導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇民間金融論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體缺位及金融供給缺位。

長期以來，我國實行對利率的直接管制，金融資源非市場需求所決定。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著巨大的資金需求及金融服務(wù)需求，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，資金供給少。

中國農(nóng)業(yè)銀行曾在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但是1997年后市場定位發(fā)生變化，農(nóng)行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行收縮其縣以下機(jī)構(gòu)，且貸款權(quán)限上收。這樣，農(nóng)行在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1998年3月，專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。近年來，隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱。農(nóng)村信用社原則上是農(nóng)村合作金融組織，但長期以來演變成農(nóng)行的基層機(jī)構(gòu)，后分出農(nóng)行后，資產(chǎn)質(zhì)量不高，新一輪的農(nóng)村金融改革是把農(nóng)信社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。

郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村網(wǎng)點眾多，由于其只吸收存款不發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì)，常被稱為農(nóng)村資金的“抽血機(jī)”。截至2004年底，全國郵政儲蓄系統(tǒng)擁有的儲蓄存款余額達(dá)1.07萬億元，占全國儲蓄余額的10%，僅次于四大國有商業(yè)銀行。郵政儲蓄中的65%的存款來自農(nóng)村，僅有35%來自城市。而郵政儲蓄卻將吸收的存款全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。雖然中國人民銀行以對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款和對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將資金又返還了農(nóng)村領(lǐng)域,但數(shù)量有限。截至2004年底,全國農(nóng)村信用社吸收存款27840.97億元，貸款余額達(dá)19551.25億元。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為8490.29億元，占全部貸款余額的43.4%，農(nóng)村信用社的存貸差為8289.72億元，大部分通過投資有價證券，凈存放中央銀行，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)等方式流出農(nóng)村。所以，郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)事實上成為農(nóng)村資金外流的通道。農(nóng)村資金供給不足，導(dǎo)致了以農(nóng)村民間金融為主的非正規(guī)金融的發(fā)展和壯大，它們在很大程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也滿足了工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的資金需求。

2.農(nóng)村民間金融本身的比較優(yōu)勢使其具有不可替代性

我國農(nóng)村民間金融是借貸雙方追求各自最大化的資金需求而自愿達(dá)成的契約，體現(xiàn)了市場機(jī)制的特點，因而它在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化的資金需求方面具有天然優(yōu)勢。

第一，交易成本低。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于信息不完全或高昂的監(jiān)督成本，使得它在面臨借款者的道德風(fēng)險和逆向選擇時，會對借款者采取信貸配給的政策，從而使借款者的資金需求得不到滿足。在農(nóng)村，農(nóng)戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸規(guī)模大都很小，高昂的交易成本使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足這種農(nóng)村小額信貸。而農(nóng)村民間金融所具有的鄉(xiāng)土性，使出借者對借款者的信用收益狀況、人品、生產(chǎn)活動和金融關(guān)系等信息了如指掌，跟蹤管理成本低，從而減少了金融活動中的交易成本，降低了風(fēng)險和提高了資金的配置效率。同時，農(nóng)村民間金融沒有納入國家金融監(jiān)管，對經(jīng)營的機(jī)構(gòu)、組織、網(wǎng)點、固定資產(chǎn)都沒有要求，只需要很少或不需要固定成本，而且靈活多變。在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般不需要對融資方的“公關(guān)”而支付尋租成本，因而融資交易成本比正規(guī)金融低。

第二，對擔(dān)保品的要求不高。農(nóng)村民間金融產(chǎn)生于鄉(xiāng)土熟人社會，建立在血緣地緣業(yè)緣關(guān)系上，維系交易雙方契約關(guān)系的往往是倫理道德、傳統(tǒng)宗族等非正式制度，很少要求有規(guī)范的擔(dān)保。

第三，利率比較靈活。由借貸雙方根據(jù)資金的供求狀況、正規(guī)金融市場的利率水平、人際關(guān)系的親疏遠(yuǎn)近等因素自由確定，形成機(jī)制相對較靈活，其借貸行為和利率都是市場化的，而不是管制利率，是一種純粹的市場金融形式和交易制度。

第四，執(zhí)行效率高。民間金融游離于政府的監(jiān)管之外，債權(quán)債務(wù)關(guān)系難，更多的是依據(jù)社區(qū)法則得以維系。作為一種非正式制度安排，農(nóng)村民間金融制度是有效率的，但這種效率僅局限于社區(qū)范圍，建立在有效利用社區(qū)的信用資本基礎(chǔ)上。此外，民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程便捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易,使借款人迅速方便地籌到所需資金。

二、我國農(nóng)村民間金融存在的問題

我國農(nóng)村民間金融在很大程度上緩解了農(nóng)村民營中小企業(yè)融資難的局面，彌補了農(nóng)村正規(guī)金融農(nóng)戶貸款的不足，促進(jìn)了農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減輕了商業(yè)銀行的資金供給壓力和信貸風(fēng)險，活躍了農(nóng)村金融市場。但是，由于缺乏法制化、規(guī)范化，農(nóng)村民間金融也給農(nóng)村乃至社會帶來一定的負(fù)面影響。

1.民間借貸的利率失控

目前，我國農(nóng)村中的民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)，雖然高息借貸是明令禁止的（最高人民法院的司法解釋規(guī)定，同期銀行貸款利率上浮不得超過4倍），但民間借貸的利率普遍不受約束。民間借貸利率通常是借貸雙方之間相互商議決定的，其中高息大部分高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率數(shù)倍，部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定的因素。

2.給國家宏觀調(diào)控帶來困難

民間借貸的自發(fā)性和不可控性，削弱了國家宏觀調(diào)控的效果，不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一些民間金融機(jī)構(gòu)本來就先天不足，脫離中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款。對一些國家宏觀調(diào)控政策限制發(fā)展的行業(yè)，當(dāng)投資主體無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款時，便求助于民間金融來實現(xiàn)投資目的。往往一些用途不好，效益不好不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的投資項目被銀行卡住后，非正規(guī)金融為其融通資金，使政府宏觀調(diào)控的效果大打折扣。此外，由于目前對農(nóng)村民間借貸活動的監(jiān)督機(jī)制不完善，民間借貸活動在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家貨幣政策造成沖擊。

3.潛伏風(fēng)險，影響社會穩(wěn)定。

首先，我國農(nóng)村民間金融存在很強(qiáng)的制度風(fēng)險。雖然民間金融在我國古代就已經(jīng)存在，但建國以來政府對其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊到默認(rèn)而不提倡的過程。即使在改革開放以來，也一直作為地下經(jīng)濟(jì)的一種灰色狀態(tài)生存。目前，民間借貸仍然游離于國家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。

其次，我國農(nóng)村民間金融大部分是鄉(xiāng)村鄰里，親朋好友等社會小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信用域極其有限，資金規(guī)模往往很小，抵御市場風(fēng)險的能力很差。農(nóng)村民間金融往往有兩種主要形式：口頭約定型和簡單履約型。民間借貸的債權(quán)人礙于情面，不好意思采取必要的證明手續(xù)或是以獲取高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人不論利率高低，自己的承受能力如何，只管把錢弄到手，最終引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。

最后，農(nóng)村民間金融組織結(jié)構(gòu)松散，管理方式落后，信息不對稱等加劇了民間金融的風(fēng)險。民間金融組織倒閉破產(chǎn)，可能引發(fā)局部的金融風(fēng)險，影響社會的穩(wěn)定。如2004年的福建福安標(biāo)會估計涉案金額達(dá)9億元，涉案人員都被判刑，既涉及“集資詐騙”，又涉及“非法吸收公眾存款罪”。2006年12月，浙江東陽吳英的“非法吸收公眾存款罪”，集資10個億，月息高達(dá)7%。這些標(biāo)會一旦其資金鏈斷裂，發(fā)生倒會事件，就會給當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定帶來很大的負(fù)面影響。

三、規(guī)范和發(fā)展我國農(nóng)村民間金融的對策

1.明確民間金融的合法地位，制定民間金融法規(guī)

我國民間金融至今仍然沒有合法的地位，從而難以獲得合法權(quán)益而受到法律的保護(hù)。這不僅不利于民間金融的生存和發(fā)展，而且也易產(chǎn)生金融風(fēng)險，不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，政府應(yīng)當(dāng)制定法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的合法地位，正確引導(dǎo)規(guī)范民間金融，使其成為農(nóng)村金融市場的重要參與者，成為正規(guī)金融的必要補充。因為在當(dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的條件下，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活具有不可替代的作用。

農(nóng)業(yè)本身是個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險比較大，正規(guī)金融主體不愿涉足農(nóng)村金融，因此，解決農(nóng)村金融供給不足的關(guān)鍵在于讓內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間資金準(zhǔn)入，打破對民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，從法律法規(guī)層面上正式承認(rèn)農(nóng)村民間金融，有條件地允許民間金融的合法化，營造寬松的金融競爭環(huán)境，扶持和引導(dǎo)發(fā)育比較完善運作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織，使其成為金融市場的主要參與者，推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)權(quán)多元化，增加農(nóng)村資金的競爭程度。只有放開農(nóng)村金融市場，放松管制，建立起政策性金融、商業(yè)金融、民間金融三位一體的農(nóng)村金融體系，才能從根本上解決農(nóng)村金融短缺的局面。

2.加強(qiáng)和規(guī)范對民間金融的監(jiān)管,將其納入到國家宏觀金融管理體系

農(nóng)村民間金融以其融資速度快、信息費用低、利率具有彈性、服務(wù)態(tài)度好、渠道廣、回收快、資金利率高等優(yōu)點而經(jīng)久不衰，但其具有的高利貸、高風(fēng)險、金融詐騙、隱蔽性強(qiáng)、透明度低、不可控等缺點，致使農(nóng)村民間金融易累積風(fēng)險，發(fā)展不穩(wěn)定，潛藏著巨大的信用危機(jī)，有時會影響正常的金融秩序甚至社會的穩(wěn)定。所以，政府必須建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制，把農(nóng)村民間金融納入到國家金融監(jiān)管體系，對農(nóng)村民間金融進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管，從而有效的控制農(nóng)村民間金融的風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展，從而更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和滿足農(nóng)民的需要。首先，監(jiān)管部門要嚴(yán)格地把市場準(zhǔn)入關(guān)，同時，建立市場退出機(jī)制，按照法律規(guī)定和市場原則實行破產(chǎn)，以保證中小民間金融機(jī)構(gòu)健康高效地運行。其次，農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照中國人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行金融服務(wù)，特別是資金的使用和籌集過程要接受人民銀行監(jiān)管，監(jiān)管部門應(yīng)堅決打擊和取締從事洗錢、炒賣外匯、高利貸、非法集資等非法活動的民間金融組織。再次，可建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，通過有關(guān)的金融專家組成危機(jī)評估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管部門配合，對各類較大的金融危機(jī)的危害程度進(jìn)行評估，并提出應(yīng)對措施，供決策層參考。政府對民間金融的監(jiān)管,應(yīng)以引導(dǎo)監(jiān)控為主,而不是對其進(jìn)行過多地干預(yù)。

3.引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)走商業(yè)化的道路,推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化

政府應(yīng)在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，鼓勵各種經(jīng)濟(jì)主體，通過吸收社會資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)或商業(yè)取向的多種所有制的農(nóng)村民間金融組織，如外資銀行、民營銀行，形成體制健全、產(chǎn)權(quán)明晰、功能完善、分工合理、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、競爭有序的農(nóng)村金融運行機(jī)制，徹底打破農(nóng)信社的壟斷格局，真正形成基于競爭和效率的農(nóng)村金融體系。與此同時，政府應(yīng)充分發(fā)揮市場機(jī)制的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用，避免對農(nóng)村民間金融組織進(jìn)行直接地干預(yù)，讓農(nóng)村民間金融組織在優(yōu)勝劣汰中求得發(fā)展，這樣，既可消除政府官員在直接控制農(nóng)村金融業(yè)而滋生的腐敗及其引發(fā)的金融風(fēng)險，也促進(jìn)了農(nóng)村民間金融組織效益的提高，推動農(nóng)村民間金融組織的農(nóng)民意識。

4.建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場,盤活農(nóng)村資金

農(nóng)村民間金融信用風(fēng)險大，信用擔(dān)保體系缺位，缺乏風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。在土地集體所有制下，農(nóng)村的土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)的約束，農(nóng)民擁有的宅基地、房產(chǎn)、耕地使用權(quán)無法流通和轉(zhuǎn)讓。由于缺乏有效的財產(chǎn)信用，抵押融資受到極大的限制，不能形成對擴(kuò)大生產(chǎn)所需經(jīng)營的大額貸款的有效支撐，因此，金融信用手段缺乏是農(nóng)村金融市場基礎(chǔ)的最大缺陷，是造成農(nóng)民的資金需求無法轉(zhuǎn)化為金融需求的主要原因，所以，國家的土地政策將以歸還土地所有權(quán)給農(nóng)民集體為目標(biāo)，廢除征地制度，將土地產(chǎn)權(quán)的收益留給農(nóng)民和農(nóng)村，禁止各級政府從農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織征用集體土地，農(nóng)民工通過退出自己在農(nóng)村的份額地權(quán)，可在城市安居。對于農(nóng)民的土地使用權(quán)和房屋住宅，建議采用發(fā)證確認(rèn)等有效的方式。農(nóng)民住房應(yīng)和城市居民一樣，辦理產(chǎn)權(quán)證，這樣房屋才可流通轉(zhuǎn)讓，這樣就有了符合商業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要的抵押物，解決了農(nóng)村金融信用問題。然而，1988年至今的各項土地制度改革，逐漸弱化并走向否定土地“農(nóng)民集體所有制”和強(qiáng)化國家所有加農(nóng)民長期承包的傾向，所以土地政策要以歸還土地所有權(quán)于農(nóng)民集體為目標(biāo)。

5.建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的存款保險制度

我國雖然沒有建立存款保險制度，但實際上一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保，在金融市場逐漸開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化背景下，為了降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，維護(hù)公眾信心，建立存款保險制度已經(jīng)迫在眉睫。農(nóng)村存款保險制度不僅是保障農(nóng)村存款和實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是開放民營銀行的前提條件。其基本目的是加強(qiáng)我國金融管理部門的監(jiān)管能力和對瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力，如清償存款、承接購買、不歇業(yè)救助及“保險存款轉(zhuǎn)移”等方式。存款保險制度的建立是消除政府對國有金融機(jī)構(gòu)的隱性擔(dān)保、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平參與市場競爭的保證。

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篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對策

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營效益的考慮，縣域內(nèi)的國有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險和追求經(jīng)營利潤的考慮，對縣級機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實力不強(qiáng)，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調(diào)控的實施。如當(dāng)政府對經(jīng)濟(jì)過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險。除了面對一般金融機(jī)構(gòu)共同面對的市場風(fēng)險外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場風(fēng)險。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會成為影響社會穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒撸械纳踔潦钱?dāng)?shù)睾趷簞萘Φ某蓡T。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的措施和建議

對于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經(jīng)濟(jì)在資金市場上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個體和民營經(jīng)濟(jì)來填補這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制。一是積極開展合作金融形式，重點引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點。二是規(guī)范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農(nóng)發(fā)行的債券。

3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進(jìn)行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融市場不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對性地對地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)等特點，有時會嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步將其擠出市場。

參考文獻(xiàn):

篇3

當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個重要問題是缺乏一個合理的體系,中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對民間金融的壓制,國有金融機(jī)構(gòu)處于絕對主導(dǎo)地位,雖然對金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實際上還是準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f,在我國,能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因為沒有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。由于對農(nóng)村有益、對農(nóng)民有利,我國民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險,容易滋生個人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運行特點相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來源和運用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù),其合法的風(fēng)險控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險失控,少數(shù)實際控制人會為其小團(tuán)體或個人的利益鋌而走險,進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險或直接從事犯罪活動,從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動;還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動;更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會勾結(jié),干擾了正常的社會秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵約束機(jī)制沒有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會信用喪失的成本時,道德風(fēng)險就會產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對政府的宏觀調(diào)控活動產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價格由國家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個賣方市場,利率水平通?；?民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》,建議國家各級立法和規(guī)章制度的制定部門,要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

加強(qiáng)民間金融監(jiān)管,是在金融市場運作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂,實現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合,監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置,以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任,而不是對其進(jìn)行過多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會衰敗的一個主要原因就是政府進(jìn)行了過多的行政干預(yù)。前車之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實行風(fēng)險責(zé)任自負(fù)的情況下,引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開、規(guī)范,并納入到金融體系中加以監(jiān)管,以增加金融服務(wù)供給。

3.建立起相關(guān)保險制度和貸款抵押擔(dān)保機(jī)制,化解金融服務(wù)風(fēng)險

篇4

興起于改革開放之初的農(nóng)村民間金融組織，以其實行民用民管的制度優(yōu)勢，有效地實行貸款監(jiān)督，既以低廉的交易費用給予農(nóng)戶獲得小額貸款的機(jī)會，又能保障貸款得以回收，有著自身的特點和優(yōu)勢。可見，農(nóng)村具有適合于民間金融發(fā)展的信用環(huán)境。

一、農(nóng)村民間金融的優(yōu)勢

民間金融在發(fā)展初期一般是無組織的自由借貸，即便是規(guī)模發(fā)展為金融組織以后，管理和組織制度也不太嚴(yán)密，但民間金融操作簡單易行，交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，具有靈活、便捷、小規(guī)模等特點以及在信息方面的優(yōu)勢，因而更長于向居民提供零星、小額貸款。具體而言，農(nóng)村民間金融組織的獨特優(yōu)勢有：

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢。由于資本為各個私人所有，經(jīng)營以利潤最大化為目標(biāo)，農(nóng)村民間金融組織從初始階段就必然使產(chǎn)權(quán)的劃分非常明晰。個體經(jīng)營、股份制、股份合作制是我國農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的基本形式，與大銀行相比，自負(fù)盈虧使它們具有內(nèi)在的約束與激勵機(jī)制。農(nóng)村民間金融組織的服務(wù)對象主要是農(nóng)村個體、私營、合作、股份制企業(yè)和居民群體，它們也都是自負(fù)盈虧的獨立經(jīng)營主體。產(chǎn)權(quán)明晰的供給者與產(chǎn)權(quán)明晰的需求者之間形成的信用關(guān)系，必然是一種硬約束信用。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于目前國有大銀行與國有大企業(yè)的信用關(guān)系。

2.信息優(yōu)勢。信息對稱是效率市場的基本條件，決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，其信息優(yōu)勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，貸款人對借款人的品德、能力、資本、經(jīng)營狀況有比較清楚的了解，金融主體能較充分地利用地方的信息存量，這樣可以省去大量調(diào)研費用，也可減少審核批準(zhǔn)程序。民間金融組織的信息優(yōu)勢還反映在它對貸款的監(jiān)督過程中。由于地域、職業(yè)和血緣等原因，民間信貸市場上的借貸雙方保持相對頻繁的接觸，這種信息上的便利導(dǎo)致貸款人能夠較為及時地把握貸款按時足額歸還的可能性，進(jìn)行實際監(jiān)督，并采取相應(yīng)的行動。因而民間金融組織面對的信息不對稱帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇問題比較小，其資產(chǎn)質(zhì)量高的潛在比較優(yōu)勢也是確實存在的。

3.擔(dān)保優(yōu)勢。在貸款的抵押擔(dān)保方面，農(nóng)村民間金融組織有比體制內(nèi)金融更為靈活的安排，緩解了貧困的農(nóng)民和中小企業(yè)面臨的擔(dān)保約束。當(dāng)前在農(nóng)村貸款中由于借款人缺乏合格的抵押物而被農(nóng)村體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)拒絕放貸的現(xiàn)象非常普遍。而許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔(dān)保的物品在民間金融市場中卻可以作為擔(dān)保，例如房產(chǎn)、土地等，由于借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，這些物品作為擔(dān)保品的管理和處置成本相對較低。在農(nóng)村民間金融中，社會關(guān)系也可以起到擔(dān)保的功用，使得金融交易按交易雙方的真實意圖來實現(xiàn)。在一定意義上，交易主體的社會聯(lián)系也是一種資源（無形的資源），它能夠給當(dāng)事人帶來一定的物質(zhì)或精神收益。借款人的還款行為自然地構(gòu)成了這種社會聯(lián)系的一部分，一旦借款人違約，則這種聯(lián)系被破壞，會給借款人帶來一定的損失，這種損失一般是很難彌補的。因此，社會擔(dān)保機(jī)制的存在對借款人的行為構(gòu)成約束。

4.交易成本優(yōu)勢。借貸過程中的交易成本表現(xiàn)為達(dá)成交易過程中發(fā)生的費用。農(nóng)村民間金融的交易成本優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，由于信息優(yōu)勢和擔(dān)保優(yōu)勢，民間金融交易節(jié)約了很大一部分搜索信息所需要的費用，也節(jié)約了進(jìn)行有效監(jiān)督的一部分費用；其次，民間金融的操作比較簡便，合同內(nèi)容簡單而實用，對參與者的素質(zhì)要求也不是很高。雖然民間金融組織的組織和運轉(zhuǎn)也需要花費一定的時間和精力，但是民間金融組織的從業(yè)人員往往是農(nóng)村閑散人員，其時間和精力的機(jī)會成本比較低，因而降低了民間金融組織的交易成本；再次，農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)清晰，具有獨立自主經(jīng)營、激勵機(jī)制強(qiáng)、辦事效率高等制度優(yōu)勢，能夠有效克服“官僚機(jī)構(gòu)”弊端，減少諸如客戶“攻關(guān)”和“尋租”等費用。

二、政府在發(fā)展農(nóng)村民間金融中的作用

目前我國金融制度的變遷表現(xiàn)為自上而下的、由政府提供的外生性制度變遷，它不同于許多西方發(fā)達(dá)國家以市場經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的自下而上的內(nèi)生性制度變遷。在這種外生性的制度變遷過程中，使自身租金最大化的所有權(quán)結(jié)構(gòu)與降低交易費用和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的有效率制度之間存在著持久沖突，從而難以為有效率的金融產(chǎn)權(quán)新形式提供動機(jī)和能力。改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)體制改革成功的主要經(jīng)驗就是要以增量促進(jìn)存量調(diào)整，在國有部門外生長出一塊非國有部門，利用非國有部門來促使國有部門調(diào)整、改善；雙軌制、新舊體制共存，各自發(fā)揮作用，共同推動改革的進(jìn)程。這一點對金融體制的改革和金融制度的變遷具有重要的啟迪意義。中國農(nóng)村金融體制改革一直沒有取得根本性進(jìn)展，其根本原因就在于改革過多地在舊體制內(nèi)部尋求突破口，而較少地關(guān)注新體制在體制改革中可能發(fā)揮的重要作用。

金融制度變遷總是按照效益最大化和成本最小化的原則為自己開辟道路，民間金融業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展就是這樣的一條制度變遷之路。對農(nóng)村民間金融采取壓制或取締政策并不可取，因為農(nóng)村金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程之中，其發(fā)揮的作用是體制內(nèi)金融部門所不能完全替代的，它的存在有其必然性和合理性。如果政府對民間金融采取的是打壓而不是扶持的態(tài)度，進(jìn)而否定民間金融制度安排，那么，民間金融的生存和發(fā)展就需要承擔(dān)更高的風(fēng)險和成本，其借貸利率必然會更高，交易行為也會更加隱蔽。其結(jié)果是，民間金融不僅不會因政府的取締而銷聲匿跡，反而生存環(huán)境惡化，風(fēng)險放大，效率降低，對社會也更具危害性。特別是在體制內(nèi)金融供給不足的情況下，對民間金融部門采取不恰當(dāng)?shù)膰?yán)格限制措施會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了充分發(fā)揮誘致性制度變遷的優(yōu)勢，政府對制度變遷應(yīng)該放松管制。必須認(rèn)識到民間金融活動的出現(xiàn)是中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀必然，對待民間金融的正確態(tài)度應(yīng)是：全面認(rèn)識其存在的合理性，在我國現(xiàn)階段倡導(dǎo)合理發(fā)展民間金融，充分發(fā)揮其積極作用，并對其消極作用加以限制。

政府有必要將農(nóng)村民間金融納入法制的軌道。雖然政府對民間信貸曾進(jìn)行過數(shù)輪的清查、整頓，但它仍然普遍存在，有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為“草根金融”，就是這些草根金融支持著我國絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)的發(fā)展。與其讓它隱蔽運作，還不如因勢利導(dǎo)，承認(rèn)其合法性，并將其組織起來發(fā)揮作用。農(nóng)村民間金融體系的建立首先要求國家提供有力的制度保障，并確立和履行產(chǎn)權(quán)保護(hù)承諾。由于目前民間金融的非法性質(zhì)，產(chǎn)權(quán)保護(hù)這一重要的服務(wù)只能通過私人提供，這造成了民間信貸活動的高風(fēng)險和高利率。我國許多現(xiàn)有民間金融組織能夠達(dá)到成立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金額度，這說明民間小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景十分可觀，而銀監(jiān)會、人民銀行對金融市場準(zhǔn)入的管制太嚴(yán)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有為小型金融機(jī)構(gòu)提供足夠的發(fā)展空間。提供制度保障、確立產(chǎn)權(quán)保護(hù)承諾，逐步取消與緩解民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制約束，放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，讓多種所有制和組織形式的農(nóng)村金融企業(yè)充分競爭，將給農(nóng)村民間金融提供一個合法的活動平臺，減少它在躲避管制過程中發(fā)生的成本，使農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)模式在競爭中自然而然地形成，同時也會減少民間金融采取不正當(dāng)手段破壞社會法制和道德環(huán)境所帶來的危害。

在將農(nóng)村民間金融納入法制軌道的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)該減少對農(nóng)村民間金融的高成本、低效率的管制活動，避免行政干預(yù)。政府對民間金融強(qiáng)有力的管制，一方面可能會導(dǎo)致高昂的管理成本以及管制的低效率；另一方面，行政命令不能解決信貸市場中存在的信息和交易成本等一系列問題，還可能導(dǎo)致民間金融的經(jīng)營積極性和金融服務(wù)能力的降低。相反，政府放松管制，為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，農(nóng)村民間金融可以獲得較大的發(fā)展空間并得到快速成長，有利于充分發(fā)揮它對農(nóng)村非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動作用，緩解國有銀行撤出農(nóng)村金融市場后出現(xiàn)的嚴(yán)重的資金供求失衡局面。

政府應(yīng)為農(nóng)村民間金融發(fā)展提供一個與國有金融體系平等競爭的市場環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，讓市場機(jī)制在推動民間金融業(yè)的發(fā)展中起基礎(chǔ)性的調(diào)節(jié)作用，而不是走直接干預(yù)的道路，要盡力避免民間金融資本結(jié)構(gòu)向體制內(nèi)金融的趨同，重蹈體制內(nèi)金融的覆轍。在深化金融體制改革的過程中，國家可以通過宏觀調(diào)控和市場競爭機(jī)制，把農(nóng)村民間金融組織納入統(tǒng)一的金融體系之中，實現(xiàn)“農(nóng)村資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的目標(biāo)。農(nóng)村民間金融組織應(yīng)該主要是由非公有制經(jīng)濟(jì)主體注資的中小型金融機(jī)構(gòu)，按規(guī)范方式經(jīng)營，獨立經(jīng)營、自負(fù)盈虧，經(jīng)營定位是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，主要為規(guī)模不大且相對分散的非公有制經(jīng)濟(jì)部門提供金融服務(wù)，重點支持農(nóng)民及中小私營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

金融業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，在農(nóng)村發(fā)展民間金融本身就包括建立高效審慎的監(jiān)管體系，政府要設(shè)立或指定專門的機(jī)構(gòu)對民間金融進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對民間金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的主體資格、資本金、組織形式、經(jīng)營方向等嚴(yán)格把關(guān)。另外，培育農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保持審慎發(fā)展，有條件逐步放開，在取得試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上推廣，讓其在法律、制度的框架內(nèi)規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其優(yōu)勢，降低其風(fēng)險。但是，加強(qiáng)監(jiān)管并不意味著政府直接控制、經(jīng)營，農(nóng)村民間金融仍須由民間經(jīng)營，否則其優(yōu)勢將不復(fù)存在。

三、推進(jìn)農(nóng)村民間金融體系規(guī)范

發(fā)展的政策建議構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系，必須以產(chǎn)權(quán)制度理論為指導(dǎo)，吸取農(nóng)村信用社發(fā)展歷程中的經(jīng)驗教訓(xùn)，具體而言要解決以下幾個方面的問題：

一是建立有效的產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度的建立是我國農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的核心問題。農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵在于通過產(chǎn)權(quán)界定、產(chǎn)權(quán)安排、產(chǎn)權(quán)經(jīng)營從而構(gòu)成完整的產(chǎn)權(quán)運行，激勵足夠多的有談判能力的產(chǎn)權(quán)主體的產(chǎn)生，并通過多元化產(chǎn)權(quán)主體的市場競爭，為解決激勵機(jī)制問題、行政干預(yù)問題、內(nèi)部人控制問題等一系列問題提供前提條件。發(fā)展民間金融，塑造多元化金融產(chǎn)權(quán)格局的具體路徑應(yīng)該是底層推進(jìn)。在市場化改革進(jìn)程中，農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)主體將擁有越來越大的經(jīng)營自和經(jīng)濟(jì)資源，這會強(qiáng)化其在改革中的博弈能力，主導(dǎo)農(nóng)村民間金融制度的變遷。

在民間金融組織財產(chǎn)權(quán)利得到法律明確而有效保護(hù)的基礎(chǔ)上，由個人集資入股而組成的民間信用機(jī)構(gòu)將必然是所有者或股東明確且能真正行使所有權(quán)，股東權(quán)利能真正得到有效保護(hù)的契約組織或擁有獨立財產(chǎn)的法人。一般而言，農(nóng)村民間金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該完全區(qū)別于國有化金融制度，以股份制形式出現(xiàn)，允許多渠道資本（包括個體資本、私人資本、集體資本等）的介入，但要避免民間金融組織和政府有過多的聯(lián)系。在明確民間機(jī)構(gòu)投資者所有權(quán)的基礎(chǔ)上，民間信用機(jī)構(gòu)內(nèi)部也必然會形成一個權(quán)力和責(zé)任十分明確，且能合理選擇和評價，以及有效約束或監(jiān)督經(jīng)營者，從而能有效維護(hù)股東所有者權(quán)益的合理治理結(jié)構(gòu)。這樣，民間金融機(jī)構(gòu)能真正按公司治理結(jié)構(gòu)來建立及營運，投資者從法律角度來講成為真正意義上的股東，能按照利潤最大化和風(fēng)險最小化原則建立評估體系，考核關(guān)系中經(jīng)營者的業(yè)績，根據(jù)保值增值要求督促經(jīng)營者建立規(guī)范的財務(wù)管理、審計稽核和風(fēng)險防范抵御制度，真正建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作體系。由此可見，產(chǎn)權(quán)制度的合理化將會自然解決民間金融組織的規(guī)范化問題。唯有如此，我國的一部分農(nóng)村民間金融組織，才能從非正式形式轉(zhuǎn)變成為正規(guī)金融體系的組成部分，發(fā)揮更為有效的資金融通作用。

二是選擇適當(dāng)?shù)慕M織形式。政府應(yīng)該引導(dǎo)不同形式的民間金融選擇不同的組織模式。首先，對農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)，要鼓勵它們充分吸收民間資本，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，拓展發(fā)展空間；其次，引導(dǎo)私人錢莊、民間金融合會等民間金融組織向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化方向轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實條件下，政府要降低金融市場準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的民間金融機(jī)構(gòu)；另一方面，政府要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制，使它們通過控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將原先投向地下錢莊的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來；最后，規(guī)范民間借貸市場與典當(dāng)行等的經(jīng)營行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍，健全市場契約制度，使其合法并規(guī)范地運作?？傊?，政府要放開金融市場的進(jìn)入和退出壁壘，確立公正、有效的市場競爭規(guī)則，同時給農(nóng)村民間金融充分的自由選擇權(quán)，從而使其充分發(fā)揮支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。應(yīng)根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采用不同組織形式，以達(dá)到明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，防范和化解風(fēng)險的效果。只要能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不急于探究模式問題。

三是明確監(jiān)管主體。構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系本身就包含了對農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管。要逐步建立以銀監(jiān)會監(jiān)管為主，以行業(yè)管理、自律管理為輔的農(nóng)村民間金融監(jiān)督和管理體制，加強(qiáng)對農(nóng)村民間金融立法工作的研究，實現(xiàn)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管的規(guī)范化、制度化和法治化。對農(nóng)村民間金融進(jìn)行監(jiān)管的主體必須是銀監(jiān)會及其分支機(jī)構(gòu)，而不能是其他任何行政機(jī)構(gòu)，這樣既可以防止地方政府為了地方和自身的利益對于不合法民間金融的保護(hù)，也可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉和扯皮。在明確監(jiān)管主體之后，必須確定監(jiān)管者的責(zé)任，使監(jiān)管者有明確的監(jiān)管任務(wù)，而不是盲目行事。對于符合條件的農(nóng)村民間金融組織，在達(dá)到正規(guī)金融組織實質(zhì)要求的前提下，按照一般金融組織的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使農(nóng)村民間金融組織向規(guī)范化方向發(fā)展，另一方面也可以使農(nóng)村民間金融組織與正規(guī)金融處在同一競爭水平上。

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（1）內(nèi)部融資環(huán)境的問題主要包括以下三個方面：第一，缺乏信用度，財務(wù)信息透明度不高。企業(yè)財務(wù)信息缺乏真實度，企業(yè)內(nèi)外信息不對稱，導(dǎo)致中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的融資溝通不暢，是造成中小企業(yè)融資困難的根本原因。第二，缺乏科學(xué)的管理機(jī)制，經(jīng)營缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo)。大部分中小企業(yè)還處于家族管理階段，決策權(quán)的高度集中增加了其經(jīng)營風(fēng)險，給銀行評級帶來較大困難。第三，競爭力有限，倒閉率高。大部分中小企業(yè)由于受到規(guī)模、研發(fā)經(jīng)費、技術(shù)水平和經(jīng)營模式等因素的限制，市場競爭力相對較弱且易受外部環(huán)境的影響，導(dǎo)致其資金鏈的不穩(wěn)定，從而陷入經(jīng)營困境。這進(jìn)一步增加了其融資難度。

（2）外部融資環(huán)境的問題從當(dāng)前我國金融政策來看，出于政治考慮的金融抑制政策對利率、信貸額度或信貸指標(biāo)、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍等方面均有一定的限制或控制，國家對于銀行業(yè)的壟斷在保證信貸資源集中性和廉價性的同時，造成廣大中小企業(yè)在面對大型國企、央企時處于明顯劣勢，甚至面臨著嚴(yán)重的信貸歧視，嚴(yán)重擠壓了其間接融資空間。從我國資本市場的發(fā)展程度來看，起步較晚，發(fā)育尚不成熟，證券市場、債券市場較為落后且門檻要求較高，絕大部分中小企業(yè)根本無法滿足上市要求，發(fā)行債券更是不可能，因而嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)直接融資的渠道。

二、開放民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的必要性和可行性分析

面對常規(guī)融資受阻的情形，不少中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向民間資本，盡管當(dāng)前的民間借貸利率很高，但很多中小企業(yè)依然愿意通過民間借貸的方式進(jìn)行融資。除了不得已的選擇之外，民間金融對于中小企業(yè)來說還有其獨特優(yōu)勢，開放民間金融，將是幫助中小企業(yè)走出融資困境的有效途徑和長久之策。

1.必要性分析首先，民間金融是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力之一，對國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可替代的促進(jìn)作用；同時，我國民間金融的規(guī)模龐大，一旦缺乏有效監(jiān)管而任其游離于國家金融體系之外，將會給我國金融業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來重大隱患；其次，面對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，民間金融為其提供了有效融資渠道，且民間金融形式多樣、操作靈活等特點能夠很好地滿足中小企業(yè)對于融資“少、急、頻”的需求特征。由此可見，開放民間金融，對于維持我國宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和化解中小企業(yè)融資困境都是必要的。

2.可行性分析第一，民間金融資金來源充足。我國民間金融具有私人性，其主要來源是包括居民儲蓄存款在內(nèi)的我國民間主體的社會閑置資金，受到自身消費觀念和強(qiáng)烈儲蓄意識的影響，再加之經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的居民收入和個人財富的增加，本以數(shù)額巨大的這一閑置資金還將不斷快速上漲，這是民間金融資金來源的有效保障。第二，民間金融投資意向強(qiáng)烈。受到金融領(lǐng)域有限的資金投向的限制和自身消費觀念、強(qiáng)烈儲蓄意識的影響，龐大的閑置民間資本大多流入銀行，只有較少部分流入股票、債券等資本市場，但這些傳統(tǒng)的投資方式或是收益較小，或是風(fēng)險較大，均無法滿足居民的實際需求。民間金融陷入資本龐大、投資意向強(qiáng)烈卻苦于缺少良好投資渠道的尷尬境地。第三，中小企業(yè)由于自身發(fā)展壯大而對資金產(chǎn)生的較大需求為民間金融提供了投資空間。面對民間資本龐大、民間金融投資意向強(qiáng)烈的局面，通過民間金融機(jī)構(gòu)將閑置民間資本用于對中小企業(yè)的投資，將成為拓展民間其渠道的有效途徑。隨著我國中小企業(yè)的快速發(fā)展，其融資需求越來越大，這為民間金融提供廣闊的投資空間。除此之外，由于民間資本常具有很強(qiáng)的地域性和裙帶關(guān)聯(lián)性，民間金融在化解中小企業(yè)的融資困境時還具有信息成本、交易成本、擔(dān)保、資源配置等方面的獨特優(yōu)勢，這正是中小企業(yè)與民間金融的天然聯(lián)系所在，也是其他融資方式所不具備的。可見，開放民間金融以化解中小企業(yè)融資困境具有很強(qiáng)的可行性。綜上所述，民間金融是幫助中小企業(yè)走出融資困境行之有效的且不可或缺的重要途徑。

三、利用民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的相應(yīng)對策

從我國當(dāng)前的實際國情和金融政策來看，利用常規(guī)融資渠道改善中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，難度較大。而憑借中小企業(yè)與民間金融間的天然聯(lián)系，利用民間金融，將是解決中小企業(yè)融資難的問題并幫助其走出融資困境的有效途徑和長久之策。結(jié)合中小企業(yè)融資困境的成因，應(yīng)從解決中小企業(yè)自身存在的問題、引導(dǎo)規(guī)范民間金融及建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，并加強(qiáng)中小企業(yè)與其的合作力度等三個主要方面入手：

1.解決中小企業(yè)自身問題相對大型企業(yè)而言，中小企業(yè)在信息透明度、經(jīng)營模式、企業(yè)管理水平、核心競爭力等方面有一定的缺陷和不足，從根本上造成了中小企業(yè)的融資困境。因而，加強(qiáng)中小企業(yè)的自身建設(shè)，解決其存在的問題，為其提供一個良好的內(nèi)部融資環(huán)境，是化解其融資困境的根本和前提。具體來說，主要包括三個方面：第一，提高企業(yè)的信譽度和信息透明度。信譽是企業(yè)生存發(fā)展的核心，提高企業(yè)信譽度是中小企業(yè)改善其內(nèi)部融資環(huán)境的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一；同時，增加企業(yè)信息透明度，建立一個以財務(wù)信息為核心的高效透明的企業(yè)信息體系，盡量避免企業(yè)出現(xiàn)內(nèi)外信息不對稱的情況，可使其融資成本大幅降低。第二，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理。應(yīng)改變家族管理方式，逐步建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度；進(jìn)一步健全會計核算制度，提高會計管理核算水平；加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督等。第三，注重培養(yǎng)企業(yè)的核心競爭力。中小企業(yè)核心競爭力的增強(qiáng)有助于其實現(xiàn)良性經(jīng)營和保持資金鏈的穩(wěn)定，可提高其獲得融資的可能性。

2.引導(dǎo)規(guī)范民間金融當(dāng)前，我國民間金融在發(fā)展過程中，存在著諸如借貸利率呈現(xiàn)“高利貸”傾向、金融市場信號失真、擾亂金融秩序等問題，若想使中小企業(yè)的外部融資環(huán)境處于一個良好狀態(tài)，必須引導(dǎo)規(guī)范民間金融。主要應(yīng)從三個方面入手：第一，引導(dǎo)規(guī)范其市場利率。在當(dāng)前的金融政策和環(huán)境下，我國尚未形成利率的市場化，國家適度控制市場利率，而民間金融市場的利率則趨向于市場化，因此在引導(dǎo)規(guī)范其市場利率時，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大浮動區(qū)間，使其與市場化利率趨于一致，同時還應(yīng)加速利率的市場化改革。第二，引導(dǎo)規(guī)范其資金投向。一是引導(dǎo)民間資金進(jìn)入國家產(chǎn)業(yè)政策和重點扶持的建設(shè)項目；二是允許符合標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)進(jìn)行債券融資，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入實體產(chǎn)業(yè)。第三，引導(dǎo)規(guī)范其運營機(jī)制。民間金融易引發(fā)金融風(fēng)險，應(yīng)引導(dǎo)規(guī)范民間金融的運營機(jī)制，對其加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范其操作流程，完善借貸手續(xù)，保證民間金融市場的正常運營。

3.建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，加大中小企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)的合作力度中小企業(yè)向大型商業(yè)銀行進(jìn)行融資的難度較大，應(yīng)積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，利用民間金融的獨特優(yōu)勢為中小企業(yè)提供高質(zhì)高效的融資服務(wù)。同時，中小企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)與民間金融機(jī)構(gòu)的合作，并利用典當(dāng)、融資租賃、同業(yè)拆借等高效低成本的民間融資方式，拓寬其融資渠道。

篇6

尋求民間融資的主體主要是從銀行等金融機(jī)構(gòu)無法獲得貸款的居民與企業(yè)。而利率市場化后，隨著存款“脫媒”情況的緩解，可貸資金總量的增加，銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足居民與企業(yè)貸款需求的能力也將增強(qiáng)，這必然減少參與民間借貸的主體。貸款利率放開后，銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)不同的收益與風(fēng)險比來為不同的投資者制定個性化利率，理論上所有的投資者都能夠獲得貸款機(jī)會，這同樣大大減少了參與民間借貸的主體。因此，社會對民間借貸資金的需求也必然減少。再次，民間借貸主體的信用水平可能下降。尋求民間融資的主體主要是從銀行等金融機(jī)構(gòu)無法獲得貸款的居民與企業(yè)，這些主體中不乏一些信用良好，但是缺乏抵押品或是擔(dān)保的居民與企業(yè)，不乏一些擁有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖康Y金缺乏的投資者，也不乏一些選擇風(fēng)險高收益高項目的風(fēng)險偏好投資者。貸款利率管制時，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)不能有效的根據(jù)收益風(fēng)險比來制定貸款利率，因此它們也沒有將這些潛在的貸款對象區(qū)別出來的能力與動力。利率市場化后，根據(jù)收益風(fēng)險比，這些潛在的貸款者實際上是銀行增加收入的較為優(yōu)質(zhì)的貸款對象，根據(jù)不同的貸款利率這些主體都有極大的可能獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，而一旦銀行等金融機(jī)構(gòu)將這些主體從民間借貸市場“奪走”，勢必將拉低民間借貸市場主體的信用水平。

二、利率市場化下民間金融的發(fā)展機(jī)遇

隨著我國利率市場化進(jìn)程的加深，我國民間金融市場將面臨資金供給下降、資金需求下降、借貸主體的信用水平下降等沖擊，我國民間金融市場似乎走向了“死胡同”。但實際上，民間金融不可能消亡。從發(fā)達(dá)國家的金融市場發(fā)展來看，即使在當(dāng)前金融市場最為發(fā)達(dá)的美國，其民間金融市場也保持著相當(dāng)?shù)幕盍?。相對于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間金融特有的優(yōu)勢并沒有改變，利率市場化帶給民間金融市場的不僅僅是沖擊，也有機(jī)遇：首先，民間金融的相對優(yōu)勢猶在。一是民間金融資金規(guī)模小，覆蓋率高。

相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模，民間金融規(guī)模很小，10萬以內(nèi)甚至幾千、幾百一筆的借貸金額普遍存在，這種規(guī)模的借貸對銀行等金融機(jī)構(gòu)來說規(guī)模效應(yīng)太低，不利于成本控制。同時民間金融無處不在，覆蓋全國各地沒有死角，這是銀行等金融機(jī)構(gòu)無法比擬的；二是民間金融程序簡單，快捷方便。銀行等金融機(jī)構(gòu)對于一筆貸款的發(fā)放，必須對貸款者的信用水平、資產(chǎn)狀況、資金用途等進(jìn)行全面的審核、審批，過程復(fù)雜且耗時長。而民間借貸的主要貸款對象往往是“熟人”、“親人”，或者“熟人”、“親人”所推薦的關(guān)系戶，其信用水平、資產(chǎn)狀況等在平時的生活交往中基本確定，并不需要進(jìn)行專門的考察，也不需要復(fù)雜的審批過程，借貸的程序簡單快速，這對一些急需資金“救急”的居民與企業(yè)可謂“及時雨”；三是信息不對稱性更低。對于銀行來說，完全掌握貸款者的信息是十分困難的，難免出現(xiàn)信息不對稱而招到“騙貸”。而對于民間借貸，借貸雙方的關(guān)系較為密切，在長期的交往中，相互的了解也較為細(xì)致，信用考察也更加針對性，因此，一定程度上，民間借貸的信息比銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款更加透明。四是民間借貸能夠接納的風(fēng)險比銀行等金融機(jī)構(gòu)更高。對于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，雖然理論上可以按照收益風(fēng)險比來確定貸款利率從而發(fā)放貸款，但是銀行等金融機(jī)構(gòu)要通過人行、銀監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，必須控制不良貸款率，這就使得銀行等金融機(jī)構(gòu)無法接納風(fēng)險過高的貸款，即使貸款者能夠支付較高的利率。而民間借貸則不受這些政策限制，只要有主體為了獲得高收益而愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，就能實現(xiàn)供需雙方的資金融通。

其次，民間利率與銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率將趨向統(tǒng)一。長期以來，我國民間利率的綜合水平遠(yuǎn)高于銀行等金融機(jī)構(gòu)，其原因在于民間高利貸、標(biāo)會、地下錢莊的非法金融活動拉高了民間利率。利率市場化后，銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足社會融資需求的能力將大大提高，這會抑制民間高利貸、標(biāo)會、地下錢莊的發(fā)展，同時伴隨著利率市場化，政府對民間金融的監(jiān)管將更加嚴(yán)密，民間高利貸、標(biāo)會、地下錢莊也會進(jìn)一步的受到抑制，因此，長期來看民間利率的綜合水平有降低趨勢。這極大地保證了貸款者的利益，降低了貸款者的融資成本，有利于民間金融市場的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，由于民間借貸風(fēng)險依舊高于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，根據(jù)收益風(fēng)險對稱原則，民間借貸利率依舊會長期的高于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率。

再次，民間金融市場作為正規(guī)金融市場的補充其市場定位將更加明確。利率市場化要求經(jīng)濟(jì)社會具備完善的市場運行與監(jiān)管機(jī)制，因此，政府的監(jiān)管以及法律制度必將趨于完善，民間金融市場將更加規(guī)范，民間金融的違約風(fēng)險將極大的降低，民間金融市場不再是投機(jī)倒把的場所。在政府監(jiān)管與法律制度的規(guī)范下，民間金融市場對風(fēng)險的識別能力也將極大提升，這極大地提升了民間借貸市場的信用度。居民與企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸的原因?qū)⒅饕菫榱双@得民間借貸相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)所具備的獨特優(yōu)勢，而不是為了“圈錢”、“騙錢”，民間金融也不再是高利貸的代名詞，民間金融市場將作為正規(guī)金融市場的補充而長期存在與發(fā)展。

篇7

1．監(jiān)管目標(biāo)模糊。對縣級人民銀行的監(jiān)管目標(biāo)問題，存在一些模糊認(rèn)識。有的把貨幣政策目標(biāo)等同于金融監(jiān)管目標(biāo)，有的把監(jiān)管目標(biāo)局限于保護(hù)存款人利益，有的則超前地把轉(zhuǎn)軌時期的監(jiān)管目標(biāo)等同于市場經(jīng)濟(jì)時期的監(jiān)管目標(biāo)。由于認(rèn)識上的模糊，沒有把轉(zhuǎn)軌時期縣級人民銀行的監(jiān)管目標(biāo)界定在維護(hù)金融業(yè)的安全穩(wěn)健、防止金融風(fēng)險這一核心上來，導(dǎo)致縣支行在實施監(jiān)管的過程中左右為難。

2．現(xiàn)行金融監(jiān)管體系中監(jiān)管職能分散、力量分散的缺陷，導(dǎo)致監(jiān)管合力難以形成?？h級人民銀行內(nèi)部監(jiān)管部門按上級的要求必須對口設(shè)置后，由于縣級支行人員編制有限，在保證基礎(chǔ)業(yè)務(wù)科室基本規(guī)章制度執(zhí)行的前提下，監(jiān)管部門的一個科室只有1至2個工作人員，導(dǎo)致監(jiān)管力量分散，職責(zé)分散，多頭監(jiān)管，各監(jiān)管部門工作不協(xié)調(diào)，不能形成監(jiān)管合力，無法全面解決問題，嚴(yán)重影響到縣級人民銀行的金融監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量。如金融管理科作為對政策性銀行、國有商業(yè)銀行和城市信用社的主要監(jiān)督管理部門，農(nóng)村合作金融管理科作為對農(nóng)村信用社的主要監(jiān)督管理部門，分別負(fù)責(zé)對分管金融企業(yè)的市場準(zhǔn)人和退出、高級管理人員任職資格審查和離任審核及其經(jīng)營活動的監(jiān)管。但計劃、會計、國庫等部門作為現(xiàn)金、利率、開戶結(jié)算、國庫業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理部門，貨幣金銀科作為金融市場的監(jiān)管部門，與機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門在職責(zé)分工上形成交叉重復(fù)。這樣，既導(dǎo)致了人民銀行監(jiān)管力量分散、重復(fù)勞動和資源浪費，又造成重復(fù)檢查而加大了被監(jiān)管對象的接待負(fù)擔(dān)，極不利于金融監(jiān)管效率的提高。這還與上級行在監(jiān)管任務(wù)的安排上，缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有關(guān)。

3．監(jiān)管手段落后。監(jiān)管上的現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管缺乏必要的設(shè)備和程序，監(jiān)管檢查以手工為主，對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息核實效率低。金融監(jiān)管中的技術(shù)手段落后，已不適應(yīng)有效監(jiān)管的需要，制約著監(jiān)管效率和質(zhì)量的提高。

4．監(jiān)管人員素質(zhì)低。監(jiān)管效率的高低直接取決于監(jiān)管人員的素質(zhì)。由于中央銀行本身不經(jīng)營商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，不少監(jiān)管人員缺乏實際金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，部分監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，有相當(dāng)一部分監(jiān)管工作人員不具備監(jiān)管工作的資格和能力，這樣不僅很難做到及時發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的高風(fēng)險和違規(guī)操作，而且在金融機(jī)構(gòu)面前也難以樹立中央銀行的監(jiān)管威信。

二、提高縣級人民銀行監(jiān)管效率的對策措施

1．明晰監(jiān)管目標(biāo)。要提高監(jiān)管效率，關(guān)鍵是樹立全新的監(jiān)管理念，把“維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健、防止金融風(fēng)險’作為當(dāng)前轉(zhuǎn)軌時期的監(jiān)管目標(biāo)，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性。一方面，要采取斷然措施妥善化解已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險和處理已面臨支付困難的金融機(jī)構(gòu)，最大限度減少震蕩，維護(hù)金融業(yè)整體安全與穩(wěn)定；另一方面，必須利用先進(jìn)的技術(shù)手段和充分的信息披露，正確分析和判斷金融創(chuàng)新趨勢及其風(fēng)險領(lǐng)域，建立起風(fēng)險的早期識別和預(yù)警系統(tǒng)，及時采取有效的防范和控制措施，防止風(fēng)險的積累、擴(kuò)大和突然爆發(fā)。

在監(jiān)管的內(nèi)容和方法上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效力。我們的金融監(jiān)管要逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，當(dāng)前在金融監(jiān)管中要逐步實現(xiàn)四個轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險性監(jiān)管并重、以風(fēng)險性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由單一的現(xiàn)場檢查向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合、以非現(xiàn)場監(jiān)督為主的方向發(fā)展；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和現(xiàn)代的計算機(jī)檢查互補、以計算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對金融違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。

選準(zhǔn)金融監(jiān)管的著力點。根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和金融企業(yè)的自身特點，努力尋找金融監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點和結(jié)合方式，切實將金融監(jiān)管政策融入金融企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，以此尋求金融監(jiān)管與金融企業(yè)內(nèi)控的最大合力，避免監(jiān)管的無效勞動，提高監(jiān)管的有效性。

2．按照“精簡、統(tǒng)一、效能”的原則，改革縣級支行的科室設(shè)置，完善央行監(jiān)管前沿陣地——縣級人民銀行的監(jiān)管體系。要克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，建立以金融穩(wěn)健運行、金融整體有效性和金融中長期風(fēng)險預(yù)測為主要內(nèi)容的金融監(jiān)管體系。一是合并縣支行的所有監(jiān)管科室，集中力量、集中職責(zé)。對縣級支行的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，按“精簡、統(tǒng)一、效能”的原則對現(xiàn)有的科室進(jìn)行撤并，由現(xiàn)在的6－8個科室撤并為兩部一室，即：撤銷金管科、計劃科、農(nóng)村合作金融監(jiān)管科成立金融監(jiān)管部；撤銷會計科、國庫科、貨幣金銀科成立營業(yè)部；撤銷人秘科、保衛(wèi)科成立辦公室。二是將原會計、國庫、貨幣發(fā)行等部門的監(jiān)管職能全部移交金融監(jiān)管部，一個窗口對外實施金融監(jiān)管。這樣改革后有三大優(yōu)越性：其一，可以解決縣級人民銀行監(jiān)管職能和監(jiān)管力量過度分散的問題。將原來各監(jiān)管科室的力量進(jìn)行了集中，有利于監(jiān)管工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、組織和指揮，如利率、結(jié)算、現(xiàn)金等季度性檢查就無需對同一家機(jī)構(gòu)分別組織三次甚至若干次的檢查，只需一次性檢查即可完成，能有效地避免重復(fù)檢查和重復(fù)勞動，提高工作效率。同時，也可大大減輕被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的接待負(fù)擔(dān)。其二，有利于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)科室集中精力搞好業(yè)務(wù)核算，提高基礎(chǔ)工作質(zhì)量，嚴(yán)格執(zhí)行基本規(guī)章制度，確保資金的安全。其三，可以實現(xiàn)“兩個結(jié)合”：一是實現(xiàn)監(jiān)管與調(diào)研的有機(jī)結(jié)合。由于將計劃統(tǒng)計、非現(xiàn)場監(jiān)管、調(diào)查研究等職能全部交由監(jiān)管部負(fù)責(zé)，在工作安排上就可解決“單打一”問題，在對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行某項檢查時，就可同時對其它情況和問題進(jìn)行調(diào)查和檢查，工作人員回行后再按工作分工進(jìn)行分類匯總處理，分別上報。這種辦法能有效地解決縣級支行人力資源不足的問題，節(jié)約監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。在組織專項調(diào)查時發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險性、苗頭性問題，能及時有效地采取監(jiān)管措施，有利風(fēng)險的及時化解。二是實現(xiàn)服務(wù)與監(jiān)督的有機(jī)結(jié)合。既可提供全方位的政策咨詢服務(wù)，又可在服務(wù)中對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督，為更好地搞好金融監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。

3．落實監(jiān)管責(zé)任，改進(jìn)監(jiān)管手段。

（1）依據(jù)監(jiān)管職責(zé)，建立監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任制和監(jiān)管內(nèi)控制度。要保證監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)，提高監(jiān)管效率，必須建立監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任制和內(nèi)控制度，對監(jiān)管部門及人員所承擔(dān)的工作職責(zé)和目標(biāo)作出明確規(guī)定。為保證監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)配合，建立責(zé)任制時，可實行監(jiān)管職責(zé)AB制，即每個監(jiān)管人員既承擔(dān)一部分主要監(jiān)管職責(zé)，還要承擔(dān)一部分協(xié)助監(jiān)管職責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管工作空檔等問題的發(fā)生。同時，對于涉及區(qū)域金融秩序和金融風(fēng)險等重大工作，實行統(tǒng)一制定方案、統(tǒng)一調(diào)配力量、統(tǒng)一組織實施等做法，有效地發(fā)揮監(jiān)管部門的整體功能。

（2）強(qiáng)化督促落實，嚴(yán)格監(jiān)管約束。制定實施工作考評制度、工作情況匯報制度，監(jiān)管人員要根據(jù)本崗位工作要求，主動制定計劃，落實任務(wù)，匯報工作。同時，規(guī)定工作紀(jì)律，要求監(jiān)管人員不以管謀私。對監(jiān)管人員中出現(xiàn)的監(jiān)管責(zé)任事故和發(fā)生的違反工作制度、工作紀(jì)律的問題進(jìn)行記載，并根據(jù)所犯錯誤的程度和工作責(zé)任的大小，給予必要的處分，以進(jìn)一步樹立人民銀行的良好形象。

（3）改善監(jiān)管手段。一是要加快電子化建設(shè)步伐，盡快改變?nèi)嗣胥y行主要依靠手工作業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的現(xiàn)狀，提高監(jiān)管效率和質(zhì)量。加大計算機(jī)在金融監(jiān)管工作中的作用，全面推行非現(xiàn)場監(jiān)管報表資料電腦化管理，實現(xiàn)金融監(jiān)管指標(biāo)電算化，把監(jiān)管人員從復(fù)雜瑣碎的事務(wù)性工作中解脫出來，集中力量，做好防范和化解金融風(fēng)險工作，調(diào)查和處置金融服務(wù)中出現(xiàn)的新問題、難問題。二是要建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，充分利用已有資源信息。建立起比較完善的金融監(jiān)管檔案信息系統(tǒng)，是提高監(jiān)管效率的重要環(huán)節(jié)。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)要全面記錄轄內(nèi)每個金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展、高級管理人員、金融風(fēng)險、違規(guī)經(jīng)營等情況，做到金融監(jiān)管有效資源豐富，記錄全面、真實、準(zhǔn)確，并實現(xiàn)信息共享。同時，建立金融政策法規(guī)檔案，通過掌握金融政策法規(guī)的歷史沿革，理清監(jiān)管思路，杜絕金融執(zhí)法中的誤解和偏差。要對金融機(jī)構(gòu)檔案、金融機(jī)構(gòu)高級管理人員檔案、非現(xiàn)場監(jiān)管檔案進(jìn)行整理、規(guī)范和完善。機(jī)構(gòu)檔案要分系統(tǒng)按行別建立，檔案內(nèi)容分機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)變更、違規(guī)查處、機(jī)構(gòu)年檢、市場退出等六大類；金融機(jī)構(gòu)高級管理人員監(jiān)管檔案分系統(tǒng)按人員建立，檔案內(nèi)容包括任職審查、任職考核、離任稽核、任職資格取消等四大項；金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管檔案按行別收集，包括各機(jī)構(gòu)報表資料、自查報告、非現(xiàn)場監(jiān)管報告和報表等內(nèi)容。

4．完善監(jiān)管工作規(guī)程，提高監(jiān)管效率。推行程序管理，實現(xiàn)監(jiān)管工作的規(guī)范操作。為適應(yīng)新形勢下監(jiān)管工作的需要，必須實行程序化管理，即對目前的監(jiān)管任務(wù)，依據(jù)操作的先后步驟，進(jìn)行科學(xué)設(shè)計，優(yōu)化篩取，組合出最優(yōu)工作程序，并用以操作的一種管理方式。要涵蓋金融監(jiān)管的全部內(nèi)容，使各項監(jiān)管工作都做到有章可循，易于操作，統(tǒng)一規(guī)范，運作有序。程序化管理的實施，不僅可以規(guī)范監(jiān)管工作的實際操作，而且可促使監(jiān)管職責(zé)AB制落到實處。

5．加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員素質(zhì)。金融改革的日益深化，金融市場的對外開放，金融創(chuàng)新的空前活躍以及電腦網(wǎng)絡(luò)在金融領(lǐng)域的廣泛運用，對縣級人民銀行金融監(jiān)管工作提出了新的更高的要求。而金融監(jiān)管隊伍面對層出不窮的金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新顯得嚴(yán)重滯后。金融監(jiān)管人員監(jiān)管能力的增強(qiáng)和水平的提高與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐還有一定的差距。因此，必須加大監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，盡快提高監(jiān)管隊伍素質(zhì)。

篇8

 

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融深化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)和農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。如何滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需要，制度建設(shè)是關(guān)鍵，尤其是要建立適合中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度。我國進(jìn)行了一系列農(nóng)村金融體制改革，但是，就目前的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來看，改革并未收到預(yù)期效果，其突出表現(xiàn)為:農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村金融市場競爭缺失，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重滯后。原本給農(nóng)村“輸血”的金融機(jī)構(gòu)卻演變成從農(nóng)村“抽血”的主力軍，同時，農(nóng)村中非?；钴S的非正規(guī)金融卻不斷受到打壓。如何改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量，化解農(nóng)村金融風(fēng)險，深化農(nóng)村金融，成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題金融論文，尤其是金融生態(tài)成為近幾年來的研究熱點。

一、農(nóng)村金融生態(tài)的基本理論

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的諸多基礎(chǔ)理論分支中，科斯的交易費用理論和C．諾思的制度變遷理論，以及在傳統(tǒng)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)上擴(kuò)展而來的法經(jīng)濟(jì)學(xué)，是對農(nóng)村金融生態(tài)運行最具解釋力的理論。

（一） 農(nóng)村金融生態(tài)中的交易費用理論。

理性人、完全信息是新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)。然而現(xiàn)實的農(nóng)村金融生態(tài)中，農(nóng)村金融生態(tài)主體———農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費者(農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和縣鄉(xiāng)政府等)都是有限理性的，并且因為有限理性的存在導(dǎo)致兩者之間信息不對稱、不完全。信息不對稱的直接后果是金融交易費用大幅增加。當(dāng)農(nóng)村金融生態(tài)主體發(fā)現(xiàn)進(jìn)行金融交易的費用太高或超過收益時，就會選擇停止交易。在放貸之前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要調(diào)查農(nóng)戶的信用狀況和經(jīng)濟(jì)狀況、借款用途或投資項目的可行性;貸款進(jìn)行時，要發(fā)生談判、簽約費用;貸款發(fā)生后，放貸者要跟蹤借款項目的實施情況和監(jiān)督借款投向等。而且農(nóng)戶以小額信貸居多，單位產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)要付出更多的人力與物力。龐大的信息費用構(gòu)成了金融交易中的巨大成本。當(dāng)這種費用成本過高時，交易將無法進(jìn)行。

制度的有效運作又有利于降低交易費用，制度的作用旨在節(jié)約交易費用，人們對制度進(jìn)行選擇與改革的動因也是為了節(jié)約交易費用。在農(nóng)村金融生態(tài)中，作為金融生態(tài)主體的金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費者之間的交易行為是在特定的金融制度結(jié)構(gòu)安排下進(jìn)行的，不同的金融制度結(jié)構(gòu)安排會產(chǎn)生不同的金融主體行為，農(nóng)村金融信用環(huán)境的相對落后使得與農(nóng)業(yè)金融支持相關(guān)的制度安排無法實施，即推廣農(nóng)業(yè)金融支持的制度成本極高，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)主體資金供給缺乏，而由于農(nóng)村金融發(fā)展的路徑依賴，一旦農(nóng)村金融生態(tài)主體的資金供給缺失，農(nóng)村金融發(fā)展就會無所適從，反過來也影響農(nóng)村金融生態(tài)主體的發(fā)展，整個農(nóng)村金融生態(tài)惡化也就在所難免，信用缺失的背后是信用制度的缺失，由此引致農(nóng)村資金來源與資金需求之間的制度缺失，也是農(nóng)村金融制度的供給和制度需求出現(xiàn)失衡，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，對制度的需求源于經(jīng)濟(jì)主體在現(xiàn)有的制度安排下無法獲得潛在的利益，制度供給則是經(jīng)濟(jì)體系出現(xiàn)制度安排的意愿和能力。因此，在目前的中國農(nóng)村金融市場上，并不存在良好的農(nóng)村金融生態(tài)的制度均衡，突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融生態(tài)主體的制度供給不足和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的制度需求過剩金融論文，這種制度供需的失衡是制度變遷的強(qiáng)大動力，制度需求與制度供給的相互作用決定了制度變遷的路徑論文格式范文。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)中的制度變遷理論。

制度變遷理論是科斯傳統(tǒng)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)體系的核心部分，林毅夫首先提出誘致性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷的概念，他認(rèn)為誘致性制度變遷指的是現(xiàn)行制度安排的變更和替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，它由個人或一群人，在響應(yīng)獲利機(jī)會時自發(fā)倡導(dǎo)，組織和實行，與此相反，強(qiáng)制性制度變遷由政府命令和法律引入及實行，從我國農(nóng)村金融制度變遷歷史來看，強(qiáng)制性制度變遷一直居主導(dǎo)地位。上世紀(jì)50年代，信用合作社在政府推動下開始興起;60年代，國家指定當(dāng)時的人民公社接管信用社;80年代，信用社劃歸中國農(nóng)業(yè)銀行管理;90年代，又實行行社脫鉤，實行在國家管理下的自主發(fā)展的合作金融發(fā)展模式。然而，合作金融的框架雖已確立，但遠(yuǎn)未達(dá)到農(nóng)民廣泛參與的合作金融宗旨。從表象來看，政府對農(nóng)村金融市場的管制是規(guī)范農(nóng)村金融市場，維護(hù)農(nóng)民切身利益和降低金融交易風(fēng)險的一些必需的制度安排，事實上這種強(qiáng)制性制度的出現(xiàn)在一定程度上遏制了廣大農(nóng)戶的投資沖動，大大減少了農(nóng)村金融市場的金融交易數(shù)量，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)金融支持的弱化，政府是金融生態(tài)環(huán)境中的關(guān)鍵因素之一，政府行為是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的一股獨特而重要的力量，對金融生態(tài)主體的影響往往是根本性的。

制度因素作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的重要因素之一，其變遷受諸多因素影響，也直接決定了農(nóng)村金融生態(tài)運行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革以后，農(nóng)村金融領(lǐng)域一改計劃經(jīng)濟(jì)時代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)單一的局面，農(nóng)村金融生態(tài)主體逐漸多樣化，如四大國有銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行開始在農(nóng)村開展商業(yè)化經(jīng)營金融論文，國家建立了農(nóng)業(yè)政策性銀行等，在農(nóng)村并未逐步建立起一個基本上能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效服務(wù)的農(nóng)村金融體系。隨著市場化改革的進(jìn)一步深入，落后的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，典型的茍元結(jié)構(gòu)購統(tǒng)竅綬指釷溝門褰鶉謚貧戎禿笥諗寰濟(jì)發(fā)展的矛盾日益尖銳，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村政府從非正規(guī)金融生態(tài)主體中尋求金融產(chǎn)品和服務(wù)實為無奈的選擇，農(nóng)村非正規(guī)金融的勃興也就水到渠成。因此，農(nóng)村金融制度的改革和創(chuàng)新成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融改革進(jìn)一步深化的必然要求和趨勢，農(nóng)村非正規(guī)金融或者民間金融的迅速發(fā)展在一定程度上彌補了正規(guī)金融制度供給的不足，但帶來的新問題是民間金融缺乏制度的規(guī)范而可能隱藏金融風(fēng)險。

二、關(guān)于農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的思路

建立高效的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融制度變遷的落腳點。要跳出農(nóng)村金融供給制度陷阱，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。

（一）完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。沒有抵押物，成為中國農(nóng)民貸款難的最主要原因，長久以來，中國農(nóng)民最大的資本———耕地，以及宅基地及其上的房屋－－因為沒有與城市一樣的產(chǎn)權(quán)，均為抵押禁區(qū)。因此，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，應(yīng)從完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度著手:一是賦予農(nóng)民完整的財產(chǎn)權(quán)。建議將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國土部門發(fā)給土地使用證，使之具有土地的收益權(quán)、買賣權(quán)、抵押權(quán)和繼承權(quán)。而農(nóng)村房產(chǎn)也應(yīng)該與城市房產(chǎn)一樣擁有完全產(chǎn)權(quán)，可以自由流轉(zhuǎn)，尤其是對城市居民的流轉(zhuǎn)。二是培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場。一方面要完善農(nóng)村土地市場的交易機(jī)構(gòu)。健全農(nóng)村土地使用權(quán)市場運作的立法、執(zhí)法和仲裁，保護(hù)農(nóng)村土地市場的正常運作。在進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)的前提下，允許農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行合法的自由交易。三是完善農(nóng)村土地使用權(quán)相關(guān)法律制度。盡快出臺農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)方面的相關(guān)法律制度。在立法上明確規(guī)定農(nóng)村土地使用權(quán)可以抵押、出讓、繼承出租、人股等流轉(zhuǎn)形式。四是建立農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)制度。修改現(xiàn)行農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)制度，使之可以進(jìn)入市場，完善房產(chǎn)權(quán)屬登記、發(fā)證、流轉(zhuǎn)制度。要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一住宅市場，使農(nóng)民住房資產(chǎn)資本化，可用于抵押或交易變現(xiàn)，改善農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀。目前對國有和私有的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)邊界已經(jīng)比較清晰，唯獨對于集體物權(quán)、產(chǎn)權(quán)界定、計價、流動和配置方式尚不能確定，導(dǎo)致巨額的物權(quán)不能定價、流通，置身于經(jīng)濟(jì)貨幣化的進(jìn)程之外金融論文，成為顧拉溝淖什，帶來一系列問題。因此，必須加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度，使農(nóng)民與農(nóng)村的資產(chǎn)可以有較好的表證。完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價格形成機(jī)制。要逐步建立農(nóng)村生產(chǎn)要素計價、流動、配置體系。長期以來，我國產(chǎn)權(quán)制度按照國有、私有和集體三種方式界定。因此，必須加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度，完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價格形成機(jī)制。

（二）引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的適度發(fā)展，構(gòu)建符合國情的農(nóng)村金融體系。首先要正視和承認(rèn)非正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中的作用，改變對其持有的漠視和敵視的態(tài)度，并認(rèn)真研究其特有的發(fā)展規(guī)律。民間金融不完全等同于非法金融，要尊重民間金融，客觀認(rèn)識民間金融，注意學(xué)習(xí)和研究民間金融，依法對民間金融進(jìn)行合理的引導(dǎo)和管理，可能更有利于正規(guī)金融和民間金融的合理競爭和良性互動。從國外的經(jīng)驗來看，美國、日本等發(fā)達(dá)國家都曾通過使民間金融購戲ɑ溝姆絞嚼垂娣睹竇浣鶉冢并取得了較好的成效，我們要積極鼓勵正常的農(nóng)村民間金融活動，給民間金融以合法的空間，以使規(guī)范意義的信用合作擁有溫床和土壤。

三、改善農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的建議

完善我國農(nóng)村金融生態(tài)的基礎(chǔ)性工作是搞好農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)建設(shè)，農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)的建設(shè)與發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，無產(chǎn)權(quán)則無金融，只有做好這個基礎(chǔ)工作才能使我國農(nóng)村金融生態(tài)可持續(xù)發(fā)展論文格式范文。但是我們不能等到農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)有了徹底的改革之后才發(fā)展農(nóng)村金融，而是在現(xiàn)有的體制條件下不斷改善農(nóng)村金融的生態(tài)結(jié)構(gòu)。

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現(xiàn)階段，我國金融界和法律界雖未對民間金融的內(nèi)涵達(dá)成共識，但對民間金融是“處于國家監(jiān)管的正式金融體系之外的金融行為”的這一特征都是認(rèn)可的。民間金融運行形式主要集中于私人借貸、私人錢莊、合會、企業(yè)連結(jié)貸款等，這些常見的運行形式也已被學(xué)界的專家學(xué)者們所認(rèn)同。

在我國目前的刑法體系中，主要通過非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的兩個罪名進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，以維護(hù)銀行系統(tǒng)對于金融行為的壟斷地位以及國家的金融管理秩序。所以，本文主要就非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪對民間金融活動的入罪標(biāo)準(zhǔn)與刑事規(guī)則體系完善展開論述。

二、目前我國對民間金融活動的立法現(xiàn)狀

（一）我國立法對民間金融活動合法地位確認(rèn)的缺失

目前，我國所有從事金融業(yè)活動的經(jīng)營主體或組織的設(shè)立都要經(jīng)過我國金融業(yè)特許機(jī)關(guān)—央行或銀監(jiān)會的批準(zhǔn)或?qū)徍恕Ｒ虼?，除了對具有直接性私人合同關(guān)系（如個人借貸）的交易行為提出了法律上的明確合法地位之外，其他凡未經(jīng)央行或銀監(jiān)會批準(zhǔn)的從事和設(shè)立合會、私人錢莊、民間集資或其他形式的民間金融組織和活動均未有明確的法律規(guī)定。而且《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等也均不涉及民間金融相關(guān)法律地位確認(rèn)內(nèi)容。在這種情況下，可能會導(dǎo)致一些合理且確有必要存在的民間金融交易形式由于法律地位確認(rèn)的缺失而被認(rèn)列入從事類似于非法集資、放高利貸等非法金融活動的非法金融機(jī)構(gòu)之列。

（二）民事法律對民間金融活動的規(guī)定過于簡單

以民間借貸為例，在民事法律中只是規(guī)定了普通的民間借貸關(guān)系，即自然人之間的借貸、自然人與法人之間的借貸、自然人與其他組織之間的借貸以及企業(yè)內(nèi)部的集股融資進(jìn)行了法律規(guī)定和確認(rèn)[1]。所以，處理民間借貸糾紛時，雖然有民法通則、合同法、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)與司法解釋做依據(jù)，但是仍然缺少一部專門規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，使得民間借貸和非法集資的邊界依然模糊，判案時易引發(fā)分歧。

（三）行政法規(guī)對民間金融活動過多的否定

針對目前金融市場出現(xiàn)的各種民間金融組織，我國金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對其是否合法的判斷依據(jù)主要是國務(wù)院制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，中國人民銀行頒布的《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動有關(guān)問題的答復(fù)》、《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》等部門規(guī)章。其規(guī)定指出任何單位和個人未經(jīng)中國人民銀行依法批準(zhǔn)，不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動。這意味著我國的民間金融組織形式，如合會、私人錢莊等擅自向特定多數(shù)人或者不特定多數(shù)人從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等金融活動的機(jī)構(gòu)都被視為非法金融活動和非法金融機(jī)構(gòu)，一概不被法律所認(rèn)可。[2]

三、民間金融活動入罪標(biāo)準(zhǔn)完善

（一）合理運用前置法認(rèn)定民間金融活動罪與非罪界限

在實踐中，長期以來一直存在“刑事問題刑法來解決，民事問題民法來解決”這樣的固定思維方式，在犯罪的認(rèn)定過程中，很少注意運用民法的前置分析。近年來，在刑法界引起廣泛關(guān)注的“犯罪的二次性違法”理論，即主張在對不作為故意殺人、婚內(nèi)、財產(chǎn)犯罪的認(rèn)定中運用民法理論來分析刑法問題，并指出不能簡單地直接從刑法中尋找依據(jù)，而是應(yīng)當(dāng)首先從能否構(gòu)成犯罪的刑法規(guī)定賴于建立的其他前置性法律當(dāng)中去尋找。筆者認(rèn)為，基于刑法對民法的保障屬性，在刑法與民法交錯問題的處理中，要注重運用民法的前置分析。

以非法吸收公眾存款罪為例，行為人吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營以外的正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)、經(jīng)營活動的，是否構(gòu)成犯罪？實踐中存在肯定說和否定說，《非法集資解釋》則采取了折中的態(tài)度：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，能夠及時清退吸收資金，可以免于刑事處罰；情節(jié)輕微的，不作為犯罪處理?！盵3]對于上面所述情形運用民法前置處理是否更加妥當(dāng)？答案是肯定的。對于這類情況，可以賦予被害人自行選擇維權(quán)方式的權(quán)利。被害人可以選擇到法院提起民事訴訟來主張自己的債權(quán)，也可以讓自己的“存款”繼續(xù)“用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動”。

（二）常見民間金融活動入罪標(biāo)準(zhǔn)的確定

目前，我國對于非法集資行為進(jìn)行認(rèn)定的法律依據(jù)主要是2010年1月最高院出臺的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。正如前文所述，該《解釋》首次對非法集資相關(guān)行為從法律要件與實體要件兩個方面進(jìn)行界定，并首次提出了不以非法吸收或者變相吸收公眾存款的判定行為，的確較之前的行為界定標(biāo)準(zhǔn)而言，具有較大的進(jìn)步空間。然而，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實狀況與實踐中的行為表現(xiàn)來看，該《解釋》只是解決了部分應(yīng)急性疑難問題，而且其部分規(guī)定也存在的一定的不合理之處。鑒于此，本文認(rèn)為對非法集資與民間借貸的區(qū)分應(yīng)從籌資本質(zhì)、籌資影響、籌資基礎(chǔ)三個部分進(jìn)行界定。

在籌資本質(zhì)方面認(rèn)定，應(yīng)把握非法集資和民間借貸行為的內(nèi)在本質(zhì)即行為方式和目的。既然是被視為非法從事金融業(yè)務(wù)行為，其行為運作特點和運作目的理應(yīng)體現(xiàn)出與銀行等金融機(jī)構(gòu)相同的金融特征，即吸收資金的用途是投資或轉(zhuǎn)貸謀利。這在行為表述用的是“存款” 一詞，而非“資金”也得以證明，“存款”在金融學(xué)中具有特定含義，是指類似于銀行等金融機(jī)構(gòu)對社會公眾的剩余資金的一種吸收，與之相對應(yīng)的是貸款。刑法第175條沒有表述為非法吸收公眾資金，而是表述為非法吸收公眾“存款”，也是表明成立本罪要求行為人從事金融業(yè)務(wù)。如果將吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營之外的生產(chǎn)、經(jīng)營活動，認(rèn)定本罪，實際上就意味著否定了部分民間借貸的合法性。[4]換言之，籌資人吸收資金的目的如果是用于自身生活或生產(chǎn)需要，則所吸收的資金不屬于存款性質(zhì)，應(yīng)是資金或借款。但當(dāng)籌資人吸收的資金是用于發(fā)放貸款謀利，則構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。如果不從行為運作特點和目的上嚴(yán)格界定去兩者之間的區(qū)別，極易將民間借貸的合法籌資行為界定為非法吸收公眾存款行為。[5]

在籌資影響方面，我國民間借貸行為范圍相對比較窄，有一定的邊界性，出借人一般是向親戚、朋友等自己比較熟悉的人借款，其范圍的擴(kuò)展和延伸也具有相對的地域限制，而且其產(chǎn)生的影響相對較小。而非法集資行為多半是無范圍限制和地域限制，大多數(shù)是向社會泛的采用散發(fā)小廣告、發(fā)宣傳單、派人勸說等非法方式向社會公眾吸收資金，借款范圍非常廣泛，而且產(chǎn)生的影響較大。

在籌資的基礎(chǔ)方面，民間借貸的交易雙方之間是既基于金錢利益又基于人情因素，甚至有時候人情占主要原因。而非法集資的交易雙方之間則純粹是基于金錢利益為基礎(chǔ)，投資者多半是受到非法集資一方的高利率許諾誘惑。

四、民間金融活動刑事規(guī)則體系完善

（一）制定法律確認(rèn)民間借貸合法地位

現(xiàn)行的民間借貸存在監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。筆者認(rèn)為我國應(yīng)借鑒日本和臺灣做法，制定《民間借貸法》，確認(rèn)民間借貸合法地位。例如，日本于1915年制定《無盡業(yè)法》，對無盡（合會）的會金總額、運轉(zhuǎn)期限、成員數(shù)量都進(jìn)行嚴(yán)格限定，從而規(guī)范了無盡的運營。根據(jù)臺灣和日本的民間金融經(jīng)驗：對待民間金融既不能放任自流，也不能過份壓制，而是在充分尊重金融市場運行規(guī)律的基礎(chǔ)上，健全法律制度，賦予民間金融合法化地位并加強(qiáng)法律監(jiān)管。

（二）設(shè)置前置處理程序

在實體法方面，對涉及民間借貸的罪名，可增設(shè)一個行政處理前置程序?？梢詤⒖肌缎谭ㄐ拚钙摺分袑ν刀愖锏男薷?，對集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等增加一個行政處理前置程序，可規(guī)定：犯集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，經(jīng)公安機(jī)關(guān)通知，在限定期限內(nèi)全額退還被害人本金及合法利息并依法繳納罰款，受過行政處罰的，可以不追究刑事責(zé)任。相關(guān)行政處罰，可由行政法規(guī)來另行規(guī)定，比如規(guī)定：公安機(jī)關(guān)接到公眾舉報并查證屬實后，可視情況責(zé)令嫌疑人在3至6個月內(nèi)向被害人償還本息，并要求其向金融主管部門繳納罰款等。

注釋：

①楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應(yīng)對與出入罪標(biāo)準(zhǔn)》，載《東方法學(xué)》2012年第4期。

②參見肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁。

③參見 張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。

④張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。

⑤參見肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月。

[2]騰昭君，《民間金融法律制度研究》，中央民族大學(xué)博士論文，2011年4月。

[3]胡運鋒，《我國民間金融問題研究》，武漢大學(xué)碩士論文，2005年5月。

[4]楊興培、劉慧偉，《論刑法介入民間金融活動的原則和界限》，載《海峽法學(xué)》，2012年9月第3期。

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民營企業(yè)面廣量大是浙江省的一大特色和優(yōu)勢，對浙江省的經(jīng)濟(jì)增長、社會就業(yè)、提高人民生活水平、增加國家稅收等方面都做出了巨大貢獻(xiàn)。然而，受國際金融危機(jī)的影響，融資難成了制約浙江省民營企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。論文寫作，路徑選擇。。因此盡快解決民營企業(yè)融資問題，對于進(jìn)一步促進(jìn)浙江經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展具有重要意義。

一、浙江民營企業(yè)融資現(xiàn)狀

民營企業(yè)為了適應(yīng)變幻莫測的市場經(jīng)濟(jì)，必須保持經(jīng)營靈活、變化快捷的特點，因而在時間和數(shù)量上對資金的需求具有很大的不確定性，一次性融資的量較小但發(fā)生的頻率較高，不僅融資的復(fù)雜性加大，而且融資的成本代價較高。浙江民營企業(yè)的資金來源中以自籌為特征的內(nèi)源性融資比例達(dá)到59%，主要包括業(yè)主自由資金、原有勞動所得、親戚朋友借貸和企業(yè)間相互借貸等形式，但普遍缺乏長期穩(wěn)定的資金來源，導(dǎo)致企業(yè)規(guī)模受到限制，技術(shù)創(chuàng)新投入不足。

二、浙江民營企業(yè)融資困難的原因分析

2.1民營企業(yè)自身信用不足

浙江民營企業(yè)抵抗風(fēng)險能力普遍較弱，限制了自身實力的提升，影響其信用水平。論文寫作，路徑選擇。。一是經(jīng)營規(guī)模較小、固定資產(chǎn)和流動資金較少、現(xiàn)金流量不足，資金瓶頸限制了企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張。二是缺乏研發(fā)人才、專有技術(shù)與信息和必要的設(shè)備，創(chuàng)新條件欠佳，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，發(fā)展后勁不足，產(chǎn)品科技含量較低。三是缺少有效的長期發(fā)展計劃，只是單純被動追逐市場供求關(guān)系， 無法通過自身的市場調(diào)研提前掌握市場供求關(guān)系的變化， 一旦市場出現(xiàn)劇烈波動，很容易導(dǎo)致經(jīng)營困難、產(chǎn)品積壓。四是大多數(shù)民營企業(yè)沒有建立完整的現(xiàn)代企業(yè)制度，生產(chǎn)模式類似于作坊生產(chǎn)，存在產(chǎn)權(quán)不清、組織結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)管理混亂等問題。論文寫作，路徑選擇。。五是財務(wù)管理比較混亂，財務(wù)信息不透明，部分企業(yè)為了短期利益，通過賬目作假來達(dá)到逃漏稅的目的，企業(yè)的整體信用意識淡薄上述現(xiàn)象的存在，嚴(yán)重影響了民營企業(yè)的信用水平，成為其直接、間接融資困難的重要原因。論文寫作，路徑選擇。。論文寫作，路徑選擇。。

2.2信用擔(dān)保體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷

由于政府對民營企業(yè)信用擔(dān)保運營直接干預(yù)過多、監(jiān)管缺位，加上信用體系的補償機(jī)制仍然是按照計劃經(jīng)濟(jì)的方法進(jìn)行一次性補償，沒有根據(jù)不同信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運作效率、業(yè)績進(jìn)行連續(xù)激勵性補償，造成目前政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然多，但運營的績效差。

2.3民營企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間存在結(jié)構(gòu)不匹配問題

國有商業(yè)銀行是我國現(xiàn)行金融體系的主體，雖然有股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行，但資金實力根本不能與國有獨資商業(yè)銀行相匹配，缺少專門為民營企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以致弱化了金融對民營企業(yè)的扶持力度。

2.4扶持民營企業(yè)發(fā)展的政策體系不健全

近幾年來，針對民營中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題，國家雖然出臺了一些相關(guān)的政策，但是，政策法規(guī)欠完善，針對民營企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點和融資問題，普遍缺乏具有針對性和有效性的政策，且覆蓋面較小。例如，未制定促進(jìn)民營企業(yè)上市的激勵政策， 科技研發(fā)投入資助計劃的引導(dǎo)政策，自主知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押貸款辦法，高新技術(shù)制造企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，沒有頒布規(guī)范民間資本市場的法律規(guī)范等，沒有從政策、法律上解決中小制造企業(yè)融資困難的關(guān)鍵問題。

三、改善民營企業(yè)融資困境的路徑選擇

3.1提升浙江民營企業(yè)的整體素質(zhì)

3.1.1 推進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級

浙江民營企業(yè)要從粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，改變“低端產(chǎn)業(yè)、低附加值產(chǎn)品、低層次技術(shù)、低價格競爭為主”的生產(chǎn)模式，轉(zhuǎn)向高技術(shù)含量高、高附加值、高利潤的科技型產(chǎn)品。重視創(chuàng)新人才的培養(yǎng)與研發(fā)創(chuàng)新的投入，重視自主技術(shù)創(chuàng)新、發(fā)明專利與自主知識產(chǎn)權(quán)，通過提高技術(shù)創(chuàng)新水平和產(chǎn)品檔次來提升產(chǎn)品的市場競爭力和企業(yè)綜合實力，形成有利于大型金融機(jī)構(gòu)間接融資和政府產(chǎn)業(yè)政策支持的硬件環(huán)境。

3.1.2 拓寬民營企業(yè)的直接融資渠道

部分企業(yè)質(zhì)量良好、制度完善、科技含量高的民營企業(yè)應(yīng)爭取獲得中小企業(yè)板或創(chuàng)業(yè)板的上市資格。企業(yè)要按照中小企業(yè)板或創(chuàng)業(yè)板的上市要求，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，重組企業(yè)資產(chǎn)，規(guī)范企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、管理行為，以進(jìn)一步促進(jìn)技術(shù)、知識與資本的融合，在完善自身企業(yè)結(jié)構(gòu)的同時，進(jìn)一步獲取大量資本，為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展注入強(qiáng)勁的動力。

3.2加強(qiáng)政府對民營企業(yè)的政策扶持

3.2.1 完善民營企業(yè)信用擔(dān)保系統(tǒng)

政府需要轉(zhuǎn)變觀念，轉(zhuǎn)換管理與服務(wù)角色，從為民營企業(yè)提供信用擔(dān)保的直接承擔(dān)者轉(zhuǎn)變?yōu)閷γ駹I企業(yè)信用管理的宏觀調(diào)控者。一方面要大力支持與發(fā)展民間資本信用擔(dān)保，通過政府補貼等方式提高民間資本擔(dān)保在民營企業(yè)信用擔(dān)保體系中的比重，調(diào)整政府擔(dān)保與民間資本擔(dān)保的結(jié)構(gòu)關(guān)系，另一方面要適當(dāng)加強(qiáng)財政對于政府信用擔(dān)保的支持力度與政策傾斜，建立政策性的科技擔(dān)保有限公司，專門為科技型民營企業(yè)提供貸款擔(dān)保，并給予擔(dān)保公司擔(dān)保費一定的補貼，增加政府信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。

3.2.2 完善引入民間資本的法律法規(guī)

浙江的民間資本總額龐大，民間資本進(jìn)入融資市場將拓寬民營企業(yè)的融資渠道，具有融資速度快、門檻低、資金調(diào)動方便、資金使用率高等特點，將大大減輕政府的財政負(fù)擔(dān)。因此，政府應(yīng)對民間資本進(jìn)行分類監(jiān)管，引導(dǎo)建立一批實力雄厚、運作專業(yè)的民間資本投資基金，發(fā)展以民間資本為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一、規(guī)范管理分散的民間資本，同時，進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對民間資本的監(jiān)管力度，杜絕非法集資和高利貸現(xiàn)象，規(guī)范民間資本市場，降低金融風(fēng)險。

3.3加大金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)的支持力度

3.3.1 發(fā)展適合民營企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)

中小企業(yè)向銀行申請貸款，最關(guān)心的是利率、審批速度和審批手續(xù)這三個問題，所以破解小企業(yè)貸款難題，要從信貸機(jī)構(gòu)設(shè)置、信用評級、流程再造、激勵機(jī)制等進(jìn)行全方位的改造，找到簡化流程和控制風(fēng)險的結(jié)合點，成立中小金融機(jī)構(gòu)，讓這些機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)很好的互動，就是一個比較好的措施。論文寫作，路徑選擇。。中小商業(yè)銀行一般是地方性的，從而易于了解地方上中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，這就降低了信息不對稱的程度。同時，貸款給中小企業(yè)之后也能夠相對容易地監(jiān)督貸款的使用情況，貸款的風(fēng)險就大大減少。

3.3.2 改進(jìn)與創(chuàng)新貸款服務(wù)方式

金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新服務(wù)模式，擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新品種，為民營企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品。例如，大批采用“抱團(tuán)增信”方法，幫助無足額資產(chǎn)抵押而難以獲得貸款的民營企業(yè)融資；擴(kuò)大民營企業(yè)抵押品的覆蓋范圍，從傳統(tǒng)的土地廠房擴(kuò)展到技術(shù)、設(shè)備、存貨等方面，尤其重視以自主知識產(chǎn)權(quán)和專利權(quán)為抵押品的貸款申請， 通過專業(yè)的專利質(zhì)押評估機(jī)構(gòu)來確定貸款金額，鼓勵民營企業(yè)進(jìn)行科技創(chuàng)新；推廣“信貸工廠”模式，分離客戶營銷與信貸業(yè)務(wù)操作，實行中后臺業(yè)務(wù)專業(yè)化、集中化處理，設(shè)置評價授信、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警等一系列環(huán)節(jié)，縮短信貸辦理周期，通過工廠式流水線運作完成授信審批，節(jié)約民營企業(yè)融資成本；建立的信用評級體系，降低對民營企業(yè)的融資門檻，改變其弱勢地位，并充分考慮民營企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的研發(fā)創(chuàng)新特點，加大資金貸款，鼓勵和支持民營企業(yè)向科技型企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

四. 結(jié)束語

總之，對民營企業(yè)的融資體系的重構(gòu)，無論從政府、金融機(jī)構(gòu)還是民營企業(yè)自身都要審時度勢地從現(xiàn)實情況出發(fā)，擺脫以往的觀念束縛，從資金供給者到資金需求者都必須進(jìn)行徹底的思想轉(zhuǎn)變。尤其是政府相關(guān)部門，在目前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)都偏緊的形勢下，要從根本上緩解民營企業(yè)的資金瓶頸，打開其融資渠道，就必須要進(jìn)行制度革新，為民營企業(yè)的融資提供和諧良好的宏觀環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

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