導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇財產(chǎn)保險合同，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

    2、財產(chǎn)保險的目的在于填補損害

    財產(chǎn)保險以填補損害為目的，投保人以支付保險費為代價，換取保險人承保被保險人的財產(chǎn)或利益的風(fēng)險損失，使被保險人在發(fā)生損失或者責(zé)任時，能夠由保險人給予補償。被保險人在發(fā)生保險事故范圍內(nèi)的損失或者責(zé)任時，可能獲得保險賠償，但是不能獲得高于保險標(biāo)的的價值或者保險利益價值的給付。

篇2

第二條　下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物;(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物;(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;(4)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。

第三條　下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物;(2)貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn);(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn);(4)在運輸過程中的物資。企業(yè)財產(chǎn)保險合同范文節(jié)選!

保險責(zé)任

第四條　由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：(1)火災(zāi)、爆炸;(2)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流;(3)空中運行物體墜落。

第五條　保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：(1)被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失;(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。

第六條　發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負(fù)責(zé)賠償。

除外責(zé)任

第七條　由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂;(2)核子輻射或污染;(3)被保險人的故意行為。

第八條　本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;(2)保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞;保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;(3)堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;(4)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。

保險金額與賠款計算

第九條　固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。

二、部分損失：

(一)按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費用與重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。

(二)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。企業(yè)財產(chǎn)保險合同范文節(jié)選!

以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條　流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項科目的賬面余額。

二、按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。

第十一條　已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、　全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。

二、部分損失：

按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條　被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：

一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費用計算賠償金額。

二、除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的賬面余額的比例計算賠償金額。

以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條　保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

被保險人義務(wù)

第十四條　被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。

第十五條　被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保險財產(chǎn)安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實施。

第十六條　在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。

第十七條　保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。

第十八條　被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

其他事項

第十九條　被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單、救護費用清單以及必要的賬冊、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。保險賠款金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。

第二十條　保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求時，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

第二十一條　保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條　被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條　被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條　被保險人和本公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時，按下列行_____種方式解決：

(一)提交_______仲裁委員會仲裁;

(二)依法向人民法院起訴。

企業(yè)財產(chǎn)保險投保單

投保人：______　投保單號：________

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┃　│投保財產(chǎn)項目│以何種價值投保│保險金額(元)│費率(‰)│保險費(元)┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險│　│　│　│　│┃

┃　│財產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

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┃總保險金額人民幣(大寫) ￥　 ┃

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┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃險││　│　│　│┃

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┃總保險人民幣(大寫)　￥　┃

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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止　┃

──────┬─────────────┬────────────────

┃特別│　│占用性質(zhì)：　┃

┃約定│　│┃

──────┴─────────────┼────────────────

┃投保人地址：開戶銀行：　│┃

┃電　話：銀行賬號：　│┃

┃聯(lián)　系　人：財產(chǎn)坐落地址：____　│本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)生┃

┃行　業(yè)：___________　│法律效力。　┃

┃所　有　制：共個地址│┃

────────────────────┤┃

┃本投保人茲聲明上述　投保人簽章：│┃

┃各項均屬事實，并同意以　│┃

┃本投保單作為訂立保險合　│××保險公司簽章┃

┃的依據(jù)。│┃

┃年月　日│　 年月　日 ┃

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

本保險也適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位、人民團體投保。

經(jīng)(副經(jīng))理：經(jīng)辦人：

企業(yè)財產(chǎn)保險單

保險單號：________

鑒于______(以下稱被保險人)已向本公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險以及附加_____險，并同意按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照本保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔(dān)被保險人下列財產(chǎn)的保險責(zé)任。

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┃　│承保財產(chǎn)項目│以何種價值承保│保險金額(元)│費率(‰)│保險費(元)┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險│　│　│　│　│┃

┃　│財產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

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┃總保險金額人民幣(大寫)　 ￥ ┃

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┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃險││　│　│　│┃

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┃總保險人民幣(大寫)￥┃

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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止　┃

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┃特別　│　┃

┃約定　│　┃

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┃被保險人地址：　│┃

┃電話：　│┃

┃行業(yè)：　│┃

┃所有制：│┃

┃占用性質(zhì)：　│┃

┃財產(chǎn)坐落地址：___________│××保險公司簽章┃

┃│　年　月　日┃

┃　共　個地址│┃

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被保險人收到本保險單后即請即核對，如有錯誤立即通知本公司。

企業(yè)財產(chǎn)保險費結(jié)算憑證(通知單)

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┃　保險單編號：企()字第號┃

┃投保單位名稱：____________________________┃

┃根據(jù)____年____底賬面金額，結(jié)算自____年__月__日至____年┃

┃__月__日的第_____期保險費┃

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┃　│投保財產(chǎn)項目│以何種價值投保│保險金額(元)│特別約定┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│1.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│2.│　│　│┃

┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│3.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│4.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃本│5.│　│　│┃

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┃　│6.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│7.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險│8.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│9.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│10.　│　│　│┃

┃　├──┬─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　│特約├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│保險│　│　│　│┃

┃　│財產(chǎn)├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

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┃本期基本險保險金額(大寫)人民幣?。ぁ々?/p>

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┃　│險種│　投保財產(chǎn)范圍│　保險金額(元)　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┤┃

┃附│水管爆裂意外險　│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│露堆財產(chǎn)損失險　│　│　│┃

┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

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┃保│計算公式：保險金額×費率×結(jié)算期限=本期保險費　│投保單位簽章┃

┃險├────────────────────────────┤處　┃

┃費││┃

┃計││┃

┃算││　年　月　日┃

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篇3

關(guān)鍵詞 保險合同 保險標(biāo)的 轉(zhuǎn)讓

一、保險合同轉(zhuǎn)讓

新《保險法》第四十九條規(guī)定:保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,保險標(biāo)的的承讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險法的本條修訂被人們認(rèn)為是“新保險法改采對物主義”,“新保險法有利于發(fā)揮保險法的保障作用”①。新《保險法》的修訂意義是顯而易見的,但保險合同的轉(zhuǎn)讓問題仍然值得分析,以便能在實踐中更好的應(yīng)用。首先,就保險合同的轉(zhuǎn)讓作一下限定:以財產(chǎn)保險為準(zhǔn)進(jìn)行討論。保險合同轉(zhuǎn)讓就是作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)基于法律和事實發(fā)生權(quán)利和義務(wù)的轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致建立在保險標(biāo)的之上的保險合同的轉(zhuǎn)讓。

二、保險合同轉(zhuǎn)讓的條件

保險合同的轉(zhuǎn)讓條件和保險標(biāo)的具有復(fù)雜的關(guān)系,各國有不同的立法例。以下僅就其中主要立場相對的兩種條件進(jìn)行分系,以闡釋我國《保險法》修訂的合理性。

(一)保險合同隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)讓

《日本商法典》第650 條規(guī)定,“被保險人將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時,推定其同時轉(zhuǎn)讓保險契約的權(quán)利,但保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險時,保險契約即喪失效力②?！睆娜毡旧谭ǖ涞囊?guī)定來看,采保險合同隨保險標(biāo)的自動轉(zhuǎn)移。這種立法例的意義主要出于以下理念和考慮。首先,隨著商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的高度發(fā)展,個人作為主體與社會中的經(jīng)濟組織相比,處于市場的弱勢低位。出于對實質(zhì)正義的追求有必要通過立法來調(diào)整這種關(guān)系,以限制契約自由下的利益失衡。其次,規(guī)定保險合同可以隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓自動轉(zhuǎn)讓,有利于市場交易?，F(xiàn)達(dá)的商品經(jīng)濟社會里,財產(chǎn)自由流轉(zhuǎn)能夠為社會創(chuàng)造更多的財富。保險制度作為一種財產(chǎn)保障措施,在不削弱它的保障功能的同時,讓保險合同隨保險標(biāo)的自由流轉(zhuǎn)。從而盡可能的促進(jìn)財產(chǎn)的流轉(zhuǎn)。第三,保險合同自動轉(zhuǎn)讓,有利于發(fā)揮保險的保障作用。保險合同是特殊的合同,保險指向風(fēng)險,保險的目的是經(jīng)濟補償,確保經(jīng)濟生活的安定。保險人基于保險事故發(fā)生的偶然性來獲得利益,同時要滿足投保人或被保險人相對的射幸利益。保險人并不因為保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓必然加大風(fēng)險,被保險人或投保人同時也獲得風(fēng)險保障,如果限制保險合同的自由轉(zhuǎn)讓,就違背了保險的初衷。

(二)保險合同經(jīng)保險人同意后才能轉(zhuǎn)讓

我國前《保險法》采用的就是此種條件,可以看出這種立法例的背后蘊藏著如下的理念。第一,維護契約自由的原則。契約自由是現(xiàn)代社會經(jīng)濟運行和人與人之間交往的最樸實的基礎(chǔ)原則之一,是私法自治的核心部分。契約自由的思想應(yīng)當(dāng)包括兩方面的含義:首先,契約是當(dāng)事人相互統(tǒng)一的結(jié)果;其次,契約是自由選擇的結(jié)果③。保險合同作為一種契約,當(dāng)然的是契約自由的結(jié)果。故保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓并不必然導(dǎo)致合同轉(zhuǎn)讓,需要取得對方當(dāng)事人的同意,尊重他的選擇權(quán)。第二,合同的相對性原則的堅守。合同相對性是指合同效力的相對性。合同不能為第三人設(shè)定義務(wù),除非第三人同意。李永軍教授認(rèn)為“契約的相對性是契約自由的副產(chǎn)品,契約自由包括契約的相對性”④。我個人認(rèn)為契約自由和契約相對性雖然淵源深厚,但有各自的范疇,所以將合同的相對性單獨提出。保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓的效力不能及于保險人,故保險合同不當(dāng)然轉(zhuǎn)讓,除非保險人同意。第三,維護保險的安全性及穩(wěn)定性,防止保險欺詐,維護保險的誠信原則。一般認(rèn)為,保險合同是一種對人合同,是以當(dāng)事人之間的相互信任為基礎(chǔ)的,原則上其主體不得任意更換。一方當(dāng)事人能否取得訂立合同時所期望的權(quán)利,在很大程度上是依賴他在訂立合同時所選定的對方當(dāng)事人的。如果一方當(dāng)事人將自己的權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人而未征得對方當(dāng)事人的同意,因為對方當(dāng)事人未必了解第三方是否有能力履行合同規(guī)定的義務(wù),就有可能相信,并有可能發(fā)生在第三人沒有能力履行合同時,而給對方當(dāng)事人造成權(quán)利或利益上的損害。另外,也存在一方當(dāng)事人有欺詐目的,而不征得對方當(dāng)事人同意就轉(zhuǎn)讓合同的情況。所以合同的轉(zhuǎn)讓須經(jīng)對方當(dāng)事人的同意。第四,有利于保險人重新確定保險利益,估算風(fēng)險,決定是否繼續(xù)承保,及是否增加保險費率。從保險利益原則來看,財產(chǎn)保險合同的有效要件之一就是投保人對保險標(biāo)的享有保險利益。在財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間,轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的,原投保人對保險標(biāo)的的保險利益喪失,從而導(dǎo)致原保險合同因保險利益的喪失而失去效力。

通過對比兩者的不同,兩種條件從不同的角度維護了不同的利益。但從社會經(jīng)濟發(fā)展的趨勢來看,我比較贊同保險合同隨保險標(biāo)的自動流轉(zhuǎn)。首先,契約自由原則是隨社會的變遷而發(fā)展。契約自由在當(dāng)代經(jīng)濟組織以絕對優(yōu)勢的地位屢屢侵犯個人的權(quán)益的現(xiàn)實情況下,如繼續(xù)堅守契約自由的固有含義而不變通,則有違追求正義之宗旨。第二,合同相對性也因為現(xiàn)實的變遷而被突破。在通常的保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓中,保險人的風(fēng)險一般不會增加,再加上保險業(yè)本身的投機性和風(fēng)險性,保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓合同自動轉(zhuǎn)讓對保險合同雙方的利益格局未造成實質(zhì)性的影響。

三、結(jié)語

綜上所述,我認(rèn)為新《保險法》關(guān)于保險合同轉(zhuǎn)讓條件的選擇和規(guī)定是科學(xué)和合理的,既采取了自動轉(zhuǎn)讓的條件,又為維護保險人的利益規(guī)定了通知義務(wù)和風(fēng)險增加下的解除權(quán),維護了一種平衡,有利于市場的發(fā)展和交易的促進(jìn)。只是通知的義務(wù)和風(fēng)險增加解除權(quán)的實踐可操作性有待于進(jìn)一步的驗證,尤其是風(fēng)險增加的評估問題需要法律的進(jìn)一步界定。

注釋:

①邢海寶.保險法中轉(zhuǎn)讓問題研究.保險研究.2009(4).

篇4

一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件

財產(chǎn)保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為：凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任，或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系，因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的，謂之財產(chǎn)保險的保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件：即合法性、經(jīng)濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護的利益，而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護的利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的，以支付貨幣為補償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟上的利益就不能用金錢來計算，則損失無法補償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定，才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益，后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善，也可以比較準(zhǔn)確地計算出來，故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求，不單獨為維護被保險人的利益所要求。如：我國法院在審理保險合同糾紛時，若涉及到保險利益原則的適用，應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用（保險合同的效力要件）以及強調(diào)保險利益的目的（防止不法投機或者賭博，從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會）出發(fā)，堅持保險利益的公益性。

二、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題

首先，《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。界定不明確，邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。第一，該條僅規(guī)定了”投保人”對保險標(biāo)的具有保險利益，但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失，而被保險人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障，是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實際意義，而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。第二，從文義上解釋，我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi)，對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是，現(xiàn)代保險理論認(rèn)為，在訂立保險合同時，投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要，只有在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。這樣規(guī)定，便于合同的訂立，而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?，比較合理。

其次，《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定：保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。第三十三條規(guī)定：財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。內(nèi)容含混不清，規(guī)定過于抽象。第一，第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來，只給出了一個概括性定義，那么何為“法律上承認(rèn)的利益”？實踐中缺乏可操作性。第二，結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標(biāo)的界定，仍不能明確在財產(chǎn)保險中，哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來，以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益：1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn)；2、保管人對于其所保管的財產(chǎn)；3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實對標(biāo)的物；4、股東對公司的財產(chǎn)；5、基于合同而產(chǎn)生的利益；6、期待利益。但法律未明確規(guī)定，使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品，進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展，限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后，對保險利益任意解釋，使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

第三，《保險法》第三十四條第一款規(guī)定：保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍，受讓人往往忽視保險合同變更（例如轉(zhuǎn)讓機動車），導(dǎo)致合同無效，轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間，其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài)，不夠合理。

三、立法建議

篇5

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步，保險市場也不斷發(fā)展完善，人們的保險意識不斷增強，保險領(lǐng)域的法律問題也日益增多，其中財產(chǎn)保險利益案件不斷增長，這與我國財產(chǎn)保險利益立法的不完善密切相關(guān)。我國《保險法》對財產(chǎn)保險利益相關(guān)問題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定并作出了修訂，逐步適應(yīng)我國保險行業(yè)的發(fā)展，但仍存在不少的問題，引發(fā)了較多爭議，有必要深入研究我國財產(chǎn)保險利益制度，完善我國保險立法。

一、財產(chǎn)保險利益的基本理論

財產(chǎn)保險利益制度是財產(chǎn)保險制度的核心問題，法學(xué)界和保險學(xué)界對保險利益的探討從沒有停止過，但一直沒有形成統(tǒng)一的觀點。不同歷史時期不同國家對保險利益的規(guī)定有所差異，認(rèn)清保險利益的本質(zhì)和功能，有利于探討財產(chǎn)保險利益法律制度的作用和不足，完善財產(chǎn)保險立法規(guī)定。本文主要從大陸法系以及我國對財產(chǎn)保險利益的理論著手進(jìn)行分析。

大陸法系中關(guān)于財產(chǎn)保險利益的理論研究主要表現(xiàn)在一般性保險利益學(xué)說、技術(shù)性保險利益學(xué)說和經(jīng)濟性保險利益學(xué)說。一般性保險利益學(xué)說將保險利益局限在保險標(biāo)的的所有權(quán)上，并以保險利益為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險和賭博兩種行為，這對保險法的發(fā)展有重要意義，當(dāng)然該理論將保險利益局限在所有權(quán)上是存在問題的，這是其逐漸被取代的重要原因。技術(shù)性保險利益學(xué)說將保險利益分為直接保險利益和間接保險利益，并將保險區(qū)分為定額保險和損害保險，明確保險利益僅適用于損害保險中適用。該理論從民法體系中闡述保險利益，豐富了保險利益的理論，但同時該理論將保險利益局限在民法規(guī)定中，認(rèn)為在規(guī)定之外就沒有保險利益，不利于投保人利益保護和保險損失補償。經(jīng)濟性保險利益學(xué)說突破了技術(shù)性利益的形式局限，將保險利益界定為實際的經(jīng)濟利益，受到大多數(shù)學(xué)者的認(rèn)可，其缺陷主要在于僅從經(jīng)濟性的角度考慮保險利益，而經(jīng)濟利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易被濫用。

我國大陸地區(qū)保險業(yè)起步較晚，理論界關(guān)注保險利益也較晚，早起研究成果較少，但是今年來隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，學(xué)界和實務(wù)界對保險利益關(guān)注加強，相關(guān)理論研究成果也較多，就保險利益而言，主要有“適法利益說”、“利害關(guān)系說”和“折衷主義”三種學(xué)說。通常認(rèn)為，財產(chǎn)保險利益的功能體現(xiàn)在避免賭博行為的發(fā)生、防止道德風(fēng)險的發(fā)生和限制損失補償?shù)某潭热齻€方面。我國現(xiàn)行《保險法》對保險利益以適法利益說為理論基礎(chǔ)，認(rèn)為保險利盞是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能的損失或失去的利益。從我國保險法的規(guī)定來看我國財產(chǎn)保險利益主要是指被保險人對保險標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟利益，其主體是被保險人，標(biāo)的是經(jīng)濟利益，該利益為法律所不禁止的，且該利益是可以被確定下來的。

二、我國財產(chǎn)保險利益的法律規(guī)定的進(jìn)步性表現(xiàn)

我國現(xiàn)行的《保險法》對財產(chǎn)保險利益規(guī)定的進(jìn)步性主要體現(xiàn)在以下三個方面：

一是財產(chǎn)保險利益主體規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險法》區(qū)分開了人身保險和財產(chǎn)保險，規(guī)定了兩者各自的主體：前者的主體為投保人、后者的主體為被保險人。現(xiàn)行保險法將財產(chǎn)保險利益的主體規(guī)定為被保險人而非投保人，這是最明顯的進(jìn)步之處，這具有非常重要的意義。財產(chǎn)保險利益歸于被保險人有利于實現(xiàn)分散分先、填補損害的保險目的，被保險人是保險標(biāo)的的直接利害人，在保險標(biāo)的出現(xiàn)約定情況時，損害的是被保險人，受益的當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)是被保險人，這能保障財產(chǎn)保險經(jīng)濟保障功能的充分發(fā)揮。確定保險利益主體為被保險人還能推動投保人和被保險人之間的互助行為，拓寬保險業(yè)務(wù)范圍，推進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)展。將保險利益歸于被保險人，可以有效防止道德風(fēng)險行為和賭博行為，促進(jìn)社會穩(wěn)定。

二是財產(chǎn)保險利益時效規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險法》對對財產(chǎn)保險利益時效作出了明確的規(guī)定，當(dāng)保險事故發(fā)生時被保險人應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益才能主張賠償。強調(diào)在保險事故發(fā)生時具有保險利益而不是自保險合同簽訂時起對保險標(biāo)的具有保險利益對于拓寬財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍和促進(jìn)財產(chǎn)保險發(fā)展大有裨益；這一時效規(guī)定能充分發(fā)揮財產(chǎn)保險分散風(fēng)險和填補損害的保障功能，促進(jìn)商事交易活動進(jìn)行和社會經(jīng)濟發(fā)展。另外我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定的進(jìn)步性也有重要意義，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，保險合同的利益歸為受讓人，有利于維護被保險人對保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓權(quán)利，節(jié)約交易成本，只要被保險人或受讓人做到通知義務(wù)，保險人人在一定條件下就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)承保保險標(biāo)的，尊重契約自由，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。

三、我國財產(chǎn)保險利益現(xiàn)有法律規(guī)定的不足

不可否認(rèn)的是我國現(xiàn)行《保險法》在財產(chǎn)保險利益規(guī)定方面仍存在較多的不足，下文將簡要進(jìn)行論述。

首先，對于財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定不具有可操作性?！侗ｋU法》將財產(chǎn)保險利益規(guī)定為“投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強。何為“法律上承認(rèn)的利益”，不同的人對此理解可能都存在差異，如果認(rèn)為是“法律明文規(guī)定的”，將使得財產(chǎn)保險利益過分狹窄，在社會保險業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的，經(jīng)濟發(fā)展將會不斷產(chǎn)生未被我國現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益，此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定，這顯然與我國保險法的初衷違背。此外“法律上承認(rèn)的利益”，并不是所有被法律承認(rèn)的利益都是保險利益范圍的，利益有精神利益和物質(zhì)利益之分，只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財產(chǎn)保險利益范圍而精神利益應(yīng)當(dāng)不屬于財產(chǎn)保險利益的范圍。法律具有先天的滯后性，隨著社會發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，總是會出現(xiàn)新的未被現(xiàn)有法律認(rèn)可的利益，按此規(guī)定，新出現(xiàn)的利益將不受保險法規(guī)定，這樣過于片面，束縛保險業(yè)的發(fā)展和保險法分散風(fēng)險的功能。

其次，我國現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益的范圍僅作了概括性規(guī)定，而未作例舉式等具體規(guī)定。當(dāng)前國外關(guān)于財產(chǎn)保險利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對財產(chǎn)保險利益作出了例舉式規(guī)定，將實際中常遇到的利益予以明確規(guī)定，并用兜底條款進(jìn)行范圍周延。準(zhǔn)確、合理地明確財產(chǎn)保險利益的范圍能有效避免保險合同爭議的發(fā)生，提高保險的目的性和功能發(fā)揮。

最后，現(xiàn)行《保險法》對財產(chǎn)保險利益消滅規(guī)定存在不合理。財產(chǎn)保險利益的消滅主要是保險利益享有者在保險合同有效期內(nèi)喪失保險利益，保險利益消滅將導(dǎo)致被保險人對保險標(biāo)的的經(jīng)濟利益歸于消滅，保險合同效力自然終止。另外如果因保險事故外的原因造成保險標(biāo)的消滅，保險人的保險利益也將消滅，保險合同效力也會終止。我國保險法對保險利益消滅沒有做出規(guī)定，存在立法缺陷，亟需完善。

四、完善我國財產(chǎn)保險利益法律的建議

（一）重新界定財產(chǎn)保險利益

完善我國保險法對財產(chǎn)保險利益的規(guī)定，首先要改變財產(chǎn)保險利益概念界定過于模糊和籠統(tǒng)的問題，未被具體規(guī)定的概念在實踐中缺乏操作性。根據(jù)上文關(guān)于財產(chǎn)保險利益界定存在的問題，我們可以講財產(chǎn)保險利益界定為被保險人對保險標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟利益。這一明確概念將財產(chǎn)保險利益的主體明確規(guī)定為被保險人，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故產(chǎn)生經(jīng)濟損失時，被保險人依據(jù)其與保險人簽訂的財產(chǎn)保險合同請求其賠償損失。需要注意的是，被保險人對保險標(biāo)的具有利益請求權(quán)，有可能誘發(fā)道德風(fēng)險，在確定被保險人時法律應(yīng)予以具體限制，防范道德風(fēng)險發(fā)生?！安粸榉伤埂钡睦婵梢允且呀?jīng)為法律明確認(rèn)可的利益，也可以是法律制定后隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步新產(chǎn)生的符合法律精神的利益，這有利于拓寬保險保障業(yè)務(wù)的范圍?！翱纱_定的經(jīng)濟利益”是應(yīng)保險填補損害功能出現(xiàn)的，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，應(yīng)對保險標(biāo)的的損失程度進(jìn)行準(zhǔn)確評估，確定被保險人的損失金額。這一概念簡潔扼要，也能完整、準(zhǔn)確表達(dá)財產(chǎn)保險利益的內(nèi)涵。

（二）增設(shè)財產(chǎn)保險利益的范圍規(guī)定

篇6

我們?nèi)祟愒诿鎸δ撤N危險的時候有一個分散承擔(dān)風(fēng)險的制度，我們稱它為“保險”，保險利益是我國的《保險法律制度》中的一個核心。關(guān)于財產(chǎn)保險合同中的保險利益的問題，一直以來都是各類保險人民的一個關(guān)注重點。本文通過對保險合同中的保險利益的分析及意義，來對保險利益問題進(jìn)行說明，并提出適用于保險合同中保險利益的策略。

一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的分析及意義

（一）什么是保險利益

簡單來說，保險利益就是指投保險的人對于受到保險保護對象的兩者所具備的合法的經(jīng)濟利益關(guān)系。它能夠合法成立應(yīng)具備三個條件，那就是合法性、經(jīng)濟性和可確定性。一般來說，享有財產(chǎn)權(quán)的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產(chǎn)生的利益及期待利益這幾種情況都可認(rèn)為有保險利益。

（二）財產(chǎn)保險合同中保險利益的意義

保險利益對于維護保險制度有著重要的意義，它是保險法律制度的核心，財產(chǎn)保險合同中的保險利益具有以下意義。第一，確保保險利益的原則問題，預(yù)防投保人用其他人的財產(chǎn)進(jìn)行投保行為，限制了人們只可以用自己的財產(chǎn)及自己的利益圍棋進(jìn)行投保，有效的控制了我國社會經(jīng)濟的秩序。第二，對于那些欺詐騙取保險金的行為可以有效的進(jìn)行預(yù)防，保險人可以拒絕進(jìn)行為此進(jìn)行賠償。所以正是由于保險利益，有效的確保了保險人賠償?shù)姆秶行У姆乐沽松鐣幸恍┪ｋU的道德理念的發(fā)生。第三，在發(fā)生保險事故的時候，保險利益可以有效的確保保險賠償金額，避免因投保人不及時的補救而導(dǎo)致?lián)p失的逐漸擴大，這不僅限制了保險的責(zé)任范圍，還有效的使保險合同發(fā)揮了其真正的保障作用。

二、保險立法中存在的一些問題

自改革開放以來，我國社會在不斷進(jìn)步，法律問題也在不斷的完善，尤其是在保險合同方面。自《保險法》政策的出現(xiàn)，它對于財產(chǎn)保險方面也做了明確的規(guī)定，同時也對財產(chǎn)保險中的保險利益問題上面也有了很大的進(jìn)步。與此同時，目前我國的財產(chǎn)保險法中也存在著一些新的問題。

（一）在我國的法律中，對于“利益”的認(rèn)知比較廣泛，其實并不是所有的“利益”都可定義為財產(chǎn)保險利益通?！袄妗笨砂ň裆厦婧臀镔|(zhì)上面的。物質(zhì)利益好理解，就是資金及其有實際意義的物質(zhì)，而精神利益是沒有任何形體的，也難以使用其他物質(zhì)所替代，所以精神利益并沒有被歸納到財產(chǎn)保險中。比如某人的“形象權(quán)”“名譽權(quán)”受到侵犯的時候，雖然他受到了法律的保護，可是他并不屬于財產(chǎn)保險利益方面，所以人們并不能將他作為保險來進(jìn)行投保。這樣可以看出當(dāng)前財產(chǎn)保險法中的規(guī)定與法律規(guī)定本質(zhì)上還是存在一定的區(qū)別的，所以這也會給法律處理的過程中帶來一些不必要的麻煩。

（二）在《保險法》對于財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移等問題進(jìn)行修正后，但是并沒有對繼承發(fā)生的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移問題進(jìn)行說明在保險法中，由于繼承問題是導(dǎo)致財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移?？墒侨缛糌敭a(chǎn)主體人死亡需要有繼承人的時候，此繼承人就將得到財產(chǎn)主體人的相應(yīng)財產(chǎn)，這其中包含了保險合同中的一些利益賠償。這種問題，國外的保險法則中又提出，被保險人死亡之后，保險中產(chǎn)生的利益等將會自動的轉(zhuǎn)到繼承人的名下，而相應(yīng)的保險合同將繼續(xù)生效?？墒?，在我國的《保險法》中，這個問題一直沒有明確的規(guī)定，這也導(dǎo)致了在保險合同簽訂的過程中存在有一系列的問題。

（三）在我國當(dāng)前的《保險法》中其實是并沒有對財產(chǎn)保險利益問題有一個很明確的規(guī)定的，意思就是說在被保險人因保險事故而在經(jīng)濟利益上造成了損失之后并獲得了相應(yīng)的保險利益。

三、對于我國完善財產(chǎn)保險合同中的保險利益的一些建議

（一）重新對于財產(chǎn)保險的利益進(jìn)行完善

由于當(dāng)前我國對于保險中的保險利益的概念知識太過于淺淡，所以可以將《保險法》中保險利益進(jìn)行刪除，并對財產(chǎn)保險利益的概念意識進(jìn)行明確的規(guī)定。由此，就可以將財產(chǎn)保險和人身保險這兩種保險情況明確的卻分開來，大大的減少了由于保險性質(zhì)不同而引起的一系列不必要的問題。還可對財產(chǎn)保險合同的定義和財產(chǎn)保險利益的定義進(jìn)行劃分，讓人們對于這兩種情況又清晰的認(rèn)知。通過此修改后就對財產(chǎn)保險利益有了不同的認(rèn)識，可以更清楚的明白不同性質(zhì)的保險利益其中的道理。

（二）在保險合同中增加對于保險利益的相關(guān)知識

可以在財產(chǎn)保險合同中增加財產(chǎn)保險利益的認(rèn)知，可以規(guī)定執(zhí)行的過程中采用舉例子的方式為人們一一道出。與此同時，在進(jìn)行財產(chǎn)保險利益相關(guān)規(guī)定的論述中，通過舉例子說明的方式，可以有效的達(dá)到人們對于財產(chǎn)保險中的保險利益的合理認(rèn)知。

（三）完善對于財產(chǎn)保險的規(guī)定

在我國對于《保險法》的修訂后，可以對于保險合同中不符合實際的條約進(jìn)行約束或者刪除，例如可以將某種條約規(guī)定為當(dāng)保險標(biāo)消失以后，保險利益也將隨之消失等。這句話中包括了上面我們所說的財產(chǎn)損失的內(nèi)容，當(dāng)我們的保險標(biāo)消失以后，對于保險人的保險利益補償也會隨之消失。也可認(rèn)為保險合同生成日期超出保險合同消失日期時保險利益會隨之消失。

四、結(jié)束語

財產(chǎn)保險合同中的規(guī)定有許多，其中關(guān)于保險利益的問題也是有許多，其關(guān)系錯綜復(fù)雜。保險利益又是財產(chǎn)保險合同中的重要內(nèi)容，對于保險制度的維護起著至關(guān)重要的作用。現(xiàn)我國在這些政策上可能或多或少會有一些的不足之處，但是，隨著社會的發(fā)展，我國也會對相應(yīng)的不合理的內(nèi)容進(jìn)行及時的完善和修改，這樣才能保證財產(chǎn)保險合同更加的規(guī)范。

參考文獻(xiàn)

[1]張彬.淺析財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓中的保險利益———從《保險法》第四十九條第一款談起[J].法制博覽旬刊,2013(3).

篇7

一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件

保險利益(Insurable interest)，又稱可保利益，日本譯稱為被保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。 英國學(xué)者約翰T 斯蒂爾認(rèn)為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，否則違反保險損失補償原則，法律不予保護。

財產(chǎn)保險利益，則是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任，或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系，因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的，謂之財產(chǎn)保險的保險利益。 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護的利益，而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護的利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的，以支付貨幣為補償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟上的利益就不能用金錢來計算，則損失無法補償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定，才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益，后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善，也可以比較準(zhǔn)確地計算出來，故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求，不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時，若涉及到保險利益原則的適用，應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調(diào)保險利益的目的(防止不法投機或者賭博，從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會)出發(fā)，堅持保險利益的公益性。

二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義

無保險利益則合同無效，是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮，即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性，防止道德風(fēng)險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此，國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人，對于保險標(biāo)的物無保險利益者，保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展，人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化，簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力，已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點，其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi)，對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益，則不僅增加實務(wù)上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以，在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下，我們應(yīng)當(dāng)從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分，以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題

首先，《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。"界定不明確，邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。

第一，該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標(biāo)的具有保險利益，但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失，而被保險人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障，是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益，則保險公司可以"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益"進(jìn)行抗辯，可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠，不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實際意義，而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二，從文義上解釋，我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi)，對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是，現(xiàn)代保險理論認(rèn)為，在訂立保險合同時，投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要，只有在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定，"被保險人在保險合同生效時，對保險標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系，但是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定，便于合同的訂立，而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?，比較合理。

其次，《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。"內(nèi)容含混不清，規(guī)定過于抽象。

第一，第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來，只給出了一個概括性定義，那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實踐中缺乏可操作性。

第二，結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標(biāo)的界定，仍不能明確在財產(chǎn)保險中，哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來，以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實對標(biāo)的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定，使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品，進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展，限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后，對保險利益任意解釋，使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外，《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍，受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機動車)，導(dǎo)致合同無效，轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間，其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài)，不夠合理。

四、立法建議

我國已加入WTO，保險市場正在與國際接軌，保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期，人們保險意識增強，保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境，進(jìn)一步健全保險法律制度，才能促進(jìn)我國保險業(yè)長遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析，筆者認(rèn)為，不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險合同生效效力，應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點，對上述問題，筆者認(rèn)為:

首先，我國保險法應(yīng)將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定，并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益，是指被保險人對特定標(biāo)的物所具有的合法的實際經(jīng)濟利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則財產(chǎn)保險合同無效。"

其次，在概括式介紹保險利益概念的同時，用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產(chǎn)保險合同，可投保的財產(chǎn)利益有:1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財產(chǎn);3、占有人對其占有的財產(chǎn);4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益。"

此外，對于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款，可設(shè)計為"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時，保險人有權(quán)解除合同，并依本法第三十九條退還保費。保險人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人，未告知的視為同意承保，保險合同繼續(xù)履行。保險標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"

參考文獻(xiàn)

[1]朱銘來.保險法學(xué).南開大學(xué)出版社[M]，2006，(1).

篇8

|被保險人姓名:

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|保險財產(chǎn)地址:

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|保險期限:

年

自

年

月

日零時至

年

|

|

月

日二十四時止

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|保險財產(chǎn)名稱

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保

險

金

額

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是否附加盜竊保險

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|-------|---------|---------------|

|家用電器及

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|照相器材

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|-------|---------|---------------|

|衣

物

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|-------|---------|---------------|

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床上用品

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|-------|---------|---------------|

|家

具

|

|

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|-------|---------|---------------|

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其他物品

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|

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|-------|---------|---------------|

|總保險金額:

|

|

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|-------|---------|---------------|

|總保險金額:

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|保險費:

|

|-------|---------|---------------|

|備注:

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|

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|投保人對保險人的除|簽字:

|

|外責(zé)任條款明確無誤|日期:年

月

日

|

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________保險有限公司

出單日期____________________

…………………………

出單地點____________________

2.中保財產(chǎn)保險有限公司家庭財產(chǎn)保險條款

本條款分為基本險和盜竊險兩個部分,保險人(即中保財產(chǎn)保險有限公司,下同)根據(jù)保險合同的規(guī)定,相應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

第一條

保險標(biāo)的

凡是存放在本保險單上載明的地點,屬于被保險人(即參加本保險的城鄉(xiāng)居民,下同)自有的下列家庭財產(chǎn)都可以向保險人投保。

一、衣著用品、床上用品;

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物;

三、家用電器、文化、娛樂用品;

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品;

五、非機動交通工具;

六、口糧;

七、經(jīng)被保險人與保險人特別約定,并且在保險單上載明,屬于被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財產(chǎn);

八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。

第二條

不保財產(chǎn)

下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi):

一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價值的財產(chǎn);

二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品;

三、本保險條款第一條保險標(biāo)的中未列明的其他家庭財產(chǎn)、非法占用的財產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。

第三條

基本險責(zé)任

由于下列原因造成保險標(biāo)的直接經(jīng)濟損失,保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償:

一、火災(zāi)、爆炸;

二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;

三、飛行物體及其他空中運行物墜落,以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌;

四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌;

五、管道爆裂;

六、在發(fā)生上述保險災(zāi)害事故時,為了防止災(zāi)害蔓延,或因施救、保護所采取的必要措施而造成保險標(biāo)的損失和支付的合理費用。

第四條

盜竊險(附加)責(zé)任

存放在保險地點室內(nèi),本保險單上載明的財產(chǎn)(各種表、筆、眼鏡、打火機、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外),因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻,有明顯被盜竊痕跡的損失,保險人負(fù)賠償責(zé)任。

第五條

責(zé)任免除

由于下列原因造成保險標(biāo)的損失,保險人不負(fù)賠償責(zé)任:

一、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、*;

二、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;

三、電機、電器(包括電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因所造成的本身損毀;

四、被保險人及其家庭成員、服務(wù)員、寄居人員的故意行為、或勾結(jié)縱容他人盜竊、或被外來人員順手偷摸、窗外鉤物所致的損失;

五、地震所造成的一切損失;

六、其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。

第六條

保險金額、保險價值和保險費率

一、保險金額由被保險人根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值自行確定,并且按照保險單上規(guī)定的保險標(biāo)的項目分別列明;

二、家庭財產(chǎn)的保險價值是出險時的實際價值。

三、基本險、附加險年保險費率均為2‰。

第七條

保險期限

第八條

賠償處理一、保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險人根據(jù)實際損失,按損失當(dāng)天出險地的市場平均價格及損失財產(chǎn)的購置年限計算賠償金額,但賠償金額以保險金額為限。

若本保險單所載財產(chǎn)不止一項時,應(yīng)分項按照本條款規(guī)定處理。

二、本條款第三條第六款規(guī)定支付的施救保護費用,應(yīng)與保險標(biāo)的損失賠償金額分別計算,各以保險金額為限。

三、保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)議作價折歸被保險人,在賠款中扣除。

四、被保險人在向保險人申請賠償時,應(yīng)當(dāng)提供保險單、保險標(biāo)的損失清單、技術(shù)鑒定證明、出險通知書、救護費用發(fā)票以及必要的單據(jù)和有關(guān)部門(如所在單位、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及公安、氣象部門等)的證明,各項單證、證明必須真實可靠,不得有欺詐行為。被保險人的欺詐行為給保險人

造成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。對手續(xù)齊全,達(dá)成賠償協(xié)議后,10日內(nèi)履行賠償義務(wù)。

五、由第三者責(zé)任對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人支付賠償金之日起,在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

六、保險標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后,其保險金額相應(yīng)減少,由保險人出具批單加以注明;在保險期限內(nèi)累計賠償達(dá)到保險金額時,該保險單的保險責(zé)任即行終止。保險當(dāng)事人均可依法終止合同。

七、如果本保險單所承保的財產(chǎn)存在重復(fù)保險時,本保險人按照比例分?jǐn)倱p失的原則負(fù)賠償責(zé)任。

八、賠款后,破案追回的保險標(biāo)的,應(yīng)當(dāng)歸保險人所有,被保險人如果愿意收回該項被追回的財產(chǎn),其已經(jīng)領(lǐng)取的賠款必須退還給保險人。保險人對被追回財產(chǎn)的損毀部分,可以按照實際損失給予補償。

如果被保險人從其知道保險標(biāo)的遭受損失的當(dāng)天起滿2年不向保險人申請索賠,不提供本條款第八條第四款所規(guī)定的單證,或者從保險人書面通知之日起滿2年不領(lǐng)取賠款的,即作為自愿放棄權(quán)益。

第九條

被保險人義務(wù)

一、被保險人應(yīng)按照保險人規(guī)定的一年期家庭財產(chǎn)保險費率計算應(yīng)交保險費,在保險合同生效前一次交清保險費。

二、被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù),如實回答保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問。

三、在保險合同有效期限內(nèi),如有被保險人變更保險標(biāo)的地址、保險標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況,被保險人應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險人,并根據(jù)保險人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)。

四、保險標(biāo)的遭受損失時,被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救,把損失減少到最低限度,同時保護現(xiàn)場,并立即通知保險人及向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報告。

五、被保險人如果不履行本條一至四款約定的各項義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償,或終止保險合同。

第十條

其他事項

3.中保財產(chǎn)保險有限公司定期還本家庭財產(chǎn)保險條款

第一條

保險標(biāo)的

凡是存放在本保險單上載明的地點,屬于被保險人(即參加本保險的城鄉(xiāng)居民,下同)自有的下列家庭財產(chǎn)都可以向保險人投保。

一、衣著用品、床上用品;

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物;

三、家用電器、文化、娛樂用品;

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品;

五、非機動交通工具;

六、口糧;

七、經(jīng)被保險人與保險人特別約定,并且在保險單上載明,屬于被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財產(chǎn);

八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。

第二條

不保財產(chǎn)

下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi):

一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價值的財產(chǎn);

二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品;

三、本保險條款第一條保險標(biāo)的中未列明的其他家庭財產(chǎn)、非法占用的財產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。

第三條

保險責(zé)任

由于下列原因造成保險標(biāo)的直接經(jīng)濟損失,保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償:

一、火災(zāi)、爆炸;

二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;

三、飛行物體及其他空中運行物墜落,以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌;

四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌;

五、管道爆裂;

六、存放在保險地點室內(nèi),本保險單上載明的財產(chǎn)(各種表、筆、眼鏡、打火機、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外),因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻,有明顯被盜竊痕跡的損失;

七、在發(fā)生上述保險災(zāi)害事故時,為了防止災(zāi)害蔓延,或因施救,保護所采取的必要措施而造成保險標(biāo)的損失和支付的合理費用。第四條

責(zé)任免除

由于下列原因造成保險標(biāo)的損失,保險人不負(fù)賠償責(zé)任:

一、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、*;

二、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;

三、電機、電器(包括電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因所造成的本身損毀;

四、被保險人及其家庭成員、服務(wù)員、寄居人員的故意行為、或勾結(jié)縱容他人盜竊、或被外來人員順手偷摸、窗外鉤物所致的損失;

五、地震所造成的一切損失;

六、其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。

第五條

保險金額、保險價值和保險費率

一、保險金額由被保險人根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值自行確定,并且按照保險單上規(guī)定的保險標(biāo)的項目分別列明;

二、家庭財產(chǎn)的保險價值是出險時的實際價值。

三、____年期保險,儲金為____

元/千元保險金額;____年期保險,儲金為____

元/千元保險金額;____年期保險,儲金為____

元/千元保險金額。

第六條

保險期限

保險期限為____年、____年、____年三種,從簽單次日零時起至保險到期日24時止。期滿續(xù)保,另辦手續(xù)。

第七條

賠償處理

一、保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險人根據(jù)實際損失,按損失當(dāng)天出險地的市場平均價格及損失財產(chǎn)的購置年限計算賠償金額,但賠償金額以保險金額為限。

若本保險單所載財產(chǎn)不止一項時,應(yīng)分項按照本條款規(guī)定處理。

二、本條款第三條第七款規(guī)定支付的施救保護費用,應(yīng)與保險標(biāo)的損失賠償金額分別計算,各以保險金額為限。

三、保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)議作價折歸被保險人,在賠款中扣除。

四、被保險人在向保險人申請賠償時,應(yīng)當(dāng)提供保險單、保險標(biāo)的損失清單、技術(shù)鑒定證明、出險通知書、救護費用發(fā)票以及必要的單據(jù)和有關(guān)部門(如在單位、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及公安、氣象部門等)的證明,各項單證、證明必須真實可靠,不得有欺詐行為。被保險人的欺詐行為給保險人造

成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。對手續(xù)齊全,達(dá)成賠償協(xié)議后,10日內(nèi)履行賠償義務(wù)。

五、由第三者責(zé)任對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人支付賠償金之日起,在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

六、保險標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后,其保險金額相應(yīng)減少,由保險人出具批單加以注明;在保險期限內(nèi)累計賠償達(dá)到保險金額時,該保險單的保險責(zé)任即行終止。保險當(dāng)事人均可依法終止合同。

七、如果本保險單所承保的財產(chǎn)存在重復(fù)保險時,本保險人按照比例分?jǐn)倱p失的原則負(fù)賠償責(zé)任。

八、賠款后,破案追回的保險標(biāo)的,應(yīng)當(dāng)歸保險人所有,被保險人如果愿意收回該項被追回的財產(chǎn),其已經(jīng)領(lǐng)取的賠款必須退還給保險人。保險人對被追回財產(chǎn)的損毀部分,可以按照實際損失給予補償。

如果被保險人從其知道保險標(biāo)的遭受損失的當(dāng)天起滿2年不向保險人申請索賠,不提供本條款第八條第四款所規(guī)定的單證,或者從保險人書面通知之日起滿2年不領(lǐng)取賠款的,即作為自愿放棄權(quán)益。

第八條

被保險人義務(wù)

一、被保險人應(yīng)按照保險人規(guī)定的定期還本家庭財產(chǎn)保險儲金標(biāo)準(zhǔn),在保險合同生效前一次交清保險儲金。保險期滿,保險人應(yīng)將全部保險儲金退還給被保險人。

被保險人如在保險期限內(nèi)要求退還保險儲金,保險人按照定期還本家庭財產(chǎn)保險規(guī)定的費率計收當(dāng)年保險費,保險費從退還的保險儲金中扣除。

二、被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù),如實回答保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問。

三、在保險合同有效期限內(nèi),如有被保險人變更保險標(biāo)的地址、保險標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況,被保險人應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險人,并根據(jù)保險人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)。

四、保險標(biāo)的遭受損失時,被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救,把損失減少到最低限度,同時保護現(xiàn)場,并立即通知保險人及向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報告。

篇9

我國新《保險法》對財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定問題,沒有作出詳細(xì)的規(guī)定,只是在第12條第6款以概念的形式對保險利益作了概括性的描述,即“投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律所承認(rèn)的利益”,該概念的描述過于籠統(tǒng)和概括,并沒有給出明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),缺乏可操作性。財產(chǎn)保險的性質(zhì)、宗旨等各方面的因素決定了財產(chǎn)保險具有經(jīng)濟救、貨幣計量性、客觀性、合法性等特征。財產(chǎn)保險認(rèn)定的基本標(biāo)準(zhǔn)由上述基本特征概括而來。一般情況下,凡是符合財產(chǎn)保險利益經(jīng)濟性、合法性及可確定性構(gòu)成要件的現(xiàn)有利益、預(yù)期利益及責(zé)任利益的都可以認(rèn)定為保險利益的范疇。但是在特殊情況下,一些特殊的保險標(biāo)的雖然表面看來符合保險利益的構(gòu)成要件,但是仍然應(yīng)當(dāng)被排除。

一、股權(quán)能否成為保險利益的來源

1.對股權(quán)能否成為保險利益來源的不同觀點

對于股東基于股權(quán)是否對公司財產(chǎn)具有保險利益,理論與實務(wù)上都有多種不同的觀點。

第一種觀點認(rèn)為,股東對于公司財產(chǎn)無保險利益,如英國的司法實踐認(rèn)為,股東對于公司財產(chǎn)既無普通法上的利益,亦無衡平法上的利;再如有些學(xué)者認(rèn)為,股東出資后,所付資本成為公司財產(chǎn),獨立于股東個人財產(chǎn),股東對這部分財產(chǎn)不再享有直接支配權(quán),不再與其具有經(jīng)濟利益關(guān)系;

第二種觀點認(rèn)為,股東對公司財產(chǎn)是否具有保險利益,應(yīng)視公司的性質(zhì)而定。無限責(zé)任公司股東與公司的財產(chǎn)關(guān)系極為密切,應(yīng)認(rèn)為對公司的財產(chǎn)有保險利益,而有限責(zé)任公司及股份有限責(zé)任公司股東,其對公司財產(chǎn)實際利益的估計極為困難,應(yīng)認(rèn)為無保險利益,至于公司的董事對于公司的財產(chǎn)有保險利益,乃屬當(dāng)然的事理;

第三種觀點認(rèn)為,股東對公司財產(chǎn)擁有保險利益,在理論上可以成立,但是在實踐中無法應(yīng)用,因為股東對公司財產(chǎn)所具有的經(jīng)濟利益,雖然理論上可以確定,但實際計算起來是不可能的。

筆者認(rèn)為,除了實際操作中存在的困難之外,從理論上來講,股東對公司財產(chǎn)也不具有保險利益。雖然股東與公司財產(chǎn)之間的關(guān)系符合保險利益的基本構(gòu)成要件,但是這可以說是保險利益認(rèn)定的一種例外情況。因為,一方面,從保險的實質(zhì)來看,保險旨在彌補人們在正常的生產(chǎn)、生活中由于不可預(yù)知的外在風(fēng)險而導(dǎo)致的損失,而股份有限公司的股東購買股票以及有限責(zé)任公司的股東對公司的出資乃是一種投資行為,獲取收益的同時,也要承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險,這種風(fēng)險是必然存在的,如果可以通過保險的方式來轉(zhuǎn)移,那么購買股票就不再是一種投資行為,而變成只可能盈、不可能虧的一種極好的生財方式,這與保險填補意外損失的宗旨不符;另一方面,保險事故只能是將來可能發(fā)生的事件,而不包括將來一定發(fā)生的情況,股東對于公司財產(chǎn)的利害關(guān)系在股份有限公司直接體現(xiàn)為股價的上漲或下跌,而在有限責(zé)任公司則體現(xiàn)為公司資產(chǎn)的增加或減少,而股價不可能只升不降,股價的下跌是公司經(jīng)營過程中必然會出現(xiàn)的情況,公司資產(chǎn)也不會一成不變,必然存在滑落的情況,而上述兩種情況的出現(xiàn)因缺乏或然性而不能歸入保險事故的范疇。同時,相應(yīng)的,股東對公司財產(chǎn)的利益關(guān)系也不能成為保險利益。

二、自然債權(quán)能否成為保險利益的來源

自然債權(quán)是不完全債權(quán),是指不具有法律債權(quán)應(yīng)當(dāng)具備的全部權(quán)能的債權(quán)。作為一個完整的法律債權(quán)應(yīng)當(dāng)具有以下效力:(一)請求力,即債權(quán)人享有請求債務(wù)人履行債務(wù)的效力,包括直接的請求力和間接的請求力。直接的請求力指債權(quán)人可以直接向債務(wù)人本人請求履行債務(wù)的效力,而間接的請求力則指債權(quán)人可以向法院提訟,請求法院判決債務(wù)人履行債務(wù),從而實現(xiàn)自己債權(quán)的效力。作為欠缺請求力而形成的自然債權(quán),所欠缺的就是間接請求力。(二)執(zhí)行力,即指當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人可請求法院依強制執(zhí)行程序?qū)崿F(xiàn)其債權(quán)的效力。(三)保持力,即指債務(wù)人有受領(lǐng)并保持債務(wù)履行利益的效力。債權(quán)的實現(xiàn),既要有債務(wù)人的履行行為又要有債權(quán)人的受領(lǐng)行為。如果債權(quán)人沒有受領(lǐng)權(quán),債務(wù)的履行就失去了對象,“債權(quán)”一詞也就變得毫無意義的了。而自然債權(quán)就是欠缺了請求力、執(zhí)行力或者保持力三者之一的債權(quán),在這種情況下,倘若債權(quán)遭到進(jìn)一步損害,債權(quán)人的利益必然遭受影響,而法律也并未否定這種債權(quán)的合法性,表面看來,自然債權(quán)確實具備了經(jīng)濟性、合法性和可確定性三大要件,似乎可以作為保險利益的來源。但是,保險利益存在的一個重要意義就在于防止道德風(fēng)險,倘若承認(rèn)自然債權(quán)作為保險利益的來源,則極易導(dǎo)致債權(quán)人與債務(wù)人相互串通、損害保險人利益,引發(fā)道德風(fēng)險。因為自然債權(quán)因權(quán)能的部分缺失,難以得到法律的完全保護,能否順利實現(xiàn),很大程度上要取決于債務(wù)人的主觀意愿,這就為債權(quán)人與債務(wù)人之間相互勾結(jié)騙取保金提供了可能。故而,自然債權(quán)不能作為保險利益的來源。

三、無權(quán)占有能否成為保險利益的來源

占有實際上是從物權(quán)和債權(quán)中抽象出來的一個概念,包括有權(quán)占有和無權(quán)占有。有權(quán)占有是具有法律上正當(dāng)權(quán)源的占有,一旦占有物遭受損害,該占有所對應(yīng)的源權(quán)也必然受損,占有人的利益也因之而受到影響,故有權(quán)占有的占有人對占有物具有保險利益是毋庸置疑的。而無權(quán)占有又稱無權(quán)源的占有、無本權(quán)的占有,是指沒有法律上原因或根據(jù)的占有。根據(jù)主觀意識狀態(tài)的不同,無權(quán)占有又可分為善意占有和惡意占有兩種。無權(quán)占有能否成為保險利益的來源是一個值得討論的問題。筆者認(rèn)為,對這一問題應(yīng)當(dāng)區(qū)分善意占有和惡意占有兩種不同情況來加以探討。在善意占有的情況下,善意占有人對于占有物享有占有、使用、收益等權(quán)利,占有物的損害無疑會使得善意占有人喪失本應(yīng)增加的收益,善意占有人與占有物之間存在受法律保護的可確定的實際經(jīng)濟利益關(guān)系,故而善意占有人對于占有物享有保險利益;而惡意占有是一種明知自己無權(quán)占有而依然對占有物實施占有的行為,法律不承認(rèn)惡意占有人對占有物享有任何權(quán)利,并且根據(jù)我國《物權(quán)法》的規(guī)定,惡意占有人在持有占有物期間,對于占有物可能發(fā)生的風(fēng)險向占有物的所有權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見,占有物的損毀也會導(dǎo)致惡意占有人利益的損失。但是,一方面,從避免道德風(fēng)險的角度來講,倘若承認(rèn)惡意占有人對占有物的保險利益,則惡意占有人即可以投保的方式轉(zhuǎn)嫁其不法行為所帶來的風(fēng)險;另一方面,雖然從《物權(quán)法》的規(guī)定來看,占有物的損毀會給惡意占有人帶來經(jīng)濟上的損失,但是這種損失不僅不是法律所保護的,而恰恰是法律專門設(shè)定以實現(xiàn)對惡意占有人的懲罰,故而惡意占有人對占有物的經(jīng)濟利益是缺乏合法性的。因此,惡意占有人對占有物不具有保險利益。

四、被盜財產(chǎn)的受讓人是否具有保險利益

在保險實務(wù)活動中,有時會出現(xiàn)保險人在理賠時發(fā)現(xiàn)保險標(biāo)的屬于被盜財產(chǎn),而被保險人并非正當(dāng)所有權(quán)人的情況,此時保險人往往會以被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益為由,拒絕理賠。在美國,最初這種情況是發(fā)生在被盜汽車的受讓人為該汽車投保所引發(fā)的糾紛中。當(dāng)時,美國法院的立場是支持保險人的主張:被盜汽車的善意購買者對被盜車輛不具有合法產(chǎn)權(quán),僅僅具有占有權(quán);這種占有權(quán)將隨著真正的所有權(quán)人收回車輛而消失,那么,就不能說占有人對該財產(chǎn)具有重大經(jīng)濟利益。但是,基于對商品流通和交易安全的考慮,20世紀(jì)80年代以來,在美國,越來越多的法院開始承認(rèn)被盜財產(chǎn)的善意購買者對該財產(chǎn)具有保險利益,并形成所謂“請求衡平救濟者,須善意無辜”的規(guī)定,并使用“現(xiàn)實的期望”這一保險利益原則中的特有理論來幫助那些購買贓物而毫不知情的人。

筆者認(rèn)為,被盜財產(chǎn)的善意受讓人對于該財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)具有保險利益。一方面,從經(jīng)濟學(xué)角度來講,這是保證市場交易安全的需要。如同善意取得制度的確立一樣,人們在購買某種商品之前,沒有必要也不可能把該商品的來龍去脈調(diào)查得一清二楚,對于善意的受讓人來說,他們的權(quán)益理應(yīng)受到法律的保護,而對于受讓財產(chǎn),也應(yīng)當(dāng)享有通過保險分散風(fēng)險的權(quán)利;另一方面,就我國來說,2007年新修訂的《物權(quán)法》第106條確立了善意取得制度,依該制度,盜贓物的受讓人倘若從公開市場以合理價格受讓該財產(chǎn),并按照法律規(guī)定辦理了相關(guān)登記手續(xù)的,即可適用善意取得,依法取得該財產(chǎn)的所有權(quán)。而基于善意取得制度的保護,受讓人的所有權(quán)就不會因原所有權(quán)人的收回而消失,從而具有了對受讓財產(chǎn)的保險利益。但是對于被盜財產(chǎn)的惡意受讓人,則可以適用無權(quán)占有中惡意占有的情形,排除其對被盜財產(chǎn)的保險利益。

五、價值為負(fù)數(shù)的財產(chǎn)上能否產(chǎn)生保險利益

價值為負(fù)數(shù)的財產(chǎn)指的是承保財產(chǎn)不再具有使用價值,需要拆除,被保險人需要支出額外的費用。被保險人在這種情況下投保,則發(fā)生道德風(fēng)險的可能性極大。根據(jù)英國的判例,如果保險事故發(fā)生之前,存在一項不可撤銷的建筑物拆除約定,此項約定一經(jīng)成立,被保險人就失去了對建筑物的保險利益,即使該項拆除活動尚未開始;而如果保險事故發(fā)生之前,并不存在拆除的約定,那么只要該建筑還有交換價值,其所有權(quán)人就仍然對其具有保險利益。

筆者認(rèn)為,價值為負(fù)數(shù)的財產(chǎn)上不能產(chǎn)生保險利益。一方面,保險的產(chǎn)生旨在為當(dāng)事人分散風(fēng)險、化解損失,其前提就是保險標(biāo)的有一定的經(jīng)濟價值,若其遭受損毀會給被保險人的經(jīng)濟利益造成不利影響。而價值為負(fù)數(shù)的財產(chǎn),顧名思義,這種財產(chǎn)的經(jīng)濟價值為負(fù),即其存在不但不會給被保險人帶來收益,還需要被保險人支付額外的費用對其加以處理。故而,這類財產(chǎn)的損壞不會對被保險人的經(jīng)濟利益造成不利影響,因而不屬于保險所保障的范圍;另一方面,保險利益制度產(chǎn)生的重要原因就是為了通過對保險利益主體的規(guī)制來防止道德風(fēng)險,而在財產(chǎn)的價值為負(fù)數(shù)時,倘若承認(rèn)其上的保險利益,則極易引發(fā)道德風(fēng)險,因為保險事故的發(fā)生不但不會給被保險人造成任何損失,還會使本該拆除的財產(chǎn)歸于損毀,對于被保險人來說,既達(dá)到了拆除該財產(chǎn)的目的,又能拿到保險賠償金,一舉兩得;最后,英國判例中提到倘若保險事故發(fā)生前,并不存在拆除的約定,則只要該建筑還有交換價值,其所有權(quán)人就仍然對其具有保險利益。這一論斷犯了邏輯上的錯誤,任何一種商品的交換價值都是以其存在價值為前提的,沒有價值的商品不可能產(chǎn)生交換價值。價值為負(fù)數(shù)的財產(chǎn),是對某一財產(chǎn)存在狀態(tài)的描述,即該財產(chǎn)不但已經(jīng)毫無價值,而且其存在還會導(dǎo)致所有權(quán)人付出額外的花費。故而,價值為負(fù)數(shù)的財產(chǎn)上不會產(chǎn)生交換價值,保險利益也就失去了存在的依據(jù)。

[參考文獻(xiàn)]

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3./view/1585408.htm,2009-8-4訪問.

篇10

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第一條　下列財產(chǎn)可以在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；

2.由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；

3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟厲害關(guān)系得財產(chǎn)。

第二條　下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財物；

2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；

3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；

4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資；

5.其他。

第三條　下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；

2.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；

3.違法建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；

4.在運輸過程中的物資。

第四條　保險責(zé)任

由于下列原因造成保險財產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：

（1）火災(zāi)、爆炸；

（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；

（3）空中運行物體墜落。

第五條　保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：

1.被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失；

2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。

第六條　發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。

第七條　除外責(zé)任

由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：

（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；

（2）核子輻射或污染；

（3）貝保險人的故意行為。

第八條　本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：

1.保險財產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；

2.保險財產(chǎn)本身缺陷，保管不善導(dǎo)致的損壞；保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；

3.堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；

4.其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。

第九條　固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

1.全部損失

按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。

2.部分損失

（1）按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。

（2）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。

3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條　流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計算賠償金額：

1.按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項科目的賬面余額。

2.按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。

第十一條　已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

1.全部損失

按保險金額賠償賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。

2.部分損失

按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條　被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：

1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費用計算賠償金額。

2.除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的帳面余額的比例計算賠償金額。

以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條　保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

第十四條　被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合

同之日起15天內(nèi)按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。

第十五條　被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保護財產(chǎn)安全的各項，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實施。

第十六條　在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。

第十七條　保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。

第十八條　被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

第十九條　被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單，救護費用清單，救護費用清單以及必要的賬冊，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。

第二十條　保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

第二十一條　保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條　被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條　被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條　保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。

第二十五條　通知

1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________（書信、傳真、電報、當(dāng)面送交等）方式傳遞。以上方式無法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。

2.各方通訊地址如下：_________

3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對方；否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。

第二十六條　爭議的處理

本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：

（1）提交_________仲裁委員會仲裁；

（2）依法向_________人民法院。

第二十七條　本保險受到中華人民共和國的法律管轄。中華人民共和國的法院對本保險項下的爭議有排它管轄權(quán)。

第二十八條　補充與附件

1.本合同附件_________，名稱_________.

2.未盡事宜，可另簽補充協(xié)議，補充協(xié)議具有同等法律效力。

第二十九條　其他

本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。

第三十條　本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

保險人（蓋章）：_________

被保險人（蓋章）：_________

法定代表人（簽字）：_________

法定代表人（簽字）：_________

委托人（簽字）：_________

委托人（簽字）：_________

簽訂地點：_________

簽訂地點：_________