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篇1

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，汽車消費(fèi)貸款保證保險是具有擔(dān)保性質(zhì)的保險，既具有擔(dān)保法意義上的保證擔(dān)保性質(zhì)，又具有保險法意義上的財產(chǎn)保險性質(zhì)，是保證擔(dān)保和財產(chǎn)保險競合的特殊保險產(chǎn)品。

第三種觀點(diǎn)否定了第一、二種觀點(diǎn)，認(rèn)為一種行為要么是保險行為，要么是保證行為，它不可能是兼而有之的兩種行為的混同或競合。汽車消費(fèi)貸款保證保險的性質(zhì)屬保險，是純粹的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。

筆者同意第三種觀點(diǎn)，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險是保險人開發(fā)的純粹的商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品。

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險符合商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的法律特征

1.從概念的邏輯結(jié)構(gòu)上分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險屬保險范疇。

&nbsp2.從法律性質(zhì)分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險具備財產(chǎn)保險的所有法律特征。財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的補(bǔ)償性保險。保證保險作為保險業(yè)的一種新業(yè)務(wù)，分析其主體、責(zé)任財產(chǎn)和責(zé)任形式可以看出保證保險未脫離保險業(yè)的常態(tài)。

3.從險種開發(fā)本意分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險是財產(chǎn)保險的一種新型產(chǎn)品。

4.從經(jīng)濟(jì)制度理解，保險制度的基本特征就是通過建立保險基金實(shí)現(xiàn)被保險人風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。汽車消費(fèi)貸款保證保險的責(zé)任財產(chǎn)來源于全體汽車消費(fèi)貸款保證保險投保人繳納的保費(fèi)。如果保費(fèi)計算合理的話，投保人數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，保險基金能夠承擔(dān)投保的風(fēng)險，這是汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)運(yùn)作的正常態(tài)勢。

5.與普通的財產(chǎn)保險一樣，汽車消費(fèi)貸款保證保險也包含兩項(xiàng)正當(dāng)利益，一是投保人的可保利益，二是保險人的營利。

6.汽車消費(fèi)貸款保證保險的保險標(biāo)的是被保險人依據(jù)貸款合同對借款人所享有的債權(quán)，而債權(quán)屬于財產(chǎn)權(quán)。

二、汽車消費(fèi)貸款保證保險與保證合同存在根本區(qū)別

對汽車消費(fèi)貸款保證保險合同的商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品定性，最有力的挑戰(zhàn)就是擔(dān)保說，即認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險的性質(zhì)屬保證擔(dān)保。下面，筆者通過對汽車消費(fèi)貸款保證保險合同與保證合同的對比，可以進(jìn)一步明晰汽車消費(fèi)貸款保證保險合同的純粹商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品性質(zhì)。

一是合同主體不同。保證合同的主體是債權(quán)人和保證人，其中對保證人的資格，除了法律禁止作保證人的情況以外，擔(dān)保法未予以過多的限制，僅是一般性規(guī)定了應(yīng)具有代償能力。汽車消費(fèi)貸款保證保險合同包括作為當(dāng)事人的投保人、保險人和作為關(guān)系人的被保險人，而投保人既可以由債權(quán)人（貸款人）充任，也可以由債務(wù)人（借款人）充任，實(shí)踐中多由債務(wù)人（借款人）充任。而保險人只能是經(jīng)過保險監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)享有保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的財產(chǎn)保險公司。

二是合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務(wù)無償合同，保證人除在一般保證中享有先訴抗辯權(quán)外，在保證合同中不享有任何權(quán)利。汽車消費(fèi)貸款保證保險合同則是雙務(wù)有償合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費(fèi)的義務(wù)和保險人承擔(dān)保險責(zé)任構(gòu)成。有人認(rèn)為對于擔(dān)保公司提供保證的保證合同為有償合同。筆者認(rèn)為此種觀點(diǎn)值得商榷。因?yàn)楸ＷC合同的無償性是指當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行債務(wù)時，作為保證合同當(dāng)事人的債權(quán)人只享有權(quán)利，保證人卻只承擔(dān)義務(wù)。目前擔(dān)保公司雖然是有償提供保證，但其均是向主債務(wù)人（被保證人）收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。而如上所述，保證合同的當(dāng)事人是債權(quán)人和保證人，不包括主債務(wù)人（被保證人），因此，保證人向主債務(wù)人（被保證人）收取擔(dān)保費(fèi)用或獲取其他利益并未改變保證合同的無償性。

三是責(zé)任性質(zhì)不同。在保證合同中，保證人是基于債務(wù)人的違約行為而代債務(wù)人履行債務(wù)，并不以債權(quán)人有實(shí)際損失為前提，且保證人承擔(dān)了保證責(zé)任后，對借款人享有追償權(quán)，因此，保證人所承擔(dān)的保證責(zé)任具有代償性。在汽車消費(fèi)貸款保證保險合同中，只有因保險事故的發(fā)生使被保險人遭受損失時，汽車消費(fèi)貸款保證保險人才在責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，并且保險人承擔(dān)賠償保險金責(zé)任是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除因第三人損害保險標(biāo)的而造成汽車消費(fèi)貸款保證保險事故以外，保險人賠償后也不享有追償權(quán)。

四是責(zé)任方式不同。保證責(zé)任有一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任之分；而汽車消費(fèi)貸款保證保險人承擔(dān)的是保險責(zé)任，只要約定的保險事故發(fā)生，保險人就應(yīng)按照汽車消費(fèi)貸款保證保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

五是責(zé)任范圍不同。保證人一般是對約定的或法律規(guī)定的擔(dān)保范圍內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)全部保證責(zé)任。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險合同條款中，一般約定免賠率10%，即保險人在責(zé)任范圍內(nèi)僅對借款購車人所欠貸款本金和貸款合同約定的貸款期間的利息承擔(dān)90％的賠償責(zé)任，并且賠償金額不超過保證保險合同約定的保險金額。

六是抗辯權(quán)不同。保證合同中，保證人一般不得以自己與債務(wù)人（被保證人）之間的抗辯事由對抗債權(quán)人。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險合同中，保險人依據(jù)保險法的規(guī)定享有廣泛的抗辯權(quán)，如果投保人為債務(wù)人（借款人），則保險人與該債務(wù)人（借款人）之間的抗辯事由一般均可用于對抗被保險人。

七是責(zé)任財產(chǎn)的來源不同。保證人用來承擔(dān)保證責(zé)任的財產(chǎn)，是保證人自己所有的財產(chǎn)，債權(quán)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險完全由保證人承擔(dān)。汽車消費(fèi)貸款保證保險的保險人用來承擔(dān)保險責(zé)任的財產(chǎn)來源于全體投保人交納保險費(fèi)所形成的保險基金，轉(zhuǎn)移的風(fēng)險表面看來是由保險人承擔(dān)，但實(shí)際的承擔(dān)者是全體投保人。保險人以自己的財產(chǎn)承擔(dān)被保險人的風(fēng)險則屬于例外。

篇2

風(fēng)險：客戶必須提供的資料包括但不限于：身份證、戶口本、收入證明、婚姻狀況證明、住房（居住）證明、無刑事犯罪記錄證明。對以上資料的真實(shí)性汽車經(jīng)銷商負(fù)全面的、實(shí)質(zhì)的審查義務(wù)。如事后證明以上資料全部或之一不真實(shí)（或部分不真實(shí)），依照與銀行或金融公司的合同，經(jīng)銷商將承擔(dān)賠償責(zé)任，這便是汽車經(jīng)銷商資料審查的風(fēng)險。

應(yīng)對：1、汽車經(jīng)銷商必須要求客戶提供資料原件；2、對身份狀況要求客戶到所在地派出所開具《戶籍證明》；3、收入證明要求開立單位蓋章并經(jīng)經(jīng)辦人簽字并注明年月日；4、住房（居?。┳C明要求是客戶本人的房產(chǎn)證或當(dāng)?shù)鼐游瘯淖C明；5、無刑事犯罪記錄證明由客戶戶籍所在地的派出所出具；6、婚姻狀況證明為結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)出具（未證明由街道辦事處出具）；8、以此資料客戶必須提供由其本人簽字的復(fù)印件；9、到客戶住所進(jìn)行家訪并拍照并作成情況記錄。

二、向客戶及金融公司提供的文件資料的真實(shí)、準(zhǔn)確性的風(fēng)險及應(yīng)對；

風(fēng)險：客戶簽署的文件包括但不限：貸款申請文件、借款申請書、購車合同、貸款合同、抵押合同等，汽車經(jīng)銷商對以上文件真實(shí)性負(fù)責(zé)，如事后被證明以上資料全部或之一不真實(shí)或不準(zhǔn)確，即非客戶本人簽署或文件內(nèi)容與事實(shí)不符，依照與銀行或金融公司的合同，汽車經(jīng)銷商將承擔(dān)賠償責(zé)任或直接造成自身損失，這便是汽車經(jīng)銷商承擔(dān)文件的真實(shí)、準(zhǔn)確性風(fēng)險。

應(yīng)對：1、在客戶簽署以上文件時對其全程攝像或客戶與汽車經(jīng)銷商簽字的代表合影；2、引入專業(yè)機(jī)構(gòu)（公證或律師）進(jìn)行見證。3、對有關(guān)車價、貸款金額、每月還款額、利率、保險費(fèi)、登記費(fèi)、購置稅等費(fèi)由專業(yè)的會計人員計算，并經(jīng)第二人復(fù)核；4、對文件內(nèi)容由二人以上分別進(jìn)行審核；5、有關(guān)信貸購車價格明細(xì)表、購車費(fèi)用明細(xì)表、分期付款銷售計算表等由專業(yè)人員負(fù)責(zé)制定，并經(jīng)培訓(xùn)的專人負(fù)責(zé)向客戶解釋。

三、關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險及應(yīng)對；

風(fēng)險：在客戶提供了全部有關(guān)資料并簽署完全部的有關(guān)文件后，金融公司不給予發(fā)放貸款，經(jīng)銷商將有可能對客戶承擔(dān)違約責(zé)任或被客戶投訴，在客戶已提車的情況下，將造成公司更大損失，這是關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險。

應(yīng)對：1、在收到銀行或金融公司的放款前不得將客戶簽署的合同交給客戶，盡管依據(jù)該文件要求客戶是應(yīng)當(dāng)有享有的；2、在收到銀行或金融公司的放款前不得為客戶辦理車輛登記手續(xù)；3、銀行或金融公司對汽車經(jīng)銷商作出書面付款承諾；4、可以收取客戶的預(yù)付購車款（可自動轉(zhuǎn)為首付款），但決不應(yīng)收取定金；5、與客戶言明并在合同中約明：銀行或金融公司存在不批準(zhǔn)其貸款申請的可能性是非常大的，到時客戶不應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷商承擔(dān)違約責(zé)任。

四、關(guān)于對銀行或金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險及應(yīng)對；

風(fēng)險：按銀行或金融公司的要求，汽車經(jīng)銷商要為客戶貸款提供連帶保證，時間是辦理完抵押登記之前，即在車輛未辦理的情況下，如客戶到期不支付貸款，汽車經(jīng)銷商將為客戶支付貸款的義務(wù)，即這時汽車經(jīng)銷商將成為第一付款順序人的角色，這便是對金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險。

應(yīng)對：1、在辦理抵押登記前不得將車輛交付客戶；2、在客戶手續(xù)齊全并且金融公司發(fā)款后，在可能的最短時間內(nèi)將抵押登記手續(xù)辦完；3、在此之前認(rèn)真審查客戶的資信狀況，對于資信不理想的應(yīng)當(dāng)拒絕其貸款的申請。

五、關(guān)于辦抵押登記的風(fēng)險及應(yīng)對；

風(fēng)險：有關(guān)車輛登記機(jī)關(guān)拒絕為該筆業(yè)務(wù)辦理抵押登記，其理由可能是合法，也有可能是不合法的，這將導(dǎo)致汽車經(jīng)銷商為客戶擔(dān)保處于持續(xù)的狀態(tài)，即一直保持承擔(dān)擔(dān)保證責(zé)任到客戶還清貸款時止，如客戶不還款，汽車經(jīng)銷商將承擔(dān)付款責(zé)任。

應(yīng)對：1、與車輛登記機(jī)關(guān)保持良好的溝通關(guān)系，并派專人負(fù)責(zé)；2、在辦理抵押登記完成之前不得將車輛交付客戶。

六、關(guān)于客戶還款期間（交付車輛之后）的風(fēng)險及應(yīng)對；

篇3

一、保證保險合同中“被保險人先行處分貸款合同的抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償?shù)譁p欠款后不足部分由保險人賠償”的規(guī)定不合理。保證保險作為一種保險形式，是以轉(zhuǎn)嫁被保險人所面臨的投保人不能履行債務(wù)的風(fēng)險為目的的一種保險，以經(jīng)營信用風(fēng)險為主要內(nèi)容。保證保險與保證擔(dān)保在內(nèi)容、主體、性質(zhì)、保證范圍、保證程度及法律后果等方面均有不同，所以保證保險不能被視為由保險公司做保證人對貸款合同的保證擔(dān)保，因此《擔(dān)保法》第二十八條“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。”所體現(xiàn)的“先物保后保證”和原則不適用于保證保險。因此保證保險條款中要求被保險人先行處分抵（質(zhì)）押物的條款沒有法律的依據(jù)和理論的支持。同樣，要求被保險人先向保證擔(dān)保人追償也沒有法律根據(jù)，因?yàn)楸ＷC擔(dān)保與保證保險是兩個性質(zhì)不同、相互獨(dú)立的法律關(guān)系，而且在通常由于保險人實(shí)力雄厚，先向保險人索賠更有利于維護(hù)被保險人的利益。顯然，如果保險人僅就先行處分抵（質(zhì)）押物或向保證擔(dān)保人追償后抵減欠款后不足的部分（如果還有不足的部分的話）賠償，在實(shí)際上減輕或免除了自己的賠償責(zé)任，而這種責(zé)任的減免是毫無道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，強(qiáng)調(diào)被保險人先行處分抵押物，則銀行陷入利益與道德的沖突。在實(shí)踐中，被保險人應(yīng)與保險人就擔(dān)保和保險的實(shí)現(xiàn)順序問題做出特別約定：被保險人同時享有擔(dān)保物權(quán)和向保險人索賠的權(quán)利時，被保險人有權(quán)選擇實(shí)施何種權(quán)利。

篇4

在西方發(fā)達(dá)國家,由于資產(chǎn)證券化的普及,住房消費(fèi)信貸大多以住房抵押貸款支持證券——MBS的形式打包發(fā)售,部分風(fēng)險已從銀行剝離。但對于MBS管理方,即所謂特殊目的公司(SPV)而言,提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失,用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少,需要進(jìn)行再投資,而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來債券的收益風(fēng)險,對于以MBS為標(biāo)的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風(fēng)險承擔(dān)主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去,但其影響范圍反而擴(kuò)大了。

另外,就商業(yè)銀行而言,如未進(jìn)行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風(fēng)險,消費(fèi)信貸提前還款行為帶來的風(fēng)險主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期,指資產(chǎn)未來現(xiàn)金流的時間的加權(quán)平均,其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重,實(shí)際上反應(yīng)了資產(chǎn)價值對于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測算貸款的久期,以相應(yīng)的負(fù)債匹配之,用來降低利率風(fēng)險。提前還款實(shí)際改變了現(xiàn)金流分布,從而影響貸款久期,相應(yīng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風(fēng)險,將造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配,對商業(yè)銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險。

二、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險影響因素

考慮消費(fèi)信貸提前還款的行為,需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個方面。所謂系統(tǒng)性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟(jì)變量,在對數(shù)量較大的貸款組合進(jìn)行分析時,這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對于單筆貸款,只對特定借款人有影響。

系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個:

1)市場長期借款利率,這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當(dāng)市場長期借款利率低于貸款利率時,借款人可以從市場借入資金提前還款,之后享受較低的長期借款利率,形成了提前還款的動機(jī)。因此,分析提前還款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)即為估計未來長期借款利率的變動趨勢。但值得注意的是,中國住房抵押貸款的利率為浮動利率,與西方的固定利率有區(qū)別,因此利率對于中國消費(fèi)信貸提起還款行為的影響可能較小。

2)季節(jié)因素,即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化,如夏季為學(xué)生畢業(yè)的時期、天氣和稅收原因(征稅時期)。

3)時間因素,即在貸款發(fā)放后的一段特定時間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰,之后提前還款比率會下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時間來籌措資金以歸還貸款。

4)衰減效應(yīng)。當(dāng)市場長期借款利率首次下降時,會出現(xiàn)提前還款高峰,但當(dāng)市場長期利率回升后又再次下降時,提前還款比率較前一次為低,此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會將對利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過其提前還款的方式),剩下的借款人對利率變化相對不敏感。

非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是,西方國家由于資產(chǎn)證券化的使用,消費(fèi)信貸的風(fēng)險承擔(dān)者通過證券化不斷的擴(kuò)大并分散,影響單個個體的非系統(tǒng)性因素的效果將會減弱,主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此,西方學(xué)者相關(guān)研究重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性因素對于消費(fèi)信貸提前還款的影響。而中國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具,商業(yè)銀行為風(fēng)險的唯一承擔(dān)者,非系統(tǒng)性因素對于提前還款仍然重要?；诖?蔡明超和費(fèi)一文(2007)在考察中國消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險時,將非系統(tǒng)性因素引入模型,回歸結(jié)果表明,收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款,并發(fā)現(xiàn)利率對于中國消費(fèi)信貸提前還款的影響并不明顯。三、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險相關(guān)研究

有關(guān)提前還款風(fēng)險的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速,相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛,提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益,進(jìn)而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究,主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù),進(jìn)而作為資產(chǎn)定價模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價。

Golub和Pohlman(1994)構(gòu)造了一個基于公開數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型,其因變量為四個:季節(jié)因素、再融資利率、時間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來源為GNMA、FNMA和FHLMC三大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的近3000萬個樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大,展現(xiàn)出較好的適用性,因而作者聲稱其為那些無力開發(fā)模型的中小金融機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會。

最近的研究有Tsai、Liao和Chiang(2009)的一個模型,其考慮了借款人的財務(wù)和非財務(wù)提前還款行為對于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時,他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對于到期收益率、久期和凸度的影響,這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜,結(jié)果也更不確定。

當(dāng)確定提前還款比率模型后,就可以依據(jù)其計算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期,進(jìn)而對資產(chǎn)進(jìn)行定價,還可以根據(jù)其計算出相應(yīng)的保險費(fèi)率,作為其衍生產(chǎn)品的定價基礎(chǔ),可以說,提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)之一。

四、中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險控制方法探討

中國商業(yè)銀行目前對于提前還款行為主要采取罰息的手段,但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時,部分銀行還有一些硬性規(guī)定,如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國的住房抵押貸款采用浮動利率,提前還款對商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯,而罰息這一工具實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)利息損失,因此中國商業(yè)銀行采用罰息進(jìn)行提前還款風(fēng)險管理并不合適。

商業(yè)銀行控制提前還款風(fēng)險,較為合適的方法還是建立提前還款比率模型,估計出提前還款比率隨時間的分布,進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。注意到,中國商業(yè)銀行作為貸款提前還款風(fēng)險的唯一承擔(dān)者,提前還款比率的影響因素較多,既包括季節(jié)、時間等系統(tǒng)性因素,還包括眾多非系統(tǒng)性因素,相應(yīng)的模型也會更加復(fù)雜。建立模型,大量的數(shù)據(jù)積累是必需的,隨著中國個人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善,相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會不斷增加,這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。

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面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

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一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的前提保證。

二、建立科學(xué)的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。

五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險

消費(fèi)信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費(fèi)貸款與保險結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個人消費(fèi)貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

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八、實(shí)行浮動貸款利率和提前償還罰息

篇6

面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的前提保證。

二、建立科學(xué)的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。

五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險

消費(fèi)信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費(fèi)貸款與保險結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個人消費(fèi)貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

八、實(shí)行浮動貸款利率和提前償還罰息

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中圖分類號:F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1672-3309(2009)10-0061-03

個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于個人銀行業(yè)務(wù)的一種,主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費(fèi),在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計取利息的信貸業(yè)務(wù)。我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是1999年3月起開展的。近年來,隨著居民收入水平的逐年提高,社會醫(yī)療、養(yǎng)老保險等制度的日益成熟,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。各商業(yè)銀行也陸續(xù)開辦了個人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、抵質(zhì)押貸款、投資經(jīng)營貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。

但是,在個人消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時,其中的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來,在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯。因此,面對當(dāng)前形勢,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)貸款風(fēng)險的分析、識別和管理,以便及時采取措施,防范風(fēng)險。

一、個人消費(fèi)貸款風(fēng)險類型

個人消費(fèi)貸款風(fēng)險主要是虛假貸款的欺詐風(fēng)險和借款人停止還款的違約風(fēng)險;按照各個主體的不同,可分為借款人信用風(fēng)險、銀行操作風(fēng)險、合作方風(fēng)險、保證風(fēng)險和市場風(fēng)險等。

(一)借款人信用風(fēng)險

個人消費(fèi)貸款中的借款人信用風(fēng)險主要由借款人的道德風(fēng)險引起,是指借款人不按照協(xié)議履行合同而導(dǎo)致貸款不能按時收回造成損失的可能。

(二)銀行操作風(fēng)險

銀行操作風(fēng)險是由不完善或有問題的銀行內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)所造成損失的風(fēng)險,通常表現(xiàn)為內(nèi)部欺詐風(fēng)險和流程管理風(fēng)險。

內(nèi)部欺詐風(fēng)險主要是由員工道德問題引起的。一是銀行內(nèi)部人員利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個人貸款。二是超權(quán)限放貸。三是由于經(jīng)辦人員的,未對抵質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查,而形成的風(fēng)險。四是銀行內(nèi)部工作人員,收受賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個人貸款,而給銀行造成損失。

流程管理風(fēng)險主要是因?yàn)殂y行的個人消費(fèi)貸款審批、發(fā)放、貸后管理等流程不完善,從而形成的風(fēng)險。

(三)合作方風(fēng)險

銀行在開展個人消費(fèi)貸款的過程中,不僅要與借款人產(chǎn)生聯(lián)系,而且要與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要合作,如住房貸款需要與房地產(chǎn)開發(fā)商、政府住房管理機(jī)構(gòu)合作,汽車消費(fèi)貸款要與汽車經(jīng)銷商、車輛管理所等單位合作,在與這些相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作中,也會產(chǎn)生一些對銀行造成損失的風(fēng)險。

(四)保證風(fēng)險

個人消費(fèi)貸款一般都需要物質(zhì)或有價單證作為抵押,有些要求有第三方的擔(dān)保。這些抵質(zhì)押物和擔(dān)保方的變化都會成為風(fēng)險隱患。

一是抵押物變動風(fēng)險。主要是指由于人為或自然不可抗力導(dǎo)致的抵押物損毀、丟失等。這類風(fēng)險突出表現(xiàn)在汽車消費(fèi)貸款上,因?yàn)槠噷儆诹鲃淤Y產(chǎn),發(fā)生被盜、私自轉(zhuǎn)讓、車禍損毀、自然力損毀或質(zhì)量原因損毀的幾率很大,導(dǎo)致借款人停止履行還款責(zé)任,而銀行又難以追索抵押物的風(fēng)險。

二是抵押標(biāo)的物處置風(fēng)險。以汽車消費(fèi)貸款為例,國外二手車市場、拍賣市場較為健全,銀行扣留不還貸款的汽車很快可以變現(xiàn)。而國內(nèi)尚未建立汽車抵押品市場,抵押品變現(xiàn)較為困難。

三是擔(dān)保風(fēng)險。主要在于保證人缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力,在僅提供少量擔(dān)保金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保,一旦借款人違約,擔(dān)保公司或擔(dān)保人往往難以承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,造成風(fēng)險。

四是法律風(fēng)險。主要是銀行的抵押權(quán)基于和借款人之間簽訂的個人消費(fèi)貸款合同產(chǎn)生的,屬于市場行為,并非源于法律規(guī)定。

(五)市場風(fēng)險

個人消費(fèi)貸款作為商業(yè)銀行與借款人之間的市場行為,同樣面臨著市場風(fēng)險。主要包括利率風(fēng)險、價格波動風(fēng)險和地區(qū)風(fēng)險。

1.利率風(fēng)險。是指銀行的財務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動時所面對的風(fēng)險。當(dāng)資金市場利率攀升時,由于中長期零售貸款利率必須到次年初才能調(diào)整,在調(diào)整期間,利息收入會相對減少,導(dǎo)致銀行效益下降。

2.價格波動風(fēng)險。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場狀況的變化,抵押物價值有可能低于抵押貸款本息價值,若借款人不還款,銀行處置抵押品時就會受到損失。

3.地區(qū)風(fēng)險。地區(qū)法規(guī)不健全使銀行推出的產(chǎn)品和出臺的制度規(guī)定無法全面顧及地區(qū)差異,導(dǎo)致出現(xiàn)貸款風(fēng)險。

(六)其他風(fēng)險

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各種新興經(jīng)濟(jì)元素不斷出現(xiàn),市場越來越呈現(xiàn)出多樣性的特征。由于個人消費(fèi)貸款群體的分散性和大眾性,其極易受到部分經(jīng)濟(jì)行為的利用。因此,各商業(yè)銀行必須重視新形勢下,某些違法經(jīng)濟(jì)活動與貸款詐騙結(jié)合所帶來的風(fēng)險,密切關(guān)注和防范不同時期出現(xiàn)的新詐騙形式,切實(shí)加強(qiáng)信貸管理。

二、個人消費(fèi)貸款風(fēng)險成因

產(chǎn)生以上種種消費(fèi)貸款風(fēng)險的原因是多方面的。目前,影響我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款風(fēng)險管理的因素主要是社會相關(guān)保障體制不健全、銀行內(nèi)部控制薄弱、抵押物難以變現(xiàn)、資產(chǎn)證券化手段缺乏和指標(biāo)化管理的不利影響等。

第一,社會保障體制的不健全使銀行在開展個人消費(fèi)貸款時面臨重重障礙。一是個人信息和信用管理體制的不健全。目前,我國尚未建立起一套完備的個人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。二是法律體制的不健全?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費(fèi)者個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。

第二,銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大?，F(xiàn)在,國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn),對同一個借款人的信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門,而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享。

第三,抵押物難以變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

第四,缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段,導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn),有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性,縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動性方面的差距。個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動性風(fēng)險顯著上升。

第五,指標(biāo)性管理形成巨大的風(fēng)險隱患。近年來,各商業(yè)銀行看到了消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿洼^大利潤空間,紛紛加大了對消費(fèi)貸款市場的爭奪,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)貸款規(guī)模,對基層行下達(dá)硬性的發(fā)展指標(biāo),在具體實(shí)施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象。

三、個人消費(fèi)貸款風(fēng)險防范對策建議

面對消費(fèi)貸款發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險,商業(yè)銀行亟需建立一套防范消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理體系,具體應(yīng)從以下幾個方面入手:

第一,逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費(fèi)貸款風(fēng)險的前提保證。目前,中國人民銀行建立的個人征信管理系統(tǒng)已經(jīng)取得了顯著成效,對我國商業(yè)銀行加強(qiáng)個人消費(fèi)貸款借款人信用、收入等信息識別發(fā)揮了重要作用。但是,由于各家銀行信息科技系統(tǒng)和管理標(biāo)準(zhǔn)等方面的不統(tǒng)一,仍然存在個人征信管理系統(tǒng)信息不完備、不準(zhǔn)確的現(xiàn)象,需要在實(shí)踐的過程中不斷加以改進(jìn)完善。同時,在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn),重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體,使信用制度從源頭上發(fā)揮防范消費(fèi)貸款風(fēng)險的作用。

第二,建立銀行內(nèi)部消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理體系。風(fēng)險管理體系應(yīng)是動態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險防范與化解體系,并貫穿于整個貸款周期,在貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險防范理念和風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。風(fēng)險防范體系側(cè)重于對貸前調(diào)查風(fēng)險的預(yù)防、識別和估測,對預(yù)準(zhǔn)入的客戶進(jìn)行風(fēng)險分析、甄別和遴選,從而為風(fēng)險估測提供一系列的參考依據(jù),對相關(guān)崗位提供預(yù)警信號;風(fēng)險化解體系側(cè)重于對貸中審查及貸后管理的風(fēng)險控制與處理,通過風(fēng)險的約束與轉(zhuǎn)化,將可控、可測、可轉(zhuǎn)化的風(fēng)險納入決策范圍,將偶發(fā)性強(qiáng)、變幻不定、不易評價、不能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險直接置入客戶退出范圍。當(dāng)前,各商業(yè)銀行應(yīng)突出做好風(fēng)險預(yù)警防范體系的建設(shè),加強(qiáng)對重點(diǎn)產(chǎn)品市場的研究和監(jiān)測,嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門操作規(guī)定,建立重點(diǎn)產(chǎn)品市場預(yù)警及政策調(diào)整機(jī)制,加強(qiáng)各地區(qū)市場的信息調(diào)研和監(jiān)控,主動地、有前瞻性地制定區(qū)域性產(chǎn)品政策,以達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

第三,積極防范銀行操作風(fēng)險。商業(yè)銀行要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀。加快個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,不是盲目擴(kuò)張,不是不顧客觀經(jīng)濟(jì)條件,而應(yīng)以風(fēng)險控制為前提,積極穩(wěn)妥地加快有效發(fā)展。在加快個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,牢固樹立風(fēng)險意識,高度重視風(fēng)險防范工作。一是實(shí)行集約化管理。個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自身特性,決定了其業(yè)務(wù)拓展要由廣大基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營銷、調(diào)查和經(jīng)營,但其審批、監(jiān)管等工作可以上收一級,進(jìn)行集約化管理。二是優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。積極開辦個人住房按揭、個人汽車、個人抵質(zhì)押、助學(xué)貸款等,其他規(guī)模小、需求少、效益低、風(fēng)險大的個貸品種要停止辦理。對中高端客戶,在風(fēng)險可控的前提下,增加商業(yè)用房貸款、個人投資經(jīng)營貸款、個人循環(huán)額度貸款等產(chǎn)品授信條件的靈活性。三是加強(qiáng)規(guī)范化管理,完善操作流程和操作管理制度。完善轉(zhuǎn)授權(quán)制度,按照不同分行、不同區(qū)域、不同產(chǎn)品,實(shí)行有差別的轉(zhuǎn)授權(quán)制度。

第四,切實(shí)抓好“三大環(huán)節(jié)”的規(guī)范化操作。目前,商業(yè)銀行對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程進(jìn)行了一定程度上的精簡?，F(xiàn)行操作規(guī)程是在有效防范風(fēng)險的前提下最簡化的程序,因此,經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格按操作規(guī)程辦事,不得擅自精簡操作流程,不得逆程序操作,不得越線踩線經(jīng)營。

一是嚴(yán)格貸前調(diào)查。銀行對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要進(jìn)行貸前調(diào)查,并落實(shí)調(diào)查責(zé)任人。個人客戶經(jīng)理要認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集,獲取真實(shí)、全面的信息資料,獨(dú)立地對借款人信用和經(jīng)濟(jì)收入做出評價和判斷。

二是嚴(yán)格貸時審查。要嚴(yán)格按照貸款條件審查各項(xiàng)要素,不留疑點(diǎn)。審查人員要對借款人資格、抵押物合法性、證書文件的真實(shí)性等作出鑒別,特別是對評估公司的評估結(jié)果要進(jìn)行審核,預(yù)測抵押物將來的市場變現(xiàn)能力。

三是在傳統(tǒng)的貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)貸后管理。通過貸后頻繁的檢查工作,發(fā)現(xiàn)問題,轉(zhuǎn)移和化解潛在和已暴露的風(fēng)險。健全貸后回訪制,建立客戶信息檔案,做到及時掌握還款動態(tài),跟蹤借款人經(jīng)濟(jì)情況、擔(dān)保人擔(dān)保能力和抵質(zhì)押物的變化情況,及時制定催收方案,防止?jié)撛陲L(fēng)險轉(zhuǎn)為實(shí)際損失。

四是強(qiáng)化個人消費(fèi)貸款發(fā)放責(zé)任約束。個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù),不好過度集中,過度收權(quán)會影響低風(fēng)險業(yè)務(wù)的開展。因此,防范操作風(fēng)險,一定要建立個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理責(zé)任制。

第五,切實(shí)防范經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境中個人住房貸款風(fēng)險。2008年以來,我國實(shí)行的宏觀調(diào)控政策對控制房地產(chǎn)市場過熱起到了明顯成效,同時也形成了房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷的現(xiàn)狀,部分房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金問題,導(dǎo)致了項(xiàng)目停滯或爛尾,以及假按揭風(fēng)險。因此,當(dāng)前各商業(yè)銀行要積極應(yīng)對市場變化,加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)分析調(diào)研,嚴(yán)格防范個人住房貸款風(fēng)險。

一是加大對住房按揭貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入的審查力度,多角度、多途徑審查分析項(xiàng)目的合規(guī)風(fēng)險、完工風(fēng)險和市場風(fēng)險,尤其關(guān)注合作樓盤是否已經(jīng)完工封頂,必要時應(yīng)實(shí)地考察項(xiàng)目完工封頂情況。對投資性購房比例高的區(qū)域,如大城市郊區(qū)的項(xiàng)目要十分謹(jǐn)慎。同時,對散戶按揭貸款審查時也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目樓盤的地段、工程進(jìn)展情況,區(qū)別期房和現(xiàn)房、精裝修和毛坯房等。對于二手房貸款要進(jìn)行實(shí)地察看,對二手房中介公司要進(jìn)行專項(xiàng)清理,加強(qiáng)規(guī)范管理。

二是加大存量貸款房地產(chǎn)項(xiàng)目的監(jiān)控力度。要加強(qiáng)對存量按揭貸款涉及到的開發(fā)商及其樓盤的檢查。密切關(guān)注已簽約項(xiàng)目、樓盤的完工、銷售進(jìn)度及變化情況,了解開發(fā)商資金狀況,加強(qiáng)對借款人真實(shí)性和交易真實(shí)性的審查力度,有跡象和苗頭表明存在爛尾風(fēng)險和騙貸風(fēng)險的開發(fā)商項(xiàng)下的樓盤應(yīng)停止發(fā)放消費(fèi)貸款。

三是加大住房貸款抵押管理力度。對達(dá)到辦理現(xiàn)房抵押登記條件的房屋,應(yīng)及時督促開發(fā)商及借款人辦理相關(guān)手續(xù);對尚不具備辦理現(xiàn)房抵押登記的,應(yīng)落實(shí)專人定期跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)度,加強(qiáng)與房產(chǎn)辦證機(jī)構(gòu)和國土局的聯(lián)系,密切關(guān)注房產(chǎn)證辦理、房產(chǎn)抵押、土地證抵押情況,一旦具備辦理?xiàng)l件,及時做好正式抵押登記。對于實(shí)施集中辦理抵押手續(xù)以前辦理的個人貸款,要安排經(jīng)辦人員以外的第三方與登記機(jī)關(guān)進(jìn)行押品核對。同時,應(yīng)抓好押品價值的重估,對重點(diǎn)關(guān)注客戶實(shí)現(xiàn)特別催收策略。

2009年以來,全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素急劇增加,我國經(jīng)濟(jì)也受到了一定程度的影響,尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的滯緩、一些中小企業(yè)及進(jìn)出口企業(yè)的倒閉、原材料行業(yè)的不景氣等,為商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款帶來了直接或間接的影響。今后一段時期內(nèi),個人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險隱患上升的趨勢正逐步顯現(xiàn),因此,各商業(yè)銀行應(yīng)高度重視風(fēng)險管理,加強(qiáng)操作風(fēng)險防范。個人信用管理體制和其他相關(guān)體制也應(yīng)進(jìn)一步完善,保障個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

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篇8

   　 近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    　個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范 發(fā)展 的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在 企業(yè) 信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對個人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類 金融 機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險，影響個人信用活動的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評估時所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個人信用體系對消費(fèi)信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備 經(jīng)濟(jì) 擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險，誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的 計算 機(jī) 網(wǎng)絡(luò) 實(shí)時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ)，對個人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)

個人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

 

3．建立個人信用評級系統(tǒng)

信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機(jī)構(gòu)依據(jù) 科學(xué) 的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進(jìn)行評價，并以專用符號或文字形式來表達(dá)。個人信用評級在我國是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評價指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是 自然 人的價值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個人在社會 經(jīng)濟(jì) 活動中的契約能力，所以個人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)ns"-a．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念 教育

誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時要增強(qiáng)社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個人的信用 歷史 記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關(guān) 法律 法規(guī)

篇9

    近年來,隨著人們可支配收入的不斷增加,人們的消費(fèi)觀念也逐步改變,個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況,對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔,以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

    一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

    1.缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

    個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的,沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上,而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對個人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集,個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證,不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載,即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行,雖然能夠提供消費(fèi)者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù),然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載,而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享,為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

    2.缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化,個人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善,信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定,都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險,影響個人信用活動的發(fā)展。

    3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸,進(jìn)行信用評估時所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一,難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快,但由于共享不到政府各部門的信息,建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小,沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫,作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

    二、目前我國個人信用體系對消費(fèi)信貸的影響

    1.個人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本

    對銀行來講,銀行間為貸款各自為戰(zhàn),分別投入了大量的人力、物力對借款人進(jìn)行資信調(diào)查,造成公共資源的浪費(fèi);對借款人來講,由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個人信用信息,在業(yè)務(wù)開展過程中,為保證其信貸資產(chǎn)的安全性,要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保,繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費(fèi),以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間,使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

    2.個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加

    由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機(jī)構(gòu),借款人向銀行提供的各種證明資料中,個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì),所在單位的收入證明、個人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄,因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個人資信信息。另外,個人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險,誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐,騙取貸款,或到期拒不履約,使銀行遭受了較大的損失。

    3.個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

    目前,我國銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面,其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠,不能充分滿足社會各階層對消費(fèi)信貸的多樣化需求。

    4.個人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

    銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款,實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營,尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款,部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營客車。還有住房貸款戶,有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需,相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

    從以上問題可以看出,個人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天,建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    三、建立我國個人信用管理體系的策略

    由于我國目前處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期,政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大,而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡,人們對信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大,所以,需要政府或中央銀行牽頭組織,才能建立完善的個人信用管理體系。

    1.建立個人基本賬戶系統(tǒng)

    首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實(shí)名制,完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作:一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名;二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時匯總反映。除了個人存款賬戶外,還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制,并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次,逐步擴(kuò)張個人存款賬戶的范圍,在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上,將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次,以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ),對個人存款賬戶進(jìn)行編碼,建立起個人基本賬戶編碼制度。

    2.建立個人信用信息登記系統(tǒng)

    個人基本賬戶建立以后,應(yīng)由中央銀行牽頭,聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門,將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理,建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息:一是個人身份情況,包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等;二是商業(yè)信用紀(jì)錄,包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄,個人信用卡使用等有關(guān)記錄;三是社會公共信息記錄,包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄;四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

    3.建立個人信用評級系統(tǒng)

    信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn),按照一定的方法和程序,在對個人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上,對其信用度進(jìn)行評價,并以專用符號或文字形式來表達(dá)。個人信用評級在我國是一項(xiàng)尚不成熟的工作,評價指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽(yù)的體現(xiàn),直接關(guān)系到個人在社會經(jīng)濟(jì)活動中的契約能力,所以個人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

    4.建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

    建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果,為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立,既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本,又可以提高放貸效率,擴(kuò)NS"-A.信貸規(guī)模。

    四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施

    1.加大社會公眾個人信用意識的理念教育

    誠信教育要從基礎(chǔ)抓起,從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時要增強(qiáng)社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度,建立失信懲罰機(jī)制,完善個人的信用歷史記錄,在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為,自覺地保持良好的信用,有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用;另一方面,公眾關(guān)注自己的信用記錄,既可以方便征信機(jī)構(gòu)對信用歷史記錄的查詢,又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高,及早發(fā)現(xiàn)評級失誤,提高服務(wù)公眾的能力。

    2.完善個人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

篇10

一、利率市場化與商業(yè)銀行風(fēng)險管理的分析和對策研究

隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行也必將面臨日益嚴(yán)重的利率風(fēng)險，主要包括重新定價風(fēng)險、選擇期權(quán)風(fēng)險和其他風(fēng)險等。選擇市場基準(zhǔn)利率、研究利率期限結(jié)構(gòu)構(gòu)造及進(jìn)行利率預(yù)測，是商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理的前提。

1目前商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險主要表現(xiàn)在三個方面：

(一)重新定價風(fēng)險：主要來源于資產(chǎn)負(fù)債在總量及期限結(jié)構(gòu)上的不匹配。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡的問題十分突出，一是在總量結(jié)構(gòu)上資產(chǎn)與負(fù)債總量之間沒有保持合理的比例關(guān)系，由于有效信貸需求不足，資金運(yùn)作渠道有限，造成大量資金積壓，承受著持續(xù)利率調(diào)整的風(fēng)險。二是在期限結(jié)構(gòu)上，普遍存在著以短期存款支持長期貸款的情況。三是在利率結(jié)構(gòu)上，同期限的存貸款之間沒有保持合理利差，利率市場化的直接后果就是存款成本的上升和優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)利率的下降造成存貸利差的下降。

(二)基差風(fēng)險：即使當(dāng)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的差額為零時，由于實(shí)際利率調(diào)整中存貸利率調(diào)整幅度往往不一致，同樣使商業(yè)銀行面臨利息收入下降的風(fēng)險。利率市場化后，各行均有權(quán)制定存貸款利率，激烈的市場競爭將導(dǎo)致利率波動加劇，利率基差風(fēng)險加大。

(三)選擇權(quán)風(fēng)險：根據(jù)我國有關(guān)政策，客戶可以根據(jù)意愿決定是否提前提取定期存款，而商業(yè)銀行只能被動應(yīng)對，在利率下調(diào)時，客戶可以保持定期存款獲取高利率；而利率上升時，則可以提前支取再存，以獲取高利率。對于貸款，一些優(yōu)勢客戶往往在利率下調(diào)時，要求提前還款再以較低的利率貸款。

2加強(qiáng)商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理對策

(一)適應(yīng)央行宏觀調(diào)控方式的變化，做好利率走勢分析。隨著利率市場化改革進(jìn)程加快，央行對商業(yè)銀行的監(jiān)管逐步走向間接，通過公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金率和再貼現(xiàn)率來傳導(dǎo)政策意圖，間接實(shí)現(xiàn)金融宏觀調(diào)控。因此，商業(yè)銀行要關(guān)注央行政策舉措，捕捉政策信號，準(zhǔn)確預(yù)測政策走勢，及時調(diào)整經(jīng)營策略，以減少政策性風(fēng)險。

(二)加強(qiáng)以利率風(fēng)險管理為中心的資產(chǎn)負(fù)債管理。一是積極運(yùn)用敏感性缺口理論和技術(shù)，在準(zhǔn)確預(yù)測和測量利率風(fēng)險的基礎(chǔ)上，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，使缺口值始終適應(yīng)利率變化方向，降低差額風(fēng)險。二是采用投資組合、新產(chǎn)品開發(fā)以及借人資金等利率風(fēng)險管理手段來控制利率風(fēng)險；三是隨著金融市場發(fā)展和交易品種的增多，可以通過表外項(xiàng)目對利率風(fēng)險進(jìn)行控制。

(三)構(gòu)建適應(yīng)利率市場化的定價機(jī)制。資金定價的目的是收回商業(yè)銀行付出的各項(xiàng)成本、實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)、獲取目標(biāo)利潤、有效控制風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化。因此，建立科學(xué)、合理的資金定價體系是商業(yè)銀行取得競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要工具。

(四)建立利率風(fēng)險防范機(jī)制。一是利率風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，建立利率風(fēng)險指標(biāo)體系，能直觀反映商業(yè)銀行利率風(fēng)險水平，準(zhǔn)確評判利率風(fēng)險損失值。二是利率風(fēng)險規(guī)避機(jī)制，在準(zhǔn)確預(yù)測和測量利率風(fēng)險的基礎(chǔ)上，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低差額風(fēng)險。三是利率風(fēng)險分散機(jī)制，將資金投向不同區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)，形成資金在地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)問的合理配置，以風(fēng)險的分散平衡原理，優(yōu)化風(fēng)險組合，分散風(fēng)險損失；四是利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，通過一定的工具，如利率互換期權(quán)期貨等，使利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移或置換，以降低資產(chǎn)負(fù)債的利率風(fēng)險度。五是利率風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，在利率風(fēng)險發(fā)生并造成損失時，通過一定的途徑和方式取得補(bǔ)償。如在辦理資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)時，附打一些保護(hù)性條款，在利率發(fā)生急劇變化并發(fā)牛損失時，從其他渠道及時得到補(bǔ)償。

(五)建立合理高效的利率風(fēng)險管理運(yùn)作機(jī)制。一是要建立完善的利率管理組織。在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的利率管理部門，負(fù)責(zé)制定利率管理辦法和制定具體的實(shí)施細(xì)則；研究央行、市場利率走向及對本行經(jīng)營成果的影響；制定系統(tǒng)內(nèi)往來利率和外部資金基準(zhǔn)利率；指導(dǎo)和檢查利率政策貫徹執(zhí)行情況。二是合理劃分利率風(fēng)險管理的職責(zé)。明確利率風(fēng)險管理的具體部門和人員，并保證在利率管理程序的重要環(huán)節(jié)上分工明確，避免“扯皮”現(xiàn)象發(fā)生。如計財部門作為利率主管部門，負(fù)責(zé)基準(zhǔn)利率的確定。各對外業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度、業(yè)務(wù)風(fēng)險等因素，在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上下浮動，制定對不同客戶、不同業(yè)務(wù)的差別定價。當(dāng)然，這些必須經(jīng)利率政策管理委員會審議后執(zhí)行。三是科學(xué)制定利率風(fēng)險管理操作程序。利率主觀和利率執(zhí)行部門要定期對利率執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)研，并向部門負(fù)責(zé)人提交分析報告及建議。部門負(fù)責(zé)人審查同意后，向利率政策管理委員會提交議案后執(zhí)行。

(六)做好利率風(fēng)險管理的基礎(chǔ)工作。一是加快利率風(fēng)險管理程序和數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，提高信息處理能力和反饋水平，為進(jìn)行敏感性缺口分析等控制利率風(fēng)險手段提供技術(shù)支撐。二是加強(qiáng)利率管理人員的培養(yǎng)，造就一只能熟練掌握和運(yùn)用利率風(fēng)險管理技術(shù)的隊伍。三是借鑒吸收西方商業(yè)銀行利率管理技術(shù)，結(jié)合國內(nèi)利率風(fēng)險實(shí)際狀況，研究出適合自己的利率風(fēng)險管理體系。

二、信貸擴(kuò)展化與商業(yè)銀行風(fēng)險管理分析與對策研究

隨著我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險。

面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

(一)建立科學(xué)的個人信用評價體系。

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分②業(yè)務(wù)狀況評分③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級，針對這幾點(diǎn)本文不再做詳細(xì)的講解。

(二)建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控人手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。

(三)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司(SPV]，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險，通過SPV對證券組合采取擔(dān)保、保險、評級等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時也降低了發(fā)行人的融資成本。同時，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險比值較高，為金融市場中的長期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

(四)進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時問才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度。

(五)實(shí)行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。

2．對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款尺．決實(shí)行固定利率和浮動利率并行的利率制度。通過消費(fèi)者對兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險和收益意識，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之問的行為方式和業(yè)務(wù)往來。