導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇鄉(xiāng)村金融論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，全區(qū)除盟（市）所在市區(qū)以外共有80個旗（縣、市），占自治區(qū)全部旗（縣、市）的80%。其中國家級貧困縣31個，自治區(qū)級貧困縣29個，占比為75%。人口1700萬，占自治區(qū)總?cè)丝诘?3.91%。農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展狀況是衡量全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展總體水平的重要標尺，其發(fā)展離不開金融機構(gòu)的支持。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，國家先后提出社會主義新農(nóng)村建設(shè)、深化農(nóng)村信用社改革、放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻等政策，內(nèi)蒙古作為試點地區(qū)已取得一定進展。

1.農(nóng)村信用社改革初見成效。深化農(nóng)村信用社改革，不但是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，對于內(nèi)蒙古來講更是事關(guān)1800萬農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)及整個國民經(jīng)濟全局的大問題。為提高農(nóng)村金融體系效能，改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)，2007年以來，內(nèi)蒙古推進農(nóng)村信用社制度改革，目前實行統(tǒng)一法人的77家聯(lián)社中，有76家向銀監(jiān)部門提交了籌建申請，已提交開業(yè)申請的有51家聯(lián)社。經(jīng)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準開業(yè)的35家，其中29家已經(jīng)掛牌。

2.新型農(nóng)村金融體系建設(shè)實現(xiàn)突破。2006年底，政府開始通過各種途徑給農(nóng)村金融市場造血。中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》，對所有資本和金融機構(gòu)開放農(nóng)村市場，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月16日，由包頭市商業(yè)銀行獨家發(fā)起設(shè)立的達爾罕茂明安聯(lián)合旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司掛牌開業(yè)。此后，內(nèi)蒙古首家農(nóng)村資金互助社、內(nèi)蒙古首家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行先后掛牌營業(yè)，這標志著內(nèi)蒙古調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策第一批試點的三類四家新型農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)全部穩(wěn)定運營，說明內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點工作已取得了階段性成果。

3.內(nèi)蒙古郵政儲蓄銀行已掛牌成立。歷經(jīng)數(shù)年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備，郵政儲蓄銀行于今年3月20日正式掛牌，并在今年上半年啟動分支機構(gòu)，在東、中、西部進行試點，適時向全國推廣。而就在郵政儲蓄銀行掛牌的不久前，郵政儲蓄也終止了恢復(fù)儲蓄業(yè)務(wù)二十多年來只存不貸的歷史，存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全區(qū)四盟市于今年3月1日開始試點運行。

內(nèi)蒙古在農(nóng)村金融方面所進行的改革雖然已取得一定成績，但未能從開創(chuàng)一個多樣化的有序競爭的金融市場著眼，未能與農(nóng)村經(jīng)濟的改革有機的結(jié)合起來，仍然存在許多現(xiàn)實的問題。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場存在的問題

1.農(nóng)村信用社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社始建于1951年，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場一直處于壟斷地位。近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，內(nèi)蒙古國有商業(yè)銀行以追求利益最大化為目的，陸續(xù)實行扁平化管理，從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機構(gòu)，全區(qū)縣域國有商業(yè)銀行及營業(yè)網(wǎng)點，由1995年的4745家到2006年減至2917家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系，郵政儲蓄只在農(nóng)村牧區(qū)吸收存款，因此農(nóng)村信用社“一家獨大”，存在供給不足、農(nóng)民貸款難的問題。雖然從2007年內(nèi)蒙古推進農(nóng)村信用社制度改革，但由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

2.金融服務(wù)網(wǎng)點呈現(xiàn)“斷層現(xiàn)象”。作為農(nóng)字號的農(nóng)業(yè)銀行，近年來，在內(nèi)部機構(gòu)改革不斷深入的過程中，考慮自身的生存及利益，機構(gòu)進行了較大幅度的整合，并紛紛退出農(nóng)村金融市場。與此同時，農(nóng)村信用社自身也在進行內(nèi)部改革，在利益的促動下，由于成本高，吸收存、貸業(yè)務(wù)量小，沒有經(jīng)濟效益，且不能養(yǎng)活機構(gòu)員工等因素，所以也對偏遠或較小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點進行了整合。使當?shù)剞r(nóng)牧民辦理存、貸業(yè)務(wù)要走數(shù)十里路程，農(nóng)民存款難、辦貸難的問題比較突出。

3.資金外流現(xiàn)象嚴重。目前，以國有資本為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)銀行急于從農(nóng)村脫身進行股份制改造，開始從縣域經(jīng)濟中實行戰(zhàn)略性撤退，貸款規(guī)模逐漸減少。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行憑借支付結(jié)算優(yōu)勢廣為吸收存款，這部分存款通過上存的方式大量外流。郵政儲蓄利用網(wǎng)點多、結(jié)算通暢、深入農(nóng)村的特點，大量吸收農(nóng)村儲蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，對外不辦理貸款業(yè)務(wù)，郵政儲蓄的瘋狂“抽血”，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。

三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場的措施

1.充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。目前，內(nèi)蒙古共有農(nóng)村信用社獨立法人機構(gòu)1279個、職工18500多人，機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員均居全區(qū)金融機構(gòu)之首。2006年末，全區(qū)農(nóng)村信用社存、貸款余額分別占全區(qū)金融機構(gòu)存、貸款余額總量的12%和9%，但農(nóng)牧業(yè)貸款占全區(qū)金融機構(gòu)該項貸款的85%。可以說，農(nóng)村信用社已經(jīng)發(fā)展成為內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)最為重要的金融力量。今后農(nóng)村信用社改革應(yīng)立足“三農(nóng)”，堅持以農(nóng)為本。信用社在繼續(xù)保持“背包銀行”“馬背銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)的同時，還應(yīng)積極運用現(xiàn)代科技工具進行電話預(yù)約，開辦“汽車銀行”等，進一步加強對農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)的金融服務(wù)，在鞏固小額信用貸款的基礎(chǔ)上，加快推廣聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力解決農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)貸款難的問題。

2.商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營制度。作為涉農(nóng)金融機構(gòu)中商業(yè)性最強、實力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改進服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴大服務(wù)范圍。立足于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、上規(guī)模的技術(shù)型、創(chuàng)新型和外向型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，并積極參與農(nóng)戶貸款的市場競爭，補充農(nóng)信社的資金不足。各國有商業(yè)銀行要通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，扶持龍頭企業(yè)發(fā)展。要簡化貸款手續(xù)，開辟綠色通道，滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發(fā)等龍頭企業(yè)合理資金需求。要積極引導(dǎo)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票。對于龍頭企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，商業(yè)銀行應(yīng)給予貼現(xiàn)支持，人民銀行優(yōu)先給予辦理再貼現(xiàn)。切實做好農(nóng)資資金供應(yīng)和相關(guān)配套金融服務(wù)，通過不動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多種金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.注重發(fā)揮政策性金融的作用。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資難問題，必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機地結(jié)合起來，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分行至2007年1～7月份累計發(fā)放糧油貸款53.7億元，同比增加12.7億元，共審批各類商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)400筆，審批額度80億元，支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等貸款項目200多個。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更要探索經(jīng)營商業(yè)性金融，延伸對糧棉油產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，在糧食流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)對象和拓展服務(wù)內(nèi)容，由目前的僅支持糧食收購向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸。如巴彥淖爾市發(fā)展畜牧林果業(yè)具有很大優(yōu)勢，也是農(nóng)民增收、地區(qū)經(jīng)濟提質(zhì)提效的突破口，農(nóng)發(fā)行應(yīng)給予信貸傾斜政策支持，真正發(fā)揮政策性金融的應(yīng)有作用。超級秘書網(wǎng)

4.穩(wěn)步推進金融機構(gòu)多元化。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，有效地激活了內(nèi)蒙古試點地區(qū)農(nóng)村金融市場，帶來新的競爭、新的商機、新的活力，對改進試點地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而重要的影響，但新型農(nóng)村金融機構(gòu)在我國尚屬新生事物，組建成立只是邁出的第一步，要實現(xiàn)健康發(fā)展，今后還有很長的路要走。首先，要強化審慎監(jiān)管，嚴格防范風(fēng)險，切實將主要精力轉(zhuǎn)到監(jiān)管上來，始終把防范金融風(fēng)險放在第一位，積極探索新的監(jiān)管方式，科學(xué)合理配置監(jiān)管資源，增強監(jiān)管能力，提高監(jiān)管有效性，防止重蹈農(nóng)村合作基金會的覆轍。其次，規(guī)范試點運作，穩(wěn)步推進試點，為下一步擴大試點起好步、帶好路。第三，引導(dǎo)攜手發(fā)展，促進共同壯大，使現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機構(gòu)直面競爭，及時更新經(jīng)營理念，積極迎接挑戰(zhàn)，通過相互競爭達到革新體制機制的目的，加快建立分工合理、功能完善、競爭適度、相互合作、共謀發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

參考文獻：

1.趙志華：“2002—2006年我區(qū)金融工作回顧與今后工作建議”，載《內(nèi)蒙古金融研究》2007年第1期。

篇2

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟改革與發(fā)展的進程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國進行了經(jīng)濟改革，從中央計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產(chǎn)出品市場進行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個階段：

第一個階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運營。1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴重的通貨膨脹和經(jīng)濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機制逐步向自主經(jīng)營、自負盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴重。除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機構(gòu)需要的成本遠大于收益，因此其網(wǎng)點逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對自己的虧損負責(zé)，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會等。

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發(fā)展階段。2003年出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。今年的三中全會也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟成分在自有資金無法滿足其擴展經(jīng)營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實行后，千千萬萬獨立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個體戶和私營企業(yè)等對資金的需求因該從何而來？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機構(gòu)因為要承擔來自經(jīng)濟再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問題的思路

中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。:

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會在《關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。可見，當務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當從兩個方面著手，一是對現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)進行系統(tǒng)性的改革，使之在運行機制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對民間金融機構(gòu)進行適當?shù)囊?guī)范發(fā)展。

篇3

金融是經(jīng)濟的核心, 而金融穩(wěn)定則關(guān)系到政治、經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定。金融穩(wěn)定是指金融體系處于能夠有效發(fā)揮其關(guān)鍵功能的狀態(tài)。20 世紀90 年代以來, 墨西哥、泰國、印度尼西亞、韓國、俄羅斯、巴西和阿根廷等國家相繼出現(xiàn)金融動蕩, 造成巨大經(jīng)濟損失, 有的甚至引發(fā)政治和社會危機。各國政府和國際金融組織日益重視金融風(fēng)險的評估和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè), 著力構(gòu)建能夠抵御金融風(fēng)險威脅、維護金融穩(wěn)定的金融“安全網(wǎng)”, 提高防范金融風(fēng)險、抵御金融危機的能力。

一、實行存款保險制度的必要性

存款保險制度是指一個國家和地區(qū)為了保護存款人的合法利益, 維護金融體系的安全與穩(wěn)定而設(shè)立專門的存款保險機構(gòu), 作為投保機構(gòu), 各存款性金融機構(gòu)向保險機構(gòu)強制或自愿按照存款的一定比率繳納保險費, 當投保機構(gòu)面臨危機或破產(chǎn)時, 保險機構(gòu)向其提供流動性資助或代替破產(chǎn)機構(gòu)在規(guī)定的限度內(nèi)對存款者支付存款的制度。

在我國, 長期以來并不存在明確的存款保險制度, 但從近年來發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出, 我國的存款金融機構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。隱性存款保險在保護存款者利益以及維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用, 然而付出的代價也是沉重的,隨著中國市場經(jīng)濟的發(fā)展, 隱性存款保險的弊端日益顯露出來。

首先, 不利于公平競爭。與四大國有商業(yè)銀行相比, 我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障, 存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失, 這就加大了股份制銀行的籌資成本, 由此造成了大銀行與中小銀行不公平競爭的局面, 抑制了新興中小金融機構(gòu)的發(fā)展, 不利于提高中國銀行體系的活力。

其次, 不能合理處置問題銀行, 加大了處理的成本。由于隱性的存款保險沒有明顯的規(guī)定制度, 缺乏市場化的機制, 因而在處理中機制不夠靈活。一般是在發(fā)生危機后, 人民銀行、地方政府等機構(gòu)才實地商量解決的對策, 而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因, 大大延遲了處理有問題銀行的時機。

第三, 與世界經(jīng)濟一體化和金融全球化的趨勢相悖。當前我國所采用的以國家信用為保證, 對個人儲蓄存款實行全額保險的隱性存款保險制度一是額外加大了國家財政的負擔, 二是不利于形成正常的市場退出機制。隨著入世保護期的結(jié)束, 外資銀行的紛紛涌入, 中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性存款保險制度, 就會使民營銀行不能健康發(fā)展, 而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。

因此, 隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和對銀行體系改革的深入, 以國家信用擔保的隱性存款保險制度已漸漸不能適應(yīng)當前形勢的需要, 建立對經(jīng)濟主體的合理激勵機制, 推行公開公平、設(shè)計合理的存款保險制度對于維護金融體系穩(wěn)定以及推進金融改革有著積極的作用。所以, 存款保險制度的推出迫在眉睫, 也恰逢其時。

二、在我國建立存款保險制度的措施建議

雖然建立存款保險制度的現(xiàn)行條件還不完全具備, 但我國建立存款保險制度的步伐卻并未減慢。我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)在積極進行改革和調(diào)整, 已初步完成引進外國戰(zhàn)略投資者, 并穩(wěn)步實施上市計劃, 大批中小銀行也面臨著新的發(fā)展機遇, 它們迫切需要存款保險的服務(wù)來提高信譽, 尋求更深層次的發(fā)展, 而以國家信用為擔保的隱性存款保險已經(jīng)不適合當前金融發(fā)展和金融穩(wěn)定的需要。因此, 成立國家存款保險機構(gòu), 在事前采取防范風(fēng)險的管理措施, 事后引入風(fēng)險責(zé)任判斷標準, 引導(dǎo)商業(yè)銀行向著健康的方向開展業(yè)務(wù)積極創(chuàng)造條件, 在當前顯得尤為必要。

1. 深化銀行改革, 完善監(jiān)管機制。存款保險機構(gòu)主要是為了保護存款人, 而不是為了保護銀行不破產(chǎn), 為了代表存款人更好地運用專業(yè)化手段來監(jiān)督銀行的風(fēng)險狀況。因而, 不能片面強調(diào)存款保險機構(gòu)的風(fēng)險承受能力, 也不能高估其風(fēng)險承擔能力。我國目前的金融監(jiān)管水平還不能完全適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的要求, 無論是監(jiān)管手段還是能力, 都無法滿足有效監(jiān)管金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的需要。因此,應(yīng)盡快建立金融機構(gòu)監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制, 對銀行業(yè)實行全方位監(jiān)管。央行要發(fā)揮維護金融穩(wěn)定的主導(dǎo)作用, 對商業(yè)銀行開展“窗口指導(dǎo)”, 引導(dǎo)信貸投向, 減少道德風(fēng)險。建立新的監(jiān)管方法和程序, 提高監(jiān)管質(zhì)量以及完善監(jiān)管體系,加強金融監(jiān)管部門的監(jiān)管, 積極發(fā)揮社會監(jiān)督的作用, 保障金融業(yè)的穩(wěn)健運行。央行還可以通過完善征信管理, 向銀行和銀行監(jiān)管及存款保險部門提供風(fēng)險預(yù)警; 銀行監(jiān)管及存款保險部門根據(jù)央行預(yù)警限制信貸資金向高風(fēng)險行業(yè)集中。在處置金融機構(gòu)風(fēng)險上, 存款保險機構(gòu)在保持相當?shù)莫毩⑿缘耐瑫r, 加強與央行和銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)。存款保險機構(gòu)與央行、銀監(jiān)會以及其他政府部門的協(xié)調(diào)機制是否有效, 將從很大程度上影響對問題銀行的處置速度和成本。

篇4

盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機，但返觀我國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對鄉(xiāng)村旅游能否抓住機遇，我們尚無法作出肯定的答復(fù)。從總體上來看，我國目前鄉(xiāng)村旅游點大多處于初級階段。在金融危機下如何發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游？本文認為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運動、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機下，政府方面應(yīng)加強規(guī)劃，加大對基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說來，應(yīng)處理好以下幾個相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：

一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性

毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標準化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強調(diào)鄉(xiāng)土性、強調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩意的鄉(xiāng)村，與我國現(xiàn)階段真實的鄉(xiāng)村距離遙遠。鄉(xiāng)村旅游點如何在真實性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國各地、市相繼推出了旅游消費券，這些消費券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費券。消費券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實惠的同時，也確實推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點僅僅以物美價廉的農(nóng)貿(mào)市場樣態(tài)存在，那么是不會長遠的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩歌、故事、諺語、謎語、歇后語等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動力。當然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項目組認為應(yīng)強調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營理念與模式，實現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項目組認為當前應(yīng)抓住金融危機契機。

首先，建議政府進一步加大對鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強對鄉(xiāng)村旅游點衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時注意對周邊生態(tài)環(huán)境的保護。在當前金融危機下，對鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當前政府加大投資、拉動內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強對鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。

其次，鄉(xiāng)村旅游點本身應(yīng)抓住契機，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對接，本項目組認為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機下，大量來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對農(nóng)村非常了解，對城市生活也有非常深刻的體驗。如果對部分符合條件的農(nóng)民工進行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對推動鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對解決當前金融危機下我國嚴峻的就業(yè)形勢也有非常重要的作用。

[論文關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村旅游休閑度假金融危機

[論文摘要]當前，在金融危機下，鄉(xiāng)村旅游已成為拉動內(nèi)需、擴大消費的關(guān)鍵角色。鄉(xiāng)村旅游能否長遠地抓住當前的發(fā)展契機，本項目組認為鄉(xiāng)村旅游應(yīng)該由傳統(tǒng)的觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。具體說來，應(yīng)處理好鄉(xiāng)村旅游本身幾個相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性；二、物質(zhì)性與精神性；三、功利性與非功利性。

篇5

 

在當前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對健康要求越來越高的背景下，我國亟需促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級、發(fā)展低碳經(jīng)濟以及擴大內(nèi)需完善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)。發(fā)展低碳經(jīng)濟、擴大內(nèi)需的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應(yīng)通過發(fā)展金融和以金融為依托的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)來實現(xiàn)。筆者耗時半年之久，對地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經(jīng)濟狀況進行了深入調(diào)研，在此基礎(chǔ)上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的困境及其根源，并提出相應(yīng)的對策和建議，以期通過繁榮西南農(nóng)村金融來促進西南農(nóng)村經(jīng)濟的騰飛。

一、案例和數(shù)據(jù)來源說明

中國西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個?。ㄊ校?。這四個省（市）地域相鄰、氣候相近、習(xí)俗趨同金融論文，廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有許多共同的特點。特色農(nóng)業(yè)發(fā)達的村寨，農(nóng)民人均純收入普遍較高，沒有特色農(nóng)業(yè)而沿襲傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)民人均純收入普遍較低。中國西南地區(qū)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)多以丘陵為主，山多平地少、耕地坡度較大而且貧瘠、勞動生產(chǎn)率普遍低下。云南和貴州兩省的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在人多地少勞務(wù)輸出量小和隱性失業(yè)等現(xiàn)象。重慶市和四川省都是中國西部主要勞務(wù)輸出省份，農(nóng)村全勞動力多已外出務(wù)工，如重慶市江津區(qū)的油溪鎮(zhèn)、白沙鎮(zhèn)和李市鎮(zhèn)的勞務(wù)輸出率都在73%以上。水泄彝族鄉(xiāng)是云南省內(nèi)的一個偏遠少數(shù)民族農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)，全鄉(xiāng)山高坡陡，谷大箐深，交通不便。2008年全鄉(xiāng)的總戶數(shù)為4705戶，農(nóng)業(yè)戶達4229戶，占總戶數(shù)的90%。2008年全鄉(xiāng)第一產(chǎn)業(yè)中的種植業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)產(chǎn)出分別為3105.42萬元、2711.63萬元、1535.56萬元，共7352.61萬元，一二三產(chǎn)業(yè)之比為：1.15：1：0.57小論文。二、三產(chǎn)業(yè)收入5801.94萬元，一產(chǎn)業(yè)是二、三產(chǎn)業(yè)之和的1.267倍。李市鎮(zhèn)是重慶市江津區(qū)下轄的一個鎮(zhèn)，2008年全鎮(zhèn)共有34248戶人家金融論文，其中有23559為農(nóng)業(yè)住戶，農(nóng)業(yè)住戶占68.5%。第一產(chǎn)業(yè)27557萬元、第二產(chǎn)業(yè)17626萬元、第三產(chǎn)業(yè)30281萬元。[②]李市鎮(zhèn)還是一個典型的勞務(wù)輸出型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，勞務(wù)輸出率高達73.4%。由以上可看出，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)當屬中國西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的典型。

本文主要采用問卷調(diào)查、訪談和電話調(diào)查三種方式了解情況和采集數(shù)據(jù)。問卷題目為《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟、金融發(fā)展調(diào)查問卷》，內(nèi)容包括被訪戶主的基本信息，家庭收入和支出，融資目的和途徑、以及融資意愿、融資難易變化情況、金融對日常生活影響的感受等。問卷以戶為單位，一戶一份，共368份。問卷收發(fā)方式為現(xiàn)即發(fā)、即填、即收回。問卷涉及重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)的11個社村中的7個，這七個社村分別為：林家嘴社區(qū)一社和二社、兩岔村、牌坊村、沙埂村、雙河村、孔目村，其中五個村中的被訪住戶絕大多數(shù)不識字，問卷均以問答代填的方式完成。水泄彝族鄉(xiāng)的調(diào)研方式主要通過走訪和電話調(diào)查的方式進行。電話調(diào)查對象包括村民和金融機構(gòu)相關(guān)工作人員，電話調(diào)查農(nóng)戶的樣本為隨機樣本，樣本總數(shù)共三十一戶，隨機抽出了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦廠村五個村寨。

二、中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展現(xiàn)狀

透過水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個典型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融論文，可總結(jié)出中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展主要存在以下幾個現(xiàn)象。

1．居民資金來源少，收入低

中國西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民普遍資金來源少，收入不高。在中國西南地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的村民收入普遍較高，依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民收入普遍較低。如農(nóng)村居民占全鄉(xiāng)人數(shù)96%的水泄彝族鄉(xiāng)，2008年適宜種植和盛產(chǎn)泡核桃的箐田、馬板河、馬栗林、舊寨、啊林寨等十多個自然村人均純收入超過6000元，高于全國平均水平2000多元?？墒侨l(xiāng)農(nóng)村居民人均純收入僅為1908元，不到盛產(chǎn)泡核桃地區(qū)的三分之一，低于大理州平均水平1171元，少于云南省平均水平1202元，不到全國平均水平的一半[③]。李市鎮(zhèn)農(nóng)村居民同樣以種植水稻、玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物為主。該鎮(zhèn)是一個典型的勞務(wù)輸出型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2008年末從業(yè)人數(shù)44345人，勞動力輸出32543人，勞務(wù)輸出率高達73.4%。全鎮(zhèn)外出務(wù)工村民人均工資是當?shù)厥杖氲?倍，農(nóng)民人均純收入高于全國779元?？墒?，依靠上班和從事商品零售業(yè)的鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民可支配收入僅為13082元金融論文，低于江津區(qū)346元、少于重慶市1286元、落后于全國2699元。[④]

2．居民多無融資概念，融資途徑以民間為主

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)村民基本沒有融資概念，部分機關(guān)工作人員對金融也比較陌生，不知融資為何物。在代填《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟、金融發(fā)展調(diào)查問卷》[⑤]時，問到需不需要融資時無人應(yīng)答，只有把融資轉(zhuǎn)換為借錢、周轉(zhuǎn)資金后訪談才得以順利進行。該現(xiàn)象在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村尤為明顯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村民融資一般通過民間渠道而不是金融機構(gòu)小論文。問卷中回答融資途徑為“親戚朋友或同村人”的人數(shù)占了回答總數(shù)的65.3%。不愿到銀行貸款的原因認為手續(xù)繁瑣占32.8%，利息高占25.9%，限制條件多占24.1%。居民不愿到金融機構(gòu)借貸的主要原因是民間融資成本小、利息少。問卷中認為民間融資不用支付利息占80%。

3．居民投資融資熱情高，但融資難

盡管生活在西南邊陲的鄉(xiāng)村小鎮(zhèn)，但許多村民也能緊跟時代的旋律，心中蘊藏著許多創(chuàng)業(yè)的火花和擁有較高的投融資熱情。問卷中回答“您有了錢最想做什么？”，回答“投資辦廠”的占56.5%；回答需要融資的人數(shù)占到72.5%。這充分說明西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民融資需求和投融資熱情比較高。融資目的為做生意的占40.3%、購買農(nóng)用生產(chǎn)資料占19.4%，其他多為建房、孩子上學(xué)和看病。雖然許多人需要融資金融論文，但普遍都認為融資比較難，調(diào)查問卷中回答融資很難的人數(shù)占45.3%、一般占39.6%，容易僅為6.6%，還有人回答“根本就貸不到款”。“貸款也是要講關(guān)系的”在走訪中有村民這樣告訴筆者。問卷中回答與往年相比融資變難的人數(shù)占40.4%，沒有變化的占50%，認為變?nèi)菀椎臑?.6%。水泄彝族鄉(xiāng)的一些青年有建設(shè)養(yǎng)殖廠、制磚廠、釀酒廠、食品加工和保鮮廠等很好的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想，但苦于資金匱乏和缺少勇氣，這些創(chuàng)業(yè)的金點子僅為村民們茶余飯后的談資。

4．融資額度小，金融影響力不大

西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民尤其是農(nóng)村居民融資額度普遍偏小。問卷中回答融資額度1000元及以下的占了50%，許多村民回答借錢數(shù)額為三五百元甚至幾十元，目的僅僅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族鄉(xiāng)村民與李市鎮(zhèn)情況相近，融資額度也普遍較小，除了孩子上學(xué)、生病、建房、娶親和創(chuàng)業(yè)外一般融資額度都在1000元一下。居民還款時間觀念也比較淡薄。在李市鎮(zhèn)的村寨走訪中有許多人回答還款時間是“有錢就還”。問卷中回答還款期限為一年的占42%、三個月至半年占26%、三個月之內(nèi)占14%。在問及金融結(jié)構(gòu)對生活影響時，42.2%的人認為沒有影響，影響不大的為37.3%金融論文，較大的占20.3%。在水泄彝族鄉(xiāng)的電話詢問中8%的人認為沒影響，65%的人認為影響不大，15%的人回答影響較大，12%的人認為影響很大。

5．貨幣化程度高，但金融對經(jīng)濟發(fā)展貢獻率低

關(guān)于一國貨幣化程度指標應(yīng)用比較廣泛的是麥金農(nóng)（1973）提出的廣義貨幣量M2與名義GDP之比（M2/GDP）和戈德﹒史密斯（1969）提出的金融相關(guān)率FIR（Financial Internal Ratio）即金融資產(chǎn)與名義GDP之比。M2/GDP反映的是一個國家的金融深化過程中的經(jīng)濟貨幣化水平，而FIR反映的是一國金融化過程中的經(jīng)濟金融化水平。本文用M2/GDP來衡量李市鎮(zhèn)的貨幣化程度?？紤]到李市鎮(zhèn)金融不發(fā)達、M0不多，用金融機構(gòu)的貸款余額和存款余額之和代替M2[⑥]。從表1中可以看出李市鎮(zhèn)金融深化過程中貨幣化程度并不低，近5年的平均貨幣化程度在90%以上，但貸款余額與存款余額比太低，近5年平均比率不到12%，離75%的警戒線還很遙遠，這充分說明西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融支持經(jīng)濟發(fā)展的力度不夠，對當?shù)亟?jīng)濟的貢獻率比較低小論文。詳見表1。

表1 李市鎮(zhèn)2003—2008年金融和經(jīng)濟發(fā)展指標 單位：萬元

 

年份

2003

2004

2005

2006

2007

2008

GDP

42700

44336

51349

55481

70108

75464

年末金融機構(gòu)存款余額

 

 

41570

46602

54292

57368

58609

年末金融機構(gòu)貸款余額

 

 

5694

3964

5879

6478

6605

LM2/GDP（%）

 

 

106.60

98.48

108.45

91.07

86.42

貸款余額與存款余額比（%）

 

 

13.70

8.51

篇6

畢業(yè)論文(設(shè)計)研究的意義：

隨著國內(nèi)外旅游逐步的發(fā)展，鄉(xiāng)村旅游，作為一種新興的旅游方式，越來越受到人們的關(guān)注與青睞，現(xiàn)代人對旅游需求的多樣化已不僅單純限于名勝古跡的觀光，且旅游勝地在旺季人滿為患，無形中激發(fā)了人們對集短途、經(jīng)濟、娛樂、度假、體驗、回歸為一體的旅游產(chǎn)品的迫切需求，由此催生了鄉(xiāng)村旅游的蓬勃發(fā)展。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游是為了尋求一種使旅游業(yè)得以平衡發(fā)展的方式，防止城市和沿海地區(qū)的旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度過快，從而達到保護國家自然資源和文化遺產(chǎn)的目的。通過對鄉(xiāng)村旅游整體的研究，借鑒國外較為成熟的鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展經(jīng)驗，再結(jié)合中國目前鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的實際情況，與地方案例相結(jié)合，找出目前中國鄉(xiāng)村旅游所存在的問題，并且做出相應(yīng)的解決對策，是當前我們迫切需要完成的任務(wù)。

鄉(xiāng)村旅游是由農(nóng)戶為旅游者提供食宿等條件，使其在農(nóng)場、牧場等典型的鄉(xiāng)村環(huán)境中從事各種休閑活動并獲得快樂的一種旅游，是一種以鄉(xiāng)村社區(qū)為活動場所，以鄉(xiāng)村獨特的生產(chǎn)形態(tài)、生活風(fēng)情和田園風(fēng)光為對象的一種旅游，是將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生活和生態(tài)環(huán)境三者合為一體進行旅游開發(fā)；其基本形式是憑借城市周邊地帶的農(nóng)村自然景觀、田園風(fēng)光和農(nóng)業(yè)資源，面向城市居民開發(fā)的集觀光、旅游、科普、健身、娛樂為一體的農(nóng)業(yè)園區(qū)。這是一種全新的旅游形式，它最大的吸引力在于與城市不同的環(huán)境，最大的優(yōu)勢在于可以與生態(tài)旅游結(jié)合起來，形成鄉(xiāng)村旅游獨有的鮮明特色。

鄉(xiāng)村旅游早期發(fā)源于19世紀中葉的歐洲。1863年，托馬斯·庫克組織了到瑞士農(nóng)村的第一個包價旅游團；1865年，意大利“農(nóng)業(yè)與旅游全國協(xié)會”的成立標志著鄉(xiāng)村旅游的誕生；而真正意義上的大眾化的鄉(xiāng)村旅游則起源于20世紀60年代的西班牙。

一、我國鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)生背景與開發(fā)意義研究概述

我國鄉(xiāng)村旅游的產(chǎn)生有著十分深厚的時代背景。隨著改革開放的逐步深入，經(jīng)濟建設(shè)的逐步發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，人們的旅游意識在日益增強，對旅游形式的需求也變得日新月異。鄉(xiāng)村旅游以其一種既滿足旅游者休閑、求知和回歸自然的需求，又以對環(huán)境、生態(tài)的保護為前提的旅游方式，越來越受到人們的關(guān)注。早期的鄉(xiāng)村旅游研究很多介紹了鄉(xiāng)村旅游的意義及背景。對意義的闡述主要集中在鄉(xiāng)村旅游及農(nóng)業(yè)觀光滿足了人們“回歸自然”的需求；可以調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村農(nóng)民增收創(chuàng)利，緩解就業(yè)壓力等；可以有效地保護生態(tài)環(huán)境和人文環(huán)境。如梁明珠(1999)總結(jié)了觀光農(nóng)園的重要創(chuàng)新意義，提出了觀光農(nóng)園對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和都市人不同的意義。白琳(1999)以歸縣為例分析了發(fā)展農(nóng)村旅游對解決三峽庫區(qū)農(nóng)業(yè)人口的就業(yè)壓力和重構(gòu)社會、經(jīng)濟系統(tǒng)的特殊意義。李立華等(2002)、何景明等(2003)分別以西藏和四川少數(shù)民族自治區(qū)地方為例，分析了鄉(xiāng)村旅游對邊遠貧困地區(qū)扶貧的積極意義。

我國的鄉(xiāng)村旅游起源于20世紀80年代，回顧二十多年來我國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展經(jīng)歷，大體可以分為三個階段：20世紀80年代初期，農(nóng)村改革率先突破，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，開辟了農(nóng)村由單一農(nóng)業(yè)向農(nóng)、工、商、游多元發(fā)展的道路，我國的鄉(xiāng)村旅游開始得以展露頭角，發(fā)展較快的江浙地區(qū)的部分農(nóng)村，作為先進典型接待了大量的國內(nèi)外各方人士，甚至還有境外團隊。從20世紀90年代開始，越來越多的農(nóng)業(yè)資源得到開發(fā)與利用，村鎮(zhèn)得以揚名，農(nóng)民也從中受益，企業(yè)從中有利可圖，旅游規(guī)模得到壯大，一些村鎮(zhèn)開始興辦起旅游企業(yè)。進入新世紀以來，農(nóng)村發(fā)展的外部環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式、農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)、農(nóng)民就業(yè)和收入結(jié)構(gòu)等都發(fā)生了重大而深刻的變化，農(nóng)村的發(fā)展進入了一個新的階段。國家旅游局確定創(chuàng)建全國工農(nóng)業(yè)旅游示范點后，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品在我國得以正名，被正式列為旅游產(chǎn)業(yè)的一部分。凡是全國農(nóng)業(yè)旅游示范點的村民，每年來自旅游的收入快速增長，農(nóng)民就地搞旅游服務(wù)，不離土、不離鄉(xiāng)，幸福指數(shù)高。實踐證明，鄉(xiāng)村旅游迅速成長為我國旅游產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新的增長點，靠旅游建設(shè)社會主義新農(nóng)村已走出了一條重要的成功之路。

黨和政府提出的建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項系統(tǒng)工程，它為鄉(xiāng)村旅游大發(fā)展和上一個新的臺階提供了強大的政治、經(jīng)濟平臺。同時，鄉(xiāng)村旅游業(yè)為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了一條解決“三農(nóng)”問題的理想、有效的途徑。

二、我國鄉(xiāng)村旅游的特點及模式研究概述

我國鄉(xiāng)村旅游的特點和模式研究一直是個熱點問題。學(xué)者們就此提出了很多不同的見解。主要從兩個方面對我國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展特點和模式進行了闡述。一方面就全國范圍而言，分析鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展特點和模式；另一方面細化到某個地區(qū)、景區(qū)，以特定的區(qū)域?qū)︵l(xiāng)村旅游的模式和特點進行分析研究。王兵(1999)對我國鄉(xiāng)村旅游的特點進行了總結(jié)，提出根據(jù)區(qū)位把鄉(xiāng)村旅游分為3種類型地區(qū)：景區(qū)邊緣地區(qū)、都市郊區(qū)、老少邊窮地區(qū)。舒伯陽(1997)將觀光農(nóng)業(yè)劃分為3個階段模式，即早期旅游萌芽階段的自發(fā)式、初級經(jīng)營階段的自主式、成熟經(jīng)營階段的開發(fā)式，以及兩種地域模式——依托自然型和依托城市型。尹振華(2004)提出開發(fā)我國鄉(xiāng)村旅游要采取“做減法”的開發(fā)模式，加強農(nóng)耕文化與現(xiàn)代文化的和諧相融。許春曉(1995)分析了欠發(fā)達但資源豐富農(nóng)村旅游業(yè)成長的3種模式，即旅游資源主題型、旅游資源共建型、旅游資源附屬型，并對邵陽市西部3個縣級行政區(qū)的旅游業(yè)成長模式進行了實證研究。

三、鄉(xiāng)村旅游主要研究內(nèi)容和需要解決的問題

我國鄉(xiāng)村旅游的研究內(nèi)容，大都不是集中于某一個具體的側(cè)面，而是一種試圖全面覆蓋的“大雜燴”式的格局。從鄉(xiāng)村旅游定義、鄉(xiāng)村旅游特點、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)意義、鄉(xiāng)村旅游市場、鄉(xiāng)村旅游資源、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)模式、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)中出現(xiàn)的問題、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)對策、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)規(guī)劃到鄉(xiāng)村旅游的開持續(xù)發(fā)展無所不包，范圍很廣，但宏觀研究較多，深入到企業(yè)、游客、當?shù)鼐用?、旅游目的地的衛(wèi)管研究和分析則還不夠，不同尺度案例地研究較多，理論性不強。這種全景式的研究狀況，表明我國對于鄉(xiāng)村旅游的研究深度和層次還相對較低，整體處于起步階段。

我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展歷史較短，現(xiàn)實開發(fā)中存在不少產(chǎn)品、市場、體制、管理、政策、金融等方面的問題，我國學(xué)者在不同尺度上，結(jié)合具體案例地，從不同的角度提出了鄉(xiāng)村旅游開發(fā)中的問題和對策。潘秋鈴(1999)認為我國鄉(xiāng)村旅游存在整體接待水平低下，游客配套設(shè)施不完善；產(chǎn)品雷同，未脫離觀光的特征等問題。李太平(2003)認為南京鄉(xiāng)村旅游發(fā)展問題有：缺乏統(tǒng)一的布局規(guī)劃；缺乏參與性、趣味性和知識性；旅游基礎(chǔ)設(shè)施不完善，接待服務(wù)水平低下；缺乏應(yīng)有的地方特色和文化內(nèi)涵等。吳建華(2004)等認為特色化、規(guī)范化、規(guī)模化、品牌化和可持續(xù)發(fā)展是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的目標和方向。曹艷英(2004)等認為，我國鄉(xiāng)村旅游經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題有：盲目投資和粗放式經(jīng)營；在經(jīng)典建設(shè)和項目開發(fā)上缺乏科學(xué)的規(guī)劃；項目單一。缺乏內(nèi)涵和特色，人工傾向化、城市化嚴重；產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)設(shè)施不完善管理與經(jīng)營體制不健全；旅游地市場的季節(jié)性較大。王云才(2002)提出國際鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的政策經(jīng)驗對我國的借鑒意義。劉愛服(2005)以北京為例，指出北京鄉(xiāng)村旅游存在基礎(chǔ)設(shè)施及環(huán)境建設(shè)落后；人才欠缺乏等問題，并提出了對策。

四、臨安白沙村“農(nóng)家樂”

鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，不僅帶動了居民回歸自然、感受鄉(xiāng)村的需求，也帶動了我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟收入，明顯的得到了提高。

臨安市地處于浙江省西北部的天目山區(qū)，東臨杭州，西接黃山，幅員3126.8平方公里，森林覆蓋率高達76.5%，生態(tài)優(yōu)越，氣候宜人，是全國生態(tài)建設(shè)示范城市、中國優(yōu)秀旅游城市。白沙村位于臨安市的西北角，是一個典型的山區(qū)村，村域面積32平方公里，全村的森林覆蓋率在95%以上。全村十里長谷蜿蜒，兩側(cè)峰巒起伏，溪流急湍，水清石現(xiàn)。夏天白天最高溫度在30度左右，晚上更低，故有“一年四季蓋棉被”的說法。近年來，白沙村通過積極保護森林和生態(tài)資源，依托太湖源景區(qū)和優(yōu)美的自然資源，大力發(fā)展“農(nóng)家樂”，全力打造“鄉(xiāng)村休閑度假勝地”，白沙村是久居大城市的城市人生態(tài)旅游、避暑度假的首選。

基于以上條件，本文將從白沙村的實際發(fā)展情況出發(fā)，與我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展現(xiàn)狀進行結(jié)合，通過對白沙村鄉(xiāng)村旅游的區(qū)域發(fā)展特色，反映出我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的實際情況。

畢業(yè)論文(設(shè)計)的提綱：

一、鄉(xiāng)村旅游的起源、概念和類型

二、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的意義和現(xiàn)狀

三、白沙村鄉(xiāng)村旅游開發(fā)中存在的問題和解決對策

四、白沙村鄉(xiāng)村旅游開發(fā)建設(shè)條件分析

五、白沙村鄉(xiāng)村旅游開發(fā)規(guī)劃思路

六、論文小結(jié)

參考文獻

劉偉，等.以色列鄉(xiāng)村旅游發(fā)展迅速[J].世界農(nóng)業(yè)，1998，231(7)：12-13[2]

周玲強，黃祖輝.我國鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展問題與對策研究[J].經(jīng)濟地理，2004，24(4)：572-576.[3]

何景明.鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中存在問題的調(diào)查與思考[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2004，(7)：36-38.[4]

文軍.鄉(xiāng)村旅游開發(fā)研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2003，(10)：30-34.[5]

李慧欣.發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)濟學(xué)思考[J].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2003，48(2)：37-39.[6]

何景明，李立華.關(guān)于“鄉(xiāng)村旅游”概念的探討[J].西南師范大學(xué)學(xué)報(人文社科版)，2002，28(5)：125-128.[7]

韓麗.鄉(xiāng)村旅游開發(fā)初探[J].地域研究與開發(fā)，2000，19(4)：87-89.[8]

胡巍.鄉(xiāng)村旅游開發(fā)中的旅游資源評價實證研究[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2002，(3)：58-59.[9]

甘巧林，暖.從鄉(xiāng)村旅游的非農(nóng)化看鄉(xiāng)村旅游的興起[J].華南師范大學(xué)學(xué)報(自然科學(xué)版)，2000，(4)：84-89[10]

楊旭.開發(fā)“鄉(xiāng)村旅游”勢在必行[J].旅游學(xué)刊，1992，7(2)：38-42.[11]

王兵.從中外鄉(xiāng)村旅游的現(xiàn)狀對比看我國鄉(xiāng)村旅游的未來[J].旅游學(xué)刊，1999，14(2)：38-42.[12]

杜江，向萍.關(guān)于鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的思考[J].旅游學(xué)刊，1999，14(1)：15-18.[13]

肖佑興，明慶忠，李松志.論鄉(xiāng)村旅游的概念和類型[J].旅游科學(xué)，2001，16(3)：8-10.[14]

劉德謙.關(guān)于鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)業(yè)旅游與民俗旅游的幾點辨析[J].旅游科學(xué)，2006，21(3)：12-19.[15]

烏恩，蔡運龍，金波.試論鄉(xiāng)村旅游的目標、特色及產(chǎn)品[J].北京林業(yè)大學(xué)學(xué)報，2002，24(3)：78-82.[16]

何景明，李立華.關(guān)于“鄉(xiāng)村旅游”概念的探討[J].西南師范大學(xué)學(xué)報：人文社會科學(xué)版，2002，28(5)：125-128.[17]

篇7

一、國外研究 

正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩部門的垂直合作屬于典型的金融創(chuàng)新，該創(chuàng)新發(fā)生在20世紀80年代。20世紀70年代中期以前，金融市場的專家和政策制定者對非正規(guī)金融帶有偏見，認為非正規(guī)金融服務(wù)太窄、零碎和無效率。 

bouman（1977；1979）的非正規(guī)金融市場研究和俄亥俄州立大學(xué)農(nóng)村金融小組，就發(fā)展中國家對私人和機構(gòu)性的非正規(guī)金融中介的許多誹謗給予了糾正（adam，1977；adam和ladman，1979）。adam和fitchett（1992）、bhatt（1988）提出，適宜的非正規(guī)金融市場，作為金融服務(wù)項目創(chuàng)新的一種來源，能夠服務(wù)于窮人金融的金融需求。20世紀80年代起，有意義的努力是將非正規(guī)金融機構(gòu)結(jié)合到正規(guī)金融項目中去。例如，馬拉維的lilonwe土地發(fā)展項目、津巴布韋的儲蓄發(fā)展基金會、孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞的phbk（連接銀行和自助小組的項目）等。fuentes（1996）的研究為通過直接的補償計劃把貨幣放貸人和銀行聯(lián)系在一起，貨幣放貸人的工資隨著貸款的償還而變化。研究還表明，治理鄉(xiāng)村生活的規(guī)范和準則有助于約束人可能的策略行為，從而幫助金融機構(gòu)。varghese（2004）建立了一個簡單的模型考察了信息不對稱導(dǎo)致的篩選、監(jiān)督和狀態(tài)核查問題以及執(zhí)行問題，通過對銀行自己發(fā)展發(fā)放貸和銀行與非正規(guī)貸款人聯(lián)結(jié)起來發(fā)放貸款所得的收益的比較，得出了非正規(guī)金融與正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的激勵相容條件。條件表明銀行應(yīng)當根據(jù)貨幣放貸人的機會成本和信息貢獻補償貨幣放貸人。 

二、國內(nèi)研究 

左臣明，馬九杰(2006)提出在農(nóng)村金融抑制背景下，要正視農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的關(guān)系，前者有成本優(yōu)勢，而后者有信息優(yōu)勢。正式提出將二者連接起來為農(nóng)村金融服務(wù)的設(shè)想。 

武翔宇（2007）在綜述中總結(jié)道，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)有三種聯(lián)結(jié)模式。第一、正規(guī)金融雇傭非正規(guī)人，如私人放貸者、合作社、資金互助社或小額信貸機構(gòu)等，由其代為篩選、監(jiān)督借款人以及回收貸款。非正規(guī)人貸款的條件、傭金水平等由正規(guī)金融決定。第二、轉(zhuǎn)貸。即正規(guī)金融向非正規(guī)機構(gòu)貸款，非正規(guī)機構(gòu)再將從銀行所得到的貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)村借款人。非正規(guī)機構(gòu)向農(nóng)戶貸款利率、貸款條款等不受正規(guī)金融干涉。第三、正規(guī)機構(gòu)隱含的利用非正規(guī)金融的信息。如正規(guī)金融通過“信貸配給”來利用非正規(guī)金融的信息，非正規(guī)貸款人通過提供貸款給非意愿違約的好借款人，使其能繼續(xù)獲得銀行貸款，并與其共享未來的盈余。并說明了金融聯(lián)結(jié)的兩個主要研究方向：聯(lián)結(jié)條款的設(shè)計和聯(lián)結(jié)的效果。并通過構(gòu)建模型，研究了銀行雇傭鄉(xiāng)村中介篩選和監(jiān)督借款人以及回收貸款時補償方案的設(shè)計。提出我國農(nóng)村可能作為聯(lián)結(jié)中介的主體有以下幾種一是金融類鄉(xiāng)村中介，如農(nóng)村資金互助社、社區(qū)發(fā)展基金、信貸協(xié)會、互助會等；二是村莊資源如村莊的供銷社、衛(wèi)生所、村干部等；三是生產(chǎn)性的組織,如專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等。四是非政府組織。 

邵興忠（2008）以浙江省為例進行了正規(guī)金融和民間金融的對接研究。提出了水平連接和垂直連接的幾種模式。他認為，垂直連接主要有三種方式：正規(guī)金融與專職放貸者的連接：正規(guī)金融與捆綁信貸（商品信用）的連接；正規(guī)金融與小組金融（合會、小額信貸）的連接。 

楊福明、黃筱偉（2008）以溫州為例，通過實證研究，證明了非正規(guī)金融與正規(guī)金融具有相互影響、相互補充、相互協(xié)作的關(guān)系，并將其定義為協(xié)同性。從金融生態(tài)的角度出發(fā)，認為這種協(xié)同性是金融生態(tài)體系自我調(diào)節(jié)機制發(fā)揮作用的結(jié)果。主張把民間金融看作是金融生態(tài)系統(tǒng)中一個重要的生態(tài)主體，在對民間金融的改革和規(guī)范過程中，要考慮金融生態(tài)環(huán)境因素的影響。 

吳成頌（2009）提出了我國非正規(guī)金融與正規(guī)金融進行水平連接和垂直連接的幾種模式構(gòu)想,在相關(guān)的制度安排上建議讓非正規(guī)金融合法化、加強金融監(jiān)管、完善服務(wù)體系。在制度安排上提出，以利率是否符合民法所要求的不超過商業(yè)銀行貸款利率4倍為標準。只要合法的放貸者和金融小組就近簡單備案，就可以進行放貸活動，以實現(xiàn)垂直連接。 

劉杰（2008）對垂直連接的前提條件、效率、可行性進行了完整的理論分析。并得出結(jié)論。認為正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的“互補”關(guān)系是實現(xiàn)“垂直連接”的前提。并找到了影響“互補”關(guān)系形成的相關(guān)因素。另外，“垂直連接”的效率與農(nóng)村信貸市場的非正規(guī)金融市場結(jié)構(gòu)有關(guān)。非正規(guī)金融市場結(jié)構(gòu)既有可能形成競爭也會造成合謀。競爭的局面是“垂直連接”所愿看到的。進一步放寬假設(shè)的情況是，我國大多數(shù)地區(qū)非正規(guī)金融表現(xiàn)為壟斷市場結(jié)構(gòu)特征?！按怪边B接”的剩余可能會被壟斷者完全占有，但同時加大了農(nóng)村資金的供給，其代價是加劇了農(nóng)村的不平等。而我國的農(nóng)村合作組織，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是非常重要的非正規(guī)金融壟斷組織形式，而這些組織并不會完全占有剩余，所以應(yīng)當被視為“垂直連接”的重要參與主體?？傊?，“垂直連接”在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中是可行的，但是這種可行是有條件的。因而在實施過程中應(yīng)要根據(jù)各地實際情況，確立各自的政策預(yù)期，不能搞一個模式。農(nóng)民組織化程度越高，商業(yè)化程度越高，“垂直連接”越有效。 

萬川川（2010）以遼寧農(nóng)戶家庭為例，通過實證分析得出：正規(guī)金融和非正規(guī)金融存在著協(xié)同效應(yīng)，兩者通過‘垂直連接’是能夠增加農(nóng)村金融供給的；在此基礎(chǔ)上進一步構(gòu)想我國農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融‘垂直連接’采取的模式，認為我國正規(guī)金融可以考慮跟商品交易互聯(lián)以及和自有資金放貸者和金融小組的合作。 

參考文獻： 

篇8

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。農(nóng)村經(jīng)濟形勢的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動的變化，在一定程度上來說，農(nóng)村經(jīng)濟是我國社會經(jīng)濟的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關(guān)系。

二、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村金融體系是一個國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種，如銀行信貸、保險、證、結(jié)算、信托投資理財?shù)取?/p>

在我國農(nóng)村經(jīng)濟基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)或是金融活動農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機構(gòu)或活動組成的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農(nóng)村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進。

1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷

（1）整個金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng)，加上一些擔保租賃、商業(yè)性保險機構(gòu)、證券等金融機構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機構(gòu)，加劇了金融機構(gòu)組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

（2）現(xiàn)有機構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計，我國每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進行彌補，即農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險，僅這兩種救濟渠道解決農(nóng)村保險業(yè)需要面對的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經(jīng)濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。

2. 農(nóng)村金融市場體系的缺陷

農(nóng)村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價格機制造成；適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農(nóng)村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的要求，使我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能，這一符合我國農(nóng)村經(jīng)濟特性的金融新體系構(gòu)建勢在必行。

1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則

（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、增長和農(nóng)村金融發(fā)展時相互關(guān)系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟制約金融，金融支持了經(jīng)濟的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。

（2）從實際出發(fā)，按市場需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟為主，零散農(nóng)戶在市場中缺乏競爭力，應(yīng)予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟落后區(qū)域，需要出臺相關(guān)政策性金融條款協(xié)助，來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當?shù)亟?jīng)濟的主要支柱。

2. 構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的基本框架

（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負責(zé)國家糧棉油收購貸款局面?，F(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成，遠未實現(xiàn)促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)。考慮到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機構(gòu)的資金使用比例。

五、結(jié)論

論文通過對現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實踐操作基礎(chǔ)上，結(jié)合前人有關(guān)研究資料，對我國農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻

[1]何廣文.中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機構(gòu)多元化[J].中國農(nóng)村觀察,2007(2)：13～21.

篇9

一、研究現(xiàn)狀分析

1. 關(guān)于近代江西農(nóng)村經(jīng)濟的整體研究方面。這方面的研究起步比較早，其中最有代表性的成果是萬振凡、吳小衛(wèi)著《近代江西經(jīng)濟研究》，系統(tǒng)的探討了江西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的歷程、近代的江西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、近代江西農(nóng)業(yè)科技發(fā)展、近代江西農(nóng)業(yè)的賦稅、近代江西農(nóng)業(yè)發(fā)展的手工業(yè)、近代農(nóng)村階級關(guān)系的演變、近代農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害、近代江西農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展緩慢的原因多個層次的問題。

2. 關(guān)于近代江西農(nóng)、副產(chǎn)品貿(mào)易的研究。這方面研究的主要學(xué)者有萬振凡、胡水鳳、吳贅、周海華等人。萬振凡、吳小衛(wèi)著《近代江西經(jīng)濟研究》對這一問題也有所涉及，探討了農(nóng)產(chǎn)品的貿(mào)易，對農(nóng)產(chǎn)品的貿(mào)易量、商品率、農(nóng)產(chǎn)品市場等具體問題進行了分析，最后對其商品率的原因進行了分析。胡水鳳對近代江西茶葉、夏布兩種農(nóng)產(chǎn)品進行了一個研究，探討了江西種茶面積的變化、茶產(chǎn)量的增減、茶價格的變化及夏布的生產(chǎn)和銷售等具體問題。關(guān)于江西茶業(yè)研究，比較重要的還有周付華的研究，他從中長時段出發(fā)對九江開埠后，九江茶市進行了研究，分析了九江開埠后帶來的九江茶市的發(fā)展與衰落。吳贅、周海華等對近代江西漁業(yè)進行了研究。吳贅重點探討了民國時期，鄱陽湖湖區(qū)的漁業(yè)發(fā)展變遷以及鄱陽湖漁業(yè)發(fā)展與地方經(jīng)濟、社會、政治的關(guān)系。周海華則主要對江西的漁業(yè)進行了簡單的述論，包括主要漁場分類及其區(qū)域、捕魚方法、魚產(chǎn)量的加工與貿(mào)易。此外，許金華還對近代江西的木材的外銷進行了初探，分析了江西木材的外銷情況。學(xué)界關(guān)于這方面的研究成果較多，但主要仍集中在茶葉、漁業(yè)的研究上。

3. 關(guān)于近代江西農(nóng)村市場的研究。主要的代表性學(xué)者有謝廬明、孫桂珍、游海華、白沙、萬振凡等。謝廬明研究的重點在贛南，對明清贛南地區(qū)農(nóng)村墟市的興起、發(fā)展、特點以及與地方社會經(jīng)濟變遷關(guān)系進行了研究，也探討了清代時期贛南地區(qū)獨特的廟會市場、客家文化影響下的贛南農(nóng)村市場，對贛南廟會市場的地域分布以及客家文化中的廟會、習(xí)俗在贛南農(nóng)村市場中起的整合作用進行了分析。孫桂芳通過對江西農(nóng)村的定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，分析江西近代農(nóng)村市場的嬗變過程、市場體系的特點，得出江西農(nóng)村市場呈現(xiàn)出商品量及規(guī)模增大、市場網(wǎng)絡(luò)日益形成并逐步完善、商品市場結(jié)構(gòu)開始由傳統(tǒng)向近代轉(zhuǎn)型、土地市場形成、供求關(guān)系及競爭機制發(fā)育并其作用的一種復(fù)雜態(tài)勢。游海華則主要研究了贛閩粵邊區(qū)的市場及市場網(wǎng)絡(luò)的傳承與嬗變。白沙、萬振凡分析了農(nóng)村集市的發(fā)展，得出民國時期的農(nóng)村集市設(shè)施普遍增加、規(guī)模擴大、周期變短、布局日益合理，并推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4. 關(guān)于20世紀30年代江西鄉(xiāng)村建設(shè)的研究。這方面研究是近代江西農(nóng)村研究的熱點之一，主要研究學(xué)者有溫銳、魏本權(quán)、曾志文、吳小彬等。溫銳分析了近代贛閩邊區(qū)的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村民間借債、時期沿海人口、企業(yè)的入遷等因素對這一地區(qū)農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展。魏本權(quán)則分析了1931至1949年江西農(nóng)村的合作運動，江西農(nóng)村合作運動是農(nóng)村建設(shè)運動的主要內(nèi)容。它擔負著江西農(nóng)村經(jīng)濟自治和社會自治的雙重功能，是江西農(nóng)村近代化的重要嘗試和努力。經(jīng)費的不足、理念的背離、環(huán)境的惡化制約了江西農(nóng)村合作運動的開展。曾志文、吳小彬的碩士論文都把研究重點放在了民國時期的江西農(nóng)村建設(shè)上來，曾志文分析了20世紀30年代的江西嚴重的經(jīng)濟危機和江西地方政府在危機預(yù)防、危機應(yīng)急、危機的恢復(fù)等機制;吳小彬則分析了20世紀30年代的江西出現(xiàn)的嚴重“三農(nóng)問題”以及針對這一問題江西地方政府為此開展的農(nóng)村合作運動、設(shè)立省農(nóng)業(yè)院、建立農(nóng)村實驗區(qū)等一系列措施。曾、吳二者的研究具有許多相似性。

二、 評價與展望

通過上文對近代江西農(nóng)村經(jīng)濟問題研究現(xiàn)狀的梳理，我們可知，關(guān)于這一問題的研究成果豐富，研究的領(lǐng)域得到擴展。21世紀前，學(xué)界對于這一問題的關(guān)注度還較低，主要的研究人物就是萬振凡、胡水鳳，主要研究成果為1998年出版的《近代江西經(jīng)濟研究》。進入21世紀后，游海華、謝廬明等一批學(xué)者投入到這一問題的研究，有一批碩士研究生也以近代江西農(nóng)村經(jīng)濟的相關(guān)問題作為研究論文選題，關(guān)于這一問題的研究隊伍得到壯大。研究隊伍的擴大，也必然產(chǎn)生成果的增多，領(lǐng)域的擴展?，F(xiàn)如今關(guān)于這一問題的研究成果涉及金融、市場、實驗區(qū)研究等各個方面;從從時段來看，研究重心主要集中在民國時期。

雖然關(guān)于這一問題的研究取得非常不錯的成績，但仍有許多需進一步加強的地方，主要表現(xiàn)在：

1. 研究的視角急需擴展。關(guān)于近代江西農(nóng)村經(jīng)濟的研究，大多是從社會史的視角進行分析，雖有謝廬明從客家文化視角出發(fā)對贛南農(nóng)村市場的研究，但總體仍是研究視角不夠全面，更缺少多視角、多學(xué)科的交叉綜合研究。學(xué)界關(guān)于這一問題還需引進經(jīng)濟史、政治史等其他的視角來擴展其研究。

2. 研究時段上忽略了晚清江西農(nóng)村經(jīng)濟的研究。學(xué)界一直將研究時段集中在民國，而往往忽略了其他時段的研究。晚清，受外來經(jīng)濟的沖擊、商路的變化、清政府為近代化而實行的改革，其必然也對江西農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生影響，但是關(guān)于這方面的研究不足。

3. 關(guān)于這一領(lǐng)域的研究，雖研究成果多，但有影響力的成果少。關(guān)于近代江西農(nóng)村經(jīng)濟的研究取得很大成績，成果雖多但普遍缺乏分量，啟發(fā)性小，在學(xué)界影響力小。對這一領(lǐng)域的學(xué)者仍需深入研究，提高成果的質(zhì)量，出幾篇有影響力、高水平、有啟發(fā)性的學(xué)術(shù)論文，甚至產(chǎn)生幾部相當有分量的大作品。（作者單位：江西師范大學(xué)歷史文化與旅游學(xué)院）

參考文獻：

[1] 萬振凡、吳小衛(wèi)著：《近代江西農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)濟研究》，江西高校出版社，1998年版;《論近代江西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展》，《中國農(nóng)史》，1998年第3期。

[2] 胡水鳳：《近代江西茶葉的種植與加工》，《農(nóng)業(yè)考古》，1998年底期;《近代江西的茶價》，《農(nóng)業(yè)考古》1996年第2期;《略論近代江西r麻業(yè)》，《中國農(nóng)史》，1989年第4期;《近代江西夏布的產(chǎn)與銷》，《江西師范大學(xué)學(xué)報》，1986年第3期。

[3] 周海華：《近代江西漁業(yè)述論》，《古今農(nóng)業(yè)》，2002年第4期。

[4] 許金華：《近代江西木材外銷的歷史初探》，《農(nóng)業(yè)考古》，2010年第1期。

[5] 孫桂芳：《近代江西農(nóng)村市場研究》，江西師范大學(xué)2003年碩士畢業(yè)論文。

[6] 白沙、萬振凡：《民國江西農(nóng)村集市的發(fā)展》，《南昌大學(xué)學(xué)報》，2003年第4期。

[7] 萬振凡、宋青紅：《民國時期江西農(nóng)村發(fā)展實驗》，《古今農(nóng)業(yè)》，2005年第1期。

[8] 劉白楊：《近代江西鄉(xiāng)村實驗運動中的人物群體研究》，《農(nóng)業(yè)考古》，2014年第4期。

[9] 萬振凡、林頌華：《江西近代社會轉(zhuǎn)型研究》，中國社會科學(xué)出版社，2001年版。

[10] 吳燕等：《戰(zhàn)爭對近代江西傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會轉(zhuǎn)型的制約因素分析》，《農(nóng)業(yè)考古》，2009年第6期。

篇10

中圖分類號：F323.8 文獻標識碼：A

1 消費支出增長加快

據(jù)江蘇省統(tǒng)計局網(wǎng)站2011年12月14日公布的數(shù)據(jù)顯示，江蘇農(nóng)民消費支出2010年人均達6543元，比2001年翻了一番多，年均增幅10.8%。社會消費品零售總額也能說明農(nóng)民消費水平的提高。2010年，江蘇社會消費品零售總額中鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)1516.79億元，比2000年增長了85.2%，反映最近10a來鄉(xiāng)村地區(qū)的消費需求呈增長趨勢。

2 收入水平對消費的影響

收入是消費的基礎(chǔ)。自20世紀90年代末期至2003年，農(nóng)民收入始終低速增長。1997年至2002年，農(nóng)民人均純收入6年只增加549.5元，每年平均增長不到4%。盡管2003年以后，農(nóng)村居民收入有所增加，但仍然十分有限，只有農(nóng)民收入大幅增加，農(nóng)村居民消費才能同步增長。

3 收入分配差距對農(nóng)民消費的影響

目前，農(nóng)村的收入和消費水平遠低于城市。江蘇省統(tǒng)計局2011年12月份公布的數(shù)據(jù)顯示，按收入5等份分組計算的高收入戶與低收入戶的差距由2000年的5.4：1變?yōu)?010年的6.7：1，絕對差距從2000年的6452元變?yōu)?010年的16983元，擴大了2.6倍。這個結(jié)果表明，農(nóng)村居民中只有一部分人的消費可望得到擴大。

4 消費結(jié)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)型

消費結(jié)構(gòu)是反映居民生活消費水平、生活質(zhì)量變化狀況以及內(nèi)在過程合理化程度的重要指標。一般所指的消費結(jié)構(gòu)就是衣食住行和文教、醫(yī)療等幾大類消費支出占生活消費支出的比例。目前，農(nóng)民的教育消費太高，以高等教育為例，教育改革前，全國高校年人均學(xué)費僅為200元，1997年教育改革后，學(xué)費從1998年的1000余元攀升至目前的5000元左右。國家統(tǒng)計局的《2004年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》表明，2004年全國農(nóng)村居民人均純收入實際增長6.8%，但農(nóng)村家庭的教育支出年增長率超過20%。教育費用的昂貴，是農(nóng)民進行現(xiàn)期消費的“后顧之憂”。

5 農(nóng)村社會保障機制不健全

預(yù)防性儲蓄理論認為，當消費者面臨收入的不確定性越大的時候，他更多的是依據(jù)當期收入來進行消費。而且，未來的風(fēng)險越大，他越會進行更多的預(yù)防性儲蓄。當前，雖然農(nóng)民收入有所增加，但出于謹慎動機，用于預(yù)防意外事件的貨幣量也隨之增加。例如，農(nóng)村中“看病難”“養(yǎng)老難”仍是目前農(nóng)民反映最強烈的問題。不久前，國務(wù)院發(fā)展研究中心組織專家實地調(diào)查顯示，52%的人頭痛感冒就自己買藥吃，有近20%的人是自我治療或者硬挺著等病好。農(nóng)村社會保障機制不健全，使得農(nóng)民有錢也不敢大膽增加現(xiàn)期消費。

6 農(nóng)村消費環(huán)境較差

主要表現(xiàn)在：

6.1 鄉(xiāng)村道路建設(shè)問題突出

尤其是山區(qū)農(nóng)村，農(nóng)民有特產(chǎn)運不出，工業(yè)品也難以進入，形成一道較難逾越的鴻溝。

6.2 我國當前電視廣播

通訊設(shè)施雖然發(fā)展很快，但在農(nóng)村尤其是廣大偏僻山區(qū)仍然是盲區(qū)，限制了廣播電視及手機等產(chǎn)品的消費。

6.3 因缺乏對消費品質(zhì)量的有效監(jiān)督

大量劣質(zhì)產(chǎn)品擁入農(nóng)村市場，農(nóng)民深受其害，消費積極性嚴重受挫。

7 消費水平總體偏低

從總趨勢上看，江蘇農(nóng)村居民消費支出不斷增長，但農(nóng)民消費水平總體仍然偏低。2001～2010年江蘇地區(qū)生產(chǎn)總值使用額中，居民消費從3027.67億元增加到10942.82億元，年均實際遞增12.4%。其中：農(nóng)村居民消費從1373.31億元增加到2676.41億元，年均僅遞增5%；而城鎮(zhèn)居民消費從1654.36億元增加到8266.41億元，年均遞增16.7%。由此可見，在江蘇近10a的經(jīng)濟發(fā)展中，來自農(nóng)民消費的貢獻非常小。

8 消費心理因素對農(nóng)民消費的影響

現(xiàn)實生活中，農(nóng)民的消費行為還受到傳統(tǒng)消費習(xí)慣和消費觀念的影響，如平時省吃儉用，到節(jié)假日過度消費，重視人情消費、非科學(xué)消費，消費方式講究從眾與求同，造成實際改善生活的支出受到擠占，使得農(nóng)民消費增長乏力。

9 財政與金融市場的支持力度對農(nóng)民消費需求的影響

近幾年，國家財政、金融在支持農(nóng)村消費上做了很多工作，但相對于對城市消費的支持，還是很小的。就金融信貸來說，一來因農(nóng)民金融信貸觀念相對落后，在生產(chǎn)生活消費時，如自有資金不足，大多數(shù)選擇向親戚朋友等個人借款，甚至向不法高利貸者借貸。其次是銀行等金融機構(gòu)不太愿意向回報率較低、風(fēng)險相對較大的農(nóng)村或農(nóng)民貸款。另外，宏觀經(jīng)濟環(huán)境、就業(yè)機會等因素同樣會對農(nóng)村消費產(chǎn)生作用，或?qū)⒊蔀橹萍s消費需求的阻力。