導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融科技在金融行業(yè)的應(yīng)用，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起，金融業(yè)也迎來了全新的發(fā)展熱潮，科技賦予金融業(yè)以新的面貌。金融科技是技術(shù)驅(qū)動下的金融創(chuàng)新，簡單理解就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，利用科學技術(shù)服務(wù)金融業(yè)。金融科技正深刻地改變著金融業(yè)的發(fā)展形態(tài)，成為金融業(yè)發(fā)展的重要發(fā)力點。但是金融科技在為金融業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時也暗含風險，一方面金融科技依然面臨著傳統(tǒng)金融風險的沖擊，另一方面在新的技術(shù)環(huán)境下，金融科技還面臨著新的風險。要推動金融科技的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，防范化解金融風險，必須克服現(xiàn)有的監(jiān)管難題，構(gòu)建行之有效的監(jiān)管方式和監(jiān)管體系。

一、金融科技風險分析

金融科技依托快速發(fā)展的科學技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，改變傳統(tǒng)中小企業(yè)融資難問題，實現(xiàn)普惠金融。但是在金融科技的發(fā)展過程中也凸顯了許多問題，沖擊著傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式。

（一）操作風險

首先，現(xiàn)代科學技術(shù)的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)的支持，金融科技的發(fā)展也離不開數(shù)據(jù)的支撐。在互聯(lián)網(wǎng)情境中存在大量的數(shù)據(jù)交換和處理，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的被動監(jiān)管模式難以進行有效監(jiān)管，極易出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假和數(shù)據(jù)泄露問題。其次，普通消費者不具有相關(guān)專業(yè)性，缺乏專業(yè)的風險評估能力和金融產(chǎn)品的判斷能力，容易進行不合理的投資，給自身造成嚴重風險負擔。最后，金融科技依靠新興技術(shù)，企業(yè)本身可能面臨技術(shù)短板，無法有效對風險進行預(yù)測分析。

（二）信用風險

在金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，信用風險是普遍性的金融風險類型，是由參與交易的乙方或者雙方實施的可能違背約定的行為造成的。造成信用風險的一個重要原因就是信息披露程度低，導(dǎo)致信息不對稱。金融就其本質(zhì)來說就是要解決信息不對稱問題。金融交易以信息為支點，信息流動具有重要價值，但是在金融科技背景下，互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)魚龍混雜，難以分辨其準確性和真實性，如果對交易參與者不進行充分的信息審查，極易增加潛在的信用風險。同時，當前金融科技產(chǎn)品呈現(xiàn)出同質(zhì)化傾向，信息披露程度低，普通民眾缺乏專業(yè)知識，風險意識低，交易時普遍存在信息不對稱現(xiàn)象，導(dǎo)致金融科技潛在的信用風險持續(xù)走高。

（三）法律風險

在金融科技層面，各類信息技術(shù)的發(fā)展使金融交易和金融服務(wù)發(fā)生了巨變，無論是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其交易習慣和方式都有一定程度的改變或重塑。不斷涌現(xiàn)的新興金融交易方式和金融業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)，在現(xiàn)有的法律框架下難以實現(xiàn)規(guī)制目的。同時，一個金融交易行為可能涉及多種法律規(guī)則，如何進行法律界定和規(guī)制也是一大難題。隨著信息技術(shù)的不斷進步，個人信息泄露日益嚴重，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙層出不窮，金融服務(wù)提供者身份難辨，使得金融犯罪情形更加復(fù)雜，加之我國當前相關(guān)的金融科技法律法規(guī)缺失，打擊違法犯罪行為無規(guī)可依，更加劇了金融科技的法律風險。

二、金融科技監(jiān)管面臨的突出性挑戰(zhàn)

（一）法律層面：法律制度覆蓋面窄

金融科技發(fā)展勢如破竹，更新?lián)Q代迅速，法律的滯后性使其難以匹配金融科技的發(fā)展速度。當前，我國的金融監(jiān)管體系由《保險法》《證券法》《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律及其規(guī)范構(gòu)成，然而現(xiàn)存的法律規(guī)范是為了應(yīng)對已存在的風險，是對已存在和過去出現(xiàn)的問題進行規(guī)制的規(guī)則。法律和規(guī)則的制定需要一個過程，現(xiàn)有的立法相對于新出現(xiàn)的金融科技具有明顯的滯后性。我國當前還未進行有關(guān)金融科技的立法，對金融科技的監(jiān)管還處于空白階段。同時，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支撐下得以進行，金融科技的運作過程也是信息數(shù)據(jù)的交換過程，在此情境下，侵犯消費者個人信息、數(shù)據(jù)泄露、金融詐騙、販賣數(shù)據(jù)牟利等情況不斷發(fā)生，因此，在金融領(lǐng)域保護參與者的個人信息，防止金融數(shù)據(jù)泄露也需要采取法律手段予以規(guī)制。

（二）技術(shù)層面：監(jiān)管科技效用性低

金融科技的深入應(yīng)用拓展了金融交易的人員參與范圍，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式已經(jīng)無法達到防范金融科技風險的要求。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管以制定全面具體的標準和細則為準繩，而金融科技風險的主要來源是新興科學技術(shù)，因此規(guī)制金融科技風險，必須對技術(shù)風險進行有效的約束。實踐中，對技術(shù)的監(jiān)管總是落后于技術(shù)本身的發(fā)展，監(jiān)管科技發(fā)展滯后導(dǎo)致了無法有效應(yīng)對風險的頻繁發(fā)生。許多新的技術(shù)為科技監(jiān)管提供了支持，但是金融科技同樣依托于新興技術(shù)，這就對監(jiān)管科技提出了更高的要求。

（三）監(jiān)管層面：傳統(tǒng)監(jiān)管局限性強

我國現(xiàn)階段采用“一元多頭”的分業(yè)監(jiān)管體制，形成有序的監(jiān)管體系。但是在科技加持的情況下，金融業(yè)開始朝混業(yè)式經(jīng)營發(fā)展，分業(yè)式經(jīng)營體系不斷受到?jīng)_擊，不再適合對混業(yè)式經(jīng)營的監(jiān)管。同時，“一元多頭”的監(jiān)管體制存在監(jiān)管重合和監(jiān)管盲區(qū)，容易導(dǎo)致風險隱匿的出現(xiàn)，已經(jīng)不能夠滿足金融科技深入發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要包括3種方式：一是公告監(jiān)管，金融機構(gòu)按照法律法規(guī)規(guī)定的程序和方式向有關(guān)監(jiān)管部門提供其經(jīng)營資料；二是規(guī)范監(jiān)管，國家制定規(guī)則對金融機構(gòu)的經(jīng)營事項、管理辦法、懲罰措施進行規(guī)定；三是實體監(jiān)管，對金融機構(gòu)的設(shè)立、發(fā)展、清算以及破產(chǎn)進行實時全面的監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式主要是金融機構(gòu)依法提交的各類實體經(jīng)營材料和企業(yè)經(jīng)營信息進行靜態(tài)監(jiān)管、被動監(jiān)管，但是金融科技具有快速性特征，在其支持下，金融市場的規(guī)模和交易速率有了大幅提升，對金融監(jiān)管提出了更高的要求，要求監(jiān)管方式更具有靈活性和時效性。在金融科技火速發(fā)展的當下，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段急需改頭換面。

三、金融科技監(jiān)管的有效治理路徑

（一）填補法律空白，建立完備的法律制度

1.樹立金融科技監(jiān)管的一般規(guī)則。金融科技正處于快速發(fā)展和不斷變化的階段，對于金融科技的法律監(jiān)管應(yīng)適當?shù)鼐哂徐`活性。首先，可以采用原則性的監(jiān)管辦法。原則性監(jiān)管較為靈活，能夠適應(yīng)金融科技的未來發(fā)展變化，同時也可以作為一種臨時性的規(guī)制辦法，為規(guī)則性監(jiān)管制度的構(gòu)建提供指導(dǎo)。其次，對現(xiàn)有的法律制度進行修訂。為了避免法律重復(fù)出現(xiàn)的情況，可以在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上增設(shè)有關(guān)金融科技風險監(jiān)管的專門內(nèi)容，以適應(yīng)金融科技給金融監(jiān)管帶來的變化。最后，制定新的法律規(guī)范，針對金融科技的全面深入發(fā)展，在立法條件成熟時，制定專門的金融科技法律，對金融科技風險進行全面有力地規(guī)制。2.多角度建設(shè)金融科技監(jiān)管法律體系。第一，充分考慮科學技術(shù)在金融行業(yè)呈現(xiàn)的作用特征和價值，健全當前的金融法制體系，對當前金融法制體系中不適應(yīng)金融科技發(fā)展的有關(guān)規(guī)范進行調(diào)整。第二，針對不同的金融機構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新領(lǐng)域進行系統(tǒng)性的研究和梳理，制定共通性的金融科技法律規(guī)范，并進一步制定細則。第三，針對特殊科學技術(shù)、特殊部門、業(yè)務(wù)制定出專門規(guī)定，有針對性地采取差別化措施，不斷提高金融科技領(lǐng)域法律監(jiān)管的精確度。第四，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者保護立法，為消費者權(quán)益保護增設(shè)法律屏障。

（二）強化監(jiān)管科技，充分發(fā)揮技術(shù)先進性

1.明確監(jiān)管科技發(fā)展?jié)M足合規(guī)性。監(jiān)管科技是金融監(jiān)管的新方式，是對傳統(tǒng)金融方式的補足，因此，監(jiān)管科技的發(fā)展必須合法合規(guī)，應(yīng)將其納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，并推動監(jiān)管方式的進步。加強監(jiān)管科技的頂層設(shè)計。從技術(shù)標準到管理和應(yīng)用標準，全方位地建立起監(jiān)管科技的標準體系，以保障其規(guī)范性、科學性。2.推動監(jiān)管科技應(yīng)用進程?，F(xiàn)階段，我國的監(jiān)管科技還處于萌芽時期，為發(fā)揮監(jiān)管科技的長遠效應(yīng)，推進監(jiān)管科技的科學化、合理化發(fā)展進程，可以采取試點應(yīng)用的方式，通過優(yōu)質(zhì)范例帶動全面發(fā)展?？梢栽O(shè)立專門的監(jiān)管科技應(yīng)用部門，整合相關(guān)資源，進行監(jiān)管科技的實驗工作，并進行追蹤記錄，對可行性進行確認，最后在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進行推廣。將科技和監(jiān)管結(jié)合，形成監(jiān)管科技，對發(fā)展變化的金融科技進行有效地監(jiān)管。

（三）改進監(jiān)管方式，構(gòu)建多元化監(jiān)管體系

美國為控制系統(tǒng)性風險，對金融業(yè)進行了新的監(jiān)管改革，全方位擴大了政府的監(jiān)管范圍，將監(jiān)管方式從分散監(jiān)管向集中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，將金融監(jiān)管的重點放在了全面監(jiān)管上，改變了以往著重地方監(jiān)管和個體監(jiān)管的局面。我國可以學習美國的經(jīng)驗，并根據(jù)我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，推動協(xié)同式監(jiān)管的構(gòu)建。在國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，促進其他金融部門和監(jiān)管部門之間的聯(lián)動，在各司其職的狀態(tài)下加強統(tǒng)一合作，并不斷提高監(jiān)管效力和效率。除此以外，要加大對社會資源的充分調(diào)動，拓寬監(jiān)管主體，形成多元主體的監(jiān)管體系。在確保政府統(tǒng)一監(jiān)管的基礎(chǔ)上，推動社會、行業(yè)、企業(yè)等民間主體共同參與，加快構(gòu)建多元化金融科技監(jiān)管體系。1.金融科技企業(yè)自主監(jiān)管。一方面，在金融監(jiān)科技管領(lǐng)域，被監(jiān)管人往往比監(jiān)管人對自身更加了解，外部人通常難以得知金融科技企業(yè)內(nèi)部的特定信息。另一方面，金融科技企業(yè)之間存在著激烈的競爭，作為競爭對手，金融科技企業(yè)之間也會對彼此更加關(guān)注。倡導(dǎo)金融科技企業(yè)自主監(jiān)管，有利于加強企業(yè)對自身的約束和自我監(jiān)督，也有利于加強企業(yè)之間的互相監(jiān)督。因此，政府可以賦予金融科技企業(yè)更大的自，提高金融參與主體的積極性，促進金融科技企業(yè)自律。2.行業(yè)自律。行業(yè)應(yīng)當承擔起自身責任以應(yīng)對行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，英國為推動金融科技發(fā)展和金融創(chuàng)新成立了專門的管理機構(gòu)。我國可以學習相關(guān)經(jīng)驗，成立金融科技監(jiān)管組織，發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用?，F(xiàn)階段，可以由金融穩(wěn)定發(fā)展委員會牽頭，推動行業(yè)自律機制的構(gòu)建，制定行業(yè)準則，進行投資者保護和信息披露工作，引導(dǎo)行業(yè)加強自律，審慎經(jīng)營，實現(xiàn)金融科技行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。3.社會監(jiān)督。金融科技涉及方方面面，與社會群眾的生活密不可分。在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，有關(guān)的金融監(jiān)督部門應(yīng)當廣開言路，不斷提高公民的參與度，拓展監(jiān)督渠道，建立舉報激勵機制，鼓勵和引導(dǎo)社會大眾積極參與金融科技的社會監(jiān)管，并積極開展金融科技教育活動，提高社會大眾的金融知識水平和金融監(jiān)督意識。

四、結(jié)語

金融與科技的充分融合和深入發(fā)展給現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系帶來了巨大挑戰(zhàn)，如何在金融科技創(chuàng)新和金融風險防控中找到一個平衡點，實現(xiàn)金融科技的健康發(fā)展和有效監(jiān)督，成為金融科技發(fā)展過程中亟待解決的難題。在這種情況下，必須以法律為基礎(chǔ)，加強行業(yè)自律，構(gòu)建適宜的監(jiān)管體系，以“科技”應(yīng)對“科技”，實現(xiàn)對金融科技風險的有效治理。

參考文獻：

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[3]張凱.金融科技：風險衍生、監(jiān)管挑戰(zhàn)與治理路徑[J].西南金融，2021(3):39-51.

篇2

本屆高交會突出創(chuàng)新驅(qū)動，彰顯“技術(shù)風向標”功能，展示戰(zhàn)略前沿領(lǐng)域重大突破、關(guān)鍵技術(shù)、核心技術(shù)和尖端技術(shù)，同時強化對眾創(chuàng)空間、雙創(chuàng)示范基地、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)等領(lǐng)域的展示，促進各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資源的有效對接。為此，高交會特別設(shè)置創(chuàng)客展區(qū)以及創(chuàng)業(yè)服務(wù)專區(qū)、多場與“雙創(chuàng)”主題相關(guān)的專業(yè)論壇，另外還少不了近幾年高交會例牌的“創(chuàng)客之夜”路演會，邀請全球創(chuàng)客、創(chuàng)客團隊、眾創(chuàng)空間、雙創(chuàng)基地等參加專為創(chuàng)客設(shè)置的項目路演會及創(chuàng)客交流會等活動。

除卻這些便利之外，在支持“雙創(chuàng)”發(fā)展中，資金支持重要性不容忽視，除卻傳統(tǒng)的投融資模式，近年來方興未艾的金融科技（fintech）成為了本屆高交會上的一個熱詞，金融行業(yè)與科技領(lǐng)域的融合，成為了人們談?wù)摗半p創(chuàng)”時一個離不開的話題。

金融行業(yè)如何通過科技手段支持“雙創(chuàng)”？

在本屆高交會特設(shè)的“雙創(chuàng)與金融科技峰會”上，建銀國際董事長兼總裁胡章宏稱，建銀國際為了支持創(chuàng)新企業(yè)，建立了全球創(chuàng)新投資中心，通過商業(yè)銀行和投資銀行的產(chǎn)品聯(lián)通，協(xié)助企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上尋找合作伙伴，將優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)推上資本市場。

深創(chuàng)投董事長倪澤望則在本次高交會高新技術(shù)論壇上建議，建立多層次的創(chuàng)投指數(shù)，從多個角度反映創(chuàng)造與資本市場的關(guān)系，如對綜合排名前十的創(chuàng)投機構(gòu)建立領(lǐng)先創(chuàng)投指數(shù)，以反映大型創(chuàng)投機構(gòu)所支持的企業(yè)在IPO后的表現(xiàn)；對創(chuàng)投機構(gòu)主要投資的行業(yè)建立行業(yè)創(chuàng)投指數(shù)，以反映創(chuàng)投機構(gòu)的新型行業(yè)導(dǎo)向及不同行業(yè)在IPO后的表現(xiàn)。由于國際知名創(chuàng)投機構(gòu)所司多在境外資本市場上市，如納斯達克等，因此可以對美國和中國香港股票市場建立中概股創(chuàng)投指數(shù)，以反映創(chuàng)投參與的企業(yè)在不同市場IPO后的表現(xiàn)。此外他還建議，建立健全創(chuàng)投行業(yè)的監(jiān)管體系，推動或者開放創(chuàng)投機構(gòu)的上市，推動行業(yè)進一步良性發(fā)展。

深圳證券交易所副總經(jīng)理金立楊則在高新技術(shù)論壇上發(fā)言時指出，目前，圍繞多層次資本市場，特別是創(chuàng)業(yè)板，形成了一個涵蓋企業(yè)不同發(fā)展階段的比較完整的創(chuàng)新資本鏈條，形成了包括高新技術(shù)園區(qū)，高校院所，創(chuàng)業(yè)公司，風險投資機構(gòu)，券商資金各投資者在內(nèi)的資本生態(tài)圈。創(chuàng)業(yè)公司上市后，為社會資本投向于新經(jīng)濟、新產(chǎn)業(yè)，提供了很好的示范效應(yīng)，也提供了估值的參考和退出的渠道，另外從上市公司的創(chuàng)始人、高管和核心員工中產(chǎn)生了一批天使投資者和一大批新的創(chuàng)業(yè)者，豐富了創(chuàng)新的生態(tài)。

金立楊說，為了推動“雙創(chuàng)”企業(yè)的發(fā)展，深圳證券交易所設(shè)立了“雙創(chuàng)”債券，并積極和地方政府協(xié)調(diào)，通過貼息獎勵的方式予以支持創(chuàng)新型企業(yè)，優(yōu)化創(chuàng)新企業(yè)融資結(jié)構(gòu)。此外，深圳證券交易所還建立起了服務(wù)高新區(qū)科技企業(yè)的投融資平臺，這是全國性的、公益性的、開放性的線上線下相結(jié)合的平臺，經(jīng)過兩年的努力覆蓋了21個省市，500家以上上市公司為1700多家企業(yè)提供了路演服務(wù)，效果初步顯現(xiàn)。

2010年諾貝爾經(jīng)濟學獎得主皮薩里德斯也在論壇上建議，中國需要通過大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資、風險投資來介入創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展，提高資金配置效率。

科技成為金融“雙創(chuàng)”主戰(zhàn)場

埃森哲資料顯示，截至2016年6月，全球共有超過1362家Fintech（FinancialTechnology，金融科技）公司，融資總額超過497億美元，全球金融科技產(chǎn)業(yè)投資在2015年增長75%至223億美元。中國大陸Fintech行業(yè)增長445%，接近20億美元。中國央行也表示將考慮應(yīng)用電子貨幣并著手開始研發(fā)相應(yīng)技術(shù)。金融科技能夠基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智慧、區(qū)塊鏈等最新IT技術(shù)，改變傳統(tǒng)金融的資訊采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，大幅提升傳統(tǒng)金融的效率和解決痛點，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等6大金融領(lǐng)域，實現(xiàn)金融+科技的高度融合，代表技術(shù)如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等等。

賽伯樂投資集團總裁兼賽伯樂國際董事長王陽在本次論壇上就表示，基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等最新IT技術(shù)，傳統(tǒng)金融的信用評估模式將發(fā)生巨大變化。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松則認為，從金融功能的角度看，金融的核心是跨時間、跨空間的價值交換。基于大數(shù)據(jù)和云計算基礎(chǔ)，在時間和空間上加速推動金融科技發(fā)展的兩大核心技術(shù)，一是區(qū)塊鏈，二是人工智能。金融科技是技術(shù)帶動的金融創(chuàng)新，它與傳統(tǒng)金融并不是相互競爭的關(guān)系，而是以技術(shù)為紐帶，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)摒棄低效、高成本的環(huán)節(jié)，從而形成良性生態(tài)圈。

篇3

金角銀邊草肚皮――圍棋術(shù)語，指的是圍棋棋子放置的位置不同，其效率也相應(yīng)不同。在圍棋的爭鋒里，黑白雙方誰能夠用更少的棋子圍出更大的地盤就是最后的贏家。圍相同的地盤，角部需要的棋子最少，邊次之，中間位置最多，因此有“金角銀邊草肚皮”之說。

對中信網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司來說，金融IC卡業(yè)務(wù)就是其市場布局中的“金角”，從這個領(lǐng)域逐漸向金融信息化的核心市場延伸，進而將整盤棋盤活。

臥薪嘗膽

2001年，中信網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司成立的時候，做的是政府和企業(yè)的OA（辦公自動化）和HR（人力資源管理）。2004年，中信網(wǎng)絡(luò)科技接觸金融信息化時，該市場已經(jīng)被高偉達、神州數(shù)碼、宇信易誠、東南融通等幾家大的集成商占得大半江山，幾近飽和。于是，中信網(wǎng)絡(luò)科技選擇以自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)――OA和HR切入銀行市場。在銀行來說這兩項是相對邊緣的業(yè)務(wù)，進入相對容易，但這也間接導(dǎo)致了在銀行用戶眼中，中信網(wǎng)絡(luò)始終是一個“二流公司”。

“好在這個市場一直是變化的。有變化，就有新的機會出現(xiàn)?！敝行啪W(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司副總經(jīng)理沈建回憶說，很快銀行業(yè)信息化市場出現(xiàn)了兩個新的機會――風險控制和金融IC卡替代磁條卡。

2006年，中國銀行業(yè)的風險管理控制正面臨與國際接軌的節(jié)點。按照巴塞爾協(xié)議，銀行業(yè)需要新建風險管理控制系統(tǒng)。此時，中信網(wǎng)絡(luò)科技果斷加大了研發(fā)力度，一舉拿下建設(shè)銀行、中信銀行、江蘇銀行等銀行的風險管理控制項目。

此外，中信網(wǎng)絡(luò)科技還成為了國內(nèi)最早實施PBOC2.0金融IC卡項目的廠商，也是與銀行合作最多、并率先實現(xiàn)PBOC2.0二次個人化在行業(yè)應(yīng)用上開展具體應(yīng)用的服務(wù)提供商。截止到目前，中信網(wǎng)絡(luò)科技已經(jīng)為40多家銀行提供了領(lǐng)先的金融IC卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)解決方案。

當前，金融IC 卡的應(yīng)用和風險控制已經(jīng)被銀行廣泛關(guān)注，并提升到戰(zhàn)略層面。而進入較早的中信網(wǎng)絡(luò)科技也因此在業(yè)務(wù)上獲得了快速發(fā)展。一家股份制銀行的資深人士對沈建開玩笑說：“你們終于跨進一流公司的行列了?！?/p>

的確，集中力量突破風險控制和金融IC卡這兩個新的市場領(lǐng)域后，中信網(wǎng)絡(luò)科技已經(jīng)成長為一家頗具實力的應(yīng)用服務(wù)提供商?！斑@就像圍棋當中的‘金角’，以相對少的兵力去獲取，一旦占據(jù)了一個角地，雖然這個市場不大，但是別人要搶奪我們的地盤并不容易。”沈建表示，在金融IC卡領(lǐng)域，中信網(wǎng)絡(luò)科技已經(jīng)取得了市場的絕對優(yōu)勢。

幫客戶“黏”住客戶

“金融IC卡對于中信網(wǎng)絡(luò)科技是機會，對銀行業(yè)更是機會，這個機會在于能更好地整合銀行大型企業(yè)客戶的資源，甚至會拓展成為行業(yè)資源?！鄙蚪ㄕf。

事實上，自從2005年中國人民銀行PBOC2.0規(guī)范（第二代金融IC卡規(guī)范），中信網(wǎng)絡(luò)科技就看到了金融IC卡給IT廠商帶來的機會。

2007年，寧波成為央行指定的金融IC卡試點城市。中信網(wǎng)絡(luò)科技憑借此前對金融IC卡相關(guān)技術(shù)的研究和積累、對銀行業(yè)業(yè)務(wù)的熟悉、以及在寧波地區(qū)形成的良好客戶口碑，獲得了先發(fā)優(yōu)勢，在寧波和上海做了很多項目，這讓他們積累了非常寶貴的經(jīng)驗。2008年從寧波起步，中信網(wǎng)絡(luò)科技為建設(shè)銀行寧波分行完成了全國首家金融IC卡系統(tǒng)的技術(shù)改造后，又為寧波地區(qū)的6家銀行建設(shè)了金融IC卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并協(xié)助其實現(xiàn)了IC卡的行業(yè)應(yīng)用。

銀行業(yè)以金融IC卡替代磁條卡的初衷是IC卡比磁條卡更安全。IC卡最大的特點是可以一卡多用。既有金融功能，又有行業(yè)信息化的功能。建設(shè)銀行寧波分行為寧波市的八家大醫(yī)院升級了信息化系統(tǒng)，從而讓金融IC卡（健康龍卡）應(yīng)用于各家醫(yī)院，幫助他們解決了患者看病“三長一短”（掛號排隊時間長、看病等候時間長、取藥排隊時間長，而醫(yī)生問診時間短）中的“三長”問題。給患者帶來方便，給醫(yī)院提高了工作效率。

事實證明這項業(yè)務(wù)給建設(shè)銀行寧波分行帶來的效益是很明顯的，截至2011年末，其發(fā)行健康龍卡40多萬張，贏得了大量新客戶，存款增量達到數(shù)十億元。毫無疑問，金融IC卡的應(yīng)用，增加了銀行與醫(yī)院客戶的粘度。

“雖然已經(jīng)取得了一定成果，但我們要做的事情還有很多?！眲⒔ū硎荆行啪W(wǎng)絡(luò)科技看到的不僅僅是銀行系統(tǒng)改造和升級的機遇，更看重未來金融IC卡在各行業(yè)應(yīng)用的機遇。

采訪手記

篇4

技術(shù)創(chuàng)新鏈是指一個具有創(chuàng)新性的科技成果通過不斷完善改進實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的過程。由其定義可知，技術(shù)創(chuàng)新鏈被兩大因素影響，即科技水平和產(chǎn)業(yè)支持。當前我國各行業(yè)都對技術(shù)創(chuàng)新鏈有了足夠的認識，但是金融行業(yè)創(chuàng)新鏈的關(guān)注方向偏重于金融行業(yè)如何為科技創(chuàng)新提供資金支持，卻對創(chuàng)新理論對金融行業(yè)的應(yīng)用不夠重視，缺乏二者結(jié)合發(fā)展的研究。本文將針對這些問題對科技金融結(jié)合路徑問題進行分析探究，以期能夠改善這種狀況。

一、創(chuàng)新鏈理論概述

1.創(chuàng)新鏈理論的提出及研究成果

創(chuàng)新鏈理論的提出有近20年的歷史，指科技成果經(jīng)過改進完善最終被應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)的過程。其核心內(nèi)容是技術(shù)創(chuàng)新能力，創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動力?？萍紕?chuàng)新鏈還涉及企業(yè)內(nèi)部的聯(lián)系結(jié)構(gòu)以及企業(yè)外部的組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新節(jié)點。創(chuàng)新鏈中的各個關(guān)系結(jié)構(gòu)之間都存在一個節(jié)點，這些節(jié)點就是創(chuàng)新鏈各個環(huán)節(jié)的功能聯(lián)系。

2.關(guān)于科技與金融結(jié)合機制的研究

國外有學者研究發(fā)現(xiàn)通過風險融資的方式能夠為科技創(chuàng)新創(chuàng)造更大的資金支持，他們的研究結(jié)果表明對于中小型企業(yè)的科技創(chuàng)新融資工作要更加注重民間資金借貸等非銀行資本。國內(nèi)很多學者也研究了科技金融協(xié)同發(fā)展中的影響因素，認為資本在實質(zhì)上就是科學技術(shù)與金融融合的產(chǎn)物，并對這個理論進行了建模分析，強調(diào)了科技金融一體式發(fā)展的理念。雖然國內(nèi)外已經(jīng)對科技金融相關(guān)問題進行了大量的研究探索，但是研究的側(cè)重點始終是如何更好地讓金融支撐起企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展而忽視了金融行業(yè)本身與科技創(chuàng)新結(jié)合發(fā)展的研究。所以要針對科技金融結(jié)合路徑進行分析研究以更好地指導(dǎo)金融行業(yè)的創(chuàng)新改革。

二、金融與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合的不同路徑及作用分析

1.科技金融初級結(jié)合路徑

科技金融的初級結(jié)合方式是財政加金融中介的結(jié)合。金融資本與金融中介相結(jié)合可以有效促進科技創(chuàng)新商品化。首先，財政可以大幅削減銀行對科技創(chuàng)新的投資利潤和風險預(yù)期，這樣可以使實際應(yīng)用到科技創(chuàng)新的資金更為充足。其次，財政可以對創(chuàng)新投資實行貼息免息等優(yōu)惠政策，以此來降低企業(yè)的創(chuàng)新成本，并且這種投資政策可以刺激更多資本所有者對企業(yè)創(chuàng)新進行投資。最后是這種方式可以有效把銀行承擔的風險降到最低，使銀行在貸款時免去后顧之憂。由此可見，初級結(jié)合方式能夠充分利用銀行資本來進行企業(yè)的科技創(chuàng)新。

科技金融的初級結(jié)合路線也存在一些不可避免的問題，比如對于科技金融協(xié)同發(fā)展本身存在著固有風險，對著這種固有風險初級結(jié)合方式并不能有效地降低，只能將風險進行分擔。原因有二，首先，政府對行業(yè)市場以及行業(yè)創(chuàng)新的認識不夠充分，無法消除技術(shù)和市場的不穩(wěn)定性對科技創(chuàng)新的影響；其次，這種結(jié)合方式缺少對創(chuàng)新主體的監(jiān)督。

2.科技金融中端結(jié)合路徑

中端結(jié)合路徑指將風險投資與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合。相對于初端結(jié)合方式，這種風險投資的方法可以有效地降低投資風險，因為這種方式能夠更高程度的參與到技術(shù)單位的運營當中，使企業(yè)的運轉(zhuǎn)信息可以實時的與投資方互通。如果風險投資與技術(shù)掛鉤的話，風險投資資金就變成了技術(shù)資金。技術(shù)資金相對于風險投資資金能夠更有效地推動科技創(chuàng)新的發(fā)展，還可以在一定程度上促進創(chuàng)新投資集群的全面發(fā)展，這可以對整個產(chǎn)業(yè)鏈甚至產(chǎn)業(yè)鏈周邊的環(huán)節(jié)的發(fā)展起到很大的推動作用。但是，這種科技金融結(jié)合路徑也存在一定的問題，比如技術(shù)資金可以有效地促進科技創(chuàng)新的發(fā)展，但是對于產(chǎn)業(yè)鏈后期的產(chǎn)品銷售的促進卻很微弱；還有，技術(shù)資金比傳統(tǒng)的投資資金流通更頻繁且流通速度更快，這就導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品的市場占有率不穩(wěn)定。所以，技術(shù)資金的這些特點導(dǎo)致了它只能作為產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的一個促進因子，而不能主導(dǎo)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。

3.科技金融高端結(jié)合路徑

科技金融結(jié)合的高端路徑是大型科技企業(yè)與金融中介的結(jié)合方式。當科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展到比較成熟的階段后需要的創(chuàng)新資金會更多，在這種情況下，純粹依靠金融行業(yè)的投資支持已經(jīng)無法滿足科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以在這個階段需要走科技金融高端結(jié)合路徑。簡單地說就是科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)開始組建自己的金融機構(gòu)。相對于前兩種結(jié)合路徑，這種結(jié)合方式能夠使金融與科技企業(yè)的關(guān)系更加密切，對彼此的經(jīng)營進展狀況都更加了解，能夠更好地促進創(chuàng)新主體的不斷前進，及時發(fā)現(xiàn)科技創(chuàng)新中的經(jīng)濟價值。

同樣的，這種結(jié)合路徑也存在一定的問題，因為我國這種高端結(jié)合方式發(fā)展目前還未成熟，同時國外發(fā)達國家在這方面有著很大的優(yōu)勢，所以在我國實行這種方式會面臨巨大的國際競爭。

三、對我國科技金融未來發(fā)展的建議

一是提高財政直補扶持資金的使用效率，通過杠桿效應(yīng)，將資金作為擔保資金注入政策性擔保機構(gòu)或者補貼給民營擔保機構(gòu)使有限的資金服務(wù)于更多企業(yè)。二是開發(fā)多元化的財政引導(dǎo)基金。如使用信用擔保基金幫助中小科技企業(yè)獲得貸款，用風險補償基金和風險投資引導(dǎo)基金幫助企業(yè)獲得風險投資，用企業(yè)成長基金幫助具有一定規(guī)模的中型科技企業(yè)獲得發(fā)展，用產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金幫助科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

總結(jié)

金融危機的沖擊使我們認識到要想實現(xiàn)我國經(jīng)濟健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須把轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作為重點內(nèi)容來抓，盡快實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。創(chuàng)新鏈理論給產(chǎn)業(yè)升級指明了一個發(fā)展方向。

參考文獻：

[1]陳偉，劉波.基于技術(shù)創(chuàng)新鏈理論的科技金融結(jié)合路徑研究[J].金融發(fā)展評論，2013，01：153-158.

篇5

辦公自動化(OA)是信息化時代企業(yè)經(jīng)營模式的特點,其不僅適應(yīng)了科技化產(chǎn)業(yè)背景要求,也順應(yīng)了我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的相關(guān)要求,為行業(yè)經(jīng)營:請記住我站域名創(chuàng)建了高科技平臺。

1.1 功能性

辦公軟件指可以進行文字處理、表格制作、幻燈片制作、簡單數(shù)據(jù)庫的處理等方面工作的軟件。企業(yè)走信息化改革之后,對計算機軟件功能要求越來越多,這是現(xiàn)實辦公事務(wù)處理所需要的。辦公自動化軟件可根據(jù)行業(yè)用戶提供對應(yīng)的功能,滿足日常經(jīng)營及市場分析等多方面的操作要求,具有廣泛的功能性特點。

1.2 多樣性

科學技術(shù)發(fā)展促進了計算機應(yīng)用軟件的多樣性改造,辦公軟件產(chǎn)品形式也呈現(xiàn)了不同類別,滿足了辦公人員多方面的作業(yè)要求。例如,金融行業(yè)辦公軟件更加多元化,主要包括微軟Office系列、金山WPS系列、永中Office系列等。多樣性軟件用于行業(yè)分析,可減少人工參與金融事務(wù)處理的難度,建立了高科技經(jīng)營模式。

2 金融市場分析面臨的主要問題

金融業(yè)是我國新型行業(yè)的典型代表,近年來在國民經(jīng)濟總收入中占有較大的比例。但是,受到經(jīng)濟全球化大市場的影響,國內(nèi)金融市場依舊面臨著不同的波動性,尤其是市場環(huán)境變化而擾亂了經(jīng)營秩序,給企業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟損失。金融市場分析是對行業(yè)變化的預(yù)測性評估,應(yīng)用計算機軟件展開自動化分析活動,主要研究問題包括:

2.1 客觀性問題

強調(diào)調(diào)研活動必須運用科學的方法,符合科學的要求,以求金融市場分析活動中的各種偏差極小化,保證所獲信息的真實性。市場客觀性問題是不可避免的,具有無法人工預(yù)測的特性,市場分析失誤會對經(jīng)營者決策造成了很大困境。

2.2 系統(tǒng)性問題

金融市場分析是一個計劃嚴密的系統(tǒng)過程,應(yīng)該按照預(yù)定的計劃和要求去收集、分析和解釋有關(guān)資料。金融市場分析是為決策服務(wù)的管理工具,企業(yè)要積極選用自動化軟件輔助辦公,及時預(yù)測到金融市場可能發(fā)生的變化,做好市場決策應(yīng)對工作。

2.3 營銷性問題

市場分析應(yīng)向決策者提供信息,而非資料。資料是通過營銷調(diào)研活動所收集到的各種未經(jīng)處理的事實和數(shù)據(jù),它們是形成信息的原料。信息是通過對資料的分析而獲得的認識和結(jié)論,是對資料進行處理和加工后的產(chǎn)物。

3 辦公自動化軟件用于金融市場分析

計算機軟件是OA系統(tǒng)的核心構(gòu)成,不同軟件可以發(fā)揮出多種操控功能,用其作為企業(yè)經(jīng)營調(diào)度中心具有多方面優(yōu)勢。筆者認為,辦公軟件用于金融市場分析必須發(fā)揮其功能,將軟件功能用于市場分析的多個方面。

3.1 遠程辦公

遠程調(diào)控主要是集成金融企業(yè)的各項信息,標準配置工資管理、考勤管理、人事管理等極具價值的模塊,為市場分析提供更大規(guī)模的數(shù)據(jù)中心。OA系統(tǒng)根據(jù)金融市場現(xiàn)狀收集相關(guān)數(shù)據(jù),為軟件執(zhí)行自動化程序提供真實參考,提升了辦公人員決策的科學性。

3.2 數(shù)據(jù)處理

Windows網(wǎng)站服務(wù)器與MSSQL數(shù)據(jù)庫的完美結(jié)合,使得軟件性能得以充分發(fā)揮,更可利用多臺計算機組成高性能應(yīng)用集群,全面面向金融市場規(guī)?；瘧?yīng)用。OA系統(tǒng)用于金融數(shù)據(jù)處理具有智能化優(yōu)點,避免了人工參與數(shù)據(jù)處理的缺陷,使市場分析數(shù)據(jù)結(jié)果的準確性更高。

3.3 安全保護

基于OA系統(tǒng)的企業(yè)辦公軟件,在市場數(shù)據(jù)保護方面也有顯著的功能優(yōu)勢。例如,金融數(shù)據(jù)存取集中控制,避免了數(shù)據(jù)泄漏的可能;提供數(shù)據(jù)備份工具,保護金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全;這些可以防止商業(yè)競爭中數(shù)據(jù)庫資源丟失,影響到金融業(yè)經(jīng)營發(fā)展的可持續(xù)性,加快了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式改革。

3.4 定期升級

篇6

辦公自動化（OA）是信息化時代企業(yè)經(jīng)營模式的特點，其不僅適應(yīng)了科技化產(chǎn)業(yè)背景要求，也順應(yīng)了我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的相關(guān)要求，為行業(yè)經(jīng)營創(chuàng)建了高科技平臺。

1.1 功能性

辦公軟件指可以進行文字處理、表格制作、幻燈片制作、簡單數(shù)據(jù)庫的處理等方面工作的軟件。企業(yè)走信息化改革之后，對計算機軟件功能要求越來越多，這是現(xiàn)實辦公事務(wù)處理所需要的。辦公自動化軟件可根據(jù)行業(yè)用戶提供對應(yīng)的功能，滿足日常經(jīng)營及市場分析等多方面的操作要求，具有廣泛的功能性特點。

1.2 多樣性

科學技術(shù)發(fā)展促進了計算機應(yīng)用軟件的多樣性改造，辦公軟件產(chǎn)品形式也呈現(xiàn)了不同類別，滿足了辦公人員多方面的作業(yè)要求。例如，金融行業(yè)辦公軟件更加多元化，主要包括微軟Office系列、金山WPS系列、永中Office系列等。多樣性軟件用于行業(yè)分析，可減少人工參與金融事務(wù)處理的難度，建立了高科技經(jīng)營模式。

2 金融市場分析面臨的主要問題

金融業(yè)是我國新型行業(yè)的典型代表，近年來在國民經(jīng)濟總收入中占有較大的比例。但是，受到經(jīng)濟全球化大市場的影響，國內(nèi)金融市場依舊面臨著不同的波動性，尤其是市場環(huán)境變化而擾亂了經(jīng)營秩序，給企業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟損失。金融市場分析是對行業(yè)變化的預(yù)測性評估，應(yīng)用計算機軟件展開自動化分析活動，主要研究問題包括：

2.1 客觀性問題

強調(diào)調(diào)研活動必須運用科學的方法，符合科學的要求，以求金融市場分析活動中的各種偏差極小化，保證所獲信息的真實性。市場客觀性問題是不可避免的，具有無法人工預(yù)測的特性，市場分析失誤會對經(jīng)營者決策造成了很大困境。

2.2 系統(tǒng)性問題

金融市場分析是一個計劃嚴密的系統(tǒng)過程，應(yīng)該按照預(yù)定的計劃和要求去收集、分析和解釋有關(guān)資料。金融市場分析是為決策服務(wù)的管理工具，企業(yè)要積極選用自動化軟件輔助辦公，及時預(yù)測到金融市場可能發(fā)生的變化，做好市場決策應(yīng)對工作。

2.3 營銷性問題

市場分析應(yīng)向決策者提供信息，而非資料。資料是通過營銷調(diào)研活動所收集到的各種未經(jīng)處理的事實和數(shù)據(jù)，它們是形成信息的原料。信息是通過對資料的分析而獲得的認識和結(jié)論，是對資料進行處理和加工后的產(chǎn)物。

3 辦公自動化軟件用于金融市場分析

計算機軟件是OA系統(tǒng)的核心構(gòu)成，不同軟件可以發(fā)揮出多種操控功能，用其作為企業(yè)經(jīng)營調(diào)度中心具有多方面優(yōu)勢。筆者認為，辦公軟件用于金融市場分析必須發(fā)揮其功能，將軟件功能用于市場分析的多個方面。

3.1 遠程辦公

遠程調(diào)控主要是集成金融企業(yè)的各項信息，標準配置工資管理、考勤管理、人事管理等極具價值的模塊，為市場分析提供更大規(guī)模的數(shù)據(jù)中心。OA系統(tǒng)根據(jù)金融市場現(xiàn)狀收集相關(guān)數(shù)據(jù)，為軟件執(zhí)行自動化程序提供真實參考，提升了辦公人員決策的科學性。

3.2 數(shù)據(jù)處理

Windows網(wǎng)站服務(wù)器與MSSQL數(shù)據(jù)庫的完美結(jié)合，使得軟件性能得以充分發(fā)揮，更可利用多臺計算機組成高性能應(yīng)用集群，全面面向金融市場規(guī)?；瘧?yīng)用。OA系統(tǒng)用于金融數(shù)據(jù)處理具有智能化優(yōu)點，避免了人工參與數(shù)據(jù)處理的缺陷，使市場分析數(shù)據(jù)結(jié)果的準確性更高。

3.3 安全保護

基于OA系統(tǒng)的企業(yè)辦公軟件，在市場數(shù)據(jù)保護方面也有顯著的功能優(yōu)勢。例如，金融數(shù)據(jù)存取集中控制，避免了數(shù)據(jù)泄漏的可能；提供數(shù)據(jù)備份工具，保護金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全；這些可以防止商業(yè)競爭中數(shù)據(jù)庫資源丟失，影響到金融業(yè)經(jīng)營發(fā)展的可持續(xù)性，加快了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式改革。

3.4 定期升級

篇7

二、應(yīng)用創(chuàng)新，錘煉數(shù)據(jù)庫平滑遷移方案

傳統(tǒng)集中式數(shù)據(jù)庫以其較強的功能黏性、優(yōu)秀的系統(tǒng)穩(wěn)定性、良好的軟硬適配能力，在金融行業(yè)的存量系統(tǒng)中占據(jù)較大的份額；并且存量系統(tǒng)往往與特定傳統(tǒng)集中式數(shù)據(jù)庫特性高度耦合，業(yè)務(wù)邏輯內(nèi)嵌至數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)，具有歷史比較久遠、業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定、關(guān)聯(lián)應(yīng)用較多等特點；同時，信創(chuàng)軟硬件產(chǎn)品均處于發(fā)展階段，產(chǎn)品的穩(wěn)定性、成熟度等方面與傳統(tǒng)商用軟硬件產(chǎn)品相比還存在一定的差距。因此，有效控制轉(zhuǎn)型風險，確保轉(zhuǎn)型的平滑、穩(wěn)定、安全，成為金融業(yè)數(shù)據(jù)庫架構(gòu)轉(zhuǎn)型中的難點。工商銀行聚焦傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫與應(yīng)用耦合度高的難點進行突破，對大型業(yè)務(wù)系統(tǒng)開展數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)型技術(shù)攻關(guān)，初步形成了一套高效可控低成本的數(shù)據(jù)庫平滑轉(zhuǎn)型解決方案。一是實現(xiàn)跨異構(gòu)數(shù)據(jù)庫的自動遷移。針對部分傳統(tǒng)集中式數(shù)據(jù)庫特有的數(shù)據(jù)庫對象、高級特性和非標準SQL語法，通過建設(shè)配套的自動化數(shù)據(jù)庫遷移工具，提前評估和規(guī)劃遷移工作進程，識別遷移風險，再通過工具自動化進行語法轉(zhuǎn)換和邏輯校驗，降低遷移成本、控制遷移風險，快速低成本地實現(xiàn)從商業(yè)專用平臺向開放創(chuàng)新平臺的遷移，自動遷移成功率和編譯通過率均可達95%以上。二是實現(xiàn)異構(gòu)數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)型全過程的自動化測試。傳統(tǒng)集中式數(shù)據(jù)庫涉及眾多數(shù)據(jù)庫對象、功能特性和龐大的代碼行數(shù)，遷移到分布式數(shù)據(jù)庫后的功能完整性、正確性及訪問性能都面臨巨大挑戰(zhàn)。工商銀行建設(shè)了覆蓋單元測試、功能測試、性能測試和測試管理等研發(fā)測試全過程的自動化測試工具鏈，一方面通過SQL解析、分支預(yù)測等技術(shù)實現(xiàn)技術(shù)測試自動化，另一方面復(fù)用存量業(yè)務(wù)測試資產(chǎn)實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能測試自動化，整體自動化測試覆蓋率可達80%。三是實現(xiàn)試運行階段生產(chǎn)環(huán)境測試驗證的系統(tǒng)級解決方案。研發(fā)交易錄放工具，在試運行階段，先在舊系統(tǒng)抓取流量，然后在新系統(tǒng)分別進行一致性流量回放和性能回放實現(xiàn)功能和性能的驗證。首先，一致性回放將抓取到的SQL按源庫的執(zhí)行順序以事務(wù)為單位在新系統(tǒng)進行回放，實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能全覆蓋測試，保證新舊系統(tǒng)功能完全對等；其次，性能回放將抓取到的SQL按照一定規(guī)則分發(fā)進行多線程并發(fā)回放，以接近實際生產(chǎn)業(yè)務(wù)壓力的速度回放到新系統(tǒng)，進行性能、可用性及可靠性測試，確保新舊系統(tǒng)可完整承載業(yè)務(wù)壓力。四是實現(xiàn)新舊系統(tǒng)并行階段數(shù)據(jù)一致性的系統(tǒng)級解決方案。優(yōu)化異構(gòu)數(shù)據(jù)庫增量數(shù)據(jù)復(fù)制工具，在雙庫并行階段，新舊系統(tǒng)均有業(yè)務(wù)流量，通過數(shù)據(jù)復(fù)制工具進行業(yè)務(wù)高峰期增量歸檔數(shù)據(jù)在異構(gòu)數(shù)據(jù)庫間的雙向復(fù)制，實現(xiàn)新舊系統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的準實時一致，確保故障場景下能及時回切，提升對外服務(wù)的連續(xù)性。

三、融合共建，助力金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)型

工商銀行作為北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟分布式專委會主任委員，發(fā)揮自身優(yōu)勢，以不斷提升我國金融級分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)和生態(tài)建設(shè)水平為目標，以助力金融機構(gòu)數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)型發(fā)展為己任。工商銀行通過整合凝集產(chǎn)、學、研、用各方優(yōu)勢力量，結(jié)合自身豐富的應(yīng)用場景及應(yīng)用開發(fā)實踐經(jīng)驗，形成了經(jīng)驗積累和資產(chǎn)沉淀，并立足分布式專委會不斷推進標準規(guī)范建設(shè)、聯(lián)合檢測認證、技術(shù)難點攻關(guān)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)應(yīng)用方面的工作，助力金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)型。一是形成技術(shù)資產(chǎn)沉淀。工商銀行在傳統(tǒng)集中式數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)型實踐中，充分總結(jié)經(jīng)驗，編寫了轉(zhuǎn)型部署方案、轉(zhuǎn)型技術(shù)方案、數(shù)據(jù)庫遷移技術(shù)指引、數(shù)據(jù)庫遷移測試白皮書、各類工具使用手冊等涵蓋數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)型全過程的指導(dǎo)手冊，形成了整套的系統(tǒng)性技術(shù)資產(chǎn)和解決方案，開拓了傳統(tǒng)集中式數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)型工作的新思路、新方法，為金融行業(yè)提供了低成本、高效可控的轉(zhuǎn)型借鑒。二是提升金融級分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)和生態(tài)建設(shè)水平。工商銀行切實履行分布式專委會主任委員職責，在人行科技司的指導(dǎo)和聯(lián)盟秘書處的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，并聯(lián)合專委會各成員單位，牽頭制定《分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范技術(shù)架構(gòu)》《分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范安全技術(shù)要求》等5項金融行業(yè)標準和團隊標準，圍繞分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)金融應(yīng)用、分布式數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品適配測試與安全評估、金融行業(yè)分布式數(shù)據(jù)庫應(yīng)用一體化解決方案和產(chǎn)用對接與協(xié)作，開展標準規(guī)范建設(shè)、技術(shù)難點攻關(guān)、聯(lián)合檢測認證和產(chǎn)業(yè)生態(tài)應(yīng)用四個方面工作，推動我國分布式數(shù)據(jù)庫產(chǎn)業(yè)有序、良性、可持續(xù)發(fā)展，不斷提升我國金融級分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)和生態(tài)建設(shè)水平，助力金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)型。

篇8

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式受到三重挑戰(zhàn)

經(jīng)濟發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變也必然要求金融資源配置方式的轉(zhuǎn)變，然而多年來銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)營模式并未發(fā)生重大變化，銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式在“新經(jīng)濟”中主要面臨三重挑戰(zhàn)：

一是貨幣政策壓縮銀行盈利空間。國際金融危機后，各大央行的分別推出量化寬松和負利率政策，使得銀行利差不斷收窄，對銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的盈利性和可持續(xù)性形成挑戰(zhàn)。

二是監(jiān)管標準不斷抬高銀行的經(jīng)營成本。國際監(jiān)管改革致力于約束銀行業(yè)不必要和不負責任的風險承擔行為，監(jiān)管標準的收緊使得銀行資本補充壓力和合規(guī)經(jīng)營成本不斷加大，加之近期國際資本市場不斷受到如英國脫歐（Brexit）等政治經(jīng)濟因素的沖擊，銀行業(yè)的估值水平一再下降，資本補充能力受到進一步制約。

三是科技金融（Fintech）搶占銀行生存空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下金融脫媒的趨勢進一步明顯，更多的科技公司利用金融技術(shù)替代傳統(tǒng)金融機構(gòu)為消費者提供更加個性化的儲蓄、借貸、投資、支付和保險等服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，全球金融科技公司已突破2000家，而2015年4月1日前還只有800家，銀行業(yè)固有的領(lǐng)地正在被來自體系外非金融機構(gòu)侵占。

區(qū)塊鏈技術(shù)將使銀行業(yè)更具“新經(jīng)濟”發(fā)展特征

區(qū)塊鏈技術(shù)是依靠對計算能力的獎勵吸引更多的記賬區(qū)塊來處理增量數(shù)據(jù)的分布式記賬技術(shù)，具有去中心化、信任度高、追溯性強、自治度高等特點。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用將徹底改變數(shù)據(jù)記錄和交易結(jié)算等數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和使用方式，理論上將使銀行業(yè)更具“新經(jīng)濟”的發(fā)展特征，主要體現(xiàn)在三個方面：

一是改變銀行科技投入重硬件、重資產(chǎn)的模式，通過物理分散化的數(shù)據(jù)儲存和運算方式，實現(xiàn)銀行風險分散化和成本轉(zhuǎn)移。

二是提升銀行生產(chǎn)和使用數(shù)據(jù)流的效率，其高度可信的數(shù)據(jù)記錄方式和交易即清算的數(shù)據(jù)交換方式，將大幅提升吸收資產(chǎn)和進行金融資源配置的效率。

三是實現(xiàn)金融基礎(chǔ)設(shè)施使用權(quán)和所有權(quán)分離，銀行的客戶或者非銀行區(qū)塊擁有硬件設(shè)備的所有權(quán)，但其運算能力是全網(wǎng)共享的。

展望區(qū)塊鏈技術(shù)下銀行業(yè)發(fā)展變革――記賬權(quán)之爭

銀行與科技金融公司的競爭很有可能是記賬權(quán)之爭。區(qū)塊鏈技術(shù)本身是一種分布式記賬技術(shù)，形成的區(qū)塊鏈平臺也可視作一部巨大的賬簿。然而賬簿本身并不具備價值，或者說其價值只是算力投入，真正的價值是其承載的數(shù)據(jù)所代表的資產(chǎn)價值。通過對線下資產(chǎn)的數(shù)字化，區(qū)塊鏈平臺承載和傳遞價值的潛力是無限。然而，至少在可預(yù)見的未來，當在線上生產(chǎn)力和消費力并沒有形成主流時，區(qū)塊鏈賬簿作為線上記賬平臺，數(shù)據(jù)的價值仍需要主要的通過線上線下的對接、轉(zhuǎn)換和融合來實現(xiàn)。因此，不論是銀行的區(qū)塊鏈平臺，還是科技金融公司的區(qū)塊鏈平臺，其價值取決于客戶將線下資產(chǎn)注入到線上平臺的程度和規(guī)模，也就是有多少線下資產(chǎn)會經(jīng)過數(shù)字化后轉(zhuǎn)移至線上平臺記賬。

區(qū)塊鏈平臺也面臨“不可能三角”難題。為簡便，稱區(qū)塊鏈平臺使用記賬單位為“A幣”，與線下記賬單位的兌換可以參照典型的匯率問題理解，也面臨“線上線下自由兌換”、“A幣發(fā)行權(quán)”和“固定兌換率”的不可能三角難題。為了穩(wěn)定區(qū)塊幣的價值，解決方案有兩種：一種是實行固定兌換率，一種是浮動兌換率。當實行固定兌換率時，即直接使用線下的法定流通貨幣為記賬單位，或者與之形成固定兌換比例，但這就要求區(qū)塊鏈平臺放棄A幣發(fā)行權(quán)，隨著線下資產(chǎn)數(shù)字化后流入平臺的速度，以相應(yīng)的增速生產(chǎn)A幣。然而，放棄“A幣發(fā)行權(quán)”與區(qū)塊鏈平臺去中心化的特點想違背，以比特幣平臺為例，其設(shè)立初衷即防止央行貨幣超發(fā)。那么就剩下另一種選擇，即實行浮動的兌換比例，因為線下的資產(chǎn)數(shù)字化后被記錄到區(qū)塊鏈平臺相當于對平臺的注資，在區(qū)塊鏈平臺以自由的機制維持A幣總數(shù)量基本穩(wěn)定的情況下，其A幣兌換線下流通貨幣的比例一定上升，這也可以理解為A幣升值，反之則貶值。

銀行業(yè)區(qū)塊鏈的優(yōu)勢――錨定法定貨幣的記賬權(quán)。銀行業(yè)本質(zhì)上是個記賬行業(yè)，作為資產(chǎn)數(shù)字化的線下平臺，是以法定貨幣為記賬單位的中心化賬簿管理機構(gòu)。與單純的區(qū)塊鏈平臺相比，銀行的“A幣發(fā)行權(quán)”直接對接央行，不存在形成獨立記賬單位的問題，更具有“固定兌換率”的優(yōu)勢。

篇9

互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息化為支撐，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是基礎(chǔ)，最核心的支付結(jié)算都需要通過網(wǎng)絡(luò)來完成，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，因此應(yīng)當受到監(jiān)管，并且應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。按照職責分工，人民銀行科技部門負責金融網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)體制及強化技術(shù)監(jiān)管既是人民銀行科技部門的責任，也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的必要保證。

一、深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)涵的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的產(chǎn)物，既然是創(chuàng)新，就會有失誤和風險，對這個新生事物既要包容失誤，也要防范風險，處理好創(chuàng)新發(fā)展和風險之間的關(guān)系，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行恰當?shù)谋O(jiān)管。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行恰當?shù)募夹g(shù)監(jiān)管呢？在世界范圍內(nèi)也是一個新的課題，從監(jiān)管者的角度看，現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行評估，還缺乏足夠的時間和數(shù)據(jù)的支持。在這種狀況下，首先，要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，包容其技術(shù)失誤，為行業(yè)新應(yīng)用的發(fā)展要預(yù)留一定空間。國務(wù)院頒布的《關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》中明確提出推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；國務(wù)院辦公廳在《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》中也提出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；央行周小川行長在接受中央電視臺采訪時曾表示，對互聯(lián)網(wǎng)金融要保持一個正常的心態(tài)和支持創(chuàng)新的理念。

其次，我國采取的是典型的分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，交易的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，央行副行長劉士余在2013年8月的互聯(lián)網(wǎng)金融中國峰會表示“怎么監(jiān)管，誰來監(jiān)管，還需要做大量的調(diào)查和認證?！庇捎诨ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)經(jīng)營”的特點，需要在保護金融創(chuàng)新、推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況，盡快制定并實施相關(guān)政策和監(jiān)管措施，這就要求在歸口監(jiān)管上要做出有效界定。根據(jù)2013年國務(wù)院辦公廳頒布的107號文件，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管由央行牽頭負責，互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管應(yīng)在央行牽頭、統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，按照按照誰批設(shè)機構(gòu)誰負責監(jiān)管的原則，逐一落實監(jiān)管主體及監(jiān)督管理責任，進行適度的實時監(jiān)管，防止技術(shù)風險的過度集聚，同時加大對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的扶持力度，提供更多的金融服務(wù)，央行科技部門對互防網(wǎng)金融的科技監(jiān)管工作要盡早提上日程。

二、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開放、分享、協(xié)作”，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)都顯示出信息的透明性，這與金融機構(gòu)科技部門對傳統(tǒng)封閉式的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方式之間存在著巨大的反差，同時技術(shù)進步與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來新風險和新機遇，需要互聯(lián)網(wǎng)金融的科技監(jiān)管部門轉(zhuǎn)變思想，創(chuàng)新監(jiān)管機制。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管機制上，應(yīng)當立足于現(xiàn)有監(jiān)管政策進行創(chuàng)新，改變分業(yè)監(jiān)管模式，結(jié)合分業(yè)監(jiān)管和監(jiān)管兩種模式的優(yōu)點，建立全面覆蓋的科技監(jiān)管據(jù)體系：一是在2013年8月國務(wù)院關(guān)于同意建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、部級聯(lián)席會議制度基礎(chǔ)上，建立以央行牽頭，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部等部委聯(lián)合組成的跨部門、跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機制，通過統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)頂層設(shè)計，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標準，破除現(xiàn)有監(jiān)管部門間及區(qū)域間的信息孤島，推動監(jiān)管部門跨部門信息共享；二是建立國內(nèi)與國際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管合作機制，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域界線，交易雙方不再局限于國內(nèi)，數(shù)據(jù)信息的交換處理以及風險控制具有國際特性，單獨依賴一國的技術(shù)監(jiān)管機構(gòu)無法對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進行有效監(jiān)管，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的國際合作，央行科技部門應(yīng)加強與世行及其他國家央行的技術(shù)合作，從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準、數(shù)據(jù)交換、監(jiān)管策略、協(xié)商機制等方面尋求統(tǒng)一的規(guī)范，實現(xiàn)國際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的溝通與協(xié)調(diào)；三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律機制，尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的開放精神，充分發(fā)揮已成立的中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融委員會等行業(yè)組織的作用，通過倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)單位共同遵循相同的技術(shù)標準、信息安全和金融服務(wù)水平，增強自律意識，利用各成員單位自身資源和技術(shù)優(yōu)勢，以避免互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管滯后于技術(shù)發(fā)展的局面，減輕技術(shù)監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍和壓力。通過以上措施，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計算和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，因此在未來的技術(shù)監(jiān)管上應(yīng)更多地通過信息網(wǎng)絡(luò)對數(shù)據(jù)進行分析、挖掘，非現(xiàn)場檢查將成為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的主要形式。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)技術(shù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是建立在一定的信息平臺之上，針對不同客戶提供個性化服務(wù)，并通過網(wǎng)絡(luò)進行匹配，從而更好地滿足客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，依托的是信息技術(shù)日新月異，靠的是服務(wù)創(chuàng)新。信息技術(shù)促進了通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、廣電網(wǎng)的三網(wǎng)融合，特別是移動化對碎片時間的利用，降低了時間成本、提高了效率，帶來了思維和觀念上變化，實現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的融合準備了條件，打下了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度超出人們的預(yù)想，其對新信息技術(shù)的運用也領(lǐng)先于科技監(jiān)管的發(fā)展，在這種情況下，為了防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的系統(tǒng)性技術(shù)風險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也成為央行科技部門加強監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。

強化對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管，央行科技部門應(yīng)當把握：一是加強對4G、云計算、數(shù)據(jù)挖掘等新信息技術(shù)的學習掌握，了解新信息技術(shù)可能提供的應(yīng)用或服務(wù)，做好相關(guān)技術(shù)儲備；二是推行互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)審查制度，對于納入央行監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要求業(yè)務(wù)提供方向央行科技部門或委托機構(gòu)上報新業(yè)務(wù)的技術(shù)方案，由央行科技部門對方案進行系統(tǒng)分析和技術(shù)風險評估，滿足國家相關(guān)標準后才能正式上線運營；三是控制高風險互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的入網(wǎng)結(jié)算，對于其他部門監(jiān)管或沒有納入監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要主動了解新業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)，對于類似比特幣等影響金融安全的高風險互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，要積極向主管部門提供技術(shù)咨詢和決策支持，在必要時切斷新業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)支付渠道；四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的動態(tài)技術(shù)監(jiān)管，針對互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、擴展性強的特點，實時跟蹤新業(yè)務(wù)上線后的運營狀況，及時發(fā)現(xiàn)技術(shù)隱患，指導(dǎo)業(yè)務(wù)提供方堵塞業(yè)務(wù)上存在漏洞，規(guī)避系統(tǒng)性技術(shù)風險。

四、突出互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防護

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，交易中的信息安全互環(huán)境應(yīng)得更加復(fù)雜，移動終端和云計算是當前互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的主要方式，移動終端使用的免費WIFI安全性及路由器漏洞問題，以及云計算服務(wù)帶來的非授權(quán)訪問、信息泄漏等問題都成為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的隱患。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的信息安全問題主要包括惡意程序、假冒網(wǎng)站、詐騙信息、信息泄漏等方面，信息安全問題破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，加重了人們在虛擬世界中的不信任度。央行科技部門對互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)監(jiān)管重點應(yīng)放在信息安全管理，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機構(gòu)現(xiàn)場檢查和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信息安全保障水平，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全監(jiān)管，應(yīng)該關(guān)注以下方面：一是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全防護標準，采用自主可控的核心信息裝備，對相關(guān)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進行信息安全等級分類管理，實施等級保護；二是建立嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)審查機制和準入制度，信息安全標準不達標的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不得接入金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，從核心環(huán)節(jié)上把好信息安全防護關(guān)；三是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機關(guān)落實信息安全防護規(guī)范，指導(dǎo)其建立一套由密碼應(yīng)用技術(shù)、信息安全技術(shù)、數(shù)據(jù)災(zāi)備與恢復(fù)技術(shù)、云計算技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)組網(wǎng)與運維技術(shù)等組成的“軟硬一體”標準化互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全解決方案，做好交易雙方敏感信息的保護，提升網(wǎng)上交易安全防護水平；四是提升用戶端的信息安全防護水平，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商開發(fā)相關(guān)軟件應(yīng)用，通過綁定手機、賬號實名認證、動態(tài)口令卡、數(shù)字證書和第三方認證等多引擎、多策略協(xié)同運作，提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

五、推進互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)

金融需要國家建立信用機制支持，互聯(lián)網(wǎng)金融由于交易雙方的非接觸特性，對信用支持的要求更加迫切，基于大數(shù)據(jù)的信用評價能力，是互聯(lián)網(wǎng)金融生存的核心競爭力。目前，全國性、權(quán)威性的誠信體系僅有央行牽頭建設(shè)的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱征信系統(tǒng)），主要通過各金融機構(gòu)、工商、法院等單位上報違約用戶的數(shù)據(jù)，建立可供查詢的國家級的企業(yè)和個人信用信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大大擴展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)是一個被動的征信體系，實時性難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融隨時、隨地提供金融服務(wù)的要求，需要建立一個基于大數(shù)據(jù)分析和云計算、依托網(wǎng)絡(luò)提供實時征信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷交易雙方的信用狀況，推動信用系統(tǒng)信用評價模式的轉(zhuǎn)變，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公信力。

網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供實時信用支持，其系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)注重：一是加強用戶的身份認證，通過與公安部、工商總局等國家相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，實現(xiàn)與人口數(shù)據(jù)庫、法人數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將個人相關(guān)的就業(yè)、健康、教育、收入、社保等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合起來，確保用戶信息的準確性，打牢網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的根基。二是強制互聯(lián)網(wǎng)金融信息提交，要求所有的交易均需要將諸如資金、物流、交易雙方等重要數(shù)據(jù)通過統(tǒng)一的標準和接口規(guī)范，提交到網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，加強對交易的事中、事后監(jiān)測；創(chuàng)新從社交網(wǎng)絡(luò)等公共渠道抓取數(shù)據(jù)的方法，以實現(xiàn)對信用信息的全面收集及處理，便于判斷用戶的信用狀況。三是規(guī)范對網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的信息共享，嚴格按照國家對用戶信息采集、查詢和不良信息報告等規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)實行網(wǎng)絡(luò)授權(quán)機制，規(guī)定其應(yīng)用信用信息的范圍和信息等級，防止信用信息的濫用和擴展；四是提供全程、實時互聯(lián)網(wǎng)金融認證服務(wù)，通過推出權(quán)威的第三方電子認證產(chǎn)品，實現(xiàn)交易中的身份認證、電子簽名、交易信息加密傳輸、交易不可抵賴，確保交易信息的可靠，以有效保障資金交易的安全性。

六、加強對銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管

大數(shù)據(jù)在解決金融核心的信用評級和風險控制上擁有傳統(tǒng)方法所不具備的顯著優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的重要推手?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)保、社保、運營商、電商及多種服務(wù)行業(yè)，各類交易均以數(shù)據(jù)形式存入服務(wù)商的數(shù)據(jù)中心并通過數(shù)據(jù)中心進行數(shù)據(jù)處理和交換，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)中心是互聯(lián)網(wǎng)金融運行的中樞神經(jīng)，存儲著互聯(lián)網(wǎng)金融重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，承載著關(guān)系社會經(jīng)濟運行所需要的資金流和信息流，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心，數(shù)據(jù)中心的信息安全對于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運行，具有關(guān)鍵的決定作用。從目前看，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是哪類交易，不論交易雙方是誰，交易中涉及支付部分的數(shù)據(jù)都必須通過銀行數(shù)據(jù)中心，因此，央行科技部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管中，互聯(lián)網(wǎng)金融各類數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管是一個重要方面。在技術(shù)監(jiān)管政策、方式不明，以及央行科技部門監(jiān)管力量不足的情況下，央行科技部門不可能也沒有能力對全部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)中心進行監(jiān)管，應(yīng)該把技術(shù)監(jiān)管的重心放到銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的安全上，通過抓好銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的技術(shù)安全來提升整個互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

央行已認識到加強銀行數(shù)據(jù)中心安全監(jiān)管的重要性，2014年1月16日，人民銀行組織召開第二屆銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)席會議，專門就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心安全進行了部署。在當前銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心面臨技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加速，業(yè)務(wù)量和個性化服務(wù)需求大幅增長，以及運維工作復(fù)雜度持續(xù)提升的情況下，央行科技部門對銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管重點在于：一是加大對銀行數(shù)據(jù)安全重要性的宣傳力度，提升數(shù)據(jù)中心工作人員安全防范意識，居安思危、防患于未然，推動各銀行數(shù)據(jù)中心認真履行安全職責；二是制定銀行數(shù)據(jù)中心安全標準規(guī)范，督促銀行數(shù)據(jù)中心不斷加大科技投入，采用新技術(shù)、新裝備增強安全防范能力；三是通過現(xiàn)場或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全檢查、督查，在應(yīng)急處置、決策支持、管理管控和跨部門運維協(xié)作等監(jiān)管方面進行改革創(chuàng)新，不斷推進銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合運維機制改革和發(fā)展。

參考文獻

[1]周小川.“存款利率市場化按計劃推進”.《國際金融報》，2013年8月.

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關(guān)鍵詞：金融科技；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈；互助保險；監(jiān)管科技；監(jiān)管沙箱

一、金融智能化發(fā)展的進程與現(xiàn)狀

（一）金融智能化的主要階段。技術(shù)進步一直是驅(qū)動金融業(yè)發(fā)展與變革的重要力量。金融穩(wěn)定理事會FSB（2016）將金融科技（FinTech）定義為“技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新”，其創(chuàng)造出新的金融模式、技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品和服務(wù)等，從而對金融市場、金融機構(gòu)和金融服務(wù)的提供與獲取方式產(chǎn)生重大影響。技術(shù)驅(qū)動金融業(yè)升級可分為三個階段：一是金融1.0時代。該階段通過計算機替代手工計算及賬簿，進一步提升金融運行效率。二是金融2.0時代。在該階段，技術(shù)由工具轉(zhuǎn)向通過業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新的方式驅(qū)動金融變革，使得新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有機會運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需雙方相連接，成為傳統(tǒng)金融的有效補充。三是金融3.0時代。在該階段，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興科技引領(lǐng)金融業(yè)全方位變革，通過虛擬方式替代物理方式，使得金融業(yè)的邊界日益模糊（中國人民銀行廣州分行課題組，2017）。當前，一系列以“廉價、即時、可得”為特征的智能化金融形式，如智能證券、智能投顧、區(qū)塊鏈互助保障平臺等金融新業(yè)態(tài)層出不窮，為數(shù)量龐大的消費者提供數(shù)字化、自動化、智能化在線基礎(chǔ)金融服務(wù)。區(qū)塊鏈使得互聯(lián)網(wǎng)上進行的金融交易可通過嵌入智能合約，自動執(zhí)行價值交換、權(quán)屬轉(zhuǎn)讓；大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展使得智能投顧成為現(xiàn)實，金融智能化水平不斷提升。

（二）金融智能化的主要業(yè)態(tài)。

1．基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付。區(qū)塊鏈技術(shù)使高效、快捷的跨境支付系統(tǒng)成為現(xiàn)實。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是統(tǒng)一的分布式記賬系統(tǒng)，跨境支付系統(tǒng)只需要通過許多節(jié)點、以共識機制來驗證交易并記賬，不需要任何信任中心，交易雙方點對點支付得以實現(xiàn)，交易流程簡便、快捷。全球已有不少初創(chuàng)企業(yè)致力于拓展跨境支付。最令人矚目的是Ripple公司，其構(gòu)建了一個沒有中心節(jié)點的分布式支付網(wǎng)絡(luò)，全球排名前50的銀行中已有包括渣打銀行、西班牙國際銀行等15家銀行與Ripple公司建立了合作關(guān)系。截至2016年末，在Ripple系統(tǒng)的支付交易中，由中國發(fā)起的交易額占比最大。

2．基于區(qū)塊鏈技術(shù)的證券發(fā)行與交易。證券發(fā)行公司運用區(qū)塊鏈技術(shù)生成的智能合約，在理想狀態(tài)下可以實現(xiàn)私人定制化證券發(fā)行，上市或擬上市的公司可結(jié)合自身的實際需求發(fā)行異質(zhì)化資產(chǎn)憑證。通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)24小時全天候運作，買賣雙方能夠通過智能合約實現(xiàn)自動配對，并通過分布式數(shù)字化登記系統(tǒng)，自動實現(xiàn)清算、結(jié)算。目前，全球各大金融機構(gòu)和交易清算所正積極開展證券發(fā)行與交易領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用研究，Overstock已成功銷售首個區(qū)塊鏈上的加密債券。

3．基于區(qū)塊技術(shù)的資產(chǎn)托管。資產(chǎn)托管從業(yè)機構(gòu)可以運用智能合約和共識機制將投資合規(guī)校驗整合在區(qū)塊鏈上，確保每筆交易都是在滿足合同條款、達成共識的基礎(chǔ)上自動運行。與此同時，區(qū)塊鏈具有自動記錄和加密認證的屬性，實現(xiàn)多個參與方之間信息實時共享，免去重復(fù)進行信用校驗的過程，可將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)時間縮短約60%到80%，使得信用交易更加高效，賬戶信息更加安全。中國郵政儲蓄銀行區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)上線成為中國銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的首次成功實踐。

4．基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互助保險服務(wù)平臺。目前，互助保險在全球保險市場的份額達27%，為將近10億人提供保險保障服務(wù)。區(qū)塊鏈點對點技術(shù)的優(yōu)勢適合于互助保險平臺的開展。在智能合約運行中，當一人出險時，其他人自動向其賠付款項。同時，區(qū)塊鏈的共享透明和歷史可追蹤特點減少了保險市場的信息不對稱，在一定程度上降低了道德風險和逆向選擇現(xiàn)象出現(xiàn)的概率。國內(nèi)首家應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的互助保險服務(wù)平臺“眾托幫”，其首款保險保障計劃——“眾托1號抗癌互助醫(yī)療計劃”上線僅1個月，參保人數(shù)就迅速擴大到40萬人。

5．大數(shù)據(jù)風險控制。大數(shù)據(jù)風險控制是利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和模型進行風險評估，對資金需求者進行信用評分，以此預(yù)測還款人的履約能力以及違約風險。與傳統(tǒng)風險控制手段相比，大數(shù)據(jù)風險控制具有信用評價更為精準、數(shù)據(jù)涵蓋范圍更廣以及更具時效性等優(yōu)勢。以螞蟻金服推出的信用服務(wù)體系芝麻信用為例，芝麻信用通過搜集與分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)，對用戶進行信用評級，信用評級信息可以幫助金融科技公司甚至金融機構(gòu)對用戶的還款意愿及還款能力做出更為精準的判斷，繼而為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

6．智能投顧。智能投顧是提供智能化資產(chǎn)投資組合管理服務(wù)的在線理財顧問，由計算機基于現(xiàn)資組合理論等投資分析方法，排除人為因素自動提供資產(chǎn)投資組合建議。智能投顧根據(jù)服務(wù)對象的特征和偏好，給出個性化投資交易決策建議，還可以提供交易服務(wù)。從2010年開始，一些提供在線資產(chǎn)管理及投資咨詢服務(wù)的金融科技公司相繼成立，在線專業(yè)投資顧問迅速興起。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的逐漸成熟，智能投顧勢必將迎來新的增長勢頭。

二、金融智能化發(fā)展的主要動因

（一）效率驅(qū)動。Bazot（2013）等學者的研究發(fā)現(xiàn)，當前金融體系仍存在低效率的問題。金融中介活動的單位成本并未隨著信息技術(shù)進步而呈現(xiàn)顯著下降的趨勢。Philippon（2016）提出，低效率使得金融體系有進一步改善的空間。金融科技驅(qū)動金融智能化主要基于以下兩條路徑：一是金融機構(gòu)利用金融科技整合長尾市場、減少信息不對稱，從而提高資金配置和管理金融風險的效率。金融主要功能是完成資金盈余者和資金需求者之間的融通，有效配置資金。傳統(tǒng)金融機構(gòu)因信息不對稱、風險控制等諸多因素制約而忽視了基數(shù)龐大的個人借款者及中小微企業(yè)這類“長尾客戶”，金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，將提高對長尾客戶金融服務(wù)的可得性，在一定程度上改善金融服務(wù)，提升資金供求的配置效率。大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技被廣泛應(yīng)用于高速網(wǎng)絡(luò)化的信息處理，大幅降低信息不對稱的程度，提高資本資產(chǎn)定價和管理金融風險的效率。二是金融機構(gòu)利用金融科技大幅縮短金融業(yè)務(wù)辦理所需的時間，提高運營效率。以商業(yè)銀行為例，按傳統(tǒng)方式去獲取客戶、核準貸款，由于效率較低，銀行不得不放棄借款金額較小的長尾客戶。銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速、大規(guī)模地獲取客戶，并可以通過客戶標簽，更加精準地找到目標客戶，提高客戶轉(zhuǎn)化率。由于使用大數(shù)據(jù)技術(shù)審批貸款，供需雙方無需見面即可實現(xiàn)審貸、放貸，因此，銀行審貸、放貸的效率提高。利用區(qū)塊鏈分布式賬本和點對點實時交易的功能，還能夠有效縮短金融交易的時間，提高轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和轉(zhuǎn)賬總金額，提升銀行處理跨境支付結(jié)算的效率。

Kensho、Dataminr、Antuit等系統(tǒng)基于大數(shù)據(jù)、人工智能的智能金融分析工具，能夠在極短時間內(nèi)抓取、整理并分析網(wǎng)絡(luò)上所有公開信息、圖像甚至非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并以此作出投資、借貸、風險管理決策。依靠深度學習的人工智能機器對歷史交易記錄進行快速、海量的學習，其決策水平將遠遠高于人類。在高速運算和海量數(shù)據(jù)的支持下，智能化金融分析工具可以提供差異化金融服務(wù)，同時通過機器聯(lián)網(wǎng)形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，提升金融運行效率。（二）成本驅(qū)動。傳統(tǒng)銀行業(yè)成本主要由資金成本和運營成本兩部分構(gòu)成。資金成本由社會平均融資成本和風險溢價構(gòu)成，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)使得銀行能夠精準識別和控制風險，風險溢價降低，資金成本降低。人工智能、人臉識別等技術(shù)能夠使得機器替代人工實現(xiàn)全方位感知客戶的需求，為客戶提供交互服務(wù)。這就使得傳統(tǒng)金融操作的人工成本變得非常低且邊際成本遞減，推動著銀行運營成本降低。在成本驅(qū)動下，銀行業(yè)正在向無實體化智能形態(tài)轉(zhuǎn)變。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年，銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易筆數(shù)達1777億筆，同比增長63.68%；離柜交易金額達1622.54萬億元，銀行業(yè)平均離柜率高達84.31%。同時，國有五大銀行僅在2016年柜員減員率就已超過10%，這意味著銀行的薪酬支出等運營成本大幅降低?？傊?，金融科技并未改變金融的資金融通、配置資金的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)等信息技術(shù)帶來的是效率提升與成本降低，智能機器將在一定程度上替代重復(fù)性體力勞動甚至知識型腦力勞動。在“金融科技紅利擴大”與“人口紅利衰減”的背景下，效率和成本兩種力量共同驅(qū)動著金融智能化發(fā)展。傳統(tǒng)金融業(yè)首先與互聯(lián)網(wǎng)等信息通訊技術(shù)融合，形成了區(qū)別于利用銀行進行間接融資、借助資本市場進行直接融資的“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新金融模式，但是其仍主要停留在產(chǎn)品層面，如余額寶、互聯(lián)網(wǎng)證券等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技進一步融合，對信息搜集、信用中介、風險定價、投資決策等金融核心業(yè)務(wù)帶來更大的沖擊。金融機構(gòu)運用金融科技，依托技術(shù)內(nèi)部驅(qū)動和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)外推，使得交易效率更高、交易成本更低，從而促進了金融加快向智能化方向發(fā)展。

三、金融智能化發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）監(jiān)管法律法規(guī)等制度建設(shè)滯后。目前，我國對金融科技監(jiān)管法律法規(guī)等制度建設(shè)還停留在互聯(lián)網(wǎng)金融的層面。人民銀行和其他金融管理部門雖然在多個場合提及關(guān)于金融科技的監(jiān)管思路，但是系統(tǒng)性、規(guī)范性法律法規(guī)仍然處于探索階段，尚未出臺。金融科技領(lǐng)域眾多智能化業(yè)態(tài)只能參照傳統(tǒng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)進行管理，整個行業(yè)處于監(jiān)管制度和法律法規(guī)空白之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐表明，我國對顛覆性金融創(chuàng)新的監(jiān)管主要靠事后監(jiān)管，監(jiān)管措施主要是針對風險事件的被動響應(yīng)。與互聯(lián)網(wǎng)金融主要在營銷渠道創(chuàng)新不同，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風險管理、資產(chǎn)定價等金融核心功能與業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的各個方面產(chǎn)生重大而深刻的影響。在金融智能化進程中，若發(fā)生突發(fā)性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構(gòu)和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監(jiān)管往往于事無補。

（二）金融風險越來越復(fù)雜且難以管控。金融智能化發(fā)展并未改變金融業(yè)原有風險屬性和類型，但是風險特征更加復(fù)雜和難以識別。一是金融風險更加復(fù)雜。金融智能化利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)推動金融業(yè)變革，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式層出不窮。比如，余額寶等“寶寶類產(chǎn)品”將支付、基金、存款等不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)整合起來，增加了金融風險的復(fù)雜程度，使得金融風險交叉感染成為常態(tài)。二是風險可控性降低。在區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的影響下，金融交易發(fā)生即清算，風險傳播將以更快的速度和更廣的范圍覆蓋金融市場，金融監(jiān)管機構(gòu)進行救市和風險隔離的難度增加。若2013年的“錢荒”事件再度發(fā)生，金融市場擠兌風險將被迅速放大，加劇市場中參與主體的恐慌。三是金融風險更加隱蔽。金融智能化發(fā)展使得金融活動參與主體可能同時具有多重身份，金融風險更容易隱藏，對金融智能化監(jiān)管的缺失也使得金融風險難以被識別。此外，金融智能化發(fā)展使得金融業(yè)務(wù)的進入門檻降低，金融機構(gòu)從事高風險經(jīng)營活動的動機強化，整個金融系統(tǒng)的風險偏好更加凸顯。

四、促進金融智能化健康發(fā)展的若干建議

（一）正確看待金融智能化發(fā)展進程。金融智能化既是經(jīng)濟金融發(fā)展的必然趨勢，也是科技進步的必然結(jié)果。社會各界要正確看待金融智能化發(fā)展進程，在肯定金融智能化所具有積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。人工智能、數(shù)字金融等技術(shù)模糊了科技公司與金融機構(gòu)的界限。金融科技公司提供“廉價、即時、可得”的智能服務(wù)對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來較大的沖擊，“替代、脫媒、失業(yè)”將使傳統(tǒng)金融業(yè)在一段時期內(nèi)面臨轉(zhuǎn)型的陣痛。金融智能化帶來不確定性較大的替代風險與社會成本，在一定程度上沖擊現(xiàn)有金融秩序。面對金融智能化替代所帶來的風險，社會各界應(yīng)積極應(yīng)對，以研究金融智能化進程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，構(gòu)建應(yīng)對金融智能化的監(jiān)管體系，促進智能科技與金融融合共生，形成智能化時代金融發(fā)展新秩序。

（二）加強金融智能化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)及運用。金融科技可能帶來的風險不容忽視，同時金融智能化在推進過程中面臨的障礙也不可低估。但是，不能因為金融智能化對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域造成沖擊而對此進行抵制。遺憾的是，我國傳統(tǒng)意義上的“主流”金融機構(gòu)并未在金融科技驅(qū)動的金融智能化第一輪發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位，這與國際上知名大型金融機構(gòu)及金融科技公司積極合作推進金融智能化發(fā)展形成較大的反差。國內(nèi)金融系統(tǒng)要積極研究金融科技在智能化金融交易中的應(yīng)用實踐，加強智能化金融交易基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強化金融科技自主創(chuàng)新，積極搶占戰(zhàn)略制高點。在推進智能化金融交易應(yīng)用落地的過程中，優(yōu)先選擇容易突破的領(lǐng)域，先易后難，先后核心，先市場化程度高后壟斷性強的領(lǐng)域，推動智能化在金融業(yè)全領(lǐng)域落地應(yīng)用。

（三）在金融智能化推進過程中確保風險可控?？煽厥潜ＷC金融智能化替代過程中金融體系安全與穩(wěn)定的前提，可控意味著可以更快地識別和防范智能化金融風險。同時，在金融智能化推進過程中，監(jiān)管當局必須及時發(fā)現(xiàn)漏洞并加以修補；反之，若金融智能化發(fā)展風險失控，就會擾亂金融市場秩序，甚至威脅到整個金融體系的穩(wěn)定。要做到金融智能化替代進度可控，具體來說主要包括以下幾個方面：一是要確保金融科技技術(shù)自主可控。這意味著要有若干掌握核心技術(shù)的金融科技公司，目前國內(nèi)部分金融科技公司正積極布局并已形成示范效應(yīng)，國家應(yīng)加大對此類金融科技公司創(chuàng)新和研發(fā)的支持力度。二是要著眼金融智能化長期發(fā)展。近年來，雖然中國金融科技發(fā)展較快，但是主要仍是P2P借貸、第三方支付等典型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，后續(xù)更高層次金融創(chuàng)新比較乏力。金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)應(yīng)充分認識到金融科技驅(qū)動金融智能化發(fā)展是大勢所趨，積極布局大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、智能證券保險等智能化程度較高的新業(yè)態(tài)。

（四）打造“穿透式”智慧監(jiān)管新體制。金融科技的創(chuàng)新速度和影響力要求監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管機制。一是監(jiān)管部門要強化信息技術(shù)在金融體系治理中的應(yīng)用，建設(shè)基于大數(shù)據(jù)模型的金融風險實時監(jiān)測處置平臺，實現(xiàn)智能監(jiān)管、自動預(yù)警、快速響應(yīng)。二是充分考慮金融科技對金融行業(yè)發(fā)展的影響，以及各部門在技術(shù)革新情境下金融行為可能發(fā)生的變化，堅持積極引導(dǎo)和依法監(jiān)管并舉的理念，積極運用監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新理念、新方式加強監(jiān)管。對于復(fù)雜的新型金融業(yè)務(wù)要進行“穿透式”監(jiān)管，透過業(yè)務(wù)的表象探究其本質(zhì)，用業(yè)務(wù)的本質(zhì)屬性來確定監(jiān)管要求和監(jiān)管分工，實現(xiàn)全覆蓋式監(jiān)管，不留監(jiān)管空白和套利空間。三是要形成自我規(guī)范、自我協(xié)調(diào)的行業(yè)自律機制，促進金融智能化健康發(fā)展。最終建立起包含政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場約束三位一體的管理體制，為促進金融智能化有序發(fā)展提供保障。

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