導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）18-0053-02

一、碳金融的發(fā)展背景及其概念

1.碳金融的發(fā)展背景。1997年12月，149個(gè)國(guó)家和地區(qū)的代表通過(guò)了旨在限制發(fā)達(dá)國(guó)家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書(shū)》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個(gè)靈活合作機(jī)制――國(guó)際排放機(jī)制（IET）、清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）和聯(lián)合履行機(jī)制（JI），并且允許各國(guó)采取以下四種減排方式：（1）兩個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家之間可以進(jìn)行排放額度買(mǎi)賣(mài)的“排放權(quán)交易”，即難以完成削減任務(wù)的國(guó)家，可以花錢(qián)從超額完成任務(wù)的國(guó)家買(mǎi)進(jìn)超出的額度。（2）以“凈排放量”計(jì)算溫室氣體排放量，即從本國(guó)實(shí)際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數(shù)量。（3）可以采用綠色開(kāi)發(fā)機(jī)制，促使發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團(tuán)方式”，即歐盟內(nèi)部的許多國(guó)家可視為一個(gè)整體，采取有的國(guó)家削減、有的國(guó)家增加的方法，在總體上完成減排任務(wù)。

《京都議定書(shū)》及與之相適應(yīng)的各國(guó)國(guó)內(nèi)的氣候政策的重要意義在于從環(huán)境保護(hù)的角度出發(fā)，《京都議定書(shū)》以及各國(guó)國(guó)內(nèi)的氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國(guó)溫室氣體的排放量；而從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，這些法規(guī)和制度框架又催生出一個(gè)以二氧化碳排放權(quán)或排放配額為主的權(quán)益交易市場(chǎng)。因此，可以認(rèn)為碳金融是各國(guó)企業(yè)或機(jī)構(gòu)在碳減排義務(wù)的壓力之下或政府推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力之下，通過(guò)市場(chǎng)化的手段以盡可能低的成本完成減排任務(wù)所進(jìn)行的碳排放權(quán)交易的活動(dòng)以及由這些活動(dòng)所衍生出來(lái)的其他金融活動(dòng)。

2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，英國(guó)政府于2003年頒布能源白皮書(shū)《我們能源之未來(lái)：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟(jì)》，首次提出并定義了低碳經(jīng)濟(jì)?！暗吞冀?jīng)濟(jì)”指通過(guò)提高能源效率、轉(zhuǎn)變能源結(jié)構(gòu)、發(fā)展低碳技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)，確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)削減溫室氣體的排放。作為市場(chǎng)手段的一個(gè)重要方面，低碳金融近年來(lái)在推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

由于中國(guó)處于碳經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，因此對(duì)碳金融并無(wú)統(tǒng)一概念，一般來(lái)講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業(yè)間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權(quán)或排放配額進(jìn)行市場(chǎng)交易所導(dǎo)致的金融活動(dòng)；而廣義的碳金融泛指服務(wù)于限制碳排放的所有金融活動(dòng)，既包括與“碳排放”有關(guān)的各類(lèi)權(quán)益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動(dòng)、為強(qiáng)制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供的金融中介服務(wù)等。本文認(rèn)為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關(guān)的所有金融交易活動(dòng)，既包括傳統(tǒng)的碳排放權(quán)（CDM）和綠色貸款業(yè)務(wù)，也包括發(fā)展低碳能源項(xiàng)目的投融資活動(dòng)以及相關(guān)的擔(dān)保、咨詢服務(wù)等相關(guān)活動(dòng)。商業(yè)銀行碳金融指的就是商業(yè)銀行涉及低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、中國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)：全球碳交易在2010―2012年間，市場(chǎng)規(guī)模每年可達(dá)到600億美元以上。2009年6月英國(guó)新能源財(cái)務(wù)公司研究報(bào)告預(yù)測(cè)，全球碳交易市場(chǎng)2020年將達(dá)到3.5萬(wàn)億美元，有望超過(guò)石油市場(chǎng)，成為世界第一大市場(chǎng)?；邶嫶蟮奶冀鹑谑袌?chǎng)，國(guó)外銀行圍繞碳減排權(quán)已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的巨大收益，而且成立專(zhuān)門(mén)的碳金融事業(yè)部來(lái)開(kāi)拓碳金融業(yè)務(wù)，在直接投融資、銀行貸款、碳指標(biāo)交易、碳期權(quán)期貨、碳理財(cái)產(chǎn)品等方面做出了有益的探索；同時(shí)，伴隨著碳金融業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入到碳金融發(fā)展的第二階段――以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的碳金融高級(jí)發(fā)展階段。與此同時(shí)，新興市場(chǎng)地區(qū)也不甘落后，韓國(guó)和印度的商業(yè)銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發(fā)展的具體規(guī)劃。

2.中國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。相對(duì)于國(guó)外銀行的深度參與，盡管中國(guó)有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場(chǎng)，但碳金融市場(chǎng)及業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。據(jù)世界銀行測(cè)算，如果發(fā)達(dá)國(guó)家2012年要完成50億噸減排目標(biāo)，其中至少30億噸來(lái)自購(gòu)買(mǎi)中國(guó)減排指標(biāo)。中國(guó)每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計(jì)就可高達(dá)23億美元。而中國(guó)金融業(yè)涉及碳金融領(lǐng)域最多的還是在節(jié)能減排項(xiàng)目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數(shù)銀行（如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行）發(fā)展了CDM咨詢中介及相關(guān)項(xiàng)目，個(gè)別銀行（如中國(guó)銀行、深圳發(fā)展銀行）推出了基于碳交易的理財(cái)產(chǎn)品。

由此可見(jiàn)，雖然國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在碳金融方面有所動(dòng)作，但都沒(méi)有深入到核心部分，對(duì)碳金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)及政策法規(guī)缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場(chǎng)所和碳交易平臺(tái)還處于初級(jí)階段。相關(guān)領(lǐng)域項(xiàng)目業(yè)務(wù)能力嚴(yán)重不足，沒(méi)有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創(chuàng)新，碳金融業(yè)務(wù)難與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)抗衡，使中國(guó)銀行業(yè)面臨著全球碳金融及其定價(jià)權(quán)缺失帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)策略選擇

1.制定政策，鼓勵(lì)碳金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。為應(yīng)對(duì)國(guó)外碳金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中國(guó)在碳金融業(yè)務(wù)方面也進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)、出臺(tái)了許多政策，鼓勵(lì)金融業(yè)通過(guò)信貸支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2007年12月了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在2010年6月聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2009年中國(guó)金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務(wù)創(chuàng)新，要求銀行業(yè)成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務(wù)的創(chuàng)新者。

2.創(chuàng)新碳金融業(yè)務(wù)模式，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式主要有以下幾種類(lèi)型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務(wù)主要用于解決低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金短缺問(wèn)題，包括CERs收益權(quán)質(zhì)押貸款、有追索權(quán)保理融資、CDM項(xiàng)目所需設(shè)備的融資租賃等具體形式。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)一般都遵循此模式。（2）財(cái)務(wù)顧問(wèn)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)是在融資支持之外，提供項(xiàng)目咨詢服務(wù)，協(xié)助國(guó)內(nèi)企業(yè)尋找合適的投資方或匹配國(guó)外CERs的購(gòu)買(mǎi)方等。2009年7月浦發(fā)銀行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)方式為陜西兩個(gè)裝機(jī)容量近7萬(wàn)千瓦的水電項(xiàng)目引進(jìn)CDM開(kāi)發(fā)和交易專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，為項(xiàng)目業(yè)主爭(zhēng)取交易價(jià)格并促成CERs買(mǎi)賣(mài)雙方簽署《減排量購(gòu)買(mǎi)協(xié)議》（ERPA），為項(xiàng)目業(yè)主帶來(lái)每年160萬(wàn)歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)是針對(duì)目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售的資金投資與管理計(jì)劃。中國(guó)銀行和深圳發(fā)展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價(jià)格的理財(cái)產(chǎn)品就屬于該類(lèi)業(yè)務(wù)。（4）賬戶托管。賬戶托管服務(wù)是為滿足碳交易資金管理需求，適應(yīng)買(mǎi)家、賣(mài)家和中間商對(duì)資金監(jiān)督、匯劃需要推出的金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)擁有托管證券基金經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極參與碳托管業(yè)務(wù)。

3.利用市場(chǎng)機(jī)制，合作開(kāi)發(fā)碳金融業(yè)務(wù)。碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)碳交易市場(chǎng)的整體發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用市場(chǎng)機(jī)制，綜合債券、票據(jù)、股權(quán)、信托等除信貸以外的融資工具，同時(shí)逐步引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與逐步發(fā)展起來(lái)的國(guó)內(nèi)碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，如以結(jié)算和業(yè)務(wù)為突破口，協(xié)助交易所研究和借鑒國(guó)際上的碳交易機(jī)制，建立較完善的交易制度，并適時(shí)推出碳交易衍生工具，以此提升中國(guó)在全球碳交易市場(chǎng)的定價(jià)和議價(jià)能力。

4.熟悉規(guī)則，創(chuàng)新碳金融服務(wù)。按照國(guó)際規(guī)則提升綠色信貸，目前中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展的碳金融業(yè)務(wù)基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)劃和操作規(guī)則，但由于碳交易市場(chǎng)的交易規(guī)則、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)仍主要由國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)把控，中國(guó)銀行業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)。目前，首先，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清和細(xì)分中國(guó)低碳產(chǎn)業(yè)的主要客戶（主要包括新能源板塊和節(jié)能減排板塊），同時(shí)注重不斷培育新的客戶。其次，應(yīng)盡快制定行業(yè)普遍認(rèn)同的環(huán)境影響評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。然后，不斷探索碳金融融資的擔(dān)保方式，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷創(chuàng)新，為客戶提供多元化的選擇。

5.積極探索，大力發(fā)展碳金融的中間業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)目前處于不斷上升階段，但比較發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，在產(chǎn)品的多樣性和盈利性上都處于劣勢(shì)，涉及碳金融業(yè)務(wù)的更是少之又少。

四、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展碳金融應(yīng)注意的問(wèn)題

1.低碳經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈通常比較長(zhǎng)，子行業(yè)更多，市場(chǎng)邊界更復(fù)雜，其投融資運(yùn)行不僅要求傳統(tǒng)的企業(yè)投融資合作、項(xiàng)目投融資合作，而且更需要大產(chǎn)業(yè)思維和多行業(yè)投融資合作，如政策性金融、銀團(tuán)貸款、產(chǎn)業(yè)合作基金、國(guó)家投資基金等高端投融資工具的突破和推進(jìn)。

2.碳金融對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)放性、規(guī)范性和體系性要求更高，需要高等級(jí)的金融工具和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)努力提高對(duì)碳金融的認(rèn)識(shí)和國(guó)際規(guī)則的熟悉運(yùn)用，借中國(guó)將上海發(fā)展“兩個(gè)中心”的國(guó)家戰(zhàn)略，同時(shí)可以允許部分外資商業(yè)銀行適度參與“碳金融”衍生市場(chǎng)交易。

3.低碳金融的法律規(guī)范及實(shí)施細(xì)則目前尚未成熟，沒(méi)有形成強(qiáng)制性要求。另外銀行對(duì)企業(yè)對(duì)社會(huì)和環(huán)境影響的評(píng)估仍然沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化的標(biāo)準(zhǔn)，因此從政策層面上應(yīng)當(dāng)促進(jìn)相關(guān)規(guī)范的形成。

參考文獻(xiàn)：

[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業(yè)要成為低碳金融服務(wù)踐行者和創(chuàng)新者[N].證券日?qǐng)?bào)，2009-12-23(A2).

篇2

關(guān)鍵詞：外資銀行；中國(guó)銀行業(yè)；影響

一、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2010年底，共有45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在我國(guó)設(shè)立了216個(gè)代表處。14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在我國(guó)設(shè)立了37個(gè)外商獨(dú)資銀行（其中下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（其中下設(shè)6家分行，1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司。另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外國(guó)銀行在我國(guó)設(shè)立了90家分行。（如表1所示）

同時(shí)，44家外國(guó)銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。

在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.13%，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.55%。由此可見(jiàn)，外資銀行已經(jīng)成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。

二、外資銀行給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇

1、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有利于我國(guó)銀行的體制改革

外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理方面有較為明顯的優(yōu)勢(shì)，外資銀行的進(jìn)入給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使國(guó)內(nèi)銀行自助創(chuàng)新，積極開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營(yíng)管理水平，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、有利于我國(guó)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新

創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，都具有雄厚的實(shí)力和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，這對(duì)于我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，可以學(xué)習(xí)、借鑒外資銀行的先進(jìn)技術(shù)和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，尤其是主導(dǎo)現(xiàn)代國(guó)際金融市場(chǎng)主流的金融衍生工具和相關(guān)產(chǎn)品。

3、有利于國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際化發(fā)展

外資銀行的進(jìn)入為我國(guó)銀行業(yè)走向國(guó)際化提供了可能，根據(jù)WTO的互惠原則，我國(guó)銀行在海外開(kāi)展業(yè)務(wù)會(huì)相對(duì)受到較為寬松的政策限制。國(guó)內(nèi)銀行在海外設(shè)立分行或網(wǎng)店有利于提升我國(guó)銀行的品牌化建設(shè)，同時(shí)推進(jìn)我國(guó)銀行的國(guó)際化道路。

三、外資銀行給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1、業(yè)務(wù)方面

外資銀行進(jìn)入我國(guó)，會(huì)加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，具有多樣化的服務(wù)和金融產(chǎn)品，能夠做到針對(duì)不同客戶的實(shí)際需求提供差異化的個(gè)性化服務(wù)，吸引眾多的客戶，例如，美國(guó)的花旗銀行就有300多種金融產(chǎn)品供顧客選擇。所以在業(yè)務(wù)方面，外資銀行相比國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，最大的優(yōu)勢(shì)就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，服務(wù)較為完善。

2、人才建設(shè)方面

外資銀行在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，必然會(huì)選擇優(yōu)秀的國(guó)內(nèi)人員為其開(kāi)展業(yè)務(wù)，以便更快的熟悉我國(guó)市場(chǎng)，占領(lǐng)我國(guó)的金融市場(chǎng)。同時(shí)外資銀行非常重視人才的培訓(xùn)，且擁有優(yōu)厚的福利待遇和舒適的工作環(huán)境，同時(shí)提供出國(guó)培訓(xùn)、旅游等機(jī)遇，從而吸引了大量的國(guó)內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才。國(guó)內(nèi)銀行的人才流失也反映了這一點(diǎn)。

3、金融監(jiān)管方面

自2006年12月11日開(kāi)始，我國(guó)已經(jīng)全面履行了銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾，外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入，銀行業(yè)將呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，這對(duì)于我國(guó)的金融監(jiān)管體制及水平提出了較大的挑戰(zhàn)。

四、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念

面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立客戶至上的服務(wù)理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)。此外，國(guó)內(nèi)銀行還應(yīng)該牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，不斷研究市場(chǎng)變化，了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，幫助企業(yè)和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的健康發(fā)展之路。

2、大力發(fā)展股份制和民營(yíng)銀行

隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行的進(jìn)入使得國(guó)內(nèi)銀行在金融市場(chǎng)上的壟斷優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展股份制和民營(yíng)銀行，培養(yǎng)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新生力量。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行之間也必須加強(qiáng)合作，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。通過(guò)合作加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

3、加強(qiáng)與外資銀行的合作

為了達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共享的目的，中外資銀行之間應(yīng)該建立一種股權(quán)上相互配合、業(yè)務(wù)上相互滲透的新型合作關(guān)系。外資銀行通過(guò)積極入股國(guó)內(nèi)銀行可以利用國(guó)內(nèi)銀行的客戶資源和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，加快實(shí)現(xiàn)本土化經(jīng)營(yíng)。同樣，國(guó)內(nèi)銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優(yōu)勢(shì)和國(guó)際網(wǎng)絡(luò)資源，進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)。此外，國(guó)內(nèi)銀行也可以利用外資銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，克服自己在國(guó)際結(jié)算等業(yè)務(wù)方面的不足。外資銀行也可以利用國(guó)內(nèi)銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。

4、實(shí)施人才發(fā)展的戰(zhàn)略

隨著外資銀行不斷進(jìn)入我國(guó)，國(guó)內(nèi)銀行必須重視人才的培養(yǎng)與管理，實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)務(wù)之急就是要建立科學(xué)的收入分配制度、績(jī)效考核制度以及人才激勵(lì)制度，防止人才的流失。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行還應(yīng)該加快引進(jìn)國(guó)外管理人才，為我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程提供堅(jiān)實(shí)的后備力量。此外，國(guó)內(nèi)也應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，為員工提供廣闊的發(fā)展前景，使其發(fā)揮最大的潛能。

參考文獻(xiàn)：

[1]李曉峰,王維,嚴(yán)佳佳.外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行效率影響的實(shí)證分析[J].財(cái)經(jīng)科

學(xué),2006年第8期

[2]黃憲,熊福平.外資銀行在中國(guó)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)和經(jīng)營(yíng)策略分析[J].金融研究,2005年

第2期

篇3

中圖分類(lèi)號(hào)：F832．39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2006）10－0055－02

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀(jì)之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新金融服務(wù)方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺(tái)提供金融服務(wù)的模式，利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺(tái)，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)，其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，將會(huì)引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機(jī)遇，運(yùn)用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行事業(yè)，將是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。

一、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程及特點(diǎn)

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，以下簡(jiǎn)稱SFNB）在美國(guó)打開(kāi)了它的虛擬之門(mén)，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過(guò)S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，后來(lái)又增加了利息核對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。在推銷(xiāo)網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費(fèi)者對(duì)安全性問(wèn)題的憂慮，對(duì)此，SFNB實(shí)施了一系列策略，贏得了客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。

1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯(cuò)誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。

2．網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先，對(duì)通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進(jìn)行加密，當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時(shí)，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過(guò)濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過(guò)“隔離客戶賬號(hào)”為儲(chǔ)存在銀行（即保管庫(kù)）的信息提供了保護(hù)。由于SFNB不必維持成百上千的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以它能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過(guò)安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問(wèn)自己的賬戶，完成電子賬單支付、購(gòu)買(mǎi)存款憑證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等。

3．提供財(cái)務(wù)管理工具。SFNB的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)界面來(lái)獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具。比如，SFNB自動(dòng)更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對(duì)賬單進(jìn)行分類(lèi)、生成客戶化的消費(fèi)報(bào)告單；以及為客戶提供最新的、個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估。正因?yàn)檫@些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開(kāi)設(shè)了大約7000個(gè)賬戶，總存款額超過(guò)2000萬(wàn)美元，增長(zhǎng)速度極快。

為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)傳達(dá)給消費(fèi)者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點(diǎn)上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁(yè)。[2]它使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)、提供各式獎(jiǎng)品的產(chǎn)品知識(shí)競(jìng)賽以及其他娛樂(lè)項(xiàng)目來(lái)突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充，SFNB還利用其他的機(jī)制來(lái)收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來(lái)確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時(shí)間等）的在線注冊(cè)簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，而且提高了美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行自身品牌的知名度。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢(shì)及局限性

1．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1996年2月，中國(guó)銀行在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁(yè)，首先在互聯(lián)網(wǎng)上信息。1998年3月，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開(kāi)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。國(guó)內(nèi)最為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，目前應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自1996年底就開(kāi)始在網(wǎng)上開(kāi)發(fā)一些在線服務(wù)系統(tǒng)，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版、網(wǎng)上個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結(jié)構(gòu)。

2．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)。一是交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，其交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，而且銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開(kāi)始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時(shí)間很短，然后進(jìn)入在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時(shí)間，也提高了操作效率。三是逐步性成長(zhǎng)發(fā)展。國(guó)外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般由銀行辦公自動(dòng)化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)我國(guó)特點(diǎn)逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動(dòng)化、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個(gè)階段，結(jié)合國(guó)內(nèi)顧客實(shí)際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗(yàn)。[3]

3．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國(guó)為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)，如2001年中國(guó)人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導(dǎo)性。三是產(chǎn)品服務(wù)種類(lèi)匱乏。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)，沒(méi)有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應(yīng)有的功能。產(chǎn)品主要是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬等，沒(méi)有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。四是顧客群體面窄。我國(guó)個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過(guò)良好教育、樂(lè)于接受新事物的20―35歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風(fēng)險(xiǎn)難以控制。盡管我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的存在，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行，需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)際情況提出新的監(jiān)管模式。

三、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的啟示

1．加強(qiáng)人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備豐富的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)知識(shí)和銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段。我國(guó)首先要建立健全人才激勵(lì)機(jī)制，吸引更多網(wǎng)絡(luò)尖英界的人才；其次要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)高校的投入，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)高校的硬件和軟件建設(shè)；再次通過(guò)選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對(duì)性地培養(yǎng)，或到國(guó)外高等院校學(xué)習(xí)、進(jìn)修；最后通過(guò)崗位考核進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲(chǔ)備檔案。

2．完善法律法規(guī)。為了鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有序開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的補(bǔ)充和完善，制訂和修改網(wǎng)絡(luò)銀行相應(yīng)法律法規(guī)，明確消費(fèi)者、商家、銀行和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，制定網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系等。

3．創(chuàng)新服務(wù)方式。為客戶提供多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)可以推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，真正做到“一網(wǎng)通”、“金融e通道”和“互聯(lián)通”，擴(kuò)大賬戶管理、投資服務(wù)、消費(fèi)信貸等各個(gè)方面的產(chǎn)品服務(wù)，并相應(yīng)增加產(chǎn)品服務(wù)方式和種類(lèi)。

4．?dāng)U大消費(fèi)群體。如何增加網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體，擴(kuò)大消費(fèi)群體面，對(duì)于快速提高網(wǎng)絡(luò)銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達(dá)城市，而且要在山區(qū)農(nóng)村挖掘消費(fèi)群體；在個(gè)體上，既要面向白領(lǐng)階層，又要面向?qū)W生和老年人，有針對(duì)性地增加產(chǎn)品服務(wù)種類(lèi)，按需求提供個(gè)性化服務(wù)。消費(fèi)群體面越廣，需求種類(lèi)就會(huì)越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入也會(huì)相應(yīng)增加。

5．降低安全風(fēng)險(xiǎn)。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，我國(guó)既要加大對(duì)軟硬件設(shè)施的投入，又要建立突發(fā)事件的應(yīng)急處理機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)承諾賠償機(jī)制，這樣才能消除客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

6．增強(qiáng)監(jiān)管合作。網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動(dòng)速度加快，且無(wú)國(guó)界之分，面對(duì)這樣的形勢(shì)，我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)既要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國(guó)界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突進(jìn)行協(xié)商與調(diào)整，更要與國(guó)外金融監(jiān)管當(dāng)局在信息分享、跨境執(zhí)法協(xié)助和經(jīng)驗(yàn)交流等方面進(jìn)行情況交流，切磋網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，加強(qiáng)監(jiān)管合作。

參考文獻(xiàn)：

篇4

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一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績(jī)，銀行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升，截至2012年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為133.6萬(wàn)億元，比年初增加20.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)17.9%；負(fù)債總額為125.0萬(wàn)億元，比年初增加18.9萬(wàn)億元，增長(zhǎng)17.8%。截至2013年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到151.35萬(wàn)億元，比2012年同期增長(zhǎng)13.27%，負(fù)債總額達(dá)141.18萬(wàn)億元，同比增12.99%。同時(shí)，銀行業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)逐漸完善，基礎(chǔ)管理能力年得到加強(qiáng)，內(nèi)部控制機(jī)制也在不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到改善，金融服務(wù)水平穩(wěn)步提升。銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架也逐步成熟。但是，中國(guó)銀行業(yè)在穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，也存在著一些問(wèn)題。

1.高利差掩蓋了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

政府的調(diào)控，宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)盈利大幅提高，不斷攀升的利潤(rùn)掩蓋了銀行經(jīng)營(yíng)存在的風(fēng)險(xiǎn)和管理中存在的問(wèn)題，也導(dǎo)致銀行在評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往過(guò)于樂(lè)觀。銀行業(yè)的高息差實(shí)質(zhì)上是政府資源錯(cuò)配引發(fā)的現(xiàn)象。華創(chuàng)證券測(cè)算稱，在2010年銀行股的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)中，按照業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)因素進(jìn)行大致劃分，業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張貢獻(xiàn)20%，息差擴(kuò)大貢獻(xiàn)5%。預(yù)計(jì)銀行股2011年業(yè)績(jī)?nèi)匀荒軌颢@得30%的增長(zhǎng)，但業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張貢獻(xiàn)下降到15%，息差擴(kuò)大貢獻(xiàn)上升到10%。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

截至2013年上半年，十大上市銀行不良貸款余額和不良貸款率普遍“雙升”。上半年十大上市銀行不良貸款余額增至4116.64億元，較2012年末增加354.68億元，增幅達(dá)到9.43%，不良貸款率較2012年末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)至0.95%。不良貸款的上升意味著銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)上升，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。

二、面臨的挑戰(zhàn)

1.利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化意味著資金的價(jià)格將由市場(chǎng)決定，而銀行為了吸收存款必定相互競(jìng)爭(zhēng)，形成供不應(yīng)求的情況，存款利率的上升一方面導(dǎo)致了利差的縮小，另一方面，“銀行的利率市場(chǎng)化會(huì)通過(guò)傳導(dǎo)鏈條影響所有的銀行定價(jià)機(jī)制，并間接影響所有商品和服務(wù)?！?/p>

另外，民生銀行行長(zhǎng)洪崎表示，“中國(guó)的商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，放開(kāi)存款利率上限，將可能造成存款利率增速超過(guò)貸款利率增速，導(dǎo)致利差縮小，從而演變成一場(chǎng)利率大戰(zhàn)。而迫于經(jīng)營(yíng)壓力，銀行會(huì)向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資，如果風(fēng)險(xiǎn)管理不善，可能就會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)，這種情況在國(guó)外利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中是經(jīng)常出現(xiàn)的?！?/p>

2.金融脫媒

隨著經(jīng)濟(jì)金融化、金融市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行主要金融中介的重要地位在相對(duì)降低，證券市場(chǎng)以及大型財(cái)團(tuán)公司的功能日益顯現(xiàn)。為了追逐較高的收益，降低融資成本，企業(yè)或個(gè)人往往會(huì)選擇跳過(guò)銀行，直接融資或持有證券資產(chǎn)，而大型財(cái)團(tuán)公司的出現(xiàn)更是分流了銀行的村、貸款量，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成沖擊。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融從無(wú)到有，以井噴之勢(shì)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多的令人眼花繚亂，支付產(chǎn)品有支付寶、財(cái)付通、微博錢(qián)包、P2P貸款等；理財(cái)產(chǎn)品有余額寶、點(diǎn)融網(wǎng)、人人貸、拍拍貸等，涉及基金，保險(xiǎn)以及股票等多個(gè)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起在一定程度上沖擊著銀行業(yè)的發(fā)展。

首先，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與銀行的理財(cái)產(chǎn)品相競(jìng)爭(zhēng)。支付寶與天弘基金數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，余額寶客戶數(shù)達(dá)4303萬(wàn)人，基金規(guī)模達(dá)1853億元。高收益、零門(mén)檻理財(cái)、無(wú)需手續(xù)費(fèi)以及隨時(shí)消費(fèi)等特點(diǎn)，極大沖擊了現(xiàn)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的理想方式是供給方與需求方直接交易。而銀行則是一種間接融資貸款的機(jī)構(gòu)，其盈利以存貸利差和中間業(yè)務(wù)費(fèi)用為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展若跨過(guò)了銀行業(yè)與證券公司，傳統(tǒng)金融業(yè)也將面臨挑戰(zhàn)。

最后，第三方支付已經(jīng)具備網(wǎng)上清算的能力，銀行卡將無(wú)用武之地。

三、應(yīng)對(duì)之策

1.提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力

近年來(lái)，銀行不良貸款余額和不良貸款率出現(xiàn)上升情況。為了應(yīng)對(duì)這一現(xiàn)象，銀行應(yīng)該提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平和資金定價(jià)能力以及利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在對(duì)企業(yè)貸款前，對(duì)抵押品進(jìn)行準(zhǔn)確估值，核實(shí)貸款企業(yè)的信用度，改變貸款監(jiān)控方式，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

由于政府的調(diào)控，宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使我國(guó)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源于高利差收入。為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革對(duì)銀行業(yè)的沖擊，銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，提高中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度，降低對(duì)利差收入的依賴。大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，來(lái)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以應(yīng)對(duì)利差縮小的局面。

3.控制經(jīng)營(yíng)成本

為應(yīng)對(duì)上述的問(wèn)題，銀行內(nèi)部必須實(shí)施實(shí)施精細(xì)化管理，在利差縮小的同時(shí)，嚴(yán)密控制各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

4.發(fā)揮銀行業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行業(yè)造成一定的沖擊，但二者的經(jīng)營(yíng)卻有著不同的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是利用客戶體驗(yàn)以及大數(shù)據(jù)快速的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并利用平臺(tái)和流量的優(yōu)勢(shì)，將新產(chǎn)品迅速推出市場(chǎng)。而銀行則憑借在幾十年的經(jīng)營(yíng)中積累下來(lái)的資本和強(qiáng)大基的客戶礎(chǔ)等優(yōu)勢(shì)占據(jù)著大部分市場(chǎng)份額。銀行所擁有的資本與客戶基礎(chǔ)仍然是令互聯(lián)網(wǎng)金融羨慕不已。因此銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)業(yè)務(wù)和客戶的掌控能力，除此之外，銀行還應(yīng)該推動(dòng)業(yè)務(wù)電子化，打造自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道。

參考文獻(xiàn)：

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[3]新華社.銀行如何迎接利率市場(chǎng)化.新華網(wǎng).20130913/20140219

[4]童明軍.銀行如何加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].經(jīng)營(yíng)與管理，2012，（2）：7273

篇5

【關(guān)鍵詞】

世界金融；銀行；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

現(xiàn)階段，我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式仍然是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，但是由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，并且這一趨勢(shì)已經(jīng)得到了我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，同時(shí)國(guó)家所頒布的法律法規(guī)也使銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的合作與交流不斷加深，我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)初見(jiàn)端倪，但是距離國(guó)外發(fā)達(dá)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還是有一定差距的。因此，探討如何加強(qiáng)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)建設(shè)，帶有一定的緊迫性。

1 我國(guó)銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性

由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)更能適應(yīng)世界金融業(yè)的快速發(fā)展，所以它在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，具有強(qiáng)大的動(dòng)力與優(yōu)勢(shì)。目前，世界上有很多國(guó)家和地區(qū)，比如美國(guó)、日本、歐盟等等，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)或者正在實(shí)現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向轉(zhuǎn)化，從而提高自身的業(yè)務(wù)能力、規(guī)模效益，使自身的綜合實(shí)力大幅度提高。因此，無(wú)論是從遵循國(guó)際慣例來(lái)看，還是從順應(yīng)世界金融發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)都有其必然性。

1.1 我國(guó)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是全球金融一體化的客觀要求

隨著世界金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融手段不斷創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的內(nèi)涵日益豐富，這就要求世界各國(guó)銀行業(yè)必須拓展自己的業(yè)務(wù)，增加銀行產(chǎn)品與服務(wù)的科技含量，因此，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界金融業(yè)發(fā)展的主流發(fā)展模式。人類(lèi)社會(huì)進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代，國(guó)際間的金融并購(gòu)日益頻繁，并購(gòu)不但產(chǎn)生了眾多金融巨頭，同時(shí)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)入了白熱化的狀態(tài)，銀行想要提高競(jìng)爭(zhēng)力，占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，就必須要不斷滿足客戶需求，為其提供更加優(yōu)質(zhì)、滿意的產(chǎn)品與服務(wù)，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使銀行經(jīng)營(yíng)向著全能化、綜合化的方向發(fā)展，所以，銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是全球金融一體化的客觀要求。

1.2 實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求

目前，我國(guó)銀行業(yè)多數(shù)還實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，隨著我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的快速發(fā)展，以及人民群眾對(duì)銀行業(yè)的要求不斷提高，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不能夠適應(yīng)銀行發(fā)展的客觀需求，而出現(xiàn)了種種弊端，迫切需要對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)這樣管理模式進(jìn)行改進(jìn)。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)一方面是世界各國(guó)銀行業(yè)的最佳選擇，另一方面也適應(yīng)我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展，所以，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。

2 我國(guó)銀行加強(qiáng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的建議

2.1 銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)要有條理的進(jìn)行，絕不能一蹴而就

隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，以及國(guó)家對(duì)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策傾斜，為我國(guó)銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)造了良好環(huán)境，從我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，混業(yè)必須有步驟，條理清晰的進(jìn)行，絕對(duì)不能一蹴而就。筆者認(rèn)為銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以分以下三個(gè)步驟：一是在現(xiàn)有的法律框架，金融法規(guī)，金融產(chǎn)品、技術(shù)之下，對(duì)銀行的主要業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。二是選擇試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。三是不斷推廣混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，使混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式覆蓋整個(gè)銀行領(lǐng)域?？傊?，我國(guó)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)絕對(duì)不能盲目，要制定一個(gè)符合我國(guó)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的規(guī)則，從而推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)、合理、有計(jì)劃、全面的改革。

2.2 健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的落實(shí)提供法律環(huán)境

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的快速發(fā)展，我國(guó)的法制體系也日趨完善。尤其是近些年出臺(tái)的法令政策來(lái)看，標(biāo)志著我國(guó)的金融法律體系也日趨完善，比如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》以及《證券法》等等，但是就保證我國(guó)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)看，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)，如果沒(méi)有一套行之有效的法律體系來(lái)保證銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的落實(shí)，那么必然會(huì)導(dǎo)致不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)以及非法競(jìng)爭(zhēng)，從而使銀行領(lǐng)域陷入混亂，因此，必須要加強(qiáng)相關(guān)的法律制度建設(shè)。

2.3 建立健全監(jiān)管體系

目前，我國(guó)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管工作雖然分工較為明確，但是屬于多頭管理，一方面容易造成重復(fù)管理，另一方面也容易形成管理的真空地帶。但是，如果撤銷(xiāo)或者合并幾個(gè)職能部門(mén)歸入中國(guó)銀行管理體系之中，由銀行管理體系統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)督、管理，雖然加強(qiáng)了避免了上述問(wèn)題的出現(xiàn)，但是很容易造成監(jiān)督管理不夠深入，又重新回到了以前粗放型管理的老路子上。因此，我們必須重新考慮，改進(jìn)現(xiàn)有的監(jiān)管方式，引入傾向政策傳導(dǎo)機(jī)制，也就是要人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管部分并行監(jiān)督職能的情況下，使其在一個(gè)金融控股企業(yè)的控制之下，對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，并且國(guó)家貨幣委員會(huì)要有針對(duì)性的對(duì)貨幣政策進(jìn)行調(diào)整，使資金能夠在金融機(jī)構(gòu)之間自由流通，以此來(lái)達(dá)到監(jiān)督管理的目的。

2.4 加強(qiáng)從業(yè)人員的隊(duì)伍建設(shè)

從業(yè)人員的素質(zhì)，是銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要保證。隨著我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，以及金融產(chǎn)業(yè)改革的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新浪潮無(wú)論是對(duì)金融監(jiān)管行業(yè)的從業(yè)人員，還是對(duì)銀行業(yè)的從業(yè)人員都提出了更高的要求。從金融監(jiān)管行業(yè)來(lái)說(shuō)，必須要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)教育工作，金融監(jiān)管部門(mén)要定期或者不定期的對(duì)從業(yè)人員組織培訓(xùn)教育工作，培訓(xùn)的內(nèi)容要包括金融知識(shí)、監(jiān)管方式、方法、相關(guān)的金融法規(guī)以及道德素質(zhì)的培訓(xùn)，確保每一位員工都能夠適應(yīng)本崗位的要求；從銀行從業(yè)人員的角度來(lái)說(shuō)，首先要做到持證上崗，也就是說(shuō)在崗人員必須要擁有相關(guān)的執(zhí)業(yè)證書(shū)，銀行要定期或者不定期的對(duì)其組織培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容要包括執(zhí)行道德建設(shè)、金融知識(shí)、國(guó)家的法律政策、學(xué)習(xí)國(guó)外成熟的混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)等等。

3 總結(jié)

綜上所述，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為銀行未來(lái)發(fā)展的必須趨勢(shì)，我國(guó)銀行必須要提高對(duì)其的重視程度，加快建設(shè)的步伐。我們可以從銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)要有條理性；健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的落實(shí)提供法律環(huán)境；建立健全監(jiān)管體系；加強(qiáng)從業(yè)人員的隊(duì)伍建設(shè)等方面入手，相信通過(guò)我們的共同努力，必然會(huì)推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)朝著健康、平穩(wěn)、良性的方向發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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篇6

引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入，國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作日益加深，外資銀行開(kāi)始不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，從分業(yè)管制向混合經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，并開(kāi)始大規(guī)模的涌入中國(guó)銀行市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)展開(kāi)圍繞資源、市場(chǎng)、技術(shù)、人才等多方面更為激烈的的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)很大的危機(jī)。其實(shí)金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了良好的發(fā)展機(jī)遇，國(guó)際金融監(jiān)管改革和中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快，必然會(huì)催生我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大改變。我國(guó)商業(yè)銀行將會(huì)從自身的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，以經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展為制定了銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略，從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)性化服務(wù)，促進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)步提升。

一、我國(guó)商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確，優(yōu)勢(shì)不突出，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制尚不完善等問(wèn)題。從我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

（一）業(yè)務(wù)品種少，質(zhì)量低

我國(guó)商業(yè)銀行目前主要經(jīng)營(yíng)的是存貸款業(yè)務(wù)，如信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、金融衍生業(yè)務(wù)等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務(wù)很少，并且中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也很慢，對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平都相對(duì)較低，銀行的貸款資金來(lái)源主要是居民存款，從而使我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和自由資本率低，存在著高額的不良資產(chǎn)現(xiàn)象，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行存在極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一

我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，實(shí)力有限，既無(wú)法與四大國(guó)內(nèi)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)，更不可能參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，由于產(chǎn)權(quán)主體具有單一性和不可交易性，使我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體缺位，經(jīng)濟(jì)效率較低，降低了商業(yè)銀行的贏利點(diǎn)，影響著我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）服務(wù)水平低

目前我國(guó)商業(yè)銀行在服務(wù)水平上與國(guó)外銀行存在極大的差距，對(duì)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)的管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行的綜合化服務(wù)水平較差。同時(shí)商業(yè)銀行不能滿足客戶提供全面性的服務(wù)，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯(lián)系，使商業(yè)銀行錯(cuò)失投資、增加收益的機(jī)會(huì)。

（四）高素質(zhì)金融人才缺失

我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理的高素質(zhì)金融人才較為短缺，導(dǎo)致銀行的國(guó)際化程度不法提高，雖然我國(guó)商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了一定的進(jìn)步，但是在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)和其他銀行和金融機(jī)構(gòu)在海外的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，無(wú)法形成跨國(guó)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，這也是高素質(zhì)金融人才缺失的主要原因。

二、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

從經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，國(guó)際金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展經(jīng)營(yíng)上將會(huì)向著全能化、國(guó)際化、規(guī)?；⑿录夹g(shù)化方向發(fā)展。

一是，商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對(duì)金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的重要趨勢(shì)是從專(zhuān)業(yè)化向全能化方向發(fā)展，將會(huì)采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化進(jìn)行金融創(chuàng)新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險(xiǎn)和證券等廣泛的金融服務(wù)。

二是，商業(yè)銀行發(fā)展的國(guó)際化。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)日趨完善，將會(huì)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向國(guó)際化方向發(fā)展，加大對(duì)跨國(guó)銀行的設(shè)置的財(cái)力、人力、物力方面的投入，增設(shè)大量的海外分支機(jī)構(gòu)，從而使我國(guó)商業(yè)銀行能夠區(qū)于國(guó)際化，提高商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力水平。

三是，商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)?；?。面對(duì)全球化的不斷發(fā)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素，加強(qiáng)銀行之間的并購(gòu)重組，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源的互補(bǔ)性，從而使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模加大，向世界范圍內(nèi)集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴(kuò)張競(jìng)爭(zhēng)中搶先一步。

四是，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了根本變化，經(jīng)營(yíng)方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營(yíng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的對(duì)策

（一）明確市場(chǎng)定位，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型

市場(chǎng)定位是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的贏利點(diǎn)。為此，商業(yè)銀行面對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，必須要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行全新的審視和衡量，根據(jù)不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開(kāi)拓業(yè)務(wù)空間，并更加重視基礎(chǔ)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)銀行還要進(jìn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的優(yōu)化配置，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率和經(jīng)濟(jì)增加值的管理，大力推進(jìn)引言業(yè)務(wù)資源的管理改革，從而使我國(guó)商業(yè)銀行能夠符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，贏得更多的多元化的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

為了使我國(guó)商業(yè)銀行能夠向全球金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，在國(guó)際金融市場(chǎng)上尋求更多的發(fā)展空間，我國(guó)商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，充分利用商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質(zhì)客戶群體優(yōu)勢(shì)，采用多種手段推進(jìn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融工具，采取漸進(jìn)的原則，保證我國(guó)商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利轉(zhuǎn)變，為我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際化金融接軌打好有利基礎(chǔ)。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)技能

我國(guó)商業(yè)銀行要想擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn)，贏得更多的客戶資源，就要通過(guò)對(duì)銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展，根據(jù)客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經(jīng)營(yíng)方式要從以儲(chǔ)蓄存款為主向個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人資金業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，并以做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)為手段，帶動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平，為不同客戶提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足客戶需求，增強(qiáng)與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的革新，對(duì)社會(huì)各界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)極大的促進(jìn)作用，其中對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展也無(wú)外乎是一把有利的競(jìng)爭(zhēng)武器。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中必須要重視信息技術(shù)的應(yīng)用，努力提高我國(guó)金融業(yè)的電子化、信息化水平，使金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設(shè)置網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，客戶足不出戶就可以上網(wǎng)進(jìn)行個(gè)人業(yè)務(wù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付、引用卡業(yè)務(wù)辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務(wù)，提高了商業(yè)銀行的工作效率。

（五）重視對(duì)高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改革離不開(kāi)高素質(zhì)金融人才的管理，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨國(guó)銀行的增設(shè)都需要高素質(zhì)金融人才的支持和管理。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要擴(kuò)寬招聘渠道，吸納更多高素質(zhì)人才，不僅能夠熟練掌握金融技術(shù)，而且還能應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，同時(shí)還要定期對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐步提高員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，為我國(guó)商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎(chǔ)。

結(jié)語(yǔ)：

通過(guò)以上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的分析，可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展將會(huì)向著全能化、國(guó)際化、規(guī)?；⑿录夹g(shù)化方向發(fā)展，將會(huì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行接軌，提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際地位，同時(shí)這種發(fā)展趨勢(shì)也加快了我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)改革，采取漸進(jìn)的原則，逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，從而使商業(yè)銀行在科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好的應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點(diǎn)，提升銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

一、引言

為追求市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)效益的提高，幾乎所有商業(yè)銀行都不同程度地追求“做大”。這一點(diǎn)，在處于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的中國(guó)尤甚。在這種大環(huán)境下，社區(qū)銀行的生存和發(fā)展遇到了極大的挑戰(zhàn)，由此產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題：社區(qū)銀行在中國(guó)是否有發(fā)展前景？其在中國(guó)賴以生存的土壤是什么？在中國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行，可行的發(fā)展模式有何獨(dú)特性？在我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)框架下，如何發(fā)展社區(qū)銀行使得銀行總體結(jié)構(gòu)最優(yōu)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資源的合理化配置成為學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界共同關(guān)心的重要議題。從已有文獻(xiàn)看，目前業(yè)內(nèi)對(duì)于在中國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性和前景進(jìn)行了大量的分析和研究，本文希望以前人研究成果為基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展可行性以及發(fā)展模式做出進(jìn)一步的闡述和說(shuō)明。

本文的剩余部分結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分介紹了社區(qū)銀行的起源和地位；第三部分闡述了社區(qū)銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀；第四部分對(duì)我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性條件進(jìn)行分析；第五部分探討了在我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的模式；第六部分得出研究結(jié)論，總結(jié)了全文的研究思想；第七部分從政府宏觀調(diào)控角度出發(fā)，試給出政策建議。

二、社區(qū)銀行的起源和地位

“社區(qū)銀行”（Community Banks）一詞最先起源于美國(guó)，現(xiàn)在在以美國(guó)為首的西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家普遍存在。所謂“社區(qū)”并非我們通常字面所理解的城市社區(qū)概念，而是泛指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA.Independent Community Banks of America）給社區(qū)銀行作出如下定義：社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營(yíng)，其資產(chǎn)從少于1000萬(wàn)到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在所說(shuō)的“社區(qū)銀行”主要指那些資產(chǎn)規(guī)模較小、區(qū)域集中度較高的、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢(shì)、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。

眾所周知，美國(guó)的商業(yè)銀行體系十分發(fā)達(dá)，主要包括跨國(guó)銀行、全國(guó)性銀行、超級(jí)區(qū)域性銀行、區(qū)域性銀行以及社區(qū)銀行，其中社區(qū)銀行的比例最高，占比超過(guò)90%，是美國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的主要組成部分，其在銀行體系的重要作用不言而喻。盡管近30年來(lái)由于銀行業(yè)的大規(guī)模并購(gòu)和破產(chǎn)導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)銀行體系出現(xiàn)較大波動(dòng)，加上大銀行實(shí)行經(jīng)營(yíng)地理范圍的擴(kuò)張策略，導(dǎo)致美國(guó)社區(qū)銀行的數(shù)量大幅度減少，行業(yè)份額有所下降，但其持有的資產(chǎn)和存款總量仍在增加，總體保持了旺盛的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力。

美國(guó)社區(qū)銀行業(yè)之所以如此興旺，是因?yàn)榇筱y行由于市場(chǎng)定位和規(guī)模特點(diǎn)無(wú)法有效滿足遍布全美的數(shù)量眾多小企業(yè)的各種服務(wù)要求，而在中小企業(yè)普遍存在的美國(guó)市場(chǎng)，社區(qū)銀行能夠?yàn)閺V大小企業(yè)提供重要的信貸支持，因此能得以在激烈的銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)中保持旺盛的生命力。同樣的情況也出現(xiàn)在其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)的國(guó)家，如歐洲各國(guó)及日本等。這些國(guó)家和政府都相繼出臺(tái)了大力支持發(fā)展社區(qū)銀行的政策，由此說(shuō)明社區(qū)銀行的發(fā)展前景依舊十分樂(lè)觀，其在未來(lái)的銀行業(yè)發(fā)展中會(huì)具有舉足輕重的作用。

三、我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)民間并沒(méi)有“社區(qū)銀行”這種說(shuō)法，我國(guó)學(xué)者根據(jù)國(guó)際社區(qū)銀行的相關(guān)定義，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，為社區(qū)銀行賦予了新的含義。巴曙松（2002）認(rèn)為，社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、按照市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。康衛(wèi)華（2005）認(rèn)為，社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

對(duì)比國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究對(duì)“社區(qū)銀行”的定義可發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的社區(qū)銀行主要是指類(lèi)似城市信用社或區(qū)域商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。然面，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本制度和機(jī)制還不健全，特別是社會(huì)信用制度的不完善和自身體制以及經(jīng)營(yíng)機(jī)制上的一些問(wèn)題，這些中小銀行與西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行還存在較大的差異，屬于不規(guī)范的“準(zhǔn)社區(qū)銀行”。

自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)有一部分的城市農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行逐步意識(shí)到自身存在的不足，開(kāi)始立足于轉(zhuǎn)制和科學(xué)發(fā)展；而美國(guó)社區(qū)銀行的成功則為這些銀行的轉(zhuǎn)型注入了一劑強(qiáng)心劑，促使這些銀行在社區(qū)銀行發(fā)展的道路上更加積極地探索。但是，由于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，先期發(fā)展受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，制約痕跡明顯，在轉(zhuǎn)換和發(fā)展的過(guò)程中，遭遇了很多問(wèn)題。如社區(qū)銀行市場(chǎng)定位不明確，并沒(méi)有所謂的“區(qū)域”概念，盲目追求“做大做強(qiáng)”，同時(shí)這一理念還迅速擴(kuò)展到了整個(gè)行業(yè)，產(chǎn)生系統(tǒng)性偏差。這些銀行并沒(méi)有把為社區(qū)中小企業(yè)、家庭和個(gè)人提供金融支持和金融服務(wù)作為發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)，因此最終陷入和大型銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理的現(xiàn)狀；其次，由于受限于資產(chǎn)規(guī)模和創(chuàng)新能力等因素，我國(guó)現(xiàn)有社區(qū)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不夠，所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，功能缺乏，影響了這些銀行為社區(qū)企業(yè)、居民提供優(yōu)質(zhì)便利的金融服務(wù)的能力，加上各項(xiàng)產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)度不足，造成對(duì)客戶投入成本的巨大浪費(fèi)；最重要的是，社區(qū)銀行與大銀行在資本構(gòu)成、組織形式、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)地域范圍等一系列關(guān)鍵問(wèn)題上都存在著巨大的差異，而我國(guó)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對(duì)各種銀行機(jī)構(gòu)采取無(wú)差異化的統(tǒng)一規(guī)范，忽視了這種差異的存在，在很大程度上限制和阻礙了社區(qū)銀行的建立和發(fā)展，對(duì)社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)管理也無(wú)法有效監(jiān)管。

綜上所述，我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展只能說(shuō)是處于初步萌芽階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大差異，面臨問(wèn)題和困難較多，總體發(fā)展速度較為緩慢。

四、我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的必要性和可行性

雖然我國(guó)的商業(yè)銀行目前碰到了很多問(wèn)題，但不代表這條路是行不通的；相反，社區(qū)銀行發(fā)展的可行性值得更加積極的探索。中國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展需要社區(qū)銀行的出現(xiàn)，規(guī)范的社區(qū)銀行對(duì)完善中國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)會(huì)有積極的推進(jìn)作用。發(fā)展社區(qū)銀行不僅可以滿足多層次的金融產(chǎn)品需求和個(gè)性化金融服務(wù)，還可以增強(qiáng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立一個(gè)以中小金融機(jī)構(gòu)為主體的金融體系，能夠很大程度上解決我國(guó)中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，同時(shí)還能改善我國(guó)基層金融空洞化、金融服務(wù)出現(xiàn)真空的局面。因此，發(fā)展社區(qū)銀行成為我國(guó)金融體制改革的必然選擇。

隨著銀行改革的不斷深化，市場(chǎng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化整合愈加顯著。傳統(tǒng)的行政區(qū)域劃分受到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的強(qiáng)烈沖擊，不同區(qū)域由于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，人口構(gòu)成不同，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在差別，對(duì)本地區(qū)的金融服務(wù)需求也存在較大差異。分析中國(guó)目前的金融發(fā)展現(xiàn)狀可發(fā)現(xiàn)，我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行具備條件已經(jīng)成熟，完全可以建立科學(xué)規(guī)范的社區(qū)銀行。

首先，中國(guó)中小企業(yè)的廣泛存在及其融資需求客觀上為社區(qū)銀行的建立和發(fā)展提供了充足的市場(chǎng)條件。近年來(lái)，特別是加入WTO以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到迅猛發(fā)展，中小企業(yè)如雨后春筍般擴(kuò)張壯大，其在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但它們所面臨的融資環(huán)境并不寬松。大型銀行日益將融資的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大型公司，中小企業(yè)面臨發(fā)展機(jī)會(huì)雖多，但資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難，無(wú)法順利獲得貸款的問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，而建立以中小企業(yè)為主要融資對(duì)象的社區(qū)銀行則能夠客觀上促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開(kāi)，增加市場(chǎng)活力。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)較之大型銀行更有優(yōu)勢(shì)，為其發(fā)展提供了潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

其次，社區(qū)銀行由于規(guī)模小，資金量有限，所需資本不高，便于民間資本進(jìn)入和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開(kāi)。我國(guó)之前對(duì)銀行業(yè)發(fā)展制約較多，銀行多是國(guó)家資產(chǎn)，民間資本不能順利進(jìn)入銀行業(yè)，但社區(qū)銀行進(jìn)入壁壘較低，降低了民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的門(mén)檻，有利于提高銀行業(yè)本身活力，促使大小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，有針對(duì)性地定位市場(chǎng)，保證銀行所提供金融服務(wù)質(zhì)量的提高，在銀行投資者獲利和銀行客戶滿意兩方面達(dá)到雙贏的結(jié)果。

最后，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，相對(duì)于中西部等不發(fā)達(dá)地區(qū)，東南部和沿海地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更快更好，這種地理上的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一定程度上導(dǎo)致了大型銀行將發(fā)展重點(diǎn)放在了相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，造成了資源分配的極度不合理，越是不發(fā)達(dá)的地區(qū)，越需要充足的資金，當(dāng)?shù)貐s缺乏有力的金融機(jī)構(gòu)保障其資金運(yùn)用，這些企業(yè)苦于借款無(wú)門(mén)，加速向東南部移動(dòng)，進(jìn)一步加劇了不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)落后；更有甚者，本來(lái)急需資金的不發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過(guò)大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致地區(qū)差距越來(lái)越大。這種惡性循環(huán)會(huì)造成國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的隱患，影響社會(huì)安定和諧，在這種情況下，建立社區(qū)銀行能夠填補(bǔ)金融服務(wù)的缺口，其“吸當(dāng)?shù)兀卯?dāng)?shù)亍钡馁Y金運(yùn)營(yíng)模式，能夠緩解之前這種虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)有序的向前發(fā)展。

總而言之，社區(qū)銀行已成為當(dāng)前金融業(yè)改變其二元結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行結(jié)構(gòu)全面調(diào)整，緩解地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，解決中小企業(yè)融資難等問(wèn)題解決的最佳途徑之一，我國(guó)現(xiàn)已具備培育社區(qū)銀行的肥沃土壤和便利條件，因此應(yīng)該加快步伐，為社區(qū)銀行的成長(zhǎng)創(chuàng)造健康的環(huán)境。

五、我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展模式

社區(qū)銀行在美國(guó)獲得了巨大的成功，但這不代表其在中國(guó)的發(fā)展模式也要照搬美國(guó)。對(duì)此，學(xué)者針對(duì)中國(guó)當(dāng)前的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀提出了一些建議：錢(qián)水土、李國(guó)文（2006）認(rèn)為社區(qū)銀行的設(shè)立途徑有三種：由民營(yíng)企業(yè)資本組建、將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造、由民間非正規(guī)金融引導(dǎo)為社區(qū)銀行；彭路（2007）借鑒美國(guó)社區(qū)銀行在拉動(dòng)不發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)部門(mén)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為我國(guó)為解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性和金融結(jié)構(gòu)的二元性，應(yīng)把社區(qū)銀行作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的金融支撐，以求社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

在此基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為，應(yīng)該根據(jù)不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度決定社區(qū)銀行的發(fā)展路徑。首先，在銀行的規(guī)模和數(shù)量問(wèn)題上，由于發(fā)達(dá)地區(qū)銀行眾多，目前分工不清，競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，因此可主要采取改造的方式，將原有的小規(guī)模區(qū)域銀行進(jìn)行調(diào)整和改制，使其逐步規(guī)范，成為符合要求的社區(qū)銀行；而在不發(fā)達(dá)地區(qū)，當(dāng)?shù)劂y行數(shù)量有限，可新建與改造并舉，將現(xiàn)存諸如信用社等經(jīng)營(yíng)管理不善的小銀行進(jìn)行統(tǒng)一整合和規(guī)劃，加強(qiáng)監(jiān)督和管理，制定制度化和科學(xué)化的發(fā)展路徑，同時(shí)新建一批符合要求的社區(qū)銀行，從頭開(kāi)始建立有利于其區(qū)別舊有銀行，同時(shí)更容易吸納新的人才和建立新的管理制度。

其次，通過(guò)總結(jié)我國(guó)前期銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，要對(duì)社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行重新思考和定位。社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)模式的核心是公司的產(chǎn)權(quán)組織形式，社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)歸屬?zèng)Q定其內(nèi)部權(quán)力的分配和制衡，是銀行最重要的核心內(nèi)容。國(guó)外社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權(quán)分離”的要求進(jìn)行法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，按照利潤(rùn)最大化的目標(biāo)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。我國(guó)由于地區(qū)間歷史因索、文化差異及貧富差距較大，社區(qū)銀行的設(shè)立可因地制宜地探索股份制與合作制結(jié)合的模式。一些全國(guó)中心城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的沿?？h、地級(jí)市的中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)重新整合，可以組建成股份制模式的社區(qū)銀行；一些區(qū)域中心城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣、地級(jí)市的中小銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區(qū)銀行；在廣大縣域和金融不發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)把農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行。

最后，社區(qū)銀行應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)于所有銀行來(lái)說(shuō)，導(dǎo)致其產(chǎn)生危機(jī)的根本原因就是不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)：社區(qū)銀行規(guī)模小，資金量有限，風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)迅速陷入破產(chǎn)危機(jī)。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展必須更加注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。社區(qū)銀行由于行業(yè)集中度和貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度較高，貸款金額較小，貸款客戶比較分散，應(yīng)制定規(guī)范的信貸管理政策、程序并嚴(yán)格執(zhí)行；同時(shí)，應(yīng)把企業(yè)的有限責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘù砣?、?shí)際控制人以及大股東個(gè)人的無(wú)限責(zé)任；集中全力搜集客戶信息，清除由于信息不對(duì)稱造成的壞賬損失，從而有效避免可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，社區(qū)銀行還要嚴(yán)格控制存貸款比率，保證資產(chǎn)負(fù)債的期限相匹配，保持足夠的資本充足率，達(dá)到規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的目的。

六、研究結(jié)論

篇8

一、前言

自從柬埔寨進(jìn)行改革，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性變革，包括金融體系改革。自此，柬埔寨銀行業(yè)體系不斷發(fā)展，1996年出臺(tái)柬埔寨國(guó)家銀行法，到現(xiàn)在已經(jīng)擁有36商業(yè)銀行、8個(gè)代表處、13專(zhuān)業(yè)銀行、54個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)和23保險(xiǎn)公司。本文將對(duì)柬埔寨的銀行治理結(jié)構(gòu)對(duì)績(jī)效的影響進(jìn)行說(shuō)明。

二、柬埔寨銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)60年代我國(guó)經(jīng)濟(jì)走強(qiáng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)政府，銀行和外面部門(mén)被國(guó)優(yōu)化。柬埔寨受過(guò)三次國(guó)內(nèi)戰(zhàn)爭(zhēng)，戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束之后國(guó)家再次開(kāi)放銀行系統(tǒng)。1975年國(guó)家銀行被關(guān)閉。自此，銀行業(yè)體制改革，1996年國(guó)民議會(huì)通過(guò)組織和傳導(dǎo)國(guó)家銀行法。199g年成為東盟成員國(guó)，2004年成為世貿(mào)組織成員。NBC編制了符合金融業(yè)（2001-2010）年藍(lán)圖，金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)與柬埔寨的公眾信心融入全球金融體系。近年來(lái)銀行業(yè)發(fā)展較快，銀行機(jī)構(gòu)日益，實(shí)力日益增強(qiáng)，逐漸成為制定貨幣政策。

三、目前柬埔寨金融體系

（一）柬埔寨國(guó)家銀行歷史。1954年柬埔寨國(guó)家銀行（NBC）成立，1955年起NBC全面投入使用。1975年NBC被關(guān)閉，貨幣和市場(chǎng)被廢除。1979年中央銀行重新開(kāi)業(yè)柬埔寨人民銀行柬埔寨銀行單一銀行系統(tǒng)。1991年第一家私營(yíng)商業(yè)銀行成立為NBC與泰國(guó)暹羅商業(yè)銀行的合資企業(yè)。1996年由于頒布了《柬埔寨國(guó)家銀行組織法》，NBC成為中央銀行。

（二）柬埔寨國(guó)家銀行的雙重作用。央行主要任務(wù)是保持價(jià)格穩(wěn)定，制定和實(shí)施貨幣政策和交易政策授權(quán)，許可，規(guī)范和監(jiān)管銀行，財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)，清算人和審計(jì)師，監(jiān)督支付系統(tǒng)并加強(qiáng)銀行同業(yè)付款，發(fā)行國(guó)家貨幣和管理國(guó)際儲(chǔ)備。

（三）柬埔寨國(guó)家銀行的貨幣政策。匯率政策管理浮動(dòng)，偶爾NBC介入市場(chǎng)維持匯率穩(wěn)定，外匯政策，自由派外匯市場(chǎng)上的國(guó)外匯款沒(méi)有限制，利率自由派，作為最后貸款人，NBC僅向瑞爾商業(yè)銀行提供貸款；利率為每月0.50%或每年6%，支付制度經(jīng)濟(jì)高度現(xiàn)金支票是NBC的主要支付工具，在美元和瑞爾之間運(yùn)行結(jié)算所。

（四）柬埔寨y行體系結(jié)構(gòu)。所有的銀行，無(wú)論是專(zhuān)業(yè)的，商業(yè)的還是微型金融機(jī)構(gòu)，都是在柬埔寨國(guó)家銀行（NBC）的支持下進(jìn)行的，這個(gè)銀行是注冊(cè)，許可和管理的。經(jīng)濟(jì)和財(cái)政部以及柬埔寨國(guó)家銀行（NBC）銀行規(guī)范和服務(wù)。IMF和世界銀行也在柬埔寨開(kāi)展業(yè)務(wù)。銀行業(yè)主要由“銀行與金融機(jī)構(gòu)法，，（LBFI）制定。

（五）柬埔寨銀行業(yè)穩(wěn)定。每年的NBC報(bào)告顯示，該組織履行其作為該國(guó)中央銀行維持價(jià)格穩(wěn)定的使命，2013年通貨膨脹率約為4%。國(guó)家銀行管理下的柬埔寨外匯儲(chǔ)備從15年前的3.78億美元增長(zhǎng)到2014年初的41億美元。NBC表示，這足以覆蓋該國(guó)進(jìn)口的四個(gè)多月，達(dá)到了柬埔寨一個(gè)國(guó)家所達(dá)到的財(cái)富的高峰。報(bào)告還透露，柬埔寨商業(yè)銀行貸款在2012年從58.8億美元增長(zhǎng)了26%，達(dá)到74億美元。

四、銀行治理結(jié)構(gòu)對(duì)績(jī)效的影響

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理的基礎(chǔ)，是指股權(quán)的性質(zhì)，和股權(quán)集中度，股東極度分散，沒(méi)有任何單個(gè)股東的持股比例超過(guò)10%，過(guò)于分散的股權(quán)容易導(dǎo)致股東實(shí)施監(jiān)督的資本大于監(jiān)督所獲收益，使得公司績(jī)效變化隨時(shí)能通過(guò)股票價(jià)格反映，潛在的惡意接管威脅也對(duì)管理層施加了監(jiān)督作用。股權(quán)相關(guān)集中，即公司擁有幾個(gè)持股比例在10%至50%之間的大股東，但沒(méi)有一個(gè)股東處于絕對(duì)控股地位，大股東之間相互制衡。

（二）董事會(huì)治理。董事會(huì)是公司治理的主體機(jī)制，董事會(huì)制度關(guān)系到公司權(quán)利的平衡，決定了董事會(huì)是否能夠發(fā)揮作用。董事會(huì)規(guī)模越大越好，因?yàn)橐?guī)模越大，就會(huì)能包括各方股東的代表，于防止個(gè)別股東侵害其他股東利益的現(xiàn)象發(fā)生也許較多的懂事人數(shù)能夠使董事會(huì)在專(zhuān)業(yè)知識(shí)和管理能力等多個(gè)方面起到相輔相成的效果，提升總體的水平，但是規(guī)模過(guò)大也可能帶來(lái)越多的影響，是指過(guò)多的人數(shù)增加懂事之間溝通和協(xié)調(diào)的難度，而降低工作效率。董事會(huì)的規(guī)模縮小對(duì)績(jī)效的提升有好處。

（三）監(jiān)事會(huì)治理。董事會(huì)經(jīng)理層掌握著決策權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，監(jiān)事會(huì)則擁有監(jiān)督權(quán)，其成員由股東與職工選任，負(fù)責(zé)監(jiān)督評(píng)估董事會(huì)和經(jīng)理層的表現(xiàn)。由于監(jiān)事與董事不允許兼任，所以能夠形成有效的制衡關(guān)系，減低擅權(quán)決策的可能性。在采取德日模式的公司治理結(jié)構(gòu)中，監(jiān)事會(huì)主要以監(jiān)督董事會(huì)運(yùn)作與決策的方式對(duì)績(jī)效施加影響。

篇9

關(guān)鍵詞：

投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策

1投資銀行的概述

中國(guó)投資銀行其通俗含義為：中國(guó)的“投資銀行”行業(yè)。其組織形式可以是證券公司也包括金融投資公司、資產(chǎn)管理公司等在從事投資銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。上世紀(jì)80年代末期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，證券業(yè)務(wù)逐漸從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的投資業(yè)務(wù)部分離出來(lái)，蓬勃發(fā)展，形成以證券流通、交換為主的中介機(jī)構(gòu)體系，至此，券商逐漸成為中國(guó)投資銀行行業(yè)的核心。因此通常認(rèn)為投資銀行由商業(yè)銀行演變而來(lái)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。投資銀行的核心功能是金融中介并在經(jīng)濟(jì)體系中尋求資源配置的最佳途徑。其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮資金供需、企業(yè)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)集散等作用。

2我國(guó)投資銀行現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、我國(guó)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極調(diào)控和人民投資意識(shí)的提升，目前我國(guó)投資銀行處于繁榮的發(fā)展階段。證監(jiān)會(huì)全面支持新三板文件的出臺(tái)、亞投行協(xié)議的簽署，無(wú)一不在表明我國(guó)投資銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速軌道上前行。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資銀行比較，我國(guó)仍存在很多方面的不足。在投資銀行的產(chǎn)生和成長(zhǎng)中，證券市場(chǎng)起到關(guān)鍵性作用，可以說(shuō)它滋養(yǎng)了投資銀行這顆時(shí)代的種子。我們以證券公司的近況為代表可以更具體的反映我國(guó)投資銀行的現(xiàn)狀。

2．1我國(guó)證券公司規(guī)模從2011年到2015年上半年，我國(guó)證券公司的數(shù)量呈穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)，與之相應(yīng)的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)和凈資本也逐年遞增。4年半期間，證券公司數(shù)量的增長(zhǎng)率為14．68％，總資產(chǎn)增長(zhǎng)率為426．75％，凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率為106．35％，凈資本增長(zhǎng)率為147．83％。表1分別列出2011年到2015年上半年我國(guó)證券公司的數(shù)量、總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、凈資本的具體數(shù)據(jù)，更能直觀反映出投資銀行發(fā)展的現(xiàn)狀。從2013年到2015上半年期間我國(guó)證券公司收入的主體為買(mǎi)賣(mài)證券業(yè)務(wù)和證券投資收益。其中買(mǎi)賣(mài)證券收入為總收入的主體，占總收入的百分比分別為：47．68％、40．32％、47．94％，相比于上年同期2014年買(mǎi)賣(mài)證券收入占總收入的百分比有所下降，而與2014年相比2015年呈上升趨勢(shì)。相比于上年同期2014年的凈利潤(rùn)年增長(zhǎng)率為119．34％，2014末至2015上半年的凈利潤(rùn)半年增長(zhǎng)率為58．66％，由此可見(jiàn)凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)率小幅下降。下表是2013年到2015年上半年證券公司收入的組成及相關(guān)數(shù)據(jù)，更客觀反映出我國(guó)證券公司收入的實(shí)際情況。

2．2我國(guó)證券業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)我國(guó)證券法的內(nèi)容不全面，對(duì)投資的對(duì)象、投資行為等規(guī)范的不夠明確和具體?，F(xiàn)行的相關(guān)法律仍是2005年10月27日修訂的《證券法》。而我國(guó)證券行業(yè)的發(fā)展非常迅速，很多方面在現(xiàn)行的法律中還沒(méi)有完整的規(guī)章制度，法律的不健全將不能給證券行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障，也將影響投資銀行發(fā)展的進(jìn)程。

2．3對(duì)比國(guó)外投資銀行我國(guó)投行存在的問(wèn)題中國(guó)投資銀行業(yè)從1987年才初見(jiàn)模型，而美國(guó)投資銀行在19世紀(jì)中期已經(jīng)存在。相比于成熟的市場(chǎng)，我國(guó)的投資銀行的國(guó)際地位有待提高，尤其在當(dāng)前歷史時(shí)期，更需要借鑒國(guó)外投資銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)去探索自己的發(fā)展道路。

2．3．1中國(guó)投資銀行發(fā)展史隨著中國(guó)的改革開(kāi)放、經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)投資銀行的發(fā)展在時(shí)間軌道中日趨完善。表4為我國(guó)投資銀行在不同時(shí)期的發(fā)展階段及發(fā)行監(jiān)管制度，由此可以更加明晰我國(guó)投資銀行所經(jīng)歷程。

2．3．2中信證券與摩根士丹利對(duì)比根據(jù)中美兩國(guó)投資銀行的在本國(guó)地位、業(yè)績(jī)排名和知名度等，中國(guó)以中信證券股份有限公司為代表，美國(guó)以摩根士丹利為代表，通過(guò)對(duì)兩國(guó)代表投行的公司規(guī)模和業(yè)績(jī)結(jié)構(gòu)等比較，從而對(duì)中美兩國(guó)投資銀行進(jìn)行探究。（1）公司規(guī)模。中信證券：1995年10月25日在北京成立。其子公司很多，如：中信金通證券有限責(zé)任公司、中信證券國(guó)際有限公司、中信萬(wàn)通證券有限責(zé)任公司等。包括所屬子公司在內(nèi)，中信證券在境內(nèi)合計(jì)擁有165家證券營(yíng)業(yè)部、61家證券服務(wù)部和4家期貨營(yíng)業(yè)部。摩根士丹利：最初成立于1981年，前身要追溯到1924年。公司總部設(shè)在紐約，它的區(qū)域辦事處的分支機(jī)構(gòu)遍布全美，主要辦事處在倫敦、東京、中國(guó)香港等其他金融中心城市?？蛻羧喊ǎ汗?、政府、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人。（2）業(yè)績(jī)對(duì)比。截至2014年末，中信證券股份有限公司總收入為395億元，凈利潤(rùn)為161億元，上一年同期凈利潤(rùn)53億元。截至2014年12月31日，MorganStanley全年凈收入為343億美元，上一年同期為325億美元。全年持續(xù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)盈利62億美元，上一年同期盈利為30億美元。相比于上年同期，公司股票銷(xiāo)售和交易業(yè)務(wù)表現(xiàn)穩(wěn)健，投資銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)為強(qiáng)勁態(tài)勢(shì)，固定收益及大宗商品銷(xiāo)售和交易業(yè)務(wù)也呈上升趨勢(shì)。（3）人才儲(chǔ)備。中信證券在人才招聘更傾向于有經(jīng)驗(yàn)人士，而對(duì)應(yīng)屆畢業(yè)生的招聘及培養(yǎng)方面不及摩根士丹利。摩根士丹利為吸引人才開(kāi)展很多項(xiàng)目，如：在亞太區(qū)，率先推出與著名大學(xué)合辦、致力于培養(yǎng)當(dāng)?shù)亟艹瞿贻p商業(yè)人才的“摩根士丹利商業(yè)精英培訓(xùn)計(jì)劃”。由此可見(jiàn)摩根士丹利對(duì)發(fā)掘培養(yǎng)人才的重視。（4）我國(guó)投資銀行存在問(wèn)題。

根據(jù)以上中信證券和摩根士丹利的對(duì)比，可以看出我國(guó)投資銀行有很多不足，以下主要探討我國(guó)投資銀行規(guī)模、業(yè)務(wù)的發(fā)展、專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備及相關(guān)法律法規(guī)存在的問(wèn)題。①投資銀行規(guī)模局限。我國(guó)投資銀行目標(biāo)定位局限于國(guó)內(nèi)。國(guó)外大型投資銀的行分支機(jī)構(gòu)或者子公司遍布全球，而我國(guó)投行服務(wù)對(duì)象大多僅限于國(guó)內(nèi)客戶，公司設(shè)立地點(diǎn)多在國(guó)內(nèi)，很少在國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)。市場(chǎng)的局限性這一因素也影響我國(guó)投資銀行的規(guī)模，這也造成資源配置、利用不夠充分，產(chǎn)品和資金運(yùn)作緩慢。②缺少作為投資銀行的核心業(yè)務(wù)量。我國(guó)的投資銀行目前處于低端業(yè)務(wù)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，高端業(yè)務(wù)涉足很淺階段。國(guó)內(nèi)券商業(yè)務(wù)基本以證券的本源業(yè)務(wù)為主，這種單一化的業(yè)務(wù)模式使券商之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，收益下降。目前，我國(guó)投資銀行收入中傭金收入占總收入的40．88％，而投資型、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)收入占總收入的比例微乎其微，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家中的投資銀行收入比例明顯不同，如高盛、摩根士丹利的營(yíng)業(yè)收入中創(chuàng)新型、投資型業(yè)務(wù)收入是總收入的主體。國(guó)內(nèi)券商現(xiàn)有的主體業(yè)務(wù)過(guò)分依賴于通道，真正深入挖掘資源配置———投資銀行的核心功能的業(yè)務(wù)偏少。③缺少專(zhuān)業(yè)人才和創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，腦力密集度非常高的金融行業(yè)，專(zhuān)業(yè)的金融人才是最寶貴的資源。中國(guó)投行的精英比較匱乏，目前從事投資銀行業(yè)務(wù)的人員多數(shù)是邊學(xué)邊干，缺乏系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)的訓(xùn)練。國(guó)內(nèi)投資銀行的研究人員大多來(lái)自于學(xué)府和政府機(jī)構(gòu)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，在其研究的領(lǐng)域上總會(huì)有“學(xué)院派”、“傳統(tǒng)派”的痕跡。有一定風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)但不能將理論熟練應(yīng)用于實(shí)踐，專(zhuān)業(yè)人才的稀缺直接導(dǎo)致我國(guó)投資銀行的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)展開(kāi)的進(jìn)程很慢，絕大多數(shù)投資銀行的主力軍仍是傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)。④法律法規(guī)的不完善。目前我國(guó)投資銀行行業(yè)的相關(guān)法律還有待完善，對(duì)行業(yè)的定位不夠明確。如：《證券法》對(duì)證券公司的業(yè)務(wù)范圍沒(méi)有明確的定義而是用列舉的方式界定，籠統(tǒng)的法律法規(guī)無(wú)法對(duì)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等違法行為給予及時(shí)準(zhǔn)確的有力懲治。在投資銀行業(yè)高速發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)加劇的今天，法律不健全、監(jiān)管不到位，很難做到公平競(jìng)爭(zhēng)，也無(wú)法給我國(guó)投行的發(fā)展提供穩(wěn)定長(zhǎng)久的保障。

3我國(guó)投資銀行發(fā)展的對(duì)策

3．1目標(biāo)定位在國(guó)際我國(guó)投資銀行的發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)遵循“走出去，引進(jìn)來(lái)”。打開(kāi)國(guó)門(mén)，積極的加強(qiáng)與國(guó)際的交流、合作，不僅可以提高我國(guó)投行的市場(chǎng)占有率更能促進(jìn)我國(guó)投行更好、更快的發(fā)展。投行向國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)軍，更需要我們有全方位、多層次的金融體系，而這些都可以在國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)中找到參照獲取經(jīng)驗(yàn)。真正參與到國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中去，適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展并根據(jù)自身特色，準(zhǔn)確定位，確立適合自己的發(fā)展模式和市場(chǎng)地位。

3．2加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)人才是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的活化劑?，F(xiàn)今我國(guó)投資銀行發(fā)展的重中之重是加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。具有良好專(zhuān)業(yè)知識(shí)、敏捷的思維、創(chuàng)新能力及豐富經(jīng)驗(yàn)投的行經(jīng)營(yíng)者和管理者是投資銀行發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)可以通過(guò)外派學(xué)習(xí)、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練等手段提高現(xiàn)有投行人員的能力，同樣也要通過(guò)合理的激勵(lì)機(jī)制減少人才流失。

3．3擴(kuò)大投資銀行業(yè)務(wù)規(guī)模我國(guó)投資銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)呈現(xiàn)“專(zhuān)”和“廣”的發(fā)展趨勢(shì)。成熟的行業(yè)無(wú)論在橫向還是縱向都會(huì)有一定深度。很多國(guó)外的投資銀行，其業(yè)務(wù)范圍寬泛、產(chǎn)品的種類(lèi)多樣而且會(huì)開(kāi)創(chuàng)出自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。如：高盛的招牌性業(yè)務(wù)是收購(gòu)與兼并，摩根士丹利是股票的承銷(xiāo)與資產(chǎn)管理。美國(guó)的一些小型投資銀行也在探尋自身的發(fā)展路徑，如：所羅門(mén)兄弟在資產(chǎn)抵押債券領(lǐng)域占據(jù)一定的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。在豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)的同時(shí)也要加強(qiáng)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)度并積極探尋適合自身的特色業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步提升業(yè)績(jī)。

3．4法律法規(guī)的完善利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)就像孿生兄弟，總是相生相伴。次貸危機(jī)爆發(fā)時(shí)，美國(guó)排名前五的大投行中，雷曼兄弟和貝爾斯登破產(chǎn)，美林證券被美國(guó)銀行收購(gòu)，高盛和摩根斯坦利被迫轉(zhuǎn)制為銀行控股公司，它們的命運(yùn)，充分顯示出投資銀行在發(fā)展中健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的必要性。雖然次貸危機(jī)給美國(guó)的經(jīng)濟(jì)造成重大創(chuàng)傷，但其恢復(fù)的速度相對(duì)來(lái)講也很迅速，原因之一就是有健全的法律法規(guī)體制。金融風(fēng)險(xiǎn)主要由兩方面因素，一是信息不對(duì)稱，二是杠桿的過(guò)度使用。那么為保障中國(guó)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)固的發(fā)展，一定要在這兩方面做出具體的方案。在借鑒國(guó)外相關(guān)法律的同時(shí)更要根據(jù)中國(guó)的國(guó)情及特色制定更加完善的法律體系，做到有法可依、依法規(guī)范。

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篇10

1研究背景

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在2015年3月15日了《2014年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》，表明2014年年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。由此可知，隨著電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，電子化金融服務(wù)更加方便快捷且越來(lái)越深受廣大人民所喜愛(ài)，促使我國(guó)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的離柜率飛速上升。伴隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展與廣泛使用，使得網(wǎng)上銀行的弊端也被暴露出來(lái)，例如：安全性、可靠性、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和執(zhí)行能力以及其他問(wèn)題的出現(xiàn)都是網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨需要去解決的。

2網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的問(wèn)題

2.1 外部因素

網(wǎng)上銀行法治建設(shè)相對(duì)落后。我國(guó)設(shè)計(jì)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作較為落后，有關(guān)的金融法律、法規(guī)很少，所以往往會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行不能如約履行合同而引發(fā)爭(zhēng)議、訴訟等法律糾紛，使得商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)受損。目前，《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》都沒(méi)有系統(tǒng)的對(duì)有關(guān)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，只有中國(guó)人民銀行制定的部門(mén)規(guī)章――《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中提及，這就造成了當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶發(fā)生糾紛時(shí)因沒(méi)有法律依據(jù)而處于尷尬位置的局面。

監(jiān)管不足容易引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在對(duì)金融監(jiān)管當(dāng)局的影響和對(duì)資本管制的影響。（1）對(duì)金融監(jiān)管當(dāng)局的影響。網(wǎng)上銀行主要是通過(guò)無(wú)紙化操作來(lái)交易，監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，導(dǎo)致我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)務(wù)難以核查。（2）對(duì)資本管制的影響。在資本管制條件下，逃避管制又是一個(gè)我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局面臨的風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)事人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付和提款的方式達(dá)到不受限制的目的；跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行異地、境外吸收存款和支付以及結(jié)算功能來(lái)逃避?chē)?guó)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)管制。這些都會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的資本管制出現(xiàn)漏洞，從而使得資本管制手段喪失意義。

2.2內(nèi)部因素

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足。目前銀行僅僅把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)做一種銷(xiāo)售方式或渠道，造成了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足，缺少科技含量高、未能適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的局限依然存在。目前網(wǎng)上銀行的主要I務(wù)只是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做了形式上的轉(zhuǎn)換，以查詢、轉(zhuǎn)賬以及代繳費(fèi)業(yè)務(wù)為主，對(duì)客戶而言缺乏吸引力。

網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行應(yīng)用系統(tǒng)的基本問(wèn)題，主要有系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、應(yīng)用系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)、軟硬件選型配置等。（2）操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)采用安全等級(jí)為C2級(jí)的操作系統(tǒng)，是相對(duì)安全、嚴(yán)密的系統(tǒng)，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比許多銀行業(yè)務(wù)雖采用Unit網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，卻無(wú)法阻止黑客利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽(tīng)器材獲取重要信息。（3）機(jī)群系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中所涉及的如web以及域名解析服務(wù)器、防火墻系統(tǒng)、郵件服務(wù)器等諸多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)互相在不間斷的穩(wěn)健運(yùn)行。

3網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)策

3.1外部因素

政府需要與商業(yè)銀行合作，加大力度宣傳網(wǎng)上交易安全的相關(guān)知識(shí)。主要措施是：一個(gè)是加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全基本知識(shí)的宣傳，促使社會(huì)公眾更好的了解網(wǎng)絡(luò)、掌握基本的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和技能；另一個(gè)是在消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行的過(guò)程中，通過(guò)業(yè)務(wù)提示、風(fēng)險(xiǎn)揭示等渠道來(lái)告知消費(fèi)者關(guān)于各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的防范知識(shí)。

為了使得消費(fèi)者的合法權(quán)益得到法律的保障，需要制定和完善網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。一是需要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的規(guī)定；二是在吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易流程以及經(jīng)營(yíng)管理等方面進(jìn)行改革。

目前我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管主要適用于監(jiān)管傳統(tǒng)銀行，對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)適用性低。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)金融、司法、政府等監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，制定出相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定；第三，制定信息披露制度，要求銀行必須在相應(yīng)的網(wǎng)站對(duì)網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施進(jìn)行披露。

3.2內(nèi)部因素

（1）管理方面。面對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，不僅需要提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)水平以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，而且需要進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的管理者需要汲取更多的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，借鑒有利的管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還應(yīng)該對(duì)管理者進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的考試，確保管理者的知識(shí)技能、管理水平等各個(gè)方面能夠得到全面發(fā)展。優(yōu)秀的銀行經(jīng)營(yíng)管理者可以提高銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平，促進(jìn)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速的進(jìn)步，推動(dòng)網(wǎng)上銀行的成長(zhǎng)。

（2）技術(shù)方面。第一，網(wǎng)上銀行必須做好對(duì)客戶的網(wǎng)上認(rèn)證工作；第二，著重解決數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中會(huì)遇到的泄密問(wèn)題；第三，不斷完善和改進(jìn)計(jì)算機(jī)的防火墻技術(shù)。

4研究結(jié)論

本文分別從內(nèi)外部?jī)蓚€(gè)方面分析了網(wǎng)上銀行發(fā)展過(guò)程中所存在問(wèn)題，并相應(yīng)從內(nèi)外部提出了應(yīng)對(duì)策略。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鄒湘豫.我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)問(wèn)題對(duì)策研究[J].中國(guó)市場(chǎng).2010：345348