導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行行業(yè)發(fā)展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

      銀監(jiān)局在《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》中指出，“合規(guī)是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致?！薄昂弦?guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風(fēng)險管理活動”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為一個成立時間不長的國家農(nóng)業(yè)政策性銀行，在發(fā)展中確立了以合規(guī)建行的經(jīng)營理念，探索出一條立足新農(nóng)村、服務(wù)新三農(nóng)的道路。在“兩輪驅(qū)動”的戰(zhàn)略方針指引下，基層農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)迅速增長，合規(guī)經(jīng)營的管理理念在新的發(fā)展戰(zhàn)略中面臨著更多的考驗。

一、合規(guī)經(jīng)營管理任重道遠(yuǎn)

1、思想認(rèn)識上存在缺失。合規(guī)的觀念、意識、文化還沒有完全深入到基層行農(nóng)發(fā)行員工的思想中去，一些基層行對合規(guī)、合規(guī)風(fēng)險和合規(guī)經(jīng)營的認(rèn)識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差?；鶎有幸话惆涯抗饩窒抻谕瓿缮霞壭邢逻_的計劃任務(wù)及各項指標(biāo)，注重業(yè)務(wù)營銷進度和經(jīng)營成果，而經(jīng)營的過程中，迫于指標(biāo)、任務(wù)的壓力，合規(guī)經(jīng)營松懈，有些機構(gòu)甚至不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險以實現(xiàn)短期業(yè)績，加大了合規(guī)風(fēng)險。

2、考核考量上存在缺失。一是考核體系不夠完善，缺乏對合規(guī)經(jīng)營的量化考核，導(dǎo)致基層行片面追求以規(guī)模和數(shù)量擴張為特征的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是非對稱獎懲。一旦被外部監(jiān)管機構(gòu)或上級單位查出違規(guī)行為，則可能遭受經(jīng)濟處罰、行政處分，而合規(guī)工作做得較好，也會被認(rèn)為理所當(dāng)然，從沒有表彰或者獎勵。

3、制度建設(shè)上存在缺失。一是合規(guī)經(jīng)營工作缺乏系統(tǒng)性。應(yīng)該說目前各項制度還是比較健全的，但合理管理規(guī)定散布在各階段制定的各項業(yè)務(wù)規(guī)章中，沒有形成較為系統(tǒng)、適用的合規(guī)經(jīng)營手冊，使員工難以進行全面系統(tǒng)的合規(guī)學(xué)習(xí)。二是主動合規(guī)意識不強。如果員工對制度的學(xué)習(xí)、重視程度不到位，就會在執(zhí)行制度上有偏差。通過對各類案件的分析，一個明顯的事實說明，盡管案件的表現(xiàn)形式有不同特征，但其內(nèi)在原因都有一個共同的特點：違章操作，可以說每一個案件背后，都有一個違章操作的典型事例。

     二、合規(guī)經(jīng)營的發(fā)展對策及建議

《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》中指出，銀行應(yīng)建立與其經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險管理體系，加強合規(guī)文化建設(shè)，將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)的全過程?；鶎愚r(nóng)發(fā)行加強合規(guī)文化建設(shè)，實現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營要從多個層面齊抓共進。

     1、強化意識抓教育，讓思想合規(guī)。

     通過組織員工深入學(xué)習(xí)合規(guī)文件體系，開展分層面、分條線的政策制度、業(yè)務(wù)流程、操作規(guī)范解讀為主要內(nèi)容的合規(guī)性知識培訓(xùn)班。開展形式多樣的法規(guī)、法紀(jì)、警示教育活動，強化合規(guī)意識，加強道德教育。一是強化合法意識。積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識；二是強化合理意識。引導(dǎo)員工學(xué)會合理對待矛盾問題，正確看待經(jīng)營壓力與收入差距的根本原因，引到員工合理分析個體利益得失的問題不盲目攀比，提高思想境界；三是強化自覺意識。引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀和價值觀，自覺地運用各種社會規(guī)范指導(dǎo)和檢點自己的行為，使自己循規(guī)蹈矩；四是強化集體意識。引導(dǎo)每個員工珍愛集體榮譽，關(guān)心集體的共同利益、共同目標(biāo)、共同榮譽，增強集體觀念。

2、夯實基礎(chǔ)抓細(xì)節(jié)，讓管理合規(guī)。

一是秉承“精細(xì)化管理年”活動的指導(dǎo)思想，堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以培育核心競爭力為重點，以提高經(jīng)營管理水平為主線，以強化機構(gòu)管理和專業(yè)管理為基礎(chǔ)，以健全內(nèi)控機制、細(xì)化管理措施為保證，持續(xù)夯實管理基礎(chǔ)；二是緊貼“精細(xì)化管理年”活動的總體目標(biāo)，豐富經(jīng)營管理內(nèi)涵，優(yōu)化和嚴(yán)密業(yè)務(wù)流程，力求做到客戶營銷精耕細(xì)作、財務(wù)管理精打細(xì)算、風(fēng)險控制精益求精、優(yōu)質(zhì)服務(wù)精心盡力，提升可持續(xù)發(fā)展能力與核心競爭力；三是要建立以提高執(zhí)行力為目標(biāo)的制度體系，加大制度的執(zhí)行力度，引導(dǎo)員工增強利用制度自我保護意識，由“要我執(zhí)行制度”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙獔?zhí)行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。四是要狠抓制度梳理整合，增強制度執(zhí)行力；要狠抓兩個主管的崗位履職，全面落實管理責(zé)任；要狠抓營業(yè)網(wǎng)點管理，落實規(guī)范化管理要求；狠抓經(jīng)營管理創(chuàng)新，提升核心競爭能力；狠抓綜合治理，深化風(fēng)險管理工作。

3、強化約束抓規(guī)范，讓操作合規(guī)。

結(jié)合“合規(guī)管理年”活動的開展，梳理整合業(yè)務(wù)操作規(guī)范，促進員工加強自我約束，提高監(jiān)督與被監(jiān)督的意識。一是提倡自我約束。自我約束是員工自我培養(yǎng)防腐拒變能力和風(fēng)險防范能力的基礎(chǔ)，員工要從保護自己、保護家人的立場，切實提高自身防微杜漸的能力。二是提倡內(nèi)部約束。鼓勵員工及時提出對異常業(yè)務(wù)處理的疑問，提高復(fù)核和授權(quán)人員的警惕性。三是堅持制度約束。總行制定了各種操作規(guī)范，按規(guī)范操作是合規(guī)操作、防范風(fēng)險的有效途徑。實踐證明，人為簡化操作往往隱藏著較大的道德風(fēng)險隱患，規(guī)范化的操作流程能夠為業(yè)務(wù)操作保駕護航。四是嘗試感情約束。常年的工作相處，員工間有著唇齒相依的合作情感，通過共同談心、單獨談心等方式了解員工的工作、學(xué)習(xí)、生活及家庭情況，傾聽員工的心聲，建立員工與行領(lǐng)導(dǎo)之間的直接對話通道，用感情留人，用感情教人，用感情約束人，這也是農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化核心理念“以人為本”的有力體現(xiàn)。

4、樹立典型揚正氣，讓合規(guī)“飛”。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在新的資本協(xié)議中提出銀行合規(guī)經(jīng)營這一重要思想，不僅僅是對銀行監(jiān)管的新要求，更是為銀行的發(fā)展開辟了劃時代的進程。合規(guī)經(jīng)營也是基層農(nóng)發(fā)行樹立形象、創(chuàng)造價值、自我創(chuàng)新、防范風(fēng)險的有力武器。利用這一有力武器，既要善于發(fā)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營的典型，為農(nóng)發(fā)行事業(yè)引路導(dǎo)航，又要勇于挖掘違規(guī)經(jīng)營的典型，前車之轍，后車之鑒。在農(nóng)發(fā)行破浪前進的道路上，讓合規(guī)“飛”。

篇2

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實行了該項業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對個人或企業(yè)的信用評估登記上記載的不詳細(xì)，就會影響調(diào)查核實的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機制不健全導(dǎo)致的。對于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險

我國商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風(fēng)險。一方面，開發(fā)商在項目開發(fā)時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風(fēng)險。

四、促進商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風(fēng)險防范和預(yù)警機制

風(fēng)險防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機制是減少銀行信貸風(fēng)險的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機制就是指一個能及時發(fā)現(xiàn)信貸機制中的潛在風(fēng)險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險，使信貸體系正常運行。而當(dāng)其檢測到該預(yù)警機制無法自行解決的潛在風(fēng)險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達到消除風(fēng)險的目的。

2.嚴(yán)格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟增長點。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場競爭力。其次，應(yīng)該確保銀行流動資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲來實現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對同類產(chǎn)品的競爭。

2.加強信貸方案創(chuàng)新

篇3

一、高端信用卡概述

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新背景

縱覽市面數(shù)百種信用卡產(chǎn)品，雖然各有特色，也無非是一些常規(guī)功能的延展，相信大多數(shù)持卡族已經(jīng)是司空見慣。但除此之外，還有一些看起來和多數(shù)人有些距離的高端信用卡。在貧富有別的社會環(huán)境下，信用卡的貴族式定位完全迎合了高端客戶的心理需求。高門檻、高額度、高年費和高品質(zhì)的服務(wù)是其主要特色。如今，信用卡已經(jīng)不僅是簡單的金融支付工具，更是一種為客戶帶來多樣化增值服務(wù)的金融工具。

（二）產(chǎn)品定位

1.高門檻進入。相對于普通信用卡大張旗鼓的推銷方式，高端信用卡顯得比較封閉，甚至有意疏遠(yuǎn)大眾。高端信用卡一般采取會員制，不少銀行的高端信用卡不接受客戶申請，而是由銀行“邀請”

2.高額度授信。一般金卡的授信額度在1萬-5萬元人民幣，高端信用卡持卡人則可輕松獲得超過5萬元的額度。除此之外，還可以給高端信用卡持卡人急事急辦的特權(quán)，比如一旦持卡人遇到特殊情況，經(jīng)與銀行協(xié)商，在提供一定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，可臨時增加額度。甚至可以更簡潔，只要一個電話就可以得到臨時服務(wù)。

3.高規(guī)格專屬服務(wù)。可以提供的高規(guī)格專屬服務(wù)包括：機場貴賓室服務(wù)、名車機場接送、高端飛機意外傷害保險、24小時道路救援、高爾夫俱樂部免費或優(yōu)惠服務(wù)、理財服務(wù)等。除此之外，還可以突出自己的優(yōu)勢，如發(fā)給高端卡持卡人最優(yōu)惠的積分獎勵計劃。

4.高年費。與尊貴服務(wù)相配合的是高端信用卡的高年費。白金信用卡也給予持卡人一定的年費豁免權(quán)，一般是積分到一定數(shù)量免次年年費。一般要積滿6萬分。

二、產(chǎn)品分析

國內(nèi)高端人群的日益龐大，為信用卡市場高端信用卡市場提供了市場。隨著國內(nèi)信用卡市場不斷發(fā)展，信用卡發(fā)卡量持續(xù)增加，各發(fā)卡行也積累了相當(dāng)數(shù)量的客戶。近期以來，國內(nèi)各發(fā)卡行紛紛加大了信用卡高端的產(chǎn)品開發(fā)力度，讓信用卡市場高端客戶爭奪再度升級。

（一）高端群體不斷擴大

盡管國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩、盡管國內(nèi)股市大跌，但據(jù)美國花旗集團今年發(fā)表《2012財富報告》預(yù)計，2016年，中國的億萬富翁將達到1.4萬人。與這些驚人的數(shù)字成正比的是快速增長的境外消費。

（二）高收益低風(fēng)險受追捧

開發(fā)高端產(chǎn)品、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶不僅意味著高利潤，更意味著低風(fēng)險。80%的公司利潤來自20%的高端客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶，而信用卡高端客戶貢獻度甚至超過這一比例?？梢哉f成功開發(fā)處高端產(chǎn)品的銀行將是未來信用卡市場的贏家。

（三）高端市場競爭日趨激烈

有效提升國內(nèi)信用卡服務(wù)水平，豐富信用卡產(chǎn)品體系及價值內(nèi)涵，同時也將有利于中國信用卡品牌的升級優(yōu)化。根據(jù)各自的優(yōu)勢為會員提供一系列應(yīng)有盡有的配套服務(wù)，充分滿足客戶對極致生活方式的關(guān)注和無微不至服務(wù)的需求。

三、高端信用卡存在的問題

（一）銀行高端性用卡的創(chuàng)新是以模仿為主，自主研發(fā)創(chuàng)新的數(shù)量很少

雖然高端信用卡的模仿型創(chuàng)新是無可厚非的，因為它畢竟學(xué)習(xí)了其他國家或者地區(qū)的先進理論成果，并且這種信用卡在國內(nèi)推出后也得到了一定的成功經(jīng)驗。由此可以看出我們的創(chuàng)新手段仍然是停留在較低的水平上，我國的銀行還是不能夠針對市場的需求獨立開發(fā)出技術(shù)含量高、附加值高的金融產(chǎn)品?；蛘哒f，我國銀行自主創(chuàng)新、研發(fā)原創(chuàng)金融產(chǎn)品的能力還是比較薄弱的。

（二）我國銀行高端信用卡還是為了爭奪市場的份額進行的競爭，并沒有特別重視信用卡的服務(wù)。

在我國，許多銀行推出新的信用卡產(chǎn)品都還是只是換一個信用卡卡面的圖案，或者換一個名稱。這種信用卡除此以外功能卻大致相同，相關(guān)服務(wù)也沒什么變換。

（三）產(chǎn)品定位不當(dāng)，缺乏差異化

目前國內(nèi)銀行提供的多是高端信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)，也有的是簡單捆綁了一些產(chǎn)品，只能給客戶提供一些原則性建議。我國絕大數(shù)發(fā)卡銀行缺乏對差異化產(chǎn)品的滿足和實現(xiàn)。

（四）征信機制不完善，社會配套工程存在差異

我國以個人信息庫為基礎(chǔ)的信用體系暫不健全，相較于可實時調(diào)用消費者的個人信用檔案并及時確定是否授信以及對應(yīng)的授信額度的國外商業(yè)銀行我國還未建設(shè)形成區(qū)域性的個人信用體系，造成了基于廣泛信用數(shù)據(jù)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展一直停滯不前。

（五）核心競爭力不夠

發(fā)卡機構(gòu)通常是花費大量的人力、物力和財力，信用卡業(yè)務(wù)的過程包括從數(shù)據(jù)采集、制卡、發(fā)卡、個人信用調(diào)查到商戶拓展、收單等所有環(huán)節(jié)。這樣的做法不僅分散了做好核心業(yè)務(wù)的精力而且浪費巨大，降低了運作效率和經(jīng)營效益。

四、可行性分析

中國經(jīng)濟逐年遞增，財富階層的消費觀也隨時代的變遷發(fā)生衍變。高端族群，的財富在經(jīng)歷了財富的快速積累后被賦予更多的內(nèi)涵。不同的消費需求在市場中悄然生長。中國精英人士在經(jīng)歷了對財富數(shù)字的追求之后華麗轉(zhuǎn)身，消費理念在悄然轉(zhuǎn)變。高端信用卡重點打造全面完善高水準(zhǔn)的增值服務(wù)，針對高端人群的生活方式和行為偏好，建立了360度全方位服務(wù)體系，為持卡客戶提供深入人心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，我國信用卡不斷致力于深入研究高端客戶行為偏好和生活方式，長期與共同服務(wù)于高端客戶的行業(yè)業(yè)機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，探討深入合作模式，為高端客戶提供更為便捷、更加尊享的服務(wù)，力爭實現(xiàn)多方共贏局面。

五、效益分析

高端信用卡的發(fā)行不僅為中國的高端卡市場樹立了新的標(biāo)桿，也進一步加強了在持卡權(quán)益和服務(wù)創(chuàng)新方面的領(lǐng)先地位。高端卡在市場的推出，將有效提升國內(nèi)信用卡服務(wù)水平，豐富信用卡產(chǎn)品體系及價值內(nèi)涵，同時也有利于中國信用卡品牌的升級優(yōu)化。

篇4

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動宿遷市地方經(jīng)濟社會發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進行貸款業(yè)務(wù)時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識較強

當(dāng)前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強的金融創(chuàng)新意識和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業(yè)網(wǎng)點少

篇5

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

隨著時代的進步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)能和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相媲美的了，中間業(yè)務(wù)的日益完善已成為了推進我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制的不斷革新，我國經(jīng)濟有了飛速發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作也得到了各大商業(yè)銀行的高度重視。近年來，為了在激烈的競爭中取得優(yōu)勢地位，繼而獲得更好的發(fā)展前景，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作作為了銀行發(fā)展的重點。另外，保險市場以及資本市場的不斷發(fā)展使得我國各大企業(yè)以及人民群眾的理財意識有了顯著提高，各大金融機構(gòu)也在不斷完善和發(fā)展。這樣一來，商業(yè)銀行的資金運用方法以及資金來源渠道就受到了嚴(yán)重威脅，其存貸款業(yè)務(wù)利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業(yè)務(wù)范圍，繼而取得更好的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就需加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)。[1]

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展上現(xiàn)存的問題

2.1 經(jīng)濟環(huán)境方面的問題

當(dāng)前，我國經(jīng)濟環(huán)境還有待完善，銀行商業(yè)化的發(fā)展時間也較短。多年前，當(dāng)我國只有工、農(nóng)、建、中這四大銀行時，依據(jù)國家所出臺的政策進行資金方面的資助就是銀行業(yè)的主要職能，可以說在行業(yè)之間幾乎不存在競爭。另外，受計劃經(jīng)濟體制的影 響，客戶并沒有對一些中間業(yè)務(wù)比方說信用評估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業(yè)務(wù)無法得到較好的發(fā)展。與此同時，我國銀行業(yè)并未與國外銀行業(yè)進行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的一大因素。

2.2 管理經(jīng)營機制的不完善

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機制以及管理模式都不具高度的科學(xué)性，中間業(yè)務(wù)也缺失合理可靠的管理機制。另外，對于中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概念，一些商業(yè)銀行并沒有進行深入掌握，雖說對逐級監(jiān)管的方法進行了運用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展造成了不利影響。與此同時，不完善的管理機制還造成了問題的出現(xiàn)，即企業(yè)和銀行經(jīng)理利用中間業(yè)務(wù)進行弄虛作假，給中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展帶來了嚴(yán)重影響。

2.3 法律規(guī)章方面的問題

隨著時代的發(fā)展，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)之后，中間業(yè)務(wù)已成為了推動商業(yè)銀行發(fā)展的又一核心支柱，而這和科學(xué)合理的法律規(guī)章是分不開的。在西方許多國家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規(guī)章得到了出臺，且都對中間業(yè)務(wù)進行了闡述和規(guī)定。在我國，針對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，科學(xué)合理的法律規(guī)章并沒有得到合理完善，不僅如此，從金融運營安全這一層面出發(fā)，我國還對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進行了限制。比方說，《中華人民共和國證券法》提到：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外?！睂@一條例進行分析可發(fā)現(xiàn)，其中提到的業(yè)務(wù)都是西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。針對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)營模式等問題，中國銀監(jiān)會以及中國人民銀行并未進行明確。在2001年7月，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》得到了出臺，但其中也并未對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進行明確?？梢哉f，不健全的法律規(guī)章會極大程度上阻礙我國銀行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，這一問題主要由兩方面構(gòu)成，一是針對銀行業(yè)，相關(guān)部門難以進行有效管理監(jiān)督；二是銀行不具備一定的行為依據(jù)。這樣一來，各銀行的中間業(yè)務(wù)就會出現(xiàn)混亂局面，最終也將影響我國銀行業(yè)的發(fā)展與進步。[2]

3 推進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對策

3.1 由市場主導(dǎo)替代政府主導(dǎo)

一般而言，在政府的強制干涉以及指導(dǎo)下所進行的中間業(yè)務(wù)活動就稱之為政府主導(dǎo)模式。在我國，銀行商業(yè)化的時間很短暫，針對這一發(fā)展過程，政府進行了大量指導(dǎo)和控制。但倘若銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展完全為政府所控制，那么最后只會得到相反效果。總而言之，針對銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府需做的則是對科學(xué)合理的規(guī)劃進行制定和改善，并對計劃的施行進行嚴(yán)格監(jiān)督，讓商業(yè)銀行通過市場競爭改進業(yè)務(wù)、提升自己，最終使中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步發(fā)展。

3.2 促進銀行業(yè)完成“混業(yè)”發(fā)展

雖然針對金融風(fēng)險，運用分業(yè)監(jiān)管以及分業(yè)經(jīng)營可進行有效的預(yù)防與應(yīng)對，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及金融市場的革新，這些機制也出現(xiàn)了許多問題，比方說股市有保險基金的進入。因此，隨著競爭壓力的增大以及信息化的深入，我國商業(yè)銀行需積極對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營這一模式進行施行。

首先，可積極對銀保合作以及銀證合作進行推行，并采取科學(xué)合理的措施拓展業(yè)務(wù)。比方說，可發(fā)展顧問咨詢方面的業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)以及發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)等。倘若與保險業(yè)進行合作，商業(yè)銀行就不能僅僅局限于爭取存款以及代收保費等方面的業(yè)務(wù)，而應(yīng)該從資金、技術(shù)以及業(yè)務(wù)等方面入手進行合作與發(fā)展。另外，銀行針對保險公司的資產(chǎn)集中風(fēng)險可與保險公司開展相關(guān)的合作，并對協(xié)定存款進行合理運用，和保險公司進行更深層次的合作。

其次，對于我國綜合經(jīng)營來說，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創(chuàng)新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學(xué)性以及合理性，其依據(jù)資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業(yè)銀行以及保險公司等聯(lián)系在一起，使綜合性、統(tǒng)一性的服務(wù)優(yōu)勢得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業(yè)經(jīng)營，具有現(xiàn)代綜合經(jīng)營和傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營兩者的優(yōu)點，因而也具備了較明顯的優(yōu)越性。

3.3 對科學(xué)合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃進行制定

對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展模式以及所得效果來說，商業(yè)銀行所制定出的發(fā)展規(guī)劃是極其重要的。在對發(fā)展計劃進行分析和制定時，商業(yè)銀行需從自身的實際情況出發(fā)對新概念、新思想進行學(xué)習(xí)，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為其工作的關(guān)鍵和重點，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有時代性以及科學(xué)性。另外，我國各大商業(yè)銀行在對發(fā)展規(guī)劃進行制定時，需先對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況進行分析，并結(jié)合自身的實際發(fā)展情況制定出科學(xué)合理的發(fā)展計劃。與此同時，還需將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)合在一起，使業(yè)務(wù)發(fā)展具有創(chuàng)新性以及可操作性，讓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并為中間業(yè)務(wù)提供發(fā)展基礎(chǔ)。所以，我們需發(fā)展多方面的業(yè)務(wù)，比方說信息咨詢業(yè)務(wù)、清理債務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)以及債權(quán)等業(yè)務(wù)等，并在中間業(yè)務(wù)里面合理運用到金融衍生工具，對其他的業(yè)務(wù)進行拓展。對相關(guān)實例進行深入分析可知，給我國商業(yè)銀行參與國際競爭造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔(dān)保缺失以及信息量的缺乏。對銀行的業(yè)務(wù)范圍進行拓展，一方面可使資產(chǎn)的流動性得到擴大，另一方面還可使中間業(yè)務(wù)更具科學(xué)性，最終提升運營的效率。[3]

3.4 對科學(xué)合理的市場營銷策略進行制定

為了使產(chǎn)品和市場得到緊密連接，就需運用到科學(xué)合理的市場營銷策略。企業(yè)核心競爭力的提升在很大程度上受市場營銷策略的影響。當(dāng)前，在我國各大商業(yè)銀行里面，中間業(yè)務(wù)營銷隊伍建設(shè)以及中間業(yè)務(wù)宣傳工作建設(shè)都是不夠完善的。針對中間業(yè)務(wù)的營銷層面，銀行并未進行重點關(guān)注。比方說，在對太平洋卡進行宣傳時，交通銀行進行了策劃和準(zhǔn)備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認(rèn)可和接受。所以，我國各大商業(yè)銀行需從自身的實際情況出發(fā)站在戰(zhàn)略高度，制定出符合自身發(fā)展的市場營銷策略。另外，還可以運用科學(xué)合理的措施使中間業(yè)務(wù)面向多方面，即市場?？蛻粢约爱a(chǎn)品等等，最終使市場占有率得到拓展。最后，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，銀行還需對差別營銷戰(zhàn)略進行合理有效制定，使有序而合理的營銷機構(gòu)得到建立和完善，并將關(guān)系營銷作為重點。

3.5 注重技術(shù)投入，對人才進行重點培養(yǎng)

在對中間業(yè)務(wù)拓展團隊進行建設(shè)時，商業(yè)銀行需要將人才培養(yǎng)工作以及技術(shù)開發(fā)工作作為重點部分。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)的競爭主要由兩方面構(gòu)成，即人才的競爭以及技術(shù)裝備的競爭。具體而言，可注重技術(shù)的研發(fā)與使用，采取科學(xué)合理的措施對資金清算系統(tǒng)以及電子化信息化網(wǎng)絡(luò)進行建立完善。在對人才進行培養(yǎng)時，銀行可開展培訓(xùn)活動使員工的職業(yè)技能以及綜合素質(zhì)得到大力提升，并建立出完善的激勵機制，使員工工作的積極性得到調(diào)動。[4]

4 總結(jié)

綜上所述，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅會給人民群眾的生活帶來影響，也會在一定程度上推進社會的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)里仍舊存在諸多問題，因此我們就需從實際情況出發(fā)，從業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、人才培養(yǎng)、技術(shù)投入、營銷策略等方面著手，采取科學(xué)合理的措施促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展以及進步。

【參考文獻】

[1]邢亮.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].山東財經(jīng)大學(xué)，2012（05）

篇6

2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟增長的重要推動力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔(dān)保的財產(chǎn)有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到根本解決。

一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義

(一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會責(zé)任的表現(xiàn)

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進民生、促進和諧社會構(gòu)建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔(dān)保的物品有限，財務(wù)制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當(dāng)前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的表現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實需要

商業(yè)銀行歷來重視大企業(yè)客戶，這導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機后，監(jiān)管層對商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進行變革，修改后的《巴塞爾新資本協(xié)議》對銀行資本充足率提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)程度決定。雖然大企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關(guān)系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施

近幾年來，我國商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來，我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有：

(一)建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)

小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機構(gòu)。它是獨立的專營機構(gòu)，包括一系列獨立運行機制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險管理等一系列職能于一身，實現(xiàn)責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60%。

(二)針對中小企業(yè)的類型，推出了新的融資模式

商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類型，根據(jù)每種類型中小企業(yè)的特點，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。

(三)調(diào)整了銀行服務(wù)管理機制

中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務(wù)管理機制，簡化貸款審批程序，標(biāo)準(zhǔn)化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國建設(shè)銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報、審批、客戶維護、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)實行專人專崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。

(四)創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品

針對中小企業(yè)擔(dān)保品少、信用較低的特點，我國商業(yè)銀行開發(fā)出動產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行自助進行循環(huán)貸款合同項下提款和還款業(yè)務(wù)申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達3000萬元。

三、我國商業(yè)銀行進一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑

盡管我國商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關(guān)注。商業(yè)銀行可以通過以下途徑進一步支持中小企業(yè)的發(fā)展：

(一)落實銀監(jiān)會“六項機制”

商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風(fēng)險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風(fēng)險定價機制；設(shè)立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，建立獨立的小企業(yè)貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業(yè)績緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵約束機制；加強對小企業(yè)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制；關(guān)注貸款客戶情況，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關(guān)信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報機制。

(二)構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系

構(gòu)建一套適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系是解決中小企業(yè)信息不對稱問題的一個關(guān)鍵點。商業(yè)銀行可以根據(jù)評價得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進行合理定價。我國有不少學(xué)者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評級的基本要素設(shè)定為：①市場評價要素，包括行業(yè)狀況、市場競爭力狀況；②企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；③財務(wù)評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；④創(chuàng)新評價要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；⑤風(fēng)險評價要素，包括經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。

(三)與電子商務(wù)平臺合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況

近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)平臺快速崛起，電子商務(wù)平臺可以提供客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過與電子商務(wù)平臺的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問題。

(四)注重風(fēng)險管理

由于我國商業(yè)銀行歷年來注重大企業(yè)客戶的開發(fā)和維護，商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要是管理大企業(yè)的信用風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風(fēng)險成為銀行風(fēng)險管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險規(guī)律，提高銀行的風(fēng)險管理競爭力。

(五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念

創(chuàng)新是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新營銷。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：①自動優(yōu)選客戶功能，②快速業(yè)務(wù)受理功能，③自動風(fēng)險評級功能，④自動風(fēng)險定價功能，⑤簡化業(yè)務(wù)流程功能，⑥自動風(fēng)險預(yù)警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業(yè)務(wù)自動考核功能。

(六)開拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)

中小企業(yè)財務(wù)管理水平、風(fēng)險控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢開展中小企業(yè)財務(wù)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務(wù)等，在解決中小企業(yè)融資難的同時，為中小企業(yè)傳播金融知識、提供專業(yè)技能支持，促進中小企業(yè)發(fā)展壯大。

參考文獻：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳，關(guān)于進一步做好小企業(yè)貸款的通知，2006年4月4日

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隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險點，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點的金融服務(wù)平臺，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢互補，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，要積極開展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營策略到客戶的個性化設(shè)計、服務(wù)定位等全方位進行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購電商平臺、融e聯(lián)即時通訊平臺、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團戰(zhàn)略合作推出國內(nèi)首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國內(nèi)首家“競彩E家”智能網(wǎng)點，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設(shè)備等，實現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫銜接。

三、對策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，以網(wǎng)點為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺

為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺，金融機構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認(rèn)可。為了進一步優(yōu)化配置網(wǎng)點資源，分流客戶，金融網(wǎng)點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時增加網(wǎng)點自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機、ATM、CRS等設(shè)備進一步分流客戶，引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節(jié)約更多時間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶提供一對一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過對多家金融機構(gòu)的網(wǎng)點實際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點客戶分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點應(yīng)加快從交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產(chǎn)品銷售力度，積極為客戶量身定做服務(wù)方案，滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗的綜合平臺。

篇8

中圖分類號：G434 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技術(shù)作為一項對傳統(tǒng)制造業(yè)具有顛覆意義的技術(shù)，近年來在世界范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計算機輔助軟件設(shè)計立體模型，并通過3D打印機基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實現(xiàn)形式，3D打印技術(shù)受到了我國政府的高度重視。進一步地，針對3D打印等新型數(shù)字化制造技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，我國政府出臺了《國家增材制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展推進計劃（2015-2016）》。此計劃將3D打印技術(shù)發(fā)展規(guī)劃提高到了國家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，不僅強調(diào)了3D打印教育的推廣和普及，更強調(diào)了3D打印技術(shù)人才的培養(yǎng)。隨后，在中國政府實施制造強國戰(zhàn)略第一個十年的行動綱領(lǐng)《中國制造2025》中，3D打印被列為突破發(fā)展的重點領(lǐng)域。更為引人注目的是在國務(wù)院關(guān)于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國內(nèi)多個重點行業(yè)加速3D打印的裝備和運用。

在教育行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域中，3D打印技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用已經(jīng)逐步引起國內(nèi)外政府以及相關(guān)組織的高度重視。現(xiàn)階段，針對3D打印教育價值的一系列探索性研究以及實踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎(chǔ)成果。國內(nèi)，上海、青島等教育發(fā)展先進地區(qū)已經(jīng)成功地將3D打印引入基礎(chǔ)教育領(lǐng)域。目前，上述先進地區(qū)通常在青少年活動中心配備3D打印機和掃描儀，同時定期邀請技術(shù)專家開設(shè)包括CAD建模和3D打印機操作實踐等相關(guān)課程，最終以指導(dǎo)學(xué)生打印出自己設(shè)計的產(chǎn)品為基礎(chǔ)教育階段的教育實踐目標(biāo)。國外，在“人類學(xué)習(xí)可以通過制造和分享過程產(chǎn)生”的理念下，英國教育部與英國物理學(xué)會、英國全國數(shù)學(xué)教學(xué)創(chuàng)優(yōu)中心和3D打印機廠商協(xié)調(diào)合作，進一步保障使用3D技術(shù)的學(xué)?？梢缘玫搅己玫睦碚撝笇?dǎo)及技術(shù)支持。另外，為培養(yǎng)高中生的工程技術(shù)能力并激發(fā)學(xué)生對工程、設(shè)計、制造和科學(xué)相關(guān)課程的興趣，美國以項目推進形式在高中大力推廣3D打印機，例如，美國國防高級研究計劃局制作實驗和拓展項目等。不僅如此，作為預(yù)測影響全球教育領(lǐng)域的教學(xué)、學(xué)習(xí)和創(chuàng)造性探究新興技術(shù)的權(quán)威報告，新媒體聯(lián)盟地平線報告在基礎(chǔ)教育、高等教育和圖書館教育的三個版本中，連續(xù)兩年將教育應(yīng)用中主流技術(shù)的重要進展聚焦到3D打印上。

3D打印技術(shù)涵蓋包括信息技術(shù)、機械加工技術(shù)和新材料技術(shù)等多個學(xué)科領(lǐng)域的先進技術(shù)。在日常教育場景中，3D打印主要體現(xiàn)出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態(tài)教育對象，且可快速打印用于教學(xué)輔助的模型、標(biāo)本等教具；其二，作為蘊涵“設(shè)計思維”的個性化創(chuàng)造工具，可以滿足不同教育層次的學(xué)習(xí)者以專業(yè)制造水平實現(xiàn)個性化創(chuàng)意設(shè)的產(chǎn)品化需求；其三，便于打造虛實結(jié)合的教育創(chuàng)新應(yīng)用平臺，并可以基于3D打印技術(shù)建立創(chuàng)新實驗室和創(chuàng)客空間，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和智能制造技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。盡管目前3D打印技術(shù)在教育行業(yè)的創(chuàng)新性應(yīng)用蓬勃發(fā)展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實踐活動開展尚存在幾點無法回避的關(guān)鍵性問題：

（1）3D打印作為教育領(lǐng)域的一種新技術(shù)，其教育行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，目前教育行業(yè)流通的3D打印機質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致3D打印教學(xué)實踐活動的質(zhì)量、安全和教育適用性等方面無法保障；

（2）3D打印技術(shù)與教育理論嚴(yán)重脫節(jié)，包括教學(xué)案例、教學(xué)模型庫在內(nèi)的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術(shù)輔助基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的教育實踐活動成為關(guān)鍵性問題；

（3）3D打印軟件環(huán)境和硬件環(huán)境的配備費用均較高，具體地說，3D 打印機和專業(yè)的三維建模軟件價格都比較高而且對使用場地要求較高，從而導(dǎo)致僅有少部分重點學(xué)校有能力配備，無法滿足教育均衡發(fā)展的需求。

二、3D打印行業(yè)應(yīng)用的突破途徑

本文重點圍繞上述關(guān)鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：

（1）研究并起草3D打印技術(shù)的教育行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

3D打印系統(tǒng)按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個學(xué)科領(lǐng)域的尖端技術(shù)，包括信息技術(shù)、機械制造技術(shù)和材料技術(shù)。技術(shù)歸根到底服務(wù)于教育，3D打印技術(shù)涉及制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，其意義在于通過對技術(shù)的規(guī)范化提升產(chǎn)品質(zhì)量，保障教學(xué)活動參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。

（2）從教育理論出發(fā)面向不同教育階段系統(tǒng)化建立3D打印的教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)

篇9

一、引言

隨著跨境人民幣結(jié)算如火如荼的發(fā)展，商業(yè)銀行在參與過程中不僅擴大了經(jīng)營范圍，增加了業(yè)務(wù)收入，同時也發(fā)展了客戶資源。我國商業(yè)銀行在國際化進程中，可以作為跨境人民幣結(jié)算的主要參與者和推動者，不僅為國內(nèi)外客戶提供便捷、高效的人民幣結(jié)算服務(wù)，還為其發(fā)展帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。本文將從三個方面淺析商業(yè)銀行對跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的推動。

二、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

1.我國商業(yè)銀行海外機構(gòu)現(xiàn)狀及問題

（1）服務(wù)對象局限。商業(yè)銀行海外機構(gòu)服務(wù)對象多局限于國內(nèi)企業(yè)的海外分支機構(gòu)，缺乏當(dāng)?shù)氐目蛻簦耶a(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)收入主要來自于境內(nèi)分行提供的人民幣融資或利差業(yè)務(wù)。服務(wù)對象的局限性，將阻礙其為客戶提供優(yōu)質(zhì)的跨境人民幣結(jié)算服務(wù)。

（2）國際化人才缺乏。商業(yè)銀行海外機構(gòu)在國際化專業(yè)人才方面與大型跨國銀行存在差距，其主要負(fù)責(zé)人和大部分員工都是來自國內(nèi)分行，對國際及當(dāng)?shù)亟鹑谡吆捅O(jiān)管法規(guī)缺乏了解，必然會影響到其推動跨境人民幣結(jié)算的發(fā)展。

2.我國商業(yè)銀行與其行關(guān)系現(xiàn)狀及問題

目前，我國商業(yè)銀行的行在數(shù)量上有較快的增長，范圍也覆蓋到中國主要貿(mào)易往來國銀行，業(yè)務(wù)種類也日益齊全，但其結(jié)算業(yè)務(wù)存在著以下問題：

（1）行人民幣賬戶數(shù)量較少。目前我國商業(yè)銀行雖與眾多外資銀行建立了關(guān)系，但開立人民幣清算賬戶的行卻為數(shù)不多，無法真正推動人民幣行清算模式的發(fā)展。以工行為例，截至2013年11月，共為外資行開立跨境人民幣清算賬戶325個，在其1771個行中僅占比18.35%。

（2）行人民幣賬戶交易數(shù)量不足。行雖開立了跨境人民幣清算賬戶，但其認(rèn)為人民幣賬戶的資金依然存放在中國境內(nèi)，如果要將資金劃轉(zhuǎn)給其客戶還需要進行跨境劃轉(zhuǎn)，操作上存在著時效性和清算費用的問題，因此交易數(shù)量不足。

3.我國商業(yè)銀行人民幣產(chǎn)品的現(xiàn)狀及問題

目前我國商業(yè)銀行跨境人民幣產(chǎn)品的種類主要涉及到貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易等跨境經(jīng)營活動領(lǐng)域，包括向企業(yè)提供跨境人民幣結(jié)算服務(wù)和向境外金融機構(gòu)提供人民幣清算、賬戶管理、同業(yè)拆借等服務(wù)。但現(xiàn)有跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品種類較少，商業(yè)銀行在豐富產(chǎn)品種類時遇到了以下問題：

（1）外部監(jiān)管約束。商業(yè)銀行在進行產(chǎn)品創(chuàng)新時往往受到外部監(jiān)管部門的政策約束，跨境人民幣結(jié)算在推出初期監(jiān)管和約束較多，產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步也因此有一定程度的減慢。

（2）內(nèi)部缺乏創(chuàng)新主動性。目前商業(yè)銀行內(nèi)部缺少鼓勵政策，都在被動的進行產(chǎn)品創(chuàng)新，若某家銀行研發(fā)了新產(chǎn)品，陸續(xù)會有其他銀行進行產(chǎn)品模仿，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新主動性，產(chǎn)品創(chuàng)新停滯不前。

三、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的對策研究

1.海外機構(gòu)發(fā)展對策

（1）提高本地化發(fā)展能力。海外分支機構(gòu)在維護境內(nèi)企業(yè)海外機構(gòu)關(guān)系的同時，應(yīng)重點拓展當(dāng)?shù)乜蛻?，著手于本地市場的開發(fā)。海外分支機構(gòu)應(yīng)調(diào)查不同行業(yè)的客戶交易習(xí)慣和業(yè)務(wù)需求，制定市場營銷的突破口，因地制宜、積極開拓當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)客戶，為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁┤嗣駧努F(xiàn)金管理、銀團貸款、債券投資、衍生品交易、國際結(jié)算、電子銀行等跨境人民幣服務(wù)，豐富和完善綜合化服務(wù)水平體系。

（2）培養(yǎng)國際化人才。海外分支機構(gòu)在員工隊伍建設(shè)時，應(yīng)建設(shè)一支具有豐富國際金融政策法規(guī)知識和國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)能力的專業(yè)化團隊。在境內(nèi)招聘業(yè)務(wù)水平較高、管理經(jīng)驗豐富的人員，加以培訓(xùn)外語、國際金融運行規(guī)則、現(xiàn)代金融運行規(guī)律，派往海外工作，建立中方的海外機構(gòu)管理團隊。同時在所在國引進一批當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬?，提高海外分支機構(gòu)的經(jīng)營管理水平。

2.行發(fā)展對策

（1）積極營銷歐美銀行跨境人民幣賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視，并將發(fā)展歐美地區(qū)跨境人民幣賬戶作為中間業(yè)務(wù)的支柱增長點。目前我國企業(yè)在同歐美客戶進行貿(mào)易時主要使用美元和歐元作為結(jié)算幣種，導(dǎo)致歐美銀行缺乏在我國銀行開立跨境人民幣賬戶的積極性，但是隨著人民幣不斷升值和我國政府給予跨境人民幣結(jié)算不斷的政策開放，相信跨境人民幣結(jié)算會在歐美大規(guī)模發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)抓住先機，給予外資銀行一定開戶優(yōu)惠條件，例如開戶一段時間內(nèi)免收賬戶管理費等，大力發(fā)展歐美銀行開立跨境人民幣賬戶。

（2）鼓勵行增加交易數(shù)量。針對行雖然開立跨境人民幣賬戶，但是不愿意通過此賬戶進行跨境人民幣交易的現(xiàn)象，商業(yè)銀行可以在政策允許范圍內(nèi)，鼓勵行增加交易數(shù)量。如當(dāng)交易數(shù)量達到一定筆數(shù)時，給予行手續(xù)費減免或優(yōu)惠，或承諾行一定外幣結(jié)算量來達到互贏互利的局面。同時，也可設(shè)立專門服務(wù)機構(gòu)為行的跨境人民幣賬戶資金轉(zhuǎn)移提供迅速、高效的服務(wù)。

篇10

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；客戶經(jīng)理

一、我國銀行業(yè)現(xiàn)有客戶經(jīng)理制的不足

（一）機構(gòu)設(shè)置和職能劃分存在局限，缺乏整體協(xié)調(diào)

目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行主要以業(yè)務(wù)種類為標(biāo)準(zhǔn)進行內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置和職能劃分，不同部門間缺少協(xié)調(diào)且溝通困難，客戶經(jīng)理需要向不同業(yè)務(wù)部門進行反饋和請示，橫向與縱向的協(xié)調(diào)冗雜繁復(fù)，嚴(yán)重影響了客戶經(jīng)理的工作效率。同時，管理人員的審批效率、操作人員的工作熱情與客戶經(jīng)理提交的客戶需求常常無法達到一致，客戶經(jīng)理面臨行內(nèi)、行外雙重營銷，不僅行內(nèi)營銷缺乏整體協(xié)調(diào)，而且行內(nèi)協(xié)調(diào)工作的難度甚至大于行外客戶，不利于新客戶的開拓與客戶關(guān)系的維護，使客戶經(jīng)理制在現(xiàn)有框架下面臨實際操作上的困難。

（二）相應(yīng)的培訓(xùn)、考核、激勵機制不夠完善

由于缺乏完善的任務(wù)分配原則與績效考核制度，績效增加必須伴隨著新的業(yè)務(wù)增長的業(yè)績分配原則，使客戶經(jīng)理面臨質(zhì)量與數(shù)量的兩難抉擇，再加上業(yè)績的考核和衡量存在著權(quán)責(zé)利不對稱的情況，使相應(yīng)的激勵機制難以發(fā)揮效用。另一方面，銀行對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)主要集中在對本銀行金融產(chǎn)品的介紹培訓(xùn)上，對客戶經(jīng)理的科學(xué)管理和有效支持上的不足，成為了銀行實施客戶經(jīng)理制所面臨的普遍障礙。

（三）管理層關(guān)注度欠缺，客戶經(jīng)理定位不準(zhǔn)確

由于我國銀行業(yè)還處在初步發(fā)展階段，管理層對銀行可持續(xù)發(fā)展與銀行再造的重要性認(rèn)識不清，經(jīng)營理念比較滯后，“以客戶為中心”的經(jīng)營觀念尚未真正確立。這使得現(xiàn)階段我國客戶經(jīng)理制的應(yīng)用處在局部改革甚至是僅浮于表面形式。

（四）客戶關(guān)系管理工具匱乏，技術(shù)手段落后，營銷層次低

目前國內(nèi)銀行普遍缺乏客戶信息搜集機制和高效的客戶分析工具，同時還存在客戶信息部門化的問題。共享機制的缺少造成客戶經(jīng)理手中無法及時辨認(rèn)好客戶，無形中損失了大批潛力客戶。而成本收益核算與考核績效核算的薄弱，加大了客戶管理成本和客戶管理難度。

二、改善客戶經(jīng)理制的建議

（一）重組組織結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)流程再造

首先，為克服機構(gòu)設(shè)置和職能劃分上的不足，實現(xiàn)各部門間的整體聯(lián)動協(xié)調(diào)，我國銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)銀行機構(gòu)扁平化的發(fā)展趨勢，精簡過于龐大的中間管理層。其次，以客戶經(jīng)理為服務(wù)載體，實施業(yè)務(wù)流程再造，前臺客戶經(jīng)理和柜員主要負(fù)責(zé)銷售與客戶服務(wù)等核心業(yè)務(wù)，提供定制化服務(wù)，而市場調(diào)研、風(fēng)險評估和貸款審批等由后臺集合承擔(dān)，非核心業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化公司，達到合理有效地配置資源，提升核心競爭力，穩(wěn)定效益，從而推進銀行再造進程的目的。再者，加大對綜合人才素質(zhì)的培養(yǎng)。首先，應(yīng)提高入行門檻，注重對應(yīng)聘人員的學(xué)歷和工作經(jīng)歷的考察；其次，注重客戶經(jīng)理綜合能力和素質(zhì)的培養(yǎng)；再者，將客戶經(jīng)理定位為客戶與商業(yè)銀行各部門之間的中間橋梁，以期為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)。

（二）完善配套機制，構(gòu)建日常監(jiān)管體系

科學(xué)合理的考核激勵機制是推行客戶經(jīng)理制的中心環(huán)節(jié)，按照科學(xué)化、制度化、全方位、重實績的考核原則，從德、能、勤、績四個方面對客戶經(jīng)理進行考核?？梢耘鋫淇茖W(xué)嚴(yán)密的考核機制，構(gòu)建一套以EVA為核心的完整的績效評價體系，或是借鑒國外銀行經(jīng)驗，采用風(fēng)險調(diào)整后利潤考核體系。同時，設(shè)置與考核體系相適應(yīng)的權(quán)、責(zé)、利相匹配的激勵機制，將個人業(yè)績與收入增長、職位晉升相聯(lián)系，按勞取酬，虧損淘汰，績效掛鉤，物質(zhì)激勵與精神激勵并重。再者，根據(jù)客戶經(jīng)理特點、級別的差異，有針對、有計劃地對客戶經(jīng)理進行有關(guān)業(yè)務(wù)、營銷、服務(wù)技巧、道德修養(yǎng)等的系統(tǒng)化持續(xù)培訓(xùn)，建立客戶經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機制，實行競聘上崗，離崗審計。

另一方面，可以建立客戶經(jīng)理稽查審核制度。在明確銀行內(nèi)部各自崗位責(zé)任，定期召開工作例會，實行客戶互調(diào)、崗位互換、強制性休假等制度，重視客戶經(jīng)理對客戶的定期拜訪以及相關(guān)的訪客報告審查，建立客戶反饋機制，注意防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險，全面地加強對客戶經(jīng)理的日常監(jiān)管。通過檢查考核，督促客戶經(jīng)理基本職責(zé)的落實。

（三）加強隊伍建設(shè)，提升客戶經(jīng)理素質(zhì)

客戶經(jīng)理直接面向客戶，其綜合素質(zhì)的高低直接關(guān)系到業(yè)務(wù)營銷的成敗。首先，健全客戶經(jīng)理錄用機制。采取公開競聘、資格考試、崗前培訓(xùn)、持證上崗的方式，采用“自愿申請、公開競聘、基層審薦、上級核準(zhǔn)”的方式，面向內(nèi)部員工和外部人才選聘足夠數(shù)量的客戶經(jīng)理。

其次，加強客戶經(jīng)理培訓(xùn)。有計劃、有目的、有重點地加強對客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素養(yǎng)，營銷能力和敬業(yè)精神，是增強客戶經(jīng)理隊伍活力的首要措施?？蛻艚?jīng)理培訓(xùn)是一項持續(xù)的系統(tǒng)工程，應(yīng)制定適合自身特點的客戶經(jīng)理中長期培訓(xùn)方案，從而提升客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)。

（四）更新經(jīng)營觀念，建立整體營銷戰(zhàn)略

客戶經(jīng)理制包含著全新的經(jīng)營理念。銀行必須引導(dǎo)廣大員工破除舊觀念，牢固樹立以下經(jīng)營理念：

首先，用“以客戶為中心”的經(jīng)營理念代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“以銀行為中心”的經(jīng)營觀念，注重客戶開發(fā)與客戶關(guān)系維護，利用客戶經(jīng)理的創(chuàng)造性和所掌握客戶信息的豐富性，開展嚴(yán)密的市場細(xì)分，開發(fā)客戶和市場內(nèi)在的、核心的、真實的深層次需求，為客戶提供個性化的定制服務(wù)，使服務(wù)更具創(chuàng)造力與競爭力。

其次，構(gòu)建客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和網(wǎng)點“三位一體”的整體營銷戰(zhàn)略，設(shè)置公關(guān)部負(fù)責(zé)專項宣傳營銷，采用公益宣傳與營銷宣傳、自我宣傳與客戶宣傳、廣告宣傳與公關(guān)宣傳等相結(jié)合的營銷手段，加強對客戶的宣傳和解釋，以贏得客戶的支持與忠誠，實行全員營銷制，促進營銷層次的提升。

參考文獻：

[1]陳岱.我國商業(yè)銀行推行客戶經(jīng)理制中存在的問題與建議[J].引進與咨詢，2005（2）