng)定位和服務(wù)目標(biāo)出發(fā)，選擇別具一格或集中突破一點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)策略，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤、爭(zhēng)客戶，而應(yīng)在做小、做散、做新、做特、做快、做優(yōu)等方面下功夫，辦“特色”銀行、創(chuàng)“特色”品牌，搞“特色”經(jīng)營(yíng)，最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從而獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

(一)中小企業(yè)

目前中小企業(yè)融資難的問題成為社會(huì)各界的共識(shí)，也是困擾政府和中小企業(yè)的一大難題。統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)目前廣義的中小企業(yè)有3980萬戶，狹義的中小企業(yè)1000萬戶，其資產(chǎn)占企業(yè)總資產(chǎn)的48.5%，安置著全國(guó)69.7%的職工，提供著57.1%的社會(huì)銷售額，為國(guó)家創(chuàng)造43.2%的稅收。90年代以來，我國(guó)的工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7%由中小企業(yè)創(chuàng)造的。這些數(shù)字表明,中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中舉足輕重。但是,其從商業(yè)銀行獲得的貸款支持在數(shù)萬億的貸款總額中僅為幾百億,這與其收入在GDP中所占比例相距太大。中國(guó)私營(yíng)公司的發(fā)展資金決大部分來自業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益，近年來一直保持50%至60%以上，而公司債券和外部股權(quán)融資等直接融資則不到1%，銀行貸款大約在20%左右。中小企業(yè)對(duì)于社會(huì)所做得貢獻(xiàn)，和它所獲得的資金支持是不對(duì)等的、是不合理的。

筆者認(rèn)為，中小商業(yè)銀行對(duì)緩解中小企業(yè)融資難問題大有可為，因?yàn)椋阂皇侵行°y行一般是地方性金融機(jī)構(gòu),通過長(zhǎng)期的合作關(guān)系,中小銀行機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)狀況的了解程度逐漸增加,這有助于解決存在于中小銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題；二是從資金規(guī)?？?，中小商業(yè)銀行提供的資金量不可能滿足大企業(yè)的需求，它的市場(chǎng)定位應(yīng)是中小企業(yè)；三是從風(fēng)險(xiǎn)管理看，為眾多的中小企業(yè)提供資金支持，可以有效解決信貸資產(chǎn)集中性風(fēng)險(xiǎn)；四是從中小商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)的特色分析，中小企業(yè)一般資金要求比較急迫，而一般大銀行對(duì)中小企業(yè)授權(quán)授信規(guī)模較少，信貸環(huán)節(jié)多，手續(xù)復(fù)雜，不能滿足企業(yè)即時(shí)資金需求，而中小銀行貼近市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)反映較快，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷，能較好適應(yīng)企業(yè)要求。

（二）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人收入大幅度增加，金融資產(chǎn)迅猛增長(zhǎng)，而個(gè)人銀行業(yè)務(wù)占比低下，大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是中小商業(yè)銀行的必然和現(xiàn)實(shí)選擇。這是因?yàn)椋?/p>

一是外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供了前提條件。近20年以來，我國(guó)居民的個(gè)人的金融資產(chǎn)年均增長(zhǎng)30%左右，資產(chǎn)總量增長(zhǎng)了200倍，至2003年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)10.4萬億元，同時(shí)還有相當(dāng)規(guī)模的資金沉淀在股市和其他投資市場(chǎng)，在個(gè)人金融資產(chǎn)中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)日益明顯，20%的人掌握著80%的金融資產(chǎn)，一個(gè)穩(wěn)定的高收入階層已經(jīng)形成，這為中小商業(yè)銀行開拓個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將激發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的拓展。

二是發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是中小商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)穩(wěn)定等特點(diǎn)，能夠有效降低整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從負(fù)債業(yè)務(wù)上講，居民儲(chǔ)蓄比其他存款更加穩(wěn)定，并不斷增加，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小；在資產(chǎn)方面?zhèn)€人消費(fèi)貸款的不良率遠(yuǎn)低于企業(yè)貸款，據(jù)統(tǒng)計(jì)前者一般在在1%左右，后者一般在10%左右。從銀行資產(chǎn)負(fù)債的均衡性講，擁有占銀行存款75%的居民個(gè)人，從銀行獲得的貸款比例卻只占不足5%；而存款比例占20%的企業(yè)卻占銀行貸款的90%，這種比例極不相稱，反映了我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中企業(yè)，銀行資產(chǎn)的安全過度受制于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)環(huán)境，銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，因此在市場(chǎng)不確定因素增加的情況下，增加個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，有利于改善中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利水平。

三是適應(yīng)改革開放的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)際大銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)比例占比在30%至50%，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的收益占比在30%至70%。而且業(yè)務(wù)量和收益占比還在不斷增加，這是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，隨著我國(guó)加入WTO以后，金融業(yè)務(wù)和領(lǐng)域不斷開放，到2006年將全面放開金融業(yè)務(wù)，外資銀行將全面進(jìn)入我們薄弱的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)這塊誘人的“大蛋糕”，作為中小商業(yè)銀行必須未雨綢繆，積極作為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的理論準(zhǔn)備，加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，搞好個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的科技基礎(chǔ)，利用自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷能力。

（三）中間業(yè)務(wù)

在目前利差縮小的情況下，中間業(yè)務(wù)相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)小而利潤(rùn)不菲，因此應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),在結(jié)算、擔(dān)保、和咨詢等業(yè)務(wù)方面狠下功夫：一是提高結(jié)算效率。充分運(yùn)用現(xiàn)代化的科技手段,開辦銀行卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)。二是繼續(xù)發(fā)展代收、代付等中間業(yè)務(wù)。以信用卡、儲(chǔ)蓄卡為載體,大力發(fā)展電子貸幣、網(wǎng)上支付、工資、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)。三是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下銀行必須加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。在公司上市、上市公司配股和公司并購(gòu)相關(guān)的融資類業(yè)務(wù)以及企業(yè)的資產(chǎn)重組、并購(gòu),項(xiàng)目融資等顧問咨詢類業(yè)務(wù)中，積極加強(qiáng)與大券商的合作，大力發(fā)展證券交易清算基金托管等業(yè)務(wù),為客戶提供全方位的金融服務(wù)。

美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由上世紀(jì)80年代30%上升到目前的38.4%,美國(guó)第一大銀行―――Citibank更是高于70%。相比而言,我國(guó)中小銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例低于5%。這說明有很大的利潤(rùn)空間去開拓，是一個(gè)十分重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

在有了明確的市場(chǎng)定位后，更需要的是進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，按照市場(chǎng)和客戶的要求去改進(jìn)我們的產(chǎn)品和服務(wù)，通過創(chuàng)新形成自己的特色產(chǎn)品，產(chǎn)生品牌效應(yīng)。如招行的“一卡通”“一網(wǎng)通”“金葵花理財(cái)”“點(diǎn)金理財(cái)”等，都是招招領(lǐng)先，步步超前。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行

傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布和地域特征。但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力向技術(shù)服務(wù)能力轉(zhuǎn)變，而網(wǎng)絡(luò)銀行不僅中小銀行還是對(duì)大銀行來說都是全新嘗試，網(wǎng)絡(luò)金融具有的優(yōu)勢(shì)有：1.文易成本低，大幅度節(jié)省房租、雇員支出、減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行打破了區(qū)域界限，縮短了空間距離。3.營(yíng)運(yùn)速度快，大批量處理各種金融業(yè)務(wù)，具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，且提供了更廣闊的創(chuàng)新空間。4.在廣告宣傳上,網(wǎng)絡(luò)銀行一般只有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)―――網(wǎng)址,這大大降低了其宣傳費(fèi)用。從某種意義上來說，發(fā)展網(wǎng)上銀行對(duì)中小銀行來說比大銀行更具有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)橹行°y行歷史包袱小，沉淀成本少，人員總體素質(zhì)優(yōu)于國(guó)有大銀行，大銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)在網(wǎng)絡(luò)銀行面前不復(fù)存在。所以中小銀行要抓住有利時(shí)機(jī)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。歐美西方發(fā)達(dá)國(guó)家，超過85%的商業(yè)銀行正在著手準(zhǔn)備開展網(wǎng)上銀行。

[參考文獻(xiàn)]

[1]謝平，焦瑾璞．中國(guó)商業(yè)銀行改革M．北京市：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2002年．

[2]葉望春．中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略M． 北京市：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2002年．

[3]鄭良芳．銀行不以大小論英雄．現(xiàn)代商業(yè)銀行J．2004年11月：43-45．

篇10

一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小商業(yè)銀行的概念界定

現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行是指以盈利性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的具有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)組織。在國(guó)際上，中小商業(yè)銀行是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的概念，不同時(shí)期衡量標(biāo)準(zhǔn)不同，其共同特點(diǎn)在于資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象較為狹窄，區(qū)域特點(diǎn)較為突出。如在美國(guó)，以資本額衡量，二戰(zhàn)以前10萬美元以下可以認(rèn)為是中小型商業(yè)銀行，而在二戰(zhàn)以后2億美元以下的商業(yè)銀行就被劃分入中小商業(yè)銀行之列。我國(guó)一般認(rèn)為，中小商業(yè)銀行指除了四大國(guó)有商業(yè)銀行以外的城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。

（二）中小商業(yè)銀行發(fā)展問題

中小商業(yè)銀行營(yíng)銷存在的問題，如營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置盲目跟風(fēng)、單網(wǎng)點(diǎn)效益差。目前中小商業(yè)銀行極少考慮整體效率問題，通常只是僅僅考察絕對(duì)占有率、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布多寡等較為只管的數(shù)量指標(biāo)，沒有足夠注重自己的運(yùn)作――效益比的提升，而且通常的考核也只是依據(jù)總量考核。再有，在人才引進(jìn)和運(yùn)用方面存在較多問題例如不顧市場(chǎng)需求片面增加一些“國(guó)外專家”的引進(jìn)，忽視了對(duì)于本土文化精通人才的引進(jìn)等等，這都將嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)管理效率和經(jīng)濟(jì)效益的提高，最后，產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足并與市場(chǎng)需求及發(fā)展趨勢(shì)有些脫離，也是發(fā)展中的一大題。

二、市場(chǎng)營(yíng)銷與中小商業(yè)銀行發(fā)展的聯(lián)系

中小商業(yè)銀行是市場(chǎng)化和股份制改革的產(chǎn)物，它們的生存和發(fā)展與市場(chǎng)營(yíng)銷息息相關(guān)。在市場(chǎng)機(jī)制深化的過程中，各家銀行都在建立以客戶為中心、以構(gòu)建品牌為重點(diǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷模式的探索，科學(xué)的市場(chǎng)營(yíng)銷模式已經(jīng)有了關(guān)系銀行生存和可持續(xù)發(fā)展的重要意義。各家銀行都在試圖尋找如何有效溝通客戶，實(shí)現(xiàn)品牌重新塑形的秘訣，市場(chǎng)營(yíng)銷手段異彩紛呈，這對(duì)于本就處于弱勢(shì)的中小商業(yè)銀行更是敲響了警鐘。一方面，與國(guó)內(nèi)國(guó)有大銀行相比，中小銀行無論在資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置還是資金來源、信用保證等方面都處于不理的地位；另一方面，它們還面臨著中國(guó)加入WTO以來所帶來的游戲規(guī)則的變化。同時(shí)面對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的殘酷競(jìng)爭(zhēng)以及有著成熟市場(chǎng)營(yíng)銷策略和經(jīng)營(yíng)藝術(shù)的國(guó)外同業(yè)，我國(guó)中小商業(yè)銀行面臨著巨大的生存壓力，采取有效的市場(chǎng)營(yíng)銷策略、打造嶄新的品牌形象已經(jīng)迫在眉睫，必須立足于自己的機(jī)制所長(zhǎng)，在營(yíng)銷觀念和策略上進(jìn)行深層次的變革，才能適應(yīng)市場(chǎng)的需要，確立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（一）針對(duì)不同客戶群體實(shí)施不同的策略

（1）穩(wěn)定的國(guó)有大中型企業(yè)或集團(tuán)客戶或上市公司。這類客戶規(guī)模大其對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求具有批發(fā)的特點(diǎn)同時(shí)較一般企業(yè)而言其除了有傳統(tǒng)的存、貸、匯銀行業(yè)務(wù)需求外還伴隨有資本運(yùn)作、對(duì)外融資、商人銀行、財(cái)務(wù)顧問等綜合金融服務(wù)需求因此辦理這類客戶的金融業(yè)務(wù)既可獲得規(guī)模效益又可獲取中間業(yè)務(wù)收入取得綜合收入此同時(shí)這類客戶的上、下游企業(yè)分布廣、時(shí)空跨度大產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、資金需求量大而且要求銀行提供的服務(wù)必須更加貼身、靈活這就要求各中小商業(yè)銀行必須盡快落實(shí)以客戶需求為中心的運(yùn)作機(jī)制如客戶經(jīng)理制等。

（2）私人銀行業(yè)務(wù)客戶。由于改革開放我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，國(guó)民收入水平逐年提高。市場(chǎng)潛力巨大的很此外個(gè)人對(duì)金融服務(wù)需求日趨多樣化個(gè)人消費(fèi)觀念與結(jié)構(gòu)的改變都要求商業(yè)銀行必須提供種類齊全的、定制性的金融服務(wù)如開展各種個(gè)人代收費(fèi)項(xiàng)目提供理財(cái)工具和最佳的個(gè)人投資組合獲取較理想的個(gè)人融資等等可以說市場(chǎng)需求非常旺盛目前我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段雖然近兩年取得了引人矚目的發(fā)展但其規(guī)模、品種、功能還十分有限是一個(gè)新興的領(lǐng)域市場(chǎng)空白比較多。

（二）相關(guān)產(chǎn)品的策略

雖然目前我國(guó)仍然實(shí)行固定價(jià)格或允許在固定價(jià)格上下浮動(dòng)一定比例的金融產(chǎn)品定價(jià)模式如貸款利率、存款利率等但人民幣利率自由化是長(zhǎng)期趨勢(shì)因此適當(dāng)?shù)母鶕?jù)自身的特點(diǎn)調(diào)整某些項(xiàng)目的價(jià)格上下浮動(dòng)一定比例來利于本銀行的業(yè)務(wù)。

三、中小商業(yè)銀行的新型營(yíng)銷策略

（一）加強(qiáng)本銀行的企業(yè)文化

銀行企業(yè)文化建設(shè)是實(shí)施企業(yè)文化管理的基本途徑與基本手段。每個(gè)企業(yè)都有屬于自身的企業(yè)文化，國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行的強(qiáng)大壓力下生存的中小商業(yè)銀行要想企業(yè)的發(fā)展好員工們能上下一心的去工作，文化是不得不提到的東西。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的地域優(yōu)勢(shì)或是政策優(yōu)勢(shì)來挖掘文化的潛質(zhì)服務(wù)于自身，這樣文化的作用才能夠顯現(xiàn)出來。

（二）重點(diǎn)支持具有良好成長(zhǎng)性的民營(yíng)企業(yè)為突破口，打造自己的市場(chǎng)份額

例如廣東發(fā)展銀行它的營(yíng)銷策略和定位就十分的準(zhǔn)確在武漢它向20余家民營(yíng)企業(yè)授信6億元，當(dāng)其在武漢的分行成立時(shí)，又與湖北田野集團(tuán)、武漢東湖軟件公司、武漢貓人服飾等多家家民營(yíng)企業(yè)簽訂了超3億元的貸款合同，其中授信額最大的達(dá)到了4000多萬元。作為服務(wù)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的重要舉措新成立的武漢分行將全面推出廣發(fā)行“民營(yíng)100”的金融服務(wù)方案，針對(duì)其“創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、擴(kuò)張”的不同階段為民營(yíng)企業(yè)“量身定做”金融產(chǎn)品提供高效、便捷的理財(cái)方案。

四、結(jié)語

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也逐步白熱化。中小商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行中的新生力量，是我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)中的重要組成部分。近幾年來，中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)越來越嚴(yán)峻，國(guó)有四大商業(yè)銀行的股份制改造和外資銀行的迅速擴(kuò)張給中小商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額越來越難做大，因此，在中小商業(yè)銀行的發(fā)展中，合適的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的制定與市場(chǎng)細(xì)分以及目標(biāo)市場(chǎng)選擇密不可分。