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篇1

第一條 為了規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)健康運(yùn)行，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)定，結(jié)合本省實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于本省行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司的設(shè)立、變更、終止、經(jīng)營(yíng)及其監(jiān)督管理活動(dòng)。

本辦法所稱融資擔(dān)保，是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

本辦法所稱融資擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。

第三條 縣級(jí)以上人民政府應(yīng)當(dāng)建立融資擔(dān)保行業(yè)扶持政策體系，落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。省人民政府和有條件的市、縣(區(qū))人民政府設(shè)立融資擔(dān)保扶持資金。

縣級(jí)以上人民政府應(yīng)當(dāng)完善融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分散和處置機(jī)制，推動(dòng)建立融資擔(dān)保公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

第四條 縣級(jí)以上人民政府金融工作行政主管部門或者政府確定負(fù)責(zé)監(jiān)督管理融資擔(dān)保公司的部門(以下統(tǒng)稱監(jiān)管部門)，具體負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司的監(jiān)督管理工作。

縣級(jí)以上人民政府發(fā)展改革、經(jīng)濟(jì)和信息化、財(cái)政、公安、工商等部門按照各自職責(zé)，共同做好融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理工作。

第二章 設(shè)立、變更和終止

第五條 設(shè)立融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)有符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程;

(二)有符合規(guī)定條件的股東;

(三)有符合國(guó)家規(guī)定的注冊(cè)資本;

(四)具備任職資格的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員和從業(yè)人員;

(五)有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度;

(六)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;

(七)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第六條 融資擔(dān)保公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)連續(xù)經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)兩年以上;

(二)撥付給分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金不超過(guò)其注冊(cè)資本的50%;

(三)近兩年無(wú)違法經(jīng)營(yíng)記錄;

(四)擬任分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人符合任職資格;

(五)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;

(六)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第七條 融資擔(dān)保公司的股東，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)法人和其他組織股東應(yīng)當(dāng)具有良好的公司治理和健全有效的內(nèi)部控制制度，自然人股東應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力;

(二)具有良好的誠(chéng)信記錄;

(三)近三年財(cái)務(wù)狀況良好并具有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力;

(四)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第八條 設(shè)立融資擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)、頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。

未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用融資擔(dān)保字樣。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第九條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門提交下列文件、資料：

(一)申請(qǐng)書，載明擬設(shè)立融資擔(dān)保公司的名稱、住所、注冊(cè)資本和業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng);

(二)股東或發(fā)起人會(huì)議有關(guān)公司設(shè)立、通過(guò)公司章程、選舉董事監(jiān)事的決議，以及章程草案;

(三)股東名冊(cè)及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)關(guān)系;

(四)股東出資的驗(yàn)資證明以及股東的資信證明和有關(guān)資料;

(五)擬任職的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格證明;

(六)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明材料;

(七)公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書;

(八)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定其他條件的證明材料。

第十條 融資擔(dān)保公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門提交以下文件、資料：

(一)申請(qǐng)書，載明擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的名稱、住所、營(yíng)運(yùn)資金和業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng);

(二)近兩年向監(jiān)管部門報(bào)送的經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告;

(三)營(yíng)運(yùn)資金證明材料;

(四)監(jiān)管部門出具的近兩年無(wú)違法經(jīng)營(yíng)記錄的證明;

(五)擬任分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的任職資格證明;

(六)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明材料;

(七)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定其他條件的證明資料。

第十一條 融資擔(dān)保公司經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)下列融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：

(一)貸款擔(dān)保;

(二)票據(jù)承兌擔(dān)保;

(三)信用證擔(dān)保;

(四)金融產(chǎn)品發(fā)行擔(dān)保;

(五)再擔(dān)保;

(六)國(guó)家規(guī)定的其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第十二條 融資擔(dān)保公司經(jīng)批準(zhǔn)可以兼營(yíng)下列業(yè)務(wù)：

(一)訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保等非融資擔(dān)保業(yè)務(wù);

(二)與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、物流監(jiān)管等中介服務(wù);

(三)以自有資金進(jìn)行投資;

(四)國(guó)家規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

第十三條 融資擔(dān)保公司變更公司名稱、注冊(cè)資本、持股20%以上的股東、業(yè)務(wù)范圍，跨設(shè)區(qū)的市遷移住所，分立或者合并，以及因此修改公司章程的，應(yīng)當(dāng)向省監(jiān)管部門提出申請(qǐng);變更公司住所、持股5%以上20%以下的股東、分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金，以及因此修改公司章程的，應(yīng)當(dāng)向省監(jiān)管部門委托的設(shè)區(qū)的市監(jiān)管部門提出申請(qǐng)。更換董事長(zhǎng)、監(jiān)事會(huì)主席、總經(jīng)理，應(yīng)當(dāng)報(bào)省監(jiān)管部門審查其任職資格;更換其他董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)報(bào)省監(jiān)管部門委托的設(shè)區(qū)的市監(jiān)管部門審查其任職資格。

申請(qǐng)人提交的文件、資料不齊全或者不符合法定形式，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)當(dāng)場(chǎng)或者5日內(nèi)一次告知申請(qǐng)人需要補(bǔ)正的全部?jī)?nèi)容;申請(qǐng)人提交的文件、資料齊全，符合法定形式，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)予以變更登記。

變更登記事項(xiàng)涉及變更經(jīng)營(yíng)許可證的，應(yīng)當(dāng)自變更登記之日起5日內(nèi)，由省監(jiān)管部門換發(fā)新的經(jīng)營(yíng)許可證。

第十四條 首次頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證有效期為2年。

融資擔(dān)保公司及分支機(jī)構(gòu)需要延續(xù)經(jīng)營(yíng)許可證有效期的，應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿30日前，向作出經(jīng)營(yíng)許可決定的監(jiān)管部門提出申請(qǐng)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿前作出是否準(zhǔn)予延續(xù)的決定。逾期未作決定的，視為準(zhǔn)予延續(xù)，延續(xù)有效期為5年。

第十五條 融資擔(dān)保公司因分立、合并或者出現(xiàn)章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省監(jiān)管部門批準(zhǔn)，并憑批準(zhǔn)文件向工商行政管理部門申請(qǐng)注銷登記。

第十六條 融資擔(dān)保公司及分支機(jī)構(gòu)取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起，無(wú)正當(dāng)理由超過(guò)6個(gè)月未開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，或者開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)后自行停業(yè)連續(xù)6個(gè)月以上的，由公司登記機(jī)關(guān)撤銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，原批準(zhǔn)機(jī)關(guān)注銷其經(jīng)營(yíng)許可證，并予以公告。

第三章 經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制

第十七條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，建立健全擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審、保后管理、追償處置等業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度。

前款規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，包括資產(chǎn)質(zhì)量、資金運(yùn)用、準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容。

第十八條 融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)審查部門的主要負(fù)責(zé)人，應(yīng)當(dāng)由取得經(jīng)濟(jì)、金融、法律等相關(guān)專業(yè)資格，并具有三年以上相應(yīng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任。

第十九條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則和企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等要求，建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和內(nèi)部審計(jì)制度。

第二十條 融資擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的除金融產(chǎn)品發(fā)行擔(dān)保以外的融資擔(dān)保責(zé)任余額，不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10%;對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的除金融產(chǎn)品發(fā)行擔(dān)保以外的融資擔(dān)保責(zé)任余額，不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的15%;對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的貸款擔(dān)保和金融產(chǎn)品發(fā)行擔(dān)保等融資擔(dān)保責(zé)任余額，不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的30%。

第二十一條 融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額，一般不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。對(duì)近兩年監(jiān)管評(píng)價(jià)和信用評(píng)級(jí)保持良好以上的融資擔(dān)保公司，可以適當(dāng)放寬其融資擔(dān)保責(zé)任余額占凈資產(chǎn)的比例，但最高不得超過(guò)15倍。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第二十二條 融資擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，限于國(guó)債、金融債券、大型企業(yè)債務(wù)融資工具等固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。對(duì)近兩年監(jiān)管評(píng)價(jià)和信用評(píng)級(jí)保持良好以上的融資擔(dān)保公司，可以適當(dāng)放寬其他投資占其凈資產(chǎn)的比例，但最高不得超過(guò)35%。融資擔(dān)保公司出資設(shè)立或者參股其他融資擔(dān)保公司，可不受投資比例限制。

其他投資主要用于股票二級(jí)市場(chǎng)以外的股權(quán)、經(jīng)營(yíng)性房地產(chǎn)、信托和基金投資，以及委托銀行貸款。

融資擔(dān)保公司持有的固定資產(chǎn)凈值超過(guò)同期凈資產(chǎn)10%的部分，計(jì)入其他投資。

在計(jì)算融資擔(dān)保公司擔(dān)保放大倍數(shù)、集中度等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將其他投資總額從其同期凈資產(chǎn)中扣除。

第二十三條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%，提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。

融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%，提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。

第二十四條 融資擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及跨設(shè)區(qū)市的，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和被擔(dān)保人所在地監(jiān)管部門備案;發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的，被擔(dān)保人所在地監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)參與風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

融資擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)于30日內(nèi)報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案，并在會(huì)計(jì)報(bào)表附注中披露。

第二十五條 融資擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)：

(一)發(fā)放貸款;

(二)吸收存款或者以其他形式借入資金;

(三)為非法吸收存款或者變相吸收存款提供擔(dān)保;

(四)受托發(fā)放貸款或受托投資、理財(cái);

(五)對(duì)其控股股東、實(shí)際控制人提供融資擔(dān)保;

(六)通過(guò)向銀行等金融機(jī)構(gòu)、單位或者個(gè)人借款等途徑增加營(yíng)運(yùn)資金。

融資擔(dān)保公司有前款規(guī)定行為之一，嚴(yán)重危害市場(chǎng)秩序、損害公眾利益的，由監(jiān)管部門依法予以撤銷。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第四章 監(jiān)督管理

第二十六條 監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立健全融資擔(dān)保公司市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，并與司法機(jī)關(guān)、工商等部門建立融資擔(dān)保公司監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制。

第二十七條 監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立健全融資擔(dān)保公司信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度，對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。

融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向監(jiān)管部門報(bào)送經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、合法合規(guī)報(bào)告等文件和資料。

融資擔(dān)保公司年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告須經(jīng)具有資質(zhì)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)。

第二十八條 監(jiān)管部門可以根據(jù)需要，依法采取下列措施進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：

(一)查閱、復(fù)制與檢查事項(xiàng)有關(guān)的會(huì)計(jì)賬簿、文件、資料;

(二)檢查融資擔(dān)保公司計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)和資料;

(三)詢問(wèn)融資擔(dān)保公司的工作人員。

對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料、電子設(shè)備，經(jīng)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，予以先行登記保存。

第二十九條 融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)可能產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)的，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)約見(jiàn)其董事長(zhǎng)、監(jiān)事會(huì)主席和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，提示防范風(fēng)險(xiǎn)。必要時(shí)，建議其調(diào)整董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，并將有關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)情況向債權(quán)人通報(bào)。

第三十條 市、縣(區(qū))監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)擬申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的融資擔(dān)保公司，進(jìn)行投資、公司治理和內(nèi)部控制、審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制、法律法規(guī)等業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，出具輔導(dǎo)報(bào)告。

第三十一條 建立對(duì)融資擔(dān)保公司的監(jiān)管評(píng)價(jià)制度。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)定期對(duì)融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)合法性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行評(píng)價(jià)。監(jiān)管評(píng)價(jià)結(jié)果作為審慎經(jīng)營(yíng)管理的依據(jù)。

征信管理部門應(yīng)當(dāng)將融資擔(dān)保公司信用信息接入國(guó)家和省信用信息平臺(tái)，為融資擔(dān)保公司查詢被擔(dān)保人信用信息提供便利。

鼓勵(lì)融資擔(dān)保公司進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，提高與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的信任度。

第三十二條 融資擔(dān)保公司發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向市、縣(區(qū))監(jiān)管部門報(bào)告簡(jiǎn)要情況，24小時(shí)內(nèi)報(bào)告具體情況;市、縣(區(qū))監(jiān)管部門根據(jù)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的性質(zhì)、事態(tài)變化和風(fēng)險(xiǎn)程度等情況，采取相應(yīng)的應(yīng)急處置措施，并向上級(jí)監(jiān)管部門報(bào)告。對(duì)可能影響地區(qū)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的，省級(jí)監(jiān)管部門應(yīng)在事件發(fā)生24小時(shí)內(nèi)報(bào)告省人民政府。

前款規(guī)定的重大風(fēng)險(xiǎn)事件包括：

(一)融資擔(dān)保公司引發(fā)群體性事件的;

(二)融資擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保詐騙、擔(dān)保代償或者投資損失金額可能達(dá)到其凈資產(chǎn)5%以上的;

(三)融資擔(dān)保公司重大債權(quán)到期未獲清償致使其資金流動(dòng)困難，或者無(wú)力清償?shù)狡趥鶆?wù)的;

(四)融資擔(dān)保公司主要資產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的;

(五)發(fā)現(xiàn)融資擔(dān)保公司主要股東虛假出資、抽逃出資或者主要股東對(duì)公司造成重大不利影響的;

(六)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員涉嫌違法犯罪，被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)立案調(diào)查或者依法采取強(qiáng)制措施的;

(七)融資擔(dān)保公司董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的成員或者高級(jí)管理人員在連續(xù)3個(gè)月內(nèi)有一半以上辭職的;

(八)融資擔(dān)保公司主要負(fù)責(zé)人失蹤、非正常死亡或者喪失民事行為能力的。

第五章 法律責(zé)任

第三十三條 監(jiān)管部門及其工作人員有下列行為之一的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)違法審批融資擔(dān)保公司及分支機(jī)構(gòu)的;

(二)違法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的;

(三)違法采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰的;

(四)未及時(shí)報(bào)告或者處置重大風(fēng)險(xiǎn)事件的;

(五)其他濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的。

第三十四條 違反本辦法規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，由縣級(jí)以上監(jiān)管部門會(huì)同有關(guān)部門依法予以取締。

違反本辦法規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自在公司名稱中使用融資擔(dān)保字樣的，由縣級(jí)以上監(jiān)管部門責(zé)令改正，并可處5000元以上20xx0元以下的罰款。

第三十五條 融資擔(dān)保公司違反本辦法規(guī)定，有下列行為之一的，由縣級(jí)以上監(jiān)管部門責(zé)令改正，給予警告，并可處10000元以上30000元以下的罰款：

(一)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的;

(二)未經(jīng)辦理變更手續(xù)擅自變更的;

(三)超出批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)范圍開展業(yè)務(wù)的;

(四)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員未經(jīng)核準(zhǔn)資格任職的;

(五)阻礙或者拒絕監(jiān)管部門實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查的;

(六)未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露或者向監(jiān)管部門報(bào)送文件、資料、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的;

(七)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)定的。

第三十六條 融資擔(dān)保公司違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由縣級(jí)以上監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處10000元以上30000元以下的罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)發(fā)放貸款的;

(二)吸收存款或者以其他形式借入資金的;

(三)為非法吸收存款或者變相吸收存款提供擔(dān)保的;

(四)受托發(fā)放貸款或受托投資、理財(cái)?shù)?

(五)對(duì)其控股股東、實(shí)際控制人提供融資擔(dān)保的;

篇2

截至2011年底，縣成立的中小企業(yè)擔(dān)保公司共5家，其中1家財(cái)政注資成立的省信用擔(dān)保公司分公司和4家民營(yíng)擔(dān)保公司；注冊(cè)資本金9600萬(wàn)元，其中民營(yíng)擔(dān)保公司注冊(cè)資本金8000萬(wàn)元，4家民營(yíng)擔(dān)保公司最大1家注冊(cè)資本金5000萬(wàn)元，其余均為1000萬(wàn)元。擔(dān)保公司累計(jì)為企業(yè)和個(gè)人擔(dān)保融資52筆，金額3455萬(wàn)元，對(duì)轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔(dān)三方業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)量只占我縣當(dāng)年社會(huì)融資總規(guī)模的1.1‰，離我縣引進(jìn)或成立擔(dān)保公司的宗旨和預(yù)期相距甚遠(yuǎn)。

二、“銀企擔(dān)”合作舉步維艱

調(diào)查顯示：轄內(nèi)銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)和中小企業(yè)都有較強(qiáng)的合作意愿，也曾做過(guò)嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統(tǒng)一等因素的制約，“銀企擔(dān)”合作舉步維艱。

1、反擔(dān)保條件要求嚴(yán)。中小企業(yè)遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔(dān)保物不足，被銀行拒之門外，轉(zhuǎn)而求助于擔(dān)保公司解決擔(dān)保難問(wèn)題。擔(dān)保公司同樣要求中小企業(yè)提供擔(dān)保（俗稱反擔(dān)保），且反擔(dān)保的條件幾乎和銀行對(duì)等，也要經(jīng)過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、登記；省信用擔(dān)保公司分公司調(diào)查審批條件甚至比銀行還嚴(yán)。中小企業(yè)之所以到擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保，是擔(dān)保公司較銀行的擔(dān)保條件相比相對(duì)較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業(yè)的部分財(cái)產(chǎn)“打包”抵押；二是抵押率較高，如中小企業(yè)的房產(chǎn)在擔(dān)保公司可按80%抵押，比銀行高20個(gè)百分點(diǎn)；有如，中小企業(yè)的機(jī)器設(shè)備在擔(dān)保公司可按50%抵押，比銀行高30個(gè)百分點(diǎn)。即使這樣，中小企業(yè)仍然達(dá)不到反擔(dān)保的要求，導(dǎo)致“銀企擔(dān)”合作流產(chǎn)。

2、民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作準(zhǔn)入難。據(jù)調(diào)查，除有財(cái)政背景的省信用擔(dān)保公司分公司與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)有合作外，其余4家民營(yíng)擔(dān)保公司均未與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)就銀擔(dān)合作事項(xiàng)進(jìn)行簽約。究其原因：一是注冊(cè)資本金要求較高。農(nóng)信社要求擔(dān)保公司注冊(cè)資本2000萬(wàn)元以上，其余金融機(jī)構(gòu)均要求注冊(cè)資本5000萬(wàn)元以上。截至2011年底，我縣實(shí)際注冊(cè)2000萬(wàn)元資金以上的擔(dān)保公司只有一家；也就是說(shuō)，只有1家民營(yíng)擔(dān)保公司達(dá)到了與銀行進(jìn)行銀擔(dān)合作的基本條件；二是基層金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批權(quán)限。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的銀擔(dān)合作機(jī)構(gòu)，都有上級(jí)主管部門指定。工行、農(nóng)行有與瑞嘉擔(dān)保公司合作的意愿，但目前尚未審批。受上級(jí)行授權(quán)管理制約，在主管部門沒(méi)有政策的情況下，無(wú)法與民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。三是附加條件較為苛刻。有的銀行機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，在銀擔(dān)合作準(zhǔn)入條件、承保比例、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)比例等方面附加條件較為苛刻。據(jù)轄內(nèi)某擔(dān)保公司反映，轄內(nèi)擔(dān)保公司有與某金融機(jī)構(gòu)合作的意愿，但該金融機(jī)構(gòu)首先要求擔(dān)保公司合作前必須預(yù)存2000萬(wàn)元在該金融機(jī)構(gòu)的賬戶上，并且不能動(dòng)用，且不能轉(zhuǎn)為保證金。

3、銀擔(dān)合作意愿不強(qiáng)?，F(xiàn)行擔(dān)保公司銀擔(dān)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是擔(dān)保金額的1-3%。按最低標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，擔(dān)保公司利潤(rùn)較擔(dān)保公司開展其它擔(dān)保業(yè)務(wù)相比較低，而按較高標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，中小企業(yè)則難以承受。據(jù)調(diào)查，擔(dān)保公司開展一定量的銀擔(dān)業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司年檢合格的必備條件。在此硬性條件的制約下，擔(dān)保公司被迫主動(dòng)尋求開展銀擔(dān)業(yè)務(wù)，以取得開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的資格。

4、中小企業(yè)資質(zhì)差。據(jù)調(diào)查，該縣的中小企業(yè)資質(zhì)差，大部分中小企業(yè)廠房是租賃的，部分有廠房的也沒(méi)辦下土地使用證、房產(chǎn)證；除機(jī)器設(shè)備外，少有其它擔(dān)保抵押物，難以達(dá)到銀擔(dān)要求的擔(dān)?；蚍磽?dān)保要求。

5、監(jiān)督管理難到位。一是從《省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》的規(guī)定來(lái)看，融資性擔(dān)保公司歸口地方政府管理，由地方政府指定專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。監(jiān)管部門主要包括：綜合管理部門“金融辦”和日常監(jiān)管部門“民企局”及其它監(jiān)管部門。目前縣政府雖已確定民企局為擔(dān)保公司的監(jiān)管部門，但民企局缺少符合專業(yè)資質(zhì)監(jiān)管人員的實(shí)際情況使得對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管，離規(guī)范履職還有一段不短的距離。目前雖然說(shuō)有金融辦、工商、民企局等多部門監(jiān)管，但實(shí)際上誰(shuí)也難管，以致于出現(xiàn)了心有余而力不足的現(xiàn)象。二是監(jiān)督管理處罰標(biāo)準(zhǔn)制度缺失。按《暫行辦法》等政策文件，對(duì)擔(dān)保企業(yè)增資擴(kuò)股、抽逃注冊(cè)資本金、違規(guī)收取保費(fèi)、擔(dān)保責(zé)任余額超規(guī)模、不按規(guī)定提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金、不真實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等違法、違規(guī)行為，沒(méi)有制定相關(guān)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致難以規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開展。

三、加快發(fā)展“銀企擔(dān)”業(yè)務(wù)的路徑選擇

1、切實(shí)降低反擔(dān)保條件。擔(dān)保公司要從欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，切實(shí)降低反擔(dān)保條件。一是降低反擔(dān)保的比例。對(duì)產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)情況，按照其貸款額的50—90%的比例提供反擔(dān)保；二是增加反擔(dān)保的種類和形式：⑴采取多家中小企業(yè)“聯(lián)?！狈绞竭M(jìn)行反擔(dān)保，既能降低反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)又可降低費(fèi)用；⑵將反擔(dān)保的種類擴(kuò)大到應(yīng)收賬款、商標(biāo)、專利、股權(quán)、產(chǎn)權(quán)、大宗耐用消費(fèi)品、法人（股東）的個(gè)人財(cái)產(chǎn)等，以增加反擔(dān)保的種類；三是對(duì)產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景、信用記錄良好的中小企業(yè)50萬(wàn)元以下的小額貸款擔(dān)保公司要逐步實(shí)行信用擔(dān)保；四是要充分發(fā)揮財(cái)政注資擔(dān)保公司的“龍頭”示范作用。與銀行簽約已開辦銀擔(dān)業(yè)務(wù)的省信用擔(dān)保公司分公司，要積極發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，在降低反擔(dān)保的比例、增加反擔(dān)保的種類和形式、逐步實(shí)行信用擔(dān)保等方面要有所作為，起帶頭作用，以形成以點(diǎn)帶面的正向?qū)蛐?yīng)。

2、積極幫扶擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是大力宣傳，積極鼓勵(lì)民間資本投資融資性擔(dān)保行業(yè)。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)通過(guò)電視、會(huì)議等多種形式，大力宣傳相關(guān)政策，認(rèn)真做好咨詢、注冊(cè)、備案等相關(guān)服務(wù)工作，積極引導(dǎo)民間資本創(chuàng)辦擔(dān)保公司；二是監(jiān)管部門除及時(shí)為各擔(dān)保公司轉(zhuǎn)發(fā)各種有關(guān)政策文件外，還要針對(duì)新辦擔(dān)保公司處于創(chuàng)業(yè)初期的實(shí)際情況，及時(shí)安排專人幫助各擔(dān)保公司制定完善各種管理制度，組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參加省市舉辦的有關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；將有融資需求的企業(yè)信息及時(shí)提供給擔(dān)保公司，利用各種途徑向企業(yè)推介擔(dān)保機(jī)構(gòu)；三是對(duì)地方政府自辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要千方百計(jì)加大注資力度，壯大擔(dān)?；穑没鸬母軛U原理，力促擔(dān)保業(yè)務(wù)做大做強(qiáng);四是逐步完善財(cái)政對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將中小企業(yè)納入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，當(dāng)中小企業(yè)提供反擔(dān)保時(shí)，財(cái)政給予一定政策優(yōu)惠。五是轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要積極尋求與擔(dān)保公司合作，同時(shí)向上級(jí)主管部門建議降低民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入銀擔(dān)合作的限制性條款。

3、調(diào)動(dòng)“銀擔(dān)”合作積極性。一是各監(jiān)管部門在加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，要千方百計(jì)貫徹利用好上級(jí)行有關(guān)對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)償措施，引導(dǎo)調(diào)動(dòng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)。引導(dǎo)擔(dān)保公司合法兼并重組，壯大擔(dān)保實(shí)力。同時(shí)也要引導(dǎo)擔(dān)保公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；二是適當(dāng)減免擔(dān)保企業(yè)需要繳納的有關(guān)稅費(fèi)，降低擔(dān)保企業(yè)相關(guān)成本，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

4、有效監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作。一是有關(guān)監(jiān)管部門要建立健全融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度和監(jiān)管記分制度，對(duì)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，及時(shí)提醒擔(dān)保公司注意風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)維護(hù)轄內(nèi)擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展；二是要加強(qiáng)對(duì)偏離主業(yè)，非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，維護(hù)金融秩序。對(duì)有的擔(dān)保公司假?gòu)氖氯谫Y中介服務(wù)之名偏離擔(dān)保主業(yè)，受托投資，受托發(fā)放貸款，吸收存款，發(fā)放高息貸款的違法違規(guī)行為，要予以嚴(yán)格監(jiān)管，維護(hù)好金融秩序。

篇3

(一)指導(dǎo)思想。深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持審慎監(jiān)管、規(guī)范整頓、促進(jìn)發(fā)展的原則，全面落實(shí)政策措施，大力培育市場(chǎng)主體，建立健全管理體制，依法維護(hù)行業(yè)秩序，切實(shí)化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

(二)任務(wù)目標(biāo)。通過(guò)規(guī)范整頓，要達(dá)到以下要求：

1、確保國(guó)務(wù)院和省政府關(guān)于融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施得到全面落實(shí)，為融資性擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境；

2、確保融資性擔(dān)保公司資本實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力得到明顯增強(qiáng)，進(jìn)一步完善多層次、多元化的融資性擔(dān)保體系；

3、確保融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)行為得到規(guī)范，促進(jìn)其納入健康發(fā)展軌道；

4、確保運(yùn)行規(guī)范、監(jiān)管有效的管理體系初步建立，不斷完善監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。

二、規(guī)范整頓的范圍、內(nèi)容和方法步驟

(一)規(guī)范整頓的范圍。《省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺(tái)前經(jīng)工商行政管理部門注冊(cè)登記的實(shí)際從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司。

(二)規(guī)范整頓的內(nèi)容

1、市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本金是否達(dá)到規(guī)定的要求，是否有虛假注資和抽逃資金行為，公司組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度是否健全等。

2、業(yè)務(wù)范圍規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保公司是否實(shí)際從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，是否有偏離主業(yè)現(xiàn)象及從事非法借貸、非法集資等違法行為，擔(dān)保資金運(yùn)用是否隱藏重大風(fēng)險(xiǎn)。

3、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)是否規(guī)范操作，準(zhǔn)備金提取、風(fēng)險(xiǎn)集中度和投資是否達(dá)到規(guī)定要求，是否有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和暴力追債等行為。

4、高管和從業(yè)人員隊(duì)伍規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員是否具備規(guī)定的資格條件，是否有嚴(yán)重違法違規(guī)行為，從業(yè)人員是否具備規(guī)定的資格條件等。

(三)規(guī)范整頓的方法步驟。從年9月起，至年3月31日結(jié)束。分三個(gè)階段進(jìn)行：

1、調(diào)查摸底和自查整改階段(9月30日前)。市金融辦負(fù)責(zé)，會(huì)同相關(guān)部門摸清全市融資性擔(dān)保公司數(shù)量、分布、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及存在的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上按照上級(jí)的要求認(rèn)真抓好落實(shí)。融資性擔(dān)保公司按照要求進(jìn)行自查自糾，規(guī)范整頓辦公室組織對(duì)融資性擔(dān)保公司分類排隊(duì)，區(qū)別情況，采取保留、重組、解散、撤銷、破產(chǎn)等方式進(jìn)行分別處置。

2、規(guī)范完善階段(10月-年2月)。按照先易后難、優(yōu)勝劣汰的原則，對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)達(dá)到規(guī)定要求的融資性擔(dān)保公司，及時(shí)組織上報(bào)并重新確認(rèn)，上報(bào)省金融辦審核審批并頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。

3、檢查驗(yàn)收階段(年2月-3月)。規(guī)范整頓結(jié)束后，市金融辦及時(shí)進(jìn)行總結(jié)，按規(guī)定向省金融辦提交規(guī)范整頓報(bào)告，并接受省統(tǒng)一組織的檢查驗(yàn)收。

三、保障措施

融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓工作政策性強(qiáng)、涉及面廣、敏感度高、工作難度大，關(guān)系到維護(hù)正常經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的大局，需要相關(guān)部門、單位高度重視，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，確保規(guī)范整頓工作取得實(shí)效。

(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，市金融辦、銀監(jiān)辦主要負(fù)責(zé)人，財(cái)政局、公安局、企業(yè)發(fā)展局、工商局、人民銀行等單位分管領(lǐng)導(dǎo)任成員的規(guī)范整頓融資性擔(dān)保公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對(duì)全市融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和組織協(xié)調(diào)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市金融辦，負(fù)責(zé)規(guī)范整頓工作的日常組織協(xié)調(diào)。

(二)明確監(jiān)管職責(zé)。按照國(guó)務(wù)院和《省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的要求，市金融辦為我市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門。金融辦要認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，明確監(jiān)管責(zé)任，全力推進(jìn)融資性擔(dān)保公司審慎監(jiān)管。

(三)加強(qiáng)協(xié)作配合。在市政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各有關(guān)部門、單位要認(rèn)真履行職責(zé)，相互配合，提高把握政策、實(shí)施監(jiān)管的能力，共同做好融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓工作。各部門、單位具體職責(zé)是：

1、金融辦。充分發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，具體負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保公司調(diào)查摸底、方案制定及重新確認(rèn)的有關(guān)工作，督促引導(dǎo)企業(yè)自查整改，加強(qiáng)日常監(jiān)管，并主動(dòng)配合有關(guān)部門開展工作。

2、銀監(jiān)辦。配合金融辦做好規(guī)范整頓各項(xiàng)工作，發(fā)現(xiàn)融資性擔(dān)保公司從事非法集資或者高息攬儲(chǔ)、放高利貸等非法金融活動(dòng)，要及時(shí)向市政府報(bào)告，并配合有關(guān)部門做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

3、財(cái)政局。加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)監(jiān)督，做好對(duì)政府出資的融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理工作。

4、公安局。對(duì)融資性擔(dān)保公司涉嫌違法犯罪的，要加大打擊力度，對(duì)性質(zhì)惡劣、影響重大的案件要及時(shí)果斷處置。

5、企業(yè)發(fā)展局。配合做好融資性擔(dān)保公司的調(diào)查摸底和甄別確認(rèn)工作。

篇4

一、融資性擔(dān)保公司發(fā)展所面臨的困境

（一）處于初創(chuàng)期，行業(yè)異化嚴(yán)重

從整體上看，當(dāng)前我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)還處在初創(chuàng)階段，相關(guān)立法還不完備，行業(yè)監(jiān)管也還存在一些漏洞，在實(shí)際的操作中往往會(huì)出現(xiàn)一些打球的情況。這種公司可以向普通的公司那樣進(jìn)行工商注冊(cè)，盡管從事的是金融業(yè)但卻游離在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之外。這個(gè)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻非常低，甚至有了“注冊(cè)擔(dān)保公司比開餐館還容易”的說(shuō)法。

（二）公司規(guī)模小，難以發(fā)揮應(yīng)有作用

眾所周知，金融行業(yè)是一個(gè)非常依賴資本的行業(yè)，特別是融資擔(dān)保業(yè)。通常來(lái)說(shuō)，資金的多少就能夠決定企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模以及風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣西省在2010年經(jīng)工信廳批準(zhǔn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有1160家，總資本達(dá)到397億元，注冊(cè)資本在1億以上和5000萬(wàn)以下的的分別占到總量的5.6%和73%。而由于監(jiān)管的缺失，違法出資、虛假注資、抽逃資金等違法違規(guī)現(xiàn)象是屢見(jiàn)不鮮。

（三）主業(yè)收益低，超范圍經(jīng)營(yíng)普遍

根據(jù)當(dāng)前我國(guó)法律規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保金額最大可以放到注冊(cè)資本的5-10倍，一旦出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，就很容易出現(xiàn)壞賬與死賬。再加上服務(wù)對(duì)象中小企業(yè)自身融資艱難、信用也較差，這樣就大大提高了自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了企業(yè)利潤(rùn)。使得銀行金融機(jī)構(gòu)往往不愿同其合作。這樣就使得，一些擔(dān)保公司轉(zhuǎn)向民間收益較高的非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（四）抵御和控制風(fēng)險(xiǎn)能力差

很多中小規(guī)模的擔(dān)保公司由于自身資金、制度的不健全，并沒(méi)有建立一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)甄別和分析系統(tǒng)，往往對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要來(lái)自業(yè)務(wù)員的主觀判斷，這樣就具有非常大的隨意性。在實(shí)際的操作中，也沒(méi)有按要求提取尚未到期的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金好責(zé)任準(zhǔn)備金。同時(shí)，擔(dān)保公司還缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偞胧?，這樣絕大多數(shù)的擔(dān)保公司就只能依靠報(bào)廢來(lái)進(jìn)行資金的補(bǔ)充。客戶集中度過(guò)高和銀保之間缺少必要的溝通，從而使擔(dān)保公司無(wú)法真正弄清企業(yè)的真實(shí)情況，壓力也空前加大。

（五）擔(dān)保公司人才匱乏

融資擔(dān)保是一項(xiàng)非常專業(yè)的行業(yè)，涉及面也相當(dāng)廣泛，往往需要一些既具擔(dān)保專業(yè)只是又具信貸管理只是的復(fù)合型人才，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)種類的開發(fā)設(shè)計(jì)以及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制，也都需要大量的專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍來(lái)實(shí)現(xiàn)。專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要具有擔(dān)保專業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)的復(fù)合型人才，擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制也要靠專業(yè)技術(shù)和專家隊(duì)伍來(lái)實(shí)現(xiàn)。但由于當(dāng)前從業(yè)人員的資格準(zhǔn)入還沒(méi)有明確規(guī)定，一些公司通常會(huì)聘用幾個(gè)有一些金融企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的人員為企業(yè)骨干，再聘請(qǐng)幾個(gè)非專業(yè)人士，顯然這是不符合行業(yè)發(fā)展需求的，也就不可避免地為擔(dān)保公司帶來(lái)人為風(fēng)險(xiǎn)。

（六）公司內(nèi)部管理松弛，各種制度不健全

一些擔(dān)保公司還未形成良好的內(nèi)控制度，法人治理結(jié)構(gòu)非?；靵y，企業(yè)內(nèi)部監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，一些規(guī)章制度不到位，各種應(yīng)公布的信息不透明，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制機(jī)制也都沒(méi)有真正建立起來(lái)。

二、完善融資性擔(dān)保公司制度設(shè)計(jì)的措施和對(duì)策

（一）明確和規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作

首先，應(yīng)當(dāng)明確企業(yè)的業(yè)務(wù)目標(biāo)定位，融資性擔(dān)保公司的首要任務(wù)就是要扶植中小企業(yè)的發(fā)展，改善其融資環(huán)境，使其走出當(dāng)前的融資困境，這也是政府制定相關(guān)扶植擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的措施的本意。其次，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)的操作流程。就當(dāng)前反映最為強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題而言，大型的或者國(guó)有的擔(dān)保公司收費(fèi)要更加規(guī)范，一般只是簡(jiǎn)單收取擔(dān)保費(fèi)，而中小型的擔(dān)保公司則是收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都不統(tǒng)一，存在一定的差異。最后，加強(qiáng)對(duì)非融資性擔(dān)保公司的立法規(guī)范。明確這類企業(yè)應(yīng)當(dāng)從事哪種營(yíng)業(yè)進(jìn)行明確的立法。一般來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)包含五個(gè)方面的業(yè)務(wù)內(nèi)容：主要是現(xiàn)有《合同法》《擔(dān)保法》中所規(guī)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)、訴訟保函業(yè)務(wù)、相關(guān)融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)、自有資金的投資以及合作擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

（二）銀企合作，建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

依據(jù)市場(chǎng)的公平與誠(chéng)信原則，通過(guò)市場(chǎng)這個(gè)大平臺(tái)在銀行與企業(yè)之間建立一個(gè)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系，銀行與擔(dān)保企業(yè)共同加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的監(jiān)督管理，并在不斷的墨盒中，不斷創(chuàng)新相互之間的合作方式，推出更多的適合融資需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目。

（三）加強(qiáng)企業(yè)人才建設(shè)

企業(yè)的發(fā)展在很大程度都要依賴于人才，融資擔(dān)保作為專業(yè)性非常強(qiáng)的行業(yè)，大量的高素質(zhì)的技術(shù)從業(yè)人員是企業(yè)發(fā)展壯大必不可少的條件。

（四）完善監(jiān)管體制，加強(qiáng)依法監(jiān)督

當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的屬地管理原則，這樣就使得市場(chǎng)蛋糕分的非常細(xì)致，各級(jí)地方政府應(yīng)當(dāng)利用好手中的權(quán)力，恰當(dāng)進(jìn)行行政審批與行業(yè)監(jiān)管，為融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展提供一個(gè)有效的保障。完善具體的監(jiān)管細(xì)則，以法律為準(zhǔn)繩，依法加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，創(chuàng)制一系列制度，建立一些行業(yè)自律組織，強(qiáng)化政府的監(jiān)管作用與行業(yè)的自律協(xié)作作用。

當(dāng)然，我國(guó)當(dāng)前的擔(dān)保行業(yè)規(guī)范大多都是部委規(guī)章和地方法規(guī)，普遍性較差，立法水平低，制度的設(shè)計(jì)存在一定的缺陷，缺少了法律法規(guī)應(yīng)有的效力和權(quán)威，不足以發(fā)揮出本應(yīng)有的規(guī)范調(diào)整市場(chǎng)的作用。因而，立法部門應(yīng)當(dāng)在充分調(diào)查和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上，加快建立一套較為完善的擔(dān)保行業(yè)的法律規(guī)范體系，從而使國(guó)家的監(jiān)管能夠真正做到有法可依、有法必依。

參考文獻(xiàn)

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（一）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的主要類型

在我國(guó)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的概念不屬于法律概念的范疇，還沒(méi)有權(quán)威和統(tǒng)一的定義。最早運(yùn)用準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)概念，是在《“十二五”時(shí)期上海國(guó)際金融中心建設(shè)規(guī)劃》中。根據(jù)《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2013》，將準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)定義為開展融資活動(dòng)的非金融機(jī)構(gòu)，其中還將各種民間借貸組織、小額貸款公司、私募股權(quán)、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助組等非金融機(jī)構(gòu)，納入了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的范疇。我國(guó)現(xiàn)行的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的特征主要表現(xiàn)為不具有金融許可證、不受“一行三會(huì)”的直接監(jiān)管、規(guī)模較小、從事特定的金融業(yè)務(wù)等特征。而在這當(dāng)中，我國(guó)主要的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)主要分為：小額貸款公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等等。

（二）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行現(xiàn)狀

準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的不斷興起，也促發(fā)了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)跑路和違規(guī)經(jīng)營(yíng)等一系列問(wèn)題。如按照我國(guó)相關(guān)放貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，在準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的范疇中，只有小額貸款公司和典當(dāng)行才擁有放款的功能，而融資租賃公司和融資性擔(dān)保公司不具有放貸的功能，但是在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)中，融資租賃公司和融資性擔(dān)保公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為層出不窮。

1.關(guān)于小額貸款公司。截止到2013年9月，我國(guó)小額貸款公司的數(shù)量就達(dá)到了7398家，貸款余額也達(dá)到了7535億元。相比2012年年末的數(shù)據(jù)，小貸公司的數(shù)量增加了1300多家，貸款余額增加了1500億人民幣。小額貸款公司的快速崛起，潛伏了大量風(fēng)險(xiǎn)。2014年，發(fā)生了近年來(lái)最大的小貸公司跑路事件。無(wú)錫市璜土鎮(zhèn)江陰豐源農(nóng)村小額貸款公司因資金鏈斷裂，而引發(fā)了公司的跑路事件，其中相關(guān)的私人投資者、法人、銀行等等都成了受害者。

2.關(guān)于融資租賃公司。截止到2014年4月，融資租賃行業(yè)的融資總量達(dá)到了23500億元，其迅速發(fā)展蘊(yùn)藏了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同期，商務(wù)部為了防范融資租賃行業(yè)的非法集資風(fēng)險(xiǎn)，下發(fā)了“關(guān)于開展融資租賃行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知”。通知規(guī)定，各省的商務(wù)廳必須在2014年5月30日以前，對(duì)相應(yīng)地區(qū)的融資租賃行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，并將排查結(jié)果上報(bào)商務(wù)部。

3.關(guān)于融資性擔(dān)保公司。截止到2012年年末的數(shù)據(jù)顯示，融資性擔(dān)保貸款的余額合計(jì)14596億元人民幣，共成立了8590家融資性擔(dān)保公司。龐大的融資擔(dān)保團(tuán)隊(duì)，伴隨著放高利貸、非法集資、將出資人的資金挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)。2014年7月，濟(jì)寧世達(dá)擔(dān)保有限公司由于違規(guī)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致資金鏈的斷裂，隨后法人代表自動(dòng)自首，公安機(jī)關(guān)以涉嫌非法吸收公眾存款罪為由將其拘留。

4.關(guān)于典當(dāng)行。截止到2013年年中的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)共成立了6833家典當(dāng)行，典當(dāng)余額達(dá)到673.9億元人民幣。典當(dāng)行在其運(yùn)行中存在著高息攬存的現(xiàn)象。2014年，北京發(fā)生了鑫厚通典當(dāng)行與理財(cái)公司合作，用“高息的理財(cái)產(chǎn)品”作為誘餌，向客戶承諾7%―14%的年化收益，運(yùn)行中實(shí)為將資金投放于房屋抵押債權(quán)，最終典當(dāng)行卷款跑路的事件。

二、我國(guó)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問(wèn)題

（一）監(jiān)管權(quán)行使依據(jù)的不確定性

目前，我國(guó)對(duì)于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管已經(jīng)有了明確的監(jiān)管依據(jù)，但是卻沒(méi)有形成統(tǒng)一的規(guī)范準(zhǔn)則，同時(shí)存在著上位法與下位法之間的沖突，最終導(dǎo)致了監(jiān)管權(quán)行使的不確定性。

根據(jù)我國(guó)《立法法》的規(guī)定，涉及金融和基本經(jīng)濟(jì)制度，只能通過(guò)制定法律來(lái)具體規(guī)定。同時(shí)根據(jù)我國(guó)《行政許可法》的規(guī)定，法律、行政法規(guī)和地方性法規(guī)能夠設(shè)立行政許可。地方省級(jí)政府做出臨時(shí)性的行政許可必須要滿足兩個(gè)條件，一是上位法沒(méi)有規(guī)定，二是亟需做出許可。部門規(guī)章在上位法許可的范圍內(nèi)，可以設(shè)定更加具體的行政許可。所以，在上位法沒(méi)有具體做出行政許可的時(shí)候，除非地方省級(jí)人民政府亟需做出行政許可外，部門規(guī)章不可以隨意做出行政許可。

目前，我國(guó)對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管，主要是依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。在效力的層級(jí)上，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》屬于其他規(guī)范性文件。

我國(guó)對(duì)融資租賃公司的監(jiān)管，前后出臺(tái)了兩個(gè)通知和兩個(gè)辦法。首先是2004年出臺(tái)的《關(guān)于從事融資租賃業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，此通知在效力的層級(jí)上屬于其他規(guī)范性文件；然后是2005年出臺(tái)的《外商投資租賃業(yè)管理辦法》，本辦法在法律的效力層級(jí)上屬于部門規(guī)章；其次是2006年頒發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)資融資租賃試點(diǎn)監(jiān)管工作的通知》，此通知在法律的效力層級(jí)上屬于其他規(guī)范性文件；最后是2013年頒布的《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》，此辦法在法律的效力層級(jí)上屬于部門規(guī)章。

我國(guó)關(guān)于融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，分別出臺(tái)了一個(gè)通知和兩個(gè)辦法。前后分別是2009年《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，本通知在法律的效力層面屬于其他規(guī)范性文件；2010年，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，此辦法的在法律層面的效力屬于部門規(guī)章；2010年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員認(rèn)知資格管理暫行辦法》，此辦法在法律層面的效力為部門規(guī)章。

關(guān)于典當(dāng)行的監(jiān)管依據(jù)，主要是2005年的《典當(dāng)管理辦法》，此辦法在法律上的效力屬于部門規(guī)章。2012年，為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行的行業(yè)監(jiān)管，配合《典當(dāng)管理辦法》的執(zhí)行，商務(wù)部出臺(tái)了《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，此規(guī)定在法律效力上屬于其他規(guī)范性文件，其對(duì)加強(qiáng)《典當(dāng)管理辦法》的執(zhí)行具有重要意義。

（二）主要監(jiān)管主體的多元化

在現(xiàn)行的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管依據(jù)中，存在中央與地方監(jiān)管權(quán)的沖突。根據(jù)公共選擇理論，假定各級(jí)監(jiān)管部門以自身利益最大化作為行使準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)的基本取向，那么他們必然以利益為根本出發(fā)點(diǎn)，以自利為行為準(zhǔn)則，在自利動(dòng)機(jī)的引導(dǎo)下選擇對(duì)自己最有利的行動(dòng)方案，就可能引發(fā)監(jiān)管部門之間的競(jìng)爭(zhēng)與卸責(zé)，最終導(dǎo)致監(jiān)管的漏洞和失靈。因此，明確劃分中央與地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限，對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有著深遠(yuǎn)的意義。在現(xiàn)行監(jiān)管依據(jù)中，中央與地方對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管沖突有著具體體現(xiàn)。

對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管，主要依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中規(guī)定了監(jiān)管權(quán)主要由地方省級(jí)人民政府實(shí)施，而省級(jí)人民政府根據(jù)自身的不同情況再次將監(jiān)管權(quán)轉(zhuǎn)移。在我國(guó)，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體包括了以下幾類：第一，地方金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管。主要起到審批、監(jiān)督、協(xié)調(diào)、處置風(fēng)險(xiǎn)的作用。以北京市、上海市、重慶市、廣東省、四川省、吉林省、山西省、湖南省、、新疆維吾爾自治區(qū)等為代表；第二，建立聯(lián)席會(huì)議制度負(fù)責(zé)監(jiān)管。由省級(jí)金融辦牽頭，和中國(guó)人民銀行市分行、省銀監(jiān)局、省公安廳、省工商局、省經(jīng)貿(mào)委等共同建立省級(jí)聯(lián)席會(huì)議辦公室。將聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在省金融辦，對(duì)小額貸款公司主要起到綜合指導(dǎo)的作用。主要以浙江、湖北、山東和安徽等省等為代表；第三，成立小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)監(jiān)管工作的開展。小組由省級(jí)金融辦、工商局和財(cái)政廳等組成，共同指導(dǎo)和審批小額貸款公司的發(fā)展，以遼寧省為此類監(jiān)管的代表；第四，中小企業(yè)局負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)管。省級(jí)人民政府將監(jiān)管的權(quán)力給予中小企業(yè)局，讓其開展對(duì)小額貸款公司的審批和監(jiān)管工作，此類型以貴州省為例。

對(duì)于融資租賃公司，根據(jù)《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，商務(wù)部要對(duì)全國(guó)的融資租賃企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。為了提高商務(wù)部的監(jiān)管水平和能力，商務(wù)部要運(yùn)用信息化的手段建立“全國(guó)融資租賃企業(yè)管理信息系統(tǒng)”，對(duì)融資租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)性活動(dòng)進(jìn)行全面的監(jiān)督管理。省級(jí)商務(wù)主管部門主要是對(duì)省行政區(qū)域內(nèi)的融資租賃企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。省級(jí)商務(wù)主管部門要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，遇到違法情況應(yīng)立即報(bào)相關(guān)部門處理并向商務(wù)部反映情況?？梢?jiàn)，我國(guó)融資租賃企業(yè)的監(jiān)管工作，由商務(wù)部和省級(jí)商務(wù)主管部門共同實(shí)施。

我國(guó)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管主要是根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等規(guī)定來(lái)執(zhí)行的。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，國(guó)務(wù)院在銀監(jiān)會(huì)設(shè)立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室。聯(lián)席會(huì)議辦公室主要承擔(dān)以下職責(zé)：第一，負(fù)責(zé)制定促進(jìn)發(fā)展和控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策；第二，擬定宏觀的監(jiān)管制度措施；第三，對(duì)地方人民政府執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)處置和監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)；第四，協(xié)調(diào)相關(guān)部門解決融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中的重大問(wèn)題。根據(jù)辦法中的相關(guān)規(guī)定，由省級(jí)人民政府對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管實(shí)行屬地管轄。省級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)按照辦法的規(guī)定，明確監(jiān)管部門對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管，并向銀監(jiān)會(huì)的聯(lián)席會(huì)議報(bào)告工作。而我國(guó)各地的省級(jí)人民政府，根據(jù)不同的情況指定了不同的部門負(fù)責(zé)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，其中主要有以下幾類監(jiān)管機(jī)構(gòu)：第一類，金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管工作，如四川、廣東、山東、遼寧等省；第二類，省工業(yè)和信息化廳負(fù)責(zé)監(jiān)管，以河南省為代表；第三類，市科工貿(mào)信委負(fù)責(zé)具體的監(jiān)管工作，主要以深圳市為例。

對(duì)典當(dāng)?shù)谋O(jiān)督主要依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》和《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》。根據(jù)規(guī)定，典當(dāng)監(jiān)管工作的開展主要由商務(wù)部、省級(jí)商務(wù)主管部門、地市級(jí)商務(wù)主管部門、縣級(jí)商務(wù)主管部門等部門負(fù)責(zé)。商務(wù)部負(fù)責(zé)全國(guó)典當(dāng)行的監(jiān)管，在宏觀上對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行制度性的調(diào)控。省、市級(jí)商務(wù)主管部門主要負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行的監(jiān)管?？h級(jí)商務(wù)主管部門主要對(duì)行政區(qū)以內(nèi)的典當(dāng)行進(jìn)行檢查，主要是配合省、市級(jí)商務(wù)主管部門的工作?？梢?jiàn)我國(guó)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管工作，由商務(wù)部、省市縣商務(wù)主管部門共同實(shí)施。

（三）中央與地方的監(jiān)管沖突

根據(jù)我國(guó)的監(jiān)管依據(jù)，我國(guó)對(duì)不同的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管寬嚴(yán)不同?？傮w而言，我國(guó)對(duì)小額貸款公司和典當(dāng)行的監(jiān)管限制，嚴(yán)于對(duì)融資性擔(dān)保公司和融資租賃公司的限制，主要因?yàn)樾☆~貸款公司和典當(dāng)行擁有發(fā)放貸款的職能。對(duì)準(zhǔn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，有商務(wù)部和省、市級(jí)商務(wù)主管部門以及地方政府的直屬機(jī)構(gòu)和地方政府制定的金融部門等等。對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，中央與地方的監(jiān)管沖突隨處可見(jiàn)。

我國(guó)不同的省份，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管擁有不同的辦法?，F(xiàn)以四川省為例，根據(jù)《四川省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，中國(guó)人民銀行成都分行、四川省銀監(jiān)局、省工商局、省財(cái)政廳等相關(guān)部門要根據(jù)各自的職責(zé)依法對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)和督促，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)做好對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管工作。辦法中要求小額貸款公司每一季度向當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表和其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息，并定期向人民銀行征信系統(tǒng)和市、縣級(jí)政府設(shè)立的小額貸款公司監(jiān)管部門提供借款人、貸款金額等貸款基本信息和小貸公司的融資情況、高管人員、股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)變動(dòng)等情況。同時(shí)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)還要負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的貸款利率、資金流向進(jìn)行監(jiān)管?？梢?jiàn)，四川以地方“金融辦”作為小額貸款公司的監(jiān)管主體。雖然《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，由地方省政府規(guī)定的主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，但是在四川省實(shí)施對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管過(guò)程中，并非是由地方“金融辦”獨(dú)立實(shí)施監(jiān)管。四川省小額貸款公司的監(jiān)管工作，由地方人民政府“金融辦”、中國(guó)人民銀行成都分行、省銀監(jiān)局等相關(guān)機(jī)構(gòu)共同展開。中國(guó)人民銀行成都分行和四川省銀監(jiān)局與地方省級(jí)部門和地方省級(jí)“金融辦”形成了中央與地方的多頭監(jiān)管。

《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》是融資租賃公司監(jiān)管的主要依據(jù)。依據(jù)該規(guī)定，商務(wù)部對(duì)全國(guó)融資租賃公司進(jìn)行監(jiān)管，省級(jí)商務(wù)主管部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)的融資租賃公司進(jìn)行監(jiān)管。因此，融資租賃公司的監(jiān)管中存在中央與地方監(jiān)管的沖突。

省級(jí)政府對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管權(quán)，是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，并在銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、商務(wù)部等七個(gè)部門聯(lián)合的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中規(guī)定的。當(dāng)前我國(guó)的融資性擔(dān)保公司同樣是處于雙重監(jiān)管之下。作為中央層面，以銀監(jiān)會(huì)為首的七部委組建的聯(lián)席會(huì)議行使決策權(quán)和規(guī)則制定權(quán)；地方的監(jiān)管執(zhí)行省級(jí)政府指定具體的監(jiān)管部門（大多數(shù)為經(jīng)貿(mào)委）來(lái)進(jìn)行屬地管理。

商務(wù)部取得對(duì)典當(dāng)行的監(jiān)管權(quán)，是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)、并由商務(wù)部和公安部出臺(tái)的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定的。2012年，商務(wù)部印發(fā)了《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，以此規(guī)定來(lái)配合前面辦法的實(shí)施。現(xiàn)有規(guī)定中，存在中央與地方的權(quán)力沖突，主要表現(xiàn)在商務(wù)部負(fù)責(zé)全國(guó)的典當(dāng)行監(jiān)管，省市級(jí)商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行的監(jiān)管。

綜上，我國(guó)對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)存在中央與地方的雙重監(jiān)管，同時(shí)在對(duì)小額貸款公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行的監(jiān)管中，暴露了中央與地方監(jiān)管主體間的沖突，最終將可能導(dǎo)致監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)和卸責(zé)，從而引發(fā)監(jiān)管的失靈。

三、中央與地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限劃分的優(yōu)化

我國(guó)在對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，出現(xiàn)了多頭監(jiān)管的問(wèn)題。涉及的監(jiān)管當(dāng)局較多，且監(jiān)管主體和監(jiān)管依據(jù)都有所不同。對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管主體，由省級(jí)金融辦、中小企業(yè)局以及由金融辦牽頭的聯(lián)合監(jiān)管組織；對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，主要是國(guó)務(wù)院成立的“融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室”在宏觀的層面進(jìn)行監(jiān)管，以及地方省級(jí)政府“金融辦”、市科工貿(mào)信委、省工業(yè)和信息化廳進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)融資租賃公司和典當(dāng)行的監(jiān)管，主要由中央的商務(wù)部和地方的各級(jí)商務(wù)主管部門執(zhí)行。在我國(guó)對(duì)準(zhǔn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，存在著中央和地方監(jiān)管權(quán)共存的現(xiàn)狀。因此，中央和地方金融監(jiān)管權(quán)的優(yōu)化是研究的重點(diǎn)。

篇6

目前，擔(dān)保業(yè)主要問(wèn)題突出表現(xiàn)為 “三高”，即高杠桿、高收費(fèi)、高風(fēng)險(xiǎn)。

高杠桿?！度谫Y性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，放大倍數(shù)最高不超過(guò)10倍，而不少機(jī)構(gòu)比例過(guò)高。如公開資料顯示，天津海泰擔(dān)保注冊(cè)資本金為5億元，早在2013年一季度末，公司融資擔(dān)保余額已達(dá)75.9億元，擔(dān)保倍數(shù)超過(guò)13倍。

高收費(fèi)。盡管過(guò)去四年，整個(gè)行業(yè)年度總擔(dān)保業(yè)務(wù)收入與擔(dān)保余額（或新增額）之比都在2%左右，但這并不能真實(shí)反映行業(yè)收費(fèi)水平。實(shí)際上，部分擔(dān)保公司的高收費(fèi)早已飽受詬病，成為中小企業(yè)融資貴的重要推手。

高風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司一般按每年貸款金額2.5%-3%比例收取擔(dān)保費(fèi)，卻需要承擔(dān)100%貸款損失，面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。再加上一些擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，甚至涉足非法集資，一旦資金鏈斷裂，就走向破產(chǎn)重整。

這些問(wèn)題，既有行業(yè)普遍性原因，也有單家機(jī)構(gòu)自身原因；既有外部監(jiān)管原因，也有行業(yè)內(nèi)部原因。

融資擔(dān)保行業(yè)具有一定公益性，若完全按商業(yè)化模式運(yùn)行，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從韓國(guó)、美國(guó)、德國(guó)的實(shí)踐看，他們都將融資擔(dān)保定位于準(zhǔn)公益性質(zhì)，政府主導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，投入一定財(cái)政資金支持。

而我國(guó)國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量占比較少。2011、2012和2013年，國(guó)有控股融資擔(dān)保公司數(shù)量占比分別為18.6%、22.2%和23.5%。而且，國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)也同樣按商業(yè)化模式運(yùn)行，未大量開展政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

另外，監(jiān)管模式也存在缺陷。目前融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管模式有兩種：一是國(guó)務(wù)院建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議；二是地方政府按“誰(shuí)審批設(shè)立、誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管”和屬地管理原則，承擔(dān)轄內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)各種工作。

前者主要負(fù)責(zé)制定政策措施和監(jiān)督管理制度，實(shí)質(zhì)是協(xié)調(diào)平臺(tái)而非實(shí)體監(jiān)管機(jī)構(gòu)；后者則存在監(jiān)管資源不足和監(jiān)管獨(dú)立性不夠的弊端。

而且，被淘汰機(jī)構(gòu)不同程度存在管理不善的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、對(duì)股東約束不夠，公司治理和內(nèi)部控制失效。

要重整中國(guó)擔(dān)保業(yè)，必須從以下幾方面入手：

篇7

《物權(quán)法》第179條規(guī)定：為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)。仔細(xì)分析該條內(nèi)容，可以得出以下結(jié)論：

第一，抵押包含兩種基本的法律關(guān)系，即債的法律關(guān)系和擔(dān)保法律關(guān)系，其中債的法律關(guān)系是主合同，擔(dān)保法律關(guān)系是從合同，即擔(dān)保合同的效力從屬于主合同。抵押權(quán)的成立以債權(quán)的成立并生效為前提條件，只有主債權(quán)成立并生效，抵押權(quán)才能成立并生效。主合同無(wú)效，擔(dān)保合同就無(wú)效。

第二，《物權(quán)法》未對(duì)“債”的類型作出限制。根據(jù)民法的基本理論，債是按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。對(duì)于抵押擔(dān)保的債的類型，《擔(dān)保法》司法解釋第1條規(guī)定：當(dāng)事人對(duì)由民事關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)，在不違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的情況下，以擔(dān)保法規(guī)定的方式設(shè)定擔(dān)保的，可以認(rèn)定為有效。王利明教授認(rèn)為：對(duì)各種合同產(chǎn)生之債，甚至非合同之債，只要是合法產(chǎn)生并已生效的，都應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人通過(guò)設(shè)定抵押進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒(méi)有必要對(duì)此進(jìn)行限制?？梢?jiàn)，債不僅指借款法律關(guān)系，只要符合債的特征，均可以設(shè)定抵押。

第三，債權(quán)人和抵押權(quán)人具有同一性。即使是最高額抵押和債權(quán)發(fā)生前的抵押也不例外，雖然這兩種抵押設(shè)立時(shí)實(shí)際債權(quán)尚未產(chǎn)生，但當(dāng)實(shí)際債權(quán)產(chǎn)生時(shí)抵押權(quán)人必須與債權(quán)人吻合才符合擔(dān)保法的原理。

上述抵押法律關(guān)系的分析是登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押登記時(shí)需把握的基礎(chǔ)和原則，不管債權(quán)的形式如何變化，但萬(wàn)變不離其宗，在辦理抵押時(shí)其法律關(guān)系都要符合上述特征。以下本文將針對(duì)一些新型主體申請(qǐng)抵押登記的特殊性問(wèn)題予以分析。

二、一些新型主體申請(qǐng)抵押登記時(shí)需注意審查的相關(guān)問(wèn)題

1.信托公司

根據(jù)我國(guó)《信托法》第2條的規(guī)定：信托，是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。由此可見(jiàn)，信托公司辦理信托業(yè)務(wù)時(shí)申請(qǐng)辦理的抵押登記涉及到以下幾種法律關(guān)系：委托人和信托公司之間的信托關(guān)系，信托公司和債務(wù)人之間的債權(quán)法律關(guān)系，抵押擔(dān)保法律關(guān)系。

信托和最大的區(qū)別在于受托人能否以自己的名義進(jìn)行管理和處分。在法律關(guān)系中，人只能以被人從事民事法律行為，而在信托法律關(guān)系中，受托人具有相對(duì)的獨(dú)立性，受托人在為受益人的利益或者特定目的對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理和處分的過(guò)程中均是以自己的名義進(jìn)行的。因此，在辦理信托公司申請(qǐng)的抵押登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)將抵押權(quán)人登記為信托公司，而非委托人。

另根據(jù)《信托公司管理辦法》第7條：設(shè)立信托公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，并領(lǐng)取金融許可證。未經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)，任何經(jīng)營(yíng)單位不得在其名稱中使用“信托公司”字樣（法律法規(guī)另有規(guī)定的除外）。第20條：信托公司固有業(yè)務(wù)項(xiàng)下可以開展存放同業(yè)、拆放同業(yè)、貸款、租賃、投資等業(yè)務(wù)。投資業(yè)務(wù)限定為金融類公司股權(quán)投資、金融產(chǎn)品投資和自用固定資產(chǎn)投資。

根據(jù)上述規(guī)定，在辦理抵押登記時(shí)需注意審查信托公司是否有金融許可證以保證主體的適格性。

2.基金管理人

根據(jù)我國(guó)《證券投資基金法》第2條的規(guī)定：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，公開或者非公開募集資金設(shè)立證券投資基金（以下簡(jiǎn)稱基金），由基金管理人管理，基金托管人托管，為基金份額持有人的利益，進(jìn)行證券投資活動(dòng)。基金法律關(guān)系中涉及三方主體，基金管理人、基金托管人和基金持有人?；鸸芾砣素?fù)責(zé)發(fā)行并按照基金契約的約定，以基金持有人的利益為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，基金托管人承擔(dān)為基金持有人保管基金資產(chǎn)的職責(zé)，基金持有人則通過(guò)購(gòu)買基金，委托給基金管理人管理、運(yùn)作，是基金的委托人和受益人。

基金發(fā)行分為公募和私募。公募基金是受政府主管部門監(jiān)管的，向不特定投資者公開發(fā)行的證券投資基金。公募基金的投資對(duì)象限于上市交易的股票、債券等證券，一般不會(huì)涉及抵押登記。私募是相對(duì)于公募而言，是一種非公開宣傳的，私下向特定投資人募集資金進(jìn)行的一種集合投資，由于其投資渠道相對(duì)寬泛，基金管理人為盡到勤勉、審慎管理和處分基金財(cái)產(chǎn)的義務(wù)要求投資對(duì)象提供擔(dān)保，這時(shí)就會(huì)涉及到辦理抵押登記。

基金法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是信托關(guān)系，其不同于關(guān)系，雖然實(shí)際的出資人為基金份額持有人，但其在申購(gòu)基金財(cái)產(chǎn)時(shí)即喪失了對(duì)該基金財(cái)產(chǎn)名義上的所有權(quán)，即該基金財(cái)產(chǎn)名義上的所有權(quán)從基金份額持有人轉(zhuǎn)移到了基金管理人，如將基金份額持有人登記為抵押權(quán)人則違背了債權(quán)人和抵押權(quán)人的同一性原理?；鹜泄苋说穆氊?zé)主要是監(jiān)督和規(guī)范基金財(cái)產(chǎn)的管理和運(yùn)用，防止基金管理人侵害基金持有人的利益，其并不享有對(duì)基金財(cái)產(chǎn)名義上或者實(shí)質(zhì)上的所有權(quán)，因此，基金托管人也不是適格的抵押權(quán)人。因此，基金管理人作為基金發(fā)行中的抵押權(quán)人，既符合《物權(quán)法》、《房屋登記辦法》、《基金公司管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，又符合信托原理、債權(quán)人和抵押權(quán)人的同一性等相關(guān)法理，是適格的抵押權(quán)人。登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押登記時(shí)應(yīng)將基金管理人登記為抵押權(quán)人。

需要注意的是，《基金公司管理辦法》第11條規(guī)定：國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)證券投資基金活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第12條規(guī)定：基金管理人由依法設(shè)立的基金管理公司擔(dān)任。擔(dān)任基金管理人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。第46條規(guī)定：投資人繳納認(rèn)購(gòu)的基金份額的款項(xiàng)時(shí)，基金合同成立；基金管理人依照本法第44條的規(guī)定向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)辦理基金備案手續(xù)，基金合同生效。第119條規(guī)定：非公開募集基金募集完畢，經(jīng)注冊(cè)、登記的基金管理人應(yīng)當(dāng)分別向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者基金行業(yè)協(xié)會(huì)備案。

可見(jiàn)，發(fā)行基金監(jiān)管部門是證監(jiān)會(huì)，登記機(jī)構(gòu)沒(méi)有權(quán)力也沒(méi)有能力對(duì)基金合同的合法性進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。但是為確保基礎(chǔ)法律關(guān)系的合法性以及基金合同已成立，在辦理基金管理人申請(qǐng)辦理的抵押登記時(shí)，要注意審查基金管理人是否有國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)成立的文件以及基金合同已在國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案的證明材料，以避免由于基礎(chǔ)法律關(guān)系無(wú)效而導(dǎo)致抵押登記被法院撤銷的行政風(fēng)險(xiǎn)。

3.全體債券持有人

根據(jù)《公司債券發(fā)行試點(diǎn)辦法》第3條規(guī)定：申請(qǐng)發(fā)行公司債券，應(yīng)當(dāng)符合《證券法》、《公司法》和本辦法規(guī)定的條件，經(jīng)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)。第23條規(guī)定：公司應(yīng)當(dāng)為債券持有人聘請(qǐng)債券受托管理人，并訂立債券受托管理協(xié)議；在債券存續(xù)期限內(nèi)，由債券受托管理人依照協(xié)議的約定維護(hù)債券持有人的利益。第24條規(guī)定：債券受托管理人應(yīng)當(dāng)為債券持有人的最大利益行事，不得與債券持有人存在利益沖突。第25條規(guī)定：公司為債券設(shè)定擔(dān)保的，債券受托管理人應(yīng)當(dāng)約定擔(dān)保財(cái)產(chǎn)為信托財(cái)產(chǎn)，債券受托管理人應(yīng)在債券發(fā)行前取得擔(dān)保的權(quán)利證明或其他有關(guān)文件，并在擔(dān)保期間妥善保管。

公司為發(fā)行債券以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保申請(qǐng)辦理抵押登記時(shí)，債權(quán)尚未發(fā)生，債權(quán)人（債券持有人）尚不確定，但必須辦理抵押登記，此時(shí)就涉及到公司發(fā)行債券以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保時(shí)如何判斷抵押權(quán)人的問(wèn)題。本文認(rèn)為債權(quán)是否實(shí)際發(fā)生并不影響抵押權(quán)人和債權(quán)人的同一性，全體債券持有人應(yīng)為抵押權(quán)人。債券受托管理人只是根據(jù)法律的規(guī)定依法維護(hù)全體債券持有人的利益，其和全體債券持有人之間的法律關(guān)系是法定。因此，債券受托管理人不能越俎代庖，侵犯全體債券持有人的利益。

需要注意的是，在具體辦理抵押登記時(shí)，由于全體債券持有人尚未產(chǎn)生，且是個(gè)概括抽象的概念，不可能由其到場(chǎng)辦理，因此，債券受托管理人作為其法定人可以其申請(qǐng)辦理抵押登記。國(guó)土資源部辦公廳回復(fù)遼寧省國(guó)土資源廳的《國(guó)土資源部辦公廳關(guān)于為公司債券持有人辦理國(guó)有土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》（國(guó)土資廳函〔2010〕803號(hào)）也明確：鑒于債權(quán)人具有不特定性，公司按照《公司債券發(fā)行試點(diǎn)辦法》有關(guān)規(guī)定依法聘請(qǐng)債券受托管理人的，在法律沒(méi)有禁止性規(guī)定以及當(dāng)事人之間沒(méi)有禁止代為辦理抵押登記約定的情形下，公司債券受托管理人可以全體公司債券持有人（抵押權(quán)人）申請(qǐng)土地使用權(quán)抵押登記。另外需要特別審查公司發(fā)行債券是否已經(jīng)通過(guò)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)，以確?；A(chǔ)法律關(guān)系的合法性。

4.典當(dāng)公司

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第3條：典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

這里的典當(dāng)不同于典權(quán)。典當(dāng)和典權(quán)的區(qū)別在于：（1）前者是擔(dān)保當(dāng)金的回贖，后者是以使用和收益為內(nèi)容的用益物權(quán)；（2）估價(jià)金額在3萬(wàn)元以上的典當(dāng)物不適用流質(zhì)條款，后者適用流質(zhì)條款，即如果出典人超過(guò)期限未贖回典物，典權(quán)人可以直接取得典物的所有權(quán)；（3）房地產(chǎn)典當(dāng)不轉(zhuǎn)移占有，而典權(quán)以占有為前提。

典當(dāng)?shù)脑O(shè)立是為擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，其目的在于債務(wù)人不按期償還當(dāng)金時(shí)，典當(dāng)公司可以獲得優(yōu)先受償權(quán)，其法律關(guān)系完全符合抵押法律關(guān)系的特征。對(duì)此，《最高人民法院關(guān)于金德輝訴佳木斯市永恒典當(dāng)商行房屋典當(dāng)案件應(yīng)如何處理的函復(fù)》有所印證，認(rèn)定雙方的約定僅僅是以“當(dāng)票”形式簽訂的房屋抵押借款合同，應(yīng)按照抵押借款合同糾紛處理為宜。

另根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第15條規(guī)定：收到設(shè)立典當(dāng)行或者典當(dāng)行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)后，設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門審核，省級(jí)商務(wù)主管部門將審核意見(jiàn)和申請(qǐng)材料報(bào)送商務(wù)部，由商務(wù)部批準(zhǔn)并頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》。第25條規(guī)定：經(jīng)批準(zhǔn)，典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：“……（三）房地產(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)”。第36條，當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。房地產(chǎn)的當(dāng)金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，估價(jià)金額可以作為確定當(dāng)金數(shù)額的參考。典當(dāng)期限由雙方約定，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。

因此，在辦理典當(dāng)公司申請(qǐng)辦理的抵押登記時(shí)，應(yīng)收取《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》，并應(yīng)注意審查房屋典當(dāng)期限是否未超過(guò)6個(gè)月，申請(qǐng)辦理的抵押不能是在建工程抵押。

5.融資性擔(dān)保公司

融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是反擔(dān)保。

所謂反擔(dān)保，是指第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，債務(wù)人應(yīng)第三人的要求為第三人所提供的擔(dān)保。其目的是確保第三人追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。反擔(dān)保的成立須具備下列幾個(gè)條件：（1）第三人向債權(quán)人提供了擔(dān)保。因反擔(dān)保依附于擔(dān)保而存在。因此，只有第三人向債權(quán)人提供了擔(dān)保，方有權(quán)要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，反擔(dān)保方能成立；（2）債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供擔(dān)保；（3）只有在第三人為債務(wù)人提供保證、抵押或質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，才能要求債務(wù)人向其提供反擔(dān)保；（4）須符合法定形式，即反擔(dān)保應(yīng)當(dāng)采用書面形式，依法需要辦理登記或移交占有的，應(yīng)當(dāng)辦理登記或轉(zhuǎn)交占有手續(xù)。

根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第8條規(guī)定：設(shè)立融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)。任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用融資性擔(dān)保字樣（法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外）。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記。第21條規(guī)定：融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)：吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資及監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。

根據(jù)以上規(guī)定，融資性擔(dān)保公司只能在其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)為債務(wù)人提供保證業(yè)務(wù)后，要求債務(wù)人或第三人提供反擔(dān)保時(shí)，才能作為抵押權(quán)人接受抵押擔(dān)保。而不能直接在發(fā)放貸款后要求債務(wù)人或第三人提供抵押擔(dān)保。因此，登記機(jī)構(gòu)在辦理融資性擔(dān)保公司申請(qǐng)辦理抵押登記時(shí)，必須是反擔(dān)保法律關(guān)系，需收取的主合同包括借款人和銀行簽訂的借款合同、借款人和融資性擔(dān)保公司簽訂的委托擔(dān)保合同、融資性擔(dān)保公司和銀行簽訂的保證合同。另，審查抵押權(quán)人主體身份證明材料時(shí)需注意其是否具有相關(guān)監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證。

6.小額貸款公司

篇8

一、現(xiàn)在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的困境

（一）擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中，如果一方未能履約，則使另一方承受很大損失，在新形式下，擔(dān)保公司一直扮演著銀行敲門磚的角色，擔(dān)保公司作為銀行與企業(yè)間的橋梁和紐帶，擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧腿蝿?wù)日益重要。同時(shí)，貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司的一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，貸款擔(dān)保的成敗決定著擔(dān)保公司的存亡興衰。下面是貸款擔(dān)保的字面含義：擔(dān)保貸款就是根據(jù)借款合同或借款人約定用借款人的財(cái)產(chǎn)或第三人財(cái)產(chǎn)為貸款保障，并在必要時(shí)由第三人承擔(dān)連帶還款責(zé)任的一種貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

（二）目前貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問(wèn)題

第一，信用擔(dān)保普遍存在制度建設(shè)不完善，綜合能力較差等現(xiàn)象，管理體制還有待提高。制度建設(shè)不完善直接導(dǎo)致了貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)沒(méi)辦法正常運(yùn)行，缺少相應(yīng)的監(jiān)督管理體系。第二，擔(dān)保公司中所需要的員工很少具有專業(yè)技能，我國(guó)高等教學(xué)沒(méi)有針對(duì)的專業(yè)向擔(dān)保行業(yè)輸送專業(yè)人才，高學(xué)歷人員對(duì)擔(dān)保業(yè)專業(yè)知識(shí)的缺失嚴(yán)重影響擔(dān)保項(xiàng)目的穩(wěn)定性和整個(gè)擔(dān)保行業(yè)效率的提高。第三，目前擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保體系不完善，絕大部分擔(dān)保公司注冊(cè)資金偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、人員素質(zhì)差、業(yè)務(wù)不規(guī)范、缺乏科學(xué)的項(xiàng)目審查和風(fēng)險(xiǎn)管控等制度，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)擔(dān)保能力有限。

二、擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式

在現(xiàn)行業(yè)務(wù)模式中，保公司通過(guò)為企業(yè)提供貸款擔(dān)保取得固定擔(dān)保費(fèi)收入，可將其稱為“固定收費(fèi)模式”。相對(duì)而言在新的業(yè)務(wù)模式中將一部分固定擔(dān)保費(fèi)改為由企業(yè)的認(rèn)股權(quán)支付，認(rèn)股權(quán)畢竟不是現(xiàn)實(shí)的股權(quán)，所以，我們將它稱之為“準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式” 。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)是屬于風(fēng)險(xiǎn)投資，但準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式的擔(dān)保又不同于風(fēng)險(xiǎn)投資。股權(quán)業(yè)務(wù)模式是擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新方法，可以有效地規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)，減小投資擔(dān)保中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（二）讓與股權(quán)擔(dān)保模式

讓與股權(quán)擔(dān)保，即將被擔(dān)保公司不少于 1/3 的股權(quán)過(guò)戶給暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保公司， 從而對(duì)貸款提供反擔(dān)保 的擔(dān)保方式。這種模式是一種制約的方式，是從被擔(dān)保企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)抓起的。一旦被擔(dān)保企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)失敗或是其他原因違約將會(huì)受到很嚴(yán)厲的處罰，擔(dān)保公司運(yùn)用了刑罰的武器來(lái)捍衛(wèi)自身的利益，對(duì)被擔(dān)保公司具有強(qiáng)大的震懾作用，極大地增加了被擔(dān)保公司和相關(guān)責(zé)任人的違約成本和刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。所以這種擔(dān)保模式很好的增強(qiáng)了擔(dān)保公司對(duì)被擔(dān)保公司的控制力，非常有效地防范被擔(dān)保公司惡意違約的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增強(qiáng)了被擔(dān)保公司履約的積極性。進(jìn)一步有利于擔(dān)保公司的發(fā)展。

（三）嵌入式流動(dòng)資金封閉管理?yè)?dān)保模式

嵌入式流動(dòng)資金封閉管理，即融入被擔(dān)保公司管理各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的方式進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，加強(qiáng)貸款后的“保后管理”的反擔(dān)保措施。簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)說(shuō)就是擔(dān)保公司對(duì)被擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行全程的監(jiān)控，擔(dān)保公司會(huì)派遣人員到被擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)中去，觀測(cè)動(dòng)態(tài)，保證擔(dān)保貸款的安全。這種擔(dān)保模式實(shí)時(shí)，動(dòng)靜結(jié)合，對(duì)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行了有效地監(jiān)督與保證。

（四）資產(chǎn)分置抵押擔(dān)保模式

資產(chǎn)分置抵押，根據(jù)申請(qǐng)授信企業(yè)抵押物（固定資產(chǎn)）的特點(diǎn)，分別抵押至擔(dān)保公司的一種擔(dān)保方式。這種貸款擔(dān)保模式的創(chuàng)新方式是：銀行不接受一地資產(chǎn)的抵押可直接將此抵押至擔(dān)保公司，如銀行發(fā)放貸款后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以由貸款擔(dān)保公司直接進(jìn)行處理，這就避免被擔(dān)保公司在銀行出現(xiàn)不良的貸款記錄，可以有效地保證貸款的安全。擔(dān)保公司采用這一創(chuàng)新的貸款擔(dān)保方式對(duì)于擔(dān)保公司，被擔(dān)保公司以及銀行三方面都是有利而無(wú)害的，所以這一模式是擔(dān)保公司創(chuàng)新的不二選擇。

三、擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的策略創(chuàng)新

（一）擔(dān)保公司發(fā)展目標(biāo)的創(chuàng)新

擔(dān)保公司要對(duì)自身的發(fā)展有一個(gè)全新的定位，尤其是擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)更是要有一個(gè)更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃。針對(duì)目前中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，擔(dān)保公司應(yīng)該創(chuàng)新自身的發(fā)展目標(biāo)，拓展發(fā)展能力，對(duì)于與中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)往來(lái)上要采取新的貸款模式。只有目標(biāo)創(chuàng)新了才能有效的指導(dǎo)著擔(dān)保公司的發(fā)展創(chuàng)新。

（二）多方主體連成合作體共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)涉及了三方面的利益，擔(dān)保公司、被擔(dān)保企業(yè)和銀行。貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)一旦達(dá)成那么三方的利益就緊緊的聯(lián)系到了一起。所以在發(fā)展中也應(yīng)建立利益實(shí)現(xiàn)的共同體。在很多個(gè)需要高信用額度的重點(diǎn)領(lǐng)域中政府也參與了建立信用體系之中，擔(dān)保公司和銀行客觀上也需要融資擔(dān)保體系中引入政府信用。多方主體因此結(jié)成利益共同體，形成了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的制度安排。這一制度安排是對(duì)過(guò)去獨(dú)立擔(dān)保和零散擔(dān)保的根本改變，是擔(dān)保公司在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)創(chuàng)新的選擇。

（三）擔(dān)保公司的聯(lián)合

聯(lián)合擔(dān)保是當(dāng)前擔(dān)保機(jī)制運(yùn)行中的又一創(chuàng)新。為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保能力，擔(dān)保公司之間也形成了很好的聯(lián)合體。一些規(guī)模較大，抗擊風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)的公司實(shí)力弱、技術(shù)較差的小擔(dān)保公司的聯(lián)合，在這種聯(lián)合中，小的擔(dān)保公司負(fù)責(zé)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的交流，直接面度客戶，大的擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保技術(shù)，這樣的合作縮短了市場(chǎng)進(jìn)入鏈條，提高了擔(dān)保效率。

四、結(jié)語(yǔ)

伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，我國(guó)的中小企業(yè)也在漸漸地發(fā)展起來(lái)，盡管面臨著資金短缺、融資困難等問(wèn)題，但是擔(dān)保公司的存在便可以緩解這一問(wèn)題，擔(dān)保公司的主體貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是小企業(yè)融資的一種方式，如果擔(dān)保公司可以運(yùn)用創(chuàng)新的發(fā)展手段，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展便可以更加有效的緩解小企業(yè)融資問(wèn)題。

篇9

文章編號(hào):1003-4625(2006)08-0056-03中圖分類號(hào):F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

[收稿日期]2006-04

[作者簡(jiǎn)介]陳革章(1967-),男,江蘇姜堰人,高級(jí)經(jīng)濟(jì)師,本科;季建奎(1973-),男,江蘇金湖人,會(huì)計(jì)師,本科｡

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保始于1992年,1999年國(guó)家經(jīng)貿(mào)委的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》為擔(dān)保公司的建設(shè)與發(fā)展提供了方向｡近年來(lái),隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和投融資體制改革的深入,我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展十分迅速,業(yè)務(wù)涉及中小企業(yè)信用擔(dān)保､再就業(yè)貸款擔(dān)保､出口融資擔(dān)保等多個(gè)領(lǐng)域｡但是,由于行業(yè)監(jiān)管缺位,機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)過(guò)猛,風(fēng)險(xiǎn)代償能力普遍較弱,整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈亞健康狀態(tài)｡

一､擔(dān)保業(yè)亞健康､不健康的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

(一)與生俱來(lái)的非理性擴(kuò)張沖動(dòng)｡由于擔(dān)保行業(yè)門檻較低,且信用放大能力強(qiáng),收入與擔(dān)保數(shù)額密切相關(guān),所以擔(dān)保行業(yè)擴(kuò)張較快,且都具有業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的沖動(dòng)｡2000年末我國(guó)各類擔(dān)保公司不過(guò)五六百家,到2004年已達(dá)到了4000多家｡據(jù)有關(guān)調(diào)查披露,目前我國(guó)大多數(shù)擔(dān)保公司普遍存在資本實(shí)力不足､自身信用程度較低､業(yè)務(wù)規(guī)模偏小､主營(yíng)業(yè)務(wù)虧損等問(wèn)題,處于慘淡經(jīng)營(yíng)的狀況｡由于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),有些注冊(cè)資本金僅為30萬(wàn)元的擔(dān)保公司,信用擔(dān)?？傤~卻高達(dá)資本金的幾十倍;更有些擔(dān)保公司以擔(dān)保名義套取銀行信用,成為“信用批發(fā)商”,違規(guī)進(jìn)行資金運(yùn)作,加大了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)｡“信用過(guò)度”和“信用缺失”使一些擔(dān)保公司陷入了雙重困境,發(fā)展舉步維艱｡

(二)發(fā)展無(wú)序與監(jiān)管缺位同時(shí)并存｡作為社會(huì)信用體系的重要組成部分,擔(dān)保業(yè)應(yīng)該具有很好的市場(chǎng)前景和優(yōu)勢(shì)｡然而,我國(guó)擔(dān)保業(yè)十多年的發(fā)展卻未形成一定的行業(yè)規(guī)模,在市場(chǎng)上沒(méi)有形成氣候,甚至行業(yè)的整體社會(huì)形象不佳,這在很大程度上源于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展一直處于無(wú)序狀態(tài)｡由于行業(yè)監(jiān)管缺位,導(dǎo)致?lián)９具^(guò)多過(guò)濫,不僅資信程度良莠不齊,而且許多機(jī)構(gòu)不具備代償能力,這樣的擔(dān)保公司不但難以獲得銀行等債權(quán)人的認(rèn)可,很難開展擔(dān)保業(yè)務(wù),而且也不利于整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制｡

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制手段和從業(yè)人員｡擔(dān)保作為準(zhǔn)金融業(yè)務(wù),需要一定水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍｡擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開發(fā)､擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都是依靠專業(yè)技術(shù)､專家隊(duì)伍和經(jīng)驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的｡但由于近年來(lái)的盲目擴(kuò)張,擔(dān)保公司缺乏相應(yīng)水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍,不少地方政府出資的擔(dān)保公司基本是政府官員從事?lián)?很難說(shuō)了解擔(dān)保業(yè)務(wù)｡有些擔(dān)保公司由于管理人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別､控制風(fēng)險(xiǎn)的有效手段,已出現(xiàn)因代償過(guò)多,無(wú)法履行保證責(zé)任,進(jìn)入清算破產(chǎn)程序等嚴(yán)重后果｡

(四)法律保護(hù)乏力｡雖然《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》于1995年10月1日起生效,但是《擔(dān)保法》的立法背景是為了解決企業(yè)間債務(wù)及保護(hù)銀行的債權(quán),立法的目的是為了保護(hù)債權(quán)人的利益,對(duì)擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)顯然不夠｡因此,對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保公司的法律地位､服務(wù)對(duì)象､支撐體系和運(yùn)作規(guī)則必須有專門的法律､法規(guī)加以調(diào)整｡雖然自中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來(lái),原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部了有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法,但是其立法層次相對(duì)較低,效力有限,難以為擔(dān)保行業(yè)提供有效的政策支持和法律保護(hù)｡在法律缺位的情況下,擔(dān)保行業(yè)的自律又顯得蒼白無(wú)力,各地?fù)?dān)保協(xié)會(huì)組建參差不齊,既缺少經(jīng)驗(yàn)交流的平臺(tái)和共同防范風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái),又缺乏行業(yè)內(nèi)部開展業(yè)務(wù)的游戲規(guī)則｡

二､缺乏監(jiān)管是擔(dān)保業(yè)亞健康的重要原因

(一)尚未針對(duì)擔(dān)保監(jiān)管制定較為完善的法規(guī)政策體系｡從政府部門角度考慮,擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)化意味著政府行為從對(duì)擔(dān)保企業(yè)的直接行政管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)行業(yè)的間接市場(chǎng)監(jiān)管｡在這一過(guò)程中,需要進(jìn)行制度環(huán)境的重構(gòu),需要制定新的與市場(chǎng)化相適應(yīng)的法規(guī)政策體系,但目前尚未對(duì)擔(dān)保行業(yè)制定完善的準(zhǔn)入､監(jiān)管､業(yè)務(wù)規(guī)范等方面的法律法規(guī)｡

(二)尚未建立職責(zé)明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)｡國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管最早由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)｡1998年政府機(jī)構(gòu)改革,該職能從人行分離,1999年又明確由財(cái)政部金融司負(fù)責(zé)監(jiān)管,有關(guān)部門配合｡后來(lái)因涉及住房置業(yè)和中小企業(yè)貸款,對(duì)其的監(jiān)管職能又被劃歸到建設(shè)部以及原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委(現(xiàn)商務(wù)部)｡在當(dāng)前的政府架構(gòu)下,涉及到擔(dān)保企業(yè)準(zhǔn)入､定位､管理､監(jiān)管的部門包括中國(guó)人民銀行､銀監(jiān)會(huì)､財(cái)政部､發(fā)改委､商務(wù)部等多個(gè)部門,涉及擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主要是財(cái)政部和商務(wù)部｡由于政府各部門之間職能交叉,這種多頭監(jiān)管的結(jié)果是誰(shuí)都沒(méi)有明確責(zé)任,由此導(dǎo)致的后果就是各自為政,沒(méi)有專門部門對(duì)擔(dān)保業(yè)的整體發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì),全行業(yè)缺乏明確的準(zhǔn)則和規(guī)范,監(jiān)管效率大大降低｡

(三)尚未形成較為完善的對(duì)擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的社會(huì)監(jiān)督體系｡在目前我國(guó)擔(dān)保監(jiān)管法規(guī)政策體系尚不完善的條件下,現(xiàn)有的多頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際上被賦予了很大的相機(jī)決策權(quán)力,這就為監(jiān)管機(jī)構(gòu)背離監(jiān)管的社會(huì)目標(biāo),追求監(jiān)管者的私利留下空間,所以對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督體系是一項(xiàng)迫切的任務(wù)｡雖然我國(guó)也存在諸如聽證會(huì)等對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制,但這種監(jiān)督多數(shù)是流于形式,沒(méi)有真正起到有效監(jiān)督作用｡

(四)尚未培養(yǎng)出一支職業(yè)化､專業(yè)化的監(jiān)管隊(duì)伍｡監(jiān)管人才不足,突出地表現(xiàn)在監(jiān)管人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的失衡方面｡一是技術(shù)人員多,懂經(jīng)濟(jì)管理和法律法規(guī)的復(fù)合型人才少;二是具有傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理思想的管理人員多,真正掌握現(xiàn)代擔(dān)保管理理論的人才少｡而監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與監(jiān)管能力的缺乏,必然會(huì)增加監(jiān)管的難度和成本｡

(五)尚未建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念｡雖然多個(gè)監(jiān)管部門都在其主管的領(lǐng)域制定了一些內(nèi)部規(guī)章,但大都以行業(yè)扶持為主,目前的監(jiān)管框架更多強(qiáng)調(diào)行政管理和審批,沒(méi)有體現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向､分類指導(dǎo)､扶優(yōu)限劣的原則｡現(xiàn)代監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的都是以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管｡所謂風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管是指所有的監(jiān)管活動(dòng)均以風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)控為出發(fā)點(diǎn),先確定和衡量金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向,進(jìn)而確保金融機(jī)構(gòu)對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)采取足夠的管理和處置措施｡對(duì)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)也應(yīng)遵循以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本的思路｡

三､構(gòu)建以再擔(dān)保為核心的擔(dān)保監(jiān)管體系

(一)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度選擇｡由于擔(dān)保行業(yè)規(guī)模較小,若成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì),監(jiān)管成本高｡有學(xué)者認(rèn)為,擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為信用中介機(jī)構(gòu),與銀行業(yè)緊密相連,如果由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管職責(zé),有利于協(xié)調(diào)銀行業(yè)和擔(dān)保業(yè)的關(guān)系,維護(hù)擔(dān)保業(yè)和銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)｡因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)具有專業(yè)的監(jiān)管人才和豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),具備擔(dān)保業(yè)監(jiān)管能力,監(jiān)管成本低｡因此,銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是最合適的擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管者｡但是從國(guó)家法律層面來(lái)看,《中國(guó)人民銀行法》､《商業(yè)銀行法》､《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)均未賦予銀監(jiān)部門這項(xiàng)職責(zé),而且目前我國(guó)銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期,對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管任務(wù)十分繁重,就銀監(jiān)部門目前的人手很難分心于擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管｡從另一方面講,擔(dān)保企業(yè)與銀行之間也是一種資金交易博弈,雙方不可避免產(chǎn)生矛盾,由同一個(gè)“養(yǎng)父”或“裁判員”進(jìn)行監(jiān)管難免會(huì)陷入顧此失彼的尷尬境地｡

為此,筆者提出由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)擔(dān)保企業(yè)監(jiān)管職責(zé)的觀點(diǎn)｡其理由如下:

1.擔(dān)保業(yè)目前需要再擔(dān)保機(jī)構(gòu)｡再擔(dān)保是對(duì)擔(dān)保的擔(dān)保,是指在債務(wù)已設(shè)定擔(dān)保的基礎(chǔ)上,對(duì)該擔(dān)保再設(shè)定擔(dān)保,當(dāng)前一個(gè)擔(dān)保人不能清償債務(wù)時(shí),由后一擔(dān)保人在前一個(gè)擔(dān)保人不能清償?shù)姆秶鷥?nèi)對(duì)債務(wù)清償｡再擔(dān)保機(jī)構(gòu)是為擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)和分散風(fēng)險(xiǎn)的一種特設(shè)機(jī)構(gòu),其發(fā)揮的作用主要是擴(kuò)大整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的放大倍數(shù),提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公信力,特別是面對(duì)銀行的公信力,也是控制擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施,同時(shí)也是防止擔(dān)保企業(yè)濫用信用放大倍數(shù),殃及銀行安全的重要措施｡

2.再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中需要對(duì)擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督｡再擔(dān)保公司需要向各擔(dān)保公司收取再擔(dān)保費(fèi),而再擔(dān)保費(fèi)的收取需按照不同擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平､代償率､資信評(píng)級(jí)､資本金數(shù)額等指標(biāo)進(jìn)行綜合考評(píng)后確定不同的費(fèi)率水平｡參照國(guó)外再擔(dān)保的做法,通常是建立以“不良資產(chǎn)比例､資產(chǎn)流動(dòng)性比例､盈虧狀況､資本充足率､費(fèi)率變動(dòng)的狀況､擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度的變化､內(nèi)控完善程度以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平”為核心的整套風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)､預(yù)警指標(biāo)體系｡這些指標(biāo)是再擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)保和收取再擔(dān)保費(fèi)的依據(jù),是必不可少的核查項(xiàng)目;而對(duì)這些指標(biāo)的核查,正是監(jiān)管部門需要監(jiān)管的指標(biāo),如果由兩個(gè)不同部門來(lái)實(shí)施核查行為,勢(shì)必成為重復(fù),降低了效率｡

3.有利于降低監(jiān)管成本｡按銀監(jiān)部門的運(yùn)作模式,被監(jiān)管部門(銀行)需按資本和資產(chǎn)的一定比例繳納監(jiān)管費(fèi),目前擔(dān)保公司效益不高,如果既要繳納再擔(dān)保費(fèi),還要繳納監(jiān)管費(fèi),可能使擔(dān)保企業(yè)不堪重負(fù)｡而由再擔(dān)保公司一家獨(dú)立監(jiān)管,擔(dān)保企業(yè)只需繳納再擔(dān)保費(fèi),從而降低了監(jiān)管成本｡

4.有助于降低擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)｡再擔(dān)保公司要承擔(dān)對(duì)擔(dān)保企業(yè)的再擔(dān)保責(zé)任,必然要對(duì)擔(dān)保企業(yè)的內(nèi)控狀況､風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行嚴(yán)格審查,并據(jù)此收取再擔(dān)保費(fèi),其利益和責(zé)任上的鏈接,再擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保企業(yè)的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管｡

(二)再擔(dān)保公司的組建方式｡再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建可由中央政府和各省級(jí)政府出資或授權(quán)出資,并吸引各類擔(dān)保公司和戰(zhàn)略投資者參股,組成股份制和市場(chǎng)化的全國(guó)和省級(jí)再擔(dān)保公司,并向地級(jí)市派出分支機(jī)構(gòu);再擔(dān)保公司不與各地?fù)?dān)保公司進(jìn)行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),以控制和分擔(dān)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方式,提升擔(dān)保公司的擔(dān)保能力(增強(qiáng)放大倍數(shù)､降低分擔(dān)比例);再擔(dān)保公司開展綜合性的再擔(dān)保服務(wù),面向各融資擔(dān)保､中小企業(yè)擔(dān)保､住房貸款擔(dān)保等各類擔(dān)保公司提供再擔(dān)保服務(wù);再擔(dān)保公司以市場(chǎng)化再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主,并承接國(guó)家各類政策性再擔(dān)保資金托管業(yè)務(wù);再擔(dān)保公司的盈利由全體股東和加入再擔(dān)保的擔(dān)保公司共享;再擔(dān)保公司在有關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下,開展各類再擔(dān)保業(yè)務(wù)并接受有關(guān)主管部門的監(jiān)督管理｡

(三)再擔(dān)保公司的監(jiān)管內(nèi)容選擇｡

1.確定擔(dān)保企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)｡要對(duì)擔(dān)保公司的注冊(cè)資本､業(yè)務(wù)范圍､董事和管理人員､內(nèi)控制度等進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)價(jià),只有符合條件的擔(dān)保公司才能向再擔(dān)保公司投保,通過(guò)再擔(dān)保公司的擔(dān)保,提升參保擔(dān)保公司的公信力和擔(dān)保力｡

2.起草制定《擔(dān)保機(jī)構(gòu)條例》｡確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位,規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營(yíng),維護(hù)擔(dān)保市場(chǎng)穩(wěn)定｡

3.建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系｡反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況､遵守法律法規(guī)情況和整體經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性,對(duì)評(píng)級(jí)等級(jí)低的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警｡擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)情況作為是否同意參保和收取再擔(dān)保費(fèi)的依據(jù)｡

4.擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的核心和監(jiān)管步驟｡明確以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念,以風(fēng)險(xiǎn)及其管理為出發(fā)點(diǎn),監(jiān)管重點(diǎn)是擔(dān)保企業(yè)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制和管理,注重重大事故的預(yù)先防范:鑒別和衡量擔(dān)保企業(yè)運(yùn)營(yíng)時(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的程度;要評(píng)估擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制制度,確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是否采取了足夠的管控措施｡

5.實(shí)行差別監(jiān)管｡要充分考慮各擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況､規(guī)模大小和業(yè)務(wù)復(fù)雜性來(lái)制訂監(jiān)管和檢查計(jì)劃,針對(duì)不同企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)狀況,靈活地做出監(jiān)管反應(yīng),合理地分配和利用監(jiān)管資源,提高效率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管與評(píng)級(jí)制度的融合｡

6.服務(wù)與監(jiān)管并重｡再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要為擔(dān)保企業(yè)做好各項(xiàng)服務(wù)工作,尤其是要為擔(dān)保業(yè)搭建人才培訓(xùn)的平臺(tái)｡一是對(duì)擔(dān)保從業(yè)人員進(jìn)行資格認(rèn)證;二是建立重要崗位人員定期培訓(xùn)制度;三是組織各擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流和相互學(xué)習(xí)制度;四是編印擔(dān)保行業(yè)的刊物和學(xué)習(xí)資料｡

(四)對(duì)再擔(dān)保公司的外部監(jiān)管｡銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)再擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,發(fā)改委負(fù)責(zé)行業(yè)規(guī)劃指導(dǎo),商務(wù)部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督,工商部門負(fù)責(zé)企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)監(jiān)督｡

參考文獻(xiàn):

[1]牟齡.信用擔(dān)保業(yè):期望重整步伐走出困境[N].金融時(shí)報(bào),2004-11-21.

篇10

其次根據(jù)民法通則有關(guān)規(guī)定，民間借款利息不得高于同期銀行利率的4倍，高于4倍的不受法律保護(hù)。

而上述宣傳，則是打著理財(cái)?shù)钠焯?hào)非法宣傳，月息也高于銀行利率4倍，兩條規(guī)定都違反了。

然而，盡管這樣的做法屬于非法行為，但在民間卻如魚得水，在高息誘惑下，很多人將錢投到這里?！捌渲胁环珓?wù)員、老人?！币患彝度谫Y咨詢公司負(fù)責(zé)人黃先生向《投資者報(bào)》記者表示。

既然涉嫌違法，就該有相關(guān)部門監(jiān)管，但記者到河南證監(jiān)局和工信廳進(jìn)行采訪時(shí)，兩個(gè)部門都承認(rèn)民間借貸監(jiān)管是空白。記者還發(fā)現(xiàn)，雖然工信廳、當(dāng)?shù)毓ど?、省金融辦等多個(gè)部門與此事都有牽涉，但它們都不是主要監(jiān)管方。這事到底歸誰(shuí)管？大家都說(shuō)不清。

銀監(jiān)局稱“不負(fù)責(zé)”

黃先生在2009年之前還是人民銀行河南地區(qū)某支行員工，自金融危機(jī)后，擔(dān)保行業(yè)興起之際辭職，投身民間借貸業(yè)務(wù)。

對(duì)于民間借貸業(yè)務(wù)歸屬哪個(gè)部門監(jiān)管，黃先生表示自己也不知道?！耙荒闳?wèn)問(wèn)銀監(jiān)局？”他不確定地說(shuō)。

《投資者報(bào)》記者于7月19日根據(jù)“114”提供的號(hào)碼撥打河南省銀監(jiān)局電話，但整天都無(wú)人接聽。20日上午，記者直接到鄭州金水區(qū)晨旭路找河南銀監(jiān)局，但走到晨旭路的盡頭，也沒(méi)有看到銀監(jiān)局的標(biāo)牌，詢問(wèn)晨旭路上交通銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大門外的保安，他指向旁邊一棟樓，記者走近一看，才發(fā)現(xiàn)“河南銀監(jiān)局”的牌匾，但因在圍墻內(nèi)，馬路上看不到。

前臺(tái)值守的是兩位老大爺，他們打了一圈電話后，告知記者“辦公室人員都在開會(huì)，找不著相關(guān)負(fù)責(zé)人?！敝钡较挛?點(diǎn)多，記者才終于撥通河南銀監(jiān)局辦公室主任張春的電話，但是卻被告知：“銀監(jiān)局不負(fù)責(zé)監(jiān)管民間借貸?！?/p>

記者進(jìn)一步問(wèn)其是否了解哪個(gè)部門負(fù)責(zé)監(jiān)管，張春也比較猶豫：“這塊目前應(yīng)該是監(jiān)管空白?！辈贿^(guò)，張春也透露出一個(gè)信息，目前融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)許可證由河南省工業(yè)和信息化廳(簡(jiǎn)稱工信廳)負(fù)責(zé)。

工信廳稱“正在整頓”

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是以提供擔(dān)保作為一種贏利的手段，承擔(dān)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)并收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)用。主要的業(yè)務(wù)就是為企業(yè)從銀行貸款時(shí)，為企業(yè)做擔(dān)保。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得做民間業(yè)務(wù)。但實(shí)際上，很多融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)都在做民間業(yè)務(wù)。對(duì)此，工信廳如何監(jiān)管？

記者又來(lái)到位于花園北路的工信廳，與銀監(jiān)局不同，這棟20多層的工信廳大樓人來(lái)人往，無(wú)需登記手續(xù)。由于無(wú)人指引，記者看到在大廳有個(gè)醒目的牌子，上寫融資擔(dān)保公司接待在11樓。

來(lái)到11樓接待室，里面只有一位女性工作人員，她告訴記者融資擔(dān)保處辦公在804室。但當(dāng)記者來(lái)到8樓時(shí)，看到這里人聲嘈雜，有很多擺放著計(jì)算機(jī)的教室，轉(zhuǎn)了大半圈后才明白這層是北大青鳥培訓(xùn)的地方，但始終找不到804的門牌。

在北大青鳥工作人員的指點(diǎn)下，記者才找到兩個(gè)關(guān)著門、沒(méi)有門牌號(hào)的房間，敲門進(jìn)入一個(gè)房間，只有一位負(fù)責(zé)小額貸款公司的工作人員在辦公，負(fù)責(zé)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的工作人員都外出開會(huì)去了。

“民間借貸現(xiàn)在是監(jiān)管空白。”該工作人員也是這個(gè)口吻。他還表示，監(jiān)管情況比較復(fù)雜，融資擔(dān)保處主要負(fù)責(zé)省內(nèi)融資擔(dān)保公司的許可證發(fā)放，日常監(jiān)督主要是看公司報(bào)表，有一部分業(yè)務(wù)屬于當(dāng)?shù)毓ど滩块T監(jiān)管，對(duì)于省外的融資擔(dān)保公司則是由省金融辦負(fù)責(zé)管理。

隨后，記者又來(lái)到位于23層的工信廳辦公室，了解現(xiàn)在的整頓情況。

“目前鄭州有一千多家融資擔(dān)保公司，現(xiàn)在還是整頓期，我們初步篩選出244家報(bào)給了省政府，具體情況，要過(guò)一段時(shí)間省政府統(tǒng)一安排信息。”辦公室工作人員表示，此次篩選審批，是一次全國(guó)性的統(tǒng)一行動(dòng)，第一批審批整頓后，后續(xù)還會(huì)有第二批、第三批，由于河南的擔(dān)保公司多，所以整頓期比較長(zhǎng)。

“河南大概有3000多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)?！鼻笆鳇S先生表示。據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，近期，河南各地市都在對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓有關(guān)工作進(jìn)行安排部署。

監(jiān)管主體多元化之惑