導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務(wù)商通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務(wù)，換一種說法就是通過電腦互聯(lián)網(wǎng)進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個新興的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認(rèn)的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網(wǎng)上進行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融各類公司

1.電子商務(wù)類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要通過互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺來實行電子商務(wù)交易。我國目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請民營銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。

2.電子技術(shù)類公司

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發(fā)技術(shù)公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開發(fā)以及軟件開發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開發(fā)服務(wù)的。

3.金融管理工具類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善

目前，我國絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的風(fēng)險。所以現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。

（四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟

我國的社會經(jīng)濟之所以能夠迅速的發(fā)展，是因為我國進行經(jīng)濟發(fā)展時始終堅持標(biāo)準(zhǔn)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展，就要堅持統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。然而，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準(zhǔn)的，能夠與社會經(jīng)濟發(fā)展同步的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的解決對策

（一）研究并開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)

為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，我們首先要開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務(wù)質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。

（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護系統(tǒng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認(rèn)證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟損失。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務(wù)之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，全面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。

（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度

“無規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準(zhǔn)則，同時還要建立一個專門的監(jiān)督管理機構(gòu)，嚴(yán)格遵守行業(yè)準(zhǔn)則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來，我國未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標(biāo)，幫助各大企業(yè)實現(xiàn)資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業(yè)首先會選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會選擇物流、旅游等行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善

縱觀古今，無論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務(wù)手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒有實體分支機構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當(dāng)今的每個實體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來，未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會滲透到我們每個人的生活中。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化

隨著當(dāng)今科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務(wù)，進而改變以往通過借助機構(gòu)途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現(xiàn)從“差價”到“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進和完善

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機構(gòu)和科技中介機構(gòu)聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構(gòu)、保險企業(yè)、擔(dān)保公司、各個事務(wù)所、貸款機構(gòu)、資產(chǎn)評估機構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當(dāng)前的形勢發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進和成熟，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體。所以，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個具有全面的服務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融這個新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會對人類文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場中，制定科學(xué)正確的行業(yè)準(zhǔn)則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。

參考文獻：

[1]王舜.淺析當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對策[J].經(jīng)營管理者，2016（03）.

[2]張先成.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望[J].經(jīng)營管理者，2014（26）.

篇2

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)的創(chuàng)新依靠互聯(lián)網(wǎng)，更好的促進經(jīng)濟的發(fā)展。中小微企業(yè)目前所面臨的融資問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，金融業(yè)進入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務(wù)面廣的特征更好地服務(wù)于中小微企業(yè)的發(fā)展。中小微企業(yè)是中國經(jīng)濟不可或缺的一部分，中小型企業(yè)的發(fā)展提供更好的就業(yè)崗位，社會服務(wù)，在另一方面也促進著中國經(jīng)濟的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年就以潤物細(xì)無聲的方式進入了我們的生活，招商銀行率先引領(lǐng)了網(wǎng)上銀行的浪潮，目前我們擁有中國銀行，中國建設(shè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國工商銀行等多家銀行的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀銀行有企業(yè)網(wǎng)銀，個人客戶網(wǎng)銀等多種形式，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能豐富，除簡單轉(zhuǎn)賬支付，也有質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺的商戶提供更多的增值服務(wù)如投融資服務(wù)，這對于中小微企業(yè)的發(fā)展起著重要作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

金融的創(chuàng)新，離不開互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。如阿里金融，具有電商的平臺，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺正是依靠于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在貸款條件中有一條就是“生產(chǎn)經(jīng)營過程中，有流動性資金需求的小企業(yè)主和個體工商戶”。金融的發(fā)展就是為中小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)與金融支持，為了更好的促進中國實體經(jīng)濟的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是更好地為金融消費者服務(wù)，作為金融消費者而言，可以利用金融創(chuàng)新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網(wǎng)上銀行之后我們又有了手機銀行，更好的進行移動支付?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著重要作用，不過互聯(lián)網(wǎng)金融依然需要注意網(wǎng)絡(luò)安全，金融政策等存在的問題并予以解決，更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，穩(wěn)定發(fā)展。

三、中小微企業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

中小微企業(yè)面臨著最重要的問題就是融資難、融資貴，不過同樣不可忽視的是中小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟重要的組成部分。2008年金融危機，給中小微企業(yè)敲響了警鐘，企業(yè)資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業(yè)的發(fā)展。中國目前的中小微企業(yè)的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問題是占重要部分。

中小企業(yè)的規(guī)模小、實力弱、缺乏足夠高價值的固定資產(chǎn)作抵押，導(dǎo)致銀行信貸面臨較大的風(fēng)險，中小企業(yè)向銀行申請貸款的程序比較復(fù)雜。銀行角度而言，對于中小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的真實信息，在信息不對稱的情況下也影響著中小微企業(yè)的融資問題的解決。

四、中小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資問題

互聯(lián)網(wǎng)融資是建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機構(gòu)之間的新型借貸活動。借款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構(gòu)提出貸款申請，再經(jīng)金融機構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。網(wǎng)絡(luò)融資可以突破地域限制，中小微企業(yè)需要根據(jù)相關(guān)的要求提供企業(yè)真實信息更好的解決融資問題。

（一）中小微企業(yè)注重互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)信用

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，更加體現(xiàn)出金融信用的重要性，中小企業(yè)可以突破互聯(lián)網(wǎng)融資的地域限制，但是并不意味著企業(yè)的真實信息得到隱藏，目前中國正在加大建立征信體系建設(shè)，企業(yè)征信體系的建立更好地為互聯(lián)網(wǎng)融資提供較為真實的企業(yè)現(xiàn)狀，企業(yè)必須建立健全財務(wù)制度，杜絕財務(wù)數(shù)據(jù)失真，財務(wù)經(jīng)營信息不透明的現(xiàn)狀。

（二）中小微企業(yè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺特征

目前較大的金融融資平臺中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬元不等。中小微企業(yè)在注重企業(yè)信用的前提下，可以多方面利用互聯(lián)網(wǎng)融資速度快，融資快捷等特點，更好地吸收貸款，促進企業(yè)資金鏈的完整性發(fā)展。

（三）中小微企業(yè)需要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提高企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系著國民經(jīng)濟的發(fā)展，在國民經(jīng)濟中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業(yè)，提供了較多的就業(yè)崗位與社會服務(wù)，從這方面而言，中小微型企業(yè)更加需要利用互聯(lián)金融平臺，降低交易成本，提高企業(yè)自身的發(fā)展。樹立企業(yè)形象，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更好的鞏固企業(yè)的發(fā)展。

五、小結(jié)

經(jīng)濟的發(fā)展離不開科技的支持，信息時代的發(fā)展需要更好的互網(wǎng)絡(luò)支持，中國金融業(yè)的改革與創(chuàng)新需要互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮促進作用。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小微企業(yè)提供金融的服務(wù)與支持。中小微企業(yè)融資問題，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以及便捷之處，促進企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，中小微型企業(yè)更需要發(fā)揮自身作用，進一步促進中國經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

篇3

1995年，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，這是世界上第一個互聯(lián)網(wǎng)銀行；1999年，美國最大的證券經(jīng)紀(jì)美林宣布完全為投資者提供網(wǎng)上交易服務(wù)，在短短五年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)獲得迅猛發(fā)展。在我國，目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在以不可抵擋的態(tài)勢，以超常規(guī)的速度吸引著世界的金融業(yè)，沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。目前，我國的招商銀行、中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網(wǎng)上銀行的投資發(fā)展。然而，中國的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)絕大多數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國外同行，開展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)存在許多困難，發(fā)展網(wǎng)上銀行需要適用的法律環(huán)境，社會信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網(wǎng)絡(luò)管理模式，熟悉銀行相關(guān)業(yè)務(wù)并且還要掌握IT技術(shù)的復(fù)合型人才，充滿創(chuàng)新機制且公平統(tǒng)一的中央銀行監(jiān)管制度，等等。盡管我國的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在許多困難，但趨勢是不可阻擋的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透，產(chǎn)生根本性的影響，有互聯(lián)網(wǎng)金融形式的金融業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網(wǎng)上理財金融產(chǎn)品、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)融資的方式和方法。

在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，形成了銀行業(yè)務(wù)新的形態(tài)――互聯(lián)網(wǎng)金融[3]?！伴_放、平等、協(xié)作、分享”是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速、便捷。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網(wǎng)上理財、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將融資的方式和方法實現(xiàn)結(jié)合。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融開始成為一種新型的金融信貸業(yè)務(wù)，得到越來越多的人的推崇，將傳統(tǒng)的信貸對象范圍進行了擴大，由此很多的小企業(yè)，以前得不到銀行貸款支持的企業(yè)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中實現(xiàn)融資。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的快速、便捷，資金支持的及時、迅速等等優(yōu)勢，擴大了資金池規(guī)模，更大程度上支持了小微企業(yè)的發(fā)展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業(yè)從小微金融平臺上獲得了企業(yè)的貸款申請或則個人的貸款申請，累計貸款總額超過一千億。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，不但沒有止步的趨勢，而是發(fā)展勢頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，資金規(guī)模越來越大，并在一定程度上沖擊了國有銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”正式獲得證監(jiān)會批準(zhǔn)。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融越來越大地推動者信貸企業(yè)的資金流動，越來越多的小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)了融資的來源。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)情況分析與對比

從以上數(shù)據(jù)分析可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)的業(yè)務(wù)和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發(fā)展，必定會對我國的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。

在我國的銀行業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是最重要的業(yè)務(wù)，銀行利潤的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到一定的沖擊，因為傳統(tǒng)銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業(yè)拒之門外。所以越來越多的企業(yè)開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)或者個人貸款的難度是非常打得，不僅申請貸款的成本高，費率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業(yè)都有獲得貸款的資格，因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸出現(xiàn)的時候，小微企業(yè)開始轉(zhuǎn)向這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并帶動一大批企業(yè)開始使用該領(lǐng)域，因為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的操作簡單、更及時、迅速地獲得貸款。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融的特點就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業(yè)務(wù)也就實現(xiàn)了更高地參與度，實現(xiàn)了更高地透明度，在這樣的現(xiàn)代金融的沖擊下，原來的金融中介機構(gòu)的主導(dǎo)地位逐步隱退或缺失。

三、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革的建議

1.開拓互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)

共享商戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以讓各個小微企業(yè)之間構(gòu)建起資源共享的平臺，兩者進行優(yōu)勢互補。

2.實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多元化

商業(yè)銀行要想抵住網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，就必須改變原有的獲取利潤結(jié)構(gòu)的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤，而是要提升中間業(yè)務(wù)的多元化，并創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，如加強銀行的個性化服務(wù)；實施多種多樣的理財產(chǎn)品；加強自身競爭優(yōu)勢，發(fā)揮綜合性機構(gòu)的有利地位等等。

3.加快技術(shù)改革

我國的商業(yè)銀行實施先進的技術(shù)，實施數(shù)據(jù)安全技術(shù)，加強安全保障，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運行。

4.擴展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實施網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、在線銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)主要是各大金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以本銀行的計算機為終端，實現(xiàn)“三位一體”的銀行服務(wù)網(wǎng)，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的辦理業(yè)務(wù)，這是一種新型銀行業(yè)務(wù)。這種全新的銀行業(yè)務(wù)近年來受到廣大客戶的歡迎，因為他解除了在銀行排隊等候的方式，并且不受上網(wǎng)方式的局限，可以在PC，PDA、手機、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務(wù)，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場所，都可以隨時隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實時管理賬戶的功能是任何銀行服務(wù)所不能取代的。例如，我國的招商銀行的“一網(wǎng)通”，還有各大銀行的手機銀行業(yè)務(wù)等，都極大地實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)化。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行要建立健全對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度體系，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、設(shè)立條件、服務(wù)范圍和監(jiān)管部門等，為有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提供依據(jù)。在促進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融開展競爭與合作，促進金融服務(wù)的深化和創(chuàng)新。

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[7] 馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013，04

篇4

一、前言

隨著當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。狹義上，可把網(wǎng)絡(luò)金融看作是交易主體以電子空間為平臺進行的各種金融活動，較以往不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融更偏向于虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化；從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融和現(xiàn)代信息技術(shù)融合在一起?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融包含的主要業(yè)務(wù)有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)信托等。

網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢。商業(yè)銀行要在未來的競爭中求得生存和發(fā)展，除了緊盯同業(yè)之外，還必須加強對網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識，深入了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，并采取一系列針對性的應(yīng)對措施，以確保取得競爭優(yōu)勢。下面首先對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進行闡述，接著分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后分析了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競爭力的幾點措施。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的信息化

與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)化和自動化程度更強，不受時間和空間的限制，金融服務(wù)更加豐富、多樣和便捷。金融市場是一個信息化的市場，在這個市場中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化

網(wǎng)絡(luò)金融同樣具有虛擬化特點。首先表現(xiàn)為經(jīng)營地點的虛擬化，所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行，沒有具體和實在的交易地點；其次是經(jīng)營業(yè)務(wù)的虛擬化，所有的業(yè)務(wù)都是理念中的業(yè)務(wù)；最后是經(jīng)營過程的虛擬化，交易過程均以電子數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先，促進了金融信息的統(tǒng)一化管理；其次，網(wǎng)路技術(shù)特有的信息快速處理能力，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，針對某一客戶專門開發(fā)的金融產(chǎn)品越來越多，金融機構(gòu)之間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化越來越明顯；第三，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺降低了市場的運營成本，金融市場變得越來越透明，這使得競爭更加激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融不僅涉及傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且擁有傳統(tǒng)銀行所不具有的新業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)以更新穎的形式滿足了客戶的個性化需求，受到客戶的青睞。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，積極進行新業(yè)務(wù)開發(fā)，為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、查詢等各種業(yè)務(wù)。與此同時，商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的契機，不斷推出多元化業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)多樣化。

（二）更偏向于國際化和全球化

隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，金融市場也呈現(xiàn)國際化和全球化趨勢，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展使得整個金融市場融合成一體，國內(nèi)外銀行之間的差異越來越小。海外的銀行不斷滲透中國市場，銀行之間的競爭越來越激烈，在機遇和挑戰(zhàn)面前，各個銀行通過提高服務(wù)質(zhì)量積極增加競爭能力。

（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后

現(xiàn)階段，我國的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展起來的，還沒有形成專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，相對國際上已經(jīng)比較成熟的模式，我國還處在比較滯后的階段，這使我國的網(wǎng)絡(luò)金融體系具備一定的風(fēng)險。

（四）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過于狹窄

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行大都推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，主要是針對個人和企業(yè)客戶提供一系列金融信息的查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。但從本質(zhì)上看，這些網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還是基于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，相對于國外的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，我國的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)水平還比較低，可提供業(yè)務(wù)的種類也相對較少。

四、提高商業(yè)銀行競爭力的措施

（一）加強技術(shù)創(chuàng)新

1、加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行得以迅速地處理大量信息，為開發(fā)多元化的業(yè)務(wù)提供了重要的手段。商業(yè)銀行應(yīng)增強自身的競爭能力，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好地應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，不斷提高金融產(chǎn)品的科技含量，進而提高服務(wù)水平，以多元化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行追求高效服務(wù)模式，提高服務(wù)客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多元化的電子支付業(yè)務(wù)，如，適當(dāng)增加電子銀行網(wǎng)點的數(shù)量、細(xì)化服務(wù)類型等。同時，為滿足多層次客戶的需求，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強與非金融機構(gòu)的合作，打造出更多、更有效的支付平臺，不斷推出新的服務(wù)模式。

3、加強信息管理技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的急速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融對信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行要不斷提升信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用，將信息管理技術(shù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要手段，由單純的業(yè)務(wù)操作向信息管理、決策轉(zhuǎn)變，對各類數(shù)據(jù)的處理要做到分層次、細(xì)致化，同時，要確保網(wǎng)絡(luò)金融信息的安全和穩(wěn)定。

4、維護網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為平臺，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件常有發(fā)生。同時，信息操作不當(dāng)還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進行各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時，各商業(yè)銀行一定要注意對網(wǎng)絡(luò)進行升級和維護，不斷更新信息技術(shù)，利用法律武器保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。在進行網(wǎng)絡(luò)交易時，建立真實的信息平臺，確保交易雙方相關(guān)身份信息準(zhǔn)確無誤，即使出現(xiàn)問題，也能做到責(zé)任到人，保證交易的安全性。

（二）改進營銷手段

1、革新營銷理念

在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展和完善的形式下，商業(yè)銀行要注意經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，把更多的精力放到網(wǎng)絡(luò)金融的營銷上，不斷推出多層次、個性化的服務(wù)以滿足不同客戶的需求。同時，要加深對自身業(yè)務(wù)的分析，查找優(yōu)勢和不足，不斷挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營模式，形成一套適合自身發(fā)展的營銷體系。

2、樹立網(wǎng)絡(luò)品牌形象

優(yōu)秀的品牌形象是商業(yè)銀行不斷追求的目標(biāo)，良好的網(wǎng)絡(luò)金融品牌對商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)具有重要的作用。而且，由于金融交易的復(fù)雜性和社會環(huán)境的不確定性可能會出現(xiàn)損害品牌形象問題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意保護網(wǎng)絡(luò)品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權(quán)益不受侵犯。

3、加強對金融市場的劃分

商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)拓展時，應(yīng)該加強對金融市場的劃分，根據(jù)市場的需求不斷更新自身相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以滿足不同客戶不同的業(yè)務(wù)需求。同時，商業(yè)銀行還要利用手中的數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行分析，不斷發(fā)現(xiàn)金融市場新的增長點，推出新穎的業(yè)務(wù)以吸引新的客戶。

4、加強行業(yè)之間的聯(lián)合

商業(yè)銀行之間的合作已經(jīng)不能滿足當(dāng)前客戶的需求，非金融行業(yè)和金融行業(yè)之間的合作形成的新的金融業(yè)務(wù)成為新的突破點。非金融行業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺不斷推出金融交易業(yè)務(wù)，而商業(yè)用戶為交易雙方提供資金的保障。行業(yè)之間的合作對非金融行業(yè)和金融行業(yè)都是有益的。

（三）加強對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管

1、加強網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易都是依托網(wǎng)絡(luò)平臺，商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)建立的客戶信息，形成了商業(yè)銀行專業(yè)的數(shù)據(jù)庫，銀行應(yīng)加強數(shù)據(jù)庫的管理，形成一套網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理系統(tǒng)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)庫，為客戶提供服務(wù)的同時，也為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、加強對風(fēng)險的管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的平臺上進行，這就大大增加了金融風(fēng)險的概率，商業(yè)銀行在大限度地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)便捷推廣業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，實時關(guān)注信息技術(shù)革新也可能帶來的金融安全隱患，做到風(fēng)險可控。

五、結(jié)束語

本文首先對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，例如，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性、更偏向于國際化和全球化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過于狹窄等，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競爭力的幾點措施，如，加強技術(shù)創(chuàng)新、加強對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管、改進營銷手段等。

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中圖分類號： F832.7 文獻標(biāo)識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對電子商務(wù)的接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。這無疑在有形或無形中對農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的沖擊。

1 農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對于農(nóng)信社這個“傳統(tǒng)的銀行”來說，給其生存和發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，農(nóng)信社也取得了一定程度的發(fā)展，如推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機充值，火車票購買等其他便民服務(wù)，方便客戶隨時隨地快捷辦理銀行及相關(guān)業(yè)務(wù)；并與支付寶、財付通等第三方平臺合作，讓農(nóng)信社客戶在網(wǎng)上進行購物等消費交易。同時，增加了網(wǎng)上貸款申請服務(wù)，并由專人對網(wǎng)上申貸的客戶進行及時處理回復(fù)，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請貸款，但是，較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的全流程網(wǎng)上信貸操作還有較大差距。總的來說，農(nóng)信社在網(wǎng)上銀行、手機銀行和支付領(lǐng)域均取得了一定程度的進展，但與四大國有商業(yè)銀行相比，還存在著一定差距。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)信社的影響

2.1 削弱核心地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是以智能手機為終端的移動互聯(lián)網(wǎng)的深入到千家萬戶，農(nóng)村客戶對網(wǎng)絡(luò)的使用度日益提高，廣大農(nóng)村居民在尋求金融服務(wù)時，有了除農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的新選擇，這會直接影響到農(nóng)信社作為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的核心地位。從信貸角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特質(zhì)，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的金融模式，可以有效解決小微企業(yè)融資難的問題。從中間業(yè)務(wù)講，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財產(chǎn)品如余額寶等具有交易方便靈活，起點低等特點，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來講，第三方支付已與農(nóng)信社支付渠道形成了較為明顯的競爭關(guān)系，且具有一定的競爭優(yōu)勢。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融已在農(nóng)信社所開展的業(yè)務(wù)的各個方面與農(nóng)信社展開競爭，將直接影響農(nóng)信社的市場地位。

2.2 沖擊收入來源

農(nóng)信社的主要收入來源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的人會通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尋求信貸資源，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身成本較低，較之農(nóng)信社有更為明顯的利率優(yōu)勢，這會對農(nóng)信社的信貸投放特別是小額信貸投放產(chǎn)生明顯的弱化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會減少農(nóng)信社的支付結(jié)算手續(xù)費收入。

2.3 增大吸儲難度

存款是農(nóng)信社的立社之本，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品會分流農(nóng)信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認(rèn)可。此類產(chǎn)品的推出，大大增加了農(nóng)信社的吸儲難度。

2.4 分流客戶群體

新時代金融行業(yè)的競爭，很大程度上是客戶數(shù)的競爭，只有有了穩(wěn)定數(shù)量的客戶群體，才能取得理想的經(jīng)營收益和發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，會分流農(nóng)信社的小微信貸客戶群體、支付結(jié)算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在銀行業(yè)務(wù)的各個方面攫取農(nóng)信社的客戶群體。

3 應(yīng)對建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，農(nóng)信社要在發(fā)展中立于不敗之地，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極應(yīng)對。應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點多，資金力量雄厚，金融服務(wù)經(jīng)驗豐富，風(fēng)險控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優(yōu)勢，努力打造具有農(nóng)信社特色的金融服務(wù)體系，應(yīng)主要做好以下幾個方面。

3.1 加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)信社既存在競爭的關(guān)系，同時也存在合作的可能，面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自競爭優(yōu)勢，共同開發(fā)更為有針對性的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。農(nóng)信社可利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)資源與客戶信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用農(nóng)信社長期以來與各行各業(yè)建立的合作關(guān)系及金融領(lǐng)域的經(jīng)驗優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

3.2 搭建智能化移動金融平臺

目前，農(nóng)信社需要逐漸打破傳統(tǒng)的思維定式，爭取云平臺技術(shù)應(yīng)用上的主動權(quán)，不再局限于常規(guī)路徑，重視開發(fā)移動營銷平臺、VTM、智能廳堂、社銀平臺、銀銀平臺、云支付平臺等新興信息化平臺。加強網(wǎng)點智能化設(shè)備建設(shè)，可以實現(xiàn)系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，線上線下多渠道協(xié)同。以打造“智能網(wǎng)點”應(yīng)對金融生態(tài)環(huán)境巨變，建設(shè)實體網(wǎng)點與虛擬服務(wù)相結(jié)合的體驗、營銷和服務(wù)平臺，主動引入互聯(lián)網(wǎng)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，突破傳統(tǒng)思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)。3.3 創(chuàng)新服務(wù)方式

農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉(zhuǎn)向一體化運營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險管控、財務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計。同時也應(yīng)認(rèn)識到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍具備不可替代的優(yōu)勢。要充分發(fā)揮農(nóng)信社實體銀行資金實力雄厚、認(rèn)知和誠信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛等優(yōu)勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結(jié)合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進以金融便利店、村頭服務(wù)點為方向的渠道建設(shè)，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡(luò)，多層次、多形式、多元化的設(shè)立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務(wù)，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境。

3.4 強化電子銀行業(yè)務(wù)營銷

針對不同客戶推出不同電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一是抓好多行業(yè)“一卡通”共享平臺推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫(yī)院、校園、公積金、企業(yè)、工會等行業(yè)系統(tǒng)客戶。二是加強與社保、衛(wèi)計部門的溝通、合作，全力營銷金融社?？?、新農(nóng)合一卡通業(yè)務(wù)，要采取有力措施提高金融社?？?、新農(nóng)合一卡通的活卡率，以服務(wù)鞏固和拓展份額。三是抓好便民點業(yè)務(wù)質(zhì)量提升工作，加快推出多版本的農(nóng)信網(wǎng)上商城，線上線下結(jié)合，打造便民點“升級版”，鞏固客戶和應(yīng)對同業(yè)、電商的競爭。四是大力拓展公務(wù)卡和信用卡市場。在做好不良率管控和未使用授信額度及時、準(zhǔn)確納入表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)等工作的基礎(chǔ)上，選準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶，配合加大個貸業(yè)務(wù)工作重點，積極推動信用卡和公務(wù)卡發(fā)卡工作。五是充分運用新產(chǎn)品，促進業(yè)務(wù)發(fā)展。如運用企業(yè)網(wǎng)銀支付通知功能為國開行、農(nóng)發(fā)行項目資金的申請、審核、支付提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；運用企業(yè)網(wǎng)銀集團管理、大筆批量功能為財政、社保、新農(nóng)合、公積金、煙草、供電、鹽業(yè)等部門（企業(yè)）提供便捷的資金管理工具；運用銀企互聯(lián)、查詢版企業(yè)網(wǎng)銀、網(wǎng)銀特殊限額和手續(xù)費減免功能營銷優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶；運用自助渠道拓展代收城鄉(xiāng)社保、移動、聯(lián)通話費，電費、廣電收視費、相關(guān)學(xué)校學(xué)費等市場；運用汽車客運站自助售票系統(tǒng)抓好汽車客運企業(yè)營銷等等。六是開展專項營銷活動，進一步打造商戶聯(lián)盟，促進收單業(yè)務(wù)線上線下融合。通過強化電子銀行業(yè)務(wù)責(zé)任營銷和客戶維護，加強跟蹤檢查落實，為農(nóng)信社存款、中間業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供有力支撐。

篇6

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當(dāng)今世界已進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會的生產(chǎn)和生活方式，并推動著社會的發(fā)展進步。以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據(jù)對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運營商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)、非金融機構(gòu)推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構(gòu)，借助計算機和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢，并對國內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計算等現(xiàn)代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發(fā)生違約風(fēng)險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對海量的數(shù)據(jù)進行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風(fēng)險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計算相結(jié)合。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤來源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國證券業(yè)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機證券，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險方面，1997年，我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)正式開通，我國開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司已從28家增長到60家，保費規(guī)模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投?？蛻魯?shù)從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年第三季度，共有83家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，預(yù)計2018年移動支付的交易規(guī)模有望達到18萬億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業(yè)，如愛投資）、P2N（個人對多個機構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時傳統(tǒng)民間借貸也向線上進行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運行平臺數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實現(xiàn)了該行業(yè)的第一個萬億元。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認(rèn)識不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務(wù)的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風(fēng)險和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應(yīng)得到重視，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢，同時，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來說，我國對電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優(yōu)點，但其監(jiān)管的單一化勢必會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對于網(wǎng)絡(luò)融資平臺來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)的支持。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運營的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運用方面，相關(guān)對互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計算等新技術(shù)還有待進一步完善和發(fā)展。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業(yè)務(wù)出臺明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應(yīng)對紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動防御體系的建設(shè)，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運行。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運營經(jīng)驗的復(fù)合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險、證券、基金等）進行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲備，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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篇7

一、網(wǎng)上銀行簡介

網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過建立互聯(lián)網(wǎng)站點和web主頁向客戶提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對網(wǎng)上銀行定義為：網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產(chǎn)品服務(wù)的銀行。它以現(xiàn)有的銀行、Ik務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供綜合統(tǒng)一，安全適時的金融服務(wù)，是一種以銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳播媒介，以單位或個人計算機為入網(wǎng)操作中端的“三位一體”的新型銀行。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。2001年，我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發(fā)展到3460萬戶。目前全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行個人客戶已經(jīng)達到1.5億戶.網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達到400多萬戶。并將有進一步發(fā)展.我國網(wǎng)銀交易金額在2007年為225萬億，去年達到317萬億，2009年高達440至450萬億。

可見，我國網(wǎng)絡(luò)銀行近年來發(fā)展總的來說還是比較迅速的，但是暴露出來的問題也是很多的。

（一）安全性問題

安全性問題是國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行中普遍存在的一個急需解決的問題。在我國，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題也在日益成為社會焦點，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢。許多商業(yè)銀行都曾遭遇假冒網(wǎng)站的襲擊，然而這僅僅是銀行網(wǎng)絡(luò)平臺的問題，更為復(fù)雜的網(wǎng)上支付，電子轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上銀行服務(wù)項目的安全漏洞，在電子商務(wù)浪潮下也顯得尤為突出。

（二）法律問題

同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國與國之間的自然界限。使業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達到世界的任何角落。所以客戶可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。在中國網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善，還存在很多問題，使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。另外，對于國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾號同國內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律提出了挑戰(zhàn)。

（三）信用機制問題

信用風(fēng)險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認(rèn)，追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務(wù)特點，因此，相比傳統(tǒng)金融而言，基于網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)更容易發(fā)生信用風(fēng)險。

（四）監(jiān)管問題

我國網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和艱巨的任務(wù)還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

（一）加強網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性

發(fā)展與風(fēng)險控制是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的兩大主題，網(wǎng)上銀行同樣面臨著這個問題。要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網(wǎng)上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動化程度，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。

（二）加強央行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、不受時空限制等特點，通過計算機網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無疑會加劇金融市場的波動，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。而網(wǎng)上銀行的整個交易過程幾乎全部可以在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。央行如何監(jiān)管網(wǎng)上銀行的行為已成為當(dāng)務(wù)之急。央行是我國的金融監(jiān)管部門，它對網(wǎng)上銀行監(jiān)管必然涉及到電子貨幣發(fā)行管理、金融認(rèn)證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運行監(jiān)管管理等，尤其是它要參與并主導(dǎo)全國性金融CA體系，對所有的認(rèn)證中心進行分級別的嚴(yán)格管理，諸多環(huán)節(jié)、諸多因素都需央行去規(guī)范、去監(jiān)管。

（三）加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在日趨激烈的市場競爭中，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足消費者的各種需求，在競爭中取得優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行除了要提供傳統(tǒng)服務(wù)以外，還應(yīng)與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手，設(shè)計出壽命長、符合客戶需求的新的金融產(chǎn)品，并同步開發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對一的個性化服務(wù)。

（四）增加國人對網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，增加網(wǎng)絡(luò)用戶

我國的金融業(yè)和計算機起步較晚，很多人對電子交易系統(tǒng)并不是很了解，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶只占全國交易的很小一部分，這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展非常不利。所以，相關(guān)人員要積極宣傳相關(guān)的知識，增強人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的了解，從而增加網(wǎng)絡(luò)銀行的使用數(shù)量，加強網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（五）加強網(wǎng)民的安全意識

我國還處于轉(zhuǎn)型過程中，大部分消費者的安全理念比鞍薄弱，對銀行的依賴性過高，自身保密意識低，常常導(dǎo)致網(wǎng)銀資金被盜。同時，部分網(wǎng)上銀行客戶往往在公用計算機上使用網(wǎng)上銀行，也可能使其機密資料落入他人之手。到目前為止，我國網(wǎng)上銀行交易額已過數(shù)千億元。為了防止用戶信息被不法分子竊取，銀行方面對每一個客戶提供電子證書來提高賬戶的安全性，網(wǎng)銀客戶應(yīng)該嚴(yán)格按照銀行的要求進行操作。

（六）加快法律制度建設(shè)

我國需要加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計算機在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約，來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

四、結(jié)論

我國網(wǎng)絡(luò)銀行有著非常好的發(fā)展前景，在以后的發(fā)展中要發(fā)揮自己特有的優(yōu)勢，積極加強網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)建設(shè)，借鑒國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的解決問題的辦法，從而，更好的發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行。

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篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、引言

隨著科技網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)發(fā)展的日漸成熟，人們開始步入傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對其業(yè)務(wù)的發(fā)展的確造成了不可忽視的影響，但這不應(yīng)該是一種純粹的沖擊，也可能對其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

邱峰（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險，傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作，同時采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。

馮娟娟（2013）認(rèn)為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動通信技術(shù)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和經(jīng)營管理模式都產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。強調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競爭力。

不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來還會對商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行都應(yīng)該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，同時提高自身的競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融可簡單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務(wù)的行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應(yīng)付自有電商平臺的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口。但在我國電子商務(wù)的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對金融服務(wù)有用的訊息。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務(wù)，繼而開展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供轉(zhuǎn)賬、信貸、支付等金融服務(wù)。人們在網(wǎng)上購物中使用的網(wǎng)銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺，在使用時，沒有時間與空間的限制。因此人們可以在任何時間、任何地點、以任何方式通過網(wǎng)上銀行享受各種金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮數(shù)據(jù)收集和分析優(yōu)勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一強大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數(shù)據(jù)資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺，創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)當(dāng)中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經(jīng)衍生出很多模式，主要包括四類：擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式、債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式、大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺模式和以交易參數(shù)為基點，結(jié)合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統(tǒng)營銷渠道與網(wǎng)絡(luò)營銷渠道結(jié)合模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)推動原有的“產(chǎn)品主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁行闹髁x”。兩者共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。此類模式由于發(fā)展時間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭越發(fā)迅猛，銀行監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等金融牌照更夯實了此類公司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過運用大數(shù)據(jù)、云計算等前沿信息技術(shù)大量進行金融服務(wù)創(chuàng)新，同時通過數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個性化的服務(wù)?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)域，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見。因此，商業(yè)銀行需要提高自身競爭力，加強自己的優(yōu)勢，取長補短。

三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢與劣勢

（一）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無法超越的。

1.資產(chǎn)實力更加雄厚。依據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2013）》顯示，2012年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長31.2%。從銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)看，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)2013年末的總資產(chǎn)規(guī)模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易規(guī)模和總資產(chǎn)規(guī)模等各項指標(biāo)方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業(yè)銀行在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中，客戶資源已相當(dāng)豐富，尤其是在推進電子銀行業(yè)務(wù)后，客戶數(shù)量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報數(shù)據(jù)中，一共提供了7 家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀和9家銀行的個人網(wǎng)銀的相關(guān)數(shù)據(jù)。經(jīng)統(tǒng)計，該7家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達到532萬，9家銀行的個人網(wǎng)銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風(fēng)險控制體系更加完善。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的過程中囊括了多個重要環(huán)節(jié)，而風(fēng)險管理是其中至關(guān)重要的一個，管理的風(fēng)險具體包括：信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險以及法律風(fēng)險等。商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險管控的問題，并在長期風(fēng)險管理的過程中，逐步形成了完善的風(fēng)險控制體系，建立相關(guān)的風(fēng)險控制指標(biāo)體系，健全有效的風(fēng)險控制規(guī)章制度，管理控制各類風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢

1.操作欠缺靈活性。商業(yè)銀行由于操作嚴(yán)謹(jǐn)，設(shè)置了一系列復(fù)雜的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，首先需要借款人進行貸款申請，然后商業(yè)銀行再進行貸前調(diào)查、風(fēng)險評價、逐級審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，整個程序較復(fù)雜。而網(wǎng)絡(luò)借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時間成本與人力成本較高。商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對稱的問題時，往往需要很多時間成本與人力成本解決此類問題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能借助金融搜索的強大功能，如融資貸款搜索平臺360等，能有效解決融資、貸款中信息不對稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務(wù)中耗費的時間成本與人力成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身特點，優(yōu)勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，具體如下：

（一）整合網(wǎng)上業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速突起的一個非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺、有效的營銷手段、良好的金融產(chǎn)品服務(wù)以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導(dǎo)致商業(yè)銀行流失了相當(dāng)數(shù)量的客戶資源。面對這種威脅，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，研發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，提供良好的金融服務(wù)，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭中占主導(dǎo)地位。一是了解清楚客戶的實際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)认嚓P(guān)信息充分整合，結(jié)合銀行自身優(yōu)勢，幫客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二要增加與客戶之間接觸的機會，可通過充分運用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件等各種互聯(lián)網(wǎng)平臺在網(wǎng)絡(luò)上進行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，將原來的貸款申請到發(fā)放的復(fù)雜過程進行簡化，為客戶提供更加快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，商業(yè)銀行不能忽視其發(fā)展的迅猛態(tài)勢，逃避競爭，也不能像對抗普通競爭對手一般，排擠打壓，而應(yīng)與其建立起合作關(guān)系，取長補短，開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營過程中，與各種行業(yè)的龍頭企業(yè)在業(yè)務(wù)上相互幫助，具有良好的合作伙伴關(guān)系；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過電子商務(wù)平臺，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優(yōu)勢互補。二是雙方聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業(yè)信貸獲取更高的利差收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的發(fā)掘與培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業(yè)銀行對人才的要求。通常商業(yè)銀行的員工不是出身于純經(jīng)濟金融專業(yè)就是純計算機專業(yè)，因此十分缺乏商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行、管理操作能力，與計算機技術(shù)兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行需要做到兩點：一是注重招聘復(fù)合型人才，讓他們?yōu)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展做貢獻。二是重視對員工的科技知識與金融專業(yè)知識的培訓(xùn)，提高他們的金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運用的綜合素養(yǎng)，讓員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的時，熟練地將互聯(lián)網(wǎng)工具運用到網(wǎng)絡(luò)營銷中，使其業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)與應(yīng)用水平

商業(yè)銀行愈發(fā)需要科技信息技術(shù)為銀行數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作和管理決策制定等提供動力，科研能力等決定著業(yè)務(wù)經(jīng)營成果的優(yōu)劣與商業(yè)銀行競爭力的高低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先天優(yōu)勢源于科技，因此，商業(yè)銀行需要不斷加大科技投入，運用先進的科學(xué)技術(shù)，增強其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的競爭優(yōu)勢。一是充分利用各種數(shù)據(jù)資料，建立完善的客戶管理和市場細(xì)分系統(tǒng)，推進深層次的數(shù)據(jù)挖掘，將這些技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。二要增強信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機制與信息安全處理機制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險，保障商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運行。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的突起已逐漸引起商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網(wǎng)的力量。商業(yè)銀行不得不制定合理、有效的策略增強自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復(fù)合型人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，永葆商業(yè)銀行發(fā)展的活力；不斷提升科研水平，增強科技競爭優(yōu)勢。爭取從這四個方面著手，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域能始終占據(jù)主導(dǎo)地位。（作者單位：重慶工商大學(xué)財政金融學(xué)院）

參考文獻

[1]邱峰，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49

[2]馮娟娟，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究，現(xiàn)代金融，2013（4）：14—16

篇9

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動力十足，但是面臨不少問題?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場的重要補充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機構(gòu)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)擁有。P2P網(wǎng)貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發(fā)展多見，勢頭良好。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

為個人、小型和微型企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行更靈活的融資機會，同時也更加有效的改善了傳統(tǒng)金融市場的渠道來補充，然而由于立法和監(jiān)管滯后的原因，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險較大，產(chǎn)生了許多問題：

（一）監(jiān)管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規(guī)范，未為金融消費者權(quán)益保護，社會信用體系建設(shè)，維護信息網(wǎng)絡(luò)和金融隱私保護的安全性提供明確的規(guī)定；另一方面沒有規(guī)定民事賠償責(zé)任和民事責(zé)任的規(guī)定顯然太輕，顯然是不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督。

（二）監(jiān)管機構(gòu)不夠明確。一是實行難以全面有效地監(jiān)管分業(yè)金融監(jiān)管體制。二是容易使執(zhí)法產(chǎn)生嚴(yán)重偏差，這也是監(jiān)管機構(gòu)不明確的弊端。

（三）違法犯罪風(fēng)險易發(fā)生。一是非法集資很容易發(fā)生。由于P2P和眾籌的缺乏規(guī)則和監(jiān)督的運作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩(wěn)定。二是極易被利用，從而成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度國際經(jīng)驗

在一些發(fā)達國家的經(jīng)驗非常值得我們借鑒：1，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法：美國加強對網(wǎng)上銀行的立法。通過“創(chuàng)業(yè)公司促進法案（該法案），承認(rèn)所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監(jiān)管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風(fēng)險防范，在規(guī)定的業(yè)務(wù)風(fēng)險投資者的保護。2、體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執(zhí)照”。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的建議

（一）統(tǒng)一的功能性法規(guī)的實施。要做好在互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和可行的辦法就是在“三化”分業(yè)監(jiān)管體系，進一步鞏固金融監(jiān)管協(xié)調(diào)跨部級聯(lián)席會議制度，有關(guān)行政主管部門認(rèn)真做好通信監(jiān)管和協(xié)調(diào)；從長遠(yuǎn)來看，目前的學(xué)術(shù)界很多研究建議，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)（如金融監(jiān)管委員會）制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管，監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管資源的統(tǒng)一傳輸協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管中國的金融機構(gòu)和金融市場。

（二）明確監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管內(nèi)容

（1）明確的監(jiān)管機構(gòu)

首先，它是從線三條將實施調(diào)節(jié)清楚。應(yīng)建立一個一行三人將成為主要的監(jiān)管部門，商務(wù)部，科技部，工信部，國務(wù)院法制辦，國家稅務(wù)總局等部門部實行網(wǎng)上銀行的監(jiān)管監(jiān)管。二是理清各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在按照現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的框架系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)屬性，并確定相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)。

（2）明確的監(jiān)管內(nèi)容

一是確定的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確界定，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有財務(wù)資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強非現(xiàn)場監(jiān)管，實時監(jiān)控風(fēng)險的發(fā)展。三是保護客戶的信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)必須采取有效措施防止客戶個人身份信息，屬性信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統(tǒng)的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的要求是穩(wěn)定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業(yè)務(wù)的正常運行。五是要建立一個大的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。需要我們通過對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的動態(tài)分析，建立相關(guān)分析模型和程序來對其運行進行評估，從而明確監(jiān)管內(nèi)容。

（3）建立風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制

篇10

我主要講的是“互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在與未來”，將從兩個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展局勢做出闡述。

以淘寶、天貓、京東為代表的電商網(wǎng)購創(chuàng)造了新的商業(yè)模式，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成功地運用到了商業(yè)領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，其實也是金融服務(wù)技術(shù)和手段的創(chuàng)新――把營業(yè)網(wǎng)點放在互聯(lián)網(wǎng)上，開展網(wǎng)上營業(yè)，從而形成了新的業(yè)態(tài)“網(wǎng)上金融”。

2013年6月13日，阿里巴巴集團與天弘基金合作推出余額寶，這拉開了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕；2013年11月1日，17家基金公司在淘寶網(wǎng)開店，銷售基金，這證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的可行性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興金融業(yè)態(tài)不僅改變了金融機構(gòu)與客戶必須面對面發(fā)生金融行為的情況，這宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)到來。

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展和深化，已經(jīng)進入金融牌照的發(fā)放階段；以阿里小貸、P2P貸款平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)融資等互聯(lián)網(wǎng)公司加速成長，使傳統(tǒng)金融機構(gòu)脫媒化、去中介化的步伐進一步加快。我就目前幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利弊與大家做一些分析。

首先探討的是第三方支付。小部分第三方支付平臺在做信貸業(yè)務(wù)，未來還可以利用沉淀資金做理財業(yè)務(wù)。由于存在大量支付的交易數(shù)據(jù)，未來最具有核心競爭力的業(yè)務(wù)就是利用交易信息，做用戶的信用分析、企業(yè)營銷分析等大數(shù)據(jù)分析，這個業(yè)務(wù)最有可能顛覆傳統(tǒng)金融的突破口。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信，這些年也是國家一直在抓緊做的事情。通過推出征信業(yè)評級，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行評估，使得企業(yè)的風(fēng)險得到有效的控制。

第三方支付未來的發(fā)展將呈現(xiàn)兩極分化的情況：市場占有率較高，排名比較靠前的公司在運用大數(shù)據(jù)分析的情況下，能夠繼續(xù)做大做強；而一些小公司發(fā)展的空間會越來越小，最終應(yīng)該會被銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)收購，成為傳統(tǒng)公司謀求互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一枚棋子。

接下來談?wù)勑刨J，P2P信貸是非?；鸨幕ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。P2P信貸平臺為借貸雙方信息提供了渠道，雙方在平臺上既可以看到借款人和貸款人的信息――目前主要是借款人的信息。通過平臺，雙方可以自行完成借貸操作，減去第三方中介的成本，增加了信貸信息的流通速度。

雖然P2P信貸的前景被普遍看好，但它的挑戰(zhàn)也是巨大的。目前這個業(yè)務(wù)還處于三無階段，無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機構(gòu)。由于中國信用機制非常不完善，所以P2P信貸公司無法簡單地獲取到借款方的詳細(xì)數(shù)據(jù)，只能夠通過線上和線下結(jié)合的方式進行信用評估，增加成本投入。

有一個利好的消息，國家剛剛批準(zhǔn)了第一批八個互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)，使得未來線上全方位的信用評估成為可能，P2P業(yè)務(wù)可能會因此更加繁榮。

第三是網(wǎng)絡(luò)眾籌融資。網(wǎng)絡(luò)眾籌融資的本身就是眾籌融資，只是融資的渠道是網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺上，項目融資人募集資金，將項目實施的收益返回給出資人，平臺為用戶提供發(fā)起籌資項目的出資人信息，項目實施結(jié)果，同時平臺與投資人進行利益分成。

在以前，項目實施人需要找專門的投資人來進行投資，成本高昂。沒有投資人資源的公司或者個人還要通過中介去找投資人，進一步加大了成本。那么互聯(lián)網(wǎng)眾籌使融資渠道大為拓寬，所有人都可以看到在網(wǎng)上的融資信息，只要有意向者都可以對融資項目進行投資。

對于投資用戶來講，投資人可以在網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺上查看融資項目――這里有大量的項目可以供挑選，投資人自行判斷哪些項目可以投資；同時投資門檻低，只需要少量資金可以完成一筆投資。對融資者來講，投資的成本相對較低，而且成功的機會較高。

目前這個業(yè)務(wù)與我國現(xiàn)階段的法律還存在沖突――在中國，公募項目股東人數(shù)不能超過50人，不能向非特定人群募資；而私募基金至少要求投資人要有100萬以上。在法律允許的范圍內(nèi)，眾籌平臺現(xiàn)階段只能產(chǎn)品廣告或者新產(chǎn)品試用，可以培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，一旦解決了法律沖突的問題，用戶在此業(yè)務(wù)上的活躍度必將大大增加。

第四是虛擬貨幣。虛擬貨幣是計算機系統(tǒng)產(chǎn)出的一種虛擬貨幣。目前有兩種類別的虛擬貨幣，一個是通過現(xiàn)實中的貨幣購買或者網(wǎng)絡(luò)上的積分兌換虛擬貨幣，這種貨幣只能在公司內(nèi)部網(wǎng)站或者指定的渠道上進行消費，而不能夠反向進行作業(yè)。作為網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，代表產(chǎn)品有大家熟知的Q幣或者各個銀行的積分。

第二種形式是通過制定一套計算機系統(tǒng)的規(guī)則來創(chuàng)造虛擬貨幣，這個貨幣類似于實體的貨幣，定位為與世界各國貨幣地位相等的貨幣。例如大家熟知的比特幣，它與實體貨幣的屬性相同，唯一的區(qū)別只存在網(wǎng)絡(luò)而已。但是現(xiàn)階段比特幣還不能稱為真正意義上的貨幣，因為世界上大部分國家還沒有承認(rèn)它的地位，只有大多數(shù)國家承認(rèn)比特幣的地位之后，它才有可能被認(rèn)為是真正意義上的貨幣。

虛擬貨幣是伴隨著電子商務(wù)而發(fā)展起來的，隨著電子商務(wù)的應(yīng)用越加廣泛，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的使用也將更加頻繁，實體虛擬貨幣大膽的設(shè)想改變了金融的思維。待未來時機成熟，將會對未來的貨幣體系帶來重大的顛覆。

第五是網(wǎng)絡(luò)理財平臺。這是一個B2C的平臺，B是在平臺上理財產(chǎn)品的公司，C是投資理財?shù)膫€人用戶，通過搜索引擎的方式將互聯(lián)網(wǎng)各個理財產(chǎn)品集中再一個平臺上來展現(xiàn)，打造一個統(tǒng)一的理財入口，用戶只要進入到這樣一個平臺，就可以查看多個公司的理財產(chǎn)品。因此，網(wǎng)絡(luò)理財平臺可以獲取大量的用戶從而提高交易量，通過交易傭金的方式獲取收益，這需要其和各大理財公司合作，但無需進行線下的評估，用戶的成本也是較低的。

這種模式相對于P2P的信貸模式來講，不經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)理財平臺，風(fēng)險也比較小。簡單來講，它可以理解為一個菜市場，而理財公司可以被認(rèn)為是菜市場里面的小販。用戶進入菜市場與小販直接進行交易，菜市場收取小販的入場費，雖然這些風(fēng)險較小，但是它的發(fā)展也存在一定的缺陷：這個業(yè)務(wù)的從業(yè)人員主要是原來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)人員，做的事情還停留在互聯(lián)網(wǎng)那一套，很多金融產(chǎn)品無法標(biāo)準(zhǔn)化的，未來客戶的需求可能并不會是一個很明確的產(chǎn)品，而是客戶的一個想法，這時候網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品就要能夠提供對應(yīng)的金融服務(wù)，它才是真正滿足人民需求的好平臺。

第六是互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線為客戶提供存款貸款、支付、結(jié)算等全方位服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。對于客戶而言，除了監(jiān)管要求必須現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)之外，其他業(yè)務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成；而對于銀行來講，除了監(jiān)管要求必須人工線下處理業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)和管理工作全部線上完成。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)點就是體驗好、成本低、效率高，是未來銀行重要的模式。由騰訊牽頭組建微眾銀行，是中國第一個民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，在座各位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)家們，大家可以嘗試做互聯(lián)網(wǎng)銀行，這是未來金融發(fā)展的一個方向。

接下來，我對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)表幾點看法。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，資源的配置效率大大提高，交易成本大大降低，社會資源配置優(yōu)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，金融脫媒已經(jīng)成為不可逆的方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將經(jīng)歷一個翻天覆地的變革。

在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融得益于平臺化的戰(zhàn)略發(fā)展方向以及大數(shù)據(jù)時代所提供的信息支持，資金的供給方和需求方都可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接地進行各種交易，低成本、高效率、快捷地滿足個性的需求。

同時金融業(yè)的參與者更為大眾化，不再是寡頭壟斷市場，金融服務(wù)的時間、地點、方式都將會得到更大程度的拓寬，給客戶帶來更大的方便和享受。銀行逐漸從資金渠道中的控制方，轉(zhuǎn)化為單純的第三方中介，僅僅提供平臺，供借貸雙方直接交易――銀行在這個金融市場中扮演的角色將發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將呈現(xiàn)以下五個方面的趨勢：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融服將趨向全方位發(fā)展。信息技術(shù)的進步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)金融的全方位發(fā)展與一站式便利服務(wù)。由于中國金融行業(yè)中存在分業(yè)經(jīng)營要求，不同職能金融公司之間業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況幾乎不能夠滿足現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的要求――由于互聯(lián)網(wǎng)的便利、透明，用戶要求在互聯(lián)網(wǎng)上享受綜合金融服務(wù)。因此不同金融業(yè)領(lǐng)域之間的界限越來越模糊，將不同領(lǐng)域金融服務(wù)融于一身的服務(wù)網(wǎng)站模式已是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大勢所趨。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭將日趨激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融領(lǐng)域進入門檻大大降低，金融行業(yè)競爭者大量涌現(xiàn)，開設(shè)一家網(wǎng)上銀行的成本比建立傳統(tǒng)銀行的成本要低得多，而且無需雇傭更多的客戶經(jīng)理為客戶辦理業(yè)務(wù)，在即有的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上新增加一筆業(yè)務(wù)的邊際成本幾乎可以忽略不計，通過便利的互聯(lián)網(wǎng)信息比較，客戶可以隨時輕易地選擇一家機構(gòu)提供金融服務(wù)，這將會加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭的激烈程度。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品趨于個性化。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對目標(biāo)客戶實現(xiàn)了更加廣泛的覆蓋和更為精準(zhǔn)的定位，傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化是最基本的金融服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得最直接用戶的方式就是將線下的用戶轉(zhuǎn)移到線上，或者直接開拓線上用戶。開設(shè)線上金融交易市場，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)平臺，這只是互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還需要將更廣泛的多渠道的、個性化的業(yè)務(wù)提供給用戶，這是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展方向。

第四，移動支付的潛力巨大。人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦?，支付是個重要的場景，每個人每天至少有5次支付的動作，隨著人們生活的節(jié)奏不斷加快，以前通過現(xiàn)金、信用卡或者是電腦網(wǎng)上支付的方式已經(jīng)越來越跟不上時代，人們需要更順暢的支付渠道和支付工具，移動終端在2010年的快速發(fā)展，移動的支付業(yè)務(wù)也跟隨著快速發(fā)展，根據(jù)易觀智庫的預(yù)測，國內(nèi)移動支付的交易規(guī)模將達到7124億元人民幣，而隨著銀行業(yè)、電信業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)的加固，未來移動支付搶占更多的支付市場。

第五，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管將常態(tài)化。2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，而2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管年?？梢韵胍娊?jīng)過一年的快速發(fā)展，攜款跑路等各種欺詐行為的出現(xiàn)，使得國家對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度在逐漸加大。因此我認(rèn)為監(jiān)管將趨于常態(tài)化――為了更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，為人們提供更加方便的金融業(yè)務(wù)，行業(yè)的管理規(guī)范必須盡快制定并完善。

目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的方向仍然沒有確定，尚未出臺明確的監(jiān)管細(xì)則。在監(jiān)管缺失的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融在灰色地帶迅速壯大，未來隨著監(jiān)管的加速，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策紅利將逐漸減少，各種業(yè)務(wù)能否持續(xù)壯大仍然存有疑問。