導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融業(yè)務(wù)特點，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、我國電子金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀問題

(一)電子金融市場發(fā)展不平衡

電子金融市場發(fā)展不平衡是我國金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀突出的問題之一。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以四個大型國有銀行作為導(dǎo)向和發(fā)展業(yè)務(wù)的主體,在以滿足國有企業(yè)融資需求為目的的情況下推出其產(chǎn)品,其業(yè)務(wù)又有所不同,很難團結(jié)協(xié)作。從全國范圍來說其電子業(yè)務(wù)金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當(dāng)中,地區(qū)發(fā)展不平衡。

(二)業(yè)務(wù)設(shè)計評審機制不足,體現(xiàn)不出區(qū)域差異與品牌效應(yīng)

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展一直是圍繞金融行業(yè)人士推進電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展值得深入研究的一項重要課題,而在現(xiàn)實中電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展存在著發(fā)展不平衡的問題,導(dǎo)致其發(fā)展不平衡的原因是我國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡,我國經(jīng)濟發(fā)展東部發(fā)達,西部落后,沿海地區(qū)發(fā)達,內(nèi)陸地區(qū)落后;這就決定了我國電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。從銀行行業(yè)來說,我國的銀行采取總分行制的金融業(yè)務(wù)制度,其產(chǎn)品與服務(wù)是從上到下分級推廣,業(yè)務(wù)開展較為復(fù)雜,在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)推廣起來比較容易,但是對于經(jīng)濟落后的地區(qū)其就要沖破許多發(fā)展障礙。產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展雖然在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展模式繼承的基礎(chǔ)之上,對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式有所創(chuàng)新,但是仍然沒有完全沖破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的牢籠,作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的輔助品,沒有體現(xiàn)出創(chuàng)新發(fā)展的宗旨,區(qū)域化和品牌效應(yīng)沒有體現(xiàn)出來[1]。

(三)金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系不夠完善

我國電子金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系較于發(fā)達國家還是不夠完善,發(fā)達國家其金融業(yè)務(wù)以嚴(yán)格規(guī)范的法律制度體系來做保障,嚴(yán)厲打擊金融工作人員利用職務(wù)之便實施違法犯罪活動,其發(fā)展環(huán)境較為我國和諧有序。我國還是應(yīng)該效仿發(fā)達國家的監(jiān)督制度體系建設(shè),在這方面還應(yīng)該不斷完善。由于電子金融行業(yè)涉及國家經(jīng)濟機密,其工作環(huán)境也是十分周密,需要做好信息保密工作,但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務(wù)之便,做出賄賂私吞錢款的違法犯罪行為,使金融法制建設(shè),金融業(yè)的發(fā)展受到重創(chuàng)。

(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃不足,資源安排與配套運行機制還應(yīng)該完善加強

有些金融行業(yè)的部門組織對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃還是認(rèn)識不足,對于創(chuàng)新目標(biāo)與發(fā)展策略還是不夠了解,從新產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的規(guī)劃方面考慮,沒有結(jié)合總行業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略,以創(chuàng)新戰(zhàn)略作為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)管理方面,其分行部門組織進行業(yè)務(wù)管理時,組織架構(gòu)不夠完善,認(rèn)識不到其職能,負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)范圍,上下級的協(xié)調(diào)工作不能夠有序銜接,缺乏有效的溝通機制,信息傳達與反饋機制還不夠規(guī)范。資源分配不合理,服務(wù)不能滿足客戶的要求,員工激勵機制相對落后,有些電子金融企業(yè)的薪資待遇相對較低,產(chǎn)品精細(xì)化管理不足,導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展難以繼續(xù)進行[2]。

二、我國電子金融業(yè)務(wù)與世界整體金融業(yè)務(wù)情況進行比較

就當(dāng)下我國的電子金融業(yè)務(wù)能力進行評估,與世界整體的電子金融業(yè)務(wù)水平進行對比,還存在許多問題。就整體的業(yè)務(wù)能力來觀察,西方國家的電子金融行業(yè)發(fā)展較快,能夠充分的進行電子金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作,這也是近些年來國家上對于電子金融行業(yè)發(fā)展進步的主要陣地。因為西方發(fā)達國家的電子金融發(fā)展水平較高,對世界的電子金融發(fā)展起到了非常深遠(yuǎn)的引導(dǎo)作用。高科技的金融事業(yè)走向,也帶動了國際的科技水平騰飛。電子金融業(yè)務(wù)的拓展,是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊和改革,在金融行業(yè)改革體系結(jié)構(gòu)上奠定了良好的科技基礎(chǔ)。伴隨改革開放的不斷深入和時代的不斷發(fā)展,我國社會雖然存在電子金融業(yè)務(wù)能力上的弊端,但是依然不能阻止行業(yè)拓展的腳步。因為有廣闊的市場環(huán)境,以及良好的發(fā)展空間,只要我國進行電子金融行業(yè)在技術(shù)方面的改革,并且能夠充分的拓展服務(wù)的方向,就能夠?qū)崿F(xiàn)電子金融行業(yè)發(fā)展質(zhì)量的飛躍。為了能夠及時的與世界水平相平衡,我國電子金融行業(yè)的發(fā)展必須正視出現(xiàn)的問題,在此,本文就針對我國與西方國家相比較后出現(xiàn)的差異進行分析[3]。

(一)促使改革的因素存在不同

我國目前的發(fā)展形勢對于電子金融行業(yè)的進步存在制約性,首先存在的問題是對于電子金融業(yè)務(wù)能力的推動力不夠,在計劃設(shè)定和分析處理方面的力度不完善。對于當(dāng)下的金融方式進行改革,主要是為了實現(xiàn)經(jīng)濟價值的更高創(chuàng)收,再者就是對市場經(jīng)濟管控下的環(huán)境進行合理調(diào)控放松,以此滿足發(fā)展運營的需求。因此,進行改革的主要目的就是實現(xiàn)電子金融的業(yè)務(wù)規(guī)劃。我國當(dāng)下的改革創(chuàng)新局面就是單純的推廣電子金融業(yè)務(wù),卻忽視了未來的經(jīng)濟收益能力,以及市場經(jīng)濟的整體秩序。

(二)改革的社會環(huán)境問題

面對目前的形式,進行必要的電子金融行業(yè)改革,需要具有良好的社會環(huán)境。要求能夠有法治的社會以及政治環(huán)境最為基礎(chǔ),加上高科技的電子金融職業(yè)技術(shù)進行扶持,在充分良好的社會經(jīng)濟環(huán)境下進行電子金融業(yè)務(wù)操作。我國的電子金融業(yè)務(wù)改革需要有良好的監(jiān)管制度進行監(jiān)督,這是為了在市場經(jīng)濟競爭中有穩(wěn)定公平的競爭環(huán)境,還有就是對于未來我國電子金融行業(yè)的發(fā)展進行良好的管控和促進,保證有能夠提升和進步的空間。對于未來我國電子金融的發(fā)展,社會還是十分看好了,能夠?qū)崿F(xiàn)長足的計劃和籌謀,就需要有社會環(huán)境的幫助,一旦管制的手段過于嚴(yán)格,或者是干擾的因素太多,就會造成發(fā)展受到制約的局面,影響未來計劃的實施。我國電子金融行業(yè)存在改革環(huán)境不足的主要因素,就是源于社會管控的專制型,這促使行業(yè)的發(fā)展被壟斷,造成發(fā)展的不足。再者就是我國社會相比較于西方國家存在制度上的制約性,沒有自由的發(fā)揮空間,很難實現(xiàn)改革。 (三)改革內(nèi)容不一致

在我國電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中,存在改革內(nèi)容的不一致性,主要源于我國涉獵電子金融行業(yè)較晚,起步的能力較低。在這個環(huán)節(jié)上與西方國家存在著差距,應(yīng)該積極的借鑒西方發(fā)達國家的電子金融發(fā)展方式,進行從簡單到困難的計劃實施。我國社會要在電子金融業(yè)務(wù)上進行改革,就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動,應(yīng)該拓展當(dāng)下的投資理財局勢,進行功能性的技術(shù)含量提升。

電子金融業(yè)務(wù)的主要改革內(nèi)容是進行資本的收集和植入,進行信用消費貸款,或者是進行投資理財?shù)穆毮軐嵤?再者就是進行網(wǎng)絡(luò)銀行的執(zhí)行出售,但是能夠?qū)嵤┑拿娣e并不大,因此也沒有得到特別良好的收益狀況。壓制我國電子金融發(fā)展改革的主要環(huán)節(jié)還是電子金融技術(shù)的缺失,實現(xiàn)技術(shù)的提升又需要極度的

財政投入,目前我國電子金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還不足以支持這樣的改革內(nèi)容[4]。 (四)改革后的影響差異

我國的電子金融行業(yè)存在一定的制約性,還是因為對于改革創(chuàng)新的業(yè)務(wù)職能過于看重,忽視了實際的電子金融銷售市場。電子金融的實際項目存在很高的科技性,關(guān)于電子金融生產(chǎn)后出現(xiàn)的實際產(chǎn)品,只有專業(yè)的設(shè)計人員才了解其中的主要功能,還有少部分的改革參與人員能夠了解產(chǎn)品的大概體系,但是關(guān)于產(chǎn)品的細(xì)節(jié)內(nèi)容,銷售人員很難能夠充分的掌握,因此出現(xiàn)了銷售的困境。因為客戶不了解產(chǎn)品的功能,因此會出現(xiàn)對于產(chǎn)品的不信任,進而導(dǎo)致電子金融業(yè)務(wù)推廣的困局。

對于電子金融行業(yè)的發(fā)展進行分析,不難看出運營的矛盾性。因為電子金融業(yè)務(wù)的推廣存在缺失問題,過度的廣告效應(yīng)很可能會出現(xiàn)市場反感情況,并且出現(xiàn)金融產(chǎn)品的使用功能遭受信譽值損失。

(五)改革后的管理水平不同

我國實施針對電子金融的改革創(chuàng)新之后,存在與國際電子金融業(yè)務(wù)監(jiān)管上的差異,對于電子金融行業(yè)的管理工作應(yīng)該是嚴(yán)密監(jiān)督的。有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段才能保證工作的穩(wěn)定進行,電子金融操作的過程中,一旦出現(xiàn)疏忽都可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失,迫使企業(yè)、公司和個人的經(jīng)濟受損,也會導(dǎo)致國家和社會的金融市場出現(xiàn)不平衡的局面。西方發(fā)達國家進行監(jiān)督管控的過程中,非常重視一開始對電子金融的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)操作,因為奠定良好的基礎(chǔ)就是發(fā)展生產(chǎn)的關(guān)鍵。金融企業(yè)的發(fā)展基本就是實現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格要求的重要制度,無論什么樣的企業(yè),無規(guī)矩不成方圓。我國與國際標(biāo)準(zhǔn)相對比,存在的疏漏就是今后工作的重點環(huán)節(jié)。

三、我國電子金融業(yè)務(wù)未來工作發(fā)展建議

(一)建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系

建立協(xié)調(diào)統(tǒng)統(tǒng)要的電子金融服務(wù)體系是解決電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的電子市場發(fā)展不平衡的問題,這需要政府和金融機構(gòu)的共同努力嘗試,積極探索深入研究。建立服務(wù)體系需要建立的統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫,其平臺和數(shù)據(jù)庫的建立需要金融機構(gòu)開發(fā)新業(yè)務(wù)程序,滿足縱橫業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。這里的縱向業(yè)務(wù)需要對其業(yè)務(wù)程序進行推廣,使其便于操作,為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。推廣橫向業(yè)務(wù),就是減少信息共享的中間環(huán)節(jié),減少系統(tǒng)沖突,加強系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)合作,還應(yīng)對服務(wù)系統(tǒng)進行協(xié)調(diào)和改造,在數(shù)據(jù)共享的中間環(huán)節(jié)連接接口,實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)相互間共享。電子金融業(yè)務(wù)是利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的,其自身也具有一定的風(fēng)險性,因此為了規(guī)避風(fēng)險,需要建立風(fēng)險防范機制。拿商業(yè)銀行來說,建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的風(fēng)險防范機制,規(guī)避資本風(fēng)險管理,使其資本充足率保證為8%,通過加強資本金的管理,實施市場化的監(jiān)管等措施對策規(guī)避風(fēng)險[5]。

(二)遵循國際通行慣例和基本原則

關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展我國還遠(yuǎn)不如其他發(fā)達國家,在這方面也有國際通行慣例和基本原則。為了促進我國電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,應(yīng)該借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓(xùn),遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅持公平競爭原則,堅持合法合規(guī)原則,認(rèn)真遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守,堅持知識產(chǎn)權(quán)保護原則,堅持成本可算、信息充分披露、風(fēng)險可控的原則。

(三)加快法規(guī)制度建設(shè)

加快法規(guī)制度建設(shè),應(yīng)該根據(jù)我國國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的要求,完善結(jié)算清算信息系統(tǒng),大力發(fā)展多種形式的電子商務(wù)發(fā)展方式。今后在開展新金融業(yè)務(wù)種類采取的模式是從建立試點再到規(guī)范,然后進行推廣,為了緩解制度的落后制定關(guān)于金融方面的計算機安全規(guī)章。召集金融行業(yè)的著名專家人士,計算機專家對行業(yè)的存在的法規(guī)問題予以指導(dǎo),充分吸收國外發(fā)達國家金融電子化發(fā)展的經(jīng)驗。針對我國電子金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,分階段不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作,確立金融電子化的地位,使其沿著法制化的軌道發(fā)展[6]。

(四)培育良好的外部環(huán)境

篇2

 

關(guān)鍵詞：小微金融業(yè)務(wù) 電子銀行 思考

隨著當(dāng)前經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)也不斷獲得發(fā)展，其中小微金融是較為特殊的一個范疇。近些年來，我國的商業(yè)銀行不斷發(fā)展，其中較多商業(yè)銀行不斷尋求發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮鱼y行進一步擴展發(fā)展，同時相應(yīng)提升自身的競爭力。在這樣條件下，對當(dāng)前的小微金融業(yè)務(wù)在電子銀行中應(yīng)用進行分析研究。

 

一、小微金融的業(yè)務(wù)模式

相較于商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)、其針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)不同，小微金融業(yè)務(wù)特點以及難點不同。成功實施小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于，有效解決存在于小微業(yè)務(wù)中難點問題，更好迎合當(dāng)前小微業(yè)務(wù)點，并據(jù)此建立一整套完善適應(yīng)發(fā)展的小微金融業(yè)務(wù)模式。

 

（一）小微金融業(yè)務(wù)的特點和難點

商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)中，有專門針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)而設(shè)立的業(yè)務(wù)，與其相比，小微金融業(yè)務(wù)其特點和難點為：

第一，小微金融業(yè)務(wù)較為分散，其中單筆業(yè)務(wù)中價值較小，而在這其中，小微企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)之間聯(lián)系沒有連貫性，其相關(guān)業(yè)務(wù)特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當(dāng)前的小微企業(yè)財務(wù)制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調(diào)查，在整個調(diào)查活動中，需支付較多的調(diào)查成本。因此，與傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)相比，小微業(yè)務(wù)在成本方面有明顯的劣勢。

 

第二，小微企業(yè)是當(dāng)前市場經(jīng)濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經(jīng)濟增長，并促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。但其發(fā)展尚處于初級階段，經(jīng)營中風(fēng)險較大，同時，一些企業(yè)管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)，其可能造成的風(fēng)險較大。

 

綜合上述兩方面的原因，在商業(yè)銀行的小微業(yè)務(wù)中，對其風(fēng)險進行有效規(guī)避、降低實施成本，可有效保證小微金融業(yè)務(wù)成功實施開展。

（二）解決小微金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險思路

所謂的信用風(fēng)險管理，對于借貸者可能存在的經(jīng)營風(fēng)險進行有效化解，同時解決當(dāng)前在借貸者與放貸者兩方信息不協(xié)調(diào)一致所出現(xiàn)的道德風(fēng)險和逆向選擇。上述兩種風(fēng)險問題，常見于小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中。在批發(fā)業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的使用，會采用一些抵押的行為手段，消除其中存在的經(jīng)營風(fēng)險和信息不對稱問題。而在小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中，這些問題是無法有效規(guī)避的。針對這種問題，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對實施創(chuàng)新的手段和理念對其中存在的風(fēng)險問題以及管理方式進行有效改善。

 

（三）解決小微金融業(yè)務(wù)中存在的成本問題思路

針對小微金融業(yè)務(wù)的分散性以及較高成本問題，商業(yè)銀行采用對組織實施業(yè)務(wù)電子化、產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化以及業(yè)務(wù)開展的批量化對其實施管理化解。

（四）經(jīng)營模式

歸納總結(jié)來說，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上進行轉(zhuǎn)變，可有效適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)員：

一是，在商業(yè)銀行的組織機構(gòu)中，應(yīng)該對其業(yè)務(wù)采用電子化處理方式，標(biāo)準(zhǔn)化管理產(chǎn)品服務(wù)，批量管理業(yè)務(wù)，可有效解決存在于小微金融業(yè)務(wù)中存在的成本高、業(yè)務(wù)分散問題。

二是，通過多種手段和方法，實施廣泛性合作，解決在信貸業(yè)務(wù)中存在的信息不對稱問題。在管理過程中，對其實施精細(xì)化管理，可有效降低小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

二、電子銀行發(fā)展趨勢與功能拓展

小微電子銀行應(yīng)用功能由電子銀行的功能所決定。當(dāng)前，電子銀行發(fā)展趨勢不斷拓展，其功能也獲得拓展發(fā)展，推進了小微金融電子銀行向著更為深遠(yuǎn)的方向發(fā)展。

（一）電子銀行的基本功能

電子銀行是在科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，以新型媒體為載體而發(fā)展的電子銀行，其中包括自助設(shè)備、短信銀行、手機銀行、電話銀行、網(wǎng)銀等，在這些載體形式下，可以實施服務(wù)功能、融資功能、營銷功能、流程功能、銷售功能、交易功能等基本功能。

 

（二）中國電子銀行的發(fā)展趨勢

電子銀行發(fā)展的主要趨勢為：泛在：傳統(tǒng)上，電子銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在其媒介和技術(shù) 方面，而在未來的發(fā)展中，泛在性體現(xiàn)在新商業(yè)模式和新技術(shù)結(jié)合方面。嵌入：電子銀行逐漸發(fā)展到人們生活的方方面面，影響著居民的生活以及社會生產(chǎn)。精準(zhǔn)：隨著經(jīng)濟和科技的不斷發(fā)展，電子銀行不斷提高其管理和服務(wù)水平，實現(xiàn)個性化服務(wù)以及精準(zhǔn)營銷。聯(lián)盟：在電子銀行發(fā)展中，多方面有效聯(lián)合促使電子銀行的發(fā)展，可有效促進電子銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。綜合：電子銀行綜合現(xiàn)金支付結(jié)算方式，可有效促進電子行業(yè)的發(fā)展。

 

三、小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行應(yīng)用方向

小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行的應(yīng)用方向，是綜合電子銀行以及小微企業(yè)業(yè)務(wù)模式發(fā)展趨勢而決定的。其應(yīng)用方向可分為四個方向：風(fēng)險管理、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、營銷推廣 、渠道與流程服務(wù)。

 

（一）風(fēng)險管理

在銀行業(yè)務(wù)中，對客戶價值進行分析，同時對其中可能存在的風(fēng)險進行有效管理，也是商業(yè)銀行的一個重要的業(yè)務(wù)。通過電子銀行快捷交易記錄，可對小微金融業(yè)務(wù)種可能存在的風(fēng)險進行可行性管理。

 

（二）產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

電子銀行與小微金融業(yè)務(wù)進行有效結(jié)合，對電子產(chǎn)品的產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新發(fā)展。采用電子銀行的先進科學(xué)技術(shù)，對產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式管理實施創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)模式虛擬化，通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行交易活動。

 

（三）營銷推廣

在國家政策的支持發(fā)展下，小微企業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前眾多商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略重點。在該條件下，其宣傳模式有其優(yōu)越性，同時可對小微金融業(yè)務(wù)進行品牌宣傳塑造，推動小微企業(yè)的發(fā)展。

 

四、總結(jié)

在當(dāng)前市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，有效結(jié)合小微金融業(yè)務(wù)和電子銀行功能，采用創(chuàng)新的科學(xué)技術(shù)對小微金融業(yè)務(wù)進行改革創(chuàng)新發(fā)展，有利于促進市場經(jīng)濟健康發(fā)展，促進我國經(jīng)濟的不斷增長，可有效協(xié)調(diào)當(dāng)前我國的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，解決就業(yè)問題。

 

參考文獻：

篇3

文章編號：1003-4625(2009)12-0056-04

中圖分類號：F830.56

文獻標(biāo)識碼：A

一、引言

物流金融是物流企業(yè)與金融機構(gòu)合作，在供應(yīng)鏈運作過程中向客戶提供的結(jié)算、融資和保險等相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其核心是物流融資，即銀行等金融機構(gòu)與物流企業(yè)通過合作創(chuàng)新，對供應(yīng)鏈上企業(yè)資金投放、商品采購、銷售回籠等經(jīng)營過程的物流和資金流進行鎖定控制或封閉管理，依靠企業(yè)對處于物流企業(yè)監(jiān)控下的商品和資金的貿(mào)易流轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流實現(xiàn)對授信的償還。不同于傳統(tǒng)質(zhì)押貸款中銀行――借款企業(yè)的二方關(guān)系，物流金融由于物流企業(yè)的深度參與，形成了銀行――物流企業(yè)――借款企業(yè)三方關(guān)系，由于物流企業(yè)對供應(yīng)鏈物流的運行非常熟悉，它們能夠有效監(jiān)管質(zhì)押動產(chǎn)、防止貸款風(fēng)險，并且不會影響供應(yīng)鏈上企業(yè)的具體運作，保證了供應(yīng)鏈運行的效率，具有使物流金融參與方共同受益的多贏性質(zhì)。

物流金融業(yè)務(wù)以物流為核心、主要依托供應(yīng)鏈上存貨、應(yīng)收賬款、訂單等豐富的擔(dān)保品資源進行物流、資金流和信息流的整合運作，是解決中小企業(yè)融資難問題、提升我國產(chǎn)業(yè)鏈水平的有效途徑，具有廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)中國物流與采購聯(lián)合會的相關(guān)數(shù)據(jù)，2007年我國僅社會物流的總額就達到75，2萬億元人民幣的巨大規(guī)模，而根據(jù)國民核算數(shù)據(jù)和《中國統(tǒng)計年鑒》資料，中國目前所有企業(yè)擁有存貨51394億元，應(yīng)收賬款55519億元。我國現(xiàn)階段的流通機制主要以商品交易市場(包括集貿(mào)市場和批發(fā)市場)為主，這些商品交易市場能提供物流延伸服務(wù)、市場配套服務(wù)和融資服務(wù)等，是聚商流、物流、資金流、信息流為一體的綜合物流基地。據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計，2002年我國有各類商品交易市場8.9萬多家，成交額34772億元，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的33.95％，相當(dāng)于社會消費品零售總額的84.99％。2004年，我國超億元的大型交易市場達3365個，交易額26102億元，至2007年，成交額億元以上的已達4000多家，10億元以上的有800多家，最大的電子交易市場規(guī)模甚至超過900億元。這些商品交易市場衍生了對資金的大量需求，也表明現(xiàn)階段物流金融業(yè)務(wù)主要依托商品交易市場尤其是鋼鐵交易市場開展的格局。而隨著供應(yīng)鏈時代的到來，物流金融必須在整個供應(yīng)鏈條上進行運作，因此要求存貨質(zhì)押融資和應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資等其他的融資形式緊密結(jié)合，甚至要和結(jié)算、保險等金融活動有機結(jié)合，才能保證物流在整個供應(yīng)鏈上的無縫化運行，因此物流金融今后的業(yè)務(wù)也必然向全程化、組合性和客戶化等方向發(fā)展。

目前制約物流金融的主要問題之一是相關(guān)業(yè)務(wù)管理技術(shù)的欠缺，而物流金融業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)則是提升業(yè)務(wù)管理水平的最有效的工具。這一系統(tǒng)集倉儲物流管理、存貨質(zhì)押等融資管理、金融質(zhì)押監(jiān)管、風(fēng)險管理等功能為一體，能實現(xiàn)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的無縫銜接，保證物流、資金流、信息流的有效融合，同時為物流企業(yè)，客戶和金融機構(gòu)提供及時高效的信息化服務(wù)，還可以有效防范運作風(fēng)險、提高業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)效率，促進管理和物流成本的降低，使物流監(jiān)管方、銀行、生產(chǎn)商、經(jīng)銷商等多方獲益，最終提升產(chǎn)業(yè)鏈水平。因此本文將針對我國的物流金融業(yè)務(wù)特點構(gòu)建信息系統(tǒng)的基本構(gòu)架，分析我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)市場的現(xiàn)狀，以及我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的市場拓展風(fēng)險，提出相關(guān)的風(fēng)險防范措施。

二、我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的基本構(gòu)架

物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)是根據(jù)物流金融服務(wù)對物流企業(yè)的特殊要求，針對客戶存貨的動態(tài)質(zhì)押，結(jié)合金融機構(gòu)實時監(jiān)管的要求，為提高三方管理協(xié)調(diào)效率，面向物流金融業(yè)務(wù)高效運作而開發(fā)的管理信息系統(tǒng)。這一信息系統(tǒng)應(yīng)該適用于物流金融業(yè)務(wù)的動態(tài)管理，既需要進行物流企業(yè)自有存貨質(zhì)押倉庫的物流金融管理，也需要為社會第三方倉庫、銀行指定的專業(yè)質(zhì)押倉庫提供物流金融管理，還可以獨立構(gòu)建銀行的物流金融監(jiān)控系統(tǒng)。

這一信息系統(tǒng)還應(yīng)該集倉儲物流管理、存貨質(zhì)押等融資管理、金融質(zhì)押監(jiān)管、風(fēng)險管理等功能為一體，實現(xiàn)各環(huán)節(jié)的無縫銜接，并融存貨實物監(jiān)管、工作量統(tǒng)計及成本核算于一身，為存貨質(zhì)押各方提供全方位的管理決策依據(jù)。這一信息系統(tǒng)在確保數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該為金融機構(gòu)、物流企業(yè)的監(jiān)管信息系統(tǒng)以及客戶(融資企業(yè))的ERP等外部信息系統(tǒng)提供多種開放式數(shù)據(jù)接口，以確保倉儲――質(zhì)押――監(jiān)管的業(yè)務(wù)聯(lián)動和數(shù)據(jù)共享。

在設(shè)計物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)過程中，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)市場調(diào)查分析，對物流金融業(yè)務(wù)的流程進行分析和整理，了解客戶的基本架構(gòu)、功能、信息響應(yīng)等需求。一般而言，企業(yè)應(yīng)該在充分調(diào)查客戶需求的基礎(chǔ)上，基于先進的SOA架構(gòu)(面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)，Service-Oriented Architecture)構(gòu)建物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，遵循SOA的模塊化和開放標(biāo)準(zhǔn)接口設(shè)計，數(shù)據(jù)交換采用標(biāo)準(zhǔn)的XML格式，能夠?qū)崿F(xiàn)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)與物流企業(yè)原有IT資源的共享和復(fù)用，以及物流企業(yè)IT架構(gòu)動態(tài)和柔性變化組合，使得物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)能夠與物流企業(yè)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，提高物流企業(yè)業(yè)務(wù)流程的靈活性。

在構(gòu)建物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的基本構(gòu)架時，企業(yè)必須充分地考慮以下技術(shù)特點來進行設(shè)計：

(一)平臺化、組件化：采用平臺化設(shè)計和應(yīng)用分層技術(shù)，基于組件式開發(fā)，減少子系統(tǒng)和模塊之間的耦合度，增強系統(tǒng)穩(wěn)定性。

(二)高速度、高性能：采用多進程／多線程編程、高速緩存、負(fù)載均衡、快速隊列機制等各種先進的軟硬件技術(shù)，可在最短的時間內(nèi)響應(yīng)大量用戶的并發(fā)訪問，同時降低對系統(tǒng)資源的占用。

(三)高可靠性：采用分布式體系結(jié)構(gòu)，負(fù)載動態(tài)均衡，可提供一天24小時、一年365天的不間斷服務(wù)。

(四)高安全性：通過多級權(quán)限管理，保證系統(tǒng)中不同角色問的數(shù)據(jù)訪問安全性，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全由網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成方式、系統(tǒng)防火墻保證。數(shù)據(jù)傳輸采用SSL加密技術(shù)，對用戶名和密碼采用MD5算法加密，兼容第三方CA身份認(rèn)證和電子簽名、電子證據(jù)保存。

(五)高靈活性：采用模塊化設(shè)計，可方便實現(xiàn)功能的分拆組合和個性化定制。系統(tǒng)可以根據(jù)企業(yè)需求進行模塊重組和流程再造，支持不同角色擁有不同的模塊和不同的操作權(quán)限。

(六)易用性、易檢索性：信息檢索提供詳盡的復(fù)合查詢條件，便于快速查找。

(七)開放性：采用開放的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和接口標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)交換采用標(biāo)準(zhǔn)的XML格式，能夠方便實現(xiàn)與各種外部系統(tǒng)的對接。支持Internet與Intranet。

(八)移植性：基于Java技術(shù)開發(fā)，具有良好的平臺無關(guān)性和可移植性，可方便移植到UNIX、Lin―ux、Windows等不同平臺應(yīng)用。

(九)可擴展性：采用SOA架構(gòu)，可根據(jù)需求隨時進行擴展。

在充分考慮這些技術(shù)特點的基礎(chǔ)上，物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)應(yīng)該從底向上進行設(shè)計，這一信息系統(tǒng)應(yīng)該由系統(tǒng)設(shè)置、業(yè)務(wù)管理、決策分析三大部分組成，支持以下多種管理內(nèi)容：

1　系統(tǒng)設(shè)置：金融機構(gòu)設(shè)置、客戶設(shè)置、物流資源設(shè)置、質(zhì)押模式設(shè)置、質(zhì)押流程設(shè)置、監(jiān)控等級設(shè)置、工作組／角色／員工設(shè)置等。

2　業(yè)務(wù)管理：存貨質(zhì)押、解除質(zhì)押、存貨流量監(jiān)控、存貨品質(zhì)監(jiān)控、存貨價值監(jiān)控、質(zhì)押到期預(yù)警、客戶信用評級、計費與結(jié)算、工作量統(tǒng)計、存貨物流信息匯總、金融信息匯總等。

3　決策分析：系統(tǒng)建模分析、風(fēng)險評估與預(yù)警、融資成本分析、服務(wù)增值分析、潛在客戶挖掘等。

在開發(fā)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)系統(tǒng)以及基本模塊后，開發(fā)企業(yè)應(yīng)該在試點企業(yè)的實驗基地進行試運行、調(diào)試和完善工作，進一步滿足物流企業(yè)物流金融業(yè)務(wù)管理的基本需求，為融資銀行及客戶提供動態(tài)查詢，并強化系統(tǒng)的管理功能，擴大對物流企業(yè)、金融機構(gòu)及眾多客戶的適應(yīng)性，實現(xiàn)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的功能提升。一般而言，物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)功能提升的主要內(nèi)容包括：

(1)增加自定義報表功能：按用戶需要，由用戶自由定制報表。

(2)加入數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出功能：提供多種格式的數(shù)據(jù)交換。

(3)模版打印功能：質(zhì)押單、存貨單、預(yù)警單等的模板自定義功能。

(4)多系統(tǒng)的接口：可以對接ERP、CIMS、SCM、BI等大型管理軟件。

(5)可視化工作流定義：按需定制物流金融業(yè)務(wù)的審批流程。

(6)加強決策分析：增加決策參考因素，提高分析效率。

三、我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)市場現(xiàn)狀分析

物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)在市場上具有旺盛的需求，這主要是因為物流金融業(yè)務(wù)的高成長性和巨大發(fā)展空間。而且由于我國物流金融業(yè)務(wù)本土化特征，也表明現(xiàn)階段物流金融業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)軟件目標(biāo)市場將以大宗物資電子交易市場為核心，并隨著物流金融業(yè)務(wù)向縱深化、全程化和全面性的發(fā)展而發(fā)展，因此市場規(guī)模非常巨大，成長性很強。

據(jù)2008年第一季度中國物流管理信息化調(diào)研報告顯示，在未來5年內(nèi)，物流軟件行業(yè)將會一直持續(xù)高增長的態(tài)勢，預(yù)計到2010年將超過21億元的市場容量。物流金融業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)的市場規(guī)模，初步按照物流軟件總規(guī)模的5％估算，預(yù)計到2010年將肯定超億元。物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的主要用戶有3類：物流企業(yè)、金融融資機構(gòu)和物流金融融資企業(yè)。參照全球供應(yīng)鏈軟件市場9.2％的年增長率，考慮到物流金融業(yè)務(wù)的高成長性以及相關(guān)軟件的欠缺，物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的市場需求年均增長率應(yīng)在10％以上。

針對物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)軟件的巨大需求，國外物流企業(yè)、銀行與軟件商都在進行聯(lián)合開發(fā)，其優(yōu)勢是資金雄厚、開發(fā)能力很強，例如，微軟(Mi-crosoft)、SAP、Oracle等知名軟件企業(yè)都具備開發(fā)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的實力，而且參與物流金融的金融機構(gòu)和物流企業(yè)對國外相關(guān)物流金融業(yè)務(wù)的流程和面臨的風(fēng)險都相當(dāng)熟悉，例如美國貨幣監(jiān)管署和一些商業(yè)機構(gòu)就專門分析了物流金融中的操作流程和風(fēng)險，并制定了標(biāo)準(zhǔn)的流程和風(fēng)險控制策略。不過，在我國市場，國外相關(guān)機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上受到的政策限制較多，而且我國以大宗商品交易市場為依托開展物流金融業(yè)務(wù)的特點與國外物流金融業(yè)務(wù)具有明顯不同，國外針對我國業(yè)務(wù)具體情況的本土化開發(fā)還需要較長一段時間。

國內(nèi)相關(guān)系統(tǒng)開發(fā)最近幾年也發(fā)展較快，有些方面達到了國際水平，國內(nèi)的用友、金蝶、新中大等軟件商實力很強，但它們涉及的物流和金融軟件較少系統(tǒng)涉足物流金融領(lǐng)域，一些和物流金融業(yè)務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)開發(fā)也多集中在銀行系統(tǒng)。由于目前國內(nèi)對物流金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵與模式的研究不夠透徹，因此針對我國的具體業(yè)務(wù)特點并以物流企業(yè)為核心進行的聯(lián)合開發(fā)非常缺乏。

綜上可見，我國物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大，相應(yīng)的物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)軟件需求市場也很大。由于物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的研制與開發(fā)，不僅需要雄厚的軟件開發(fā)實力，更需要對我國物流金融業(yè)務(wù)的深刻理解與實際運作管理，這些造成了國內(nèi)外相關(guān)信息系統(tǒng)的供應(yīng)明顯跟不上市場的需求。而且物流金融業(yè)務(wù)成長性很好，業(yè)務(wù)形式變化較快，這也說明相關(guān)信息系統(tǒng)開發(fā)的基本架構(gòu)必須是開放式的，能夠滿足業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與成長的需要。因此，只有既能夠滿足我國物流金融業(yè)務(wù)市場現(xiàn)實性需要，又能夠滿足高成長性與發(fā)展需要的物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)才能夠在市場競爭中具有明顯的先進性和實用性優(yōu)勢，這樣的物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)才會有巨大的市場發(fā)展前景。

四、我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)市場拓展風(fēng)險與防范

我國物流企業(yè)、金融機構(gòu)和軟件業(yè)在拓展物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)市場時，從市場的開發(fā)到穩(wěn)固地占領(lǐng)市場，需要經(jīng)過許多環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)面臨著各種風(fēng)險。這些風(fēng)險包括：

(一)宏觀經(jīng)濟與政策風(fēng)險。自2008年全球金融危機以來，中小企業(yè)的市場需求急劇下降，中小企業(yè)經(jīng)營尤其面向進出口的中小企業(yè)的經(jīng)營面臨很大的挑戰(zhàn)，相關(guān)融資更加困難，中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境惡化，因此對一些信息系統(tǒng)的市場拓展來說會存在宏觀環(huán)境的風(fēng)險。此外，物流金融業(yè)務(wù)也面臨著大量法規(guī)和政策方面的風(fēng)險。

(二)競爭風(fēng)險。主要面臨著國外物流業(yè)和銀行業(yè)巨頭以及相關(guān)軟件企業(yè)入侵我國物流金融市場的風(fēng)險，此外，還面臨著一些競爭者強有力的競爭和不正當(dāng)?shù)母偁幨侄卧斐傻娘L(fēng)險。

(三)市場拓展風(fēng)險。主要包括意識上主動積極性不夠，技術(shù)上難以拓展以及目標(biāo)市場選擇過大或過小等風(fēng)險。

(四)客戶需求風(fēng)險。即系統(tǒng)功能不適合客戶的需要及變化的風(fēng)險，尤其是針對我國的物流金融業(yè)務(wù)，如果不清楚我國物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展的特點以及國內(nèi)客戶對物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的要求，相關(guān)的客戶需求風(fēng)險就會很高。

(五)成本風(fēng)險。導(dǎo)致成本過高風(fēng)險的原因包括相關(guān)技術(shù)不成熟、實用性差、設(shè)備選購上出了問題、基建預(yù)算控制不力、人工成本偏高、原材料采購價格偏高、浪費嚴(yán)重等，但最主要的是技術(shù)上以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化上的風(fēng)險。

面對這些風(fēng)險，我國物流企業(yè)、金融機構(gòu)和軟件業(yè)可以通過以下措施進行有效化解，從而使物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)能夠得到很好的市場拓展：

1　對于宏觀經(jīng)濟與政策風(fēng)險，國家一直意圖改善中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，尤其要求優(yōu)先對中小企業(yè)融資，而物流金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)能夠有效規(guī)避貸款風(fēng)險并具有多贏性質(zhì)，是解決中小企業(yè)融資困境的有效

途徑，也是政策推廣的主要融資業(yè)務(wù)，因此相關(guān)業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)開發(fā)和市場拓展不用過多擔(dān)心這類風(fēng)險。對于政策和法規(guī)風(fēng)險，國家也在2007年7月頒布實行了《物權(quán)法》，這給物流金融營造了良好的市場環(huán)境，而且近年來，我國政府出臺了多項政策鼓勵軟件和集成電路等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展。由于政府及各相關(guān)主管部門對民族軟件產(chǎn)業(yè)的扶植政策，因此，物流金融信息系統(tǒng)相關(guān)的產(chǎn)品開發(fā)及推廣應(yīng)用的政策和法規(guī)風(fēng)險將大大減少。

2　對于來自競爭對手的風(fēng)險，由于物流金融業(yè)務(wù)需求很大，只要企業(yè)開發(fā)的物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)在先進性和實用性上都具有明顯優(yōu)勢，并充分地考慮物流金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢和特點使系統(tǒng)具有良好的拓展性，就能夠使競爭對手的風(fēng)險有效避免，保持開發(fā)的信息系統(tǒng)的長期高利潤。

3　對于市場拓展風(fēng)險，企業(yè)在開發(fā)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)時必須具有清晰的戰(zhàn)略意識，在業(yè)務(wù)開發(fā)上充分發(fā)揮主動積極性，并在意識和組織保證上有效防范市場拓展的風(fēng)險，而且，在具體的開發(fā)時，企業(yè)還必須對目標(biāo)市場定位合理，保持開發(fā)的靈活性，根據(jù)市場情況及發(fā)展分階段地開發(fā)項目，并在技術(shù)上根據(jù)具體情況進行相關(guān)發(fā)展，這樣就能夠有效地消除市場拓展的風(fēng)險。

4　對于客戶需求風(fēng)險，企業(yè)可通過對國內(nèi)主要客戶的調(diào)查進行功能分析，使產(chǎn)品適合國內(nèi)客戶需要，并可根據(jù)現(xiàn)實情況進行拓展，有效地適應(yīng)客戶需求的變化。

篇4

中圖分類號：F259.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-01

目前，物流業(yè)仍然保持著持續(xù)的增長勢頭，在運輸能力和基礎(chǔ)設(shè)施方面較過去都有很大的提高，可是由于行業(yè)內(nèi)激烈的競爭，眾多的中小物流企業(yè)仍然要面臨生存與發(fā)展的難題。針對目前物流業(yè)的各種問題，需要推出有針對性的解決方案。企業(yè)大量資金的沉淀問題可以由物流金融業(yè)務(wù)的多樣性特點來解決，所以，物流業(yè)一個重要的方向就是發(fā)展物流業(yè)的金融業(yè)務(wù)。

一、物流企業(yè)金融業(yè)務(wù)財務(wù)管理方法分析

物流企業(yè)引入物流金融業(yè)務(wù)，益處與風(fēng)險并存。所以在財務(wù)決策當(dāng)中應(yīng)當(dāng)對利弊加以充分衡量，為物流金融業(yè)務(wù)選擇正確的方向，爭取實現(xiàn)企業(yè)的價值最大化。

(一)評價物流金融業(yè)務(wù)的目的

在物流金融業(yè)務(wù)中，物流企業(yè)為融資企業(yè)提供保險、融資和結(jié)算等相關(guān)的增值業(yè)務(wù)，而物流金融業(yè)務(wù)帶給物流企業(yè)的不止是利潤新增長點，同時也帶來一些風(fēng)險因素。所以有必要在研究分析物流金融業(yè)務(wù)時，有必要對物流金融業(yè)務(wù)的利潤及風(fēng)險來源加以分析，并用財務(wù)數(shù)據(jù)量化金融業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險，并將其與金融業(yè)務(wù)所帶來的利潤相比較，并據(jù)此作出財務(wù)分析，作為財務(wù)決策的參考，加強物流企業(yè)預(yù)測金融業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性，完善企業(yè)決策管理。

(二)物流金融業(yè)務(wù)財務(wù)管理評價方法

運用財務(wù)管理的原理評價物流金融業(yè)務(wù)帶給物流企業(yè)的利潤及風(fēng)險。用本量利分析方法分析相關(guān)利潤，結(jié)合物流的金融模式對相關(guān)風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析并量化。

1.物流金融業(yè)務(wù)所帶來的利潤分析

用本量利分析方法來反映成本與數(shù)量、利潤之間的依存關(guān)系。本量利的分析當(dāng)中，將產(chǎn)品生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的耗費依據(jù)成本習(xí)性劃分為固定成本和變動成本。按照成本和成本動因“業(yè)務(wù)量”之間的依存性可將成本劃分為變動成本和固定成本兩大類。

2.建立盈虧平衡模型

本量利分析法當(dāng)中最重要的模型就是盈虧平衡模型。物流服務(wù)項目的設(shè)計、增刪，都可以借助盈虧平衡模型進行分析。暫不考慮銷售稅金，物流體系的本量利關(guān)系表現(xiàn)為：

P=R-(V+F)=K×Q-(Vc×Q+F)=(K-Vc)×Q-F

其中，R表示銷售收入，P表示銷售利潤，F(xiàn)表示物流固定成本的總額，V表示物流變動成本的總額，Q表示物流產(chǎn)品或服務(wù)的銷售量，K表示單位物流產(chǎn)品或者服務(wù)的銷售價格，Vc表示單位物流產(chǎn)品或服務(wù)的變動成本。

物流金融業(yè)務(wù)帶來的利潤分析步驟如下所示：

(1)物流企業(yè)的業(yè)務(wù)分類；

(2)物流金融業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)量的確定；

(3)確定物流金融業(yè)務(wù)固定成本和變動成本；

(4)用本量利分析盈虧平衡模型表現(xiàn)為：

P=R′-(V′+F′)=K′×Q′-(Vc′×Q′+F′)=(K′-Vc′)×Q′-F′

其中，R′是物流金融業(yè)務(wù)的收入，P′是物流金融業(yè)務(wù)的息稅前利潤，F(xiàn)′是物流金融業(yè)務(wù)的固定成本總額，V′是物流金融業(yè)務(wù)的變動成本總額，Q′是物流金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量，K′是單位內(nèi)物流金融業(yè)務(wù)的服務(wù)價格，Vc′是單位變動成本。

上式可以表示為：

物流金融業(yè)務(wù)的息稅前利潤=(單位內(nèi)物流金融業(yè)務(wù)的服務(wù)價格-單位的變動成本)×物流金融的業(yè)務(wù)量-物流金融業(yè)務(wù)的固定成本

3.物流金融業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險分析

物流金融服務(wù)帶給企業(yè)客觀的收益的同時，企業(yè)也面臨著很多風(fēng)險。主要是內(nèi)部管理風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、評估風(fēng)險及質(zhì)押貨物風(fēng)險。

在物流金融業(yè)務(wù)的開展過程中，物流企業(yè)是融資企業(yè)與金融機構(gòu)的橋梁。物流金融業(yè)務(wù)使企業(yè)增加了相關(guān)的業(yè)務(wù)，并帶來賒銷風(fēng)險，與此同時，物流企業(yè)也多承擔(dān)了銀行和融資企業(yè)之間融資相關(guān)關(guān)系人而產(chǎn)生的風(fēng)險。

根據(jù)以上的計算，能夠得到物流金融業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險損失和息稅前利潤(P′)比較物流的金融業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險損失、擔(dān)保風(fēng)險損失之和與息稅前利潤的大小，所得結(jié)果如果是：P′>(壞賬風(fēng)險+擔(dān)保風(fēng)險)，就說明了物流金融業(yè)務(wù)帶給企業(yè)的利潤要超過風(fēng)險所帶來的損失，這種物流金融業(yè)務(wù)對于物流企業(yè)發(fā)揮增值效應(yīng)。如果所得結(jié)果是：P′

二、物流金融業(yè)務(wù)財務(wù)管理方法定量探究的完善建議

因為物流企業(yè)對于物流金融業(yè)務(wù)所進行財務(wù)管理應(yīng)用的研究目前仍在探索階段，在一些理論與方法上仍然存在一些缺陷，本文認(rèn)為，可以從以下方面對研究課題進行完善。

1.對物流金融業(yè)務(wù)模式的研究與風(fēng)險的管理研究較多，可是關(guān)于物流金融業(yè)務(wù)財務(wù)方面的研究卻相對稀少，我們應(yīng)該對物流的金融業(yè)務(wù)財務(wù)分析上深入探討，加大研究力度，這對于完善物流企業(yè)運營管理非常有益。

2.在物流金融業(yè)務(wù)的財務(wù)分析上，往往根據(jù)物流企業(yè)在供應(yīng)鏈的運作過程中是否向客戶提供保險、融資、結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，而將物流企業(yè)提供的對外業(yè)務(wù)分為物流金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)物流業(yè)務(wù)，然而，這種分類方法未必能夠真實地反映企業(yè)的實際財務(wù)情況，所以這種方法應(yīng)當(dāng)通過財務(wù)實踐不斷進行檢驗。

3.管理會計和財務(wù)管理的分析方法在物流業(yè)務(wù)上的應(yīng)用可作為物流金融業(yè)務(wù)尚未開展時的決策分析，還可用作物流金融業(yè)務(wù)關(guān)于其事后跟蹤管理的手段。這種方法是否適于物流企業(yè)實際工作中應(yīng)用，還應(yīng)當(dāng)通過會計工作著的實踐檢驗。

三、結(jié)語

總之，物流行業(yè)內(nèi)部競爭激烈，眾多的中小物流企業(yè)仍然面對很多生存與發(fā)展的難題，并積極探索著物流企業(yè)運營管理的路徑，其中，物流業(yè)一個重要的發(fā)展方向就是發(fā)展物流業(yè)的金融業(yè)務(wù)。然而目前我國對于物流金融業(yè)務(wù)的探索依然任重而道遠(yuǎn)，一些理論和方法并不完善，有些還只停留在理論階段，需要經(jīng)過實踐的檢驗。

參考文獻：

[1]田芬,呂永波,劉凌霄,陳立.物流企業(yè)財務(wù)風(fēng)險綜合預(yù)警研究[J].物流技術(shù),2009.

篇5

近年來，我國已經(jīng)進入了老齡化社會，老齡化地加速直接推動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，包括養(yǎng)老金融、養(yǎng)老醫(yī)療、家政服務(wù)、養(yǎng)老地產(chǎn)等。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中，由于一系列特征，包括：資金成本承受能力低、投資周期長、收益成效慢，必須需要金融機構(gòu)的支持，通過開發(fā)相關(guān)的信貸產(chǎn)品，不斷引導(dǎo)民間資本的開展工作，從而將大量資金投入于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中。

2 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在的問題

2.1 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融考核體系問題

近年來，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的影響，養(yǎng)老金融方面同時具有一定的特點，

包括：投入產(chǎn)生回報周期長、業(yè)務(wù)經(jīng)營周期長等，不能充分協(xié)調(diào)銀行的考核體系。例如，企業(yè)年金業(yè)務(wù)，由于企業(yè)年金受到限制，周期的建立時間較長，由于賬戶管理具有排他性，同時市場競爭較為激烈，使商業(yè)銀行在前期需要投入較大業(yè)務(wù)。為了減少年金初始規(guī)模，增加社會效益，在商業(yè)銀行現(xiàn)行考核體系中，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在投入與產(chǎn)出問題，許多的管理高層不能準(zhǔn)確估計養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，對于行業(yè)的發(fā)展不能準(zhǔn)確掌控。

2.2 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式問題

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式存在很多問題，包括產(chǎn)品碎片化、業(yè)務(wù)模式零散化等。近年來，雖然商業(yè)銀行越來越重視養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，制定了相關(guān)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)規(guī)劃，不斷延展與養(yǎng)老相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。但是很多銀行并未建立系統(tǒng)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，沒有設(shè)置完善的業(yè)務(wù)板塊。導(dǎo)致涉及養(yǎng)老金融的相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，被零散分布于銀行的部門中，包括企業(yè)年金借記卡、養(yǎng)老金、部門管理社會保險基金等。同時，理財部門專門管理養(yǎng)老專屬理財項目，養(yǎng)老金融部門卻從事養(yǎng)老金融產(chǎn)品的銷售。養(yǎng)老金融部門在復(fù)雜項目的過程中，應(yīng)與多個部門進行協(xié)調(diào)，同時增加溝通協(xié)商成本，延長研發(fā)周期，難以滿足人民需求。另外，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式較為零散，容易出現(xiàn)產(chǎn)品碎片化的情況，使養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)難以涉及廣泛的領(lǐng)域，阻礙了商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.3 市場競爭激烈

對于養(yǎng)老金融產(chǎn)品，金融同業(yè)推出了服務(wù)質(zhì)量更高的產(chǎn)品，包括豐富的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。近年來，個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點進程不斷開展，個人養(yǎng)老保險的增長速度越來越快，保險公司處于優(yōu)勢地位。某些基金公司推出生命周期型基金項目，通過結(jié)合不同年齡段風(fēng)險收益特點，對投資組合進行調(diào)整，充分滿足了消費者的不同年齡投資需求。對于很多商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品而言，重新調(diào)整組合產(chǎn)品缺少匹配性，不能有效滿足消費者對養(yǎng)老金融的需求，導(dǎo)致業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)處于劣勢地位。

2.4 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資質(zhì)問題

商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)受到了很多因素的限制，包括業(yè)務(wù)資質(zhì)限制與監(jiān)管限制。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)涉及很多部門，例如證監(jiān)會、財政部、銀監(jiān)會等，使監(jiān)管問題較為繁雜。在企業(yè)年金業(yè)務(wù)中，人力資源與社會保障部聯(lián)系到業(yè)務(wù)監(jiān)管、資格準(zhǔn)入、信息披露等。銀監(jiān)會負(fù)責(zé)賬管業(yè)務(wù)的正常運行；保監(jiān)會負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險公司的參與項目；證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)督年金的投資環(huán)節(jié)。由于銀行監(jiān)管部門的管理權(quán)限受到阻礙，導(dǎo)致商業(yè)銀行在運作過程中處于不利地位。

3 解決對策

商業(yè)銀行應(yīng)改進傳統(tǒng)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)理念，建立創(chuàng)新思想，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，對業(yè)務(wù)資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)新資源的布局工作，不斷提高養(yǎng)老金融服務(wù)水平，建立系統(tǒng)化、層次化的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

3.1 商業(yè)銀行建立完善的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)體系

商業(yè)銀行應(yīng)整合好內(nèi)外部資源，及時當(dāng)前解決養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中存在的問題，包括產(chǎn)品碎片化、養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式零散化等，可以從以下方面進行考慮：首先，商業(yè)銀行應(yīng)重新規(guī)劃與養(yǎng)老金融內(nèi)容相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過建立規(guī)范的、科學(xué)的、完善的養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)平臺，能夠創(chuàng)立以商業(yè)銀行信譽為基礎(chǔ)的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品研發(fā)的角度出發(fā)，商業(yè)銀行對企業(yè)為主體的客戶，應(yīng)提供一系列服務(wù)，包括托管、賬戶管理、投資管理、受托等；對于個體客戶，商業(yè)銀行應(yīng)對其進行細(xì)化分類，例如地域、職業(yè)、年齡等，通過個體客戶的具體情況，提供相應(yīng)地養(yǎng)老理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品，同時加大創(chuàng)新力度，尤其是對于個人養(yǎng)老退休賬戶、養(yǎng)老按揭等新型產(chǎn)品。其次，規(guī)模較大的商業(yè)銀行可以形成以子公司為基礎(chǔ)的養(yǎng)老資產(chǎn)管理體系，內(nèi)容涵蓋券商、保險、基金、信托等，從而提供給養(yǎng)老金融客戶系統(tǒng)的、全面的服務(wù)。

3.2 完善養(yǎng)老金融組織

商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)項目，通過將其作為重點發(fā)展的項目，不斷完善養(yǎng)老金融管理機制。同時，商業(yè)銀行應(yīng)盡快規(guī)劃養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，通過對養(yǎng)老保險體系與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行改革，對多個領(lǐng)域進行更好地布局，包括養(yǎng)老基金投資管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資、社保資金結(jié)算等。在組織內(nèi)容方面，商業(yè)銀行可以采用養(yǎng)老金融專業(yè)公司模式、事業(yè)部模式等。其中，在事業(yè)部模式里，商業(yè)銀行應(yīng)將客戶作為主體，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，重視對風(fēng)險管理，從而提供給客戶更專業(yè)的服務(wù)。在當(dāng)今社會中，很多商業(yè)銀行將養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部設(shè)為二級業(yè)務(wù)，不能良好地適應(yīng)社會的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須加快對養(yǎng)老金融管理機制的創(chuàng)新工作，從而提高市場競爭力。

3.3 商業(yè)銀行提供優(yōu)惠方案

商業(yè)銀行應(yīng)重視與養(yǎng)老金管理部門的交流機會，追求補全管理資格，包括養(yǎng)老金投資管理資格。參照很多商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)項目，由于缺少其項目資格，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以擴展業(yè)務(wù)范圍。某些商業(yè)銀行雖然獲得了年金業(yè)務(wù)管理的資格，但是主要業(yè)務(wù)屬于未推行的養(yǎng)老保險基金業(yè)務(wù)，投資管理人的范圍主要限制于特定的機構(gòu)中，例如，企業(yè)年金基金投資、全國社?；鸬?，很多商業(yè)銀行缺乏參與資格。在商業(yè)銀行的運行過程中，當(dāng)前最急迫的問題為盡快爭取養(yǎng)老金融投資管理人資格，同時把握養(yǎng)老基金投資業(yè)務(wù)的管理機遇。

3.4 重視人力資源分配

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)包含了新興業(yè)務(wù)，具有一系列特點，包括政策性強、專業(yè)性高。工作人員必須掌握養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，同時了解投行業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)，從而更好地對財稅進行管理。商業(yè)銀行應(yīng)重視與外部專家團隊的聯(lián)系，建立良好的風(fēng)險管理系統(tǒng)、資產(chǎn)管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)報告等項目，從而促進養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；另外，商業(yè)銀行必須加強養(yǎng)老金融從業(yè)人員與其他業(yè)務(wù)人員的交流機會，不斷提高養(yǎng)老金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。

對于正在面臨諸多轉(zhuǎn)型壓力的商業(yè)銀行來說，發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)有利于推動銀行自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高銀行綜合收益，從而帶來新的利潤增長點。第一，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，具有服務(wù)周期、經(jīng)營周期長、業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)定、規(guī)模效應(yīng)顯著等特點，能夠為銀行帶來長期收入。第二，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成互補，規(guī)模巨大的養(yǎng)老基金投資可為銀行存款、理財產(chǎn)品提供長期穩(wěn)定的資金來源。商業(yè)銀行可以參與養(yǎng)老金融資產(chǎn)管理服務(wù)，帶動銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓展新的收入來源和盈利模式。

篇6

大集團大客戶“一枝獨秀”，是工行北京分行的重要經(jīng)營特點。近些年來，隨著經(jīng)濟金融形勢變化，這種客戶結(jié)構(gòu)和發(fā)展基礎(chǔ)開始面臨一些不適，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型顯得越加迫切。發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，既是商業(yè)銀行貫徹國家政策要求、支持實體經(jīng)濟發(fā)展、履行企業(yè)社會責(zé)任的客觀要求，也是優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)、加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型、分散業(yè)務(wù)風(fēng)險的內(nèi)在需要。

正是基于這樣的認(rèn)識，工行北京分行將發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度，提出“無大不強，無小不穩(wěn)”和“雙輪行車，雙腿走路”的發(fā)展理念，從根本上為全行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)成長奠定了思想基礎(chǔ)。與此同時，緊密圍繞銀監(jiān)會提出的“六項機制”建設(shè)，大膽探索、創(chuàng)新發(fā)展，實施了“專營機構(gòu)、專職人員、專屬產(chǎn)品、專業(yè)服務(wù)”的專業(yè)化經(jīng)營模式，逐步建立健全小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理體系，為迅速打開業(yè)務(wù)發(fā)展局面提供了保障。

聚集區(qū)設(shè)金融業(yè)務(wù)中心

發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，對工行北京分行而言是“摸著石頭過河”，既要“快進”，也要“穩(wěn)走”。為此，該行明確了“由點及面，梯度推進，穩(wěn)步發(fā)展”的發(fā)展策略。

2008年起，在中關(guān)村、順義、朝陽、豐臺、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)等小微企業(yè)聚集區(qū)域，成立了10家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，實行“專業(yè)化經(jīng)營、屬地化管理”，打造全方位、全產(chǎn)品、一站式、綜合化小企業(yè)金融服務(wù)品牌。在此基礎(chǔ)上，因地制宜地推進服務(wù)中心針對所轄客戶群體特點，實踐特色化發(fā)展。截至目前，10家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心貸款額、客戶數(shù)占全行的逾60%，成為該行發(fā)展小微金融的生力軍。

小微企業(yè)貸款建浮動定價機制

小微企業(yè)貸款具有“短、小、頻、急”的特點，做好小微金融服務(wù)，必須有完善高效的配套機制。為此，工行北京分行研究實施了“2+1+2”的垂直審批機制，即“雙人調(diào)查、一人審查、雙人簽批”，建立小微企業(yè)貸款審批綠色通道，設(shè)置獨立的業(yè)務(wù)審批流程，實行專職審批，提高審批效率和質(zhì)量。分行選派經(jīng)驗豐富的審批人組成專職審批人隊伍，定期赴支行現(xiàn)場審批，第一時間了解業(yè)務(wù)需求，將審批流程前移，在防控風(fēng)險基礎(chǔ)上大大縮短審批時效。

在信貸規(guī)模與定價管理上，該行特別設(shè)立小微企業(yè)專項信貸資金，隨時審批、隨時發(fā)放、優(yōu)先調(diào)劑，最大程度滿足小微企業(yè)的融資需求。同時，針對小微企業(yè)貸款建立浮動定價機制，重點結(jié)合客戶擔(dān)保方式、還款方式、行業(yè)政策等情況，實行差別化定價，最大程度地讓利于廣大小微企業(yè)。

拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

工商銀行的大客戶大多是某個生產(chǎn)領(lǐng)域的核心企業(yè)，其上下游關(guān)聯(lián)著不少中型企業(yè)和小微企業(yè)。這些小微企業(yè)數(shù)量多，融資規(guī)模小，貸款需求急，如果以傳統(tǒng)的融資服務(wù)模式去開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，勢必遇到成本偏高、審批效率低下、風(fēng)險較難控制等問題。對此，工行北京分行積極探索小微企業(yè)融資新模式。

篇7

1引言

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)基本都是建立在有具體實物的抵押、相關(guān)證券的質(zhì)押以及良好信用的基礎(chǔ)上，而核心企業(yè)中的供應(yīng)商大部分為中小微企業(yè)，缺乏相關(guān)的抵質(zhì)押物，信用貸款也缺乏充足的征信數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)很難適應(yīng)這些中小微企業(yè)。為了給中小微企業(yè)紓困，政府、金融機構(gòu)、大型核心企業(yè)也在積極探索供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的可行性及實施途徑，隨著A(人工智能)、B(區(qū)塊鏈)、C(云計算)、D(大數(shù)據(jù))、T(物理網(wǎng))、M(移動技術(shù))技術(shù)的應(yīng)用，使得對供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的確權(quán)變得可行，從技術(shù)上保障了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。文章主要研究基于核心企業(yè)的特點，圍繞核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品情況，探索出適合核心企業(yè)自身特點的供應(yīng)鏈金融運營體系，從而為核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供運營保障。

2供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生的背景及現(xiàn)狀

2.1發(fā)展背景

供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈與金融兩個領(lǐng)域交叉產(chǎn)生的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融理論研究得到了理論界和產(chǎn)業(yè)界的關(guān)注，各類供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式和實踐蓬勃發(fā)展。在經(jīng)濟高度全球化形勢下，供應(yīng)鏈金融將金融資源和產(chǎn)業(yè)資源高度融合，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)效益與金融效益的乘數(shù)效應(yīng)。不同類型供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)結(jié)合所處產(chǎn)業(yè)運行特點和規(guī)律，有效地解決了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)日常經(jīng)營活動中融資難、融資貴的問題，改善了核心企業(yè)周邊生態(tài)圈的營商環(huán)境。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動應(yīng)用、流程自動化等技術(shù)發(fā)展，企業(yè)供應(yīng)鏈活動呈現(xiàn)出數(shù)智化的趨勢。在數(shù)智化供應(yīng)鏈的不斷創(chuàng)新下，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式也悄然發(fā)生變化，成為國家金融發(fā)展的重要方向。近年來，中央及各地方政府陸續(xù)出臺有關(guān)支持供應(yīng)鏈金融發(fā)展的政策，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新的要求，為業(yè)務(wù)的發(fā)展指明了方向。2017年10月國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于積極推進供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》;2018年8月廣東省商務(wù)廳、發(fā)展改革委、交通運輸廳、農(nóng)業(yè)廳、金融辦聯(lián)合制定《廣東省關(guān)于積極推進供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的實施意見》;2019年7月國務(wù)院銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)意見》。

2.2發(fā)展現(xiàn)狀

供應(yīng)鏈金融發(fā)展經(jīng)過了貿(mào)易融資、物流金融、1+N供應(yīng)鏈金融、M+1+N供應(yīng)鏈金融等歷程，近年來借助數(shù)字化手段演進得更加多樣。從供應(yīng)鏈金融的質(zhì)押物性質(zhì)及交易場景先后順序來看，目前將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的模式分為三大類:面向上游企業(yè)融資的應(yīng)收賬款類、基于物流運輸行業(yè)的存貨類、面向下游銷售企業(yè)的預(yù)付款類，并由此衍生出數(shù)十種具體的應(yīng)用模式。從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式和運營平臺主體又可分為:核心企業(yè)模式、電商模式、物流公司模式、第三方平臺模式，不同模式下的業(yè)務(wù)流程、參與主體、風(fēng)險管控點等供應(yīng)鏈金融相關(guān)的內(nèi)容均有不同，體現(xiàn)出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的差異化和多樣化特征。核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融運營體系必須要切合企業(yè)的業(yè)務(wù)實際，為企業(yè)的供應(yīng)鏈金融保駕護航。

3供應(yīng)鏈金融運營體系概述

隨著產(chǎn)業(yè)升級和技術(shù)創(chuàng)新，供應(yīng)鏈金融的運營模式不斷發(fā)展，為供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品管理提升風(fēng)控能力，降低業(yè)務(wù)成本。為提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的全面性和有效性，實現(xiàn)中國南方電網(wǎng)公司(以下簡稱“南網(wǎng)公司”)“對中央負(fù)責(zé)，為五省服務(wù)”的經(jīng)營宗旨，同時為解決供應(yīng)商發(fā)展所面臨的融資需求，南網(wǎng)公司以南網(wǎng)供應(yīng)鏈金融統(tǒng)一服務(wù)平臺為依托，將業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機構(gòu)與南網(wǎng)供應(yīng)商融合在一個業(yè)務(wù)流程內(nèi)。供應(yīng)鏈金融的運營體系需要包括運營的保障機制、體制;日常業(yè)務(wù)運營的流程、操作規(guī)范;面對客戶服務(wù)的服務(wù)體系。

4供應(yīng)鏈金融運營體系架構(gòu)

4.1供應(yīng)鏈金融運營保障

供應(yīng)鏈金融運營體系綜合了多方面的職能管控，包括組織內(nèi)部的管理團隊建設(shè)、財務(wù)會計、技術(shù)等相關(guān)職能部門的協(xié)同和與外部金融機構(gòu)及供應(yīng)商的交互協(xié)調(diào)。通過分析核心企業(yè)目前的組織架構(gòu)和部門崗位職能，并結(jié)合供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控管理，為供應(yīng)鏈金融管理組織架構(gòu)設(shè)計提出合理化建議。供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)主要以信息服務(wù)為核心，采用業(yè)務(wù)流程化、操作標(biāo)準(zhǔn)化、管理信息網(wǎng)絡(luò)化的運營模式進行運作?；诠?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理的要求，為實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的全面管控，需從多個管理維度實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融管理的專業(yè)性和高效性。供應(yīng)鏈金融管理維度主要有法務(wù)管理、業(yè)務(wù)運營、業(yè)務(wù)管理、供應(yīng)商服務(wù)、平臺運維、財務(wù)結(jié)算、系統(tǒng)風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)風(fēng)險控制、信用風(fēng)險控制管理等多維度進行分析，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運營確定職責(zé)范圍。法律服務(wù)團隊通過對融資籌劃、風(fēng)控合規(guī)、交易設(shè)計、資產(chǎn)管理等方面開展分析，整合運用各種法律技術(shù)，為金融機構(gòu)及供應(yīng)鏈企業(yè)識別相關(guān)風(fēng)險。風(fēng)險管理體系的建立需要三大核心要素:數(shù)據(jù)、建模和系統(tǒng)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運營的實質(zhì)是通過整合各類供應(yīng)鏈參與方(包括供應(yīng)商、物流倉儲公司、保險公司、金融機構(gòu)等)的相關(guān)資源，優(yōu)化配置，促進供應(yīng)鏈生態(tài)的發(fā)展和完善。在此過程中，核心企業(yè)采取公開招標(biāo)的形式，篩選具備優(yōu)質(zhì)資源且能夠提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)的優(yōu)秀供應(yīng)商，使其參與到供應(yīng)鏈金融中來，實現(xiàn)共贏發(fā)展互惠互利。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理的主要環(huán)節(jié)包括業(yè)務(wù)申請、服務(wù)提供機構(gòu)審批、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)執(zhí)行、資金支付、業(yè)務(wù)結(jié)算等，該過程形成了完整的物流、資金流與信息流閉環(huán)。核心企業(yè)處于業(yè)務(wù)信息集中處理環(huán)節(jié)，是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理的核心，核心企業(yè)相關(guān)信息的傳遞決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用效果。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理，需要構(gòu)建專業(yè)的供應(yīng)商服務(wù)體系。該體系為核心供應(yīng)商、保險公司、金融機構(gòu)(如銀行)等多方提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。主要工作包括建設(shè)專業(yè)的服務(wù)人才隊伍、建立標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程、解答供應(yīng)商在使用供應(yīng)鏈金融服務(wù)過程中遇到的各類問題、接受用戶的投訴與建議等。系統(tǒng)日常運維工作包括以下三個方面:硬件設(shè)施運維、平臺系統(tǒng)運維、運營審計。財務(wù)結(jié)算運營包括核心的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)收入來源的核算，主要有信息服務(wù)費、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)返傭等。系統(tǒng)風(fēng)險控制運營通過對風(fēng)控體系進行高效管理，規(guī)范事前盡職調(diào)查工作，提高對授信主體真實信息的掌控，強化對核心供應(yīng)商的授信準(zhǔn)入管理。業(yè)務(wù)風(fēng)險控制運營根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點，重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程，合理劃分崗位職責(zé)。通過設(shè)置專業(yè)部門、制訂業(yè)務(wù)操作指引，建立內(nèi)控管理制度，健全操作風(fēng)險管理機制，實現(xiàn)對各流程環(huán)節(jié)操作風(fēng)險的有效控制。信用風(fēng)險控制運營信用風(fēng)險管理是指通過制定信息政策，對供應(yīng)商資信調(diào)查、付款方式、信用限額、款項回收等環(huán)節(jié)實行全面監(jiān)控，以保障應(yīng)收款項能夠及時回收。包括貸前風(fēng)控:設(shè)立專門機構(gòu)控制信用風(fēng)險、確立提供信用額度的原則、制定信用政策、建立專門的信用體系;貸中風(fēng)控:執(zhí)行信用政策、管理信用周期、投后貸款跟蹤、持續(xù)不斷地監(jiān)督債務(wù)人、監(jiān)督供應(yīng)商的信用情況;貸后風(fēng)控:基于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理需求，核心企業(yè)的組織架構(gòu)如圖1所示。

4.2供應(yīng)鏈金融日常業(yè)務(wù)運營

供應(yīng)鏈金融的日常運營工作主要包括以下七點。歷史數(shù)據(jù)提供:從核心企業(yè)招投系統(tǒng)中提取供應(yīng)商基礎(chǔ)資料及歷史交易信息，以大數(shù)據(jù)分析方式，對供應(yīng)商進行資信評估。交易數(shù)據(jù)導(dǎo)入:供應(yīng)商確認(rèn)辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)在系統(tǒng)中簽署使用相關(guān)數(shù)據(jù)的授權(quán)協(xié)議。在經(jīng)過核心企業(yè)法務(wù)審核后，通過數(shù)據(jù)接口，推送至金融機構(gòu)。回款賬戶開立與確認(rèn):與核心企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)動，由供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)部門確認(rèn)后，才可以變更。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù):對供應(yīng)商進行準(zhǔn)入條件審批，通過審核的供應(yīng)商，方可確認(rèn)進入核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融管理平臺，辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)儲存:對辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的供應(yīng)商，通過核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，收集并分析系統(tǒng)數(shù)據(jù)，并對分析結(jié)果進行評級，評級報告應(yīng)經(jīng)過授權(quán)后推送金融機構(gòu)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)辦理、合同簽訂及管理均應(yīng)采用電子簽章或CA證書確認(rèn)，合同簽訂流程全程采用系統(tǒng)電子化完成。財務(wù)核算:核心企業(yè)應(yīng)著手成立供應(yīng)鏈金融財務(wù)中心，并明確各部門的職責(zé)內(nèi)容及要求，從組織框架上為資本運營管理做準(zhǔn)備。績效考核:為確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)高效有序運營，應(yīng)設(shè)置并實施質(zhì)量目標(biāo)考核辦法。質(zhì)量目標(biāo)具體應(yīng)從以下三個方面考慮:一是設(shè)置的范圍與標(biāo)準(zhǔn)管理;二是實施控制管理;三是持續(xù)改進控制管理。經(jīng)營團隊建設(shè):根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運營管理的要求，管理團隊建設(shè)模塊的程序設(shè)置基本上可以分為:招聘錄用管理程序;學(xué)習(xí)培訓(xùn)管理程序;機構(gòu)與崗位設(shè)置管理程序;辭退與辭職管理控制程序;目標(biāo)設(shè)置與績效考核管理程序;職業(yè)規(guī)劃設(shè)計與控制管理程序;公司經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)與文化構(gòu)造控制管理程序。

4.3客服運營

設(shè)置有效的供應(yīng)鏈金融客戶服務(wù)運營管理體系，需要注意以下四個方面。第一，建立和完善客戶信息管理系統(tǒng)，并進行分類管理?？蛻粜畔⑾到y(tǒng)主要由客戶的基本信息、業(yè)務(wù)對接服務(wù)信息組成，其中客戶的基本信息包括客戶的工商注冊、法人基本資料、基本經(jīng)營情況(如處于經(jīng)營何種階段、經(jīng)營類型、規(guī)模等)、經(jīng)營管理者個人基本信息、詳細(xì)經(jīng)營情況(如資產(chǎn)情況、利潤情況、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等)、潛在需求情況等;業(yè)務(wù)對接服務(wù)信息包括業(yè)務(wù)對接類型、時間、履約情況、客戶滿意度等信息。第二，建立完善客戶潛在需求分析機制。針對會員客戶，由客戶管理部門通過與客戶的交流溝通，定期對客戶的潛在需求進行分析，及時準(zhǔn)確把握客戶在經(jīng)營發(fā)展各個時期的服務(wù)需求。第三，逐步規(guī)范客戶跟蹤回訪制度。該制度主要分為兩部分，其一，履約過程中的回訪，作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)，了解客戶經(jīng)營情況或履約情況;其二，對客戶進行定期回訪，重點是客戶滿意度和客戶的潛在需求，該回訪將貫穿客戶關(guān)系維持的全過程。第四，建立完善客戶臺賬管理機制。應(yīng)按照會員管理、履約情況、客戶潛在需求分析等內(nèi)容，分別建立總臺賬和各子臺賬。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)應(yīng)立足于客戶服務(wù)，有效開展各種類型的活動。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以通過組織相應(yīng)的商務(wù)活動，如金融商務(wù)論壇、咨詢培訓(xùn)等，與客戶進行有效溝通，增強客戶對南網(wǎng)的認(rèn)可程度，保持緊密關(guān)系。匯總分析供應(yīng)鏈金融服務(wù)日常運營中的常見問題，整理列示常見問題庫，方便供應(yīng)商查閱相關(guān)信息，同時配置智能客服機器人，根據(jù)問題關(guān)鍵字返回相應(yīng)解答。

5結(jié)論

核心企業(yè)在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，一定要從自身掌握的資源、所能確權(quán)的內(nèi)容去考慮，不可盲目貪大、貪快。傳統(tǒng)的核心企業(yè)由于缺乏金融領(lǐng)域人才配置、信息系統(tǒng)支撐、運營經(jīng)驗以及相關(guān)風(fēng)控體系，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)需要從以上方面加強保障，可以借助外部資源，也可以引入相關(guān)的人才、信息系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)以及運營體系。

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篇8

隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場前景看好，同時也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應(yīng)對策略。

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國個人金融業(yè)務(wù)起步較晚，處于業(yè)務(wù)發(fā)展新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明，2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達310億美元。據(jù)統(tǒng)計，2000-2008年間我國居民儲蓄存款余額年均增長16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。近年來，我國商業(yè)銀行把開展個人金融業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點，擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增強金融服務(wù)功能，改善了銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.分業(yè)經(jīng)營，制約發(fā)展空間。目前國內(nèi)金融業(yè)的銀行、證券、保險三大市場分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能交叉，產(chǎn)品相對獨立，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險等投資領(lǐng)域，無法為顧客提供全方位個人金融業(yè)務(wù)。近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，客戶對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)理解產(chǎn)生偏差，制約了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.條塊分割，缺乏機制保障。個人金融業(yè)務(wù)涉及內(nèi)容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通，依賴前后臺業(yè)務(wù)的整合。而我國的個人金融業(yè)務(wù)分別由個人業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)分割，無法為客戶提供一站式服務(wù)。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持。目前我國商業(yè)銀行在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及新產(chǎn)品設(shè)計上科技開發(fā)的力度還不能滿足個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。尤其是尚未建立起客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶信息分散，對客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個人金融業(yè)務(wù)的處理、分析和決策。

4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國商業(yè)銀行從事個人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多來自一線儲蓄柜員，雖然受過一定的專業(yè)培訓(xùn)，但專業(yè)單一，業(yè)務(wù)不全面，對股票、基金、金融衍生品等知識掌握不夠，缺乏實際操作能力。加之從業(yè)人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)研究，專業(yè)知識較為薄弱。商業(yè)銀行的基層行更是缺乏個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)較為全面的專業(yè)人才，在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.積極培育業(yè)務(wù)意識和金融市場。作為從事個人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要加強個人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，增強居民金融意識，適時推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷業(yè)務(wù)工具。積極培育金融市場，細(xì)化客戶市場，重視個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性需求研究，采取富有個性化、差異化的分層服務(wù)。重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的建設(shè)，完善客戶檔案資料，科學(xué)建立客戶與銀行間的聯(lián)系平臺，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要搶抓機遇，加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷豐富個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，按照市場細(xì)化設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，提供個性化、品牌化的特色服務(wù)產(chǎn)品；重視重點人群，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險偏好的特性，有針對性地提供差異化的服務(wù)。完善個人金融業(yè)務(wù)體系，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，真正使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財，實現(xiàn)最大化的保值和增值。同時，加強信息的跟蹤與反饋，及時改進、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。

3.加強金融機構(gòu)間的跨行業(yè)合作。加強保險、證券、基金等金融機構(gòu)間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，以居民的貨幣資產(chǎn)儲蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品，通過儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行在引進人才時要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納。要著眼發(fā)展長遠(yuǎn)，制定專業(yè)人才的培養(yǎng)計劃，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強的員工，進行法律、保險、證等知識的強化培訓(xùn)和進修，培養(yǎng)一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、操作能力強的個人金融業(yè)務(wù)專家隊伍。要分層次、分步驟提升業(yè)務(wù)管理人員綜合素質(zhì)。建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和等級管理，充分調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

參考文獻

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[3]萬靜芳．發(fā)展我國個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇[J]．商業(yè)時代，2005，(8).

篇9

入世后金融市場的開放迫切需要國有商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務(wù)。外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務(wù)迫在眉睫，國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)在發(fā)展策略、科技應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理、市場分析、人才培訓(xùn)等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。因此，對我國商業(yè)銀行來說，要加快創(chuàng)新個人金融服務(wù)品種，提高服務(wù)水平，開發(fā)收益性強，能滿足市場消費主體需求的金融服務(wù)項目，否則很有可能失去市場份額。因此，找出我國國有商業(yè)銀行開辦個人金融業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出解決策略為在實際工作中應(yīng)對競爭具有重要的指導(dǎo)意義。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個人金融業(yè)務(wù)類型日漸豐富

改革開放以來，在國民收入大幅增加，銀行的存款利率多次下降，保險市場和消費信貸市場的形成并取得快速發(fā)展的背景下，我國居民對于個人金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，他們不滿足于僅將資金存放在銀行，而是希望銀行能為其提供更多元化的投資渠道，實現(xiàn)資金增值。鑒于此，我國擁有十分巨大的個人金融業(yè)務(wù)市場需求，于是國家大力支持金融市場、保險市場等快速發(fā)展。隨著我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的個人理財經(jīng)營模式也顯現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的雛形。我國的商業(yè)銀行為居民提供的理財服務(wù)也已不局限于傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)，還涉及到消費信貸，外匯買賣，銀保、銀期、銀證、銀基一體化等業(yè)務(wù)。短短幾年間，個人理財、個人支票、信息咨詢、投資顧問等新業(yè)務(wù)也將不斷豐富和完善。這些新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，是商業(yè)銀行服務(wù)意識增強的具體體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行自動化和電子水平提高的結(jié)果。

（二）個人金融業(yè)務(wù)開發(fā)潛力巨大

30多年來我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國社會經(jīng)濟實力大幅度提高，使得居民的貨幣收入越來越多，居民個人財富不斷積累，而貨幣貶值速度也引起了人們的深思，面向個人和家庭的金融服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的需求，這促使商業(yè)銀行個人金融各類業(yè)務(wù)有更廣闊的發(fā)展空間。居民對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的需求量和服務(wù)質(zhì)量要求越來越高，希望通過銀行更多的個人金融產(chǎn)品服務(wù)實現(xiàn)財富的保值增值。這為銀行不斷進行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提供了內(nèi)需動力，也為商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展要求適時拓展個人金融業(yè)務(wù)，豐富金融產(chǎn)品類型，增強銀行盈利能力提供了支持。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業(yè)務(wù)很難獲取較高的利潤回報率。大力發(fā)展個人金融中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在激烈的國內(nèi)外同業(yè)競爭中求生存，求發(fā)展的重要途徑，也是進行金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。目前應(yīng)先從傳統(tǒng)的個人金融中間業(yè)務(wù)開始，積極為客戶提供、咨詢、結(jié)算、清算、匯兌、擔(dān)保、私人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，并通過對現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種進行梳理、豐富和完善，形成具有特色的產(chǎn)品。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題

（一）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新能力差。業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平低且重復(fù)，一味求新卻不適合客戶需求，提供交易和保值的產(chǎn)品雖多，但缺少能夠增值的產(chǎn)品，不能為個人金融業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。個人金融產(chǎn)品種類貧乏，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品，如，國外銀行為他國居民提供的旅行支票，就是為了方便外出旅行者，使其不必攜帶大量現(xiàn)金的金融工具，但這項個人金融業(yè)務(wù)，在國內(nèi)個人金融市場上還處于一片空白。另外，受到現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策所限制，國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的理財概念還比較狹窄，還不能很好地滿足客戶的需求。其次，針對中高收入者應(yīng)提供更加豐富的投資理財產(chǎn)品，因為個人理財業(yè)務(wù)主要客戶就是這類中高端收入階層人群。具體應(yīng)包括現(xiàn)金管理、投資計劃、保險計劃、退休計劃、稅務(wù)計劃等在內(nèi)的全方位的個人金融服務(wù)。但部分銀行僅僅是提出這樣的服務(wù)理念，而缺乏豐富的個人金融產(chǎn)品作為支撐，上述全方位金融服務(wù)也就難以實現(xiàn)，為中高端客戶提供的個人金融產(chǎn)品有待進一步豐富。

（二）業(yè)務(wù)人員素質(zhì)尚需提高

個人金融業(yè)務(wù)是新興的金融業(yè)務(wù)，其金融產(chǎn)品技術(shù)含量大，附加值高，屬于知識密集型行業(yè)，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)和信用于一體的特征。要求從業(yè)人員具有扎實的金融知識基礎(chǔ)，較強的業(yè)務(wù)操作能力，豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗，現(xiàn)代的金融管理理念。但目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，個人業(yè)務(wù)專業(yè)人才的不足與拓展業(yè)務(wù)的迫切性之間形成了十分突出的矛盾。因此業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強的復(fù)合型人才。但長期以來，我國銀行沒有系統(tǒng)地培養(yǎng)個人金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，沒有形成專業(yè)的理論體系、經(jīng)營理念和產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷機制，缺乏一個能支持這一業(yè)務(wù)發(fā)展的專家集團和一支能拼善戰(zhàn)的營銷隊伍，這在很大程度上制約了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。有些銀行從事個人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理寥寥無幾，既懂政策法規(guī)又掌握金融、外匯、市場營銷、財務(wù)管理等專業(yè)知識的高素質(zhì)人才嚴(yán)重缺乏。只有擁有高素質(zhì)員工的銀行才能夠提供高水平的服務(wù)，以服務(wù)水平和服務(wù)的深度和廣度看，目前我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理遠(yuǎn)不能與外資銀行相提并論。外資銀行客戶經(jīng)理是一群擁有高素質(zhì)、高水平的現(xiàn)代服務(wù)隊伍，其服務(wù)水平和質(zhì)量都值得我國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)。

（三）技術(shù)手段落后，網(wǎng)絡(luò)體系不健全

我國電子信息技術(shù)應(yīng)用普及率還比較低，電腦信息網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用我國金融也存在局限性，主要是由于我國網(wǎng)絡(luò)信息安全性得不到很好保障，不斷涌現(xiàn)出惡性的網(wǎng)絡(luò)金融事故使得我國銀行和居民對于較為先進的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)存在憂慮和抵觸心理。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電子化服務(wù)還很不完善，電腦網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)程度偏低，一些先進的ATM、POS機設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行沒有得以普遍使用，手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，許多商業(yè)銀行尚未建成強大的網(wǎng)絡(luò)安全體系，因此開展網(wǎng)絡(luò)銀行還存在技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險等安全問題。其次，業(yè)務(wù)處理的自動化程度較低。據(jù)統(tǒng)計表明，目前我國個人金融業(yè)務(wù)中90%以上仍由柜臺人工辦理，在銀行經(jīng)常存在著這樣的現(xiàn)象，許多簡單的完全可由機器處理或客戶自助的方式解決的存取款業(yè)務(wù)，往往大家都會選擇到柜臺辦理。一方面造成銀行業(yè)務(wù)處理速度慢，辦事效率低；另一方面增加了柜臺壓力和勞動成本，耽擱辦理其它業(yè)務(wù)。此外，我國的銀行卡技術(shù)應(yīng)用水平在整體上也較落后，在處理全國聯(lián)網(wǎng)交易時，各商業(yè)銀行自己所發(fā)行的銀行卡會出現(xiàn)不穩(wěn)定、出錯率高、處理能力低等問題。因為缺乏相應(yīng)的技術(shù)支持，我國商業(yè)銀行無法完全把客戶信息資源進行整合，在進行信息分析時缺乏一套行之有效的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，對于客戶的需求掌握不全面，也就無法進行深入的客戶的細(xì)分和差別式的服務(wù)，尤其是針對重點客戶的個性化服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)不能得以實質(zhì)性地展開。能提供還是較低水平的，技術(shù)含量不高的產(chǎn)品和服務(wù)，這些個人金融業(yè)務(wù)并不能滿足消費者日益增長的需求，與國外商業(yè)銀行全方位的、高層次的金融服務(wù)相比，我們還有許多不足之處，尤其應(yīng)加強技術(shù)支持，健全網(wǎng)絡(luò)體系。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）加強金融產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，促進消費

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求商業(yè)銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)，需要與時俱進，與人們的生活息息相關(guān)，要求銀行提高產(chǎn)品和服務(wù)，改進品種適應(yīng)市場競爭。如，以銀行卡為載體，使已有的個人金融業(yè)務(wù)品種和功能完美融合，簡化使用銀行卡程序，便于客戶管理，實現(xiàn)一卡多用。借助多功能銀行卡來推動個人消費、外匯、基金、證券、債券、保險、消費信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。國外商業(yè)銀行普遍重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然我國金融產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，但是同多元化的市場需求相比依然不相適應(yīng)。商業(yè)銀行應(yīng)該在優(yōu)先完備和發(fā)展已有產(chǎn)品的前提下，不斷提供新的產(chǎn)品和服務(wù)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)注意以下幾點：第一，專注于客戶和市場的需求。不可脫離市場憑直覺行事。第二，開發(fā)與仿制并行。金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性與無專利性的特點，決定了商業(yè)銀行若要長期維持其產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)勢，必須具備較強的金融創(chuàng)新能力。第三，有所為、有所不為?？蛻魧鹑诋a(chǎn)品的需求多種多樣，單個銀行不可能包攬一切，更不可能樣樣領(lǐng)先。商業(yè)銀行要突出自身的優(yōu)勢與特色，這就要堅持有所為，有所不為地開發(fā)理財產(chǎn)品。針對不同客戶的需求，不斷更新?lián)Q代，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得市場先機。

（二）加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)

隨著個人金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，對銀行員工的要求也越來越高，杰出的決策管理人員、市場營銷人員和一線操作人員是確保個人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必要前提。為此，要求商業(yè)銀行加大培訓(xùn)力度，積極開發(fā)人才資源，盡早培養(yǎng)或引進相關(guān)的專業(yè)人才，造就一批政治素質(zhì)過硬、理論水平高、業(yè)務(wù)技術(shù)精的復(fù)合型人才隊伍，壯大個人業(yè)務(wù)隊伍。提高從業(yè)人員索質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。從現(xiàn)有的人員選擇精通業(yè)務(wù)，年富力強，善于學(xué)習(xí)和創(chuàng)新精神的人員分配到個人金融業(yè)務(wù)位置上，結(jié)合“送出去，請進來”方式，對他們進行個人業(yè)務(wù)較高層次的知識培訓(xùn)，為個人業(yè)務(wù)的開拓奠定基礎(chǔ)。由于個人金融業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域，培養(yǎng)方復(fù)合型人才尤其重要。制備培養(yǎng)復(fù)合型人才，是未來抓住個人金融業(yè)務(wù)高端市場的關(guān)鍵。除培養(yǎng)復(fù)合型人才外，商業(yè)銀行還需要培育一批專業(yè)型的個人金融人才。針對某一領(lǐng)域或某項業(yè)務(wù)非常專業(yè)的人才，比如熟悉證券的證券分析師和理財師，熟悉房地產(chǎn)的評估人員等等。

（三）運用高新技術(shù)加快網(wǎng)絡(luò)化進程

由于個人金融業(yè)務(wù)多，金額小，業(yè)務(wù)量大，成本高的人工處理的特點，銀行網(wǎng)絡(luò)電子化水平?jīng)Q定了未來的市場份額多少?？萍荚诒ＷC產(chǎn)品正常運行、改進產(chǎn)品功能、提升產(chǎn)品層次、降低人工成本、提高服務(wù)效率等方面，都起著重要的作用。商業(yè)銀行要通過加大科技投入，提升科技支撐水平，迅速提高個人金融業(yè)務(wù)綜合競爭能力。一是要加快全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)大集中，實現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)賬務(wù)核算的集中處理、客戶信息和賬務(wù)數(shù)據(jù)共享、各類業(yè)務(wù)要素參數(shù)化、后臺監(jiān)管集中化。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內(nèi)的通存通兌、自動轉(zhuǎn)存、約期轉(zhuǎn)存、實時匯兌等業(yè)務(wù)更便捷、更通暢、更穩(wěn)定。二是以建立網(wǎng)上銀行為目標(biāo)，完善個人客戶服務(wù)體系。要以電子貨幣為載體，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，按照由易到難，由淺入深的原則，建立以產(chǎn)品的多元化，渠道整合化，智能服務(wù)化為主要特點的電子服務(wù)系統(tǒng)，加大自助化服務(wù)設(shè)備的投入，將現(xiàn)有的網(wǎng)點服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機結(jié)合。三是擴大科技在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中的應(yīng)用范圍。要依靠互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫等技術(shù)，構(gòu)建縱向網(wǎng)絡(luò)貫通、橫向信息共享的業(yè)務(wù)管理應(yīng)用系統(tǒng)，實現(xiàn)個人業(yè)務(wù)管理工作流程信息化和輔助決策智能化。

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[3]劉翔斌.個人金融業(yè)務(wù)拓展探究[J].中小企業(yè)管理與科技，2010（7）：51-52.

篇10

   相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

   目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

   一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

   從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

   (一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

   改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

   (二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

   目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進行融資。

   (三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

   邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

   (四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

   近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風(fēng)險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險就越大,導(dǎo)致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

   二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

   (一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

   (二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛

   邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會影響社會穩(wěn)定。

 (三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險過高

   大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加。

   (四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本