導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇金融科技治理體系，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

我國(guó)高等職業(yè)教育主要以培養(yǎng)生產(chǎn)、服務(wù)第一線的高素質(zhì)的技術(shù)型和技能型實(shí)用人才為目標(biāo)。近年來(lái)，培養(yǎng)了大量的技術(shù)應(yīng)用型人才，對(duì)我國(guó)的教育、經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)和諧作出了巨大貢獻(xiàn)。培養(yǎng)具備綜合職業(yè)能力，在金融實(shí)務(wù)崗位第一線從事管理、服務(wù)工作的應(yīng)用型人才，是高職高專金融類專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)。高職高專金融專業(yè)課程建設(shè)的核心目標(biāo)是培養(yǎng)學(xué)生的金融職業(yè)能力，以職業(yè)崗位所需的知識(shí)和能力為依據(jù)，打破傳統(tǒng)的學(xué)科式課程體系，構(gòu)建科學(xué)完整的實(shí)踐課程體系，可以全面提高學(xué)生的職業(yè)能力，形成共享型的高技能高素養(yǎng)人才培養(yǎng)通道。

一、高職高專金融專業(yè)就業(yè)崗位與職業(yè)能力分析

金融專業(yè)面對(duì)的是銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)部門(mén)對(duì)金融人才的需求，這就決定了高職院校的金融專業(yè)要面向“大金融”，也就是要面向銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)金融部門(mén)，同時(shí)，由于金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，銀行職員賣保險(xiǎn)、基金、證券業(yè)務(wù)或相反的已經(jīng)越來(lái)越普遍，理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越多地成為金融行業(yè)各部門(mén)共同的主業(yè)，因而面向大金融也是行業(yè)發(fā)展的要求，這就要求金融專業(yè)的學(xué)生具備“大金融”行業(yè)所需要的職業(yè)能力。經(jīng)過(guò)廣泛的調(diào)研，高職金融專業(yè)的畢業(yè)生的就業(yè)崗位群主要包括商業(yè)銀行柜員、證券公司客戶經(jīng)理、保險(xiǎn)人等領(lǐng)域。這些崗位的任職要求和職業(yè)能力分析見(jiàn)表一：

表一：金融專業(yè)就業(yè)崗位與職業(yè)能力分析表

（一）專業(yè)通用能力課程體系的設(shè)置

金融專業(yè)的學(xué)生應(yīng)具備的職業(yè)通用能力為：計(jì)算機(jī)的操作能力，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)搜集信息、處理信息的能力；良好的語(yǔ)言（普通話）表達(dá)能力，文獻(xiàn)資料檢索能力，撰寫(xiě)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告、營(yíng)銷策劃方案的能力；在人際交往中善于溝通，在組織活動(dòng)中善于協(xié)調(diào)，知曉現(xiàn)代商務(wù)禮儀并能熟練應(yīng)用。為了培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)通用能力，主要開(kāi)設(shè)的課程有：計(jì)算機(jī)文化、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文寫(xiě)作、職業(yè)素質(zhì)與就業(yè)訓(xùn)練等課程。此類實(shí)踐課程主要培養(yǎng)學(xué)生具備基本的職業(yè)能力素養(yǎng)，為專業(yè)基本能力與專業(yè)綜合能力的培養(yǎng)奠定基礎(chǔ)。

（二）專業(yè)基本技能課程體系的設(shè)置

第二層為專業(yè)基本能力實(shí)踐課程系列，包括商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)、期貨交易實(shí)務(wù)、金融服務(wù)營(yíng)銷、證券投資分析、國(guó)際結(jié)算操作、國(guó)際金融實(shí)務(wù)等課程。此類實(shí)踐課程主要培養(yǎng)學(xué)生具備金融崗位群所要求的職業(yè)能力，即基層復(fù)合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務(wù)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)管理三種能力。這些課程讓學(xué)生掌握基本的職業(yè)技能，如商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)能力、點(diǎn)鈔技能、證券投資技能、金融產(chǎn)品營(yíng)銷技能等

（三）專業(yè)綜合技能課程體系的設(shè)置

第三層為專業(yè)綜合技能課程系列，主要包括基于金融業(yè)務(wù)流程而開(kāi)設(shè)的綜合實(shí)踐課程體系和專業(yè)認(rèn)知實(shí)習(xí)及頂崗實(shí)習(xí)。課程有銀行從業(yè)模擬實(shí)訓(xùn)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合技能實(shí)訓(xùn)、金融市場(chǎng)模擬實(shí)訓(xùn)等。通過(guò)銀行從業(yè)模擬實(shí)訓(xùn)，學(xué)生應(yīng)知掌握商業(yè)銀行柜員的基本技能和柜臺(tái)服務(wù)的基本技巧；應(yīng)會(huì)：現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)、現(xiàn)金長(zhǎng)短款差錯(cuò)處理和沒(méi)收假鈔業(yè)務(wù)處理規(guī)程；各種儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的開(kāi)戶、續(xù)存、支取和銷戶的規(guī)程；銀行卡發(fā)卡和銀行卡柜臺(tái)業(yè)務(wù)核算的基本規(guī)程。通過(guò)金融市場(chǎng)模擬實(shí)訓(xùn),學(xué)生應(yīng)知金融交易的發(fā)展過(guò)程，金融市場(chǎng)管理的內(nèi)容，金融交易的實(shí)際操作；應(yīng)會(huì)：開(kāi)設(shè)個(gè)人股票、外匯、期貨賬戶，掌握股票、外匯、期貨買(mǎi)賣技巧，交易的基本流程。通過(guò)畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)，學(xué)生應(yīng)知：所參與的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司及其它金融機(jī)構(gòu)的崗位職責(zé)和基本理論知識(shí)。應(yīng)會(huì)：應(yīng)用在校學(xué)習(xí)的各種理論知識(shí)和技能能力，在企業(yè)導(dǎo)師的指導(dǎo)幫助下，結(jié)合柜員、信貸、結(jié)算、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等崗位的相關(guān)工作，掌握各崗位的操作技能，履行所從事崗位的職責(zé)使命。專業(yè)綜合技能課程主要注重學(xué)生綜合素質(zhì)和后續(xù)發(fā)展能力的培養(yǎng)和提升。

通過(guò)以上遞進(jìn)式的實(shí)踐課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生能夠掌握金融企業(yè)所需要的基本職業(yè)技能和綜合技能，能夠較好的完成從學(xué)生向準(zhǔn)職業(yè)人的轉(zhuǎn)變。

三、不斷完善高職金融專業(yè)實(shí)踐課程體系

高職金融專業(yè)的實(shí)踐課程體系和教學(xué)內(nèi)容確定后不是一成不變的，應(yīng)該隨著金融企業(yè)的發(fā)展而不斷完善。課程體系和教學(xué)內(nèi)容的不斷完善，標(biāo)明專業(yè)教學(xué)改革的深度，體現(xiàn)高職特色的教學(xué)質(zhì)量，也是教學(xué)改革的難點(diǎn)和重點(diǎn)。金融專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)項(xiàng)目課程以及頂崗實(shí)習(xí)都是全新的課程模式，沒(méi)有現(xiàn)成的教材，沒(méi)有現(xiàn)成的教學(xué)資源，一切都要按照工學(xué)結(jié)合的要求重新開(kāi)發(fā)并不斷完善。

（一）金融專業(yè)所需的專業(yè)能力的培養(yǎng)貫穿教學(xué)全過(guò)程

首先通過(guò)崗位能力的分析，制定出符合本專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃，統(tǒng)籌學(xué)生在校期間的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容；根據(jù)所確定的實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)，按能力層次劃分基本技能、專業(yè)技能和綜合技能三大模塊。然后，根據(jù)這些模塊的要求確定實(shí)訓(xùn)課程，并制定每一門(mén)實(shí)訓(xùn)課程的課程標(biāo)準(zhǔn)，再根據(jù)課程或?qū)I(yè)的（下轉(zhuǎn)第17頁(yè)）

（上接第154頁(yè)）要求將每一門(mén)課程的實(shí)洲內(nèi)容劃分成若干個(gè)獨(dú)立進(jìn)行的基本訓(xùn)練模塊，每個(gè)訓(xùn)練模塊就對(duì)應(yīng)為—個(gè)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目?；炯寄苡?xùn)練項(xiàng)目和專業(yè)技能訓(xùn)練項(xiàng)目應(yīng)強(qiáng)調(diào)規(guī)范，注重動(dòng)手能力、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)和科學(xué)的工作方法的培養(yǎng)；技術(shù)應(yīng)用或綜合訓(xùn)練項(xiàng)目要求有綜合的實(shí)訓(xùn)報(bào)告作為考核的標(biāo)準(zhǔn)。金融專業(yè)的實(shí)踐課程不能只限于感性認(rèn)識(shí)和動(dòng)作技能的模式，應(yīng)突出培養(yǎng)學(xué)生的技術(shù)應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力。

（二）明確實(shí)踐性教學(xué)要求。

通過(guò)制訂相應(yīng)的實(shí)施項(xiàng)目教學(xué)文件來(lái)明確實(shí)踐性教學(xué)要求。教學(xué)文件應(yīng)包括實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃、實(shí)踐教學(xué)課程標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)書(shū)、教材等等。實(shí)踐性教學(xué)必須在接近或達(dá)到職業(yè)活動(dòng)環(huán)境氛圍中進(jìn)行，并要突出體現(xiàn)“高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求、重實(shí)訓(xùn)”的特點(diǎn)，注重理論聯(lián)系實(shí)際，把對(duì)學(xué)生的職業(yè)技能訓(xùn)練與職業(yè)素質(zhì)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，既要訓(xùn)練學(xué)生的職業(yè)技能，又要注意結(jié)合教學(xué)內(nèi)容對(duì)學(xué)生進(jìn)行職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。如團(tuán)隊(duì)協(xié)作、高效嚴(yán)密、文明禮儀等方面的培養(yǎng)，全面提高學(xué)生素質(zhì)。

（三）完善實(shí)踐性教學(xué)考核標(biāo)準(zhǔn)和方法。

金融專業(yè)的實(shí)踐課程應(yīng)嚴(yán)格按照實(shí)踐課程的課程標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的考核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，注重過(guò)程考核和綜合能力測(cè)評(píng)。以確保實(shí)踐教學(xué)的質(zhì)量。對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生具備基本的專業(yè)通用能力實(shí)踐課程和專業(yè)基本技能實(shí)踐課程系列，通過(guò)設(shè)計(jì)專門(mén)的考核標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，如針對(duì)中文輸入、小鍵盤(pán)輸入、電腦傳票輸入等課程設(shè)計(jì)的軟件操作系統(tǒng)，可以依據(jù)學(xué)生上機(jī)操作時(shí)的輸入速度、正確率等指標(biāo)進(jìn)行客觀的定性與定量相結(jié)合的評(píng)價(jià)，直接由計(jì)算機(jī)作出結(jié)果等級(jí)判定。對(duì)于點(diǎn)鈔和假幣識(shí)別技能可以參照銀行的崗位要求，制訂相關(guān)的考核標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行考核，以客觀公正的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，在標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)判機(jī)制下，達(dá)到學(xué)生職業(yè)能力提升的目的。

對(duì)于專業(yè)綜合能力實(shí)踐課程系列，采取過(guò)程考核與結(jié)果考核相結(jié)合的考核辦法。如銀行從業(yè)模擬實(shí)訓(xùn)、金融市場(chǎng)模擬實(shí)訓(xùn)、保險(xiǎn)綜合技能實(shí)訓(xùn)等課程，主要采用基于金融業(yè)務(wù)操作流程的項(xiàng)目化教學(xué)，其教學(xué)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)體現(xiàn)項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)、實(shí)踐導(dǎo)向課程的特征，體現(xiàn)理論與實(shí)踐、操作的統(tǒng)一，根據(jù)能否完成項(xiàng)目實(shí)踐活動(dòng)任務(wù)及完成情況給予評(píng)定。教學(xué)評(píng)價(jià)的對(duì)象包括學(xué)生知識(shí)掌握情況、實(shí)踐操作能力、學(xué)習(xí)態(tài)度和基本職業(yè)素質(zhì)等方面，分為應(yīng)知和應(yīng)會(huì)兩部分。評(píng)價(jià)方法由試卷定成績(jī)改為對(duì)學(xué)生綜合素質(zhì)進(jìn)行全面性多視角的評(píng)價(jià)，側(cè)重于學(xué)生對(duì)學(xué)習(xí)方法的掌握和綜合能力的提高。如結(jié)合課堂提問(wèn)、學(xué)生作業(yè)、平時(shí)測(cè)驗(yàn)、實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)以及考試情況，過(guò)程考核和結(jié)果考核相結(jié)合，綜合評(píng)定學(xué)生成績(jī)。特別是注重學(xué)生動(dòng)手能力和實(shí)踐中分析問(wèn)題、解決問(wèn)題能力的考核。

對(duì)于頂崗實(shí)習(xí)的考核，主要以實(shí)習(xí)企業(yè)評(píng)價(jià)為主，依據(jù)實(shí)習(xí)企業(yè)指導(dǎo)教師對(duì)學(xué)生知識(shí)、技能和學(xué)習(xí)能力、工作態(tài)度等實(shí)習(xí)情況的綜合評(píng)定給出專業(yè)實(shí)習(xí)成績(jī)。對(duì)于校外頂崗實(shí)習(xí)等關(guān)鍵實(shí)踐環(huán)節(jié)，以頂崗實(shí)習(xí)單位管理為主，學(xué)校管理為輔。由學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的企安排經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)，學(xué)校專任教師作為指導(dǎo)教師定期走訪企業(yè)單位，檢查指導(dǎo)學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)情況。學(xué)生在頂崗實(shí)習(xí)期間具有“學(xué)生”和“準(zhǔn)員工”雙重身份，校企雙方根據(jù)企業(yè)提供的學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)情況鑒定、學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)報(bào)告和指導(dǎo)教師評(píng)價(jià)，共同實(shí)施考核，綜合評(píng)定學(xué)生的頂崗實(shí)習(xí)成績(jī)，實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的全面質(zhì)量監(jiān)控。

通過(guò)遞進(jìn)式的實(shí)踐課程學(xué)習(xí)和嚴(yán)格的考核，高職金融專業(yè)的學(xué)生在校階段就能具備較強(qiáng)的實(shí)踐能力，為實(shí)現(xiàn)從學(xué)校到企業(yè)的零過(guò)渡奠定了基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

［1］董瑞麗，基于就業(yè)導(dǎo)向的高職金融專業(yè)實(shí)踐課程體系建設(shè)

(J)，職業(yè)技術(shù)教育，2009,(3)

［2］楊則文，高職金融專業(yè)“七個(gè)三”人才培養(yǎng)模式探析（J）,

2009,(4)

［3］李曉健,高職金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)改革探討(J),廣西經(jīng)濟(jì)管理

篇2

（一）2007年科技工作重點(diǎn)

1、大力提升生產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量和管理水平，保證全行生產(chǎn)系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，推進(jìn)兩大數(shù)據(jù)中心整合工程，建立全行集中的主機(jī)核心業(yè)務(wù)生產(chǎn)運(yùn)行體系。

2、確保按計(jì)劃完成全功能銀行系統(tǒng)2007年版本的開(kāi)發(fā)和投產(chǎn)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際業(yè)務(wù)、牡丹卡、會(huì)計(jì)核算、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)應(yīng)用的新突破；深入開(kāi)發(fā)信貸管理應(yīng)用，加快電子銀行平臺(tái)的集約化建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行與柜面業(yè)務(wù)兩個(gè)平臺(tái)的互通；拓展海外分行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。

3、系統(tǒng)整合科技資源，優(yōu)化科技體系架構(gòu)；完善科技治理機(jī)制、進(jìn)一步提高科技管理的規(guī)范化、信息化水平；進(jìn)一步加大對(duì)科技人員在技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)力度，增加總行直管科技人員數(shù)量，壯大總行管理的產(chǎn)品研發(fā)人員隊(duì)伍。

（二）工商銀行信息化建設(shè)規(guī)劃

根據(jù)工商銀行確定的今后一個(gè)時(shí)期的改革目標(biāo)和基本任務(wù)，我行信息化建設(shè)到2007年末，建立滿足我行經(jīng)營(yíng)管理需要、具有國(guó)際先進(jìn)技術(shù)和管理水準(zhǔn)的信息科技體系，全面發(fā)揮信息科技的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)我行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的根本轉(zhuǎn)變。

1、全面完成數(shù)據(jù)中心整合工程，形成高度集成的信息處理平臺(tái)，把全行生產(chǎn)運(yùn)行管理提高到國(guó)際先進(jìn)水平，保持生產(chǎn)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

2、建立完善的產(chǎn)品研發(fā)體系，實(shí)現(xiàn)全功能銀行系統(tǒng)整體，功能的應(yīng)用，使其成為滿足我行競(jìng)爭(zhēng)需要的、具有國(guó)際一流業(yè)務(wù)和技術(shù)水準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

篇3

（一）2007年科技工作重點(diǎn)

1、大力提升生產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量和管理水平，保證全行生產(chǎn)系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，推進(jìn)兩大數(shù)據(jù)中心整合工程，建立全行集中的主機(jī)核心業(yè)務(wù)生產(chǎn)運(yùn)行體系。

2、確保按計(jì)劃完成全功能銀行系統(tǒng)2007年版本的開(kāi)發(fā)和投產(chǎn)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際業(yè)務(wù)、牡丹卡、會(huì)計(jì)核算、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)應(yīng)用的新突破；深入開(kāi)發(fā)信貸管理應(yīng)用，加快電子銀行平臺(tái)的集約化建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行與柜面業(yè)務(wù)兩個(gè)平臺(tái)的互通；拓展海外分行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。

3、系統(tǒng)整合科技資源，優(yōu)化科技體系架構(gòu)；完善科技治理機(jī)制、進(jìn)一步提高科技管理的規(guī)范化、信息化水平；進(jìn)一步加大對(duì)科技人員在技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)力度，增加總行直管科技人員數(shù)量，壯大總行管理的產(chǎn)品研發(fā)人員隊(duì)伍。

（二）工商銀行信息化建設(shè)規(guī)劃

根據(jù)工商銀行確定的今后一個(gè)時(shí)期的改革目標(biāo)和基本任務(wù)，我行信息化建設(shè)到2007年末，建立滿足我行經(jīng)營(yíng)管理需要、具有國(guó)際先進(jìn)技術(shù)和管理水準(zhǔn)的信息科技體系，全面發(fā)揮信息科技的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)我行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的根本轉(zhuǎn)變。

1、全面完成數(shù)據(jù)中心整合工程，形成高度集成的信息處理平臺(tái)，把全行生產(chǎn)運(yùn)行管理提高到國(guó)際先進(jìn)水平，保持生產(chǎn)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

2、建立完善的產(chǎn)品研發(fā)體系，實(shí)現(xiàn)全功能銀行系統(tǒng)整體功能的應(yīng)用，使其成為滿足我行競(jìng)爭(zhēng)需要的、具有國(guó)際一流業(yè)務(wù)和技術(shù)水準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

篇4

(一)農(nóng)村金融組織體系。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。1979年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，確立了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制；1994年從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分離出中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，為農(nóng)村金融增加了政策性金融部門(mén)；1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制的一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立；1986年開(kāi)始設(shè)立的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要供給方為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對(duì)于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬(wàn)別的金融需求則顯得供不應(yīng)求?？陀^上由于我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)供給方在市場(chǎng)體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價(jià)格未能市場(chǎng)化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。

二、我國(guó)農(nóng)村金融組織體系存在的主要問(wèn)題

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能有所增強(qiáng)但還很薄弱。作為商業(yè)銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出。2007年全國(guó)金融工作會(huì)議后，農(nóng)業(yè)銀行重新重視農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，制定了支持三農(nóng)、開(kāi)拓縣域市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略，組建了三農(nóng)金融事業(yè)部，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸投放，支農(nóng)力量明顯增強(qiáng)。但農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款規(guī)模不大，占其貸款總額的比重仍然較小，支農(nóng)力量還很薄弱。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)力量受限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其資金來(lái)源于財(cái)政撥款，長(zhǎng)期以來(lái)資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展，支農(nóng)力量受限。另外在支農(nóng)領(lǐng)域主要涉及糧棉油收購(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)和主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料儲(chǔ)備體系建設(shè)，支農(nóng)范圍有限。

（三）農(nóng)村信用社法人治理機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理制度不完善。農(nóng)村信用社支農(nóng)力不從心，其管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制還不夠健全完善，“三會(huì)”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社主要在農(nóng)村開(kāi)展小額信用貸款、聯(lián)保貸款等便農(nóng)貸款，其電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)滯后、不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)管理體制不完善，支農(nóng)作用發(fā)揮有限。長(zhǎng)期以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄作為郵政的一個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制相對(duì)薄弱，人才儲(chǔ)備比較缺乏?，F(xiàn)在郵政儲(chǔ)蓄組建成為現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，但法人治理機(jī)構(gòu)不完善和現(xiàn)代管理制度仍然落后，同時(shí)由于涉足農(nóng)村貸款市場(chǎng)時(shí)間較短，在貸款技術(shù)、貸款產(chǎn)品、貸款人才、風(fēng)險(xiǎn)控制方面還存在許多不足。郵政儲(chǔ)蓄資產(chǎn)龐大，但涉農(nóng)貸款金額較少、支農(nóng)作用沒(méi)有有效發(fā)揮。

（五）新型農(nóng)村金融組織和小額信貸組織發(fā)展相對(duì)不足。近幾年，我國(guó)新型農(nóng)村金融組織和小額信貸組織發(fā)展迅速，但是數(shù)量較少，貸款規(guī)模額度小，這樣的狀況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足以農(nóng)戶小額金融需求為主的農(nóng)村金融需要。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資渠道狹窄，資金來(lái)源不足，發(fā)展后勁不足。

三、改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的措施

（一）推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)拓展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)悠久歷史的商業(yè)性銀行，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)業(yè)信貸管理等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)加大支農(nóng)力度。一是針對(duì)農(nóng)村金融“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，完善三農(nóng)金融信貸政策制度，簡(jiǎn)化三農(nóng)和小企業(yè)信貸運(yùn)作流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，增加?duì)農(nóng)村信貸的支持。要發(fā)揮經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供便捷的金融服務(wù)；二是加大對(duì)縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入力度，增加和優(yōu)化金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增強(qiáng)服務(wù)能力，同時(shí)加強(qiáng)金融管理體系的信息化、現(xiàn)代化建設(shè)。

（二）完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款的格局，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是將國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；三是改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來(lái)源渠道過(guò)于狹窄、資金來(lái)源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金。

（三）改革完善農(nóng)村信用社組織治理結(jié)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理制度。繼續(xù)推進(jìn)以股份制和股份合作制為主的產(chǎn)權(quán)改革，組建農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，完善合作制。在保持縣市法人地位總體穩(wěn)定的前提下，深化省聯(lián)社改革，加快構(gòu)建和完善省縣兩級(jí)法人體制。加快金融電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)程，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)管理的信息化、科學(xué)化、現(xiàn)代化，推進(jìn)科技、產(chǎn)品和管理的創(chuàng)新,逐步提升農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的科技水平。

篇5

前言

2008年的金融危機(jī)對(duì)于全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的負(fù)面影響，而我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也受到了不同程度的打擊，我國(guó)企業(yè)面臨多方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融危機(jī)也暴露出我國(guó)企業(yè)自身在產(chǎn)品、投資策略、公司結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的諸多問(wèn)題。因此，雖然目前金融危機(jī)的影響雖然已經(jīng)逐漸消退，但我國(guó)企業(yè)仍應(yīng)以此為戒，居安思危，從內(nèi)部制度到外部策略上進(jìn)行綜合的管理和規(guī)劃，以便更好的抓住市場(chǎng)機(jī)遇，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

一、金融危機(jī)對(duì)我國(guó)企業(yè)的影響分析

我國(guó)進(jìn)入世貿(mào)組織以后，企業(yè)廣泛的參與到世界經(jīng)濟(jì)中，受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和復(fù)雜多變的世界局勢(shì)影響，其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源不斷增多，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也不斷提高。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，商品流動(dòng)性和行業(yè)依賴程度的加強(qiáng)，一旦遭遇金融危機(jī)，就會(huì)在多方面受到影響。金融危機(jī)對(duì)我國(guó)企業(yè)的影響可以概括為以下幾個(gè)方面：

(一)我國(guó)企業(yè)盈利水平下降，大量中小企業(yè)破產(chǎn)

在市場(chǎng)環(huán)境和技術(shù)條件相對(duì)穩(wěn)定的情況下，我國(guó)企業(yè)的盈利水平主要受產(chǎn)量和價(jià)格的影響。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)平穩(wěn)的時(shí)期，產(chǎn)品價(jià)格由市場(chǎng)供求關(guān)系決定，而產(chǎn)量則受到企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、銷售體系和市場(chǎng)需求等要素的綜合影響。因此，一旦發(fā)生金融危機(jī)，產(chǎn)品價(jià)格下降，就會(huì)直接導(dǎo)致我國(guó)企業(yè)的盈利減少。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受金融危機(jī)影響最大的2008年，我國(guó)有些企業(yè)當(dāng)年的盈利較2007年下降了31.3%，在廣東沿海等地，很多中小企業(yè)因此破產(chǎn)。

(二)企業(yè)面臨融資困難

由于近年來(lái)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，吸引了大量國(guó)外企業(yè)入華投資，企業(yè)資金的相當(dāng)一部分來(lái)源于海外投資。這部分投資為我國(guó)企業(yè)的發(fā)展提供了巨大的支持，也使得很多企業(yè)長(zhǎng)期處于高速發(fā)展階段。但是金融危機(jī)的爆發(fā)，導(dǎo)致了全球經(jīng)濟(jì)的不景氣，部分海外基于對(duì)后勢(shì)的悲觀預(yù)期，紛紛從華撤資，這就使得企業(yè)陷入資金困境，特別是已經(jīng)開(kāi)工建設(shè)的項(xiàng)目，一旦撤資，項(xiàng)目則難以繼續(xù)下去，最終導(dǎo)致前期投入成本都難以回收，而由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的惡化，企業(yè)很難通過(guò)其他方式獲得資金。在金融危機(jī)下各大銀行通常都會(huì)采取縮緊銀根的策略，嚴(yán)格控制貸款規(guī)模，在2008年金融危機(jī)中，我國(guó)不少企業(yè)因此破產(chǎn)倒閉。

二、我國(guó)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

(一)調(diào)整和優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)

2008年的金融危機(jī)暴露出了我國(guó)企業(yè)在融資、經(jīng)營(yíng)和管理方面的很多問(wèn)題，其中很重要的一點(diǎn)就是公司治理結(jié)構(gòu)存在制度缺陷。據(jù)此，我國(guó)企業(yè)應(yīng)吸取教訓(xùn)，不斷調(diào)整和成健全有效的公司治理結(jié)構(gòu)。

首先，要加快企業(yè)股份制改革。實(shí)踐表明，公司制能夠?qū)崿F(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，從而有效利用企業(yè)內(nèi)外部各類資源，對(duì)于迅速擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、提高資本運(yùn)營(yíng)效率具有重要意義。而我國(guó)企業(yè)由于受到舊有體制影響，在結(jié)構(gòu)上還存在諸多問(wèn)題，因此國(guó)家和企業(yè)自身應(yīng)共同努力推進(jìn)企業(yè)股份制改革。其次，要在企業(yè)內(nèi)部建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。先進(jìn)的公司治理結(jié)構(gòu)能夠確保企業(yè)內(nèi)部所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的有效分離，從而在企業(yè)內(nèi)部建立一種全新的委托關(guān)系，這種新型關(guān)系能夠顯著提高企業(yè)的管理效率，促進(jìn)各項(xiàng)管理制度和體系的進(jìn)一步建立和優(yōu)化，發(fā)揮企業(yè)管理體系的最大效能。我國(guó)企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照《公司法》的要求，規(guī)范股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層的職責(zé)，從企業(yè)內(nèi)外部選取最為恰當(dāng)最有才能的人士充實(shí)到公司架構(gòu)中，以便確保整個(gè)體系的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)部分直接的有效制衡，最終全面提企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。

(二)建立完善的成本管理體系，全面降低企業(yè)成本

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，低成本是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐，而在金融危機(jī)之下，低成本則直接影響到企業(yè)能否生存下去。前文我們提到過(guò)，金融危機(jī)影響下，由于企業(yè)原材料成本投入巨大，一旦產(chǎn)品銷售出現(xiàn)問(wèn)題，價(jià)格很可能低于成本，從而使企業(yè)面臨虧損，陷入經(jīng)營(yíng)窘境。針對(duì)這種情況，我國(guó)企業(yè)要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，必須加強(qiáng)對(duì)成本的控制和管理，企業(yè)要在生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化、工藝改進(jìn)等措施不斷提高成本管理水平，使企業(yè)始終在業(yè)內(nèi)保持顯著的成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)成本管理主要可以從幾個(gè)方面進(jìn)行：首先，要在企業(yè)內(nèi)部建立完善的目標(biāo)成本管理體系，根據(jù)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和流程的具體特點(diǎn)，建立明確的成本管理目標(biāo)。通過(guò)建立明確的目標(biāo)成本管理系統(tǒng)來(lái)不斷提高企業(yè)效率，降低各環(huán)節(jié)的成本。其次，要充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)降低成本。由于我國(guó)企業(yè)是技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，每一次技術(shù)的進(jìn)步都會(huì)大大提高生產(chǎn)效率和效益，因此我國(guó)企業(yè)要加大科技方面的資金投入，通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)來(lái)提高開(kāi)發(fā)效率，降低成本。第三，要提高企業(yè)內(nèi)部人員的工作效率。人力資源成本也是企業(yè)成本的重要組成部分，因此必須在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最大限度的限制人力方面的開(kāi)支，降低人力成本。具體的可以通過(guò)企業(yè)機(jī)構(gòu)合并重組和人員精簡(jiǎn)等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。

(三)建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范機(jī)制

一個(gè)企業(yè)的生存和發(fā)展，從根本上來(lái)講取決于這個(gè)企業(yè)的綜合管理能力。而在金融危機(jī)背景下，企業(yè)能否生存下來(lái)的關(guān)鍵在于其風(fēng)險(xiǎn)管理能力如何，風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系是否有效。2008年金融危機(jī)中，很多企業(yè)破產(chǎn)倒閉，一個(gè)最本質(zhì)的原因就是它們?nèi)狈σ惶紫到y(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，一旦市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，其難以及時(shí)有效的對(duì)自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行調(diào)整，從而陷入經(jīng)營(yíng)困境。因此，我國(guó)企業(yè)要抵御金融危機(jī)的影響，必須建立起適合行業(yè)特點(diǎn)的高效效率的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。完備的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范系統(tǒng)應(yīng)主要包括三個(gè)方面的內(nèi)容：第一，這個(gè)系統(tǒng)要對(duì)企業(yè)各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行有效的控制和監(jiān)督，無(wú)論是哪個(gè)環(huán)境出現(xiàn)了問(wèn)題，系統(tǒng)都能及時(shí)準(zhǔn)確的將問(wèn)題反饋到有關(guān)部門(mén)和負(fù)責(zé)人員；第二，這個(gè)系統(tǒng)應(yīng)對(duì)行業(yè)的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行高效的收集、分析和整理，當(dāng)某一風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變化的時(shí)候，都能及時(shí)的作出反應(yīng)，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。第三，這個(gè)系統(tǒng)要在企業(yè)內(nèi)外部建立起一套高效的應(yīng)急處理體系，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，可以及時(shí)的聯(lián)系相關(guān)負(fù)責(zé)人和在外部尋求相關(guān)支持，以便將風(fēng)險(xiǎn)從容化解，避免風(fēng)險(xiǎn)蔓延到企業(yè)內(nèi)部，影響到整個(gè)企業(yè)的生存。

(四)加大科技投入，加強(qiáng)專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新

我國(guó)企業(yè)具有技術(shù)密集的特點(diǎn)，技術(shù)水平的高低直接決定了企業(yè)能否獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和良好的經(jīng)濟(jì)效益。因此，要從容應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、有效防范金融危機(jī)，企業(yè)必須走科技創(chuàng)新發(fā)展之路，充分利用科學(xué)技術(shù)支持企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)企業(yè)的技術(shù)密集型特點(diǎn)決定了其在研發(fā)領(lǐng)域和技術(shù)領(lǐng)域必然要投入大量的人力、物力和財(cái)力，但是從目前情況來(lái)看，相對(duì)與激烈的市場(chǎng)環(huán)境和不斷發(fā)展的科學(xué)技術(shù)水平，我國(guó)企業(yè)在科技領(lǐng)域的投入還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此針對(duì)這一情況，未來(lái)我國(guó)企業(yè)必須加大科技投入，要適當(dāng)?shù)奶岣咂髽I(yè)用于技術(shù)攻關(guān)和項(xiàng)目開(kāi)發(fā)方面的資金投入比例，將研發(fā)資金集中于重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)項(xiàng)目。

(五)建立完善科技創(chuàng)新體系

目前，我國(guó)企業(yè)在科技創(chuàng)新方面還缺乏體系優(yōu)勢(shì)，科技創(chuàng)新資源相對(duì)較為分散，從而難以充分其資源優(yōu)勢(shì)。針對(duì)這一現(xiàn)狀，我國(guó)企業(yè)有必要對(duì)核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行重新整合，根據(jù)技術(shù)涉及的領(lǐng)域、種類、層次對(duì)其進(jìn)行重新劃分。具體的可以在科技攻關(guān)方面建立專門(mén)的課題研究組，在勘探和開(kāi)發(fā)領(lǐng)域組建涵蓋多學(xué)科涉及多種技術(shù)和人才的項(xiàng)目組，以便充分利用企業(yè)現(xiàn)有技術(shù)資源和人力資源，提高企業(yè)整體科技創(chuàng)新能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]李姝.金融危機(jī)中我國(guó)企業(yè)的應(yīng)對(duì)策略[J].管理觀察,2009(12)

篇6

1、明晰商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持的四項(xiàng)基本原則。一是控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對(duì)稱原則。治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化解決的關(guān)鍵問(wèn)題是商業(yè)銀行控制權(quán)與剩余索取權(quán)的合理配置問(wèn)題，只有堅(jiān)持控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對(duì)稱，才能有效解決由于信息不對(duì)稱造成的“內(nèi)部人”控制問(wèn)題。二是公平性原則。主要是平等對(duì)待所有股東，如果他們的權(quán)利受到損害，應(yīng)有機(jī)會(huì)得到有效補(bǔ)償；同時(shí)，銀行治理結(jié)構(gòu)的框架應(yīng)確認(rèn)公司利益相關(guān)者(債權(quán)人、雇員、客戶等)的合法權(quán)益。三是透明度原則。一個(gè)強(qiáng)有力的信息披露制度是對(duì)銀行進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)督的典型特征，是投資人具有行使表決權(quán)能力的關(guān)鍵。信息披露也是影響銀行行為和保護(hù)投資者利益的有力工具。良好的公司治理要求在信息披露中采用高質(zhì)量會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和可靠的信息審計(jì)，以確保信息披露的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。四是風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不可替代性原則，即不以治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化替代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。要防止將治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用夸大的傾向，那種認(rèn)為“一股就靈”、銀行上市就會(huì)自動(dòng)走上持續(xù)發(fā)展道路的認(rèn)識(shí)是極其錯(cuò)誤的。事實(shí)上，無(wú)論是英國(guó)巴林銀行的倒閉還是美國(guó)20世紀(jì)80年代出現(xiàn)的銀行倒閉潮都是在商業(yè)銀行具有良好治理結(jié)構(gòu)背景下發(fā)生的。

2、實(shí)施商業(yè)銀行硬預(yù)算約束，明確法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)。漸進(jìn)式改革、增量型改革是我國(guó)金融體系改革的重要特征，目前已經(jīng)進(jìn)入到攻堅(jiān)階段，只有硬化商業(yè)銀行預(yù)算，完善產(chǎn)權(quán)制度改革，減少外部的非市場(chǎng)手段支持，才能從根本上改善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)而重造商業(yè)銀行的信用基礎(chǔ)。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在股份制改革的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確經(jīng)營(yíng)管理層的責(zé)任和義務(wù)，配套建立激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)一步完善治理機(jī)制；另一方面，加速股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化進(jìn)程，讓地方政府和國(guó)有企業(yè)盡快退出商業(yè)銀行，減少地方政府和國(guó)有企業(yè)與中央銀行的博弈機(jī)會(huì)，通過(guò)解決商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)問(wèn)題來(lái)建立合理的治理結(jié)構(gòu)，恢復(fù)商業(yè)銀行的企業(yè)信用基礎(chǔ)。總之，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是地方性商業(yè)銀行或是股份制商業(yè)銀行，只有借助經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化進(jìn)程，實(shí)施“國(guó)退民進(jìn)”的改革，才能從出資人的源頭解決商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題。

2、根據(jù)巴塞爾委員會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行治理準(zhǔn)則的要求，進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)1999年了《加強(qiáng)銀行組織的公司治理》，從銀行價(jià)值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、激勵(lì)機(jī)制和信息透明等八個(gè)方面闡述了良好的銀行公司治理機(jī)制應(yīng)具備的要素。根據(jù)這些原則，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的治理實(shí)踐，當(dāng)前完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)著重突出三個(gè)方面：一是完善規(guī)范組織架構(gòu)，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層之間相互制約的關(guān)系，改變經(jīng)營(yíng)管理層權(quán)力過(guò)份集中的現(xiàn)狀。二是建立董事會(huì)下屬的專家委員會(huì)，充分發(fā)揮董事會(huì)在商業(yè)銀行治理中的關(guān)鍵作用。基本途徑有兩種：一是引進(jìn)外部非執(zhí)行(獨(dú)立)董事以增強(qiáng)董事會(huì)的權(quán)威性和獨(dú)立性，并建立獨(dú)立董事評(píng)價(jià)制度。二是設(shè)立專門(mén)委員會(huì)。從目前的實(shí)際看，獨(dú)立董事受到供給源、社會(huì)聲譽(yù)機(jī)制缺乏的制約，將難以充分發(fā)揮作用。而專門(mén)委員會(huì)的作用將大于獨(dú)立董事的作用，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)和提名委員會(huì)。專門(mén)委員會(huì)的建立將使董事會(huì)對(duì)公司高級(jí)管理層的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督具體化，真正發(fā)揮董事會(huì)在商業(yè)銀行治理中的核心作用。三是優(yōu)化對(duì)銀行高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員的激勵(lì)與約束，防止剩余索取權(quán)與控制權(quán)的錯(cuò)位。由于銀行高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層事實(shí)上擁有對(duì)商業(yè)銀行資源的投票權(quán)、支配權(quán)和決策權(quán)，他們是否會(huì)積極運(yùn)用本身的經(jīng)營(yíng)管理才能(“企業(yè)家精神”)為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，在很大程度上影響到銀行或者銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況。因此，必須以適當(dāng)?shù)男问?如相對(duì)較高水平的與業(yè)績(jī)掛鉤的獎(jiǎng)金、認(rèn)股權(quán)等等)給予這些高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員以一定的剩余索取權(quán)。同時(shí)，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的監(jiān)控、考察和評(píng)估，促使這些擁有事實(shí)上投票權(quán)的人員對(duì)投票后果承擔(dān)一定的責(zé)任(如風(fēng)險(xiǎn)金等方式)，從而抑制“廉價(jià)投票權(quán)”的廣泛存在對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率的侵蝕。

3、以優(yōu)化董事會(huì)的運(yùn)行機(jī)制為突破口完善治理機(jī)制，力求治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化效用最大化。首先要規(guī)范股東大會(huì)的運(yùn)行機(jī)制，防止“一股獨(dú)大”和損害中小股東利益的行為。通過(guò)進(jìn)一步明確股東大會(huì)的議事規(guī)則、運(yùn)作程序等措施，充分發(fā)揮股東大會(huì)作為商業(yè)銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)中的作用。重點(diǎn)要建立和規(guī)范董事會(huì)的運(yùn)行機(jī)制，這是提高治理機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是要規(guī)范董事會(huì)成員的構(gòu)成和選聘程序，確保專家治理和適當(dāng)?shù)囊?guī)模；二是要保持董事會(huì)的獨(dú)立性（美國(guó)花旗集團(tuán)董事會(huì)的17名董事中有13人來(lái)自外部，美國(guó)十大投資銀行的董事會(huì)中外部董事占68.4%）。董事會(huì)某些方面的決策，特別是涉及到對(duì)經(jīng)營(yíng)班子的考核評(píng)價(jià)、獎(jiǎng)懲、薪酬政策等方面均主要由獨(dú)立董事做出決定。加拿大蒙特利爾銀行制定的“董事會(huì)批準(zhǔn)與監(jiān)控指引”，規(guī)定了貸款和或有負(fù)債審查程序、一定數(shù)額以上的投資、資產(chǎn)負(fù)債管理、融資管理、增資計(jì)劃和財(cái)務(wù)預(yù)算等需董事會(huì)批準(zhǔn)，衍生金融工具、利率風(fēng)險(xiǎn)和貨幣風(fēng)險(xiǎn)敞口的管理、審計(jì)方案、內(nèi)部控制等事項(xiàng)需事后向董事會(huì)報(bào)告；三是要明確董事會(huì)的職責(zé)，設(shè)立執(zhí)行董事，并建立獨(dú)立的評(píng)價(jià)機(jī)制?？梢杂杀O(jiān)事會(huì)聘請(qǐng)管理咨詢公司對(duì)董事長(zhǎng)和董事會(huì)成員進(jìn)行績(jī)效評(píng)估，并由監(jiān)事會(huì)向股東大會(huì)報(bào)告并向董事會(huì)反饋結(jié)果；四是提供董事所需要的信息，以利于決策；五是董事會(huì)應(yīng)就對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的監(jiān)督和激勵(lì)形成定期評(píng)估的機(jī)制，并至少要滿足幾個(gè)通用的標(biāo)準(zhǔn)：第一，至少要每年評(píng)估一次；第二，評(píng)估需要分析銀行的年度以及長(zhǎng)遠(yuǎn)表現(xiàn)，并且與競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)行橫向比較；第三，必須通過(guò)行長(zhǎng)個(gè)人目標(biāo)和銀行目標(biāo)來(lái)判斷其業(yè)績(jī)的優(yōu)劣；第四，行長(zhǎng)必須對(duì)自己的業(yè)績(jī)表現(xiàn)作出自我評(píng)價(jià)；第五，行長(zhǎng)必須與外部董事直接溝通并能夠有機(jī)會(huì)表達(dá)自己的反應(yīng)。

4、改革銀行業(yè)的外部環(huán)境，提高外部治理效率。外部治理是優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部治理必不可少的方面，應(yīng)重點(diǎn)注意以下幾個(gè)方面：一是大力發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品市場(chǎng)，即大力發(fā)展直接融資。通過(guò)資本市場(chǎng)產(chǎn)生的替代效應(yīng)，促使商業(yè)銀行自覺(jué)改善內(nèi)部治理；二是建立并實(shí)施商業(yè)銀行的退出機(jī)制，加大行業(yè)開(kāi)放程度，鼓勵(lì)行業(yè)兼并，通過(guò)增加商業(yè)銀行生存壓力來(lái)促進(jìn)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；三是大力推進(jìn)商業(yè)銀行的上市進(jìn)程，發(fā)揮資本市場(chǎng)對(duì)于治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的促進(jìn)作用。商業(yè)銀行上市有利于加速商業(yè)銀行發(fā)展，借助外部力量改善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制。目前世界排名前50名的大銀行除我國(guó)的三大國(guó)有銀行外（建行已于2005年10月上市）均為上市銀行，表明商業(yè)銀行上市是提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。四是加強(qiáng)外部監(jiān)管。以與國(guó)際接軌的監(jiān)管要求對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)行評(píng)級(jí)、并大力推行規(guī)范的信息披露制度，引導(dǎo)公眾和存款人關(guān)注商業(yè)銀行的信用狀況，強(qiáng)化債權(quán)人約束，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行自覺(jué)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。五是大力培育銀行家市場(chǎng)，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的人員流動(dòng)創(chuàng)造條件。

5、配套完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)部控制機(jī)制，從而在科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)之上建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與完善只是為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造了一個(gè)較好的基礎(chǔ)，要真正提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，還需要商業(yè)銀行配套進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系的改革。這里首先是董事會(huì)必須建立清晰的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和具有指導(dǎo)性的企業(yè)文化價(jià)值觀，使全行的經(jīng)營(yíng)行為能夠得到統(tǒng)一。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步推行矩陣式管理，逐漸形成垂直化、集約化的經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，提高對(duì)市場(chǎng)的反映能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。第三，建立垂直化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，獨(dú)立評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，并建立直屬董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，對(duì)全行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估、監(jiān)測(cè)、計(jì)量與控制，防止風(fēng)險(xiǎn)管理失控。第四，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的建設(shè)，在實(shí)行董事會(huì)直接管理稽核部門(mén)的同時(shí)，引入外部審計(jì)部門(mén)實(shí)施對(duì)內(nèi)部審計(jì)的再審計(jì)，確保內(nèi)部控制體系的有效性。

6、充分的信息披露是市場(chǎng)約束有效發(fā)揮作用的前提條件。我國(guó)要根據(jù)國(guó)際上有關(guān)銀行信息披露的慣例，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，建立充分的信息披露制度。2002年5月21日人民銀行《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)己初步建立了信息公開(kāi)披露制度。我國(guó)商業(yè)銀行《暫行辦法》的規(guī)定，對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況、公司治理信息及年度重大事項(xiàng)進(jìn)行公開(kāi)披露。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，各商業(yè)銀行要參照國(guó)際銀行業(yè)慣例，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)信息的公開(kāi)披露水平。同時(shí)，要進(jìn)一步改革會(huì)計(jì)制度，提高會(huì)計(jì)制度的透明度、可信度以及與國(guó)際通行準(zhǔn)則的統(tǒng)一程度。監(jiān)管當(dāng)局還必須用經(jīng)濟(jì)、法律的手段，對(duì)信息的虛假披露和不按期披露進(jìn)行嚴(yán)格處罰，以保證披露信息的真實(shí)性、可靠性。

公司治理問(wèn)題歸根結(jié)底是要在出資者、經(jīng)營(yíng)者、勞動(dòng)者、相關(guān)利益者之間尋求利益的平衡，這是一道永無(wú)止境的課題。世界上也許不存在一種統(tǒng)一的、完美的、或一成不變的公司治理結(jié)構(gòu)模式。事實(shí)上，由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和歷史、文化等方面的原因，各國(guó)公司的所有制模式和公司治理模式有很大差異，但是公司治理還是存在一些普遍的規(guī)則。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒國(guó)際規(guī)則的基礎(chǔ)上建立和完善自己的公司治理，既是一個(gè)必然選擇，也是一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。

（二）制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜和變幻莫測(cè)，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的形勢(shì)下，認(rèn)識(shí)發(fā)展戰(zhàn)略的地位和作用，有助于決策者從瑣碎的日常事務(wù)中解脫出來(lái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決那些有關(guān)商業(yè)銀行生死存亡、前途命運(yùn)的重大戰(zhàn)略問(wèn)題，有助于將銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的視野放在全方位的未來(lái)發(fā)展和廣闊的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)系統(tǒng)、對(duì)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略策劃，從而尋求出適合自己成長(zhǎng)的最佳道路，使銀行獲得更大的發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行要在越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固并保持傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要采取與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手截然不同的戰(zhàn)略。首先要結(jié)合銀行自身實(shí)際選擇一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的戰(zhàn)略定位；其次，為了選擇戰(zhàn)略定位，必須列出盡可能多的可選擇項(xiàng)；再次，在列出所有的選擇后，必須做出明確選擇，即追求什么，放棄什么。

為此，我國(guó)商業(yè)銀行需要認(rèn)真思考并解決以下問(wèn)題：

1、發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位。商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位是什么？是向全能銀行發(fā)展，是以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，還是以零售業(yè)務(wù)為主？在確定總體目標(biāo)后，還應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)客戶細(xì)分，明確提出追求什么，放棄什么。

2、市場(chǎng)戰(zhàn)略。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行要研究制定自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，是立足于鞏固現(xiàn)有市場(chǎng)，還是發(fā)現(xiàn)一個(gè)新的市場(chǎng)，是用現(xiàn)有的產(chǎn)品來(lái)打開(kāi)新的市場(chǎng)，還是開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品來(lái)打開(kāi)新的市場(chǎng)，還是組合使用各種市場(chǎng)戰(zhàn)略，來(lái)不斷鞏固、發(fā)展銀行的市場(chǎng)。

3、區(qū)域戰(zhàn)略。要確定業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域要在機(jī)構(gòu)設(shè)置、技術(shù)投入、產(chǎn)品研發(fā)、費(fèi)用分配、人力資源配置等方面進(jìn)行傾斜，進(jìn)一步形成在該區(qū)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；對(duì)于非重點(diǎn)區(qū)域，要實(shí)施果斷的推出戰(zhàn)略，減少資源的無(wú)效、低效占用。

4、客戶戰(zhàn)略。要對(duì)公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶按照貢獻(xiàn)度進(jìn)行細(xì)分，確定本行重點(diǎn)依托的客戶群體，建立起能長(zhǎng)期合作、提供穩(wěn)定收益來(lái)源、保障銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。

5、產(chǎn)品戰(zhàn)略。產(chǎn)品戰(zhàn)略要以特色突出、品質(zhì)優(yōu)異、收益顯著為目標(biāo)，培育銀行自身的核心品牌產(chǎn)品。對(duì)核心產(chǎn)品，要大力提高研發(fā)質(zhì)量、適當(dāng)加大資源投入，精心組織營(yíng)銷策劃，有效開(kāi)展產(chǎn)品包裝，宣傳營(yíng)銷和市場(chǎng)推介，落實(shí)具體人員，提升核心產(chǎn)品的售后管理，擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)占有率，凸顯品牌價(jià)值。

6、科技戰(zhàn)略。積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的支撐作用是提升金融服務(wù)的技術(shù)保障。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的聯(lián)系日益加深，依托于現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新科技含量高的金融產(chǎn)品，已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主旋律。

7、文化戰(zhàn)略。要想贏得競(jìng)爭(zhēng)，就要建立適于現(xiàn)代商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的企業(yè)文化。突出的是要樹(shù)立整體營(yíng)銷的意識(shí)和氛圍，要主動(dòng)為客戶服務(wù)，主動(dòng)去營(yíng)銷客戶，了解客戶的需求，以客戶的需求為銀行的需求，為客戶提供他想要的服務(wù)。要通過(guò)建立營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)文化來(lái)對(duì)銀行員工的行為進(jìn)行導(dǎo)向、約束和激勵(lì)，從而促進(jìn)整個(gè)銀行更加健康、高效地運(yùn)行和發(fā)展。

8、活化經(jīng)營(yíng)策略――面向市場(chǎng)，融入市場(chǎng)，搶占制高點(diǎn)，開(kāi)拓生存和發(fā)展空間，走集約化經(jīng)營(yíng)之路。當(dāng)前，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)困難是由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、許多歷史問(wèn)題的累積、有些改革的不到位等多種因素造成的?；罨?jīng)營(yíng)、搶占制高點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我們從根本上與外資銀行抗衡的戰(zhàn)略選擇。我們要本著“發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、擴(kuò)大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、培植后發(fā)優(yōu)勢(shì)、聚合整體優(yōu)勢(shì)”的指導(dǎo)思想，面向國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，并了解、融入、服務(wù)、開(kāi)拓、占有市場(chǎng)，審時(shí)度勢(shì)地提升經(jīng)營(yíng)層次，突出經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。在組織資金上要把主攻點(diǎn)放在搶占黃金地段的灘頭陣地、搶占市場(chǎng)份額上；在配置資金上要把落腳點(diǎn)真正放在壯強(qiáng)扶優(yōu)上；在追求目標(biāo)上要把根本點(diǎn)放在以效益為中心的集約經(jīng)營(yíng)上。摒棄大包大攬、規(guī)模擴(kuò)張、粗放經(jīng)營(yíng)等習(xí)慣行為，注重人均創(chuàng)利和存貸款平均成本等效益性指標(biāo)。當(dāng)前，要研究、調(diào)整、拓展金融產(chǎn)品的消費(fèi)群，真正實(shí)現(xiàn)有效投入。信貸配置要面向外需，抓好內(nèi)需，鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，著眼新興產(chǎn)業(yè)。

（三）健全內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

控制風(fēng)險(xiǎn)是確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。加入WTO后，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷加深，銀行經(jīng)營(yíng)將暴露在更多的國(guó)際、國(guó)內(nèi)的不確定因素之中，承受更多的風(fēng)險(xiǎn)。所以，如何建立一套比較完善的評(píng)估、預(yù)警、監(jiān)測(cè)、消化、防范機(jī)制，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。還要看到，目前國(guó)有商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境很不寬松，潛在風(fēng)險(xiǎn)很多，防范和減震的難度增大，更要求我國(guó)商業(yè)銀行要十分地提高警惕，把防范化解風(fēng)險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能抓緊抓好。同時(shí)要學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，吸取亞洲金融風(fēng)波的教訓(xùn)，以實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的高效、穩(wěn)健、安全運(yùn)作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要做好以下幾方面的工作：

1、構(gòu)建完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的核心之一，建立符合銀行戰(zhàn)略定位的科學(xué)、完整、高效、可控的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是建設(shè)良好銀行治理的要求。股份制商業(yè)銀行要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行整體戰(zhàn)略決策管理；通過(guò)獨(dú)立而權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)統(tǒng)一管理；通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各種類型風(fēng)險(xiǎn)的全面有效管理；通過(guò)創(chuàng)新先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)、控制和轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程管理；通過(guò)合理明確的職能劃分，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門(mén)之間、上下級(jí)之間的有效協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)管理，最終實(shí)現(xiàn)以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為根本的增值型的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。

2、建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估體系和完整的內(nèi)控信息反饋機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行要按照新巴塞爾資本協(xié)議框架要求，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，從風(fēng)險(xiǎn)組織流程、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等方面，建立科學(xué)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和評(píng)價(jià)預(yù)警系統(tǒng)，并進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和定期評(píng)估。同時(shí)，應(yīng)充分利用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術(shù)，建立靈敏的信息收集、加工、反饋機(jī)制，建立完整的信息交流渠道，使各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)建立在充分的信息支持的基礎(chǔ)上，利用各種信息及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展策略，加強(qiáng)決策和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的針對(duì)性和主動(dòng)性，及時(shí)協(xié)調(diào)解決內(nèi)部控制中的問(wèn)題，消除信息傳導(dǎo)失真，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3、整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，有效落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度。股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)制度和流程進(jìn)行徹底的檢查、全面整合和完善，使得制度具備自我修正能力，從根本上解決各類規(guī)章制度之間缺乏足夠的相互制約性問(wèn)題，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種、一套業(yè)務(wù)流程、一套規(guī)章制度”的要求，實(shí)行內(nèi)控管理標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，使員工對(duì)自己的工作流程與職責(zé)有明確認(rèn)識(shí)，將防范風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)到每個(gè)具體環(huán)節(jié)。

4、加強(qiáng)稽核審計(jì)，完善專業(yè)監(jiān)督檢查制度。首先，應(yīng)建立獨(dú)立、垂直、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部稽核部門(mén)；其次，應(yīng)建立合理有序的內(nèi)部稽核檢查制度。第三，要設(shè)置科學(xué)的量化監(jiān)控指標(biāo)體系，科學(xué)反映監(jiān)控對(duì)象的主要內(nèi)容，作為警戒線對(duì)監(jiān)控對(duì)象的狀況做出快捷的判斷，并采取必要的措施；第四，要借鑒國(guó)外審計(jì)經(jīng)驗(yàn)，將外部審計(jì)作為內(nèi)審的有益補(bǔ)充，促進(jìn)內(nèi)控和管理水平的提高。

（四）建立市場(chǎng)化的人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)擁有了人才優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一方面，要加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)人才的培養(yǎng)，更重要的則是留住人才。因此，要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)以增強(qiáng)凝聚力、歸宿感；要建立起符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的人才開(kāi)發(fā)和激勵(lì)機(jī)制，建立起較為穩(wěn)定和可持續(xù)的人力資源有效開(kāi)發(fā)和配置的制度體系；同時(shí)還要建立起一整套有效測(cè)度和績(jī)效評(píng)估的技術(shù)指標(biāo)和科學(xué)管理體系。留住人才并不是要制造人才流動(dòng)的障礙，留人而留不住心是沒(méi)有實(shí)際效應(yīng)的。只有在人才的流動(dòng)和競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程之中，積極地創(chuàng)造適宜金融核心人才發(fā)展的空間和機(jī)會(huì)，我們才能發(fā)現(xiàn)和真正留住人才。

建立和完善激勵(lì)制度。激勵(lì)制度的建立和完善是多層面的，在管理者的激勵(lì)中，報(bào)酬激勵(lì)和控制權(quán)激勵(lì)是兩個(gè)重要方面。國(guó)有商業(yè)銀行改革的基本方向就是將控制權(quán)激勵(lì)內(nèi)化于市場(chǎng)型的公司治理體系時(shí)，重視報(bào)酬激勵(lì)機(jī)制，使人出于自身利益的考慮而追求委托人的利益。各級(jí)管理者應(yīng)按照公開(kāi)、公正的選拔標(biāo)準(zhǔn)、制度、程序及其規(guī)則，競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)聘任，實(shí)施科學(xué)的控制權(quán)激勵(lì)。

在員工激勵(lì)中，建立市場(chǎng)化用人制度，優(yōu)化勞動(dòng)組合，加快實(shí)施按需設(shè)崗、按崗聘用、定崗定員、減員增效的全員競(jìng)爭(zhēng)上崗制度和崗位管理制度。在優(yōu)化勞動(dòng)組合的同時(shí)，建立績(jī)效掛鉤、以崗位工資為主要形式的分配制度。以崗定薪，加大工效掛鉤力度。完善內(nèi)部授權(quán)，依據(jù)經(jīng)營(yíng)效益、管理水平、客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)履歷等多種因素綜合授權(quán)，并根據(jù)情況不同進(jìn)行調(diào)整，建立權(quán)限和程序合法有效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使人力資本與銀行經(jīng)營(yíng)資本優(yōu)化配置。

考慮在董事會(huì)中設(shè)立薪酬委員會(huì)，制定書(shū)面的、制度化的對(duì)高級(jí)管理層成員績(jī)效評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)和程序，以完善對(duì)高級(jí)管理層的薪酬激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工的薪酬制度進(jìn)行改革，薪酬標(biāo)準(zhǔn)由以職位和工齡為基礎(chǔ)過(guò)渡到以崗位技能和業(yè)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)，依據(jù)科學(xué)的崗位評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，將員工的薪酬拉開(kāi)檔次，以真正反映員工的工作表現(xiàn)、勞動(dòng)強(qiáng)度和技術(shù)含量，并在此基礎(chǔ)上加大收入中與員工績(jī)效掛鉤的部分，以加強(qiáng)薪酬的激勵(lì)作用。逐步考慮員工持股計(jì)劃和股票期權(quán)計(jì)劃，員工持股計(jì)劃屬于長(zhǎng)期激勵(lì)收入行為，是通過(guò)資本投入取得紅利；股票期權(quán)計(jì)劃是建立在該銀行股票上升的基礎(chǔ)上的，運(yùn)行程序是：銀行授予員工股票期權(quán)員工更好地為本銀行工作銀行取得更大的業(yè)績(jī)、利潤(rùn)股票價(jià)格上升股票持有人獲得無(wú)成本收益員工持續(xù)地、更好地為銀行工作、服務(wù)。該計(jì)劃做到了“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，克服了員工持股計(jì)劃的墊資負(fù)擔(dān)和套牢風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)員工持股計(jì)劃和股票期權(quán)計(jì)劃，來(lái)激發(fā)員工在銀行治理中發(fā)揮更加積極的作用，并藉此實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。

（五）全面提升綜合服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)建核心競(jìng)爭(zhēng)力

“當(dāng)變則變，不可自縛”。面對(duì)市場(chǎng)化、全球化、信息化和入世帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行就要不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。惟有創(chuàng)新，才能跟上市場(chǎng)變化，才能推進(jìn)銀行的有效公司治理、增強(qiáng)銀行的實(shí)力。金融創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性工程，它要求在一定機(jī)制下銀行各部門(mén)協(xié)同工作，進(jìn)行整體聯(lián)動(dòng)性的研制、開(kāi)發(fā)、運(yùn)用和推廣。

首先，與客戶關(guān)系密切的公司業(yè)務(wù)部門(mén)、零售業(yè)務(wù)部門(mén)、營(yíng)業(yè)部門(mén)應(yīng)及時(shí)收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務(wù)需求信息，針對(duì)這些信息，信息科技部門(mén)應(yīng)及時(shí)為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)有普遍性的新型金融服務(wù)產(chǎn)品加大宣傳、推廣運(yùn)用的力度，以贏得更多的新客戶。

其次，人力資源管理部門(mén)要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程安全可靠、快速細(xì)致、齊全周到。

第三，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程科學(xué)化，這樣能減掉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程70%以上不必要的工作，從而節(jié)省成本；使經(jīng)理人員得以集中精力和時(shí)間研究企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展方針以及人才培育開(kāi)發(fā)等重大事項(xiàng)；減少管理層，實(shí)現(xiàn)管理的扁平化，減輕員工的工作壓力；使銀行組織系統(tǒng)更具柔性，能夠最大限度滿足客戶的服務(wù)要求。

第四，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)品種的創(chuàng)新應(yīng)以高知識(shí)含量、高附加值及安全性為準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面的存款證券化、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)存款賬戶和個(gè)人退休賬戶等的創(chuàng)新，資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、保理貸款、個(gè)人信貸等的創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)方面的多功能高品位的銀行卡、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。

篇7

建立科學(xué)的IT治理體系

天津農(nóng)商銀行組建成立以來(lái)，建立了科學(xué)的IT治理體系，全面落實(shí)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，保障科技建設(shè)的順利開(kāi)展。首先，成立了由董事長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)、行長(zhǎng)擔(dān)任副組長(zhǎng)、其他行領(lǐng)導(dǎo)任成員的科技信息領(lǐng)導(dǎo)小組，將信息科技治理提高到全行戰(zhàn)略管理層面。其次，董事會(huì)每年都審議科技年度計(jì)劃和科技風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，每季度審議科技規(guī)劃實(shí)施情況報(bào)告。其三，在高管層設(shè)立科技信息委員會(huì)，委員會(huì)對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，定期召開(kāi)會(huì)議審議信息科技戰(zhàn)略和重大科技項(xiàng)目立項(xiàng)，并對(duì)科技項(xiàng)目開(kāi)展后評(píng)價(jià)和信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。其四，對(duì)科技規(guī)劃的具體執(zhí)行部門(mén)――科技信息部進(jìn)行組織架構(gòu)改革，成立了規(guī)劃與服務(wù)管理、需求管理、應(yīng)用開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)管理、生產(chǎn)運(yùn)行和災(zāi)備六個(gè)中心，新的架構(gòu)分工清晰、專業(yè)化水平高，有效促進(jìn)了科技隊(duì)伍的快速發(fā)展和科技能力的迅速提升。

重視科技發(fā)展規(guī)劃與實(shí)踐

規(guī)劃是實(shí)踐的前提。成立之初，天津農(nóng)商銀行便聘請(qǐng)專業(yè)咨詢公司制定較全面的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，其中重要的一項(xiàng)就是第一個(gè)“3～5年科技發(fā)展規(guī)劃”，該規(guī)劃對(duì)天津農(nóng)商銀行科技治理及科技崗位人員設(shè)置、應(yīng)用架構(gòu)、基礎(chǔ)架構(gòu)規(guī)劃和數(shù)據(jù)等進(jìn)行了全方位的規(guī)劃和設(shè)計(jì)，為天津農(nóng)商銀行科技信息工作理清了思路，指明了道路。

幾年來(lái)，天津農(nóng)商銀行將原有落后的應(yīng)用架構(gòu)調(diào)整為業(yè)界領(lǐng)先的SOA架構(gòu)，建成了以ESB企業(yè)服務(wù)總線為核心、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為經(jīng)營(yíng)支撐平臺(tái)的科技高速公路，使天津農(nóng)商銀行系統(tǒng)優(yōu)化、改造和建設(shè)的成本不斷降低，實(shí)施周期不斷縮短。

在應(yīng)用架構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，天津農(nóng)商銀行大力推進(jìn)信息系統(tǒng)建設(shè)工作，一是通過(guò)建設(shè)新電話銀行、農(nóng)村金融服務(wù)、手機(jī)銀行系統(tǒng)以及優(yōu)化自助、網(wǎng)銀、柜面等業(yè)務(wù)功能，進(jìn)一步豐富渠道品種與業(yè)務(wù)，不斷改善用戶體驗(yàn)。二是通過(guò)實(shí)施新借記卡系統(tǒng)改造、POS收單系統(tǒng)以及完善信貸類系統(tǒng)功能，不斷支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。三是實(shí)現(xiàn)了集中放款、遠(yuǎn)程授權(quán)等業(yè)務(wù)管理改進(jìn)需求，在提升業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，有效控制業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。四是通過(guò)建設(shè)監(jiān)管數(shù)據(jù)綜合報(bào)送、個(gè)人綜合積分管理、客戶關(guān)系管理、經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)等管理類系統(tǒng)，加強(qiáng)了管理層掌握經(jīng)營(yíng)信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

在科技規(guī)劃實(shí)施的幾年里，在大規(guī)模的改造和頻繁的系統(tǒng)升級(jí)變更中，天津農(nóng)商銀行沒(méi)有一天停止對(duì)外營(yíng)業(yè)，重要系統(tǒng)的對(duì)外服務(wù)可用率達(dá)到業(yè)界先進(jìn)的99.98%。至2013年底，天津農(nóng)商銀行科技發(fā)展規(guī)劃已基本實(shí)施完畢，按照評(píng)估結(jié)果，實(shí)施完成超過(guò)90%，完成程度在業(yè)界處于較高水平。

強(qiáng)化科技風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，天津農(nóng)商銀行持續(xù)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理力度，形成了信息科技風(fēng)險(xiǎn)三道管理防線架構(gòu)，即科技信息部負(fù)責(zé)一線風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)二線風(fēng)險(xiǎn)管理、稽核監(jiān)察部負(fù)責(zé)三線風(fēng)險(xiǎn)管理的體系，有力地保障了信息系統(tǒng)的建設(shè)和穩(wěn)定運(yùn)行。

篇8

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

1. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行基本情況介紹

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“重慶農(nóng)商行”或“農(nóng)商行”）發(fā)源于20世紀(jì)50年代初誕生的重慶農(nóng)村信用社，2003年啟動(dòng)法人體制改革轉(zhuǎn)型為股份合作制，于2008年6月29日掛牌成立重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，成為全國(guó)注冊(cè)資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，并于2~3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市、于5~10年內(nèi)真正成為一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。作為全國(guó)首家突出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌概念的省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶農(nóng)商行擁有區(qū)縣支行43家、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1837個(gè)、員工15300余人，并擁有資本金60億元、總資產(chǎn)2026億元，是繼上海、北京之后全國(guó)第三家，西部首家省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，也是重慶目前資產(chǎn)規(guī)模最大、機(jī)構(gòu)人員最多的地方金融機(jī)構(gòu)。截至2009今年5月末，重慶農(nóng)商行各項(xiàng)存款達(dá)1883億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)1070億元，居全市金融機(jī)構(gòu)之首。重慶農(nóng)商行力爭(zhēng)到2011年末，各項(xiàng)存款余額達(dá)到2800億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)1500億元，不良貸款比率下降到2%，資本充足率超過(guò)8%，股本回報(bào)率達(dá)到20%以上。

2. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在2008年6月成立，前身是重慶農(nóng)村信用社。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家成立不久商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展與其它國(guó)有商業(yè)銀行相比，非常單一。

由于國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)對(duì)農(nóng)村信用社這一模式的金融機(jī)構(gòu)的限定，重慶農(nóng)村信用社金融服務(wù)業(yè)務(wù)手段有限制，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行目前處于成立之初，主營(yíng)業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的主體集中在“三農(nóng)”，即為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民服務(wù)。除存、貸業(yè)務(wù)外，其它中間業(yè)務(wù)只有少量代收付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)占比不足0.5%，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比都還有非常大的距離。

而目前，重慶作為全國(guó)的直轄市，又定位為西南中心城市，同時(shí)作為城村改革試點(diǎn)城市，為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行這一年輕的地方商業(yè)銀行創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間和前景。

二、本文研究的目的和研究?jī)?nèi)容

1. 本文研究的目的

重慶農(nóng)商行作為重慶市金融機(jī)構(gòu)翹楚，在我國(guó)農(nóng)村金融改革和農(nóng)信社改制的大趨勢(shì)下，已成功改制為商業(yè)銀行，有望成為全國(guó)規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行必須在內(nèi)外環(huán)境下制定整體戰(zhàn)略發(fā)展。

為了肩負(fù)起服務(wù)“三農(nóng)“，服務(wù)“城鄉(xiāng)“的企業(yè)使命，實(shí)現(xiàn)“成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景，重慶農(nóng)商行必須加快改革和創(chuàng)新，以提高客戶服務(wù)能力為基點(diǎn)，主動(dòng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)；以提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平為核心，積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；以發(fā)展零售業(yè)務(wù)為核心，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以降低資本占用為中心，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

因此，文章研究的目的是結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展愿景，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實(shí)施方法。

2.研究主要內(nèi)容

文章主要結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀, 內(nèi)外部環(huán)境及對(duì)其戰(zhàn)略發(fā)展和實(shí)施進(jìn)行研究。

三、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢(shì)部分

重慶農(nóng)商行相對(duì)于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而言，在以下幾方面據(jù)有明顯優(yōu)勢(shì)：

（1）具有強(qiáng)大的政策支持。為配合農(nóng)信社的改革，國(guó)家從財(cái)政、稅收及資金等方面給予強(qiáng)力的支持。除國(guó)家統(tǒng)一的政策扶持外，針對(duì)重慶的現(xiàn)實(shí)情況，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)用于彌補(bǔ)三峽庫(kù)區(qū)淹沒(méi)遷建貸款損失的7.43億元專項(xiàng)長(zhǎng)期低息借款，用于農(nóng)信社消化歷史包袱并使其達(dá)到票據(jù)兌付條件。另外，重慶市政府不僅出資10億元專門(mén)用于消化重慶農(nóng)信社的不良資產(chǎn)，而且還出臺(tái)了以土地收益置換不良貸款、“三農(nóng)”貸款營(yíng)業(yè)稅先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地運(yùn)作優(yōu)勢(shì)。重慶農(nóng)商行作為地方金融機(jī)構(gòu)，其總行即最高決策機(jī)構(gòu)所在地處于重慶本地，擁有較其他當(dāng)?shù)胤强傂屑?jí)同業(yè)相對(duì)更為簡(jiǎn)單的組織結(jié)構(gòu)、更為快捷的決策效率和更為充分的經(jīng)營(yíng)自主性，且更加接近市場(chǎng)和客戶，了解地方政策與環(huán)境，在市場(chǎng)響應(yīng)能力、金融創(chuàng)新步伐和業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展等方面都具有其他全國(guó)性銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

（3）具有經(jīng)多年累積的龐大客戶資源。截止2009年底，在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，重慶農(nóng)商行與70多萬(wàn)家企業(yè)和機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶群體建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，個(gè)人存款賬戶超過(guò)1000萬(wàn)戶；個(gè)人消費(fèi)貸款客戶超過(guò)10萬(wàn)戶。作為當(dāng)?shù)刈畲蟮目h域和農(nóng)村資金供應(yīng)者，與413萬(wàn)戶農(nóng)戶建立了密切的合作關(guān)系。龐大的客戶資源，將為重慶農(nóng)商行進(jìn)行重要業(yè)務(wù)拓展和交叉銷售提供大量的潛在機(jī)會(huì)。

（4）具有明顯的本地農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行外，其它大中銀行不愿涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)，而近年來(lái)農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)又處于收縮狀態(tài)。重慶農(nóng)商行的本地農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯。

（5）具有支農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。上世紀(jì)90年代后期以來(lái)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)歷史性地成為了農(nóng)村小額信貸的承載主體，并逐步開(kāi)創(chuàng)了社、農(nóng)、微企、政多贏局面。小額信貸事實(shí)上已成為重慶農(nóng)商行的招牌產(chǎn)品。此外，代扣煙草款是重慶農(nóng)商行近年來(lái)發(fā)展較為成熟的一個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并將為進(jìn)一步開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供良好的思路和借鑒。

2.劣勢(shì)部分

對(duì)比國(guó)際先進(jìn)的商業(yè)銀行和國(guó)內(nèi)其他國(guó)有銀行、股份制銀行，結(jié)合重慶農(nóng)商行所肩負(fù)的特殊歷史使命， 重慶農(nóng)商行在諸多方面還存在差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）總行角色亟待轉(zhuǎn)換，法人治理亟需完善。改制前，市聯(lián)社集政府授權(quán)管理機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、行業(yè)管理者于一身，所有權(quán)和實(shí)際控制權(quán)錯(cuò)位，以所有者身份行使管理職能，履職中存在重管理、輕服務(wù)，甚至取代農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人自主管理等問(wèn)題。改制后，總行的角色和職能必須定義清晰，角色的過(guò)渡也必將經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間。統(tǒng)一一級(jí)法人后，總行的法人治理機(jī)構(gòu)亟待完善，各支行原有的法人治理機(jī)構(gòu)也將作相應(yīng)調(diào)整。

（2）核心競(jìng)爭(zhēng)力不突出。核心競(jìng)爭(zhēng)力是在特定環(huán)境要素下，整合銀行價(jià)值鏈中的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，在所處經(jīng)營(yíng)環(huán)境下所表現(xiàn)出的相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手能夠給顧客帶來(lái)獨(dú)特價(jià)值和利益的，且不易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿和替代的動(dòng)態(tài)能力，由若干核心能力構(gòu)成要素組成。重慶農(nóng)商行除網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)較明顯之外，在其他的核心能力構(gòu)成要素中表現(xiàn)均不突出，而網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)受成本制約往往反而體現(xiàn)為劣勢(shì)。由于沒(méi)有形成明顯的核心競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)商行在向商業(yè)化運(yùn)作和持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，必將受到較大影響。

（3）業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)及能力不足，業(yè)務(wù)和盈利結(jié)構(gòu)單一。由于沒(méi)有專門(mén)的研發(fā)力量，且員工日常事務(wù)纏身，重慶農(nóng)商行全體員工普遍缺乏創(chuàng)新意識(shí)，具備創(chuàng)新能力的人才也相對(duì)較少，造成迄今為止仍以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)為主的局面，利息收入是利潤(rùn)的主要來(lái)源，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足。

（4）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善。基層人員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，代為授權(quán)、代為操作的行為時(shí)有發(fā)生，操作性風(fēng)險(xiǎn)極大。現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理主要以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為主，全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和流程、制度還僅僅處于文檔初建階段，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)培訓(xùn)也有待加強(qiáng)。

（5）科技支撐亟待加強(qiáng)，對(duì)科技的重視沒(méi)有提升到戰(zhàn)略的高度。業(yè)務(wù)操作未完全實(shí)現(xiàn)電子化，部分管理信息化剛剛提上議程，決策科學(xué)化基礎(chǔ)尚未搭建，科技創(chuàng)新能力欠缺，科技只能跟著業(yè)務(wù)走，且一直處于“救火”的被動(dòng)狀態(tài)，難以引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。IT治理和管控體系幾乎沒(méi)建立，缺乏獨(dú)立的、戰(zhàn)略層面的科技決策與指導(dǎo)組織，決策層對(duì)業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)科技的重視程度?？萍贾贫?、標(biāo)準(zhǔn)尚不健全，科技交付、科技運(yùn)維等科技服務(wù)流程不完善，且沒(méi)有形成正式的、可共享的書(shū)面文檔。對(duì)科技項(xiàng)目缺乏規(guī)范性、系統(tǒng)性管理，缺乏科學(xué)的方法論，科技績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。沒(méi)有將科技相關(guān)工作納入全行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核范疇，缺乏科技人員的職業(yè)規(guī)劃、培訓(xùn)計(jì)劃和績(jī)效考核。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢(shì)部分

2007年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重慶市設(shè)立為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，總書(shū)記為重慶勾畫(huà)“314”藍(lán)圖，市第三次黨代會(huì)確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市”和“率先奔小康社會(huì)”的發(fā)展目標(biāo)，提出了“一圈兩翼”的發(fā)展新規(guī)劃。

根據(jù)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革的總體思路，全市將以推進(jìn)新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為支撐，建立“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”長(zhǎng)效機(jī)制，著力引導(dǎo)和促進(jìn)“農(nóng)村富余農(nóng)民進(jìn)城、城市生產(chǎn)要素下鄉(xiāng)”。在具體實(shí)施中，將大力強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展能力，完善金融組織體系，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，推動(dòng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性金融合作組織等新型金融機(jī)構(gòu)；擴(kuò)大直接融資和中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模；建立多層次農(nóng)村保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系；探索開(kāi)展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、鄉(xiāng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資服務(wù)；加快社會(huì)信用體系建設(shè)，構(gòu)建政府、企業(yè)、個(gè)人三級(jí)信用網(wǎng)絡(luò)。重慶農(nóng)商行是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展首當(dāng)其中將農(nóng)商行推向了歷史舞臺(tái)的前面，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌將為以“三農(nóng)”為服務(wù)宗旨的重慶農(nóng)商行拓展優(yōu)質(zhì)客戶、加快金融創(chuàng)新，提供極為豐富的客戶資源、空前廣闊的市場(chǎng)空間和極為有利的發(fā)展機(jī)遇。

2. 劣勢(shì)部分

隨著我國(guó)金融改革的逐步深入，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化的新格局，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸催生，在同業(yè)“城鄉(xiāng)夾擊”的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)不再是以農(nóng)村為主要陣地、作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行“唯我獨(dú)尊”的局面。具體表現(xiàn)在：

已有金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。國(guó)家政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行紛紛重心下移，加大對(duì)包括縣域經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的各類市場(chǎng)的營(yíng)銷力度；股份制和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)張；外資銀行加快搶灘；郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)掛牌；券商、基金公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷創(chuàng)新提供與商業(yè)銀行同質(zhì)的金融服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已相繼出現(xiàn)。自匯豐銀行2007年12月成立曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行、成為進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的首家外資銀行后（匯豐表示2008年還將會(huì)在中國(guó)內(nèi)地農(nóng)村設(shè)立6至10家支行），花旗、渣打等外資銀行也已表示有意進(jìn)入。據(jù)悉，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前試點(diǎn)已擴(kuò)大到了全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)，2008年獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)突破100家，并且村鎮(zhèn)銀行有望得到期盼已久的貨幣政策支持，包括存款準(zhǔn)備金制度、利率管理、支付清算、會(huì)計(jì)核算和征信系統(tǒng)等。

包括外資銀行在內(nèi)的各類資本的參與，必將進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，但同時(shí)也必將直接威脅重慶農(nóng)商行在重慶農(nóng)村市場(chǎng)的地位，擠占重慶農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)份額。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即對(duì)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅的全面評(píng)估。從內(nèi)因和外因兩方面來(lái)分析企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)、威脅、機(jī)會(huì)及競(jìng)爭(zhēng)地位。

制定戰(zhàn)略的基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)因數(shù)，克服弱點(diǎn)因素，利用機(jī)會(huì)因素，化解威脅因素；考慮過(guò)去，立足當(dāng)前，著眼未來(lái)。運(yùn)用系統(tǒng)分析的綜合分析方法，將排列需考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來(lái)并加以組合，得出公司未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略對(duì)策。這些對(duì)策包括：最小與最小對(duì)策(WT對(duì)策)，即考慮弱點(diǎn)因素和威脅因素，目的是努力使這些因素都趨于最??；最小與最大對(duì)策(WO對(duì)策)，著重考慮弱點(diǎn)因素與機(jī)會(huì)因素，目的是努力使弱點(diǎn)趨于最小，使機(jī)會(huì)趨于最大；最小與最大對(duì)策（ST對(duì)策），即著重考慮優(yōu)勢(shì)因素和威脅因素，目的是努力使優(yōu)勢(shì)因素趨于最大，使威脅因素趨于最??；最大與最大對(duì)策(SO對(duì)策)，即著重考慮優(yōu)勢(shì)因素和機(jī)會(huì)因數(shù)，目的在于努力使這兩種因素都趨于最大。

2. 戰(zhàn)略成功因數(shù)分析

財(cái)務(wù)層面：滿足股東、滿足投資者，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化，資本充足、價(jià)值最大。

客戶層面：向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，能贏得客戶，產(chǎn)品齊全、服務(wù)最優(yōu)。

內(nèi)部運(yùn)營(yíng)層面：保持優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，效率最快、內(nèi)控嚴(yán)密。

學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)層面：持續(xù)提升并創(chuàng)造更大的股東價(jià)值，學(xué)習(xí)成長(zhǎng)、持續(xù)創(chuàng)新。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃及實(shí)施

1. 整體戰(zhàn)略

成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、做實(shí)縣域的基礎(chǔ)上，增加高成長(zhǎng)、高盈利、風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，強(qiáng)化零售銀行經(jīng)營(yíng)特色，形成較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)。即：定位于鞏固和開(kāi)發(fā)“三農(nóng)”、縣域中的零售市場(chǎng)，定位于發(fā)展零售銀行產(chǎn)品。

2. 戰(zhàn)略規(guī)劃

統(tǒng)一成一級(jí)法人治理，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全“三會(huì)一層”公司治理架構(gòu)與平衡機(jī)制，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序，并力爭(zhēng)引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

構(gòu)筑以價(jià)值管理為核心的全面財(cái)務(wù)管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理職能從以核算、報(bào)告和控制為主向以價(jià)值管理為核心的根本轉(zhuǎn)變。

推行產(chǎn)品經(jīng)理制，建立一支以客戶為中心，以產(chǎn)品為主線，集研發(fā)、管理和營(yíng)銷服務(wù)于一體的專業(yè)化產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，加快掌握產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等核心技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)基礎(chǔ)上的產(chǎn)品定價(jià)水平。

建設(shè)以客戶為中心的營(yíng)銷服務(wù)體系，建立重點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)快速通道積極推進(jìn)“一級(jí)法人、兩級(jí)管理、三級(jí)營(yíng)銷”建設(shè)，加快分支機(jī)構(gòu)扁平化管理步伐清晰界定前、中、后臺(tái)機(jī)構(gòu)職責(zé)，增加客戶和產(chǎn)品管理部門(mén)；將中后臺(tái)管理及經(jīng)營(yíng)決策職能向總行和支行集中，提高集約化經(jīng)營(yíng)管理能力。

推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，構(gòu)建以委派風(fēng)險(xiǎn)主管（BRO）為主要內(nèi)容的集中、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推進(jìn)審批垂直管理，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，打造專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。

將品牌建設(shè)與形象推廣工作納入企業(yè)文化建設(shè)范疇，增強(qiáng)產(chǎn)品品牌宣傳的系統(tǒng)性、有效性，樹(shù)立健康、良好的社會(huì)形象。

將建立創(chuàng)新型銀行確立為戰(zhàn)略目標(biāo)，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價(jià)機(jī)制，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高

3. 戰(zhàn)略實(shí)施

（1）公司治理：建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。推動(dòng)股份按市場(chǎng)化原則流通，力爭(zhēng)引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

（2）組織優(yōu)化：完成以“扁平化”為特征、以“四級(jí)管理向三級(jí)管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，提高集約化經(jīng)營(yíng)管理能力。充分借鑒先進(jìn)銀行的成功實(shí)踐，明確前、中、后臺(tái)職責(zé)，在信用卡、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全、信息技術(shù)等業(yè)務(wù)單元探索建立條線型事業(yè)部?；窘ǔ闪鞒蹄y行，形成持續(xù)有效的合規(guī)管理體系。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管控：提高資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和審批條線的垂直管理，資產(chǎn)質(zhì)量接近“好銀行”標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)表外不良資產(chǎn)的管理和清收，探索通過(guò)設(shè)立不良資產(chǎn)資產(chǎn)管理公司，提高管理效率。

（4）市場(chǎng)拓展：鞏固在中小企業(yè)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位，積極拓展大中型企業(yè)客戶和機(jī)構(gòu)客戶，提升對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比。堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)區(qū)域優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，提高在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)占比，鞏固和擴(kuò)大在縣域經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)先地位。

（5）業(yè)務(wù)發(fā)展：大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，積極建設(shè)零售銀行，在夯實(shí)大眾客戶市場(chǎng)基礎(chǔ)的同時(shí)，加快培育高端客戶群體，提高個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)全行效益貢獻(xiàn)度。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比，不斷優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)和贏利水平。

（6）經(jīng)營(yíng)管理：建立起以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本為核心的價(jià)值管理和績(jī)效評(píng)價(jià)體系，提升價(jià)值創(chuàng)造能力和資本回報(bào)水平，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到并保持全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行較好水平。建立垂直、獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)管理體制，拓展審計(jì)范圍，提高審計(jì)水平，審計(jì)的監(jiān)督、評(píng)價(jià)和建設(shè)作用得到有效發(fā)揮。完善人力資源管理機(jī)制，建立科學(xué)的績(jī)效考核和激勵(lì)體系及崗位培訓(xùn)和后備人才培養(yǎng)體系，為員工提供良好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（7）渠道建設(shè)：完善銷售渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子渠道，積極調(diào)整營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)布局，加快客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高分銷渠道的服務(wù)效率。

（8）產(chǎn)品創(chuàng)新：建立創(chuàng)新型銀行，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價(jià)機(jī)制，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高。

（9）科技支撐：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要求的IT架構(gòu)，加快推進(jìn)以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)為核心的IT建設(shè)規(guī)劃，信息技術(shù)建設(shè)處于全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

（10）企業(yè)文化建設(shè)：建立“農(nóng)商行文化”的基本框架，確立“誠(chéng)信，協(xié)作，創(chuàng)新，發(fā)展”的核心價(jià)值觀。

五、結(jié)論

文章結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實(shí)施方法。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 唐文.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村信用社志. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行. 2008.

篇9

二是方式轉(zhuǎn)變：信息科技發(fā)展從關(guān)注規(guī)模、速度轉(zhuǎn)向關(guān)注質(zhì)量、效益。

對(duì)銀行業(yè)科技從業(yè)者而言，這五年，既是信息化建設(shè)重要戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的窗口期，

也是面對(duì)復(fù)雜經(jīng)營(yíng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期。

早在2011年11月，銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理高層指導(dǎo)委員會(huì)在江蘇無(wú)錫正式成立，銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展拉開(kāi)序幕，信息化建設(shè)開(kāi)創(chuàng)新局面――信息科技承擔(dān)起提升金融創(chuàng)新能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的重要使命。

回顧“十一五”建設(shè)成果，銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中、多中心化基本實(shí)現(xiàn)，應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)漸成規(guī)模，電子銀行渠道與創(chuàng)新應(yīng)用不斷豐富，信息安全技術(shù)保障體系初步建立……各大銀行IT藍(lán)圖新系統(tǒng)相繼上線，銀行傳統(tǒng)“以賬戶為中心”的業(yè)務(wù)流程模型正向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，信息科技成為構(gòu)建銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

與此同時(shí)，重應(yīng)用輕戰(zhàn)略、信息化建設(shè)前瞻性不足，IT建設(shè)無(wú)法適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平與信息化發(fā)展速度不匹配等銀行信息化進(jìn)程加快帶來(lái)的問(wèn)題隨之暴露。

信息科技戰(zhàn)略與企業(yè)戰(zhàn)略結(jié)合不夠緊密；應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)擴(kuò)展性、靈活性不足；管理信息系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)決策、前臺(tái)營(yíng)銷支持不夠；應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)“重功能、輕數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)相對(duì)滯后；科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚不完善……這些客觀存在的問(wèn)題為“十二五”銀行業(yè)信息科技發(fā)展戰(zhàn)略明確了方向。

“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”貫穿“十二五”銀行業(yè)信息科技發(fā)展進(jìn)程。一是地位轉(zhuǎn)變：信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系從支撐轉(zhuǎn)向引領(lǐng)；二是方式轉(zhuǎn)變：信息科技發(fā)展從關(guān)注規(guī)模、速度轉(zhuǎn)向關(guān)注質(zhì)量、效益。

對(duì)銀行業(yè)科技從業(yè)者而言，這是信息化建設(shè)重要戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的窗口期，也是面對(duì)復(fù)雜經(jīng)營(yíng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期。

“‘十二五’期間整個(gè)銀行創(chuàng)新變化較大?！迸d業(yè)銀行北京分行科技部總經(jīng)理黃晟在接受《中國(guó)信息化周報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“科技環(huán)境改善的力度不斷加大，主要圍繞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息科技治理、外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管幾個(gè)重點(diǎn)展開(kāi)。信息科技對(duì)改善服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品的作用進(jìn)一步加強(qiáng)?！?/p>

在中國(guó)銀行信息科技部總經(jīng)理劉秋萬(wàn)看來(lái)，“十二五”期間，銀行業(yè)信息科技真正實(shí)現(xiàn)從支撐保障到引領(lǐng)創(chuàng)新角色的跨越轉(zhuǎn)變。

“我們這五年的信息科技建設(shè)工作也是圍繞IT治理、基礎(chǔ)設(shè)施與運(yùn)維體系建設(shè)、應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理四方面展開(kāi)，取得了一定成績(jī)?！彼硎?。

篇10

2計(jì)算機(jī)安全管理的影響因素

2.1相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系

在金融機(jī)構(gòu)中有一種操作風(fēng)險(xiǎn)是不容易控制的，到目前為止都沒(méi)有較好的辦法可以將操作風(fēng)險(xiǎn)的概率計(jì)算出來(lái)。盡管近幾年有部分金融機(jī)構(gòu)將重心放在操作風(fēng)險(xiǎn)的研究上，并針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)建立了相應(yīng)的管理體系、管理流程和計(jì)算方法，但收效甚微。對(duì)于國(guó)內(nèi)金融業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，首先需要建立一套科學(xué)的指標(biāo)體系，對(duì)于金融業(yè)信息的衡量如果沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范作為參考，始終會(huì)存在一些安全隱患，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的設(shè)立對(duì)我國(guó)金融業(yè)計(jì)算機(jī)安全管理水平的提高會(huì)起到指導(dǎo)和促進(jìn)的作用。

2.2災(zāi)難備份體系

金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展災(zāi)難備份建設(shè)工作需要以成本效益作為開(kāi)展原則，并考慮系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、系統(tǒng)的重要程度和災(zāi)難恢復(fù)時(shí)間。國(guó)際上比較先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)基本上都采用了這種方法，在使用這種方法前首先要確定金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的災(zāi)難備份等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的災(zāi)難備份制定不同的措施，特別是比較關(guān)鍵的系統(tǒng)和設(shè)施的災(zāi)難備份等級(jí)要高于其他備份等級(jí)。因此，國(guó)加金融行業(yè)的主管部門(mén)應(yīng)該引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)，按照自身災(zāi)難備份的重要程度分級(jí)實(shí)施，借鑒國(guó)際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，以有序推進(jìn)為原則，對(duì)關(guān)鍵性設(shè)施和重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行重點(diǎn)備份，保證系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，將災(zāi)難降至最小。

2.3相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)

在金融機(jī)構(gòu)中大部分的工作內(nèi)容都和計(jì)算機(jī)的安全管理掛鉤，特別是業(yè)務(wù)部門(mén)與計(jì)算機(jī)的關(guān)系更加密切，業(yè)務(wù)部門(mén)制定業(yè)務(wù)計(jì)劃、建造災(zāi)難備份、中斷或者恢復(fù)業(yè)務(wù)等應(yīng)急工作都離不開(kāi)計(jì)算機(jī)的安全管理，因此，計(jì)算機(jī)安全管理系統(tǒng)在科技和業(yè)務(wù)部門(mén)充當(dāng)協(xié)助者的角色。產(chǎn)品質(zhì)量在應(yīng)用研發(fā)過(guò)程中起著關(guān)鍵性的作用，它的好壞對(duì)系統(tǒng)的正常運(yùn)行、軟件程序的開(kāi)發(fā)應(yīng)用和檢測(cè)性能需求等方面都會(huì)造成影響。

3計(jì)算機(jī)安全管理的有效措施

3.1組建計(jì)算機(jī)安全管理體系

每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都需要建立一個(gè)完整的計(jì)算機(jī)安全管理體系，本文以銀行計(jì)算機(jī)安全管理體系的建立為例說(shuō)明，在銀行安全管理體系中首先要選出一個(gè)組長(zhǎng)即安全管理體系的負(fù)責(zé)人，一般是由銀行行長(zhǎng)或者副行長(zhǎng)擔(dān)任，其次在辦公室、信息科技部、個(gè)人金融部和運(yùn)行管理部分別選出一個(gè)代表人作為這個(gè)管理體系的成員，這個(gè)安全管理體系的人員需處理計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障帶來(lái)的問(wèn)題，負(fù)責(zé)制定應(yīng)急措施、災(zāi)難備份和信息恢復(fù)等工作?？萍疾块T(mén)負(fù)責(zé)安全管理情況工作的定期匯報(bào)，另外在每個(gè)分行的科技部門(mén)也要建立安全管理部門(mén)，讓這種體制走向規(guī)范化，為金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的專業(yè)性強(qiáng)的計(jì)算機(jī)安全管理工作人員。

3.2項(xiàng)目開(kāi)發(fā)管理