導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融業(yè)發(fā)展論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、多元化經營是國際金融業(yè)發(fā)展的主流

所謂多元化經營，它是指所有金融行業(yè)之間的經營關系，金融經營即銀行、保險、證券、信托等金融機構都可以進入上述任一業(yè)務領域甚至非金融領域進行多元化經營。綜觀當今世界各國，多元化經營已成為普遍趨勢。

(一)金融全球化發(fā)展是金融業(yè)多元化經營的宏觀環(huán)境

金融全球化是當前國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢，近年來，全球爆發(fā)了規(guī)?？涨暗慕鹑跇I(yè)并購熱潮，除了銀行合并出現大型化、壟斷化趨勢以及合并活動趨于全球化、跨國化外，更為突出的是，商業(yè)銀行與投資銀行之間的交叉并購成為新熱點，大銀行全能化與綜合化經營成為大勢所趨。新的重組浪潮不僅包括銀行之間的兼并，而且包括商業(yè)銀行與投資銀行、保險公司之間的跨業(yè)兼并。金融業(yè)的傳統(tǒng)分業(yè)經營體制在合并中被打破，銀行、證券和保險業(yè)日益緊密地融合在一起。美國花旗銀行與旅行者集團之間的合并是三業(yè)合并的典型，合并后的花旗集團成為集銀行、證券、保險、信托、基金等全方位金融業(yè)務于一體的“超級金融航母”。

(二)多元化經營具有極大的優(yōu)勢

歷史和實踐都充分證明，實行多元化經營的全能銀行對于經濟發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，無論是對客戶和銀行，還是對經濟都非常有利。首先，它可以為客戶提供最佳服務，即全面的金融服務；其次，它可以使銀企關系更為密切。全能銀行通過全國的金融服務，使客戶與銀行之間更加相互了解，加強了雙方聯系，有利于鞏固銀行與客戶之間的合作關系；最后，它可以更好地促進儲蓄的發(fā)展。全能銀行通過眾多的分支機構為廣大的客戶提供多種方式的儲蓄機會，特別是作為投資的各種證券，使每家全能銀行都能與成千上萬的儲戶緊密聯系在一起，從

而使全能銀行更好地充當儲蓄與投資者的中介入。

二、我國目前金融經營方式存在的問題

(一)我國金融業(yè)的現狀是分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管，我國的分業(yè)經營制度，把銀行、保險和證券業(yè)的業(yè)務范圍分別限制在一個更狹窄的范圍內，金融業(yè)的風險實際是更加集中和擴大。與西方主要國家的全能銀行相比，我國國有商業(yè)銀行的盈利能力存在相當大的差距，從而影響了其抵御風險的能力。

（二）我國國有商業(yè)銀行資產結構單一，信貸資產在總資產中具有舉足輕重的作用，而且在信貸資產中80％左右投向了國有企業(yè)。這種資產結構存在很大風險，特別是在當前國有企業(yè)普遍處于困境的情況下，導致了國有商業(yè)銀行經營中的風險劇增、經營效益下降，使國有商業(yè)銀行處于高風險運行之中。

（三）我國金融業(yè)分業(yè)經營，事實上也造成了資源的浪費。我國的銀行、證券商、保險公司分別處于無差異經營和無差異競爭的狀態(tài)，包括機構發(fā)展和市場定位在內，還沒有形成一種有層次、有分工、有競爭、有合作的良性發(fā)展格局，對金融業(yè)資源的總量利用造成了極大浪費。

三、我國金融經營模式的幾點新思路

(一)以點帶面，逐步推進多元化經營的全能銀行

加入世貿組織以來，外資銀行逐步進入我國市場，必然對我國金融機構的發(fā)展構成嚴重的挑戰(zhàn)。有鑒于此，我們必須從現在開始考慮著手按全能銀行方向推進我國商業(yè)銀行的發(fā)展，并據此完善我國現有的金融監(jiān)管體制?？梢赃x擇股份制商業(yè)銀行作為試點，率先突破分業(yè)經營的限制，進行多元化經營的試點。逐步放開業(yè)務限制，形成相對完整的網絡體系。在這里，集團公司的資金來源，可以由銀行來參股，證券公司來參股，更多的是吸收其他產業(yè)公司的加盟，尤其是上市公司的投資入股。在集團公司內部，設立各自具有獨立的法人地位的銀行、證券公司、保險公司，這樣，集團公司就具有了完備的金融業(yè)務，通過資源的優(yōu)化配置及時化解金融風險，特別是銀行的信貸風險。

（二）對現有金融機構進行整合

我國現有金融機構種類繁多，門類復雜。金融機構種類繁多，有利于形成競爭，但也過多地加大了競爭成本，尤其是分業(yè)經營的前提下，其無差異競爭成本更大，我國金融業(yè)的普遍不景氣狀況也就難以改變。而整合現有金融機構，可以實現經營多元化。一方面，可以在境外多設立分支機構，并實多元化行經營，發(fā)展全能銀行，與此同時，則減少境內分支機構。另一方面，可以在境內重組金融機構，實行銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)相互并購或相互參股，并以一業(yè)為主，他業(yè)為輔，他業(yè)則以獨立子公司形式存在，并分別設立賬戶，分別核算經營成果，分別進行風險控制，建立系統(tǒng)內垂直管理體系，成為金融集團公司。

(三)建立一套跨市場的、連續(xù)性的、統(tǒng)一的監(jiān)管體系，實行金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管

我國目前的金融監(jiān)管是分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管部門有銀行監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會和保險監(jiān)督管理委員會，分業(yè)監(jiān)管的初衷是良好的，但隨著混業(yè)經營成為國際金融改革趨勢，統(tǒng)一監(jiān)管也將成為一種必然。因為面對全能型的外資金融機構和即將成為全能型的中資金融機構，不能不進行統(tǒng)一監(jiān)管。為此，應制定統(tǒng)一的金融安全標準和監(jiān)管標準。

當金融市場變得越來越一體化時，通訊和計算機的運用使得金融風險在現行監(jiān)管體系下難以集中控制和監(jiān)管，這就要求更集中，或者至少很協(xié)調的監(jiān)管體系。正如美國聯邦儲備委員會主席格林斯潘所言：“監(jiān)管體系應適應被監(jiān)管對象的變化而變化。”在現階段，我國應加強銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會之間的協(xié)調與合作。將來，可對此三者進行整和，成立金融監(jiān)管委員會，負責對我國金融業(yè)的綜合監(jiān)管，從而形成我國統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。

【參考文獻】

［1］《領導干部金融知識讀本》.戴相龍.中國金融出版社

篇2

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務。

目前,邊緣金融業(yè)務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數量占全社會企業(yè)總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經擺脫了發(fā)展初期財務管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業(yè)銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機構對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務進行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業(yè)務市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務。

二、邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經濟糾紛

邊緣金融業(yè)務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風險過高

大多數從事邊緣金融業(yè)務的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務,發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業(yè)務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業(yè)務知識不了解、了解不足或對金融業(yè)務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務違法,哪些業(yè)務不違法,從而造成行業(yè)經營風險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務,邊緣金融業(yè)務發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務管理的幾點建議

不難發(fā)現,在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業(yè)務加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業(yè)務在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務正逐步擴大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機構過少,邊緣金融業(yè)務較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發(fā)展典當機構,充分發(fā)揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務范圍經營典當業(yè)務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務機構進行積極引導,創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業(yè)務機構。三是根據民間信用機構發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業(yè)務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業(yè)務機構在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。

(二)監(jiān)管機構要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經濟的大局出發(fā),共同強化邊緣金融業(yè)務的行業(yè)管理,努力建設良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務與非法邊緣金融業(yè)務的標準,筆者認為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務的標準。如果業(yè)務發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉化可能的邊緣金融業(yè)務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續(xù)、下放權限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業(yè)務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規(guī)、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現行銀行業(yè)制度進行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務與銀行信貸業(yè)務的發(fā)展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業(yè)務呈現萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務呈現增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經濟發(fā)展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務范圍,在認真落實小企業(yè)信貸指導意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機,壓縮非法邊緣金融業(yè)務空間。二是各商業(yè)銀行應按《中小企業(yè)貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業(yè)貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴大小企業(yè)信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業(yè)負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關系,發(fā)展關系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權,根據企業(yè)風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業(yè)務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻:

[1]趙志華.引導和規(guī)范我區(qū)民間借貸活動的政策建議[J].內蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民間融資市場研究———對山西省民間融資的典型調查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下經濟與管制效率:民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

篇3

多年沉寂之后，中國銀行業(yè)改革出現了井噴式的發(fā)展。注資、股改、引資以及上市正如火如荼地展開，為中國銀行業(yè)注入資金，更注入生機和希望。上市融資可以大規(guī)模地融集資金，同時還可以擴大影響，有利于國有銀行向早日成為國際性銀行的目標邁進。事實也是振奮人心的，銀行股上市后一路飆升，說明中國的此次銀行改革為眾多投資者認同。但是，也有人認為，銀行作為國家的政策性機構，特別是四大國有商業(yè)銀行，不應該上市，這樣賤賣國產。

2商業(yè)銀行選擇香港上市

有人說，大銀行為什么不在A股上市，讓國人享受改革發(fā)展的成果?原因是，低迷的A股暫時喪失了資本市場的集資能力，而迫在眉睫的銀行業(yè)開放壓力使得中國的銀行改革不能等。2006年底中國銀行業(yè)對外資全面開放，面對強大的國際競爭，中國銀行必須加快上市的步伐，融集資金，增強自身的競爭力。況且，A股市場目前對上市公司管理層的制約，監(jiān)管能力遠弱過香港的H股市場?，F在，四大國有銀行只有農行還在上市的籌建中，中國銀行，建設銀行已經上市，且反映良好。工商銀行2006年10月27日上市，其股權認購(A+H)非?；鸨鴥韧馔顿Y者都看好中國的銀行股發(fā)展。

還有人問，海外上市為什么不選擇美國N股，而是香港H股呢?自從“安然”事件后，N股對對上市公司的審核嚴格了許多，相對于較難的N股，選擇上市較容易的H股也就不難理解了。

總的來說，選擇H股，究其根本，是金融市場的全面開放。國有銀行想在未來激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，則必須抓緊上市，籌集資金，以期一拼。

3對國有銀行上市熱的理性思考

目前，外資通過股權收購城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行達20家之多，基本完成了對我國證券業(yè)和基金業(yè)的深度參與，也基本實現了對我國保險業(yè)、信托業(yè)和汽車金融服務業(yè)的布局。掌握國民經濟命脈的銀行業(yè)將是其最后一個堡壘。事實上，我國金融業(yè)如此迅猛地發(fā)展，從很大程度上說，是政府及金融主管部門積極引進外資戰(zhàn)略投資者造成的。政府本著通過引進外資以優(yōu)化我國商業(yè)銀行的治理結構，開發(fā)新的金融產品，學習先進技術和管理經驗的初衷，從而使我國商業(yè)銀行上市發(fā)展得如此之快。

銀行海外上市到底是不是我國銀行業(yè)加速健康發(fā)展的良好開端和基本前提呢?有人認為當前銀行股的良好發(fā)展態(tài)勢表明引進外資是正確的，為了中國金融業(yè)的長遠發(fā)展，支付一些改革成本是必要的。但也有專家認為，金融企業(yè)過度引入外資，容易造成中國的經濟控制權丟失，威脅我國的金融安全。

中小銀行引進外資無非是想借機壯大自己，以求在未來激烈的市場競爭中生存下去；國有商業(yè)銀行吸引外資主要是為了引入新的經營機制，完善公司治理結構，實現優(yōu)勢互補和提高市場競爭力。這些似乎都無可非議。但是，就整個國家而言，由于金融是國民經濟的核心和命脈，金融改革和發(fā)展事關全局，不能不進行再三的深入思考。

從短期看，戰(zhàn)略投資者和一級市場的投資者們并無盈利，但從長期看，這些投資者必定會像BP公司和殼牌公司那樣取得不菲的投資回報。因為我國商業(yè)銀行在國內的壟斷地位，網點優(yōu)勢，客戶網絡以及未來經濟增長等無形因素都會使得銀行股增值。當然，這并不與國有資產賤賣相同，這要看國有銀行上市后的經營業(yè)績如何。

對于如何保護中國金融，已不僅僅是一個經濟問題，更是一個政治問題。對于中國金融體系而言，加快對外開放固然重要，但還應處理好對外開放和壯大自身能力的關系。作為一個擁有13億人口的大國，我們不能盲目崇洋，失去自信。事實上，一方面我們給予外資機構太多的超國民待遇，另一方面卻對內資開放不夠；一方面，明知道造成商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行壞賬過多的主要原因不在銀行自身，另一方面卻忽視金融生態(tài)外部環(huán)境的改善，而將股權多元化，特別是將引進外資當作靈丹妙藥；一方面，認識到銀行風險積聚的根本原因在于直接融資體系不發(fā)達，另一方面將優(yōu)質資源推向海外，使國內資本市場得不到足夠的給養(yǎng)。目前，我國金融業(yè)仍然實行分業(yè)經營，而外資是混業(yè)經營，全方面進入。因此，如何穩(wěn)妥地實施對外金融開放政策，是一個關鍵性問題。

總之，在金融全球化浪潮中，我們決不能以犧牲民族金融經濟為代價。但只有資本市場得到發(fā)展，銀行體系里積聚的風險才能最終得到化解。所以，我們必須避免對外資的多分依賴，對于開放過程中的潛在風險，予以正確的引導，同時加快資本市場的發(fā)展，從而使我國的金融發(fā)展水平得到提升!

篇4

關鍵詞：次貸危機影響金融業(yè)

一、次貸危機對我國經濟的影響

1對我國金融業(yè)的影響

(1)國內金融機構損失有限

國內一些金融機構購買了部分涉及次貸的金融產品。由于我國國內監(jiān)管部門對金融機構從事境外信用衍生品交易管制仍然比較嚴格，這些銀行的投資規(guī)模并不大。雖然還沒有明確的虧損數據，但這些銀行的管理層普遍表示，由于涉及次貸的資金金額比重較小，帶來的損失對公司整體運營而言，影響輕微，少量的損失也在銀行可承受的范圍內。

(2)國內金融市場動蕩加劇

隨著國內外金融市場聯動性的不斷增強，發(fā)達國家金融市場的持續(xù)動蕩，必將對我國國內金融市場產生消極的傳導作用。一方面，會直接加劇國內金融市場的動蕩；另一方面，外部市場的持續(xù)動蕩會從心理層面影響經濟主體對中國市場的長期預期。以2008年年初為例，部分國際知名大型金融機構不斷暴露的次貸巨虧引發(fā)了一輪全球性的股災。1月份，全球股市有5.2萬億美元市值被蒸發(fā)，其中，發(fā)達國家市場跌幅為7.83％，新興市場平均跌幅為12.44％，中國A股以21.4％的跌幅位居全球跌幅的前列。

持續(xù)動蕩所導致的不確定性會影響到市場的資金流向，加之香港市場與內地市場的互動關系日益密切，香港市場的持續(xù)動蕩很可能對內地市場形成實質性的壓力。在直接融資比例不斷提高的情況下，國內金融市場的動蕩很可能會引起國內資產價格的調整，從而進一步影響國內金融市場的穩(wěn)定。

2人民幣升值預期可能加大

在美國經濟增長乏力的情況下，可能會采取寬松的貨幣政策和弱勢美元的匯率政策，來應對次貸危機造成的負面影響，這些都可能加劇人民幣升值的預期。一方面，在美國采取寬松貨幣政策同時，中國趨緊的貨幣政策會加大人民幣的升值壓力。近幾年，在國際收支不平衡和流動性偏多的情況下，為了緩解國際游資投機人民幣的壓力，我國央行傾向于把人民幣存款利率與美元存款利率保持一定的距離。自次貸危機爆發(fā)后，美國為應對次貸危機的負面影響，采取了減息等貨幣政策措施。目前，中美利差已經形成了倒掛。如果中美貨幣政策繼續(xù)反向而行，擴大的利差將增大熱錢流入的動力，人民幣將面臨更大的升值壓力，央行的對沖也將變得更加困難。另一方面，弱勢美元政策在不斷向全球輸出流動性的同時，會直接影響人民幣對非美元貨幣的貶值。

3貨幣政策面臨兩難抉擇

全球經濟的復雜多變，嚴峻挑戰(zhàn)著我國的貨幣政策。一方面，美歐等主要經濟體開始出現信貸萎縮、企業(yè)獲利下降等現象，經濟增長放緩、甚至出現衰退的可能性加大。另一方面，全球的房地產、股票等價格震蕩加劇，以美元計價的國際市場糧食、黃金、石油等大宗商品價格持續(xù)上漲，全球通貨膨脹壓力加大。所以，我國不但要面對美國降息的壓力，而且要應對國內通貨膨脹的壓力，這些都使貨幣政策面臨兩難的抉擇。目前，次貸危機還沒有結束，其對中國經濟的影響還有待作進一步的分析和觀察。然而，可以明確的是，在現階段必須高度重視次貸危機對美國經濟和全球經濟的進一步影響，防止外部環(huán)境惡化作用于國內整體經濟運行。尤其是要重視觀察前期宏觀調控政策的累積效應，結合和內部情況的變化適時做出靈活反應，熨平經濟波動，保持經濟平穩(wěn)運行。

二、次貸危機中我國金融業(yè)的應對措施

1金融機構應加強對風險控制的重視

在經濟持續(xù)快速增長和流動性較為寬裕的背景下，投資者對經濟發(fā)展的前景較為樂觀，往往會低估風險。但是經濟發(fā)展具有周期性，處在經濟周期上升階段的經濟主體基于盲目樂觀情緒購買的資產不一定就是優(yōu)質資產。美國次貸危機就是一個最新的例子。低利率和房價上漲使房地產市場的投機氣氛迅速激發(fā)，然而在利率提高和房價持續(xù)走低后，次貸危機迅速暴露。因此，作為經營風險的金融機構，永遠要將風險控制放在第一位。以商業(yè)銀行為例，近年來，我國的商業(yè)銀行紛紛完成了股份制改造，各家銀行十分重視利潤的增長，紛紛加大了信貸投入。與此同時，在我國市場上也存在著低利率和局部地區(qū)房價上漲過快的問題，因而住房抵押信貸一直被認為是優(yōu)質資產。雖然我國的情況與美國有所不同，但是我國的金融機構包括商業(yè)銀行有必要吸取美國、歐洲等國有商業(yè)銀行在此次危機中遭受損失的教訓，保持清醒的頭腦，從預防經濟周期波動和外部沖擊的角度出發(fā)充分估計風險，實現自身的穩(wěn)健經營和持續(xù)發(fā)展。

(1)加強個人征信體系建設，提高征信體系數據質量

在抵押品持續(xù)升值的背景下更要重視貸款管理的基本原則，即收入所得是第一還款來源，而不是過度依賴第二還款來源。所以必須針對貸款者的所得情況進行征信，而不是僅憑貸款者自己提供的數據。因此我國商業(yè)銀行接受個人住房貸款申請后，應及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫對借款人信用狀況進行查詢；貸款申請批準后，應將相關信息及時錄入個人信用信息基礎數據庫，詳細記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。

(2)關注貸款抵押物的價格風險

抵押物價格風險指隨著經濟環(huán)境、房地產市場狀況的變化而導致房屋價格下跌的風險。按揭貸款期間發(fā)生突然變故，貸款人無法償還銀行貸款時，銀行不得不面對抵押物的處置問題，一旦房價下降，房屋處置變現后就不能補償銀行貸款的損失。而目前我國房地產市場正處于上升周期，房價上漲較快，在這種情況下，商業(yè)銀行不僅要對商品房實行價格，而且要對二手房交易價格、上市后房改房的交易價格進行監(jiān)督與管理。通過建立科學的定價、估價管理制度使各類房屋成交價格最大限度地接近市場實際價值，以達到規(guī)避個人住房貸款業(yè)務價格風險的作用。

(3)正確認識評級機構的評級風險，審慎調險標準

在美國這次危機中，評級機構有著不可推卸的責任。眾多投資者由于盲目信任評級機構對次貸的評級，而對次貸證券進行了巨額的投資，因此遭受了巨額的虧損。我國資產評估機構是重要的市場中介機構，商業(yè)銀行往往根據資產評估機構的報告確定抵押物的價值，進而確定發(fā)放貸款的金額、利率和期限等要素。信譽好的評估機構不但能夠為銀行提供客觀公正的評估結果，有助于減少房貸風險，提高信貸資源分配效率，還能根據宏觀經濟的走勢，合理確定資產的市場價格和未來風險。同時，商業(yè)銀行還應建立規(guī)范的評估報告復核制度，該制度不但可以確定資產評估機構股價的準確性，還能有效防止資產評估機構評估的隨意性，從而達到降低信貸風險的目的。

2金融機構應兼顧加強創(chuàng)新和完善監(jiān)管

在美國的次貸危機中，金融創(chuàng)新一方面通過廣泛的證券化分散了美國房地產融資市場上的風險，另一方面也加劇了金融風險的傳染性和沖擊力，造成了難以計量的損失。因此，我國要在不斷加強金融創(chuàng)新的同時，完善對相關產品的監(jiān)管。

(1)要加強金融創(chuàng)新

在經濟金融全球化的背景下，金融市場工具的創(chuàng)新正在不斷加快，如果不能跟上這一發(fā)展趨勢，就會在將來的全球化金融競爭中處于相對不利的位置。就目前而言，對金融衍生產品以及一些復雜金融產品的定價能力是我國金融機構的薄弱環(huán)節(jié)，因此，要努力提高定價能力，確保對風險一收益進行較為準確的評估。

(2)要正確認識金融衍生品市場的發(fā)展

篇5

在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現客戶網絡制的發(fā)展。同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務發(fā)展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業(yè)務，每一筆業(yè)務的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優(yōu)質、快速服務的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發(fā)展趨勢。三、創(chuàng)建銀行內部通信網絡

篇6

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應社會主義市場經濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業(yè)務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結合職業(yè)技術院校學生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現代金融知識和金融業(yè)務操作技能,具備風險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質；了解國家有關經濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學體系。

一、金融保險專業(yè)建設概況

金融保險專業(yè)自開設以來，學校對該專業(yè)建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學堅持“適應發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學大綱、多媒體課件、簡易網絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設，優(yōu)化師資結構，實現了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質和學歷水平。

(三)注重學生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學質量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養(yǎng)。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養(yǎng)和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業(yè)相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式

經過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據開設專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。

二、專業(yè)建設中存在的問題

金融保險專業(yè)建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現在以下幾方面：

(一)在教學改革方面的欠缺

受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產學結合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產、管理、經營、服務第一線培養(yǎng)技術應用型人才的教育，是以就業(yè)為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業(yè)建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業(yè)務流程。

(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。

(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式

依據專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據需要隨時調整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。

(二)改革課程體系及其內容，優(yōu)化課程結構

針對職業(yè)崗位特點實施教學計劃，注重課程開發(fā)與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養(yǎng)為重點，適應經濟建設、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養(yǎng)的有關內容，以此來培養(yǎng)學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業(yè)技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業(yè)實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標的專題講座，開拓學生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設第二課堂，培養(yǎng)學生適應能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學生自適應力和社會適應能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習實訓平臺

篇7

作者：李煥平 林瑜 單位：中國人民銀行延邊州中心支行

小微企業(yè)風險狀況及中小金融機構支持小微企業(yè)的可行性分析

貸款一般采取按季度、按月、按年度一次性還清等方式，州內小型金融機構特別重視風險防范。如：敦化市江南村鎮(zhèn)銀行在07年成立初期，貸款程序簡便松散，產生了一些風險貸款。問題暴露后，該行規(guī)范和整頓內部貸款程序，深入企業(yè)進行摸底，采取追加抵押物、增加擔保等方式來保障貸款安全性，并且對企業(yè)的生產經營狀況實行密切跟蹤，有效化解了風險。據了解，該行目前對小微企業(yè)的1270萬貸款中沒有不良。由于采取了針對性防范措施，目前州內金融機構小微企業(yè)不良貸款率呈現逐年下降趨勢，大都降到了百分之一以下。長期以來，我國銀行體系大中型銀行占據絕對主導地位，盡管小型金融機構和準金融機構數量在逐漸增加，但在銀行體系中仍然處于非主流。數據顯示：目前全國性銀行的存款市場占比為77％，貸款市場占比為80％。如果扣除信托投資公司、汽車金融公司、財務公司等機構的存貸款，地方性小型金融機構的市場份額在20％以下。國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠近日撰文指出：“現有間接融資體系存在結構性缺陷，只有加快發(fā)展中小型金融機構，建立全方位、多層次、差異化的中小企業(yè)融資服務體系，才能有效改進間接融資體系結構”。綜上所述，地方中小型金融機構是金融支持小微企業(yè)的主力軍，發(fā)展中小型金融機構是金融支持小微企業(yè)的關鍵。首先，大型金融機構的信貸重點在大企業(yè)、大項目、大城市。2011年延邊州的新增貸款是2010年的1.6倍，但工、農、中、建、交五家大銀行新增貸款與同期新增存款的比例僅為23.08%；而地方性金融機構農村商業(yè)銀行2011年新增部分的存貸比為35.58%，比五家大銀行高出12.5個百分點。規(guī)模更小的金融機構如村鎮(zhèn)銀行、農村信用社、小額貸款公司的小微企業(yè)貸款與新增存款的存貸比則還要高。第二，國家支持小微企業(yè)政策在傳導過程中容易受到商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略的影響。因為商業(yè)銀行以利潤最大化為經營目標，只有在國家產業(yè)政策與銀行經營目標一致的情況下，政策效果才會被放大，而相反就會遞減。在現行管理體制下，這項基本法則不應也不會被違背。大銀行的經營戰(zhàn)略制定權在總行，而只有中小型金融機構的定位權在當地。發(fā)展中小型金融機構，就成為支持地方小微企業(yè)發(fā)展的一條必然途徑。

發(fā)展中小金融機構應把握的幾個問題

一是要對現行中小銀行準入政策做出進一步調整。包括發(fā)展社會出資、風險自擔的城市社區(qū)銀行；修改村鎮(zhèn)銀行的市場準入管理辦法，調整監(jiān)管政策，使村鎮(zhèn)銀行得到較快發(fā)展；拓展小額貸款公司的融資渠道，并統(tǒng)一制定小貸公司的監(jiān)管標準和風險管控要求，增加小貸公司的貸款能力；合理界定民間融資與非法集資的界限，規(guī)范民間借貸行為。二是要解決縣域金融監(jiān)管能力不足問題。發(fā)展中小型金融機構必須加強外部監(jiān)管，尤其是充實縣域的監(jiān)管力量。目前縣域金融監(jiān)管缺失不僅表現在保監(jiān)會、證監(jiān)會等機構的缺失，也不僅僅表現在銀監(jiān)機構人手只有兩到三人，還表現在人民銀行縣（市）支行有很長的一段時期沒有進行行業(yè)監(jiān)管，而且目前人員的知識結構、年齡結構都不盡合理。對“兩管理、兩綜合、一保護”工作適應性還不是很強，監(jiān)管能力培育還需要投入更多的人力和物力?？h域監(jiān)管力量不足會增加將來發(fā)展縣域中小型金融機構面臨的行業(yè)風險。需要提早采取針對性措施，如：加快保險、證券等的監(jiān)管機構向地市城市延伸，將相關管理職能委托縣域人民銀行分支機構等。同時要充實縣市人民銀行人力資源，在招用行員、增加編制等方面統(tǒng)籌安排，不斷提升基層監(jiān)管機構的履職能力。三是要對中小型金融機構在財政稅收政策等方面予以重點扶持。延邊州琿春市某小額貸款公司業(yè)務收入稅負率高達24.77%，遠遠高于投資者的回報率，如果要實現金融支持小微型企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，就應當給予中小型金融機構支持小微企業(yè)貸款以適當額度的免稅和風險補償。四是要根據中小金融機構支持小微企業(yè)的實際情況，做適當的信貸政策調整。2011年國家出臺支持小微企業(yè)“國9條”后，各部委也先后出臺了相關的優(yōu)惠政策，但是這些信貸優(yōu)惠政策多為指導性意見，缺少有針對性和可操作性的具體措施。如對小微企業(yè)信貸審批條件及準入門檻的規(guī)定并未出現實質性放松、對小微企業(yè)抵押擔保的相關規(guī)定也未松綁。將來應在風險可控條件下簡化小微企業(yè)貸款審批程序，杜絕不合理收費。目前貸款發(fā)放前的咨詢費、評估費、擔保費等等名目的收費對小微企業(yè)而言是沉重的負擔，也使許多小微企業(yè)對貸款望而卻步。

篇8

1樹立信心,穩(wěn)定當先

應對金融風暴,首先是要有信心。當前的金融危機,從一定意義上說,是一場信心危機?？偫碇赋?堅定信心是應對當前世界動蕩和金融危機的有力武器。我們認為,是風暴總要過去的,關鍵是要有信心,欲勝人者必先自勝,有信心才能戰(zhàn)勝自己,戰(zhàn)勝危機。而要增強信心,穩(wěn)定是第一要務。同志在紀念黨的三十周年大會講話中指出:“我們深刻認識到,發(fā)展是硬道理,穩(wěn)定是硬任務;沒有穩(wěn)定,什么事情也辦不成,已經取得的成果也會失去”。只有穩(wěn)定了,我們廣大的港口人的信心才能增強。企業(yè)要慎重采取減員、減薪或放假、改變內退政策等措施,因為這樣做會給員工的心靈帶來很大的沖擊。即便要采取這樣的措施,企業(yè)也要對廣大員工做好思想工作,進行正確的引導與疏導,避免帶來負面影響。

2走高效節(jié)能之路,高效節(jié)能是現代企業(yè)的核心競爭力

2.1提高生產效率

香港港的港區(qū)面積雖然小,但由于它的裝卸、流通效率高,其集裝箱吞吐量十幾年保持世界第一。面對金融危機,青島港更是開啟了“讀秒時代”,爭分奪秒提高生產效率,提高自身企業(yè)的核心競爭力。面對吞吐量增長率的下降或者吞吐量本身的下降,企業(yè)可能會出現生產間隙,企業(yè)應利用好這個間隙,合理排班,在不影響正常生產的情況下對一方面對職工進行分批培訓,增強業(yè)務技能,熟悉新設備的操作、保養(yǎng)和維修;另一方面,在企業(yè)條件允許的情況下適時適機增添、更換先進設備,提高生產效率。

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2.2打造節(jié)約型港口

現在中央大力提倡建立節(jié)約型社會,在節(jié)約這個問題上我們企業(yè)也不能落后。企業(yè)應合理規(guī)劃場地使用、科學選擇裝卸設備,不斷優(yōu)化裝卸工藝。港口能源消耗中55%以上是直接用在了裝卸生產中,因而要重視裝卸過程的能源節(jié)約,重件放置盡量靠近岸邊,從重到輕逐步遠離岸邊,待裝貨放前減少操作環(huán)節(jié),增大船放貨的機率,不斷減少能源消耗。同時在裝卸生產中不斷優(yōu)化裝卸工藝,提高裝卸效率,合理配置裝卸設備,避免“大馬拉小車”的現象發(fā)生。在設備選型上也要不斷應用節(jié)能型技術,大力推廣清潔能源的應用水平。

3深化體制改革,加強企業(yè)管理

在當下金融危機發(fā)生之時,加強企業(yè)管理顯得尤為重要。首先是要深化體制改革,積極推行政企分離,堅持“一城一港一政”的原則。推進企業(yè)有序建設和協(xié)調發(fā)展,逐步建成高標準、高效率的行政管理系統(tǒng)。對于已經實行政企分離的企業(yè),要充分發(fā)揮好行業(yè)協(xié)會的橋梁作用,通過搭建中介平臺,依法維護企業(yè)自身的利益。

在內部管理上,主要做好人才、設備、場地資源與財務的管理。在人才管理上,一方面要引進優(yōu)秀人才,給企業(yè)的發(fā)展帶來活力,另一方面也要加強對企業(yè)現有員工的培訓。同時,企業(yè)還要做好員工的思想工作,使整個企業(yè)團結起來,樹立信心,大家一起共度難關。對于設備的管理,出了吐故納新之外,也要注意設備的保養(yǎng)與維修,以提高生產效率,增長生產時間。場地資源也要利用得當,做好規(guī)劃,使其發(fā)揮更大的經濟與社會效益。財務管理可能是當前企業(yè)應該趕緊做并且會收效最快的一項工作了。可從以下幾個方面著手:(1)明確企業(yè)的財務制度,從基層抓起,做到進出有賬;(2)做好財務規(guī)劃,對經濟危機對企業(yè)的影響做出理智全面的判斷,謹防資金鏈的斷裂;(3)做好債務的追討工作,對于惡意欠款,必要時應拿起法律武器維護自身權益,對客戶的信用等級進行重新測定,掌握其風險防范能力,縮短欠款期限,確保資金安全。

4抓住政策機遇

這次金融危機發(fā)生后,國務院出臺了擴大內需的十項政策,擴大基礎設施建設規(guī)模,以拉動內需,促進經濟增長。各級政府都非常重視港口對地方經濟的帶動作用,紛紛加大港口建設的投入。這些政策無疑對企業(yè)是有很大好處的。同時,水泥、鋼材等建筑材料價格也大幅度下降。在這種情況下,企業(yè)是非常設適合進行基礎設施建設的,一定要抓好這個機遇。另外,現在國家與相關部門機構也積極歡迎廣大企業(yè)建言獻策,我們企業(yè)也要利用這個機會來提出有利于自己抵御金融危機與今后發(fā)展的建議。如鑒于港口企業(yè)主要使用的耗油設備如港口裝卸機械、港作船舶等均不涉及養(yǎng)路費,燃油稅費改革后,只有多負擔稅費,而沒有可沖消的養(yǎng)路費用,從而多增加支出狀況,企業(yè)可建議有關部門從燃油稅收中提取專項資金,給予企業(yè)相應補貼。

但要注意,無論怎樣,企業(yè)都要嚴格按照國家各項法律法規(guī)辦事,切不可借著金融危機的爆發(fā),打著應對金融危機的旗號,違反國家的規(guī)定。中央已經披露了個別地方擅自作出要求港口免征2009年港口設施保安費,調整貨物港務費的使用范圍,將原先用于港口航道及公共設施建設的費用調整到規(guī)定范圍外使用的決定的事。對這種嚴重違反國家規(guī)定,將可能導致港航市場惡性競爭的行為,我們要堅決予以譴責與抵制,同時要警惕類似事件的再次發(fā)生。

5抓住市場機遇

受這次金融危機影響最大的是以美國為首的發(fā)達國家,而拉美與非洲地區(qū)國家受影響小,從我國進口商品的潛力依然很大,企業(yè)應注意相關航線的建設與開辟。對于我國進出口貿易額下降的事實,企業(yè)應該把眼光放到國內來,這也是內河港口的發(fā)展機遇。面對金融危機,國內的生產企業(yè)也在積極地調整著自己的生產結構,我國的進出口產業(yè)結構也在調整與變化之中,企業(yè)也應及時調整港口結構,積極滿足國內外承運人的要求。這是提升我國港口競爭能力的大好時機。

有能力的企業(yè),還可以趁這國外相關企業(yè)經營困難,資金鏈斷裂時,及時進駐,或進行參股,或可承接、參與建設,以搶占國外市場,擴大自身實力,待經濟復蘇后擴大經營,還有利于開辟新航線,打造自己的海運運輸運輸線,甚至運輸網。

6加強多式聯運

要維持港口碼頭的吞吐量,保持企業(yè)的生產量,就要與承運人要保持良好的溝通,努力滿足廣大承運人的要求,為其提供一站式服務,提高“門對門”的運輸能力。在這一點上,加強多式聯運是關鍵。積極開展多式聯運,一方面可以吸引承運人來港進行貨物的轉運,另一方面可以擴展本港腹地,突破港口的傳統(tǒng)腹地概念。為此,我們企業(yè)同時也要與當地物流企業(yè)保持好合作。對于沿海城市的大型港口,在此這種困難局面下,港口也應致力于以自身為核心的港口物流產業(yè)簇群的形成與發(fā)展。

為了加強多式聯運,企業(yè)還應在條件允許的情況下建立無水港。無水港,是指在內陸地區(qū)建立的具有報關、報驗、簽發(fā)提單等港口服務功能的物流中心。建立無水港,可以擴大港口腹地,重新優(yōu)化貨物結構,為多式聯運提供保障。

根據國內外大型港口的多式聯運的發(fā)展的經驗與趨勢來看,現在“海海聯運”的發(fā)展?jié)摿σ咽钟邢?而且海海聯運本身就存在著運輸浪費的問題,而海河聯運側具有較大的發(fā)展?jié)摿?。海港與河港的聯系必須進一步加強。內陸聯運體系以海公聯運為主,也在向著多元化的方向發(fā)展。

7開發(fā)新貨種與新的服務項目

船舶靠近港口不僅會裝卸貨物,最好還能接受補給,企業(yè)可開辟為船上工作人員提供飲水、食物與娛樂休閑用品的服務,可以為船舶加注淡水,對于需要進行修理的船舶,可提供簡單的修理與?？糠?這些都是增加企業(yè)收入的方法。

隨著外貿量急劇下滑,原來裝載貨物的集裝箱出現了大范圍的空置。企業(yè)完全可以做起“空箱生意”。在空箱生意中,港口除了賺取空箱服務費,緩解船公司對空箱堆存場地的需求并與之綁定過“冬”,“沖量”港口吞吐量外,關鍵是一旦航運市場開始走高,這些空箱就可以發(fā)揮其巨大作用。它將可能影響船公司未來的航線布局,吸引船公司到“空箱集散點”開辟新航線。這也正是空箱生意的玄機所在。

另外,發(fā)展港口旅游業(yè)也是增加企業(yè)收入的一項可行方法。港口旅游作為旅游家庭的新生一員,當然港口旅游與傳統(tǒng)的休閑、娛樂、度假旅游有所區(qū)別,從港口游客的目的看,應該屬于商務、專業(yè)訪問類。港口旅游業(yè)融娛樂性、知識性、科學性、經濟性和趣味性于一體,順應了知識經濟時代旅游市場的潮流,具有非常廣闊的前景。作為新亞歐大陸橋東方橋頭堡的連云港,就早早開始發(fā)展當地的港口旅游業(yè),并且取得了很好的社會效益與經濟效益。不過,開展港口旅游業(yè)一定要在安全生產的基礎之上,同時還要保證生產效率。

8加強合作共贏意識

在金融危機中企業(yè)應樹立與加強合作意識,爭取互幫互助,避免惡性競爭,加大內耗。在整個行業(yè)面臨危機中,一個企業(yè)是難以獨善其身的,這當引以為鑒。在金融危機發(fā)生的時候,企業(yè)如果爭相降價,把相鄰或存在競爭關系的企業(yè)當作敵人,希望以此吸引貨源,不注意整個區(qū)域產業(yè)結構的平衡,只顧眼前利益,那只能是飲鴆止渴,引起連鎖的降價效應,是整個行業(yè)雪上加霜。因此,企業(yè)應當遵守國家規(guī)定的價格收費底線,穩(wěn)住陣腳,抱團過冬。當然,對與相關行業(yè)(如物流行業(yè))也要給與一定的幫助,保持信息的暢通,加強合作大家一起共度難關。

9結語

這次金融危機來勢兇猛,嚴重地破壞了世界經濟,對我們企業(yè)也產生了重大影響,使企業(yè)遭受重創(chuàng)。在金融危機發(fā)生的時候,企業(yè)要提升自己的服務效率,服務質量與服務態(tài)度,苦練內功,加強企業(yè)管理,增大與外界的交流,提高生產量,同時抓住政策機遇與市場機遇,與外界做好交流,爭取不僅要平安過冬,而且還要借過冬之機提升與壯大自己。相信我們的企業(yè)在經過金融危機的洗禮之后,一定會有所發(fā)展,有所進步,提升自身的國際競爭力與綜合實力。

參考文獻

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篇9

無獨有偶，在上述困難肆虐下，又逢幾十年來罕見的金融危機，惡浪席卷，波及面之廣，之深，影響之大，為歷史少見。

受其影響，大批中小企業(yè)深陷困境。不僅企業(yè)的資金流短缺，中小企業(yè)融資、貸款困難，而且產品生產、銷售幾乎陷入停滯狀態(tài)，加之稅負沉重，實在難以堅持。來自市中小企業(yè)局的調查報告顯示，從去年9月以來，重慶部分行業(yè)和企業(yè)市場開始萎縮、訂單減少、產量回落、庫存增加，加之沿海企業(yè)進軍內地分享重慶市場，給已顯萎縮的重慶市場雪上加霜，而且外貿出口、實際利用外資、財政收入等增速也開始呈下降之勢，經濟下行壓力驟然加大。

二、中小企業(yè)的重要性

中小企業(yè)是提供就業(yè)崗位的主要渠道和提高城鄉(xiāng)居民收入的主要手段，是增加地方財力的重要來源，是國民經濟的重要組成部分，是推動經濟社會發(fā)展的一支重要的基礎力量，它的健康快速發(fā)展對經濟社會發(fā)展起著不可缺少的重要作用。

工信部中小企業(yè)司對此做過深度的剖析：從面上看，中小企業(yè)的稅收占48％；GDP占58％；進出口占62％；就業(yè)占75％；新產品的生產和創(chuàng)新占80％；此外中小企業(yè)數量在全部企業(yè)中所占比例達99.5％。這些數據足以說明中小企業(yè)在經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定中的地位和作用。

全國情況是這樣，我市情況也如此，有關統(tǒng)計數據顯示，2007年市中小企業(yè)經濟增長值近3000億，GDP比重超過50%。

三、中小企業(yè)在金融危機中穩(wěn)定的必要性

中小企業(yè)是接納大學生就業(yè)的主力軍。社科院前不久通過對44.5萬名2007屆大學畢業(yè)生的抽樣調查顯示，36.2％的本科生和57.1％的高職、專科生受雇于中小企業(yè)。從企業(yè)規(guī)模看，300人以下的中小企業(yè)雇用了48％的應屆大學畢業(yè)生，包括40％的本科生和55％的高職、專科生；中小企業(yè)還是容納大量農民工的蓄水池。

中小企業(yè)興旺則就業(yè)渠道開闊，中小企業(yè)衰敗則就業(yè)之路狹窄，因此只有中小企業(yè)穩(wěn)定，國家、地方財政才能穩(wěn)定，就業(yè)才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定。從這個意義上說，扶持中小企業(yè)，幫他們走出困境就是扶持就業(yè)，就是維護社會和諧穩(wěn)定。特別是解決沿海農民工回來后進一步增大了的我市面臨的雙重就業(yè)壓力意義更顯重大。

然而隨著金融危機的影響日漸加深，2009年的就業(yè)形勢將更加艱難。在嚴峻的現實面前，給予更多更優(yōu)惠的扶持政策振興中小企業(yè)，不僅關乎振興經濟，更關乎社會的就業(yè)與和諧穩(wěn)定。

四、中小企業(yè)在危機中要抓住機遇、勇于創(chuàng)新應對危機

在危機面前，從大的方面說，危機是體制危機，所以要從體制層面去解決，這需要世界各國共同努力，改良世界經濟秩序和各國的金融政策；從小的方面說需要國家的支持，也就是需要國家的政策，需要良好的市場環(huán)境，更需要企業(yè)自身的努力，通過自身調整升級，內外兼修，才能應對危機渡過難關。

1.外部因素對企業(yè)的沖擊很大，中小企業(yè)因規(guī)模小、銷售渠道狹窄，資金鏈脆弱，受金融危機的影響更大，更容易深陷危機泥潭，而它們又無力改變經濟環(huán)境，靠自身的力量自拔自助困難重重，因而亟待政府施救。

近段時間國家出臺了包括出口退稅、注資放貸等一系列扶持中小企業(yè)的政策，企業(yè)自身要抓住和利用好歷史機遇和國家出臺的這些優(yōu)扶政策來增強自己的抗風險能力。

2.要在復雜多變的經濟環(huán)境中求得生存與發(fā)展，政府的政策支持在當下確實顯得很必要很緊迫，但企業(yè)不能總是等靠要。如果自身體弱多病，就算等到了、靠住了、要來了政策，最終也會被市場淘汰的。因此企業(yè)只有苦練內功，打造自己的核心競爭力，提升自己的綜合素質才是硬道理。

中小企業(yè)最寶貴的是要勇于面對危機才能積極應對，才能創(chuàng)造性地把危機轉化為契機。

(1)抓住機遇，應對危機。中小企業(yè)在危機面前，在關注危情的同時，也要把握其中的機遇。重慶作為西部橋頭堡，本身就是東部產業(yè)轉移的重要基地之一，危機進一步凸現了重慶的地位和優(yōu)勢，重慶集中了水運、鐵路、航空等交通優(yōu)勢，加之處于橋頭堡的地域優(yōu)勢，使重慶必然成為承接產業(yè)轉移的首選之地，隨著保稅港、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌系列政策的落實以及進一步推進農村城鎮(zhèn)化，都會進一步加強重慶承接產業(yè)轉移的魅力，帶給重慶更多的機遇。重慶與沿海中小企業(yè)主要依托出口加工產業(yè)的發(fā)展模式不同，重慶傳統(tǒng)的中小企業(yè)更多地依附于本市基礎較為雄厚的支柱產業(yè)而成長，如裝備制造產業(yè)、汽車摩托車制造產業(yè)、資源加工產業(yè)等，其受國際經濟波動及出口匯率等變化的影響相對較小。隨著重慶作為西部重鎮(zhèn)的地位提升，一系列如用地、低廉的勞動力成本、稅收減免等招商引資的優(yōu)惠條件對外來或新建的中小企業(yè)極為有利，再加上金融危機降低了投資成本，有利于原材料等資源的儲備，所以重慶中小企業(yè)的生存風險相對沿海較低，這些都為重慶中小企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎。此外，作為長江中上游迅速興起的大都市，現代物流業(yè)、服務業(yè)、環(huán)?？萍紭I(yè)等新興行業(yè)的發(fā)展，也為重慶中小企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。

(2)勇于創(chuàng)新，應對危機。此次金融危機再次催熱了中小企業(yè)的創(chuàng)新自強話題。創(chuàng)新，不是異想天開，是從思路到管理的全面謀變，是應對危機的核心措施。

①思維創(chuàng)新。創(chuàng)新首先是思維創(chuàng)新，就是要有既能應對好的經濟環(huán)境，也能應對經濟蕭條和市場波動、政策調整等各種復雜局面的新思維；要有放眼全球、著眼全國、區(qū)域布局、緊跟行業(yè)動態(tài)的思維。只有思維創(chuàng)新才能在發(fā)展過程中實現技術創(chuàng)新，才能擁有核心技術和自主知識產權，也才能有持續(xù)發(fā)展的不竭動力，才能改變在經濟格局中處于產業(yè)鏈低端、賺取微薄辛苦費的不利地位。

②戰(zhàn)略創(chuàng)新。企業(yè)創(chuàng)新重要的是戰(zhàn)略創(chuàng)新，面對危機中小企業(yè)應該對自己的外部環(huán)境和內部資源及能力情況作出總體戰(zhàn)略思考，認真分析自身優(yōu)勢，在危機中利用和放大這些優(yōu)勢，從戰(zhàn)略角度面對競爭化解危機。在危機面前中小企業(yè)要敢為天下先，創(chuàng)造性地謀劃好企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，包括決策、市場、產品結構、技術創(chuàng)新諸方面。

a.決策創(chuàng)新，決策創(chuàng)新最重要的就是不僅要能夠與時俱進及時調整既定決策，更要能夠高屋建瓴，深謀遠慮。目前急需著力的是順應政府經濟轉型、產業(yè)結構調整的大勢，謀求企業(yè)向低污染、低能耗、高附加值的產業(yè)調整，早些謀斷早做準備。

b.市場創(chuàng)新，市場創(chuàng)新是指對已有市場的拓展和完善，也包括新興市場的開發(fā)。開發(fā)新興市場就是開發(fā)新的處女市場，包括老市場的處女領域，還包括其他品牌退出后留下的市場空間。

c.產品結構創(chuàng)新，凡是涉及在經濟轉型、結構調整中要關停閉的高污染、高能耗、低附加值的勞動密集型、資源消耗型企業(yè)應早做準備進行結構調整或轉型；第二，中小企業(yè)要在國家產業(yè)調整升級中尋找新的機遇，分一杯羹；第三，包括軟件外包，以及生產制造業(yè)，加工貿易業(yè)，新經濟的服務業(yè)等外包服務業(yè)日益盛行，中小企業(yè)要抓住這些機會和廣闊的市場進行產品結構調整。d.技術創(chuàng)新，技術創(chuàng)新不一定都要耗巨資成立研究學院來培育或者花巨資招攬專門的技術創(chuàng)新人才，但企業(yè)始終葆有創(chuàng)新的意識和能力是很重要的。

技術創(chuàng)新會催生企業(yè)自主專利和自有品牌，一旦擁有，企業(yè)如添雙翼將會飛躍到一個更高的層次。

③管理創(chuàng)新管理創(chuàng)新就是進一步加強內控管理，科學管理，提高資金運行效率和工作效率，降低成本，增強競爭力。

要使中小企業(yè)在激烈競爭的市場環(huán)境和金融危機中站穩(wěn)腳跟，就需要管理創(chuàng)新，建立一套切實可行，適合其經營特點，能適時進行自我更新且操作性強的內部控制管理系統(tǒng)，尤其是加強行政、經營、財務三方面的管理。

(3)開源節(jié)流，應對危機

應對危機的核心措施是創(chuàng)新，重要的辦法是開源節(jié)流。

開源不只是設法增加收入，最主要的是以創(chuàng)新的視角去開發(fā)技術、開發(fā)產品、開發(fā)市場、開發(fā)管理中的活力與潛力、開發(fā)員工智能的活力與潛能，同時以籌資融資為開源的主要手段來保證企業(yè)運行的資金源：

①在金融危機的背景下，中小企業(yè)要樹立內源融資的價值觀，提高中小企業(yè)實力，增強企業(yè)的內部積累能力，提高資金使用效率，實現資金良性循環(huán)，努力尋求合資、合作、合伙、股份合作、股份制改造等途徑，實現內源資金來源多元化。

②融資租賃具有獨特的優(yōu)勢，中小企業(yè)可通過這條有效渠道開展外源融資。

③重慶市政府通過協(xié)調相關金融機構，為中小企業(yè)量身定制了擴大銀行貸款、加快批準籌建小額貸款公司、增加擔保公司數量和資本金等一系列過冬方案。

④銀監(jiān)會近期也在重慶等部分大城市創(chuàng)設消費金融公司，這既是拉動消費內需的強心劑，也是拯救和激活中小企業(yè)的一劑猛藥。

⑤融資信貸、電子商務平臺和為實體經濟提供融資平臺的資本市場也是增強中小企業(yè)融資能力、分擔風險、應對金融危機的長效措施。

節(jié)流不光是敢于斷臂減虧，策略性地放棄虧損業(yè)務、困難業(yè)務、不景氣業(yè)務，集中精力搞好企業(yè)的核心業(yè)務，還要在保障企業(yè)正常運轉的情況下，剪鋤虛浮的支付，科學使用好每一份錢財物，因此要特別把好財務工作這一落實開源節(jié)流的關鍵環(huán)節(jié)。為此要做好以下幾方面的工作：

第一，合理開支例行節(jié)約。這并非意味著單純的減少支出，而是有針對性地減少，有的方面不但不能減少反而還要有所增加。比如在人力資源管理中就要從財務角度考慮合理配置人員和適度調整薪酬：中高層管理人員要減薪，一線員工，特別是技術員工的薪金就不能減少；對于有核心競爭力的技術、產品研發(fā)經費不能減少甚至還要加大投入。另一方面要加強實物管理，用好每一件財物，還要利用現代互聯網，在可以操控的部分開展電子商務實施信息化管理，這也是控制成本、提高效率的一種很好方式。

同時傳統(tǒng)意義的壓縮開支的節(jié)流方式仍然有現實意義，小到一張打印紙，一度電，大到精簡部門，削減一切無關痛癢的開支，累積節(jié)約下來也是一筆不小的數字。

第二，依法進行稅收籌劃合理降低支出。合理的稅收籌劃能顯著提高中小企業(yè)的生存與競爭能力，是中小企業(yè)發(fā)展的一大推動力。企業(yè)財會人員應充分了解國家現行稅法的精神實質，熟練掌握稅法的各種具體規(guī)定和實施細則，通過事前周密的稅收籌劃、事中及時調整、事后完善補充來降低自身的稅收負擔，增加財務盈余，增加現金凈流量，增強企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢，使企業(yè)獲得最大的合法稅收利益，從而更好地緩解目前普遍存在的資金瓶頸問題，引導和促進中小企業(yè)的健康發(fā)展。

五、紅旗逆風飄曙光在前頭

在地震后的光禿山坡上最先長出來的一定會是野草，而金融危機帶來的經濟地震后最先發(fā)展起來的也一定是具有草根特點的中小型經濟體。有人說經濟危機已經見底，也有人說經濟即將復蘇，還有人說第二波經濟危機業(yè)已開始。不管怎樣，中小企業(yè)不能有機會主義靠投機求發(fā)展，而應該利用中小型經濟體船小好調頭的優(yōu)勢抓住機遇，開源節(jié)流、勇于創(chuàng)新、銳意改革、加快進行產業(yè)結構調整、穩(wěn)產增收來應對危機、保生存謀發(fā)展，加上政府的政策扶持，一定會迎來新的發(fā)展機遇，在危機中逆勢擴張和縱深發(fā)展，實現企業(yè)的蛻變。

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篇10

二、目前金融發(fā)展滯后的影響因素

(一)農村金融體系不完善

滯后農村金融發(fā)展的首要原因在于，農村金融體系的建設的不完善。目前，商業(yè)性的農村金融組織在其職能上存在缺失，從而導致了金融體系扶持農村經濟建設的穩(wěn)定性嚴重缺失。舉例來說，中國農行原本是政府特定的支持與扶持農村建設的商業(yè)銀行，然而，由于農業(yè)當前在經濟發(fā)展中存在落后性與弱質性，從而導致了農業(yè)銀行自身運營的機制產生問題，迫使其不得戰(zhàn)略調整，最終減小了對農村經濟建設的扶持力度。當然，與商業(yè)性金融機構相比，政策性的農村金融機構則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現突出的是農村發(fā)展銀行其建設初衷并未與現行狀態(tài)達成一致，只進行農副產品放貸服務的發(fā)展銀行，已經大大滯后了農村金融發(fā)展。當然，金融工具的缺失與服務手法的單調也大大影響了農村金融體系建設的完善性，從而造成了金融發(fā)展的滯后現象。

(二)農村金融結構與經濟結構不契合

與農村金融體系不完善相對比的，農村金融結構與經濟結構無法契合，則是目前農村金融發(fā)展滯后的另一詬病。農村金融結構與經濟結構無法契合的主要緣由有兩點：其一時農村金融機構在整體的布局上無法達到合理化。當前農村金融機構，東部發(fā)達地區(qū)分布較為密集，相對的，中西部比較落后地區(qū)的密度反而較小，這樣與經濟結構需求完全不符合的金融機構密度，大大降低了金融機構協(xié)助農業(yè)經濟發(fā)展的進程。其二農村貸款的發(fā)放結構不合理也造成了農村金融結構與經濟結構之間契合度不夠的現象產生。在普遍經濟學上來說，經濟發(fā)展水平將決定金融發(fā)展的水平，而對于農村經濟這種封閉式的經濟形勢而言，其所建設的農村經濟在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導致了農村金融機構在發(fā)放貸款上不得不考慮農業(yè)經濟的滯后性現象與弱質性特征，而將貸款形勢發(fā)放到一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，從而造成了農村經濟發(fā)展受阻現象的產生。

(三)農村金融機構效率不高

農村金融機構效益不高，也是滯后農村金融發(fā)展的主要因素之一，就目前農村金融運營環(huán)境而言，其環(huán)境的特殊性導致了其在運營過程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區(qū)，貸款需求主體的居住環(huán)境就越為擴散，這種擴散性在中國地大物博的廣大農村而言，為金融機構的工作效率帶來了非常巨大的挑戰(zhàn)，從而使農村金融機構貸款發(fā)放與監(jiān)管上存在著一定難度，影響了金融機構的運行效率。與地域性廣帶來的麻煩相比，管理體制的落后是金融機構自身內部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農村信貸業(yè)務技能的失靈，從而使農村金融機構的存在價值大打折扣，機構的工作效率也無法提升。當然，農村機構從業(yè)人員的素質水平過差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業(yè)人員水平不高，從而使很多相關政策無法有效落實與開展，從而造成金融機構的低工作效率。

(四)政府干預方法不科學

政府干預方法的不科學，是農村金融發(fā)展滯后的政策因素。傳統(tǒng)意義上來將，政府的有效促進與引導對于經濟發(fā)展、金融機構建設將擁有有益作用。然而目前我國政府在農村金融市場的利率管控上尚屬于國家嚴格管控范圍內。者不但失去了利率自身調節(jié)的杠桿作用，同時也是農村金融資本變得調動不靈活，使整個金融資源形如死水，不利于其與社會資本合流，共同促進農村經濟增長。另外，政府對農村內部非正規(guī)性的金融資本管控的嚴格，也是造成了農村金融發(fā)展滯后的又一干預不科學政策。目前，政府之所以排斥非正規(guī)性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風險，而另一原因則是非正規(guī)性金融資本干擾了政府對農村金融的管控工作。然而就目前看來，非正規(guī)性資本的頑強生命力已經使其資源走入了“灰色”的誤區(qū)，從而變成了更加危險，滯后農村金融發(fā)展的重要因素之一。

三、金融發(fā)展滯后影響因素疏導辦法

(一)構建現代化金融體系

面對農村金融發(fā)展滯后的現象，合理有效的疏導辦法將可行之有效的改善當前農村金融發(fā)展現狀，并且推動整個農村金融促進農業(yè)經濟的快速增長。而在改善農村金融滯后的眾多因素之中，構建現代化金融體系應為重中之重。之所以如此強調金融體系的重要性，因為其是整個農村金融的建設基礎，只有農村金融體系得以完善，整個農村金融環(huán)境才可以得到改觀。所以，在構架金融體系之時，首先要完善農村金融機制，有效應用政策、商業(yè)金融機構，規(guī)劃發(fā)展非正規(guī)金融機構，從而形成國有資本與民有資本互相扶持，共同促進，從而達到金融機制的合理化與現代化，保證了其推動農業(yè)經濟增長的作用。其次，創(chuàng)建全新形式的農村金融產品，豐富化農村金融工具，將信貸、信息等與網絡系統(tǒng)結合，并退出小額貸款的多種新形勢的農村金融產品，從而達到構建現代化金融體系的結果。

(二)合理化金融結構與經濟結構關系

確保了構建現代化金融體系的基礎上，調節(jié)當前金融機構現狀，使其與經濟結構達到合理化契合，是目前調節(jié)金融機構組成的重要出發(fā)點。因此在農村金融機構建設過程中，應該大力扶持與推動中西部地區(qū)金融機構的合理建設與運營操作，從而使其可以推動我國中西部經濟結構整體轉型，確保經濟發(fā)展腳步。另外要重視非正規(guī)農村金融機構的影響力與生命力，肯定與理解其發(fā)展的必然性與推進性，通過正視與積極引導，最終達到其與國有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩(wěn)定性與規(guī)范性，從而促進其金融結構合理，并與經濟結構構建成良好關系，推動整個金融機構與經濟結構彼此促進的結果。

(三)提升農村金融機構效率

在提升農村金融機構效率的過程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設合理的監(jiān)管、扶持網絡，從而確保農村金融機構的信貸、扶持政策有效落實到農業(yè)經濟之上，是提升農村金融機構效率的首要問題。合理應用網絡化建設，走訪調查各地區(qū)形式，建立統(tǒng)一的農村金融信息網絡，將可以高效的了解到目前農業(yè)經濟實際狀況與農業(yè)需求，從而更快速高效的反應，提升金融機構效率。與此同時金融機構內部的管理加強也是確保機構效率提升到重要手段。充實當前農村從業(yè)人員素質，提升其內部管理與金融管理手法技巧，對于整個金融機構效率的提升有著至關重要的作用。