導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇國外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0053-02

一、碳金融的發(fā)展背景及其概念

1.碳金融的發(fā)展背景。1997年12月，149個國家和地區(qū)的代表通過了旨在限制發(fā)達國家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個靈活合作機制――國際排放機制（IET）、清潔發(fā)展機制（CDM）和聯(lián)合履行機制（JI），并且允許各國采取以下四種減排方式：（1）兩個發(fā)達國家之間可以進行排放額度買賣的“排放權(quán)交易”，即難以完成削減任務的國家，可以花錢從超額完成任務的國家買進超出的額度。（2）以“凈排放量”計算溫室氣體排放量，即從本國實際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數(shù)量。（3）可以采用綠色開發(fā)機制，促使發(fā)達國家和發(fā)展中國家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團方式”，即歐盟內(nèi)部的許多國家可視為一個整體，采取有的國家削減、有的國家增加的方法，在總體上完成減排任務。

《京都議定書》及與之相適應的各國國內(nèi)的氣候政策的重要意義在于從環(huán)境保護的角度出發(fā)，《京都議定書》以及各國國內(nèi)的氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國溫室氣體的排放量；而從經(jīng)濟角度出發(fā)，這些法規(guī)和制度框架又催生出一個以二氧化碳排放權(quán)或排放配額為主的權(quán)益交易市場。因此，可以認為碳金融是各國企業(yè)或機構(gòu)在碳減排義務的壓力之下或政府推動低碳經(jīng)濟的動力之下，通過市場化的手段以盡可能低的成本完成減排任務所進行的碳排放權(quán)交易的活動以及由這些活動所衍生出來的其他金融活動。

2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發(fā)達國家，英國政府于2003年頒布能源白皮書《我們能源之未來：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟》，首次提出并定義了低碳經(jīng)濟?！暗吞冀?jīng)濟”指通過提高能源效率、轉(zhuǎn)變能源結(jié)構(gòu)、發(fā)展低碳技術(shù)、產(chǎn)品及服務，確保經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)增長的同時削減溫室氣體的排放。作為市場手段的一個重要方面，低碳金融近年來在推動低碳經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

由于中國處于碳經(jīng)濟的初級階段，因此對碳金融并無統(tǒng)一概念，一般來講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業(yè)間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權(quán)或排放配額進行市場交易所導致的金融活動；而廣義的碳金融泛指服務于限制碳排放的所有金融活動，既包括與“碳排放”有關(guān)的各類權(quán)益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動、為強制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業(yè)或機構(gòu)提供的金融中介服務等。本文認為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關(guān)的所有金融交易活動，既包括傳統(tǒng)的碳排放權(quán)（CDM）和綠色貸款業(yè)務，也包括發(fā)展低碳能源項目的投融資活動以及相關(guān)的擔保、咨詢服務等相關(guān)活動。商業(yè)銀行碳金融指的就是商業(yè)銀行涉及低碳經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務活動。

二、中國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

1.國外碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)世界銀行預測：全球碳交易在2010―2012年間，市場規(guī)模每年可達到600億美元以上。2009年6月英國新能源財務公司研究報告預測，全球碳交易市場2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場，成為世界第一大市場?；邶嫶蟮奶冀鹑谑袌?，國外銀行圍繞碳減排權(quán)已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開展碳金融業(yè)務所帶來的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業(yè)部來開拓碳金融業(yè)務，在直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權(quán)期貨、碳理財產(chǎn)品等方面做出了有益的探索；同時，伴隨著碳金融業(yè)務量的不斷擴大，歐美發(fā)達國家已經(jīng)進入到碳金融發(fā)展的第二階段――以風險管理為核心的碳金融高級發(fā)展階段。與此同時，新興市場地區(qū)也不甘落后，韓國和印度的商業(yè)銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發(fā)展的具體規(guī)劃。

2.中國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀。相對于國外銀行的深度參與，盡管中國有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場，但碳金融市場及業(yè)務發(fā)展相對落后。據(jù)世界銀行測算，如果發(fā)達國家2012年要完成50億噸減排目標，其中至少30億噸來自購買中國減排指標。中國每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計就可高達23億美元。而中國金融業(yè)涉及碳金融領(lǐng)域最多的還是在節(jié)能減排項目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數(shù)銀行（如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行）發(fā)展了CDM咨詢中介及相關(guān)項目，個別銀行（如中國銀行、深圳發(fā)展銀行）推出了基于碳交易的理財產(chǎn)品。

由此可見，雖然國內(nèi)銀行業(yè)在碳金融方面有所動作，但都沒有深入到核心部分，對碳金融相關(guān)專業(yè)知識及政策法規(guī)缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺還處于初級階段。相關(guān)領(lǐng)域項目業(yè)務能力嚴重不足，沒有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創(chuàng)新，碳金融業(yè)務難與國際金融機構(gòu)抗衡，使中國銀行業(yè)面臨著全球碳金融及其定價權(quán)缺失帶來的嚴峻挑戰(zhàn)。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務策略選擇

1.制定政策，鼓勵碳金融業(yè)務快速發(fā)展。為應對國外碳金融業(yè)務的快速發(fā)展，中國在碳金融業(yè)務方面也進行了創(chuàng)新實驗、出臺了許多政策，鼓勵金融業(yè)通過信貸支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量，增強全面風險管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。如中國銀監(jiān)會于2007年12月了《節(jié)能減排授信工作指導意見》，人民銀行、銀監(jiān)會在2010年6月聯(lián)合了《關(guān)于進一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務工作的意見》，中國銀監(jiān)會主席劉明康在2009年中國金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務創(chuàng)新，要求銀行業(yè)成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務的創(chuàng)新者。

2.創(chuàng)新碳金融業(yè)務模式，提高銀行競爭力。中國商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務創(chuàng)新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務主要用于解決低碳經(jīng)濟發(fā)展中的資金短缺問題，包括CERs收益權(quán)質(zhì)押貸款、有追索權(quán)保理融資、CDM項目所需設(shè)備的融資租賃等具體形式。國內(nèi)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務一般都遵循此模式。（2）財務顧問。財務顧問服務是在融資支持之外，提供項目咨詢服務，協(xié)助國內(nèi)企業(yè)尋找合適的投資方或匹配國外CERs的購買方等。2009年7月浦發(fā)銀行以財務顧問方式為陜西兩個裝機容量近7萬千瓦的水電項目引進CDM開發(fā)和交易專業(yè)機構(gòu)，為項目業(yè)主爭取交易價格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購買協(xié)議》（ERPA），為項目業(yè)主帶來每年160萬歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品服務是針對目標客戶開發(fā)并銷售的資金投資與管理計劃。中國銀行和深圳發(fā)展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產(chǎn)品就屬于該類業(yè)務。（4）賬戶托管。賬戶托管服務是為滿足碳交易資金管理需求，適應買家、賣家和中間商對資金監(jiān)督、匯劃需要推出的金融服務。國內(nèi)擁有托管證券基金經(jīng)驗的商業(yè)銀行應當積極參與碳托管業(yè)務。

3.利用市場機制，合作開發(fā)碳金融業(yè)務。碳金融業(yè)務的發(fā)展離不開碳交易市場的整體發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應當積極利用市場機制，綜合債券、票據(jù)、股權(quán)、信托等除信貸以外的融資工具，同時逐步引進風險投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業(yè)銀行應當與逐步發(fā)展起來的國內(nèi)碳排放權(quán)交易機構(gòu)合作，創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，如以結(jié)算和業(yè)務為突破口，協(xié)助交易所研究和借鑒國際上的碳交易機制，建立較完善的交易制度，并適時推出碳交易衍生工具，以此提升中國在全球碳交易市場的定價和議價能力。

4.熟悉規(guī)則，創(chuàng)新碳金融服務。按照國際規(guī)則提升綠色信貸，目前中國銀行業(yè)開展的碳金融業(yè)務基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發(fā)展綠色信貸業(yè)務的規(guī)劃和操作規(guī)則，但由于碳交易市場的交易規(guī)則、價格標準仍主要由國際大型金融機構(gòu)把控，中國銀行業(yè)處于競爭弱勢。目前，首先，應當認清和細分中國低碳產(chǎn)業(yè)的主要客戶（主要包括新能源板塊和節(jié)能減排板塊），同時注重不斷培育新的客戶。其次，應盡快制定行業(yè)普遍認同的環(huán)境影響評估標準。然后，不斷探索碳金融融資的擔保方式，在有效控制風險的前提下，不斷創(chuàng)新，為客戶提供多元化的選擇。

5.積極探索，大力發(fā)展碳金融的中間業(yè)務。中國銀行業(yè)的中間業(yè)務相對于傳統(tǒng)業(yè)務目前處于不斷上升階段，但比較發(fā)達國家的金融機構(gòu)，在產(chǎn)品的多樣性和盈利性上都處于劣勢，涉及碳金融業(yè)務的更是少之又少。

四、中國銀行業(yè)發(fā)展碳金融應注意的問題

1.低碳經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)鏈通常比較長，子行業(yè)更多，市場邊界更復雜，其投融資運行不僅要求傳統(tǒng)的企業(yè)投融資合作、項目投融資合作，而且更需要大產(chǎn)業(yè)思維和多行業(yè)投融資合作，如政策性金融、銀團貸款、產(chǎn)業(yè)合作基金、國家投資基金等高端投融資工具的突破和推進。

2.碳金融對市場的開放性、規(guī)范性和體系性要求更高，需要高等級的金融工具和市場風險管理水平，中國銀行業(yè)應當努力提高對碳金融的認識和國際規(guī)則的熟悉運用，借中國將上海發(fā)展“兩個中心”的國家戰(zhàn)略，同時可以允許部分外資商業(yè)銀行適度參與“碳金融”衍生市場交易。

3.低碳金融的法律規(guī)范及實施細則目前尚未成熟，沒有形成強制性要求。另外銀行對企業(yè)對社會和環(huán)境影響的評估仍然沒有標準化的標準，因此從政策層面上應當促進相關(guān)規(guī)范的形成。

參考文獻：

[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業(yè)要成為低碳金融服務踐行者和創(chuàng)新者[N].證券日報，2009-12-23(A2).

篇2

關(guān)鍵詞：外資銀行；中國銀行業(yè)；影響

一、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2010年底，共有45個國家和地區(qū)的185家銀行在我國設(shè)立了216個代表處。14個國家和地區(qū)的銀行在我國設(shè)立了37個外商獨資銀行（其中下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（其中下設(shè)6家分行，1家附屬機構(gòu)）、1家外商獨資財務公司。另有25個國家和地區(qū)的74家外國銀行在我國設(shè)立了90家分行。（如表1所示）

同時，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務。

在華外資銀行資產(chǎn)總額達到1.74萬億元，同比增長29.13%，占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的2.55%。由此可見，外資銀行已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分。

二、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的機遇

1、增強市場競爭，有利于我國銀行的體制改革

外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理方面有較為明顯的優(yōu)勢，外資銀行的進入給國內(nèi)銀行帶來了較大的競爭壓力，迫使國內(nèi)銀行自助創(chuàng)新，積極開拓新的業(yè)務，改善經(jīng)營管理水平，提高自身的競爭力。

2、有利于我國金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新

創(chuàng)新是促進金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國家的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，都具有雄厚的實力和先進的經(jīng)營管理理念，這對于我國國內(nèi)銀行的發(fā)展來說，可以學習、借鑒外資銀行的先進技術(shù)和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，尤其是主導現(xiàn)代國際金融市場主流的金融衍生工具和相關(guān)產(chǎn)品。

3、有利于國內(nèi)銀行的國際化發(fā)展

外資銀行的進入為我國銀行業(yè)走向國際化提供了可能，根據(jù)WTO的互惠原則，我國銀行在海外開展業(yè)務會相對受到較為寬松的政策限制。國內(nèi)銀行在海外設(shè)立分行或網(wǎng)店有利于提升我國銀行的品牌化建設(shè)，同時推進我國銀行的國際化道路。

三、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

1、業(yè)務方面

外資銀行進入我國，會加劇銀行業(yè)的競爭，外資銀行實行混業(yè)經(jīng)營，具有多樣化的服務和金融產(chǎn)品，能夠做到針對不同客戶的實際需求提供差異化的個性化服務，吸引眾多的客戶，例如，美國的花旗銀行就有300多種金融產(chǎn)品供顧客選擇。所以在業(yè)務方面，外資銀行相比國內(nèi)銀行來說，最大的優(yōu)勢就是中間業(yè)務發(fā)展較為成熟，服務較為完善。

2、人才建設(shè)方面

外資銀行在我國開展業(yè)務，必然會選擇優(yōu)秀的國內(nèi)人員為其開展業(yè)務，以便更快的熟悉我國市場，占領(lǐng)我國的金融市場。同時外資銀行非常重視人才的培訓，且擁有優(yōu)厚的福利待遇和舒適的工作環(huán)境，同時提供出國培訓、旅游等機遇，從而吸引了大量的國內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才。國內(nèi)銀行的人才流失也反映了這一點。

3、金融監(jiān)管方面

自2006年12月11日開始，我國已經(jīng)全面履行了銀行業(yè)對外開放的承諾，外資銀行的大規(guī)模進入，銀行業(yè)將呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，這對于我國的金融監(jiān)管體制及水平提出了較大的挑戰(zhàn)。

四、我國銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念

面對外資銀行的挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行應該加快轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，樹立客戶至上的服務理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化服務。此外，國內(nèi)銀行還應該牢固樹立以市場為中心的經(jīng)營理念，不斷研究市場變化，了解市場動態(tài)，幫助企業(yè)和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應市場經(jīng)濟需要的健康發(fā)展之路。

2、大力發(fā)展股份制和民營銀行

隨著我國銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行的進入使得國內(nèi)銀行在金融市場上的壟斷優(yōu)勢逐漸喪失。因此，監(jiān)管當局應該放寬市場準入條件，大力發(fā)展股份制和民營銀行，培養(yǎng)與外資銀行競爭的新生力量。與此同時，國內(nèi)銀行之間也必須加強合作，共同應對外資銀行的挑戰(zhàn)。通過合作加強業(yè)務交流，為客戶提供高質(zhì)量的服務，使其在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

3、加強與外資銀行的合作

為了達到優(yōu)勢互補、利益共享的目的，中外資銀行之間應該建立一種股權(quán)上相互配合、業(yè)務上相互滲透的新型合作關(guān)系。外資銀行通過積極入股國內(nèi)銀行可以利用國內(nèi)銀行的客戶資源和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，加快實現(xiàn)本土化經(jīng)營。同樣，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優(yōu)勢和國際網(wǎng)絡(luò)資源，進入國際金融市場。此外，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行在國際業(yè)務方面的優(yōu)勢，克服自己在國際結(jié)算等業(yè)務方面的不足。外資銀行也可以利用國內(nèi)銀行在人民幣業(yè)務方面的優(yōu)勢，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務，從而實現(xiàn)互利共贏的局面。

4、實施人才發(fā)展的戰(zhàn)略

隨著外資銀行不斷進入我國，國內(nèi)銀行必須重視人才的培養(yǎng)與管理，實施人才發(fā)展戰(zhàn)略。當務之急就是要建立科學的收入分配制度、績效考核制度以及人才激勵制度，防止人才的流失。同時，國內(nèi)銀行還應該加快引進國外管理人才，為我國銀行業(yè)的國際化進程提供堅實的后備力量。此外，國內(nèi)也應該加強企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，為員工提供廣闊的發(fā)展前景，使其發(fā)揮最大的潛能。

參考文獻：

[1]李曉峰,王維,嚴佳佳.外資銀行進入對我國銀行效率影響的實證分析[J].財經(jīng)科

學,2006年第8期

[2]黃憲,熊福平.外資銀行在中國發(fā)展的經(jīng)營動機和經(jīng)營策略分析[J].金融研究,2005年

第2期

篇3

中圖分類號：F832．39 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2006）10－0055－02

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現(xiàn)在電子商務領(lǐng)域的最新金融服務方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務，如：轉(zhuǎn)賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢，將會引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國的網(wǎng)絡(luò)銀行事業(yè)，將是我國銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。

一、美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程及特點

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網(wǎng)上銀行的信心。

1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。

2．網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。首先，對通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進行加密，當通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業(yè)網(wǎng)點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。

3．提供財務管理工具。SFNB的另一個優(yōu)點是，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設(shè)了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。

為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號、提供各式獎品的產(chǎn)品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費和利率的在線調(diào)查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務的價值，而且提高了美國網(wǎng)絡(luò)銀行自身品牌的知名度。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢及局限性

1．我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上信息。1998年3月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。國內(nèi)最為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自1996年底就開始在網(wǎng)上開發(fā)一些在線服務系統(tǒng)，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行大眾版、網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結(jié)構(gòu)。

2．我國網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢。一是交易網(wǎng)絡(luò)和機構(gòu)網(wǎng)點多。我國網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，其交易網(wǎng)絡(luò)和機構(gòu)網(wǎng)點多，而且銀行業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務。二是業(yè)務方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般由銀行辦公自動化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)我國特點逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動化、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個階段，結(jié)合國內(nèi)顧客實際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗。[3]

3．我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國為了適應網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)，如2001年中國人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產(chǎn)品服務種類匱乏。目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務主要是簡單的支付業(yè)務，沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應有的功能。產(chǎn)品主要是賬務查詢、轉(zhuǎn)賬服務、交費、銀證轉(zhuǎn)賬等，沒有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。四是顧客群體面窄。我國個人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20―35歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風險難以控制。盡管我國商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術(shù)風險和操作風險的存在，使用戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應網(wǎng)絡(luò)銀行，需要針對網(wǎng)絡(luò)實際情況提出新的監(jiān)管模式。

三、美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的啟示

1．加強人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網(wǎng)絡(luò)知識。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站建設(shè)和維護方面，要有具備計算機和網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和銀行業(yè)務知識的人才。這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網(wǎng)絡(luò)銀行應對風險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網(wǎng)絡(luò)尖英界的人才；其次要加大對網(wǎng)絡(luò)高校的投入，加強網(wǎng)絡(luò)高校的硬件和軟件建設(shè)；再次通過選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對性地培養(yǎng)，或到國外高等院校學習、進修；最后通過崗位考核進行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲備檔案。

2．完善法律法規(guī)。為了鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導國內(nèi)商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務，我國金融機構(gòu)必須對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的補充和完善，制訂和修改網(wǎng)絡(luò)銀行相應法律法規(guī)，明確消費者、商家、銀行和清算機構(gòu)的權(quán)利和義務，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準入制度，制定網(wǎng)絡(luò)安全標準，建立安全認證體系等。

3．創(chuàng)新服務方式。為客戶提供多樣化、個性化的產(chǎn)品服務可以推進網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行應不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務方式，真正做到“一網(wǎng)通”、“金融e通道”和“互聯(lián)通”，擴大賬戶管理、投資服務、消費信貸等各個方面的產(chǎn)品服務，并相應增加產(chǎn)品服務方式和種類。

4．擴大消費群體。如何增加網(wǎng)絡(luò)消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網(wǎng)絡(luò)銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達城市，而且要在山區(qū)農(nóng)村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領(lǐng)階層，又要面向?qū)W生和老年人，有針對性地增加產(chǎn)品服務種類，按需求提供個性化服務。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入也會相應增加。

5．降低安全風險。為促進網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，我國既要加大對軟硬件設(shè)施的投入，又要建立突發(fā)事件的應急處理機制，將網(wǎng)絡(luò)銀行安全風險降到最低。同時建立風險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

6．增強監(jiān)管合作。網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構(gòu)既要對網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突進行協(xié)商與調(diào)整，更要與國外金融監(jiān)管當局在信息分享、跨境執(zhí)法協(xié)助和經(jīng)驗交流等方面進行情況交流，切磋網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，加強監(jiān)管合作。

參考文獻：

篇4

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一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，銀行業(yè)規(guī)模不斷擴大，競爭力不斷提升，截至2012年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額為133.6萬億元，比年初增加20.3萬億元，增長17.9%；負債總額為125.0萬億元，比年初增加18.9萬億元，增長17.8%。截至2013年12月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到151.35萬億元，比2012年同期增長13.27%，負債總額達141.18萬億元，同比增12.99%。同時，銀行業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)逐漸完善，基礎(chǔ)管理能力年得到加強，內(nèi)部控制機制也在不斷完善，風險管理能力得到改善，金融服務水平穩(wěn)步提升。銀監(jiān)會的監(jiān)管框架也逐步成熟。但是，中國銀行業(yè)在穩(wěn)步發(fā)展的同時，也存在著一些問題。

1.高利差掩蓋了銀行經(jīng)營風險

政府的調(diào)控，宏觀經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展導致我國銀行業(yè)盈利大幅提高，不斷攀升的利潤掩蓋了銀行經(jīng)營存在的風險和管理中存在的問題，也導致銀行在評價貸款風險時往往過于樂觀。銀行業(yè)的高息差實質(zhì)上是政府資源錯配引發(fā)的現(xiàn)象。華創(chuàng)證券測算稱，在2010年銀行股的業(yè)績增長中，按照業(yè)績貢獻因素進行大致劃分，業(yè)務規(guī)模擴張貢獻20%，息差擴大貢獻5%。預計銀行股2011年業(yè)績?nèi)匀荒軌颢@得30%的增長，但業(yè)務規(guī)模擴張貢獻下降到15%，息差擴大貢獻上升到10%。

2.貸款風險防范機制不健全

截至2013年上半年，十大上市銀行不良貸款余額和不良貸款率普遍“雙升”。上半年十大上市銀行不良貸款余額增至4116.64億元，較2012年末增加354.68億元，增幅達到9.43%，不良貸款率較2012年末上升0.02個百分點至0.95%。不良貸款的上升意味著銀行貸款的信用風險上升，貸款風險防范機制不健全。

二、面臨的挑戰(zhàn)

1.利率市場化

利率市場化意味著資金的價格將由市場決定，而銀行為了吸收存款必定相互競爭，形成供不應求的情況，存款利率的上升一方面導致了利差的縮小，另一方面，“銀行的利率市場化會通過傳導鏈條影響所有的銀行定價機制，并間接影響所有商品和服務。”

另外，民生銀行行長洪崎表示，“中國的商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴重，放開存款利率上限，將可能造成存款利率增速超過貸款利率增速，導致利差縮小，從而演變成一場利率大戰(zhàn)。而迫于經(jīng)營壓力，銀行會向高風險領(lǐng)域投資，如果風險管理不善，可能就會導致破產(chǎn)，這種情況在國外利率市場化改革過程中是經(jīng)常出現(xiàn)的?！?/p>

2.金融脫媒

隨著經(jīng)濟金融化、金融市場化進程的加快，商業(yè)銀行主要金融中介的重要地位在相對降低，證券市場以及大型財團公司的功能日益顯現(xiàn)。為了追逐較高的收益，降低融資成本，企業(yè)或個人往往會選擇跳過銀行，直接融資或持有證券資產(chǎn)，而大型財團公司的出現(xiàn)更是分流了銀行的村、貸款量，對銀行業(yè)務造成沖擊。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有，以井噴之勢迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多的令人眼花繚亂，支付產(chǎn)品有支付寶、財付通、微博錢包、P2P貸款等；理財產(chǎn)品有余額寶、點融網(wǎng)、人人貸、拍拍貸等，涉及基金，保險以及股票等多個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起在一定程度上沖擊著銀行業(yè)的發(fā)展。

首先，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與銀行的理財產(chǎn)品相競爭。支付寶與天弘基金數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，余額寶客戶數(shù)達4303萬人，基金規(guī)模達1853億元。高收益、零門檻理財、無需手續(xù)費以及隨時消費等特點，極大沖擊了現(xiàn)有銀行的理財產(chǎn)品。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的理想方式是供給方與需求方直接交易。而銀行則是一種間接融資貸款的機構(gòu)，其盈利以存貸利差和中間業(yè)務費用為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展若跨過了銀行業(yè)與證券公司，傳統(tǒng)金融業(yè)也將面臨挑戰(zhàn)。

最后，第三方支付已經(jīng)具備網(wǎng)上清算的能力，銀行卡將無用武之地。

三、應對之策

1.提升利率風險管理能力

近年來，銀行不良貸款余額和不良貸款率出現(xiàn)上升情況。為了應對這一現(xiàn)象，銀行應該提升資產(chǎn)負債管理水平和資金定價能力以及利率風險管理能力。在對企業(yè)貸款前，對抵押品進行準確估值，核實貸款企業(yè)的信用度，改變貸款監(jiān)控方式，將風險控制到最小。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務

由于政府的調(diào)控，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展，使我國銀行的利潤主要來源于高利差收入。為了應對利率市場化改革對銀行業(yè)的沖擊，銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，提高中間業(yè)務貢獻度，降低對利差收入的依賴。大力發(fā)展零售業(yè)務，來帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以應對利差縮小的局面。

3.控制經(jīng)營成本

為應對上述的問題，銀行內(nèi)部必須實施實施精細化管理，在利差縮小的同時，嚴密控制各項經(jīng)營成本，這樣才能在競爭中占有優(yōu)勢。

4.發(fā)揮銀行業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行業(yè)造成一定的沖擊，但二者的經(jīng)營卻有著不同的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是利用客戶體驗以及大數(shù)據(jù)快速的進行產(chǎn)品創(chuàng)新，并利用平臺和流量的優(yōu)勢，將新產(chǎn)品迅速推出市場。而銀行則憑借在幾十年的經(jīng)營中積累下來的資本和強大基的客戶礎(chǔ)等優(yōu)勢占據(jù)著大部分市場份額。銀行所擁有的資本與客戶基礎(chǔ)仍然是令互聯(lián)網(wǎng)金融羨慕不已。因此銀行業(yè)應當充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大對業(yè)務和客戶的掌控能力，除此之外，銀行還應該推動業(yè)務電子化，打造自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道。

參考文獻：

[1]召平.“十二五”時期中國銀行業(yè)發(fā)展的思考與對策[J].銀行家，2012，（1）3034

[2]馬蔚華.銀行業(yè)面臨新洗禮[J].財經(jīng)，2014，（1）

[3]新華社.銀行如何迎接利率市場化.新華網(wǎng).20130913/20140219

[4]童明軍.銀行如何加強中小企業(yè)信貸風險管理[J].經(jīng)營與管理，2012，（2）：7273

篇5

【關(guān)鍵詞】

世界金融；銀行；混業(yè)經(jīng)營

現(xiàn)階段，我國銀行經(jīng)營模式仍然是以分業(yè)經(jīng)營為主，但是由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為我國銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢，并且這一趨勢已經(jīng)得到了我國金融監(jiān)管機構(gòu)的認可，同時國家所頒布的法律法規(guī)也使銀行、證券、保險等行業(yè)的合作與交流不斷加深，我國銀行的混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)初見端倪，但是距離國外發(fā)達的混業(yè)經(jīng)營水平還是有一定差距的。因此，探討如何加強我國銀行的混業(yè)經(jīng)營建設(shè)，帶有一定的緊迫性。

1 我國銀行實施混業(yè)經(jīng)營的必然性

由于混業(yè)經(jīng)營更能適應世界金融業(yè)的快速發(fā)展，所以它在運營的過程中，具有強大的動力與優(yōu)勢。目前，世界上有很多國家和地區(qū)，比如美國、日本、歐盟等等，已經(jīng)實現(xiàn)或者正在實現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營朝著混業(yè)經(jīng)營的方向轉(zhuǎn)化，從而提高自身的業(yè)務能力、規(guī)模效益，使自身的綜合實力大幅度提高。因此，無論是從遵循國際慣例來看，還是從順應世界金融發(fā)展趨勢來看，我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營都有其必然性。

1.1 我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營是全球金融一體化的客觀要求

隨著世界金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融手段不斷創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的內(nèi)涵日益豐富，這就要求世界各國銀行業(yè)必須拓展自己的業(yè)務，增加銀行產(chǎn)品與服務的科技含量，因此，混業(yè)經(jīng)營成為世界金融業(yè)發(fā)展的主流發(fā)展模式。人類社會進入20 世紀90 年代，國際間的金融并購日益頻繁，并購不但產(chǎn)生了眾多金融巨頭，同時金融領(lǐng)域的競爭也進入了白熱化的狀態(tài)，銀行想要提高競爭力，占據(jù)更多的市場份額，就必須要不斷滿足客戶需求，為其提供更加優(yōu)質(zhì)、滿意的產(chǎn)品與服務，而混業(yè)經(jīng)營能夠使銀行經(jīng)營向著全能化、綜合化的方向發(fā)展，所以，銀行實行混業(yè)經(jīng)營是全球金融一體化的客觀要求。

1.2 實行混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求

目前，我國銀行業(yè)多數(shù)還實行的是分業(yè)經(jīng)營模式，隨著我國銀行、證券、保險等行業(yè)的快速發(fā)展，以及人民群眾對銀行業(yè)的要求不斷提高，分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不能夠適應銀行發(fā)展的客觀需求，而出現(xiàn)了種種弊端，迫切需要對分業(yè)經(jīng)營這樣管理模式進行改進。而混業(yè)經(jīng)營一方面是世界各國銀行業(yè)的最佳選擇，另一方面也適應我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，所以，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為我國銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。

2 我國銀行加強混業(yè)經(jīng)營的建議

2.1 銀行實行混業(yè)經(jīng)營要有條理的進行，絕不能一蹴而就

隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，以及國家對銀行實行混業(yè)經(jīng)營的政策傾斜，為我國銀行實施混業(yè)經(jīng)營營造了良好環(huán)境，從我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，混業(yè)必須有步驟，條理清晰的進行，絕對不能一蹴而就。筆者認為銀行實施混業(yè)經(jīng)營可以分以下三個步驟：一是在現(xiàn)有的法律框架，金融法規(guī)，金融產(chǎn)品、技術(shù)之下，對銀行的主要業(yè)務進行拓展。二是選擇試點，積累經(jīng)驗，逐步推廣混業(yè)經(jīng)營模式。三是不斷推廣混業(yè)經(jīng)營模式，使混業(yè)經(jīng)營模式覆蓋整個銀行領(lǐng)域。總之，我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營絕對不能盲目，要制定一個符合我國銀行發(fā)展現(xiàn)狀的規(guī)則，從而推動我國金融業(yè)實現(xiàn)科學、合理、有計劃、全面的改革。

2.2 健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營的落實提供法律環(huán)境

隨著我國經(jīng)濟、社會的快速發(fā)展，我國的法制體系也日趨完善。尤其是近些年出臺的法令政策來看，標志著我國的金融法律體系也日趨完善，比如《商業(yè)銀行法》、《保險法》以及《證券法》等等，但是就保證我國銀行混業(yè)經(jīng)營的相關(guān)法律法規(guī)來看，還需要進一步加強，如果沒有一套行之有效的法律體系來保證銀行混業(yè)經(jīng)營的落實，那么必然會導致不正當競爭以及非法競爭，從而使銀行領(lǐng)域陷入混亂，因此，必須要加強相關(guān)的法律制度建設(shè)。

2.3 建立健全監(jiān)管體系

目前，我國對金融行業(yè)的監(jiān)管工作雖然分工較為明確，但是屬于多頭管理，一方面容易造成重復管理，另一方面也容易形成管理的真空地帶。但是，如果撤銷或者合并幾個職能部門歸入中國銀行管理體系之中，由銀行管理體系統(tǒng)一進行監(jiān)督、管理，雖然加強了避免了上述問題的出現(xiàn)，但是很容易造成監(jiān)督管理不夠深入，又重新回到了以前粗放型管理的老路子上。因此，我們必須重新考慮，改進現(xiàn)有的監(jiān)管方式，引入傾向政策傳導機制，也就是要人民銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會三大監(jiān)管部分并行監(jiān)督職能的情況下，使其在一個金融控股企業(yè)的控制之下，對各類金融機構(gòu)跨行業(yè)進行經(jīng)營，并且國家貨幣委員會要有針對性的對貨幣政策進行調(diào)整，使資金能夠在金融機構(gòu)之間自由流通，以此來達到監(jiān)督管理的目的。

2.4 加強從業(yè)人員的隊伍建設(shè)

從業(yè)人員的素質(zhì)，是銀行實行混業(yè)經(jīng)營的重要保證。隨著我國銀行業(yè)務的不斷拓展，以及金融產(chǎn)業(yè)改革的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新浪潮無論是對金融監(jiān)管行業(yè)的從業(yè)人員，還是對銀行業(yè)的從業(yè)人員都提出了更高的要求。從金融監(jiān)管行業(yè)來說，必須要加強對從業(yè)人員的培訓教育工作，金融監(jiān)管部門要定期或者不定期的對從業(yè)人員組織培訓教育工作，培訓的內(nèi)容要包括金融知識、監(jiān)管方式、方法、相關(guān)的金融法規(guī)以及道德素質(zhì)的培訓，確保每一位員工都能夠適應本崗位的要求；從銀行從業(yè)人員的角度來說，首先要做到持證上崗，也就是說在崗人員必須要擁有相關(guān)的執(zhí)業(yè)證書，銀行要定期或者不定期的對其組織培訓，培訓的內(nèi)容要包括執(zhí)行道德建設(shè)、金融知識、國家的法律政策、學習國外成熟的混業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗等等。

3 總結(jié)

綜上所述，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為銀行未來發(fā)展的必須趨勢，我國銀行必須要提高對其的重視程度，加快建設(shè)的步伐。我們可以從銀行實行混業(yè)經(jīng)營要有條理性；健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營的落實提供法律環(huán)境；建立健全監(jiān)管體系；加強從業(yè)人員的隊伍建設(shè)等方面入手，相信通過我們的共同努力，必然會推動我國金融產(chǎn)業(yè)朝著健康、平穩(wěn)、良性的方向發(fā)展。

【參考文獻】

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篇6

引言

隨著經(jīng)濟全球化的深入，國際經(jīng)濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式，從分業(yè)管制向混合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，并開始大規(guī)模的涌入中國銀行市場，與國內(nèi)銀行業(yè)展開圍繞資源、市場、技術(shù)、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時，也帶來了良好的發(fā)展機遇，國際金融監(jiān)管改革和中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快，必然會催生我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的巨大改變。我國商業(yè)銀行將會從自身的發(fā)展特點出發(fā)，以經(jīng)濟的均衡發(fā)展為制定了銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的科學策略，從而提高我國商業(yè)銀行的個性化服務，促進綜合經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升。

一、我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務經(jīng)過多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確，優(yōu)勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀進行分析，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）業(yè)務品種少，質(zhì)量低

我國商業(yè)銀行目前主要經(jīng)營的是存貸款業(yè)務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業(yè)務等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務很少，并且中間業(yè)務的發(fā)展也很慢，對業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和自由資本率低，存在著高額的不良資產(chǎn)現(xiàn)象，導致我國商業(yè)銀行存在極大的潛在風險性。

（二）規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模小，實力有限，既無法與四大國內(nèi)銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，由于產(chǎn)權(quán)主體具有單一性和不可交易性，使我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體缺位，經(jīng)濟效率較低，降低了商業(yè)銀行的贏利點，影響著我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

（三）服務水平低

目前我國商業(yè)銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)沒有進行科學的管理，導致商業(yè)銀行的綜合化服務水平較差。同時商業(yè)銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯(lián)系，使商業(yè)銀行錯失投資、增加收益的機會。

（四）高素質(zhì)金融人才缺失

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的高素質(zhì)金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了一定的進步，但是在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營和其他銀行和金融機構(gòu)在海外的分支機構(gòu)數(shù)量較少，無法形成跨國經(jīng)營規(guī)模，這也是高素質(zhì)金融人才缺失的主要原因。

二、我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢

從經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢來看，國際金融業(yè)的競爭日趨激烈，我國商業(yè)銀行在未來發(fā)展經(jīng)營上將會向著全能化、國際化、規(guī)?；?、新技術(shù)化方向發(fā)展。

一是，商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對金融業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行的重要趨勢是從專業(yè)化向全能化方向發(fā)展，將會采取混業(yè)經(jīng)營的模式，對金融產(chǎn)品的多樣化進行金融創(chuàng)新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。

二是，商業(yè)銀行發(fā)展的國際化。隨著我國商業(yè)銀行的國內(nèi)業(yè)務日趨完善，將會使商業(yè)銀行的業(yè)務向國際化方向發(fā)展，加大對跨國銀行的設(shè)置的財力、人力、物力方面的投入，增設(shè)大量的海外分支機構(gòu)，從而使我國商業(yè)銀行能夠區(qū)于國際化，提高商業(yè)銀行的國際競爭力水平。

三是，商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)?；?。面對全球化的不斷發(fā)展，規(guī)模經(jīng)濟是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現(xiàn)優(yōu)勢資源的互補性，從而使商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模加大，向世界范圍內(nèi)集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴張競爭中搶先一步。

四是，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營方式發(fā)生了根本變化，經(jīng)營方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營。

三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的對策

（一）明確市場定位，加快推進轉(zhuǎn)型

市場定位是企業(yè)競爭的贏利點。為此，商業(yè)銀行面對國內(nèi)外銀行業(yè)的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據(jù)不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業(yè)務空間，并更加重視基礎(chǔ)管理和風險控制。同時銀行還要進行對經(jīng)濟資本的優(yōu)化配置，加強對風險調(diào)整資本收益率和經(jīng)濟增加值的管理，大力推進引言業(yè)務資源的管理改革，從而使我國商業(yè)銀行能夠符合當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，贏得更多的多元化的收入增長點。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展混業(yè)經(jīng)營模式

為了使我國商業(yè)銀行能夠向全球金融機構(gòu)發(fā)展，在國際金融市場上尋求更多的發(fā)展空間，我國商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，充分利用商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點和計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質(zhì)客戶群體優(yōu)勢，采用多種手段推進商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營方式，開發(fā)出適應新興市場經(jīng)濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的順利轉(zhuǎn)變，為我國商業(yè)銀行向國際化金融接軌打好有利基礎(chǔ)。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務技能

我國商業(yè)銀行要想擴大規(guī)模生產(chǎn)，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新和擴展，根據(jù)客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經(jīng)營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業(yè)務、個人資金業(yè)務、個人理財業(yè)務及中間業(yè)務綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變，并以做大做強資產(chǎn)業(yè)務和理財業(yè)務為手段，帶動個人銀行業(yè)務全面發(fā)展。從而提高我國商業(yè)銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。

（四）重視對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應用

計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的革新，對社會各界經(jīng)濟的發(fā)展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發(fā)展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業(yè)銀行在進行混業(yè)經(jīng)營的過程中必須要重視信息技術(shù)的應用，努力提高我國金融業(yè)的電子化、信息化水平，使金融機構(gòu)的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設(shè)置網(wǎng)上銀行業(yè)務，客戶足不出戶就可以上網(wǎng)進行個人業(yè)務存儲、網(wǎng)絡(luò)購物支付、引用卡業(yè)務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業(yè)銀行的工作效率。

（五）重視對高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革離不開高素質(zhì)金融人才的管理，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新、跨國銀行的增設(shè)都需要高素質(zhì)金融人才的支持和管理。為此，我國商業(yè)銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質(zhì)人才，不僅能夠熟練掌握金融技術(shù)，而且還能應用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，同時還要定期對商業(yè)銀行的內(nèi)部員工進行培訓，逐步提高員工的專業(yè)素質(zhì)，為我國商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎(chǔ)。

結(jié)語：

通過以上對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢的分析，可見我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展將會向著全能化、國際化、規(guī)模化、新技術(shù)化方向發(fā)展，將會促進我國商業(yè)銀行與國際化經(jīng)濟發(fā)展進行接軌，提高我國商業(yè)銀行的國際地位，同時這種發(fā)展趨勢也加快了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營改革，采取漸進的原則，逐步向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，從而使商業(yè)銀行在科學的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經(jīng)營，更好的應對金融風險，使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業(yè)間的競爭力。

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篇7

一、引言

為追求市場競爭力的增強和經(jīng)營效益的提高，幾乎所有商業(yè)銀行都不同程度地追求“做大”。這一點，在處于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟的中國尤甚。在這種大環(huán)境下，社區(qū)銀行的生存和發(fā)展遇到了極大的挑戰(zhàn)，由此產(chǎn)生了一個問題：社區(qū)銀行在中國是否有發(fā)展前景？其在中國賴以生存的土壤是什么？在中國發(fā)展社區(qū)銀行，可行的發(fā)展模式有何獨特性？在我國現(xiàn)有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)框架下，如何發(fā)展社區(qū)銀行使得銀行總體結(jié)構(gòu)最優(yōu)，實現(xiàn)市場資源的合理化配置成為學術(shù)界和實務界共同關(guān)心的重要議題。從已有文獻看，目前業(yè)內(nèi)對于在中國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性和前景進行了大量的分析和研究，本文希望以前人研究成果為基礎(chǔ)，對我國的社區(qū)銀行發(fā)展可行性以及發(fā)展模式做出進一步的闡述和說明。

本文的剩余部分結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分介紹了社區(qū)銀行的起源和地位；第三部分闡述了社區(qū)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀；第四部分對我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性條件進行分析；第五部分探討了在我國發(fā)展社區(qū)銀行的模式；第六部分得出研究結(jié)論，總結(jié)了全文的研究思想；第七部分從政府宏觀調(diào)控角度出發(fā)，試給出政策建議。

二、社區(qū)銀行的起源和地位

“社區(qū)銀行”（Community Banks）一詞最先起源于美國，現(xiàn)在在以美國為首的西方金融發(fā)達國家普遍存在。所謂“社區(qū)”并非我們通常字面所理解的城市社區(qū)概念，而是泛指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA.Independent Community Banks of America）給社區(qū)銀行作出如下定義：社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構(gòu)?，F(xiàn)在所說的“社區(qū)銀行”主要指那些資產(chǎn)規(guī)模較小、區(qū)域集中度較高的、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行。

眾所周知，美國的商業(yè)銀行體系十分發(fā)達，主要包括跨國銀行、全國性銀行、超級區(qū)域性銀行、區(qū)域性銀行以及社區(qū)銀行，其中社區(qū)銀行的比例最高，占比超過90%，是美國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的主要組成部分，其在銀行體系的重要作用不言而喻。盡管近30年來由于銀行業(yè)的大規(guī)模并購和破產(chǎn)導致整個商業(yè)銀行體系出現(xiàn)較大波動，加上大銀行實行經(jīng)營地理范圍的擴張策略，導致美國社區(qū)銀行的數(shù)量大幅度減少，行業(yè)份額有所下降，但其持有的資產(chǎn)和存款總量仍在增加，總體保持了旺盛的生命力和競爭力。

美國社區(qū)銀行業(yè)之所以如此興旺，是因為大銀行由于市場定位和規(guī)模特點無法有效滿足遍布全美的數(shù)量眾多小企業(yè)的各種服務要求，而在中小企業(yè)普遍存在的美國市場，社區(qū)銀行能夠為廣大小企業(yè)提供重要的信貸支持，因此能得以在激烈的銀行激烈競爭中保持旺盛的生命力。同樣的情況也出現(xiàn)在其他金融機構(gòu)發(fā)達的國家，如歐洲各國及日本等。這些國家和政府都相繼出臺了大力支持發(fā)展社區(qū)銀行的政策，由此說明社區(qū)銀行的發(fā)展前景依舊十分樂觀，其在未來的銀行業(yè)發(fā)展中會具有舉足輕重的作用。

三、我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國民間并沒有“社區(qū)銀行”這種說法，我國學者根據(jù)國際社區(qū)銀行的相關(guān)定義，結(jié)合我國實際情況，為社區(qū)銀行賦予了新的含義。巴曙松（2002）認為，社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、按照市場化原則獨立運營、主要服務業(yè)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行?？敌l(wèi)華（2005）認為，社區(qū)銀行是從當?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務的金融機構(gòu)。

對比國內(nèi)外相關(guān)研究對“社區(qū)銀行”的定義可發(fā)現(xiàn)，我國的社區(qū)銀行主要是指類似城市信用社或區(qū)域商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。然面，由于市場經(jīng)濟的基本制度和機制還不健全，特別是社會信用制度的不完善和自身體制以及經(jīng)營機制上的一些問題，這些中小銀行與西方市場經(jīng)濟發(fā)達國家的社區(qū)銀行還存在較大的差異，屬于不規(guī)范的“準社區(qū)銀行”。

自20世紀90年代中期以來，我國已經(jīng)有一部分的城市農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行逐步意識到自身存在的不足，開始立足于轉(zhuǎn)制和科學發(fā)展；而美國社區(qū)銀行的成功則為這些銀行的轉(zhuǎn)型注入了一劑強心劑，促使這些銀行在社區(qū)銀行發(fā)展的道路上更加積極地探索。但是，由于我國銀行業(yè)發(fā)展時間較短，先期發(fā)展受到計劃經(jīng)濟的影響，制約痕跡明顯，在轉(zhuǎn)換和發(fā)展的過程中，遭遇了很多問題。如社區(qū)銀行市場定位不明確，并沒有所謂的“區(qū)域”概念，盲目追求“做大做強”，同時這一理念還迅速擴展到了整個行業(yè)，產(chǎn)生系統(tǒng)性偏差。這些銀行并沒有把為社區(qū)中小企業(yè)、家庭和個人提供金融支持和金融服務作為發(fā)展戰(zhàn)略的重點，因此最終陷入和大型銀行的同業(yè)競爭，進一步加劇了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理的現(xiàn)狀；其次，由于受限于資產(chǎn)規(guī)模和創(chuàng)新能力等因素，我國現(xiàn)有社區(qū)銀行金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不夠，所提供的金融產(chǎn)品和服務比較單一，功能缺乏，影響了這些銀行為社區(qū)企業(yè)、居民提供優(yōu)質(zhì)便利的金融服務的能力，加上各項產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)度不足，造成對客戶投入成本的巨大浪費；最重要的是，社區(qū)銀行與大銀行在資本構(gòu)成、組織形式、市場定位、經(jīng)營地域范圍等一系列關(guān)鍵問題上都存在著巨大的差異，而我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對各種銀行機構(gòu)采取無差異化的統(tǒng)一規(guī)范，忽視了這種差異的存在，在很大程度上限制和阻礙了社區(qū)銀行的建立和發(fā)展，對社區(qū)銀行的運營管理也無法有效監(jiān)管。

綜上所述，我國社區(qū)銀行的發(fā)展只能說是處于初步萌芽階段，與西方發(fā)達國家還存在很大差異，面臨問題和困難較多，總體發(fā)展速度較為緩慢。

四、我國社區(qū)銀行發(fā)展的必要性和可行性

雖然我國的商業(yè)銀行目前碰到了很多問題，但不代表這條路是行不通的；相反，社區(qū)銀行發(fā)展的可行性值得更加積極的探索。中國的金融市場發(fā)展需要社區(qū)銀行的出現(xiàn)，規(guī)范的社區(qū)銀行對完善中國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)會有積極的推進作用。發(fā)展社區(qū)銀行不僅可以滿足多層次的金融產(chǎn)品需求和個性化金融服務，還可以增強銀行業(yè)競爭力，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。建立一個以中小金融機構(gòu)為主體的金融體系，能夠很大程度上解決我國中小企業(yè)融資困難的問題，同時還能改善我國基層金融空洞化、金融服務出現(xiàn)真空的局面。因此，發(fā)展社區(qū)銀行成為我國金融體制改革的必然選擇。

隨著銀行改革的不斷深化，市場對區(qū)域經(jīng)濟的分化整合愈加顯著。傳統(tǒng)的行政區(qū)域劃分受到了市場經(jīng)濟區(qū)域劃分的強烈沖擊，不同區(qū)域由于其經(jīng)濟發(fā)展狀況不同，人口構(gòu)成不同，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在差別，對本地區(qū)的金融服務需求也存在較大差異。分析中國目前的金融發(fā)展現(xiàn)狀可發(fā)現(xiàn)，我國發(fā)展社區(qū)銀行具備條件已經(jīng)成熟，完全可以建立科學規(guī)范的社區(qū)銀行。

首先，中國中小企業(yè)的廣泛存在及其融資需求客觀上為社區(qū)銀行的建立和發(fā)展提供了充足的市場條件。近年來，特別是加入WTO以來，我國市場經(jīng)濟得到迅猛發(fā)展，中小企業(yè)如雨后春筍般擴張壯大，其在經(jīng)濟增長、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但它們所面臨的融資環(huán)境并不寬松。大型銀行日益將融資的重點轉(zhuǎn)向大型公司，中小企業(yè)面臨發(fā)展機會雖多，但資金運轉(zhuǎn)困難，無法順利獲得貸款的問題，這些問題嚴重制約了中小企業(yè)的長期發(fā)展，而建立以中小企業(yè)為主要融資對象的社區(qū)銀行則能夠客觀上促進市場競爭的充分展開，增加市場活力。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時較之大型銀行更有優(yōu)勢，為其發(fā)展提供了潛在的市場機會。

其次，社區(qū)銀行由于規(guī)模小，資金量有限，所需資本不高，便于民間資本進入和市場競爭的充分展開。我國之前對銀行業(yè)發(fā)展制約較多，銀行多是國家資產(chǎn)，民間資本不能順利進入銀行業(yè)，但社區(qū)銀行進入壁壘較低，降低了民營資本進入金融業(yè)的門檻，有利于提高銀行業(yè)本身活力，促使大小銀行在競爭中各自發(fā)揮優(yōu)勢，有針對性地定位市場，保證銀行所提供金融服務質(zhì)量的提高，在銀行投資者獲利和銀行客戶滿意兩方面達到雙贏的結(jié)果。

最后，我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，相對于中西部等不發(fā)達地區(qū)，東南部和沿海地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展更快更好，這種地理上的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)一定程度上導致了大型銀行將發(fā)展重點放在了相對發(fā)達的地區(qū)，造成了資源分配的極度不合理，越是不發(fā)達的地區(qū)，越需要充足的資金，當?shù)貐s缺乏有力的金融機構(gòu)保障其資金運用，這些企業(yè)苦于借款無門，加速向東南部移動，進一步加劇了不發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟落后；更有甚者，本來急需資金的不發(fā)達地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達地區(qū)，導致地區(qū)差距越來越大。這種惡性循環(huán)會造成國家總體經(jīng)濟發(fā)展的隱患，影響社會安定和諧，在這種情況下，建立社區(qū)銀行能夠填補金融服務的缺口，其“吸當?shù)?，用當?shù)亍钡馁Y金運營模式，能夠緩解之前這種虹吸現(xiàn)象及其可能導致的負面影響，促進市場經(jīng)濟平穩(wěn)有序的向前發(fā)展。

總而言之，社區(qū)銀行已成為當前金融業(yè)改變其二元結(jié)構(gòu)，促進銀行結(jié)構(gòu)全面調(diào)整，緩解地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，解決中小企業(yè)融資難等問題解決的最佳途徑之一，我國現(xiàn)已具備培育社區(qū)銀行的肥沃土壤和便利條件，因此應該加快步伐，為社區(qū)銀行的成長創(chuàng)造健康的環(huán)境。

五、我國社區(qū)銀行的發(fā)展模式

社區(qū)銀行在美國獲得了巨大的成功，但這不代表其在中國的發(fā)展模式也要照搬美國。對此，學者針對中國當前的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀提出了一些建議：錢水土、李國文（2006）認為社區(qū)銀行的設(shè)立途徑有三種：由民營企業(yè)資本組建、將現(xiàn)有小型金融機構(gòu)進行改造、由民間非正規(guī)金融引導為社區(qū)銀行；彭路（2007）借鑒美國社區(qū)銀行在拉動不發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達部門經(jīng)濟發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，認為我國為解決經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元性和金融結(jié)構(gòu)的二元性，應把社區(qū)銀行作為發(fā)展地方經(jīng)濟的金融支撐，以求社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

在此基礎(chǔ)上，本文認為，應該根據(jù)不同地域的經(jīng)濟發(fā)展程度決定社區(qū)銀行的發(fā)展路徑。首先，在銀行的規(guī)模和數(shù)量問題上，由于發(fā)達地區(qū)銀行眾多，目前分工不清，競爭同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，因此可主要采取改造的方式，將原有的小規(guī)模區(qū)域銀行進行調(diào)整和改制，使其逐步規(guī)范，成為符合要求的社區(qū)銀行；而在不發(fā)達地區(qū)，當?shù)劂y行數(shù)量有限，可新建與改造并舉，將現(xiàn)存諸如信用社等經(jīng)營管理不善的小銀行進行統(tǒng)一整合和規(guī)劃，加強監(jiān)督和管理，制定制度化和科學化的發(fā)展路徑，同時新建一批符合要求的社區(qū)銀行，從頭開始建立有利于其區(qū)別舊有銀行，同時更容易吸納新的人才和建立新的管理制度。

其次，通過總結(jié)我國前期銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問題，要對社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)進行重新思考和定位。社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)模式的核心是公司的產(chǎn)權(quán)組織形式，社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)歸屬決定其內(nèi)部權(quán)力的分配和制衡，是銀行最重要的核心內(nèi)容。國外社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權(quán)分離”的要求進行法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，按照利潤最大化的目標實行商業(yè)化經(jīng)營管理。我國由于地區(qū)間歷史因索、文化差異及貧富差距較大，社區(qū)銀行的設(shè)立可因地制宜地探索股份制與合作制結(jié)合的模式。一些全國中心城市和經(jīng)濟比較發(fā)達的沿海縣、地級市的中小金融機構(gòu)經(jīng)過重新整合，可以組建成股份制模式的社區(qū)銀行；一些區(qū)域中心城市和經(jīng)濟較發(fā)達的縣、地級市的中小銀行機構(gòu)經(jīng)過重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區(qū)銀行；在廣大縣域和金融不發(fā)達地區(qū)應把農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行。

最后，社區(qū)銀行應建立完善的內(nèi)控制度和風險管理體系。對于所有銀行來說，導致其產(chǎn)生危機的根本原因就是不能有效控制風險：社區(qū)銀行規(guī)模小，資金量有限，風險抵抗力弱，一旦發(fā)生風險，會迅速陷入破產(chǎn)危機。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展必須更加注重對風險的防范和控制。社區(qū)銀行由于行業(yè)集中度和貸款風險集中度較高，貸款金額較小，貸款客戶比較分散，應制定規(guī)范的信貸管理政策、程序并嚴格執(zhí)行；同時，應把企業(yè)的有限責任轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘù砣?、實際控制人以及大股東個人的無限責任；集中全力搜集客戶信息，清除由于信息不對稱造成的壞賬損失，從而有效避免可能出現(xiàn)的信用風險。同時，社區(qū)銀行還要嚴格控制存貸款比率，保證資產(chǎn)負債的期限相匹配，保持足夠的資本充足率，達到規(guī)避流動性風險的目的。

六、研究結(jié)論

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一、前言

自從柬埔寨進行改革，計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變，各個經(jīng)濟部門進行結(jié)構(gòu)性變革，包括金融體系改革。自此，柬埔寨銀行業(yè)體系不斷發(fā)展，1996年出臺柬埔寨國家銀行法，到現(xiàn)在已經(jīng)擁有36商業(yè)銀行、8個代表處、13專業(yè)銀行、54個小額信貸機構(gòu)和23保險公司。本文將對柬埔寨的銀行治理結(jié)構(gòu)對績效的影響進行說明。

二、柬埔寨銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀60年代我國經(jīng)濟走強計劃經(jīng)濟政府，銀行和外面部門被國優(yōu)化。柬埔寨受過三次國內(nèi)戰(zhàn)爭，戰(zhàn)爭結(jié)束之后國家再次開放銀行系統(tǒng)。1975年國家銀行被關(guān)閉。自此，銀行業(yè)體制改革，1996年國民議會通過組織和傳導國家銀行法。199g年成為東盟成員國，2004年成為世貿(mào)組織成員。NBC編制了符合金融業(yè)（2001-2010）年藍圖，金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的推進與柬埔寨的公眾信心融入全球金融體系。近年來銀行業(yè)發(fā)展較快，銀行機構(gòu)日益，實力日益增強，逐漸成為制定貨幣政策。

三、目前柬埔寨金融體系

（一）柬埔寨國家銀行歷史。1954年柬埔寨國家銀行（NBC）成立，1955年起NBC全面投入使用。1975年NBC被關(guān)閉，貨幣和市場被廢除。1979年中央銀行重新開業(yè)柬埔寨人民銀行柬埔寨銀行單一銀行系統(tǒng)。1991年第一家私營商業(yè)銀行成立為NBC與泰國暹羅商業(yè)銀行的合資企業(yè)。1996年由于頒布了《柬埔寨國家銀行組織法》，NBC成為中央銀行。

（二）柬埔寨國家銀行的雙重作用。央行主要任務是保持價格穩(wěn)定，制定和實施貨幣政策和交易政策授權(quán)，許可，規(guī)范和監(jiān)管銀行，財務機構(gòu)，清算人和審計師，監(jiān)督支付系統(tǒng)并加強銀行同業(yè)付款，發(fā)行國家貨幣和管理國際儲備。

（三）柬埔寨國家銀行的貨幣政策。匯率政策管理浮動，偶爾NBC介入市場維持匯率穩(wěn)定，外匯政策，自由派外匯市場上的國外匯款沒有限制，利率自由派，作為最后貸款人，NBC僅向瑞爾商業(yè)銀行提供貸款；利率為每月0.50%或每年6%，支付制度經(jīng)濟高度現(xiàn)金支票是NBC的主要支付工具，在美元和瑞爾之間運行結(jié)算所。

（四）柬埔寨y行體系結(jié)構(gòu)。所有的銀行，無論是專業(yè)的，商業(yè)的還是微型金融機構(gòu)，都是在柬埔寨國家銀行（NBC）的支持下進行的，這個銀行是注冊，許可和管理的。經(jīng)濟和財政部以及柬埔寨國家銀行（NBC）銀行規(guī)范和服務。IMF和世界銀行也在柬埔寨開展業(yè)務。銀行業(yè)主要由“銀行與金融機構(gòu)法，，（LBFI）制定。

（五）柬埔寨銀行業(yè)穩(wěn)定。每年的NBC報告顯示，該組織履行其作為該國中央銀行維持價格穩(wěn)定的使命，2013年通貨膨脹率約為4%。國家銀行管理下的柬埔寨外匯儲備從15年前的3.78億美元增長到2014年初的41億美元。NBC表示，這足以覆蓋該國進口的四個多月，達到了柬埔寨一個國家所達到的財富的高峰。報告還透露，柬埔寨商業(yè)銀行貸款在2012年從58.8億美元增長了26%，達到74億美元。

四、銀行治理結(jié)構(gòu)對績效的影響

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理的基礎(chǔ)，是指股權(quán)的性質(zhì)，和股權(quán)集中度，股東極度分散，沒有任何單個股東的持股比例超過10%，過于分散的股權(quán)容易導致股東實施監(jiān)督的資本大于監(jiān)督所獲收益，使得公司績效變化隨時能通過股票價格反映，潛在的惡意接管威脅也對管理層施加了監(jiān)督作用。股權(quán)相關(guān)集中，即公司擁有幾個持股比例在10%至50%之間的大股東，但沒有一個股東處于絕對控股地位，大股東之間相互制衡。

（二）董事會治理。董事會是公司治理的主體機制，董事會制度關(guān)系到公司權(quán)利的平衡，決定了董事會是否能夠發(fā)揮作用。董事會規(guī)模越大越好，因為規(guī)模越大，就會能包括各方股東的代表，于防止個別股東侵害其他股東利益的現(xiàn)象發(fā)生也許較多的懂事人數(shù)能夠使董事會在專業(yè)知識和管理能力等多個方面起到相輔相成的效果，提升總體的水平，但是規(guī)模過大也可能帶來越多的影響，是指過多的人數(shù)增加懂事之間溝通和協(xié)調(diào)的難度，而降低工作效率。董事會的規(guī)模縮小對績效的提升有好處。

（三）監(jiān)事會治理。董事會經(jīng)理層掌握著決策權(quán)和經(jīng)營權(quán)，監(jiān)事會則擁有監(jiān)督權(quán)，其成員由股東與職工選任，負責監(jiān)督評估董事會和經(jīng)理層的表現(xiàn)。由于監(jiān)事與董事不允許兼任，所以能夠形成有效的制衡關(guān)系，減低擅權(quán)決策的可能性。在采取德日模式的公司治理結(jié)構(gòu)中，監(jiān)事會主要以監(jiān)督董事會運作與決策的方式對績效施加影響。

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關(guān)鍵詞：

投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

1投資銀行的概述

中國投資銀行其通俗含義為：中國的“投資銀行”行業(yè)。其組織形式可以是證券公司也包括金融投資公司、資產(chǎn)管理公司等在從事投資銀行業(yè)務的機構(gòu)。上世紀80年代末期，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，證券業(yè)務逐漸從商業(yè)銀行業(yè)務中的投資業(yè)務部分離出來，蓬勃發(fā)展，形成以證券流通、交換為主的中介機構(gòu)體系，至此，券商逐漸成為中國投資銀行行業(yè)的核心。因此通常認為投資銀行由商業(yè)銀行演變而來，是經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。投資銀行的核心功能是金融中介并在經(jīng)濟體系中尋求資源配置的最佳途徑。其在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮資金供需、企業(yè)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)集散等作用。

2我國投資銀行現(xiàn)狀及問題分析

隨著國內(nèi)外經(jīng)濟的發(fā)展、我國政府對經(jīng)濟的積極調(diào)控和人民投資意識的提升，目前我國投資銀行處于繁榮的發(fā)展階段。證監(jiān)會全面支持新三板文件的出臺、亞投行協(xié)議的簽署，無一不在表明我國投資銀行在經(jīng)濟發(fā)展的高速軌道上前行。但與西方發(fā)達國家的投資銀行比較，我國仍存在很多方面的不足。在投資銀行的產(chǎn)生和成長中，證券市場起到關(guān)鍵性作用，可以說它滋養(yǎng)了投資銀行這顆時代的種子。我們以證券公司的近況為代表可以更具體的反映我國投資銀行的現(xiàn)狀。

2．1我國證券公司規(guī)模從2011年到2015年上半年，我國證券公司的數(shù)量呈穩(wěn)定增長趨勢，與之相應的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)和凈資本也逐年遞增。4年半期間，證券公司數(shù)量的增長率為14．68％，總資產(chǎn)增長率為426．75％，凈資產(chǎn)增長率為106．35％，凈資本增長率為147．83％。表1分別列出2011年到2015年上半年我國證券公司的數(shù)量、總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、凈資本的具體數(shù)據(jù)，更能直觀反映出投資銀行發(fā)展的現(xiàn)狀。從2013年到2015上半年期間我國證券公司收入的主體為買賣證券業(yè)務和證券投資收益。其中買賣證券收入為總收入的主體，占總收入的百分比分別為：47．68％、40．32％、47．94％，相比于上年同期2014年買賣證券收入占總收入的百分比有所下降，而與2014年相比2015年呈上升趨勢。相比于上年同期2014年的凈利潤年增長率為119．34％，2014末至2015上半年的凈利潤半年增長率為58．66％，由此可見凈利潤的增長率小幅下降。下表是2013年到2015年上半年證券公司收入的組成及相關(guān)數(shù)據(jù)，更客觀反映出我國證券公司收入的實際情況。

2．2我國證券業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)我國證券法的內(nèi)容不全面，對投資的對象、投資行為等規(guī)范的不夠明確和具體?，F(xiàn)行的相關(guān)法律仍是2005年10月27日修訂的《證券法》。而我國證券行業(yè)的發(fā)展非常迅速，很多方面在現(xiàn)行的法律中還沒有完整的規(guī)章制度，法律的不健全將不能給證券行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供堅實的保障，也將影響投資銀行發(fā)展的進程。

2．3對比國外投資銀行我國投行存在的問題中國投資銀行業(yè)從1987年才初見模型，而美國投資銀行在19世紀中期已經(jīng)存在。相比于成熟的市場，我國的投資銀行的國際地位有待提高，尤其在當前歷史時期，更需要借鑒國外投資銀行發(fā)展的經(jīng)驗和教訓去探索自己的發(fā)展道路。

2．3．1中國投資銀行發(fā)展史隨著中國的改革開放、經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國投資銀行的發(fā)展在時間軌道中日趨完善。表4為我國投資銀行在不同時期的發(fā)展階段及發(fā)行監(jiān)管制度，由此可以更加明晰我國投資銀行所經(jīng)歷程。

2．3．2中信證券與摩根士丹利對比根據(jù)中美兩國投資銀行的在本國地位、業(yè)績排名和知名度等，中國以中信證券股份有限公司為代表，美國以摩根士丹利為代表，通過對兩國代表投行的公司規(guī)模和業(yè)績結(jié)構(gòu)等比較，從而對中美兩國投資銀行進行探究。（1）公司規(guī)模。中信證券：1995年10月25日在北京成立。其子公司很多，如：中信金通證券有限責任公司、中信證券國際有限公司、中信萬通證券有限責任公司等。包括所屬子公司在內(nèi)，中信證券在境內(nèi)合計擁有165家證券營業(yè)部、61家證券服務部和4家期貨營業(yè)部。摩根士丹利：最初成立于1981年，前身要追溯到1924年。公司總部設(shè)在紐約，它的區(qū)域辦事處的分支機構(gòu)遍布全美，主要辦事處在倫敦、東京、中國香港等其他金融中心城市。客戶群包括：公司、政府、金融機構(gòu)和個人。（2）業(yè)績對比。截至2014年末，中信證券股份有限公司總收入為395億元，凈利潤為161億元，上一年同期凈利潤53億元。截至2014年12月31日，MorganStanley全年凈收入為343億美元，上一年同期為325億美元。全年持續(xù)經(jīng)營業(yè)務盈利62億美元，上一年同期盈利為30億美元。相比于上年同期，公司股票銷售和交易業(yè)務表現(xiàn)穩(wěn)健，投資銀行業(yè)務表現(xiàn)為強勁態(tài)勢，固定收益及大宗商品銷售和交易業(yè)務也呈上升趨勢。（3）人才儲備。中信證券在人才招聘更傾向于有經(jīng)驗人士，而對應屆畢業(yè)生的招聘及培養(yǎng)方面不及摩根士丹利。摩根士丹利為吸引人才開展很多項目，如：在亞太區(qū)，率先推出與著名大學合辦、致力于培養(yǎng)當?shù)亟艹瞿贻p商業(yè)人才的“摩根士丹利商業(yè)精英培訓計劃”。由此可見摩根士丹利對發(fā)掘培養(yǎng)人才的重視。（4）我國投資銀行存在問題。

根據(jù)以上中信證券和摩根士丹利的對比，可以看出我國投資銀行有很多不足，以下主要探討我國投資銀行規(guī)模、業(yè)務的發(fā)展、專業(yè)人才儲備及相關(guān)法律法規(guī)存在的問題。①投資銀行規(guī)模局限。我國投資銀行目標定位局限于國內(nèi)。國外大型投資銀的行分支機構(gòu)或者子公司遍布全球，而我國投行服務對象大多僅限于國內(nèi)客戶，公司設(shè)立地點多在國內(nèi)，很少在國外設(shè)立分支機構(gòu)開拓國外市場。市場的局限性這一因素也影響我國投資銀行的規(guī)模，這也造成資源配置、利用不夠充分，產(chǎn)品和資金運作緩慢。②缺少作為投資銀行的核心業(yè)務量。我國的投資銀行目前處于低端業(yè)務過度競爭，高端業(yè)務涉足很淺階段。國內(nèi)券商業(yè)務基本以證券的本源業(yè)務為主，這種單一化的業(yè)務模式使券商之間競爭激烈，收益下降。目前，我國投資銀行收入中傭金收入占總收入的40．88％，而投資型、創(chuàng)新型業(yè)務收入占總收入的比例微乎其微，這與西方發(fā)達國家中的投資銀行收入比例明顯不同，如高盛、摩根士丹利的營業(yè)收入中創(chuàng)新型、投資型業(yè)務收入是總收入的主體。國內(nèi)券商現(xiàn)有的主體業(yè)務過分依賴于通道，真正深入挖掘資源配置———投資銀行的核心功能的業(yè)務偏少。③缺少專業(yè)人才和創(chuàng)新型業(yè)務。企業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭，尤其是在經(jīng)濟領(lǐng)域，腦力密集度非常高的金融行業(yè)，專業(yè)的金融人才是最寶貴的資源。中國投行的精英比較匱乏，目前從事投資銀行業(yè)務的人員多數(shù)是邊學邊干，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的訓練。國內(nèi)投資銀行的研究人員大多來自于學府和政府機構(gòu)，實踐經(jīng)驗不足，在其研究的領(lǐng)域上總會有“學院派”、“傳統(tǒng)派”的痕跡。有一定風險管理理論基礎(chǔ)但不能將理論熟練應用于實踐，專業(yè)人才的稀缺直接導致我國投資銀行的創(chuàng)新型業(yè)務展開的進程很慢，絕大多數(shù)投資銀行的主力軍仍是傳統(tǒng)型業(yè)務。④法律法規(guī)的不完善。目前我國投資銀行行業(yè)的相關(guān)法律還有待完善，對行業(yè)的定位不夠明確。如：《證券法》對證券公司的業(yè)務范圍沒有明確的定義而是用列舉的方式界定，籠統(tǒng)的法律法規(guī)無法對業(yè)務操作不規(guī)范等違法行為給予及時準確的有力懲治。在投資銀行業(yè)高速發(fā)展、競爭加劇的今天，法律不健全、監(jiān)管不到位，很難做到公平競爭，也無法給我國投行的發(fā)展提供穩(wěn)定長久的保障。

3我國投資銀行發(fā)展的對策

3．1目標定位在國際我國投資銀行的發(fā)展趨勢應遵循“走出去，引進來”。打開國門，積極的加強與國際的交流、合作，不僅可以提高我國投行的市場占有率更能促進我國投行更好、更快的發(fā)展。投行向國際市場進軍，更需要我們有全方位、多層次的金融體系，而這些都可以在國外發(fā)達市場中找到參照獲取經(jīng)驗。真正參與到國際競爭中去，適應市場的發(fā)展并根據(jù)自身特色，準確定位，確立適合自己的發(fā)展模式和市場地位。

3．2加強專業(yè)人才培養(yǎng)人才是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的活化劑?，F(xiàn)今我國投資銀行發(fā)展的重中之重是加強人才的培養(yǎng)。具有良好專業(yè)知識、敏捷的思維、創(chuàng)新能力及豐富經(jīng)驗投的行經(jīng)營者和管理者是投資銀行發(fā)展核心競爭力。我國可以通過外派學習、加強專業(yè)訓練等手段提高現(xiàn)有投行人員的能力，同樣也要通過合理的激勵機制減少人才流失。

3．3擴大投資銀行業(yè)務規(guī)模我國投資銀行的業(yè)務應呈現(xiàn)“?！焙汀皬V”的發(fā)展趨勢。成熟的行業(yè)無論在橫向還是縱向都會有一定深度。很多國外的投資銀行，其業(yè)務范圍寬泛、產(chǎn)品的種類多樣而且會開創(chuàng)出自己的優(yōu)勢領(lǐng)域。如：高盛的招牌性業(yè)務是收購與兼并，摩根士丹利是股票的承銷與資產(chǎn)管理。美國的一些小型投資銀行也在探尋自身的發(fā)展路徑，如：所羅門兄弟在資產(chǎn)抵押債券領(lǐng)域占據(jù)一定的專業(yè)優(yōu)勢。在豐富業(yè)務種類的同時也要加強業(yè)務的專業(yè)度并積極探尋適合自身的特色業(yè)務，從而進一步提升業(yè)績。

3．4法律法規(guī)的完善利潤與風險就像孿生兄弟，總是相生相伴。次貸危機爆發(fā)時，美國排名前五的大投行中，雷曼兄弟和貝爾斯登破產(chǎn)，美林證券被美國銀行收購，高盛和摩根斯坦利被迫轉(zhuǎn)制為銀行控股公司，它們的命運，充分顯示出投資銀行在發(fā)展中健全風險控制機制的必要性。雖然次貸危機給美國的經(jīng)濟造成重大創(chuàng)傷，但其恢復的速度相對來講也很迅速，原因之一就是有健全的法律法規(guī)體制。金融風險主要由兩方面因素，一是信息不對稱，二是杠桿的過度使用。那么為保障中國金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)固的發(fā)展，一定要在這兩方面做出具體的方案。在借鑒國外相關(guān)法律的同時更要根據(jù)中國的國情及特色制定更加完善的法律體系，做到有法可依、依法規(guī)范。

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篇10

1研究背景

中國銀行業(yè)協(xié)會在2015年3月15日了《2014年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》，表明2014年年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。由此可知，隨著電子計算機、互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與進步，電子化金融服務更加方便快捷且越來越深受廣大人民所喜愛，促使我國銀行業(yè)等金融機構(gòu)的離柜率飛速上升。伴隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展與廣泛使用，使得網(wǎng)上銀行的弊端也被暴露出來，例如：安全性、可靠性、監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督和執(zhí)行能力以及其他問題的出現(xiàn)都是網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨需要去解決的。

2網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的問題

2.1 外部因素

網(wǎng)上銀行法治建設(shè)相對落后。我國設(shè)計計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作較為落后，有關(guān)的金融法律、法規(guī)很少，所以往往會產(chǎn)生法律風險。主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行不能如約履行合同而引發(fā)爭議、訴訟等法律糾紛，使得商業(yè)銀行的經(jīng)濟受損。目前，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》都沒有系統(tǒng)的對有關(guān)網(wǎng)上銀行的業(yè)務進行相關(guān)規(guī)定，只有中國人民銀行制定的部門規(guī)章――《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》中提及，這就造成了當銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶發(fā)生糾紛時因沒有法律依據(jù)而處于尷尬位置的局面。

監(jiān)管不足容易引發(fā)監(jiān)管風險。主要表現(xiàn)在對金融監(jiān)管當局的影響和對資本管制的影響。（1）對金融監(jiān)管當局的影響。網(wǎng)上銀行主要是通過無紙化操作來交易，監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準確反映銀行實際經(jīng)營情況，導致我國監(jiān)管當局對銀行業(yè)務難以核查。（2）對資本管制的影響。在資本管制條件下，逃避管制又是一個我國監(jiān)管當局面臨的風險。例如，當事人可以通過網(wǎng)絡(luò)支付和提款的方式達到不受限制的目的；跨國金融機構(gòu)通過網(wǎng)上銀行進行異地、境外吸收存款和支付以及結(jié)算功能來逃避國內(nèi)的經(jīng)營管制。這些都會導致我國的資本管制出現(xiàn)漏洞，從而使得資本管制手段喪失意義。

2.2內(nèi)部因素

網(wǎng)上銀行業(yè)務品種創(chuàng)新不足。目前銀行僅僅把網(wǎng)絡(luò)當做一種銷售方式或渠道，造成了我國網(wǎng)上銀行業(yè)務品種創(chuàng)新不足，缺少科技含量高、未能適應客戶個性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務等傳統(tǒng)業(yè)務的局限依然存在。目前網(wǎng)上銀行的主要I務只是對傳統(tǒng)業(yè)務做了形式上的轉(zhuǎn)換，以查詢、轉(zhuǎn)賬以及代繳費業(yè)務為主，對客戶而言缺乏吸引力。

網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風險。（1）常規(guī)風險。常規(guī)風險是銀行應用系統(tǒng)的基本問題，主要有系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計、應用系統(tǒng)詳細設(shè)計、軟硬件選型配置等。（2）操作系統(tǒng)風險。目前銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)采用安全等級為C2級的操作系統(tǒng)，是相對安全、嚴密的系統(tǒng)，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比許多銀行業(yè)務雖采用Unit網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，卻無法阻止黑客利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽器材獲取重要信息。（3）機群系統(tǒng)風險。主要是指在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行過程中所涉及的如web以及域名解析服務器、防火墻系統(tǒng)、郵件服務器等諸多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)互相在不間斷的穩(wěn)健運行。

3網(wǎng)上銀行發(fā)展對策

3.1外部因素

政府需要與商業(yè)銀行合作，加大力度宣傳網(wǎng)上交易安全的相關(guān)知識。主要措施是：一個是加大對網(wǎng)絡(luò)安全基本知識的宣傳，促使社會公眾更好的了解網(wǎng)絡(luò)、掌握基本的網(wǎng)絡(luò)安全知識和技能；另一個是在消費者使用網(wǎng)上銀行的過程中，通過業(yè)務提示、風險揭示等渠道來告知消費者關(guān)于各類風險的防范知識。

為了使得消費者的合法權(quán)益得到法律的保障，需要制定和完善網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。一是需要加強對市場準入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的規(guī)定；二是在吸取國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對產(chǎn)品設(shè)計、交易流程以及經(jīng)營管理等方面進行改革。

目前我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要適用于監(jiān)管傳統(tǒng)銀行，對于網(wǎng)上銀行來說適用性低。因此，監(jiān)管機構(gòu)需要加強金融、司法、政府等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，制定出相應的監(jiān)管規(guī)定；第三，制定信息披露制度，要求銀行必須在相應的網(wǎng)站對網(wǎng)上銀行存在的風險和防范措施進行披露。

3.2內(nèi)部因素

（1）管理方面。面對銀行業(yè)發(fā)展的目前經(jīng)濟環(huán)境，不僅需要提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營水平以及網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的創(chuàng)新，而且需要進行網(wǎng)上銀行業(yè)務的管理者需要汲取更多的專業(yè)知識，借鑒有利的管理經(jīng)驗，同時還應該對管理者進行專業(yè)的考試，確保管理者的知識技能、管理水平等各個方面能夠得到全面發(fā)展。優(yōu)秀的銀行經(jīng)營管理者可以提高銀行業(yè)務的經(jīng)營水平，促進銀行業(yè)的經(jīng)濟快速的進步，推動網(wǎng)上銀行的成長。

（2）技術(shù)方面。第一，網(wǎng)上銀行必須做好對客戶的網(wǎng)上認證工作；第二，著重解決數(shù)據(jù)在傳輸過程中會遇到的泄密問題；第三，不斷完善和改進計算機的防火墻技術(shù)。

4研究結(jié)論

本文分別從內(nèi)外部兩個方面分析了網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中所存在問題，并相應從內(nèi)外部提出了應對策略。

參考文獻：

[1]梁東皓.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題與對策.華北金融，2009

[2]鄒湘豫.我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)問題對策研究[J].中國市場.2010：345348