導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇金融業(yè)論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

由于國(guó)內(nèi)對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)立法以及監(jiān)管力度還不夠到位，加之動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)自身技術(shù)性不高等特點(diǎn)導(dǎo)致動(dòng)漫產(chǎn)品的模仿難度較小，盜版現(xiàn)象嚴(yán)重。由于盜版產(chǎn)品在制作成本等方面都比正版產(chǎn)品花費(fèi)要小，因此在市場(chǎng)售價(jià)較低的情況下更容易獲得消費(fèi)者的青睞。結(jié)果導(dǎo)致正版動(dòng)漫產(chǎn)品滯銷(xiāo)，后期的投資回報(bào)很難得到保證，為動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)的前期融資帶來(lái)不小的困難。如國(guó)產(chǎn)動(dòng)畫(huà)片《寶蓮燈》，在市場(chǎng)上的正版與盜版之比是1：9，這一比例說(shuō)明盜版商所攫取利潤(rùn)高達(dá)正版經(jīng)營(yíng)的9倍以上，對(duì)正版作品生產(chǎn)商帶來(lái)巨大的打擊。另一方面，動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估、轉(zhuǎn)讓和登記制度的缺失也制約了動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)融資。無(wú)論在質(zhì)押貸款還是在風(fēng)險(xiǎn)投資的過(guò)程中，投資者最看重的就是動(dòng)漫產(chǎn)品的自身價(jià)值。而目前以動(dòng)漫的知識(shí)產(chǎn)權(quán)所代表的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估的方式，與常規(guī)的實(shí)體的如房產(chǎn)、地產(chǎn)等適用的評(píng)估機(jī)制存在較大差異，動(dòng)漫產(chǎn)品的價(jià)值難以得到公允評(píng)估，提高了動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)獲得質(zhì)押貸款的難度。

（二）多層次信貸需求未得到充分滿(mǎn)足，融資結(jié)構(gòu)不完善

由于在信貸服務(wù)中，大、中、小型動(dòng)漫企業(yè)可以滿(mǎn)足的信貸條件的能力不同，眾多具有發(fā)展前景的中小型企業(yè)由于缺少擔(dān)保而無(wú)法獲得資金支持，許多優(yōu)秀的動(dòng)漫產(chǎn)品難以獲得較大的市場(chǎng)份額。很多銀行信貸項(xiàng)目只為大型動(dòng)漫企業(yè)提供融資服務(wù)，無(wú)法滿(mǎn)足動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)富有個(gè)性化的信貸需求。因此，亟需銀行業(yè)推出更多層次不同的金融產(chǎn)品以滿(mǎn)足不同規(guī)模的動(dòng)漫企業(yè)的需要。近年來(lái)，政府在扶持動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方面做出較大努力，財(cái)政投入力度大。但同時(shí)銀行信貸資金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金介入仍然較少，而這部分資金還大多涌向已經(jīng)較強(qiáng)大的大中型動(dòng)漫企業(yè)，資金分布的不均衡導(dǎo)致動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)內(nèi)部存在發(fā)展不平衡等問(wèn)題?？梢?jiàn)，市場(chǎng)資本對(duì)于動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)的擔(dān)憂(yōu)還沒(méi)有完全被消除，目前的融資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善。

（三）動(dòng)漫企業(yè)的商業(yè)化運(yùn)作不夠順暢，資金利用率低

我國(guó)的動(dòng)漫企業(yè)中大多以創(chuàng)作、設(shè)計(jì)等具備文化創(chuàng)意的人才居多，缺少對(duì)企業(yè)的商業(yè)化運(yùn)作及資金管理有經(jīng)驗(yàn)的人，因此導(dǎo)致資金的利用率較低，盈利不能達(dá)到投資方的要求。長(zhǎng)此以往投資大、回報(bào)周期長(zhǎng)、收益率低等原因會(huì)大大削弱金融機(jī)構(gòu)對(duì)動(dòng)漫企業(yè)的投資意愿。另一方面，我國(guó)眾多動(dòng)漫企業(yè)沒(méi)有形成規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理模式。甚至有些小型動(dòng)漫企業(yè)長(zhǎng)期處于松散獨(dú)立的狀態(tài)，經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后經(jīng)營(yíng)不善便宣布破產(chǎn)，企業(yè)極短的持續(xù)時(shí)間讓市場(chǎng)資本對(duì)動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)望而卻步。另一方面，動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈缺乏延伸意識(shí)，各中小型動(dòng)漫企業(yè)多注重前期的動(dòng)漫出版以及音像制品的投入，一旦前期的投入沒(méi)有得到市場(chǎng)的回應(yīng)則難以通過(guò)后期的衍生品制作等方式進(jìn)行彌補(bǔ)。各項(xiàng)融資成果未在完整的產(chǎn)業(yè)鏈上得到充分利用，缺少產(chǎn)業(yè)鏈前后期的對(duì)接，使動(dòng)漫產(chǎn)品打開(kāi)市場(chǎng)的成功率大大降低。缺乏產(chǎn)業(yè)鏈延伸的意識(shí)也大大降低了在產(chǎn)業(yè)鏈的延伸過(guò)程中獲得更多相關(guān)產(chǎn)業(yè)公司的風(fēng)險(xiǎn)投資的可能性。

二、金融業(yè)支持動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)的對(duì)策建議

（一）提高服務(wù)水平，提供更多優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目

目前，我國(guó)還存在較為嚴(yán)重的由于企業(yè)規(guī)模小、缺乏擔(dān)保而導(dǎo)致的融資難等問(wèn)題。因此，銀行業(yè)應(yīng)該推出系列針對(duì)中小動(dòng)漫企業(yè)的信貸產(chǎn)品，多渠道提供個(gè)性化金融服務(wù)，幫助此類(lèi)企業(yè)走出無(wú)擔(dān)保難借貸的困境。而對(duì)于融資規(guī)模較大的動(dòng)漫項(xiàng)目，因?yàn)橐坏┩顿Y失敗產(chǎn)生的損失巨大，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力難以承擔(dān)如此大的風(fēng)險(xiǎn)。為了有效降低單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行聯(lián)合借貸，以多家商業(yè)銀行合作的形式對(duì)大型借貸項(xiàng)目共同提供金融服務(wù)。而在銀行等金融機(jī)構(gòu)提供借貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要不斷對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓國(guó)家的相關(guān)優(yōu)惠政策真正服務(wù)于動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)，不斷提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

（二）創(chuàng)新動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)融資方式，增強(qiáng)動(dòng)漫企業(yè)的融資自主性

股權(quán)融資作為大中型動(dòng)漫企業(yè)的一種重要的融資渠道，在近年來(lái)得到了初步發(fā)展，但是由于股權(quán)融資風(fēng)險(xiǎn)大成本高等原因?qū)е鹿蓹?quán)融資普及度還不是很高。而與之相對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目化融資相對(duì)于股權(quán)融資來(lái)說(shuō)，以項(xiàng)目為中心，更加靈活機(jī)動(dòng)。在推動(dòng)一個(gè)項(xiàng)目融資的過(guò)程中，投資方與創(chuàng)意方完全是在自愿的基礎(chǔ)上看好一個(gè)項(xiàng)目后進(jìn)行合作。對(duì)動(dòng)漫企業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅可以增加其選擇性還可以獲得更多更好的資源，而對(duì)于投資方來(lái)說(shuō)一個(gè)好的項(xiàng)目可獲得的收益也很可觀，幫助雙方互利共贏，有利于動(dòng)漫企業(yè)更加順暢地融資。當(dāng)然除了股權(quán)融資以外，動(dòng)漫企業(yè)還可以發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)等比較穩(wěn)健的證券，減少融資成本與風(fēng)險(xiǎn)。不同的動(dòng)漫企業(yè)可以結(jié)合自身的特點(diǎn)以及目前市場(chǎng)上多種融資方式的優(yōu)缺點(diǎn)，選擇適合自身的融資方式，甚至可以進(jìn)行組合融資，在降低風(fēng)險(xiǎn)與成本的同時(shí)獲得盡可能多的資金。

（三）延伸動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)前后期順暢對(duì)接

一個(gè)完整的動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)該包括原創(chuàng)生產(chǎn)、動(dòng)漫平臺(tái)播出、動(dòng)漫出版或音像制品以及衍生產(chǎn)品等環(huán)節(jié)。而在這整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上依附著眾多市場(chǎng)，一是動(dòng)漫出版物和音像制品市場(chǎng)；二是動(dòng)漫作品的影視播出市場(chǎng)；三是動(dòng)漫形象的衍生產(chǎn)品市場(chǎng)，包括游戲、玩具等周邊產(chǎn)品。完善整個(gè)動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，可以幫助動(dòng)漫企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身資金流的形成，如銷(xiāo)售衍生產(chǎn)品所獲收入可以用于其他項(xiàng)目的原創(chuàng)以及開(kāi)發(fā)。這對(duì)于融資困難的中小型動(dòng)漫企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的解決途徑。另一方面，可以通過(guò)加大動(dòng)畫(huà)、漫畫(huà)、游戲等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的合作力度來(lái)延伸動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)鏈。其中動(dòng)漫和網(wǎng)游的合作具有較大的發(fā)展前景，動(dòng)漫和網(wǎng)游作為兩項(xiàng)可以互補(bǔ)增值的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行合作可以獲得不小的收益。將優(yōu)秀的動(dòng)漫作品延展至游戲平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了動(dòng)漫業(yè)前期與后期的對(duì)接，對(duì)于資金的回收率有一個(gè)較大的保證。而在這一產(chǎn)業(yè)鏈的延伸過(guò)程中，動(dòng)漫企業(yè)可以獲得眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資，使整個(gè)動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)更加具有活力。

篇2

金融創(chuàng)新對(duì)金融業(yè)的正面影響,可分解為對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融制度的影響三個(gè)方面。

一、金融創(chuàng)新對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

金融創(chuàng)新提高了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力

金融組織創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)體系陸續(xù)有新軍加入,造就了多元化金融機(jī)構(gòu)并存的格局;金融工具創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使傳統(tǒng)的金融措施對(duì)客戶(hù)的吸引力下降,帶來(lái)的利潤(rùn)逐步遞減。所有這些,都強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

金融創(chuàng)新提高了金融業(yè)的發(fā)展能力

金融創(chuàng)新不僅在業(yè)務(wù)拓展、機(jī)構(gòu)放大、就業(yè)人數(shù)增加與素質(zhì)提高等發(fā)面促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展,而且由于金融機(jī)構(gòu)盈利能力的增強(qiáng),帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)資本擴(kuò)張能力和設(shè)備現(xiàn)代化水平的提高。也許更值得一提的是,金融創(chuàng)新還推動(dòng)了金融業(yè)產(chǎn)值的快速增長(zhǎng),使之在一國(guó)第三產(chǎn)業(yè)和GDP中的比重迅速上升,為第三產(chǎn)業(yè)和GDP的增長(zhǎng)做出了重要貢獻(xiàn)。

金融創(chuàng)新增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力

金融創(chuàng)新對(duì)金融機(jī)構(gòu)的這種影響,主要是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能金融工具的運(yùn)用體現(xiàn)出來(lái)。比如,浮動(dòng)利率債券或浮動(dòng)利率票據(jù),這種建筑在對(duì)傳統(tǒng)金融工具的特征進(jìn)行重新組合基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新工具,可使金融機(jī)構(gòu)減少籌資利率風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融創(chuàng)新對(duì)金融市場(chǎng)的影響

金融創(chuàng)新提高了金融市場(chǎng)的深度與廣度

金融工具創(chuàng)新豐富了金融市場(chǎng)的交易品種,使金融市場(chǎng)容納的金融資產(chǎn)種類(lèi)不斷增加。各種類(lèi)型的債券紛紛面世。特別是金融衍生產(chǎn)品的序列不斷延長(zhǎng),種類(lèi)繁多且各具特色,技術(shù)性也越來(lái)越強(qiáng)。從衍生產(chǎn)品技術(shù)的組合設(shè)計(jì)看,也算得上是花樣翻新,既有基礎(chǔ)金融工具與衍生工具的嫁接,如外匯期貨、債券期貨、股票期貨等;也有衍生工具之間的搭配,如期貨期權(quán)、換期權(quán)等由兩種衍生工具組合而成的“再衍生工具”。此外,還有對(duì)基礎(chǔ)衍生工具的參數(shù)和性質(zhì)進(jìn)行重新設(shè)計(jì)后產(chǎn)生的創(chuàng)新衍生產(chǎn)品。

金融創(chuàng)新使國(guó)際金融市場(chǎng)融資證券化

主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是證券發(fā)行作為融資方式的重要程度大大超過(guò)了銀行貸款,具體表現(xiàn)為銀行貸款的數(shù)額下降,國(guó)際證券的發(fā)行量急劇上升。二是商業(yè)銀行作為重要的微觀金融主體,資產(chǎn)與負(fù)債日益證券化。商業(yè)銀行的總資產(chǎn)中有相當(dāng)一部分以證券資產(chǎn)的形式存在,商業(yè)銀行成為國(guó)際證券市場(chǎng)上的重要投資者。此外,商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)也實(shí)現(xiàn)了證券化。至于負(fù)債證券化,是指銀行更注重通過(guò)發(fā)行浮動(dòng)利率票據(jù)和中長(zhǎng)期債券籌資,而傳統(tǒng)的依靠吸收存款的籌資方式的地位下降。三是商業(yè)銀行不僅作為國(guó)際證券市場(chǎng)的證券發(fā)行者,而且參與經(jīng)營(yíng)國(guó)際證券業(yè)務(wù),成為新發(fā)證券及承銷(xiāo)機(jī)構(gòu)。

金融創(chuàng)新促進(jìn)了金融市場(chǎng)一體化

金融創(chuàng)新對(duì)金融市場(chǎng)一體化的影響主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是金融創(chuàng)新加速?lài)?guó)際資本流動(dòng),促進(jìn)了國(guó)際資本市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大、并使其一體化程度加深。一些創(chuàng)新的金融工具在某一國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)或國(guó)際金融市場(chǎng)面世之后,交易規(guī)模急劇放大并迅速向全球金融市場(chǎng)拓展,而這又在客觀上要求這些金融工具的交易慣例、市場(chǎng)交易價(jià)格及投資收益率在不同的金融市場(chǎng)上大體趨同,從而促進(jìn)了不同金融市場(chǎng)之間的關(guān)聯(lián)度提高。二是金融衍生工具不僅為金融主體規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值提供了有效手段,而且由于同種貨幣的浮動(dòng)利率與固定利率之間、不同貨幣的利率之間存在差異,進(jìn)而為金融主體套匯套利賺取投機(jī)收益提供了可能。三是有些創(chuàng)新金融工具或衍生性工具的交易,本身就要以多個(gè)金融市場(chǎng)做依托,是一種跨市場(chǎng)的國(guó)際性金融交易。

三、金融創(chuàng)新對(duì)金融制度的影響

金融創(chuàng)新強(qiáng)烈地沖擊了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度

金融創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)由分離型向綜合型轉(zhuǎn)變。以銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)可否兼營(yíng)作為劃分標(biāo)準(zhǔn),金融制度可以劃分為分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理和綜合經(jīng)營(yíng)、綜合管理兩種模式。美、英、日、加拿大等主要發(fā)達(dá)國(guó)家均實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,只有德國(guó)、瑞士等少數(shù)歐洲國(guó)家采用綜合經(jīng)營(yíng)模式。20世紀(jì)80年代以來(lái),在金融自由化和金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下,金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇,彼此間的業(yè)務(wù)滲透和交叉越來(lái)越廣泛,銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)之間的界限變得越來(lái)越模糊。

金融業(yè)務(wù)分工的籬笆被逐步拆除,金融業(yè)從原來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步轉(zhuǎn)向綜合化經(jīng)營(yíng),反映了資本追求經(jīng)濟(jì)利益和自我擴(kuò)張的欲望,體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)擺脫經(jīng)營(yíng)約束,改變生存和發(fā)展環(huán)境,獲取更大經(jīng)營(yíng)空間的內(nèi)在要求。歸根結(jié)底,它是西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下自由企業(yè)制度和競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)與嚴(yán)厲管制型金融制度矛盾運(yùn)動(dòng)的結(jié)果。而金融創(chuàng)新在這一轉(zhuǎn)變過(guò)程中發(fā)揮了其他因素不可替代的作用,甚至可以說(shuō)是某種決定性的作用。當(dāng)明顯帶有業(yè)務(wù)交叉特點(diǎn)或規(guī)避分業(yè)管制的金融創(chuàng)新措施已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)的金融存在時(shí),政府不得不承認(rèn)由于宏觀經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化,原有金融制度已經(jīng)存在明顯缺陷,因而采取了一種較明智的、現(xiàn)實(shí)主義的態(tài)度,即對(duì)已有的金融創(chuàng)新予以寬容和認(rèn)可,并努力通過(guò)規(guī)范化的制度安排放棄原有制度,確立新制度。

金融創(chuàng)新模糊了融資界限

金融創(chuàng)新使直接融資和間接融資、資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)的界限變得越來(lái)越模糊,從而導(dǎo)致融資制度發(fā)生了深刻的結(jié)構(gòu)性變化。按照一般的金融學(xué)原理,間接融資是指以銀行為信用中介的資金融通行為,而直接融資則是籌資人與投資人不需借助金融中介機(jī)構(gòu)直接融通資金。至于貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的劃分,則以融資期限作為主要的客觀標(biāo)準(zhǔn)。融資期限不超過(guò)一年期的市場(chǎng)為貨幣市場(chǎng),反之則為資本市場(chǎng)。這樣來(lái)詮釋與融資制度相關(guān)的四個(gè)基本概念,在各類(lèi)金融文獻(xiàn)和金融教科書(shū)中似乎已成了一致公認(rèn)的金科玉律。然而,金融創(chuàng)新卻使這些劃分標(biāo)準(zhǔn)遇到頑強(qiáng)的挑戰(zhàn)。:

金融創(chuàng)新促進(jìn)了國(guó)際貨幣制度的變革

金融創(chuàng)新推動(dòng)了國(guó)際貨幣一體化的進(jìn)程。歐元啟動(dòng)就是這方面的一個(gè)典型實(shí)例。歐元啟動(dòng)的貨幣制度創(chuàng)新意義主要表現(xiàn)在兩方面:其一,歐元制度是一種不與國(guó)家政權(quán)相聯(lián)系的創(chuàng)新的貨幣制度。人類(lèi)歷史上的貨幣統(tǒng)一,基本上都是以的統(tǒng)一作為前提和條件。而歐元作為超國(guó)家組織的產(chǎn)物,則是在國(guó)家分立情況下實(shí)現(xiàn)貨幣整合,即歐元所體現(xiàn)的貨幣統(tǒng)一,是超越國(guó)家制約,與國(guó)家統(tǒng)一相分離的。從這個(gè)意義上說(shuō),歐元啟動(dòng)不僅推動(dòng)了貨幣制度的時(shí)間創(chuàng)新,而且對(duì)傳統(tǒng)金融學(xué)的貨幣制度理論提出了挑戰(zhàn)。其二,歐元是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融全球化潮流而出現(xiàn)的一種創(chuàng)新的貨幣形式。貨幣制度創(chuàng)新,不僅包括貨幣制度的深化沿革和貨幣形態(tài)的發(fā)展演變,而且也包括總體貨幣制度不變下的貨幣整合。

參考文獻(xiàn)

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【2】厲以寧.全球化與中國(guó)經(jīng)濟(jì).世界經(jīng)濟(jì)與政治,2000:21-23

篇3

一、建立客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對(duì)金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計(jì)建設(shè)的，客戶(hù)通過(guò)一定的通訊手段（電話(huà)、傳真、計(jì)算機(jī)通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶(hù)操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢(xún)新業(yè)務(wù)開(kāi)辦方法，客戶(hù)賬戶(hù)往來(lái)查詢(xún)，查對(duì)用戶(hù)相關(guān)社會(huì)服務(wù)行業(yè)收費(fèi)賬單，用戶(hù)進(jìn)行限定范圍的賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡(jiǎn)單付費(fèi)，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱(chēng)之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。

早在80年代，歐美等西方國(guó)家就已經(jīng)提出這個(gè)概念并利用電話(huà)等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲(chǔ)戶(hù)提供服務(wù)，然而，由于當(dāng)時(shí)的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒(méi)有得到廣泛認(rèn)同。

但是，在今天，計(jì)算機(jī)與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域，計(jì)算機(jī)的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對(duì)稱(chēng)、非對(duì)稱(chēng)多處理器結(jié)構(gòu)；計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計(jì)時(shí)分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬(wàn)倍的提高；計(jì)算機(jī)處理體系結(jié)構(gòu)從單機(jī)方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計(jì)算機(jī)”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶(hù)/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話(huà)已迅速普及到千家萬(wàn)戶(hù)，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個(gè)角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類(lèi)所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。

1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶(hù)提供24小時(shí)的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時(shí)代。電子化的進(jìn)程大大增強(qiáng)了銀行競(jìng)爭(zhēng)力?；ㄆ煦y行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶(hù)加深了對(duì)銀行的依賴(lài)程度。

客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國(guó)、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對(duì)客戶(hù)而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，使客戶(hù)能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶(hù)，節(jié)約了他們與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶(hù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國(guó)花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢(shì)，不斷將其在日本市場(chǎng)外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，介紹給日本客戶(hù)，穩(wěn)住了日本市場(chǎng)。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶(hù)提供能滿(mǎn)足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷(xiāo)安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專(zhuān)家，將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供能滿(mǎn)足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式，配合客戶(hù)獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“獨(dú)家顧客”方案。也就是說(shuō)，這些顧客只信賴(lài)和光顧此銀行。這是固定客戶(hù)制，是客戶(hù)與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶(hù)信息資源，發(fā)掘潛在客戶(hù)，波浪式地發(fā)展客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也可加深銀行與客戶(hù)的定向信息交流關(guān)系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿(mǎn)足社會(huì)各界的日益增長(zhǎng)的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外同行建立聯(lián)盟，利用對(duì)方的金融專(zhuān)家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。

同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國(guó)家之間貿(mào)易往來(lái)的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿(mǎn)足這種要求。在現(xiàn)代國(guó)際金融市場(chǎng)上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫(xiě)，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過(guò)迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過(guò)三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際金融市場(chǎng)上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶(hù)、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無(wú)法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國(guó)際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國(guó)家陸續(xù)宣布，所有的商戶(hù)首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶(hù)將不予或推遲辦理，EDI在國(guó)際金融市場(chǎng)上嶄露頭角，成為日后國(guó)際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢(shì)。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營(yíng)管理的主題，行為科研究已在西方國(guó)家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場(chǎng)深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶(hù)的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶(hù)群。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，與員工保持良好的關(guān)系一直是個(gè)重要的問(wèn)題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強(qiáng)了上下級(jí)的關(guān)系，而且也加強(qiáng)了銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁(yè)夾的信息，并將這些信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道；同時(shí)也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動(dòng)蕩的合并時(shí)期。它開(kāi)發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個(gè)主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對(duì)多、多對(duì)多、多對(duì)一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫(kù)以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為，通過(guò)改進(jìn)員工訪(fǎng)問(wèn)信息的條件，將會(huì)改進(jìn)銀行向客戶(hù)提供的服務(wù)質(zhì)量?！捌駷橹?，我們將30-35％的時(shí)間用于直接客戶(hù)服務(wù)，其余的時(shí)間則用于處理業(yè)務(wù)部門(mén)的任務(wù)，”他說(shuō)：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時(shí)間比改為80:20，即80％的時(shí)間用于開(kāi)展有效的用戶(hù)服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門(mén)日常事務(wù)的時(shí)間僅占20％。”

四、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，我國(guó)的各大銀行都將要逐步由專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，并且在不斷加強(qiáng)其地區(qū)性、乃至全國(guó)性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。而且，隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)一步加強(qiáng)，我國(guó)的銀行還將不可避免地受到來(lái)自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。

因此，許多新的問(wèn)題擺在了我們的面前。專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后，以及實(shí)現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對(duì)銀行眾多的公司客戶(hù)、私人儲(chǔ)戶(hù)帶來(lái)什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶(hù)并不斷吸引更多的客戶(hù)？在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位？

很顯然的一點(diǎn)，就是不斷改進(jìn)服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平，才能更好地為銀行客戶(hù)服務(wù)，才能爭(zhēng)取擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國(guó)際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)適合自己發(fā)展的先進(jìn)服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國(guó)際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個(gè)方面外（建立客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)），還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點(diǎn)，在以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)：

1．由于電話(huà)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問(wèn)世，客戶(hù)實(shí)際上是距離銀行越來(lái)越遙遠(yuǎn)了。各家銀行的服務(wù)項(xiàng)目越來(lái)越雷同，客戶(hù)所面對(duì)的是同樣的電話(huà)或ATM，銀行與客戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面交談的途徑越來(lái)越少，如何才能加強(qiáng)與客戶(hù)之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問(wèn)題之一。

我們?cè)谂c國(guó)際接軌時(shí)，也應(yīng)首先考慮這一問(wèn)題?？蛻?hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問(wèn)題。我們要?jiǎng)?chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶(hù)交付事務(wù)處理功能，而且提供可以滿(mǎn)足他們需求的個(gè)人化信息。我們先運(yùn)用定向聯(lián)系，即定向促銷(xiāo)，掌握客戶(hù)群體的不同需求及客戶(hù)資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過(guò)定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建立固定客戶(hù)制，為顧客提供設(shè)計(jì)獨(dú)特的理財(cái)方案，使這些顧客只信賴(lài)和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進(jìn)行這方面的設(shè)計(jì)。

2.在理論上，越開(kāi)放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)要求既開(kāi)放，又要絕對(duì)安全。如何尋找到這樣一個(gè)平衡點(diǎn)，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺(tái)INTERNET銀行服務(wù)，該銀行壓倒一切的問(wèn)題是安全。由于美國(guó)禁止輸出128位加密技術(shù)，DBS銀行經(jīng)過(guò)努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無(wú)懈可擊的安全性，制定了嚴(yán)格的安全參數(shù)，可達(dá)到如下目的：

保護(hù)主機(jī)和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊；

防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)系統(tǒng)；

提供強(qiáng)有力的加密技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時(shí)的安全；

保障用戶(hù)在INTERNET的識(shí)別和驗(yàn)證；

保障用戶(hù)與銀行主機(jī)之間端對(duì)端的透明性；

解除銀行客戶(hù)對(duì)保護(hù)專(zhuān)用信息問(wèn)題的擔(dān)憂(yōu)。

篇4

(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶(hù)集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶(hù)貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢(qián)的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢(qián)的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢(qián)或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專(zhuān)門(mén)的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來(lái)不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過(guò)跟蹤監(jiān)管,無(wú)轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶(hù)的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢(qián)莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿(mǎn)足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。所以,國(guó)有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭(zhēng)取理解和政策支持,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營(yíng)模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn),支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長(zhǎng)期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開(kāi)展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱(chēng),切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。

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篇5

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)略作分析。

一，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國(guó)，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國(guó)的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我們有必要首先了解美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，開(kāi)發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷(xiāo)和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來(lái)提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶(hù)利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái)，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開(kāi)始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討，1999年12月，美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來(lái)，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開(kāi)來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國(guó)率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營(yíng)，隨后，許多別的國(guó)家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專(zhuān)注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免盲目開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡(jiǎn)單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì)，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)以滿(mǎn)足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說(shuō)，這也是滿(mǎn)足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性，將過(guò)去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來(lái)自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，而投資者也無(wú)法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來(lái)的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)無(wú)疑不能滿(mǎn)足全球化的金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。于是各個(gè)國(guó)際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過(guò)金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開(kāi)法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營(yíng)的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶(hù)，現(xiàn)金管理賬戶(hù)等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇?，面?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。七八十年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專(zhuān)業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來(lái)，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開(kāi)拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來(lái)，西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過(guò)法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開(kāi)發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過(guò)時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢(shì)，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

由此可見(jiàn)，美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營(yíng)終究只能是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。

1999年12月，美國(guó)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。在此過(guò)程中，金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇，銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力將進(jìn)一步提高，其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過(guò)程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，合業(yè)經(jīng)營(yíng)將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過(guò)分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這一根本原則。從一定意義上說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過(guò)分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國(guó)所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國(guó)的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國(guó)便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

篇6

一、引言

離岸金融(Offshore Finance)是指設(shè)在某國(guó)境內(nèi)但與該國(guó)金融制度無(wú)甚聯(lián)系，且不受該國(guó)金融法規(guī)管制的金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。傳統(tǒng)的離岸金融業(yè)務(wù)包括貨幣信貸、投資、結(jié)算、外匯買(mǎi)賣(mài)、黃金買(mǎi)賣(mài)、保險(xiǎn)服務(wù)和證券交易等金融業(yè)務(wù)。伴隨著新一輪全球性經(jīng)濟(jì)衰退，各國(guó)對(duì)游資監(jiān)管力度加大，離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景逐漸黯淡，離岸金融業(yè)務(wù)也積極尋求著轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，在此背景之下，海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)的相關(guān)研究更顯必要、緊迫。

二、海南省離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀環(huán)境

(一)天然優(yōu)勢(shì)的地理區(qū)位

海南省位于華南和西南陸地國(guó)土和海洋國(guó)土的結(jié)合部，內(nèi)靠我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠江三角洲，外鄰亞太經(jīng)濟(jì)圈中最活躍的東南亞。海南省獨(dú)特的地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)對(duì)海南省離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。首先，中國(guó)東盟自貿(mào)區(qū)的建立亟需大量的資金及金融服務(wù)的支持，海南省離岸金融業(yè)務(wù)能有效滿(mǎn)足此類(lèi)需求;其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業(yè)務(wù)的加快發(fā)展，海南省離岸金融業(yè)務(wù)的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位;最后，海南省與祖國(guó)大陸間的天然屏障可以作為防范省內(nèi)與大陸境內(nèi)金融系統(tǒng)協(xié)同干擾的防火墻。

(二)增長(zhǎng)迅速的國(guó)民經(jīng)濟(jì)

海南省2010年國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值達(dá)2064.5億元，同比增長(zhǎng)24.8%，增速位居全國(guó)首位，同年地區(qū)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值均達(dá)到歷年來(lái)的最高點(diǎn)，且第三產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)953.67億元，同比增長(zhǎng)27.1%，較2009年同比增速5.27%①。

(三)發(fā)展迅猛的金融行業(yè)

銀行業(yè)快速健康發(fā)展。2010年末，全省銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)本外幣存款余額4217.30億元，比上年末增長(zhǎng)32.8%。金融機(jī)構(gòu)效益顯著提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額5470.36億元，比上年增長(zhǎng)32.8%。證券業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，全年通過(guò)發(fā)行、配售股票共籌集資金122.14億元，比上年增長(zhǎng)8.16倍。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，全年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保金額21727.19億元，比上年增長(zhǎng)23.9%。實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入47.95億元，增長(zhǎng)45.0%。

(四)持續(xù)加快國(guó)際化進(jìn)程

隨著海南省國(guó)際旅游島建設(shè)進(jìn)程的不斷深入，海南省抓住與國(guó)際市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、法人等接觸的契機(jī)，推動(dòng)海南省產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。一方面，海南省不斷強(qiáng)化自身在中國(guó)-東盟自貿(mào)區(qū)內(nèi)的核心地位，加強(qiáng)與東盟國(guó)家在旅游、交通、商貿(mào)等方面的互惠合作，另一方面，海南省尋求與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家在旅游、金融、環(huán)保等領(lǐng)域的交流。

三、海南省離岸金融的模式選擇

通過(guò)對(duì)現(xiàn)有國(guó)際離岸金融市場(chǎng)模式特征及要素需求的考量，不難發(fā)現(xiàn)海南省省域內(nèi)要素不滿(mǎn)足內(nèi)外一體型關(guān)于區(qū)域建設(shè)環(huán)境的需求。而避稅港型模式本身即為了讓離岸公司機(jī)構(gòu)規(guī)避母國(guó)關(guān)于稅收等非運(yùn)營(yíng)支出而誕生的一種形式，且隨著近年來(lái)全球性受游資沖擊而導(dǎo)致的全球、區(qū)域性金融危機(jī)頻發(fā)，黑市洗錢(qián)現(xiàn)象不絕，現(xiàn)階段相關(guān)國(guó)際組織、合作國(guó)聯(lián)盟加強(qiáng)對(duì)此類(lèi)模式地區(qū)的監(jiān)管，從而使得一些區(qū)域離岸市場(chǎng)形同虛設(shè)，不僅如此，海南省較其他避稅港型地區(qū)并不具有明顯橫向競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此本文認(rèn)為海南省不適宜避稅港型模式。

剔除了以上兩模式后，本文側(cè)重與海南省選擇以?xún)?nèi)外分離型為基礎(chǔ)的適用性模式。首先就內(nèi)外分離型模式而言，海南省現(xiàn)階段國(guó)際旅游島建設(shè)亟需相應(yīng)配套資金的支持，據(jù)中國(guó)發(fā)展改革委員會(huì)相關(guān)專(zhuān)家的測(cè)定，海南省國(guó)際旅游島至少需要15萬(wàn)億元資金的注入建設(shè)，而相對(duì)于海南省入不敷出的財(cái)政資金而言，數(shù)目之龐大猶若星河，因此本文認(rèn)為海南省應(yīng)采用單向滲透型的離岸金融市場(chǎng)模式(OUT IN)，即允許離岸市場(chǎng)內(nèi)資金有限滲透到在岸市場(chǎng)的模式。但受限于現(xiàn)階段海南省金融軟硬件實(shí)力，初期階段仍以?xún)?nèi)外分離型模式，待業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模檔次，再權(quán)衡利弊適當(dāng)沖破屏障，施行有限滲透的策略。

四、海南省離岸金融市場(chǎng)發(fā)展目定位

(一)助力海南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)為核心

必須遵循關(guān)于十二五時(shí)期的規(guī)劃路線(xiàn)，從而進(jìn)一步助推海南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)等改革目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)升華規(guī)劃中關(guān)于相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的理念，拓展海南省經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可行域，創(chuàng)造海南省與國(guó)際優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)接觸的契機(jī)，爭(zhēng)取將海南省提升為離岸金融-旅游服務(wù)復(fù)合型海島特區(qū)。

(二)開(kāi)展以境外人民幣離岸業(yè)務(wù)為內(nèi)容

人民幣國(guó)際化是指人民幣能夠跨越國(guó)界，在境外流通，成為國(guó)際上普遍認(rèn)可的計(jì)價(jià)、結(jié)算及儲(chǔ)備貨幣的過(guò)程。盡管目前人民幣境外的流通并不等于人民幣已經(jīng)國(guó)際化了，但人民幣境外流通的擴(kuò)大最終必然導(dǎo)致人民幣的國(guó)際化，使其成為世界貨幣。

(三)形成港瓊離岸金融犄角為目標(biāo)

香港作為全球范圍內(nèi)重要的國(guó)際化金融中心，離岸金融業(yè)務(wù)規(guī)模大、服務(wù)水平高、市場(chǎng)監(jiān)管有效性強(qiáng)。海南省離岸金融業(yè)務(wù)就其本身規(guī)劃而言，具有濃烈的地域性特色，因此可以有效完善犄角內(nèi)業(yè)務(wù)池構(gòu)建，且海南省離岸金融的發(fā)展可以有效減緩香港受指向性游資的沖擊，發(fā)揮犄角規(guī)模優(yōu)勢(shì)，有效規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、海南省離岸金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容框架

(一)海南省離岸金融業(yè)務(wù)品種遴選

1.銀行類(lèi)離岸金融業(yè)務(wù)

一是離岸存款業(yè)務(wù)?？山邮荛_(kāi)立非居民的美元、港幣等可自由兌換貨幣的存款賬戶(hù)，亦可接受開(kāi)立人民幣非自由兌換貨幣存款賬戶(hù)。

二是離岸結(jié)算業(yè)務(wù)。海南省可以依托離岸金融機(jī)構(gòu)為平臺(tái)，開(kāi)展一系列如客戶(hù)辦理匯兌、接受和開(kāi)立信用證、提供保函、光票托收、跟單托收等業(yè)務(wù)。

2.證券類(lèi)離岸金融業(yè)務(wù)

海南省證券類(lèi)離岸金融業(yè)務(wù)也應(yīng)選取金融機(jī)構(gòu)債券、利率掉期(SWAP)等為主的相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)為主，從而做到降低風(fēng)險(xiǎn)，有限提升市場(chǎng)流動(dòng)性。

3.保險(xiǎn)類(lèi)離岸金融業(yè)務(wù)

開(kāi)展有利于海南省海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展的船舶險(xiǎn)種，根據(jù)海南省特殊海洋、漁業(yè)狀況，推陳出新具有離岸屬性的創(chuàng)新型保險(xiǎn)品種。

(二)海南省離岸金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系

1.離岸金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及退出機(jī)制

海南省離岸金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入應(yīng)遵循機(jī)構(gòu)規(guī)模優(yōu)先、良性?xún)?nèi)控優(yōu)先、業(yè)務(wù)面廣優(yōu)先、效率服務(wù)優(yōu)先等原則，準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)在進(jìn)駐省內(nèi)以前應(yīng)具備外匯匯兌、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)結(jié)算等基礎(chǔ)性資質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上報(bào)備國(guó)務(wù)院、國(guó)家外匯管理局、海南省政府等相關(guān)機(jī)構(gòu)審批、備案等基本程序。

2.離岸金融業(yè)務(wù)范圍約束性

主要監(jiān)管海南省離岸金融業(yè)務(wù)的五項(xiàng)原則主要：一是審慎性原則，以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較易控制的業(yè)務(wù)為主;二是可操作性原則，即以簡(jiǎn)單可行出發(fā)，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主;三是靈活性原則，在監(jiān)管下適度放寬業(yè)務(wù)選擇的區(qū)域;四是鎖定交易性原則，通過(guò)賬戶(hù)的分設(shè)和嚴(yán)格管理，確保離岸業(yè)務(wù)的有效監(jiān)控;五是差別監(jiān)管原則，對(duì)外資銀行及中資銀行進(jìn)行區(qū)別性管理。

(三)海南省離岸金融業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策

1.稅收優(yōu)惠政策

篇7

有關(guān)預(yù)測(cè)表明，自上世紀(jì)90年代初開(kāi)始，我國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)經(jīng)歷了從無(wú)到有的發(fā)展歷程，到2005年我國(guó)有購(gòu)車(chē)能力的家庭將達(dá)到4200萬(wàn)戶(hù)，年增長(zhǎng)率超過(guò)20%。種種跡象均顯示，我國(guó)的汽車(chē)工業(yè)將進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)代，汽車(chē)金融行業(yè)蘊(yùn)藏著無(wú)限商機(jī)。

國(guó)際汽車(chē)金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)

汽車(chē)金融是信托并促進(jìn)汽車(chē)業(yè)發(fā)展的相對(duì)獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車(chē)有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶(hù)提供的零售性消費(fèi)貸款，為經(jīng)銷(xiāo)商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車(chē)維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠(chǎng)等。一項(xiàng)研究報(bào)告顯示，一輛汽車(chē)在其整個(gè)生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%的利潤(rùn)，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來(lái)60%以上的利潤(rùn)。汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)汽車(chē)業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用。目前全球每年新舊車(chē)銷(xiāo)售收入約1.3萬(wàn)億美元，其中30%是現(xiàn)金銷(xiāo)售，約70%有融資性安排，汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長(zhǎng)率在2%至3%左右。

最初的汽車(chē)金融服務(wù)是在上世紀(jì)20年代前后，由汽車(chē)制造商向用戶(hù)提供汽車(chē)銷(xiāo)售分期付款時(shí)開(kāi)始的，至今已有80多年的歷史。國(guó)外的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)設(shè)有專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)金融服務(wù)公司，它是專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)銷(xiāo)售與消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)。典型的汽車(chē)金融公司是汽車(chē)制造商附屬的財(cái)務(wù)公司，為自己的品牌汽車(chē)量身定做金融服務(wù)。如：大眾汽車(chē)公司設(shè)立的大眾金融公司，福特汽車(chē)公司設(shè)立了福特信貸公司，通用汽車(chē)公司設(shè)立了通用票據(jù)承兌公司等，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，在發(fā)達(dá)國(guó)家，通過(guò)信貸和租賃買(mǎi)車(chē)，是汽車(chē)銷(xiāo)售的主要方式。美國(guó)的比例為92%，英國(guó)為80%，德國(guó)為75%，日本為44%。而全球各大汽車(chē)集團(tuán)旗下的汽車(chē)金融公司的車(chē)貸經(jīng)營(yíng)，大多成為超過(guò)汽車(chē)制造的集團(tuán)主要利潤(rùn)來(lái)源。來(lái)自福特的數(shù)據(jù)顯示，福特全球第一季度凈收入19.5億美元，其中來(lái)自于金融公司的凈收入為6.88億美元。第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元。金融業(yè)務(wù)占福特第二季度收入的75%。各大汽車(chē)金融公司都把總部擅長(zhǎng)開(kāi)拓新市場(chǎng)的人員派到中國(guó)這塊“新大陸”。

汽車(chē)金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種：一是大的汽車(chē)制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車(chē)金融服務(wù)公司，大都只銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車(chē)制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車(chē)信貸公司”、“通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司”等。二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車(chē)金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”。三是以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車(chē)金融服務(wù)公司。

隨著市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，汽車(chē)金融正向著多元化、現(xiàn)代化和國(guó)際化方向發(fā)展。

其多元化主要是指融資對(duì)象、金融服務(wù)類(lèi)型、地域的多元化。即汽車(chē)金融公司不再局限于只為本企業(yè)品牌的車(chē)輛融資，而是通過(guò)制將融資對(duì)象擴(kuò)展到多種汽車(chē)品牌；并將傳統(tǒng)的購(gòu)車(chē)信貸擴(kuò)大到汽車(chē)衍生消費(fèi)及其他領(lǐng)域的個(gè)人金融服務(wù)，滿(mǎn)足了消費(fèi)者多方面的金融需求；而汽車(chē)金融服務(wù)公司根據(jù)不同地區(qū)的客戶(hù)需求提供相應(yīng)的汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)品，不同地區(qū)的客戶(hù)選擇任何方式消費(fèi)汽車(chē)均可獲得相應(yīng)的金融支持。現(xiàn)代化指現(xiàn)代信息技術(shù)在業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程的廣泛應(yīng)用，充分利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。國(guó)際化指汽車(chē)業(yè)在全球范圍內(nèi)的重組。汽車(chē)業(yè)跨國(guó)公司已在全球范圍內(nèi)組織生產(chǎn)、銷(xiāo)售和提供金融服務(wù)，目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球汽車(chē)市場(chǎng)的70%，相應(yīng)的金融服務(wù)正逐步走向聯(lián)合和。汽車(chē)金融服務(wù)全球化的形式正趨于多樣化，從品牌融資到設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式均不鮮見(jiàn)，改變了以往設(shè)立全資子公司的單一形式?？鐕?guó)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)全資、合資、合作、融資等方式正在全球范圍展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。

我國(guó)汽車(chē)金融的現(xiàn)狀和前景

據(jù)統(tǒng)計(jì)：2003年，中國(guó)累計(jì)產(chǎn)銷(xiāo)汽車(chē)444.37萬(wàn)輛和439.08萬(wàn)輛，分別同比增長(zhǎng)35.20%和34.21%。2004年雖然增勢(shì)放緩，但根據(jù)全國(guó)乘用車(chē)市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)主席饒達(dá)的預(yù)測(cè)，2005年，全年的銷(xiāo)量同比增長(zhǎng)肯定超過(guò)10%，中國(guó)目前已經(jīng)具備汽車(chē)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，市場(chǎng)也具備現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)容量，據(jù)有關(guān)汽車(chē)部門(mén)預(yù)測(cè)，未來(lái)3年內(nèi)中國(guó)將釋放出500萬(wàn)輛以上的消費(fèi)潛能，汽車(chē)消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)將達(dá)到740萬(wàn)輛，成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車(chē)市場(chǎng)。屆時(shí)，將有50％的汽車(chē)以貸款形式銷(xiāo)售。顯然汽車(chē)金融存在著巨大的發(fā)展空間。在這種情況下通過(guò)汽車(chē)金融服務(wù)來(lái)普及汽車(chē)消費(fèi)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)意義不可小覷。

然而，與汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的迅速發(fā)展相比，我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)僅僅處于起步階段，發(fā)展明顯滯后，汽車(chē)金融服務(wù)主體單一、信貸形式較為單一，結(jié)構(gòu)欠合理，服務(wù)內(nèi)容缺乏創(chuàng)新、制度不完善。我國(guó)商業(yè)銀行是開(kāi)辦汽車(chē)金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車(chē)貸款的95%，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在我國(guó)的作用尚未發(fā)揮。從1998年10月商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，雖然汽車(chē)消費(fèi)信貸急劇上升，但汽車(chē)銷(xiāo)售中融資銷(xiāo)售的比例不超過(guò)20%，而國(guó)外一般達(dá)到售車(chē)收入的70%，美國(guó)更是達(dá)到了80%，我國(guó)汽車(chē)金融的規(guī)模遠(yuǎn)不及國(guó)際平均水平，對(duì)汽車(chē)的推動(dòng)作用還沒(méi)有真正表現(xiàn)出來(lái)。

汽車(chē)工業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱，雖然我國(guó)汽車(chē)工業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，但入世后的競(jìng)爭(zhēng)使它必須保持長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，同時(shí)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，汽車(chē)金融服務(wù)是依托并促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的規(guī)模很大的金融產(chǎn)業(yè)，可以成為汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的助推器；對(duì)汽車(chē)商而言，汽車(chē)金融服務(wù)通過(guò)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的庫(kù)存融資和對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)信貸，促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中批發(fā)資金和零售價(jià)資金的相互分離；對(duì)消費(fèi)者而言，由于汽車(chē)的高折舊性，消費(fèi)者都更傾向于以分期付款的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，不僅可以解決支付能力不足的問(wèn)題，更重要的是降低消費(fèi)者資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本，而汽車(chē)工業(yè)又具有極強(qiáng)的技術(shù)性，這就要求有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)為消費(fèi)者提供這種信貸及技術(shù)服務(wù)。

1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車(chē)消費(fèi)信貸管理（試點(diǎn)）辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實(shí)施。然而，從2001年開(kāi)始，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)異軍突起，從最初每年幾億元發(fā)展到2003年的近2000億元，其間中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化?！杜f辦法》的重點(diǎn)在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動(dòng)內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒(méi)有做出詳細(xì)規(guī)定。在相關(guān)環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化后，相關(guān)規(guī)定已嚴(yán)重滯后，《舊辦法》軟肋凸現(xiàn)。且，《舊辦法》僅允許將國(guó)產(chǎn)汽車(chē)納入信貸范圍，進(jìn)口車(chē)被排斥在外，對(duì)于入世后的中國(guó)而言，這實(shí)際上已不合時(shí)宜。另一方面，央行正致力于逐漸推進(jìn)利率市場(chǎng)化，企業(yè)貸款利率已經(jīng)開(kāi)始松動(dòng)，而1997年《舊辦法》制定時(shí)，中國(guó)還處于利率完全管制之中，利率浮動(dòng)并未得到體現(xiàn)。更為重要的是，此前這一法規(guī)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠(yuǎn)，不斷爆發(fā)的汽車(chē)信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)，已使銀監(jiān)會(huì)和央行認(rèn)識(shí)到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于《舊辦法》的諸多局限，央行從2001年開(kāi)始已多次下發(fā)《〈汽車(chē)貸款管理辦法〉征求意見(jiàn)稿》，并對(duì)這一管理辦法進(jìn)行修訂。《新辦法》改變了過(guò)去將試點(diǎn)局限在四大國(guó)有銀行和后來(lái)補(bǔ)充的其他中資銀行機(jī)構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)信貸的主體地位。而所有獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。同時(shí)，為了規(guī)范汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，我國(guó)相繼頒布了《汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《汽車(chē)金融公司管理辦法》等，為我國(guó)汽車(chē)金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的法律條件。同時(shí)，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)向國(guó)外汽車(chē)金融公司敞開(kāi)了大門(mén)。2004年8月，全球最大的汽車(chē)金融公司之一通用汽車(chē)金融服務(wù)公司和上海汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司共同合資組建的上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司，這是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國(guó)第一家汽車(chē)金融公司，這為中國(guó)消費(fèi)者提供與國(guó)際接軌的專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)，為中國(guó)汽車(chē)行業(yè)的繁榮發(fā)展提供強(qiáng)大助動(dòng)力，上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司到去年底時(shí)的汽車(chē)貸款總額已達(dá)21976萬(wàn)元。隨后不久，大眾汽車(chē)金融(中國(guó))有限公司從銀監(jiān)會(huì)獲得正式開(kāi)業(yè)批復(fù)；豐田汽車(chē)金融有限公司（中國(guó)）、福特汽車(chē)信貸公司也宣布，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)該公司在中國(guó)籌建汽車(chē)金融服務(wù)公司的申請(qǐng)。

外國(guó)有實(shí)力的汽車(chē)金融公司的大舉進(jìn)入，使得建立并完善我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)體系迫在眉睫，為此，必須吸收國(guó)外汽車(chē)金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，推出相關(guān)舉措打造一個(gè)全新的中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)體系，增強(qiáng)同國(guó)際汽車(chē)金融巨頭抗衡的能力。

我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的趨勢(shì)

在我國(guó)開(kāi)展汽車(chē)金融服務(wù)，面臨的主要問(wèn)題是市場(chǎng)問(wèn)題。一是信用體系極為缺乏。到目前為止，國(guó)內(nèi)仍然沒(méi)有建立起一個(gè)具有足夠代表性的個(gè)人信用系統(tǒng)，社會(huì)化的信用體系極不健全。此外，信用觀念在中國(guó)市場(chǎng)還有待普及。這個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行為之撓頭的問(wèn)題，國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)商也會(huì)同樣遇到。二是國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，這對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)商推出金融服務(wù)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)存在限制。三是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還不完善。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的汽車(chē)金融將向著以下的方向發(fā)展：

商業(yè)銀行將同專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展

目前，我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)仍然是商業(yè)銀行。但由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關(guān)系，不能保證對(duì)汽車(chē)業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持，往往在汽車(chē)市場(chǎng)不景氣更需要金融扶持時(shí)，出于本身的利潤(rùn)及風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行會(huì)收縮相應(yīng)的金融服務(wù)，另外，商業(yè)銀行的汽車(chē)金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無(wú)法為制造商提供風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等一系列方面的服務(wù)。在汽車(chē)金融服務(wù)上有很大的劣勢(shì)：銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，汽車(chē)信貸僅僅是其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)性相對(duì)較強(qiáng)，但銀行缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和人才。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2001年末，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸僅占各項(xiàng)消費(fèi)信貸額的6%。且以銀行作為信貸主體造成參與各方回報(bào)關(guān)系復(fù)雜，很難從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。銀行與經(jīng)銷(xiāo)商之間的關(guān)系松散，沒(méi)有條件像專(zhuān)業(yè)信貸公司那樣對(duì)客戶(hù)進(jìn)行支持和開(kāi)發(fā)，從而無(wú)法進(jìn)一步涉足于汽車(chē)金融領(lǐng)域利潤(rùn)最為豐厚和發(fā)展空間最大的部分市場(chǎng)。銀行貸款利潤(rùn)率相對(duì)較低，造成授信操作和控制成本過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，以銀行作為信貸主體使得汽車(chē)貸款形式有限且手續(xù)復(fù)雜，很難滿(mǎn)足很多潛在消費(fèi)者的需求，也加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，一項(xiàng)調(diào)查表明，29%的消費(fèi)者是因?yàn)槭掷m(xù)復(fù)雜而放棄貸款購(gòu)車(chē)。正因?yàn)殂y行在汽車(chē)金融服務(wù)上的劣勢(shì)，20世紀(jì)90年代以來(lái)，包括花旗、美洲銀行在內(nèi)的不少世界性大銀行，都基本退出或收縮了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。

而專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)——汽車(chē)金融公司與制造商、經(jīng)銷(xiāo)商關(guān)系密切，能為消費(fèi)者、制造商、經(jīng)銷(xiāo)商提供專(zhuān)業(yè)化、全方位的金融服務(wù)，具有銀行無(wú)法取代的服務(wù)功能：汽車(chē)金融公司與汽車(chē)制造商因投資或控股的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，利益關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，可以在追逐利潤(rùn)的同時(shí)，配合制造商進(jìn)行靈活的資金運(yùn)作，汽車(chē)金融公司的首要任務(wù)是促進(jìn)汽車(chē)制造商的產(chǎn)品銷(xiāo)售，能保證對(duì)汽車(chē)業(yè)的連續(xù)穩(wěn)定的支持；同時(shí)與經(jīng)銷(xiāo)商合作，可以將汽車(chē)降價(jià)與放松貸款條件相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)汽車(chē)銷(xiāo)售與汽車(chē)信貸的雙贏。經(jīng)營(yíng)管理的專(zhuān)業(yè)化程度高，它們有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、抵押登記管理、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制和管理系統(tǒng)以及標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售和售后服務(wù)專(zhuān)門(mén)系統(tǒng)，大大節(jié)省了交易費(fèi)用，提高了交易效率，極易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，確保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；服務(wù)齊全。汽車(chē)消費(fèi)涉及的金融服務(wù)很多，除了汽車(chē)信貸外，還包括汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中的融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡等，汽車(chē)金融公司通過(guò)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)汽車(chē)用戶(hù)有著更深入的了解，能夠及時(shí)獲取有關(guān)信息，建立起完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，汽車(chē)金融服務(wù)滲透了汽車(chē)工業(yè)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

由于外資汽車(chē)金融公司在國(guó)內(nèi)剛剛開(kāi)始起步，約束因素較多，擴(kuò)張困難，因此，我國(guó)的銀行業(yè)在同汽車(chē)金融公司競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，各方會(huì)首先探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作將分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車(chē)金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車(chē)信貸，銀行向汽車(chē)金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。

金融服務(wù)向全方位方向發(fā)展

汽車(chē)金融服務(wù)公司在汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中應(yīng)向制造商、消費(fèi)者、經(jīng)銷(xiāo)商提供融資及其它金融服務(wù)，包括為廠(chǎng)商提供維護(hù)銷(xiāo)售體系、整合銷(xiāo)售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的庫(kù)存融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢(xún)及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶(hù)提供的消費(fèi)信貸、大用戶(hù)的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)。它不僅覆蓋了汽車(chē)售前、售中和售后的全過(guò)程，而且延伸到汽車(chē)消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域。由于汽車(chē)金融公司與汽車(chē)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商之間天然的內(nèi)存聯(lián)系，使得它能夠提供包括生產(chǎn)、流通、消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)的租賃、信貸等多品種、綜合性、完善的金融服務(wù)。汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)可以從廠(chǎng)商處得到關(guān)于即將推出的車(chē)型價(jià)位、性能特征、適合人群等最新信息，并以最快的時(shí)間設(shè)計(jì)出最合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，甚至為客戶(hù)度身定做?？蛻?hù)對(duì)于貸款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時(shí)，將一系列汽車(chē)美容、保養(yǎng)、維修等終身服務(wù)固定在產(chǎn)品上。不久的將來(lái)，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)者不僅能得到汽車(chē)信貸，還會(huì)享受到包括汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中的融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、消費(fèi)信用卡、旅游信貸等在內(nèi)的全方位的汽車(chē)金融服務(wù)。

資金來(lái)源將逐步專(zhuān)門(mén)化、多樣化

我國(guó)目前汽車(chē)金融的資金95%來(lái)源于商業(yè)銀行的信貸資金，但隨著我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展及專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)完全承擔(dān)推進(jìn)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化的職能，而汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)資金的需求亦將趨于專(zhuān)業(yè)化、多樣化。在推進(jìn)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化過(guò)程中，銀行和專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間必須進(jìn)行合理分工，即銀行利用其擁有的雄厚的資金實(shí)力、廣泛的客戶(hù)群及完善的分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)適當(dāng)方式向?qū)I(yè)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)融資，汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向經(jīng)銷(xiāo)商及用戶(hù)授信，以此促進(jìn)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化，降低汽車(chē)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

在資金籌措上，汽車(chē)金融服務(wù)公司可以通過(guò)發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債券、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、開(kāi)辦購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、進(jìn)行存貨融資、向銀行等機(jī)構(gòu)出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等形式籌集。

篇8

棱鏡門(mén)事件折射出美國(guó)通過(guò)國(guó)內(nèi)高科技公司實(shí)施全球網(wǎng)絡(luò)空間霸權(quán)的戰(zhàn)略圖謀，為我國(guó)金融業(yè)敲響警鐘。是國(guó)外對(duì)中國(guó)金融信息的竊取僅次于軍事情報(bào)，我國(guó)金融業(yè)核心軟硬件多為國(guó)外企業(yè)產(chǎn)品，使得我國(guó)金融信息系統(tǒng)容易被國(guó)外掌控，為行業(yè)信息安全埋下隱患。服務(wù)外包對(duì)國(guó)外廠(chǎng)商依賴(lài)度較高，加大了風(fēng)險(xiǎn)控制難度，敏感信息、核心技術(shù)泄密的可能性增加。我國(guó)對(duì)外政治經(jīng)濟(jì)摩擦不斷增多，金融改革持續(xù)推進(jìn)，競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步激烈，金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心遭受境外黑客攻擊的可能性大大增加。例如，2013年11月29日，“中國(guó)煤炭銀行”官網(wǎng)被黑，其官網(wǎng)稱(chēng)此次事件系日本金融財(cái)閥勾結(jié)國(guó)內(nèi)金融集團(tuán)所為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)輿情威脅不容忽視

互聯(lián)網(wǎng)是廣大網(wǎng)民獲取信息資源、表達(dá)訴求最便捷和最有效的平臺(tái)。微博客、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)輿論平臺(tái)飛速發(fā)展，成為社會(huì)輿論的發(fā)動(dòng)機(jī)。網(wǎng)絡(luò)輿論與摘要：我國(guó)金融業(yè)信息化進(jìn)程不斷加速，國(guó)內(nèi)外信息安全環(huán)境深刻變化，金融機(jī)構(gòu)須定期判斷和分析國(guó)內(nèi)外信息安全形勢(shì)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。本文分析了當(dāng)前金融業(yè)面臨的信息安全形勢(shì)，并從完善信息安全組織機(jī)制、夯實(shí)信息安全基礎(chǔ)、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范等角度提出應(yīng)對(duì)策略和建議。關(guān)鍵詞：金融業(yè)；信息安全；安全威脅；形勢(shì)分析；應(yīng)對(duì)策略傳統(tǒng)媒體相互呼應(yīng)，將迅速形成風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的“蝴蝶效應(yīng)”，放大信息安全風(fēng)險(xiǎn)。一旦金融機(jī)構(gòu)局部的信息安全風(fēng)險(xiǎn)被網(wǎng)絡(luò)聚焦、放大，會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)控制與事件處置的難度。此外，一些組織或個(gè)人出于競(jìng)爭(zhēng)、報(bào)復(fù)或利益的目的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的不實(shí)信息，營(yíng)造“偽輿論”。還有一些小摩擦或小糾紛，由于沒(méi)有得到及時(shí)察覺(jué)和合理處置，引發(fā)網(wǎng)民圍觀，形成網(wǎng)絡(luò)熱點(diǎn)事件。這些不僅會(huì)嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，還會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)不良社會(huì)影響，甚至造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，實(shí)力相對(duì)較小的微型金融機(jī)構(gòu)可能面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融使信息安全形勢(shì)更趨復(fù)雜

2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了快速發(fā)展勢(shì)頭，被稱(chēng)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，推出“余額寶”、“微銀行”、“京寶貝”等金融產(chǎn)品和服務(wù)。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積級(jí)調(diào)整戰(zhàn)略介入其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為金融業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同樣引入了信息安全風(fēng)險(xiǎn)和威脅。除具有傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存有信息技術(shù)導(dǎo)致的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)誘因更加復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散傳播速度更快。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和智能手機(jī)的普及使互聯(lián)網(wǎng)金融隨處可及，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)突破了時(shí)間和空間的局限，將成為網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、黑客攻擊的新目標(biāo)，金融業(yè)面臨信息安全形式更趨復(fù)雜。

二、新形勢(shì)下金融業(yè)信息安全應(yīng)對(duì)策略

（一）完善信息安全工作的組織機(jī)制

組織機(jī)制是保障信息安全最基礎(chǔ)、最有效的長(zhǎng)效機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)要基于當(dāng)前信息安全形勢(shì)和監(jiān)管部門(mén)要求，進(jìn)一步完善信息安全工作的組織機(jī)制。

1.明確不同部門(mén)和崗位的信息安全職責(zé)。當(dāng)前，保障信息安全已不是一個(gè)或幾個(gè)部門(mén)的責(zé)任，而是機(jī)構(gòu)內(nèi)所有部門(mén)、全體員工共同的職責(zé)。金融機(jī)構(gòu)要明確業(yè)務(wù)部門(mén)、內(nèi)控部門(mén)與技術(shù)部門(mén)共擔(dān)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，將信息安全保障納入到各崗位職責(zé)中，將信息安全工作作為一項(xiàng)重要的日常工作，努力形成全員參與信息安全保障的局面。

2.嚴(yán)格信息安全責(zé)任追究。按照“誰(shuí)主管，誰(shuí)負(fù)責(zé)；誰(shuí)使用，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，落實(shí)信息安全問(wèn)責(zé)制，把信息安全風(fēng)險(xiǎn)的防范、識(shí)別、消除納入業(yè)績(jī)考核范疇，使所有員工意識(shí)到信息安全責(zé)任重于天。

3.提高制度的執(zhí)行力。建立健全制度落實(shí)的規(guī)范流程和監(jiān)督檢查機(jī)制，關(guān)注各流程、環(huán)節(jié)之間的銜接性，實(shí)現(xiàn)部門(mén)自控與機(jī)構(gòu)內(nèi)控相結(jié)合。及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決制度執(zhí)行中的問(wèn)題，保證制度的有效落實(shí)，維護(hù)制度的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。

（二）夯實(shí)信息安全基礎(chǔ)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平

信息安全工作涉及內(nèi)容較多，內(nèi)外部的信息安全威脅不斷發(fā)生變化，信息安全保障和風(fēng)險(xiǎn)防范不可能一蹴而就，而是一項(xiàng)不斷建設(shè)、持續(xù)完善的工程。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀和內(nèi)外部安全形勢(shì)，科學(xué)制定機(jī)構(gòu)信息安全發(fā)展規(guī)劃，有重點(diǎn)、有層次推進(jìn)機(jī)構(gòu)信息安全工作，不斷提升信息安全防范水平。

1.切實(shí)落實(shí)國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)和信息系統(tǒng)分級(jí)保護(hù)工作。按照國(guó)家有關(guān)等級(jí)保護(hù)和分級(jí)保護(hù)的管理規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展等級(jí)保護(hù)和分級(jí)保護(hù)工作，嚴(yán)格遵照安全等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)確定機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的安全等級(jí)，并按相應(yīng)等級(jí)具體要求，建設(shè)安全設(shè)施、建立安全制度、落實(shí)安全責(zé)任，接受公安機(jī)關(guān)、保密部門(mén)、國(guó)家密碼工作部門(mén)對(duì)信息安全等級(jí)保護(hù)工作的監(jiān)督、指導(dǎo)，保障信息系統(tǒng)安全。

2.穩(wěn)步推進(jìn)信息產(chǎn)品國(guó)產(chǎn)化進(jìn)程?！袄忡R門(mén)”事件后，信息安全國(guó)產(chǎn)化進(jìn)程加快，金融業(yè)要牢牢把握國(guó)產(chǎn)化機(jī)遇期，以安全生產(chǎn)為底線(xiàn)，按照“推廣成熟、擴(kuò)大基本成熟、試點(diǎn)逐步成熟、攻關(guān)不成熟”的策略，穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)信息技術(shù)國(guó)產(chǎn)化進(jìn)程，逐步實(shí)現(xiàn)信息安全產(chǎn)品、關(guān)鍵設(shè)備、核心系統(tǒng)、系統(tǒng)等國(guó)有產(chǎn)品替換。加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)和培養(yǎng)，提高自主運(yùn)維能力和水平，逐漸減少對(duì)國(guó)外企業(yè)外包服務(wù)的依賴(lài)。

3.安全管理與技術(shù)防護(hù)并重。綜合使用多種安全機(jī)制，將不同安全機(jī)制的保護(hù)效果有機(jī)結(jié)合，安全管理與技術(shù)防護(hù)雙管齊下，相互配合，形成完整的立體防護(hù)體系。金融機(jī)構(gòu)要摒棄“重技術(shù)，輕管理”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，突出安全管理在信息安全保障體系中的重要性，增強(qiáng)技術(shù)防護(hù)體系的效率和效果，彌補(bǔ)當(dāng)前技術(shù)不能完全解決的安全缺陷，實(shí)現(xiàn)最佳的保護(hù)效果。

4.完善災(zāi)備體系建設(shè)和管理。災(zāi)備體系是保障金融業(yè)務(wù)連續(xù)性的重要防線(xiàn)，是維護(hù)信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)安全的重要措施。金融機(jī)構(gòu)要把災(zāi)備中心建設(shè)規(guī)劃提升到國(guó)家信息安全戰(zhàn)略高度予以重視，扎實(shí)做好機(jī)構(gòu)災(zāi)備中心布局規(guī)劃和災(zāi)備建設(shè)工作。定期研究、評(píng)估當(dāng)前災(zāi)備中心布局，對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改。對(duì)于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，要實(shí)現(xiàn)應(yīng)用級(jí)備份，保證突發(fā)事件發(fā)生時(shí)可及時(shí)恢復(fù)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。確保備份數(shù)據(jù)的有效性，定期對(duì)冗余備份系統(tǒng)、備份介質(zhì)進(jìn)行深度可用性驗(yàn)證。

5.加強(qiáng)人員操作行為管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)防范角度進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的操作流程，加強(qiáng)操作流程管理和審查，實(shí)現(xiàn)人員操作事前能控制、事中可監(jiān)控、事后有審計(jì)，使風(fēng)險(xiǎn)防范從“管住人”進(jìn)一步發(fā)展到“管住行為”。善于運(yùn)用技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)防控，達(dá)到從管理和技術(shù)兩個(gè)方面防范技術(shù)人員操作風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，確保操作零風(fēng)險(xiǎn)。

6.提高機(jī)房設(shè)施保障水平。計(jì)算機(jī)機(jī)房是信息中心的核心部位，除承載機(jī)構(gòu)的重要網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)外，還有空調(diào)、消防、防雷等保障機(jī)房設(shè)備安全穩(wěn)定運(yùn)行的機(jī)房設(shè)施。要加強(qiáng)機(jī)房設(shè)施的監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，確保UPS供配電子系統(tǒng)、機(jī)房空調(diào)子系統(tǒng)、防雷接地子系統(tǒng)、設(shè)備監(jiān)控子系統(tǒng)、機(jī)柜微環(huán)境子系統(tǒng)、安全消防子系統(tǒng)等機(jī)房設(shè)施健康運(yùn)轉(zhuǎn)，為機(jī)房這個(gè)“軀體”提供充足的“氧氣“和“血液”，保障作為“器官”的各信息系統(tǒng)正常運(yùn)行。將機(jī)房設(shè)施安全放在同網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)安全同等重要地位，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)整改，勿將本應(yīng)發(fā)揮安全保障功能的機(jī)房設(shè)施變成風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)區(qū)域。

7.重視應(yīng)急演練工作，提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力和水平。全面評(píng)估信息安全風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的應(yīng)急預(yù)案體系和應(yīng)急演練常態(tài)化工作機(jī)制。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)和影響程度，合理確定單項(xiàng)演練、綜合演練、跨部門(mén)演練、跨地域演練等不同類(lèi)型演練的組合，具備應(yīng)對(duì)不同類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急處置能力。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的變化和應(yīng)急演練效果完善應(yīng)急預(yù)案，不斷提高應(yīng)急預(yù)案的可操作性。堅(jiān)持在演練中鍛煉隊(duì)伍，持續(xù)提高人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和突發(fā)事件的響應(yīng)處置能力。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控工作

篇9

首先是房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。入世后，首批進(jìn)入我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的大多為國(guó)外資金實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、技術(shù)一流的大公司、企業(yè)集團(tuán)。與之相比，我國(guó)的房地產(chǎn)企業(yè)相對(duì)弱小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，國(guó)內(nèi)企業(yè)過(guò)去在土地使用、項(xiàng)目取得等方面的優(yōu)勢(shì)將消失，勢(shì)必在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。而國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金運(yùn)用大多為向國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)企業(yè)提供貸款，在債務(wù)軟約束的條件下，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)企業(yè)（尤其是國(guó)有企業(yè)）通過(guò)銀行負(fù)債將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)身上。此外，國(guó)外房地產(chǎn)金融發(fā)展較為成熟（如美國(guó)早在1934年就成立了聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)，開(kāi)始了房地產(chǎn)金融二級(jí)市場(chǎng)的操作，而我國(guó)至今尚未建立房地產(chǎn)金融二級(jí)市場(chǎng)），國(guó)外房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于開(kāi)辦房地產(chǎn)抵押貸款、住房按揭貸款、房地產(chǎn)信托、房地產(chǎn)租賃、房地產(chǎn)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)很有經(jīng)驗(yàn)，早已形成一整套完善的運(yùn)作規(guī)范，有相當(dāng)豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，具有高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才。而我國(guó)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)還處于起步階段，不少房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)才剛開(kāi)辦或還尚未開(kāi)辦，金融商品較少，在強(qiáng)大的國(guó)外房地產(chǎn)金融競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手面前，人才缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足，處于不利地位。

其次是國(guó)際經(jīng)濟(jì)變動(dòng)狀態(tài)對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)金融的影響將加大。加入WTO使國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的脈搏與國(guó)際市場(chǎng)更趨一致，這既有有利的一面，也有不利的一面。如國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境動(dòng)蕩，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)、房地產(chǎn)中介服務(wù)都會(huì)受到較大的沖擊，與之相聯(lián)系的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)也會(huì)受到較大影響，如房地產(chǎn)抵押貸款、房地產(chǎn)保險(xiǎn)、房地產(chǎn)信托投資等。同時(shí)，在外資大量進(jìn)入房地產(chǎn)時(shí)，還容易引發(fā)房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，一旦泡沫破滅，房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)損失慘重，甚至?xí)?dǎo)致金融危機(jī)。

再次是房地產(chǎn)金融監(jiān)管難度增大。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起一個(gè)包括政策性房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)、貸款的創(chuàng)造和投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保或保證機(jī)構(gòu)的完整的房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)體系，房地產(chǎn)金融監(jiān)管缺乏，除《商業(yè)銀行法》中有關(guān)銀行設(shè)立和資金運(yùn)用規(guī)定外，對(duì)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的管理尚無(wú)一個(gè)明確的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)范也有待制訂。入世后，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更加開(kāi)放，外資金融機(jī)構(gòu)的廣泛進(jìn)入不僅會(huì)使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)更加活躍，也使得對(duì)之加強(qiáng)監(jiān)管的難度加大。

入世給我國(guó)房地產(chǎn)金融帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。

一是外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入帶來(lái)巨額資金，房地產(chǎn)融資渠道將有效增加，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)范圍將得到進(jìn)一步拓展。入世后，房地產(chǎn)資金的來(lái)源渠道更廣，如外商的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)投資、外資金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款、外商的各項(xiàng)企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款等會(huì)有所上漲。目前，我國(guó)房地產(chǎn)金融工具單一，尤其是面對(duì)居民住房消費(fèi)的個(gè)人住房貸款品種較為單一，在還款方式、償還期限、貸款利率、首付率搭配方面不夠靈活，使得住房消費(fèi)信貸在很多城市“火”不起來(lái)，個(gè)人住房貸款占銀行各項(xiàng)貸款余額的比例不到1％，與發(fā)達(dá)國(guó)家20％的比例相差甚遠(yuǎn)。國(guó)外銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)有豐富的業(yè)務(wù)拓展經(jīng)驗(yàn)，有適應(yīng)社會(huì)各類(lèi)人士的貸款品種、貸款手續(xù)簡(jiǎn)便。外資銀行大量進(jìn)入房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域，不僅給我們帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，也給國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融業(yè)帶來(lái)了先進(jìn)的管理技術(shù)，新型的金融工具，有利于滿(mǎn)足我國(guó)居民各種層次的住房信貸需求。

二是我國(guó)房地產(chǎn)金融行業(yè)水平、從業(yè)人員的素質(zhì)將得以提高。我國(guó)房地產(chǎn)金融業(yè)由于缺乏必要的外部競(jìng)爭(zhēng)刺激，對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的貸款，信貸人員擔(dān)心收不回而“懼貸”；對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人住房貸款由于存貸利差小，辦理手續(xù)繁雜而缺乏積極性；房地產(chǎn)金融市場(chǎng)缺乏活力，人員素質(zhì)、行業(yè)水平尚未達(dá)到高水平。在外部壓力下，對(duì)金融從業(yè)人員的水平要求越來(lái)越高，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)必然會(huì)在經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革、管理方式、專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)、金融工具創(chuàng)新、金融服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量等方面下功夫，從而促進(jìn)行業(yè)整體水平的提高。

三是促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)金融業(yè)發(fā)展。一旦外資銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面涉足房地產(chǎn)業(yè)，可能開(kāi)辦對(duì)境內(nèi)居民的人民幣抵押貸款業(yè)務(wù)和對(duì)境內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)還會(huì)帶來(lái)與房產(chǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)品種。如美國(guó)的房地產(chǎn)抵押證券化業(yè)務(wù)相當(dāng)發(fā)達(dá)，美國(guó)聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)（FHMA）近30年來(lái)為3100萬(wàn)個(gè)美國(guó)家庭購(gòu)房提供了抵押貸款，金額達(dá)25000億美元。房地產(chǎn)抵押證券化不僅提高了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，而且開(kāi)辟了新的金融投資品種。國(guó)外保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)將憑借其強(qiáng)大的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的管理技術(shù)涉足房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，尤其是抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)和不動(dòng)產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，從而將與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一起，有力地推動(dòng)我國(guó)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

面對(duì)挑戰(zhàn)和機(jī)遇，金融房地產(chǎn)信貸工作應(yīng)積極研究對(duì)策，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

1、要加強(qiáng)對(duì)國(guó)際慣例的學(xué)習(xí)和研究。學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，變外行為內(nèi)行。面對(duì)壓力，我們應(yīng)看到我們的優(yōu)勢(shì)，如對(duì)國(guó)情熟悉、與企業(yè)有長(zhǎng)期密切關(guān)系、各種信息靈通等。但更應(yīng)仔細(xì)研究入世后將面臨的各種困難、自身運(yùn)作中的優(yōu)劣所在，做到心中有數(shù)，早作對(duì)應(yīng)之策。要在房地產(chǎn)信貸營(yíng)銷(xiāo)理念、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略、服務(wù)手段、運(yùn)作機(jī)制等各個(gè)方面加大創(chuàng)新力度并且要有實(shí)質(zhì)性的突破；要及早研發(fā)和推廣適應(yīng)形勢(shì)需求的新的房地產(chǎn)信貸產(chǎn)品品種和業(yè)務(wù)，如試辦面向外國(guó)人士的按揭貸款、住房抵押貸款證券化、住房?jī)?chǔ)蓄、房地產(chǎn)中介業(yè)務(wù)合作、住房保險(xiǎn)等新的金融服務(wù)，只有這樣才能更好地迎接WTO帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

篇10

一、建立客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對(duì)金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計(jì)建設(shè)的，客戶(hù)通過(guò)一定的通訊手段（電話(huà)、傳真、計(jì)算機(jī)通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶(hù)操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢(xún)新業(yè)務(wù)開(kāi)辦方法，客戶(hù)賬戶(hù)往來(lái)查詢(xún)，查對(duì)用戶(hù)相關(guān)社會(huì)服務(wù)行業(yè)收費(fèi)賬單，用戶(hù)進(jìn)行限定范圍的賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡(jiǎn)單付費(fèi)，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱(chēng)之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。

早在80年代，歐美等西方國(guó)家就已經(jīng)提出這個(gè)概念并利用電話(huà)等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲(chǔ)戶(hù)提供服務(wù)，然而，由于當(dāng)時(shí)的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒(méi)有得到廣泛認(rèn)同。

但是，在今天，計(jì)算機(jī)與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域，計(jì)算機(jī)的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對(duì)稱(chēng)、非對(duì)稱(chēng)多處理器結(jié)構(gòu)；計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計(jì)時(shí)分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬(wàn)倍的提高；計(jì)算機(jī)處理體系結(jié)構(gòu)從單機(jī)方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計(jì)算機(jī)”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶(hù)/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話(huà)已迅速普及到千家萬(wàn)戶(hù)，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個(gè)角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類(lèi)所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。

1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶(hù)提供24小時(shí)的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時(shí)代。電子化的進(jìn)程大大增強(qiáng)了銀行競(jìng)爭(zhēng)力?；ㄆ煦y行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶(hù)加深了對(duì)銀行的依賴(lài)程度。

客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國(guó)、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對(duì)客戶(hù)而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，使客戶(hù)能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶(hù)，節(jié)約了他們與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶(hù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國(guó)花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢(shì)，不斷將其在日本市場(chǎng)外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，介紹給日本客戶(hù)，穩(wěn)住了日本市場(chǎng)。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶(hù)提供能滿(mǎn)足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷(xiāo)安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專(zhuān)家，將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供能滿(mǎn)足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式，配合客戶(hù)獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“獨(dú)家顧客”方案。也就是說(shuō)，這些顧客只信賴(lài)和光顧此銀行。這是固定客戶(hù)制，是客戶(hù)與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶(hù)信息資源，發(fā)掘潛在客戶(hù)，波浪式地發(fā)展客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也可加深銀行與客戶(hù)的定向信息交流關(guān)系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿(mǎn)足社會(huì)各界的日益增長(zhǎng)的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外同行建立聯(lián)盟，利用對(duì)方的金融專(zhuān)家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。

同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國(guó)家之間貿(mào)易往來(lái)的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿(mǎn)足這種要求。在現(xiàn)代國(guó)際金融市場(chǎng)上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫(xiě)，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過(guò)迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過(guò)三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際金融市場(chǎng)上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶(hù)、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無(wú)法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國(guó)際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國(guó)家陸續(xù)宣布，所有的商戶(hù)首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶(hù)將不予或推遲辦理，EDI在國(guó)際金融市場(chǎng)上嶄露頭角，成為日后國(guó)際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢(shì)。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營(yíng)管理的主題，行為科研究已在西方國(guó)家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場(chǎng)深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶(hù)的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶(hù)群。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，與員工保持良好的關(guān)系一直是個(gè)重要的問(wèn)題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強(qiáng)了上下級(jí)的關(guān)系，而且也加強(qiáng)了銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁(yè)夾的信息，并將這些信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道；同時(shí)也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動(dòng)蕩的合并時(shí)期。它開(kāi)發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個(gè)主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對(duì)多、多對(duì)多、多對(duì)一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫(kù)以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為，通過(guò)改進(jìn)員工訪(fǎng)問(wèn)信息的條件，將會(huì)改進(jìn)銀行向客戶(hù)提供的服務(wù)質(zhì)量?！捌駷橹?，我們將30-35％的時(shí)間用于直接客戶(hù)服務(wù)，其余的時(shí)間則用于處理業(yè)務(wù)部門(mén)的任務(wù)，”他說(shuō)：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時(shí)間比改為80:20，即80％的時(shí)間用于開(kāi)展有效的用戶(hù)服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門(mén)日常事務(wù)的時(shí)間僅占20％?！?/p>

四、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，我國(guó)的各大銀行都將要逐步由專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，并且在不斷加強(qiáng)其地區(qū)性、乃至全國(guó)性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。而且，隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)一步加強(qiáng)，我國(guó)的銀行還將不可避免地受到來(lái)自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。

因此，許多新的問(wèn)題擺在了我們的面前。專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后，以及實(shí)現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對(duì)銀行眾多的公司客戶(hù)、私人儲(chǔ)戶(hù)帶來(lái)什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶(hù)并不斷吸引更多的客戶(hù)？在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位？

很顯然的一點(diǎn)，就是不斷改進(jìn)服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平，才能更好地為銀行客戶(hù)服務(wù)，才能爭(zhēng)取擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國(guó)際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)適合自己發(fā)展的先進(jìn)服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國(guó)際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個(gè)方面外（建立客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)），還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點(diǎn)，在以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)：

1．由于電話(huà)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問(wèn)世，客戶(hù)實(shí)際上是距離銀行越來(lái)越遙遠(yuǎn)了。各家銀行的服務(wù)項(xiàng)目越來(lái)越雷同，客戶(hù)所面對(duì)的是同樣的電話(huà)或ATM，銀行與客戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面交談的途徑越來(lái)越少，如何才能加強(qiáng)與客戶(hù)之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問(wèn)題之一。

我們?cè)谂c國(guó)際接軌時(shí)，也應(yīng)首先考慮這一問(wèn)題?？蛻?hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問(wèn)題。我們要?jiǎng)?chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶(hù)交付事務(wù)處理功能，而且提供可以滿(mǎn)足他們需求的個(gè)人化信息。我們先運(yùn)用定向聯(lián)系，即定向促銷(xiāo)，掌握客戶(hù)群體的不同需求及客戶(hù)資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過(guò)定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建立固定客戶(hù)制，為顧客提供設(shè)計(jì)獨(dú)特的理財(cái)方案，使這些顧客只信賴(lài)和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進(jìn)行這方面的設(shè)計(jì)。

2.在理論上，越開(kāi)放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)要求既開(kāi)放，又要絕對(duì)安全。如何尋找到這樣一個(gè)平衡點(diǎn)，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺(tái)INTERNET銀行服務(wù)，該銀行壓倒一切的問(wèn)題是安全。由于美國(guó)禁止輸出128位加密技術(shù)，DBS銀行經(jīng)過(guò)努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無(wú)懈可擊的安全性，制定了嚴(yán)格的安全參數(shù)，可達(dá)到如下目的：

保護(hù)主機(jī)和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊；

防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)系統(tǒng)；

提供強(qiáng)有力的加密技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時(shí)的安全；

保障用戶(hù)在INTERNET的識(shí)別和驗(yàn)證；

保障用戶(hù)與銀行主機(jī)之間端對(duì)端的透明性；

解除銀行客戶(hù)對(duì)保護(hù)專(zhuān)用信息問(wèn)題的擔(dān)憂(yōu)。