導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

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研究?jī)?nèi)容和方法

由于很難獲取由家庭收入、醫(yī)療費(fèi)用支出、參保情況、保費(fèi)支出等變量構(gòu)成的大容量樣本，本文將通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論假設(shè)和效用函數(shù)假定模擬政府投資公共醫(yī)療保險(xiǎn)體系對(duì)消費(fèi)的刺激作用，并進(jìn)行數(shù)據(jù)模擬對(duì)模型進(jìn)行進(jìn)一步闡釋。建立消費(fèi)模型根據(jù)建立簡(jiǎn)單的兩期的消費(fèi)模型：即人們的生命周期分為兩期，第一期是青年時(shí)期通過(guò)勞動(dòng)獲得一定收入并按規(guī)定繳納一定比例的基本醫(yī)療保險(xiǎn)金；第二期退休在家，如果生病，需要支付醫(yī)療費(fèi)用，這是可以享受政府的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。該人的第二期（老年期）消費(fèi)預(yù)算約束如下：C2=(1+rf)[(1-a)Y-C1]其中，和分別表示第一期和第二期的消費(fèi)，為第一期勞動(dòng)獲得的總收入，為收入中繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)的比例，為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。接下來(lái)考慮此人在第二期可能花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題：假設(shè)生病概率為，治病所需的總醫(yī)療費(fèi)用為，由于醫(yī)療消費(fèi)和普通消費(fèi)所帶來(lái)的效用不同，醫(yī)療消費(fèi)效用對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)一定小于普通消費(fèi)效用，且可能為負(fù)值，這里簡(jiǎn)化為（式略）根據(jù)以上賦值可以計(jì)算所得政府對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的支出的增加對(duì)居民人均消費(fèi)的邊際影響為492.59。因而，理論上政府對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的投入能有效拉動(dòng)消費(fèi)。

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    第一、保障的范圍。一般我們所說(shuō)的醫(yī)療保險(xiǎn)包括三種基本類型：重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。其中，重大疾病保險(xiǎn)側(cè)重于對(duì)重大疾病（如癌癥等）提供保障；醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)主要提供醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷；而醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)是為醫(yī)療過(guò)程中發(fā)生的一些住院床位費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用提供補(bǔ)償。除此以外，有些險(xiǎn)種還提供滿期給付、死亡給付、高殘給付等。您要結(jié)合自己的身體情況、社會(huì)醫(yī)療保障情況和個(gè)人的需要去選擇。當(dāng)然，在保費(fèi)的負(fù)擔(dān)相當(dāng)?shù)那闆r下，保障的范圍越廣的險(xiǎn)種越值得選擇。

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中圖分類號(hào)：R197.1；F842.684 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）08-000-01

醫(yī)療保險(xiǎn)制度作為社會(huì)保障機(jī)制中的重要組成部分，是能夠影響到整個(gè)國(guó)民生活質(zhì)量、衛(wèi)生健康發(fā)展的大問(wèn)題。目前隨著醫(yī)療保險(xiǎn)制度的不斷深入改革，醫(yī)療保險(xiǎn)基金的規(guī)模不斷擴(kuò)大，基金的管理也朝向多元化的方向發(fā)展。對(duì)此，將基金能夠以科學(xué)的方式進(jìn)行管理是保障基金整體健康平穩(wěn)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在基金管理中，其核心的問(wèn)題就是財(cái)務(wù)管理，而在財(cái)務(wù)管理中，會(huì)計(jì)核算更是整個(gè)財(cái)務(wù)管理的重要支柱。因此想要保證醫(yī)療保險(xiǎn)基金能夠進(jìn)行更加科學(xué)有效地發(fā)展，相關(guān)管理人員就需要從醫(yī)療保險(xiǎn)基金的會(huì)計(jì)核算以及財(cái)務(wù)管理入手，強(qiáng)化能力，保障基金的高效運(yùn)用。

一、目前醫(yī)療保險(xiǎn)基金的會(huì)計(jì)核算以及財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題

（一）會(huì)計(jì)核算的方式存在缺陷

在會(huì)計(jì)核算中，主要采用收付實(shí)現(xiàn)制進(jìn)行基金的核算，收付實(shí)現(xiàn)制主要是將現(xiàn)今的收入與支出作為標(biāo)準(zhǔn)，并以此來(lái)記錄收入與支出的發(fā)生。其能夠真實(shí)客觀地對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行記錄，真實(shí)的反饋醫(yī)療保險(xiǎn)基金的實(shí)際結(jié)余，但同時(shí)其缺陷也顯而易見(jiàn)。在收付實(shí)現(xiàn)制中，由于其只能夠反映實(shí)際的付款支出以及收入，對(duì)于基金的收支以及當(dāng)期損益的整體情況不能夠全面的展現(xiàn)，因此以此進(jìn)行的管理容易產(chǎn)生紕漏。另外，由于收付實(shí)現(xiàn)制不能夠?qū)︶t(yī)療保險(xiǎn)基金中的真實(shí)信息進(jìn)行全面的披露，因此在進(jìn)行核算的過(guò)程中，容易導(dǎo)致低估當(dāng)期支出狀況的發(fā)生，最終造成基金管理缺乏科學(xué)性和有效性。[2]

（二）進(jìn)行基金管理的會(huì)計(jì)工作人員素質(zhì)有待提升

在進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理的過(guò)程中，由于財(cái)務(wù)管理占據(jù)著重要的位置，因此進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)管理的會(huì)計(jì)工作人員是直接影響管理效果的重要因素之一。會(huì)計(jì)工作人員專業(yè)素質(zhì)的高低能夠?qū)︶t(yī)療保險(xiǎn)基金的管理工作產(chǎn)生重要的影響。目前，由于醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)務(wù)管理工作沒(méi)有展現(xiàn)出應(yīng)有的重視，在進(jìn)行人員的選拔與招聘過(guò)程中，也沒(méi)有進(jìn)行全面的思考，因此征召到的會(huì)計(jì)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊，在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理以及會(huì)計(jì)核算的過(guò)程中，其采取的工作模式并沒(méi)有達(dá)到要求的水平，因此也嚴(yán)重的影響到了醫(yī)療保險(xiǎn)基金的管理工作。

（三）會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)有待加強(qiáng)

醫(yī)療保險(xiǎn)工作具有的特殊性一定程度上決定了簡(jiǎn)單的手工操作無(wú)法滿足財(cái)務(wù)管理的實(shí)際需求，因此隨著科技的發(fā)展，在醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理工作中采用計(jì)算機(jī)化的管理模式已經(jīng)展現(xiàn)出了其旺盛的生命力。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的引入對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理工作而言，具有著極強(qiáng)的實(shí)際性幫助，但是在實(shí)際的操作過(guò)程中，由于信息管理系統(tǒng)的引入以及應(yīng)用存在著一定的問(wèn)題，因此，管理部門即使已經(jīng)引入了相應(yīng)的會(huì)計(jì)信息管理系統(tǒng)，也會(huì)出現(xiàn)一系列的問(wèn)題，難以充分展現(xiàn)出會(huì)計(jì)信息管理系統(tǒng)應(yīng)有的工作輔。[4]

二、強(qiáng)化醫(yī)療保險(xiǎn)中基金會(huì)計(jì)核算以及財(cái)務(wù)管理的重要舉措

（一）完善會(huì)計(jì)核算中的收付實(shí)現(xiàn)制

醫(yī)療保險(xiǎn)基金中的會(huì)計(jì)核算將收付實(shí)現(xiàn)制作為基礎(chǔ)是對(duì)傳統(tǒng)的現(xiàn)收現(xiàn)付模式的一種管理制度上的適應(yīng)。但隨著人們對(duì)于基金管理要求的不斷提升，只關(guān)注當(dāng)期平衡的管理方式難以滿足人們的要求。對(duì)此，國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)基金會(huì)計(jì)管理工作人員可以對(duì)現(xiàn)有的收付實(shí)現(xiàn)制進(jìn)行進(jìn)一步的改革與完善，在基金管理的過(guò)程中，既做到真實(shí)客觀的展現(xiàn)基金的收入支出信息，又能夠?qū)⒄麄€(gè)基金運(yùn)作過(guò)程中，所涉及到的所有的資金流向進(jìn)行全面完整的展現(xiàn)。使財(cái)務(wù)報(bào)告能夠更加完整、一目了然的將全部資金流動(dòng)信息包含在內(nèi)，并保證對(duì)長(zhǎng)期的基金運(yùn)籌進(jìn)行規(guī)劃。[1]

（二）加強(qiáng)會(huì)計(jì)工作人員的職業(yè)培訓(xùn)，提升其專業(yè)素質(zhì)

醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在進(jìn)行會(huì)計(jì)工作人員的選拔時(shí)，要著重了解應(yīng)聘者的專業(yè)性素養(yǎng)，盡可能地選擇專業(yè)素養(yǎng)相對(duì)較高的應(yīng)聘者，從而保證醫(yī)療保險(xiǎn)的基金管理能夠更加高效地運(yùn)行。除此之外，管理部門還需要對(duì)在職的會(huì)計(jì)工作人員組織定期的專業(yè)性培訓(xùn)，使部門內(nèi)部的工作人員其專業(yè)能力能夠在工作過(guò)程中也得到發(fā)展與提升。在進(jìn)行對(duì)會(huì)計(jì)工作人員的管理，可以引入相應(yīng)的管理考核機(jī)制，使會(huì)計(jì)工作人員能夠積極主動(dòng)地完成自身的工作，保證基金管理工作的正常運(yùn)行。

（三）對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)進(jìn)行進(jìn)一步的完善

在醫(yī)療保險(xiǎn)的基金管理中引入會(huì)計(jì)信息管理系統(tǒng)的目的在于，采用更加先進(jìn)的管理方式、管理手段，對(duì)現(xiàn)有的信息進(jìn)行更加科學(xué)高效地管理。因此只要達(dá)到科學(xué)高效的會(huì)計(jì)信息管理，才是真正的達(dá)到了引入會(huì)計(jì)信息管理系統(tǒng)的目標(biāo)。在實(shí)際的操作中，針對(duì)會(huì)計(jì)信息管理系統(tǒng)已經(jīng)存在的問(wèn)題，相應(yīng)的管理部門要進(jìn)行全面的協(xié)調(diào)，在保證信息安全的基礎(chǔ)上，更大程度的對(duì)現(xiàn)有的會(huì)計(jì)信息管理系統(tǒng)進(jìn)行應(yīng)用，使會(huì)計(jì)信息能夠安全的傳輸、保存、利用。[3]

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化醫(yī)療保險(xiǎn)基金科學(xué)管理的意識(shí)，在進(jìn)行基金管理的過(guò)程中，秉持科學(xué)有效的財(cái)務(wù)管理的思想，真正地將基金看做參保人醫(yī)療生活中的保命錢，重視基金的利用效果。進(jìn)行基金管理的工作人員同時(shí)也需要了解到財(cái)務(wù)管理在基金管理中的重要作用，并在實(shí)際的管理操作中，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理的意識(shí)，努力將有限的基金科學(xué)合理的運(yùn)用到廣大的參保人的身上，保證參保人在利益不受到侵犯的同時(shí)，其自身的基金也能夠更加安全與完整。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴莎莎.我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息披露研究[D].湖南大學(xué)，2013.

篇4

據(jù)了解，給中國(guó)留學(xué)生造成安全隱患的原因來(lái)自很多方面，這些因素給本來(lái)就不太成熟的留學(xué)生市場(chǎng)增加了變數(shù)，因此，學(xué)生出國(guó)前購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該不是可有可無(wú)的事情了。如果擁有一份適合自己的保險(xiǎn)，在緊急情況發(fā)生的時(shí)候，尤其是對(duì)那些自費(fèi)留學(xué)生，不僅使他們?cè)诩议L(zhǎng)、學(xué)校之外又將增加保險(xiǎn)公司這一個(gè)幫手，而且能夠在一定程度上起到保證留學(xué)生涯得以延續(xù)的作用。

留學(xué)保險(xiǎn)少人喝彩

據(jù)留學(xué)中介機(jī)構(gòu)介紹，不少保險(xiǎn)公司都曾前來(lái)推銷各家的留學(xué)保險(xiǎn)。但是，留學(xué)申請(qǐng)人中極少有人購(gòu)買這些險(xiǎn)種。一方面，是因?yàn)檫@些險(xiǎn)種不是留學(xué)的必須要求；另一方面，有人認(rèn)為這些保險(xiǎn)保障不到境外，發(fā)生意外時(shí)保險(xiǎn)公司將鞭長(zhǎng)莫及。

一般國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司都有針對(duì)出國(guó)設(shè)置的醫(yī)療和意外保險(xiǎn)。但從目前的情況看來(lái)，專門參加學(xué)生意外保險(xiǎn)的人數(shù)還很少，來(lái)咨詢的人數(shù)也不多。其主要原因是大多數(shù)學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生出國(guó)參加保險(xiǎn)還沒(méi)有足夠的重視。

篇5

我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要由職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)這兩項(xiàng)體系所組成的，這兩大公共醫(yī)保體系也是我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)鍵體系。20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)建立了職工醫(yī)保體制，其間主要參與者是職工、所有用人單位及其職工與退休人員，這些人員均是必須參加的。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2010年參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)已達(dá)4.32億人，其間職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)所使用的強(qiáng)制性參保方式不同，居民參與醫(yī)保則是運(yùn)用資源參保方式，這也就是在給定相應(yīng)的繳費(fèi)要求及政府補(bǔ)貼政策下，其個(gè)人或家庭均可自主選擇參加居民醫(yī)保。具體來(lái)講，世界各國(guó)所實(shí)行的公共醫(yī)療保險(xiǎn)均是以強(qiáng)制性參保而實(shí)現(xiàn)的，這也說(shuō)明基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)工作十分重要。因此，分析基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)，對(duì)我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇概論

1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制中的關(guān)鍵內(nèi)容，國(guó)內(nèi)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作的開(kāi)展是以政府為指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)居民個(gè)人與家庭繳費(fèi)等，再輔以政府補(bǔ)助類籌資，以此方式來(lái)幫助患有疾病的參保者減輕醫(yī)療經(jīng)濟(jì)費(fèi)用，這樣能真正體現(xiàn)一家有病萬(wàn)家?guī)偷纳鐣?huì)互助精神。但我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度目前并不健全與完善，這也是此項(xiàng)民生制度并未普及的重要原因，其間所存在的問(wèn)題均與基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆向選擇問(wèn)題息息相關(guān)[1]。

2、逆向選擇

逆向選擇屬于各種信息不對(duì)稱的基本類型，會(huì)導(dǎo)致供需雙方各類信息不對(duì)稱問(wèn)題被嚴(yán)重激化，這時(shí)此類市場(chǎng)就會(huì)失去約束力，從而使得市場(chǎng)中出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。而此類競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制存在諸多不足之處，會(huì)嚴(yán)重影響市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。逆向選擇主要強(qiáng)調(diào)賣方所隱藏的信息問(wèn)題，且于各種商品交易中的供需雙方都想要采用此類方式使得自身效益最大化，其間主要是各種交易活動(dòng)而制成的。再是自由定價(jià)市場(chǎng)中的賣方均是以商品質(zhì)量及其價(jià)值定價(jià)的，這時(shí)的定價(jià)均是適宜于商品自身質(zhì)量及其價(jià)值。但是同個(gè)商品市場(chǎng)中有許多賣方，其間不同賣方商品質(zhì)量亦是不同的，質(zhì)量偏低的賣方商品買賣過(guò)程中會(huì)降低價(jià)格，以至給質(zhì)量高的商品買賣帶來(lái)更大的沖擊。加之交易信息不對(duì)稱，這時(shí)的優(yōu)質(zhì)及其劣質(zhì)商品價(jià)格區(qū)別太大，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品就會(huì)被逼退市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而引發(fā)市場(chǎng)惡性循環(huán)，各種高質(zhì)量商品被擠出市場(chǎng)。而這時(shí)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)工作早已失靈，從而形成了劣勝優(yōu)汰的現(xiàn)象，這也就是逆向選擇市場(chǎng)。將逆向選擇融于基本醫(yī)療保險(xiǎn)中也就是說(shuō)，因?yàn)楦鞣N信息不對(duì)稱的問(wèn)題而造成基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇，如果市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱，其間買賣雙方均具備相應(yīng)的私人信息，但是這些信息對(duì)雙方均有影響，這時(shí)接受契約的雙方均會(huì)簽訂對(duì)自己有利的契約，不過(guò)此時(shí)的對(duì)方會(huì)因?yàn)橄嚓P(guān)信息處于劣勢(shì)而走向?qū)ψ陨聿焕倪x擇[2]。此類市場(chǎng)環(huán)境下的信息是不完全的，其間潛在性投保者屬于需求方，應(yīng)更全面地了解相應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的，包括其風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)與風(fēng)險(xiǎn)控制，保險(xiǎn)人應(yīng)更好地運(yùn)用自身信息優(yōu)勢(shì)來(lái)提升經(jīng)濟(jì)效益，再是供給需求方的類型不同，其間不管對(duì)哪方都是不公平的。

二、基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)

1、保險(xiǎn)方對(duì)參保方進(jìn)行的逆向選擇

醫(yī)療保險(xiǎn)體制的有序開(kāi)展是基于政府相關(guān)政策為指導(dǎo)的，這也是一項(xiàng)民生工程。我國(guó)人口基數(shù)大，基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制的健全與完善還需更長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累。保險(xiǎn)方對(duì)參保方進(jìn)行的逆向選擇主要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的經(jīng)辦部門嚴(yán)格遵守國(guó)家各項(xiàng)政策法規(guī)，更好地運(yùn)用自身信息優(yōu)勢(shì)來(lái)合理控制保險(xiǎn)覆蓋范圍，再是其社會(huì)化程度，以此方式來(lái)降低基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)職能，且單方面制定可更好地保持相應(yīng)的保險(xiǎn)體系規(guī)章制度[3]。同時(shí)，保險(xiǎn)方對(duì)參保方進(jìn)行的逆向選擇，會(huì)降低醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于相關(guān)參保人所產(chǎn)生的保障效果，最終造成參保者治療費(fèi)用及其個(gè)人承擔(dān)比重提高，使得居民參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性降低。加之保險(xiǎn)方由于參保人數(shù)少而會(huì)逐漸縮減報(bào)銷比例，這同時(shí)也會(huì)將疾病報(bào)銷類型及其范圍縮小，從而造成惡性循環(huán)。此類現(xiàn)象的出現(xiàn)嚴(yán)重制約了我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制的可持續(xù)發(fā)展。

2、醫(yī)院對(duì)保險(xiǎn)方進(jìn)行的逆向選擇

可以說(shuō)醫(yī)院是人們接受各種醫(yī)療服務(wù)主體的主要場(chǎng)所，這也說(shuō)明醫(yī)院對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制的推廣有著極大的影響。國(guó)內(nèi)醫(yī)療體制改革持續(xù)深化，醫(yī)療服務(wù)主體及各種藥品流通調(diào)制亦是隨之不斷規(guī)范。醫(yī)院屬于社會(huì)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其同時(shí)也強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，這種情況使得國(guó)內(nèi)看病貴且看病難的問(wèn)題更是隨處可見(jiàn)。如果基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制強(qiáng)制性較弱，這時(shí)醫(yī)院與基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制的融合度就隨之降低，醫(yī)院會(huì)為了滿足自身經(jīng)濟(jì)效益的最大化，而選擇不加入基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制，或者是根本就不愿參與其中[3]。再是某些綜合實(shí)力較弱的醫(yī)院，更是沒(méi)有較高的醫(yī)療水平，這使得其缺乏病源，最終使其參與至醫(yī)療保險(xiǎn)體制中的積極性高，但這卻導(dǎo)致國(guó)內(nèi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制中的整體醫(yī)院醫(yī)療水平偏低。

3、醫(yī)院對(duì)參?；颊哌M(jìn)行的逆向選擇

醫(yī)院是提供各種醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，但其大都是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益最大化，而患者和醫(yī)療單位中的各類信息極易出現(xiàn)不對(duì)稱的問(wèn)題，這可謂是國(guó)內(nèi)醫(yī)患關(guān)系十分緊張的一大因素。這時(shí)為了快速提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)參與醫(yī)院的醫(yī)療水平，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則運(yùn)用自身信息優(yōu)勢(shì)把諸多醫(yī)療水平較高的醫(yī)院納進(jìn)自身的醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，其間的醫(yī)患信息不對(duì)稱問(wèn)題頻頻出現(xiàn)，且醫(yī)院不能退出保險(xiǎn)體系卻又不愿讓參保者占用更多的醫(yī)療資源，這時(shí)的醫(yī)院會(huì)對(duì)參保的患者進(jìn)行拒絕或者是推諉[4]。著眼于病種分類支付體系，大病重癥患者收治如果大于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)用比重，這時(shí)醫(yī)院就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用，從而影響到醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)醫(yī)院會(huì)對(duì)各類醫(yī)療信息進(jìn)行壟斷，或者是對(duì)參?；颊卟扇【芙^和推諉方式，導(dǎo)致更多的大病重癥參?；颊邿o(wú)處就診，亦或者是降低了患者診療水平，以此方式來(lái)降低其治療費(fèi)用。

三、基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇問(wèn)題改善建議

1、我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇誘因

我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇問(wèn)題的產(chǎn)生主要是疾病風(fēng)險(xiǎn)較高，從而導(dǎo)致更高的保險(xiǎn)賠付，且高風(fēng)險(xiǎn)人群逐漸集中于城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，這時(shí)醫(yī)療費(fèi)用也就隨之增大，最終使得保險(xiǎn)基金嚴(yán)重虧損或者是被透支，此類問(wèn)題極易影響我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性。逆向選擇亦會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)基金承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，但卻未能顯露。不過(guò)我國(guó)門診類統(tǒng)籌政策的廣泛應(yīng)用，使得城鎮(zhèn)居民基金盈余持續(xù)縮減，這時(shí)國(guó)家政府機(jī)構(gòu)均應(yīng)強(qiáng)調(diào)居民醫(yī)保的基金負(fù)擔(dān)問(wèn)題處理。同時(shí)逆向選擇問(wèn)題也導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)不能真正大范圍的推廣，使得許多健康風(fēng)險(xiǎn)偏低或是自我認(rèn)識(shí)健康風(fēng)險(xiǎn)不高的人并不愿意參保。而此類狀態(tài)極易導(dǎo)致其個(gè)人健康行為及其醫(yī)療服務(wù)利用不充分，從而促使其個(gè)人健康被嚴(yán)重惡化。

2、改善建議

我國(guó)應(yīng)盡快加強(qiáng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍，這也是社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一項(xiàng)政策性建議，各級(jí)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均應(yīng)強(qiáng)調(diào)此項(xiàng)政策目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，且還應(yīng)全面分析其保險(xiǎn)目標(biāo)覆蓋人群的合理拓展，這主要是因?yàn)槠溟g可能存在相應(yīng)的進(jìn)出目標(biāo)覆蓋人群方式逆向選擇行為[5]；再是增強(qiáng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，以此方式來(lái)克服其間所出現(xiàn)的各種逆向選擇，如果不出現(xiàn)逆向選擇問(wèn)題則不需要強(qiáng)制性，更不需要構(gòu)建政府性質(zhì)的社會(huì)保險(xiǎn)。其間所存在的逆向選擇問(wèn)題的關(guān)鍵就是政府所支持的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，為此應(yīng)確保其強(qiáng)制性有法可依，若缺乏相應(yīng)的強(qiáng)制性，則基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆向選擇問(wèn)題將更為嚴(yán)重。最后則是合理加強(qiáng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)待遇的激勵(lì)效果，我國(guó)現(xiàn)時(shí)期的基本醫(yī)療保險(xiǎn)均具備部分保險(xiǎn)性質(zhì)，因此，此類基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)可與相應(yīng)的保險(xiǎn)待遇有效結(jié)合，這樣可有效制約其間所存在的逆向選擇作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于一種強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)保險(xiǎn)制度，多是以用人單位或者是個(gè)人繳費(fèi)而構(gòu)建醫(yī)療保險(xiǎn)基金，參與保險(xiǎn)的人員患病就診所產(chǎn)生的各種醫(yī)療費(fèi)用，均由相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)辦理機(jī)構(gòu)作相應(yīng)的補(bǔ)償?；踞t(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)工作對(duì)我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的可持續(xù)發(fā)展意義重大。因此，分析基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)，對(duì)我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實(shí)意義。逆向選擇屬于各種信息不對(duì)稱的基本類型，會(huì)導(dǎo)致買賣雙方各類信息不對(duì)稱問(wèn)題被嚴(yán)重激化及其市場(chǎng)約束力失靈，使得市場(chǎng)中出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。而此類競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制存在諸多不足之處，會(huì)嚴(yán)重影響市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。本文對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇進(jìn)行了概論，并對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)進(jìn)行了分析，其主要包括保險(xiǎn)方對(duì)參保方進(jìn)行的逆向選擇，參保方對(duì)保險(xiǎn)方進(jìn)行的逆向選擇，醫(yī)院對(duì)保險(xiǎn)方進(jìn)行的逆向選擇以及醫(yī)院對(duì)參?；颊哌M(jìn)行的逆向選擇這四個(gè)方面的逆向選擇，最后提出了實(shí)用性基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇問(wèn)題的改善建議，為我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的依據(jù)。

作者:崔新民 單位:濱州市無(wú)棣縣醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)處

參考文獻(xiàn):

[1]任燕燕、闞興旺、宋丹丹：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)：基于老年基本醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的考察[J].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014（8）.

[2]劉俊霞、帥起先、呂國(guó)營(yíng)：靈活就業(yè)人員納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)的逆向選擇———基于逆向選擇的分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2016（1）.

篇6

留學(xué)生逐年趨多，保險(xiǎn)是必備品

我們可以看到，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)日趨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)使得出國(guó)留學(xué)成為中國(guó)學(xué)生繼續(xù)深造的熱門選擇；同時(shí)，人民幣升值，留學(xué)成本降低，金融危機(jī)下的各國(guó)高校紛紛降低招生門檻，或者提供優(yōu)惠政策，更加積極地來(lái)華爭(zhēng)搶生源；而國(guó)內(nèi)依然嚴(yán)峻的高考制度也“逼著”很多高中生甚至初中生去海外上大學(xué)。

實(shí)際上，對(duì)于中國(guó)遍布世界各國(guó)的留學(xué)生而言，留學(xué)的學(xué)校倒閉的風(fēng)險(xiǎn)倒還不常見(jiàn)(根據(jù)知情人士介紹，澳大利亞將國(guó)際教育作為一大經(jīng)濟(jì)支柱，因此其私立大學(xué)倒閉比較常見(jiàn)一些)，主要還是一些人身意外和醫(yī)療上的風(fēng)險(xiǎn)，比如以前曾發(fā)生的海外留學(xué)生因?yàn)榛馂?zāi)、車禍、毆打、綁架、槍擊等事件而遭遇傷亡或發(fā)生意外。

對(duì)于廣大家長(zhǎng)和留學(xué)生而言，保險(xiǎn)其實(shí)是出國(guó)留學(xué)的“必備品”，務(wù)必在孩子出國(guó)之前落實(shí)好相關(guān)的計(jì)劃，讓孩子從踏出家門開(kāi)始就享有周全的保障。

優(yōu)先選擇留學(xué)國(guó)的保險(xiǎn)計(jì)劃

那么，留學(xué)生應(yīng)該如何買保險(xiǎn)呢?記者為此采訪了中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司的相關(guān)專家。

專家認(rèn)為，首先，家長(zhǎng)要確認(rèn)學(xué)校是否提供代為辦理保險(xiǎn)的服務(wù)，優(yōu)先選擇留學(xué)所在國(guó)強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃。有些學(xué)校在留學(xué)計(jì)劃中就為留學(xué)生提供了代為購(gòu)買當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的服務(wù)，非常便捷。如果學(xué)校沒(méi)有提供類似的服務(wù)，則需要家長(zhǎng)在出國(guó)前選擇一家有海外服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司購(gòu)買。

此外，有些國(guó)家在辦理簽證時(shí)就要求出國(guó)人員先行購(gòu)買規(guī)定數(shù)額的保險(xiǎn)，這就要在辦理之前先咨詢目的地國(guó)家的簽證要求。

國(guó)內(nèi)購(gòu)買首選境外旅行險(xiǎn)

如果需要在國(guó)內(nèi)為準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)的孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議首選境外旅行險(xiǎn)。

首先是因?yàn)樯旮炞C中有一項(xiàng)保險(xiǎn)要求，具體為赴歐之前要購(gòu)足3萬(wàn)歐元(約舍30萬(wàn)元人民幣)的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，現(xiàn)在市場(chǎng)上大部分境外旅行保險(xiǎn)，都可以滿足這一需求。

再者，相對(duì)于國(guó)內(nèi)一般的醫(yī)療險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，境外旅行險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)已經(jīng)考慮到不同國(guó)家醫(yī)療費(fèi)用水平的差異，賠償金水平相對(duì)更高。此外，境外旅行險(xiǎn)還包括了國(guó)際救援服務(wù)，更適合出國(guó)人員購(gòu)買。

具體來(lái)看，出國(guó)留學(xué)最需要考慮的保障應(yīng)當(dāng)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和國(guó)際救援。醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時(shí)，予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在一些醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國(guó)家，這筆補(bǔ)償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

國(guó)際救援實(shí)際上是一系列服務(wù)，對(duì)于初到海外的留學(xué)生來(lái)說(shuō)非常實(shí)用。如果在境外發(fā)生意外或者其他意想不到的情況，可以通過(guò)24小時(shí)多語(yǔ)種的救援熱線得到各種援助，包括呼叫最近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)前往救治、提供最近的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院地址、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、代為尋找丟失的行李或證件，甚至提供周邊餐廳賓館信息等等。一個(gè)電話就能獲得多種非常實(shí)用的訊息和貼心的服務(wù)，當(dāng)緊急情況發(fā)生時(shí)，不啻于雪中送炭。

留學(xué)生買保險(xiǎn)可分兩步走

那么，留學(xué)生及其家長(zhǎng)，到底是選擇在國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn)，還是到留學(xué)國(guó)買保險(xiǎn)?中德安聯(lián)的專家給出了一個(gè)比較巧妙的建議，那就是不妨“兩步走”，以求購(gòu)買到性價(jià)比最高的保險(xiǎn)。

比如，國(guó)內(nèi)的境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期間通常從3天到一年不等，時(shí)間越長(zhǎng)價(jià)格也相對(duì)更高，以中德安聯(lián)的無(wú)憂國(guó)際保障計(jì)劃為例，保障多達(dá)19項(xiàng)，總保額超過(guò)160萬(wàn)元，保障期間90天僅需1530元；如果要保障365天，則價(jià)格會(huì)高不少。而且，同樣的保障在國(guó)外買可能更便宜?？紤]到留學(xué)簽證一般先簽90天，滿期之前須在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)館續(xù)簽，為此可以先在國(guó)內(nèi)購(gòu)買與留學(xué)簽證時(shí)間相當(dāng)?shù)?，為?0天的境外旅行險(xiǎn)。這樣即使剛到國(guó)外，也能享有意外、門急診及住院醫(yī)療、海外救援服務(wù)等綜合保障。在保險(xiǎn)快要期滿之前，則可以再通過(guò)詢問(wèn)有購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)的留學(xué)生或?qū)W校相關(guān)機(jī)構(gòu)，繼續(xù)在當(dāng)?shù)刭?gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為后續(xù)保障。

先在國(guó)內(nèi)投保后，可以獲得一張印有救援熱線電話和投保編號(hào)的保險(xiǎn)卡，帶著這張“護(hù)身符”，留學(xué)生可以安心開(kāi)始熟悉新生活和新環(huán)境；之后在當(dāng)?shù)乩^續(xù)購(gòu)買保險(xiǎn)，同樣的保障可能會(huì)更便宜。

還有另一種選擇方式，是在國(guó)內(nèi)購(gòu)買全球醫(yī)療保險(xiǎn)，可以享有一年之內(nèi)在多個(gè)國(guó)家的醫(yī)療保障，不需要在出國(guó)后再另行購(gòu)買，但費(fèi)用相對(duì)較高。

不論是購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn)還是全球醫(yī)療保險(xiǎn)，留學(xué)生購(gòu)買保險(xiǎn)之后，都應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)卡與身份證明一起隨身攜帶，以備不時(shí)之需。萬(wàn)一發(fā)生意外事故，所有相關(guān)的單證都要妥善保管，比如醫(yī)院診斷證明、事故情況證明、醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)等等，以保證理賠的順利進(jìn)行。如果購(gòu)買的是境外旅行險(xiǎn)，通常會(huì)由保險(xiǎn)公司合作的國(guó)際救援組織協(xié)助完成報(bào)案、救援和理賠流程。

最后需要特別提醒的是，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人年滿18歲，可以自行購(gòu)買，為自己投保；不滿18周歲的，需要家長(zhǎng)作為投保人。

相關(guān)鏈接

各國(guó)提供給留學(xué)生的保險(xiǎn)計(jì)劃

美國(guó)　大多數(shù)大學(xué)都設(shè)有校診所、醫(yī)務(wù)室或其他形式為學(xué)生服務(wù)的保健機(jī)構(gòu)。學(xué)生每學(xué)期交的“保健費(fèi)”就是用于這類保健服務(wù)的。萬(wàn)一遇到嚴(yán)重的疾病，學(xué)校會(huì)把學(xué)生轉(zhuǎn)到當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院治療，所需的醫(yī)療費(fèi)當(dāng)然由學(xué)生自己支付。在美國(guó)還有一項(xiàng)非常適合外國(guó)留學(xué)生的專門醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，由NAFSA和AlE兩家機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)厮募冶ｋU(xiǎn)公司一起，針對(duì)外國(guó)留學(xué)生而制訂的保險(xiǎn)計(jì)劃。

篇7

(二)要合理考慮風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)有技術(shù)水平和外部環(huán)境優(yōu)先發(fā)展虧損風(fēng)險(xiǎn)小、需求空間大的險(xiǎn)種。就改革趨勢(shì)看，門診費(fèi)用和高檔醫(yī)療消費(fèi)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的真空地帶，但商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)并不能不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)地有孔即入。從目前情況來(lái)看，門診醫(yī)療費(fèi)用較難控制，而住院醫(yī)療保險(xiǎn)由于醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額大、發(fā)生率低、醫(yī)療方案相對(duì)較易于監(jiān)控，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)優(yōu)先開(kāi)發(fā)住院醫(yī)療產(chǎn)品，謹(jǐn)慎開(kāi)發(fā)包含門診醫(yī)療的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品；從保險(xiǎn)給付方式來(lái)看，定額給付型產(chǎn)品要比費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品管理控制成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)首先開(kāi)發(fā)、推廣重大病種的定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，暫緩開(kāi)發(fā)費(fèi)用補(bǔ)償性的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品；從保險(xiǎn)期限來(lái)看，逐年續(xù)保的產(chǎn)品要比長(zhǎng)期型或終身型產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司而言承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于試驗(yàn)性險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司可先設(shè)計(jì)逐年承保條件，掌握一定經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)后再附加保證續(xù)保條款改造成長(zhǎng)期險(xiǎn)種，但是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的策略也要同時(shí)考慮到客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求，應(yīng)盡量提供保障功能強(qiáng)的實(shí)用型險(xiǎn)種。

(三)要積極爭(zhēng)取、巧妙利用優(yōu)惠政策。從國(guó)際慣例來(lái)看，國(guó)家為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠政策是大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)公司及行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)利用各種手段向國(guó)家爭(zhēng)取政策優(yōu)惠。另一方面，保險(xiǎn)公司更要在現(xiàn)有政策的彈性限度內(nèi)積極尋求金融創(chuàng)新以巧妙利用已有的優(yōu)惠政策。如政策規(guī)定企業(yè)自辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)在工資總額4％以內(nèi)的可以從職工福利費(fèi)中列支，福利費(fèi)不足列支的部分，經(jīng)同級(jí)財(cái)政部門核準(zhǔn)后列入成本。保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，先由投保企業(yè)申辦企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金，然后讓投保企業(yè)將基金委托保險(xiǎn)公司代管，保險(xiǎn)公司通過(guò)各種風(fēng)險(xiǎn)分散手段使其實(shí)質(zhì)上達(dá)到普通團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平，并從中收取管理費(fèi)用。這樣既可以降低投保人的投保成本，又可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的盈利空間。

(四)積極引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。國(guó)外保險(xiǎn)技術(shù)比較先進(jìn)，實(shí)際業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多非傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分汲取其中的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，結(jié)合國(guó)內(nèi)的具體情況進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。如可以嘗試以下思路：

篇8

中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2000年頒發(fā)的42號(hào)文件中對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)作了這樣的陳述：按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付條件的保險(xiǎn)。

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對(duì)健康越來(lái)越重視，以“人的健康”為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)，存在巨大的發(fā)展空間。據(jù)專家預(yù)測(cè)，我國(guó)健康險(xiǎn)2004到2008年間的市場(chǎng)規(guī)模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入不到300億元，發(fā)展空間之大令人吃驚。如何探索中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展之路，成為眾多保險(xiǎn)學(xué)者關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

上世紀(jì)80年代初，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面展開(kāi)，各公司在原有的重大疾病保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)出住院津貼保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等一系列健康險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入已從1997年的13.6億元增長(zhǎng)到2002年的104.1億元（見(jiàn)表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個(gè)效益不容樂(lè)觀的市場(chǎng)。目前，各家公司健康險(xiǎn)的平均賠付率都較高，個(gè)別公司甚至達(dá)到、超過(guò)100%。

綜觀國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，存在的主要問(wèn)題有：

產(chǎn)品差異小。盡管目前市場(chǎng)上商業(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種已超過(guò)300個(gè)，但整體上講，產(chǎn)品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類，而高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)等在國(guó)外很普遍的險(xiǎn)種幾乎是空白。顯然，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效益不佳使保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種望而卻步，而各家公司也未能在產(chǎn)品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率厘定上缺乏科學(xué)性，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從精算角度來(lái)看，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)是疾病發(fā)生率、疾病恢復(fù)率和醫(yī)療費(fèi)用率，此外，不同地區(qū)的疾病發(fā)生情況和醫(yī)療費(fèi)用水平不同，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不一定適合另外一個(gè)地區(qū)。我國(guó)健康險(xiǎn)全面開(kāi)展只有不足10年時(shí)間，保險(xiǎn)公司積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，精算定價(jià)中的通常做法是借用外國(guó)的數(shù)據(jù)并加以修改，這樣測(cè)試出來(lái)的費(fèi)率必然存在較大的誤差。再者，目前國(guó)外健康險(xiǎn)多為短期品種，長(zhǎng)期險(xiǎn)種幾乎全部采用不保證保險(xiǎn)費(fèi)的設(shè)計(jì)，而目前國(guó)內(nèi)的同類產(chǎn)品基本上都保證續(xù)保且保證保險(xiǎn)費(fèi)。隨著社會(huì)和醫(yī)學(xué)的發(fā)展，疾病的種類和發(fā)生情況也會(huì)有所變化，目前保險(xiǎn)公司這種不考慮健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的做法確實(shí)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力薄弱。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫(yī)療費(fèi)用支出。健康險(xiǎn)不同于普通壽險(xiǎn)，它涉及保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方。目前，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的共擔(dān)機(jī)制，無(wú)法做到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。保險(xiǎn)公司難以介入醫(yī)療服務(wù)選擇的過(guò)程中，無(wú)法認(rèn)定醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容的合理性，也就無(wú)法控制醫(yī)療費(fèi)用的支出。而醫(yī)院由于無(wú)需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，在自身利益的驅(qū)動(dòng)下，任意增加醫(yī)療費(fèi)用、延長(zhǎng)住院時(shí)間、虛報(bào)醫(yī)療費(fèi)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司賠付數(shù)額增大。而保險(xiǎn)公司尚未建立專門的健康險(xiǎn)核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

這些問(wèn)題的存在，歸根到底是由于專業(yè)化程度較低造成的。專業(yè)人才匱乏，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的積極性和信心。

二、大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的對(duì)策建議

如何對(duì)癥下藥，使商業(yè)健康保險(xiǎn)突破瓶頸大力發(fā)展呢？筆者認(rèn)為可以采取以下措施：

1.國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步明確社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的界限

因?yàn)?，一般?lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)力非常有限，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作；我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司一直是經(jīng)營(yíng)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主體機(jī)構(gòu)，經(jīng)驗(yàn)最豐富，具有人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)；根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，社會(huì)保險(xiǎn)部門、保險(xiǎn)公司、行業(yè)內(nèi)部等都可以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，多個(gè)部門同時(shí)經(jīng)營(yíng)，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利于管理，也不利于收集數(shù)據(jù)，不利于精算定價(jià)和產(chǎn)品研發(fā)等。

2.國(guó)家要給予商業(yè)健康保險(xiǎn)更多的優(yōu)惠政策

根據(jù)《企業(yè)年金試行辦法》和《財(cái)政部關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問(wèn)題的通知》等法規(guī)和文件的規(guī)定，企業(yè)年金保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都有了一些列支渠道和相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，但仍不足以對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生很大的推動(dòng)作用，因?yàn)閷?duì)經(jīng)濟(jì)效益較好，有能力辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，允許的列支比例太??；社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋的人群，如城鎮(zhèn)職工家屬、城市流動(dòng)人口、自由職業(yè)者、學(xué)生、農(nóng)村人口等，沒(méi)有規(guī)定明確的列支渠道，也沒(méi)有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策；公眾個(gè)人投保商業(yè)健康保險(xiǎn)沒(méi)有給予稅收減免。如果國(guó)家能給予上述優(yōu)惠政策，必將迅速推動(dòng)和促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.要在保險(xiǎn)公司與各相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)之間建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制

在保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間建立這種雙贏機(jī)制，會(huì)帶來(lái)諸多有利條件。第一，有利于集合衛(wèi)生部門、社保部門、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門的數(shù)據(jù)，共同建立各類數(shù)據(jù)庫(kù)，如投保人數(shù)據(jù)庫(kù)、疾病數(shù)據(jù)庫(kù)、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫(kù)、患者（或被保險(xiǎn)人）數(shù)據(jù)庫(kù)、藥品數(shù)據(jù)庫(kù)等。充分共享的數(shù)據(jù)信息，既便于管理，又便于服務(wù)，更重要的是，全面的信息和數(shù)據(jù)，便于產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)是制約商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的重要因素之一；第二，可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，減少諸如客戶在投保時(shí)不如實(shí)告知、住院醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)作假等問(wèn)題，還可以杜絕或減少醫(yī)患合謀、醫(yī)院?jiǎn)为?dú)作假“謀取”保險(xiǎn)公司利益等行為。

4.加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)

目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展較慢，除了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面的原因外，也確實(shí)存在公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的問(wèn)題。目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款高達(dá)11萬(wàn)億元，其中相當(dāng)大的比例是用來(lái)防病養(yǎng)老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購(gòu)買保險(xiǎn)，這是公眾保險(xiǎn)意識(shí)很弱的一個(gè)明顯表現(xiàn)，但其原因歸根到底還是保險(xiǎn)公司宣傳不到位的問(wèn)題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)是目前發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

5.加強(qiáng)行業(yè)自律，制止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

在團(tuán)體健康險(xiǎn)的展業(yè)中，過(guò)去有些壽險(xiǎn)公司在與其他公司競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，往往采用向投保單位領(lǐng)導(dǎo)層贈(zèng)送高額保單、返還高比例手續(xù)費(fèi)、贈(zèng)送汽車等貴重物品等手段來(lái)?yè)寴I(yè)務(wù)，企業(yè)年金保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中，采取“零管理費(fèi)”承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這些自殺式的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不僅攪亂了市場(chǎng)，而且也損害了保險(xiǎn)公司的自身利益。只有加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)行為，才能維持商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

6.積極進(jìn)行商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的探索

健康保險(xiǎn)與一般的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，至少有兩點(diǎn)不同之處：一是經(jīng)營(yíng)健險(xiǎn)技術(shù)含量高、管理要求高。比如健康保險(xiǎn)的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費(fèi)用率三個(gè)因素外，還要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率、醫(yī)療價(jià)格、地區(qū)差異等。再如健康保險(xiǎn)的管理不僅涉及到核保、核賠、財(cái)務(wù)、人事管理，還包括醫(yī)務(wù)管理、健康管理等；二是健康保險(xiǎn)覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的專業(yè)化要求是很高的，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，可以進(jìn)行的探索有：

目前各家公司應(yīng)盡快采取在公司內(nèi)部設(shè)立專門的健康險(xiǎn)事業(yè)部或建立專業(yè)子公司的經(jīng)營(yíng)模式。由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司要對(duì)其進(jìn)行專業(yè)化管理，即在數(shù)據(jù)的收集和積累、產(chǎn)品定價(jià)、利潤(rùn)核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及與醫(yī)院合作等方面建立相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)手段和風(fēng)險(xiǎn)管理方式。在管理體系上，健康險(xiǎn)事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門，負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；有市場(chǎng)推動(dòng)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)推動(dòng)、激勵(lì)、銷售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷售渠道的開(kāi)拓。這樣，既有利于專業(yè)化管理，又可以共享資源，能提高經(jīng)營(yíng)者的積極性。

隨著中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷成熟，應(yīng)積極探索成立專業(yè)性健康保險(xiǎn)公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、精算體系、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、產(chǎn)品營(yíng)銷等方面進(jìn)行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動(dòng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，進(jìn)而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，將有效促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，刺激原有保險(xiǎn)公司加快健康險(xiǎn)體系的改造，也有利于與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌，提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。因此，在條件成熟的前提下，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)資成立、或與外資公司合資成立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，這是促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的捷徑之一。

參考資料：

1.曾卓、李良軍，商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類研究，保險(xiǎn)研究，2003

2.陳滔，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展戰(zhàn)略，財(cái)經(jīng)科學(xué)，2003

3.姚壬元，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的探討，廣東商學(xué)院學(xué)報(bào)，2003

4.王慧，淺談我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，上海保險(xiǎn)，2004

5.馮珂、黃林，國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化任重而道遠(yuǎn)，上海保險(xiǎn)，2004

篇9

1研究對(duì)象及方法

1．1研究對(duì)象

該中心2010年門診就診病例和住院病例，門診就診病例國(guó)籍或地區(qū)分布前5位為中國(guó)大陸25．89%，日本18．03%，美國(guó)11．69%，香港6．55%，德國(guó)4．12%，其他33．72%。住院病例國(guó)籍或地區(qū)分布前5位為中國(guó)大陸44．21%，日本19．38%，美國(guó)6．24%，德國(guó)4．23%，臺(tái)灣3．34%，其他22．6%。門診就診科室百分比前5位分別為內(nèi)科34．12%，皮膚科15．35%，骨科8．77%，五官科5．63%，普外科3．95%，其他32．18%。住院病例?？品植记?位分別為內(nèi)科54．45%，普外科11．92%，神經(jīng)外科11．14%，神經(jīng)內(nèi)科7．02%，骨科6．9%，其他8．57%。

1．2資料來(lái)源與方法

對(duì)該中心2010年醫(yī)療服務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)直接理賠的情況列表分析，每月住院和門診商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠收入占醫(yī)療收入的百分比，住院和門診商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠的人次比，保險(xiǎn)直接理賠與非保險(xiǎn)直接理賠病人的均次費(fèi)及保險(xiǎn)直接理賠公司支付金額占總保險(xiǎn)收入的比例排名等。收集匯總數(shù)據(jù)資料，以Excel2003建庫(kù)，并進(jìn)行分析。

2結(jié)果

2．1該中心2010年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠收入占醫(yī)療總收入的比例，按月分析門診及住院收入的保險(xiǎn)直付率2010年1－12月該中心每月住院保險(xiǎn)直接理賠收入占住院總收入的比例為19%～58%，平均為33．5%。每月門診保險(xiǎn)直接理賠收入占門診總收入的比例為37%～43%，平均為39．8%(圖1)。保險(xiǎn)總收入占住院總收入的百分比為35．9%。

2．2該中心2010年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠人次與醫(yī)療總?cè)舜蔚谋壤?，按月分析門診及住院的醫(yī)療保險(xiǎn)人次比例2010年1－12月該中心每月住院商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠人次占總住院人次的比例為35%～72%，平均為62．2%。每月門診商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠人次占總門診人次的比例為30%～36%，平均為32．5%(圖2)。2．3該中心2010年按月分析門診住院商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠和非商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠病人均次費(fèi)比值2010年該中心門診每月保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)與非保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)的比值為1．09～1．62，平均為1．38倍。住院每月保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)與非保險(xiǎn)直接理賠均次費(fèi)的比值為0．12～0．43，平均為0．3倍(圖3)。2．4該中心2010年前五位保險(xiǎn)或服務(wù)公司直接理賠金額比較圖4示2010年各家保險(xiǎn)公司在該中心的業(yè)績(jī)。其中最突出的是日本商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)公司。

3討論及建議

該中心2010年就診的門診病人中74．11%為境外病人，住院病人中55．79%為境外病人。國(guó)際醫(yī)療中心與國(guó)內(nèi)外商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司或服務(wù)公司簽約開(kāi)展直接理賠業(yè)務(wù)從最初的1～2家，發(fā)展至2010年已達(dá)20余家。理賠金額從無(wú)到有，逐年提高，2010年已達(dá)到35．9%。由此可見(jiàn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)直接理賠在高端醫(yī)療服務(wù)中起著越來(lái)越重要的作用［3］，分析其原因主要是:(1)來(lái)上海工作學(xué)習(xí)的境外人士逐年增多;(2)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了一批購(gòu)買高端醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶;(3)越來(lái)越多的國(guó)際保險(xiǎn)公司在中國(guó)建立了分公司可以與高端醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)簽約直付;(4)國(guó)內(nèi)的大保險(xiǎn)公司提供了高端醫(yī)療保險(xiǎn)的新產(chǎn)品。該中心是上海市涉外醫(yī)療研究會(huì)主任委員單位，在上海高端醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中具代表性。

篇10

關(guān)鍵詞：

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)；創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)；Heckman模型

一、引言

創(chuàng)業(yè)研究作為一個(gè)新興領(lǐng)域吸引了越來(lái)越多的學(xué)者的關(guān)注。激勵(lì)創(chuàng)業(yè)是解決失業(yè)的有效途徑。創(chuàng)業(yè)投資是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資。家庭在決策創(chuàng)業(yè)投資時(shí)會(huì)考慮家庭的背景風(fēng)險(xiǎn)。背景風(fēng)險(xiǎn)本指居民在金融資產(chǎn)配置過(guò)程中，居民投資者實(shí)際承受的除金融資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)外的其他風(fēng)險(xiǎn)，包括健康風(fēng)險(xiǎn)、支出風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、住房?jī)r(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。Cardak和Wilkins(2009)發(fā)現(xiàn)，居民的背景風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響他的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，而風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度會(huì)影響他對(duì)未來(lái)不確定性的判斷。居民對(duì)未來(lái)不確定性的判斷會(huì)影響當(dāng)期的消費(fèi)、投資決策。未來(lái)的不確定性越大，當(dāng)期的風(fēng)險(xiǎn)投資的可能性更小。醫(yī)療保險(xiǎn)能減小家庭的背景風(fēng)險(xiǎn)中的健康風(fēng)險(xiǎn)和支出風(fēng)險(xiǎn)，從而減小家庭未來(lái)的不確定性，對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)投資起到激勵(lì)的作用。本文根據(jù)2011年中國(guó)家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)，并運(yùn)用赫克曼（Heckman）模型對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響進(jìn)行了實(shí)證研究。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的研究主要方向是，醫(yī)療保險(xiǎn)可以降低醫(yī)療支出的不確定性帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)上的沖擊，從而影響家庭的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)決策。醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)增加家庭支出的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者會(huì)以增加預(yù)防性儲(chǔ)蓄的方式應(yīng)對(duì)醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)。早在20世紀(jì)60年代，Arrow(1963)就指出，醫(yī)療保險(xiǎn)能分擔(dān)健康不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療成本。Chou和Liu(2004)將未來(lái)醫(yī)療花費(fèi)的不確定性引入居民預(yù)算約束，就得出居民最優(yōu)的消費(fèi)路徑受醫(yī)療花費(fèi)的不確定性的影響。Goldman和Maestas(2013)研究發(fā)現(xiàn)，居民如果參與了單位的職工醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，則持有更高比例的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。何興強(qiáng)、史衛(wèi)等(2009)研究也發(fā)現(xiàn)，中國(guó)居民享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或者購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)的，進(jìn)行有風(fēng)險(xiǎn)的金融資產(chǎn)投資的可能性更高。國(guó)內(nèi)外研究醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響的文獻(xiàn)比較少。美國(guó)主要的醫(yī)療保險(xiǎn)是企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，關(guān)于美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)與創(chuàng)業(yè)的關(guān)系的研究大部分顯示，企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)增加了職工離職的成本，減小了職工放棄現(xiàn)在工作的意愿，從而導(dǎo)致勞動(dòng)力流動(dòng)性減弱，從這一方面來(lái)看，職工醫(yī)療保險(xiǎn)減小了創(chuàng)業(yè)的可能性。美國(guó)在1986年實(shí)施了一項(xiàng)稅收改革法案，法案減小了企業(yè)職工通過(guò)企業(yè)主購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)和創(chuàng)業(yè)者自己購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的稅后價(jià)格的差距，法案使創(chuàng)業(yè)者在1986年少交25%的保險(xiǎn)金，1999年減少60%，2002年減少70%，到2003年減少100%，大大降低了創(chuàng)業(yè)者的稅后健康醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格。Heim和Lurie(2010)利用1999-2004年面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，這項(xiàng)政策使個(gè)人進(jìn)入創(chuàng)業(yè)者隊(duì)伍的可能性上升1.5%，并且使個(gè)人離開(kāi)創(chuàng)業(yè)者隊(duì)伍的可能性減少2.8%。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)制度和國(guó)外有很大區(qū)別，特別是針對(duì)沒(méi)有被正規(guī)用人單位雇傭的居民，國(guó)內(nèi)有專門的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)為他們提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)。而這部分群體正是失業(yè)人口或者潛在的失業(yè)人口，研究社會(huì)保險(xiǎn)政策對(duì)他們創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的影響非常有意義。

三、數(shù)據(jù)

本文擬利用2011年中國(guó)家庭金融調(diào)查（Chfs）①的數(shù)據(jù)，獲取家庭及個(gè)人的相關(guān)信息。Chfs數(shù)據(jù)中包含以下幾種社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的信息，即城鎮(zhèn)職工基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)等。本文主要考察城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響。對(duì)于創(chuàng)業(yè)的數(shù)據(jù)，問(wèn)卷中有關(guān)于家庭最主要的一個(gè)工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的具體情況的系列問(wèn)題，文章把家庭有工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目并且最主要的項(xiàng)目最初以創(chuàng)立形式開(kāi)始的樣本定義為創(chuàng)業(yè)，以該項(xiàng)目目前的總資產(chǎn)②的數(shù)據(jù)作為創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)?？紤]到家庭規(guī)模、家庭人均收入、家庭風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度、戶主年齡、政治身份、受教育程度、婚姻狀況、家庭平均健康狀況、行業(yè)、所在區(qū)域?qū)彝サ耐顿Y決策都有影響，在研究城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的影響的時(shí)候，本文控制這些變量（表1）。2011年，家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)總共有8438個(gè)樣本家庭，刪除樣本缺失值，得到6565個(gè)樣本家庭，再排除320個(gè)戶主及其配偶都參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的樣本家庭，得到6245個(gè)有效樣本家庭。表2變量描述統(tǒng)計(jì)顯示，在有效的6245個(gè)樣本中，有10.9%的家庭有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，即683個(gè)家庭有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目；有10.1%的家庭有成員參加了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，即有633個(gè)家庭有成員參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

四、估計(jì)結(jié)果及分析

（一）城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率對(duì)創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響

本文首先估計(jì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響，結(jié)果見(jiàn)表3。①由表3（1）列顯示全樣本的估計(jì)結(jié)果，由結(jié)果可知，從總體來(lái)看，家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率的系數(shù)為正，并且在1%的水平上顯著，意味著家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率越高，家庭創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的資產(chǎn)越大。在表3（2）列顯示農(nóng)村子樣本的估計(jì)結(jié)果，結(jié)果顯示，農(nóng)村家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率的系數(shù)也為正，并且也在1%的水平上顯著，意味著農(nóng)村家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率越高，家庭創(chuàng)業(yè)投入資產(chǎn)更大。表3（3）列顯示城鎮(zhèn)戶口家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響，從結(jié)果看，城鎮(zhèn)家庭的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響并不顯著?？梢?jiàn)，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投入的邊際激勵(lì)作用比城鎮(zhèn)家庭更顯著。本文考察的對(duì)象是家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的情況，但是研究的一個(gè)難題是有一部分家庭不存在創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)，如果將沒(méi)有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的家庭忽略或剔除，將不可避免導(dǎo)致估計(jì)結(jié)果的偏誤。這是因?yàn)橹挥挟?dāng)沒(méi)有創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的發(fā)生是隨機(jī)的時(shí)候，忽略或者剔除這些家庭才不會(huì)導(dǎo)致估計(jì)誤差。而事實(shí)是，家庭是否創(chuàng)業(yè)與家庭的風(fēng)險(xiǎn)厭惡水平、健康狀況、戶主年齡、受教育情況、周邊的創(chuàng)業(yè)環(huán)境等因素有關(guān)，所以，家庭是否創(chuàng)業(yè)的發(fā)生及其創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)大小并非隨機(jī)事件。人為地將那些沒(méi)有創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的家庭排除在外，僅對(duì)有創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的家庭進(jìn)行估計(jì)是采用了一個(gè)自我選擇樣本，而不是隨機(jī)樣本，這種非隨機(jī)的數(shù)據(jù)篩選本身將導(dǎo)致有偏估計(jì)。赫克曼模型為解決樣本選擇問(wèn)題提供了方法?；谇懊娴姆治觯恼略跇颖具x擇模型中，除加入影響家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的自變量外，還加入戶主受教育程度平方項(xiàng)、戶主年齡平方項(xiàng)、社區(qū)創(chuàng)業(yè)率作為選擇模型的自變量。從選擇模型的估計(jì)結(jié)果來(lái)看（表4），lambda的系數(shù)顯著異于0，意味著樣本選擇的偏差確實(shí)存在。社區(qū)創(chuàng)業(yè)比例系數(shù)為正，意味著社區(qū)創(chuàng)業(yè)比例越大，家庭創(chuàng)業(yè)的可能性更大；而年齡的平方項(xiàng)系數(shù)顯著為負(fù)，意味著年齡對(duì)創(chuàng)業(yè)可能性的影響呈倒“U”型，即戶主是中年人的家庭更有可能創(chuàng)業(yè)。在考慮樣本選擇問(wèn)題后，rateurban的系數(shù)顯著為正，意味著城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)仍有正向的影響，并且在1%的水平上顯著。

（二）城居保參保率緩解健康水平和風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的制約作用

健康狀況是醫(yī)療保險(xiǎn)影響家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投資的重要渠道。健康水平差的家庭醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)更大，家庭出于未來(lái)不確定性的考慮，會(huì)減小有風(fēng)險(xiǎn)投資。美國(guó)調(diào)查數(shù)據(jù)研究就發(fā)現(xiàn)，健康狀況會(huì)負(fù)向影響居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資的可能性及其比例。Rosen和Wu(2004)用澳大利亞的數(shù)據(jù)研究也發(fā)現(xiàn)，健康狀況不良的人因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)暴露的提高，會(huì)更少持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)能夠減小家庭醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)，減小未來(lái)的不確定性。因此，本文預(yù)期城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率能夠緩解健康水平對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)投資的制約作用。為了驗(yàn)證這個(gè)推論，本文加入家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率和戶主健康水平的交叉項(xiàng)。結(jié)果見(jiàn)表5（1）列顯示，健康水平的系數(shù)顯著為負(fù)，意味著戶主健康水平越差的家庭，創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投入越??；城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率和戶主健康水平的交叉項(xiàng)的系數(shù)為正，意味著城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)緩解了健康水平對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投入的制約作用，激勵(lì)了家庭創(chuàng)業(yè)投資。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度影響家庭創(chuàng)業(yè)投資，較高的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度制約了家庭創(chuàng)業(yè)投資，即在其他條件給定的情況下，風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度更高的家庭，家庭進(jìn)行有風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)投資更小。而城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)能減小家庭醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)，減小家庭未來(lái)支出的不確定性，因此，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)能減小風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)投資的制約作用。為驗(yàn)證這個(gè)推論，文章加入家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率和戶主風(fēng)險(xiǎn)厭惡水平的交叉項(xiàng)，估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表5第（2）列。結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)有負(fù)向的影響，而家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率和風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度的交叉項(xiàng)顯著為正，意味著家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)緩解了家庭的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的負(fù)向影響，從而對(duì)家庭投入創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)起到激勵(lì)作用。

五、結(jié)論

本文通過(guò)2011年中國(guó)家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)，研究家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響，研究發(fā)現(xiàn)，家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投資都有正向的作用。從子樣本估計(jì)結(jié)果顯示，相對(duì)于城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的激勵(lì)作用更顯著。通過(guò)加入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率和健康水平、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度的交叉項(xiàng)以及城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶余額與健康水平、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度的交叉項(xiàng)，文章發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)緩解健康水平和風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)投資的制約作用，從而達(dá)到激勵(lì)家庭創(chuàng)業(yè)投資的效果。