導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇金融中介論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織如不具備合法性，就根本談不上在市場競爭中成為一支抗衡力量，也談不上增強(qiáng)農(nóng)民自身的談判地位。在國家短期內(nèi)不可能出臺(tái)有關(guān)法的前提下，地方政府可采取變通的方式，地方性的法規(guī)，促進(jìn)當(dāng)?shù)睾献鹘M織的發(fā)展。如1995年5月20日，山東德州寧津縣了縣人民政府的紅頭文件"寧津縣農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織登記注冊(cè)管理試行辦法"，規(guī)定工商行政管理部門對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織核準(zhǔn)登記注冊(cè)時(shí)，對(duì)符合企業(yè)法人條件的應(yīng)按國家有關(guān)規(guī)定辦理企業(yè)法人登記，核發(fā)企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，從此在寧津縣就出現(xiàn)了以合作社名義登記注冊(cè)的營業(yè)執(zhí)照，山東萊陽市也有類似的做法。地方政府的這一舉措賦予了合作社與其他企業(yè)組織一樣平等的企業(yè)法人地位，從而使它們可以合法地參與市場競爭。

中國農(nóng)村現(xiàn)在的合作經(jīng)濟(jì)組織名稱很多，形式各異，而且往往隸屬于不同的部門，如中國科協(xié)下屬的農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)被界定為農(nóng)民的技術(shù)經(jīng)濟(jì)合作組織，其中有一部分已成為經(jīng)濟(jì)實(shí)體型的組織，農(nóng)業(yè)部亦負(fù)責(zé)指導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社，供銷合作社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一些站所（如畜牧獸醫(yī)站）也領(lǐng)頭興辦各類農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織。這些組織的大方向一致，但由于各部門的條條領(lǐng)導(dǎo)及部門之間清晰的邊界，農(nóng)民合作社的組織資源無法整合在一起，發(fā)揮整體效益。因此，地方政府除了核準(zhǔn)合作社的登記注冊(cè)外，還要配套出臺(tái)農(nóng)民專業(yè)合作社的示范章程，明確合作社的性質(zhì)，界定合作社的內(nèi)涵、處延及內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制等，這樣各類合作組織即可"對(duì)號(hào)入座"，打破原來的部門界限，在統(tǒng)一的制度規(guī)范和名稱下整合起來。

二、新舊組織對(duì)接關(guān)鍵：理順雙方產(chǎn)權(quán)關(guān)系

兩種組織資源對(duì)接的一個(gè)重要問題是如何處理政府有關(guān)部門（包括供銷社、信用社等）與農(nóng)民自發(fā)組成的合作社之間的關(guān)系。課題組在以前的研究中曾對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行過探討，現(xiàn)在我們從產(chǎn)權(quán)關(guān)系上對(duì)這問題做進(jìn)一步的研究。

1．理順農(nóng)民專業(yè)合作社與供銷社之間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系。

專業(yè)合作社與基層供銷社對(duì)接，能使農(nóng)民更順利地進(jìn)入市場，而且通過專業(yè)合作社來改造基層社，但這種改造能否實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵是理順專業(yè)合作社與供銷社之間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，從理論上講，產(chǎn)權(quán)清晰并不等于將資產(chǎn)量化到個(gè)人，關(guān)鍵是建立有效的激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)督制衡機(jī)制，而供銷社母體和發(fā)育出的專業(yè)合作社或?qū)I(yè)協(xié)會(huì)之間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系則要有利于這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，從而使專業(yè)合作社能將供銷社改造過來，而不是供銷社通過干預(yù)專業(yè)合作社的決策、讓合作社安置供銷社的冗員等方式最終將農(nóng)民的專業(yè)合作社拖垮。顯然，專業(yè)合作社在發(fā)展過程中將供銷社的資產(chǎn)或股份逐漸贖買過來，使農(nóng)民社員真正享有專業(yè)合作社的決策權(quán)、剩余索取權(quán)和對(duì)資產(chǎn)凈值的處置權(quán)，這是使農(nóng)民專業(yè)合作社保有生命力并具備改造供銷社的能力的唯一途徑。通過這種演進(jìn)，供銷社的干部職工或是成為專業(yè)合作社的社員，或是成為被專業(yè)社雇用的專業(yè)人員，其他各級(jí)的供銷聯(lián)社也將被改造成農(nóng)民專業(yè)合作社的聯(lián)社，農(nóng)民才能真正成為供銷社的主人。同時(shí)，我們應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，靠經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱、組織形式不規(guī)范、尚處于起步階段的農(nóng)民專業(yè)合作社來融合、改造供銷社，必然是一條漫長而又困難重重的改革路徑，只有著力營造一個(gè)有利于農(nóng)民的自助組織（尤其是專業(yè)合作組織）成長壯大的制度環(huán)境，這條路徑才有可能走通。

2．政府扶持的合作社成長起來之后，政府應(yīng)理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，逐漸退出。

有遠(yuǎn)見的政府在所扶持的合作社成長壯大后，應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)造條件退出。

山東諸城市皇華鎮(zhèn)由鎮(zhèn)婦聯(lián)牽頭，組建"巾幗藝品股份合作社"。鎮(zhèn)政府在合作社的運(yùn)作中給予了強(qiáng)有力的扶持，一是直接向合作社注入人力、物力和財(cái)力。合作社的董事長由鎮(zhèn)婦聯(lián)主席擔(dān)任，副董事長由鎮(zhèn)長助理擔(dān)任，女副鎮(zhèn)長擔(dān)任合作社的名譽(yù)董事長。鎮(zhèn)政府向合作社投入7萬元財(cái)政周轉(zhuǎn)金，并為合作社配備一輛吉普車、一部手機(jī)，兩部程控電話，此外還計(jì)劃再為合作社配置一部運(yùn)輸車。鎮(zhèn)政府對(duì)于自己在合作社的投入，沒有規(guī)定具體還款期限，只要求合作社在其發(fā)展起來后還款即可，并希望合作社運(yùn)轉(zhuǎn)成功后能夠改善鎮(zhèn)機(jī)關(guān)人員的福利待遇。二是積極協(xié)調(diào)合作社與各職能部門或企業(yè)的關(guān)系，大大降低了合作社的交易成本。為了解決合作社流動(dòng)資金不足的問題，鎮(zhèn)政府親自出面協(xié)調(diào)，由鎮(zhèn)集體企業(yè)提供擔(dān)保，為合作社爭取了8萬元的信用社貸款。為解決合作社的生產(chǎn)場地，鎮(zhèn)政府將財(cái)政所的16間平房騰出，作為合作社的生產(chǎn)車間，并協(xié)調(diào)電力部門，為合作社及時(shí)解決電力供應(yīng)問題。合作社規(guī)模擴(kuò)大后，鎮(zhèn)政府又與鎮(zhèn)供銷社協(xié)調(diào)，租用供銷社閑置倉庫，并投資15萬元進(jìn)行裝修改建。三是直接為合作社聯(lián)系業(yè)務(wù)。這個(gè)案例沒有解決的問題是：鎮(zhèn)政府的各種物質(zhì)支持將來要獲取什么樣的回報(bào)？合作社與鎮(zhèn)政府之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系應(yīng)如何界定？這些問題如不及早解決，必然會(huì)留下隱患。

三、利用傳統(tǒng)資源壯大新的組織

農(nóng)民自發(fā)組成的合作社在資源稟賦上存在種種缺憾，如果能利用傳統(tǒng)組織的各種資源（人力資本，組織網(wǎng)絡(luò)，物質(zhì)資產(chǎn)等），無疑會(huì)在較短時(shí)間內(nèi)有較快的發(fā)展。

供銷合作社領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社

全國供銷合作總社多次指出，供銷社要發(fā)展，必須立足于為"三農(nóng)"服務(wù)、為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營服務(wù)。以供銷社為母體，促進(jìn)、培育和領(lǐng)辦農(nóng)民的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)，從而創(chuàng)立供銷社的新機(jī)制。截止1999年末，依托基層社興辦的專業(yè)合作社有24000個(gè)，其中種植類11000個(gè)（其中棉花專業(yè)合作社1400個(gè)），養(yǎng)殖類4800個(gè)，服務(wù)類2800個(gè)，農(nóng)資專業(yè)合作社4900個(gè)。到2000年上半年，專業(yè)合作社已發(fā)展社員685．9萬戶，吸收社員股金11．49億元。這種改革走向就涉及到如何充分利用傳統(tǒng)的組織資源（供銷社），并實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)組織資源與農(nóng)民中新發(fā)育的組織資源（專業(yè)合作社）的對(duì)接，最終通過興辦專業(yè)合作社來改造基層社。在實(shí)地調(diào)查中，基層社的同志也指出，資產(chǎn)經(jīng)營，僅能解決供銷社的"止血"問題（減少虧損），解決不了發(fā)展問題。為"三農(nóng)"服務(wù)，供銷社真正成為連接農(nóng)民和市場的紐帶和橋梁，這樣供銷社才能具有"造血"功能。

供銷社作為一種傳統(tǒng)的組織資源，它有哪些優(yōu)勢呢？

供銷社的優(yōu)勢之一是擁有自己多年來形成的組織網(wǎng)絡(luò)體系。截止1999年末，全國基層社所屬的經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)共有48．5萬個(gè)，其中村級(jí)綜合服務(wù)站12．5萬個(gè)，占經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的1／4，占全國行政村總數(shù)的15．8％。此外，全國還有供銷社辦的莊稼醫(yī)院2．8萬個(gè)。村級(jí)服務(wù)站可以為農(nóng)民提供生產(chǎn)與生活多方面的服務(wù)。

供銷社的優(yōu)勢之二是在改制后，保留了一批掌握信息和擁有技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才。

供銷社的優(yōu)勢之三是擁有現(xiàn)成的場地和設(shè)施等物質(zhì)資產(chǎn)以及一部分在資產(chǎn)經(jīng)營后收回的由社里掌握使用的資金。

供銷社擁有的組織網(wǎng)絡(luò)、人力資本和物質(zhì)資產(chǎn)都是農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和個(gè)體營銷戶所不具備的，所以如果經(jīng)過改造后，完全有條件成為連接農(nóng)民和市場的紐帶和橋梁。但哪一條是可行的而又符合合作社理想的改造途徑呢？農(nóng)民的新老股金在供銷社資產(chǎn)中所占的份額很小，通過擴(kuò)股的方式使農(nóng)民成為供銷社的大股東，進(jìn)而成為供銷社的真正主人，這條途徑是不現(xiàn)實(shí)的。另一條途徑是另起爐灶，供銷社領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社或?qū)I(yè)協(xié)會(huì)充分利用供銷社這種傳統(tǒng)組織所擁有的資源，同時(shí)充分發(fā)揮農(nóng)民自發(fā)組織的主動(dòng)性和靈活性，待農(nóng)民合作組織發(fā)展壯大之后，贖買供銷社的資產(chǎn)或股份，雇用供銷社的干部職工，從而以專業(yè)合作社或?qū)I(yè)協(xié)會(huì)為主體，改造、融合和"吃掉"供銷社，通過這種方式使農(nóng)民真正成為供銷社的主人，實(shí)現(xiàn)兩種組織資源的有效對(duì)接。

村社區(qū)合作組織的功能

除了作為農(nóng)村土地的所有者代表與公司打交道外，村社區(qū)合作組織還在農(nóng)戶與公司、農(nóng)戶與農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人以及農(nóng)戶與市場之間發(fā)揮紐帶作用。

農(nóng)村家庭承包經(jīng)營的基本經(jīng)營制度確立以來，村級(jí)社區(qū)合作組織自身逐步退出生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域而轉(zhuǎn)向提供社區(qū)公共物品、管理協(xié)調(diào)、信息服務(wù)、商業(yè)擔(dān)保等。在村級(jí)社區(qū)組織的個(gè)案中，一個(gè)突出的共同特點(diǎn)是社區(qū)合作組織原有的最重要的為農(nóng)戶提供統(tǒng)一營銷服務(wù)的功能逐步由社區(qū)內(nèi)的專業(yè)大戶或經(jīng)紀(jì)人所取代。這樣做的結(jié)果是實(shí)現(xiàn)了專業(yè)大戶、普通農(nóng)戶和村級(jí)社區(qū)合作組織三方的優(yōu)勢互補(bǔ)，為普通農(nóng)戶的產(chǎn)品建立了穩(wěn)定的營銷渠道，同時(shí)又使專業(yè)大戶獲得充足而穩(wěn)定的貨源，增強(qiáng)了市場議價(jià)的能力，降低了市場交易成本，取得了組織的規(guī)模效益。而村級(jí)社區(qū)合作組織則可以發(fā)揮其有效協(xié)調(diào)與政府有關(guān)部門的關(guān)系、生產(chǎn)公共物品、提供商業(yè)信譽(yù)等特殊功效，解決普通農(nóng)戶以及專業(yè)大戶進(jìn)入市場中十分需要而依靠自身力量又難以實(shí)現(xiàn)或交易成本過高的服務(wù)。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和"七所八站"的功能

隨著鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）機(jī)構(gòu)改革的深化和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）集體企業(yè)的全面改制，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)原有的獨(dú)立于黨委和政府的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)將逐步解體，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）社區(qū)合作組織的建立將主要依托鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等為農(nóng)民服務(wù)的事業(yè)職能部門以及婦聯(lián)等群團(tuán)組織。從發(fā)展趨勢看，那些技術(shù)服務(wù)力量較強(qiáng)、社會(huì)動(dòng)員能力較強(qiáng)且重視社區(qū)合作的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）將先行一步，重點(diǎn)是以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)職能部門的改革為切入點(diǎn)來發(fā)展鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）社區(qū)合作組織，使農(nóng)技服務(wù)部門與社區(qū)內(nèi)農(nóng)民結(jié)成利益共同體，而國家科技創(chuàng)新體系的重大改革也為此提供了新的契機(jī)。

1997年初，模仿山東省萊陽市成功合作社的方式，山東高密市拒成河鎮(zhèn)政府與鎮(zhèn)獸醫(yī)站聯(lián)合，以鎮(zhèn)內(nèi)養(yǎng)雞專業(yè)戶為依托，創(chuàng)建起合作社。合作社的董事會(huì)由鎮(zhèn)政府主要領(lǐng)導(dǎo)和獸醫(yī)站主要成員組成，監(jiān)事會(huì)成員全部是養(yǎng)殖戶社員。

合作社成立初期，凱遠(yuǎn)龍頭企業(yè)仍然是與鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府簽訂合同，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府進(jìn)行財(cái)政擔(dān)保，向養(yǎng)殖戶發(fā)放雞苗。加入合作社的社員只要自己建起雞棚后，其它一切服務(wù)都由合作社提供。

因此，拒成河鎮(zhèn)肉雞合作社的建立，在很大程度上受益于當(dāng)?shù)卣闹苯訁⑴c和鼎力相助，政府從組建合作社、派代表在合作社的決策層中擔(dān)任要職，到籌措合作社的運(yùn)作資金、提供合作社的生產(chǎn)場所，扶了合作社一程又一程。這種狀況在合作社的所在地山東的同類型合作社中有著較強(qiáng)的代表性，特別是在合作社的發(fā)展初期。但是一旦合作社進(jìn)入正常運(yùn)作后，政府所發(fā)揮的行政作用是呈逐步減弱的趨勢，合作社的發(fā)展越來越依靠企業(yè)家。

鄉(xiāng)村社區(qū)合作組織與其他農(nóng)民中介組織的關(guān)系是多層面的，主要體現(xiàn)出兩種基本的關(guān)系類型

第一，鄉(xiāng)村社區(qū)合作組織是其他農(nóng)民中介組織的母體。各類農(nóng)民中介組織的發(fā)育不僅大多以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或村地域范圍為依托，而且在不少情況下是在鄉(xiāng)村社區(qū)合作組織的培育下成長壯大起來的，但是從發(fā)展趨勢看，隨著農(nóng)業(yè)市場化進(jìn)程的逐漸深化，鄉(xiāng)村社區(qū)合作組織對(duì)其他農(nóng)民中介組織的這種母體性特征將淡化，各類農(nóng)民中介組織的建立將日益依賴于按照專業(yè)化原則所形成的空間區(qū)域生產(chǎn)布局，打破帶有行政性的鄉(xiāng)村社區(qū)的界限。如廣西賀州市水果專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)，會(huì)員主要分布在廣西的賀州、鐘山、富川、平南等地，并且拓展到湖南江華、廣東中山市等三省區(qū)六縣（市），生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的一致性，而不是鄉(xiāng)村社區(qū)，越來越成為會(huì)員之間的聯(lián)系紐帶。第二，鄉(xiāng)村社區(qū)合作組織是其他農(nóng)民中介組織的合作伙伴。這種伙伴關(guān)系又可進(jìn)一步劃分為緊密型和松散型這兩種基本類型。其中，緊密型是指鄉(xiāng)村社區(qū)合作組織與供銷社、公司、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人以及農(nóng)民專業(yè)合作社等建立起了產(chǎn)權(quán)關(guān)系；松散型則是指鄉(xiāng)村社區(qū)組織與供銷社、公司、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人以及農(nóng)民專業(yè)合作社等通過發(fā)揮各自資源優(yōu)勢而建立的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

四、采取各種方式加強(qiáng)農(nóng)民中介融資

在農(nóng)村金融改革這一問題上，有關(guān)部門提出：農(nóng)村信用合作社要堅(jiān)持為"三農(nóng)"服務(wù)：組織形式要因地制宜，不搞"一刀切"；改革重點(diǎn)則放在產(chǎn)權(quán)改革和完善法人治理結(jié)構(gòu)上。這方面的積極動(dòng)向是農(nóng)村信用合作社的改革已不再泛泛地提恢復(fù)"三性"，改革策略更加務(wù)實(shí)和靈活，但存在的問題是仍把農(nóng)村金融改革僅局限于農(nóng)村信用合作社的改革。

由于實(shí)現(xiàn)壟斷及獲取壟斷利潤的一個(gè)必要條件是存在著生產(chǎn)要素或商品進(jìn)入市場的障礙，而在資金市場開放后，任何一個(gè)資金所有者，無論其持有資金量大小，都可作為一個(gè)貸款人隨時(shí)進(jìn)入市場，不存在進(jìn)入市場的障礙。同時(shí)在當(dāng)前國家和城市資金供大于求的情況下，農(nóng)村卻是典型的資金賣方市場。所以在資金市場開放的前提下，具有不同經(jīng)濟(jì)成分的、多元化的金融組織將會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，不可能出現(xiàn)由一種金融組織壟斷資金市場的局面，這也就決定了農(nóng)村的金融體系必然是多元化的。

篇2

 

第九單元“課題1溶液的形成”一節(jié)中“溶解時(shí)的吸熱或放熱現(xiàn)象”的探究實(shí)驗(yàn)。教材中的實(shí)驗(yàn)用品中提供的有溫度計(jì)，顯然是利用溫度計(jì)分別測量氯化鈉、硝酸鉀和氫氧化鈉溶解于水的前后溫度的變化來驗(yàn)證氯化鈉溶解于水時(shí)溶液的溫度不變、硝酸銨溶解于水時(shí)溶液的溫度降低、氫氧化鈉溶解于水時(shí)溶液的溫度升高的現(xiàn)象獲得結(jié)論：“有的溶質(zhì)溶解時(shí)，擴(kuò)散過程吸收的熱量小于水合過程放出的熱量，表現(xiàn)為溶液的溫度升高；反之則溶液的溫度降低”的結(jié)論。

一、該探究實(shí)驗(yàn)存在的不足之處有：

1、趣味性不強(qiáng)，學(xué)生沒有探究的愿望。

2、用溫度計(jì)測量溶液的溫度現(xiàn)象不明顯、不客觀。

二、對(duì)實(shí)驗(yàn)進(jìn)行的改進(jìn)

1、取4支50ml的小燒杯，分別加入20ml的水，放在墊有石棉網(wǎng)的三角架上加熱至水沸騰（為了縮短實(shí)驗(yàn)時(shí)間，可加入熱水）。

2、把4支燒杯每兩支分為一組。

3、向第一組的燒杯中分別加入等質(zhì)量的氯化鈉和硝酸銨的固體觀察現(xiàn)象。

4、把第二組中的酒精燈移走初中物理論文，分別立即加入等質(zhì)量的氯化鈉和氫氧化鈉的固體觀察現(xiàn)象（如下圖所示）。

三、實(shí)驗(yàn)中觀察到的現(xiàn)象和原理

第一組實(shí)驗(yàn)，向沸騰的水中分別加入氯化鈉和硝酸銨時(shí)，加入硝酸銨的燒杯中的水不再沸騰，而加入氯化鈉固體的燒杯中繼續(xù)沸騰。原理是硝酸銨溶解于水時(shí)銨根離子和硝酸根離子向水中擴(kuò)散的過程中吸收的熱量大于這兩種離子與水分子作用生成水合離子時(shí)放出的熱量，溶液的溫度降低；氯化鈉中的鈉離子與氯離子向水中擴(kuò)散過程中吸收的熱量與形成水合離子時(shí)放出的熱量相等，溶液的溫度基本不變。

第二組實(shí)驗(yàn)，加入氫氧化鈉固體的燒杯中的水又沸騰了，而加入氯化鈉的燒杯中沒有明顯的現(xiàn)象發(fā)生。原理是氫氧化鈉溶解于水時(shí)，鈉離子和氫氧根離子擴(kuò)散時(shí)吸收的熱量小于它們與水分子水合時(shí)放出的熱量，溶液的溫度升高。

四、改進(jìn)后的優(yōu)點(diǎn)：

1、改進(jìn)后的實(shí)驗(yàn)增強(qiáng)了實(shí)驗(yàn)的趣味性、直觀性和客觀性。

篇3

韓國政府建立的中小企業(yè)政策性金融體系頗具特色，政策性銀行、信用擔(dān)保、二板市場三位一體，為韓國中小企業(yè)的發(fā)展起到了很大的推動(dòng)作用。一方面韓國政府成立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小企業(yè)銀行;另一方面設(shè)立了中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金和技術(shù)信用擔(dān)?；?，為初創(chuàng)型和科技型中小企業(yè)提供資金保障。韓國政府還參照美國納斯達(dá)克市場，建立了自己的二板市場—NASDAQ市場，專門為知識(shí)密集型、創(chuàng)造高附加值的中小企業(yè)融資。目前，以政策性銀行、信用擔(dān)?；鸷投迨袌鰹橹鞯捻n國中小企業(yè)政策性金融體系，正為保證中小企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)投資、技術(shù)開發(fā)以及中小企業(yè)國際化提供著廣泛的金融支持業(yè)務(wù)。

我國沒有專門的中小企業(yè)政策性銀行，主要通過各商業(yè)銀行間接提供貸款，但商業(yè)銀行的逐利性決定了其對(duì)中小企業(yè)融資支持的有限性。在信用擔(dān)?；鸱矫妫瑩?dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模小、實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，且受行政干預(yù)影響較大。針對(duì)這一系列不足，結(jié)合韓國的政策性金融體系，筆者認(rèn)為，政府應(yīng)致力于完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立政策性擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保、互助擔(dān)保和再擔(dān)保一體的多元化擔(dān)保路徑，并設(shè)立專項(xiàng)款用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)壞賬的代償，減小擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)信息在全社會(huì)的公開、查詢與共享，使中小企業(yè)接受公眾的監(jiān)督，誠信經(jīng)營，從而增加公司的信用值。若中小企業(yè)信用擔(dān)保體系能夠改善，中小企業(yè)在融資問題上就搬走了一塊“攔路巨石”。

四、中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新扶持體系的優(yōu)勢與特點(diǎn)

如果說融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，那么技術(shù)創(chuàng)新能力則直接決定著中小企業(yè)的命運(yùn)。如何促進(jìn)企業(yè)提高科技創(chuàng)新能力，是各國都在思考的問題，荷蘭就曾針對(duì)中小企業(yè)推出了“創(chuàng)新券”制度，并取得了很好的成效。印度也實(shí)施了一系列舉措推動(dòng)中小企業(yè)創(chuàng)新，較為典型的是其產(chǎn)學(xué)研政策，有許多經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。

篇4

企業(yè)年金是國家、企業(yè)、個(gè)人共同分擔(dān)養(yǎng)老保障責(zé)任的三位一體的制度安排，是對(duì)抗老齡化危機(jī)、家庭小型化趨勢、長壽風(fēng)險(xiǎn)的重要的制度安排。然而企業(yè)年金計(jì)劃運(yùn)作過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)紛繁復(fù)雜，因此，要達(dá)到保障企業(yè)年金的安全性和收益性，建立高效率、高效用的監(jiān)管機(jī)制尤為重要。

一、我國企業(yè)年金監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)我國企業(yè)年金發(fā)展的現(xiàn)狀

自2004年兩法施行以來，我國企業(yè)年金進(jìn)入了一個(gè)發(fā)展的黃金時(shí)期。到2005年底，我國企業(yè)年金積累基金為680億元；到2006年底，達(dá)到910億元；2007年企業(yè)年金的全年增量為400億左右，積累基金達(dá)到1300億元。然而，在監(jiān)管方面卻存在著一系列的問題。

(二)我國企業(yè)年金監(jiān)管的機(jī)制

目前，我國企業(yè)年金的監(jiān)管采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管的模式。所謂的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，即按照企業(yè)年金運(yùn)營中涉及的機(jī)構(gòu)的類別設(shè)計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別管理各自的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)企業(yè)年金運(yùn)營所涉及的主體以及相關(guān)政府部門的職能范圍，企業(yè)年金的監(jiān)管主體有勞動(dòng)和社會(huì)保障部，主要負(fù)責(zé)企業(yè)年金立法和執(zhí)法的監(jiān)管、負(fù)責(zé)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)資格的確認(rèn)等；銀監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)托管銀行的監(jiān)管；保監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)公司；證監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)管信托公司、投資管理公司；財(cái)政部，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管企業(yè)年金方面的稅收政策。這種根據(jù)機(jī)構(gòu)職能分工負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，在現(xiàn)實(shí)的操作中存在著諸多問題。

(三)我國企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)制存在的問題

1.存在監(jiān)管盲區(qū)以及監(jiān)管重復(fù)的現(xiàn)象。

監(jiān)管主體過多，包括政府主體和非政府主體，政府主體有勞動(dòng)和社會(huì)保障部、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、審計(jì)署等；非政府主體有行業(yè)協(xié)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)以及受益人等。這些主體之間的合作，缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，不能使監(jiān)管發(fā)揮其最大的效用。

2.行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)以及受益人自我監(jiān)管缺失

在年金監(jiān)管的過程中，行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)的定位不明確，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的職能；而委托人以及參與繳費(fèi)的職工也缺乏安全與權(quán)益意識(shí)，每月繳費(fèi)后，不再過問企業(yè)年金的運(yùn)作情況，使得企業(yè)年金的運(yùn)作缺乏受益人的自我監(jiān)管。

3.企業(yè)年金擔(dān)保機(jī)制不完善，受益人利益缺乏最終保障

《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定建立的投資管理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，為企業(yè)年金基金提供了第一線的擔(dān)保方式，但擔(dān)保的水平很低。除此之外，我國并沒有其他的基金擔(dān)保制度，一旦年金基金發(fā)生投資虧損，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金無異于杯水車薪，無法保障受益人的利益。

二、發(fā)達(dá)國家企業(yè)年金監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)

(一)美國企業(yè)年金的監(jiān)管機(jī)制

美國的企業(yè)年金是州政府和聯(lián)邦政府分別對(duì)不同層次的退休金計(jì)劃進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)，主要有三大組織機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)處理退休金的監(jiān)管:國內(nèi)稅屬、勞動(dòng)部、退休金和收益保證公司。監(jiān)管的主要法規(guī)是ERISA法案(雇員退休收入保障法案)和IRC法案。在ERISA之外，美國的企業(yè)年金還受到稅收法、保障法、1947年全國勞動(dòng)法、TaftHartley法案的部分管制。

(二)英國職業(yè)年金計(jì)劃的監(jiān)管

英國養(yǎng)老金制度的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有:國內(nèi)稅收收入局；職業(yè)年金監(jiān)管局；政府收益相關(guān)年金計(jì)劃；職業(yè)年金咨詢局；金融服務(wù)局。此外，英國還建立了兩大輔監(jiān)管機(jī)制:一是建立"吹哨"機(jī)制，引進(jìn)專業(yè)裁判或者仲裁者，代表委托人的利益，可以對(duì)受托人的不當(dāng)行為進(jìn)行有效的約束；二是建立"成員抱怨"機(jī)制，實(shí)際上是鼓勵(lì)廣大成員通過該意見表達(dá)機(jī)制，直接將自己的意見或者不滿反映給監(jiān)管者或監(jiān)管機(jī)構(gòu)。法律方面，主要是受1986年的《金融服務(wù)法》和1995年的《養(yǎng)老金保險(xiǎn)法》的監(jiān)管。

(三)日本企業(yè)年金的監(jiān)管機(jī)制

在日本，對(duì)企業(yè)年金監(jiān)管的部門主要有兩個(gè):一是厚生勞動(dòng)省和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管模式方面，日本的監(jiān)管模式從定量限制監(jiān)管逐步向"審慎人"規(guī)則方向發(fā)展。在法律規(guī)范方面，主要遵循《勞動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)法》、《公司稅收法》、《員工養(yǎng)老金保險(xiǎn)法》、《DB養(yǎng)老金法》、《DC養(yǎng)老金法》。此外，近年來在簡化法規(guī)的驅(qū)動(dòng)下，通過注冊(cè)的養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司、工會(huì)、員工養(yǎng)老金協(xié)會(huì)進(jìn)行間接監(jiān)管的作用正日益提高。

三、對(duì)改善企業(yè)年金監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

結(jié)合著我國企業(yè)年金監(jiān)管存在的現(xiàn)行問題，借鑒國外美國、日本、英國的經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為，企業(yè)年金應(yīng)在一下幾方面完善。

(一)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變

所謂的功能監(jiān)管，就是基于金融體系基本功能二設(shè)計(jì)的更具連續(xù)性和一致性的，能實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場協(xié)調(diào)的監(jiān)管。在功能監(jiān)管框架下，各個(gè)監(jiān)管主體關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其所能發(fā)揮的功能，而不是金融機(jī)構(gòu)的類型和名稱。在這種情況下，勞動(dòng)和社會(huì)保障部從總體上監(jiān)管，而在具體的操作方面，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管托管事務(wù)，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管賬戶管理事務(wù)，證監(jiān)會(huì)監(jiān)管投資管理事務(wù)。勞動(dòng)和社會(huì)保障部在監(jiān)管過程中起著領(lǐng)導(dǎo)的作用，是法定監(jiān)管人。

(二)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

明確行業(yè)協(xié)會(huì)以及中介機(jī)構(gòu)的定位，加強(qiáng)信息的披露。通常情況下，企業(yè)年金計(jì)劃的受托人、賬戶管理人、投資管理人、基金托管人的財(cái)務(wù)報(bào)表和基金財(cái)務(wù)報(bào)表必須接受獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)；受托人必須聘請(qǐng)外部精算師對(duì)其償付能力進(jìn)行評(píng)估；各機(jī)構(gòu)必須經(jīng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)定。中介機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)要公正的進(jìn)行并加強(qiáng)信息披露。此外，要建立企業(yè)年金的行業(yè)自律機(jī)制。這一點(diǎn)要借鑒英國的"吹哨"的機(jī)制和"成員抱怨"機(jī)制。自律監(jiān)管要依賴于某些重要專業(yè)人員的監(jiān)管。

(三)受益人的自我監(jiān)管

提高受益人的安全意識(shí)，建立受益人的意見表達(dá)機(jī)制，加強(qiáng)受益人的自我監(jiān)管。受益人的意見反映了受益人的要求、希望和不滿，是促進(jìn)基金經(jīng)理人改善經(jīng)營管理以滿足受益人要求的動(dòng)力。所以，建立受益人的意見表達(dá)機(jī)制，既是監(jiān)管的一個(gè)重要方面，也是激勵(lì)機(jī)制的一個(gè)組成部分。

(四)建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機(jī)制

在這一點(diǎn)上，可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)建立養(yǎng)老基金擔(dān)保公司。養(yǎng)老基金擔(dān)保公司資金來源于年金計(jì)劃發(fā)起人的繳費(fèi)、年金基金的部分投資收入以及年金基金擔(dān)保公司托管的計(jì)劃資產(chǎn)，比較可行。并且，通過賦予養(yǎng)老基金擔(dān)保公司一定的監(jiān)管職權(quán)，能夠完善監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管的效率。我們國家的企業(yè)年金現(xiàn)在處于發(fā)展的黃金時(shí)段，建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機(jī)制是必要而迫切的。

參考文獻(xiàn)

[1]華金輝.企業(yè)年金監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)及其啟示.海南金融.2005.8.

篇5

引言

改革開放打破了我國長期以來傳統(tǒng)僵化的人口遷移和流動(dòng)模式，開啟了勞動(dòng)力自由流動(dòng)的歷史。隨著勞動(dòng)力市場的日益成熟和完善，勞動(dòng)力流動(dòng)迅猛發(fā)展，流動(dòng)形式豐富多樣，不再簡單地表現(xiàn)為從農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移這些原始的流動(dòng)方式，而展現(xiàn)出多層次、多角度同時(shí)流動(dòng)的生動(dòng)圖景，勞動(dòng)力要素流動(dòng)也成為我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要特征。

勞動(dòng)力流動(dòng)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響作用，因此歷來相關(guān)研究甚多，其中一個(gè)主要方向是研究影響勞動(dòng)力流動(dòng)的因素。這些研究多是從遷入地與遷出地的要素差異著手，比如工資差距、就業(yè)狀況差異、工作條件居住條件等。而在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，金融的地位越來越突出，金融發(fā)展已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和先導(dǎo)力量，具有強(qiáng)大的作用力、滲透力和推動(dòng)力，近年我國經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展在一定程度上也得益于國內(nèi)金融改革的不斷深化、金融體系的快速發(fā)展和金融部門的持續(xù)擴(kuò)張。金融中介在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中占據(jù)著核心地位，而勞動(dòng)力流動(dòng)本身就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要標(biāo)志和內(nèi)容，因此，金融發(fā)展對(duì)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的影響是不容忽視的。

在自然稟賦明顯差異化，且經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展水平不平衡的條件下，各地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r存在著較大的差異。這種差異是否也影響著勞動(dòng)力流動(dòng)呢？如果是，那么又是通過何種機(jī)制產(chǎn)生影響的呢？本文以開放的視角，運(yùn)用省際數(shù)據(jù)，從理論和實(shí)證層面深入研究了金融發(fā)展對(duì)勞動(dòng)力流動(dòng)的影響，并進(jìn)一步提出相關(guān)建議，把金融因素納入勞動(dòng)力流動(dòng)研究中，對(duì)我國完善勞動(dòng)力市場、實(shí)現(xiàn)區(qū)域間的平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展有著參考意義。

本文試圖在回顧相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，對(duì)開放背景下金融發(fā)展對(duì)勞動(dòng)力流動(dòng)的影響進(jìn)行分析。在對(duì)區(qū)域金融發(fā)展水平進(jìn)行分析時(shí)，本文按照“十一五”四大廣域政策覆蓋區(qū)的劃分方法，將我國劃分為：東部地區(qū)，包括北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南10個(gè)省市；中部地區(qū)，包括山西、安徽、江西、河南、湖北和湖南6個(gè)??；西部地區(qū)，包括廣西、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、寧夏、新疆和內(nèi)蒙古10個(gè)省、市、自治區(qū)；東北地區(qū)，包括黑龍江、吉林和遼寧3?。ㄓ捎跀?shù)據(jù)不可得性，其中不包括、重慶）。通過對(duì)東、中、西、東北四個(gè)地區(qū)金融發(fā)展水平進(jìn)行比較，分析區(qū)域金融發(fā)展水平的特點(diǎn)。然后搜集、整理各地區(qū)的歷史數(shù)據(jù)，通過描述性統(tǒng)計(jì)分析，運(yùn)用相關(guān)的指標(biāo)，對(duì)區(qū)域金融發(fā)展水平的差異及區(qū)域勞動(dòng)力流動(dòng)的特征進(jìn)行了概括。

文獻(xiàn)綜述

自銀行出現(xiàn)以來，人們就在思考金融在經(jīng)濟(jì)中的作用?？梢哉f金融發(fā)展理論是伴隨著發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，但由于金融在當(dāng)時(shí)的附屬地位，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們并沒有對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)的研究。20世紀(jì)五六十年代，金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)中一個(gè)獨(dú)立的部門發(fā)展起來，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家開始從事金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究。1955年、1956年Gurley和Shaw分別發(fā)表的兩篇論文《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融方面》和《金融中介機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)蓄-投資》，通過建立一種由初級(jí)向高級(jí)、從簡單向復(fù)雜逐漸演進(jìn)的金融發(fā)展模型，證明了隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的不斷提高，金融的作用會(huì)越來越強(qiáng)的結(jié)論，揭開了金融發(fā)展理論研究的序幕。

金融發(fā)展理論形成的基礎(chǔ)是雷蒙德?W?戈德史密斯的金融結(jié)構(gòu)論。他在《金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》（1969）中將金融發(fā)展定義為金融結(jié)構(gòu)的變化，而金融結(jié)構(gòu)則是指金融工具與金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)規(guī)模以及其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的關(guān)系。戈德史密斯認(rèn)為，一國的金融結(jié)構(gòu)并不是固定不變的，隨著社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)也會(huì)相應(yīng)發(fā)展變化，這種變化就表現(xiàn)為金融發(fā)展。他結(jié)合了國際比較和歷史比較，通過定性和定量的分析方法，建立了一套基本指標(biāo)體系來衡量一個(gè)國家金融結(jié)構(gòu)以及金融發(fā)展水平。在實(shí)證方面，通過對(duì)35個(gè)國家約100年的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，他得到了一個(gè)基本結(jié)論：金融相關(guān)率和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間正相關(guān)。這為此后進(jìn)一步的研究提供了重要的方法參考以及分析基礎(chǔ)。

1973年，羅納德?麥金農(nóng)和E?S?肖兩本著作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》、《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》的分別出版，標(biāo)志著金融發(fā)展理論的真正產(chǎn)生。他們提出的以發(fā)展中國家地區(qū)為主要研究對(duì)象的“金融抑制”（Financial Repression）和“金融深化”（Financial Deepening）理論全面地討論證明了金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，被公認(rèn)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)及貨幣金融理論界的重要突破。他們主要的理論觀點(diǎn)是，發(fā)展中國家存在著明顯的金融抑制現(xiàn)象，一般情況下政府實(shí)行嚴(yán)格的利率管制，加上發(fā)展中國家常出現(xiàn)通貨膨脹，促使實(shí)際利率為負(fù)。負(fù)的實(shí)際利率一方面打擊了人們的儲(chǔ)蓄積極性，另一方面刺激了借貸人的需求，二者均損害了金融機(jī)構(gòu)在資源配置中的作用。因此為了讓利率真實(shí)反映供求，恢復(fù)金融機(jī)構(gòu)的配置能力，政府應(yīng)該放松利率管制，降低金融抑制。同時(shí)，肖認(rèn)為，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著相互推動(dòng)和相互制約的關(guān)系，良好的金融體制能將儲(chǔ)蓄有效地引導(dǎo)到生產(chǎn)上去促進(jìn)經(jīng)濟(jì)，同時(shí)繁榮的經(jīng)濟(jì)也能通過提高個(gè)體收入刺激對(duì)金融產(chǎn)品的需求，從而形成二者相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

20世紀(jì)90年代初，King和Levine開創(chuàng)性的工作為現(xiàn)代金融發(fā)展理論奠定了基礎(chǔ)。他們放棄了原有金融理論把發(fā)展中國家作為主要研究對(duì)象的方法，試圖建立一種把發(fā)展中國家及發(fā)達(dá)國家均能包括進(jìn)來的一般理論。他們從金融功能的角度研究金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。King和Levine（1993）在Goldsmith（1969）的研究基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)了四個(gè)指標(biāo)測度金融中介質(zhì)量（Depth指標(biāo)，Bank指標(biāo)，Private指標(biāo)，Privy指標(biāo)）以此表示金融發(fā)展水平，這是在金融功能計(jì)量上取得的突破性進(jìn)展。他們發(fā)現(xiàn)，金融中介規(guī)模以及功能的發(fā)展不僅能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)中的資本形成，而且刺激了全要素生產(chǎn)力的增長和長期經(jīng)濟(jì)增長。

地區(qū)金融發(fā)展差異狀況的統(tǒng)計(jì)分析

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)具有明顯的地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)，金融系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，不同區(qū)域的金融發(fā)展也帶有突出的差異及不平衡性。特別是1997年后，國有銀行開始逐步定位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，大量金融機(jī)構(gòu)、金融活動(dòng)向大城市聚集；而欠發(fā)達(dá)的地區(qū)則發(fā)展遲緩，金融形式相對(duì)落后，金融活動(dòng)數(shù)量和規(guī)模明顯偏低（巴曙松，1998）。

（一）區(qū)域金融發(fā)展指標(biāo)

鑒于中國銀行主導(dǎo)型的金融體系結(jié)構(gòu)特征以及數(shù)據(jù)的可獲得性，本文主要采用金融中介發(fā)展相關(guān)的三個(gè)指標(biāo)對(duì)區(qū)域金融發(fā)展水平進(jìn)行衡量。即金融中介規(guī)模指標(biāo)，本文選用金融機(jī)構(gòu)存貸款額占同期國內(nèi)總存貸款額比重（SHCR）來度量。金融中介效率指標(biāo)，包括信貸轉(zhuǎn)換率（SLR）、私人企業(yè)獲得的信用與GDP的比重（PRIVY）兩項(xiàng)指標(biāo)。其中，信貸轉(zhuǎn)換率=貸款總額/存款總額，金融功能論認(rèn)為，金融中介體系最基本的功能是促進(jìn)儲(chǔ)蓄逐步向投資的轉(zhuǎn)換，使得剩余資金得以利用，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)資源的優(yōu)化配置。因此SLR指標(biāo)能夠有效檢驗(yàn)金融中介的效率。

在以往金融發(fā)展水平的研究中，由于我國直接融資占比較小，企業(yè)主要把向金融機(jī)構(gòu)的借款作為獲取資金的主要來源，一些學(xué)者采用金融機(jī)構(gòu)貸款余額占GDP比重來衡量我國各省市金融發(fā)展水平。但在我國相當(dāng)部分貸款被政府干預(yù)借貸給了那些缺乏效率的國有企業(yè)，這一指標(biāo)具有缺陷。私人企業(yè)比國有企業(yè)更有效率、資本邊際產(chǎn)出更高，因此如果將資本更多地配置給私人企業(yè)，則可以提高整體經(jīng)濟(jì)效率。因此使用私人企業(yè)獲得的信用占GDP比重這一指標(biāo)能夠更好地反映金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的程度和整體資源配置效率。

由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)私人企業(yè)的貸款數(shù)據(jù)無法獲得，在對(duì)PRIVY指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算時(shí)，本文借鑒了李敬（2007）的研究結(jié)論，使用式子PRIV=Loan-0.1993SOE得到指標(biāo)值。其中Loan表示金融機(jī)構(gòu)貸款余額占GDP比重，SOE表示國有企業(yè)產(chǎn)出占總產(chǎn)出的份額，基本邏輯是從貸款總額中分離出國有企業(yè)貸款。

（二）地區(qū)金融發(fā)展差異

按照“十一五”四大廣域政策覆蓋區(qū)的劃分方法，本文將我國劃分為：東部地區(qū)，包括北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南10個(gè)省市；中部地區(qū)，包括山西、安徽、江西、河南、湖北和湖南6個(gè)?。晃鞑康貐^(qū)，包括廣西、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆和內(nèi)蒙古10個(gè)省、市、自治區(qū)；東北地區(qū)，包括黑龍江、吉林和遼寧3?。ㄓ捎跀?shù)據(jù)不可得性，其中不包括、重慶）。

金融機(jī)構(gòu)存貸款額占同期國內(nèi)總存貸款額比重（SHCR）。圖1表示幾個(gè)主要地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸款額占國內(nèi)總額比重，東部地區(qū)所占比重明顯高于其他三個(gè)地區(qū)，約占全國存貸款總額一半左右，且所占比重持上升趨勢。中部地區(qū)和西部地區(qū)基本持平，東北地區(qū)比重最低。

由于不同地區(qū)包含的省市數(shù)量不同，直接影響存貸款總額，因此通過省市數(shù)量對(duì)各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸款額進(jìn)行平均。如表1所示，四個(gè)地區(qū)的存貸款平均值均呈上漲趨勢，東部地區(qū)遠(yuǎn)高于中部地區(qū)，且中部地區(qū)又高于西部地區(qū)。東北地區(qū)在2000年前，平均值接近東部地區(qū)，高于中西部地區(qū)；2000年后，仍高于中西部地區(qū)。

通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)存貸款額的分析，可以看出在金融機(jī)構(gòu)規(guī)模上，東部地區(qū)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)，地區(qū)差異比較明顯。

信貸轉(zhuǎn)換率（SLR）。從圖2可以看到，2000年前東部地區(qū)信貸轉(zhuǎn)換率高于其他地區(qū)，其次為東北地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)，區(qū)域間差距比較明顯。2000年后，區(qū)域間差距逐漸縮小，這有可能與地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況及政策相關(guān)，20世紀(jì)90年代國家對(duì)東部地區(qū)大力扶持，貸款增加使信貸轉(zhuǎn)換率變高；而之后，國家加大對(duì)中西部開發(fā)的力度，使得其貸款增加，但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平限制存款水平較低，因此增大了信貸轉(zhuǎn)換率。

私人企業(yè)獲得的信用與GDP的比重（PRIV）。圖3反映的是衡量金融中介效率的另一指標(biāo)，從圖3中可以看出，各地區(qū)差異是比較明顯的。同上面兩個(gè)指標(biāo)一樣，東部地區(qū)高于西部地區(qū)；不同的是，東北地區(qū)的PRIV值最高，且西部地區(qū)高于中部地區(qū)。出現(xiàn)這種情況的原因可能是，雖然PRIV指標(biāo)是在金融機(jī)構(gòu)貸款余額/GDP的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)的，能夠更真實(shí)反應(yīng)金融中介效率情況，但是由于是與GDP做比，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)這一指標(biāo)產(chǎn)生了影響，西部地區(qū)和東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平及GDP較低，因此拉大了PRIV指標(biāo)。

通過本文運(yùn)用三個(gè)金融發(fā)展指標(biāo)從金融中介規(guī)模、金融中介效率兩個(gè)角度對(duì)不同地區(qū)的衡量，可以看出，區(qū)域間金融發(fā)展水平差異比較明顯，基本上呈現(xiàn)出東部地區(qū)高于中西部地區(qū)。產(chǎn)生并影響地區(qū)金融發(fā)展水平差異的因素有很多，主要有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供需狀況、政府的行為以及法律和社會(huì)信任狀況等，每種因素對(duì)其影響的程度是不確定的，但可以肯定的是，區(qū)域金融發(fā)展水平的差異對(duì)區(qū)域的各方面發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。

我國勞動(dòng)力的流動(dòng)概況

（一）勞動(dòng)力流動(dòng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

從表2、圖4中可以看出，我國勞動(dòng)力流動(dòng)呈持續(xù)擴(kuò)大趨勢，從20世紀(jì)80年代初的3053.3萬提高到2009年的2.11億人，特別是20世紀(jì)90年代起出現(xiàn)了明顯的增長趨勢。我國省際流動(dòng)人口從1990-1995年的2076.9萬上升至2000-2005年的4779萬，整體規(guī)模擴(kuò)大了一倍。

（二）跨區(qū)域勞動(dòng)力流動(dòng)的特點(diǎn)

表3顯示，在跨省勞動(dòng)力流動(dòng)中，由中部地區(qū)省份向東部地區(qū)遷移的比重從1990-1995年的71.52%上升到2000-2005年的90.95%，由西部地區(qū)向東部地區(qū)遷移的比重從58.29%上升到85.5%，同時(shí)，東部地區(qū)省份內(nèi)部流動(dòng)的比重由63.46%上升到70.54%（東部地區(qū)指的是：北京、天津、河北、遼寧、上海、江蘇、山東、浙江、福建、廣東、廣西、海南；中部地區(qū)：吉林、黑龍江、河南、山西、湖北、湖南、安徽、江西；西部地區(qū)：云南、貴州、四川、重慶、內(nèi)蒙古、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、。與金融發(fā)展部分劃分有所不同，但不影響整體趨勢分析）。

圖5更直觀地表現(xiàn)了省際間的勞動(dòng)力流動(dòng)。箭頭所指為勞動(dòng)力流動(dòng)方向，箭頭的寬窄大約代表相應(yīng)勞動(dòng)力流動(dòng)的規(guī)模。勞動(dòng)力流動(dòng)的方向主要是由內(nèi)陸省份向沿海省份，并且越來越寬的箭頭也顯示著勞動(dòng)力流動(dòng)的規(guī)模在逐年遞增。由此可以概括出我國省際勞動(dòng)力流動(dòng)所表現(xiàn)出的特征：勞動(dòng)力由中、西部地區(qū)省份向東部地區(qū)省份流動(dòng)，且流入東部地區(qū)的人口占各地遷出人口的比重呈上升趨勢。

計(jì)量方程的設(shè)定與結(jié)果

為驗(yàn)證金融發(fā)展因素對(duì)省際勞動(dòng)力流動(dòng)產(chǎn)生了何種作用，本文設(shè)立基本的估計(jì)方程如下：

Ln（Mij/Mii）=α0+α1 ln（RWj/RWi）+α2 ln（Disij）+α3ln（Unemj/Unemi）+α4 ln（openj/openi）+α5 ln（Financej/Financei） （1）

其中，ln（Mij/Mii）表示從i地遷移到j(luò)地的勞動(dòng)力人數(shù)/從i地遷移到i地的勞動(dòng)力人數(shù)； ln（RWj/RWi）表示遷入地j地的實(shí)際工資與遷出地i實(shí)際工資的比值。這一變量表示的是預(yù)期收入。本文使用在崗職工平均工資除以CPI指數(shù)得到各地的實(shí)際工資水平；ln（Disij）表示兩地之間的距離。由于數(shù)據(jù)可得性限制，本文一致采用各省省會(huì)之間的鐵路里程來表示兩省之間的距離。ln（Unemj/Unemi）表示遷入地j失業(yè)率與遷出地i的失業(yè)率之比。這一變量用來表示兩地的就業(yè)情況差異；ln（Openj/Openi）表示遷入地與遷出地經(jīng)濟(jì)開放程度的比值，這個(gè)指標(biāo)主要用來衡量兩個(gè)地區(qū)間對(duì)外經(jīng)濟(jì)狀況的差異。由于本來歸納的金融發(fā)展對(duì)勞動(dòng)力流動(dòng)影響作用機(jī)制中包括貿(mào)易效應(yīng)，因此本文采用貿(mào)易依存度指標(biāo)來對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)開放度進(jìn)行度量，即開放程度=進(jìn)出口總額/GDP；ln（Financej/Financei）表示遷入地金融發(fā)展水平和遷出地發(fā)展水平之比。為了更全面地衡量地區(qū)金融發(fā)展水平，本文采用可以表示金融中介規(guī)模和金融中介效率的三個(gè)指標(biāo)作為金融發(fā)展差異的變量：金融機(jī)構(gòu)存貸款額占總存貸款額比重（SHCR）：金融機(jī)構(gòu)存貸款額/同期全國總存貸款額ln（SHCRj/SHCRi）；信貸轉(zhuǎn)換率（SLR）：貸款總額/存款總額ln（SLRj/SLRi）；私人企業(yè)獲得的信用與GDP的比重（PRIV）：ln（PRIVj/PRIVi）。

本文所使用的勞動(dòng)力流動(dòng)數(shù)據(jù)來自全國2000年人口普查以及1995年、2005年1%人口抽樣調(diào)查；各省間距離數(shù)據(jù)來自于《全國鐵路主要站間貨運(yùn)里程表》；金融發(fā)展數(shù)據(jù)來自于《中國金融年鑒》；其他宏觀數(shù)據(jù)來自中經(jīng)網(wǎng)《中國經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫》以及《中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》。其中對(duì)于PRIV指標(biāo)的計(jì)算，本文借鑒了李敬（2007）的研究結(jié)論。由于勞動(dòng)力流動(dòng)數(shù)據(jù)來源于每五年進(jìn)行一次的抽樣調(diào)查，因此本文進(jìn)行實(shí)證研究的數(shù)據(jù)分為三個(gè)時(shí)間段，1990-1995年、1995-2000年、2000-2005年，同時(shí)本文對(duì)每個(gè)時(shí)間段的實(shí)際工資、失業(yè)率、開放度等指標(biāo)進(jìn)行了平均，進(jìn)行檢驗(yàn)的數(shù)據(jù)由平均所得。本文所有數(shù)據(jù)涵蓋了全國31個(gè)省份，但由于金融發(fā)展數(shù)據(jù)有缺失忽略不計(jì)，且重慶1997年才從四川分出，因此共包括29個(gè)省，得到的結(jié)果如表4所示。

金融發(fā)展對(duì)我國勞動(dòng)力區(qū)域間流動(dòng)的促進(jìn)作用是在地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)具有顯著差異基礎(chǔ)上發(fā)生的，只要這種差異狀況不改變，國內(nèi)勞動(dòng)力的大規(guī)模流動(dòng)將會(huì)持續(xù)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融發(fā)展水平較高且遷入人口較多的東部地區(qū)，應(yīng)該做好充分的準(zhǔn)備并制定出相應(yīng)的對(duì)策，來解決大量勞動(dòng)力流入所帶來的一系列的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題；對(duì)于遷出人口較多的中西部內(nèi)陸地區(qū)，為了解決勞動(dòng)力資源嚴(yán)重外流的問題，不僅要做到通過各種政策及措施留住人才以支撐當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)更要提高金融發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從根本上扭轉(zhuǎn)勞動(dòng)力向東部沿海地區(qū)流動(dòng)的趨勢，縮小東西部地區(qū)之間的差距。

同時(shí)，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，金融的地位越來越突出，要充分重視金融發(fā)展對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響，包括其對(duì)勞動(dòng)力流動(dòng)的促進(jìn)作用，縮小地區(qū)金融差異，構(gòu)建動(dòng)態(tài)的區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制。第一，要逐漸調(diào)整我國的金融發(fā)展戰(zhàn)略，在推進(jìn)東部發(fā)達(dá)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，有必要重視落后地區(qū)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要給予中西部地區(qū)更多的政策支持。在20世紀(jì)90年代，國家政策傾向于東部地區(qū)，使中西部地區(qū)金融約束嚴(yán)重，造成區(qū)域間金融發(fā)展水平差距懸殊，影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面，因此在今后的發(fā)展中中西部地區(qū)應(yīng)受到政策層面的足夠重視。第二，要促進(jìn)區(qū)域金融合作，加強(qiáng)各地區(qū)之間金融發(fā)展的政策協(xié)調(diào)，建立機(jī)制令發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)落后地區(qū)進(jìn)行反哺。第三，在貨幣金融政策的制定和執(zhí)行中，應(yīng)該充分考慮到各區(qū)域金融發(fā)展水平的差異性，實(shí)施具有區(qū)域針對(duì)性的有差別的貨幣金融政策。

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篇6

中國進(jìn)出口銀行作為重點(diǎn)支持大型機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責(zé)。成立八年來，中國進(jìn)出口銀行始終把支持我國船舶出口作為出口信貸的工作重點(diǎn)之一。截至今年6月底，中國進(jìn)出口銀行出口信貸業(yè)務(wù)累計(jì)對(duì)船舶出口發(fā)放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對(duì)外擔(dān)保22.5億美元，占擔(dān)?？偨痤~的74%；共計(jì)支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學(xué)品船、高速水翼船和自卸船等在內(nèi)的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時(shí)，為貫徹國家鼓勵(lì)國輪國造的政策，中國進(jìn)出口銀行在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)內(nèi)銷遠(yuǎn)洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國內(nèi)的大中型造船企業(yè)基本上都是我們的客戶，中國進(jìn)出口銀行近年來對(duì)我國船舶出口的支持率已經(jīng)達(dá)到90%，與廣大造船企業(yè)形成了良好的合作關(guān)系。八年來，中國進(jìn)出口銀行對(duì)船舶出口提供的政策性金融支持，促進(jìn)了造船工業(yè)及其上游行業(yè)制造能力和技術(shù)水平的不斷提高，幫助相關(guān)行業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，為我國船舶出口連續(xù)數(shù)年居世界船舶出口第三位的成績作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

目前，我國造船業(yè)的發(fā)展既存在優(yōu)勢也面臨困難。從優(yōu)勢來看，一是我國造船業(yè)技術(shù)力量較強(qiáng)，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級(jí)超大型油輪，造船的質(zhì)量和服務(wù)都能滿足船東的需求。二是我國人力資源豐富，勞動(dòng)力成本相對(duì)較低，造船具有價(jià)格競爭優(yōu)勢。三是與其他國家一樣，我國船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國造船業(yè)雖然與韓國、日本相比還有較大差距，但發(fā)展速度快，潛力巨大，發(fā)達(dá)國家的不少船東預(yù)言，未來世界船舶建造的主要市場將轉(zhuǎn)到中國，中國很有希望成為世界第一造船大國。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快和造船業(yè)國際化水平的提高，世界船舶市場競爭日趨激烈，國際市場船價(jià)降低，我國造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩(wěn)定增長，或者出現(xiàn)下降趨勢，勢必極大地影響造船業(yè)的發(fā)展，并將對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長和解決社會(huì)就業(yè)問題產(chǎn)生很大影響。我們應(yīng)該從國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)支持造船業(yè)發(fā)展的重大意義。中國進(jìn)出口銀行將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)我國船舶出口的政策性金融支持力度，使我國早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國。

二、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口

近年來，中國進(jìn)出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國船舶出口的同時(shí)，借鑒國際同類機(jī)構(gòu)的通行做法，為我國船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國際上通行的船舶融資方式。與國際金融市場的一般貸款相比，買方信貸具有期限長、利率低等特點(diǎn)，為造船企業(yè)、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國進(jìn)口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業(yè)和國外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運(yùn)用買方信貸支持我國船舶出口的有益嘗試。

運(yùn)用買方信貸支持船舶出口有兩個(gè)明顯的優(yōu)勢：一是向購買我國船舶的外國船東提供出口買方信貸，可以增強(qiáng)對(duì)船東的吸引力，提高我國出口船舶的競爭力。國外船東、船舶融資和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)普遍看好中國造船業(yè)的發(fā)展，他們希望能夠在為船舶及相關(guān)貿(mào)易提供融資與服務(wù)方面加強(qiáng)與中國進(jìn)出口銀行的合作，并得到中國進(jìn)出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運(yùn)集團(tuán)提供買方信貸后，在國際上引起積極反響，一些國際知名船運(yùn)公司和船東對(duì)我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務(wù)很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項(xiàng)目。事實(shí)證明，運(yùn)用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強(qiáng)我國造船企業(yè)的國際競爭力。二是讓國外船東作借款人，可以解決國內(nèi)造船企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高和貸款擔(dān)保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個(gè)過程所需資金量大、占用時(shí)間長，如果單純使用出口賣方信貸，會(huì)加大船舶制造和出口企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，使企業(yè)承擔(dān)一定的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)。過高的資產(chǎn)負(fù)債率也增加了船舶出口企業(yè)持續(xù)獲得貸款和擔(dān)保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業(yè)直接承擔(dān)的長期負(fù)債，不僅可以改善國內(nèi)船廠的資產(chǎn)負(fù)債狀況，解決他們貸款難及尋求擔(dān)保難的問題，也解除了企業(yè)船舶出口后存在收匯風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。

中國進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國進(jìn)出口銀行在外匯營運(yùn)資金極度緊張的情況下，曾通過為國外銀團(tuán)貸款提供擔(dān)保的方式支持船舶出口?，F(xiàn)在，國家外匯儲(chǔ)備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國家政策性銀行，中國進(jìn)出口銀行可以通過購匯等方式補(bǔ)充外匯營運(yùn)資金，因此，運(yùn)用買方信貸業(yè)務(wù)支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠得到較好的控制。中國進(jìn)出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業(yè)務(wù)，對(duì)中國船舶市場和造船企業(yè)的狀況有比較深入的了解，與國外著名船東和融資機(jī)構(gòu)也有比較廣泛的聯(lián)系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，船舶貸款的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也比較高，不良貸款比率低于其他行業(yè)的水平。在對(duì)船舶出口提供買方信貸時(shí)，我們可利用這些有利條件加強(qiáng)對(duì)借款人、擔(dān)保人的信用評(píng)估，控制和防范船舶建造風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，我國運(yùn)用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經(jīng)成熟，只要各方共同努力，買方信貸應(yīng)該也能夠在我國船舶出口融資方面發(fā)揮更大的作用，并逐步發(fā)展成為我國主要的船舶出口融資方式。中國進(jìn)出口銀行將同時(shí)發(fā)揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)，進(jìn)一步加大對(duì)船舶出口的支持力度。

三、運(yùn)用買方信貸支持船舶出口的幾點(diǎn)意見

中國進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取切實(shí)有效的措施，加快發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，加大利用買方信貸對(duì)船舶出口的支持。

一是充分利用中國進(jìn)出口銀行政策性金融業(yè)務(wù)品種齊全、功能強(qiáng)大等優(yōu)勢，為船舶出口提供“一站式”融資服務(wù)。根據(jù)企業(yè)的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時(shí)提供所需的履約和預(yù)付款等保函服務(wù)，滿足企業(yè)在建造船舶中對(duì)資金的需求；在交船后根據(jù)船東及擔(dān)保情況，或提供出口買方信貸，或繼續(xù)提供出口賣方信貸，使造船企業(yè)和船東得到全方位的融資服務(wù)。我們鼓勵(lì)造船企業(yè)積極利用出口買方信貸方式進(jìn)行融資。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)與國外有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的交流與合作，為國內(nèi)船舶出口企業(yè)提供更多的融資便利。中國進(jìn)出口銀行可以利用自身優(yōu)勢，請(qǐng)國外金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)為我行出口買方信貸提

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積極運(yùn)用買方信貸業(yè)務(wù)

供擔(dān)保，還可利用這些機(jī)構(gòu)長期從事船舶融資的經(jīng)驗(yàn)，借助它們廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)，為國內(nèi)企業(yè)提供國際市場的相關(guān)信息。此外，對(duì)采用國外船用設(shè)備和材料、在中國制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進(jìn)行聯(lián)合融資。在條件成熟時(shí)，可以考慮開展利用國外買方信貸進(jìn)口國外造船設(shè)備的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，以支持國內(nèi)造船企業(yè)更新設(shè)備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴(kuò)大我國船舶建造項(xiàng)目訂單的來源，為國內(nèi)船舶出口企業(yè)爭取更多的市場機(jī)會(huì)。

篇7

 

一、區(qū)域性分散利率的概念及發(fā)展區(qū)域性分散利率的重要性

1、“區(qū)域性分散利率”的概念。

利率是承諾的收益率。不同的借貸，有不同的利率。區(qū)域性分散利率是一個(gè)創(chuàng)新名詞，是指利率還可根據(jù)國家在不同區(qū)域的實(shí)際情況適時(shí)作出調(diào)整的一種利率。把利率進(jìn)行區(qū)域分散化可以最大限度地應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來的不同程度的損害。金融市場、金融中介機(jī)構(gòu)建立的最大理念就在于貨幣的融通，以達(dá)到資本的增殖。由于東、中、西部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，貨幣流通頻率也會(huì)呈現(xiàn)多樣化，因而可能導(dǎo)致金融系統(tǒng)存在很大差異。目前，我國已經(jīng)開始實(shí)行根據(jù)不同省份，不同行業(yè)類型的分散型的利率。這種利率本身來說針對(duì)性較強(qiáng)，但是這種一對(duì)一的特殊利率首先并沒有運(yùn)用到每個(gè)省份，而僅僅是運(yùn)用到極個(gè)別的省份，所以局限性還是很大。其次，在各個(gè)區(qū)域內(nèi)的省、市、自治區(qū)之間的生產(chǎn)總值差距不大，只要實(shí)行區(qū)域性的利率也可以達(dá)到根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)梯度運(yùn)用不同的資金的目的。

2、區(qū)域性分散利率的重要性。

在市場調(diào)節(jié)作用明顯的任何一種經(jīng)濟(jì)中，利率對(duì)于經(jīng)濟(jì)決策和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，都產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。利率一方面影響人們的儲(chǔ)蓄傾向；另一方面，又影響人們的投資傾向。論文參考網(wǎng)。利率和匯率、通貨膨脹率一樣，也決定著金融資產(chǎn)和有形資產(chǎn)之間的合理分配。 然而，在各發(fā)展中國家中，利率在其經(jīng)濟(jì)決策中的重要性是有差別的。原因在于各個(gè)國家或地區(qū)金融市場發(fā)展水平各異，儲(chǔ)蓄決策和投資決策的分離程度不同，國家或地區(qū)對(duì)于資本的流入、流出掌握得也是有松有緊。論文參考網(wǎng)。利率受市場經(jīng)濟(jì)影響，市場經(jīng)濟(jì)越社會(huì)化，利率所發(fā)揮的作用就越強(qiáng)?！∫虼耍瑢?shí)施區(qū)域性分散利率就具有了一定的現(xiàn)實(shí)性。

二、實(shí)行區(qū)域性分散利率的可行性條件

1、東、中、西部可支配收入呈現(xiàn)多樣化導(dǎo)致創(chuàng)立區(qū)域性分散利率制定具有可能性。居民的富裕程度對(duì)該區(qū)域的儲(chǔ)蓄和投資具有決定作用。利率作為最直觀的杠桿，就是具有調(diào)節(jié)居民儲(chǔ)蓄和投資的職能。家庭擁有的閑散資金越多，進(jìn)行家庭金融決策的靈活性的可能也越大。[1]

篇8

 

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，目前，各地區(qū)也都將提高金融能力視為整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。國際金融危機(jī)的爆發(fā)暴露出我國的金融體系還很脆弱，一些城市和地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展水平較低。本文旨在通過建立金融能力評(píng)估指標(biāo)體系來衡量一個(gè)城市的金融能力，為提高金融能力提供新的方向。

一、 建立城市金融能力評(píng)估指標(biāo)體系的必要性

所謂金融，就是指資金融通。因此，一個(gè)城市或國家的金融能力主要是指該地區(qū)的資金融通能力。金融能力的決定因素有很多，諸如區(qū)位因素、人力因素、市場因素、知識(shí)因素及科技因素等。建立完整的金融能力評(píng)估指標(biāo)體系對(duì)于金融業(yè)發(fā)展具有極其重要的意義，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.為城市金融業(yè)的發(fā)展提供方向，明確目標(biāo)和定位。金融業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其發(fā)展必須結(jié)合自身?xiàng)l件，確定合理的目標(biāo)，對(duì)自身進(jìn)行的明確的定位；

2.比較不同城市間的差距主成分分析，優(yōu)化資源配置。在建設(shè)金融業(yè)的過程中，應(yīng)與周邊城市進(jìn)行比較，取長補(bǔ)短，以免造成資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)；

3.對(duì)金融業(yè)發(fā)展具有檢驗(yàn)作用，及時(shí)糾錯(cuò)。金融業(yè)的發(fā)展具有不可測性，因此，在發(fā)展過程中，需要不斷的進(jìn)行檢驗(yàn)糾錯(cuò)，防止危機(jī)的出現(xiàn)；

4.為金融監(jiān)管提供策略，防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。國際金融海嘯過后，金融監(jiān)管的重要性日益突出。根據(jù)評(píng)估體系得出的結(jié)論，可以有針對(duì)性對(duì)薄弱環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管，從而達(dá)到事倍功半的效果。

通過金融能力指標(biāo)體系能夠?qū)o形的城市金融能力進(jìn)行有形化處理，清晰地知道金融能力發(fā)展的優(yōu)勢及不足，有利于金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

二、 金融能力評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)立

（一）評(píng)估指標(biāo)體系設(shè)立的原則

為了對(duì)城市綜合金融能力做出全面、客觀的評(píng)估，并且使得到的結(jié)果具有參考價(jià)值，本文認(rèn)為在構(gòu)建城市金融能力體系時(shí)應(yīng)遵循以下三個(gè)基本原則：

1.科學(xué)性原則。指標(biāo)體系的建立必須是在科學(xué)的基礎(chǔ)上，能客觀地反映金融能力論文格式模板。從指標(biāo)的選取、劃分都依據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本規(guī)律，對(duì)于數(shù)據(jù)的收集和處理都是真實(shí)及有效的，以保證評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性及可信度。

2.系統(tǒng)性原則。整個(gè)指標(biāo)體系由金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)、金融質(zhì)量及金融可持續(xù)發(fā)展能力作為子系統(tǒng)，每個(gè)子系統(tǒng)下又有相應(yīng)的指標(biāo)構(gòu)成，形成一個(gè)有機(jī)的整體。

3.全面性原則。金融業(yè)本身是一個(gè)高端的、復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展受到方方面面的制約。同時(shí)，金融業(yè)所覆蓋的領(lǐng)域較廣，包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)。因此，指標(biāo)設(shè)計(jì)應(yīng)從整個(gè)金融業(yè)大系統(tǒng)出發(fā)，保證所選指標(biāo)全面地包含諸多因素所反映的信息。

除上述三大基本原則外主成分分析，在數(shù)據(jù)篩選和處理上，也會(huì)考慮其可操作性及完整性，使得整個(gè)評(píng)估指標(biāo)體系更有實(shí)際操作意義。

（二）各項(xiàng)指標(biāo)設(shè)立依據(jù)及內(nèi)涵

根據(jù)上述建立指標(biāo)體系的原則，本文采取以金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)、金融質(zhì)量及金融可持續(xù)發(fā)展力四個(gè)方面來綜合評(píng)價(jià)金融能力（表1）。

 

目標(biāo)層

中介層

指標(biāo)層

綜合金融能力指數(shù)

金融規(guī)模

金融相關(guān)率（FIR）、金融從業(yè)人員數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)存款余額、金融機(jī)構(gòu)貸款余額

金融結(jié)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)存貸款比率、上市公司數(shù)量、保險(xiǎn)深度

金融質(zhì)量

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中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-01

一、商業(yè)銀行簡介

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是經(jīng)營工商業(yè)存、放款，主要目的是獲取利潤，商業(yè)銀行屬于貨幣經(jīng)營企業(yè)。商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行的職能，商業(yè)銀行主要有支付中介，金融服務(wù)，信用中介和信用創(chuàng)造這四個(gè)基本職能。

二、金融服務(wù)的概念及特征

對(duì)金融服務(wù)的研究始于上個(gè)世紀(jì)的二十年代，到目前為止對(duì)金融服務(wù)的定義主要集中在以下三個(gè)說法。將保險(xiǎn)，銀行和證券等各類金融機(jī)構(gòu)看作金融服務(wù)統(tǒng)一提供者進(jìn)行的定義。包括所有銀行服務(wù)，所有保險(xiǎn)服務(wù)以及其他金融服務(wù)；金融服務(wù)為商業(yè)銀行提供的所有服務(wù)；金融服務(wù)為商業(yè)銀行提供金融工具的服務(wù)界定。

金融服務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來講，是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然選擇，是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造的重要環(huán)節(jié)，是效益和資源。與有形商品的市場營銷相比，金融服務(wù)營銷有以下幾個(gè)特征。一般情況下采取契約文書和賬簿登記等形式，不容易被感知；人是金融服務(wù)的對(duì)象與主體，服務(wù)品質(zhì)的差異性既由服務(wù)人員素質(zhì)的差異所決定，也受顧客本身的個(gè)性特色的影響；在金融企業(yè)中，一線員工是營銷活動(dòng)的主體，所以，顧客的滿意程度直接受這些員工的素質(zhì)的影響，可見內(nèi)部銷售與外部銷售都屬不容忽視的。商業(yè)銀行要發(fā)展，必須注重培養(yǎng)忠誠度的客戶。吸引新客戶，留住老客戶，培育顧客忠誠，有利于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問題

在金融服務(wù)的服務(wù)人員方面，金融服務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)存在問題。在我國， 各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)雖有所提高，但從跨行與行內(nèi)看來，服務(wù)人員的素質(zhì)仍然存在比較大的差異，服務(wù)質(zhì)量也受到了影響；柜面服務(wù)人員的獎(jiǎng)罰不到位，這樣就嚴(yán)重影響了服務(wù)人員的工作熱情，在服務(wù)時(shí)難免顯得態(tài)度不好，給客戶留下不好的印象，影響商業(yè)銀行的收益和形象；商業(yè)銀行的人力資源結(jié)構(gòu)不合理，缺乏理財(cái)意識(shí)，服務(wù)技能的欠缺和服務(wù)技巧的低下也給公司造成了消極的影響。

在金融服務(wù)創(chuàng)新工作方面，金融服務(wù)的創(chuàng)新工作大都停留于表面，沒能發(fā)揮它真正的作用，客戶金融意識(shí)，金融產(chǎn)品的利用率和客戶的金融意識(shí)都非常的低下，致使新推出的產(chǎn)品無法走向市場，這樣既大大提高了成本，效益又很低；在金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)方面，一些不知名的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用使消費(fèi)者難以接受，有時(shí)甚至消費(fèi)者不明不白地就發(fā)現(xiàn)自己存款金額減少的現(xiàn)象也是時(shí)有發(fā)生的，可見，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)代收這方面還是有待改善的。

在金融服務(wù)手續(xù)方面，如今金融服務(wù)的手續(xù)效率比較低下，過程比較煩瑣，銀行員工辦理業(yè)務(wù)速度也比較慢，使顧客心生厭倦，此外，雖然現(xiàn)在隨著我國科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的提高，電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎已經(jīng)在很多地方都有，但是電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的利用率還是比較低的，這也給等柜臺(tái)造成了壓力。

四、針對(duì)我國商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問題提出的創(chuàng)新的對(duì)策

在金融服務(wù)的服務(wù)人員方面，需要注重對(duì)金融服務(wù)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)范，為服務(wù)創(chuàng)新打好基礎(chǔ)，負(fù)責(zé)人作為部門服務(wù)第一責(zé)任人，更加要加強(qiáng)自身的素質(zhì)，做好帶頭工作，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)服務(wù)文化培訓(xùn)，督促員工做好規(guī)范服務(wù)；對(duì)服務(wù)人員獎(jiǎng)懲分明，做到責(zé)任到人，努力提高工作人員的工作熱情；努力調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，提高工作人員的服務(wù)技能和服務(wù)技巧。

在金融服務(wù)創(chuàng)新工作方面，首先要對(duì)服務(wù)的對(duì)象進(jìn)行創(chuàng)新，每個(gè)地方由于地域特色、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，客戶構(gòu)成也不相同，所以應(yīng)該針對(duì)性地開展特色服務(wù)，根據(jù)自身的市場定位，界定合理的適合自己的客戶群體，進(jìn)行針對(duì)性的創(chuàng)新，確保創(chuàng)新的質(zhì)量和創(chuàng)新的效果。

在金融服務(wù)方面，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)人力資源整合，進(jìn)一步推行綜合柜員制，提高工作效率，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)營銷力量減少操作崗位，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，自助銀行和電話銀行為主體的電子銀行分銷渠道，建立一個(gè)客戶界面一致，業(yè)務(wù)渠道多樣，技術(shù)平臺(tái)統(tǒng)一，前臺(tái)系統(tǒng)互動(dòng)和后臺(tái)系統(tǒng)共享的電子銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)一體化發(fā)展；對(duì)于客戶不滿意的地方，提出問題的，要及時(shí)給予解決，改善與客戶之間的關(guān)系，同時(shí)還要提高服務(wù)的質(zhì)量和服務(wù)的效率。

此外，還要通過建立學(xué)習(xí)型組織加強(qiáng)員工學(xué)習(xí)與相互交流，強(qiáng)化客戶服務(wù)理念，使得員工有自覺服務(wù)的意識(shí)；通過減少管理層次，使信息傳遞速度加快，信息失真率降低，增加對(duì)員工的授權(quán)，讓員工承擔(dān)起更多的責(zé)任，避免不必要的信息中斷與服務(wù)延遲；通過借助文化的力量使服務(wù)意識(shí)滲透到每一個(gè)員工的精神中，使優(yōu)質(zhì)服務(wù)行位在每一個(gè)工作細(xì)節(jié)和每一個(gè)崗位中都得到體現(xiàn)；提高員工忠誠度與滿意度，提供給員工繼續(xù)學(xué)習(xí)和深造的機(jī)會(huì)，加強(qiáng)內(nèi)部營銷。

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[6]何劍,馮宇彤.金融服務(wù)營銷的特征與策略運(yùn)用[J].商業(yè)時(shí)論,2005(24):52-53.

篇10

與此同時(shí)，這些國家在實(shí)際實(shí)施的過程中，分別根據(jù)各自的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，采取了各自不同的措施協(xié)助銀行在無指令性存款準(zhǔn)備金要求情況下有效的管理準(zhǔn)備金和進(jìn)行公開市場操作。

一是大規(guī)模的改變其他貨幣政策工具。特別是中央銀行為保持其進(jìn)行公開市場操作的能力，必須保證相關(guān)的存款機(jī)構(gòu)仍有在央行保持準(zhǔn)備金負(fù)債。因此，中央銀行可能至少會(huì)要求部分存款機(jī)構(gòu)通過中央銀行進(jìn)行清算和金融交易，并繼續(xù)對(duì)出現(xiàn)透支課以罰款。

二是采取其他—些措施，以使存款機(jī)構(gòu)將其不大愿意使用的貼現(xiàn)窗口作為減輕準(zhǔn)備金市場壓力的安全閥。盡管如此，貨幣市場仍會(huì)劇烈波動(dòng)，從而難以預(yù)測銀行系統(tǒng)對(duì)準(zhǔn)備金的要求而破壞中央銀行實(shí)現(xiàn)理想的儲(chǔ)備市場的能力。

二、中國目前貨幣政策操作環(huán)境及存款準(zhǔn)備金制度的未來發(fā)展

與發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家相比較，中國貨幣政策操作環(huán)境有兩個(gè)方面的根本區(qū)別：

其一，利率沒有完全市場化。2009年1月初召開的央行2009年年度工作會(huì)議明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”。更早前國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》中，亦表示將“增強(qiáng)貸款利率下浮彈性”。然而目前，中國市場各方參與者的定價(jià)能力不強(qiáng)，需要中央銀行加以引導(dǎo)。央行所規(guī)定的一定時(shí)期的超額存款準(zhǔn)備金利率非常明確地向公眾表明了貨幣市場利率的底線，對(duì)于防止利率過度“降調(diào)”具有其他工具所不可替代的作用。

其二，金融體系內(nèi)流動(dòng)性過剩。目前，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，中國采取了“適度寬松”政策。這之后幾年內(nèi)，中國將重新面對(duì)流動(dòng)性過剩的問題。面對(duì)這樣的貨幣金融環(huán)境，我們只能選擇貨幣供應(yīng)量作為貨幣政策中介目標(biāo)，我們能做的就是在現(xiàn)有的框架下創(chuàng)造出有利于貨幣供應(yīng)量發(fā)揮中介目標(biāo)功能的貨幣調(diào)控機(jī)制。2008年來中央銀行頻繁使用存款準(zhǔn)備金制度工具，是由中國貨幣金融制度、貨幣政策操作環(huán)境與操作框架內(nèi)在決定了的。中國存款準(zhǔn)備金制度工具在貨幣政策體系中的功能經(jīng)歷了三個(gè)階段，在各個(gè)階段都基本上實(shí)現(xiàn)了其所賦予的功能。我們認(rèn)為，基于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的任務(wù)和過程的長期性特征與金融體系存在較多過剩流動(dòng)性的基本事實(shí)，存款準(zhǔn)備金制度工具在一個(gè)較長時(shí)期內(nèi)都將是有效的操作工具。

至于取消存款準(zhǔn)備金制度，與國際接軌至少需要以下外部條件：外部經(jīng)濟(jì)失衡問題明顯好轉(zhuǎn)，國際收支基本達(dá)到平衡，公開市場操作具有更大的靈活性；金融體系流動(dòng)性過剩的局面得到明顯緩解；存款保險(xiǎn)制度建立，存款準(zhǔn)備金擔(dān)負(fù)的金融穩(wěn)定功能下降；形成能反映市場基本供求狀況的基準(zhǔn)利率，經(jīng)濟(jì)主體對(duì)利率的敏感性提高，形成以利率為中介目標(biāo)的貨幣政策框架等等。