導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行的發(fā)展歷程，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

同年6月在全國城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會(huì)再次鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對(duì)于滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求、達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時(shí)放松對(duì)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會(huì)在鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)進(jìn)一步嚴(yán)格要求，主張審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。目前，中國城市商業(yè)銀行的資本實(shí)力大幅增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機(jī)和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，各項(xiàng)指標(biāo)逐步改善。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌霾豢苫蛉钡囊徊糠?，給金融業(yè)帶來了新的競爭，也帶來了新的機(jī)遇.據(jù)銀行業(yè)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢頭，但是在其發(fā)展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關(guān)部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個(gè)部分：

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱？

早年，我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級(jí)分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級(jí)類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。

（二）核心業(yè)務(wù)單一

城市商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業(yè)銀行都在大力開拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充目標(biāo)客戶，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個(gè)比較可觀的的規(guī)模，但是沒有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場，理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（三）經(jīng)營管理制度單一

自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動(dòng)就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時(shí)的金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某個(gè)城市而言，往往是某幾個(gè)或某個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。

三、當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）通過市場并購，重組等手段實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時(shí)尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部增加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時(shí)間，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展趨勢。隨著金融業(yè)競爭力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過資本和資產(chǎn)重組的方式實(shí)行資源整合，這也就進(jìn)一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競爭中處于優(yōu)勢地位。

（二）進(jìn)行銀行信用體系的建設(shè)

銀行信用體系建設(shè)是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進(jìn)信用體系的建設(shè)，想辦法得到當(dāng)?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門，制定相關(guān)制度來約束。通過信用部門的帶動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶的信用意識(shí)，還可以建立信用評(píng)級(jí)模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動(dòng)信用資金的流入。

（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化

優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競爭力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，堅(jiān)持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競爭，合規(guī)經(jīng)營，誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信規(guī)范和諧的核心價(jià)值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強(qiáng)化員工對(duì)核心價(jià)值觀的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。

篇2

2008年是廊坊銀行極其不平凡的一年,廊坊銀行的改革和發(fā)展取得了令人欣喜的成績。一是成功引進(jìn)北京銀行,實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作重大突破。2008年7月23日,中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)北京銀行以戰(zhàn)略投資者身份認(rèn)購廊坊銀行股份7500萬股,投資總額12750萬元,占總股本的19.99%,成為廊坊銀行第一大股東。廊坊銀行成功引進(jìn)北京銀行作為戰(zhàn)略投資者的創(chuàng)新舉措,開啟了全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)展的嶄新模式,為中小城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展提供了有益的借鑒。二是正式更名為廊坊銀行,實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重大突破。成為河北省首家更名的城市商業(yè)銀行,這標(biāo)志著我行進(jìn)入了一個(gè)嶄新的歷史階段,已經(jīng)成為一家立足廊坊、服務(wù)河北、面向全國的跨區(qū)域商業(yè)銀行。更名戰(zhàn)略的有效實(shí)施,為廊坊銀行石家莊分行2008年順利籌建開業(yè)、天津分行納入設(shè)立規(guī)劃以及今后的發(fā)行上市奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三是有效實(shí)施流程優(yōu)化,實(shí)現(xiàn)流程管理重大突破。按照關(guān)注客戶、降低成本、提高效率、控制風(fēng)險(xiǎn)的思路進(jìn)行了管理流程和業(yè)務(wù)流程的再造。依據(jù)ISO標(biāo)準(zhǔn)化管理思路建立了產(chǎn)品庫、流程庫、風(fēng)險(xiǎn)庫、法規(guī)庫和文件庫,形成了“五體系”整合的標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。四是進(jìn)行總行部門重設(shè),實(shí)現(xiàn)職能定位重大突破。按照前、中、后臺(tái)分離的要求,完成了組織架構(gòu)再造,實(shí)現(xiàn)職能性組織向條線型流程性組織的轉(zhuǎn)變,將過去的9個(gè)職能部室調(diào)整為15個(gè)職能部室,使全行經(jīng)營管理工作更加科學(xué)、高效。五是開辦理財(cái)業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新重大突破。成功推出了二期興業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù),共計(jì)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品1500萬元。六是建立獨(dú)董外監(jiān)制度,實(shí)現(xiàn)公司治理重大突破。實(shí)行了董事長和行長的分設(shè),充實(shí)了領(lǐng)導(dǎo)班子成員。對(duì)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)組成人員進(jìn)行了調(diào)整,實(shí)行了獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度,吸納了北京銀行兩名人員為廊坊銀行董事。七是開展中層陽光競聘,實(shí)現(xiàn)人才選拔重大突破。組織開展了中層管理人員職位競聘工作。從129名參聘人員中擇優(yōu)選出了52名中層管理人員。八是堅(jiān)持科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營重大突破。各項(xiàng)存款持續(xù)增長,貸款規(guī)模有效擴(kuò)張,中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,資產(chǎn)質(zhì)量日益優(yōu)化,經(jīng)營效益顯著提高。2008年廊坊銀行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入64129萬元,實(shí)現(xiàn)利潤24581萬元,比上年增加6221萬元,繳納稅金10300萬元,再創(chuàng)歷史新高。2008年末,資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別為1.86%和25.87%,分別高于銀監(jiān)會(huì)要求的0.6%和11%的監(jiān)管指標(biāo)1.26和14.87個(gè)百分點(diǎn)。其中,資本利潤率高于18%的全國平均水平7.87個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率達(dá)到268.57%,高于114%的全國平均水平154.57個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款率1.51%,資本充足率10.49%,各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)績和監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到歷史最好水平。

展望未來,廊坊銀行將在宏偉發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下,以更加奮發(fā)有為的精神,更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù),更加務(wù)實(shí)有效的舉措,堅(jiān)持改革創(chuàng)新,依法合規(guī)經(jīng)營,實(shí)施科學(xué)管理,實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,努力把廊坊銀行建設(shè)成為一個(gè)具有核心競爭能力和持續(xù)發(fā)展能力的環(huán)渤海區(qū)域性、精品型、現(xiàn)代化上市銀行。

(作者系廊坊銀行董事長)

篇3

一.概述

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、深化改革開放、國有施工企業(yè)改制，民營施工企業(yè)的快速增長，建筑工程項(xiàng)目管理的成熟和成本核算的精細(xì)化，塔機(jī)租賃行業(yè)轉(zhuǎn)型引領(lǐng)建筑市場轉(zhuǎn)型，成為建筑行業(yè)發(fā)展新引擎、新動(dòng)力。力求在經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展的趨勢中擴(kuò)大租賃，在建筑行業(yè)格局變化的大背景下打造塔機(jī)租賃行業(yè)新引擎具有十分積極的意義。

二.建筑機(jī)械租賃企業(yè)現(xiàn)狀和面臨的問題

塔機(jī)租賃是一個(gè)快速發(fā)展的新興行業(yè)，在激烈的市場競爭中，大大小小的塔機(jī)租賃企業(yè)崛起，成為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中比重較大的一個(gè)行業(yè)。現(xiàn)有塔機(jī)租賃企業(yè)規(guī)模小，管理水平低，規(guī)范化管理還處于初級(jí)狀態(tài)，存在著市場化程度低、信息不暢、普及率低、整體效應(yīng)不佳等不良現(xiàn)狀，這些問題在一定程度上制約了建筑機(jī)械租賃行業(yè)的良性循環(huán)與發(fā)展，塔機(jī)租賃企業(yè)還存在以下問題。

1.多級(jí)的管理機(jī)制。造成設(shè)備管理環(huán)節(jié)太多，制度執(zhí)行和貫徹不力，管理公司對(duì)設(shè)備的宏觀調(diào)控與平衡能力減弱，削弱了管理公司對(duì)機(jī)械設(shè)備的整體控制與管理的能力。同時(shí)也容易造成管理工作職能不明確，事故責(zé)任的難以確定等。

2.各子公司對(duì)設(shè)備的經(jīng)濟(jì)技術(shù)分析不夠。對(duì)設(shè)備的實(shí)物形態(tài)管理比較重視，使設(shè)備過度使用，缺乏必要的保養(yǎng)與維護(hù)。對(duì)于管理公司的有關(guān)管理制度，在執(zhí)行時(shí)難免大打折扣，較多地服從于子公司的項(xiàng)目效益。

3.塔機(jī)租賃企業(yè)資金回籠普遍較差。平均年度資金回籠率不超過65%，導(dǎo)致設(shè)備維修和管理投入過小，人員素質(zhì)不高，企業(yè)融資困難且成本非常高，其中不乏觸犯法律風(fēng)險(xiǎn)的融資方式。

4.相關(guān)扶持政策缺乏。近年來，國家缺乏對(duì)建筑機(jī)械租賃行業(yè)的政策支持，塔機(jī)租賃行業(yè)面臨稅收、地區(qū)準(zhǔn)入等多種政策瓶頸，許多企業(yè)受到發(fā)展的限制。

5.管理人員隊(duì)伍不穩(wěn)定。管理人員流動(dòng)，技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)不能沉淀，直接影響到整個(gè)企業(yè)的設(shè)備管理水平。

因此，解決上述問題，也就是塔機(jī)租賃中小型企業(yè)獨(dú)有的問題，從而促進(jìn)企業(yè)和諧發(fā)展和建設(shè)節(jié)約型社會(huì)。

三.解決方案

1.適應(yīng)流動(dòng)性的企業(yè)管理政策。塔機(jī)租賃企業(yè)比建筑企業(yè)流動(dòng)性更大，但是，各地建設(shè)主管部門卻出臺(tái)很多要求辦理分公司的政策，限制其流通發(fā)展，建議給予與流動(dòng)性相適應(yīng)的企業(yè)管理政策。

2.規(guī)范塔機(jī)的產(chǎn)權(quán)管理，限制塔機(jī)租賃企業(yè)融資發(fā)展。建議建設(shè)主管部門規(guī)范建筑機(jī)械產(chǎn)權(quán)證的發(fā)放和制式統(tǒng)一，同時(shí)，相應(yīng)的建立幾個(gè)集中的產(chǎn)權(quán)交易市場，使產(chǎn)權(quán)證具備交易和抵押屬性。對(duì)使用年限已到而承載結(jié)構(gòu)按《塔式起重機(jī)安全規(guī)定》還沒報(bào)廢部件，進(jìn)行充分利用。

3.規(guī)范起重機(jī)械安裝檢驗(yàn)檢測。起重機(jī)械安裝檢驗(yàn)檢測不規(guī)范導(dǎo)致很多地方行政部門“權(quán)利尋租”、“黑金不斷”，不僅限制正規(guī)的塔機(jī)租賃企業(yè)進(jìn)入發(fā)展，更使當(dāng)?shù)氐慕ㄖC(jī)械安全管理形同虛設(shè)，且重大安全事故不斷，建議促進(jìn)政府管理與社會(huì)檢測服務(wù)分離，建立國家級(jí)、省市級(jí)不同覆蓋范圍的社會(huì)檢測機(jī)構(gòu)，讓建設(shè)單位、施工單位、政府主管部門在更大范圍選擇，促進(jìn)正規(guī)負(fù)責(zé)的檢驗(yàn)檢測單位發(fā)展。

4.加強(qiáng)監(jiān)管力度。建設(shè)行政主管部門加強(qiáng)監(jiān)管，實(shí)行準(zhǔn)入制度，通過對(duì)每臺(tái)設(shè)備資料驗(yàn)證和現(xiàn)場核實(shí)查看，辦理備案，檢測、告知、使用證，切實(shí)為建筑機(jī)械設(shè)備在安裝，使用等安全上把關(guān)。

四.塔機(jī)租賃企業(yè)自身也必須具備如下條件：

1.塔機(jī)租賃企業(yè)資質(zhì)齊全，機(jī)械安裝和操作人員持證上崗，制度健全，具有相應(yīng)的維修保養(yǎng)場地，加工檢測設(shè)備和技術(shù)維修保養(yǎng)人員。減少小型租賃企業(yè)形式上通過掛靠有資質(zhì)的單位，實(shí)際臨時(shí)組織一支沒證的相關(guān)人員進(jìn)行安裝、拆卸、附著頂升、維修等工作，給機(jī)械安全運(yùn)行埋下隱患。

2.塔機(jī)的購置應(yīng)選擇具有制造許可證并且質(zhì)量可靠、信譽(yù)高的大型廠家的設(shè)備。選購時(shí)要遵循貨比三家，質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的原則，并簽訂購銷合同。內(nèi)容必須明確具體，用語、數(shù)據(jù)、計(jì)量單位力求準(zhǔn)確、恰當(dāng)，便于檢驗(yàn)和分清責(zé)任。

3.塔機(jī)租賃企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)的規(guī)模健全設(shè)備管理機(jī)構(gòu)，確定管理人員的崗位職責(zé)。，逐步使設(shè)備管理工作程序化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，提高機(jī)械設(shè)備的管理水平。良好的設(shè)備管理，能消除設(shè)備事故隱患，杜絕安全事故的發(fā)生。以求獲得最大的效益。

4.每臺(tái)塔機(jī)安裝黑匣子，使塔式起重機(jī)作業(yè)有安全網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)控系統(tǒng)，通過對(duì)塔機(jī)工作載荷、位移信號(hào)的采集和工作參數(shù)的錄入，以及液晶顯示屏顯示有關(guān)工作參數(shù)及與額定參數(shù)的對(duì)比狀況，可以有效避免盲目操作、預(yù)防和避免發(fā)生事故塔吊群防碰撞，同時(shí)也防止單臺(tái)塔吊與學(xué)校、高速公路、鐵路、高壓線等發(fā)生相互碰撞的監(jiān)控系統(tǒng)。

5.企業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)以身作則具有較深的理論功底，先進(jìn)的思想理念，懂得用人之道，秉公執(zhí)法、堅(jiān)持原則、敢于承擔(dān)責(zé)任。全心全意投入企業(yè)經(jīng)營中。

建筑施工機(jī)械租賃市場基本形成，塔機(jī)租賃行業(yè)已成為一個(gè)新興行業(yè)，我們要找一條正確的路，讓他暢順發(fā)展，細(xì)化機(jī)構(gòu)組織，完善體制制度，通過加強(qiáng)行業(yè)管理與自律逐步推進(jìn)塔機(jī)租賃社會(huì)化，提高塔機(jī)設(shè)備的利用率，實(shí)現(xiàn)建筑行業(yè)設(shè)備資源的合理配置，同時(shí)實(shí)行機(jī)械設(shè)備的專業(yè)化管，為打造新型租賃服務(wù)業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

篇4

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

國外的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)即表外業(yè)務(wù)，《巴塞爾協(xié)議》中是指雖不反應(yīng)于資產(chǎn)負(fù)債表中，但同資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而并反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中，因此需在表外對(duì)其進(jìn)行記載，以便對(duì)其進(jìn)行反映、核算和監(jiān)管。

中國人民銀行于2001年6月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，并將其分為支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)九大類。

二、國內(nèi)外商行中間業(yè)務(wù)對(duì)比及對(duì)我國商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

（一）國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程?？v觀國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，大體可分為三個(gè)時(shí)期。（1）20世紀(jì)80年代之前――起步時(shí)期：由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營與利率管制，商業(yè)銀行不允許經(jīng)營證券、保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，致使中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。（2）20世紀(jì)80年代至90年代中期――發(fā)展時(shí)期：分業(yè)經(jīng)營與利率管制開始放松，多種多樣的金融工具應(yīng)運(yùn)而生，中間業(yè)務(wù)得以蓬勃發(fā)展。（3）20世紀(jì)90年代中后期――歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)：以1999年美國克林頓政府通過并頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（Gramm―Leach―Bliley Financial Services Modernization Act）為標(biāo)志，美國分業(yè)經(jīng)營制度成為歷史。之后歐洲其他銀行進(jìn)一步加深了銀行、保險(xiǎn)、證券及基金業(yè)務(wù)的滲透融合，由此中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展。

2.國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。（1）業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多。除了傳統(tǒng)的、結(jié)算業(yè)務(wù)，西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已覆蓋了信托、保險(xiǎn)以及基金等等眾多的領(lǐng)域，范圍十分廣泛。（2）業(yè)務(wù)總量巨大且增長迅速。以美國為例，據(jù)FDIC的統(tǒng)計(jì)，其所有商業(yè)銀行的非利息收入在1980年為143億美元，到2011年已增長到了2129億美元。（3）先進(jìn)科技的廣泛應(yīng)用。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著由實(shí)體經(jīng)營向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的發(fā)展模式變革，在擴(kuò)展服務(wù)空間、延伸服務(wù)時(shí)間的同時(shí)，大大降低了服務(wù)成本。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也就此被大體分割為兩個(gè)階段：（1）《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布之前。1985年之前的“大一統(tǒng)”與“專制”的銀行制度，造成這一時(shí)期的中間業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)結(jié)算為主；1986年至90年代中期，經(jīng)營管理體制發(fā)生變革，特別是1985年10月中國銀行總行發(fā)行的第一張國內(nèi)通用的“長城卡”，標(biāo)志著我國進(jìn)入了信用消費(fèi)時(shí)代。（2）《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布之后。這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。1995年至2000年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要為存款業(yè)務(wù)服務(wù)，被稱為存款導(dǎo)向階段；2000年至今，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由存款導(dǎo)向轉(zhuǎn)為收入導(dǎo)向，逐漸被各商業(yè)銀行所重視，成為他們創(chuàng)新與競爭的重點(diǎn)。

2.國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。（1）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，且未受到足夠重視，發(fā)展一直緩慢。2006年起國家對(duì)銀行分業(yè)經(jīng)營限制的逐漸放松，導(dǎo)致了對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新需求的進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行也應(yīng)需推出了眾多種類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但卻依舊技術(shù)含量較低，操作較為簡單。（2）中間業(yè)務(wù)收入方面。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總體處于迅增階段，但占營業(yè)收入比重依舊很低。

（三）國外商行中間業(yè)務(wù)對(duì)我國商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

1.轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營觀念，混業(yè)經(jīng)營更利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，注重中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

3.應(yīng)加大科技在中間業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

4.要加強(qiáng)有效的金融監(jiān)管，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

除上文對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行的闡述中提到的問題，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還存在以下不足：一是觀念陳舊，服務(wù)水平不高。二是人才短缺，技術(shù)支持乏力。三是缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品種類較少。四是管理落后，金融監(jiān)管不利。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的解決途徑

外部環(huán)境塑造主要包括：

（一）變革銀行制度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念

即要完善法律環(huán)境，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管力度，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，在促進(jìn)安全性、穩(wěn)定性與流動(dòng)性統(tǒng)一與協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

（二）推動(dòng)利率市場化進(jìn)程

應(yīng)該完善市場定價(jià)機(jī)制，使利率以市場為導(dǎo)向，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

內(nèi)部環(huán)境建設(shè)主要包括：

（一）樹立商業(yè)銀行內(nèi)部文化，優(yōu)化服務(wù)體系

積極建立“以客戶需求為第一位”和“誠信、高效、優(yōu)質(zhì)”的商業(yè)銀行內(nèi)部文化，提高全行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，切實(shí)做到“想客戶之所想，應(yīng)客戶之所需”，完善自身服務(wù)體系，樹立良好的服務(wù)形象。

（二）完善內(nèi)部管理與考核激勵(lì)機(jī)制

建立符合實(shí)際的科學(xué)的管理體系，同時(shí)將切實(shí)反映中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的指標(biāo)直接納入對(duì)員工的考核項(xiàng)目，考核結(jié)果與員工的績效評(píng)價(jià)與收入掛鉤。

（三）加大科技投入力度，注重產(chǎn)品創(chuàng)新與領(lǐng)域拓展

提高電子技術(shù)在中間業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，加大對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和通訊等技術(shù)的利用，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的信息化水平。同時(shí)不斷拓展新產(chǎn)品，努力使中間業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更高級(jí)、更多附加值的領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

（四）加強(qiáng)員工素質(zhì)技能培訓(xùn)，培養(yǎng)復(fù)合型高端人才

必須重視員工的素質(zhì)、技能培訓(xùn)，為銀行中間業(yè)務(wù)的開展培養(yǎng)骨干力量，同時(shí)建立專業(yè)人才備選系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展準(zhǔn)備好堅(jiān)實(shí)的后盾。

參考文獻(xiàn)

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展歷程及特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金融通或者金融服務(wù)的創(chuàng)新金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包括P2P、眾籌平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立，互聯(lián)網(wǎng)金融開始了蓬勃的發(fā)展，其發(fā)展大致經(jīng)歷了二個(gè)階段。第一階段：1995-2003 年，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等形式的網(wǎng)上金融，在第一輪發(fā)展浪潮中，招商銀行在1997年建成了中國第一家網(wǎng)上銀行。第二階段：2003年至今， 從21 世紀(jì)10 年代以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技快速發(fā)展為起點(diǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二波發(fā)展浪潮。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券、保險(xiǎn)開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是發(fā)揮技術(shù)、商務(wù)等先天優(yōu)勢開始全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征。

1、便捷性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征就是便捷性?？蛻舨挥糜H自到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，僅僅依靠一部智能手機(jī)或電腦設(shè)備，就可以隨時(shí)隨地輕松地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，使客戶獲得了極大的便利。

2、緩解金融排斥。當(dāng)前經(jīng)營模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)普遍針對(duì)那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)通常難以享受到該種金融服務(wù)，顯現(xiàn)出明顯的金融排斥特征。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠有效地突破地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，使金融排斥得以緩解。

3、信息相對(duì)對(duì)稱。在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)的信息成本較高，尤其是對(duì)小微企業(yè)的收益與成本不匹配。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面且快速地了解一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的財(cái)力和信用情況，降低了信息不對(duì)稱，同時(shí)減少了信息成本。

4、去中介化。在傳統(tǒng)融資模式下，資金供給方找不到好的投資項(xiàng)目，資金需求方無法及時(shí)得到資金支持，導(dǎo)致資金供求雙方信息不匹配的情況經(jīng)常出現(xiàn)。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)輕松完成信息的篩選、匹配、定價(jià)和交易，而不再依賴銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，去中介化作用十分明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融中介作用的替代。互聯(lián)網(wǎng)金融可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1、減少信息不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以減少信息不對(duì)稱。第一，交易雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上相互了解個(gè)人資金、信用狀況等信息，減少了傳遞過程中的信息消耗；第二，通過搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，網(wǎng)上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當(dāng)于商業(yè)銀行金融服務(wù)中的抵押和擔(dān)保，有助于降低資金融通雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、降低交易成本。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)作中會(huì)產(chǎn)生大量的交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融是采取虛擬運(yùn)作的方式，它不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的支撐，依靠網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的降低了資金融通的交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

從長期上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的替代是漫長而全面的。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付、小微信貸和中間業(yè)務(wù)這三大領(lǐng)域：

1、支付。支付是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，存、貸、匯等業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生而來的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是從支付業(yè)務(wù)發(fā)端，并對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的地位產(chǎn)生了威脅，使商業(yè)銀行有被邊緣化的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，第三方支付組織扮演了類似于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角色。在我國第三方支付組織以支付寶和財(cái)付通為首，占據(jù)了全國絕大部分市場份額。第三方支付組織接替商業(yè)銀行承擔(dān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，這是其對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域產(chǎn)生影響的一個(gè)方面。另一方面，第三方支付組織憑借其在電子支付領(lǐng)域的強(qiáng)大優(yōu)勢，對(duì)銀行形成倒逼之勢，以獲得更低的支付手續(xù)費(fèi)。

2、小微信貸。小微信貸業(yè)務(wù)是以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的又一影響。阿里小貸是我國互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年，主要服務(wù)對(duì)象是淘寶店家等中小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小貸服務(wù)小微企業(yè)25 萬家，在2013 年一季度就發(fā)放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬至100 萬元，日利率為萬分之五到萬分之六，這遠(yuǎn)高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的利率水平。

小微信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行目前重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。利率市場化的推進(jìn)必將縮小大型企業(yè)的存貸利差，而小微信貸的高收益特點(diǎn)將使其成為各大商業(yè)銀行爭奪的對(duì)象?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)有著強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，他們的進(jìn)入必將對(duì)我國商業(yè)銀行在小微信貸領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

3、中間業(yè)務(wù)。余額寶體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中基金代銷業(yè)務(wù)的爭奪?；鸫N是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。中間業(yè)務(wù)是銀行獲取利潤的重要渠道，已成為除存款、貸款業(yè)務(wù)之外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼘儆诒硗鈽I(yè)務(wù)，不占用銀行資金，卻能帶來大量的手續(xù)費(fèi)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)分布廣、信用度高。然而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢，逐漸開展了充話費(fèi)、代交水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，一步步地?cái)D占了商業(yè)銀行的利潤渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)是一場革命，也是挑戰(zhàn)和機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)采取積極的措施進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)，一方面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，一方面進(jìn)行深度整合，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓寬業(yè)務(wù)渠道，提升業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才，獲得新的發(fā)展。

篇6

引言

在我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，我國改革開放的步伐進(jìn)一步加快，在外資銀行進(jìn)入我國的條件方面逐漸放寬，隨著2006年12月頒布《外資銀行管理?xiàng)l例》以來，外資銀行在我國實(shí)現(xiàn)了零售銀行業(yè)務(wù)，這一政策的實(shí)施使得進(jìn)入我國的外資銀行越來越多。外資銀行的進(jìn)入，一方面給我國的銀行業(yè)帶來了發(fā)展的機(jī)遇，另一方面，也給我國的銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。如何抓住外資銀行所帶來的機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，保證促進(jìn)我國銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，是目前我國金融領(lǐng)域的一個(gè)重大的課題。

一、外資銀行在我國的發(fā)展歷程

（一）外資銀行進(jìn)入我國的背景。

=外資銀行進(jìn)入我國是我國改革開放政策實(shí)施的必然產(chǎn)物，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的必然趨勢和金融改革的必經(jīng)之路。具體來說，外資銀行進(jìn)入我國金融市場的主要背景因素有下列幾個(gè)方面：

一是外資銀行進(jìn)入我國是我國金融行業(yè)改革過程中的必經(jīng)之路和金融制度變遷的必然選擇。這主要是因?yàn)閮蓚€(gè)方面的原因，一方面是金融制度的改革和變遷是金融行業(yè)發(fā)展的必然需要；另一方面是我國銀行業(yè)對(duì)外開放政策的實(shí)施和金融制度的改革與變遷使得外資銀行逐漸開始進(jìn)入我國的金融市場當(dāng)中。

二是外資銀行進(jìn)入我國金融市場也是經(jīng)濟(jì)全球化局勢下的必然發(fā)展趨勢。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入到全球化的局勢當(dāng)中，同時(shí)，信息技術(shù)的飛速發(fā)展又為經(jīng)濟(jì)全球化提供了技術(shù)平臺(tái)，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展促進(jìn)了外資銀行的進(jìn)入。

三是外資銀行的進(jìn)入是我國加入世貿(mào)組織的必然要求。世界貿(mào)易組織本身就是指在世界范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織，我國自2001年7月加入世界貿(mào)易組織以來，根據(jù)世貿(mào)組織WTO的協(xié)議，要求我國的銀行業(yè)必須遵從WTO協(xié)議的六項(xiàng)基本原則的規(guī)定。我國加入WTO進(jìn)一步推動(dòng)了外資銀行進(jìn)入我國的速度。

（二）外資銀行在我國的發(fā)展歷程。

1979年，我國首次允許外資銀行在我國設(shè)立非營業(yè)代表處；1981年，第一家外資銀行分行南洋商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)特區(qū)深圳設(shè)立，自此，我國開始允許外資銀行在我國的對(duì)外開放經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立外資分行；到1990年開始，允許設(shè)立外資銀行分行的區(qū)域從經(jīng)濟(jì)特區(qū)拓寬到沿海開放城市。隨著外資銀行逐漸進(jìn)入到我國金融市場當(dāng)中，外資銀行在我國金融行業(yè)當(dāng)中的地位越來越突出。

從上個(gè)世紀(jì)的70年代末到80年代末，是外資銀行進(jìn)入我國金融市場的初步發(fā)展階段，在這一階段，我國設(shè)立了第一家中外合資銀行-廈門國際銀行，也是在這一階段，我國的人民銀行頒布了專門的關(guān)于中外合資銀行和外資銀行設(shè)立管理方面的條例。第二階段是外資銀行進(jìn)入我國的快速發(fā)展階段，這一階段是從上個(gè)世紀(jì)的90年代初到90年代的中后期。第三階段自1997年開始到2001年，外資銀行進(jìn)入我國的發(fā)展已經(jīng)到了調(diào)整的階段。自我國2001年加入WTO以來，外資銀行在我國的發(fā)展進(jìn)入了新發(fā)展的階段。

（三）外資銀行在我國的發(fā)展特點(diǎn)。

從外資銀行進(jìn)入我國的發(fā)展歷程來看，外資銀行在我國的發(fā)展具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)。一是外資銀行采取全局的觀點(diǎn)，制定了長遠(yuǎn)的規(guī)劃和目標(biāo)，從而提高外資在中國市場上的競爭力。二是根據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查分析發(fā)展，外資銀行在我國的設(shè)置地點(diǎn)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域普遍比較集中，從圖1中可以明顯的看出外資銀行主要集中在我國沿海地區(qū)。三是外資銀行在進(jìn)入我國金融市場當(dāng)中涉及到多個(gè)經(jīng)濟(jì)組織。四是中間業(yè)務(wù)是外資銀行的主要利潤來源，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的比例相對(duì)較小。五是外資銀行在經(jīng)營的過程中充分的貫徹了以人為本的理念。

圖1 外資銀行在我國的分布

二、外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因

（二）動(dòng)因分析模型的構(gòu)建。

要分析外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因，首先可以構(gòu)建一個(gè)專門的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型。動(dòng)因分析模型如下所示：

在這個(gè)模型當(dāng)中，F(xiàn)BNUM表示外資銀行在我國的營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，ACSTFUN表示外資銀行長短期貸款在我國銀行業(yè)的所有資產(chǎn)中所占的比率，AEQUITY表示外資銀行所有者的權(quán)益占我國銀行業(yè)的比例。在這個(gè)模型當(dāng)中，這三個(gè)變量就是作為外資銀行進(jìn)入我國的程度衡量指標(biāo)，是一個(gè)變量，除此之外，這個(gè)模型中的變量還包括了我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP、通貨膨脹率INFL以及外資銀行的在華直接投資金額FDI。

（二）動(dòng)因分析的結(jié)果。

根據(jù)上述外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型對(duì)我國1994年到2004年10年間的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因進(jìn)行分析。首先運(yùn)用Eview3.1軟件當(dāng)中的Panel Data模塊對(duì)我國這12年的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因根據(jù)時(shí)間順序進(jìn)行排列和分析，并根據(jù)上述動(dòng)因分析模式進(jìn)行最小二乘回歸計(jì)算外資銀行在這10年間進(jìn)入我國的動(dòng)因回歸結(jié)果。我國1994年到2004年10年間外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析回歸結(jié)果如表1所示。

表1 我國1994年到2004年10年間外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析回歸結(jié)果

根據(jù)動(dòng)因分析模型對(duì)1994年到2004年的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因進(jìn)行分析，可以得知R2值在調(diào)整前和調(diào)整后的值分別是0.94928和0.927556，F(xiàn)的值為43.69。然后在從表格的回歸結(jié)果的擬合優(yōu)度以及F值中可以看出，先對(duì)回歸計(jì)算和分析模型進(jìn)行顯著性的檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果顯示分析1994年到2004年的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型的選擇與設(shè)定是正確的，從結(jié)果中可以看出這10年間外資銀行在我國的營業(yè)性分行的數(shù)量變化。采用最小二乘回歸計(jì)算動(dòng)因分析模型，其回歸系數(shù)t統(tǒng)計(jì)的計(jì)量科以表明外資銀行的回歸系數(shù)t以每年5%的速度快速下降，只有我國的通貨膨脹率沒有發(fā)生明顯的變化。

（三）動(dòng)因回歸的結(jié)果分析。

一方面，從1994年到2004年10年的外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型回歸結(jié)果可以得出，我國的GDP受到外資銀行在我國的營業(yè)性分行的數(shù)量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權(quán)這三個(gè)變量明顯的影響，同時(shí)這三個(gè)變量也影響著外資銀行的進(jìn)入。從模型回歸的結(jié)果中可以看出，在1994年到2004年這10年間，外資銀行進(jìn)入我國的速度越來越快，呈上升趨勢，并且在這一階段當(dāng)中，外資銀行把重點(diǎn)放在增長外資銀行在我國的市場潛力上，加快熟悉我國的市場，并根據(jù)具體的情況和他們的長遠(yuǎn)規(guī)劃建立外資銀行的經(jīng)營體系。

另一方面，從模型回歸的結(jié)果中，還可以看出FDI受到外資銀行在我國的營業(yè)性分行數(shù)量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權(quán)這三個(gè)因素的影響，這也就說明了外資銀行在進(jìn)入我國金融市場時(shí)需要考慮外資銀行在華的投資總額，即FDI。

最后一點(diǎn)，從模型回歸結(jié)果中可以看出，僅以我國的通貨膨脹率為變量，進(jìn)行外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因模型進(jìn)行分析是不合理。也是不科學(xué)的，我國的通貨膨脹率對(duì)外資銀行進(jìn)入我國市場并沒有顯著的影響。

三、外資銀行對(duì)我國銀行業(yè)的影響

外資銀行進(jìn)入我國市場是一把“雙刃劍”，一方面外資銀行進(jìn)入我國給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇；另一方面，外資銀行的進(jìn)入又使得我國的銀行業(yè)面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

一是由于外資銀行進(jìn)入我國市場，增強(qiáng)了我國銀行業(yè)的經(jīng)營壓力，外資銀行的進(jìn)入從某種意義上說就是給我國的銀行業(yè)帶來了“狼來了”的壓力。與國內(nèi)銀行業(yè)相比，外資銀行在資金、產(chǎn)品、經(jīng)營管理、服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)等方面都有國內(nèi)銀行業(yè)無法企及的優(yōu)勢，在巨大的外資銀行的壓力和激烈的市場競爭面前，國內(nèi)銀行業(yè)要生存、要發(fā)展，就需要增強(qiáng)銀行的競爭力，從而使得我國的銀行業(yè)逐漸改變?cè)械墓芾斫?jīng)營理念，我國的銀行服務(wù)質(zhì)量也有了顯著的提高，逐漸縮小了我國銀行與外資銀行的差距，有效的提高了我國銀行業(yè)的經(jīng)營效率和金融資源的有效利用率。

二是由于擴(kuò)散效應(yīng)的影響，能夠有效的提高我國銀行業(yè)的技術(shù)水平。隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)逐漸從傳統(tǒng)的資金密集型行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型行業(yè)。從銀行的技術(shù)水平來看，我國的國內(nèi)銀行業(yè)與大型的跨國銀行還存在著較大的差距，外資銀行進(jìn)入我國能夠給國內(nèi)銀行業(yè)帶來新的金融產(chǎn)品、新型的技術(shù)和服務(wù)形式，加強(qiáng)國內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段等。外資銀行與國內(nèi)銀行業(yè)在競爭的過程中增強(qiáng)了外資銀行技術(shù)水平的擴(kuò)散，這種技術(shù)擴(kuò)散效應(yīng)能夠顯著提高我國銀行業(yè)的技術(shù)水平，從而降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行經(jīng)營的效率，增強(qiáng)國內(nèi)銀行業(yè)在與外資銀行的競爭力。

三是有利于我國銀行業(yè)改變?cè)械你y行經(jīng)營制度，隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行在我國經(jīng)營的過程中為我國的金融業(yè)提供了一個(gè)相對(duì)規(guī)范的競爭環(huán)境，從而能夠改變我國銀行業(yè)的制度，降低經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

外資銀行的進(jìn)入為我國銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也使得我國銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先一點(diǎn)是由于外資銀行的進(jìn)入使得我國銀行業(yè)的脆弱性顯著增強(qiáng)。其次是外資銀行的進(jìn)入使得我國的國內(nèi)銀行業(yè)的短期經(jīng)營成本顯著增加，導(dǎo)致我國銀行業(yè)受到嚴(yán)重的沖擊。第三點(diǎn)是外資銀行的進(jìn)入使得我國銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的貸款下降。第四個(gè)是由于外資銀行的進(jìn)入使得我國政府對(duì)我國經(jīng)濟(jì)和金融的控制能力明顯減弱。

四、抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)的措施和策略

要有效的利用外資銀行進(jìn)入我國給我國銀行業(yè)帶來的積極影響，降低外資銀行對(duì)我國銀行業(yè)的消極影響，增強(qiáng)我國銀行業(yè)的競爭力具有以下幾個(gè)方面的措施和手段。

一方面，我國政府需要全面的、綜合性的提升我國商業(yè)銀行的核心競爭能力，在增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力方面，可以從四點(diǎn)來考慮，一是增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，調(diào)整我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。二是提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力，通過借鑒外資銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，結(jié)合我國銀行業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)一步完善我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。三是要積極抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，通過增強(qiáng)我國銀行業(yè)和金融業(yè)的國際競爭力來增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的核心競爭力。

另一方面，我國需要正確看待和處理國內(nèi)銀行業(yè)與外資銀行之間的關(guān)系。一是國內(nèi)銀行與外資銀行在市場競爭當(dāng)中屬于平等關(guān)系，因此需要我國銀行在公平的市場競爭當(dāng)中立于不敗之地。二是我國國內(nèi)銀行與外資銀行之間具有一定的合作關(guān)系，這個(gè)合作是建立在中外銀行互惠互利的基礎(chǔ)之上的，通過中外銀行的相互合作實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

最后一方面，是我國應(yīng)著力完善政府對(duì)外資銀行的監(jiān)督和管理制度，要積極構(gòu)建和健全我國外資銀行的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)我國與外資銀行的母國在銀行經(jīng)營方面的管理和監(jiān)督之間的聯(lián)系，通過雙方監(jiān)管，加強(qiáng)外資銀行的監(jiān)管力度，保證我國金融市場的正常運(yùn)行。

五、結(jié)語

隨著我國加入WTO和經(jīng)濟(jì)全球化的影響，我國的外資銀行越來越多，在我國整個(gè)金融業(yè)當(dāng)中的比重逐漸增加，文章首先對(duì)外資銀行進(jìn)入我國的背景和在我國的發(fā)展歷程進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，并構(gòu)建外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因分析模型對(duì)外資銀行進(jìn)入我國的動(dòng)因進(jìn)行了分析，詳細(xì)闡述了外資銀行進(jìn)入我國對(duì)我國銀行業(yè)所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并以提高我國銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展和市場競爭力，增強(qiáng)我國銀行的經(jīng)營效率出發(fā)，提出了我國銀行業(yè)抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)的措施和策略。

參考文獻(xiàn)：

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[2]魯明易.母國流動(dòng)性危機(jī)與外資銀行的貸款供給――基于新興市場國家的實(shí)證研究[J].國際金融研究，2011，（09）.

篇7

一、中國銀行國際化發(fā)展的重要性

（一）追求自身利益的最大化

銀行業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營的目的就是追求自身利益的最大化，中國銀行的國際化發(fā)展能夠滿足銀行對(duì)于利益的要求。通過對(duì)于國外業(yè)務(wù)的開展，使中國銀行進(jìn)軍世界舞臺(tái)，吸收更多的資金，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營規(guī)模，加快銀行的發(fā)展歷程，增加銀行的盈利水平。國際化的發(fā)展為中國銀行實(shí)現(xiàn)自身利益提供了良好的機(jī)遇，在當(dāng)今穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)局勢下，金融危機(jī)過后導(dǎo)致各國的經(jīng)濟(jì)不同程度上的衰退，為中國銀行進(jìn)入世界舞臺(tái)，追求自身的利益帶來機(jī)遇，所以應(yīng)該更好地把握這難得機(jī)遇。

（二）滿足客戶的需要

中國銀行的經(jīng)營不能只局限于中國金融市場，在世界大環(huán)境的影響下，國際市場的還存在著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ枰叛蹏H金融市場。中國銀行的發(fā)展需要以客戶為發(fā)展的基石，為了最大化的滿足客戶的要求，增加資金的來源，滿足客戶的資金需求，需要開拓海外市場，融集更多的資金，滿足本國客戶發(fā)展的需要，給予資金上最大的支持。

（三）經(jīng)濟(jì)全球化的需要

全球經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展要求，使各國金融業(yè)的發(fā)展不再拘泥于本國的金融市場，開始了向外擴(kuò)張的時(shí)代。銀行業(yè)作為重要的融資機(jī)構(gòu)，為本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，但是隨著時(shí)展的要求，中國銀行想要進(jìn)一步的發(fā)展，就必須開始國際化的發(fā)展歷程，提高充融集資金的能力。由于我國處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級(jí)階段，本國資金的融集不能滿足對(duì)外投資與對(duì)外貿(mào)易的出口，需要走向國際市場，在全球范圍內(nèi)獲得融資。

（四）分散風(fēng)險(xiǎn)的需要

在各個(gè)國家建立銀行的分支機(jī)構(gòu)，將銀行的資金分散到多個(gè)國家，符合資本資產(chǎn)最優(yōu)組合，能夠最大化的分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行在一個(gè)國家承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的發(fā)展更加的具有保證。中國銀行也應(yīng)該采取開拓多個(gè)國家的市場，從而最大化的分散風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

二、中國銀行國際化發(fā)展中存在的問題

（一）海外機(jī)構(gòu)布局不合理

中國銀行在海外20多個(gè)國家都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但是大部分的分支機(jī)構(gòu)都圍繞在我國的周圍國家建立，在亞太地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)占絕大數(shù)，中國銀行在海外其他地方的分支機(jī)構(gòu)還沒有建立完善，許多的區(qū)域還存在空白。海外機(jī)構(gòu)的建立十分的不合理，世界資本高度聚集的地區(qū)在歐美國家，我國的對(duì)外貿(mào)易中最大的合作伙伴也是歐美的發(fā)達(dá)國家，但是中國銀行的分支結(jié)構(gòu)卻很少建立在歐美國家，與當(dāng)今中國對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局勢不符合，脫離緊急發(fā)展的需要。而且對(duì)外分支機(jī)構(gòu)大部分的銀行功能不健全，依靠海外分支機(jī)構(gòu)自己經(jīng)營，來擴(kuò)大規(guī)模，減慢了中國銀行國際化發(fā)展的腳步

（二）金融產(chǎn)品單一，融資能力較差

中國銀行在海外發(fā)展的道路上通過自身的努力已經(jīng)取得了不小的成就，但是由于我國的金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，使中國銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，降低了融集資金的能力。我國的金融發(fā)展起步較晚，金融工具相對(duì)較少，銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種比較的單一，融資的手段主要依靠存款和貸款的利息差額盈利，金融產(chǎn)品較少，而存款貸款的差額不足以與國際上具有影響力的銀行相抗衡，沒有競爭優(yōu)勢。陳舊的產(chǎn)品不能很好的吸引客戶投資，通過發(fā)行企業(yè)債券的方式融資，手段單一，融資能力差，使中國銀行在國際市場中不具備核心競爭力。

（三）跨國經(jīng)營能力不足

受到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，中國銀行的發(fā)展存在著很多的制約因素。我國金融業(yè)的對(duì)外開放時(shí)間較短，對(duì)于國際化的經(jīng)營歷程發(fā)展缺乏經(jīng)驗(yàn)，依靠在本國經(jīng)營獲得經(jīng)驗(yàn)不能很好的解決在國際發(fā)展中存在的問題。首先，中國銀行在國際化發(fā)展中需要注意進(jìn)入一個(gè)國家時(shí)先要解決進(jìn)入壁壘問題，了解海外國家的金融機(jī)制，充分考慮兩國的政治因素，選擇合適的進(jìn)入方式。其次，中國銀行在海外經(jīng)營的過程中，沿用本國的管理模式，導(dǎo)致經(jīng)營能力存在問題，老舊的管理方式不能適應(yīng)國際化發(fā)展的需要，制約著中國銀行海外發(fā)展的進(jìn)程。最后，國際化經(jīng)營的人才十分匱乏，缺少對(duì)于國際金融環(huán)境的了解和分析，難以制定合理的經(jīng)營方式，擴(kuò)大中國銀行的業(yè)務(wù)范圍。

三、中國銀行國際化發(fā)展的措施

（一）采取跨國并購策略

在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局勢下，跨國金融機(jī)構(gòu)對(duì)中國銀行的發(fā)展構(gòu)成了威脅，要求加快中國銀行的國際化發(fā)展步伐。中國銀行的跨國并購策略能夠節(jié)約資本的投入，以最快的速度進(jìn)入其他國家的金融市場，節(jié)約大量人力、物力和財(cái)力。首先明確市場定位，在采取跨國并購策略時(shí)，需要建立規(guī)范的管理機(jī)制，樹立良好的品牌形象，增加在海外市場的競爭優(yōu)勢。其次，尋找合作伙伴，建立良好的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟，解決自身在國際化發(fā)展中存在的問題，減少跨國并購時(shí)帶來的阻力。最后，合理的運(yùn)用跨國并購策略，實(shí)現(xiàn)中國銀行快速登上國際舞臺(tái)。中國銀行在海外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)得知，跨國并購是進(jìn)入海外金融市場最快最有效的方式，極大的減少資本的投入，接收先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的人才，能夠以最快的速度獲得收益，迅速的進(jìn)入市場開展業(yè)務(wù)。

（二）增加金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，是吸引海外資金的重要方式，也是擴(kuò)展銀行規(guī)模的必要手段。中國銀行的金融產(chǎn)品雖然種類很多，但是大部分都是從國外引進(jìn)，模仿別國的金融產(chǎn)品。本國的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力低，降低了本國銀行的核心競爭力。中國銀行在海外市場的發(fā)展，需要提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，增加金融產(chǎn)品的種類，開創(chuàng)多種多樣的融資方式，吸引國際客戶資本的聚集，加快資金的融集。形式多樣的金融產(chǎn)品也能很好的增加中國銀行的核心競爭力，滿足客戶多樣化的需要，提高經(jīng)營水平，在跨國金融機(jī)構(gòu)中處于優(yōu)勢地位。

（三）提高經(jīng)營能力

中國銀行在國際化的發(fā)展歷程中需要提高自身的經(jīng)營能力，從而在國際舞臺(tái)上站穩(wěn)腳跟。經(jīng)營能力是銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)，對(duì)于銀行擴(kuò)大規(guī)模、增加業(yè)務(wù)起著十分重要的作用。中國銀行的國際化發(fā)展過程中，首先需要確立完善的發(fā)展戰(zhàn)略，確定發(fā)展的區(qū)域，根據(jù)自身的情況確定對(duì)外發(fā)展的區(qū)域選擇。其次，建立完善的經(jīng)營管理機(jī)制，不斷的引進(jìn)國外銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，制定因地制宜的管理模式，從實(shí)際出發(fā)，樹立全局發(fā)展的意識(shí)。最后，要加強(qiáng)對(duì)于人才的引進(jìn)和培訓(xùn)，重視人才的利用，充分發(fā)揮人才在國際化發(fā)展中的重要作用。

參考文獻(xiàn)

[1]劉力.中國銀行國際化經(jīng)營策略分析[J].新聞天地,2009.

篇8

    一、引 言

    我國的經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)出增長的態(tài)勢。居民收入的顯著增長以及金融資產(chǎn)的持有比例大幅度攀升,同時(shí),居民開始傾向于將一部分儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資,這種理財(cái)意識(shí)給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的外部條件。商業(yè)銀行開始擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)范圍,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便由此成了各家商業(yè)銀行都十分關(guān)注的金融服務(wù)。

    理財(cái)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行吸收存款的方法之一,也是商業(yè)銀行為客戶提供多樣化服務(wù)的重要項(xiàng)目之一。各種理財(cái)產(chǎn)品日益推出,客戶的認(rèn)同度、關(guān)注度也隨之增加。這使得理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)地位也日益提高。

    本文主要以商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品為研究對(duì)象,從其在中國的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀分析及發(fā)展策略出發(fā),具體分析理財(cái)產(chǎn)品的各方面發(fā)展。從而對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較好的理論依據(jù)。具有一定的實(shí)用價(jià)值和時(shí)代意義。

    二、理財(cái)產(chǎn)品在中國的發(fā)展歷程

    回顧理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程,可以看到隨著市場競爭的日趨激烈,政策管制等方面的因素,理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有一條很明顯的路線。以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例,分析其發(fā)展的模式變化。

    1.初始的產(chǎn)品模式

    人民幣理財(cái)產(chǎn)品的推廣,在一定程度上是商業(yè)銀行為了擴(kuò)大存款規(guī)模,從而擴(kuò)大信貸規(guī)模,以此提升自身收益的產(chǎn)物。在這一時(shí)期,人民幣理財(cái)產(chǎn)品的投資方向主要是銀行間票據(jù)、貨幣市場基金、國債、央行票據(jù)等固定收益的產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)管理上,由于主要追求的是固定收益的產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)較小。可以這樣說,在這一時(shí)期推出的理財(cái)產(chǎn)品涉及銀行比較熟悉的、具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領(lǐng)域,風(fēng)險(xiǎn)小,收益也不高,但是能為一些保守型的客戶所接受,當(dāng)然,客戶群并不是很多。市場范圍不是很大。

    2.發(fā)展期的產(chǎn)品模式

    從2006年以來,由于債券市場的收益走低,而相對(duì)股市的回暖及其后的高漲,各商業(yè)銀行都進(jìn)行新一輪的理財(cái)產(chǎn)品的探索。一方面,通過信托進(jìn)入股市和產(chǎn)業(yè)投資。銀行與信托公司合作,將資金委托給信托公司管理,由信托公司負(fù)責(zé)投資,在產(chǎn)品形式上主要有對(duì)基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目投資以及由債券、股票、信托融資等組合而成的集合理財(cái)產(chǎn)品。另一方面,推行人民幣結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品,該產(chǎn)品是結(jié)合遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換等金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。而QDII的推出,又使得雙幣理財(cái)產(chǎn)品開始迅速發(fā)展?？傮w來說,在這段時(shí)期,商業(yè)銀行大量推出了與股票、利率、匯率等有關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。

    3.下滑期的產(chǎn)品模式

    2008年開始,隨著美國次貸危機(jī)的深入影響。全球經(jīng)濟(jì)態(tài)勢十分不理想。盡管我國經(jīng)濟(jì)并朱受到很大的沖擊,但是或多或少造成了負(fù)面效應(yīng)。許多理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的狀態(tài)。這使得商業(yè)銀行不得不縮減理財(cái)產(chǎn)品推出的數(shù)量,以此降低收益性風(fēng)險(xiǎn)。在這一時(shí)期,人們更傾向與投資一些保本類的理財(cái)產(chǎn)品,并且預(yù)期收益要超過定期存款收益或者剛好相當(dāng)。但是,商業(yè)銀行并未因客戶傾向保本型理財(cái)產(chǎn)品而加快設(shè)計(jì)保本型理財(cái)產(chǎn)品,而是靜態(tài)觀察,等到整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境有所改善再展開新一輪的理財(cái)業(yè)務(wù)競爭。

    從大方面來講,理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是總體遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢的?？梢哉f,商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模在不斷地?cái)U(kuò)大,但是仍然處于初級(jí)階段,風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力還有待于改善,并且需要提升產(chǎn)品價(jià)值,創(chuàng)造核心競爭力。

    三、理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

    1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

    銀行理財(cái)產(chǎn)品在短短的幾年中,就發(fā)展成了年銷售規(guī)模以近萬億的大市場。這是商業(yè)銀行多年來不斷探索發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的結(jié)果。目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然呈現(xiàn)不斷發(fā)展的態(tài)勢。并有如下幾個(gè)特點(diǎn):

    (1)產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模不斷擴(kuò)大,但其增速有所放緩。原因在于:一是前期的增長基數(shù)比較小,在巨大的市場潛力的作用下,規(guī)模和數(shù)最便可以大幅度提高。二是全球股市進(jìn)入調(diào)整回落狀態(tài),有關(guān)資本市場的理財(cái)產(chǎn)品受到了嚴(yán)重的沖擊,近而使得理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不能保持高速態(tài)勢。

    (2)產(chǎn)品不斷推陳出新,投資范圍不斷擴(kuò)張,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜。從結(jié)構(gòu)上。在現(xiàn)階段主要有兩種類型的理財(cái)產(chǎn)品:結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品和綜合型理財(cái)產(chǎn)品。目前在市場是推出的主要是用一些具有固定收益的企業(yè)債券、央行票據(jù)、政府債券配套一些期貨、期權(quán)等衍生金融工具。而綜合型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)在于需要借助第三方機(jī)構(gòu)作為通道。

    (3)風(fēng)險(xiǎn)隨著理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜以及宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性日漸增大。前幾年,由于國內(nèi)和國際大環(huán)境的正向推動(dòng),商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益情況還是很理想的。但從2008年下半年到2009年,多家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的情況。投資者對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)有了更加深刻的認(rèn)識(shí)。同時(shí),這也給商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面提出了更高的要求。

    2.目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

    (1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利能力未被充分重視。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小,收益大的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),在國際上被各大金融集叫視為重點(diǎn)業(yè)務(wù),但是在我國以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)的收益占總收益的比重偏低。

    (2)由于商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新能力匿乏,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類和所涉及的范圍不夠廣泛,無法給客戶提供多樣化的投資選擇。國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng),使得商業(yè)銀行開發(fā)新理財(cái)產(chǎn)品的積極性有所減退,同時(shí)由于各家商業(yè)銀行同類型的理財(cái)產(chǎn)品過多,導(dǎo)致投資者不能根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要清晰地選擇產(chǎn)品和服務(wù)。

    (3)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏正常的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)和手段在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上沒有被很好地利用。隨著市場的不斷開放、產(chǎn)品的多元化,風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。對(duì)于各類風(fēng)險(xiǎn)缺乏配套機(jī)制的支持。

    (4)信息透明度不高。商業(yè)銀行在發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過程中仍然沒有及時(shí)、充分地披露相關(guān)信息,使得產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)、期限等信息不明確。

    (5)商業(yè)銀行理財(cái)績效的評(píng)估和管理體制欠完善,使得商業(yè)銀行服務(wù)理念和服務(wù)模式相對(duì)滯后,也制約著商業(yè)銀行合理、全面地開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷。

    四、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略

    1.加大創(chuàng)新力度。盡量避免有重復(fù)的產(chǎn)品。在近幾年里,理財(cái)產(chǎn)品越來越多,盡管名稱不一樣,但是實(shí)質(zhì)是一樣的。理財(cái)業(yè)務(wù)是一種創(chuàng)新化要求很高的金融工具,所以各大商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制上加強(qiáng)儲(chǔ)備,以適應(yīng)不斷發(fā)展的金融市場。

    2.高度重視風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡發(fā)展,科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品過程中,要充分認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn),并給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。對(duì)于不同類型的投資者,銀行需要嚴(yán)格按照其風(fēng)險(xiǎn)偏好程度科學(xué)地鑒定其投資方向和方法,力求風(fēng)險(xiǎn)與收益可以在相當(dāng)?shù)某潭壬掀ヅ洹?/p>

    3.加強(qiáng)信息披露機(jī)制。信息披露是一個(gè)任何金融行業(yè)都不能忽視的問題,信息的公開程度直接影響到該行業(yè)的規(guī)范化和市場化程度。商業(yè)銀行在推廣及運(yùn)作理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)及時(shí)披露各類相關(guān)信息及運(yùn)作情況。

    4.制定清晰的發(fā)展模式。首先制定理財(cái)產(chǎn)品的類型及投資方向;其次是理財(cái)產(chǎn)品的適合人群;再次由銀行產(chǎn)品營銷人員對(duì)不同投資者推出不同的理財(cái)產(chǎn)品。

    五、結(jié)束語

    商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)比較值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。從現(xiàn)階段來講,理財(cái)產(chǎn)品的確受到了商業(yè)銀行和投資者的廣泛關(guān)注,但是理財(cái)產(chǎn)品在我國的發(fā)展仍然處于不發(fā)達(dá)階段,尤其是理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新設(shè)計(jì)方面還應(yīng)得到更多的重視。本文對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研究和探索將會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的深入研究提供基礎(chǔ)性的理論依據(jù),具有一定的時(shí)代意義。

    參考文獻(xiàn):

    [1]徐珺,銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展前景值得期待,中國金融,2008年第4期

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    [3]喻凌云,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與發(fā)展策略探討[J],新西部,2008年第6期

篇9

作為全球最大商業(yè)銀行，同時(shí)也是中國最大信用卡銀行，無論是從卡片種類、發(fā)卡量還是從消費(fèi)額來看，工商銀行在國內(nèi)同業(yè)中都具有絕對(duì)的優(yōu)勢。工行信用卡合作發(fā)卡的卡組織最多，包括了中國銀聯(lián)、VISA、MasterCard和美國運(yùn)通等銀行卡組織，擁有準(zhǔn)貸記卡、人民幣貸記卡和雙幣種貸記卡的完整基礎(chǔ)卡種，形成了主題卡、功能卡、聯(lián)名卡三大系列多種卡片的豐富產(chǎn)品系列。截止到目前，工行信用卡發(fā)卡量超過了7000萬張，到8月底，累計(jì)消費(fèi)額超過6000億元，發(fā)卡量和消費(fèi)額兩項(xiàng)核心指標(biāo)都接近我國信用卡市場三分之一的份額，可以說“三人行，必用工行卡”。這些實(shí)實(shí)在在的數(shù)據(jù)都表明，工商銀行是當(dāng)之無愧的中國最大發(fā)卡銀行，工行信用卡是名副其實(shí)的“卡中之冠”。

辛勤耕耘，終將成果累累。2010年以來，工商銀行牡丹信用卡獲得了眾多的獎(jiǎng)項(xiàng)和榮譽(yù)。這一項(xiàng)項(xiàng)榮譽(yù)有如一枚枚印記，凝結(jié)著工行人的心血和智慧，也記錄了工行不平凡的發(fā)展歷程。

截至2010年末，工行牡丹信用卡榮膺知名媒體、國際組織等機(jī)構(gòu)頒發(fā)的22項(xiàng)大獎(jiǎng)，如《環(huán)球金融》雜志評(píng)選的“中國最佳信用卡銀行”、搜狐網(wǎng)評(píng)選的“最佳網(wǎng)友體驗(yàn)信用卡”、騰訊網(wǎng)評(píng)選的“最具品牌價(jià)值信用卡”、金融界評(píng)選的“最受尊敬發(fā)卡銀行”、中國銀聯(lián)授予的“銀行卡業(yè)務(wù)杰出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、VISA授予的“最佳芯片卡產(chǎn)品獎(jiǎng)”和“最佳收單業(yè)務(wù)進(jìn)步獎(jiǎng)”、美國運(yùn)通授予的“最佳合作發(fā)卡獎(jiǎng)”、“美國運(yùn)通環(huán)球網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)最佳服務(wù)獎(jiǎng)”等。

蘇州分行自1990年發(fā)行第一張牡丹信用卡以來，風(fēng)雨兼程，拼搏奮斗，從發(fā)卡初期的幾千張，到本世紀(jì)初的十幾萬張，再到2011年9月發(fā)卡一百多萬張，工行信用卡這一路走來，實(shí)現(xiàn)了大踏步的飛躍，實(shí)現(xiàn)了眾多丁行人的夢想?，F(xiàn)如今，工行信用卡已經(jīng)成為了家喻戶曉的品牌。中國工商銀行始終堅(jiān)持“一切為了持卡人”的服務(wù)理念，“創(chuàng)新無止境，服務(wù)更用心”，正因?yàn)槿绱?，牡丹卡受到越來越多消費(fèi)者的青睞，無論是牡丹信用卡的發(fā)卡量，還是交易消費(fèi)額，工行信用卡都牢同地確立了同業(yè)第一的地位。

工行卡的品牌系列最為齊全：從尊尚的白金卡，到惠及市民的普通信用卡；從適合結(jié)算制度改革的公務(wù)卡，到符合各種行業(yè)需求的功能卡；從滿足企業(yè)層級(jí)管理要求的商務(wù)卡，到多領(lǐng)域特享消費(fèi)優(yōu)惠的聯(lián)名卡；林林總總。作為國內(nèi)白金卡產(chǎn)品線最豐富的工行白金卡，除了常規(guī)白金卡外，還推出了芯片白金卡和聯(lián)名白金卡等。工行推出的具有多項(xiàng)適合特定單位需求功能的公務(wù)卡，覆蓋了中央預(yù)算單位、軍隊(duì)、武警部隊(duì)等眾多單位，滿足了單位工作人員公務(wù)消費(fèi)、日常采購、差旅支出及相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)銷等需求。工行根據(jù)企業(yè)客戶需求，推出了具備數(shù)據(jù)傳遞和報(bào)表管理功能的，將持卡人納入到企業(yè)與銀行統(tǒng)一管理的牡丹商務(wù)信用卡。

工行卡的行業(yè)運(yùn)用最為廣闊：蘇州工行率先推出適合多行業(yè)運(yùn)用的芯片磁條合一信用卡，芯片技術(shù)指標(biāo)符合銀聯(lián)機(jī)構(gòu)PBOC2.0的要求，容量超大，并與蘇州公安局成功合作，可以為全市機(jī)動(dòng)車駕駛員發(fā)行永久免年費(fèi)的交通信息卡?？ㄆ谔峁┚邆鋸?qiáng)大金融服務(wù)功能的同時(shí)，還向社會(huì)各個(gè)公益行業(yè)開放信息載體和行業(yè)運(yùn)用的多個(gè)服務(wù)平臺(tái)。牡丹交通信息卡還被廣大市民評(píng)選為“2011年市民最喜愛的信用卡”。工行卡與國內(nèi)多家大型航空公司開展合作，信用卡的普通消費(fèi)可換取免費(fèi)航空里程；工行卡與全國200多家高爾夫球場合作，推出的1872主題信用卡，為持卡人提供專享統(tǒng)一280元的高爾夫服務(wù)和優(yōu)惠。

篇10

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）15-0134-02

一、國際先進(jìn)銀行國際化發(fā)展特點(diǎn)分析

盡管受制于各國的政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和銀行自身的戰(zhàn)略、經(jīng)營管理能力等因素的影響，各發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)在國際化發(fā)展階段和水平上表現(xiàn)出了一定的差異性，但銀行國際化畢竟是大勢所趨，各國銀行國際化發(fā)展中更存在大量共性特點(diǎn)，其具體包括：

（一）銀行國際化發(fā)展與政府扶持相結(jié)合

發(fā)達(dá)國家銀行國際化的成功無一例外都得益于各國政府的政策扶持。以美國為例，美國政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法律政策，推動(dòng)了美國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程。在對(duì)銀行經(jīng)營的管理導(dǎo)向上，美國政府采取 “限內(nèi)促外”的策略，即限制銀行的跨州經(jīng)營，而鼓勵(lì)其跨境發(fā)展，限制銀行國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，而鼓勵(lì)銀行去海外擴(kuò)張。此外美國政府在戰(zhàn)后推出的一系列限制資本外流的政策法規(guī)，如“利息平衡稅”、“自愿對(duì)外信貸限制計(jì)劃”、“Q字條例”以及政府對(duì)美國公司的對(duì)外直接投資實(shí)施強(qiáng)制性管制等政策，這些政策的推出使大量美國銀行在歐洲等海外市場建立機(jī)構(gòu)，規(guī)避監(jiān)管，客觀上推動(dòng)了歐洲美元市場的繁榮與發(fā)展。

（二）銀行國際化發(fā)展與跨國公司擴(kuò)張相結(jié)合

美國銀行業(yè)的國際化是市場和企業(yè)引導(dǎo)的銀行國際化，企業(yè)需求是其產(chǎn)生和發(fā)展的關(guān)鍵。特別是大企業(yè)在美國銀行國際化過程中扮演了重要角色。二次世界大戰(zhàn)后，美國跨國公司在全球范圍內(nèi)擴(kuò)張自己的勢力，產(chǎn)業(yè)資本國際化直接帶動(dòng)了金融資本的國際化。大型跨國公司和大型跨國銀行齊頭并進(jìn)，緊密聯(lián)系，成為當(dāng)代美國金融資本的兩大支柱。

而在日本同樣如此，經(jīng)過持續(xù)的發(fā)展和多年貿(mào)易順差，日本國內(nèi)積累的巨額過剩資金開始在全球范圍尋找出路。日本的公司企業(yè)在銀行的支持下，積極將過剩資金投向世界各地，進(jìn)行國際化擴(kuò)展，其制造企業(yè)在中國、巴西等新興國家廣建生產(chǎn)能力，綜合性財(cái)團(tuán)在美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家也頻繁出手，并購房地產(chǎn)、影視、制造等企業(yè)，這些都得到了日本銀行的融資或擔(dān)保支持。

（三）銀行國際化發(fā)展與跨國并購相結(jié)合

建立國際化的銀行是許多銀行夢寐以求的目標(biāo)，而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，銀行的跨國并購則是最有效、最快捷的途徑。以美國的花旗銀行為例，該行在1812年創(chuàng)立之初，其注冊(cè)資本僅為200萬美元，主要從事一些與拉丁美洲貿(mào)易有關(guān)的金融業(yè)務(wù)。但該行自成立起，就具有明顯國際化經(jīng)營的色彩，其海外業(yè)務(wù)始終保持高速增長，并購成為其外延式增長的主要方式，歷經(jīng)近兩個(gè)世紀(jì)的潛心開拓，花旗已經(jīng)成為全球最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，1 490余個(gè)分支機(jī)構(gòu)分布在全球近百個(gè)國家，客戶總數(shù)超過2億，其中海外業(yè)務(wù)占了其業(yè)務(wù)的主體，2/3的員工和3/4的機(jī)構(gòu)分布于美國本土以外，海外機(jī)構(gòu)的收潤貢獻(xiàn)占花旗全部利潤的60%以上。

（四）銀行國際化發(fā)展與業(yè)務(wù)滲透相結(jié)合

在國際化擴(kuò)張和經(jīng)營過程中，發(fā)達(dá)國家銀行大都比較注重業(yè)務(wù)輸出，往往會(huì)將自身的優(yōu)勢業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及技術(shù)擴(kuò)展應(yīng)用到東道國，并在當(dāng)?shù)赝茝V利用，以實(shí)現(xiàn)占領(lǐng)市場，獲取收益的目標(biāo)。如荷蘭銀行原來在國際范圍內(nèi)擴(kuò)展自己的經(jīng)營時(shí)，大都以其卓越的個(gè)人理財(cái)服務(wù)作為宣傳的進(jìn)入點(diǎn)和市場突破口，在通過個(gè)人理財(cái)服務(wù)站穩(wěn)腳跟后再逐步拓展公司類的業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)和市場范圍；渣打銀行在進(jìn)入某個(gè)市場之初，也往往是運(yùn)用自己在貿(mào)易融資和中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，來建立客戶關(guān)系，理解當(dāng)?shù)厥袌觯诖嘶A(chǔ)上再將自己的綜合業(yè)務(wù)優(yōu)勢發(fā)揮出來，通過業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)真正的占領(lǐng)市場；瑞士銀行集團(tuán)則始終將其在私人財(cái)富管理方面的優(yōu)勢作為其國際化擴(kuò)張的利器，私人銀行業(yè)務(wù)作為瑞銀集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)，是瑞銀國際化的重要方面，瑞銀通過收購渣打和大通等管理的私人銀行客戶資產(chǎn)組合來擴(kuò)張其全球化的私人銀行業(yè)務(wù)，使得其業(yè)務(wù)范圍迅速滲透到英國、美國等發(fā)達(dá)國家。

二、銀行國際化先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國國有控股商業(yè)銀行的啟示

中國國有控股商業(yè)銀行國際化起步較晚，為了在國際化擴(kuò)張和發(fā)展過程中少走彎路，就必須注意把握好銀行國際化的特點(diǎn)和相關(guān)規(guī)律，注意從其他國家銀行的國際化發(fā)展歷程中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并根據(jù)自身的具體情況實(shí)施適合的國際化戰(zhàn)略。

（一）服從于自身的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行國際化的前提

首先，國際化就是充分發(fā)揮銀行自身各種優(yōu)勢的過程。從某種意義上來說，匯豐、星展之所以能夠進(jìn)行國際擴(kuò)張，開展國際化經(jīng)營，都是由于其具有某些方面的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢可以是絕對(duì)的，也可以是相對(duì)的，它們充分地認(rèn)識(shí)和發(fā)掘了自身所具有的優(yōu)勢，在國際化經(jīng)營過程中加以利用，甚至通過國際化擴(kuò)張以及相關(guān)戰(zhàn)略安排，鞏固和發(fā)展自身所具有的優(yōu)勢。在本次全球性的金融危機(jī)中，由于中國國內(nèi)市場的穩(wěn)定發(fā)展，各國有控股商業(yè)銀行受到?jīng)_擊大都較小，連年的利潤高增長，使得中國國有控股商業(yè)銀行相對(duì)于其他國家銀行來講有更加雄厚的資金實(shí)力。

其次，在銀行國際化經(jīng)營的初期，往往會(huì)選擇新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方式，而當(dāng)銀行國際化發(fā)展到一定階段，并購則可能會(huì)成為有效進(jìn)入東道國市場并迅速獲得較大市場份額的主要途徑。當(dāng)然，這樣的擴(kuò)張方式選擇并不絕對(duì)，而是具體問題具體決策。雖然并購的擴(kuò)張效果使其在近年來的銀行國際化發(fā)展中顯得引人注目，但是不能因此完全否認(rèn)新設(shè)方式在銀行國際擴(kuò)張中存在的必要性和有效性。關(guān)鍵還是要看銀行的自身實(shí)力以及市場機(jī)會(huì)，在銀行具備相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力的情況下，如果遇到區(qū)域性或東道國發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)等情況，出現(xiàn)有利的市場并購機(jī)會(huì)時(shí)，可以果斷出擊，迅速完成對(duì)市場的搶占，而當(dāng)銀行自身資金實(shí)力較弱，或東道國市場處于穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期時(shí)，比較適合采用新設(shè)的方式，穩(wěn)步進(jìn)行國際化擴(kuò)張。

第三，中國國有控股商業(yè)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)拓展中經(jīng)常遇到的問題就是有了國際化戰(zhàn)略，也遇到了良好的市場機(jī)會(huì)，但就是沒有人能去利用市場機(jī)會(huì)，有效地實(shí)施國際化戰(zhàn)略。因此，中國國有控股商業(yè)銀行在今后自身的經(jīng)營發(fā)展過程中需要特別注意國際化人才的培養(yǎng)和吸納。一方面通過全球招聘等形式，在世界范圍內(nèi)搜尋合適的國際化人才，另一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行自身人才的培養(yǎng)，通過交流培訓(xùn)、海內(nèi)外輪崗等方式，在銀行內(nèi)部訓(xùn)練和發(fā)掘具有國際化經(jīng)營才能的人才。此外，在國際化經(jīng)營過程中，也應(yīng)注意人員本地化策略的運(yùn)用，注重發(fā)掘當(dāng)?shù)厝瞬牛债?dāng)?shù)厝瞬?，利用?dāng)?shù)厝瞬?，真正?shí)現(xiàn)國際化人才來源的多樣化、多渠道化。

（二）政府的大力支持是銀行國際化的重要條件

要想盡快縮短這種差距，中國政府就切實(shí)應(yīng)加大扶持力度，將國有控股商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營納入國家發(fā)展戰(zhàn)略范疇，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，積極鼓勵(lì)，為國有控股商業(yè)銀行的國際化創(chuàng)造良好的政策環(huán)境：一是按照公平、對(duì)等、互惠互利的原則，在國際間經(jīng)濟(jì)交往和雙邊合作中，對(duì)與中國有密切經(jīng)貿(mào)往來和政治、經(jīng)濟(jì)合作的國家和地區(qū)，可以從國家層面與上述國家和地區(qū)就允許中國國有控股商業(yè)銀行開始分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)事宜展開磋商，施加影響，力爭為中國國有商業(yè)銀行的海外經(jīng)營創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；二是既然國際化有利于銀行長遠(yuǎn)發(fā)展、符合長遠(yuǎn)利益的觀點(diǎn)已經(jīng)得到公認(rèn)，那么國家完全可以考慮在鼓勵(lì)國有控股商業(yè)銀行海外經(jīng)營的政策上實(shí)行正負(fù)激勵(lì)的辦法，從客觀上迫使那些對(duì)國際化進(jìn)程推進(jìn)不力的銀行必須加快發(fā)展，如相關(guān)政策可規(guī)定積極主動(dòng)參與海外發(fā)展的銀行在營業(yè)稅、所得稅上國家分階段降低稅率，反之適當(dāng)提高稅率；三是由于中央?yún)R金、財(cái)政部是代表國家作為五大國有控股商業(yè)銀行的出資人和第一大股東，他們擁有絕對(duì)的話語權(quán)，可以在董事會(huì)、股東大會(huì)層面要求各國有控股商業(yè)銀行經(jīng)營層制定其清晰的海外戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，督促經(jīng)營層負(fù)責(zé)認(rèn)真組織和實(shí)施相關(guān)計(jì)劃，保證中國國有控股商業(yè)銀行國際化相關(guān)工作的健康、快速推進(jìn)。

（三）漸進(jìn)式的發(fā)展是銀行國際化必然經(jīng)歷的過程

從跨國銀行國際化的發(fā)展歷程來看，銀行的國際化往往呈現(xiàn)的是一個(gè)穩(wěn)步推進(jìn)的漸進(jìn)發(fā)展過程。究其原因，主要?dú)w結(jié)于以下幾個(gè)方面因素：首先，銀行國際化是一個(gè)漸進(jìn)的學(xué)習(xí)過程。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是金融的核心，而銀行國際化恰恰是銀行在經(jīng)營過程中較為復(fù)雜的實(shí)踐活動(dòng)。各銀行在國際化的過程中都要經(jīng)歷從熟悉的國內(nèi)經(jīng)營向陌生的國際化經(jīng)營的轉(zhuǎn)化，在轉(zhuǎn)化過程中必然遇到各種各樣的現(xiàn)實(shí)問題，而這些問題在過去的經(jīng)營中可能是從未遇見的，需要各家銀行不斷的摸索總結(jié)，特別是在教訓(xùn)中汲取經(jīng)驗(yàn)，逐步提高自身的國際化經(jīng)營水平。

總之，中國國有控股商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國家銀行相比，不管是經(jīng)營歷史還是國際化經(jīng)驗(yàn)都存在著明顯的差距，雖然中國國有控股商業(yè)銀行的改制都相繼完成（其中農(nóng)行還在進(jìn)行中），但國際化的發(fā)展歷程畢竟還比較短，經(jīng)驗(yàn)比較少，各種管理監(jiān)督機(jī)制還有待進(jìn)一步完善。因此，在進(jìn)行國際化擴(kuò)張時(shí)更需要認(rèn)清自己所處的階段，穩(wěn)步推進(jìn)跨國經(jīng)營的進(jìn)程，而不能一味地追求速度，追求所謂的跨越式發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：