導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇民間借貸的方式，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

民間借貸是中小企業(yè)的一種融資方式，作為當(dāng)代融資難背景下的一種便利的手段，為中小企業(yè)籌集資金作出了巨大的貢獻，但是在作為貢獻的同時也帶來了一系列的問題，突出表現(xiàn)為非法集資案件的爆發(fā)。該類犯罪之所以帶來巨大的危害，因為其表現(xiàn)出巨大的智能性和復(fù)雜性。技術(shù)含量高，手段方法隱蔽，犯罪人群具有豐富經(jīng)濟、財政、貿(mào)易、會計或法律等方面的專門知識以及長期從事經(jīng)濟活動的經(jīng)驗，犯罪前深思熟慮、精心策劃。經(jīng)濟活動本身的復(fù)雜和經(jīng)濟犯罪策劃手段、過程、法律規(guī)定的復(fù)雜性相結(jié)合，導(dǎo)致偵查經(jīng)對該類案件的偵防工作遇到巨大阻力。我們需要徹底研究，革新機制和手段，做到對該類案件的防控工作。

一、民間借貸的概念和現(xiàn)狀

（一）民間借貸的概念。民間借貸是“民間信用”，即進行借貸行為的主體不直接通過已經(jīng)正式合法存在的金融機構(gòu)進行資金流通行為的運行，而是利用個人和個人之間、個人與非企業(yè)單位進行借貸活動。

（二）民間借貸的現(xiàn)狀。我國社會中的民間借貸經(jīng)過多年來的發(fā)展，在社會發(fā)展進程中扮演了越來越重要的角色，在對中小企業(yè)的資金產(chǎn)生巨大支持作用的同時，也變成了產(chǎn)業(yè)鏈資本因素和金融渠道資本要素。但是因為當(dāng)前我國社會中的民間借貸呈現(xiàn)日益明顯的市場化，當(dāng)民間借貸合同缺乏合理的民間借貸信用擔(dān)保體系時，企業(yè)就會因為必然產(chǎn)生的資金鏈問題讓中小企業(yè)無力完成償還本息的情形，導(dǎo)致?lián)Ｈ撕徒栀J人關(guān)系斷裂，擔(dān)保人也受到相關(guān)的責(zé)任牽連，引起了信用擔(dān)保中的各種問題。

二、民間借貸中非法集資犯罪的原因

（一）企業(yè)內(nèi)部因素。中小企業(yè)為了不斷發(fā)展生產(chǎn)急需資金，卻苦于籌措資金渠道不足。因而不少中小企業(yè)以高利引誘，吸引群眾存款。同時企業(yè)先前資金不足產(chǎn)生的缺口用后繼的借款難以填平，加之中小企業(yè)很難建立起完好的企業(yè)制度和運作方式重新盈利，這造成了企業(yè)民間借貸存在的巨大風(fēng)險。在權(quán)利比較集中的中小企業(yè)，董事會若對高層約束不足，無法保證個別高層在獲得民間借貸時為公司企業(yè)進一步考慮，將貨幣運用到正當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

（二）法律因素。民間借貸手續(xù)不規(guī)范，法制不健全，在借貸進行的過程中很多都沒有抵押。如果出現(xiàn)違約、毀約等情況時很難通過法律手段維權(quán)，民間借貸提供方的多樣性也使民間借貸內(nèi)容的復(fù)雜化，容易產(chǎn)生非法集資，在提供方方面也容易產(chǎn)生高利借貸，高利貸伴隨著黑惡社會勢力的增長，導(dǎo)致暴力行為犯罪的產(chǎn)生，最后直接影響到人民群眾的人身安全和財產(chǎn)安全。

（三）金融環(huán)境。一直以來對于我國中小企業(yè)從正規(guī)金融體系中獲取資金的支持是相當(dāng)?shù)挠邢薜?。隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，一方面，富裕起來的人們有錢出借，為民間借貸發(fā)展提供了資金條件。民間借貸的出現(xiàn)適應(yīng)了當(dāng)前經(jīng)濟需求，用來幫助中小企業(yè)度過資金籌集困難的難關(guān)，彌補了銀行產(chǎn)業(yè)壟斷的不足，幫助社會閑雜的資金提供一個相對可以通過的渠道，為我國的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了相當(dāng)?shù)呢暙I。民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，長期存在于城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間，游離于正式的金融體系之外，很不規(guī)范，往往處于無序狀態(tài)。行業(yè)規(guī)范的缺乏和市場的日益完善導(dǎo)致了我們現(xiàn)在民間借貸犯罪日益攀升的趨勢。

三、中小企業(yè)金融犯罪防范措施

（一）發(fā)動宣傳作用，正面引導(dǎo)投資。在現(xiàn)在社會整體通脹率較高，存款利率較低的大環(huán)境中，中小企業(yè)拋出高額利息的承諾對投資者有著巨大的誘惑。很多人不能正確認識到背后的風(fēng)險性，把資金輕易交給投資者。對于這種騙局，應(yīng)該主動進行宣傳，用現(xiàn)實案例進行法治教育。告知投資人認真了解對方的信用狀況，法律信譽和商業(yè)信譽，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)的前景和利潤空間，防止上當(dāng)受騙。

（二）提高法律意識，識破集資陷阱。犯罪人經(jīng)常以中小企業(yè)作為虛假的外殼，偽造工商執(zhí)照，銀行賬戶等手續(xù)，減輕投資者的顧慮心理；并自稱自己在進行實業(yè)操作，以低端普通的產(chǎn)業(yè)進行包裝，說成高端先進的專利科技產(chǎn)業(yè)，或者以“國外上市”自稱，欺騙投資人以入股的形式加入資金鏈，打場面牌，最終的目的都是為了吸引更多的投資人進入這種陷阱，故投資者必須加強學(xué)習(xí)法律知識，不能被虛假的表演欺騙，更不能因為場面的風(fēng)光而輕信集資人的業(yè)務(wù)能力，謹慎投資，避免上當(dāng)。

（三）加強市場管理，規(guī)范中小企業(yè)籌資行為。市場經(jīng)濟的不穩(wěn)定性加劇了中小企業(yè)資金來源的不規(guī)范，常常引起中小企業(yè)通過不法途徑募集資金，同時政府一些部門認為這樣的融資行為有助于提供地方稅收，不能及時看清背后的危害性，當(dāng)案后之后才認識到這類案件的社會危害性。也有機關(guān)部門的人員共同參與集資行為，引起了大規(guī)模融資犯罪行為。對此，政府必須通過市場作用，將民間資本的流通合理合法化，并納入金融監(jiān)管的范疇，研究相關(guān)法律法規(guī)，加強引導(dǎo)和規(guī)范。政府、公安、企業(yè)應(yīng)該建立聯(lián)動合作機制，案件發(fā)生時及時縮小案件涉及規(guī)模，預(yù)防造成更嚴重的危害。

參考文獻

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[2] 人民銀行和碩縣支行課題組.我國民間融資的現(xiàn)狀及對策[J].新疆金融，2008（03）.

篇2

關(guān)鍵詞 民間借貸房地產(chǎn)融資監(jiān)管

民間借貸一般是指處于官方正規(guī)金融體系以外自發(fā)形成的民間個體之間的資金借貸活動的總稱。民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動。本文主要研究廣義的民間借貸。

一、鄂爾多斯民間借貸出現(xiàn)的原因

（一）經(jīng)濟發(fā)展較快，需要較多的資金

近年來，在國際國內(nèi)經(jīng)濟大發(fā)展的背景下，鄂爾多斯充分抓住國家西部大開發(fā)的戰(zhàn)略機遇期，憑借國家對民族自治區(qū)出臺的大量優(yōu)惠政策，在很短的時間內(nèi)構(gòu)建較為完整的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成幾個大的產(chǎn)業(yè)，快速增加了經(jīng)濟實力，這就增加了資金的需求。

（二）私有制企業(yè)發(fā)展進一步促進了民間金融的發(fā)展

近年來鄂爾多斯市不斷深化改革，在市場經(jīng)濟準入，財稅、金融方面加大了對非公有制的扶持力度，促進了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，在一定程度上催生了民間金融的發(fā)展。

（三）民間資本的增大及投資意識的增強促進了民間金融的發(fā)展

隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟的迅速發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨胶艽蟮奶岣撸?008 年人均 GDP 達到全國城市第三。隨著投資環(huán)境的改善和投資領(lǐng)域的擴展，越來越多的居民投資意識增強進而使得大量資金流向民間借貸領(lǐng)域。

（四）金融業(yè)的現(xiàn)狀與經(jīng)濟需求不適應(yīng)

一般說來，經(jīng)濟的發(fā)展需要有相應(yīng)的金融業(yè)的大力支持，但鄂爾多斯市經(jīng)濟加快發(fā)展的同時金融業(yè)發(fā)展卻跟不上，銀行貨幣供應(yīng)嚴重短缺，特別是近兩年貨幣供給總量減少，對鄂爾多斯市產(chǎn)生了較大影響。這樣產(chǎn)生的信貸的缺口就需要更多的民間資本的填充。

二、鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資的現(xiàn)狀

目前，隨著近些年房地產(chǎn)業(yè)的景氣，鄂爾多斯市的民間資本就大量的流向房地產(chǎn)業(yè)。但是近一年來國家房地產(chǎn)調(diào)控政策的執(zhí)行，使得房地產(chǎn)市場迎來了挑戰(zhàn)，一些小規(guī)模的房產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)金流減少甚至斷裂，資金短缺問題非常嚴重，這就給民間借貸市場造成一定的影響。因此，近期鄂爾多斯市頻頻出現(xiàn)的涉及房地產(chǎn)和民間借貸領(lǐng)域的案件，使得民間投資者信心大減。

由于民間資本與房地產(chǎn)融資具有自發(fā)性、隱蔽性和難以監(jiān)管等特點，綜合起來鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資潛在的風(fēng)險概括為以下三點：第一，市場風(fēng)險，鄂爾多斯市的民間借貸中房地產(chǎn)占較大部分，而且民間金融對此行業(yè)的依賴度較高，如果國家繼續(xù)加強對房產(chǎn)行業(yè)的政策性調(diào)控，民間借貸資金的安全性就會受到嚴重影響。第二，自身風(fēng)險，現(xiàn)在民間借貸主要靠個人信用，隨著借貸資金越來越多，范圍越來越大，參與者之間的信息就會越來越不對稱，存在較大的風(fēng)險隱患。第三，法律風(fēng)險，目前，我國法律把向親友或單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的行為排除在非法集資之外。不過，在特定對象等界定上依然不明朗，這使的很難區(qū)別非法集資與正常民間借貸之間的界限。以上這些風(fēng)險也在向告訴我們加強對民間資本和房地產(chǎn)融資監(jiān)管的必要性。

三、實現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的對策建議

（一）重新定義民間借貸的地位

重新定義民間借貸的地位是實現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的前提。目前，正規(guī)的金融體系與非正規(guī)的民間金融體系在地位上存在極大地懸殊，民間融資體系長期被邊緣化，甚至非法化，這樣只會使民間金融缺乏監(jiān)控，增加民間借貸的整體風(fēng)險。因此，政府應(yīng)制定相關(guān)政策客觀理性的對待民間借貸不同業(yè)務(wù)的性質(zhì)，合理疏導(dǎo)、綜合治理以規(guī)范民間借貸的開展。建議政府機構(gòu)盡早確定民間借貸的合法地位， 為民間融資提供良好的環(huán)境。

（二）建立健全民間借貸及房地產(chǎn)融資的監(jiān)管機制

由于民間融資借貸具有多種方式，而且隨著民間借貸的發(fā)展，其活動范圍向擔(dān)保、典當(dāng)、投資等領(lǐng)域延伸，因此，必須適應(yīng)民間借貸的發(fā)展完善監(jiān)管的機制，這就要求我們既要明確監(jiān)管部門職責(zé)及分工，也要在各監(jiān)管部門之間形成協(xié)調(diào)制約機制。

（三）嚴格限定民間借貸和房地產(chǎn)融資的利率水平

由于民間借貸的借方具有相對強勢的地位，因此經(jīng)常會出現(xiàn)貸款方故意抬高借貸的利率水平，嚴重干擾了民間借貸的公平性，也在一定程度上侵害了借款人的合法權(quán)益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對民間借貸利率的最高限額作較為明確的規(guī)定，以杜絕借款人高利貸行為。目前法律規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，并且貸款利息不能計入本金計算復(fù)利。這在很大程度上可以約束民間借貸水平。此外，為了保障民間借貸的秩序，對于違法上述規(guī)定的借貸行為應(yīng)給與嚴懲。

（四）盡快轉(zhuǎn)變對民間借貸的監(jiān)管方式

民間借貸和房地產(chǎn)融資的本身的特點使得其監(jiān)管方式和監(jiān)管手段有別于金融機構(gòu)的監(jiān)管，也就要求政府轉(zhuǎn)變對民間借貸的監(jiān)管方式。做到適當(dāng)監(jiān)管，視情況放松管制。對于民間金融組織，政府要引導(dǎo)它們在發(fā)生借貸行為時能夠訂立規(guī)范的合同，進而完善管理制度與運營規(guī)則，引導(dǎo)民間金融組織的理性運作，并且能與正規(guī)金融在公開、公平的環(huán)境下進行競爭。以有效地降低經(jīng)營風(fēng)險，更好地發(fā)揮它們支持經(jīng)濟建設(shè)的作用。

篇3

從實踐上角看，法律和政策對民間借貸社會風(fēng)險防控的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在實施過程中對民間借貸關(guān)系起到穩(wěn)定、規(guī)范、引導(dǎo)等作用。

法律的防控優(yōu)勢體現(xiàn)在國家通過法律手段確定民間借貸的基本原則、行為軌道、在民間借貸交易過程中以及民間借貸風(fēng)波出現(xiàn)時對借貸行為的規(guī)范、控制，從而防控其社會風(fēng)險。如在民間借貸的基本原則方面，《合同法》中有民間借貸利息、利息支付方式、借錢期限等規(guī)定，這些規(guī)定從源頭上把控民間借貸的正常運行， 有利于防控民間借貸的風(fēng)險;同時，法律規(guī)范使民間借貸案件通過司法途徑得到合法解決，準確、快速地化解民間借貸糾紛，有效地防控了民間借貸的風(fēng)險。

政策的防控優(yōu)勢方面主要體現(xiàn)在， 國家政權(quán)機關(guān)能以權(quán)威形式的標(biāo)準化規(guī)定在一定時期內(nèi)對民間借貸社會風(fēng)險采取一系列步驟和具體措施，規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)民間借貸的穩(wěn)定和發(fā)展。金改以來，為了防控民間借貸潛在的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險，中央政府和地方政府制定了一系列的政策，如在鼓勵和引導(dǎo)民間投資的健康發(fā)展方面， 利用價格杠桿鼓勵和引導(dǎo)民間投資， 制定和完善了一些具體領(lǐng)域的投資政策，鼓勵民間資本進入電信行業(yè)，參與國有企業(yè)改制重組等。這些明確、具體的政策對防控民間借貸風(fēng)險起到了很大的作用。

(二)理論上的優(yōu)勢

在民間借貸社會風(fēng)險防控中， 法律和政策的理論優(yōu)勢主要體現(xiàn)在它們所具有的強制力、民眾對權(quán)威的服從和信任等方面。

階級統(tǒng)治論是用國家權(quán)力對全社會進行強力支配與控制的主張。法律和政策是國家統(tǒng)治的兩個工具，其擁有的合法性、正當(dāng)性可使政治共同體中的人們服從權(quán)威統(tǒng)治，因而其統(tǒng)治過程具有權(quán)威性、強制性、引導(dǎo)性以及使民眾服從的遵從性。

國家權(quán)力理論說明了國家制定的法律和政策對現(xiàn)實生活的重要效用。社會的穩(wěn)定和發(fā)展需要運用國家權(quán)力來維護。社會運行有其自身的規(guī)律性，但也有自發(fā)性。當(dāng)社會出現(xiàn)紊亂、危機、沖突時，國家權(quán)力作為維護社會穩(wěn)定主要力量的優(yōu)勢就會表現(xiàn)出來。

社會控制論主要是指國家機構(gòu)利用法律和政策對社會行為實施約束、管制。這種控制可以協(xié)調(diào)民間借貸主體之間的關(guān)系，修正運行軌道，控制運行方向和運行速率等，因而可促進民間借貸關(guān)系良性運行和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、法律和政策防控民間借貸社會風(fēng)險的局限

(一)實踐上的局限

從實踐的視角看， 法律和政策對民間借貸社會風(fēng)險防控的局限主要體現(xiàn)其實施過程中對民間借貸的穩(wěn)定和發(fā)展沒有起到很好的規(guī)范、引導(dǎo)作用，限制了民間借貸的發(fā)展，甚至可能催化民間借貸風(fēng)險的形成。

法律的防控局限主要是國家制定的民間借貸法律不完善， 在民間借貸交易過程中無法周全地防控民間借貸社會風(fēng)險。如，民間借貸法律的界定和標(biāo)準不明確，合法與非法、罪與非罪的標(biāo)準不清晰，導(dǎo)致立法、行政、司法實踐混亂。合法的民間借貸和非法的集資詐騙活動交織增大了民間借貸案件的處理難度，不利于高效、準確地做出司法判決等。政策的防控局限主要體現(xiàn)在國家在制定民間借貸相關(guān)政策和措施時， 限制多于引導(dǎo)， 因而不利于民間借貸的發(fā)展。如民間資本進入金融領(lǐng)域面臨行政審批的阻礙，對內(nèi)開放的渠道還不夠暢通;民間資本設(shè)立商業(yè)銀行，注冊資本的準入條件比較苛刻等。這些限制不利于民間借貸關(guān)系的調(diào)整。

(二)理論上的缺陷

從理論上講，所有的法律和政策都有局限性，因為：(1)這些理論過于強調(diào)國家的權(quán)威性、國家權(quán)力的強制性以及民眾的服從性，忽略了法律和政策的社會適應(yīng)性，忽略了民間社會的自主性、主動性，不利于社會秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。(2)法律和政策具體實施過程中在理論上也存在非周延性、滯后性、模糊性等缺陷。法律和政策調(diào)整范圍的非周延是指法律和政策調(diào)整社會關(guān)系的有限性，體現(xiàn)在：1)法律政策側(cè)重調(diào)整民間借貸參與主體的行為而忽視調(diào)整其主觀思想。2)法律、政策的調(diào)整僅僅是對那些對于民間借貸社會風(fēng)險產(chǎn)生、擴大等有重大影響的行為。3)法律和政策具有滯后性。因為法律和政策為了維護其權(quán)威性，不可能迅速變化。如我國至今尚無一部專門針對民間借貸的法律。4)法律和政策的模糊性是指由于法律和政策相互沖突， 或制定時不明確、有爭議、不協(xié)調(diào)所致。如有關(guān)非法吸儲、集資詐騙、非法集資等罪行之間缺乏明確的法律界定， 對民間借貸很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。

三、防控民間借貸社會風(fēng)險的新路徑探討

(一)新路徑的理論構(gòu)建

社會處于不斷的變化發(fā)展中，民間借貸也因為不斷發(fā)展變化而呈現(xiàn)了不同的局面，法律和政策在防控民間借貸社會風(fēng)險的過程中有其優(yōu)勢，但也有其局，因此必須依據(jù)新的理論尋找新的防控路徑與策略。新的理論依據(jù)主要是：國家與社會的關(guān)系理論、社會互構(gòu)論、社會共生論、市民社會理論等。

國家與社會的關(guān)系理論。國家與社會關(guān)系的理論主要是討論國家與社會之間的相互合作、補充與相互制約的關(guān)系，強調(diào)國家與社會之間存在聯(lián)系和相互作用。埃文斯提出國家與社會、公與私之間并沒有明確的分界，公民參與可以加強國家力量， 國家制度可以建立一個促進公民參與的環(huán)境， 通過一定的制度安排將國家嵌入社會或者讓公眾參與公共服務(wù)，實現(xiàn)國家與社會共治。鄧正來指出，市民社會與國家的良性互動關(guān)系更是一種目的性狀態(tài)，從而他們的研究多趨向于對此一狀態(tài)的構(gòu)造以及如何達致這一狀態(tài)的道路設(shè)計。民間借貸社會風(fēng)險防控機制的建構(gòu)可運用國家與社會關(guān)系的理論， 探尋國家與社會合作的動態(tài)過程與最佳態(tài)勢。從這個意義上說，通過國家與社會關(guān)系理論的探討，使兩者密切合作，實現(xiàn)民間借貸社會風(fēng)險防控的最佳狀態(tài)。

社會互構(gòu)論。鄭杭生提出和論證了社會互構(gòu)論的觀點，他認為，通過推進協(xié)議型社會利益結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展，培育具有協(xié)議能力的群體性社會利益主體，形成以社會化為主體的制度創(chuàng)新，可以改善國家治理的現(xiàn)狀，以及國家的一項新型職能在社會利益協(xié)議過程中， 協(xié)調(diào)和促進社會多元主體的多邊關(guān)系的發(fā)展。這些理論觀點從各個角度研究了國家和社會的互構(gòu)，這對政策和法律與民間社會的互構(gòu)新路徑提供了一些有益的思路， 對防控民間借貸社會風(fēng)險有重要的參考價值。

社會共生論。社會共生論由胡守鈞提出，社會共生論以人人平等為前提人之間有不同利益， 團體之間有不同利益，階級之間有不同利益，當(dāng)然有沖突有競爭，但是沖突和競爭并不是要消滅對方，而是以共生為前提。該理論認為，法律是共生的度;社會發(fā)展是共生關(guān)系的改善;社會發(fā)展是共生與競爭的。社會共生論為處理個人、社會、政府、國家之間的關(guān)系及它們的互構(gòu)與整合提供了有益的思路和借鑒， 同時也為在民間借貸社會風(fēng)險的防控中處理國家與社會的關(guān)系時，提供了一個新的研究視角。

概括來說，通過對國家與社會的關(guān)系理論、社會互構(gòu)論以及社會共生論等這些理論的整合、系統(tǒng)化，可為尋求民間借貸社會風(fēng)險防控新路徑提供理論依據(jù)， 開闊民間借貸社會風(fēng)險防控的視野， 有利于形成防控民間借貸社會風(fēng)險的新構(gòu)架。

(二)新路徑的防控機制探尋

篇4

一、引言

資金是一個企業(yè)生存發(fā)展的血液，關(guān)系著企業(yè)的生存發(fā)展。對于籌資者來說，如何籌集生產(chǎn)發(fā)展的資金是籌資者必須考慮的問題，尤其是對于中小企業(yè)的籌資者顯得更為重要。當(dāng)前中小企業(yè)普遍面臨著融資難的問題，影子銀行的出現(xiàn)在一定程度上為中小企業(yè)提供了取得資金的新渠道，使得中小企業(yè)在融資方式的選擇中有了更多的選擇。影子銀行通常指的游離余銀行體系之外，從事類似于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)。它包括投資銀行、對沖基金、私募股權(quán)基金、貨幣市場基金、債券保險公司、結(jié)構(gòu)型融資工具等非銀行金融機構(gòu)。廣義上來看，影子銀行可以界定為機構(gòu)、機制、產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)種類、實體、金融衍生工具、金融創(chuàng)新等。中小企業(yè)為了盡快獲得資金，通常選擇民間借貸，民間借貸是指公民與公民、公民與法人、公民與組織之間進行的借貸。當(dāng)前，民間借貸正在我國逐步興起，成為中小企業(yè)的一種重要的融資方式，本文在對發(fā)行股票、債券以及向銀行借款這些傳統(tǒng)直接融資方式和間接融資方式進行比較的基礎(chǔ)上，對民間借貸的優(yōu)勢與劣勢進行分析。

二、民間借貸優(yōu)勢與劣勢分析

（一）民間借貸的優(yōu)勢分析

1.能夠較為容易和迅速地獲得資金。銀行貸款對貸款人的條件要求較為苛刻，一般對貸款人的償債能力、盈利能力、營運能力、發(fā)展能力進行評估，以確定貸款人的信用等級，進而確定貸款規(guī)模。中小企業(yè)通常盈利能力較弱，償債能力較差，銀行一般不愿意將資金貸給中小企業(yè)，使得中小企業(yè)融資更加困難。同時，銀行貸款經(jīng)歷的程序較多、取得貸款的周期較長。當(dāng)貸款人提出貸款申請后，要進行貸款審批，審批后還要提供一系列材料，因而取得貸款通常周期較長。加之，商業(yè)銀行出于貸款安全性的考慮，通常會在借貸款協(xié)議中加入限制性條款，而這些限制性條款對于公司的進行活動進行了限制，也影響了公司的借款使用效果。民間借貸由于是公民與公民、公民與法人、公民與組織之間的借貸，通過民間借貸獲得資金的時間相對較短，限制條件相對于銀行來說相對較少，程序相對簡單，特別對于急需資金的中小企業(yè)來說是一種能迅速取得資金的融資方式。

2.發(fā)生的籌資費用較低?；I資費用是指為籌集資金而付出的代價。在傳統(tǒng)的直接融資方式中，發(fā)行股票以及公司債券需要支付高額的發(fā)行費用，向銀行借款需要支付手續(xù)費。在民間借貸中，所付出的籌資費用相對較低，不需要支付股票和公司債券的發(fā)行費用，也不用像銀行借款那樣支付高額的手續(xù)費。

3.優(yōu)化資源配置。民間借貸作為影子銀行的重要組成部分，監(jiān)管相對較少，公民、法人、企業(yè)之間能夠進行自由借貸，有助于促進閑置資金的利用，優(yōu)化資源的配置。

（二）民間借貸的劣勢

1.資金成本較高。資金成本是籌集和使用資金的成本，表現(xiàn)為資金的價格，這是由資金的供求因素共同決定。由于當(dāng)前銀行貸款程序復(fù)雜，貸款較為困難，不容易獲得。因此對民間借貸的需求加大，在民間借貸資金供應(yīng)量相對穩(wěn)定的情況下，資金的供求關(guān)系表現(xiàn)為供不應(yīng)求，因此資本的價格會提高，即民間借貸的利息率會提高。當(dāng)前，在民間借貸需求旺盛的情況下，民間借貸的月息利率平均為2.5%，年利息率高達30%甚至更多，這遠遠高于銀行的同期貸款利率，雖然我國《合同法》的司法解釋中出臺了采用民間借貸的利率不得高于同期基準利率4倍為界，否則就算為高利貸，但當(dāng)前民間借貸的利率已遠遠超過同期基準利率的4倍，這無疑加大了企業(yè)融資的成本。

2.加大了公司的經(jīng)營風(fēng)險。采用民間借貸方式籌集資金，要承擔(dān)定期支付本息的義務(wù)，由于當(dāng)前民間借貸的融資成本高，例如當(dāng)前以民間借貸年利率30%來算，對于大多數(shù)企業(yè)來說，利潤率很難達到30%，并且還要在到期償還本息，使得企業(yè)背負著巨大的償債壓力，增大了企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，特別是當(dāng)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不佳時，很容易引發(fā)企業(yè)破產(chǎn)清算，以及中小企業(yè)主“跑路”逃債。

3.對公司信譽有可能產(chǎn)生不利影響。如果企業(yè)到期不能按時償還資金，會對企業(yè)的信譽產(chǎn)生不利影響，不利于企業(yè)未來的在市場上進行融資，也不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。

4.籌資具有不穩(wěn)定性。在高額的籌資成本下，企業(yè)面臨的經(jīng)營風(fēng)險加大，使得企業(yè)破產(chǎn)、逃債的可能性加大，使得民間借貸的資金鏈很容易斷裂，使得這一融資方式具有極大的不穩(wěn)定性。

參考文獻

篇5

［中圖分類號］F832 ［文獻標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）31-0109-02

隨著市場經(jīng)濟體系的不斷完善,單一的金融融資供給模式已無法滿足其需求,民間借貸日趨活躍。這種民間個人之間、個人與經(jīng)濟組織之間直接的借貸活動,成為了滿足日前不斷增加的資金需求的重要形式。在河南只要有民營經(jīng)濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在的地方,民間借貸都和正規(guī)的國家金融一樣無處不在。民間借貸一直存在并對河南民營經(jīng)濟的發(fā)展起著不可忽視的作用。但民間借貸長時間在正規(guī)金融“體制外”運行。這種“體制外”運行使得政府對其監(jiān)管困難重重。2012年3月28日,總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議,決定設(shè)立溫州市金融綜合改革實驗區(qū)。批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革實驗區(qū)總體方案》,要求通過體制機制的創(chuàng)新,構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化的金融體系,使金融服務(wù)明顯改進,防范和化解金融風(fēng)險能力明顯增強,金融環(huán)境明顯優(yōu)化,為全國金融改革提供經(jīng)驗。然而,對于民間借貸的理論研究,尤其民間借貸監(jiān)管制度的建構(gòu)理論還沒有形成完整的體系,筆者擬以河南為研究范圍,探討民間借貸監(jiān)管制度的體系建構(gòu)路徑。

1 河南民間借貸的現(xiàn)狀和特點

河南民間集資方式多種多樣,如信托式、債權(quán)式、股權(quán)式等。資金用途不外乎用來發(fā)展企業(yè)的流動資金或企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的購置,這大大彌補了企業(yè)發(fā)展后勁的不足,有利于企業(yè)做大做強。還有一種歷史悠久的集資模式是合會,它是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有合作性質(zhì)的、互動的、自發(fā)的群眾融資組織。因交易方式和內(nèi)容的區(qū)別,又稱抬會、輪會、搖會、標(biāo)會等,其主要作用是將剩余的閑散資金尋找到合適的位置,調(diào)劑余缺,互助互利,發(fā)揮資金的高效運作性質(zhì),以獲取最大的經(jīng)濟利益。農(nóng)村合作基金會主要存在于有一定經(jīng)濟實力的鄉(xiāng)、村,利用集體積累的資金在內(nèi)部開展有償借貸服務(wù),興起于20世紀80年代中期,90年代末被國務(wù)院統(tǒng)一取締。

目前河南民間借貸特點鮮明,主要表現(xiàn)為以下幾點：第一,民間借貸資金用途相對集中,由過去主要以生活領(lǐng)域向生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域轉(zhuǎn)變；第二,民間借貸具有廣泛性和規(guī)模的擴張性；第三,民間借貸地域性和差異性并存,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),常表現(xiàn)為互助合作的性質(zhì),其形式主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)的民間自由借貸和民間集資；在城市地區(qū),表現(xiàn)為一種商業(yè)性質(zhì)的融資行為,其形式主要表現(xiàn)為合會、錢莊等；第四,民間借貸期限短、形式靈活、利率市場化程度較高,通常表現(xiàn)為正規(guī)國家金融利率的數(shù)倍；第五,民間借貸逐漸由地下轉(zhuǎn)向公開,成為了中小企業(yè)融資的主要渠道。隨著金融改革向縱深的推進,利率管制也逐步放松,從理論界到整個經(jīng)濟社會對民間借貸的認可度和接受度都有所提高,民間借貸的積極作用逐漸被社會公眾理解和認可,但是仍然存在很多問題。

2 河南民間借貸存在的問題及原因分析

2.1 民間借貸擔(dān)保方式混亂

目前河南大多數(shù)資金借貸行為發(fā)生在熟人社會,特定的地緣、血緣關(guān)系是民間借貸的運轉(zhuǎn)起因,因此有不少借貸雙方礙于情面,只做口頭擔(dān)保,連欠條都沒有,這種借貸行為一旦發(fā)生糾紛,維權(quán)便于法無據(jù)。因此,必須創(chuàng)新民間借貸的擔(dān)保方式,使這種混亂的、缺乏統(tǒng)一規(guī)范的擔(dān)保方式規(guī)范起來,民間借貸發(fā)揮其靈活簡便的方式,這樣才能將民間借貸的優(yōu)勢無限放大。民間投資擔(dān)保公司大量涌現(xiàn)。資金擔(dān)保公司作為民間借貸的第三方,既保證了放貸人的資金安全又保障了借款人的權(quán)益,它使得民間借貸借助第三方的力量將風(fēng)險控制到最低,但由于欠缺統(tǒng)一完善的法律法規(guī),其弊端也不斷顯現(xiàn),在發(fā)生借款人償還未能及時的情況下,甚至出現(xiàn)違法逼債、非法拘禁等犯罪情形,這在一定程度上損害了廣大群眾的合法權(quán)益,擾亂了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟秩序和金融秩序,不利于民間借貸的健康發(fā)展,亟待出臺相應(yīng)制度予以規(guī)范。

2.2 民間借貸利率規(guī)定僵化

篇6

民間借貸這一融資方式特別廣泛，它具有靈活、便捷易于操作等優(yōu)勢，可是也特別容易出現(xiàn)非法集資或者高利貸，從而引起金融風(fēng)險。因此，要使民間借貸健康、合法、規(guī)范地發(fā)展，其根本的策略就是建構(gòu)一個合理的政策保障，從而使民間融資的運作走向組織化、陽光化。

一、當(dāng)前我國民間借貸產(chǎn)生的原因分析

1.根本原因：缺乏正規(guī)的金融支持

因為國有商業(yè)銀行對縣域的金融業(yè)務(wù)進行了收縮，社會擔(dān)保體系滯后，而中小企業(yè)又缺乏健全的財務(wù)制度，所以中小企業(yè)要想從國有商業(yè)銀行貸款特別難。根據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，超過90%的中小企業(yè)都未能從金融機構(gòu)獲得貸款，由于信用制度不健全、正規(guī)金融資源缺乏配置功能，所以就為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了機會。

2.潛在動力：低利率和投資渠道設(shè)限

近些年以來，人民幣儲蓄存款余額連續(xù)上漲，人們手中都有了富余的資金，可是因為缺乏投資渠道，而銀行的利息又比較低，有時甚至?xí)霈F(xiàn)負利率的情況。為了讓手中的資金保值甚至增值，從2005年到2007年，銀行中的大量資金都投入股市，這就導(dǎo)致股市上漲特筆快，而到2008年時，大量資金又從股市中撤離投入到了房地產(chǎn)，很多人都把房產(chǎn)作為了保值增值的投資方式。當(dāng)政府開始調(diào)控房地產(chǎn)以后，民間借款就興起了。

3.直接原因：手續(xù)簡便、方式靈活

民間借貸通常都發(fā)生在親友之間，這樣就特別易于操作。大多數(shù)正規(guī)金融機構(gòu)都無法滿足民營中小企業(yè)、個體戶或者農(nóng)民的季節(jié)性資金需求，再加上這種借貸風(fēng)險較大，很多正規(guī)金融機構(gòu)都不愿意進行投資。而民間借貸則簡單易行，操作靈活，所以很受歡迎。

二、當(dāng)前我國民間借貸存在的市場風(fēng)險

1.缺乏法律保護和監(jiān)管，民事糾紛案件日益增多

民間借貸常常會發(fā)生資金惡性循環(huán)的情況。民間借貸雖然簡單易行，能夠有效解決資金短缺問題，可是如果借入資金一方在經(jīng)營中出現(xiàn)問題，無法及時償還債務(wù)，而若采用民間借貸的方式來還債的話，就會增加自己的資金成本，并損害自己的信譽，從而引起債務(wù)糾紛。比如說，企業(yè)在銀行貸款到期了，因資金不足就以民間借貸的方式來籌集資金還貸，然后再申請新貸款來還民間借貸。這樣的話，銀行對貸款企業(yè)“借新還舊”的控制規(guī)定就失去了效用，而企業(yè)在這種循環(huán)之中一旦發(fā)生失誤，就會陷入資金惡性循環(huán)，從而影響社會的安定團結(jié)。

2.民間借貸融資的期限較短，不利于企業(yè)的持久發(fā)展

第一，民間借貸大多都是短期行為，它主要是以借貸兩方的個人關(guān)系為基礎(chǔ)的，通常都是為了應(yīng)對企業(yè)短期內(nèi)的資金短缺問題，這樣的話就不能預(yù)測市場的長期變化。而市場與企業(yè)經(jīng)營中一旦出現(xiàn)其他問題，就可能會影響到借貸關(guān)系。第二，民間借貸的利率一般都比較高，這就會增加企業(yè)的負擔(dān)。企業(yè)使用民間借貸雖然能夠解決企業(yè)一時的資金問題，可是必須支付更高的利息，這就會增加企業(yè)的財務(wù)支。一旦出現(xiàn)市場銷售額低或者經(jīng)營不善等問題，都會導(dǎo)致企業(yè)無法按時還債，這時只能繼續(xù)借貸高息資金來還債，長此以往就會嚴重地影響到企業(yè)以及地方的經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

3.借貸資金分散不利于監(jiān)控，影響了金融市場的宏觀調(diào)控

首先是調(diào)控產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面政策的力度會弱化。因為國家產(chǎn)業(yè)政策無法對民間借貸進行制約，這就可能使國家限制的部分產(chǎn)業(yè)也獲得資金支持，從而降低了國家相關(guān)政策的調(diào)控力度、其次是對實施國家貨幣政策有一定影響，民間借貸的利率主要是由借貸雙方商量確定的。

三、規(guī)范并完善我國民間借貸健康發(fā)展的有效途徑

1.完善法律法規(guī)體系，保障民間借貸的合法權(quán)益

在目前的經(jīng)濟發(fā)展條件下，很多中小企業(yè)無法獲得銀行貸款，民間借貸是它們生存的有效途徑。因此，我們應(yīng)該盡快地完善有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)，使之合法化、陽光化，更加規(guī)范而有序。從制度層面講，民間借貸具有合法性?，F(xiàn)行的民法通則、合同法等為民間借貸的合法發(fā)展提供了法律基礎(chǔ)與制度保障。只有在遵守法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，民間借貸才可以自由進行。只有符合法律規(guī)定，那么民間借貸也是受法律保護的。若是出現(xiàn)違約情況，除了協(xié)商外，也可通過民事訴訟這一途徑來獲得法律保護。

2.強化行業(yè)監(jiān)督和管理，規(guī)范民間借貸的有序性

主管民間借貸的相關(guān)部門要建立一套科學(xué)檢測體系，對民間的借貸情況進行跟蹤，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。我們應(yīng)該以民間借貸市場為立足點，努力建構(gòu)一個方便、快捷、透明、安全的網(wǎng)絡(luò)信息平臺，讓借貸雙方可以利用這一平臺來查找供求細心并最終達成交易。這樣一來可以使借貸雙方在搜尋信息與選擇借貸方面降低成本，從而使民間金融市場借貸能夠健康發(fā)展；二來還可以推動民間借貸的陽光化發(fā)展、規(guī)范化發(fā)展，這樣政府監(jiān)管部門就能更好地對民間借貸進行監(jiān)督，并盡可能地控制風(fēng)險的發(fā)展，使民間借貸更加安全。

3.提高借貸的金融風(fēng)險防范意識，規(guī)避借貸風(fēng)險及損失

通過民間借貸的方式集資時，必須簽訂書面合同，對借貸雙方的權(quán)責(zé)關(guān)系要明確，約定利息要合法；民間借貸的利息如果超過國家基準利率4倍以上的，那就形成高利貸，法律是不保護的；要把民間借貸與非法集資、詐騙集資區(qū)分開來；加強輿論導(dǎo)向，對民間借貸風(fēng)險要給予必要的提示，預(yù)防觸犯法律或者風(fēng)險的發(fā)生。

參考文獻：

[1]熊年春.中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險管控思考[J].財會通訊，2011（32）

[2]張世曉.民間借貸風(fēng)險及其監(jiān)管研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（21）

篇7

中圖分類號：D912.29 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）32-0149-02

一、民間借貸的界定

民間借貸又稱民間貸款，它與正規(guī)貸款既相互補充又相互競爭，廣義上，民間借貸是處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，除正規(guī)貸款外的貸款，民間借貸不出現(xiàn)在官方的統(tǒng)計報表中，同時也不受法律保護，它是一種非正規(guī)的金融活動。民間借貸是市場經(jīng)濟下企業(yè)融資活動的產(chǎn)物，當(dāng)正規(guī)金融機構(gòu)提供的服務(wù)出現(xiàn)總量與結(jié)構(gòu)供給不足時，它又成為必要的補充。民間借代的主體僅包括純粹的民事主體，但是不包括金融機構(gòu)，它可以發(fā)生在任何民事主體之間。民間借貸是一種民事行為，筆者認為民間借貸是指存在于正規(guī)金融機構(gòu)之外的，它是以貨幣資金為標(biāo)準的價值讓渡及本息償付為內(nèi)容的發(fā)生在非金融機構(gòu)的各種經(jīng)濟主體之間的活動。

二、民間借貸激增的發(fā)生機制

1.民間資本日益增多，融資渠道不暢，人們轉(zhuǎn)變投資方式

我國近年來經(jīng)濟的高速發(fā)展，使得人們手中的財富越來越多，加之人們投資意識的增強，房地產(chǎn)、股票市場火爆，但這些投資行業(yè)高回報高風(fēng)險，專業(yè)知識要求較高，而傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全，程序簡便易操作，既能使借貸者較快取得收益，還免除正規(guī)貸款、投資的必要的工商、稅收、銀行等的手續(xù)，節(jié)省資本，因此民間借貸成為人們投資的首選方式。

2.銀行貸款門檻過高，程序繁雜，人們轉(zhuǎn)向民間融資

首先，銀行的貸款門檻過高，把那些沒有足夠的財產(chǎn)作抵押或者提供信譽良好實力雄厚的擔(dān)保人提供擔(dān)保的貸款者拒之門外；其次，銀行為了避免金融風(fēng)險，嚴把放貸關(guān)，貸款程序復(fù)雜，人們轉(zhuǎn)而投向見效快，程序簡捷的民間融資。

3.基層金融機構(gòu)功能的衰退

金融體制改革后，我國四大銀行基層網(wǎng)點的減少與信貸管理體制的集中化，最終，以這些正規(guī)、普遍的融資方式作為基礎(chǔ)的基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展，在很大程度上導(dǎo)致了功能性疲軟。同時，在資金實力、服務(wù)功能方面，像農(nóng)村信用社這樣的中小金融機構(gòu)也無法從根本上填補這種缺位。所以，中小型企業(yè)走民間借貸這條路是必然的選擇，經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在推動力和市場自身規(guī)律的作用，

4.高回報率進一步活躍了民間借貸市場

由于民間借貸利率比同期銀行貸款利率高出幾倍，所以出現(xiàn)了民間借貸發(fā)展勢頭迅猛的趨勢。尤其是在當(dāng)前正規(guī)融資渠道走勢低迷的形勢下，民間借貸的優(yōu)勢更見凸顯。

5.作為民間信貸運作機制基礎(chǔ)的親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位促進了其發(fā)展

民間金融機構(gòu)在放貸時是以借款人和中介人的信用為基礎(chǔ)的，它一般不以抵押或擔(dān)保必要條件。這種方式有著道德約束的保障，發(fā)生的是個人的關(guān)系，屬于民事行為，訴訟方便，避免了與銀行、工商等部門的訴訟，節(jié)省訴訟資本，并且民間放貸自由靈活，對擔(dān)保品的限制較小，正因其符合傳統(tǒng)多數(shù)人民的風(fēng)俗習(xí)慣，道德標(biāo)準，故其激增在情理之中，民間借貸風(fēng)險正是依靠親緣和熟人關(guān)系來維護，才使得其勢如破竹、發(fā)展迅猛。

6.借貸雙方具備各自的相對優(yōu)勢

民間借貸的貸款方之所以熱衷于選擇民間借貸方式而舍棄其他投資手段，正是看中了這種方式可以為其實現(xiàn)利潤最大化。對于借款人而言，選擇民間借貸是為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，獲取更大收益，即使民間借貸需要付出高成本，其仍能迅速緩解燃眉之急，日后收益足以彌補現(xiàn)實損失，仍有利可圖，盡管存在銀行等金融機構(gòu)，但其融資成本過高，故其自然會選擇民間借貸。民間借貸對雙方都有利益可圖，為民間借貸的長期存在提供了條件。

三、民間借貸完善、規(guī)制的措施

鑒于以上對民間借貸激增成因的分析以及其自身固有的參與主體及其資金來源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸期限長期化、借貸利率市場化的特點，并根據(jù)我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展階段及實踐，本文在堅持對民間借貸的規(guī)制采取有重點，依分類的原則下，對其體制的完善從以下幾個方面提出對策性建議。

1.制定《新型民間借貸機構(gòu)法》

首先應(yīng)明確在現(xiàn)有經(jīng)濟條件下，民間借貸機構(gòu)有其存在的現(xiàn)實必要性，亟須法律對其主體合法性給予明確規(guī)定，以求與現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)共存，所以允許民間閑散資金參與現(xiàn)有融資市場勢在必行，制定《新型民間借貸機構(gòu)法》刻不容緩；其次應(yīng)當(dāng)明確其具體職能，服務(wù)于民營經(jīng)濟主體。這樣，以法律對其職能、內(nèi)容、形式等予以明確，使其與現(xiàn)有的金融機構(gòu)實現(xiàn)體制融和、對接、在這一指導(dǎo)思想指引下完善具體立法體系。

2.建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動

在立法上，以分類規(guī)制的方法，規(guī)范民間借貸的法律體系，具體應(yīng)包括三個部分：一是我國現(xiàn)有的相關(guān)普通民事法律主要用以規(guī)范非針對性的個人借貸行為；二是相關(guān)主體法用來規(guī)制特殊的民間借貸機構(gòu)的融資法律關(guān)系；三是專門的民間借貸法適合規(guī)范以具有商業(yè)目的并以從事此行為為經(jīng)常性活動的機構(gòu)和個人的法律行為。同時，從民間借貸的主體、利率、區(qū)域、資金來源等方面有重點的制定有針對性的法律法規(guī)，以有利于民間借貸最大優(yōu)勢的發(fā)揮為原則，以民間借貸是否形成規(guī)模經(jīng)濟，民間借貸風(fēng)險集中度的高低來確定民間借貸的具體實施區(qū)域，堅持有層次，分步驟的立法，執(zhí)法，司法原則。

3.建構(gòu)新型民間借貸機構(gòu)的市場準入制度

建立商事性借貸主體準入制度，應(yīng)從以下方面完善對商業(yè)性放貸人準入的相關(guān)法律：一是通過制定浮動注冊資金行為的方式以實現(xiàn)限定主體的目的；由于借貸行為的資金密集性高的特點，其注冊資本的限定遠遠高于我國隊一般公司的規(guī)定。實現(xiàn)交易的安全，維護借款人的合法利益，符合其可期待利潤，最終達到金融市場秩序有條不紊地運行。正因為高門檻可以屏蔽不良放貸人的進入，減少其風(fēng)險性，并為整個金融安全網(wǎng)的構(gòu)建提供了屏障，所以規(guī)定是適宜的。二是在審查申請人資格的方面重程序、嚴把關(guān)。把對放貸人資格的審查和主要股東、高管人員的“軟信息”審查作為重要突破口。鑒于民間放貸行為極易引起糾紛，引發(fā)犯罪，因此加大審查力度，完善相關(guān)規(guī)定，以求把那些必須有瑕疵的主體排除在健康民間借貸市場之外，應(yīng)重點審查放貸人資格中的對申請人和主要股東、高管人員的“軟信息”。我國民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點規(guī)定這方面的程度和條件，并細化程序。

4.建立健全風(fēng)險預(yù)警機制和轉(zhuǎn)移制度

通過設(shè)立由金融，法律專家組成的危機鑒定中心，提出切實，可行的方案，定期警報信息，改進、加強相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的融通，實現(xiàn)點、線、面全方位立體化覆蓋，建立健全危機預(yù)警機制。對市場運行中存在的風(fēng)險進行評估、，要求其與銀監(jiān)會相互協(xié)作，對區(qū)域內(nèi)外的隱患給予綜合評定，對危險因素加以排除，隨時追蹤、預(yù)測、分析，以期實現(xiàn)市場那個的良性互動。

5.民間貸款利率問題亟待解決

利率作為規(guī)范民間借貸的關(guān)鍵，在目前的法律框架范圍內(nèi)，民間借貸的合法性與借貸利率水平息息相關(guān)，對民間借貸利率的規(guī)制制約了民間借貸市場的完善程度以及對民間借貸的保護力度。必須設(shè)定利率限制，首先要合理規(guī)定利率上限。利率本質(zhì)上是利潤率的一部分，因此，利率上限的確定在立法上要求具備很強的技術(shù)性，需要對生產(chǎn)性資本和消費性資金的收益率加以考慮，投資回報本身的風(fēng)險性、契約執(zhí)行的情況等也應(yīng)列入必須予以關(guān)注的因素，因此，有學(xué)者建議確定一個不確定的利率限制。關(guān)于高利貸的最適宜的標(biāo)準，為達到公平保護借款人的目的，則不適宜制定較高標(biāo)準，并且超過社會平均利潤率后，貸款的償還客觀上存在不確定性。某些借款人為償還貸款，從事違法犯罪活動，這時道德風(fēng)險的發(fā)生必然隨之而來，同時，若對高利貸的標(biāo)準制定得過低，也將出現(xiàn)兩個結(jié)果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，銀行對借款人發(fā)放貸款缺乏積極性，使借款人融資出現(xiàn)困難；二是民間借貸從合法轉(zhuǎn)向地下，法律規(guī)定的相關(guān)缺失，借款人將付出更大的成本。立足我國目前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，地下錢莊的泛濫充分對第二種可能提供了事實證明。其次需要完善高利貸法律責(zé)任制度。民間借貸立法可設(shè)置兩個利率限制標(biāo)準，不同程度的違法行為承擔(dān)不同的法律責(zé)任，建立梯級過渡性的雙層法律責(zé)任制度對進一步削弱高利貸的負作用，同時也可以減少刑事手段對經(jīng)濟活動的過多干預(yù)，以實現(xiàn)法律社會的雙效應(yīng)。

6.相關(guān)執(zhí)法部門需加強監(jiān)管、監(jiān)察力度，規(guī)范執(zhí)法活動中新型融資市場的秩序

嚴格控制民間貸款在公司總資產(chǎn)中的負債比例，民間借貸資金來源的風(fēng)險臨界點—禁止吸收公眾存款，不得越雷池半步，否則就是立法的嚴重缺失和執(zhí)法的不作為，必將危及金融安全。在堅守這個風(fēng)險臨界點的前提下，應(yīng)當(dāng)為民間借貸資金來源提供新的，更加多元化的解決途徑，以便于民間借貸的有序、和諧發(fā)展，提高金融市場的運作效率。以確保商業(yè)性民間借貸負債融資相關(guān)法律法規(guī)貫徹落實，規(guī)定商事性民間借貸經(jīng)營者的融資渠道。首先，“非法吸收公眾存款罪”與民間借貸的界線在立法上必須給予明確的劃分。其次，在社會主義的市場經(jīng)濟原則下，應(yīng)有層次，分步驟地放開商事性民間借貸經(jīng)營者向銀行等融資的渠道。再次，對從事三農(nóng)的民間借貸經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)進一步加大政策性融資資金支出，減少可控的風(fēng)險。最后，規(guī)定商事性民間借貸人發(fā)行金融證券，吸收非金融類企業(yè)的大額存款、資產(chǎn)證券化等融資渠道，使其具有預(yù)見性，可操作性。

參考文獻：

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篇8

截至2013年11月,在工商局注冊的投資公司395戶,擔(dān)保公司168戶,典當(dāng)企業(yè)15家,上述機構(gòu)總計578家。此外,批準成立小額貸款公司400多家,覆蓋了全區(qū)95%的區(qū)域。行走在地區(qū),門檻較低的小額貸款公司、典當(dāng)行、投資擔(dān)保公司更是遍布該地區(qū)的街頭巷尾。據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威人士保守估計,民間借貸資本至少在1000億元以上,神木地區(qū)民間借貸資金規(guī)模超過350億元,而這些民間資本主要來源于推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的煤礦行業(yè)。

2、具有明顯的地區(qū)差異性

在經(jīng)濟相對落后的南六縣地區(qū)民間借貸依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式,而在經(jīng)濟相對較發(fā)達的神木縣和府谷縣,由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,對資金的需求非常高而且極為普遍,其借貸的形式更趨向于組織化、規(guī)?；母黝悪C構(gòu)以及類似私人這種借貸形式。據(jù)調(diào)查,民間借貸較為集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖邊等區(qū)域,其借貸需求主要體現(xiàn)在解決煤礦、房地產(chǎn)以及中小企業(yè)發(fā)展的投資需求。

3、資金流向主要集中于房地產(chǎn)、煤炭行業(yè)

2005年以來的煤炭漲價,豐富的能源催生了當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸市場的繁榮。根據(jù)調(diào)研報告顯示,投資公司、典當(dāng)行等民間借貸機構(gòu)融資額達100萬元以上的公司主要集中于煤炭產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)及運輸業(yè)等。例如只有50來萬人口的神木,街道上遍布高樓大廈,神木人不僅大手筆的投資在北京、西安等地房產(chǎn)市場,當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)市場價格也在不斷上漲。目前神木縣城繁華地段2萬元/㎡的價格已經(jīng)很普通。其次資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個體工商戶等。

二、民間資金信貸的影響

1、沖擊當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蛎耖g借貸屬于一種民間自發(fā)的金融行為,它不受任何部門的約束和監(jiān)督,其借貸活動相對隨意,加上民間借貸的利率普遍不受控制,絕大部分都高于同期銀行等金融機構(gòu)的貸款利率,有的甚至高出銀行利率的幾倍,一定程度地擾亂了銀行信貸渠道的暢通,擾亂了正常的金融秩序。面對高額的借貸利息,使得擁有大量資金的散戶不愿將資金存入銀行,而義務(wù)反顧的選擇高風(fēng)險借貸出去,這對市地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展是具有一定的沖擊性,繁榮的借貸市場不可避免地侵蝕中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場,使得中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力越來越大。

2、容易引發(fā)資金惡性循環(huán)

在民間融資過程中,資金借入者常常因為其生產(chǎn)業(yè)績不佳、資金周轉(zhuǎn)不暢,導(dǎo)致其不能夠按時還清債務(wù),為了擺脫舊債,只能再以更高的利息借入新債,這樣便加大了借入資金的成本,這種借新還舊的方式,進一步加大了民間融資的風(fēng)險成本,因為個體企業(yè)采用拆東墻補西墻的融資方式,減小了企業(yè)抗風(fēng)險的能力,企業(yè)一旦經(jīng)營決策失誤,就會出現(xiàn)資金的惡性循環(huán)。再者,民間融資的利息較高,這也是誘發(fā)民間借貸行業(yè)不斷壯大的一個重要因素。這樣更容易造成資金向國家產(chǎn)業(yè)信貸政策限制的行業(yè)集聚,朝著不合理的方向流動。

3、容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛

民間借貸很多都發(fā)生在親戚、朋友及同事等人中,發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時,訂立協(xié)議常以口頭約定形式為主。部分書寫借條的,紙面只注明借款人姓名、借款金額、借款日期及高額的借款利率,而沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)內(nèi)容,具有一定的風(fēng)險性。一旦引起經(jīng)濟糾紛,就會因手續(xù)不合規(guī)而無法得到法律保護,喪失應(yīng)有的債權(quán)。

三、規(guī)范民間資金信貸的對策

1、將民間借貸合法化、陽光化對現(xiàn)行的相關(guān)法律、法規(guī)進行系統(tǒng)地研究,明確合法和非法借貸的界限,保護借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益,真正引導(dǎo)一些非正規(guī)金融活動盡可能地納入信用可控的范圍,將民間借貸合法公開化、陽光化。市可結(jié)合實際情況,通過媒體公示信用貸款與抵押貸款借款標(biāo)準合同,開展民間借貸房地產(chǎn)抵押登記,降低部分法律保護意識薄弱的微觀經(jīng)濟主體的風(fēng)險,減少民間融資糾紛。如此,則民間借貸在操作的層面上可大幅度的降低風(fēng)險,同時也便于政府對其進行風(fēng)險監(jiān)控。

2、開放民間資本的投資渠道大量的民間資本以游離的形態(tài)出現(xiàn)在市場之中,表明了民間資金沒有找到正確投資實業(yè)的突破點。制定一些引導(dǎo)意見,控制民間借貸資金大部分流向房地產(chǎn)和煤炭行業(yè),引導(dǎo)資金健康流向所需的行業(yè),若能打破壟斷,讓民間資金流入到壟斷行業(yè),規(guī)范和引導(dǎo)民間資金進入上游產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域,促使其逐步走向契約化和規(guī)范化的軌道,可以慢慢理順民間資本發(fā)展方向,這一矛盾自然迎刃而解。因此,放寬民間借貸資本的投資手段和渠道,有利于完善民間借貸的健康持續(xù)的發(fā)展。

篇9

關(guān)鍵詞 民間借貸 方式 特點 存在問題 管理

當(dāng)前國家針對國民經(jīng)濟發(fā)展過程中暴露出的整體投資過熱、部分行業(yè)局部投資過度等問題，相繼采取了一系列金融宏觀調(diào)控措施，如連續(xù)加息、不斷提高存款準備金率等。然而，這樣卻使得金融機構(gòu)信貸擴張能力明顯收縮，資金供應(yīng)力度趨弱，一定程度上拓寬了游離于金融信用之外的民間借貸的發(fā)展空間。特別是在金融服務(wù)缺少的一些鄉(xiāng)村,彌補了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的不足，造成短缺資金情況下借貸活動的活躍，給國家貨幣政策的科學(xué)貫徹和落實形成了沖擊波。因此，規(guī)范民間借貸既有現(xiàn)實之必要，也是基層金融部門面臨的重大管理問題。

一、 當(dāng)前民間借貸的方式

今年7月27日，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院、阿里巴巴集團聯(lián)合召開新聞會，了《小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報告》，此次調(diào)查組走訪了浙江寧波、溫州、臺州等7個城市的94家小企業(yè)、4家專業(yè)市場和12家當(dāng)?shù)劂y行，并通過網(wǎng)絡(luò)問卷對浙江各地2313家小企業(yè)進行了調(diào)查。通過此報告我們可以看出因為民間借貸流程簡便，手續(xù)辦理簡單，需要提交的材料精簡，不像銀行一樣需要提供太多材料；所以在融資渠道中占的比重越來越大。當(dāng)前我國民間借貸主要通過以下幾種方式存在：

一是信用承諾借貸，借貸雙方相互了解或沾親帶故，信用關(guān)系可靠，雙方借貸時間隨機，以口頭承諾方式發(fā)生借貸關(guān)系，交割期限一般在1年內(nèi)，交割金額一般以2萬元為上限。

二是中間人口頭擔(dān)保借貸。民間借貸中的中間人即經(jīng)紀人，多為當(dāng)?shù)芈曂⑼拿?，一些居民的閑置資金通過經(jīng)紀人放出，資金的安全性由經(jīng)紀人口頭向債權(quán)人擔(dān)保。近年來，這種借貸活動出現(xiàn)了新狀態(tài)，貸款金額擴大，生產(chǎn)性資金增加，“友情借貸”減少，“資金價格”形成[1]。

三是立約為據(jù)借貸，即以文字契約的方式，將借貸的利率、期限、金額等內(nèi)容加以格式化固定，雙方簽字畫押為證，類似于金融機構(gòu)的借貸合同，但又不完全符合《合同法》的條款，特別在提前還款、支付利息、利率確定上規(guī)定不詳，往往易產(chǎn)生法律糾紛。

四是變相的企業(yè)內(nèi)部集資。由于目前國內(nèi)缺乏系統(tǒng)、正規(guī)、動作成熟的創(chuàng)業(yè)投資基金，許多中小民營企業(yè)、個體工商戶常以“保證金”職工資金、合股經(jīng)營等形式直接從民間籌集資金，用于維持和擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模[2]。

五是個人委托貸款。所謂個人委托貸款，即銀行做中介，為民間貸款的雙方牽線搭橋，由個人委托人提供資金，銀行作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的方式[3]。

六是財產(chǎn)抵押借貸。此種方式是指債權(quán)人與債務(wù)人雙方不經(jīng)過任何法律程序，私下開據(jù)的證明債務(wù)人財產(chǎn)已向債權(quán)人作抵押的行為。

七是實物租賃借貸。一些富裕的城鄉(xiāng)居民在比較利益的驅(qū)動下，自發(fā)組織起來形成的私人租賃公司，將其擁有的機器、機動車輛等資產(chǎn)，定期對外出租，承租人在租期內(nèi)分期分次交付租金。目前，這種信用方式在民間借貸活動中所占比重較小。

二、當(dāng)前民間借貸的特點

這幾年民間借貸具有以下特點：

（1）債權(quán)人和債務(wù)人多為先富起來的或新興的個體工商戶、少數(shù)民營企業(yè)。

（2）借貸債權(quán)人和債務(wù)人依據(jù)有關(guān)條件，在經(jīng)紀人的監(jiān)督下立字為據(jù)，完成交易手續(xù)。因此其借貸行為極為隱蔽，除經(jīng)紀人、債務(wù)人外，一般外界，無從知曉。

（3）借貸利率高，期限趨長。

（4）手續(xù)簡單，快捷方便。個人之間借貸只需債權(quán)人與債務(wù)人經(jīng)中間人立字為據(jù)即可，節(jié)省了債務(wù)人籌措資金的時間，有利于債務(wù)人及時利用借入資金組織生產(chǎn)經(jīng)營，提高經(jīng)營效果。

（5）一部分專門從事高利率放債收息，或低息進、高息出，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀人，從民間借貸債權(quán)人中分離出現(xiàn)，出現(xiàn)了“私人錢莊”的萌芽。

（6）民間借貸規(guī)模呈快速擴張的勢頭。據(jù)調(diào)查民間借貸頗受個體工商戶的歡迎，其交易方式將會越來越活躍，交易范圍將會越來越大，交易量將會成倍增長。

三、民間借貸中存在的問題

民間借貸作為銀行信貸渠道的有益補充，在推動個體經(jīng)濟，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、活躍城鄉(xiāng)市場中發(fā)揮了積極作用，但目前還存在不少問題。

（1）債權(quán)人與債務(wù)人所立手續(xù)，多不具備法律效力，一旦雙方出現(xiàn)糾紛，給司法裁決帶來了困難。一是民間借貸信用方式中，經(jīng)紀人口頭擔(dān)保所占比重大。由于口頭擔(dān)保信用形式的法律約束力不強，債務(wù)人、經(jīng)紀人履約率低，容易產(chǎn)生糾紛，甚至發(fā)生居民之間的流血事件，給社會安定帶來不良的影響。二是債權(quán)人與債務(wù)人之間所立憑證不規(guī)范，其原始借據(jù)憑證要素不全，有些借據(jù)沒有注明期限；有些抵押借款憑證既沒有辦理司法公證，也沒有辦理財產(chǎn)過戶手續(xù)等等，由此債權(quán)人與債務(wù)人之間常常發(fā)生糾紛，就連司法部門辦理起來也感到為難。

（2）民間借貸利率高，發(fā)展勢頭強勁，沖擊了銀行信用和合作信用。目前民間借貸平均利率水平高于定期儲蓄存款平均利率3倍以上，在利益驅(qū)動下，一些城鄉(xiāng)居民或?qū)Ｊ忱⒄?，把自己儲藏的或存入銀行的閑置資金投向私人借貸，分流了銀行部分的儲源，削弱了銀信部門的資金實力，給銀行及信用社部門的經(jīng)營帶來了新的挑戰(zhàn)。民間借貸在全社會信用總量中的比重將會越來越大，給國家通過銀行部門有效地控制社會信用總量帶來了一定困難。

（3）一些地方已經(jīng)出現(xiàn)了非法的私人錢莊萌芽。民間借貸中一部分專門從事“低息進，高息出”，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀人的出現(xiàn)預(yù)示著在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)存在著不掛牌的私人錢莊。這些私人錢莊的“經(jīng)紀人”憑靠自己的聲望，暗中低息吸進資金，高息貸出，專貪利差，由于他們?nèi)狈芾斫?jīng)驗及政府部門的監(jiān)督，多數(shù)經(jīng)營慘淡，有些“經(jīng)紀人”因無力償還存款者的債務(wù)而攜家小及錢財逃離家鄉(xiāng)。

（4）經(jīng)紀人偷漏稅現(xiàn)象嚴重。目前民間借貸的交易行為在暗中進行，交易量對外保密，這就使債務(wù)人和經(jīng)紀人的交易活動逃避了工商、稅務(wù)部門的檢查監(jiān)督，并且喪失了國家的一部分稅源。

四、規(guī)范民間借貸的幾點管理意見

1．完善民間借貸的管束法規(guī)。在目前的形式下，既然不能讓民間借貸處于管死或失控的狀態(tài)，就應(yīng)從政策上、法律上制定必要的措施，改變其約束軟化的狀況。一是針對民間借貸的特征，按照《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的要求，盡快制訂專門法律規(guī)范民間借貸行為。二是加快國家投融資改革步伐，積極推進以“放寬條件，簡化審批，加強服務(wù)”為目標(biāo)的投融資體制改革，為促進民營資本擴張打開體制通道。三是積極推進利率市場化改革，確立以市場需求為導(dǎo)向，以人民銀行指導(dǎo)為基礎(chǔ)，以價格機制調(diào)節(jié)為核心的存貸款利率浮動機制。四是嚴厲打擊民間借貸中“私人錢莊”的非法行為，加大用法律手段整治金融市場的力度，對逃避工商、稅務(wù)等部門監(jiān)督的，對專門從事民間借貸活動，謀取利差的經(jīng)紀人，課以重稅，規(guī)范其經(jīng)營行為。

2．金融機構(gòu)要積極進行經(jīng)營策略上的微調(diào)，科學(xué)落實發(fā)展觀。面對金融宏觀調(diào)控和落實科學(xué)發(fā)展觀的新形勢，金融部門要切實做到“有保有壓”，既遏制國家控制行業(yè)貸款的投放，又要支持經(jīng)濟發(fā)展合理的貸款需求，要避免“一刀切”，切實調(diào)整商業(yè)銀行的信貸管理方式，對商業(yè)銀行“雙大”、“四重”經(jīng)營戰(zhàn)略應(yīng)作微調(diào)，經(jīng)營重點由“大”向“優(yōu)”調(diào)整，“雙大”與“雙優(yōu)”并重，“大、中、小”企業(yè)兼顧、大中城市和縣域并舉，要將信貸工作的重點前移到信貸營銷上來，在防范風(fēng)險的前提下增加貸款授權(quán)方面的彈性，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，改變貸款審查、發(fā)放、管理、回收等過程中的非市場主導(dǎo)行為，適當(dāng)降低對基層行的貸款資源限制和擴大比例管理限制，增強基層行的經(jīng)營活力和服務(wù)于地方的主動意識[4]。要繼續(xù)完善對企業(yè)的授信制度，區(qū)別企業(yè)的不同實際情況調(diào)整其相應(yīng)的信貸準入條件，對信譽較好、有發(fā)展前景企業(yè)的資金需求，在一定額度內(nèi)建議不再經(jīng)過審貸委員會批準，以切實改善金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要進一步明晰產(chǎn)權(quán)，改革和規(guī)范經(jīng)營管理體制，牢固樹立支持“三農(nóng)”發(fā)展不放松的市場定位，切實創(chuàng)造條件解決農(nóng)民貸款難問題，并對信用良好、有效益、有市場前景的民營企業(yè)，在一定范圍內(nèi)滿足其合理信貸需求。

3．加強對社會信用的管理。一方面，要把民間借貸納入社會信用總規(guī)模加以監(jiān)控，由村委（街道）定期統(tǒng)計本轄區(qū)個人借貸情況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門匯總上報人民銀行、基層銀監(jiān)會派出機構(gòu)等管理部門，逐步建立民間借貸監(jiān)測體系，及時掌握民間借貸的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、流向和價格走勢，反映民間借貸利率在不同主體、區(qū)域、市場、產(chǎn)品、季節(jié)方面的變化及特點，分析民間借貸利率與農(nóng)村信用社貸款利率的關(guān)系及相互影響，規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率，發(fā)揮其對正規(guī)金融體系的補充作用。另一方面，要通過督促銀行、信用社加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，將民間借貸納入其業(yè)務(wù)中介范疇，大力發(fā)展個人理財、委托貸款業(yè)務(wù)，從根本上減少民間借貸的地下活動特征，有效拓寬社會資金的投資渠道。

4．建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的基層金融組織體系。要通過盤活、整合現(xiàn)有存量金融資源，明確金融機構(gòu)的職能定位，并在防范風(fēng)險的前提下，在基層金融機構(gòu)內(nèi)增設(shè)為地方經(jīng)濟服務(wù)的地方性商業(yè)銀行，突出為城鎮(zhèn)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)個體私營經(jīng)濟及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務(wù)，形成覆蓋城鄉(xiāng)、輻射農(nóng)戶、兼顧中小企業(yè)、惠及民營經(jīng)濟的金融網(wǎng)絡(luò)，使政策性金融和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)在縣域城鄉(xiāng)較好地銜接起來，以產(chǎn)生最大的貨幣政策效應(yīng)和經(jīng)濟效益。

5．加強對金融消費者的宣傳和教育，提高群眾的法律意識。民間借貸產(chǎn)生糾紛的一個深層次原因就是法律觀念不強、甚至不知法懂法。因此，必須加強普法教育，大力宣傳不合法借貸活動的危害及不受法律保護的特征，從源頭上提高全社會的金融風(fēng)險意識，增加民間借貸的“隱性”成本，讓群眾明白自己在借貸行為中履行的權(quán)利和義務(wù)，使借貸活動一旦產(chǎn)生糾紛后能有據(jù)可查，迅速得以解決。同時，要加大司法打擊力度，公開審理借貸糾紛案件，警示教育金融消費者，維護借貸雙方關(guān)系的和諧和社會的穩(wěn)定。

參考文獻：

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篇10

為真實掌握民間借貸的狀況及對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融的影響，我們采取問卷調(diào)查、實地走訪、座談討論等形式，按經(jīng)濟較發(fā)達、經(jīng)濟一般和經(jīng)濟較落后分類，各選取安遠、崇義、大余、信豐、尋烏、石城 6 個縣作為典型調(diào)查樣本，對每縣的 50 戶個人和 5 戶企業(yè)的民間借貸行為進行了調(diào)查。欠發(fā)達縣域民間借貸的現(xiàn)狀

覆蓋面廣，參與者眾。在典型調(diào)查的 30 個企業(yè)樣本中，有 80%存在民間借貸行為，而在調(diào)查的 300 戶個人樣本中，有過民間借貸經(jīng)歷的達到 90%。由此可見，民間借貸仍是縣域經(jīng)濟體內(nèi)中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟融資的重要渠道，而且發(fā)展速度加快。

總量擴大，用途廣泛。抽樣調(diào)查顯示，截至 2009 年 2 月末，典型調(diào)查樣本民間借貸總額為6281 萬元，比上年底增長 34%。民間借貸的用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2008 年個人民間借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營性支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料支出的金額占比為 85%。

期限趨短，利率攀升。民間借貸主要適應(yīng)民間資金“短、頻、快”的特點，期限越來越趨于短期化，最短的幾十天甚至幾天，期限在 6 個月至一年（含）的占 59.97%。而不約定期限的融資呈逐步擴大之勢，要引起大家的關(guān)注。

手續(xù)簡便，信譽度強。當(dāng)前民間借貸與銀行貸款相比，手續(xù)簡單得多。個人民間借貸多為信用或者擔(dān)保方式，一般采用標(biāo)準的一張白紙，視為合約，上面注明借貸雙方姓名、借貸日期、金額、利率、期限、簽名和手印等內(nèi)容。

當(dāng)前欠發(fā)達縣域民間借貸的新特點

民間借貸的替代效應(yīng)明顯。在欠發(fā)達的縣域農(nóng)村，廣泛存在的民間借貸與正規(guī)金融之間的替代效應(yīng)正逐步增強。從調(diào)查樣本看，民間借貸除了投向當(dāng)?shù)氐馁Y源型行業(yè)企業(yè)外，其余主要投向了房地產(chǎn)業(yè)和高耗能企業(yè)。民間借貸股權(quán)化趨勢迅速。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間融資方式呈現(xiàn)多樣化，除了借貸、集資等方式之外，還出現(xiàn)了以實物為媒介的融資。比如，一些資金較為富裕的民間投資者開始轉(zhuǎn)“債權(quán)式融資”為“股權(quán)式融資”，把借貸資金折算成股份或以合伙形式投入到各類項目，共享投資與利潤。

民間借貸催生職業(yè)借貸人和中介人出現(xiàn)。隨著民間資本的擴大，一些專業(yè)放債人和中介人在贛州城鄉(xiāng)出現(xiàn)。一些資金富裕的個人在民間借貸過程積累了一些經(jīng)驗之后，開始退出生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，進而專門從事放貸收息，成為職業(yè)放債人。民間借貸的區(qū)域性變化明顯。從調(diào)查情況看，民間借貸的區(qū)域性特點非常明顯。一是工礦業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較快的縣域，民間借貸自然十分活躍；二是種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達和個體私營經(jīng)濟繁榮的縣域，民間借貸也異常頻繁；三是經(jīng)濟較為落后的縣域，資金需求量相對較小，民間借貸行為相對較少。