導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

 

一、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

根據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可定義為：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并進(jìn)一步細(xì)分為支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

表1 國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

 

 

國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

規(guī)模

不斷擴(kuò)大

增長明顯

效益

中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重大大提高

不高，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達(dá)2萬多種

260多個(gè)品種

篇2

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

篇3

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（二）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

[2]張漢飛.銀行業(yè)全面開放下的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2007.02

篇4

資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。隨著資本市場的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)一體化的形成，我國商業(yè)銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業(yè)務(wù)的收入占商業(yè)銀行經(jīng)營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會(huì)的實(shí)際需求，此時(shí)，擁有高收益、低風(fēng)險(xiǎn)以及低成本等特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的主要方向，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制放開，我國銀行業(yè)對世界全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：國外商業(yè)銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設(shè)施先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)等優(yōu)勢，通過中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勢進(jìn)入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域領(lǐng)先國內(nèi)不少商業(yè)銀行。因此，國內(nèi)銀行應(yīng)該改變策略，繼續(xù)進(jìn)行推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營收入模式。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上面，即資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而缺少對中間業(yè)務(wù)的重視和發(fā)展，從而導(dǎo)致了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一統(tǒng)天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》等法律法規(guī)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展鋪平了道路，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（1）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體水平不高，無論從規(guī)模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，與國外商業(yè)銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的占比不足三成，甚至有些商業(yè)銀行都不足10%。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的集中度依舊很高，五家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所占的比例占全部商業(yè)銀行的八成以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他上市銀行的業(yè)務(wù)量，如果統(tǒng)計(jì)前十家銀行的中間業(yè)務(wù)收入，則達(dá)到了驚人的96.6%。由此可見，國內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行幾乎壟斷了中間業(yè)務(wù)這個(gè)領(lǐng)域。但近年來，中小型商業(yè)銀行飛速發(fā)展，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的增速達(dá)到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達(dá)到了90.05%和88.60%。同期，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增速僅為42.98%。從各行中間業(yè)務(wù)的具體收入來源來看，業(yè)務(wù)收入（23%）占比最高，其次是支付結(jié)算收入和銀行卡收入，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)合計(jì)共占全部中間業(yè)務(wù)收入的57%。這表明了現(xiàn)在我國中間業(yè)務(wù)雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入所占比重很大。

（2）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀。商業(yè)銀行并不是國家機(jī)構(gòu)，并沒有絕對的義務(wù)免費(fèi)去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統(tǒng)觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務(wù)的觀念，沒有在享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)去考慮收費(fèi)的問題，少量的費(fèi)用都會(huì)使客戶產(chǎn)生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務(wù)的觀念。況且，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)十分混亂，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來衡量，這樣使在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上有著一定的隨意性和混亂性，嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣一個(gè)混亂的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監(jiān)管三方共同造成的一種情況。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（1）經(jīng)營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個(gè)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開始重視起來，但是在對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)上仍舊存在著嚴(yán)重的不足。長期以來，受傳統(tǒng)觀念的渲染，國內(nèi)多數(shù)銀行依舊把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)作為發(fā)展的最重要業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的競爭也僅僅局限于存貸款業(yè)務(wù)的競爭，對中間業(yè)務(wù)未來的前景以及其無可替代作用的認(rèn)識(shí)不夠充分，僅僅把中間業(yè)務(wù)看作是增強(qiáng)競爭能力的派生工具，是一個(gè)輔助業(yè)務(wù)的角色，沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個(gè)銀行的固定利潤增長點(diǎn)。而國外商業(yè)銀行，長期生存于市場環(huán)境，已經(jīng)適應(yīng)了市場競爭機(jī)制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發(fā)展規(guī)律的保證利潤最大化的銀行經(jīng)營理念和管理思想。從最初目標(biāo)的設(shè)定，組織框架的研究，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，目標(biāo)市場的選擇到經(jīng)營戰(zhàn)略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎(chǔ)之上，從而成功地在競爭中獲取先機(jī)，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。

（2）經(jīng)營品種單一。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)漸漸地突破了業(yè)務(wù)單一的局面，開發(fā)了越來越多近數(shù)百種的中間業(yè)務(wù)品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中也存在著嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象，主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)方面，都屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，主要依賴眾多網(wǎng)點(diǎn)和柜面員工的手動(dòng)操作。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，附加值不高且創(chuàng)新能力不足，缺乏應(yīng)有的特色和相應(yīng)的辨識(shí)度，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，很容易就被競爭對手所模仿，保險(xiǎn)市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當(dāng)稀缺，尤其是個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的巨大需求。而國外商業(yè)銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當(dāng)豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是與日俱增，靈活組合，中間業(yè)務(wù)的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優(yōu)先發(fā)展那些高附加值的中間業(yè)務(wù)，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業(yè)務(wù)，利用衍生產(chǎn)品進(jìn)行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領(lǐng)先地位

（3）技術(shù)服務(wù)手段相對落后。金融電子化是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的未來趨勢，是其重要的技術(shù)依托，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊電子共同構(gòu)成了金融電子化的主體框架。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化程度高，服務(wù)手段全面電子化，軟硬件設(shè)施及其信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中得到了廣泛應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設(shè)施不完備，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，柜面壓力較大，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)并不聯(lián)通，開發(fā)的硬軟件互不兼容。盡管建立了網(wǎng)上銀行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但是由于技術(shù)的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內(nèi)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)還沒有考慮客戶管理系統(tǒng)和決策支持功能，不能實(shí)現(xiàn)理想的客戶分析和差異化服務(wù)，從而獲得相應(yīng)的技術(shù)支持，以上這些都嚴(yán)重地制約著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）缺乏具有綜合素質(zhì)的高層次人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，需要大批復(fù)合型人才，他們需要知識(shí)豐富、動(dòng)手能力強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)全面、擅長市場經(jīng)營，擁有豐富的金融理論知識(shí)，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業(yè)銀行在運(yùn)作中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，有著一套完善的人才開發(fā)使用戰(zhàn)略，能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)全面的服務(wù)。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經(jīng)驗(yàn)為個(gè)人和公司提供科學(xué)高效的理財(cái)資產(chǎn)服務(wù)，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業(yè)銀行復(fù)合型人才儲(chǔ)備極其缺乏，缺少一個(gè)系統(tǒng)性、綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，不能擁有屬于自己具有高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，同時(shí)面對著國外商業(yè)銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。

三、完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議

（1）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的核心，中間業(yè)務(wù)存在的價(jià)值就在于滿足客戶的不同的需求。國內(nèi)商業(yè)銀行想要在激烈的競爭環(huán)境中獲得發(fā)展，就必須改善陳舊的經(jīng)營理念，以市場為導(dǎo)向，不拘泥于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍和方式，拓展中間業(yè)務(wù)市場，充分挖掘市場的潛在商機(jī)和分析客戶心理及市場的發(fā)展趨勢。例如，金融衍生產(chǎn)品方面，金融衍生產(chǎn)品固然有其高風(fēng)險(xiǎn)高投機(jī)的特點(diǎn)，但是也同時(shí)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一面，如果因?yàn)榻鹑谘苌a(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)就棄之不顧或者放緩發(fā)展的腳步，那么與國外商業(yè)銀行的差距會(huì)被進(jìn)一步拉大。

（2）提高電子化水平?？萍际侄问侵虚g業(yè)務(wù)發(fā)展根本所在，是中間業(yè)務(wù)競爭實(shí)力的核心內(nèi)容。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行必將更加廣泛地運(yùn)用電子技術(shù)來開展業(yè)務(wù)，在這樣的沖擊下，傳統(tǒng)的模式必將打破，新的營業(yè)方式、新的產(chǎn)品推出、新的管理模式，都將對我國商業(yè)銀行的電子化建設(shè)提出更高的要求。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入更多的資金，以科技網(wǎng)絡(luò)為依托，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)良好的基礎(chǔ)平臺(tái)。

（3）成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業(yè)銀行設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部，其職權(quán)也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經(jīng)營重點(diǎn)，平時(shí)的考核體系會(huì)有差異，文化氛圍也會(huì)因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，難以發(fā)揮其最大效率，反而有時(shí)會(huì)產(chǎn)生阻礙。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及較為廣泛，有時(shí)關(guān)乎到銀行的很多部門及很多業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該以效益為根本出發(fā)點(diǎn)，整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的管理效益評價(jià)體系，打破以存貸為中心、以產(chǎn)品設(shè)置職能的舊框架，有效銜接各個(gè)部門的職能，使其在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候可以發(fā)揮最大效用，減少非理。

（4）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。無論是哪個(gè)行業(yè)都需要有專業(yè)人才的支持，才能健康地發(fā)展，何況我國銀行業(yè)這個(gè)特殊的行業(yè)，更加需要掌握先進(jìn)科學(xué)技術(shù)、高層次、綜合性的人才來建設(shè)。商業(yè)銀行需要抓緊培養(yǎng)新型的金融人才，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，造就一大批理論和實(shí)踐兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才為自己的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。一是從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，通過建立中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)中心和人才儲(chǔ)備庫，采取多種渠道對員工進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。二是可以聯(lián)系部分重點(diǎn)財(cái)經(jīng)院校并且委托其設(shè)立針對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)課程或者專業(yè)，從而獲得穩(wěn)定的人才來源，為未來的中間業(yè)務(wù)發(fā)展做鋪墊。三是面向全世界引進(jìn)擁有較高專業(yè)技術(shù)理論和豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，直接充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展隊(duì)伍中去。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低

長期以來，我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變原來的認(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競爭段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

近年來，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競爭營造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變原來的經(jīng)營模式，對一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。

隨著社會(huì)各界對金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競爭加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。

【參考文獻(xiàn)】

［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時(shí)代金融》,2007

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一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢，向客戶提供委托事項(xiàng)等各種服務(wù)，并同時(shí)從中收取一定金額費(fèi)用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時(shí)也有很高的靈活性、較低的風(fēng)險(xiǎn)度、較多的收益度等。

近些年我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國外商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當(dāng)前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開展中出現(xiàn)的問題同時(shí)做出進(jìn)一步的改進(jìn)，以迎接更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析

在分析我國當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)作狀態(tài)之后，認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進(jìn)行市場競爭的一個(gè)客觀要求。進(jìn)過了30多年的改革開放，我國銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場基本上是形成了穩(wěn)定的局勢，激烈的競爭環(huán)境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現(xiàn)在各大銀行間的競爭不僅僅表現(xiàn)在資本價(jià)值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競爭。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的長久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)到來之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個(gè)銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實(shí)力的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)取得的利潤越來越多，但我國的發(fā)展程度還較低。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認(rèn)，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個(gè)，但是各個(gè)銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)問題：

1.不能清楚認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)

眾所周知，世界各國的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國的各家銀行業(yè)在探索中前進(jìn)，不過從實(shí)際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認(rèn)識(shí)當(dāng)前整個(gè)金融環(huán)境，沒有充分的意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時(shí)對如何開展中間業(yè)務(wù)也沒有詳細(xì)的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時(shí)沒有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會(huì)對中間業(yè)務(wù)的開辦提前設(shè)下畏難的情緒，進(jìn)而會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點(diǎn)盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不盡完善

我國頒布出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價(jià)、收費(fèi)等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價(jià)權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費(fèi)又是比較低廉，不能進(jìn)行合理的定價(jià)。同時(shí)也存在著難以收費(fèi)等問題。

4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小

當(dāng)前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等，而我國的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項(xiàng)目上。這些業(yè)務(wù)是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務(wù)卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴(kuò)展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問題

做好做強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動(dòng)。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險(xiǎn)、金融等知識(shí)，也要有能夠靈活運(yùn)用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時(shí)不能適時(shí)地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動(dòng)服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問題都阻礙了我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場環(huán)境角度分析，我國的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴(yán)重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務(wù)需要面對很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)許多農(nóng)村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財(cái)、信息咨詢等服務(wù)的思想認(rèn)識(shí)。從競爭環(huán)境的角度看，我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競爭沒有良好的競爭秩序，不時(shí)出現(xiàn)惡性競爭事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.提高對經(jīng)營管理的認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義

中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經(jīng)營管理的認(rèn)識(shí)，不要把重點(diǎn)僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑。可以中間業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營管理理念、提高認(rèn)識(shí)才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

2.健全內(nèi)部管理體制，加強(qiáng)外部監(jiān)管

對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，需要把中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視起來，設(shè)置相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開拓與研究，同時(shí)也要制定相關(guān)的制度和政策來進(jìn)行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行崗位職責(zé)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機(jī)制后，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營，將經(jīng)營和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。

3.謹(jǐn)慎開發(fā)中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)的開拓受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)之后，循序漸進(jìn)，可以先經(jīng)營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區(qū)進(jìn)行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問題做出相應(yīng)的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點(diǎn)放在大中企業(yè)上面，同時(shí)也要大力培養(yǎng)具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的中小型客戶。相應(yīng)的營銷制度必須進(jìn)行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。

五、小結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場競爭力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[3] 李少鵬.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2004.(7).

篇7

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）04-0-01

一、前言

隨著全球氣候不斷變暖，各類氣候?yàn)?zāi)難頻發(fā)，給人們的生命財(cái)產(chǎn)造成了巨大的損失，其中以二氧化碳為主的氣體成為造成全球氣溫升高的元兇，節(jié)能減排成為全球人類迫切解決的問題。繼2005年《京都協(xié)定書》為世界提供了節(jié)能減排機(jī)制后，哥本哈根大會(huì)再一次把發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，聯(lián)合遏制全球變暖擺在了人們生存面前，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)成為當(dāng)前全球可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

二、我國碳金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國碳金融市場發(fā)展相比國外而言，在時(shí)間上起步晚，在發(fā)展規(guī)模上相比而言比較低，在銀行業(yè)參與方面，深度水平弱。中國碳金融市場雖然具有豐富的碳能源替代資源和減排市場，但中國碳金融市場也發(fā)展卻先對滯后。據(jù)測算，2013年發(fā)達(dá)國家完成60億頓的減排項(xiàng)目其中就有約40億噸來自購買中國的減排指標(biāo)，而中國每年至少約1.5億噸的二氧化碳核定減排量則能夠創(chuàng)造低碳交易最高可達(dá)23億美元，但是，中國銀行業(yè)涉及碳金融業(yè)務(wù)主要集中在減排貸款方面，僅有少數(shù)銀行拓展了CDM咨詢中介及相關(guān)服務(wù)、碳金融理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營。當(dāng)前，雖然中國銀行業(yè)在碳金融業(yè)務(wù)市場有所發(fā)展，但是核心技術(shù)層面并未觸及，中國銀行碳金融產(chǎn)品政策、產(chǎn)品研發(fā)和銷售仍然處于初級階段，如果中國銀行不能果斷在低碳背景下就碳交易、碳證券等金融產(chǎn)品進(jìn)行研究和開發(fā)，那么中國銀行碳金融業(yè)務(wù)就會(huì)和世界碳金融市場脫軌越來越嚴(yán)重，就會(huì)喪失在碳金融市場的發(fā)言權(quán)和定價(jià)權(quán)。

三、中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的優(yōu)勢

中國商業(yè)銀行發(fā)展至今，資本實(shí)力不斷壯大，在管理上也更加科學(xué)化、專業(yè)化，部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出國門在境外上市，積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)；中國商業(yè)銀行有著完善的機(jī)構(gòu)布局和穩(wěn)定的客戶源，改革開放至今，中國商業(yè)銀行在不斷探索中形成了一套相對完善的機(jī)構(gòu)布局，積累了一大批穩(wěn)定的客戶源；中國商業(yè)銀行與本區(qū)域政治、經(jīng)濟(jì)有著密切關(guān)系，有利于掌握充足的市場信息和吸收可靠的政策保障；在經(jīng)歷市場經(jīng)濟(jì)改革風(fēng)險(xiǎn)過程中，中國商業(yè)銀行積累了寶貴的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，具備一定的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的劣勢在于社會(huì)責(zé)任感相對不足，過分注重經(jīng)濟(jì)利益，而碳金融發(fā)展盈利過程相對較長，這與商業(yè)銀行發(fā)展的營利性追逐理念相背離；中國商業(yè)銀行對碳金融業(yè)務(wù)認(rèn)知缺乏，在對碳金融政策、市場、產(chǎn)品等方面認(rèn)識(shí)不到位的情況下，商業(yè)銀行不愿意扛著風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入；中國商業(yè)銀行缺乏碳金融專業(yè)研發(fā)、管理與銷售人才，在我國碳金融發(fā)展仍處于起步階段，面對國際市場競爭，人才就顯得至關(guān)重要，而中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)人才儲(chǔ)備時(shí)間短，人才結(jié)構(gòu)相對單一，這使得商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)缺乏人才支撐。

3.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的機(jī)遇

碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展在國際上依然形成共識(shí)，國際化合作與交流也日漸頻繁，這些為我國商業(yè)銀行了解世界碳金融發(fā)展提供了機(jī)遇，有利于通過交流提高中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的開發(fā)能力，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展政策也對碳金融發(fā)展提供了支持，契合了我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求；我國碳金融市場潛力巨大，我國國內(nèi)碳排放量相對較高，在履行節(jié)能減排義務(wù)的同時(shí)，碳金融業(yè)務(wù)開發(fā)也贏得了廣闊的市場空間。

4.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

一是中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展缺乏必備的碳金融交易制度，也沒有完善的碳金融交易場所和平臺(tái)，這些因素導(dǎo)致我國在降低溫室氣體方面效率低下，直接造成的后果就是中國商業(yè)銀行在國際碳金融領(lǐng)域沒有話語權(quán)；二是碳金融業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，中國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)不僅要承受商業(yè)銀行所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還要承受然金融國際政策和國家政策影響，因?yàn)閲H碳金融協(xié)議具有階段性，在協(xié)議完成階段后國際政策和國家政策也會(huì)相應(yīng)出現(xiàn)變動(dòng)，這給國際碳金融發(fā)展帶來了較大的不確定性；三是國際碳金融業(yè)務(wù)面臨激烈的市場競爭，中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)起步晚，不具有市場優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)競爭方面缺乏競爭力。

四、中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展對策

1.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于運(yùn)用外部機(jī)遇

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展面臨的劣勢處境決定了其必須進(jìn)行高效的外部機(jī)遇應(yīng)用，這就要求中國商業(yè)銀行需要與經(jīng)濟(jì)、政治各界多交流、多協(xié)商，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，完善商業(yè)銀行的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，提高商業(yè)銀行技術(shù)整合和產(chǎn)品研發(fā)能力。

2.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展要善于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展具有階段性，因此在發(fā)展戰(zhàn)略選擇上要具有靈活性。當(dāng)前階段我國應(yīng)選擇借鑒為主的道路，通過學(xué)習(xí)和交流，多借鑒國外商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)，并做好引進(jìn)工作，等發(fā)展時(shí)機(jī)逐步成熟，經(jīng)驗(yàn)積累增多后，然后再選擇創(chuàng)新發(fā)展道路，通過利用國內(nèi)資源和政策優(yōu)勢，創(chuàng)造符合中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的市場平臺(tái)，積極參與國際競爭，提高發(fā)展渠道。

3.中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展內(nèi)要抓人才，外要抓政策

中國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展關(guān)鍵在于人才，通過儲(chǔ)備碳金融人才來達(dá)到提高競爭力的目的是一條可持續(xù)性較強(qiáng)的發(fā)展道路。因此，商業(yè)銀行要專門組建碳金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，多鼓勵(lì)人才對外交流，吸納國際市場最新的碳金融發(fā)展信息，為提高中國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)水平打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展離不開外部的政策環(huán)境。當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，碳金融發(fā)展符合當(dāng)前發(fā)展需要，中國商業(yè)銀行要善于把握政策導(dǎo)向，提前針對政策組建碳金融發(fā)展團(tuán)隊(duì)，以便加強(qiáng)碳金融產(chǎn)品的研發(fā)和銷售。

參考文獻(xiàn)：

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一、個(gè)人理財(cái)相關(guān)概念和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)概念界定。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

（二）個(gè)人理財(cái)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。

目前我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：

是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，技術(shù)含量比較低，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足，缺乏特色。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

（一）分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

（二）專業(yè)人才的匱乏。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的制約。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

（一）朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)。

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：首先，要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

（三）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場的培養(yǎng)。

首先要加強(qiáng)對居民理財(cái)意識(shí)的教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個(gè)比較大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉嶸.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].福建金融， 2005，3.

篇9

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）05-0030-03

一、對現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營管理范疇的界定

運(yùn)營管理的概念最初是適應(yīng)工業(yè)企業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)的需要，逐步產(chǎn)生、發(fā)展起來的。運(yùn)營管理是企業(yè)三大主要職能（財(cái)務(wù)、運(yùn)營、營銷）之一，企業(yè)通過運(yùn)營管理把投入轉(zhuǎn)換成產(chǎn)出，因此在企業(yè)競爭過程中，有著舉足輕重且不可替代的地位，出色的運(yùn)營管理是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素之一。同工業(yè)企業(yè)運(yùn)營管理一脈相承，商業(yè)銀行運(yùn)營管理具有同樣的特征。從廣義角度來講，商業(yè)銀行運(yùn)營管理涵蓋了為客戶提供金融服務(wù)、為股東創(chuàng)造財(cái)富、為自身穩(wěn)健經(jīng)營防范風(fēng)險(xiǎn)的全部過程。通過運(yùn)營管理完成各種經(jīng)營要素、經(jīng)營項(xiàng)目的排列組合，以確保經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。由于各家商業(yè)銀行追求目標(biāo)側(cè)重點(diǎn)的不同，由此形成各自不盡相同的管理理念和管理風(fēng)格。綜上所述，盡管各家商業(yè)銀行運(yùn)營管理的手段各不相同，但運(yùn)營管理手段作用的經(jīng)營要素和經(jīng)營項(xiàng)目卻是大體一致的，大致包括了前后臺(tái)流程再造、后臺(tái)集中作業(yè)、后臺(tái)集中監(jiān)督等，這些各家商業(yè)銀行大致相同的經(jīng)營要素和經(jīng)營項(xiàng)目構(gòu)成本文主要的研究和討論內(nèi)容。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行運(yùn)營管理的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外商業(yè)銀行運(yùn)營管理發(fā)展基本情況

20世紀(jì)80年代，西方國家的商業(yè)銀行在充分借鑒工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)管理創(chuàng)新成果的基礎(chǔ)之上，率先在銀行業(yè)興起新一輪的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型浪潮，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是運(yùn)營管理體系建設(shè)。他們普遍采取前后臺(tái)相互分離、相互制約，后臺(tái)集中運(yùn)作和管理的方式，通過后成主要的業(yè)務(wù)處理，形成集約的運(yùn)營模式，以達(dá)到節(jié)約處理成本、提高運(yùn)作效率、統(tǒng)一管控操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。而信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用，為這種轉(zhuǎn)變提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)條件。匯豐銀行、瑞士銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行等活躍在全球金融市場上的國際性銀行，普遍在運(yùn)營管理領(lǐng)域引入工業(yè)化作業(yè)方式，采取全球或區(qū)域共享的后臺(tái)中心集中作業(yè)的模式，實(shí)行前后臺(tái)分離、業(yè)務(wù)分段集中處理和端對端貫通操作的方式，在總行或區(qū)域后臺(tái)中心完成主要的業(yè)務(wù)處理，形成“中心化作業(yè)，工業(yè)化管理”的集約運(yùn)營模式。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行運(yùn)營管理發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行為滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需求，不遺余力地借鑒國外商業(yè)銀行運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身發(fā)展需要，提升經(jīng)營管理水平，強(qiáng)化集約化經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式進(jìn)行系統(tǒng)性改革，并取得不同程度的進(jìn)展。根據(jù)筆者對某直轄市地區(qū)主要商業(yè)銀行運(yùn)營管理情況的調(diào)研了解，工商銀行的后臺(tái)集中作業(yè)建設(shè)起步較早，1996年數(shù)據(jù)集中后，其就開展了后臺(tái)集中作業(yè)建設(shè)工作，并在同城票據(jù)集中提回處理、匯兌業(yè)務(wù)、事后監(jiān)督項(xiàng)目方面取得較大進(jìn)展；中國銀行在借鑒香港中銀集團(tuán)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對本行的業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，并在個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)、影像自動(dòng)識(shí)別方面取得了領(lǐng)先地位；建設(shè)銀行近些年后臺(tái)集中作業(yè)建設(shè)項(xiàng)目發(fā)展迅猛，形成集中度高、相對成熟的作業(yè)后臺(tái)；農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)營管理改革起步較晚，但由于具有后發(fā)優(yōu)勢，起點(diǎn)較高，后臺(tái)集中作業(yè)、集中監(jiān)控、集中授權(quán)等新型運(yùn)營管理模式正在由試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)。

三、商業(yè)銀行運(yùn)營管理的方向和路徑選擇

商業(yè)銀行運(yùn)營管理體系建設(shè)是一項(xiàng)全行性的系統(tǒng)工程，要打破原有的管理模式，涉及對部門管理邊界重新界定、操作系統(tǒng)進(jìn)行適應(yīng)性優(yōu)化、業(yè)務(wù)流程的再造等方方面面的工作。為確保設(shè)計(jì)科學(xué)、建設(shè)高效，必須要由商業(yè)銀行總行統(tǒng)籌規(guī)劃，高起點(diǎn)介入，統(tǒng)一管理，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高效有序地推進(jìn)工作開展。

要從總行到分、支行逐級建立運(yùn)營管理部門，搭建起運(yùn)營管理工作的組織架構(gòu)，借助強(qiáng)有力的技術(shù)支持，對全行業(yè)務(wù)流程、作業(yè)模式和相關(guān)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行全面整合與再造，建立若干強(qiáng)大的后臺(tái)支持中心，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理。創(chuàng)新運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立技術(shù)先進(jìn)、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)作高效、響應(yīng)及時(shí)的運(yùn)營操作體系、服務(wù)體系和管理體系?，F(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營管理的發(fā)展趨勢是建立中心化、工業(yè)化的運(yùn)營支持格局，通過提升運(yùn)營管理水平來提高核心競爭力。采取的路徑大致可以歸納為：

（一）業(yè)務(wù)的后臺(tái)工廠化、集約化處理

實(shí)施業(yè)務(wù)分離，將網(wǎng)點(diǎn)非即時(shí)性業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)逐步集中到后臺(tái)中心處理，網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)受理審核和即時(shí)性業(yè)務(wù)處理。借助技術(shù)平臺(tái)和大型機(jī)具，形成流水線作業(yè)、集約化管理、上下聯(lián)動(dòng)、協(xié)同作業(yè)的運(yùn)營新格局。

（二）流程的優(yōu)化、再造

業(yè)務(wù)處理模式的變化推動(dòng)了業(yè)務(wù)處理流程優(yōu)化、再造的迫切需求，按照流程銀行理念全面設(shè)計(jì)再造柜面業(yè)務(wù)流程和勞動(dòng)組織，建立科學(xué)、簡潔、高效、合理的柜面作業(yè)流程。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化、集中化管控

實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理后，風(fēng)險(xiǎn)也被集中起來，這就要求風(fēng)險(xiǎn)管理手段也必須進(jìn)行相應(yīng)的提高，建立集風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測、控制于一體的運(yùn)營監(jiān)控管理體系。整合視頻監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對臨柜業(yè)務(wù)操作過程進(jìn)行有效監(jiān)管和必要的授權(quán)控制。創(chuàng)新事后監(jiān)督手段，提高事后監(jiān)督的有效性。

四、商業(yè)銀行運(yùn)營管理的實(shí)證分析

（一）流程銀行建設(shè)實(shí)證分析

梳理商業(yè)銀行運(yùn)營管理工作發(fā)展的需要，從客戶需求出發(fā)，突出業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程的整合，打造順應(yīng)國際國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展潮流的流程銀行體系，是實(shí)現(xiàn)運(yùn)營管理目標(biāo)的重要保證。

1. 要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造。作為與客戶最貼近也最敏感的環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)流程再造是一項(xiàng)浩大的技術(shù)工程。業(yè)務(wù)流程一般包括五個(gè)關(guān)鍵要素：供應(yīng)商、輸入、工作流、輸出和客戶。根據(jù)對客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度的大小，業(yè)務(wù)流程又可以區(qū)分為能夠產(chǎn)生較高附加值的核心業(yè)務(wù)流程，以及附加值低、不體現(xiàn)核心競爭優(yōu)勢的邊緣業(yè)務(wù)流程。

2. 要進(jìn)行組織架構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。配合業(yè)務(wù)流程再造，打破傳統(tǒng)的金字塔型的組織模式，梳理內(nèi)部管理流程和機(jī)構(gòu)設(shè)置，推行扁平化和矩陣式的管理架構(gòu)，形成前中后臺(tái)職責(zé)分離、運(yùn)作清晰、協(xié)作高效的模塊化結(jié)構(gòu)。例如推進(jìn)二級分行扁平化改革，實(shí)行二級分行直管城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。

3. 要推進(jìn)體制機(jī)制的完善與再造。一方面，在業(yè)務(wù)流程中要嵌入風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，建立業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管理雙線并行的工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)運(yùn)行事前、事中、事后的全過程監(jiān)控。另一方面，要建立起有效的激勵(lì)約束機(jī)制。激勵(lì)約束包括三個(gè)層面，董事會(huì)對管理層的激勵(lì)約束，即公司治理；管理層對戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元和分支機(jī)構(gòu)的激勵(lì)約束，通常是通過考核評價(jià)與資源配置；對每個(gè)員工的考核，包括員工績效管理與薪酬管理體系。

（二）后臺(tái)集中作業(yè)實(shí)證分析

商業(yè)銀行后臺(tái)集中作業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要依靠自上而下建立起來的集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)的支持。集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)是借助影像、工作流等新型技術(shù)工具，按照重新設(shè)計(jì)再造后的作業(yè)流程，將網(wǎng)點(diǎn)部分交易勞動(dòng)轉(zhuǎn)移到后臺(tái)中心，進(jìn)行集中運(yùn)作和專業(yè)管理的流程控制集成系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)該具備憑證圖像采集、中心集約生產(chǎn)、多崗位流程協(xié)作制約等功能，通過將業(yè)務(wù)流程在時(shí)間、空間上進(jìn)行分離、重組，建立“網(wǎng)點(diǎn)共享中心資源”的集約化經(jīng)營模式。

通過對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行解構(gòu)和重組，利用集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)將原來分散在網(wǎng)點(diǎn)操作的業(yè)務(wù)流程切割、拆分為若干組成要素，將這些組成要素進(jìn)行重新擺布、調(diào)配、拼裝，對相同或相似的要素進(jìn)行組合，形成以不同要素為標(biāo)志的新業(yè)務(wù)鏈。在具體操作過程中，區(qū)分后臺(tái)集中操作業(yè)務(wù)的難易程度、專業(yè)技術(shù)含量，將大量的、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)類型，例如支票轉(zhuǎn)賬、聯(lián)行匯兌等業(yè)務(wù)，采用并行方式，將憑證圖像按要素切片為若干，發(fā)送至集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)多人并發(fā)錄入，最終通過集中作業(yè)系統(tǒng)匹配為業(yè)務(wù)的原貌，并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)的帳務(wù)處理，以此提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險(xiǎn)防控水平。對于業(yè)務(wù)處理復(fù)雜、需要專業(yè)能力介入判斷的業(yè)務(wù)，例如單位賬戶開立、各類貸款等，可以采用串行方式，將業(yè)務(wù)資料全貌通過影像傳送至集中作業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)，由后臺(tái)專業(yè)人員逐項(xiàng)審核、專業(yè)判斷，通過作業(yè)的深度專業(yè)化和最大限度地共享資源，提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和客戶服務(wù)專業(yè)水平。

（三）后臺(tái)集中監(jiān)督實(shí)證分析

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該是建立在依法合規(guī)基礎(chǔ)之上的有效發(fā)展，為此有必要建立起一套監(jiān)督管理機(jī)制，對柜員的日常業(yè)務(wù)操作進(jìn)行準(zhǔn)確、高效、具有針對性的監(jiān)督檢查，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以往分散在各營業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督模式顯然無法滿足以上要求，有必要建立起一套獨(dú)立的、集中的后臺(tái)監(jiān)督體系，完成對全轄營業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

后臺(tái)集中監(jiān)督是在臨柜業(yè)務(wù)處理完畢后，將所有營業(yè)機(jī)構(gòu)的傳票集中到事后集中監(jiān)督場地，通過集中影像掃描、OCR識(shí)別、集中補(bǔ)錄，由系統(tǒng)將業(yè)務(wù)憑證與業(yè)務(wù)流水進(jìn)行自動(dòng)勾對，并建立精確索引。再根據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要，提取重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中人工補(bǔ)錄，并通過與商業(yè)銀行實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)的有效銜接，對臨柜業(yè)務(wù)運(yùn)行情況進(jìn)行全面、重點(diǎn)、集中監(jiān)控。

后臺(tái)集中監(jiān)督的流程如下：

篇10

關(guān)鍵詞：中國商業(yè)銀行；銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展中間業(yè)務(wù)制約因素

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況

中間業(yè)務(wù)在我國的起步時(shí)間為20世紀(jì)90年代，在這種業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中其也遠(yuǎn)沒有受到像發(fā)達(dá)國家對待的那般重視，而且國內(nèi)商業(yè)銀行才開始注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)并沒有現(xiàn)成的標(biāo)準(zhǔn)的制度去管理和約束，可以說是初級的管理，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都對中間業(yè)務(wù)投入了很大的人力，物力和財(cái)力，但是受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)遺留下來的某些制度和傳統(tǒng)的經(jīng)營理念的束縛和我國銀行業(yè)以分業(yè)經(jīng)營的方式發(fā)展的緩慢進(jìn)度，貸款業(yè)務(wù)仍然是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和支柱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度仍然緩慢而且擴(kuò)展道路依然艱難。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題

1.客戶細(xì)分不合理，產(chǎn)品內(nèi)容銷售重疊

任何商品要在市場上占有一席之地就必須滿足消費(fèi)者的各種需求，那么企業(yè)則必須以市場為導(dǎo)向生產(chǎn)和銷售自己的產(chǎn)品。商業(yè)銀行作為一種以金融服務(wù)為中心業(yè)務(wù)的特殊的企業(yè)當(dāng)然也要提供消費(fèi)者需要的產(chǎn)品，可是我國的商業(yè)銀行由于起步晚，發(fā)展速度慢，機(jī)構(gòu)不合理以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下留下來的種種問題致使我國的商業(yè)銀行所提供的中間業(yè)務(wù)未能體現(xiàn)消費(fèi)者的個(gè)性化需求，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造能力不強(qiáng)，大多是仿造國外商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，再者我國實(shí)行分業(yè)管理的方式管理銀行，所以這在一定程度上導(dǎo)致了各商業(yè)銀行之間的聯(lián)系不緊密，各自為了自己的利益進(jìn)行利潤最大化的經(jīng)營，這就常常引起各商業(yè)銀行所提供的中間業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)重疊和雷同的情況。

2.各產(chǎn)品收費(fèi)項(xiàng)目整合不到位，零星收費(fèi)產(chǎn)品項(xiàng)目種類過多

由于我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)繁多并且沒有一個(gè)對這些業(yè)務(wù)如何收取費(fèi)用，收取多少費(fèi)用的具體的標(biāo)準(zhǔn)，造成了我國商業(yè)銀行對各自的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作出自己的規(guī)定，從而導(dǎo)致產(chǎn)品收費(fèi)項(xiàng)目繁多而且重疊，從而難以使大多數(shù)普通消費(fèi)者理解和接受，這就中間業(yè)務(wù)在推廣和普及的發(fā)展速度緩慢。

3.缺乏現(xiàn)代化的金融人才以及人才培養(yǎng)機(jī)制

我國市場經(jīng)濟(jì)起步較晚，金融制度不健全，對金融人才的培養(yǎng)重視程度不夠以及我國的特殊國情導(dǎo)致我我國的金融市場上產(chǎn)生了人才的結(jié)構(gòu)性不足，熟悉我國金融市場情況的高端金融人才奇缺，再者我國高校所教授的金融知識(shí)很多都是照搬西方課本的知識(shí)，缺乏對我國金融市場的現(xiàn)狀詳細(xì)介紹致使很多畢業(yè)生在工作上不知所措，很難解決在商業(yè)銀行中出現(xiàn)的問題。

三、針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的對策研究

1、經(jīng)營專業(yè)化，深層次的了解客戶

將客戶進(jìn)行分類，集中經(jīng)營管理銀行中間業(yè)務(wù)的客戶尤其是資金雄厚的大客戶，為更加深層次的了解客戶客戶奠定基礎(chǔ)，以專業(yè)的職業(yè)態(tài)度和先進(jìn)的銀行管理方式管理自己的客戶，而且組建專業(yè)化經(jīng)營團(tuán)隊(duì)接近客戶，向客戶介紹本行中間業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢產(chǎn)品；通過將產(chǎn)品，客戶分類，精細(xì)化產(chǎn)品管理和客戶管理。

2、提高銀行員工水平，大力培養(yǎng)金融人才

銀行內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)員工的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，推廣激勵(lì)機(jī)制，對于有進(jìn)步和努力地員工銀行應(yīng)給與獎(jiǎng)勵(lì)和宣傳。

健全銀行內(nèi)部的培養(yǎng)機(jī)制，完善內(nèi)部的制度，做到內(nèi)部信息暢通，使內(nèi)部員工能夠及時(shí)準(zhǔn)確的了解銀行的政策和指示，提高他們的辦事效率。

在銀行內(nèi)部建立一種高效，和諧工作的氛圍，還有就是員工對企業(yè)的認(rèn)同感，員工如果能以企為家，工作效率肯定高，多在調(diào)動(dòng)員工積極性方面下功夫。

改善用人機(jī)制，做到不任人為親，做到任人為才，優(yōu)化人才選撥機(jī)制，吸引優(yōu)秀的人才的青睞，從源頭上抓起來控制人才的質(zhì)量。對于銀行內(nèi)部的人才，銀行應(yīng)該全力培養(yǎng)，不斷提高這些人才的知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力從而推進(jìn)銀行不斷向前發(fā)展。

3.提高銀行對中間業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理程度

通過對銀行的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品分類，尋找這些產(chǎn)品的潛在客戶并細(xì)化他們的潛在需求，仔細(xì)的管理這些產(chǎn)品以及將合適的產(chǎn)品與潛在的客戶相對應(yīng)，并且開始試行按這些潛在的目標(biāo)客戶的需求建立收入目標(biāo)、分析預(yù)測這些客戶的未來收入同時(shí)向這些客戶推銷合適的產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)客戶的不同需求，提供不同的產(chǎn)品來提高銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的覆蓋率和在各個(gè)市場的滲透性。以客戶需求為中心，使客戶的差異化需求得到最大的滿足，根據(jù)不同的客戶銷售差異化產(chǎn)品并且提供相應(yīng)的服務(wù)，避免功能雷同產(chǎn)品的重復(fù)銷售，使各種檔次的客戶均能獲得滿足需求的產(chǎn)品、公平的服務(wù)和價(jià)格，使這些客戶的差別化需求得到滿足。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院）

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