導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇金融行業(yè)市場，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

為了跟上高速增長的智能手機(jī)、平板電腦和其他移動(dòng)設(shè)備的采用率，各個(gè)行業(yè)正在加大他們的移動(dòng)預(yù)算，金融行業(yè)則在其中引領(lǐng)潮流。5月份來自移動(dòng)廣告網(wǎng)絡(luò)Millennial Media 和 comScore 的數(shù)據(jù)顯示，全球金融行業(yè)的移動(dòng)廣告預(yù)算支出在Millennial Media上占比最高，預(yù)計(jì)未來增長仍然繼續(xù)，comScore的數(shù)據(jù)顯示金融相關(guān)的移動(dòng)廣告預(yù)算在2010年和2011年間增長了34%。

廣告主稱他們的移動(dòng)金融活動(dòng)重點(diǎn)在于用戶引導(dǎo)潛在客戶注冊和開發(fā)；70%的受訪者將這視為他們的首要目標(biāo)。維持市場展示只有16%。目標(biāo)方面，金融行業(yè)與其他行業(yè)相差甚遠(yuǎn)，在營銷目標(biāo)方面，總體來看，客戶引導(dǎo)和開發(fā)，維持市場展示幾乎是旗鼓相當(dāng)。

而移動(dòng)金融用戶，研究發(fā)現(xiàn)他們智能手機(jī)的擁有率高達(dá)80%，他們也更可能擁有非手機(jī)的移動(dòng)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，如電子書。針對(duì)用戶進(jìn)行平板體驗(yàn)優(yōu)化可以為金融品牌帶來好處。

分析金融移動(dòng)廣告的點(diǎn)擊數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，54%的二次行動(dòng)包括注冊，加入或訂閱動(dòng)作，是最流行的點(diǎn)擊后的行動(dòng)；51%的廣告鼓動(dòng)用戶點(diǎn)擊呼叫，24%則請(qǐng)求用戶下載金融相關(guān)的移動(dòng)應(yīng)用。

當(dāng)問及用戶首選何種方式獲取信息時(shí)，用戶顯示出了對(duì)APP的偏好。多數(shù)金融行業(yè)用戶仍然首選通過瀏覽器獲取金融信息的同時(shí)，也有很高比例的用戶愿意使用品牌移動(dòng)應(yīng)用。當(dāng)完成那些比較頻繁的操作如查看賬戶明細(xì)時(shí)，用戶更傾向于使用移動(dòng)金融APP。（來源：199IT）

篇2

在我國，以公有制為主體的壟斷性行業(yè)是對(duì)銀行業(yè)長期以來的最突出描述。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行業(yè)附屬于政府，完全依靠行政計(jì)劃設(shè)立、運(yùn)行。政府也一直以國家信用作后盾，充當(dāng)銀行金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)人。因此，很長一段時(shí)間內(nèi)，我國銀行業(yè)基本上不存在市場退出的問題，銀行經(jīng)營者和廣大儲(chǔ)蓄債權(quán)人也根本意識(shí)不到這個(gè)問題。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和完善，經(jīng)濟(jì)全球化的漸次展開，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正在也必將從我國政府為其制作的襁褓中走入市場競爭的大海中，以獨(dú)立的法人主體身份自謀生存與發(fā)展。伴隨著競爭的日趨激烈，優(yōu)勝劣汰、適者生存的市場機(jī)制必將導(dǎo)致一部分不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的銀行被市場拋棄?？v觀我國已有的銀行退出歷史，退出的路徑有三種：

一是解散。它指已成立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因其章程規(guī)定或法律規(guī)定的事由出現(xiàn)，該銀行喪失了經(jīng)營能力或經(jīng)營必要，經(jīng)批準(zhǔn)撤銷登記后，銀行機(jī)構(gòu)消滅的法律行為。我國新《公司法》第一百八十一條規(guī)定，企業(yè)因下列事由可解散：公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)：股東會(huì)或者股東大會(huì)決議解散：因公司合并或者分立需要解散：依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷：人民法院依照本法第一百八十三條的規(guī)定予以解散。在我國以第3種方式為主，吸收合并完成后，有問題銀行應(yīng)予以解散。

二是行政關(guān)閉或撤銷。它是指運(yùn)用行政手段對(duì)不可救助、股東無力注資、救助失敗的銀行依法關(guān)閉和組織清算，指定一家銀行金融機(jī)構(gòu)托管，在完成清算后宣布解散或撤銷。在我國以對(duì)海南發(fā)展銀行實(shí)施行政關(guān)閉，并由中國工商銀行接管為代表。這是我國采取的一種行政清算程序，它是銀行金融機(jī)構(gòu)市場退出的一種強(qiáng)制性清算程序。

三是破產(chǎn)。它是指支付風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重、資不抵債的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在股東放棄救助，或被銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政關(guān)閉后發(fā)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)，經(jīng)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意，有問題銀行金融機(jī)構(gòu)向人民法院申請(qǐng)破產(chǎn)或人民法院經(jīng)過審理后依法宣告其破產(chǎn)和對(duì)其進(jìn)行破產(chǎn)清算的情形。破產(chǎn)是銀行金融機(jī)構(gòu)市場退出的司法程序，屬于被動(dòng)型市場退出。

這三種路徑在我國現(xiàn)行的立法中已有所體現(xiàn)，比如《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行的三種終止方式是“商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。”問題與反思

中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的退出之路絕對(duì)不是一馬平川的高速公路，而是斷斷續(xù)續(xù)銜接而成的有諸多崎嶇之處的、正在逐步修建的高等級(jí)公路。由于我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出制度是在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)體制背景下在實(shí)踐中通過摸索逐步形成的初步框架，是一種被動(dòng)且有點(diǎn)逼迫意味下形成的制度，因此，我國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出存在著諸多內(nèi)在的缺陷，值得我們?nèi)ド钊肫饰龊头此肌?/p>

政府對(duì)運(yùn)作過程介入過深。行政干預(yù)色彩濃厚銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和退出本應(yīng)是一種市場行為，遵循優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)律，但由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)過于特殊，特別是我國正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，因此其設(shè)立和退出就難免帶有較強(qiáng)的行政色彩，準(zhǔn)入由行政控制，退出就難以避免行政性。因此，“市場問題由市場解決”的原則在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場退出中難以體現(xiàn)。如現(xiàn)有退出管理機(jī)構(gòu)一般是由地方政府牽頭，組成風(fēng)險(xiǎn)處置領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)停業(yè)整頓或撤銷銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置，銀行市場退出更多地體現(xiàn)了政府干預(yù)的色彩。

事實(shí)證明，銀行機(jī)構(gòu)退出成為政府行政職能的組成部分既不符合效率原則，又令政府不堪重負(fù)。一方面資產(chǎn)清收變現(xiàn)困難，效率不高，如海發(fā)行至今還沒有清算完成，另一方面財(cái)政買單使廣大民眾無法形成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還令政府包袱沉重。因此在銀行退出的制度設(shè)計(jì)中，就要明確市場的基本作用，由市場選擇退出者和完成退出程序，這也符合我們整個(gè)經(jīng)濟(jì)改革的基本策略。而市場經(jīng)濟(jì)就是法治經(jīng)濟(jì)，在市場退出中就要明確法律調(diào)整的基礎(chǔ)作用，由法律來規(guī)制銀行市場退出的制度，而不是行政干預(yù)和政府主導(dǎo)。

法律體系缺位 雖然新破產(chǎn)法確定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)也同時(shí)適用《企業(yè)破產(chǎn)法》，但龐雜的法律體系仍缺乏系統(tǒng)健全的退出法律依據(jù)。目前，我國對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行市場退出的法律法規(guī)依據(jù)主要有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、 《企業(yè)破產(chǎn)法》、 《公司法》、《銀行金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等。這些法律、法規(guī)數(shù)量多，交叉混雜，但同時(shí)又對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的方式、標(biāo)準(zhǔn)、范圍、程序等都沒有作出具體而系統(tǒng)的規(guī)定，缺乏可操作性。

鑒于當(dāng)前龐雜的銀行業(yè)市場退出法律體系，應(yīng)由國務(wù)院專門制定統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法規(guī)。我們看到，在新破產(chǎn)法立法體例方面，我們已經(jīng)確定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)也適用《企業(yè)破產(chǎn)法》，但又同時(shí)規(guī)定國務(wù)院可以制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的實(shí)施辦法，為國務(wù)院制定統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法規(guī)提供了法律依據(jù)，而現(xiàn)在，這一實(shí)施辦法就在緊鑼密鼓的籌備之中，筆者不久前參加的由銀監(jiān)會(huì)、國際金融公司、亞開行舉辦的研討會(huì)可以說就是一次對(duì)此辦法的研討和預(yù)熱。

關(guān)閉標(biāo)準(zhǔn)缺乏專業(yè)性根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，普通公司的破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)：“不能清償?shù)狡趥鶆?wù)”和“資不抵債”。而銀行金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)還有第三個(gè)――“監(jiān)管破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)”?！镀髽I(yè)破產(chǎn)法》沒有針對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)定這第三個(gè)破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，出于其調(diào)整主體廣泛性的考慮，我們可以理解。但是，在我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》中，都規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有撤銷銀行金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力，確立了商業(yè)銀行破產(chǎn)和被撤銷并行的市場退出體制。如果此種情況延續(xù)下去，銀行金融機(jī)構(gòu)的“監(jiān)管破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)”在實(shí)踐中將只能主要通過行政關(guān)閉撤銷來確立和實(shí)施，在真正的主要市場退出制度――破產(chǎn)中，反而芳蹤難覓了。

同時(shí)，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第39條規(guī)定，“銀行業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害銀行金融秩序、損害公眾利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷”。該撤銷的條件規(guī)定得過于原則，留下了較大的自由裁量空

間，不利于判斷撤銷行為是否妥當(dāng)。建議參考《美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》第11條(c)款(5)項(xiàng)，對(duì)我國關(guān)閉銀行金融機(jī)構(gòu)的條件予以細(xì)化。這些條件包括：存款機(jī)構(gòu)資不抵債：重大浪費(fèi)：不安全和不合理經(jīng)營；故意違反停止和終止命令：隱匿或拒絕向合法監(jiān)管者、檢查者提供其賬簿、文件、檔案、資產(chǎn)和有關(guān)事物；無力償債；虧損，存款機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生或可能發(fā)生的虧損將耗盡其所有的或?qū)嶋H上的所有資本，如果沒有聯(lián)邦援助，其資本將不可能充足：違法：存款機(jī)構(gòu)同意：被保險(xiǎn)人資格參保資格的停止；資本不足未能改正：資本嚴(yán)重不足；犯有洗錢罪。注意，在此銀行“關(guān)閉”、“破產(chǎn)”與“倒閉”語義相同。而這13項(xiàng)關(guān)閉條件中，不僅全部包含了銀行破產(chǎn)的三種完整標(biāo)準(zhǔn)，還細(xì)化了其他一些專業(yè)條件。這樣不僅解決了銀行破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)缺乏專業(yè)化的問題，而且在關(guān)閉條件中同時(shí)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)過大的自由裁量權(quán)進(jìn)行了規(guī)制。

制定專門的金融機(jī)構(gòu)接管重組制度十分必要

出于保護(hù)廣大金融消費(fèi)者和維護(hù)銀行金融體系穩(wěn)定的考慮，世界范圍內(nèi)，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)尤其是大型存款類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)陷入財(cái)務(wù)困境時(shí)，公共政策的首選必然是救助和重組，而不是破產(chǎn)清算。同樣，出于構(gòu)建和諧社會(huì)、維持企業(yè)經(jīng)營的考慮，《企業(yè)破產(chǎn)法》在規(guī)定上對(duì)企業(yè)重整非常重視，除規(guī)定破產(chǎn)清算程序外，還著重規(guī)定了破產(chǎn)重整和破產(chǎn)和解程序。但筆者認(rèn)為目前《企業(yè)破產(chǎn)法》關(guān)于破產(chǎn)重整、和解程序?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)適用性不強(qiáng)。

首先，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的“接管、重組”程序，與破產(chǎn)重整程序在一定程度上存在沖突?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第38條規(guī)定，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)依法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。而這時(shí)就會(huì)出現(xiàn)問題，即當(dāng)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)某商業(yè)銀行實(shí)行接管或重組時(shí)，該商業(yè)銀行的債權(quán)人或債務(wù)人又同時(shí)向法院申請(qǐng)啟動(dòng)破產(chǎn)重整程序，兩種程序如何協(xié)調(diào)，誰為優(yōu)先?是把監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接放前面，即直接規(guī)定在行政“接管、重組”期間，法院不受理債權(quán)人或債務(wù)人申請(qǐng)啟動(dòng)破產(chǎn)重整程序的申請(qǐng)呢，還是讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)自己內(nèi)部協(xié)調(diào)，即間接規(guī)定債權(quán)人、債務(wù)人啟動(dòng)破產(chǎn)重整、和解程序也要像破產(chǎn)清算一樣，按照《商業(yè)銀行法》第71條規(guī)定“經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意”?

其次，缺少救助、重整財(cái)務(wù)手段的法院很難作為主持協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)重整的法律主體。試想連監(jiān)管機(jī)構(gòu)都不愿重組或重組失敗而同意其進(jìn)入破產(chǎn)程序的金融機(jī)構(gòu)，法院作為一個(gè)門外漢主持重整的難度將有多大?金融機(jī)構(gòu)重組，大量資金的投入和金融工具的使用通常是必不可少的。而資金救助、尋找購買方等重組手段是法院肯定相對(duì)缺乏的。顯而易見，專門的“金融機(jī)構(gòu)接管、重組”程序比法院主導(dǎo)的破產(chǎn)重整、和解程序更為有效。這也是美國多數(shù)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)包括證券公司不適用美國《破產(chǎn)法》重整程序的原因。在美國，《破產(chǎn)法》除了不適用于銀行外，美國證券公司的市場退出也由證券投資者保護(hù)公司(SIPC)主導(dǎo)，其雖然適用美國《破產(chǎn)法》的清算程序，但也不適用其中的重整程序。因此，司法權(quán)的主導(dǎo)性和終局性是值得肯定的，但特殊領(lǐng)域中，限于法院的特點(diǎn)，不能統(tǒng)而概之。具體就銀行退出而言，就是必須建立處置問題銀行的專業(yè)化接管、重整制度。

市場退出機(jī)制設(shè)計(jì)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場退出是銀行金融體系的自動(dòng)穩(wěn)定器，市場機(jī)制發(fā)揮正常作用只能建立在其規(guī)范化基礎(chǔ)之上。只有建立完善的市場退出機(jī)制才可以主動(dòng)和積極引導(dǎo)我國銀行業(yè)的順利發(fā)展。

退出方式由被動(dòng)型向主動(dòng)型平穩(wěn)過渡被動(dòng)型退出只是在發(fā)生危機(jī)時(shí)為化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)之舉，而在世界范圍內(nèi)，特別是金融發(fā)達(dá)國家，卻更加注重主動(dòng)型市場退出。主動(dòng)型的市場退出不僅可以提高國內(nèi)法人銀行的國際競爭力，而且增強(qiáng)了本國銀行的競爭實(shí)力和發(fā)展后勁，擴(kuò)大了本國在全球金融市場上的份額。出于全球競爭和金融安全的考慮，我國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出制度的注意力就不能仍停留在低層次上，只關(guān)注被動(dòng)退出，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間按市場競爭原則進(jìn)行的商業(yè)收購兼并等主動(dòng)型市場退出也要給予足夠的重視，這將有利于我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)發(fā)展和競爭的需要積極開展戰(zhàn)略性重組，有利于新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過收購兼并迅速擴(kuò)大規(guī)模和壯大實(shí)力。

建立預(yù)警機(jī)制，為風(fēng)險(xiǎn)處置提供依據(jù) 問題金融機(jī)構(gòu)形成的重要原因之一就是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的不完善。此外，預(yù)警機(jī)制的不完善還會(huì)加大對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)的識(shí)別難度以及市場退出的成本。為此，政府應(yīng)在借鑒美國CAMEL評(píng)級(jí)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，按照管理、支付、清償?shù)雀鞣矫娴哪芰y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分為正常機(jī)構(gòu)、有問題機(jī)構(gòu)和危機(jī)機(jī)構(gòu)，建立、健全我國金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，依據(jù)評(píng)估結(jié)果確定問題金融機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象，并結(jié)合不同機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，建立這些機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理檔案，以此強(qiáng)化對(duì)金融體系的監(jiān)管。

創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)主導(dǎo)模式 世界范圍內(nèi)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)主要可歸為兩種模式：一種是法院主導(dǎo)，統(tǒng)一適用破產(chǎn)法；第二種是監(jiān)管機(jī)關(guān)主導(dǎo)，適用銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的特別法，法院只對(duì)債權(quán)確認(rèn)等程序中的個(gè)案糾紛保留有限的司法審查權(quán)。第一種模式為歐洲大陸多數(shù)國家，以及英國、澳大利亞、新加坡等國家所采用。第二種模式以美國為代表，強(qiáng)調(diào)銀行破產(chǎn)在破產(chǎn)申請(qǐng)人、破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、清償順序、社會(huì)影響等方面具有不同于普通公司破產(chǎn)的特殊性。在美國，銀行并不像普通商事公司一樣適用破產(chǎn)法典，而是適用《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)渤?！堵?lián)邦存款保險(xiǎn)法》詳細(xì)規(guī)定了資產(chǎn)清收、資產(chǎn)處置、清算程序和清償債務(wù)的順序?！堵?lián)邦存款保險(xiǎn)法》吸收了幾乎所有國會(huì)制訂的與銀行破產(chǎn)有關(guān)的法案。其規(guī)定法院不主持銀行清算，而是由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主持。我國的銀行破產(chǎn)，從法律層面看，規(guī)定屬于第一種模式，即法院主導(dǎo)銀行破產(chǎn)；從法規(guī)層面和操作層面看，則屬于第二種模式，即行政監(jiān)管當(dāng)局主導(dǎo)銀行破產(chǎn)。特別是2001年頒布的《銀行金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》在一定程度上強(qiáng)化了“關(guān)閉撤銷”與“清算”合一的機(jī)制。實(shí)踐中債權(quán)人對(duì)行政主導(dǎo)的清算效率和公正性曾多有質(zhì)疑，主要就是因?yàn)榍逅阋?guī)則不夠明確。

此次出臺(tái)的《企業(yè)破產(chǎn)法》在立法體例方面，確定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)也適用《企業(yè)破產(chǎn)法》，法院主導(dǎo)，可能也是對(duì)現(xiàn)有實(shí)踐不滿的一種回應(yīng)。但我們又不得不承認(rèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)確實(shí)有其特殊性，而新破產(chǎn)法第134條就規(guī)定國務(wù)院可以依據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》和其他有關(guān)法律制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的實(shí)施辦法。而鑒于《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法>規(guī)定了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)享有撤銷金融機(jī)構(gòu)的行政權(quán)力，可以預(yù)測，上述兩種模式的混合可能會(huì)成為我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出的主要模式。這種混合模式可以說是國際經(jīng)驗(yàn)與中國國情相結(jié)合的一種創(chuàng)新，成功與否還有待實(shí)踐的進(jìn)一步檢驗(yàn)。對(duì)此，筆者持謹(jǐn)慎的樂觀態(tài)度。

篇3

申萬銀行分類指數(shù)本周上漲12.67%，證券分類指數(shù)則上漲了19.79%，周五光大銀行、交通銀行、寧波銀行、中信銀行、華夏銀行、平安銀行六家銀行封于漲停板，這么大盤子集體封漲停的盛況多年未見；光大證券周漲幅37%，華泰證券周漲幅33%，方正證券周漲幅33%，國海證券周漲幅31%，山西證券周漲幅27%。

如果把時(shí)間周期向前拉，7月份以來，翻倍的券商股不少，在注冊制積極推進(jìn)的利好和市場成交量快速放大的利好下，券商股拔城奪寨，氣勢逼人。券商和銀行成為藍(lán)籌股引領(lǐng)市場不斷創(chuàng)反彈新高的主力，保險(xiǎn)股也不落后，新華保險(xiǎn)本周漲幅32%，也為大盤攻克2600點(diǎn)貢獻(xiàn)了能量。

本周成交額也是歷史新高，上海交易所周五成交了4020億元，是單日的歷史最高成交記錄，深圳成指單日交易額也超過3000億元達(dá)3085億，均是歷史最高記錄。

量價(jià)配合的反彈是有效的真實(shí)的反彈，這波大反彈的背后是融資融券余額突破8000億的大背景下發(fā)生的，市場中的投資者通過融資融券帶來了超過8000億的新增入場資金，來自渠道的資金也在向股市搬家，比如理財(cái)?shù)馁Y金，信托的資金，房地產(chǎn)的資金，股市一旦形成賺錢效應(yīng)，資金向股市搬家的趨勢將會(huì)愈演愈烈，這是我們中長期看好市場的最重要的因素之一。

同時(shí)市場的無風(fēng)險(xiǎn)利率在下降，為股票市場估值提升提供了良好的市場利率環(huán)境，央行已經(jīng)下調(diào)了銀行的貸款利率，因?yàn)榉菍?duì)稱降息，同時(shí)增加了浮動(dòng)區(qū)間，實(shí)際上存款的利率并沒有下降，從表面看銀行的利差是縮小的，但這些早被投資者預(yù)期了。

篇4

文章編號(hào)：1003―4625(2007)07―0062―02　中圖分類號(hào)：F832.0　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

為了解決農(nóng)村資金供應(yīng)緊張，資金倒流城市，城鄉(xiāng)差距拉大的問題，2006年末至2007年初，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)陸續(xù)制定和了一系列關(guān)于“放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入”標(biāo)準(zhǔn)的政策性條例和規(guī)定。依此法規(guī)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三種金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱：三機(jī)構(gòu))將首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)建立起來。經(jīng)驗(yàn)成熟了，然后將向內(nèi)地推廣。

這一農(nóng)村金融體制改革的舉措，據(jù)說將在一定程度上緩解涉及“三農(nóng)”的金融市場資金供需矛盾，對(duì)于實(shí)現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支援鄉(xiāng)村”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，將發(fā)揮相當(dāng)?shù)淖饔?。然而，由于這是中國農(nóng)村金融體制改革過程中的一個(gè)全新的做法，因此其中還有些值得探討和研究的余地。

一、農(nóng)民金融自體現(xiàn)得不夠充分，三機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有待向農(nóng)民傾斜

按照現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)理論和股份制的原則，一家企業(yè)里誰是最大的股東，誰往往就是該企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營事務(wù)中的主要決策者。并且，主要決策者往往是按照自己收益最大化的原則來做出決策。另外，企業(yè)產(chǎn)權(quán)歸屬劃分的清晰與否、所有者對(duì)自己資產(chǎn)的控制程度等，也直接決定著該企業(yè)的運(yùn)作效率和分配的公平程度。當(dāng)所有者對(duì)資產(chǎn)的控制權(quán)下降或虛置時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)“人問題”，即經(jīng)營者往往不是按照所有者利益最大化的原則來做出決策和經(jīng)營企業(yè)，而是本著經(jīng)營者自己利益最大化的方向去決策、去經(jīng)營。多年以來，我國國有金融機(jī)構(gòu)(包括股金名為社員所有、實(shí)際由上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)任命的理事長控制的農(nóng)村、城市信用社或合作銀行等金融機(jī)構(gòu))不斷產(chǎn)生的呆壞賬問題，就充分印證了這一點(diǎn)。

按照銀監(jiān)會(huì)剛剛的關(guān)于在鄉(xiāng)村組建鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的暫行規(guī)定和審批指引，單個(gè)農(nóng)民或農(nóng)民企業(yè)仍難以成為主要股東，農(nóng)民的金融自仍未充分體現(xiàn)，難以調(diào)動(dòng)農(nóng)民投資這類金融機(jī)構(gòu)的積極性。銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)規(guī)定：“應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人?！薄洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二十五條更詳細(xì)地規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％?！薄顿J款公司管理暫行規(guī)定》就更加明確地規(guī)定：“貸款公司是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司”。這些規(guī)定實(shí)際上保證了作為發(fā)起人或主要投資人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行和貸款公司最大的股東或惟一的股東，進(jìn)而保證了它就是這些鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的主要決策者。我們知道，現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要么是國有銀行或國有大中型企業(yè)入股的所謂股份制銀行，要么就是被中央銀行和地方政府操控的信用社類所謂合作金融機(jī)構(gòu)，總之，基本上都是按國有方式運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)。那么，上述《意見》和《規(guī)定》讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成為發(fā)起人和最大股東，除非又是走了按國有方式管理村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的老路嗎?幾十年的中國金融史已經(jīng)充分證明，按國有方式管理金融機(jī)構(gòu)是產(chǎn)生呆壞賬的根源，金融資源的配置效率也非常低，因?yàn)樗漠a(chǎn)權(quán)歸屬不清晰，存在嚴(yán)重的人道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

因此，如何落實(shí)農(nóng)民＼農(nóng)戶或村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)占比的最大化，保證他們對(duì)自己投入資金的自和控制權(quán)，以調(diào)動(dòng)他們參與該金融機(jī)構(gòu)的積極性，真正保證他們愿意投資，并且能得到貸款，就成了政府的金融決策部門必須研究的重大問題。

二、三機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)界定不夠明確，農(nóng)村資金供需矛盾仍難弱化

應(yīng)該說，銀監(jiān)會(huì)制定和建立鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的目的就是要扶持“三農(nóng)”發(fā)展，這一點(diǎn)是應(yīng)該肯定的。但是，為了真正保證它們的資金全部用于當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)，就必須在其資產(chǎn)的具體運(yùn)用上態(tài)度堅(jiān)決和明確，不應(yīng)該在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上再開口子。比如在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中說：“村鎮(zhèn)銀行……確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。”《貸款公司管理暫行規(guī)定》規(guī)定：“貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》則規(guī)定：“農(nóng)村資金互助社的資金……滿足社員貸款需求后……也可購買國債和金融債券?！钡鹊?。這種為鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)運(yùn)用留有活口的規(guī)定，恐怕會(huì)給這些機(jī)構(gòu)的管理者從事非農(nóng)投資留下余地和借口。一旦農(nóng)民辛辛苦苦掙來的錢被用于非農(nóng)投向，農(nóng)民對(duì)這類機(jī)構(gòu)失去信心自不必說，更重要的是它違背了把從農(nóng)村流入城市的資金吸引回農(nóng)村、緩解“三農(nóng)”資金供需矛盾的初衷。因此，這種資金投向上的模糊規(guī)定應(yīng)予取消，或者將貸款公司規(guī)定中的“主要”二字改為“必須”。總而言之，是要保證農(nóng)村的資金真正被用在支援“三農(nóng)”發(fā)展上。

三、未提及扶貧性貸款的發(fā)放。特別是未涉及專門服務(wù)于貧困人口的微型金融

眾所周知，中國還有8000多萬貧困人口，其中絕對(duì)貧困人口就有3500萬之多，這些貧困人口大多分布在中西部的農(nóng)村。如何解決這些弱勢群體的脫貧致富問題，應(yīng)該成為政府亟待解決的頭等大事，否則談“共同富?！?、“構(gòu)建和諧社會(huì)”將會(huì)是一句空話。因此，現(xiàn)在籌建和已經(jīng)建立的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)考慮到扶持貧困人口的問題。然而遺憾的是，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的若干文件和規(guī)定中根本未提及讓這些鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)“扶貧”兩個(gè)字，更不用說扶持貧困婦女了!只是在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中無關(guān)痛癢地說：“貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面?！边@種純粹的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)都不去扶貧，正在商業(yè)化的國有金融機(jī)構(gòu)就更不屑去做了。也許有人會(huì)說，那就讓國務(wù)院扶貧辦去做吧。但不要忘了，扶貧辦的資金是極其有限的，而且大多數(shù)扶貧資金還是通過準(zhǔn)國有制的農(nóng)村信用社發(fā)放的，對(duì)貧困人口的貸款到戶率并不高(很多農(nóng)村信用社將扶貧資金挪用給了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè))。而且由于后續(xù)管理跟不上，貸款償還率又非常低，形成了很多的呆壞賬。結(jié)果是“扶貧資金年年撥，貧困人口年年貧”。因

此建議銀監(jiān)會(huì)增補(bǔ)條文，要求鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)不僅要發(fā)放對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的貸款，而且還要發(fā)放一定比例的扶貧性小額信用貸款。在小額信貸的扶貧方式上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)利用微型金融(Microfinance)扶持貧困婦女開展種、養(yǎng)、加工和小型商貿(mào)的成功經(jīng)驗(yàn)是值得借鑒的。

四、一些操作性規(guī)定不夠合理、不夠明確或未做規(guī)定

一項(xiàng)行業(yè)性政策的制定和出臺(tái)，必須對(duì)涉及政策的所有當(dāng)事人一視同仁，不能對(duì)任何一方構(gòu)成歧視或不利。否則，就得不到公眾的支持和響應(yīng)。銀監(jiān)會(huì)制定的上述規(guī)定和指引在某些方面還存在不完善、不明確甚至不太合理之處。

第一，按照《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的第二十七條，社員退股必須滿足四個(gè)條件，其中第(二)款規(guī)定：“農(nóng)村資金互助社當(dāng)年盈利”。言外之意，當(dāng)年農(nóng)資社如果不盈利，社員就不能退股。試想一下，如果農(nóng)資社當(dāng)年盈利好的話，還會(huì)有人退股嗎?只有農(nóng)資社由于某種原因經(jīng)營虧損時(shí)，社員才會(huì)提出退股的要求。顯然，這樣的條件直接限制了社員退股的自由。這一方面不利于社員捍衛(wèi)自己的物權(quán)，另一方面還會(huì)助長農(nóng)資社管理人員利用社員的資金去冒險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的加大，最終不利于社會(huì)的穩(wěn)定。另外，退股條件的第(三)款規(guī)定：“退股后農(nóng)村資金互助社資本充足率不低于8％”。這一條又要求的太低了，因?yàn)檗r(nóng)資社畢竟不像商業(yè)銀行那樣主要靠負(fù)債來經(jīng)營，如果農(nóng)資社的自有資本(社員股金)占比也降到8％左右，那它還能稱為合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)嗎?沒有了這種合作性質(zhì)，又何談扶助合作經(jīng)濟(jì)呢?

篇5

崗位職責(zé)

1、負(fù)責(zé)公司產(chǎn)品總體運(yùn)營的協(xié)調(diào)、規(guī)劃、管理工作，針對(duì)產(chǎn)品特點(diǎn)以及市場狀況制定產(chǎn)品運(yùn)營規(guī)劃、戰(zhàn)略、布局并實(shí)施;

2、負(fù)責(zé)產(chǎn)品(線上線下)定位、媒體宣傳、市場推廣、渠道建設(shè)和客戶服務(wù)的整體策略、計(jì)劃的制定和實(shí)施;

3、負(fù)責(zé)制訂、完善、貫徹實(shí)施(線上線下)運(yùn)營管理制度、流程、分析各類數(shù)據(jù)，提出改進(jìn)方案，對(duì)業(yè)務(wù)流程等的分析和改進(jìn)，品牌、市場的規(guī)劃;

4、與公司其他部門密切配合，組織帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)為公司項(xiàng)目運(yùn)營、市場拓展及相關(guān)研究工作提供專業(yè)、系統(tǒng)強(qiáng)有力的支持;

5、建立規(guī)范、高效的運(yùn)營管理體系及流程并不斷優(yōu)化及完善。

任職要求

1、金融、經(jīng)濟(jì)、市場營銷等相關(guān)專業(yè);

2、有較強(qiáng)的分析規(guī)劃能力、洞察力、開拓創(chuàng)新能力、應(yīng)變能力，具有優(yōu)秀的溝通能力，團(tuán)隊(duì)意識(shí)與執(zhí)行能力;

3、具備從市場到產(chǎn)品、客戶、營銷、推廣等金融產(chǎn)品全程調(diào)研、分析能力;

4、具有較強(qiáng)的溝通能力及團(tuán)隊(duì)管理能力，能帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)完成線上活動(dòng)和線下專題活動(dòng)策劃，線上線下推廣計(jì)劃執(zhí)行及效果優(yōu)化;

5、具有較強(qiáng)的市場意識(shí)，優(yōu)秀的職業(yè)素養(yǎng)，能及時(shí)關(guān)注同行業(yè)運(yùn)營情況及市場最新動(dòng)態(tài)。

公關(guān)總監(jiān)/經(jīng)理

崗位職責(zé)

1、負(fù)責(zé)公司對(duì)外PR工作，拓展和維護(hù)公司媒體資源，與重點(diǎn)媒體及記者時(shí)時(shí)溝通，及時(shí)反饋媒體合作意向;

2、建立媒體檔案庫，并能根據(jù)需求，聯(lián)絡(luò)、邀請(qǐng)各類媒體，與各界媒體保持良好關(guān)系;

3、能根據(jù)公司產(chǎn)品，進(jìn)行新聞點(diǎn)和創(chuàng)意點(diǎn)的策劃、組織，撰寫媒體稿件;

4、建立并維護(hù)日常新聞稿件的媒體，監(jiān)控、評(píng)估媒體的宣傳效果;

5、策劃、指導(dǎo)、控制、協(xié)調(diào)并參與公關(guān)活動(dòng)、市場活動(dòng)，協(xié)調(diào)微博、微信等新媒體營銷;

6、建立有效的危機(jī)公關(guān)體系、機(jī)制與應(yīng)急處理。

任職要求

1、具有很強(qiáng)的營銷創(chuàng)意策劃能力，對(duì)傳播有洞察力，有很強(qiáng)的執(zhí)行力;

2、具有廣泛的財(cái)經(jīng)/互聯(lián)網(wǎng)類媒體資源、豐富的人脈資源;

3、文筆好，熟悉公關(guān)活動(dòng)流程及PR運(yùn)作流程，具有優(yōu)秀的公關(guān)活動(dòng)項(xiàng)目策劃及執(zhí)行與拓展能力;

4、能夠獨(dú)立組織新聞會(huì)、專訪及其它公關(guān)活動(dòng);

5、擁有優(yōu)秀的語言表達(dá)能力，能夠熟練撰寫新聞稿、發(fā)言稿以及其他公關(guān)所需文件。

網(wǎng)絡(luò)營銷經(jīng)理

崗位職責(zé)

1、負(fù)責(zé)公司電子商務(wù)銷售業(yè)務(wù)的策劃、執(zhí)行和監(jiān)管;

2、及時(shí)對(duì)同類產(chǎn)品的營銷策略、市場及同業(yè)電子商務(wù)動(dòng)態(tài)進(jìn)行調(diào)研、分析;

3、負(fù)責(zé)公司網(wǎng)絡(luò)渠道資源的維護(hù)、推廣和溝通;

4、負(fù)責(zé)合作伙伴關(guān)系維護(hù)，研究了解合作伙伴和主流客戶的需求并持續(xù)改進(jìn)和創(chuàng)新;

5、跟蹤和分析引入的SEO流量以及相關(guān)關(guān)鍵詞的排名，形成階段性數(shù)據(jù)報(bào)告并提出后續(xù)優(yōu)化方案;

6、不斷開拓網(wǎng)站的外部鏈接，保證網(wǎng)站PR值、alexa排名(網(wǎng)站受歡迎程度、網(wǎng)站排名);

7、分析網(wǎng)站排名，對(duì)站點(diǎn)及內(nèi)鏈進(jìn)行整體優(yōu)化;負(fù)責(zé)制訂網(wǎng)站本身的優(yōu)化方案、有效達(dá)成網(wǎng)站平臺(tái)的訪問量等相關(guān)推廣指標(biāo);

8、利用搜索引擎、相關(guān)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)媒體、論壇、bbs、blog、IM等方式開展網(wǎng)站推廣工作，策劃執(zhí)行軟文、在線活動(dòng)、病毒式營銷等傳播方案。

篇6

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)概述

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中包含的風(fēng)險(xiǎn)，主要有經(jīng)營行為、信貸文化、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平等方面。而根據(jù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特征，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)所包含的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容則大致可以分為以下幾個(gè)方面：第一，關(guān)于銀行內(nèi)部環(huán)境變化所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國經(jīng)濟(jì)增長方式與經(jīng)濟(jì)主體出現(xiàn)了較大變化，銀行以往形成的內(nèi)部環(huán)境已經(jīng)完全不能滿足當(dāng)下的新常態(tài)需求。如果銀行的盈利模式與經(jīng)營的理念并未產(chǎn)生新的轉(zhuǎn)變，那么則不能建立起良好的內(nèi)部環(huán)境。從內(nèi)部環(huán)境看還應(yīng)當(dāng)有以下內(nèi)容：其一，銀行經(jīng)營的目標(biāo)要求要將以經(jīng)營利益為核心轉(zhuǎn)為以為客戶提供服務(wù)作為中心要求。并在通過真正建立與實(shí)現(xiàn)高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)作為轉(zhuǎn)變銀行發(fā)展模式的內(nèi)在需求。所以在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)把握好發(fā)展方式的高質(zhì)量、高速度、高效益也應(yīng)當(dāng)成為緩解內(nèi)部矛盾，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式經(jīng)營的必然要求。其二，σ行的管理模式進(jìn)行調(diào)整也要成為管理風(fēng)險(xiǎn)的題中之義。當(dāng)前，國家對(duì)于貸款利率的控制已經(jīng)逐步放寬，利率也逐步實(shí)現(xiàn)市場化，要使得以利息收入為主要經(jīng)營方式的銀行可以從中達(dá)到收支平衡，適當(dāng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理的模式予以調(diào)整。從而對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營困難、發(fā)展空間縮小的中小企業(yè)信貸策略方面要靈活應(yīng)對(duì)。

第二，由于銀行外部的環(huán)境改變所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的提升，從而引起的國民消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型也成為銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。與此同時(shí)。銀行外部環(huán)境天翻地覆的變化，也讓經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)能來源、結(jié)構(gòu)方式以及收入模式也都產(chǎn)生了重大變化。銀行只是我國經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中的一個(gè)重要部分，所以經(jīng)濟(jì)狀況的改變，也令銀行金融環(huán)境顯現(xiàn)出新的特征。其一，市場經(jīng)濟(jì)更高的活躍程度，使得企業(yè)行業(yè)之間到底競爭也在不斷升級(jí)。銀行金融行業(yè)要想依舊保持盈利優(yōu)勢，必須要發(fā)展新的盈利方式。其二，銀行的客戶量也處于迅速增長的勢頭。并且民眾對(duì)于購買金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及銀行業(yè)務(wù)辦理的需求也獲得大幅增加。這些改變既為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新鮮“血液”，同時(shí)也攜帶了許多不確定因素，繼而使得銀行潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也顯著增多。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下管理銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的具體方法

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的視野下要完成對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，簡要概括起來主要應(yīng)當(dāng)包括以下方面的內(nèi)容：

第一，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，對(duì)銀行經(jīng)營方向做出改變。銀行業(yè)要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)進(jìn)行穩(wěn)定，那么在實(shí)踐過程中則需要做到以下幾點(diǎn)：其一，健全關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理的制度內(nèi)容。針對(duì)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)各異，對(duì)于子公司與分支機(jī)構(gòu)制、專營制以及條線事業(yè)部制都需要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，繼而杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)傳染、隱匿、轉(zhuǎn)移、和放的不利影響。其二，實(shí)行差異化的防范原則。對(duì)于金融服務(wù)較為薄弱的地區(qū)要加大力度予以之處，繼而促進(jìn)技術(shù)投入與資金投入得到較快增加，并以此帶動(dòng)薄弱環(huán)節(jié)補(bǔ)足短板。其三，實(shí)現(xiàn)銀行安全系統(tǒng)的升級(jí)換代。在保證客戶隱私信息、防范網(wǎng)絡(luò)漏洞風(fēng)險(xiǎn)等方面也要加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)。

篇7

加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新及資產(chǎn)管理

據(jù)了解，目前中信銀行的金融市場板塊主要包括金融市場業(yè)務(wù)、投資銀行、金融同業(yè)業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)。2014年上半年，市場資金供求和市場利率均有所波動(dòng)，在這種情況下，中信銀行金融市場業(yè)務(wù)在繼續(xù)踐行穩(wěn)健的資金管理原則和策略，同時(shí)開展了人民幣同業(yè)拆借、債券回購等貨幣市場交易。其貨幣市場業(yè)務(wù)發(fā)揮了增加流動(dòng)性資金來源、提升短期資金運(yùn)營效益的重要作用。在此期間，中信銀行積極參與公開市場操作，靈活使用創(chuàng)新產(chǎn)品，并優(yōu)化了該行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

中信銀行表示，為了更好地應(yīng)對(duì)市場帶來的變化，中信銀行還通過外匯掉期、利率掉期、期權(quán)等創(chuàng)新產(chǎn)品組合及交易能力的提升，進(jìn)一步滿足了客戶匯率避險(xiǎn)及負(fù)債增值等需求。2014年6月，中信銀行成為銀行間人民幣對(duì)英鎊直接交易做市商，此為繼人民幣對(duì)日元、澳元和新西蘭元之后，中信銀行獲得的第四個(gè)人民幣對(duì)非美元直接交易做市商資格。

與此同時(shí)，中信銀行還將繼續(xù)推進(jìn)人民幣債券做市和利率衍生品做市業(yè)務(wù)發(fā)展，來積極滿足客戶利率風(fēng)險(xiǎn)的管理需求。通過穩(wěn)健推進(jìn)人民幣參團(tuán)申購業(yè)務(wù)發(fā)展，擇優(yōu)參團(tuán)來提高定價(jià)和市場走勢的把握能力；通過穩(wěn)健的投資策略，把握市場趨勢，調(diào)整組合久期，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，兼顧了資產(chǎn)收益性和市場風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

據(jù)中信銀行透露，在外幣債券投資方面，中信銀行注重選擇風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較佳的債券品種，整體資產(chǎn)的收益穩(wěn)定性及抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有進(jìn)一步增強(qiáng)。另外，中信銀行結(jié)合市場需求與自身優(yōu)勢，還推動(dòng)了黃金租賃業(yè)務(wù)與自營交易業(yè)務(wù)的發(fā)展。上半年自營和租賃業(yè)務(wù)交易量均快速增長，較好地滿足了客戶需求。

投行盈利能力不斷提升

中信銀行的投資銀行業(yè)務(wù)圍繞“融資投放”和“增值服務(wù)”兩個(gè)核心經(jīng)營理念，不斷提升盈利能力。該行中報(bào)顯示，今年上半年，中信銀行成功注冊成為國內(nèi)首單創(chuàng)投企業(yè)債務(wù)融資工具，率先上報(bào)國內(nèi)首單項(xiàng)目收益票據(jù)。該行的投資銀行業(yè)務(wù)累計(jì)為客戶提供的融資規(guī)模為2615.20億元，與去年同期基本持平，實(shí)現(xiàn)投資銀行非利息收入26.50億元，同比增長16.92%。根據(jù)Wind資訊2014年上半年債券總承銷筆數(shù)排名，中信銀行承銷發(fā)行的債務(wù)融資工具數(shù)量位列國內(nèi)銀行業(yè)第四位。

中信銀行中報(bào)同時(shí)顯示，該行按照監(jiān)管要求，加大銀行理財(cái)管理計(jì)劃和債權(quán)直接融資工具等創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)化投資性產(chǎn)品和投資性資產(chǎn)的研發(fā)力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善了多元化的產(chǎn)品體系。截至6月底，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為5455.24億元，比上年末增加1186.83億元，同時(shí)增長27.81%。該行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)非利息收入20.03億元（含銀行理財(cái)產(chǎn)品、代銷基金、券商、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品），同比增加9.24億元，增長85.66%。

國際業(yè)務(wù)收付匯量居股份制銀行首位

從中信銀行半年報(bào)中，不難看出中信銀行的國際業(yè)務(wù)已遙遙領(lǐng)先同行業(yè)。2014年上半年，中信銀行的國際業(yè)務(wù)是以順應(yīng)人民幣國際化趨勢和國家鼓勵(lì)中資企業(yè)“走出去”的政策為導(dǎo)向，緊緊抓住了匯率改革和利率市場化契機(jī)。在此期間，先后推出了換匯寶、匯添盈、無憂利率等外匯資金產(chǎn)品，融租通、保匯通、銀證通、人民幣NRA全額質(zhì)押融資、上海自貿(mào)區(qū)與蘇州工業(yè)園人民幣境外借款及國內(nèi)證應(yīng)收賬款質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足客戶需求、拓寬收入來源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與收益協(xié)同發(fā)展。

與此同時(shí)，中信銀行在國際業(yè)務(wù)電子類結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新方面，完成了首筆銀行付款責(zé)任（BPO）業(yè)務(wù)，并在國內(nèi)同業(yè)保持領(lǐng)先地位。在面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，加強(qiáng)了對(duì)轉(zhuǎn)口貿(mào)易、大宗商品等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理，來確保合規(guī)經(jīng)營。

其中報(bào)顯示，截至2014年6月底，中信銀行實(shí)現(xiàn)進(jìn)出口收付匯量1864.10億美元，同比增長17.8%，市場份額達(dá)4.55%；實(shí)現(xiàn)跨境人民幣收付匯量1646.89億元，同比增長43.4%；上述兩項(xiàng)指標(biāo)均保持同業(yè)領(lǐng)先，全國排名第六，居股份制銀行首位；全行國際業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入24.51億元，同比增長41.1%。

篇8

1.中國銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

中國加入世貿(mào)組織以來，外資銀行的到來正如人們預(yù)料的給中國銀行業(yè)帶來不小的沖擊。然而，這種沖擊并沒有立即體現(xiàn)在市場份額的重新分配上，而是加速了中國銀行業(yè)的觀念變革。作為中國銀行業(yè)主流的工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行不斷推出新的改革舉措，加強(qiáng)了對(duì)國際金融業(yè)先進(jìn)經(jīng)營理念的研究、學(xué)習(xí)和實(shí)踐。提出并全面實(shí)施了“以服務(wù)客戶為中心、以規(guī)范服務(wù)為基礎(chǔ)、以創(chuàng)新服務(wù)為核心、以完善服務(wù)機(jī)制為手段”的服務(wù)提升工程，改變了過去“以產(chǎn)品為中心”、“重發(fā)展，輕服務(wù)”的營銷觀念，充分認(rèn)識(shí)到服務(wù)工作的根本目標(biāo)是提高經(jīng)營效益。中國銀行業(yè)進(jìn)行了制度創(chuàng)新，引進(jìn)了客戶經(jīng)理制。與此同時(shí)，進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，從最初單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到儲(chǔ)蓄、銀行卡、個(gè)人信貸、等多項(xiàng)業(yè)務(wù)并舉，推出個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品二百多種。推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等，延展了銀行的柜臺(tái)，極大方便了客戶，提高了效率。

2.中國銀行黑龍江省分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的不足

2.1 個(gè)人存款業(yè)務(wù)營銷策略尚待提高

2.1.1 營銷策略對(duì)產(chǎn)品的銷售十分重要，但中國銀行對(duì)于這方面的認(rèn)識(shí)還不夠全面。雖然說中國銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)的營銷核心已經(jīng)從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)換為“以客戶為中心”，但是它還沒有完全將這一觀念落實(shí)到位。所以說，中國銀行的個(gè)人存款業(yè)務(wù)的市場營銷策略還不夠全面，這會(huì)導(dǎo)致營銷行為不能發(fā)揮最好的效果。

2.1.2 在個(gè)人存款業(yè)務(wù)的市場定位、控制工作和綜合分析方面，中國銀行做得還不夠好。市場定位是一家企業(yè)制定營銷策略的基礎(chǔ)，這有利于銀行特色產(chǎn)品的建立，但是中國銀行的市場定位還不夠明確。開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的后續(xù)控制和綜合分析可以促進(jìn)該業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，然而中國銀行這方面的工作還不夠完善。

2.2 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在的問題

2.2.1 個(gè)人住房貸款比例過高

當(dāng)前，個(gè)人住房貸款占據(jù)個(gè)人貸款的比例相當(dāng)高，中國銀行長期以來存在這一嚴(yán)重問題。從最近幾年來看，商品房價(jià)格的上漲引起了房地產(chǎn)市場泡沫的產(chǎn)生，如果商品房價(jià)格劇烈下降，中國銀行必然面臨資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、貸款無法收回等一系列風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，個(gè)人住房貸款比例過高會(huì)使銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)加大不良貸款出現(xiàn)的概率。如果較多的不良貸款出現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)中，其安全性將會(huì)受到很大波動(dòng)，可能會(huì)引起較大的信用危機(jī)。

2.2.2 個(gè)人消費(fèi)貸款比重較小，發(fā)展較慢

中國銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，與住房貸款相比，消費(fèi)類貸款所占總額的比例明顯偏小，這是由我國人民的消費(fèi)意識(shí)和思想觀念決定的。例如，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，在剛結(jié)束的上海2015 中國汽車行業(yè)論壇峰會(huì)上，中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)測，在2015 年的中國市場上，汽車總銷量可能會(huì)達(dá)到2，500 萬輛。這是一組龐大的數(shù)據(jù)，但是這么多輛的汽車中有多少是由人們通過個(gè)人汽車貸款買到的呢？一般消費(fèi)者不會(huì)選擇利用貸款消費(fèi)購買汽車。由此可見，中行的個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展緩慢。

2.3 個(gè)人中間業(yè)務(wù)存在的問題

2.3.1 個(gè)人中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體系還不夠合理

以中國銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國民生銀行和華夏銀行公布的辦卡手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)和跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為例。中國銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還不是很合理，借記卡年費(fèi)和同城跨行收取的手續(xù)費(fèi)都略高于其他的一些銀行；同時(shí)，中行在辦理借記卡時(shí)還要收取一些工本費(fèi)。個(gè)人中間業(yè)務(wù)想要更好地發(fā)展，應(yīng)該將一些業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)適當(dāng)調(diào)低一點(diǎn)，健全個(gè)人中間業(yè)務(wù)的定價(jià)系統(tǒng)。在產(chǎn)品定價(jià)的過程中，不僅要遵照國家政策，還要兼顧本行業(yè)競爭狀況、成本情況以及客戶情況等。一個(gè)健全的中間業(yè)務(wù)定價(jià)體系，不是將價(jià)格定得越高越好，而是要充分考慮銀行的利益以及客戶的價(jià)值。中國銀行在一些業(yè)務(wù)上的定價(jià)不是很合理，缺乏靈活性，這會(huì)影響其市場競爭力。

2.3.2 創(chuàng)新的時(shí)效性差

中國銀行在某一地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)該地區(qū)的需求狀況最為清晰，網(wǎng)點(diǎn)工作人員根據(jù)該地區(qū)的客戶群和他們的需求創(chuàng)造出新的產(chǎn)品。但是，這不能立即開始開展推銷，還要報(bào)到上級(jí)審批，然而在所有手續(xù)完成時(shí)，便會(huì)很大程度上降低中間業(yè)務(wù)的效果。這種情況往往會(huì)導(dǎo)致中行的個(gè)人中間產(chǎn)品的創(chuàng)新不能跟上網(wǎng)絡(luò)和客戶需求發(fā)展的步伐。

2.3.3 高素質(zhì)的客戶經(jīng)理數(shù)量還不夠多

我國經(jīng)濟(jì)不斷向全球化趨勢發(fā)展，國內(nèi)居民參與國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來活動(dòng)增多，他們對(duì)投資理財(cái)知識(shí)技能掌握的越來越多，這就告訴我們，必須要提高專業(yè)人員的理財(cái)技能。居民對(duì)于資金保值增值、投資融資、本外幣往來的綜合理財(cái)需求越來越明顯，因此中國銀行不僅需要單一的具備專業(yè)理財(cái)?shù)娜瞬?，更需要兼理?cái)、具有一定知識(shí)廣度于一體的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。中國銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理是在基層崗位中選的，很多員工對(duì)于金融理財(cái)業(yè)務(wù)很熟悉但不專業(yè)，知識(shí)、觀念還不能跟上時(shí)展的步伐，缺少綜合專業(yè)化的人才儲(chǔ)備。目前，客戶經(jīng)理大部分還處于以銷售為目標(biāo)的階段，尚不能為客戶提供高價(jià)值。

3.中國銀行黑龍江省分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營銷策略

3.1 提供更好的金融服務(wù)和提高服務(wù)的質(zhì)量

中國銀行要增強(qiáng)賬戶類產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，加大創(chuàng)新投入，在原有賬戶管理套餐的基礎(chǔ)上通過創(chuàng)新改革推出多種新套餐，如家庭賬戶管理套餐、個(gè)人資金管理

套餐、親情套餐等，創(chuàng)造出特色存款產(chǎn)品，為本行樹立專業(yè)的理財(cái)形象在進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，中國銀行要以客戶為中心，為其提供個(gè)性化服務(wù)，滿足不同客戶的需求。有些客戶對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度不夠，針對(duì)這些客戶，中國銀行要做好宣傳工作；對(duì)于缺乏理財(cái)知識(shí)的顧客，中國銀行可以通過電子郵件、短信等方式砥占盎本理財(cái)知識(shí)，同時(shí)推薦收益穩(wěn)定的金融產(chǎn)品；對(duì)于理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富的顧客，中國銀行客戶經(jīng)理可以加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，為其設(shè)計(jì)更加靈活的金融理財(cái)產(chǎn)品。

3.2 完善個(gè)人信用體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制。

中國銀行開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)遇到的一些問題的源頭就是個(gè)人信用體系的不完善，因此中行要不斷健全個(gè)人信用體系。具體來說：首先，中國銀行的工作人員應(yīng)該協(xié)助建立個(gè)人資信的登記系統(tǒng)，這是完善個(gè)人信用系統(tǒng)的基礎(chǔ)和前提。其次，中國銀行應(yīng)該建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行劃分，并將其與借款限額掛鉤，這可以為個(gè)人貸款的發(fā)展提供動(dòng)力。另外，還要加強(qiáng)個(gè)人貸款營銷工作。中國銀行應(yīng)將客戶劃分為不同的客戶群，給其提供不同貸款業(yè)務(wù)，可以將客戶分為待提高忠誠度的客戶與忠誠客戶。針對(duì)忠誠度高的客戶，中行可以與他們建立長期合作的關(guān)系，給他們推薦循環(huán)貸款

3.3 完善定價(jià)體系，進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新

中國銀行可以根據(jù)開展產(chǎn)品的進(jìn)程進(jìn)行分類定價(jià)，對(duì)于處于初期發(fā)展階段的缺乏競爭優(yōu)勢的個(gè)人中間產(chǎn)品，應(yīng)考慮同行業(yè)產(chǎn)品的競爭環(huán)境以及客戶的實(shí)際需求，適當(dāng)降低價(jià)格，吸引客戶。對(duì)于具有競爭優(yōu)勢的個(gè)人中間業(yè)務(wù)，中行在優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上獲得最大效益。中行在搶占市場的同時(shí)，要綜合考慮成本以及風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在滿足各監(jiān)管部門的要求下，給予各分行一定范圍的自由定價(jià)權(quán)，以便于更好地開展?fàn)I銷活動(dòng)。銀行作為服務(wù)機(jī)構(gòu)，營銷和創(chuàng)新是兩大基本任務(wù)，有效的營銷創(chuàng)新可以提升銀行的競爭力。創(chuàng)新活動(dòng)需要投入大量的人力、物力，對(duì)于任何一家機(jī)構(gòu)來說，經(jīng)常搞創(chuàng)新，成本大且不容易。因此，中國銀行應(yīng)在原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合市場需求，進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新。行內(nèi)工作人員可以定時(shí)開展市場調(diào)查，了解不同客戶群體的需求，在不同時(shí)間推出適合市場需求、優(yōu)質(zhì)的個(gè)人中間產(chǎn)品。

3.3 加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)

首先，要健全個(gè)人中間業(yè)務(wù)的考核體系，并且提高該業(yè)務(wù)的考核權(quán)重，以此引起各客戶經(jīng)理的重視；其次，建立專業(yè)的客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入、退出機(jī)制，對(duì)服務(wù)態(tài)度較差的工作人員給予處罰，并淘汰業(yè)績不達(dá)標(biāo)的客戶經(jīng)理；最后，在全行進(jìn)行選拔，建立儲(chǔ)備客戶經(jīng)理倉庫，對(duì)一些負(fù)責(zé)、進(jìn)取心強(qiáng)、有能力的人才進(jìn)行培養(yǎng)，作為專業(yè)客戶經(jīng)理的后備人才。

篇9

金融是國民經(jīng)濟(jì)的樞紐。地方金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起著較大的影響和作用，如何發(fā)揮好地方金融機(jī)構(gòu)作用，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是地方政府需要思考的問題。由于地方金融機(jī)構(gòu)與地方政府、地方國有資本有著千絲萬縷的聯(lián)系，客觀也要求在?。ㄊ校╅L經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)中加強(qiáng)對(duì)地方金融行業(yè)的審計(jì)，以達(dá)到全面評(píng)價(jià)?。ㄊ校╅L履行經(jīng)濟(jì)職責(zé)的目標(biāo)。

一、地方金融機(jī)構(gòu)基本情況

金融包括銀行、信托、保險(xiǎn)、證券、期貨等行業(yè)，作為地方金融主體的地方金融機(jī)構(gòu)雖然早各種形式就以出現(xiàn)，但目前學(xué)術(shù)界尚未對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的概念作過明確的界定，相關(guān)的表述主要出現(xiàn)在某些政府部門的工作文件中。如《安徽省地方金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)審計(jì)暫行規(guī)定》指出：“本規(guī)定所稱地方國有金融機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立的、與本省各級(jí)人民政府有財(cái)政隸屬關(guān)系的國有商業(yè)銀行、國有非銀行金融機(jī)構(gòu)以及國有資產(chǎn)占控股地位或者主導(dǎo)地位的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括證券公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司等。本規(guī)定所稱地方非國有金融機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立的、具有法人資格的城市信用合作社及其聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作社及其縣級(jí)聯(lián)合社等金融機(jī)構(gòu)”?？梢钥隙ǖ氖倾y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)的主要載體，如果說金融是國民經(jīng)濟(jì)的樞紐，那銀行就是鏈接各種經(jīng)濟(jì)要素的紐帶。經(jīng)過多年的金融體制改革，截止2011年底，我國地方性銀行達(dá)到192家，其中城市商業(yè)銀行149家，43家為農(nóng)村商業(yè)銀行。

地方性商業(yè)銀行雖在數(shù)量上占絕對(duì)優(yōu)勢，但與國有商業(yè)銀行和外資銀行相比劣勢明顯，主要體現(xiàn)為：規(guī)模小，資金實(shí)力弱，管理水平低，業(yè)務(wù)（尤其是中間業(yè)務(wù)）品種少，但發(fā)展速度較快。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬億元，同比增長18.3%，總負(fù)債為104.3萬億元，同比增長18%。其中，城商行總資產(chǎn)同比增長27.1%，增幅居銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之首。較大的地方性商業(yè)銀行有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、徽商銀行、晉商銀行等，其中，已有南京銀行、寧波銀行、北京銀行3家城市商業(yè)銀行率先完成股權(quán)分置改革，成功實(shí)現(xiàn)上市。

二、地方政府與地方金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系

地方金融機(jī)構(gòu)的共性是屬于地方政府管理的金融機(jī)構(gòu)，具有三方面地域?qū)傩裕旱胤蕉愂諏傩?、地方業(yè)務(wù)屬性和當(dāng)?shù)卣芾韺傩?。多?shù)地方商業(yè)銀行是在本地在原有城市信用社基礎(chǔ)上重組改制建立的地區(qū)性商業(yè)銀行，如太原市商業(yè)銀行，煙臺(tái)市住房儲(chǔ)蓄銀行等。由于注冊資金等條件限制，目前的地方金融機(jī)構(gòu)基本以省（市）區(qū)域組建，所以本文所涉及的地方政府概念，主要是指省級(jí)、市級(jí)地方政府。相對(duì)應(yīng)所研究的是?。ㄊ校╅L經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)中的地方政府與地方金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。

首先要明確的是，政府、企業(yè)和居民是參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的三個(gè)行為主體，政府的決策和行為是影響市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的決定性因素。世界銀行在發(fā)展報(bào)告中提到：“政府對(duì)一國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展以及這種發(fā)展能否持續(xù)下去有舉足輕重的作用，在追求集體目標(biāo)上，政府對(duì)變革的影響、推動(dòng)和調(diào)節(jié)方面的潛力是無可比擬的”。特別是在社會(huì)主義初級(jí)階段的中國，各級(jí)地方政府更是承擔(dān)著促進(jìn)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。作為地方經(jīng)濟(jì)樞紐的金融行業(yè)一定是地方政府經(jīng)濟(jì)行為的重要內(nèi)容。國內(nèi)有關(guān)學(xué)者對(duì)地方政府與地方金融關(guān)系進(jìn)行了系統(tǒng)研究，基本觀點(diǎn)是：地方政府應(yīng)為地方金融服務(wù)，地方政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)地方金融的扶持；地方金融要全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，確立地方金融在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中主力軍地位。

篇10

中圖分類號(hào)：F832　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006―1428(2010)01―0047―04

“在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制中，社會(huì)中間層主體是基于彌補(bǔ)市場缺陷和政府缺陷的需求而出現(xiàn)的。一般說來，市場缺陷可以由政府彌補(bǔ)，政府缺陷則由市場彌補(bǔ)，但市場和政府都難以彌補(bǔ)的缺陷仍存在，此時(shí)社會(huì)中間層主體既能履行了原來由政府承擔(dān)的某些職能，也替代了原來由市場主體享有的某些職能，在一定程度上可以彌補(bǔ)雙重缺陷?！遍L期以來，人們所形成的思維定式是金融監(jiān)管與政府管制、金融監(jiān)管權(quán)與政府公權(quán)力等同。經(jīng)過多年的金融體制改革，市場化、自由化和全球化已經(jīng)成為中國金融業(yè)的主旨，也是未來的發(fā)展方向，但是金融監(jiān)管仍然未完全脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式和傳統(tǒng)的行政管理模式。理論和實(shí)踐表明，市場缺陷使得金融運(yùn)作過程中的許多問題無法通過市場來解決，特別是金融業(yè)所具有的社會(huì)公共性、高風(fēng)險(xiǎn)性、風(fēng)險(xiǎn)傳染性，決定了必須由行使社會(huì)公共權(quán)力的政府對(duì)金融業(yè)實(shí)行監(jiān)管，以協(xié)調(diào)解決金融市場缺陷所導(dǎo)致的各種問題。美國的次貸危機(jī)就充分說明了這一點(diǎn)。但是，政府也有局限性，單純依靠政府也無法完全彌補(bǔ)金融市場中失靈的問題。所以在金融市場發(fā)達(dá)的國家，形成了“政府監(jiān)管――金融中間組織――金融市場――金融機(jī)構(gòu)”的四層框架。處于金融轉(zhuǎn)軌時(shí)期的中國，金融市場和政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管都不成熟，派生于政府監(jiān)管和市場互動(dòng)的金融行業(yè)自律組織還不甚完善與發(fā)達(dá)。在金融全球化和多元化背景下，面對(duì)世界嚴(yán)重的金融危機(jī)，如何發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)在金融監(jiān)管中的作用是本文所要探討的內(nèi)容。

一、金融行業(yè)協(xié)會(huì)的法律界定

金融行業(yè)協(xié)會(huì)是由金融行業(yè)的組織成員為保護(hù)和增進(jìn)共同的利益，在自愿基礎(chǔ)上依法組織起來，共同制定章程(規(guī)則)，以此約束自己的行為，并實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部的自我管理。金融行業(yè)協(xié)會(huì)主要包括銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、期貨業(yè)協(xié)會(huì)等。

(一)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的法律屬性

金融行業(yè)協(xié)會(huì)具有以下屬性：一是民間性或非政府性。金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為金融機(jī)構(gòu)及其成員自律組織，獨(dú)立于政府系統(tǒng)之外，與國家機(jī)關(guān)之間沒有任何隸屬關(guān)系，如美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》第322條規(guī)定，全美注冊保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)不代表美國政府，不是美國政府的一個(gè)機(jī)關(guān)，除非由國會(huì)依法解散，否則繼續(xù)存在；二是自律性。行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定章程或規(guī)則實(shí)行自我管理、自我服務(wù)、自我協(xié)調(diào)、自我控制以規(guī)范其成員行為。各國的金融行業(yè)協(xié)會(huì)，雖然沒有對(duì)會(huì)員及其行為的行政監(jiān)管權(quán)和行政執(zhí)法權(quán)，但發(fā)揮著調(diào)整金融業(yè)內(nèi)諸多復(fù)雜關(guān)系的積極作用。金融行業(yè)協(xié)會(huì)通過自身的活動(dòng)，調(diào)整其成員行為和成員相互之間的關(guān)系，督促和監(jiān)管成員執(zhí)行法律，調(diào)解成員之間、成員與客戶之間的糾紛，對(duì)違反法律、規(guī)則或章程的成員，作出紀(jì)律處分；三是非盈利性。金融行業(yè)協(xié)會(huì)不直接從事金融活動(dòng)，不具有營利的動(dòng)機(jī)和目的，是金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為社團(tuán)法人區(qū)別與其他企業(yè)法人的基本點(diǎn)之一。

(二)金融行業(yè)協(xié)會(huì)與相關(guān)概念的厘清

1、金融行業(yè)協(xié)會(huì)并非金融中介組織。

根據(jù)前面所述金融行業(yè)協(xié)會(huì)的三特性：非政府性、自律性、非盈利性，我們則能將其與市場經(jīng)濟(jì)中間層主體的盈利性的金融中介社會(huì)組織相區(qū)別。隸屬于行業(yè)協(xié)會(huì)中的金融行業(yè)協(xié)會(huì)和隸屬于中介組織中的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、金融評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所，二者之間首先是從事活動(dòng)的法律依據(jù)不同。金融行業(yè)協(xié)會(huì)是以行業(yè)規(guī)章為主展開活動(dòng)，而中介組織則是以委托合同為主要法律依據(jù)：其次是在與政府的關(guān)系上，一般金融中介機(jī)構(gòu)只在納稅等商事行為方面表現(xiàn)其與政府的關(guān)系，而金融行業(yè)協(xié)會(huì)則具有多重功能，可表現(xiàn)在協(xié)助政府實(shí)現(xiàn)對(duì)金融的宏觀調(diào)控和輔助政府對(duì)金融市場進(jìn)行監(jiān)管：最后是在資金來源方面，中介組織更多的是以實(shí)現(xiàn)利潤的最大化為目的，而金融行業(yè)協(xié)會(huì)則是由金融機(jī)構(gòu)或個(gè)體成員交納的會(huì)費(fèi)為主要活動(dòng)資金，并由于其業(yè)績大小而獲得各類主體的贊助和資金支援。當(dāng)然，也有些國家金融行業(yè)協(xié)會(huì)仍是半官方機(jī)構(gòu)，由政府實(shí)行財(cái)政撥款，如中國。

2、金融行業(yè)協(xié)會(huì)并不等同于金融行業(yè)組織。

金融行業(yè)組織是由金融機(jī)構(gòu)、其他組織或公民在自愿的基礎(chǔ)上組成的一種非營利性民間組織。這種組織主要包括金融行業(yè)自律組織和市場自律組織兩種類型。前者如銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和期貨業(yè)協(xié)會(huì)等；后者如證券交易所、期貨交易所、外匯交易所等。金融行業(yè)組織其外延大于金融行業(yè)協(xié)會(huì)，即金融行業(yè)協(xié)會(huì)包含在金融行業(yè)組織之中。

二、金融行業(yè)協(xié)會(huì)與政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的契合

金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為社會(huì)的中間層是介于政府與金融機(jī)構(gòu)之間，承擔(dān)部分國家職能和市場職能，在一定程度上彌補(bǔ)市場缺陷和政府缺陷。作為準(zhǔn)自治性質(zhì)的金融行業(yè)協(xié)會(huì)的功能主要在以下三個(gè)方面：一是服務(wù)功能；二是干預(yù)功能；三是協(xié)調(diào)功能。

(一)服務(wù)與監(jiān)管功能

金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為政府與金融市場、金融機(jī)構(gòu)之間的中介，其服務(wù)功能主要表現(xiàn)為兩方面：第一，為政府的金融監(jiān)管部門的監(jiān)管行為服務(wù)。金融市場關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，追求個(gè)體利益的沖動(dòng)使市場主體的行為與政府的行為產(chǎn)生沖突。博弈的結(jié)果是金融機(jī)構(gòu)將部分權(quán)力讓渡給政府的金融監(jiān)管部門，而隨著金融業(yè)的發(fā)展，政府又將部分權(quán)力讓渡給包括金融行業(yè)協(xié)會(huì)的金融自律組織。因?yàn)?，金融自律組織更接近市場，其組成人員具有各種專業(yè)優(yōu)勢，能保證其公正性和權(quán)威性。因此，金融行業(yè)協(xié)會(huì)的主要功能之一是接受政府監(jiān)管部門的委托，對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否依照國家有關(guān)法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策行事進(jìn)行調(diào)查；對(duì)金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)公布的各種經(jīng)濟(jì)信息進(jìn)行測算核實(shí)，發(fā)表客觀公正的核查報(bào)告；制訂道德規(guī)范以約束金融行業(yè)從業(yè)人員等。

(二)干預(yù)與調(diào)控功能

在諸多國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)手段中，宏觀調(diào)控是被認(rèn)為較好地與市場經(jīng)濟(jì)契合的一種措施。一方面，宏觀調(diào)控仍是以承認(rèn)市場作為資源配置首要手段為前提：另一方面，宏觀調(diào)控也摒棄以行政命令為主的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式，更多的是強(qiáng)調(diào)通過財(cái)政的松緊，貨幣投放的多少來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的均發(fā)展。宏觀調(diào)控常被稱為“國家宏觀調(diào)控”，但事實(shí)上，并不是所有的宏觀調(diào)控行為都是政府對(duì)市場主體進(jìn)行，更多的是通過一些行業(yè)組織和其他中介組織來落實(shí)其調(diào)控政策。因此，在“國家――社會(huì)中間層――市場主體”的三元框架結(jié)構(gòu)下，政府

通過包括金融行業(yè)協(xié)會(huì)在內(nèi)中間組織落實(shí)其宏觀調(diào)控政策。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因主要是：

第一，實(shí)踐證明，政府在經(jīng)濟(jì)調(diào)控中并不可能享有完全信息，調(diào)控過程也非靜態(tài)博弈，而是與市場主體之間的連續(xù)不斷的博弈過程。作為宏觀調(diào)控的主要機(jī)構(gòu)中央銀行和其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也并非能高效的進(jìn)行決策和實(shí)施調(diào)控。相反地，金融行業(yè)協(xié)會(huì)更貼近現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)行為，更能溝通政府與市場的關(guān)系，彌補(bǔ)政府在經(jīng)濟(jì)管理過程中的外在性缺陷，協(xié)助政府實(shí)現(xiàn)其調(diào)控目標(biāo)。

第二，金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為民間或半官方機(jī)構(gòu)，它們并沒有自己的利益，其生存狀態(tài)主要依存社會(huì)對(duì)他們的滿意度，因此金融行業(yè)協(xié)會(huì)能在其職責(zé)范圍內(nèi)，通過參與政府決策、監(jiān)督政府行為、反饋市場信息，來影響和制約政府行為，避免政府宏觀調(diào)控的失靈。金融行業(yè)協(xié)會(huì)具有干預(yù)和調(diào)控經(jīng)濟(jì)功能，在于其獲取信息的充分性。市場主體對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的反映與對(duì)產(chǎn)品的偏好和需求會(huì)傳導(dǎo)到金融機(jī)構(gòu)，隨之金融機(jī)構(gòu)又匯總到各自的行業(yè)協(xié)會(huì)。各金融行業(yè)協(xié)會(huì)將市場需求信息傳送到中央金融決策機(jī)構(gòu)，中央金融決策機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需求決定金融政策，然后又將金融政策通過金融行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行分解和落實(shí)。

第三，政府與市場主體在宏觀調(diào)控和市場干預(yù)過程中，是一個(gè)連續(xù)博弈的過程。政府在政策的制訂和執(zhí)行過程中，市場主體通過各種機(jī)會(huì)與渠道，不斷影響甚至阻撓宏觀調(diào)控措施，以達(dá)到政府和市場主體利益的平衡，實(shí)現(xiàn)市場主體利益最大化。然而，在政府實(shí)施宏觀調(diào)控的博弈過程中，調(diào)控者面對(duì)的是眾多的被調(diào)控者，這不僅增加了實(shí)施宏觀調(diào)控的費(fèi)用，也削弱了宏觀調(diào)控的效果，同時(shí)分散了市場主體與充當(dāng)宏觀調(diào)控主體的政府進(jìn)行溝通與博弈能力，不利于經(jīng)濟(jì)行為和社會(huì)行為的公平，而金融行業(yè)協(xié)會(huì)則剛好能夠彌補(bǔ)這一缺陷。一方面，政府能通過金融行業(yè)協(xié)會(huì)落實(shí)宏觀調(diào)控政策，減少調(diào)控過程中所產(chǎn)生的成本；另一方面，有助于將金融市場信息和需求反映至政府部門。金融行業(yè)協(xié)會(huì)幫助政府起草有關(guān)計(jì)劃、規(guī)劃、法規(guī)和政策，將金融機(jī)構(gòu)和其他市場主體的意見和社會(huì)的訴求反映到政府政策中。

(三)協(xié)調(diào)與自律功能

金融行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)與自律職能是協(xié)調(diào)金融市場各種不同主體之間，市場主體與政府之間的關(guān)系，以有效地降低市場交易費(fèi)用，提高市場運(yùn)作效率。主要體現(xiàn)在：(1)協(xié)調(diào)各種金融機(jī)構(gòu)之間、同種金融機(jī)構(gòu)相互之間以及金融機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與投資者之間的關(guān)系，包括落實(shí)其法律法規(guī)、制訂共同規(guī)則、解決相互之間的糾紛等。(2)協(xié)調(diào)金融市場和金融機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系。具體表現(xiàn)為：在金融秩序政策上，作為金融行業(yè)的企業(yè)群體代表的行業(yè)協(xié)會(huì)，是市場機(jī)制和國家干預(yù)之后的第三方力量，有可能在市場和政府之外，形成一個(gè)透明度較高，責(zé)權(quán)利相結(jié)合的新的組織結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)國家與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，謀求社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益最大化。(3)檢查、監(jiān)督會(huì)員日常經(jīng)營活動(dòng)，進(jìn)行行業(yè)自律。協(xié)會(huì)可制訂自律監(jiān)管規(guī)則，并要求會(huì)員按期提交經(jīng)營報(bào)告及有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，處理違法交易案件，有權(quán)給予違法會(huì)員以罰款、暫?；蜃N會(huì)員資格等懲罰。

三、各國金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展趨勢及對(duì)中國的啟示

(一)世界主要國家金融行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展趨勢

第一，金融行業(yè)協(xié)會(huì)的機(jī)構(gòu)民間性質(zhì)占主流。在一些代表性的國家。如美國、英國、日本和韓國，只有日本的金融行業(yè)協(xié)會(huì)為純粹民間性質(zhì)，其他國家的行業(yè)協(xié)會(huì)均具有官方或半官方性質(zhì)。金融行業(yè)協(xié)會(huì)的這一特征，使得其制訂的規(guī)則和所執(zhí)行的監(jiān)管具有正式性和權(quán)威性。并且法律一般都賦予了金融行業(yè)協(xié)會(huì)可以依法對(duì)市場違規(guī)行為處罰和對(duì)會(huì)員之間的爭議進(jìn)行仲裁的權(quán)利，所以金融行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)日趨成為西方金融市場的主要監(jiān)管主體。

第二，金融業(yè)發(fā)達(dá)國家的行業(yè)協(xié)會(huì)獨(dú)立性較強(qiáng)。在這些代表性國家中只有英國的行業(yè)自律性組織隸屬于政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其他國家均獨(dú)立于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融行業(yè)組織獨(dú)立于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)使之擁有較強(qiáng)的獨(dú)立性，因而在執(zhí)行監(jiān)管的過程中可以減少政府對(duì)其干預(yù)，從而有效發(fā)揮行業(yè)自律性組織的監(jiān)管作用。雖然英國的金融行業(yè)組織隸屬于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是由于英國是一個(gè)重視行業(yè)自律的國家，并且其政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)――FSA是一個(gè)私人性質(zhì)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，所以其行業(yè)自律性組織――SFA的獨(dú)立性也毫不遜色。

第三，構(gòu)建政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重的監(jiān)管機(jī)制。在這次世界性的金融危機(jī)爆發(fā)后，世界各國都開始從強(qiáng)調(diào)金融自由化的行業(yè)自律轉(zhuǎn)向政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重。在金融行業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)置上，是期貨業(yè)和證券業(yè)擁有同一自律性組織，而銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)則各自單獨(dú)設(shè)立行業(yè)協(xié)會(huì)占主流地位。如英國、韓國，澳大利亞的期貨業(yè)和證券業(yè)擁有同一個(gè)自律性組織，而美國則分開設(shè)立。日本在這一問題上比較特別，既建立交易所自律組織，又建立經(jīng)紀(jì)商自律組織。分別對(duì)交易所和經(jīng)紀(jì)商進(jìn)行自律管理。

(二)外國金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展對(duì)中國的借鑒

對(duì)中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀反思后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)缺乏獨(dú)立性，也缺乏權(quán)威性，無法起到西方金融行業(yè)協(xié)會(huì)那種在金融監(jiān)管中的作用。其根本原因是，中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)不具有西方社會(huì)那樣的行業(yè)自治基礎(chǔ)，在登記管理機(jī)關(guān)和業(yè)務(wù)主管單位的雙重管理下，金融行業(yè)協(xié)會(huì)扮演的是政府對(duì)金融業(yè)進(jìn)行管理的執(zhí)行人角色。這種角色定位，同其本應(yīng)具有的行業(yè)利益代表人地位存在明顯沖突，必然使得中國的金融行業(yè)協(xié)會(huì)難以發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

目前，中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)包括：銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、期貨業(yè)協(xié)會(huì)。雖然從相關(guān)法律看，這些金融行業(yè)協(xié)會(huì)定位于自律性組織，是社團(tuán)法人，但是事實(shí)上存在官方性質(zhì)。問題是這種官方性又不表明中國的金融行業(yè)協(xié)會(huì)具備相應(yīng)的權(quán)威性，各金融行業(yè)協(xié)會(huì)的地位和作用尚未在法律層面上得到足夠的重視，也沒有發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自我管理、自我服務(wù)、自我約束的功能。這種缺失主要表現(xiàn)在：其一，金融行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資格審查存在缺陷；其二，金融行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)“違規(guī)會(huì)員”缺乏有利的制裁手段；其三，金融行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品交易過程的監(jiān)管存在缺陷。

面對(duì)中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)的這些缺點(diǎn)與不足。我們應(yīng)該從以下幾方面進(jìn)行改革：

第一，進(jìn)一步深化市場經(jīng)濟(jì)體制改革。首先，市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步改革對(duì)于中國行政化色彩過于濃厚的金融行業(yè)協(xié)會(huì)的轉(zhuǎn)型具有主要意義。一方面。市場化的進(jìn)程將進(jìn)一步削弱或減少國家對(duì)金融領(lǐng)域資源過于集中的控制力，從而使社會(huì)與國家在資源的掌握上處于一個(gè)相對(duì)合理的安排，進(jìn)而減少社會(huì)對(duì)國家的依賴，為金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自治奠定了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)：另一方面，市場化的進(jìn)一步改革將使中國涌現(xiàn)更多的產(chǎn)權(quán)明晰的金融主體，企業(yè)利益與個(gè)體利益將實(shí)現(xiàn)更大程度的契合，他們將會(huì)更關(guān)注自我利益的發(fā)展并將為此謀求更合理的制度安排，而金融行業(yè)協(xié)會(huì)的充分自治無疑將是他們達(dá)到目標(biāo)的重要手段。其次，在國家以更積極的態(tài)度對(duì)待金融行業(yè)協(xié)會(huì)等民間組織的發(fā)展的同時(shí)，金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)在國家對(duì)資源控制力減弱的過程中，在精神層面組建培育和生成自治的文化意識(shí)。最后，改革與市場經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)的政策制度。從制度層面上可以考慮進(jìn)行若干重要的制度變革和設(shè)計(jì)，改變社團(tuán)登記的雙重審批制，廢止國家各部門對(duì)社團(tuán)內(nèi)部事務(wù)進(jìn)行不當(dāng)干預(yù)的若干文件和通知。從整個(gè)國家制定法的層面，需要對(duì)關(guān)于社團(tuán)自治(包括行業(yè)協(xié)會(huì))的法律文件進(jìn)行全面的清理，從金融行業(yè)協(xié)會(huì)的法律制度安排的視角，改變目前金融法律制度中制約金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展的障礙。