導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行未來發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著我國金融體制改革的不斷地縱深發(fā)展，國有商業(yè)銀行股份制改造和上市、外資銀行的大量涌入，農(nóng)村信用社地位提升，使得我國銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)。而且現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行，銀行業(yè)體系流動(dòng)性增強(qiáng)，監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)峻，金融脫媒加速深化，利率市場(chǎng)化推進(jìn)趨于實(shí)質(zhì)化，外部對(duì)銀行業(yè)誤解和非理性情緒增多，少數(shù)銀行內(nèi)部問題增大，致使城市商業(yè)銀行急需尋找符合自身的發(fā)展模式和戰(zhàn)略導(dǎo)向，也因此城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式成為理論和實(shí)務(wù)界研究的焦點(diǎn)。

在城市商業(yè)銀行發(fā)展模式方面已存在諸多研究成果。陸岷峰（2003）指出，城商行應(yīng)開拓經(jīng)營業(yè)務(wù)的絕對(duì)市場(chǎng)和相對(duì)市場(chǎng)，重視積極展開差異化發(fā)展，促進(jìn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)跨區(qū)域經(jīng)營等；Pamela A.Kennett等（2004）通過研究美國密西西比州的一家社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位，認(rèn)為“小市鎮(zhèn)銀行”的市場(chǎng)定位有可持續(xù)30年的競(jìng)爭(zhēng)力。楊書劍（2006）認(rèn)為，城商行取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)、盡量避免區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、提高品牌形象從而進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營，并應(yīng)該理性面對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)；Allen N.Berge（2007）提出面對(duì)金融市場(chǎng)的全球化趨勢(shì)，每家銀行都應(yīng)嘗試找到與自身情況相匹配的發(fā)展模式；陳駿（2012）、李明明等（2012）等以不同方式提出完善和創(chuàng)新我國城商行發(fā)展模式的對(duì)策。

因此，本文在總結(jié)以往研究成果的基礎(chǔ)上，通過明確城市商業(yè)銀行發(fā)展模式的必要性和嚴(yán)峻性，分析長(zhǎng)安銀行現(xiàn)今的發(fā)展模式，以及山東城商聯(lián)盟的先進(jìn)性現(xiàn)狀及其與長(zhǎng)安銀行目前的合作情況，并在總結(jié)長(zhǎng)安銀行監(jiān)事會(huì)赴部分城商行所得的城商行的發(fā)展特色和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，最終給出長(zhǎng)安銀行未來發(fā)展模式的建議和啟示。

一、城市商業(yè)銀行明確自身發(fā)展模式的重要性

現(xiàn)階段我國金融深化改革，國民經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)以及監(jiān)管規(guī)則日趨嚴(yán)格，存款保險(xiǎn)制度、金融脫媒以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期等給銀行業(yè)帶來了諸多挑戰(zhàn)和影響：政府對(duì)銀行的保護(hù)力度減弱，市場(chǎng)準(zhǔn)入放寬，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，其高增長(zhǎng)將不可再持續(xù)；從中長(zhǎng)期來看，我國銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張能力將會(huì)顯著下降，由其主導(dǎo)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的局面也將有所轉(zhuǎn)變；利率市場(chǎng)化擠壓銀行經(jīng)營利潤(rùn)，給銀行帶來一系列風(fēng)險(xiǎn)，并使銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的難度加大；因內(nèi)外部各種理性與非理性因素作用，銀行業(yè)前所未有地處于社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，處于被動(dòng)局面之中；同時(shí)，因銀行業(yè)的內(nèi)外環(huán)境變化，致使銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇、利空和利好、壓力和動(dòng)力并存；并且，銀行業(yè)面臨利潤(rùn)增長(zhǎng)低谷，資產(chǎn)回報(bào)率步入下降通道，銀行業(yè)處于高速增長(zhǎng)的拐點(diǎn)，銀行業(yè)階段性的黃金發(fā)展期已經(jīng)開始結(jié)束；等。

面對(duì)金融大環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境的重大變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式面臨全面而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和影響，銀行須居安思危，增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，以變求存，因此商業(yè)銀行急需制定適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式和戰(zhàn)略方向。

二、長(zhǎng)安銀行現(xiàn)今發(fā)展模式

現(xiàn)今，長(zhǎng)安銀行是以新設(shè)合并方式組建的法人股份制商業(yè)銀行，設(shè)有立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營層各專門委員會(huì)，并在秉承“客戶至上，誠信為本，追求卓越，共同發(fā)展”的經(jīng)營理念下，弘揚(yáng)“傳承漢唐雄風(fēng)，再造盛世長(zhǎng)安，創(chuàng)建一流企業(yè)，打造現(xiàn)代銀行”的企業(yè)文化，堅(jiān)持“立足陜西、面向全國，服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)”的市場(chǎng)定位，同時(shí)設(shè)立專門的“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”，以解決中小企業(yè)貸款難的問題；按前、中、后臺(tái)分離的管理模式強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控；科技支撐方面目前主要為與山東省城市商業(yè)銀行聯(lián)盟公司合作，以計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一上線；并開展“以轉(zhuǎn)觀念、樹新風(fēng)、獎(jiǎng)貢獻(xiàn)”為主題的教育活動(dòng)，以統(tǒng)一員工思想，促進(jìn)經(jīng)營理念、企業(yè)文化等；黨政班子、決策層、經(jīng)營層間雙向進(jìn)入，交叉任職?？梢婇L(zhǎng)安銀行的宏觀發(fā)展方式方面較適應(yīng)于現(xiàn)今的金融環(huán)境，但在各個(gè)環(huán)節(jié)的具體操作及運(yùn)行上，仍存在諸多需要更加明確和有效的執(zhí)行方案和導(dǎo)向。

三、山東城商行聯(lián)盟公司的先進(jìn)性及與我行的合作現(xiàn)狀

山東城商行聯(lián)盟公司主要為成員行等有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展服務(wù)，目前已完成對(duì)18家法人機(jī)構(gòu)的切換投產(chǎn)工作；其也受理成員行的系統(tǒng)缺陷、數(shù)據(jù)變更等事項(xiàng)；同時(shí)該公司能及時(shí)開發(fā)成員行提出的新需求和優(yōu)化建議的應(yīng)用系統(tǒng)；有助于加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，該公司也決定在西安建設(shè)異地?cái)?shù)據(jù)災(zāi)備中心。

截至目前，長(zhǎng)安銀行在該公司綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的日均交易量、賬戶數(shù)、系統(tǒng)所支持的資產(chǎn)總額均有增加；此外該公司配合長(zhǎng)安銀行共同開發(fā)了系統(tǒng)25個(gè)，累計(jì)解決新業(yè)務(wù)需求772個(gè)，較好地滿足了長(zhǎng)安銀行有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展需要；系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)方面，其與長(zhǎng)安銀行建立了一點(diǎn)接入應(yīng)用運(yùn)維模式，有效降低了信息系統(tǒng)的協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)，較好地保證了銀行生產(chǎn)數(shù)據(jù)的安全性；業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行過程中，長(zhǎng)安銀行累計(jì)向該公司提出優(yōu)化類建議273個(gè)，對(duì)于提升該公司有關(guān)系統(tǒng)的安全性和有效性，促進(jìn)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新起到了一定積極作用。

四、所考察城商行的發(fā)展特色及先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

2012年10月至11月，長(zhǎng)安銀行監(jiān)事會(huì)考察組赴江蘇銀行、南京銀行、華融湘江銀行，得出以下值得借鑒之處，主要從公司治理、監(jiān)事會(huì)運(yùn)行、“特色化、差異化” 經(jīng)營、面對(duì)經(jīng)營環(huán)境變化的應(yīng)對(duì)方式、員工利益及企業(yè)文化方面展開：（表4.1）

五、長(zhǎng)安銀行未來發(fā)展模式的建議和啟示

加強(qiáng)資本管理，及早制定資本規(guī)劃，尤其是對(duì)資本補(bǔ)充做出積極籌劃與安排。可充分借鑒上述城商行在資本擴(kuò)充方面的成功經(jīng)驗(yàn)，充分利用增資擴(kuò)股（可采用引入戰(zhàn)略投資者、適量引入民營資本等方式）、次級(jí)債等資本工具，及早研究適用我行的資本擴(kuò)充方式和渠道。注重從細(xì)處著手，進(jìn)一步提升公司治理水平。董事會(huì)可根據(jù)發(fā)展情況，適時(shí)優(yōu)化董事會(huì)成員結(jié)構(gòu)；監(jiān)事會(huì)應(yīng)總結(jié)監(jiān)督工作實(shí)踐，積極創(chuàng)新工作思路，并加強(qiáng)對(duì)監(jiān)事的培訓(xùn)指導(dǎo)；值得參考江蘇銀行在經(jīng)營層下設(shè)“渠道建設(shè)委員會(huì)”和“價(jià)格管理委員會(huì)”的做法。力爭(zhēng)從業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、渠道、管理等多方面、多維度推進(jìn)“特色化、差異化”發(fā)展，以促進(jìn)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)型和精細(xì)化管理。應(yīng)注重傳統(tǒng)或已有業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的結(jié)合，增強(qiáng)對(duì)非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的支持力度；通過對(duì)市場(chǎng)的充分調(diào)研，推出更多貼近市場(chǎng)、市民的金融產(chǎn)品；除做好物理網(wǎng)點(diǎn)拓展外，應(yīng)加強(qiáng)電子銀行、自助銀行、電話銀行等渠道建設(shè)；向?yàn)榭蛻籼峁┚C合金融服務(wù)和“一站式”金融服務(wù)方向發(fā)展；應(yīng)通過業(yè)務(wù)流程再造、優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)、提升資源配置效率來提升精細(xì)化管理水平。在經(jīng)營管理和企業(yè)文化建設(shè)中應(yīng)進(jìn)一步突出“以人為本”的思想，增強(qiáng)全行員工的尊嚴(yán)感、歸屬感、幸福感和凝聚力；應(yīng)通過調(diào)研論證，制定企業(yè)文化建設(shè)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃；應(yīng)在“誠信、創(chuàng)新、穩(wěn)健、厚德”核心價(jià)值觀的基礎(chǔ)上，完善企業(yè)文化體系建設(shè)。積極關(guān)注山東城商行聯(lián)盟公司發(fā)展情況，保障有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運(yùn)行。應(yīng)制定有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)用規(guī)劃，并實(shí)現(xiàn)與該公司及時(shí)、有效的對(duì)接，以保證我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)效率和成效；應(yīng)充分借鑒和利用該公司各成員行在系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)等方面先進(jìn)理念和好的做法，充分發(fā)揮協(xié)同促進(jìn)效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰. 城市商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境分析與策略選擇[J].中國金融， 2003

[2]Pamela A.Kennett， Julie Z.Sneath， A.Leila Borders. High-tech or high-touch positioning for the regional business market： the case of County Community Bank[J].The Journal of Business & Industrial Marketing，2004

[3]楊書劍. 跨區(qū)域發(fā)展：城市商業(yè)銀行的美夢(mèng)還是夢(mèng)魘？[J]. 銀行家， 2006

篇2

2013年是國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的一年，《巴塞爾協(xié)議III》、《多德-弗蘭克法案》、twin peaks（雙峰監(jiān)管模式）、LIBOR（倫敦銀行同業(yè)拆借利率）操縱事件、美國銀行業(yè)房地產(chǎn)改革貸款問題以及銀行卡泄漏個(gè)人隱私等諸多問題都是農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的新的挑戰(zhàn)，這都要求農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門必須建立全面風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)體系。

一、內(nèi)部審計(jì)部門的發(fā)展階段

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各企業(yè)對(duì)內(nèi)部審計(jì)的需要越來越多，要求也越來越高，國有大中型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、上市公司紛紛建立了內(nèi)部審計(jì)部門。對(duì)于一個(gè)新成立的部門，就如同產(chǎn)品有生命周期的四個(gè)階段一樣，其發(fā)展也要經(jīng)歷成立期、發(fā)展期和成熟期三階段。在不同的階段，其部門主要任務(wù)、審計(jì)業(yè)務(wù)開展都是不一樣的。

成立期是指內(nèi)部審計(jì)部門成立后的2年內(nèi)，主要解決的問題是組織的報(bào)告體系問題以及樹立起內(nèi)部審計(jì)的權(quán)威。如果處理不當(dāng)，很有可能因?yàn)闆]有效益或者效益不大，部門變成一個(gè)擺設(shè)。根據(jù)國際IIA的內(nèi)審框架，內(nèi)審部門應(yīng)該在行政上對(duì)最高管理層負(fù)責(zé)，職能上對(duì)審計(jì)委員會(huì)或董事會(huì)負(fù)責(zé)。所以，在內(nèi)部審計(jì)部門建設(shè)上，應(yīng)該把握以下三點(diǎn)：（1）建立部門的規(guī)章制度，明確審計(jì)部的職責(zé)、權(quán)利與義務(wù)；（2）招聘合適的內(nèi)審人員完善部門的運(yùn)作；（3）采用舞弊審計(jì)的方式來提高審計(jì)部門的權(quán)威；在成立期所進(jìn)行的內(nèi)部審計(jì)工作主要是貸后檢查審計(jì)，形式一般以遵循貸款合規(guī)審計(jì)為主。

發(fā)展期是指內(nèi)部審計(jì)部門成立后的第3年—5年，主要解決的問題如何讓審計(jì)部進(jìn)一步的發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，比如在人員招聘培訓(xùn)以及業(yè)務(wù)的規(guī)劃等方面。在事后審計(jì)的基礎(chǔ)上會(huì)增加一部分事中審計(jì)的內(nèi)容。此時(shí)的審計(jì)不能以遵循審計(jì)為主，而應(yīng)該轉(zhuǎn)為管理審計(jì)。管理審計(jì)是解決怎么樣做可以增值的問題。對(duì)于事后審計(jì)在國有企業(yè)一般會(huì)以經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)、離任審計(jì)為主。對(duì)于貸款的審批、發(fā)放的合規(guī)性追蹤審計(jì)就屬于事中審計(jì)。

成熟期是指內(nèi)部審計(jì)部在成立后的5年后會(huì)進(jìn)入內(nèi)部審計(jì)信息化的整合階段，如引入內(nèi)審系統(tǒng)或者內(nèi)審軟件，進(jìn)行規(guī)范化作業(yè)。審計(jì)業(yè)務(wù)的內(nèi)容進(jìn)一步拓寬，部分公司將盡職調(diào)查審計(jì)、內(nèi)控審計(jì)、環(huán)境審計(jì)、ISO體系審計(jì)以及5S審計(jì)等納入到常規(guī)審計(jì)內(nèi)容中，也會(huì)開展更多的專案審計(jì)。

對(duì)于我國現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門來說，要防止發(fā)展的步子邁得過大、跨越式前進(jìn)。內(nèi)部審計(jì)部門的建設(shè)和發(fā)展還是要循序漸進(jìn)，逐步完善，多學(xué)習(xí)國內(nèi)外優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)。

二、內(nèi)部審計(jì)部門的職責(zé)與業(yè)務(wù)范圍

如今很多銀行的內(nèi)部審計(jì)只是履行了財(cái)務(wù)報(bào)表的審查工作，與外部審計(jì)的職能有點(diǎn)類似，其實(shí)這只是內(nèi)部審計(jì)職責(zé)中的一部分。而內(nèi)部審計(jì)一個(gè)很重要的職責(zé)就是要評(píng)價(jià)內(nèi)部控制的充分性有效性，及時(shí)提出改進(jìn)建議。這里所指內(nèi)部控制活動(dòng)應(yīng)涵蓋銀行所有營運(yùn)環(huán)節(jié)，全面貫徹銀監(jiān)會(huì)《內(nèi)審指引》，正確行使《內(nèi)審指引》賦予農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的知情權(quán)、調(diào)查權(quán)、質(zhì)詢權(quán)、取證權(quán)和處罰建議權(quán)，有利于充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督職能的作用，提高審計(jì)效能，維護(hù)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門、審計(jì)人員和被審計(jì)對(duì)象的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、持續(xù)和協(xié)調(diào)發(fā)展。有些控制活動(dòng)可能還包含關(guān)聯(lián)交易，所以還要制定關(guān)聯(lián)交易的政策和程序。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)評(píng)價(jià)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，對(duì)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)控制、前臺(tái)和后臺(tái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性控制、中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決銀行存在的各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取相應(yīng)對(duì)策進(jìn)行合理化處置。通過信息溝通確保各類風(fēng)險(xiǎn)隱患和內(nèi)部控制缺陷得到妥善處理。

內(nèi)部審計(jì)師對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)、結(jié)論和建議形成最終審計(jì)報(bào)告，向董事會(huì)和列席監(jiān)事通報(bào)。對(duì)于重大的審計(jì)發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部審計(jì)師可以中期報(bào)告，保證其得到及時(shí)重視和處理。在報(bào)告中提到的審計(jì)發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部審計(jì)部門有后續(xù)跟蹤審計(jì)的責(zé)任。

對(duì)于銀行來說，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理控制。銀行應(yīng)制定對(duì)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范體制及程序，并使其完善內(nèi)部控制制度（特別是異地分行或控股村鎮(zhèn)銀行）包括風(fēng)險(xiǎn)管理程序、重大事項(xiàng)報(bào)告制度和審議程序。其次應(yīng)關(guān)注大額貸款發(fā)放、平臺(tái)貸款發(fā)放、重大投資以及信息披露等方面內(nèi)部控制。

針對(duì)目前的農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況，內(nèi)部審計(jì)可以開展下認(rèn)業(yè)務(wù)：

1.對(duì)總行及下屬分支機(jī)構(gòu)（含異地分行或控股村鎮(zhèn)銀行，下同）的財(cái)務(wù)報(bào)表收支及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)。

2.對(duì)總行及下屬分支機(jī)構(gòu)年度預(yù)算內(nèi)、預(yù)算外資金的管理和使用情況進(jìn)行審計(jì)。

3.對(duì)總行及下屬分支機(jī)構(gòu)的中高層管理人員在任期內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)。

4.對(duì)總行及下屬分支機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)進(jìn)行抽樣盤點(diǎn)審計(jì)，特別是新增固定資產(chǎn)（大額度）。

5.對(duì)總行及下屬分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度的健全性和有效性以及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行評(píng)審。

6.對(duì)總行及下屬分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和績(jī)效考核情況進(jìn)行監(jiān)督審計(jì)。

三、內(nèi)部審計(jì)未來發(fā)展的趨勢(shì)

（一）內(nèi)部審計(jì)的作用

原來有人將審計(jì)定位為“看門狗”，現(xiàn)在將審計(jì)定位為“免疫系統(tǒng)”。我們認(rèn)為內(nèi)審是公司的郎中、軍師、衛(wèi)士。

郎中顧名思義就是醫(yī)生，醫(yī)生的職責(zé)就是治病通過開展內(nèi)審活動(dòng)，查閱了第一手資料，掌握基本情況、發(fā)現(xiàn)問題，有針對(duì)性地提出解決問題的方法和建議，督促整改落實(shí)，發(fā)揮了內(nèi)部審計(jì)檢查、揭示和抵御的功能。

軍師，就是通過內(nèi)審活動(dòng)，了解成員單位存在薄弱環(huán)節(jié)和不完善之處，提出完善建議，發(fā)揮 “防火墻”功能和在彌補(bǔ)缺陷、管理堵塞疏漏上的作用，進(jìn)而為提升企業(yè)經(jīng)營和管理水平服務(wù)。

衛(wèi)士，就是通過內(nèi)審活動(dòng)，嚴(yán)厲查處違法違紀(jì)行為，維護(hù)公司的合法權(quán)益，以保障資產(chǎn)的保值增值。

銀行內(nèi)審部門應(yīng)樹立“以審計(jì)促合規(guī)，以審計(jì)防風(fēng)險(xiǎn)”的理念，按照預(yù)先制定的年度審計(jì)計(jì)劃、審計(jì)方案開展工作。

（二）內(nèi)部審計(jì)的發(fā)展思考

1.要了解銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

審計(jì)部門的工作必須貫徹執(zhí)行法律法規(guī)、職業(yè)操守等。遵守董事會(huì)指定的各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)務(wù)指標(biāo)，并及時(shí)了解開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防范及內(nèi)控落實(shí)情況，各部門、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任期內(nèi)的主要部門職責(zé)、業(yè)務(wù)發(fā)展方向等。要熟悉我國相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)相關(guān)規(guī)定，也要把握總行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，特別是對(duì)貸款的審查、發(fā)放及貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題，進(jìn)行歸納匯總分析，分析其產(chǎn)生的原因及可能造成的后果，然后做出書面報(bào)告，給經(jīng)營管理層解決這些問題的建議。

2.建立全面的內(nèi)部審計(jì)體系

內(nèi)審部門要轉(zhuǎn)變觀念，由原有的防范風(fēng)險(xiǎn)、防范案件發(fā)生轉(zhuǎn)向不遵守規(guī)則制度、超權(quán)限審批等，來確保行內(nèi)資金系統(tǒng)安全有效運(yùn)行。從目前來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)審部門由于制度、體制的不完善等原因，使得內(nèi)部審計(jì)的工作范圍較窄，審計(jì)目標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)不是很明確，特別是對(duì)貸款檢查較多，對(duì)其他資金業(yè)務(wù)檢查較少（票據(jù)、貼現(xiàn)、保理），所以要建立完善的內(nèi)審體系，只有由原有的防范風(fēng)險(xiǎn)、防范案件發(fā)生轉(zhuǎn)向不遵守規(guī)則制度、超權(quán)限審批等，才能真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展起到關(guān)鍵作用。

3.建立有效的培養(yǎng)內(nèi)審人員計(jì)劃

由于內(nèi)審工作具有特殊性，使得內(nèi)審人員需要有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。對(duì)于剛?cè)肼毜男氯藖碚f，可以采用“導(dǎo)師制”，即與一名業(yè)務(wù)較為精通的內(nèi)審人員搭檔，新人跟著導(dǎo)師學(xué)習(xí)，與導(dǎo)師共同參與各項(xiàng)審計(jì)任務(wù)，在導(dǎo)師的指導(dǎo)下逐漸熟悉各項(xiàng)審計(jì)任務(wù)，這是一種參與式培訓(xùn)。通過“導(dǎo)師制”，使得新員工在較短的時(shí)間內(nèi)熟悉業(yè)務(wù)，學(xué)得知識(shí)。在新人加入內(nèi)審部門的前兩年，交替參加內(nèi)審部門的各種審計(jì)任務(wù)，力爭(zhēng)盡快熟悉業(yè)務(wù)范圍及重點(diǎn)審計(jì)領(lǐng)域，當(dāng)新人接觸了不同部門以及分支機(jī)構(gòu)的各種內(nèi)審任務(wù)，并參與內(nèi)審報(bào)告的編制以及內(nèi)審所發(fā)現(xiàn)的問題解決方案的制定后，新人便可以確定使他們最感興趣的審計(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，然后專注發(fā)展這個(gè)領(lǐng)域。另外，要多鼓勵(lì)內(nèi)審人員參加銀監(jiān)會(huì)、中內(nèi)協(xié)舉辦的各種講座及培訓(xùn)活動(dòng)，考取相關(guān)領(lǐng)域證書。

4.利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)

非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)是審計(jì)人員利用計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)（CAATs）對(duì)大規(guī)模批量數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、分析的專業(yè)審計(jì)程序。特別是農(nóng)商行的業(yè)務(wù)已經(jīng)走上數(shù)據(jù)集中批量處理的時(shí)代，合理運(yùn)用審計(jì)軟件等輔助程序?qū)﹄娮訑?shù)據(jù)進(jìn)行批量處理，預(yù)先設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建立各種風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)模塊等將成為未來審計(jì)的發(fā)展方向。運(yùn)用審計(jì)軟件進(jìn)行審計(jì)，不但可以連接全行的總數(shù)據(jù)，還可以取得任何時(shí)間、轄內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)的全部數(shù)據(jù)，從而做到用最少的人力、物力、財(cái)力實(shí)現(xiàn)來達(dá)到最好的審計(jì)效果。

5.牢固樹立內(nèi)審制度的權(quán)威性

首先，要加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)章制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部審計(jì)業(yè)務(wù)的操作流程。第二，完善內(nèi)部審計(jì)工作制度，嚴(yán)格規(guī)范內(nèi)審人員的業(yè)務(wù)操作流程。制定完善的考核體系，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)審人員的考核力度，從而確保內(nèi)部審計(jì)良好進(jìn)行。第三、對(duì)內(nèi)部審計(jì)結(jié)果實(shí)行職責(zé)追究制，由承接內(nèi)審任務(wù)的人員對(duì)該審計(jì)結(jié)果負(fù)責(zé)，明確審計(jì)中的所發(fā)現(xiàn)問題的第一責(zé)任人。待下達(dá)書面審計(jì)報(bào)告及意見后由該任務(wù)的內(nèi)審人員負(fù)責(zé)檢查問題的落實(shí)情況，只有這樣才能切實(shí)提高做到防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。

參考文獻(xiàn)

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篇3

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392(2010)08-0024-04

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展

2005年以來，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。

2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策。2007年1月。銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開始試點(diǎn)。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6省(區(qū))擴(kuò)大到全國31個(gè)省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(二)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

1　村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，注冊(cè)資本數(shù)額相對(duì)較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較強(qiáng)，社會(huì)的認(rèn)知度相對(duì)較高，商業(yè)特性比較明顯。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立，在縣(市)級(jí)以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時(shí)其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊(cè)資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊(cè)資本不得低于100萬元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計(jì)做一個(gè)比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標(biāo)類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題。其次，兩者實(shí)際上選擇不同的農(nóng)村金融市場(chǎng)“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負(fù)債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風(fēng)險(xiǎn)；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負(fù)債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對(duì)控股的最大股東)的形式來控制制度風(fēng)險(xiǎn)。

2　村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)。小額信貸組織是從第三世界國家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達(dá)，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達(dá)、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發(fā)達(dá)國家同樣存在小額信貸而且實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。

從世界各國小額信貸組織不同經(jīng)營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個(gè)特點(diǎn)，一是經(jīng)營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團(tuán)體擔(dān)保連帶責(zé)任等模式，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對(duì)客戶信用評(píng)估等，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營利性組織的特點(diǎn)。許多小額信貸組織享受政府各項(xiàng)優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務(wù)，因此注重社會(huì)效益。

我國的現(xiàn)實(shí)情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發(fā)達(dá)國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。必須走自已的道路。我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。

(一)發(fā)展有待進(jìn)一步加快

總體來看，2007年以來，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個(gè)比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點(diǎn)中已設(shè)立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。

(二)資金來源受到一定限制

大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，社會(huì)知名度較低，公眾認(rèn)可程度不高，存款增長(zhǎng)較為緩慢，在貸款增長(zhǎng)速度較快的情況下，導(dǎo)致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機(jī)構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤(rùn)最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮(zhèn)銀行人員少，對(duì)農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導(dǎo)致服務(wù)覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務(wù)水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務(wù)品種單一，很難吸收到來源于企業(yè)、政府對(duì)公客戶的低成本存款：同時(shí)，同于其規(guī)模較小，為應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營資金需求。需留存超高流動(dòng)性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動(dòng)性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。

三、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景展望

(一)加快發(fā)展步伐

按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，力爭(zhēng)用3年左右時(shí)間，總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

2009年-2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2009年至2011年三年間，再在全國設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會(huì)2009年6月了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。

國務(wù)院2010年5月出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機(jī)構(gòu)，在加強(qiáng)有效監(jiān)管、促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。

(二)加大政策支持力度

近期我國在已出臺(tái)支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，將加大政策支持力度。進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融體系。

一是加大財(cái)政支持力度。財(cái)政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，又于4月《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內(nèi)，對(duì)達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2％給予補(bǔ)貼，納人機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力。財(cái)稅部門2010年5月出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅，并按90％計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。

二是中國人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)和發(fā)展，促進(jìn)其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺(tái)了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準(zhǔn)備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮(zhèn)銀行可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個(gè)百分點(diǎn)。

3　村鎮(zhèn)銀行可申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。

4　村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準(zhǔn)利率的2，3倍。

(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率

鼓勵(lì)國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以及投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

1　提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進(jìn)推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點(diǎn)，著力滿足符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的金融服務(wù)需求。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。

2　努力提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和有效性，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合地方實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營銷模式。推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動(dòng)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

3　增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的科學(xué)性和透明度。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)戶貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，切實(shí)提高審批效率、有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。制定標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)合同，創(chuàng)新并推廣標(biāo)準(zhǔn)化的涉農(nóng)存貸款和理財(cái)產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復(fù)雜金融產(chǎn)品的必要信息，準(zhǔn)確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征。健全客戶評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶的金融服務(wù)適應(yīng)性開展有效評(píng)估。建立和健全客戶投訴處理機(jī)制。

4　健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)可持續(xù)性較弱，機(jī)構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風(fēng)險(xiǎn)處置和補(bǔ)償機(jī)制尚未建立等問題。因此。必須加強(qiáng)監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

“對(duì)于新設(shè)民營銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局，已有12家進(jìn)入論證階段?！敝袊y監(jiān)會(huì)主席尚福林日前表示，銀監(jiān)會(huì)按照審慎積極原則推進(jìn)民營銀行試點(diǎn)工作，現(xiàn)已進(jìn)入常態(tài)化審批程序。民營銀行“第二軍團(tuán)”或?qū)⒀杆贁U(kuò)容。

雖然民營銀行的設(shè)立廣受資本歡迎，但是其發(fā)展道路并非一帆風(fēng)順。

有專家指出，當(dāng)前銀行“躺著掙錢”的時(shí)代已經(jīng)過去，要想贏得市場(chǎng)認(rèn)可，既要有良好的客戶資源，又要控制成本和風(fēng)險(xiǎn)。民營資本要實(shí)現(xiàn)“銀行夢(mèng)”，仍有很長(zhǎng)的路要走。

在博鰲亞洲論壇2016年年會(huì)中，眾位業(yè)內(nèi)人士圍繞“民營銀行：生不逢時(shí)還是生逢其時(shí)”的話題，對(duì)民營銀行的未來發(fā)展方向進(jìn)行深刻探討與交流。

銀行債轉(zhuǎn)股有法律障礙

招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華

在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候，銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的反彈也是比較正常的。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，去杠桿、去產(chǎn)能、去庫存，要付出一些代價(jià)，沒有哪個(gè)銀行不良貸款只降不漲，關(guān)鍵是怎么對(duì)待。

債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，我不在銀行當(dāng)行長(zhǎng)，我不太關(guān)心?，F(xiàn)在《商業(yè)銀行法》沒改，信貸資產(chǎn)不能成為資本金的來源，把銀行貸款變?yōu)楣蓹?quán)有法律障礙。

民營銀行要有自己的發(fā)展模式

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)前副主席蔡鄂生

民營銀行是十八屆三中全會(huì)改革綱要里明確提出來的。讓你生出來就是補(bǔ)短板的，不是讓你享受的。既然是補(bǔ)短板的，就看你怎么補(bǔ)，怎么做，這是主要的。

“十三五”規(guī)劃講的是全覆蓋、特色化、多層次，所謂的民營銀行要辦到什么程度？是資本民營化還是管理層民營化？管理層民營化要按照現(xiàn)代企業(yè)方式去經(jīng)營，而且股東和管理層有沒有矛盾？這些在一般企業(yè)里出現(xiàn)的基本問題都會(huì)反映到民營銀行里去。我不相信現(xiàn)在管理層和股東的意志完全一致。

另外，傳統(tǒng)銀行以物理網(wǎng)點(diǎn)為主，不會(huì)靠人來發(fā)展業(yè)務(wù)。民營銀行就需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，或者自己營銷。這都是民營銀行在發(fā)展當(dāng)中跟過去發(fā)展模式不一樣的地方，所以它必須有自己的發(fā)展模式。

民營銀行帶來鲇魚效應(yīng)

天津金城銀行行長(zhǎng)吳小平

民營銀行有兩個(gè)核心意義：一是純民營資本的進(jìn)入給行業(yè)帶來鲇魚效應(yīng)；二是民營銀行的成立，為銀行界提供了成為職業(yè)經(jīng)理人更多的通道。對(duì)金融改革和下一步金融發(fā)展非常有意義。

不可否認(rèn)，在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，銀行利差在收窄，不良資產(chǎn)在暴露，在去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿一系列因素的作用下，民營銀行又面臨著大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，使得生存有更大壓力，發(fā)展面臨著很多挑戰(zhàn)。

民營銀行也可翻身作為鯊魚

臺(tái)灣富邦金控董事長(zhǎng)蔡明忠

臺(tái)灣開放銀行將近25年，當(dāng)時(shí)有16家新的民營銀行開放，到現(xiàn)在只存5家。臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，銀行經(jīng)過激烈競(jìng)爭(zhēng)以后，一定會(huì)有一個(gè)整合期。假設(shè)新的民營銀行自己體制好，找到真正好的利機(jī)，在某個(gè)區(qū)域發(fā)展得身強(qiáng)體壯，說不定市場(chǎng)整并的時(shí)候可以出來承擔(dān)整合者的角色，那時(shí)候鲇魚也可以翻身作為鯊魚。

民營銀行開放以后對(duì)公營銀行的服務(wù)帶來很大刺激，大陸的民營銀行應(yīng)該努力扮演好鲇魚的角色。從小而美的銀行出發(fā)，不見得要發(fā)展成國際性的銀行，但鲇魚也要有志成為鯊魚。

民營銀行的使命是創(chuàng)新而非復(fù)制

中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求

民營銀行對(duì)于銀行體系有一個(gè)是結(jié)構(gòu)性彌補(bǔ)，大銀行看到的都是富人，小銀行看到的是中小微企業(yè)、中低收入階層，這個(gè)可能大銀行看不到。另外，必須創(chuàng)造和存量銀行不同的模式和運(yùn)行結(jié)構(gòu)，這個(gè)要反復(fù)思考。

如果民營銀行盈利模式、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、運(yùn)行平臺(tái)和傳統(tǒng)的完全一樣，也走不遠(yuǎn)，因?yàn)榕赃叺凝嬋淮笪锾?。民營銀行的使命是探索和創(chuàng)新，應(yīng)立足自己的使命。

一個(gè)好的金融市場(chǎng)需要大小銀行相融共生

上海華瑞銀行行長(zhǎng)朱韜

民營銀行有很多獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，比如小、快、輕、靈，小是缺點(diǎn)，同時(shí)也是優(yōu)點(diǎn)，會(huì)更容易貼近市場(chǎng)、快速?zèng)Q策、高效轉(zhuǎn)型，內(nèi)生積極創(chuàng)新。民營銀行出生在人民幣國際化和利率市場(chǎng)化的階段是一個(gè)挑戰(zhàn)，但同時(shí)也促使其從一開始就能夠樹立起穩(wěn)健的經(jīng)營理念，差異化的經(jīng)營思維，就能夠把安全、風(fēng)控放在一個(gè)比較重要的位置上。在人才的招募過程當(dāng)中就會(huì)關(guān)注人才的多元化、綜合化的組合方式。

篇5

銀行業(yè)在一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，中國的銀行業(yè)將逐步開放，形成新的體制。

一、經(jīng)營模式

隨著資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的增強(qiáng)，我國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營（混業(yè)經(jīng)營）的條件將趨于成熟，未來銀行業(yè)將開始實(shí)行混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的模式，這和以前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管有很大的區(qū)別。在混業(yè)經(jīng)營的模式下，商業(yè)銀行可以從事投資銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，信貸資金可以進(jìn)軍股市，銀行、證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)里同時(shí)經(jīng)營，形成了一種能向客戶提供多方面金融服務(wù)的“ 金融超級(jí)市場(chǎng)”。

不可否認(rèn)，分業(yè)經(jīng)營存在諸多優(yōu)勢(shì)，在整頓金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、提高金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營管理水平等方面發(fā)揮了積極的作用，但是金融三大子行業(yè)之間相互分割，不利于實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)接和協(xié)調(diào)發(fā)展，降低了金融資源的配置效率?；鞓I(yè)經(jīng)營有利于銀行積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 不斷尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)， 更好地應(yīng)對(duì)日益激烈的全球競(jìng)爭(zhēng)。多樣化混業(yè)經(jīng)營形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)降低了成本， 創(chuàng)造利潤(rùn)調(diào)節(jié)、技術(shù)和客戶資源共享等優(yōu)勢(shì)， 同時(shí)為客戶提供多種金融產(chǎn)品及服務(wù)， 適應(yīng)了客戶多元化金融服務(wù)的要求。在金融業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)急劇加大， 金融危機(jī)日趨頻繁的環(huán)境下， 多元化、多地區(qū)經(jīng)營可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)， 全能銀行統(tǒng)一、專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)負(fù)債管理有利于提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力， 增強(qiáng)經(jīng)營穩(wěn)定性。

二、盈利模式

現(xiàn)在我國銀行業(yè)還是數(shù)量擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營模式，未來國內(nèi)銀行業(yè)將參考國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 增強(qiáng)資本配置和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力， 逐步建立起集約化資本經(jīng)營模式。集約化經(jīng)營是一種經(jīng)營的理念，與粗放式經(jīng)營相對(duì)應(yīng)的一種經(jīng)營模式。它并不是簡(jiǎn)單的集中，現(xiàn)在我們建立的集約化經(jīng)營是提高資源集中度，采用科學(xué)管理和最新技術(shù)，提高資源使用效率注重內(nèi)涵式發(fā)展的一種經(jīng)營模式。 在經(jīng)營實(shí)踐中始終堅(jiān)持以效益為中心，從業(yè)務(wù)經(jīng)營流程、內(nèi)部運(yùn)營體制、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、信用風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)、綜合績(jī)效評(píng)價(jià)體系和人才培養(yǎng)等方面人手， 全面提高銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展能力。

三、全面風(fēng)險(xiǎn)的管理體系

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，全球資本流動(dòng)日益頻繁，世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益緊密，使得資源配置的提高也使得風(fēng)險(xiǎn)加大。而商業(yè)銀行的經(jīng)營具有典型的親周期性，在經(jīng)濟(jì)繁榮、業(yè)務(wù)擴(kuò)張期往往由于過度追求規(guī)模和效益的增長(zhǎng)而忽略風(fēng)險(xiǎn)易于積聚的特性，最終導(dǎo)致危機(jī)的爆發(fā)，損害社會(huì)、公司和個(gè)人的長(zhǎng)期利益；而在經(jīng)濟(jì)衰退復(fù)蘇期因過度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而收縮業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)大起大落，缺乏延續(xù)性和可持續(xù)性，同時(shí)加劇經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

未來通過關(guān)注金融市場(chǎng)，加大對(duì)跨境資本的監(jiān)管，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，增強(qiáng)我國金融體系的穩(wěn)健性，從而建立起自己的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。將商業(yè)銀行各種信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)通盤考慮， 提高管理效率， 強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性研究以及風(fēng)險(xiǎn)的量化度量，切實(shí)有效的防范各類風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系可以大大提高商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力和效率， 從全局的角度考量風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)整個(gè)銀行的影響， 有利于各部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的配合， 降低經(jīng)營成本。

四、利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化是指通過市場(chǎng)和價(jià)值規(guī)律機(jī)制， 在某一時(shí)點(diǎn)上由供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制， 它是價(jià)值規(guī)律作用的結(jié)果。利率市場(chǎng)化程度越高， 金融市場(chǎng)存貸款利差將會(huì)越小， 隨著時(shí)間的演進(jìn)， 如果利率市場(chǎng)化程度不斷提高， 存款利差將呈現(xiàn)一條逐步下降的曲線。未來以簡(jiǎn)化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進(jìn)貸款利率市場(chǎng)化為主要方式，利率市場(chǎng)化的改革已初步完成。在以前當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)是以存貸利差作為主要來源，在銀行業(yè)存貸利差不斷收窄的大趨勢(shì)下， 銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)， 銀行業(yè)過度依賴存貸利差業(yè)務(wù)的格局巨大沖擊， 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)因存貸利差收縮， 收益不斷下降， 商業(yè)銀行在必須認(rèn)清業(yè)務(wù)同時(shí)對(duì)發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整，金融創(chuàng)新大大加強(qiáng)。銀行業(yè)將改變傳統(tǒng)存貸利差盈利模式， 找到了替代存貸利差盈利模式的新的業(yè)務(wù)和運(yùn)營體系。

五、國際化經(jīng)營

我國銀行也將順應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)、金融一體化的趨勢(shì)，積極向國外尋找發(fā)展空間，開拓市場(chǎng)，形成了國際化的經(jīng)營戰(zhàn)略。它們有切實(shí)有效的全球戰(zhàn)略定位， 有廣泛的全球客戶群體， 開展真正的國際業(yè)務(wù)。不像現(xiàn)在的銀行雖然有的也在全球主要金融中心擁有營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)， 但業(yè)務(wù)規(guī)模小， 業(yè)務(wù)品種單一，仍缺乏有自身特色的真正的全球化發(fā)展戰(zhàn)略。

未來銀行將采用商品輸出和資本輸出兩個(gè)層次的戰(zhàn)略，通過大規(guī)模在海外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)或建立關(guān)系， 形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)， 在國際范圍內(nèi)從事金融服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)以資本國際化為特征的跨國經(jīng)營。具體來說，國際化銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)主要在國際市場(chǎng)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋世界主要地區(qū)，主要服務(wù)對(duì)象是進(jìn)出口公司以及跨國公司，金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了高度的標(biāo)準(zhǔn)化和市場(chǎng)化，按照國際通行的規(guī)則進(jìn)行金融合作與競(jìng)爭(zhēng)。

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篇6

2010年7月21日,美國總統(tǒng)奧巴馬在里根大樓簽署了《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《多德-弗蘭克法案》)。它號(hào)稱自“大蕭條”以來改革力度最大、影響最深遠(yuǎn)的金融監(jiān)管改革法案,反映了美國朝野從政府到國會(huì)、從法律界到學(xué)術(shù)界對(duì)2007年至2009年金融危機(jī)的全面反思,在美國金融史上有望成為與《格拉斯-斯蒂格爾法》比肩的金融監(jiān)管里程碑,將使華爾街開啟新的金融時(shí)代,同時(shí)對(duì)整個(gè)世界金融業(yè)發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

一、《多德-弗蘭克法案》的主要內(nèi)容

《多德-弗蘭克法案》涵蓋內(nèi)容非常廣泛,可以概括為以下六大方面,其中加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和消費(fèi)者金融保護(hù)是其兩大支柱性內(nèi)容。

(一)建立新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

為改變多頭監(jiān)管下的“監(jiān)管重疊”和“監(jiān)管空白”痼疾,美國金融監(jiān)管改革中成立新的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)(FSOC)[1]。該委員會(huì)由財(cái)政部牽頭,其成員包括財(cái)政部長(zhǎng)、美聯(lián)儲(chǔ)主席及七家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高級(jí)官員,主要職責(zé)在于識(shí)別和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。改革重組了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),將儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)理署(OTS)合并到貨幣監(jiān)理署(OCC)中,其部分職能轉(zhuǎn)移到美聯(lián)儲(chǔ)(FR)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司(FDIC)。改革賦予了美聯(lián)儲(chǔ)更大的權(quán)力,改革后美聯(lián)儲(chǔ)不僅名義上擁有消費(fèi)者金融的監(jiān)管權(quán)力,而且將擁有監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的職能,銀行、證券、保險(xiǎn)、基金各業(yè)界的大型機(jī)構(gòu)均被納入其監(jiān)管范圍之內(nèi)。針對(duì)此前保險(xiǎn)業(yè)沒有聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度空白,財(cái)政部將成立新的監(jiān)管辦公室,與各州監(jiān)管部門聯(lián)合監(jiān)管保險(xiǎn)公司。同時(shí)該法案設(shè)立了新的破產(chǎn)清算機(jī)制,給予FDIC破產(chǎn)清算授權(quán),將FDIC的清算職能擴(kuò)大到大型非銀行金融機(jī)構(gòu),責(zé)令大型金融機(jī)構(gòu)提前做出自己的風(fēng)險(xiǎn)撥備,在超大金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時(shí),對(duì)其采取接管、拆分、清算等安全有序的破產(chǎn)清算程序。

(二)強(qiáng)化對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

美國金融監(jiān)管改革非常重視對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。一是對(duì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《多德-弗蘭克法案》,為降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)當(dāng)根據(jù)FSOC的建議或自行對(duì)并表資產(chǎn)不低于500億美元的銀行控股公司和受美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)制定一套審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這些審慎監(jiān)管政策包括:設(shè)置最低資本充足率和最低杠桿率指標(biāo)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、危機(jī)處置規(guī)劃定期報(bào)告制度、設(shè)置集中度限制、定期壓力測(cè)試、設(shè)置短期債務(wù)限制、計(jì)提應(yīng)急資本、加強(qiáng)流動(dòng)性要求、強(qiáng)化公共信息披露。美聯(lián)儲(chǔ)還可根據(jù)FSOC的建議或自行判斷認(rèn)為必要的其他審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。更為重要的是,為防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),FSOC將獲得“先發(fā)制人”的監(jiān)管授權(quán),即在2/3多數(shù)投票通過后,可批準(zhǔn)美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制分拆重組或資產(chǎn)剝離,同時(shí)可以直接否決大型金融機(jī)構(gòu)間相互購并申請(qǐng)。

二是引入修訂版的“沃爾克規(guī)則”,對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍直接限制。其內(nèi)容包括:限制銀行和金融控股公司的自營交易;限止銀行擁有或投資私募股權(quán)基金和對(duì)沖基金,其投資總額不得超過銀行一級(jí)資本的3%;為了避免利益沖突,禁止銀行做空或做多其銷售給客戶的金融產(chǎn)品。這一建議的核心在于降低金融機(jī)構(gòu)杠桿率,限制其風(fēng)險(xiǎn)敞口,使一些機(jī)構(gòu)可能不得不“自廢武功”,剝離或縮減部分帶來豐厚利潤(rùn)的業(yè)務(wù),從而在根本上避免“太大而不能倒”局面的發(fā)生。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)者金融保護(hù)

在美國金融監(jiān)管改革新版圖中,最引人注目的就是創(chuàng)立被稱為“華爾街新警長(zhǎng)”的消費(fèi)者金融保護(hù)署(CFPA)。這一機(jī)構(gòu)將對(duì)提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費(fèi)者金融產(chǎn)品及服務(wù)的資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介實(shí)施監(jiān)管,以保證美國消費(fèi)者在選擇使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時(shí)得到清晰、準(zhǔn)確的信息,同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用、掠奪性條款和欺騙性的做法。該機(jī)構(gòu)設(shè)立在美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)內(nèi),但保持獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)力,可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施,擁有調(diào)查和強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)力,署長(zhǎng)由總統(tǒng)直接任命。

(四)加強(qiáng)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管

美國金融監(jiān)管改革加強(qiáng)了對(duì)金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管。一是《多德-弗蘭克法案》特別加強(qiáng)了對(duì)場(chǎng)外交易(OTC)衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品的監(jiān)管,將大部分場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心,實(shí)施衍生產(chǎn)品交易中央結(jié)算;二是要求銀行分拆掉期業(yè)務(wù),要求銀行將農(nóng)產(chǎn)品掉期、能源掉期、多數(shù)金屬掉期等風(fēng)險(xiǎn)較大的衍生品交易業(yè)務(wù)拆分到附屬公司,自身僅可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業(yè)務(wù);三是對(duì)從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求;四是為防止銀行機(jī)構(gòu)通過證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債表上。

(五)將“影子銀行系統(tǒng)”納入監(jiān)管框架

美國金融監(jiān)管改革將對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金等“影子銀行系統(tǒng)”納入嚴(yán)格監(jiān)管的大框架之下。根據(jù)《多德-弗蘭克法案》,大型的對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問機(jī)構(gòu),要求其在美國證監(jiān)會(huì)(SEC)登記,接受強(qiáng)制性的聯(lián)邦監(jiān)管,報(bào)告交易和頭寸信息,并接受定期和不定期檢查。如果此類機(jī)構(gòu)具有特大規(guī)模或特別風(fēng)險(xiǎn),將同時(shí)接受美聯(lián)儲(chǔ)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這令對(duì)沖基金的客戶非常抗拒,因?yàn)閳?bào)告交易和頭寸信息將曝露其身份,從而影響詢價(jià)以及市場(chǎng)交易。

(六)加強(qiáng)對(duì)投資者和股東的保護(hù)

美國金融監(jiān)管改革進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)投資者和股東的保護(hù)。一是制定新的嚴(yán)格規(guī)定,以保證投資顧問、金融經(jīng)紀(jì)人和評(píng)級(jí)公司的透明度和可靠性。強(qiáng)調(diào)華爾街經(jīng)紀(jì)人的受托職責(zé),即客戶利益高于經(jīng)紀(jì)人的自身利益。加強(qiáng)SEC的監(jiān)管職能,在SEC內(nèi)部成立投資者顧問委員會(huì)和投資者保護(hù)辦公室。針對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),新法案在SEC中成立專門的監(jiān)管辦公室,每年提供監(jiān)管報(bào)告;對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要求更完全的信息披露,包括評(píng)級(jí)公司的內(nèi)部運(yùn)作、評(píng)級(jí)方法、歷史表現(xiàn)、報(bào)酬來源等等;降低評(píng)級(jí)公司與被評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和承銷商間的利益關(guān)聯(lián)度,在評(píng)級(jí)公司人員跳槽至客戶方時(shí)實(shí)施離職審查;允許投資者對(duì)“惡意和輕率”的評(píng)級(jí)行為提訟;鼓勵(lì)建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),降低監(jiān)管方和投資者對(duì)評(píng)級(jí)公司的依賴;對(duì)長(zhǎng)時(shí)間評(píng)級(jí)質(zhì)量低劣的機(jī)構(gòu),SEC擁有摘牌的權(quán)利[2]。二是在高管薪酬問題上為股東提供更多的話語權(quán),包括使用人參與董事選舉、對(duì)管理層薪酬擁有不具約束力的投票權(quán);要求董事會(huì)下的薪酬委員會(huì)完全由獨(dú)立人士組成;允許監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)行中止金融機(jī)構(gòu)不恰當(dāng)、不謹(jǐn)慎的薪酬方案,并要求金融機(jī)構(gòu)披露薪酬結(jié)構(gòu)中所有的激勵(lì)要素。

二、《多德-弗蘭克法案》對(duì)我國銀行業(yè)的影響

美國金融監(jiān)管改革不僅在美國金融版圖史上留下了濃墨重彩的一筆,也將給包括中國在內(nèi)的全球金融業(yè)帶來一定的影響?？傮w而言,對(duì)我國銀行業(yè)的直接影響相對(duì)有限,但間接影響不容忽視。

(一)對(duì)目前業(yè)務(wù)影響有限

美國金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)主要集中在與消費(fèi)者直接相關(guān)的零售金融以及金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域。而我國商業(yè)銀行中,目前只有工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行等幾家銀行在美國設(shè)有分行,并且其分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)都繼承了國內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng),很少從事金融衍生產(chǎn)品交易。另外由于牌照的限制,也很少從事零售金融業(yè)務(wù),資產(chǎn)規(guī)模占相應(yīng)總行資產(chǎn)規(guī)模的比重較低。因此,《多德-弗蘭克法案》與中資銀行目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)度不高,對(duì)中資銀行業(yè)務(wù)方面的影響十分有限。

(二)經(jīng)營合規(guī)成本可能提高

《多德-弗蘭克法案》對(duì)擁有500億美元或以上資產(chǎn)的大型銀行機(jī)構(gòu)將實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)定義,這將包括全球資產(chǎn)達(dá)500億美元,且因?yàn)閾碛忻绹中?、處或商業(yè)貸款子公司而被視為美國銀行控股公司的非美國銀行,以及任何控制此類非美國銀行的非美國公司?！抖嗟?弗蘭克法案》為美聯(lián)儲(chǔ)如何對(duì)非美國銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行從嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)提供了相當(dāng)大的靈活性。雖然目前不能確定美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)非美國銀行機(jī)構(gòu)具體執(zhí)行什么樣的從嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn),也不清楚美聯(lián)儲(chǔ)將如何能夠以較為有效的方式將這些標(biāo)準(zhǔn)適用于非美國銀行機(jī)構(gòu),但有兩點(diǎn)需要關(guān)注:一是法案規(guī)定美聯(lián)儲(chǔ)可就相關(guān)要求針對(duì)某家銀行機(jī)構(gòu)(包括非美國銀行)或某一類別公司的風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模、復(fù)雜性、活動(dòng)及其他因素作出量身定制的修訂;二是法案規(guī)定美聯(lián)儲(chǔ)可對(duì)國民待遇及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)均等原則給予適當(dāng)?shù)目紤]。

我國在美國設(shè)有分行的商業(yè)銀行,資產(chǎn)規(guī)模均遠(yuǎn)超500億美元,屬于“包括在內(nèi)的銀行控股公司”。一旦美聯(lián)儲(chǔ)確定的從嚴(yán)要求適用于所有非美國銀行機(jī)構(gòu),并且其監(jiān)管要求又高于我國監(jiān)管要求,我國在美國設(shè)有分行的商業(yè)銀行的經(jīng)營合規(guī)成本將被迫提高。比如將不得不接受更高的資本要求,或者更改公司治理架構(gòu),或者為滿足美國監(jiān)管要求而編制解散方案,或者進(jìn)行額外的壓力測(cè)試等等。

此外,法案的一些規(guī)定也將會(huì)直接增加非美國金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。如兩年過渡期后設(shè)立的金融研究辦公室所需資金將來自于資產(chǎn)達(dá)500億美元以上的銀行機(jī)構(gòu)以及系統(tǒng)性重要的非銀行機(jī)構(gòu)提供的監(jiān)管費(fèi)用;美聯(lián)儲(chǔ)還要求資產(chǎn)達(dá)500億美元及擁有美國分行或處的非美國銀行交納對(duì)其進(jìn)行檢查和監(jiān)管的費(fèi)用。

(三)延緩相關(guān)戰(zhàn)略推進(jìn)節(jié)奏

近年來,隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化以及混業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展,我國大型銀行以及部分中型銀行紛紛開始推進(jìn)國際化、綜合化戰(zhàn)略。但《多德-弗蘭克法案》的實(shí)施將可能延緩我國銀行相關(guān)戰(zhàn)略的推進(jìn)節(jié)奏。就國際化而言,法案對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格監(jiān)管可能導(dǎo)致銀行對(duì)規(guī)模過大心有所忌,不得不壓縮部分海外業(yè)務(wù)。同時(shí),合規(guī)成本的可能提高,將會(huì)使我國銀行在美國拓展業(yè)務(wù)變得更加謹(jǐn)慎,特別是法案著重保護(hù)的與消費(fèi)者相關(guān)的零售金融業(yè)務(wù)。就境外綜合化而言,法案所體現(xiàn)出的對(duì)全牌照趨勢(shì)的排斥以及零售金融、衍生金融產(chǎn)品的諸多規(guī)定使得商業(yè)銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)面臨更大的政策風(fēng)險(xiǎn),綜合化經(jīng)營的成本將顯著提高。

(四)間接影響不容忽視

美國金融監(jiān)管改革法案對(duì)我國銀行業(yè)的直接影響有限,但將間接影響其他國家乃至國際層面金融監(jiān)管潮流,這一點(diǎn)必須引起重視?？紤]到美國不僅處于金融領(lǐng)域發(fā)展前沿,而且在IMF和國際清算銀行等國際監(jiān)管組織具有主導(dǎo)性的發(fā)言權(quán)。作為世界金融規(guī)則的主要制定者,其國內(nèi)金融改革法案必將深刻影響G20的全球金融改革探討和未來的新巴塞爾協(xié)議的修訂,其法案中的部分條款甚至可能直接上升為國際組織制定的所謂全球規(guī)則。特別是對(duì)大型銀行更嚴(yán)格監(jiān)管資本的規(guī)定以及“沃爾克規(guī)則”對(duì)銀行從事衍生工具交易的監(jiān)管等,可能意味著全球金融自由化的黃金時(shí)期已經(jīng)終結(jié),后危機(jī)時(shí)代全球正邁向更全面、更嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系。

三、我國銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略及建議

我國在美國設(shè)有分行的商業(yè)銀行均屬于《多德-弗蘭克法案》需要接受較嚴(yán)格監(jiān)管的大型銀行機(jī)構(gòu),因此,我國需要積極應(yīng)對(duì)該法案帶來的可能影響。

(一)深入研究《多德-弗蘭克法案》

根據(jù)美國《對(duì)外資銀行監(jiān)管加強(qiáng)法》,1991年12月19日后成立的外資銀行分行不能在美國開展10萬美元以下的零售業(yè)務(wù)。因此,我國商業(yè)銀行在美國設(shè)立的分行主要提供企業(yè)存款、企業(yè)貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小。盡管如此,對(duì)各家志在不斷提高國際影響力的銀行而言,仍也有必要對(duì)《多德-弗蘭克法案》進(jìn)行更深入的研究,密切跟蹤美國監(jiān)管當(dāng)局的后續(xù)具體的監(jiān)管細(xì)則。一是全面深入評(píng)估法案對(duì)我國銀行業(yè)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的影響;二是在開展經(jīng)營活動(dòng)時(shí)要特別注意新法的有關(guān)規(guī)定;三是密切跟蹤美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管文件,特別是針對(duì)非美國銀行的具體監(jiān)管規(guī)范,適時(shí)評(píng)估其對(duì)我國銀行業(yè)海外發(fā)展戰(zhàn)略的影響。

(二)審慎開展各類政策性風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)

《多德-弗蘭克法案》標(biāo)志著美國金融監(jiān)管理念將由“放松監(jiān)管、放任創(chuàng)新”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹訌?qiáng)監(jiān)管、規(guī)范創(chuàng)新”,這將加大銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)的政策性風(fēng)險(xiǎn)。為此,我國各家銀行必須在保證合規(guī)的前提下,審慎開展以下各類業(yè)務(wù)。一是審慎開展零售金融業(yè)務(wù)。危機(jī)前消費(fèi)金融工具的不透明以及危機(jī)最終部分由納稅人買單激起了民怨,迫于政治壓力,法案成立了CFPA并賦予其相當(dāng)大的權(quán)力,以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù),這將進(jìn)一步加大從事零售金融業(yè)務(wù)的合規(guī)成本,特別是對(duì)監(jiān)管法律及慣例了解不夠透徹的非美國銀行而言。二是審慎開展衍生金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。根據(jù)新法案,從事衍生產(chǎn)品交易的銀行將接受從嚴(yán)的資本及監(jiān)管要求,并將面臨多頭監(jiān)管。三是審慎開展“影子銀行”類業(yè)務(wù)。盡管法案最終對(duì)“沃爾克規(guī)則”作了稀釋性的修訂,但這已表明美國監(jiān)管當(dāng)局開始排斥混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管取向。如果過渡開展各類“影子銀行”類業(yè)務(wù),將可能引起美國監(jiān)管當(dāng)局的重點(diǎn)關(guān)注。

《多德-弗蘭克法案》賦予了美聯(lián)儲(chǔ)更大的自由裁量權(quán),這將對(duì)非美國銀行在美國開展業(yè)務(wù)帶來更多的困難,從而給中資銀行國際化戰(zhàn)略以及境外綜合化戰(zhàn)略實(shí)施產(chǎn)生一定的影響。但筆者認(rèn)為,我國各家銀行仍應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略毫不動(dòng)搖,美國仍應(yīng)是我國銀行拓展業(yè)務(wù)的重要目標(biāo)市場(chǎng),我國銀行需要做的是密切跟蹤美國監(jiān)管動(dòng)向,綜合評(píng)估各種成本,趨利避害在美國進(jìn)一步拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。一方面,雖然《多德-弗蘭克法案》對(duì)銀行從事自營交易進(jìn)行了諸多限制,但也應(yīng)看到法案沒有完全照搬“沃爾克規(guī)則”,而是作了弱化的修訂,并沒有完全限制混業(yè)經(jīng)營,美國不會(huì)重回《格拉斯-斯蒂格爾法》時(shí)代,適度混業(yè)經(jīng)營仍是國際金融業(yè)經(jīng)營發(fā)展的主流趨勢(shì);另一方面,未來階段經(jīng)濟(jì)金融全球化趨勢(shì)不會(huì)逆轉(zhuǎn),在經(jīng)濟(jì)全球一體化的背景下,我國跨出國門、參與國際競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)仍會(huì)快速增加。在經(jīng)濟(jì)金融全球化過程中,美國經(jīng)濟(jì)金融仍將會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位。

(四)不斷提高經(jīng)營管理水平

金融危機(jī)之前,美國的金融監(jiān)管政策和操作管理一直被視為標(biāo)準(zhǔn)樣板而被新興經(jīng)濟(jì)體的金融改革效法,加上考慮到美國在國際監(jiān)管組織中處于主導(dǎo)性的話語權(quán),《多德-弗蘭克法案》更為深遠(yuǎn)的影響是將開啟全球加強(qiáng)監(jiān)管的新時(shí)代,這無疑將給商業(yè)銀行帶來更多的新挑戰(zhàn)。面對(duì)新挑戰(zhàn),我國銀行業(yè)唯有不斷提高經(jīng)營管理水平。一是探索盈利新模式,提高盈利水平。監(jiān)管取向的變化、資本要求的提高以及合規(guī)成本的不斷增加必將影響到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式及盈利能力。二是以經(jīng)濟(jì)資本管理為主軸,提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這一方面是合規(guī)要求使然;另一方面更是提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的需要。三是以合規(guī)為前提,努力提高創(chuàng)新能力。在未來階段,金融創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管將會(huì)相伴而行。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,金融創(chuàng)新永遠(yuǎn)是提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)生命力的制勝法寶。

篇7

中圖分類號(hào)：F833．837

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1007―4392(2006)01―0021―05

一、天津市外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及總體評(píng)價(jià)

作為中國金融業(yè)最早對(duì)外開放城市之一，地處環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈的天津與上海，深圳、廣州等一起成為外資銀行聚集的主要區(qū)域。目前在全國主要金融對(duì)外開放城市中，天津市外資銀行數(shù)量位居第五位，總資產(chǎn)、貸款、存款規(guī)模分別占全國的5．2％，8．5％和6％，排名位居前列。近年來，天津市外資銀行憑借經(jīng)營機(jī)制靈活、市場(chǎng)定位明確和管理體制的優(yōu)越性，以較小的規(guī)模實(shí)現(xiàn)了良性發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平，贏利能力穩(wěn)步提高。

(一)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

目前，天津市共有外國銀行分行14家，支行1家，代表處4家。在15家分支行中有10家獲準(zhǔn)開辦人民幣業(yè)務(wù)，其中香港匯豐銀行還被授權(quán)經(jīng)營對(duì)非外商投資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，香港匯豐銀行和美國花旗銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營全面外匯業(yè)務(wù)。

截止2005年11月末，天津市外資銀行本外幣資產(chǎn)總規(guī)模折合人民幣266億元，比2002年末增長(zhǎng)17．6％，占天津市全部金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的4．2％。各外資銀行分支機(jī)構(gòu)在天津除開辦傳統(tǒng)的存款、貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)和資金拆借等業(yè)務(wù)外，在提供信用證服務(wù)和擔(dān)保、辦理國內(nèi)結(jié)算以及外幣銀行卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域也進(jìn)行了拓展，此外，還有11家外資銀行開辦了境外資金拆借、吸收境內(nèi)非居民存款等離岸金融業(yè)務(wù)。

(二)外匯貸款等細(xì)分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯

近年來，天津市外資銀行在外匯業(yè)務(wù)等領(lǐng)域取得了較為明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額逐步擴(kuò)大。截至2005年11月末，天津市外資銀行外匯存、貸款和國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額分別為25％、43％和34％，而對(duì)外商投資企業(yè)的外匯存、貸款市場(chǎng)份額則分別高達(dá)86％和75％。

(三)處于起步階段的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

截至2005年11月末，天津市外資銀行人民幣資產(chǎn)總額、存款、貸款分別為55億元、27．8億元、36．7億元，余額分別是2002年末的6倍、21倍和8倍。實(shí)收人民幣營運(yùn)資金總額9億元，是2002年的2．2倍。2005年前11個(gè)月，天津市外資銀行人民幣業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)0．34億元，比2004年全年增加0．12億元。2004年人民幣業(yè)務(wù)資產(chǎn)收益率為0．6％，遠(yuǎn)高于同期0．3％的外匯資產(chǎn)收益率，產(chǎn)出能力已明顯優(yōu)于外匯業(yè)務(wù)。

(四)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

目前，天津市外資銀行以國際貿(mào)易為背景的國際結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額超過30％。此外，在天津市15家外國銀行分行中，渣打、匯豐、花旗等銀行紛紛取得網(wǎng)上銀行和金融衍生業(yè)務(wù)執(zhí)照，共8家分行開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，7家獲得包括利率掉期、結(jié)構(gòu)性存款、遠(yuǎn)期外匯合約等衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)交易資格；匯豐和花旗還申請(qǐng)并獲準(zhǔn)開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。2005年1－11月，天津市外資銀行中間業(yè)務(wù)累計(jì)形成的手續(xù)費(fèi)及傭金收入為0．7億元，占全部營業(yè)收入的比重達(dá)8％，而同期天津市中資商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入8．8億元，僅占全部營業(yè)收入的2．8％。外資銀行收入構(gòu)成雖說較中資銀行更合理，但其中間業(yè)務(wù)收入與通常意義上的跨國銀行整體發(fā)展水平還存在很大差距。主要是因?yàn)槭苤朴谡呦拗坪蛧鴥?nèi)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等金融環(huán)境的影響。天津市外資銀行中間業(yè)務(wù)在部分放開的領(lǐng)域仍集中在結(jié)算性、擔(dān)保性業(yè)務(wù)方面，電子銀行、衍生產(chǎn)品以及銀行卡業(yè)務(wù)的交易量和收入均較小，QFII托管業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面存在空白?？傮w講，外資銀行中間業(yè)務(wù)在穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)仍處于積累經(jīng)驗(yàn)和培育市場(chǎng)階段。

(五)資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，贏利水平穩(wěn)步提高

2005年1－11月份，天津市外資銀行本外幣業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2．19億元，已超過去年全年利潤(rùn)水平，人均實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)74萬元，約為同期中資商業(yè)銀行人均利潤(rùn)的4．6倍。此外，外資銀行不良準(zhǔn)備充足并且普遍重視貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，資產(chǎn)質(zhì)量一直保持了良好水平。2005年11月末，天津市各外資銀行不良貸款余額1．6億元人民幣，不良率1．12％，比中資金融機(jī)構(gòu)低4個(gè)百分點(diǎn)。

綜觀天津市外資銀行發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與經(jīng)營策略，主要包括以下三方面：

(一)依托成熟的經(jīng)營理念和明確的市場(chǎng)定位實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展

1．從經(jīng)營理念看，外資銀行在市場(chǎng)導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本收益等方面普遍具有成熟的、符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營理念。如在新業(yè)務(wù)的拓展方面，天津市雖然已有10家外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，申請(qǐng)對(duì)中資企業(yè)開展人民幣業(yè)務(wù)資格的只有1家，這從一個(gè)側(cè)面說明了外資銀行普遍具備成本約束理念，重視資本利潤(rùn)率、成本費(fèi)用率的核算，不盲目追求迅速擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)份額的粗放經(jīng)營模式，而著眼于穩(wěn)健和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，注重以最小成本追逐最大利潤(rùn)。

2．從服務(wù)水平看，外資銀行尤其注重對(duì)客戶的服務(wù)策略和服務(wù)方法，在滿足客戶個(gè)性化需求等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。如日本日聯(lián)銀行從豐田公司來津投資的計(jì)劃階段就開始對(duì)其進(jìn)行有關(guān)投資方面的咨詢及援助，來津后繼續(xù)提供咨詢服務(wù)和資金支援。為使業(yè)務(wù)操作更方便，日聯(lián)銀行積極推進(jìn)GCMS(全球現(xiàn)金管理服務(wù))為客戶提供高效率的現(xiàn)金管理服務(wù)并提出導(dǎo)入貿(mào)易管理系統(tǒng)來提高貿(mào)易事物效率，并著眼客戶商流，積極涉足應(yīng)收賬款買斷等貿(mào)易金融領(lǐng)域。

3．從管理體制看，天津市外資銀行內(nèi)部考核機(jī)制實(shí)行扁平化、垂直型、縱橫交叉的網(wǎng)狀模式，激勵(lì)和約束并重，內(nèi)部管理制度的科學(xué)性和成熟性上較中資銀行具有較大優(yōu)勢(shì)。以中外資銀行在信貸管理制度上存在的差異為例：在組織結(jié)構(gòu)上，外資銀行重視水平制衡而中資重視垂直管理；在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，外資銀行重視事前防范而中資銀行重視事后化解；在人員管理方面，外資重人員激勵(lì)，而中資重視人員控制。從近幾年外資銀行貸款增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)看，在其垂直信貸審批體制和有效考核機(jī)制下，信貸客戶經(jīng)理受本級(jí)機(jī)構(gòu)考核壓力小，獨(dú)立性較強(qiáng)，避免了中資銀行“貸長(zhǎng)、貸大、貸壟斷”的傾向。外資銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的可操作性與執(zhí)行效率也明顯高于中資銀行，在外匯貸款領(lǐng)域取得明顯優(yōu)勢(shì)，不良貸款比率始終保持較低水平。

4．從市場(chǎng)定位看，天津市外資銀行的市場(chǎng)目標(biāo)明確指向大型跨國企業(yè)和優(yōu)質(zhì)三資以及高端個(gè)人客戶。天津市外商及港澳臺(tái)商投資企業(yè)工業(yè)增加值占全市的40％左右，以摩托羅拉、三星、LG等跨國公司為代表的電子行業(yè)及以豐田技術(shù)產(chǎn)業(yè)

鏈為龍頭的汽車制造業(yè)成為支持天津市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干企業(yè)，這些企業(yè)也正是外資銀行駐津機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)目標(biāo)。2001年以來，天津市外資銀行依托其先進(jìn)的管理模式、靈活的經(jīng)營機(jī)制和發(fā)達(dá)的全球網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化對(duì)駐津摩托羅拉、豐田汽車、三星電子等跨國企業(yè)的服務(wù)力度，貸款的97％投向外商投資企業(yè)，顯示了其與中資銀行在優(yōu)質(zhì)高端客戶競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位，外資銀行與母國跨國公司的天然血脈聯(lián)系使得外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)盡顯。

5．從產(chǎn)品研發(fā)看，外資銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新能力、良好的市場(chǎng)營銷能力和先進(jìn)的資金運(yùn)營能力不斷推出高附加值的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)搶占市場(chǎng)。以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為例，由于增長(zhǎng)潛力和利潤(rùn)空間巨大，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展方向和競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。匯豐銀行、花旗銀行相繼成立個(gè)人理財(cái)中心，并紛紛推出與國際債券、海外股指掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。而中資銀行由于缺乏先進(jìn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和資金國際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，大部分中資銀行理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立研發(fā)能力尚顯不足。目前，中資銀行推出的條件復(fù)雜、創(chuàng)新掛鉤的產(chǎn)品，很多是轉(zhuǎn)售外資金融機(jī)構(gòu)研發(fā)的產(chǎn)品，或只對(duì)條件做細(xì)微改動(dòng)。例如本市某家中資銀行向市場(chǎng)推出的數(shù)期理財(cái)產(chǎn)品均是通過法國興業(yè)銀行天津分行介紹，整體購買法國興業(yè)銀行香港分行開發(fā)的一系列結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。匯豐銀行也基本向所有開辦外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)業(yè)務(wù)的中資銀行出售過其研發(fā)的產(chǎn)品?；ㄆ煦y行則在為中資銀行理財(cái)產(chǎn)品背后的資金對(duì)沖方面提供了大量服務(wù)，同時(shí)分享了大量的利潤(rùn)。

(二)堅(jiān)持差異化發(fā)展策略，通過資產(chǎn)重組與并購，不斷調(diào)整在津發(fā)展戰(zhàn)略布局

1．外資銀行重組與并購活躍。2000年以來，駐津外資銀行為滿足其母行在華發(fā)展戰(zhàn)略定位的調(diào)整和自身經(jīng)營發(fā)展的需要，避免同國別外資銀行因市場(chǎng)結(jié)構(gòu)趨同導(dǎo)致激烈競(jìng)爭(zhēng)的不利影響，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)整合和市場(chǎng)并購。先是日本東海銀行與三和銀行駐津辦事處合并成立日聯(lián)銀行，后日本櫻花銀行與住友銀行駐津機(jī)構(gòu)合并成立三井住友銀行，再后法國里昂信貸銀行與法國東方匯理合并為法國東方匯理銀行，2005年8月韓國朝興銀行完成了對(duì)新韓銀行的并購，而東京三菱銀行也在醞釀與日聯(lián)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略整合。

2．外資銀行注重差異化發(fā)展策略和市場(chǎng)細(xì)分。

從天津市外資銀行發(fā)展看，不同外資銀行根據(jù)自身實(shí)力、業(yè)務(wù)特點(diǎn)采取了不同的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，如具備地緣優(yōu)勢(shì)的日、韓銀行依托于駐津日韓外商投資企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)拓展貸款業(yè)務(wù)，其資產(chǎn)和利潤(rùn)等主要指標(biāo)占全部外資銀行的比重超過50％，優(yōu)勢(shì)較為突出；匯豐銀行作為在中國投資最多的外資銀行，注重各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面發(fā)展，業(yè)務(wù)種類最全面且貿(mào)易融資規(guī)模較大；歐美銀行從經(jīng)營成本、贏利因素以及其本身混業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)出發(fā)，主要關(guān)注投資銀行業(yè)務(wù)等?？傊?，隨著中國金融市場(chǎng)的逐步全面開放，外資銀行在華經(jīng)營戰(zhàn)略已初步顯現(xiàn)。

(三)積極調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，將加快自身發(fā)展與參股中資實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張相結(jié)合

為更多分享中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果，許多外資銀行都表示將會(huì)在政策允許條件下，在條件成熟的城市和地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。天津市的匯豐銀行在2005年9月正式設(shè)立匯豐泰達(dá)支行，韓國朝興銀行在濱海新區(qū)的分支機(jī)構(gòu)也即將開業(yè)。此外，花旗等也在等待時(shí)機(jī)在濱海新區(qū)設(shè)立支行，擴(kuò)大在津服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)范圍。

此外，因外資銀行短期內(nèi)不具備通過物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張的條件，外資銀行紛紛通過參股中資加強(qiáng)向中國市場(chǎng)滲透，期待借助中資銀行的本土優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張。目前，德國施豪銀行與建設(shè)銀行合作成立的中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行在天津的業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，英國渣打銀行以19．9％的股權(quán)入股天津渤海銀行，天津市商業(yè)銀行也在醞釀引進(jìn)澳新銀行作為合格的境外戰(zhàn)略投資者。當(dāng)然，中資銀行也希望通過外方股東提供各類技術(shù)援助和派駐董事，使其在完善治理結(jié)構(gòu)、引進(jìn)先進(jìn)的管理理念和技術(shù)、加強(qiáng)內(nèi)控等方面取得進(jìn)步。

二、后WTO過渡期外資銀行發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

綜合各方面因素，外資銀行未來參與業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)將主要表現(xiàn)以下幾方面：

一是優(yōu)質(zhì)高端客戶和零售市場(chǎng)業(yè)務(wù)將成為外資銀行重點(diǎn)拓展內(nèi)容。外資銀行在繼續(xù)依托管理優(yōu)勢(shì)、體制優(yōu)勢(shì)強(qiáng)化對(duì)駐津外商投資企業(yè)和境內(nèi)非居民自然人的服務(wù)的同時(shí)，包括優(yōu)質(zhì)中資企業(yè)和高收入個(gè)人在內(nèi)的高端客戶將成為外資銀行未來市場(chǎng)開拓的重點(diǎn)；

二是在業(yè)務(wù)品種方面，住房消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)信貸將受到外資銀行的關(guān)注。同時(shí)，外資銀行將憑借國際化經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)，通過開展新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)謀求市場(chǎng)份額。重點(diǎn)將拓展成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、高收益的中間業(yè)務(wù)，未來時(shí)期的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)將成為中外銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)；

三是在人民幣零售市場(chǎng)方面，當(dāng)市場(chǎng)完全放開對(duì)個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)和人民幣衍生產(chǎn)品方面的限制后，外資銀行將充分利用其母行在產(chǎn)品開發(fā)方面所積累的經(jīng)驗(yàn)，積極進(jìn)行相應(yīng)個(gè)人人民幣產(chǎn)品和人民幣衍生產(chǎn)品的開發(fā)和市場(chǎng)推進(jìn)工作，獲得人民幣業(yè)務(wù)更多市場(chǎng)份額，從而在中國市場(chǎng)獲得更大利潤(rùn)。

但同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，鑒于中國金融環(huán)境的特殊性，制度方面的軟約束將長(zhǎng)期存在，外資銀行未來發(fā)展仍面臨著諸多客觀因素的制約：

(一)有關(guān)外匯管理方面的政策將繼續(xù)影響外資銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張

伴隨后WTO過渡期金融業(yè)開放的繼續(xù)穩(wěn)步有序進(jìn)行，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)將由批發(fā)(面向境內(nèi)法人)向零售(面向境內(nèi)自然人)逐步推進(jìn)，服務(wù)對(duì)象和地域范圍的限制將逐步取消，對(duì)國內(nèi)銀行的保護(hù)和對(duì)外資銀行的政策限制也面臨最后期限。過渡期完成后，WTO框架內(nèi)的各項(xiàng)政策保護(hù)措施對(duì)外資銀行發(fā)展的影響將逐步減弱，政策層面將由非審慎性監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷徤餍员O(jiān)管，如外資銀行還將受境內(nèi)外資銀行合規(guī)性監(jiān)管考核指標(biāo)(如境內(nèi)外匯存款／在華外匯資產(chǎn)不超過70％等)的影響等。同時(shí)更為重要的是我國外匯管理體制改革將是一個(gè)漸進(jìn)的過程，而外資銀行因零售業(yè)務(wù)缺乏網(wǎng)點(diǎn)支持和與中資銀行的資金拆借受到額度限制等原因，資金來源多依賴境外的趨勢(shì)短期內(nèi)將不會(huì)發(fā)生根本改變，因此，未來時(shí)期，外資銀行在華業(yè)務(wù)的發(fā)展將主要受到外資外債政策的制約，如短期外債規(guī)模指標(biāo)的規(guī)定，客觀上將束縛外資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。此外，諸多具有區(qū)域特征的政策限制，如天津市保稅區(qū)內(nèi)的企業(yè)不允許在區(qū)外開設(shè)外幣結(jié)算賬戶，而保稅區(qū)內(nèi)的外資銀行客戶只能通過中資銀行進(jìn)行外幣結(jié)算等政策措施，如外匯管理政策配套實(shí)施細(xì)則缺位，客觀上限制了外資銀行的業(yè)務(wù)，影響了外資銀行對(duì)客戶服務(wù)質(zhì)量。

(二)外資銀行面臨如何更好適應(yīng)本土市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境的問題

當(dāng)前和未來一段時(shí)期，外資銀行雖然可以憑借其先進(jìn)的經(jīng)營理念和跨國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)為客戶提供高端和高附加值產(chǎn)品和服務(wù)，但在華機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的缺乏將長(zhǎng)期制約其零售業(yè)務(wù)的全面推廣，而在信息技術(shù)尚不發(fā)達(dá)的中國，其電子銀行和網(wǎng)上銀行等先進(jìn)服

務(wù)手段的開發(fā)利用也將受到人力和成本等制約因素的影響；此外，在津外資銀行的許多業(yè)務(wù)還處于起步和發(fā)展階段，因國內(nèi)經(jīng)營環(huán)境方面存在諸多如法律意識(shí)、行政效率、執(zhí)法公正性以及債權(quán)、債務(wù)人之間的信息不對(duì)稱等問題，這就要求外資銀行對(duì)所有的監(jiān)管規(guī)定、外匯管制、稅務(wù)和法律問題深入細(xì)致的了解，研究和熟知各項(xiàng)政策法規(guī)；同時(shí)，外資銀行經(jīng)營理念和經(jīng)營行為以及創(chuàng)新產(chǎn)品是否適合中國本土文化，市場(chǎng)認(rèn)同程度如何，都需要外資銀行積極調(diào)整經(jīng)營策略，進(jìn)行不斷磨合。

(三)外資銀行在華整體戰(zhàn)略布局重點(diǎn)的確立，將不同程度影響外資銀行不同地域分支機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展

目前，全國外資銀行分布主要集中在以上海為龍頭的長(zhǎng)江三角洲、以深圳和廣州為中心的珠江三角洲和以天津、大連為代表的環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈等區(qū)域。近年來，在華外資銀行普遍進(jìn)行投資戰(zhàn)略調(diào)整，把更多目光投向長(zhǎng)江三角洲地區(qū)。在這一背景下，上海的外資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量均實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2004年末其機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)占全國總數(shù)的三分之一，資產(chǎn)規(guī)模占到全國的半壁江山。而近年來與上海、北京等全國主要城市外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平相比，天津外資在機(jī)構(gòu)聚集和資金實(shí)力等方面存在較大差距。目前，英國渣打銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)已向北京轉(zhuǎn)移，法國興業(yè)銀行和巴黎銀行在總部沒有授權(quán)的情況下，分行功能逐步弱化，各項(xiàng)業(yè)務(wù)停滯不前。天津如何充分利用濱海新區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力，在今后經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放整體戰(zhàn)略部署與外資銀行戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移中獲得更多市場(chǎng)份額需要深入研究。

三、外資銀行發(fā)展對(duì)中資銀行的影響及幾點(diǎn)啟示

“入世”四年來，中資銀行面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面以及外資銀行積極的展業(yè)姿態(tài)，采取措施積極應(yīng)對(duì)，做出許多適應(yīng)性努力。如中資銀行開始更新經(jīng)營理念和模式，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在新業(yè)務(wù)品種上緊跟在華外資銀行。伴隨金融改革和金融深化舉措的逐步實(shí)施，中資銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步拓展，信用卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，不良資產(chǎn)處置成效顯著，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)取得突破性進(jìn)展，未來發(fā)展方向進(jìn)一步明朗。應(yīng)當(dāng)說從目前情況看，外資銀行的進(jìn)入和發(fā)展為我國金融業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和監(jiān)管理念等方面帶來許多積極的影響和變化。

從長(zhǎng)期看，為確保我國金融體系安全、穩(wěn)健高效運(yùn)行，在WTO后過渡保護(hù)期內(nèi)，宏觀層面應(yīng)積極借鑒世界各國有關(guān)外資銀行準(zhǔn)入和監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從加快國有銀行股份制改造，減輕中資銀行稅負(fù)等方面為中外銀行進(jìn)一步創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)，中資銀行也應(yīng)著重從以下幾方面提高核心競(jìng)爭(zhēng)力：

(一)著力強(qiáng)化資本約束和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，努力提高贏利水平

面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，中資銀行應(yīng)在進(jìn)一步推進(jìn)體制和機(jī)制改革，加強(qiáng)和完善法人治理，健全激勵(lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力和服務(wù)客戶能力，完善對(duì)管理者及員工的績(jī)效考核辦法等方面做出努力。更重要的是，中資銀行應(yīng)積極借鑒外資銀行成熟經(jīng)驗(yàn)，妥善處理資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益四者關(guān)系，重視資本利潤(rùn)率等指標(biāo)的考核，約束分支機(jī)構(gòu)不計(jì)資本占用盲目追求規(guī)模增長(zhǎng)的行為。同時(shí)，應(yīng)通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，逐步提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，引導(dǎo)各業(yè)務(wù)部門的合理擴(kuò)張與收縮，努力降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量和比例，堅(jiān)持增收節(jié)支，嚴(yán)格控制費(fèi)用增長(zhǎng)，提高整體贏利能力和贏利水平。

(二)充分利用本土優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求，培育客戶忠誠度

篇8

一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開始,國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪有望步入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象,是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場(chǎng)明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！跋啾热ツ?今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí),意味著國內(nèi)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪開始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場(chǎng)的一種延續(xù),是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競(jìng)相開辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！?需要指出的是,私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò),但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間,經(jīng)歷了長(zhǎng)期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外,難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上,如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果,這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。

3.金融市場(chǎng)制度不完善

目前,我國尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù),相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系,爭(zhēng)取潛在客戶由于長(zhǎng)期的經(jīng)營,國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍針對(duì)目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面,國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí),還可以大膽引進(jìn)國外高級(jí)管理專業(yè)人才,力爭(zhēng)在較短的時(shí)間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作,對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主,立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn),制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程,并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn),都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)是至關(guān)重要的,對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言,核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢(shì)就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制,目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國商業(yè)銀行來說,應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化,不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶,應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。

參考文獻(xiàn):

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一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看，中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速，但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲，我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題，隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增，上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些發(fā)達(dá)城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先，與國際間的差距相對(duì)較小，基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，還存在不完善的地方，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一，目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小，在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一，就中國現(xiàn)在的信用制度來看，社會(huì)的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的，所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí)，最為重視，也是花時(shí)間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體，非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán)，在很多時(shí)候，黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng)，其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)，在中國，網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的，所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對(duì)跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約，來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).

篇10

二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

因?yàn)榻鼛啄陙?，在第三方支付的?gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設(shè)置的用來解決網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個(gè)功能。只要雙方都開設(shè)了支付虛擬賬戶后就可以進(jìn)行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺(tái)，這時(shí)賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進(jìn)行確認(rèn)收貨后才可收到由支付寶平臺(tái)發(fā)來的款項(xiàng)。在交易中，支付寶就相當(dāng)于一個(gè)信任平臺(tái)，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對(duì)于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務(wù)，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭(zhēng)取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大十分迅速，最終成為了銀行強(qiáng)有力的對(duì)手。

在第三方支付市場(chǎng)上，除了支付寶，“財(cái)付通”、“快錢”等已成為中國在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國內(nèi)這一市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了近4倍。

三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作

1.第三方支付推動(dòng)了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時(shí)如果出現(xiàn)一個(gè)能使買賣雙方都信任的平臺(tái)，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺(tái)就形成了。

支付寶以馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴集團(tuán)為主要支撐的情況下，贏得了個(gè)人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對(duì)稱問題，推動(dòng)了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從另一個(gè)角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個(gè)人和商家的信任，同時(shí)吸引了很多客戶。而第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)的運(yùn)行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對(duì)接上第三方支付賬戶，所以銀行這時(shí)就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運(yùn)用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)也得以發(fā)展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關(guān)注的問題，同時(shí)也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺(tái)是否存在在風(fēng)險(xiǎn)？因?yàn)楝F(xiàn)今社會(huì)上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財(cái)產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對(duì)電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺(tái)合作還存在漏洞，給不法分子有細(xì)縫可鉆。銀行和第三方支付應(yīng)該共同擔(dān)負(fù)著保護(hù)客戶資金安全的責(zé)任，銀行有必要跟第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作保障客戶資金安全。

五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展

伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國會(huì)出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺(tái)，銀行的發(fā)展將會(huì)出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對(duì)最主要的第三方支付平臺(tái)――“支付寶”進(jìn)行了分析之后，我認(rèn)為可以采取以下措施來推動(dòng)第三方支付的發(fā)展：

1.加強(qiáng)與第三方支付的合作，積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個(gè)交易平臺(tái)，也為銀行業(yè)提供了一個(gè)很好的營銷平臺(tái)。支付寶作為我國國內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺(tái)，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢(shì)來開展更多的業(yè)務(wù)，應(yīng)該積極尋求合作，在此基礎(chǔ)上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。

2.引進(jìn)人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度