導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇電子支付的應(yīng)用，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點(diǎn)終端機(jī)(Point of Sale，POS)、自動(dòng)清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí)，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請求確認(rèn)時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)危瓿纱_認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物，直接將信用卡號輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以儲存金融信息，可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購物時(shí)，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來銀行，經(jīng)確認(rèn)無誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫，記錄已經(jīng)使用過的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會隨之增加。對于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃梯云，李一軍，管理信息系統(tǒng)[M].北京：高等教育出版社，2000，(7)．

篇2

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。

一、電子支付的協(xié)議模式與安全性

SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1.SSL支付模式即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：①認(rèn)證用戶和服務(wù)器；②加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全；③維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先客戶資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以SSL并沒有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X。509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問題：

①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被人竊??；②保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問題；④保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議的缺陷：①只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；②交易時(shí)間長；③協(xié)議復(fù)雜。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

二、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1.電子信用卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢夾之間劃撥資金，有的還可以進(jìn)行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2.電子支票。電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票，支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。

3.電子現(xiàn)金。又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

三、支付工具存在的問題

有關(guān)電子支付的問題主要有以下幾個(gè)方面：

（一）支付工具效力問題

電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（二）稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全問題

如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

四、新興的電子支付手段

1.移動(dòng)支付。移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

2．中間件技術(shù)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

參考文獻(xiàn)：

篇3

在第三方交易平臺上起第二作用的技術(shù)是加密技術(shù)，因?yàn)樵谥Ц镀脚_上，安全新和保密性是非常重要的因素。通常來說，加密技術(shù)主要是利用不同的加密算法來實(shí)現(xiàn)的，DES、DSA都是常見的加密算法。通過這些算法對文件和數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)處理，使其變?yōu)椴豢杀蛔x取和替代的代碼，即所謂的“密文”，這些“密文”只有在有對應(yīng)的密匙下才會顯現(xiàn)。這樣相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息就能得到較好的保護(hù)，不會被竊取和移作他用。在種技術(shù)保證了第三方交易平臺的安全新和可靠性。

2、PKI技術(shù)

PKI（PublicKeyInfrastructure，公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）是一種國際上通用的在網(wǎng)絡(luò)上保證信息安全的技術(shù)。在第三方交易平臺上，該技術(shù)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在，把數(shù)字證書作為媒介，用來確保商家、客戶兩者的網(wǎng)絡(luò)身份上的認(rèn)證，同時(shí)，將公鑰加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)相結(jié)合，來實(shí)現(xiàn)相關(guān)通訊數(shù)據(jù)的安全。最后，利用一定的時(shí)間戳服務(wù)來保證有關(guān)客戶訂單時(shí)間的準(zhǔn)確性和不可變更性。

3、身份認(rèn)證技術(shù)

身份認(rèn)證在以第三方交易平臺為基礎(chǔ)的新型支付技術(shù)上應(yīng)用的也極為廣泛，具體包括實(shí)名認(rèn)證技術(shù)，靜態(tài)密碼技術(shù)，短信密碼，動(dòng)態(tài)口令卡和生物識別技術(shù)。值得注意的是，在以第三方支付平臺為技術(shù)基礎(chǔ)的新一代電子支付技術(shù)浪潮中，移動(dòng)支付平臺也越來越博取了眾多消費(fèi)者的青睞和認(rèn)可，微信支付的方便日益深入人心，方便、快捷的移動(dòng)支付也越來越成為現(xiàn)代支付體系中的重要一環(huán)，以第三方支付平臺為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付，如以財(cái)付通為基礎(chǔ)的微信支付，其主要依賴的技術(shù)有：

4、SIMpass技術(shù)

該項(xiàng)技術(shù)又被稱為雙界面的SIM卡技術(shù)，這項(xiàng)技術(shù)是將通用的手機(jī)SIM卡和一定的DI技術(shù)相結(jié)合，打造的多用途的SIM卡，這種卡能夠兼容多個(gè)智能卡的應(yīng)用，既能支持接觸借口，也能實(shí)現(xiàn)非接觸借口工作。這種技術(shù)的開展可以在無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下及相應(yīng)移動(dòng)支付平臺的支持下，利用手中的移動(dòng)手機(jī)完成各種支付。擁有該項(xiàng)技術(shù)的客戶可安全和輕松的完成支付通過在一定的消費(fèi)終端前使用即可。

5、RFSIM技術(shù)

該技術(shù)也是一種通過手機(jī)SIM實(shí)現(xiàn)的無線通信技術(shù)，通信距離一般較短，通常在500厘米以內(nèi)，RFSIM技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的功能包括但不限于：和SIM卡類似的通信功能，可代替錢包的電子錢包功能，基于RSA的遠(yuǎn)程功能，一定的電子票據(jù)功能，范圍有限的證件功能。該技術(shù)從某種意義上來說實(shí)際是一種集電子錢包、身份技術(shù)的全面服務(wù)平臺。結(jié)合上述粗淺的分析，不難看到，以支付寶，財(cái)富通第三方支付平臺為基礎(chǔ)的余額寶、微信支付等現(xiàn)代支將伴隨著科技的不斷進(jìn)步而日益的深入人們的生活，“忽如一夜春風(fēng)到，千樹萬樹梨花開”，在這個(gè)電子商務(wù)高歌猛進(jìn)的時(shí)代，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)，如何充分合理的利用現(xiàn)代電商技術(shù)，抓住客戶，如何將現(xiàn)代電商技術(shù)與銀行轉(zhuǎn)型相結(jié)合，如何把握現(xiàn)代技術(shù)，與新興金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合是我們不得不思考的話題。

二、以社區(qū)銀行、金融便利店為代表的新型金融機(jī)構(gòu)及技術(shù)應(yīng)用

1、社區(qū)銀行、金融便利店等新型金融機(jī)構(gòu)概述

社區(qū)銀行一般是指那種資產(chǎn)規(guī)模較小，現(xiàn)在學(xué)術(shù)界有不少學(xué)者將這個(gè)資產(chǎn)界定為20億以下，以股份制模式建立，按照市場化原則進(jìn)行運(yùn)作，以營利為主要目的，服務(wù)于社區(qū)的銀行。金融便利店把自助機(jī)具與人工服務(wù)結(jié)合，功能涵蓋了自助銀行、個(gè)貸服務(wù)、個(gè)人理財(cái)和業(yè)務(wù)營銷的社區(qū)零售銀行的模式。

2、現(xiàn)代支付技術(shù)應(yīng)用分析

結(jié)合上述新型金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，筆者以社區(qū)銀行為例分析從以下方面對現(xiàn)代支付技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用和推廣：首先，可基于社區(qū)銀行的社區(qū)性，充分利用其客戶關(guān)系穩(wěn)定、業(yè)務(wù)成熟的特點(diǎn)建立以該社區(qū)居民為基本范圍的數(shù)據(jù)庫，搭建網(wǎng)絡(luò)支付平臺。其次，將社區(qū)銀行的有關(guān)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如信用卡業(yè)務(wù)等與該網(wǎng)絡(luò)平臺綁定，可以設(shè)置預(yù)先所謂的若干業(yè)務(wù)類型，方便客戶操作和實(shí)踐。再次，通過數(shù)據(jù)庫管理對客戶的信息進(jìn)行不斷的更新和維護(hù)，一方面可以考慮為客戶實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化定制，另一方面充分挖掘數(shù)據(jù)信息，為進(jìn)一步的服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。最后，至為重要的是一定要做好相關(guān)加密和身份認(rèn)證工作，確保支付體系的可靠性和安全性。

篇4

電子商務(wù)興起的時(shí)間雖短，但是發(fā)展迅猛，現(xiàn)在己經(jīng)廣泛深入地滲透到傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，并在逐步改變企業(yè)的經(jīng)營管理模式和生產(chǎn)組織形態(tài)，已經(jīng)成為了國家重要的社會經(jīng)濟(jì)形式之一。電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的核心從過去單一的電子商務(wù)支付企業(yè)和少數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，幾乎所有商業(yè)銀行、通訊巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)公司都積極卷入到電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建設(shè)中。電子商務(wù)支付伴隨著電子商務(wù)發(fā)展了十余年，現(xiàn)在已經(jīng)在社會經(jīng)濟(jì)、公共繳費(fèi)等領(lǐng)域都取得了長足的發(fā)展。

一、電子商務(wù)與電子商務(wù)支付的概念

1.1 電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)至今還沒有真正的權(quán)威的概念。究其原因，首先電子商務(wù)本身是新興事物，發(fā)展至今也就20余年，可以說是方興未艾；其次，電子商務(wù)的根本是虛擬化，依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新不斷推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展；電子商務(wù)的發(fā)展過程，不僅是促進(jìn)了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會給商業(yè)發(fā)展帶來全新的模式。筆者傾向于世界電子商務(wù)會議于10多年前給出的電子商務(wù)定義：電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化。這個(gè)定義很寬泛，使電子商務(wù)能有更過的W想空間，科技技術(shù)的進(jìn)步和商務(wù)模式的創(chuàng)新等因素都會不斷賦予電子商務(wù)新的內(nèi)涵。

1.2 電子商務(wù)支付的概念

筆者認(rèn)為，電子商務(wù)支付是在電子商務(wù)活動(dòng)中完成資金劃撥的電子支付。通過與《電子支付指引》中電子支付的定義進(jìn)行比較分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付的內(nèi)涵。電子商務(wù)支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付的等支付手段可以用于電子商務(wù)支付，這是兩者的交集，但是電子商務(wù)中還有很多支付系統(tǒng)，比如微支付，是游離于銀行系統(tǒng)外的電子商務(wù)支付，類似的還包括虛擬幣等。

二、電子商務(wù)支付體系的功能和構(gòu)建框架

2.1 電子商務(wù)支付體系的功能

2.1.1 有利于非現(xiàn)金電子支付工具的使用

電子商務(wù)支付體系中支付系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)化支付系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢，并且支付手段多樣化，計(jì)算機(jī)、IPAD、

手機(jī)甚至還有線下電子支付工具，可以說從多個(gè)層面滿足了社會、企業(yè)和個(gè)人對支付的個(gè)性化需求，客觀上大幅減少了傳統(tǒng)紙幣的流通使用量。由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用現(xiàn)金的成本是非常高的，減少經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的現(xiàn)金流量是具有積極和變革的意義?，F(xiàn)金的使用各項(xiàng)成本，除去鈔票的印刷、運(yùn)輸、安保和預(yù)算，還包括將現(xiàn)金發(fā)到各個(gè)支行等等的成本，有些人相關(guān)現(xiàn)金的一系列成本可能占到國家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現(xiàn)金，包括安保、運(yùn)輸?shù)鹊冗@些方面的成本是一筆很大韻，站在商家的調(diào)度，接受現(xiàn)金就要確?，F(xiàn)金的安全，還要把現(xiàn)金存到銀行或是取出來，這些都是成本。另外用現(xiàn)金交易在現(xiàn)實(shí)中增加了逃稅、國內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)移非法物品的可能。電子商務(wù)支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的透明度，以及稅收的效率。

2.1.2 有利于經(jīng)濟(jì)的繁榮

支付體系是一國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。電子商務(wù)支付體系是建立在傳統(tǒng)支付體系基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步深入到社會經(jīng)濟(jì)、服務(wù)、消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域。構(gòu)建安全、高效、便捷、經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化電子商務(wù)支付體系在應(yīng)對國際金融危機(jī)挑戰(zhàn)、支持和促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。在缺乏社會信用體系建設(shè)的中國，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補(bǔ)了企業(yè)間、企業(yè)和消費(fèi)者之間相互不信任，促成了我國電子商務(wù)虛擬經(jīng)濟(jì)的跨越式成長；電子商務(wù)支付體系與傳統(tǒng)行業(yè)的緊密整合，提供的供應(yīng)鏈支付為傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)騰飛創(chuàng)造了良好的金融支付平臺；電子商務(wù)支付體系的各種支付系統(tǒng)，幾乎涵蓋了全社會對支付的各類需求，比如微支付，為互聯(lián)網(wǎng)信息有償服務(wù)提供了可能，這將是打耘碩嗬的盒子，將創(chuàng)造出無法想象的市場成長空間?？傊?，電子商務(wù)支付體系從誕生開始就是主動(dòng)的以需求為導(dǎo)向的服務(wù)與社會和經(jīng)濟(jì)。

2.1.3 為人們的生活帶來便利

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、生活水平的不斷提高、生活節(jié)奏的加快，人們的交易支付習(xí)慣也在不斷地調(diào)整和變化。安全、便捷、個(gè)性化的支付服務(wù)需求成為一種趨勢。密碼、防火墻、電子簽名等技術(shù)安全措施在電子商務(wù)支付領(lǐng)域獲得了廣泛運(yùn)用，健全的支付體系風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有效地保障了資金安全。電子商務(wù)支付系統(tǒng)，提供了各種類型的平臺以及3A的服務(wù)，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機(jī)支付等模式，另外在公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域，比如水電、煤氣、工資、養(yǎng)老金發(fā)放等便民服務(wù)都是做的盡善盡美，可以說按需搭建的電子商務(wù)支付，再加上時(shí)尚的元素，以及個(gè)性化服務(wù)，極大的提高了人們的現(xiàn)代生活質(zhì)量和滿意度。

2.1.4 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級

電子商務(wù)支付最早是關(guān)注于消費(fèi)者和企業(yè)的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現(xiàn)在也開始關(guān)注B2B支付領(lǐng)域，而在此領(lǐng)域?qū)⒑蜕虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶資源必然發(fā)生沖突，因此必須要做商業(yè)銀行所不能做的，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系所不能完全涉及，以創(chuàng)新為根本才有可能站穩(wěn)B2B支付市場。事實(shí)上，電子商務(wù)支付近年來已經(jīng)發(fā)展開始謀求和企業(yè)的深度合作，與行業(yè)的供應(yīng)鏈緊密結(jié)合，客觀上推動(dòng)了行業(yè)的升級，讓行業(yè)更有效率。在航空、物流、保險(xiǎn)、基金、教育、醫(yī)療和貿(mào)易市場等行業(yè)，隨著電子商務(wù)支付的深入介入，不僅為行業(yè)帶來快捷方便的服務(wù)和利潤，更重要的是推動(dòng)了行業(yè)的現(xiàn)代化的進(jìn)程，有效的促進(jìn)了行業(yè)的升級。

2.2 電子商務(wù)支付體系的構(gòu)建框架

2.2.1 需要完善的電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)支付體系的核心，筆者認(rèn)為電子商務(wù)支付系統(tǒng)和傳統(tǒng)支付體系的根本性的差異就是體現(xiàn)在對服務(wù)的理解的差異化，傳統(tǒng)支付領(lǐng)域更側(cè)重于站在自身角度去看能為客戶提供什么樣的服務(wù)，而電子商務(wù)支付起源于市場需求，更清楚是客戶需要什么樣的服務(wù)，然后如何去實(shí)現(xiàn)。支付是社會經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的資金轉(zhuǎn)移行為，而支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道。支付源于社會經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需求，所以對電子商務(wù)支付系統(tǒng)服務(wù)對象的需求分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2.2.2 豐富的支付工具

電子商務(wù)支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務(wù)活動(dòng)被廣泛應(yīng)用的適合電子商務(wù)支付系統(tǒng)的支付工具，包括電子現(xiàn)金、虛擬貨幣、銀行卡、移動(dòng)支付和多用途儲值卡等，實(shí)質(zhì)上可以用非現(xiàn)金支付工具來統(tǒng)稱，因?yàn)殡娮由虅?wù)支付對立的就是傳統(tǒng)支付手段，本質(zhì)是應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)通信和計(jì)算機(jī)技術(shù)來進(jìn)行資金的劃撥轉(zhuǎn)移，所以電子商務(wù)支付系統(tǒng)中流動(dòng)的肯定都是非現(xiàn)金貨幣。

2.2.3 需要加強(qiáng)監(jiān)管體制

電子商務(wù)支付發(fā)展時(shí)間不短，國家在政策方面也可以說長期模糊不清，研究電子商務(wù)支付監(jiān)管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付資金異動(dòng)的檢測體系，加大對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管力度，防范屯子商務(wù)支付各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，打擊虛假交P、網(wǎng)上詐騙行為，以及危害國家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)。出臺管理辦法加強(qiáng)對非金融支付清算機(jī)構(gòu)的規(guī)范，按照鼓勵(lì)與規(guī)范并重的原則，依法加強(qiáng)對支付清算機(jī)構(gòu)的管理。

三、我國電子商務(wù)支付體系建設(shè)現(xiàn)狀

3.1 電子商務(wù)支付的發(fā)展歷程

電子商務(wù)支付的發(fā)展歷經(jīng)十?dāng)?shù)年，從政策法規(guī)的角度看，可以說是在夾縫中發(fā)展壯大起來的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業(yè)正身，發(fā)放了首批電子支付營業(yè)牌照。我國近年來央行和商業(yè)央行的支付體系方面的建設(shè)步伐也很快，在這個(gè)大背景下，電子支付運(yùn)營商最終能謀求一席之地可以說自身努力所造就的。電子支付的創(chuàng)新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務(wù)等各個(gè)層面，不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付體系的空白，還切實(shí)帶動(dòng)傳統(tǒng)商務(wù)開創(chuàng)新模式的潮流，壯大自身的同時(shí)也推動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的發(fā)展。

3.2 影響電子商務(wù)支付的重要因素

電子商務(wù)支付服務(wù)創(chuàng)新是其發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付起源于電子商務(wù)，源于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，從線上各類支付系統(tǒng)，比如電子現(xiàn)金、微支付和第三方網(wǎng)上支付等，現(xiàn)在又從線上發(fā)展到線下，比如拉卡拉這類支持網(wǎng)上購物網(wǎng)下支付的新支付模式。支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新緊隨著支付運(yùn)營商在行業(yè)領(lǐng)域的深入發(fā)展，比如在航空客票領(lǐng)域的創(chuàng)造性的發(fā)展，不僅謀得了電子支付運(yùn)營商的市場地位，更推動(dòng)了航空客票領(lǐng)域的改革?？偠灾?，電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)不僅本身是高速發(fā)展的新興行業(yè)，更是傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)的助推器。

安全性和便捷性是影響用戶使用電子商務(wù)支付的二大重要因素。電子商務(wù)的推廣過程中最大的障礙除了消費(fèi)者對虛擬交P的不適應(yīng)，應(yīng)該就是對電子商務(wù)支付的抵制，抵制主要來源于二個(gè)因素，一是對網(wǎng)上支付安全性的擔(dān)憂，二是由于網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)的繁瑣遏制了消費(fèi)行為。網(wǎng)上支付的安全性一直以來困擾著電子商務(wù)支付的發(fā)展，首先是系統(tǒng)的安全性，這個(gè)是基于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)支付系統(tǒng)的技術(shù)層面的安全隱患，其次是保障系統(tǒng)的缺失，比如相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和相關(guān)支付服務(wù)商為客戶提供的資金損失賠償?shù)却胧?/p>

電子商務(wù)支付的便捷性是電子商務(wù)支付應(yīng)用的基礎(chǔ)，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數(shù)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的注冊、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)的信心。不過，隨著電子商務(wù)支付服務(wù)商和商業(yè)銀行的合作的進(jìn)一步深入，便捷的電子商務(wù)支付方式正在不斷涌現(xiàn)，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊成功以后往網(wǎng)上支付再無需登錄網(wǎng)銀的支付模式。

3.3 電子商務(wù)支付的現(xiàn)階段法律制度

整體上看，我國關(guān)于電子商務(wù)支付方面的法律、法規(guī)的建設(shè)相對國外發(fā)達(dá)國家滯后，但是這些年來電子商務(wù)支付的制度環(huán)境確實(shí)是在不斷完善。因?yàn)槲覈娮由虅?wù)發(fā)展的歷程不長，所以說要想完善好電子商務(wù)的法律法規(guī)并不是很容易的事。這需要我們在未來的很長一段時(shí)間內(nèi)，通過實(shí)踐的探索，結(jié)合理論知識以及前人總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。才能更好的完善電子商務(wù)支付系統(tǒng)。就目前來看，我國現(xiàn)階段的電子商務(wù)支付方面的法律法規(guī)還有很大的探討空間。

四、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用中的問題分析

4.1 業(yè)務(wù)種類不多

數(shù)據(jù)表明目前網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有實(shí)體銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，大多仍是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簡單外掛，最多只能是照搬柜面業(yè)務(wù)的"上網(wǎng)銀行"，電子商務(wù)等與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展密切相關(guān)的電子業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高，技術(shù)手段仍停留在低水平，服務(wù)內(nèi)容缺乏內(nèi)涵、缺乏適合市場的特色。

在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面，目前國內(nèi)基于移動(dòng)支付的增值業(yè)務(wù)品種較少，移動(dòng)支付可購買的商品或服務(wù)品種單一、服務(wù)范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且還必須同傳統(tǒng)的支付方式競爭，這使得移動(dòng)支付未能充分體現(xiàn)其優(yōu)勢所在。

4.2 用戶消費(fèi)習(xí)慣還沒有普及

在我國，"一手交錢，一手交貨"的消費(fèi)觀念根深蒂固，這種長期形成的消費(fèi)習(xí)慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務(wù)支付的發(fā)展帶來了很大的阻礙。大部分的個(gè)人經(jīng)濟(jì)交易使用的依然是現(xiàn)金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經(jīng)濟(jì)條件相對落后的地區(qū)，由于用戶受教育程度低，對計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息工具缺乏認(rèn)識和了解，再加上傳統(tǒng)觀念的影響，用戶習(xí)慣了"真金白銀"的交易方式，對信息技術(shù)、電子商務(wù)等新生事物缺乏信心。大部分用戶對電子商務(wù)的積極性不高，參與意識不強(qiáng)，導(dǎo)致電子商務(wù)活動(dòng)很難全面、快速、有效地哉梗電子支付無法深入到各個(gè)村莊中。

4.3 缺乏相應(yīng)的安全保障措施

目前，電子商務(wù)支付建設(shè)與發(fā)展過程中，還存在許多問題，比如信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評價(jià)機(jī)制不健全、認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問題都嚴(yán)重影響到網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當(dāng)或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復(fù)制且真假難辨。

4.4 缺乏專業(yè)的技術(shù)性人才

銀行內(nèi)部管理存在漏洞，客戶的資金存在安全隱患，現(xiàn)有的規(guī)章制度和操作流程很容P泄漏客戶的信息，使客戶容易產(chǎn)生損失?，F(xiàn)有的支付技術(shù)手段比較單一，人員素質(zhì)也跟不上電子商務(wù)支付的發(fā)展變化，不少銀行不了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的硬件、軟件產(chǎn)品，認(rèn)證、加密、安全傳輸技術(shù)、信息包格式、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等都不高效，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)支撐處于發(fā)展中的階段，顯得有些力不從心。

電子商務(wù)支付行業(yè)需要大量既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，而目前國內(nèi)電子商務(wù)支付從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，加上員工的再教育和培訓(xùn)不夠，存在員工懂技術(shù)的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術(shù)，不同的專業(yè)技能難以實(shí)現(xiàn)有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現(xiàn)象，導(dǎo)致能勝任工作的高素質(zhì)員工相對缺乏，不利于電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.5 缺乏法律的保護(hù)

我國的信用制度體系尚不完備，信用體系發(fā)育程度低導(dǎo)致許多企業(yè)不愿采取交易提出的信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交P、以貨易貨等原始的方式進(jìn)行。而且，我國外部環(huán)境獲取信息的能力弱，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。電子商務(wù)支付的發(fā)展離不苑律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律未能及時(shí)制訂或修訂相關(guān)條款來規(guī)范金融業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用的對策建議

5.1 加大投入，使電子商務(wù)支付體系更加完善

應(yīng)大力加強(qiáng)銀行和第三方支付平臺的合作，要結(jié)合自身的實(shí)際情況，充分挖掘自己的特色，積極去醞匾滴瘛S繞湟挖掘特定行業(yè)的支付業(yè)務(wù)，通過加深對特定行業(yè)的了解，根據(jù)行業(yè)的特定需求，提供有自身特色的、不易被競爭對手模仿的支付服務(wù)項(xiàng)目。另一方面，可以利用己經(jīng)深入到各個(gè)地區(qū)內(nèi)部的農(nóng)村信用合作社，加強(qiáng)客戶需求和消費(fèi)行為研究，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶市場，展開有針對性的市場營銷，進(jìn)行個(gè)別行業(yè)的試點(diǎn)推廣，在成功后，再拓展到更多的行業(yè)中。

5.2 積極開展業(yè)務(wù)擴(kuò)展

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，要對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付手段加以總結(jié)，利用高科技手段創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的支付手段和金融工具產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質(zhì)量，降低經(jīng)營管理成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。商業(yè)銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設(shè)點(diǎn)式的外延式擴(kuò)張，而要更加注重和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展，為客戶提供快捷、便利、周到和個(gè)性化的金融服務(wù)。要充分利用先有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)和各種資源優(yōu)勢，盡快開發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣高起點(diǎn)、高技術(shù)含量和高收益的業(yè)務(wù)品種，為商業(yè)銀行的發(fā)展培育新的利潤增長點(diǎn)。

在第三方支付業(yè)務(wù)方面，應(yīng)積極挖掘傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化帶來的商機(jī)，與傳統(tǒng)行業(yè)合作，讓真正掌握用戶需求的支付企業(yè)積累用戶，增強(qiáng)用戶黏性。第三方支付平臺還應(yīng)憑借技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)交P者的需求、銀行可提供的服務(wù)等開發(fā)各種新的應(yīng)用增值服務(wù)，開創(chuàng)自身獨(dú)特的產(chǎn)品和渠道策略。在移動(dòng)支付方面，應(yīng)認(rèn)真研究和借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快開發(fā)出符合市場需求的新型增值業(yè)務(wù)，提高移動(dòng)支付的實(shí)用性和對客戶的吸引力，從而加速市場規(guī)模的擴(kuò)大。

在固網(wǎng)和固話支付方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)客戶需求和消費(fèi)行為的研究，細(xì)分目標(biāo)市場，準(zhǔn)確把握市場定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，展開有較強(qiáng)針對性的營銷活動(dòng)，打開主體用戶市場的突破口。

5.3 加強(qiáng)支付安全方面的保障

要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。為確保系統(tǒng)的安全，還必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。

對用戶來說，應(yīng)不斷提高電子商務(wù)支付的安全意識，要以由防火墻、入侵檢測、CA加密、容災(zāi)備份等技術(shù)手段為基礎(chǔ)，整合企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)管理軟件結(jié)合起來成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，共同建造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)空間。

另一方面，要強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺準(zhǔn)入制度，將電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)的管理范疇。加強(qiáng)信息披露制度，促使電子商務(wù)支付企業(yè)經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起金融部門的認(rèn)證中心建設(shè)、運(yùn)作和管理工作，并對作為防范和化解電子商務(wù)運(yùn)作過程中金融風(fēng)險(xiǎn)的交易網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間接軌的支付網(wǎng)關(guān)、全國各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以免重復(fù)投資造成浪費(fèi)，保證電子商務(wù)支付、結(jié)算系統(tǒng)安全順利進(jìn)行。

5.4 加大宣傳力度

通過各種傳播方式對電子商務(wù)支付的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和安全保障措施進(jìn)行宣傳，讓廣大消費(fèi)者能真正了解電子商務(wù)支付產(chǎn)品及其方便、快捷、安全的特點(diǎn)。

另一方面，要積極引導(dǎo)和培育用戶市場，可以采取體驗(yàn)營銷的方式。針對體驗(yàn)營銷是通過讓目標(biāo)客戶觀摩、試用等方式親身體驗(yàn)企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，讓顧客實(shí)際感知產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)和性能，從而促使顧客認(rèn)知、喜愛并購買的一種營銷方式。針對用戶對電子商務(wù)支付不了解畏懼不前的情況，網(wǎng)上銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)將銀行產(chǎn)品和服務(wù)直觀地呈現(xiàn)在客戶面前，是一種客戶自助式的服務(wù)方式，客戶親身參與銀行業(yè)務(wù)操作，直接體驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)處理的過程，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否符合客戶使用習(xí)慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗(yàn)營銷可以讓客戶快速掌握產(chǎn)品操作的捷徑，同時(shí)在體驗(yàn)營銷過程中也可以收集客戶的使用感受，作為產(chǎn)品優(yōu)化和升級的依據(jù)。

5.5 積極培養(yǎng)專業(yè)性人才

要積極培養(yǎng)適應(yīng)電子商務(wù)支付發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。湖北武漢已經(jīng)成為世界大學(xué)生數(shù)量最多的城市，但是留在本地的優(yōu)秀畢業(yè)生并不多，很多知名電子商務(wù)支付或者相關(guān)行業(yè)的單位都在沿?；蛘呔?、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。

針對目前湖北省電子商務(wù)支付核心技術(shù)人才比例較低的特點(diǎn)，在電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)肝發(fā)和運(yùn)營過程中，可考慮與IT企業(yè)聯(lián)手，培養(yǎng)一批既懂金融又具備IT技術(shù)的人才，并且加大人才的引進(jìn)力度，通過提供豐厚的報(bào)酬或良好的工作環(huán)境引進(jìn)些具備金融、法律、會計(jì)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)等知識的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊(duì)伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質(zhì)人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業(yè)賻化器方面，給予大力優(yōu)惠政策，以招引優(yōu)秀創(chuàng)新型人才和企業(yè)落戶。

5.6 完善相關(guān)法律法規(guī)

一個(gè)良好的社會信用秩序，可以大大提高市場主體對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)預(yù)期的可靠性，降低交易成本，降低經(jīng)濟(jì)交往及資金融通中的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此改善社會信用環(huán)境，成為當(dāng)務(wù)之急。一要營造良好的社會信用文化；二要健全單位和個(gè)人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國征信系統(tǒng)以及設(shè)立第三方的信用評級專業(yè)機(jī)構(gòu)，加大信用環(huán)境建設(shè)。設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章要求，對網(wǎng)上交易的客戶商家采用"黑名單"管理，并與各商業(yè)銀行聯(lián)手進(jìn)行及時(shí)的通報(bào)查詢支持。三要要求金融系統(tǒng)實(shí)行信用信息共孕。

而電子商務(wù)支付行業(yè)的健康發(fā)展必須依靠相關(guān)法律法規(guī)來保障，地方可以根據(jù)國際銀行監(jiān)管的實(shí)踐和我國銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，借鑒國際金融立法經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)規(guī)劃電子商務(wù)支付的監(jiān)管法律框架，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管法律系統(tǒng)化的目標(biāo)。整體上應(yīng)以現(xiàn)有的《電子簽名法》、人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎(chǔ)，完善其細(xì)則規(guī)定，增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快構(gòu)建和健全與國際接軌的監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到"有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究"。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個(gè)方面的建設(shè)：一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護(hù)金融市場的安全。有必要在結(jié)合我國國情，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對網(wǎng)上交易與網(wǎng)上支付的虛擬性、匿名性、流動(dòng)性以及相應(yīng)反洗錢、套現(xiàn)工作的復(fù)雜性，制定切實(shí)有效的管理規(guī)范和懲治措施。

結(jié)語：

電子商務(wù)是從計(jì)算機(jī)高速發(fā)展以來才新興起來的一種產(chǎn)物，它的發(fā)展時(shí)間并不是很長。但是自從有了電子商務(wù)這個(gè)行業(yè)以來，它對社會經(jīng)濟(jì)服務(wù)帶來的便捷和對提高全社會消費(fèi)滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務(wù)不僅自身發(fā)展迅速，而且也影響著很多的傳統(tǒng)行業(yè)，使這些傳統(tǒng)行業(yè)在潛移默化中受到各種影響。電子商務(wù)的影響力隨著時(shí)代的進(jìn)步越來越大，，已受到國家和社會各層面的關(guān)注。實(shí)際上，電子商務(wù)支付已經(jīng)全方位的深入到社會各個(gè)領(lǐng)域，在國家支付體系的建設(shè)中也已經(jīng)占據(jù)了一席之地。

電子商務(wù)支付作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的市場產(chǎn)物，對我國來說，發(fā)展的時(shí)間并不長，還處在起步階段。在最近發(fā)展的這幾十年間尚未形成系統(tǒng)整體的研究，甚至還沒有一個(gè)能被大家認(rèn)同的名稱，目前很多電子商務(wù)支付系統(tǒng)多是稱作電子支付系統(tǒng)，突出的是信息化特征，而沒有突出電子商務(wù)的屬性。從系統(tǒng)建設(shè)的角度來對電子商務(wù)支付的發(fā)展進(jìn)行全面規(guī)劃是理論與實(shí)踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時(shí)間和能力的限制，本研究僅在某些層面進(jìn)行了較為深入的探討，遠(yuǎn)不夠深刻和全面，還有很多問題有待今后作進(jìn)一步的研究。例如，當(dāng)前急需解決的利益分配機(jī)制、虛擬貨幣的有效監(jiān)管、電子貨幣對國家貨幣政策的影響等深層次的重大問題等等。

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篇5

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢?，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本(比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等)的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的在線支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等)。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣秶鷥?nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

(一)傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：

(1)消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購買成本。

(2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費(fèi)者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。

3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)

銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費(fèi)者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款(轉(zhuǎn)賬)，來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

(2)小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

(3)各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn))普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長的問題，從而增加了買家的時(shí)間成本。

(二)網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

1、 網(wǎng)上銀行卡

銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：

(1)交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。

(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。

(3)強(qiáng)制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來了一定的困難。

2、 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點(diǎn)擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)

根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。

(三)移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：

(1)速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過程。

(2)安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

(3)操作簡便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：

(1)技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號，也不能很好地推廣。

(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。

(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

(一)認(rèn)識問題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實(shí)和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷χЦ董h(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

(二)信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對對方信用的否定。

(三)標(biāo)準(zhǔn)化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會資源。

(四)法律問題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國政府應(yīng)該借鑒美國、英國等發(fā)達(dá)國家的做法，通過建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。

2、市場導(dǎo)向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時(shí)，也給了發(fā)展中國家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國家平等競爭的機(jī)會。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

參考文獻(xiàn)：

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電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶β糜坞娮由虅?wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(Security First Network Bank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來自以下幾個(gè)方面：酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國旅的各分社進(jìn)行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-3044(2011)18-4340-02

Research and Application of a New E-Commerce System Based on Reputation and Third-party Payments

ZHANG Hong-wei

(School of Medical Informatics, Xuzhou Medical College, Xuzhou 221000, China)

Abstract: Design a new E-Commerce system based on reputation and third-party payments, in which logistics were added. The system uses reputation and third-party payments to manage the logistics, so that it can provide a security and fair e-commerce platform.

Key words: E-Commerce system; logistics; reputation mechanism; third-party payments

1 傳統(tǒng)的電子商務(wù)系統(tǒng)模型及其存在的問題

隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)作為一種新的交易模式已經(jīng)步入人們的日常生活，隨著移動(dòng)終端的發(fā)展以及移動(dòng)電子商務(wù)的逐漸完善，電子商務(wù)的將會有更好的發(fā)展前景。傳統(tǒng)的電子商務(wù)平臺中包含了商家、買家以及物流，但是實(shí)際運(yùn)行電子商務(wù)平臺中只包含了商家以及買家，買有真正的把物流系統(tǒng)融入到系統(tǒng)中，這樣帶來了一個(gè)問題就是賣場、商家以及買家無法對物流從技術(shù)層對物流進(jìn)行監(jiān)管，致使物流出現(xiàn)經(jīng)常丟失損壞貨物，但是商家尤其買家無法獲取正當(dāng)賠償，而且對于買家來說在選擇物流企業(yè)的時(shí)候也處于一種弱勢。此外，雖然有學(xué)者設(shè)計(jì)了物流管理的系統(tǒng)[4]，但是它只是一種獨(dú)立于電子商務(wù)平臺的系統(tǒng)，無法實(shí)現(xiàn)與電子商務(wù)平臺無縫鏈接和信息交互。本文提出一種改進(jìn)型的電子商務(wù)模型，把物流作為一種角色加入到電子商務(wù)系統(tǒng)中并參與整個(gè)交易的過程，同時(shí)采用信譽(yù)評價(jià)、賣場對物流的資質(zhì)審查、第三方支付等手段對物流企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，從而為買家提供一種安全的、公平的電子商務(wù)平臺。最后對這種基于信譽(yù)和第三方支付的改進(jìn)型電子商務(wù)系統(tǒng)給出評價(jià)，說明了它的優(yōu)勢和實(shí)際應(yīng)用的意義。

2 基于信譽(yù)機(jī)制和第三方支付的改進(jìn)型電子商務(wù)模型的設(shè)計(jì)

2.1 關(guān)于信譽(yù)機(jī)制和第三方支付

基于聲譽(yù)的信任機(jī)制的基本思想是：對于任意一個(gè)節(jié)點(diǎn)N，信任機(jī)制根據(jù)N執(zhí)行過的交易情況和其他節(jié)點(diǎn)對其交易行為的評價(jià),為該節(jié)點(diǎn)分配一個(gè)信任值，使得其他節(jié)點(diǎn)可以根據(jù)N的信任值做出是否與N交易的決策[1]。在電子商務(wù)中應(yīng)用信譽(yù)機(jī)制是為了監(jiān)管交易雙方行為尤其是賣家（商品或服務(wù)的提供者），同時(shí)也為買家查找、選擇交易方或者服務(wù)的提供者提供一種提示和導(dǎo)向的信息，文章[3]通過分析調(diào)查問卷等，指出了信譽(yù)對于客戶選擇交易的對方的時(shí)候至關(guān)重要的影響。

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付的提出主要是為了約束電子商務(wù)交易過程買賣雙方、保證交易過程中資金流和物流的正常雙向流動(dòng)的有效措施，現(xiàn)在多數(shù)的電子商務(wù)平臺都采用了第三方支付的方式，從而從一定程度上保護(hù)的交易雙方尤其是買家的權(quán)益。

2.2系統(tǒng)模型的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)圖

系統(tǒng)在傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺的基礎(chǔ)上加入了物流方，只有滿足指定條件的物流都可以加入到該電子平臺中，就像普通賣家一樣。買方在選擇商品以后，還要選擇負(fù)責(zé)送貨的物流。改進(jìn)后的電子商務(wù)模型如圖1所示。

2.3 系統(tǒng)模型的詳細(xì)描述

1）關(guān)于信譽(yù)機(jī)制和第三方支付在物流監(jiān)管中說明

所有進(jìn)入電子商務(wù)平臺的物流企業(yè)都要經(jīng)過系統(tǒng)平臺的資質(zhì)審核，并接受賣場的監(jiān)管和買方、賣方的監(jiān)督。在這里，引入信譽(yù)值來對物流進(jìn)行評價(jià)，在交易過程中的買方和賣方都有權(quán)都與此次負(fù)責(zé)貨物配送的物流進(jìn)行信譽(yù)評價(jià)，系統(tǒng)通過一個(gè)公平、合理的計(jì)算公式來對物流進(jìn)行綜合打分，并實(shí)時(shí)的修改物流的信譽(yù)值。另外每隔一段時(shí)間，系統(tǒng)會對物流進(jìn)行信譽(yù)和資質(zhì)的審查，對于信譽(yù)值較低的發(fā)出警告直至拒絕該物流進(jìn)入本電子商務(wù)平臺。同時(shí)引入第三方支付的方式來給物流付款，減少交易過程中買賣雙方尤其買方的在物流環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)。

2）對于系統(tǒng)購物流程的說明

買家在選在需要買的商品以后，就可以給賣家下訂單。在此以后就需要選擇一個(gè)負(fù)責(zé)貨物配送的物流企業(yè)，買家可以根據(jù)物流的信譽(yù)情況以及用戶的評價(jià)選擇自己信任的物流進(jìn)行此次貨物的運(yùn)送。物流企業(yè)在收到用戶的送貨請求以后，根據(jù)訂單到指定的商家所在地取貨然后把貨物發(fā)送到買方手中。買方在收到貨物以后，就可以驗(yàn)收貨物，如果貨物沒有正常到達(dá)或者發(fā)生損毀，用戶就拒絕支付貨款以及物流款，如果也必要可以到賣場投訴，賣場根據(jù)條款和實(shí)情對物流進(jìn)行必要的懲罰；如果買方安全的收到所購買的貨物后，買方就可以確認(rèn)收貨以及確認(rèn)支付（支付貨款和物流款）。然后買方根據(jù)物流的提供的實(shí)際服務(wù)情況對物流進(jìn)行評價(jià)和打分；同時(shí)賣方根據(jù)實(shí)際的情況對物流企業(yè)進(jìn)行打分，系統(tǒng)根據(jù)買方雙方對此次負(fù)責(zé)貨物配送的物流進(jìn)行信譽(yù)評價(jià)，系統(tǒng)通過一個(gè)計(jì)算公式來對物流進(jìn)行綜合打分，并實(shí)時(shí)的修改物流的信譽(yù)值。而對于第三方支付平臺來說，他在收到用戶的確認(rèn)信息后，就負(fù)責(zé)電子支付：將貨款支付給你賣方、將物流款支付給物流企業(yè)，并從買方賬戶中扣除相應(yīng)的金額。

3 改進(jìn)的電子商務(wù)模型的綜合評價(jià)

首先，由于在模型設(shè)計(jì)的時(shí)候，就將物流企業(yè)引入系統(tǒng)中，而且每個(gè)進(jìn)入系統(tǒng)的物流企業(yè)都要進(jìn)行資質(zhì)等相關(guān)的審查，從而在一定程度上從源頭上避免了一沒有資質(zhì)的物流企業(yè)參與電子商務(wù)交易，進(jìn)而避免不安全、不公平交易的發(fā)生。

其次，信譽(yù)機(jī)制對于用戶導(dǎo)向其中非常重要的作用，也得到了多少用戶的肯定，文章[4]通過大量的調(diào)查數(shù)據(jù)以及分析，肯定了信譽(yù)機(jī)制對于交易過程的監(jiān)管作用。本系統(tǒng)通過引入信譽(yù)機(jī)制并應(yīng)用到物流企業(yè)上，從而達(dá)到了對物流的監(jiān)管的作用。同時(shí)對于物流的信譽(yù)值，系統(tǒng)可以定期進(jìn)行評價(jià)，對那些信譽(yù)值低的物流企業(yè)系統(tǒng)給出警告直至拒絕其加入本系統(tǒng)平臺。而買方在交易的時(shí)候，可以根據(jù)物流企業(yè)的信譽(yù)值情況篩選出信任的物流，這樣不僅可以使得服務(wù)好的、信譽(yù)高的物流企業(yè)獲取更多的發(fā)展機(jī)會，同時(shí)也對那些服務(wù)差、信譽(yù)低的物流企業(yè)一個(gè)懲罰。更重要的時(shí)候，用戶在整個(gè)交易尤其是在貨物運(yùn)送的方面能夠主動(dòng)選擇信賴的物流企業(yè)、獲得了一種相對公平的待遇。而對于賣場來說，通過這種機(jī)制，也為用戶提供一種更公平的服務(wù)，從而可以在一定程度上吸引更多的交易，促進(jìn)賣場的良性發(fā)展。

第三，通過第三方支付的形式給負(fù)責(zé)貨物配送的物流支付物流款，可以約束物流企業(yè)的行為，減少貨物在發(fā)送過程的丟失和損毀的情況。

當(dāng)然這種改進(jìn)的電子商務(wù)模型也存在問題。在傳統(tǒng)的電子商務(wù)模型中，由于只涉及到買方、買方以及第三方支付平臺，因此一般都采用SET休息來保障信息的安全以及用戶隱私，但是SET協(xié)議用到的關(guān)鍵技術(shù)雙重簽名只支持三方[5]，因此需用一種能夠支持多方的安全技術(shù)。在這里，我們可以采用一種新的支持多方的簽名技術(shù)[2]來保障信息安全以及用戶的隱私。

4 結(jié)束語

本問題出一種改進(jìn)的電子商務(wù)模型：把物流這一角色加入到電子商務(wù)平臺中，同時(shí)將信譽(yù)機(jī)制以及第三方支付引入并應(yīng)用到物流企業(yè)的監(jiān)管上，既方便用戶同時(shí)也可以對物流企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，從而在技術(shù)層為電子交易過程提供了一定的安全、公平的保障，因此這種新的電子商務(wù)模型有廣泛應(yīng)用前景。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 宋默西.電子商務(wù)環(huán)境下的信譽(yù)評價(jià)模式研究[J].電子商務(wù),2010(1):61-62.

篇8

1智能服裝設(shè)計(jì)的概念

所謂的智能服裝設(shè)計(jì)（Intelligentgarmentdesign）實(shí)際上指的是在原有服裝的基礎(chǔ)上加入先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，進(jìn)而對于服裝的使用功能上進(jìn)行更為廣泛拓展的研發(fā)過程，對于原始的服裝服裝設(shè)計(jì)而言，其單單指的是在服裝的造型上、服裝的畫面設(shè)計(jì)等方面，這樣的設(shè)計(jì)方式僅僅是增添了服裝的美感，提升的是服裝整體美學(xué)效果，而對于智能服裝的設(shè)計(jì)而言，其雖然也對服裝的美學(xué)美感進(jìn)行了設(shè)計(jì)，但是更多的是智能服裝的設(shè)計(jì)更為注重服裝的功能性，通過一定的手段將智能服裝的適用范圍進(jìn)行擴(kuò)大，在保證了美學(xué)效果的同時(shí)增加了服裝的實(shí)際功能效應(yīng)，對于服裝的發(fā)展而言具有著十分重要的啟示作用?，F(xiàn)如今，智能服裝的應(yīng)用已經(jīng)不再是一個(gè)難以接觸的話題，而是在社會中普遍被關(guān)注的具有發(fā)展性效果的項(xiàng)目之一，對于智能服裝的設(shè)計(jì)方面，其具有著以下兩方面特征：

（1）服裝智能化，對于服裝的智能化來說，主要是針對服裝本身的科學(xué)技術(shù)手段融入，通過先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)不斷地對原有的服裝進(jìn)行整改，增加了服裝本身的功能顯效，并且通過服裝智能化，延伸了服裝的適用范圍，不再單單只是為了穿著，更多的是為了功能發(fā)揮。

（2）服裝實(shí)用化，相比較服裝智能化而言，服裝的實(shí)用化則是智能服裝的第二大特點(diǎn)，目前來說，智能服裝的使用范圍相對來說還是比較狹小，但是在這樣的狹小的應(yīng)用范圍當(dāng)中，智能服裝卻彰顯了其本身的實(shí)用性，例如在火災(zāi)救治過程中，特殊的智能化防火服能夠有效地降低外界火焰對消防人員的生命危害，同時(shí)防火服上的語音設(shè)計(jì)，還能夠令消防人員及時(shí)的和外界指揮人員聯(lián)系，進(jìn)而大大提升火災(zāi)的救援效率。

2電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用分析

2.1電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用原則

電子科技由于本身屬性的特殊性，所以將電子科技應(yīng)用在智能服裝的設(shè)計(jì)過程當(dāng)中，要注意以下幾點(diǎn)原則：

（1）要注重電子科技能效發(fā)揮的最大性能，在服裝設(shè)計(jì)中加入的電子科技設(shè)備，其需要系統(tǒng)本身具備著更為優(yōu)質(zhì)的設(shè)備質(zhì)量以及設(shè)備能效，進(jìn)而保證智能服裝設(shè)計(jì)過程中能夠?qū)㈦娮涌萍嫉淖畲笮阅馨l(fā)揮出來。

（2）要注重電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)過程中的科學(xué)合理性，電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用中更多的是智能電子科技設(shè)備配置在服裝上，因此在這些電子科技設(shè)備進(jìn)行選取和應(yīng)用時(shí)，要考慮到電子科技設(shè)備本身的重量，使其不能夠成為服裝使用者的一種負(fù)擔(dān)，如此一來，才能夠保證配備先進(jìn)的電子設(shè)備的智能服裝得到更好的使用。

2.2電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用實(shí)例

電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用主要體現(xiàn)在智能服裝的功能上，例如現(xiàn)今比較流行的智能音樂跳舞服，對于這種服裝來說，其本身的造型設(shè)計(jì)上更多的偏向于運(yùn)動(dòng)裝的系列，顯得寬松和肥大，在其功能上則是具備著音樂播放以及彩燈顯示等功能，最初的智能音樂跳舞服僅僅是在原有的服裝設(shè)計(jì)上加入了一些迷你小音箱以及音樂播放系統(tǒng)。而當(dāng)下這種流行的智能音樂跳舞服則在原有的基礎(chǔ)上加入了更多的電子科技設(shè)備，比如在這種跳舞服的紐扣部分，增加了一個(gè)存儲插口，可以將已經(jīng)下載好音樂的SD存儲卡放入其中，小巧、輕松而簡便，并不影響服裝的整體美感，同時(shí)，在衣服的邊角等部分加入了直徑不超過2mm的小彩燈，在打開紐扣部分的開關(guān)后，這些彩燈就會隨著音樂的節(jié)奏進(jìn)行閃動(dòng)，而且還能夠不停的變換顏色，當(dāng)音樂響起，舞者隨著音樂起舞，迷離而閃動(dòng)的燈光更是增添了舞臺效果，這樣的電子科技在智能服裝中的應(yīng)用是真實(shí)而實(shí)用的，在一定程度上增添了智能音樂跳舞服的藝術(shù)美感的同時(shí)還將電子科技的功效最大程度的發(fā)揮了出來，具有著非常顯著的作用。

2.3電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用發(fā)展

隨著各國之間的競爭越來越激烈，無論是在經(jīng)濟(jì)上還是在科學(xué)水平上，都存在著這樣的競爭，要想保證在競爭中存在著優(yōu)勢，就需要對現(xiàn)有的一些科學(xué)技術(shù)進(jìn)行提升，其中就包括智能服裝，其不僅具備著豐富的市場發(fā)展前景，還是科學(xué)技術(shù)水平的一種實(shí)體性體現(xiàn)，所以針對該方面的研究一定會越來越徹底，隨著人工智能化網(wǎng)絡(luò)概念的提出和應(yīng)用，在智能服裝中加入更多的智能化理念已經(jīng)不再是一個(gè)話題，而是一種發(fā)展定勢，因此，采用智能化網(wǎng)絡(luò)電子科技設(shè)備對智能服裝進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化和完善是切實(shí)可行的，通過智能化網(wǎng)絡(luò)電子科技設(shè)備與智能服裝相互連接，并且實(shí)現(xiàn)智能服裝對智能化網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用、掌控，能夠更好的將智能化中的“智能”二字充分的體現(xiàn)出來，但是現(xiàn)今來說針對該方面的研究卻并不十分成熟，所以由此看來，該方面還是非常具備著重要的研究價(jià)值，因此，電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用發(fā)展形式將會越來越美好，其發(fā)展前景也將越來越廣闊。

篇9

會計(jì)科目按照權(quán)責(zé)發(fā)生制的原則組織和管理數(shù)據(jù)，它本質(zhì)上是一種業(yè)務(wù)歸類的標(biāo)準(zhǔn)；以輔助核算作為基礎(chǔ)，單位可以根據(jù)對數(shù)據(jù)的實(shí)際需求，將數(shù)據(jù)按照會計(jì)科目進(jìn)行分類，對數(shù)據(jù)按照單位制定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行二次匯集，通過這種方法使單位得到自己所需要的信息。電子賬務(wù)處理系統(tǒng)中的輔助賬可以讓單位的核算變得簡單，以便向單位提供更為直觀的信息，除此之外輔助賬還可以將會計(jì)科目簡單化，使數(shù)據(jù)的管理更加方便[1]?，F(xiàn)階段財(cái)務(wù)軟件的核算類型開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，已經(jīng)由管理型過渡到了管理型，現(xiàn)在很多財(cái)務(wù)管理軟件的總賬系統(tǒng)都已經(jīng)增加了輔助核算模塊，輔助核算模塊的增加主要是為了滿足企業(yè)在核算以及管理方面的具體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)需要。現(xiàn)階段財(cái)務(wù)管理軟件輔助核算模塊的增加，使得輔助核算的內(nèi)容逐漸從明細(xì)賬以及總賬中分離出來，核算的形式也開始變得靈活多變，管理可以通過這些靈活多變的核算形式和統(tǒng)計(jì)方法得到更為直觀、準(zhǔn)確和全面的信息，這對管理者的科學(xué)決策具有很大的輔助作用。輔助賬在本質(zhì)上只是起到輔助作用，輔助賬記錄的主要是總賬以及序時(shí)賬中沒有進(jìn)行記錄的內(nèi)容，一般來說核算單位會準(zhǔn)備很多種輔助賬簿，對于一些有固定資產(chǎn)的企業(yè)一般會設(shè)置固定資產(chǎn)二級科目的輔助賬，對于一些使用復(fù)雜原料的單位還設(shè)有原材料輔助賬。電子賬務(wù)處理總賬系統(tǒng)除了具有核算功能外還具有強(qiáng)大的查詢功能，并且在能夠查詢總賬、明細(xì)賬以及日記賬的同時(shí)還能夠?qū)o助賬進(jìn)行查詢和管理。管理和查詢輔助賬的功能主要有不僅對部門、個(gè)人往來以及項(xiàng)目核算等一些賬簿的總賬以及明細(xì)賬進(jìn)行查詢與輸出，還能夠?qū)Ω鱾€(gè)部門的收支分析以及醒目統(tǒng)計(jì)表能行查詢與輸出。如果說在總賬系統(tǒng)對客戶往來以及供應(yīng)商往來的各種款項(xiàng)進(jìn)行了核算，那么在總賬系統(tǒng)中就可以對客戶往來以及供應(yīng)商往來科目的明細(xì)賬以及余額表進(jìn)行查詢等。

一、輔助賬的概念

會計(jì)核算原理名詞。企業(yè)一般都有多種輔助賬簿。例固定資產(chǎn)較多的企業(yè)一般設(shè)有固定資產(chǎn)二級科目的輔助賬，原材料較復(fù)雜的設(shè)有原材料輔助賬等。會計(jì)輔助賬只是在總賬和序時(shí)賬中沒有記錄的內(nèi)容所作的輔助記錄賬，格式、內(nèi)容可以靈活處理；與明細(xì)賬的區(qū)別就在于他沒有特定規(guī)范[2]。

二、輔助賬的作用和優(yōu)點(diǎn)

在現(xiàn)實(shí)生活的日記賬簿以及分類賬簿中存在一些無法記載或者是不能夠完全記載的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，要想對這些經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行記載就需要制定一些輔助措施，輔助賬就在這種情況下產(chǎn)生了，對這些不好記載的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行記載的輔助賬通常被作為備查賬保存。以手工和電算化作為基礎(chǔ)，輔助賬的主要功能是能夠在用戶進(jìn)行查詢、統(tǒng)計(jì)往來款以及收入支出時(shí)為用戶提供方便，同時(shí)可以將會計(jì)在參與經(jīng)濟(jì)管理和決策時(shí)的職能進(jìn)行充分發(fā)揮，這就說明輔助記賬和正常記賬功能是一樣的本質(zhì)并沒有發(fā)生改變。目前手工方式輔助的核算存在是相對于分類核算而言的，分類賬和輔助賬是相互獨(dú)立的。對于分類賬而言需要將全部的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行登記，而輔助賬只需要登記部分經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。如果單位進(jìn)行兩次登賬會使工作量加大，并且在登賬過程中會出現(xiàn)重復(fù)登賬，這樣不僅會影響到登賬的準(zhǔn)確率，也會增加核算工作的難度。以電算化環(huán)境作為條件，電子賬務(wù)系統(tǒng)除了具備基本的功能能夠滿足財(cái)政部門會計(jì)制度的規(guī)定以外還具有輔助核算的功能。填制一筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)憑證的同時(shí)能夠?qū)⒃摻?jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的交易信息以及一些事項(xiàng)的基本信息和輔助核算的信息進(jìn)行記錄；電子賬務(wù)的賬務(wù)管理系統(tǒng)在處理賬務(wù)時(shí)也會將分類賬等一些正式賬簿以及各種輔助賬簿進(jìn)行登記。電子賬務(wù)處理系統(tǒng)在電算化環(huán)境下自動(dòng)完成記賬，并且可以將分類賬以及輔助核算賬進(jìn)行分別記錄，減少了工作量，提高了準(zhǔn)確率，使統(tǒng)計(jì)和分析變得更加便利。

三、輔助賬設(shè)置需注意的問題

輔助賬在設(shè)置時(shí)應(yīng)該注意以下幾個(gè)問題：第一個(gè)應(yīng)該注意的問題是輔助賬應(yīng)該在末級科目上設(shè)置標(biāo)識，對于上級科目設(shè)置了輔助賬，而末級科目沒有設(shè)置的，電子賬務(wù)處理系統(tǒng)不能夠主動(dòng)進(jìn)行確認(rèn)；第二個(gè)應(yīng)該注意的問題是可以將輔助賬進(jìn)行交叉設(shè)置。并且對同一個(gè)科目能夠同時(shí)設(shè)置多項(xiàng)輔助核算類型，舉個(gè)例子來說對于單位的應(yīng)收賬款，既可以將應(yīng)收賬款分不同的部門進(jìn)行核算，也可以將應(yīng)收賬款同時(shí)設(shè)置為往來核算；第三個(gè)應(yīng)該注意的問題是對于已經(jīng)設(shè)置好并且已經(jīng)定義和使用的輔助賬科目不能夠隨意更改，這種做法是為了防止賬簿數(shù)據(jù)出現(xiàn)混亂。

四、電子賬務(wù)處理系統(tǒng)下輔助賬的設(shè)置與應(yīng)用

一般來說輔助賬主要包括銀行賬、往來核算賬、部門輔助賬、項(xiàng)目輔助賬、日記輔助賬等。在建立會計(jì)項(xiàng)目核算體系時(shí)，如果有的科目有輔助核算要求，則應(yīng)該對其設(shè)置相應(yīng)的輔助核算標(biāo)識，這主要是為了方便在以后的憑證輸入中對于有輔助核算要求的輸入科目，電子賬務(wù)處理系統(tǒng)能夠?qū)Σ僮鬟@些要求輸入相關(guān)的業(yè)務(wù)信息。

1.往來核算輔助賬

個(gè)人往來賬款核算主要包括個(gè)人往來核算賬以及單位往來核算賬。一般來說個(gè)人往來指的是企業(yè)與單位內(nèi)部職工之間在工作過程中產(chǎn)生的往來業(yè)務(wù)，單位的往來指的是企業(yè)與外單位之間出現(xiàn)的各種各樣的債權(quán)債務(wù)業(yè)務(wù)。往來業(yè)務(wù)的核算方式主要有兩種，分別為傳統(tǒng)核算方式和往來輔助核算方式。如果對各往來科目進(jìn)行管理那么只能采取核算管理方式中的一種核算方式[3]。電子賬務(wù)處理系統(tǒng)中，個(gè)人往來輔助賬主要對企業(yè)職工個(gè)人和企業(yè)之間發(fā)生的往來經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行核算，對于企業(yè)職工個(gè)人和企業(yè)之間發(fā)生的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中的其他應(yīng)收款以及應(yīng)付款都涉及會計(jì)科目。企業(yè)如果想借助輔助賬來對個(gè)人往來業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，就應(yīng)該在基礎(chǔ)設(shè)置窗口中錄入職員的檔案資料，同時(shí)在設(shè)置其他應(yīng)收款以及應(yīng)付款科目的時(shí)候要在個(gè)人往來業(yè)務(wù)的復(fù)選框中進(jìn)行打鉤。這樣做就可以讓電子賬務(wù)處理系統(tǒng)自動(dòng)記錄個(gè)人往來輔助賬總賬以及明細(xì)賬，達(dá)到輔助核算個(gè)人往來業(yè)務(wù)的目的。在賬務(wù)人員錄入有關(guān)記賬憑證的過程中，系統(tǒng)會自動(dòng)要求錄入個(gè)人往來的詳細(xì)信息，并且將記賬憑證錄入之后可以通過賬簿窗口查詢總賬以及明細(xì)賬，個(gè)人往來催款單以及個(gè)人往來賬齡分析表會在輔助賬窗口勾對以及清理個(gè)人往來業(yè)務(wù)的過程中自動(dòng)生成。

2.部門輔助賬

對于單位的分部門核算以及管理的問題在會計(jì)核算過程中會經(jīng)常遇到，比如說在進(jìn)行費(fèi)用核算時(shí)在核算某項(xiàng)費(fèi)用在某會計(jì)期發(fā)生總額的同時(shí)還要進(jìn)一步核算該項(xiàng)目費(fèi)用在單位每一個(gè)部門的發(fā)生情況，這樣做可以對項(xiàng)目費(fèi)用進(jìn)行有效控制；再舉一個(gè)例子：在進(jìn)行產(chǎn)品銷售收入的核算時(shí)在要求核算總收入以及各項(xiàng)產(chǎn)品分項(xiàng)收入的同時(shí)還要對各個(gè)部門的總收入以及各個(gè)部門的分項(xiàng)收入進(jìn)行核算和管理，這也是考核各個(gè)部門經(jīng)營業(yè)績的需要。對上述核算工作的完成從理論意義上來講手工核算與計(jì)算機(jī)核算都往可以。如果進(jìn)行的手工核算的話，核算人員的工作量就會大幅度增加，并且在實(shí)際的核算過程中還會遇到很大的困難。電子賬務(wù)處理系統(tǒng)設(shè)置的部門核算功能在為費(fèi)用、收入等的分項(xiàng)核算提供方便的同時(shí)還可以為收入以及費(fèi)用等分部門的管理以及查詢手段提供更加快速方便的管理信息資料。

3.日記輔助賬

一般情況下現(xiàn)金以及銀行存款是企業(yè)必須要設(shè)置日記賬進(jìn)行核算的科目，對于其他需要進(jìn)行日記賬核算的科目，企業(yè)可以根據(jù)自身的核算情況對這些科目設(shè)置日記輔助賬。電子賬務(wù)處理系統(tǒng)會把在會計(jì)科目的設(shè)置中被描述為日記賬的需要進(jìn)行日記賬核算科目的賬類認(rèn)為該科目需要進(jìn)行日記賬核算。如果說該科目發(fā)生了經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，在記賬的時(shí)候，電子賬務(wù)處理系統(tǒng)會將該科目的發(fā)生額自動(dòng)計(jì)入總賬、明細(xì)賬以及相應(yīng)的日記賬。在日常生活進(jìn)行賬簿查詢時(shí)可以使用兩種方法進(jìn)行查詢，可以以總賬、明細(xì)賬的形式對該科目進(jìn)行查詢，也可以以日記賬的形式對該科目進(jìn)行查詢和管理，這就是說采用這種方法可以對企業(yè)的貨幣、資金進(jìn)行進(jìn)一步的控制和管理。

4.銀行輔助賬

單位在與銀行進(jìn)行結(jié)算以及待核銀行賬時(shí)，對于專用的會計(jì)科目就是銀行輔助賬。一般來說，銀行輔助賬內(nèi)容包含的是銀行存款所屬的所有的明細(xì)科目。如果該類科目發(fā)生了經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)并且需要填制記賬憑證的時(shí)候，電子賬務(wù)處理系統(tǒng)在銀行輔助賬中記錄該筆業(yè)務(wù)的結(jié)算號、結(jié)算方式以及業(yè)務(wù)日期等內(nèi)容的同時(shí)還會要求一些相關(guān)的賬務(wù)操作員輸入結(jié)算號結(jié)算方式，電子賬務(wù)處理系統(tǒng)在記賬的時(shí)候也會在總賬以及明細(xì)賬中對該筆業(yè)務(wù)進(jìn)行記錄。電子賬務(wù)處理系統(tǒng)可以根據(jù)給定的條件在賬務(wù)操作人員在系統(tǒng)中錄入了開戶銀行的對賬單后對銀行輔助賬以及對賬單上相同的業(yè)務(wù)進(jìn)行自動(dòng)勾對，與此同時(shí)，電子賬務(wù)處理系統(tǒng)也會自動(dòng)生成銀行存款余額調(diào)節(jié)表。通過這種方法可以減輕賬務(wù)操作人員的勞動(dòng)強(qiáng)度，也能夠有效提高銀行存款對賬工作的質(zhì)量和效率。

5.項(xiàng)目輔助賬

一般情況下項(xiàng)目指的是專門的經(jīng)營對象以及核算對象，對于項(xiàng)目核算而言主要是圍繞著一個(gè)專門的對象。將各種收支以項(xiàng)目輔助賬的形式將其歸集在這個(gè)專門的對象身上。舉例來說，以項(xiàng)目核算方式進(jìn)行的建筑工程。以電算化條件作為基礎(chǔ)原來手工科目體系中的一些具體產(chǎn)品的名稱會在項(xiàng)目目錄庫中以記錄的形式存在。如果該項(xiàng)目發(fā)生的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)需要填制憑證，電子賬務(wù)處理系統(tǒng)就會要求用于確定一些輔助信息，比如說該筆業(yè)務(wù)需要發(fā)生在哪個(gè)項(xiàng)目上。電子賬務(wù)處理系統(tǒng)在記賬時(shí)會在記錄該筆業(yè)務(wù)的發(fā)生額記錄總分類賬以及明細(xì)賬的同時(shí)也將項(xiàng)目輔助賬以及明細(xì)賬自動(dòng)記錄在內(nèi)，在這一過程中可以將輔助核算的目的進(jìn)一步進(jìn)行落實(shí)。除此之外項(xiàng)目輔助賬還有另外一個(gè)功能是編制現(xiàn)金流量表，也就是說對于現(xiàn)金流量表中的各個(gè)欄目可以用一個(gè)單獨(dú)的項(xiàng)目進(jìn)行概括，然后對項(xiàng)目進(jìn)行核算時(shí)采用項(xiàng)目合算的原理進(jìn)行核算，在此過程賬目產(chǎn)生的數(shù)據(jù)能夠幫助我們進(jìn)行現(xiàn)金流量表的編制。

五、電子系統(tǒng)輔助下的現(xiàn)代采購

系統(tǒng)管理的主要功能是對用友普及型ERP-T6的各個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一操作管理和數(shù)據(jù)維護(hù)，具體包括以下幾個(gè)方面：①賬套管理；②年度賬管理；③系統(tǒng)用戶及操作權(quán)限的集中管理；④設(shè)立統(tǒng)一的安全機(jī)制。當(dāng)前企業(yè)應(yīng)該加快進(jìn)行信息化建設(shè)，企業(yè)可以通過建設(shè)內(nèi)部網(wǎng)并且使用ERP-T6系統(tǒng)對企業(yè)的進(jìn)貨、銷貨以及存貨和生產(chǎn)計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃進(jìn)行管理，通過ERP-T6輔助系統(tǒng)將企業(yè)運(yùn)營過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)聯(lián)系起來，通過ERP-T6系統(tǒng)將網(wǎng)絡(luò)延伸到企業(yè)外部并且與電子采購系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)合，這樣才能夠使企業(yè)成為電子化采購的真正受益者。企業(yè)順利使用電子采購系統(tǒng)的前提是要把企業(yè)的人力資源、會計(jì)總賬以及發(fā)票支付和固定資產(chǎn)以及庫存等進(jìn)行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)階段通過電子采購技術(shù)可以將企業(yè)過去的手工或者是半手工式的業(yè)務(wù)管理方式進(jìn)行取代，電子采購系統(tǒng)與過去的手工方式相比畢竟存在很大優(yōu)越性。企業(yè)在電子采購系統(tǒng)的輔助下可以大大提高自身的管理效率，將采購周期縮短，而且還能夠提高企業(yè)的采購質(zhì)量。T6系統(tǒng)的開發(fā)能適合計(jì)算機(jī)管理的特點(diǎn)，促使對現(xiàn)行的業(yè)務(wù)操作流程、管理制度和其他相關(guān)基礎(chǔ)管理工作進(jìn)行必要的修改、完善與補(bǔ)充，使之更為合理化、科學(xué)化和系統(tǒng)化。

六、總結(jié)

通過上文分析我們清楚了在電算化條件下，通過電子賬務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行輔助核算賬簿的設(shè)置能夠幫助我們減少會計(jì)科目的數(shù)量，可以簡化科目結(jié)構(gòu)，減少會計(jì)人員的數(shù)量以及進(jìn)行的重復(fù)性勞動(dòng)，這樣可以使會計(jì)處理的準(zhǔn)確性得到提高，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享，這樣可以電子賬務(wù)管理系統(tǒng)的優(yōu)越性得到體現(xiàn)。最重要的一點(diǎn)是電子賬務(wù)處理系統(tǒng)的應(yīng)用能夠使會計(jì)核算功能得到進(jìn)一步加強(qiáng)，可以對會計(jì)信息進(jìn)行更好地管理和控制，這樣也可以為企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中進(jìn)行預(yù)測以及決策提供依據(jù)。電子賬務(wù)處理系統(tǒng)在單位的會計(jì)核算中應(yīng)用越來越廣泛，電子賬務(wù)處理系統(tǒng)在會計(jì)核算工作所起到的作用也越來越明顯，會計(jì)核算操作人員已經(jīng)習(xí)慣了這種工作模式，離開了電子賬務(wù)處理系統(tǒng)，會計(jì)核算人員的工作量會大大增加，這不僅會影響到會計(jì)核算人員的工作效率，還會影響單位的經(jīng)營效率，在相同的時(shí)間內(nèi)企業(yè)完成的工作量就會減少。因此，各個(gè)單位應(yīng)該對電子賬務(wù)處理系統(tǒng)的應(yīng)用予以高度重視。

作者:康燕 單位:延長油田股份有限公司青化砭采油廠

參考文獻(xiàn)

篇10

中圖分類號：TP399文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi: 10.3969/j.issn.1003-6970.2011.03.024

The Research and Application of Electronic Duplicate of Business License and CA Associated System

GU Qing1, LIANG Zuo-quan2, ZHAO Yan-hong2, ZHU Xian2

(1.863 Program Information Security Infrastructure Research Center, Shanghai 201112,China;

2.Shanghai Puhua Trust Information Technology Co.,Ltd., Shanghai 201112,China)

【Abstract】 The associated system of electronic duplicate of business license and Certificate Authority was researched, and electronic duplicate of business license and Certificate Authority’s function was also defined. Then the whole framework of license issue system was designed. At last electronic duplicate of business license and digital certificate’s business combined link and workflow was studied, that gave a technology explore for electronic duplicate of business license system and CA associated applications.

【Key words】Electronic duplicate of business license; Certificate Authority; License issue system

0引言

營業(yè)執(zhí)照是工商行政管理部門發(fā)給工商企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者的準(zhǔn)許從事某項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的憑證，其內(nèi)容由國家工商行政管理局統(tǒng)一規(guī)定。營業(yè)執(zhí)照分為正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。營業(yè)執(zhí)照電子副本是密碼技術(shù)與工商行政管理業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，由工商行政管理營業(yè)執(zhí)照電子副本系統(tǒng)頒發(fā)，代表網(wǎng)上市場交易主體（企業(yè)）的唯一合法市場準(zhǔn)入身份。營業(yè)執(zhí)照電子副本與CA關(guān)聯(lián)是把CA中心簽發(fā)的數(shù)字證書和工商行政管理部門發(fā)放的營業(yè)執(zhí)照電子副本有機(jī)的結(jié)合起來，存放在一個(gè)符合國家有關(guān)主管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的硬件載體內(nèi)，實(shí)現(xiàn)“證照一體”，奠定了各類電子政務(wù)、電子商務(wù)活動(dòng)“一證通用”的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

1營業(yè)執(zhí)照電子副本與數(shù)字證書的關(guān)系

營業(yè)執(zhí)照電子副本用于電子商務(wù)中市場主體的準(zhǔn)入和監(jiān)管，數(shù)字證書用于電子商務(wù)中確保參與各方信息的不可抵賴性、完整性和機(jī)密性，兩者相輔相成，共同為適合我國國情的電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展保駕護(hù)航。為節(jié)省成本，在條件允許的情況下，兩者可以存儲在同一硬件載體中。

數(shù)字證書由國家認(rèn)可的認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)，是證書持有者在網(wǎng)絡(luò)上的身份標(biāo)識。營業(yè)執(zhí)照電子副本基于營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理體系進(jìn)行頒發(fā)，是密碼技術(shù)與工商行政管理業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，代表網(wǎng)上市場交易主體的唯一合法市場準(zhǔn)入身份，屬于工商行政管理業(yè)務(wù)的范疇。

采用先進(jìn)可行的技術(shù)手段，可以做到在滿足多方要求的情況，將數(shù)字證書和營業(yè)執(zhí)照電子副本兩者有機(jī)結(jié)合，兩者既相互獨(dú)立又互相依存，結(jié)合緊密，應(yīng)用可以單獨(dú)開發(fā)，又可以通過兩者的關(guān)聯(lián)驗(yàn)證對方的真?zhèn)巍?shù)字證書中簽入企業(yè)的工商登記號，方便應(yīng)用通過企業(yè)的工商登記號在CA的LDAP上查找企業(yè)的數(shù)字證書。

2營業(yè)執(zhí)照電子副本與CA結(jié)合

2.1數(shù)字證書認(rèn)證體系與工商行政管理服務(wù)體系的結(jié)合

《中華人民共和國商務(wù)部關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見》（征求意見稿）指出：“網(wǎng)上交易參與方通過電子簽名簽訂合同，要遵守電子簽名的法律規(guī)定，使用可靠的電子簽名，并由依法設(shè)立的電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供認(rèn)證服務(wù)?！币虼?，網(wǎng)上交易參與方交易行為的信息安全保障應(yīng)該由具有信息產(chǎn)業(yè)部頒發(fā)的電子認(rèn)證服務(wù)許可證的電子商務(wù)認(rèn)證體系提供保障。

數(shù)字證書認(rèn)證體系為網(wǎng)上交易主體提供市場交易行為的安全保障，保證交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易時(shí)數(shù)據(jù)的安全性以及交易合同的合法性。營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理體系為工商行政管理部門提供網(wǎng)上交易主體的市場準(zhǔn)入與市場監(jiān)管服務(wù)，保證參與交易雙方的市場主體的合法性和市場經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督與管理，促進(jìn)企業(yè)誠信經(jīng)營。

2.2數(shù)字證書認(rèn)證體系與營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理體系的結(jié)合

圖1認(rèn)證體系與營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理體系結(jié)合框圖

Fig.1 the chart of authentication and electronic duplicate of business license issued management system combined

如圖1所示為數(shù)字證書認(rèn)證體系與營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理體系結(jié)合示意圖。數(shù)字證書認(rèn)證體系CA中心與營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)系統(tǒng)相連，在為企業(yè)頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照電子副本的同時(shí)，頒發(fā)數(shù)字證書。

工商行政管理營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理體系與工商行政管理企業(yè)登記系統(tǒng)相結(jié)合，為企業(yè)頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照電子副本。CA中心一方面利用工商行政管理營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理體系發(fā)放數(shù)字證書，另一方面也可以利用工商行政管理各業(yè)務(wù)受理點(diǎn)，在年檢期間實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)數(shù)字證書的更新和撤銷。

2.3證照簽發(fā)管理體系及業(yè)務(wù)應(yīng)用

2.3.1證照簽發(fā)管理體系總體邏輯結(jié)構(gòu)

根據(jù)營業(yè)執(zhí)照電子副本系統(tǒng)和數(shù)字證書簽發(fā)系統(tǒng)的系統(tǒng)組成，由營業(yè)執(zhí)照電子副本與第三方CA關(guān)聯(lián)技術(shù)設(shè)計(jì)證照簽發(fā)管理體系，其總體邏輯結(jié)構(gòu)如圖2所示。

圖2證照簽發(fā)管理體系總體邏輯結(jié)構(gòu)

Fig.2 the overall logical structure of license issued and managed system

營業(yè)執(zhí)照電子副本系統(tǒng)包括簽發(fā)系統(tǒng)、副本簽發(fā)系統(tǒng)、第三方銜接系統(tǒng)、存儲系統(tǒng)、狀態(tài)查詢系統(tǒng)等內(nèi)容；數(shù)字證書認(rèn)證體系包括注冊管理系統(tǒng)、證書簽發(fā)系統(tǒng)、密鑰管理系統(tǒng)、目錄服務(wù)系統(tǒng)、狀態(tài)查詢系統(tǒng)等內(nèi)容；密碼支撐體系包括密碼服務(wù)系統(tǒng)、智能密碼鑰匙等內(nèi)容；數(shù)字證書認(rèn)證體系通過數(shù)字證書簽發(fā)系統(tǒng)與營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)系統(tǒng)連接。

2.3.2業(yè)務(wù)應(yīng)用

數(shù)字證書的業(yè)務(wù)流程主要有簽發(fā)、更新和吊銷等，營業(yè)執(zhí)照電子副本的業(yè)務(wù)流程主要有簽發(fā)、變更和吊銷等，應(yīng)充分考慮營業(yè)執(zhí)照電子副本與數(shù)字證書的關(guān)系，結(jié)合雙方業(yè)務(wù)流程，對系統(tǒng)進(jìn)行整合，方便用戶使用。工商系統(tǒng)對企業(yè)的服務(wù)涉及到營業(yè)執(zhí)照電子副本的應(yīng)用，工商系統(tǒng)中關(guān)于營業(yè)執(zhí)照電子副本的應(yīng)用有新企業(yè)開戶、老用戶年檢、企業(yè)經(jīng)營信息的變更和執(zhí)照吊銷等。

（1）新企業(yè)開戶

圖3用戶數(shù)字證書和營業(yè)執(zhí)照電子副本發(fā)放流程

Fig.3 dissemination process of the user digital certificate and electronic duplicate of business license

工商行政管理營業(yè)執(zhí)照電子副本結(jié)合CA后，新企業(yè)開戶時(shí)證照的發(fā)放流程如圖3所示，具體內(nèi)容如下：

1）企業(yè)到工商行政管理業(yè)務(wù)受理點(diǎn)進(jìn)行注冊登記。

2）業(yè)務(wù)系統(tǒng)將頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照電子副本所需要的相關(guān)信息（名稱、注冊號、法人、經(jīng)營范圍等）發(fā)送到營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)系統(tǒng)。

3）簽發(fā)系統(tǒng)向營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理系統(tǒng)發(fā)送簽發(fā)請求。

4）簽發(fā)系統(tǒng)向數(shù)字證書整合系統(tǒng)發(fā)送簽發(fā)請求。

5）營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理向簽發(fā)系統(tǒng)返回營業(yè)執(zhí)照電子副本。

6）數(shù)字證書整合系統(tǒng)向簽發(fā)系統(tǒng)返回?cái)?shù)字證書。

7）簽發(fā)系統(tǒng)向企業(yè)登記系統(tǒng)返回?cái)?shù)字證書和營業(yè)執(zhí)照電子副本，企業(yè)登記系統(tǒng)把數(shù)字證書和營業(yè)執(zhí)照電子副本寫入U(xiǎn)SB KEY中。

（2）老用戶年檢

沒有營業(yè)執(zhí)照電子副本的老用戶年檢的流程與新開戶的企業(yè)簽發(fā)流程一致，而對于需更新證書的老用戶而言，副本年檢更新證書流程如圖4所示，具體內(nèi)容如下：

圖4副本用戶年檢更新證書流程

Fig.4 electronic duplicate annual update the certification process

1）企業(yè)到工商行政管理業(yè)務(wù)受理點(diǎn)進(jìn)行年檢。

2）企業(yè)年檢系統(tǒng)讀取USB KEY中的數(shù)字證書，將相關(guān)信息發(fā)送到營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)系統(tǒng)。

3）營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)系統(tǒng)將用戶的證書更新請求發(fā)送至數(shù)字證書整合系統(tǒng)。

4）數(shù)字證書整合系統(tǒng)向簽發(fā)系統(tǒng)返回?cái)?shù)字證書。

5）簽發(fā)系統(tǒng)向企業(yè)登記系統(tǒng)返回?cái)?shù)字證書，企業(yè)登記系統(tǒng)把數(shù)字證書寫入U(xiǎn)SB KEY中。

（3）企業(yè)經(jīng)營信息變更

企業(yè)經(jīng)營信息變更包括企業(yè)名稱變更和企業(yè)經(jīng)營信息變更兩種情況，企業(yè)名稱變更流程與新開戶的企業(yè)簽發(fā)流程一致，企業(yè)經(jīng)營信息（除名稱變更外）的變更流程如圖5所示，具體內(nèi)容如下：

圖5企業(yè)變更數(shù)字證書和營業(yè)執(zhí)照電子副本發(fā)放流程

Fig.5 the process enterprises changed a digital certificate and electronic duplicate of business license issued

1）企業(yè)到工商行政管理部門進(jìn)行變更登記。

2）業(yè)務(wù)系統(tǒng)更改相關(guān)的信息（注冊號、法人、經(jīng)營范圍等）并發(fā)送到營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)系統(tǒng)。

3）營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)系統(tǒng)把變更后的企業(yè)信息發(fā)送給營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理系統(tǒng)請求重新簽發(fā)。

4）營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)系統(tǒng)重新簽發(fā)企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照電子副本并發(fā)送到營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)系統(tǒng)。

5）簽發(fā)系統(tǒng)向企業(yè)登記系統(tǒng)返回營業(yè)執(zhí)照電子副本，企業(yè)登記系統(tǒng)把營業(yè)執(zhí)照電子副本寫入U(xiǎn)SB KEY中。

（4）執(zhí)照吊銷

執(zhí)照吊銷包括營業(yè)執(zhí)照吊銷和證書吊銷，其流程如圖6所示，具體內(nèi)容如下：

圖 6營業(yè)執(zhí)照電子副本注銷流程

Fig.6 electronic duplicate of business license cancelled process

1）企業(yè)向工商行政管理部門提交注銷申請。

2）業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)送注銷請求到簽發(fā)系統(tǒng)。

3）簽發(fā)系統(tǒng)把注消請求發(fā)送到營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理系統(tǒng)，營業(yè)執(zhí)照電子副本簽發(fā)管理系統(tǒng)對該營業(yè)執(zhí)照電子副本進(jìn)行注銷。

4）簽發(fā)系統(tǒng)把注消信息發(fā)送給數(shù)字證書整合系統(tǒng)。

3結(jié)論

通過對營業(yè)執(zhí)照電子副本與CA關(guān)聯(lián)體系進(jìn)行研究，將電子交易的監(jiān)管與市場主體的準(zhǔn)入相銜接，從而完善電子交易的準(zhǔn)入與監(jiān)管機(jī)制，建立電子交易的誠信環(huán)境，保障電子交易的順利開展。

參考文獻(xiàn)

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