導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融風(fēng)險的特點，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

關(guān)鍵詞：金融衍生工具 風(fēng)險特點 風(fēng)險成因分析 風(fēng)險防范 

美聯(lián)儲前主席艾倫·格林斯潘在接受美國全國廣播公司采訪時說，美國正陷于“百年一遇”的金融危機(jī)中，這是他職業(yè)生涯中所見最嚴(yán)重的一次金融危機(jī)，可能仍將持續(xù)相當(dāng)長時間。為什么發(fā)生在美國的次貸危機(jī)能在全球金融市場引起這么大的連鎖反應(yīng)?其中一個重要原因就是在金融改革和金融創(chuàng)新不斷多樣化的背景下，金融衍生工具的發(fā)展和應(yīng)用存在著巨大的風(fēng)險。2008年1月16日，F(xiàn)，威廉，恩道兒在全球研究（Global Research）上撰文，把導(dǎo)致次貸危機(jī)的責(zé)任人直接鎖定在美聯(lián)儲身上，他說在格林斯潘主政美聯(lián)儲期間，極大地放松了對華爾街的金融監(jiān)管，以至于出現(xiàn)了各種金融衍生產(chǎn)品。而耶魯大學(xué)金融學(xué)教授陳志武也強(qiáng)調(diào)了金融衍生產(chǎn)品對危機(jī)的催化作用，“它使委托關(guān)系鏈條太長，或者扭曲了委托關(guān)系，以至于無人在乎交易的損失，時間久了問題就要釀成危機(jī)?！辫b于此，本文通過對金融衍生工具的風(fēng)險特點的分析，并探討對此類風(fēng)險進(jìn)行適時的防范和有效的監(jiān)管。 

一、金融衍生工具風(fēng)險的特征 

金融衍生工具譯自英文規(guī)范名詞financial derivative instrument。漢語可譯為金融衍生工具、金融派生品、衍生金融產(chǎn)品等。金融衍生工具由現(xiàn)貨市場的標(biāo)的資產(chǎn)(underlying cash assets)衍生出來，標(biāo)的資產(chǎn)的交易方式如同股票或其他金融工具。美國財務(wù)會計準(zhǔn)則公告第119號中的定義為“一項價值由名義規(guī)定的衍生于所依據(jù)的資產(chǎn)或指數(shù)的業(yè)務(wù)或合約”；在我國一般解釋為由股票、債券、利率、匯率等基本金融工具基礎(chǔ)上派生出來的一種新的金融合約種類。金融衍生工具誕生的原動力就是風(fēng)險管理。著名的巴林銀行倒閉案以及住友商社在有色金屬期貨交易中虧損高達(dá)28億美元等巨大金融風(fēng)險大案等一系列金融風(fēng)險事件的爆發(fā)都證明了金融衍生品市場存在巨大的風(fēng)險。近年來金融衍生工具交易卻越來越從套期保值的避險功能向高投機(jī)、高風(fēng)險轉(zhuǎn)化，具有下述突出特征： 

（一）極大的流動性風(fēng)險。金融衍生工具種類繁多，可以根據(jù)客戶所要求的時間、金額、杠桿比率、價格、風(fēng)險級別等參數(shù)進(jìn)行設(shè)計，讓其達(dá)到充分保值避險等目的。但是，由此也造成這些金融衍生產(chǎn)品難以在市場上轉(zhuǎn)讓，流動性風(fēng)險極大。另一方面，由于國內(nèi)的法律及各國法律的協(xié)調(diào)趕不上金融衍生工具發(fā)展的步伐，因此，某些合約及其參與者的法律地位往往不明確，其合法性難以得到保證，而要承受很大的法律風(fēng)險。金融衍生工具的功能和風(fēng)險是其與生俱來、相輔相成的兩個方面。任何收益都伴隨著一定的風(fēng)險，衍生產(chǎn)品只是將風(fēng)險和收益在不同偏好客戶之間重新分配，并不能消除風(fēng)險。金融衍生工具在為單個經(jīng)濟(jì)主體提供市場風(fēng)險保護(hù)的同時，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到另一個經(jīng)濟(jì)主體身上。這樣就使得金融風(fēng)險更加集中、更加隱蔽、更加碎不及防，增強(qiáng)了金融風(fēng)險對金融體系的破壞力。 

（二）風(fēng)險發(fā)生的突然性和復(fù)雜性。一方面金融衍生工具交易是表外業(yè)務(wù)，不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)體現(xiàn)；另一方面它具有極強(qiáng)的杠桿作用，這使其表面的資金流動與潛在的盈虧相差很遠(yuǎn)。同時由于金融衍生工具交易具有高度技術(shù)性、復(fù)雜性的特點，會計核算方法和監(jiān)管一般不能對金融衍生工具潛在風(fēng)險進(jìn)行充分的反映和有效的管理，因此，金融衍生工具風(fēng)險的爆發(fā)具有突然性。金融衍生產(chǎn)品把基礎(chǔ)商品、利率、匯率、期限、合約規(guī)格等予以各種組合、分解、復(fù)合出來的金融衍生產(chǎn)品，日趨艱澀、精致，不但使業(yè)外人士如墮云里霧中，就是專業(yè)人士也經(jīng)?？床欢?。近年來一系列金融衍生產(chǎn)品災(zāi)難產(chǎn)生的一個重要原因，就是因為對金融衍生產(chǎn)品的特性缺乏深層了解，無法對交易過程進(jìn)行有效監(jiān)督和管理，運作風(fēng)險在所難免。 

（三）風(fēng)險迅速蔓延的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。由于投資者只需投入一定的保證金，便有可能獲得數(shù)倍于保證金的相關(guān)資產(chǎn)的管理權(quán)，強(qiáng)大的杠桿效應(yīng)誘使各種投機(jī)者參與投機(jī)。金融衍生工具交易既能在一夜之間使投資者獲巨額收益，也能使投資者彈指間血本無歸、傾家蕩產(chǎn)。金融衍生工具交易風(fēng)險會通過自身的特殊機(jī)制及現(xiàn)代通訊傳播體系傳播擴(kuò)展，導(dǎo)致大范圍甚至是全球性的反應(yīng)，輕則引起金融市場大幅波動，重則釀成區(qū)域性或全球性的金融危機(jī)。網(wǎng)絡(luò)傳播效應(yīng)加大了金融衍生工具的風(fēng)險。 

二、金融衍生工具產(chǎn)生風(fēng)險的原因 

（一）金融衍生產(chǎn)品市場上交易者、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與衍生交易監(jiān)管者之間的信息不對稱。金融衍生市場是一個創(chuàng)新思想不斷涌現(xiàn)的市場，新的衍生產(chǎn)品層出不窮，這些新的產(chǎn)品很多是為了規(guī)避現(xiàn)有的金融制度和管制安排，因此衍生市場的監(jiān)管難度就更大。另外，交易者對自身的行為和信用狀況的信息肯定多于監(jiān)管者所擁有的信息。監(jiān)管者要想使交易者吐露自己的私人信息必須支付一定的成本。經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對自身的交易設(shè)施、員工素質(zhì)、資信水平及服務(wù)規(guī)程等方面的情況了解得更為全面，而交易者則無法低成本地得知上述各個方面的信息。交易者不能確切知道經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)真實的服務(wù)質(zhì)量，只能憑借經(jīng)驗推知所有經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的平均服務(wù)質(zhì)量，并按這個平均服務(wù)質(zhì)量支付傭金。最后經(jīng)紀(jì)行業(yè)里只能剩下服務(wù)質(zhì)量最差的經(jīng)紀(jì)公司，出現(xiàn)了“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。因此必須建立一個適當(dāng)?shù)目刂葡到y(tǒng)，規(guī)定交易種類、交易量和本金限額。慎重選擇使用金融衍生產(chǎn)品的類型。

篇2

通過對金融風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，不但可以為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)I造穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，而且還有助于保證經(jīng)濟(jì)主體在金融風(fēng)險中不會受到較大的干擾?；诖?，為保證經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行最大化的收益與最小的損耗，應(yīng)通過強(qiáng)化對金融風(fēng)險控制，合理對其進(jìn)行預(yù)測，有針對性的制定相應(yīng)的方案，確保經(jīng)濟(jì)主體金融風(fēng)險中的整體安全性，最大程度化降低經(jīng)濟(jì)主體的受損程度。

一、金融風(fēng)險管理的特點

（一）不穩(wěn)定性金融活動作為經(jīng)濟(jì)活動的關(guān)鍵所在，通過健康的金融活動，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，但也存在一定的負(fù)面影響，如果不能夠很好把握金融風(fēng)險，將會帶來經(jīng)濟(jì)蕭條等問題。由此可見，金融風(fēng)險往往存在較大的不確定性。眾所周知，金融風(fēng)險還存在較大的危害性，一旦發(fā)生較大的金融風(fēng)險，極有可能造成國際上的影響。金融危機(jī)的出現(xiàn)，不但為各個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成較大的影響，而且造成了物價大幅度提升，導(dǎo)致很多企業(yè)面臨著倒閉的狀態(tài)，并且也為人們的生活造成較大的影響。

（二）挑戰(zhàn)性在金融風(fēng)險客觀性與不穩(wěn)定性影響下，金融風(fēng)險的爆發(fā)需要經(jīng)過漫長的時間。隨著金融活動的不斷增加，很多金融問題疊加到一定程度后，便引發(fā)金融風(fēng)險。由于當(dāng)前這種情況所決定，才充分體現(xiàn)出了金融風(fēng)險的可判定性與可分析性，各個地區(qū)和國家通過對其進(jìn)行深入分析，并且根據(jù)實際的特點，有針對性的制定相應(yīng)的應(yīng)對方案，最大限度將金融風(fēng)險控制在可控的范圍呢，最大程度化降低金融其帶來的影響，減少為人們帶來的損失。

（三）雙面性在對金融風(fēng)險進(jìn)行分析的時候，要采用發(fā)展的眼光看問題，提高對金融風(fēng)險的認(rèn)知程度，積極采取有效應(yīng)對措施，重點加強(qiáng)對金融風(fēng)險的把控，最大程度化發(fā)揮金融風(fēng)險的防御效果，積極應(yīng)對金融風(fēng)險，促進(jìn)金融活動的平穩(wěn)運行。

二、金融風(fēng)險的發(fā)展趨勢分析

（一）加大金融風(fēng)險文化管理力度在對金融風(fēng)險進(jìn)行控制的過程中，具體可從以下幾個方面著手：確立與金融風(fēng)險管理相關(guān)的文化管控力度，同時要樹立科學(xué)的金融管理理念，創(chuàng)新金融風(fēng)險管理模式，促進(jìn)金融風(fēng)險管控工作全面發(fā)展。為了最大限度對金融風(fēng)險進(jìn)行控制，則需要深度對金融風(fēng)險進(jìn)行研究和分析，不斷完善相關(guān)應(yīng)急預(yù)防機(jī)制，同時要根據(jù)具體實際情況，不斷完善相關(guān)預(yù)防對策，增加預(yù)防風(fēng)險意識。在實際的管理過程當(dāng)中，如果出現(xiàn)相關(guān)問題時，可對風(fēng)險來源進(jìn)行嚴(yán)格的審查，并引起足夠的重視，避免出現(xiàn)再次發(fā)生風(fēng)險的可能。在保證當(dāng)前工作的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)注重人文色側(cè)人文主義、人文理念對企業(yè)經(jīng)營的影響，堅持以人性為基本理念開展相關(guān)活動，以此來保證企業(yè)管理的穩(wěn)定性，進(jìn)而降低風(fēng)險的概率。

（二）提升管理金融風(fēng)險的水準(zhǔn)隨著金融行業(yè)的不斷拓展，在一定程度上增加了風(fēng)險發(fā)生的幾率，基于當(dāng)前這種情況下，應(yīng)該不斷完善金融管理水準(zhǔn)，通過創(chuàng)新方式進(jìn)行技術(shù)提升。只有不斷提高風(fēng)險管理技術(shù)，才能夠更高的增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險能力。具體包括：對操作業(yè)務(wù)流程進(jìn)行進(jìn)行重點規(guī)范，針對已經(jīng)發(fā)生的金融風(fēng)險而言，需要對其發(fā)生的原因及產(chǎn)生的影響進(jìn)行統(tǒng)計分析，并做好經(jīng)驗上的借鑒，同時針對市場動態(tài)預(yù)測風(fēng)險變化做到掌握和了解，做好風(fēng)險預(yù)警準(zhǔn)備工作。此外，強(qiáng)化信息技術(shù)風(fēng)險管理，尤其信息化時代背景下，先進(jìn)的信息技術(shù)在金融領(lǐng)域得到了顯著性的發(fā)展，促進(jìn)了產(chǎn)品和業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。在當(dāng)前這個過程中，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)實際需要，結(jié)合自身的發(fā)展情況，不斷完善金融風(fēng)險管理制度，健全金融風(fēng)險管理體系，同時要注重新技術(shù)的應(yīng)用，不斷完善金融風(fēng)險管理系統(tǒng)，做好金融風(fēng)險動態(tài)化調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)存在金融風(fēng)險的可能，及時做好預(yù)警提示，以便于對金融風(fēng)險進(jìn)行合理化控制。

（三）金融風(fēng)險管理體制創(chuàng)新在金融風(fēng)險管理過程中，要想實現(xiàn)對其風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，則需要增加金融活動專業(yè)化管理，確保管理與實施之間的配合，充分保證各個環(huán)節(jié)的穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)具體實際情況，制定完善的業(yè)務(wù)操作流程。此外，還需要不斷完善相關(guān)考核機(jī)制，不斷豐富專業(yè)考核評價，重視預(yù)警在風(fēng)險管理中的作用，為投資者提供重要的參考依據(jù)，以此來（下轉(zhuǎn)第75頁）保證投資的安全性。

（四）增強(qiáng)風(fēng)險自我管控意識在金融風(fēng)險控制過程中，為了促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，則需要注重創(chuàng)新和發(fā)展。在實際的創(chuàng)新過程中，難免會出現(xiàn)新的問題，在這種情況下，針對創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題要及時采取有效的措施加以應(yīng)對。同時，在金融創(chuàng)新中的問題進(jìn)行全面分析，在保證足夠了解的基礎(chǔ)上，要制定妥善的解決方案，不斷完善風(fēng)險管理策略。從金融發(fā)展表現(xiàn)的特點來看，其程序相對較為復(fù)雜化，形式較為多樣化，鑒于此要健全風(fēng)險評估體系，確保金融風(fēng)險管理得到全面落實，實現(xiàn)對金融風(fēng)險的管理和控制。

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)整合的新興產(chǎn)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融以現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為媒介，為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)增添了透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特色。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是對金融模式的創(chuàng)新詮釋。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景。受到我國經(jīng)濟(jì)體歷史因素的制約，中小微企業(yè)長期存在融資困難的現(xiàn)象。隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，電商平臺的建立，通過電商平臺可以發(fā)現(xiàn)民間潛藏著巨大的閑置資金，以此為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融必將大放異彩，為中小微企業(yè)有效融資提供平臺，為中小微企業(yè)發(fā)展帶來有利發(fā)展契機(jī)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是以電子商務(wù)平臺的成熟為主要背景產(chǎn)生的金融衍生品。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)作為全新的社會生產(chǎn)力為企業(yè)帶來了諸多發(fā)展商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨電子商務(wù)平臺產(chǎn)生的金融領(lǐng)域新生力量，互聯(lián)網(wǎng)金融具備融資市場的特性。企業(yè)資源是企業(yè)發(fā)展的重要信息基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以在互聯(lián)網(wǎng)中挖掘更多、更優(yōu)的潛在客戶，具有金融消費者廣泛的特點。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的核心。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景和其發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相生相伴。因此，金融風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本構(gòu)成要素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在實現(xiàn)投融資平臺拓寬的同時，將金融風(fēng)險最大限度的進(jìn)行了利用、分散、傳遞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新表現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)金融風(fēng)險一脈相承，以信用風(fēng)險為核心。信用風(fēng)險的主要通過貨幣的時間價值表現(xiàn)出來。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險以信用風(fēng)險為基礎(chǔ)衍生出多種風(fēng)險表現(xiàn)形式，主要包括：P2P和眾籌行業(yè)在進(jìn)行肉孜的過程中，由于融資者和投資者之間對信息掌握的不對稱性導(dǎo)致的道德風(fēng)險或逆向選擇；由于信用中心提供的信息資源存在不對稱性導(dǎo)致的投資者投資行為缺乏理性思考，致使市場信息信號扭曲形成系統(tǒng)性風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新型的金融模式，通過其表現(xiàn)出的金融風(fēng)險與民間借貸存在的風(fēng)險具有差異性。民間借貸風(fēng)險是以熟悉為背景借款主體信用缺失導(dǎo)致的風(fēng)險，而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是陌生主體之間信用風(fēng)險導(dǎo)致的金融風(fēng)險。融資平臺上的融資主體在提供的信息中存在信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，以上兩種風(fēng)險會衍生出系統(tǒng)性風(fēng)險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有復(fù)雜性、系統(tǒng)性、延展性的特征。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特殊性，道德層面自發(fā)的金融風(fēng)險約束邏輯雖然能夠在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險起到規(guī)避作用，但是在面對互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜化的活動中，尤其是在公開證券發(fā)行和資產(chǎn)證券化方面顯得捉襟見肘，力不從心。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑分析

實施強(qiáng)有力的措施，對融資方、投資方、廣大金融消費者進(jìn)行全方位的群以保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制的重中之重，關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，關(guān)系社會誠信的全面建立，關(guān)系精神文明的發(fā)展。

金融風(fēng)險規(guī)制邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融改革的必然結(jié)果，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制邏輯必然以金融風(fēng)險規(guī)制邏輯作為基礎(chǔ)。金融風(fēng)險規(guī)制邏輯主要包括金融風(fēng)險規(guī)制范式和金融法的風(fēng)險規(guī)制邏輯兩方面：

金融風(fēng)險規(guī)制范式。金融多動主要涉及的兩個主體是投資端和融資端。針對融資端，金融法對其進(jìn)行了嚴(yán)格的管制；對于投資端，金融法根據(jù)適當(dāng)性原則提出了較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。以上針對融資端和投資端的分管態(tài)勢被稱為涉眾型風(fēng)險規(guī)制范式。涉眾型風(fēng)險規(guī)制范式充分考慮了債權(quán)、股權(quán)的風(fēng)險存在概率，使投資者投資能力和風(fēng)險承受能力向匹配，是以風(fēng)險控制為主要目的進(jìn)行的，具有可行性。

金融風(fēng)險規(guī)制邏輯。由于金融風(fēng)險的不確定性，金融風(fēng)險規(guī)制邏輯在投融資兩個方面，都從較為抽象的、金融資產(chǎn)價格形成過程中投融資風(fēng)險與收益的不確定關(guān)聯(lián)，具體化為投資者風(fēng)險承受能力與金融資產(chǎn)風(fēng)險的匹配程度。因此，金融風(fēng)險的規(guī)制邏輯主要目的是實現(xiàn)投資者風(fēng)險承受能力和金融資產(chǎn)風(fēng)險向匹配。

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是解決融資主體由于傳統(tǒng)融資模式融資門檻過高等因素造成的金融市場無法滿足其融資需求的問題，為其提供更為廣闊的融資平臺和多元化的融資方式。因此互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險規(guī)制邏輯應(yīng)該是對金融風(fēng)險規(guī)制邏輯和規(guī)制范式的發(fā)展。根據(jù)金融風(fēng)險涉眾型規(guī)制范式和匹配度規(guī)制邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制邏輯應(yīng)主要針對披露和配置金融風(fēng)險為手段，使風(fēng)險規(guī)避路徑具有直接、資源集約的特點，達(dá)到預(yù)期風(fēng)險控制目標(biāo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑成為扭轉(zhuǎn)扭曲的金融價格形成功能和金融融通功能的規(guī)制手段。

篇4

（一）金融風(fēng)險及其類型

金融風(fēng)險主要是指蘊含于金融企業(yè)發(fā)展過程中的一種可能會影響到金融企業(yè)正常發(fā)展的危險因素，并且很可能導(dǎo)致金融企業(yè)的大量損失，金融風(fēng)險在金融企業(yè)中是廣泛存在的，高風(fēng)險性也成為了金融行業(yè)的一個重要特征。導(dǎo)致金融風(fēng)險出現(xiàn)的原因是多方面的，比如金融企業(yè)自身的決策出現(xiàn)問題就會造成金融風(fēng)險的出現(xiàn)，此外，外在市場環(huán)境的變化是當(dāng)前我國金融風(fēng)險存在的一個主要原因，也是最為引人注意的一個方面，尤其是當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境還不算特別完善，所以其中所蘊含的風(fēng)險就更多，更有可能導(dǎo)致企業(yè)面對金融風(fēng)險。

針對當(dāng)前我國金融行業(yè)中的金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因及其主要特點來看，具體分為以下幾種基本金融風(fēng)險類型：市場環(huán)境金融風(fēng)險；決策風(fēng)險；行業(yè)風(fēng)險；自然災(zāi)害風(fēng)險；信用風(fēng)險；法律風(fēng)險；流動性風(fēng)險；股票投資風(fēng)險等，明確把握金融風(fēng)險的主要構(gòu)成類型有助于幫助我們識別出具體的金融風(fēng)險。

（二）金融管理中識別金融風(fēng)險的重要意義

在金融管理中有效識別出金融風(fēng)險的重要價值是毋庸置疑的，也得到了人們的普遍認(rèn)可，具體來說，加強(qiáng)金融風(fēng)險識別的重要性主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，在金融管理中有效地識別金融風(fēng)險對于整個的金融體系來說意義重大，我們都知道，對于金融行業(yè)來說，存在著巨大的不確定性，尤其是我國尚不完善的市場環(huán)節(jié)更是增加了這種不確定性，而金融風(fēng)險的存在就是這種不確定性的最主要表現(xiàn)，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險，那么必然會對于整個金融行業(yè)和金融體系造成較大的沖擊，如果金融風(fēng)險較大的話甚至?xí)?dǎo)致整個金融市場的崩潰，不利于金融體系的健康發(fā)展，而有效地識別金融風(fēng)險就能夠切實解決這一問題。

其次，針對金融風(fēng)險進(jìn)行有效地識別能夠有助于規(guī)范我國金融市場的競爭秩序，當(dāng)前我國金融市場中的競爭秩序還存在著較大的問題，尤其是其中蘊含著的競爭風(fēng)險是比較多的，這些競爭風(fēng)險的存在就會對整個金融行業(yè)的發(fā)展造成較大危害，而有效識別這些金融風(fēng)險就能夠在較大程度上規(guī)范市場競爭秩序，保障金融市場健康可持續(xù)發(fā)展。

最后，加強(qiáng)對于金融風(fēng)險的識別還能夠有助于我們制定合理的金融政策和相關(guān)法律法規(guī)，正是基于金融風(fēng)險的準(zhǔn)確識別，我國相關(guān)政策的制定才能夠具備科學(xué)性和有效性，也才能更適合于當(dāng)前的市場環(huán)境，否則，一旦政策和法規(guī)制定存在問題，那么必然會影響到整個金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）金融管理中有效識別金融風(fēng)險的途徑

基于當(dāng)前我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及金融企業(yè)的管理來看，針對金融風(fēng)險進(jìn)行有效識別的主要途徑和依據(jù)有以下幾種：

首先，資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)是我們進(jìn)行金融風(fēng)險識別的一個重要依據(jù)，資產(chǎn)是金融發(fā)展過程別重要的一個核心概念，對于金融風(fēng)險來說也必須依據(jù)充足的資產(chǎn)來進(jìn)行應(yīng)對，因此，如果資產(chǎn)不充足的話就很可能導(dǎo)致金融風(fēng)險的出現(xiàn)，也就是說，判斷資產(chǎn)是否充足成為我們進(jìn)行金融風(fēng)險評估的重要方式，而對于資產(chǎn)充足與否的評估又必須依據(jù)于資產(chǎn)的組成結(jié)構(gòu)，當(dāng)前的資金組成結(jié)構(gòu)主要包括現(xiàn)金、貸款、固定資產(chǎn)、證券等，通過對于資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，能夠明確資產(chǎn)的大體數(shù)量，進(jìn)而判斷是否會造成金融風(fēng)險的出現(xiàn)，這也是我們判斷金融風(fēng)險的主要途徑。

其次，針對金融風(fēng)險進(jìn)行識別的一個有效措施就是加強(qiáng)對于銀行信貸的了解，貸款風(fēng)險是當(dāng)前金融行業(yè)中較為普遍的一種風(fēng)險類型，也是需要我們特別注意的一種風(fēng)險種類，尤其是對于銀行來說更是如此，因為銀行的主要收入就是來自于貸款的利息收入，所以，貸款對于銀行來說至關(guān)重要，一旦銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險那么后果是極為嚴(yán)重的，正是基于這一重要性，自我們進(jìn)行金融風(fēng)險的識別時，必須把這種銀行信貸風(fēng)險角度作為一個重點來研究。

再次，加強(qiáng)對于金融風(fēng)險識別的能力還必須針對銀行的盈利狀況進(jìn)行深入的了解，在金融行業(yè)發(fā)展過程中，很多人都把銀行業(yè)的發(fā)展作為整個金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)來進(jìn)行研究，這一點對于金融風(fēng)險的識別來說也不例外，針對銀行業(yè)的盈利狀況進(jìn)行深入的調(diào)查研究就可以在較大程度上把握當(dāng)前金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而對于其中可能蘊含的風(fēng)險進(jìn)行有效識別，當(dāng)然，這一點對于銀行本身來說最為關(guān)鍵。

篇5

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)07－0025－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.06

一、區(qū)域金融風(fēng)險管理的內(nèi)涵界定

從區(qū)域金融風(fēng)險管理的內(nèi)容來看，區(qū)域金融風(fēng)險作為中觀尺度的金融風(fēng)險有著不同于宏觀金融風(fēng)險和微觀金融風(fēng)險的管理內(nèi)容[1]。雖然相對于世界范圍的金融風(fēng)險，區(qū)域金融風(fēng)險可以包括國家金融風(fēng)險，甚至超國家范圍的地區(qū)金融風(fēng)險，但在一般的理論研究中，區(qū)域金融風(fēng)險所研究的區(qū)域范圍更多地指國家范圍內(nèi)的區(qū)域。因此，一般意義上的區(qū)域金融風(fēng)險不具備由宏觀尺度的利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、購買力風(fēng)險、政治風(fēng)險等所引發(fā)的整體金融風(fēng)險的特征。當(dāng)然，中觀尺度的區(qū)域金融風(fēng)險也不完全等同于以信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險為主要特征的微觀金融風(fēng)險，它有明顯的區(qū)域特性。

從區(qū)域金融風(fēng)險管理的對象來看，區(qū)域金融風(fēng)險雖然是中觀尺度的金融風(fēng)險，但是其發(fā)生的現(xiàn)實形態(tài)最終也表現(xiàn)為區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的微觀金融風(fēng)險。因此，為了有效地管理區(qū)域金融風(fēng)險，必須從影響區(qū)域金融風(fēng)險發(fā)生的總體性因素和影響區(qū)域內(nèi)具體金融活動主體的個體性因素兩個層面加強(qiáng)管理。

從區(qū)域金融風(fēng)險管理的主體來看，區(qū)域金融的發(fā)展要受國家和地方兩級政府所定的經(jīng)濟(jì)政策影響，因此中觀尺度的區(qū)域金融風(fēng)險管理主體包括中央和區(qū)域兩級金融監(jiān)管部門。在區(qū)域?qū)用娴慕鹑诠芾砑劝▏覍Ω鲄^(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險的管理，也包括區(qū)域政府對本區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險的管理。因此，區(qū)域金融風(fēng)險管理應(yīng)包括中央金融監(jiān)管部門的區(qū)域金融風(fēng)險管理和區(qū)域金融監(jiān)管部門的區(qū)域金融風(fēng)險管理。

二、區(qū)域金融風(fēng)險管理的目標(biāo)

區(qū)域金融風(fēng)險管理的目標(biāo)應(yīng)分為宏觀和微觀兩個層次。對影響區(qū)域內(nèi)金融安全的總體性因素進(jìn)行管理的目標(biāo)稱為區(qū)域金融風(fēng)險管理的宏觀目標(biāo)；而區(qū)域金融風(fēng)險管理的微觀目標(biāo)則是指以區(qū)域內(nèi)金融的微觀運行活動為管理對象的風(fēng)險管理目標(biāo)。全國范圍的金融安全需要以各區(qū)域的金融安全為前提，因此在區(qū)域金融風(fēng)險管理的宏觀目標(biāo)上，中央金融監(jiān)管部門和區(qū)域金融監(jiān)管部門還是有一致性的，區(qū)別主要在區(qū)域金融風(fēng)險管理的微觀目標(biāo)上。

（一）區(qū)域金融風(fēng)險管理的宏觀目標(biāo)

區(qū)域金融風(fēng)險管理的宏觀目標(biāo)是有相對性的，是在區(qū)域內(nèi)相對于影響具體金融活動主體風(fēng)險因素管理而言的目標(biāo)，并非國家層面的宏觀目標(biāo)。但總體而言，中央金融監(jiān)管部門和區(qū)域金融監(jiān)管部門在區(qū)域?qū)用娴慕鹑陲L(fēng)險管理的宏觀目標(biāo)是有一致性的，即維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定，并促進(jìn)區(qū)域金融和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。具體而言，包括以下幾點。

1.促進(jìn)區(qū)域金融的平穩(wěn)發(fā)展。任何金融風(fēng)險管理的首要目標(biāo)都應(yīng)是實現(xiàn)金融的平穩(wěn)發(fā)展。一個國家的金融平穩(wěn)發(fā)展要以各個區(qū)域的金融平穩(wěn)發(fā)展為基礎(chǔ)，中央金融監(jiān)管部門要實現(xiàn)國家的金融穩(wěn)定與發(fā)展，必須首先保證各區(qū)域金融穩(wěn)定與發(fā)展。區(qū)域內(nèi)的金融平穩(wěn)發(fā)展自然也是區(qū)域金融監(jiān)管部門的首要目標(biāo)。

2.保障區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康運行。由于金融業(yè)是一個以經(jīng)營貨幣為主的特殊高風(fēng)險行業(yè)，并且金融業(yè)在服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的過程中要與社會上各種經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生金融關(guān)系，因而其經(jīng)營活動具有社會性，且與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險存在較高的關(guān)聯(lián)度，影響著整個社會經(jīng)濟(jì)體系的安全與穩(wěn)定。因此，在中觀區(qū)域?qū)用娣婪秴^(qū)域金融風(fēng)險是區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基本保障，各項區(qū)域金融政策應(yīng)將促進(jìn)和保障區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康運行作為主要目標(biāo)之一。

3.規(guī)范和完善區(qū)域金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管是實現(xiàn)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全和信譽，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)安全、穩(wěn)健的運行，維護(hù)公平競爭的金融市場環(huán)境的重要途徑。一個獨立、高效的金融監(jiān)管體系和一套完整且健全的金融監(jiān)管制度，對于防范和化解金融風(fēng)險、保證金融業(yè)穩(wěn)健運行和實現(xiàn)金融政策目標(biāo)都有重要的意義[2]。由于區(qū)域?qū)用嫦鄬τ趪覍用嫱泳哂薪鹑诒O(jiān)管不規(guī)范、不健全的特點，因此在區(qū)域?qū)用娴慕鹑陲L(fēng)險管理更應(yīng)注意制定合理的法律法規(guī)，確保金融機(jī)構(gòu)的資本充足率，引導(dǎo)和督促企業(yè)健全風(fēng)險管理與防范制度，從而建立安全高效的區(qū)域金融監(jiān)管體系，保證區(qū)域金融活動的穩(wěn)定與安全。

4.促進(jìn)區(qū)域金融市場的發(fā)展。完備的金融市場體系是有效化解和降低金融風(fēng)險的必要條件，區(qū)域金融風(fēng)險的管理應(yīng)有利于促進(jìn)區(qū)域金融市場的發(fā)展。具體而言，要注意推動金融產(chǎn)品一級市場、二級市場協(xié)調(diào)發(fā)展；在推動金融產(chǎn)品、金融工具創(chuàng)新的同時，不斷加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)，建立和健全協(xié)調(diào)一致而又全面嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑谑袌龇审w系；加強(qiáng)市場各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)與溝通，以防止出現(xiàn)監(jiān)管重疊、監(jiān)管遺漏或監(jiān)管空缺；建立和完善金融市場監(jiān)管的長效協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制，解決帶有綜合性與全局性的問題，確保金融體系和金融市場安全、穩(wěn)定、高效運行。

（二）區(qū)域金融風(fēng)險管理的微觀目標(biāo)

區(qū)域金融風(fēng)險管理的宏觀目標(biāo)需要區(qū)域?qū)用娴慕鹑诠芾頇C(jī)構(gòu)和國家層面的金融管理機(jī)構(gòu)共同實現(xiàn)，但區(qū)域金融風(fēng)險管理的微觀目標(biāo)則是區(qū)域?qū)用娼鹑诠芾頇C(jī)構(gòu)的主要任務(wù)。區(qū)域金融風(fēng)險防管理的微觀目標(biāo)具體包括以下幾方面。

1.維護(hù)區(qū)域內(nèi)信用體系的良好運行。區(qū)域金融安全需要金融機(jī)構(gòu)與居民、金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與政府等方面建立起誠實、可信、可靠的信用關(guān)系。只有每個信用主體都遵守基本的信用規(guī)則，嚴(yán)格依法辦事，才能為防范區(qū)域金融風(fēng)險打下堅實的基礎(chǔ)，從而有效避免區(qū)域的內(nèi)生金融風(fēng)險。

2.區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)布局合理。一個區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)與金融要想做到密切的相互配合與相互促進(jìn)，就需要金融機(jī)構(gòu)及其網(wǎng)點的總量、分布與區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相適應(yīng)，與區(qū)域?qū)鹑诜?wù)的需求相適應(yīng)。不同類型、不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)有其不同的市場位置，在功能、業(yè)務(wù)內(nèi)容、服務(wù)手段、服務(wù)對象等方面有各自的特點。因此，合理布局各類金融機(jī)構(gòu)，使各金融機(jī)構(gòu)之間保持適度競爭，從而建立和完善功能良好的金融市場體系，將有利于區(qū)域金融風(fēng)險的管理。

3.區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制健全，經(jīng)營穩(wěn)健。要想有效防范和化解區(qū)域金融風(fēng)險，需要通過各種管理措施促使區(qū)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)都能做到穩(wěn)健經(jīng)營，確保資本的流動性、安全性和效益性，符合資本充足率的要求，并達(dá)到資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)模對稱、結(jié)構(gòu)對稱、償還期對稱等。要制定完善合理的區(qū)域金融機(jī)構(gòu)管理制度和采取相應(yīng)措施，促使區(qū)域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)切實建立有效的內(nèi)部控制機(jī)制，明確法人經(jīng)營管理責(zé)任制，完善管理與經(jīng)營體制，建立起科學(xué)的決策程序和制度，完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。

4.區(qū)域內(nèi)金融市場秩序相對穩(wěn)定。金融市場秩序穩(wěn)定是金融安全的重要標(biāo)志，因此，對區(qū)域金融風(fēng)險微觀管理的一個重要目標(biāo)就是維護(hù)金融市場相對穩(wěn)定。具體而言，要通過強(qiáng)化金融監(jiān)管，確保區(qū)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，杜絕超范圍經(jīng)營、帳外經(jīng)營、變相提高存貸款利率等現(xiàn)象，創(chuàng)造一個公平、合理、有效的競爭環(huán)境，及時有效地消除不安全因素，保障區(qū)域金融秩序穩(wěn)定。同時，規(guī)范和強(qiáng)化區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的審批與監(jiān)管，杜絕亂批、亂設(shè)金融機(jī)構(gòu)亂集資和社會亂辦金融等現(xiàn)象。

總結(jié)來看，雖然在區(qū)域金融風(fēng)險管理的宏觀目標(biāo)上中央金融監(jiān)管部門和區(qū)域金融監(jiān)管部門有其一致性，但在完全的市場經(jīng)濟(jì)條件下，國家和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)并不完全統(tǒng)一，這將導(dǎo)致兩級金融監(jiān)管部門的利益訴求出現(xiàn)不一致，因此其各自最終的主要監(jiān)管目標(biāo)還是不同的。中央金融監(jiān)管部門的主要目標(biāo)是保持全國范圍的金融安全，而區(qū)域金融監(jiān)管部門要以區(qū)域金融利益最大化和區(qū)域內(nèi)的金融安全為主要目標(biāo)。

三、區(qū)域金融風(fēng)險管理策略

金融監(jiān)管的主要目標(biāo)不同，加上中央和地方兩級金融監(jiān)管部門可運用的管理資源不同，使得兩級金融管理部門對區(qū)域金融風(fēng)險的管理策略有所區(qū)別。

（一）以中央金融監(jiān)管部門為主體的區(qū)域金融風(fēng)險管理

1.實行差異化區(qū)域金融管理政策。各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和階段不一致，其相適應(yīng)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融政策也應(yīng)有差別。中央金融監(jiān)管部門應(yīng)在整體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略部署不變的前提下，從國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展戰(zhàn)略和金融有序化出發(fā)，根據(jù)各地區(qū)條件、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、增長方式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)環(huán)境等特點，在堅持金融總體目標(biāo)不變的前提下，通過有差別的經(jīng)濟(jì)金融政策安排，充分發(fā)揮各區(qū)域間自然、經(jīng)濟(jì)和社會等諸多方面的優(yōu)勢，逐漸降低區(qū)域金融風(fēng)險。

2.構(gòu)建和諧區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。降低區(qū)域金融風(fēng)險是一個系統(tǒng)工程，構(gòu)建和諧區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境是降低區(qū)域金融風(fēng)險發(fā)生的一個重要途徑。中央金融監(jiān)管部門首先應(yīng)針對區(qū)域金融風(fēng)險特點，有效整合區(qū)域金融生態(tài)構(gòu)成要素，推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，推進(jìn)區(qū)域誠信文化建設(shè)，保障司法公正，縮小區(qū)域金融風(fēng)險差異，減少地區(qū)間對金融資源不注重效率的過度競爭。其次要注意加強(qiáng)區(qū)域金融市場化，提高金融部門的獨立性，減少和盡可能杜絕地方政府對金融資源分配與利用的隱性干預(yù)。另外，應(yīng)建立以政府、媒體和社會中介機(jī)構(gòu)為主體的區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融信息公開共享體系，通過信息的及時披露有效降低區(qū)域金融風(fēng)險[3]。

3.引導(dǎo)資金流向，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是避免區(qū)域金融風(fēng)險發(fā)生的重要基礎(chǔ)。促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的途徑很多，最重要的是通過區(qū)域發(fā)展政策和相應(yīng)的有差別的財政金融政策引導(dǎo)資金向落后和欠發(fā)達(dá)地區(qū)流動，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展均衡化。比如通過產(chǎn)業(yè)政策區(qū)域化改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投資環(huán)境；支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)行建設(shè)債券；通過補貼、貼息、稅收優(yōu)惠和投資財政擔(dān)保等手段引導(dǎo)資金流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

4.引導(dǎo)和探索設(shè)置區(qū)域差別化的金融結(jié)構(gòu)體系，以規(guī)避、分散風(fēng)險。合理的金融結(jié)構(gòu)體系能夠有效地實現(xiàn)規(guī)避、分散風(fēng)險的目的。中央金融監(jiān)管部門應(yīng)在統(tǒng)一的金融體系下，根據(jù)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征，通過對不同地區(qū)、不同種類金融機(jī)構(gòu)的審批與設(shè)置，構(gòu)建多樣化的金融結(jié)構(gòu)體系，使金融體系結(jié)構(gòu)特征更好地適應(yīng)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，避免實體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險在金融體系中積累放大。比如對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、社會信用體系比較脆弱的市場化先行地區(qū)，可以大力發(fā)展信用擔(dān)保、風(fēng)險評級等金融中介機(jī)構(gòu)，緩沖實體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險向金融機(jī)構(gòu)過度集中；對實體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)權(quán)形式規(guī)范、金融資源相對稀缺的地區(qū)，可以引導(dǎo)、規(guī)范反映市場需求的非正規(guī)金融；對于欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，為更有效地貫徹實施國家的發(fā)展戰(zhàn)略，可以探索性地發(fā)展區(qū)域開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，逐步形成與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融資源配置機(jī)制，降低區(qū)域金融風(fēng)險。

5.加強(qiáng)對區(qū)域金融監(jiān)管的重視。在非區(qū)域金融視角下，中央金融監(jiān)管部門的工作重點一般會放在全局性金融風(fēng)險的防范與監(jiān)控上。但從現(xiàn)實而言，區(qū)域金融監(jiān)管是全局性金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，因此必須加強(qiáng)對區(qū)域金融風(fēng)險的監(jiān)管力度。除此之外，中央金融監(jiān)管即便注意到了區(qū)域金融風(fēng)險問題，但往往容易將監(jiān)管的重點放在對發(fā)達(dá)地區(qū)的金融監(jiān)管上，然而在一定條件下欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融風(fēng)險爆發(fā)的可能性比發(fā)達(dá)地區(qū)還高。因此，加強(qiáng)區(qū)域金融監(jiān)管不但要關(guān)注一般區(qū)域的金融風(fēng)險，還要注意不能忽視欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融風(fēng)險。

6.完善區(qū)域金融監(jiān)管組織體系。健全的組織體系是金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，而監(jiān)管組織體系的建設(shè)職責(zé)在中央監(jiān)管部門。因此中央監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)本國金融體系的現(xiàn)狀，制定與本國區(qū)域金融特點相適應(yīng)的區(qū)域金融監(jiān)管組織體系。通過完善區(qū)域金融監(jiān)管組織體系，理順監(jiān)管當(dāng)局各級分支機(jī)構(gòu)、區(qū)域轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)、各級地方政府、各社會中介機(jī)構(gòu)及社會公眾的責(zé)權(quán)利，更好地將區(qū)域金融風(fēng)險予以避免、轉(zhuǎn)移和化解。

（二）以區(qū)域金融監(jiān)管部門為主體的區(qū)域金融風(fēng)險管理

籠統(tǒng)而言，區(qū)域金融監(jiān)管部門包括區(qū)域內(nèi)的中央金融監(jiān)管部門的分支機(jī)構(gòu)和地方政府的相關(guān)部門。中央金融監(jiān)管部門的分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)的職責(zé)主要是執(zhí)行中央監(jiān)管部門下達(dá)和規(guī)定的金融監(jiān)管任務(wù)，一般沒有太多的自。因此，在這種體制下分支機(jī)構(gòu)往往不能承擔(dān)好區(qū)域金融監(jiān)管的職責(zé)。為了更好地對區(qū)域金融風(fēng)險進(jìn)行管理，一方面，中央金融監(jiān)管部門應(yīng)注意加強(qiáng)其地方分支機(jī)構(gòu)的管理職能，給地方分支機(jī)構(gòu)在金融風(fēng)險管理方面更多的靈活自；另一方面，地方分支機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，加強(qiáng)對區(qū)域內(nèi)金融活動的監(jiān)控，加強(qiáng)金融風(fēng)險的監(jiān)測與防控。

地方政府在區(qū)域金融的發(fā)展過程中扮演著重要的角色，有著極其重要的影響力，而且地方政府在對區(qū)域金融風(fēng)險的監(jiān)管上具有更大的靈活自主性。因此，地方政府的金融監(jiān)管相關(guān)部門在區(qū)域金融風(fēng)險管理上應(yīng)發(fā)揮最主要的角色。地方政府對區(qū)域金融風(fēng)險的管理應(yīng)注意以下幾個方面。

1.加強(qiáng)地方政府對區(qū)域金融風(fēng)險管理的職能。地方政府在區(qū)域金融風(fēng)險管理上雖然發(fā)揮著極其重要的角色，但地方政府對區(qū)域金融風(fēng)險的管理在職責(zé)和權(quán)利上往往存在著嚴(yán)重的不對稱，即地方政府承擔(dān)了維護(hù)地方金融安全的極大責(zé)任，但它被賦予的對金融事務(wù)的權(quán)利及可動用的金融手段卻極為有限[4]。因此，中央政府和金融監(jiān)管部門應(yīng)賦予地方政府在處理金融風(fēng)險問題上較大的自和區(qū)域金融事務(wù)處理權(quán)。地方政府也要加強(qiáng)自身金融風(fēng)險管理能力的建設(shè)，除了思想上重視外，還應(yīng)有獨立的區(qū)域金融管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，以加強(qiáng)與區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的溝通，推進(jìn)地方金融資源整合，配合中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，貫徹執(zhí)行國家有關(guān)金融工作的方針、政策和法律、法規(guī)的同時，協(xié)助中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)整頓與規(guī)范金融秩序，協(xié)調(diào)區(qū)域內(nèi)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)處理金融風(fēng)險防范和化解工作[5]。

2.轉(zhuǎn)變政府職能和管理方式，加強(qiáng)政府金融活動的市場化。區(qū)域金融的發(fā)展受地方政府所定經(jīng)濟(jì)政策的影響，地方政府為了自身利益的最大化，有時會通過非市場手段對區(qū)域金融活動進(jìn)行直接干預(yù)。這種干預(yù)在金融風(fēng)險爆發(fā)后分散、化解風(fēng)險時有其益處，但在正常的金融運行狀態(tài)下則往往容易加重區(qū)域金融運行風(fēng)險。比如我國有些地方政府將銀行視為當(dāng)?shù)卣穆毮懿块T，強(qiáng)行增加政府在銀行的債務(wù)等，這將大大加重區(qū)域金融風(fēng)險的積累[6]。因此地方政府要盡可能轉(zhuǎn)變政府職能和管理方式，加強(qiáng)政府金融活動的市場化。

3.提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)運行質(zhì)量，保持區(qū)域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行。從根本上講，區(qū)域經(jīng)濟(jì)運行質(zhì)量高低與平穩(wěn)與否是制約區(qū)域金融安全運行的最主要因素。區(qū)域經(jīng)濟(jì)運行質(zhì)量高，區(qū)域金融機(jī)構(gòu)自然效益好，區(qū)域金融風(fēng)險自然小。區(qū)域經(jīng)濟(jì)運行平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)運行風(fēng)險小，相應(yīng)的區(qū)域金融風(fēng)險自然也小。因此，從根本上看，地方政府的主要職責(zé)還是發(fā)展經(jīng)濟(jì)、提高經(jīng)濟(jì)運行質(zhì)量、確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行。

4.指導(dǎo)和促進(jìn)地方性金融企業(yè)的發(fā)展。地方性金融企業(yè)的發(fā)展是完善地方金融市場體系，保持地方金融市場活力的基礎(chǔ)。而且地方性金融企業(yè)的發(fā)展也有利于地方金融資源的涵養(yǎng)、保持，有利于為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定堅實的資金來源渠道。而區(qū)域金融市場體系的完善和地方金融活動的健康都是地方金融安全運行的重要保證，因此，地方政府在區(qū)域金融管理方面應(yīng)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)合理地指導(dǎo)和促進(jìn)地方性金融企業(yè)的發(fā)展。在這一過程中，地方政府一定要擺正自身的位置，處理好市場和政府的關(guān)系，避免對企業(yè)給予不恰當(dāng)?shù)?、過多的直接干預(yù)。

5.加強(qiáng)對區(qū)域內(nèi)金融活動的監(jiān)管。地方政府比中央金融監(jiān)管部門更加接近、熟悉區(qū)域內(nèi)的金融活動運行，因此，地方政府在區(qū)域內(nèi)的金融活動監(jiān)管方面應(yīng)發(fā)揮更加直接的作用。加強(qiáng)對區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營和發(fā)展，并依法加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營活動的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制。

6.在面臨區(qū)域金融危機(jī)時，幫助區(qū)域金融機(jī)構(gòu)，實施市場救助。一旦區(qū)域金融風(fēng)險暴露，出現(xiàn)區(qū)域金融危機(jī)，地方政府應(yīng)及時采取措施，實施市場救助，保持或恢復(fù)區(qū)域金融市場信用流動。比如對面臨風(fēng)險或者破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)和銀行的重組或退出給予必要的財政支持；在地方金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉后由地方財政償還債務(wù)，支付自然人存款債務(wù)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]裴志杰.對我國區(qū)域金融風(fēng)險及防范的研究[D].長春：東北師范大學(xué),2004.

[2]欒景明.論我國金融監(jiān)管體系的改革與創(chuàng)新[J].財經(jīng)問題研究，1998（8）:15-17.

[3]黎和貴.區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境差異與經(jīng)濟(jì)增長效率[J]. 金融論壇，2007（3）：45-52.

篇6

近年來我國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭良好，但由于房地產(chǎn)業(yè)本身具有投資規(guī)模大、周期長、具有不可移動性等特點，不可避免的要承擔(dān)著風(fēng)險。加強(qiáng)對房地產(chǎn)金融風(fēng)險的管理研究，提高房地產(chǎn)金融風(fēng)險意識，對于促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)及房地產(chǎn)金融業(yè)具有重要的指導(dǎo)意義。

一、房地產(chǎn)金融風(fēng)險概述

房地產(chǎn)金融風(fēng)險是指銀行為房地產(chǎn)業(yè)提供資金服務(wù)過程中，由于各種不確定因素的影響導(dǎo)致銀行的實際收益不能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，從而蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。房地產(chǎn)是資金密集型產(chǎn)業(yè)，它的飛速發(fā)展需要大量的資金作支持，銀行業(yè)又是提供信貸資金的重要行業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展很大程度上增加了銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)量，為我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了內(nèi)在驅(qū)動力。房地產(chǎn)業(yè)具有明顯的高投入、高風(fēng)險、周期長、不可移動等特點，在金融業(yè)介入房地產(chǎn)業(yè)后，房地產(chǎn)金融體系面臨的風(fēng)險更為復(fù)雜。主要包括政策風(fēng)險、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)風(fēng)險、利率風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險、流動性風(fēng)險等特點。

二、房地產(chǎn)金融風(fēng)險分析

（一）房地產(chǎn)市場混亂，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識淡薄

由于長期以來我國土地資源都實行協(xié)議出讓的制度，這就很容易導(dǎo)致房地產(chǎn)管理人員與地產(chǎn)商勾結(jié)行為的發(fā)生，滋生腐敗。我國信用體系尚不健全，貸款期限較長等都會引發(fā)信用違約風(fēng)險，嚴(yán)重影響了房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展及金融秩序的穩(wěn)定。由于房地產(chǎn)業(yè)缺乏行之有效的融資監(jiān)管手段和措施，加之商業(yè)銀行的內(nèi)部治理機(jī)制尚不健全，一些金融機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險意識，容易被當(dāng)前的利益所迷惑，不能客觀評估、權(quán)衡風(fēng)險與利益的關(guān)系，容易導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸規(guī)模的非理性擴(kuò)張。

（二）國家宏觀調(diào)控不到位，沒有健全的法律法規(guī)

政府缺乏連續(xù)性的調(diào)控來應(yīng)對房地產(chǎn)金融風(fēng)險，通常情況下，只是在發(fā)生金融風(fēng)險時才采取措施進(jìn)行調(diào)控，房地產(chǎn)金融風(fēng)險的實時監(jiān)控體系有待建立與完善。宏觀調(diào)控沒有做到位，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)受到房地產(chǎn)風(fēng)險的波及，對金融行業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重危害。與此同時，沒有專門的較為完善的房地產(chǎn)金融風(fēng)險法律法規(guī)，對房地產(chǎn)金融風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督與管理。

（三）房地產(chǎn)市場缺乏合理的融資機(jī)構(gòu)，金融風(fēng)險過分集中在銀行

近年來，房地產(chǎn)業(yè)在我國發(fā)展迅速，房地市場炙手可熱，很多企業(yè)在其高利潤的利益驅(qū)使下加入房地產(chǎn)市場。但實際上真正符合上市融資標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)數(shù)量很少，多數(shù)企業(yè)存在資金不足的現(xiàn)象，至少半數(shù)以上的企業(yè)是通過銀行貸款進(jìn)行融資。銀行信貸成為房地產(chǎn)資金供給的主要渠道甚至是唯一渠道，房地產(chǎn)金融風(fēng)險過度集中在銀行，缺乏合理的融資機(jī)構(gòu)。顯然，房地產(chǎn)市場一旦發(fā)生金融風(fēng)險，就會使銀行出現(xiàn)逾期貸款或呆滯資金的危機(jī)。

三、房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范對策研究

（一）加強(qiáng)對房地產(chǎn)金融市場的宏觀調(diào)控，建立健全的房地產(chǎn)金融法律體系

政府要加強(qiáng)宏觀調(diào)控力度，加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的監(jiān)督管理，保證市場秩序的穩(wěn)定。確保房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)公平地參與到市場競爭中來。建立風(fēng)險預(yù)警體系，以對房地產(chǎn)金融進(jìn)行實時調(diào)控。完善信息披露制度，確保第一時間解決出現(xiàn)的問題，將其消滅在萌芽狀態(tài)中。防止經(jīng)濟(jì)泡沫的產(chǎn)生，確保房地產(chǎn)金融市場的健康發(fā)展。建立健全的房地產(chǎn)金融法律體系，結(jié)合國內(nèi)外房地產(chǎn)金融市場實際狀況，確定房地產(chǎn)金融的法律地位，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，為房地產(chǎn)業(yè)融資及個人信貸創(chuàng)造良好的法治環(huán)境，促進(jìn)我國房地產(chǎn)金融市場的良性發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身管理，提高風(fēng)險意識

要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對銀行內(nèi)部體制的科學(xué)管理，避免受利益驅(qū)使給不符合規(guī)定的地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款造成經(jīng)濟(jì)損失。要提高對房地產(chǎn)市場的預(yù)測分析能力，及時制定出適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策方案，提高自身抗風(fēng)險能力。要提高風(fēng)險意識，信貸從業(yè)人員要以良好的職業(yè)操守投入到業(yè)務(wù)活動中，做好貸前的審核及貸后管理工作。要對借款人的背景資料、信用狀況以及還款能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，綜合評估項目的抗風(fēng)險能力及實施的可行性。發(fā)放貸款后，要做好跟蹤調(diào)查工作，及時掌握項目實施的動態(tài)，避免由于挪用資金對項目的正常運轉(zhuǎn)造成的影響。

（三）構(gòu)建多元化融資體系，拓寬房地產(chǎn)業(yè)融資渠道

房地產(chǎn)具有高投入、高風(fēng)險、周期長等特點，其資金密度大，融資手段的選取與融資成本有著密切的關(guān)系。當(dāng)前，我國房地產(chǎn)企業(yè)主要通過銀行貸款進(jìn)行融資，融資渠道較為單一。因此要構(gòu)建多元化的融資體系，打破當(dāng)前房地產(chǎn)業(yè)企業(yè)過分依賴銀行貸款的局面，要充分發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的優(yōu)勢，以分散降低風(fēng)險。要拓寬房地產(chǎn)業(yè)融資渠道，發(fā)展房地產(chǎn)信托等多種融資模式，如通過貸款證券化可以將原來由銀行單獨承擔(dān)的風(fēng)險分散給投資者，提高資金的流動性，從根本上防范銀行的風(fēng)險，使房地產(chǎn)業(yè)更好地促使國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇7

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現(xiàn)在用戶數(shù)量和資金規(guī)模上。央行數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)保持高位增長；2013年移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網(wǎng)的報道顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在近一年的時間內(nèi)，發(fā)展已經(jīng)超出人們的想象，例如互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數(shù)已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點，并在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。

“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網(wǎng)精神推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，進(jìn)而形成以點對點，網(wǎng)格化共享互聯(lián)，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運營提供了強(qiáng)有力的保證，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會產(chǎn)生諸多不確定的金融風(fēng)險，不僅會影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)绊憞液蜕鐣姆睒s穩(wěn)定。要控制金融風(fēng)險，需有完善的金融預(yù)警機(jī)制作為保障。所謂金融預(yù)警機(jī)制主要是指各種反映金融風(fēng)險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式，指標(biāo)體系和預(yù)警方法等所構(gòu)成的有機(jī)整體，并且以經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計資料為依據(jù)，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，是金融風(fēng)險防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風(fēng)險，是金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的核心問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，結(jié)合收集的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)學(xué)指標(biāo)、統(tǒng)計模型、數(shù)據(jù)挖掘等模型、算法判斷和識別金融風(fēng)險，是當(dāng)今金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制中的研究熱點。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險預(yù)警方法主要有三大類：景氣指數(shù)法、指標(biāo)體系評分法和模型法。景氣指數(shù)法，通過綜合許多經(jīng)濟(jì)因素為一個或一組景氣指數(shù)來經(jīng)濟(jì)動態(tài)走向；指標(biāo)體系評分法，通過篩選指標(biāo)、編制指標(biāo)體系、給與指標(biāo)賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評價；模型法，通過將與金融危機(jī)發(fā)生的相關(guān)因素納入統(tǒng)計模型進(jìn)行檢驗來預(yù)測金融危機(jī)發(fā)生的可能性。

對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數(shù)據(jù)是一個亟待開發(fā)的資源，數(shù)據(jù)中所蘊藏的無限信息金礦若以先進(jìn)的分析技術(shù)加以利用，將之轉(zhuǎn)換為極其有價值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實時風(fēng)險管理，成為金融企業(yè)的強(qiáng)大保護(hù)盾，保證金融企業(yè)的正常運營。數(shù)據(jù)是下一個“Intel Inside”，未來屬于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品的公司和人們?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)警體系的建立，應(yīng)根植于互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)的金融風(fēng)險分析方法，利用統(tǒng)計、計算機(jī)、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等手段，從數(shù)據(jù)的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險；并且還能通過數(shù)據(jù)掌握客戶動態(tài)，企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，從而提高企業(yè)經(jīng)營管理效益。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的企業(yè)、客戶，以及相關(guān)的金融服務(wù)或產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融活動相比，互聯(lián)網(wǎng)金融活動更容易收集、整理、存儲用戶信息、用戶交易數(shù)據(jù)、服務(wù)或產(chǎn)品信息，甚至還能存儲用戶在交易過程中對互聯(lián)網(wǎng)平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看，主要包括：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或產(chǎn)品供給情況，以及文本數(shù)據(jù)（包括：電子郵件，即時聊天，以及留言等）。

（1）用戶數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動的順利進(jìn)行，金融企業(yè)針對用戶信息的管理工作是十分嚴(yán)格的。通常情況下，用戶的基本信息會被收錄和存儲到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。

（2）交易數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要活動離不開用戶交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺媒介及相關(guān)金融服務(wù)。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會記錄用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺交易的過程。長期積累的交易數(shù)據(jù)不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風(fēng)險提供依據(jù)。

（3）用戶操作行為數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺不僅是互聯(lián)網(wǎng)交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務(wù)的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為。因此，為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)質(zhì)量，了解客戶的操作行為習(xí)慣，通常會記錄客戶的操作行為。

（4）文本數(shù)據(jù)。作為信息傳遞的平臺，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的評價，留言，溝通交流信息，這些信息體現(xiàn)了民眾的輿論動向。金融運行的基礎(chǔ)為信用與預(yù)期，這種特征使其更容易受社會信用與預(yù)期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機(jī)理對互聯(lián)網(wǎng)金融運行產(chǎn)生現(xiàn)實的影響，如果不能及時關(guān)注和應(yīng)對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機(jī)事件。

（5）其他數(shù)據(jù)。除此之外，還有諸多外部因素會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行，例如國家宏觀經(jīng)濟(jì)運行情況，物價水平，進(jìn)出口、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等都會對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運行，應(yīng)該全面，細(xì)致的整理和收集相關(guān)的數(shù)據(jù)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點。與大數(shù)據(jù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點。三大特點交織在一起，形成了當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。

（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的量達(dá)到了一定的程度，無法通過當(dāng)前主流的分析工具來及時處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模體現(xiàn)在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，效率較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺、用戶、以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。

（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型，除了有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)以外，還有半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，例如文本數(shù)據(jù)。此外，還體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了在線支付、還貸借貸、理財、保險等服務(wù)，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融活動包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金（網(wǎng)絡(luò)理財）、網(wǎng)銷保險、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。

（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的到達(dá)與處理必須及時高效，不允許較長的延遲，不及時將會造成不必要的損失。同時，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)用戶的響應(yīng)速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數(shù)據(jù)的增長速度呈指數(shù)增加。

可見，要從大數(shù)據(jù)中識別、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險，需要有處理大數(shù)據(jù)規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)問題，需要建立完備科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系。目前大數(shù)據(jù)主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)都要從數(shù)據(jù)出發(fā)，識別、發(fā)現(xiàn)、預(yù)警、監(jiān)控、預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

1. 以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計原則。

（1）系統(tǒng)性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系是針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)測、預(yù)測、預(yù)警的系統(tǒng)，是一個大的體系，必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融活動的全過程。必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的每個參與者，包括金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的提供者，中介機(jī)構(gòu)、用戶，以及政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動向。同時，還需兼顧國家宏觀經(jīng)濟(jì)運行情況、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、行業(yè)發(fā)展情況等。

（2）時效性原則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有高速、變化的特點，說明實時處理分析的重要性，目的就是實時防范和減少金融風(fēng)險，及時識別、判斷金融風(fēng)險，及時對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和響應(yīng)，在時間上要連續(xù)，在內(nèi)容上要連貫和可比。

（3）可操作性原則。在數(shù)據(jù)的收集、管理時，要有利于風(fēng)險的識別、判斷、預(yù)測；在系統(tǒng)的構(gòu)建時，要結(jié)合符合公司實際情況，簡單、可靠、易行；在數(shù)據(jù)分析過程中，選取的指標(biāo)、統(tǒng)計方法、相關(guān)判別準(zhǔn)則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預(yù)測風(fēng)險，做出預(yù)警，還能辨別風(fēng)險的源頭。

（4）科學(xué)性。設(shè)計過程中應(yīng)盡量考慮采用可量化的指標(biāo)，同時也要設(shè)置一定的定性指標(biāo)，以進(jìn)一步系統(tǒng)地反映定量指標(biāo)所不能表征的金融風(fēng)險。對于定性指標(biāo)也要給出準(zhǔn)確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，盡可能避免人為因素的誤導(dǎo)，確保評價結(jié)果的科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性。

（5）彈性原則。系統(tǒng)的設(shè)計應(yīng)兼容既有金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運營的前提下，隨著時間的推移，對系統(tǒng)進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應(yīng)能獨立運行，功能各異，相互補充，避免冗余。

2. 以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)的層級。

（1）數(shù)據(jù)管理層。數(shù)據(jù)作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務(wù)的數(shù)據(jù)管理機(jī)制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心的職責(zé)包括：數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、存儲，提供方便、可靠的數(shù)據(jù)操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數(shù)據(jù)中心管理數(shù)據(jù)時，應(yīng)保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數(shù)據(jù)中心正常運營，為風(fēng)險的預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持平臺。

（2）數(shù)據(jù)整合層。要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)海洋中實現(xiàn)金融風(fēng)險的預(yù)警，必須對金融風(fēng)險有透徹的定義和認(rèn)識。從金融風(fēng)險的定義出發(fā)，確定分析需求，對數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整合，提取與之對應(yīng)的分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)整合是保證分析結(jié)果可靠性、準(zhǔn)確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數(shù)據(jù)是預(yù)警體系的基礎(chǔ)，那么需求則是預(yù)警體系的靈魂。數(shù)據(jù)提取層的任務(wù)包括：風(fēng)險的定義、分析需求的確定、數(shù)據(jù)的整合與提取。

（3）數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理控制的實施手段。全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，應(yīng)包括現(xiàn)行的指標(biāo)體系、統(tǒng)計模型，及人工智能方法；同時兼顧與企業(yè)相適應(yīng)的相關(guān)指標(biāo)體系、統(tǒng)計模型等方法。數(shù)據(jù)分析層的功能應(yīng)包括：風(fēng)險識別、判斷，風(fēng)險預(yù)警，風(fēng)險監(jiān)控，自動上報、信號系統(tǒng)，風(fēng)險預(yù)測，風(fēng)險評級等功能。

（4）數(shù)據(jù)解釋層。來自數(shù)據(jù)分析層中的每一次預(yù)警、每一個報告，都須結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，以及企業(yè)外部經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境，行業(yè)背景來進(jìn)行解讀。目的是更系統(tǒng)的評估風(fēng)險，評價風(fēng)險的可靠性，風(fēng)險的危害程度，產(chǎn)生的根源，可采取的控制手段，彌補數(shù)據(jù)分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據(jù)，從而減少企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險所產(chǎn)生的損益。數(shù)據(jù)解釋層應(yīng)健全風(fēng)險響應(yīng)機(jī)制，建立風(fēng)險應(yīng)急小組，為及時處理風(fēng)險提供依據(jù)。

結(jié)合以“數(shù)據(jù)”為中心的體系設(shè)計原則，從系統(tǒng)性、時效性、可操作性、科學(xué)性和彈性來看，預(yù)警體系涵蓋了以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析的各個環(huán)節(jié)，即數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨立，為企業(yè)風(fēng)險控制管理提供有力支撐；通過數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進(jìn)，降低企業(yè)管理經(jīng)驗成本。

四、 結(jié)論與機(jī)制實施建議

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系的目的是，預(yù)防或降低企業(yè)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產(chǎn)、信譽遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r入手，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點，說明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計原則和系統(tǒng)層級。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風(fēng)險帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善企業(yè)經(jīng)營管理水平?；诖髷?shù)據(jù)的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的時代背景下，將會得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實施過程中，我們提出如下建議：

（1）建立科學(xué)、體系的考核評價機(jī)制。數(shù)據(jù)作為風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的核心，一旦離開操作數(shù)據(jù)的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設(shè)的過程中，應(yīng)建立科學(xué)、體系的考核評價機(jī)制，提高參與者的主觀能動性，保證系統(tǒng)順利實施。考核機(jī)制應(yīng)從數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實時、安全的數(shù)據(jù)體系為目標(biāo)，對參與者在體系建設(shè)中的效能進(jìn)行評估，量化參與者任務(wù)完成情況考核，獎勵為體系建設(shè)做出貢獻(xiàn)的參與者。

（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風(fēng)險系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風(fēng)險系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，建立與大數(shù)據(jù)為中心的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。實施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運行的情況下，穩(wěn)步建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險體系。同時，要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在風(fēng)險管理的過程中不斷實踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。

（3）制定科學(xué)規(guī)范的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)實施、操作程序。為保證系統(tǒng)實施、操作的規(guī)范性，應(yīng)制定科學(xué)、規(guī)范的程序。在預(yù)警系統(tǒng)實施的過程中，應(yīng)以數(shù)據(jù)為中心，制定明確的系統(tǒng)實施計劃，包括確定系統(tǒng)實施的進(jìn)度、參與者、目標(biāo)以及突發(fā)事件的處理等。同時要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權(quán)責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、數(shù)據(jù)權(quán)限等；制定風(fēng)險分析、上報、反饋和監(jiān)測機(jī)制，保證及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，且得到及時響應(yīng)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行離不開國家法律、法規(guī)、政策的支持，以及投資者，參與者的監(jiān)督。監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善法律、法規(guī)及相關(guān)政策，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的財產(chǎn)安全；加快相關(guān)政策的出臺，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，建立有效的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，獎勵金融創(chuàng)新，加大金融投機(jī)行為的處罰力度；提高政府監(jiān)管水平，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序健康的發(fā)展；加強(qiáng)輿論監(jiān)督和輿論導(dǎo)向，彌補政府監(jiān)管不足。企業(yè)應(yīng)公開披露相關(guān)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者、參與者的外部監(jiān)管作用，避免金融風(fēng)險的發(fā)生。

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篇8

摘　要：隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)發(fā)展業(yè)非常迅速，為了和國內(nèi)外的金融環(huán)境相適應(yīng)，滿足人們多元的金融產(chǎn)品需求，需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及相關(guān)的機(jī)制。在這樣的背景下，我國在創(chuàng)新金融的同時，也增加了金融的風(fēng)險，為了促進(jìn)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，需要研究金融風(fēng)險管理。文章主要闡述了我國當(dāng)前創(chuàng)新金融行業(yè)的特點，對當(dāng)前存在的金融風(fēng)險進(jìn)行了分析，以此為基礎(chǔ)，提出了相應(yīng)的管理金融風(fēng)險的策略，以促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 ：金融創(chuàng)新；金融風(fēng)險；特點；分析；策略

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2014）16-0109-02

一、分析金融創(chuàng)新的特點

想要管理金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險，既要細(xì)致的分析金融創(chuàng)新活動，這樣才能更具針對性的提出相應(yīng)的管理策略。

（一）產(chǎn)品相似

金融行業(yè)的發(fā)展在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總占有重要地位，銀行、保險等對人們的生活產(chǎn)生了重要影響，同時金融行業(yè)之間也產(chǎn)生了更加激烈的競爭。在這樣的背景下，各個金融機(jī)構(gòu)都創(chuàng)新了金融產(chǎn)品，可是這些機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品在進(jìn)入市場以后，就會有更多的類似產(chǎn)品出現(xiàn)，所以金融產(chǎn)品具有很大的相似性，所以造成了資源浪費，也惡化了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和機(jī)制的環(huán)境，對整個金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展有嚴(yán)重影響。

（二）金融行業(yè)出現(xiàn)了很多的理財業(yè)務(wù)

我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時，我國人們的經(jīng)濟(jì)生活水平也得到很大的提高，以此為背景，人們更加熱衷理財產(chǎn)品，其理財意識和觀念大大提高，以前只是簡單儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足人們的個性化需求，所以各個機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)，這是金融創(chuàng)新的一個重要方面，并且發(fā)揮著很大的作用。無論是我國的商業(yè)銀行，還是有外資的銀行也想在理財業(yè)務(wù)中獲得利益，這樣大大豐富了理財產(chǎn)品，也是金融創(chuàng)新的一個亮點。

（三）模糊的機(jī)構(gòu)界限

如果從金融機(jī)構(gòu)的職能和作用方面來分析，銀行、證券、保險等都發(fā)揮著不同的作用，所以從傳統(tǒng)理論上來說，幾乎沒有交集?？墒窃诋?dāng)前金融創(chuàng)新的背景下，這些機(jī)構(gòu)的職能和作用產(chǎn)生了交叉，界限變得模糊，他們提供類似的服務(wù)和產(chǎn)品。例如，銀行可以代辦許多保險公司的業(yè)務(wù)，保險公司也可以賣銀行的產(chǎn)品，這些充分顯示金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個新時期。

二、金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險分析

在對金融創(chuàng)新的特點進(jìn)行分析以后，接下來對此環(huán)境下的金融風(fēng)險進(jìn)行分析，以此來促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）制度方面的風(fēng)險

原來分業(yè)經(jīng)營時我國《商業(yè)銀行法》中的規(guī)定，也就是商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)只能是自己的，不能經(jīng)營其他的業(yè)務(wù)，例如保險、信托等。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)就很少，只能進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)?？墒钱?dāng)前逐漸加強(qiáng)的金融一體化趨勢促使發(fā)達(dá)國家一些銀行改革金融制度，經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營，并且還在我國設(shè)立分行或者以獨立法人的方式發(fā)展混業(yè)經(jīng)營，增加了我國金融市場的競爭激烈程度。如果我國的商業(yè)銀行還是堅持傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式，將會在競爭中被淘汰，阻礙了我國金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化的步伐，降低了我國商業(yè)銀行的競爭力，增加了我國金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險。

（二）經(jīng)營方面的風(fēng)險

當(dāng)前，國內(nèi)和國外的金融環(huán)境都發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在逐步邁向一體化的過程中，原來我國封閉的、效率低的、抵抗風(fēng)險的商業(yè)銀行發(fā)展面臨很大的挑戰(zhàn)。在當(dāng)前的環(huán)境中，經(jīng)營風(fēng)險在很大程度上影響了商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。

首先，較低的資本充足率?！缎沦Y本協(xié)議》中設(shè)置的最低的商業(yè)銀行資本充足率是8%，可是我國商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏資本金，增加了我國商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險，雖然近幾年這種狀況得到了很大的改善，可是還是沒有和銀行的發(fā)展保持一致，這是一個不足之處，大大降低了我國商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力。同時銀行的發(fā)展會受資本充足率的影響，如果銀行的資本不夠，就會影響資本規(guī)模的正常發(fā)展，增加其風(fēng)險。

其次，較高的不良資本比例。我國商業(yè)銀行雖然對不良資產(chǎn)的危害有一定的認(rèn)識，而且也采取了一定的措施降低不良貸款的比例，可是相對來說，不良資本率還是比較高的。原來，因為銀行是國有性質(zhì)的，所以資金的流動性沒有明顯的表現(xiàn)，可是當(dāng)前不斷增強(qiáng)的金融一體化顯示出了資金流動性對商業(yè)銀行的影響，同時不斷的創(chuàng)新金融還提高了金融的流動性，如果商業(yè)銀行不能將這個問題好好解決，也會嚴(yán)重影響其經(jīng)營。

接著，不高的盈利能力。盈利是商業(yè)銀行的一個重要屬性?？墒歉鶕?jù)目前的情況，盈利能力影響了商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，想要在激勵的市場競爭中獲得一席之地，就要不斷的采取措施提高自己的盈利能力。和國際上的一些大銀行相比，我國商業(yè)銀行的盈利能力還是無法相提并論?？墒俏覈虡I(yè)銀行具有壟斷性質(zhì)，所以還是會得到較高的收益的，可是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要求更高的收益，也存在著較高的風(fēng)險。所以如果商業(yè)銀行一直保持低收益的話，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險就更大。

三、管理金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風(fēng)險的策略

在對金融創(chuàng)新活動的特點以及金融創(chuàng)新環(huán)境下的金融風(fēng)險進(jìn)行分析以后，需要研究管理金融風(fēng)險的策略，這樣才能及時的、更好的調(diào)整創(chuàng)新，促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）積極增加國際合作

當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢是全球化、一體化。以此為背景，僅僅依靠一個國家維持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和對金融風(fēng)險進(jìn)行控制是無法實現(xiàn)的，所以國際各國要相互合作，加強(qiáng)宏觀調(diào)整經(jīng)濟(jì)，并且相互合作，這樣才能有效的控制金融風(fēng)險，維持一個良好的金融環(huán)境，促使各個國家穩(wěn)定的金融發(fā)展。所以我國商業(yè)銀行也可以加入各個國家相互監(jiān)管的協(xié)議，或者在制定金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新和推廣金融業(yè)務(wù)的時候參考國際規(guī)則，確保我國和國家金融接軌。

（二）提高自我管理水平

為了更好的避免金融風(fēng)險，強(qiáng)化管理金融風(fēng)險，就要提高自我管理的水平，充分發(fā)揮自我管理的作用。首先，要從思想上加強(qiáng)認(rèn)識。事物是具有兩面性的，金融也是，有利，也有弊，所以我國銀行要清醒的認(rèn)識到金融的缺點，認(rèn)識金融創(chuàng)新的本質(zhì)，根據(jù)規(guī)律進(jìn)行創(chuàng)新，這樣才能取得更好的效果。最明顯的一個例子就是美國的次貸危機(jī)，雖然金融創(chuàng)新工作在金融創(chuàng)新中發(fā)揮著很大的作用，可是也增加了金融創(chuàng)新的復(fù)雜程度，也就增加了金融創(chuàng)新的風(fēng)險，所以要時刻保持風(fēng)險意識，提高風(fēng)險觀念，敏銳的嗅到風(fēng)險，然后提早采取措施應(yīng)對。其次，建立健全防范風(fēng)險的制度，在金融行業(yè)肯定會存在著風(fēng)險，而金融創(chuàng)新更是增加了金融的潛在風(fēng)險，在這樣的環(huán)境下，就更加需要完善的防范風(fēng)險的制度，通過總結(jié)實際經(jīng)驗，建立預(yù)測風(fēng)險的指標(biāo)體系，提高度量金融風(fēng)險的科學(xué)性和合理性，從制度上確保金融創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

（三）對金融監(jiān)管進(jìn)行完善

金融創(chuàng)新是一種發(fā)展趨勢，不斷的創(chuàng)新才能提高金融市場的生機(jī)和活力，可是維持穩(wěn)定的金融市場也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要要求，所以我國在監(jiān)管金融市場的時候要既要維持穩(wěn)定，又要鼓勵創(chuàng)新。根據(jù)我國當(dāng)前的金融情況，金融創(chuàng)新可以快速推動我國金融行業(yè)的發(fā)展，所以對金融創(chuàng)新的態(tài)度是鼓勵，而不是制止。為了創(chuàng)設(shè)良好的金融創(chuàng)新環(huán)境，需要不斷的調(diào)整管制的程度，可是也要把握好度，如果放任其自由發(fā)展的話，就會導(dǎo)致違法違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生，對我國金融環(huán)境產(chǎn)生破壞作用。因此，需要提高金融監(jiān)管的完善程度，就要調(diào)整金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，并切實落實這些法律法規(guī)，使其發(fā)揮相應(yīng)的作用。首先，可以對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，因為金融創(chuàng)新和很多實際問題相關(guān)，可是這些問題并沒有在法律法規(guī)中體現(xiàn)，所以以金融創(chuàng)新中的實際問題為基礎(chǔ)完善相關(guān)的法律法規(guī)，防治打擦邊球的現(xiàn)象產(chǎn)生。其次，對于已經(jīng)不發(fā)揮法律作用的相關(guān)法律法規(guī)，要及時的修正和廢除。在金融創(chuàng)新的過程中很多業(yè)務(wù)都是交叉的，和這些業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)很可能已經(jīng)不適用，所以要及時的修真或者廢除，提高法律法規(guī)的指導(dǎo)作用。

（四）對創(chuàng)新路徑進(jìn)行優(yōu)化

金融創(chuàng)新主要從三個方面進(jìn)行，也就是產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、制度。首先，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，在開發(fā)產(chǎn)品的時候要以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為依托，將不良資產(chǎn)的比例降低，同時因為我國的金融創(chuàng)新還不夠成熟，所以可以創(chuàng)新要從易到難，在充分考慮金融機(jī)構(gòu)的能力之后在創(chuàng)新，盡可能的創(chuàng)新債券、股權(quán)等基礎(chǔ)產(chǎn)品，一步一步發(fā)展，最大程度的減少潛在風(fēng)險。其次，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)前我國的經(jīng)營是混業(yè)經(jīng)營，這是一種發(fā)展趨勢，只有不斷的改革，建立健全配套設(shè)施，對我國的金融經(jīng)營模式進(jìn)行完善，可是在創(chuàng)新金融的同時，也要體現(xiàn)出主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)，形成自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，以此得到更多客戶的信任。接著，創(chuàng)新金融制度，就是更新和完善監(jiān)管和激勵制度，以此來創(chuàng)設(shè)更好的金融創(chuàng)新環(huán)境，良好的管理金融風(fēng)險。

四、結(jié)語

金融創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，所以我國商業(yè)銀行要適應(yīng)這種趨勢，分別從法律、制度、經(jīng)營模式上采取完善措施，促進(jìn)金融風(fēng)險管理的有效進(jìn)行和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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篇9

根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家威利特的學(xué)說，風(fēng)險就是指發(fā)生人們未曾預(yù)料的事情的可能性。哲里?S?羅森布羅姆的著作《A Case Study in Risk Management》中指出，風(fēng)險是可能遇到的損失。

一、金融風(fēng)險的定義和特點

風(fēng)險就是潛在的發(fā)生使人們的利益受到損害的可能性。一般人們對風(fēng)險的感覺就是可能受到的利益損害或者不利因素，盡管事實上人們的利益還沒有受到損失或者說并不一定會受到損失，甚至還存在獲得利益的可能性。金融風(fēng)險的定義是人們在進(jìn)行經(jīng)營活動以及信用活動時，受到潛在因素的影響，其實際獲得的利益與預(yù)期將要獲得的利益出現(xiàn)了差距，并由此產(chǎn)生的潛在利益獲取的減少或者損失。其特點包括：第一，金融風(fēng)險的影響范圍較大，可能會引起一連串的后果;第二，金融風(fēng)險包含著利益可能受到的損失或者增加;第三，建立足夠的信心才能夠幫助企業(yè)有效抵御金融風(fēng)險，減少可能遭受的損失。

二、金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1.環(huán)境因素起到?jīng)Q定性作用

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和競爭的加劇導(dǎo)致當(dāng)前面臨的很多金融問題無法用一直的方法和理論進(jìn)行解決。因此，人們需要尋找新的理論和方法加以闡釋，進(jìn)行更加理智的分析，做出更加正確的決策以及調(diào)整自己的行為體系以變得更加實用。在金融風(fēng)險產(chǎn)生的過程中，環(huán)境因素起到了決定性的作用。舊的金融理論的分析基礎(chǔ)是均衡的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，其假設(shè)的前提是固定的均衡理論，在靜態(tài)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下才能實現(xiàn)其有效性，然而實際的經(jīng)濟(jì)活動往往更加復(fù)雜和多變，是一種非均衡的狀態(tài)，這就使得舊的金融理論必然遭到挫敗。

2.金融管理自身的特點

金融管理的主要內(nèi)容管理資金的運作并在此過程中協(xié)調(diào)好各部分之間的金融關(guān)系，其主要手段是通過調(diào)節(jié)、控制貨幣的規(guī)模和流向。所以，金融管理體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)活動的內(nèi)容和價值，能夠衡量經(jīng)濟(jì)管理的效果，并因其自身范圍大、綜合性、可靠性、復(fù)雜性的特點決定了風(fēng)險存在的可能性。

3.經(jīng)營管理水平的高低

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平的高低能夠?qū)鹑陲L(fēng)險起到一定的影響，如果金融機(jī)構(gòu)的管理人員沒有具備必要的金融知識、相關(guān)經(jīng)驗以及對市場變化的掌握能力，就不能針對市場變化及時對金融業(yè)務(wù)作出相應(yīng)的調(diào)整，導(dǎo)致企業(yè)承擔(dān)一定的金融風(fēng)險。同時，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部如果不能具備合理的組織架構(gòu)、科學(xué)的管理制度、及時有效的內(nèi)部控制，更加會加劇這種金融風(fēng)險的形成。

三、如何建立有效的風(fēng)險管理系統(tǒng)

風(fēng)險管理包括對風(fēng)險的評估、預(yù)判以及事后的處理，進(jìn)而使企業(yè)可能遭遇的利益損失最小化，已達(dá)到保證企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。一般來說，一個完整的風(fēng)險管理系統(tǒng)不僅應(yīng)包含組織系統(tǒng)、功能系統(tǒng)以及戰(zhàn)略系統(tǒng)，此外，還應(yīng)包含必要的文化、制度以及反饋機(jī)制，這樣才能實現(xiàn)對經(jīng)營過程中的風(fēng)險的預(yù)防、轉(zhuǎn)移和防范，確保資金的運作能夠更加安全和高效。

1.構(gòu)建風(fēng)險管理組織系統(tǒng)

構(gòu)建有效的風(fēng)險管理組織系統(tǒng)是財務(wù)公務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理的必要條件，它包含完整的董事會、風(fēng)險管理委員會以及相應(yīng)的部門進(jìn)行支持。在各層次組織架構(gòu)中，不僅要進(jìn)行合理的分工，同時還要進(jìn)行緊密的合作，這樣才能構(gòu)建起完整、有效的風(fēng)險管理組織體系。

2.建立風(fēng)險管理功能系統(tǒng)

風(fēng)險管理功能系統(tǒng)具有動態(tài)性，需要覆蓋企業(yè)整體風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)，通過各部門的有效分工實現(xiàn)風(fēng)險管理功能的有效應(yīng)用，具體可以劃分為：戰(zhàn)略制定的任務(wù)、技術(shù)的管理以及風(fēng)險控制。具體來說，在建立風(fēng)險管理功能系統(tǒng)的過程中，要對各部門的分工進(jìn)行分層次的管理，使具有不同功能的部門能夠共同配合，一起完成抵御金融風(fēng)險的目標(biāo)和任務(wù)。

3.組建風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)

組建完善的風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)，離不開對風(fēng)險承受能力的準(zhǔn)確評價以及對企業(yè)運行的目標(biāo)和方向的準(zhǔn)備把握。在風(fēng)險管理的過程中，董事會承擔(dān)著最終的責(zé)任，因此，董事會必須掌握風(fēng)險管理戰(zhàn)略的最終決策權(quán)。對于這個問題，應(yīng)該在確保企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理目標(biāo)的一致性的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險管理進(jìn)行統(tǒng)一的運作和實行。在這個基礎(chǔ)上，董事會的權(quán)利和責(zé)任得到了確定，對風(fēng)險管理戰(zhàn)略的制定才能變得更具針對性與有效性。

四、結(jié)語

在筆者看來，進(jìn)行金融風(fēng)險管理的目標(biāo)是通過組織和設(shè)計完整的風(fēng)險管理系統(tǒng)，建立起各部門相協(xié)調(diào)的風(fēng)險管理組織體系，并涵蓋企業(yè)內(nèi)部的各項業(yè)務(wù)，實現(xiàn)風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，以此適應(yīng)企業(yè)風(fēng)險管理的要求。在建立風(fēng)險管理組織體系的過程中，必須綜合管理總公司和分公司的風(fēng)險管理部門，以風(fēng)險控制崗位為軸線建立起矩陣式的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，構(gòu)建起風(fēng)險管理的組織系統(tǒng)、功能系統(tǒng)、戰(zhàn)略系統(tǒng)，才能建立起具有選擇性、相對獨立性的專業(yè)化風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)金融風(fēng)險的有效管理。

參考文獻(xiàn)：

[1]張會芳.我國海外工程承包企業(yè)金融風(fēng)險管理研究[D].中國社會科學(xué)院研究生院，2013.

篇10

（一）金融風(fēng)險的概念

為了更好地理解金融風(fēng)險的有關(guān)概念，首先，對風(fēng)險本身的概念進(jìn)行論述。所謂風(fēng)險，就是指一定時期內(nèi)或者一定條件下，由于各種不確定結(jié)果的發(fā)生，對行為主體產(chǎn)生負(fù)面影響或者損失的情況。而金融風(fēng)險同樣也是指在一定條件下或者一定時期內(nèi)，由于金融市場經(jīng)濟(jì)變量的不確定性或者金融市場的不穩(wěn)定，導(dǎo)致行為主體遭受損失的可能性發(fā)生的概率。隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經(jīng)濟(jì)，國內(nèi)各行各業(yè)迎來了新一輪的市場競爭，在市場經(jīng)濟(jì)體制如此巨大的變革之下，我國金融業(yè)也大受沖擊，在如此強(qiáng)大的沖擊之下，金融業(yè)的風(fēng)險也出現(xiàn)了更加頻繁和更加復(fù)雜的跡象，不僅使金融業(yè)內(nèi)對金融發(fā)展趨勢的控制很難預(yù)測和把握，而且對金融資金流動和資金投入也很難控制，因此，在新的市場競爭形勢和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢下，防范金融風(fēng)險的發(fā)生一直都是各國政府和金融行業(yè)所致力于解決的問題。近年來，隨著電子計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，給電子金融市場帶來了空前的挑戰(zhàn)，但正所謂是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，可以有效利用這個機(jī)會，充分研發(fā)計算機(jī)技術(shù)如何在金融市場中防范其風(fēng)險的發(fā)生，為防范金融風(fēng)險開辟新的道路。

（二）金融風(fēng)險的特點

掌握金融風(fēng)險的特點對于控制好其發(fā)生具有很大的現(xiàn)實意義。隨著我國金融體制改革的逐步深化和不斷深化發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)，金融風(fēng)險的自身特點也隨之產(chǎn)生，首先，金融風(fēng)險具有歷史性，并且在逐步擴(kuò)大，對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的影響仍然存在。其次，金融風(fēng)險的發(fā)生也是具有一定條件的，金融風(fēng)險的發(fā)生一般都在國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期，而目前我國就處在這個關(guān)鍵時期，因此，對于金融風(fēng)險的防控尤為重要。第三，金融風(fēng)險是外部和內(nèi)部并存的。另外，金融風(fēng)險還具有普遍性、擴(kuò)張性、可管理性等特點?？傊?，金融風(fēng)險具有可謂是“牽一發(fā)而動全身”的特點，防范其發(fā)生不僅是金融行業(yè)的必要任務(wù)，更是保證國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然之舉。

二、利用計算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險發(fā)生的策略與途徑

（一）加強(qiáng)軟件系統(tǒng)的管理

安全可靠的軟件是金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進(jìn)計算機(jī)安全控制軟件時，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當(dāng)采用加密技術(shù)，對所儲存的數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密，確保萬無一失。另外，應(yīng)設(shè)立分級保密制度，將進(jìn)入系統(tǒng)所需要的口令和密碼分人保管，只有當(dāng)所有人輸入正確的口令后，系統(tǒng)才能被啟動，這就大大提高了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的保密性，是利用計算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險發(fā)生的首要環(huán)節(jié)。

（二）配備符合標(biāo)準(zhǔn)的硬件環(huán)境

硬件環(huán)境的配置也是非常重要的，要對硬件環(huán)境進(jìn)行屏蔽，尤其是要對電磁屏蔽，因為電磁波產(chǎn)生廣泛，而其干擾對計算機(jī)系統(tǒng)的影響是很大的，可能不法人員會利用這個機(jī)會入侵計算機(jī)，對金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設(shè)防止靜電的地板，第二避開強(qiáng)磁場的位置安放計算機(jī)，第三，為了保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全和運行順暢，對于控制主要業(yè)務(wù)的機(jī)器如果條件允許的話最好可以配備兩臺計算機(jī)，一旦其中一臺出現(xiàn)問題，另一套設(shè)備能夠及時補充，保證業(yè)務(wù)的正常運行和數(shù)據(jù)安全。

（三）加大對病毒入侵的整治，防治黑客入侵

綜合以前金融風(fēng)險發(fā)生的案例，很大一部分都是黑客通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)入侵金融機(jī)構(gòu)，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，最終導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生，因此，金融機(jī)構(gòu)對于計算機(jī)病毒的防范也一定要給予相關(guān)的重視，防止此現(xiàn)象的發(fā)生。目前，無論對于金融機(jī)構(gòu)還是普通企業(yè)來講，黑客已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)上最大的威脅，這些人員具有較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠利用用戶系統(tǒng)的漏洞入侵到用戶的計算機(jī)，為了一己私利，竊取相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，因此，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)完全的監(jiān)管，控制非金融機(jī)構(gòu)人員登錄，限制用戶權(quán)限，加強(qiáng)系統(tǒng)對各類意外事件的跟蹤和分析，對于金融風(fēng)險的發(fā)生是非常必要的。

三、利用計算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險時應(yīng)注意的問題

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，世界金融行業(yè)獲得了長足的發(fā)展，而目前我國在這方面相對來講發(fā)展緩慢，而且態(tài)度不夠積極，很多金融機(jī)構(gòu)還在持觀望態(tài)度，觀念沒有得到及時的更新。二十一世紀(jì)是知識經(jīng)濟(jì)時代，目前我國各方面事業(yè)的建設(shè)都在以計算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，金融行業(yè)作為時代前沿的行業(yè)之一，利用計算機(jī)技術(shù)來防范金融風(fēng)險的發(fā)生是時展的潮流，也是大勢所趨。進(jìn)入新時期，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)各方面事業(yè)都以迅猛的速度發(fā)展，而金融行業(yè)作為一個高風(fēng)險的行業(yè)，更應(yīng)該將這種新型技術(shù)引進(jìn)業(yè)內(nèi)，利用計算機(jī)技術(shù)盡量避免金融風(fēng)險發(fā)生。監(jiān)管理念更新滯后也是實施計算機(jī)技術(shù)防范金融風(fēng)險的阻礙之一。我國金融行業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其風(fēng)險的發(fā)生也必將對我國整體經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生影響，因此，國家對金融行業(yè)的監(jiān)管力度較大，使一些新技術(shù)無法引進(jìn)，觀念的落后導(dǎo)致了技術(shù)更新的滯后，這是不利于我國金融行業(yè)整體發(fā)展的。

（二）轉(zhuǎn)變金融風(fēng)險控制的法律觀念

我國目前正處于并將長期處于社會主義發(fā)展的初級階段，各方面的法律法規(guī)還不是很完善，從整體上看，我國基本已經(jīng)形成了金融風(fēng)險控制管理的機(jī)制，但實際上我國這方面法律還不是很健全，很多法律法規(guī)與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很不適應(yīng)，甚至存在自相矛盾的現(xiàn)象，例如時下流行的網(wǎng)絡(luò)營銷、利用數(shù)字簽名代替?zhèn)鹘y(tǒng)印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來的是一些不可避免的法律糾紛和問題。因此，盡快建立一套系統(tǒng)、完善的制度和法律法規(guī)是迫在眉睫的。