導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇金融行業(yè)監(jiān)管，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

在中國(guó)，目前反映出來(lái)的潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患除了違規(guī)操作衍生交易，呆賬壞賬率偏高，金融詐騙嚴(yán)重等國(guó)際共同的金融風(fēng)險(xiǎn)外，還具有主體資格不健全、部分金融機(jī)構(gòu)資本率偏低、過(guò)度同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、信貸資金違規(guī)炒作、不良貸款比例偏高等問(wèn)題。中國(guó)現(xiàn)有金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的成因，不外是體制的不健全與法制的不完備兩個(gè)方面。

從體制方面看，中國(guó)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出明顯的“過(guò)渡性”特征。其中，中央銀行完全進(jìn)行間接宏觀調(diào)控的條件尚不具備。其一，國(guó)有商業(yè)銀行短期內(nèi)很難實(shí)行以資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理為特征的商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制；其二，市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制與市場(chǎng)體系尚不完善。一方面是金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出資產(chǎn)多元化格局；另一方面，是市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制缺乏完整的制度模式和架構(gòu)，以至出現(xiàn)了種種問(wèn)題。這些不正?，F(xiàn)象若長(zhǎng)期存在，并最終危及金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

從法制上看，中國(guó)的金融法制建設(shè)起步甚晚，制度不健全、法律規(guī)范的缺位，可以說(shuō)是形成中國(guó)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隱患的更為主要的原因。但金融市場(chǎng)的有效運(yùn)作則必須以秩序?yàn)榍疤?。因此，要?shí)現(xiàn)中國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)應(yīng)以統(tǒng)一開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)格監(jiān)管為最終目標(biāo)，必須規(guī)范金融市場(chǎng)主體行為，建立金融市場(chǎng)秩序，協(xié)調(diào)金融關(guān)系、完善金融宏觀調(diào)控手段。而這些只有在金融法制健全和完善的前提下才能進(jìn)行。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范與法律監(jiān)管體制設(shè)置原則

金融市場(chǎng)的復(fù)雜性與其中樞地位，要求國(guó)家必須擔(dān)負(fù)起金融管理的責(zé)任。而國(guó)家要建立和健全金融市場(chǎng)，必須遵循一定原則以維系金融法制的統(tǒng)一和金融市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。一是促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展，強(qiáng)化政府實(shí)施宏觀調(diào)控的核心傳遞中樞。二是以競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制為手段進(jìn)行資源優(yōu)化配置。以“適度競(jìng)爭(zhēng)”使市場(chǎng)保持一定活力，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)健康有序發(fā)展。三是依法明確界定金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍，并針對(duì)不同行為的特點(diǎn)分別實(shí)施監(jiān)管。四是與國(guó)際慣例協(xié)調(diào)，在中國(guó)各項(xiàng)監(jiān)管制度應(yīng)與國(guó)際金融業(yè)通行作法保持一致。

按照以上原則設(shè)置的監(jiān)管體制，就是以央行監(jiān)管為主、金融行業(yè)協(xié)會(huì)自律為輔、中介組織協(xié)助的協(xié)調(diào)體系。不同的監(jiān)管主體應(yīng)取得相應(yīng)的組織形式和法律地位，享有不同的職能權(quán)限，它們的活動(dòng)范圍和程序構(gòu)成中國(guó)的央行式金融監(jiān)管法律制度。法律應(yīng)賦予央行金融行政立法和金融行政執(zhí)法的基本權(quán)限。行業(yè)自律組織則在接受央行管理和指導(dǎo)的前提下，充當(dāng)央行與金融機(jī)構(gòu)間的橋梁和紐帶。中介組織則通過(guò)協(xié)助方式為央行進(jìn)行監(jiān)管工作。

三、完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的預(yù)防性監(jiān)管

以央行為主的法律監(jiān)管制度要完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的預(yù)防性監(jiān)管。第一，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管。對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行一定要從嚴(yán)控制，審批金融機(jī)構(gòu)除應(yīng)堅(jiān)持法定條件外，還應(yīng)對(duì)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)嚴(yán)肅查處。此外，還應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職條件、資格進(jìn)行嚴(yán)格審查。第二，提高金融機(jī)構(gòu)的資本充足率。主要可通過(guò)發(fā)行金融債券、金融機(jī)構(gòu)股份制改造等多種途徑籌集金融機(jī)構(gòu)的資本金。第三，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)清償能力監(jiān)管。清償能力監(jiān)管的核心問(wèn)題是資本的流動(dòng)性問(wèn)題，其關(guān)鍵是對(duì)不同負(fù)債的對(duì)比。如果銀行負(fù)債之間不保持一定的比例，那么就可能因資本流動(dòng)不足而發(fā)擠兌風(fēng)潮。如新加坡規(guī)定所有銀行必須保持其負(fù)債基數(shù)6％的現(xiàn)金余額，還要求銀行保持相當(dāng)于其負(fù)債基數(shù)20％的流動(dòng)資產(chǎn)。

四、盡快建立事后保護(hù)性監(jiān)管制度

為避免金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)失敗而給社會(huì)造成多種負(fù)面效應(yīng)，保護(hù)存款人的利益及金融體系的安全，建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后保護(hù)監(jiān)管制度尤為必要。為此，我們建議：

1.建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的事后補(bǔ)救措施。它要求吸收存款的金融機(jī)構(gòu)將其吸收的存款按一定保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)不能支付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為支付法定數(shù)額的保險(xiǎn)金。我國(guó)存款保險(xiǎn)公司由政府舉辦更為適宜。只有將吸收存款的各種不同性質(zhì)、不同類(lèi)型的銀行都納入存款保險(xiǎn)的范疇，才能真正維護(hù)整個(gè)金融體系的安全及金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定，才能保護(hù)所有存款人的利益。當(dāng)然，不同承保對(duì)象其資產(chǎn)負(fù)債情況及風(fēng)險(xiǎn)程序都不相同，因此，如何確定一個(gè)比較合理的費(fèi)率則值得研究。

篇2

央行提出社會(huì)融資總量概念并修訂M2口徑，貨幣政策調(diào)控目標(biāo)發(fā)生變化。鑒于商業(yè)銀行表外貸款和非金融機(jī)構(gòu)融資規(guī)模成為重要的融資來(lái)源，長(zhǎng)期以來(lái)新增人民幣貸款已不能反映實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資總量，2011年初人民銀行在其工作會(huì)議上首次提出社會(huì)融資總量的概念。這一指標(biāo)納入了委托貸款、信托貸款、企業(yè)債券發(fā)行、非金融企業(yè)股票發(fā)行、保險(xiǎn)公司賠償、保險(xiǎn)公司投資性房地產(chǎn)及其他金融創(chuàng)新等多種融資形式。目前中國(guó)的貨幣存量已經(jīng)非常龐大，央行的貨幣政策調(diào)控主要以數(shù)量工具為主，而非價(jià)格工具，這和發(fā)達(dá)國(guó)家更多依賴(lài)基準(zhǔn)利率等手段來(lái)進(jìn)行宏觀調(diào)控形成鮮明對(duì)比，于是數(shù)量化的調(diào)控必然要求調(diào)控對(duì)象的精確化。從歷史來(lái)看，央行往往在固定時(shí)間新增人民幣貸款數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)情況適時(shí)實(shí)施調(diào)控。但近年來(lái)金融總量快速擴(kuò)張，銀行體系外的直接融資比例增速很快，其他信托貸款等各種形式的融資規(guī)模上升，新增人民幣貸款指標(biāo)已不能完整反映金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，也不能全面反映實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資總量。因而，為了精確定位貨幣政策的調(diào)控對(duì)象，強(qiáng)化貨幣政策效果，需要引入社會(huì)融資總量作為補(bǔ)充指標(biāo)。

在我國(guó)當(dāng)前的金融結(jié)構(gòu)中，間接融資仍占主導(dǎo)地位，銀行信貸在整個(gè)社會(huì)融資總量中仍占據(jù)較大比重，調(diào)控銀行信貸仍是央行重要的政策目標(biāo)。從過(guò)往做法來(lái)看，央行主要將貨幣供應(yīng)量指標(biāo)M2作為貨幣調(diào)控目標(biāo)。但在直接融資快速發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為市場(chǎng)上重要興起的支付形式的背景下，修訂并擴(kuò)充M2指標(biāo)就成為央行面臨的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)央行設(shè)計(jì)的具體方案，擴(kuò)充后的M2在現(xiàn)行現(xiàn)金、企事業(yè)單位活期存款和定期存款、居民儲(chǔ)蓄存款計(jì)算口徑之外，還將增加了一些口徑。例如其他金融性公司在存款性公司的存款、住房公積金存款、委托存款，以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)持有的銀行理財(cái)、外匯存款、地方政府存款等。近年來(lái)，中國(guó)金融創(chuàng)新呈加速之勢(shì)，很多金融產(chǎn)品實(shí)質(zhì)是銀行存款的一種替代，例如處于繁榮中的銀行理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金等。這些存款替代工具的出現(xiàn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)的M2統(tǒng)計(jì)口徑已經(jīng)不能真實(shí)反映貨幣流動(dòng)性的創(chuàng)造。事實(shí)上，我國(guó)貨幣政策框架一直對(duì)金融市場(chǎng)的關(guān)注程度不高，但近年間國(guó)內(nèi)金融發(fā)展的廣度和深度都有了非常大的變化，經(jīng)濟(jì)虛擬化程度越來(lái)越高，特別是居民的金融資產(chǎn)迅速增加以及企業(yè)債券、股票等直接融資占比迅速擴(kuò)大，導(dǎo)致傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑造成了對(duì)貨幣供應(yīng)量的低估。這客觀上要求央行革新廣義貨幣供應(yīng)量M2指標(biāo)，監(jiān)測(cè)并反映這些金融創(chuàng)新的內(nèi)容，以便增加貨幣政策的針對(duì)性。社會(huì)融資總量概念和M2的擴(kuò)充統(tǒng)計(jì)，將使央行的貨幣政策調(diào)控發(fā)生相應(yīng)的變化，而作為政策調(diào)控的關(guān)聯(lián)方，商業(yè)銀行必須關(guān)注這些變化對(duì)自身的影響。

央行取消貸款規(guī)模轉(zhuǎn)而采用動(dòng)態(tài)差別存款準(zhǔn)備金工具，銀行信貸管理和調(diào)控方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。2010年，我國(guó)通貨膨脹率高企，全年CPI達(dá)到了3.3%，超過(guò)了政府此前預(yù)設(shè)的目標(biāo)值。尤其是下半年CPI節(jié)節(jié)走高，并呈難以控制的勢(shì)頭，并迫使政府將2011年CPI的控制目標(biāo)提升為4%。在控制通貨膨脹已經(jīng)成為政府當(dāng)前工作首要任務(wù)的背景下，為了從貨幣政策角度有效控制商業(yè)銀行的信貸投放沖動(dòng)，消除通貨膨脹的貨幣基礎(chǔ)，從2011年開(kāi)始，人民銀行一改以往在年初匡定各商業(yè)銀行信貸規(guī)模的做法，轉(zhuǎn)為采用動(dòng)態(tài)差別準(zhǔn)備金率進(jìn)行信貸管理和調(diào)控。鑒于歷史上每年年初銀行業(yè)信貸投放的沖動(dòng)較為明顯，銀行對(duì)于信貸規(guī)模管理往往能夠變通執(zhí)行，在央行的信貸規(guī)模管制并不十分有效的背景下，動(dòng)態(tài)差別準(zhǔn)備金工具很大程度上是一項(xiàng)轉(zhuǎn)變銀行信貸管理，有效體現(xiàn)監(jiān)管當(dāng)局流動(dòng)性控制機(jī)制的常規(guī)工具。

根據(jù)人民銀行的計(jì)算方法，

動(dòng)態(tài)差別準(zhǔn)備金率=銀行穩(wěn)健性調(diào)整參數(shù)×(按照宏觀穩(wěn)健審慎要求測(cè)算的資本充足率―銀行實(shí)際的資本充足率)

這一式子反映出央行還是將資本充足率作為衡量銀行信貸行為的主要參考因素，并通過(guò)對(duì)穩(wěn)健性參數(shù)的調(diào)整，區(qū)分針對(duì)各類(lèi)銀行的具體監(jiān)管行為。具體而言，銀行穩(wěn)健性調(diào)整參數(shù)主要考慮銀行的穩(wěn)定性狀況和信貸政策執(zhí)行情況。穩(wěn)定性狀況主要用流動(dòng)性、杠桿率、撥備率等指標(biāo)和年度審計(jì)結(jié)論，以及信用評(píng)級(jí)變動(dòng)、內(nèi)控水平和支付情況及案件等因素進(jìn)行衡量。至于信貸政策執(zhí)行情況則用銀行的信貸投放領(lǐng)域，“三農(nóng)”及中小企業(yè)方面的信貸投放等進(jìn)行衡量。在計(jì)算公式中，按照宏觀穩(wěn)健審慎要求測(cè)算的資本充足率為8%的法定最低資產(chǎn)充足率、系統(tǒng)重要性附加資本和逆周期資本緩沖三者之和。而系統(tǒng)重要性附加資本和逆周期資本緩沖，正是全球金融危機(jī)后國(guó)際金融監(jiān)管變革中“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”引入的監(jiān)管指標(biāo)。根據(jù)央行的設(shè)計(jì)，確定系統(tǒng)重要性附加資本將考慮一系列因素，如銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場(chǎng)關(guān)聯(lián)程度、交易對(duì)手種類(lèi)及交易量、市場(chǎng)份額、客戶群體影響程度以及替代性(提供支付、清算、托管等服務(wù))。系統(tǒng)重要性附加資本涉及到系統(tǒng)性重要銀行的確定，目前主要為工農(nóng)中建交，其他銀行是否列入這一范圍則以交行為分界參照系確定。而對(duì)于逆周期資本緩沖，計(jì)算公式為：

逆周期資本緩沖=銀行對(duì)整體信貸順周期的貢獻(xiàn)度×[銀行貸款增速-(GDP目標(biāo)增速+CPI目標(biāo)增速)]

其中銀行對(duì)整體信貸順周期的貢獻(xiàn)度，參考全部貸款/GDP的比率偏離長(zhǎng)期趨勢(shì)值的程度和銀行對(duì)整體信貸偏離度的貢獻(xiàn)兩個(gè)指標(biāo)。動(dòng)態(tài)差別存款準(zhǔn)備金的提出，體現(xiàn)出央行希冀借助這一指標(biāo)將資本充足率監(jiān)管和貨幣政策結(jié)合起來(lái)，起到抑制銀行信貸的過(guò)度增長(zhǎng)和波動(dòng)，回收過(guò)多流動(dòng)性的目的。雖然這一指標(biāo)一度被認(rèn)為過(guò)于復(fù)雜，操作也不夠方便，但央行運(yùn)用其作為新的信貸管理與調(diào)控手段的意圖并沒(méi)有因此改變，商業(yè)銀行勢(shì)必需要關(guān)注這個(gè)指標(biāo)所帶來(lái)的各方面影響。

銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性工具，銀行業(yè)面臨新的監(jiān)管框架。我國(guó)的信貸調(diào)控一般由央行制定規(guī)模計(jì)劃，再由各銀行執(zhí)行，而很多年份商業(yè)銀行均突破了這一指標(biāo)，調(diào)控效果存在差異。央行的貨幣政策工具主要是通過(guò)政策信號(hào)來(lái)調(diào)節(jié)預(yù)期，效果有一定的滯后性，不足以立竿見(jiàn)影地遏制商業(yè)銀行投放沖動(dòng)，這也是央行開(kāi)始創(chuàng)新調(diào)控工具的原因。而鑒于銀監(jiān)會(huì)在逆周期資本監(jiān)管和微觀風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面有更多的指標(biāo)和手段，可以在特殊時(shí)期有效調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的投放節(jié)奏和行為，更能直接控制效果。如2009年銀監(jiān)會(huì)在銀行信貸投放大潮中實(shí)施了一系列逆周期監(jiān)管手段，對(duì)于銀行業(yè)在快速擴(kuò)張中守住風(fēng)險(xiǎn)底線，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，起到了重要作用。在保障信貸均衡投放的同時(shí)，也有助于商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。在這一背景下，2010年銀監(jiān)會(huì)首次被賦予了信貸投放的調(diào)控職能。根據(jù)全球金融監(jiān)管改革的趨勢(shì)，以及“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的出臺(tái)的現(xiàn)實(shí)，銀監(jiān)會(huì)自2010年底開(kāi)始制定了一系列新型監(jiān)管工具，主要涉及資本充足率、杠桿率、撥備率、流動(dòng)性四個(gè)監(jiān)管工具。與以往相比，除了資本充足率之外，其他三個(gè)指標(biāo)均是首次引入，屬于新的監(jiān)管指標(biāo)。如對(duì)于撥備，目前國(guó)內(nèi)普遍使用撥備覆蓋率來(lái)衡量銀行貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提比例，多數(shù)大型銀行計(jì)提比例已經(jīng)超過(guò)150%。在此基礎(chǔ)上，此次又引入動(dòng)態(tài)撥備率指標(biāo)。這一指標(biāo)定義分為撥備/信貸余額，初步的監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定為2.5%，并對(duì)各類(lèi)銀行達(dá)標(biāo)指定了期限。另外，此次引入的杠桿率指標(biāo)定義為銀行的一級(jí)資本除以表內(nèi)外總資產(chǎn)。其中表內(nèi)資產(chǎn)按名義金額確定，表外資產(chǎn)則通過(guò)換算納入表內(nèi)計(jì)算。而更為細(xì)化的是，對(duì)于非衍生品表外資產(chǎn)按照100%的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù)轉(zhuǎn)入表內(nèi)，對(duì)于金融衍生品交易采用現(xiàn)期風(fēng)險(xiǎn)暴露法計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)暴露。至于流動(dòng)性指標(biāo)，則用流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率衡量，這一指標(biāo)主要用于維護(hù)銀行的流動(dòng)性不至于因?yàn)椤昂谔禊Z”事件受到影響?？梢灶A(yù)計(jì)，銀行業(yè)采取新的監(jiān)管指標(biāo)體系后，商業(yè)銀行所面臨的約束將更為具體，對(duì)業(yè)務(wù)方面的影響也將較以往更為明顯。

金融監(jiān)管新格局下銀行業(yè)的策略應(yīng)對(duì)

資本充足問(wèn)題將成為銀行業(yè)發(fā)展的重要依托資源，這將促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)更多地考慮資本約束和資本管理。在新的金融監(jiān)管格局下，資本是商業(yè)銀行最重要資源的特點(diǎn)越來(lái)越明顯。如央行在貨幣政策工具方面的一大創(chuàng)新，就是在差別準(zhǔn)備金率方面引入資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)，甚至將其作為重要考量指標(biāo)，銀行若要避免被執(zhí)行差別準(zhǔn)備金，要么減少貸款投放，要么只能提高資本充足水平或穩(wěn)健程度。兩相比較取其輕，銀行要贏利就難以減少信貸投放，那么資本充足率就成為重要的業(yè)務(wù)保障。通過(guò)此舉，央行完美地將資本充足率監(jiān)管與貨幣政策相結(jié)合起來(lái)?？梢灶A(yù)期，差別準(zhǔn)備金率將成為今后央行制度化和常規(guī)化的政策工具。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)的四項(xiàng)新型監(jiān)管工具也首先強(qiáng)調(diào)資本充足率，這使得對(duì)于資本的消耗考慮將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要關(guān)注因素，今后銀行資本約束和資本管理的難度將越來(lái)越大。從國(guó)際層面來(lái)看，2010年末的“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的主要內(nèi)容，一是增加了由普通股和利潤(rùn)留存構(gòu)成的核心一級(jí)資本指標(biāo)，要求不得低于4.5%，并將一級(jí)資本充足率從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，而資本充足率保持8%不變。二是為平滑經(jīng)濟(jì)周期和信貸周期帶來(lái)的銀行資本波動(dòng)，引入資本緩沖運(yùn)行機(jī)制，包括應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的資本留存資本緩沖，以及與信貸過(guò)渡增長(zhǎng)掛鉤的逆周期資本緩沖。

目前可以看出，隨著國(guó)內(nèi)各項(xiàng)監(jiān)管工具的逐步落實(shí)，商業(yè)銀行的資本要求逐步增加是一個(gè)趨勢(shì)，銀行的資本已經(jīng)是非常重要的資源。短期看，由于近年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)整體資本實(shí)力較強(qiáng)，流動(dòng)性充足。如2010年末，我國(guó)商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率達(dá)12.2%，比年初上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均核心資本充足率為10.1%，比年初上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年末，281家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過(guò)8%，符合“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的要求，表面看起來(lái)形勢(shì)似乎比較樂(lè)觀。但我們也應(yīng)看到，目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行信貸的依賴(lài)程度并沒(méi)有減輕，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)仍占據(jù)業(yè)務(wù)份額的絕大部分，導(dǎo)致銀行的資本消耗仍很大。我國(guó)目前屬于“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”與“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”同步實(shí)施的時(shí)期，今后一段時(shí)期也正值我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)重不確定時(shí)期，銀行發(fā)展中面臨的資本約束問(wèn)題可能越來(lái)越突出，必須特別關(guān)注銀行業(yè)的資本約束和資本管理問(wèn)題。如果銀行的資本管理工作趕不上，此前信貸擴(kuò)張的勢(shì)頭將就此打住，銀行的高速贏利勢(shì)頭勢(shì)必受到抑制。

銀行業(yè)目前強(qiáng)調(diào)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略受到挑戰(zhàn)，現(xiàn)有發(fā)展思維和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可能發(fā)生改變。銀監(jiān)會(huì)的動(dòng)態(tài)撥備率和杠桿率兩個(gè)指標(biāo)的計(jì)算對(duì)象均以銀行的全部資產(chǎn)余額為基礎(chǔ)，這可能會(huì)影響銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。如，不同于現(xiàn)行的不良資產(chǎn)撥備覆蓋率，即將啟用的動(dòng)態(tài)撥備率指標(biāo)以銀行全部信貸余額的2.5%計(jì)提。另外，杠桿率指標(biāo)的計(jì)算基礎(chǔ)也明確為銀行的表內(nèi)外資產(chǎn)，表外資產(chǎn)也需要按照一定系數(shù)折算到表內(nèi)。這兩個(gè)指標(biāo)的引入可能會(huì)引發(fā)銀行對(duì)于發(fā)展思維和業(yè)務(wù)模式的重新思考。例如，現(xiàn)在各家銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，紛紛大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，目的既是提高中間收入占比、改善收入結(jié)構(gòu)，也是寄希望于通過(guò)發(fā)展零售業(yè)務(wù)降低資本消耗、緩解資本壓力。但如按照動(dòng)態(tài)撥備的監(jiān)管要求，對(duì)公和對(duì)私業(yè)務(wù)均一視同仁，銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的一些優(yōu)勢(shì)將不可避免的喪失。另外，由于銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)不斷深入，表外資產(chǎn)變得越來(lái)越復(fù)雜，表外業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)。而杠桿率指標(biāo)在防止銀行從事大量表外產(chǎn)品交易引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是復(fù)雜衍生品投資所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也可能降低銀行從事表外業(yè)務(wù)的積極性，并進(jìn)而導(dǎo)致各銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的改變。

我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)引入的新監(jiān)管工具，保持了國(guó)際監(jiān)管中強(qiáng)調(diào)前瞻性和長(zhǎng)期穩(wěn)定性的特征，但這也會(huì)造成銀行的放貸行為受到一定干擾。新的監(jiān)管框架在加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，指導(dǎo)銀行科學(xué)合理進(jìn)行信貸投放的同時(shí)，一定程度上也將抑制商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張的沖動(dòng)，尤其是對(duì)于貸款效益相對(duì)低下的中小企業(yè)和涉農(nóng)服務(wù)，未來(lái)銀行可能會(huì)表現(xiàn)得比較謹(jǐn)慎。再加上中國(guó)銀行業(yè)股東分紅結(jié)構(gòu)和未來(lái)再融資的情況也將會(huì)被新的監(jiān)管指標(biāo)所改變。這些將最終反映為銀行發(fā)展思維和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的變化。

篇3

（一）貨幣支付領(lǐng)域

20世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸開(kāi)始改變金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)方式，而第三方支付則帶來(lái)了金融支付領(lǐng)域的顛覆。第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上就是金融業(yè)務(wù)中的貨幣資金清算業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)整個(gè)貨幣支付體系中，第三方支付則是整個(gè)國(guó)家貨幣支付體系中的有益補(bǔ)充。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到11.8萬(wàn)億元，同比增速46.9%。中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度中國(guó)網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式中，第三方移動(dòng)支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付占比分別排在第一、二位，??27.1%和25.4%，超過(guò)位居第三、四位占比18.3%的網(wǎng)上銀行和占比15.8%的手機(jī)銀行。第三方支付顯示出越來(lái)越受到市場(chǎng)歡迎的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

2000年以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，拓寬了居民的投資渠道，銀行理財(cái)產(chǎn)品具有門(mén)檻不高，收益較穩(wěn)的特點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以其更加人性化和更加便利的特點(diǎn)，獲得了不少網(wǎng)民的熱捧。特別是余額寶等金融產(chǎn)品，沒(méi)有理財(cái)資金門(mén)檻，收益高于銀行同期利率，對(duì)銀行存款形成了強(qiáng)大的分流作用。

（三）融資的脫媒

隨著證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，股票、債券等直接融資工具不斷豐富并不斷擠壓銀行金融機(jī)構(gòu)的間接融資市場(chǎng)。另外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展并沒(méi)有停留在交易端和負(fù)債端，而是拓展到了融資端。借助向與金融機(jī)構(gòu)的不斷融合，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融模式，成為信息技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從融資模式分析，互聯(lián)網(wǎng)融資質(zhì)上是一種直接融資模式。但對(duì)比傳統(tǒng)的直接融資模式，互聯(lián)網(wǎng)融資具有信息量大、效率及風(fēng)險(xiǎn)較高等特點(diǎn)。證券直接融資市場(chǎng)具有體量大、歷史長(zhǎng)、管理較為嚴(yán)格的特點(diǎn)，是傳統(tǒng)的直接融資市場(chǎng)；互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)是新興的直接融資市場(chǎng)，具有受眾面廣、管理較為松散的基因，具有草根性，兩種方式分別是精英金融和普惠金融的代表。

二、金融脫媒對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理及銀行業(yè)的影響

金融脫媒現(xiàn)象是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，同時(shí)使得銀行業(yè)明顯受到資金脫媒壓力，負(fù)債超常規(guī)增長(zhǎng)風(fēng)光不再，普遍經(jīng)受存款壓力。中小企業(yè)從銀行融資難度增加，成為利用其它方式融資的先行者，進(jìn)一步加劇了金融脫媒效應(yīng)。

包括互聯(lián)網(wǎng)金融等方式在內(nèi)的金融脫媒具有明顯的外部性：從正外部性來(lái)看，市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)；從負(fù)外部性來(lái)看，隨著市場(chǎng)規(guī)模的劇烈擴(kuò)張，加之監(jiān)管滯后，市場(chǎng)失靈問(wèn)題凸顯，金融市場(chǎng)的功能可能出現(xiàn)紊亂，金融及經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)增加，眾多P2P公司資金鏈的斷裂就是這種問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)反應(yīng)。金融脫媒凸顯的問(wèn)題及影響較為廣泛，具體有以下幾個(gè)方面。

（一）我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管相對(duì)滯后

結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，金融脫媒及利率市場(chǎng)化等多重因素，將不可避免的促使銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展。就目前我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，政策面上是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)在逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。近年來(lái)銀行業(yè)通過(guò)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，貴重金屬，保險(xiǎn)投資以及介入投資銀行業(yè)務(wù)等，不斷向證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張。而我國(guó)資本市場(chǎng)和其他金融監(jiān)管發(fā)展相對(duì)滯后，存在諸多薄弱區(qū)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下的傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)導(dǎo)致監(jiān)管相對(duì)滯后。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為現(xiàn)實(shí)，但相應(yīng)的綜合監(jiān)管體制卻一直沒(méi)有啟動(dòng)，各司其責(zé)的分業(yè)監(jiān)管，往往出現(xiàn)監(jiān)管的缺位。相對(duì)于金融創(chuàng)新的日新月異，監(jiān)管制度卻往往不是無(wú)能為力就是疲于應(yīng)付，亡羊補(bǔ)牢的措施往往伴隨著巨大的損失。

（二）金融脫媒對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

1.負(fù)債資金來(lái)源受到影響，負(fù)債結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出短期化趨勢(shì)。近年來(lái)，居民儲(chǔ)蓄存款大量流往股市、樓市和民間借貸市場(chǎng)，銀行吸收存款的功能逐步弱化，隨之而來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和存貸比突破監(jiān)管要求日益嚴(yán)重。

2.銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理日益復(fù)雜。隨著金融脫媒的深化，金融產(chǎn)品也不斷推陳出新，這就對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了新要求。

3.客戶渠道不斷消減。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)大客戶貸款被直接融資市場(chǎng)分流，大客戶對(duì)銀行貸款的依賴(lài)度逐漸減輕。

4.利率市場(chǎng)化不斷擠壓銀行業(yè)的利潤(rùn)空間。金融脫媒實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的推波助瀾下不斷加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)，資金借方報(bào)價(jià)，貸方依據(jù)對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素偏好選擇貸款對(duì)象，雙方議價(jià)成交，交易完全市場(chǎng)化。隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不能再依賴(lài)央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，只能主動(dòng)在市場(chǎng)上尋找利率基準(zhǔn)，利潤(rùn)空間進(jìn)一步被壓縮。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融具備相當(dāng)強(qiáng)的替代能力，進(jìn)一步加深了金融脫媒現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)中，具有資金中介的重要特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行的中介功能弱化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)為資金供需雙方提供平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介，資金供需雙方利用平臺(tái)撮合，融資交易過(guò)程由雙方參與完成?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)已能為客戶提供收付款等結(jié)算服務(wù)，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)。

（三）金融脫媒給商業(yè)銀行不但帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了轉(zhuǎn)型的機(jī)遇

金融脫媒是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段時(shí)市場(chǎng)對(duì)銀行傳統(tǒng)中介功能提出的挑戰(zhàn)，倒逼銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和模式，挖掘新的業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。脫媒的校正效應(yīng)將會(huì)減輕脫媒給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響，促進(jìn)商業(yè)銀行擺脫對(duì)傳統(tǒng)收入渠道的依賴(lài)，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)開(kāi)源節(jié)流，增強(qiáng)非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利能力。

一些研究及目前發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況表明，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及金融穩(wěn)定形成一系列沖擊，但純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融模式（如不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行）無(wú)法從根本上取代傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)。具體來(lái)看，金融脫媒帶來(lái)的積極效應(yīng)有以下幾個(gè)方面：

1.金融同業(yè)業(yè)務(wù)方面的機(jī)遇增加。隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融同業(yè)機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)也越來(lái)越迅速，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)如同業(yè)存款、同業(yè)托管等也隨之增加。

2.證券質(zhì)押貸款、并購(gòu)貸款等新型金融將獲得發(fā)展契機(jī)。隨著資金資本市場(chǎng)的發(fā)展，銀行將有機(jī)會(huì)為企業(yè)收購(gòu)兼并、企業(yè)證券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)、金融同業(yè)公司等提供更多的資金服務(wù)。

通過(guò)資產(chǎn)證券化、互換期權(quán)、發(fā)行債券等工具，銀行業(yè)可以有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及補(bǔ)充流動(dòng)性。

3.借貸資產(chǎn)借助資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)讓。利用資本市場(chǎng)迅速發(fā)展的豐富投融資工具，銀行業(yè)可以擺脫傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的桎梏，利用債券、證券等新型資本市場(chǎng)工具滿足融資需求及轉(zhuǎn)出信貸資產(chǎn)，優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表和資金來(lái)源，改變對(duì)存款業(yè)務(wù)的過(guò)度依賴(lài)。

4.拓寬銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。客戶是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于拓寬銀行的客戶群體。

根據(jù)聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議（UNCTAD）的數(shù)據(jù)顯示，2015年全球電商市場(chǎng)規(guī)模達(dá)22.1萬(wàn)億美元，2013年到2018年，全球網(wǎng)購(gòu)人數(shù)將增加50%，從10.78億增加到16.23億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融浪潮下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到新興市場(chǎng)和商務(wù)人士的青睞。

此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍有優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行認(rèn)知和誠(chéng)信度高，基礎(chǔ)設(shè)施完善，物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，實(shí)體銀行可建立看得見(jiàn)摸得著的信任。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除提供存貸業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和支付結(jié)算通道外，一些特定金融業(yè)務(wù)需要專(zhuān)業(yè)人士經(jīng)驗(yàn)判斷和操作，信息技術(shù)無(wú)法完全替代。

三、銀行業(yè)應(yīng)主動(dòng)迎接金融脫媒的調(diào)整與挑戰(zhàn)

隨著科技及社會(huì)的加速變革，我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正面臨著前所未有的巨大變化，尤其是近年來(lái)國(guó)際局勢(shì)及金融危機(jī)帶來(lái)了巨大的不確定性，金融脫媒態(tài)勢(shì)加劇，對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生較大沖擊，須正確應(yīng)對(duì)，因勢(shì)利導(dǎo)，順應(yīng)金融脫媒的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融市場(chǎng)的影響，將加速金融交易的脫媒，并對(duì)現(xiàn)行的法律與監(jiān)管框架提出挑戰(zhàn)。

（一）建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融脫媒采取的對(duì)策

金融脫媒是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過(guò)程必然現(xiàn)象，是資源配置追求效率的必然要求，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融企業(yè)管理具有重要影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)及市場(chǎng)參與者需要根據(jù)實(shí)際情況預(yù)判，科學(xué)規(guī)劃，才能趨利避害，獲得最大效益。我們應(yīng)結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，來(lái)應(yīng)對(duì)脫媒帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

一是有效的統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)和監(jiān)控。準(zhǔn)確的判斷來(lái)自于準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)表內(nèi)外業(yè)務(wù)對(duì)社會(huì)融資總量和貨幣供應(yīng)的影響規(guī)模，提高頂層政策的前瞻性和有效性；關(guān)注銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)，控制銀行業(yè)表內(nèi)外資產(chǎn)的整體杠桿率，避免過(guò)度創(chuàng)新影響金融體系的穩(wěn)定，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源頭的預(yù)測(cè)、預(yù)判和防范。

二是高度關(guān)注混業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)金融已經(jīng)顯現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，金融監(jiān)管體系亟需及時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整與改革，同時(shí)平衡好金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新的關(guān)系。

三是加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全面覆蓋，強(qiáng)化宏觀審慎管理。加強(qiáng)金融監(jiān)管各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)和賦予央行更大的系統(tǒng)性監(jiān)管職能，建立央行主導(dǎo)下的常設(shè)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)架構(gòu)。建立并完善跨界交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的同類(lèi)型業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（二）銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融脫媒的幾個(gè)策略

金融脫媒仍將進(jìn)一步深化，銀行業(yè)需要不斷更新經(jīng)營(yíng)理念和模式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)能力，降低對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴(lài)，多方面開(kāi)拓發(fā)展途徑。

1.建立健全金融脫媒環(huán)境下的運(yùn)行機(jī)制，著力解決好管理機(jī)制和人力資源兩大關(guān)鍵問(wèn)題。使經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的體制和機(jī)制能更好地適應(yīng)金融脫媒背景下轉(zhuǎn)型要求，打造一支能適應(yīng)金融脫媒市場(chǎng)環(huán)境的人才隊(duì)伍。

2.調(diào)整現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)，在鞏固大型客戶的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展零售客戶和中小企業(yè)客戶。信貸集中度高企時(shí)雖然能帶來(lái)較高利潤(rùn)，一旦該行業(yè)或大企業(yè)信貸萎縮，將產(chǎn)生較大不利影響。結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的分析，信貸投入最終以廣泛分布在中小企業(yè)和個(gè)人零售客戶為主，這樣的均衡結(jié)構(gòu)有利于穩(wěn)定的利潤(rùn)形成和降低風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)要逐步加??中小企業(yè)和零售客戶的基礎(chǔ)夯實(shí)，而對(duì)大型企業(yè)則要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，加大發(fā)展投行機(jī)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的力度。

3.大力推動(dòng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行主要依靠規(guī)模的擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，是一種粗放式的發(fā)展方式。

篇4

我國(guó)的銀行監(jiān)管經(jīng)過(guò)了半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，才逐步形成了“法人監(jiān)管、內(nèi)控監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和公開(kāi)監(jiān)管”等四個(gè)監(jiān)管理念，開(kāi)始走上規(guī)范操作與依法監(jiān)管之路。應(yīng)該說(shuō)現(xiàn)代化和專(zhuān)業(yè)化的監(jiān)管框架和監(jiān)管體系已經(jīng)基本形成，但從實(shí)際運(yùn)行情況看，仍存在一些缺陷。當(dāng)前，我國(guó)銀行監(jiān)管主要存在以下問(wèn)題。

（1）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有待建立。這種缺陷主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是人民銀行與銀監(jiān)會(huì)之間的重復(fù)監(jiān)管問(wèn)題；二是銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間的“監(jiān)管真空”問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新也在不斷出現(xiàn)，銀行、證券與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始相互參股乃至控股。面對(duì)這種金融混業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，如果沒(méi)有形成有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制勢(shì)必會(huì)在銀行、證券和保險(xiǎn)的中間地帶形成監(jiān)管的真空。

（2）現(xiàn)場(chǎng)檢查缺乏連續(xù)性和針對(duì)性。現(xiàn)場(chǎng)檢查缺乏連續(xù)性主要體現(xiàn)在，一是大量的現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目是臨時(shí)性安排的，與非現(xiàn)場(chǎng)檢查和以前現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果之間缺乏有機(jī)聯(lián)系；二是大量的現(xiàn)場(chǎng)檢查流于形式，對(duì)被查機(jī)構(gòu)的整改情況和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況缺乏后續(xù)的跟蹤檢查，同時(shí)檢查結(jié)果沒(méi)有得到充分利用和深入挖掘，重復(fù)檢查現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。目前的現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目安排往往采用“一刀切”的方法，一個(gè)檢查項(xiàng)目同時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)多家銀行機(jī)構(gòu)展開(kāi)運(yùn)動(dòng)式檢查，其結(jié)果是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高地區(qū)和銀行的檢查范圍和力度不夠，風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)和銀行投放的檢查力度過(guò)大，造成監(jiān)管資源浪費(fèi)。

（3）監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高。加強(qiáng)銀行監(jiān)管，防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，保持銀行穩(wěn)定，是維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要保證。但是，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)都存在不足之處。主要表現(xiàn)在：知識(shí)準(zhǔn)備不足，結(jié)構(gòu)不合理、知識(shí)更新的速度跟不上監(jiān)管的步伐等。

（4）問(wèn)題銀行的救援機(jī)制尚未具體形成。《銀監(jiān)法》第38條到40條提出了問(wèn)題銀行的救助、接管、重組和撤消的原則條件，但條件過(guò)于含糊，缺乏可操作性，不利于救援工作的及時(shí)展開(kāi)。

2、完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的建議

完善我國(guó)的銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，主要依賴(lài)于銀行與監(jiān)管當(dāng)局雙方共同的努力。

（1）完善法人治理結(jié)構(gòu)。建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，有助于銀行提高內(nèi)控管理水平和運(yùn)營(yíng)效率。從而最終解決國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明、所有者缺位、治理結(jié)構(gòu)缺失、風(fēng)險(xiǎn)管理能力差、內(nèi)部人控制等種種弊端，使銀行企業(yè)真正成為參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、充滿活力的市場(chǎng)主體。

（2）切實(shí)加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系是盡早識(shí)別、預(yù)警、監(jiān)控銀行自身風(fēng)險(xiǎn)的首道防線。在監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施合規(guī)性監(jiān)管不能完全防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，鼓勵(lì)、督促銀行建立完善的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)于銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行、防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大和蔓延具有特殊作用。

（3）加快修改和完善現(xiàn)有的法律、法規(guī)及規(guī)章制度。對(duì)于已經(jīng)過(guò)時(shí)和不適用的及時(shí)廢止，對(duì)于存在的法律空白、短缺、模糊和相互矛盾的地方，及時(shí)補(bǔ)充、修改和完善。

（4）提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的效率。一是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查的連續(xù)性?，F(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃應(yīng)在充分利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息和以往現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果的基礎(chǔ)上制定，現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)束后，對(duì)銀行的整改情況應(yīng)進(jìn)行后續(xù)跟蹤檢查。二是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性。檢查計(jì)劃要針對(duì)不同地區(qū)和不同機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)特征來(lái)確定檢點(diǎn)、檢查頻率和檢查深度，實(shí)行差別化監(jiān)管和監(jiān)管資源的有效配置。

（5）盡快建立監(jiān)管信息系統(tǒng)。一是建立多渠道的監(jiān)管信息采集系統(tǒng)，除現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)外，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)通過(guò)一切可能的渠道收集有關(guān)信息。二是要求商業(yè)銀行盡快建立和完善覆蓋境內(nèi)外全部分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管信息系統(tǒng)的聯(lián)結(jié)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

（6）加強(qiáng)監(jiān)管合作，提升監(jiān)管合力。一是要與各內(nèi)外部監(jiān)管部門(mén)之間應(yīng)建立暢通的信息溝通渠道，實(shí)現(xiàn)信息共享。二是進(jìn)一步規(guī)范和嚴(yán)格商業(yè)銀行的信息披露，充分發(fā)揮市場(chǎng)約束作用，促使商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理和提高經(jīng)營(yíng)效率；同時(shí)，培育一批有資格的外部中介機(jī)構(gòu)，充分利用其專(zhuān)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)來(lái)提高監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管效率。

（7）建立一支專(zhuān)業(yè)化、國(guó)際化的監(jiān)管隊(duì)伍。監(jiān)管當(dāng)局要?jiǎng)?chuàng)造良好的人材機(jī)制，以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化人材需求。。

二、銀行監(jiān)管的理論

銀行監(jiān)管概念中的“監(jiān)”是監(jiān)督，“管”是管理。銀行監(jiān)管作為一個(gè)復(fù)合概念，包含銀行監(jiān)督與銀行管理的雙重含義。銀行監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義上的銀行監(jiān)管是指政府機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的監(jiān)管行為，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)所制訂的一系列法律法規(guī)及其具體的實(shí)施過(guò)程。它是一種官方行為，是由政府主導(dǎo)的、外部施加的監(jiān)管。然而，官方的監(jiān)管必須與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合才能起到應(yīng)有的作用。因此，廣義的銀行監(jiān)管或者說(shuō)“銀行監(jiān)管框架”則包括：監(jiān)管當(dāng)局制訂的法律法令；監(jiān)管當(dāng)局具體的監(jiān)督；監(jiān)管當(dāng)局、消費(fèi)者和銀行之間的激勵(lì)結(jié)構(gòu)；市場(chǎng)紀(jì)律與市場(chǎng)監(jiān)控；銀行的公司治理結(jié)構(gòu)；監(jiān)管當(dāng)局的紀(jì)律與責(zé)任；銀行機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)政府的干預(yù)與救助措施等。

1、銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因

（1）市場(chǎng)失靈與銀行監(jiān)管。一是外部性。當(dāng)一個(gè)消費(fèi)者的福利或一家企業(yè)的生產(chǎn)直接受到經(jīng)濟(jì)中另一個(gè)當(dāng)事人的影響時(shí)，我們就說(shuō)該經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了外部性。銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有很強(qiáng)的負(fù)外部性。一家銀行倒閉所產(chǎn)生的社會(huì)成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其倒閉的私人成本。由于信息的不對(duì)稱(chēng)，銀行的債權(quán)人與投資人無(wú)法準(zhǔn)確地判別高風(fēng)險(xiǎn)銀行與低風(fēng)險(xiǎn)銀行。這樣，一家銀行的擠兌可能導(dǎo)致其他銀行的擠兌，這就是所謂的銀行恐慌。二是信息不對(duì)稱(chēng)。信息不對(duì)稱(chēng)是指交易的雙方中一方擁有某些信息而另一方則不擁有，這種信息被稱(chēng)為私人信息（privateinformation）。銀行的產(chǎn)生有利于降低借款人與貸款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)。但是，當(dāng)存戶將資金存入銀行后，出現(xiàn)了銀行與存款者之間的信息不對(duì)稱(chēng)。有可能是交易前的逆向選擇，也有可能是交易后的道德風(fēng)險(xiǎn)。

為了減輕逆向選擇帶來(lái)的不利影響，監(jiān)管機(jī)構(gòu)常常實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，即對(duì)新設(shè)立的商業(yè)銀行進(jìn)行審批，主要是確保銀行具有較高素質(zhì)的管理人員和法律規(guī)定的最低限度的資本。而為了弱化道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)存款者的影響，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局普遍實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。

（2）政府失靈與銀行監(jiān)管。銀行憑借其獨(dú)特的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從本質(zhì)上來(lái)講是穩(wěn)定和有效的。銀行的大部分資產(chǎn)來(lái)自于隨時(shí)可以被存戶提取的存款，而且存款的提取遵從先來(lái)先得（first-come-first-served）的服務(wù)原則。這就使得銀行面臨流動(dòng)性危機(jī)時(shí)很難再獲得外部融資機(jī)會(huì)，因?yàn)檫@要求已有的存戶暫時(shí)放棄提取存款的權(quán)利并且和潛在的投資者一起享有銀行的債權(quán)，這對(duì)于理性的已有存戶幾乎不可能。因此，銀行會(huì)謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，盡量避免出現(xiàn)危機(jī)局面而倒閉。

但是，現(xiàn)代的政府有足夠的資源和激勵(lì)去保護(hù)可能的問(wèn)題銀行，而且不大可能對(duì)其袖手旁觀，這破壞了銀行的穩(wěn)定機(jī)制，我們稱(chēng)之為政府失靈。銀行監(jiān)管便是政府失靈情況下的制度安排。政府的救援措施，如存款保險(xiǎn)制度在事后可能是有效的，但在事前卻是無(wú)效的，因?yàn)榇鎽魰?huì)因此忽視存款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)忽視投資的風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到這種道德風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)損害社會(huì)福利，政府便對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管來(lái)約束銀行家的行為。

2、銀行監(jiān)管的收益與成本

篇5

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年10月22日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下證券行業(yè)現(xiàn)狀

隨著我國(guó)信息科技、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加順勢(shì)而上，以服務(wù)為基礎(chǔ)的金融行業(yè)也逐步進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，這便是互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)科技高速發(fā)展的時(shí)代，也恰好是我國(guó)證券行業(yè)正在成長(zhǎng)的時(shí)期，我國(guó)證券行業(yè)便也加入到了探索互聯(lián)網(wǎng)金融的行列中。互聯(lián)網(wǎng)金融下證券行業(yè)最初的萌芽和結(jié)合應(yīng)用是在美國(guó)、日本、歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)。網(wǎng)上開(kāi)戶、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上資金收付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)（銷(xiāo)）戶等經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)最早的實(shí)踐地――美國(guó)則成為了網(wǎng)絡(luò)證券交易最發(fā)達(dá)的國(guó)家。而自2014年起我國(guó)也先后有銀河證券、國(guó)泰君安、中信證券等24家券商開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)證券行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)主要是網(wǎng)上商城和非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶等業(yè)務(wù)。但資本逐利的本性使得互聯(lián)網(wǎng)金融游走在法律法規(guī)監(jiān)管的邊緣地帶和空白地帶。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，我國(guó)先后出臺(tái)了一些支持政策，但現(xiàn)行法律中卻沒(méi)有一套明確完善的制度來(lái)引導(dǎo)這一新領(lǐng)域規(guī)范發(fā)展。尤其證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，許多行為已經(jīng)和過(guò)去的相關(guān)法律法規(guī)不相適應(yīng)。對(duì)于這一新興的模式，證監(jiān)會(huì)也對(duì)其重視有加，經(jīng)常會(huì)對(duì)其中的一些經(jīng)紀(jì)內(nèi)容冠以“非法”的帽子，其他一部分則被認(rèn)為是“球”也并沒(méi)有獲得認(rèn)可。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下證券行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題

（一）證券業(yè)法律體系中沒(méi)有明確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為進(jìn)行規(guī)范。以互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌融資為例。在2012年底，在阿里巴巴淘寶網(wǎng)站上，一家“美微會(huì)員卡在線直營(yíng)店”的店鋪出售會(huì)員卡，購(gòu)買(mǎi)會(huì)員卡就相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了公司的原始股。這是美微傳媒利用網(wǎng)絡(luò)的一種融資手段。在短短幾個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，該公司共融資達(dá)81.6萬(wàn)元人民幣。這一利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向公眾私募股權(quán)的行為，被認(rèn)為是在《證券法》下的“證券”中屬于變相、非法發(fā)行股票的行為被證監(jiān)會(huì)界定為一種新的“非法證券活動(dòng)”，并做出了通報(bào)。這家網(wǎng)店也被淘寶官方強(qiáng)制關(guān)閉，并向所有購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的買(mǎi)家全額退款。

該公司的行為雖然是在法律紅線的邊緣，但是這種融資行為符合籌資者正當(dāng)?shù)倪\(yùn)營(yíng)目的，投資者也愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)且風(fēng)險(xiǎn)分散。但是，目前我國(guó)有關(guān)金融的法律體系并不完善，也未對(duì)這種新的融資模式做出明確的闡釋與界定。在這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，行為標(biāo)準(zhǔn)卻還是依賴(lài)《證券法》等一些法律法規(guī)的判定。這不僅會(huì)對(duì)一些初創(chuàng)且規(guī)模較小的一些小型企業(yè)進(jìn)行融資帶來(lái)了極大的限制和阻礙，而且使得這一些小企業(yè)很容易觸碰到法律的紅線，而像上述公司的行為活動(dòng)一樣，被冠以“非法”的頭銜，并且也會(huì)使得一些“緊跟時(shí)代”的投資者不能進(jìn)行多種投資。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為投、籌資者搭建了一個(gè)新型的平臺(tái)，但對(duì)其的法律法規(guī)依然比較落后的問(wèn)題仍亟待解決。

（二）證券行業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)時(shí)各種信息存在安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，是一個(gè)信息交互高度發(fā)達(dá)的時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也利用了互聯(lián)網(wǎng)的這一特性，讓證券中的一些業(yè)務(wù)迎來(lái)了蓬勃發(fā)展的時(shí)期。但由于互聯(lián)網(wǎng)傳播信息渠道比較便利，也催生出信息傳播可靠性、安全性等問(wèn)題，對(duì)證券業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)的各種信息的安全程度帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。

在證券交易進(jìn)行時(shí)，融資者、投資者則是最主要的主體。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，一些“非法”融資者，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)傳播信息的便利，一些公司已經(jīng)通過(guò)國(guó)外證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)注冊(cè)或者國(guó)內(nèi)證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的信息欺詐投資者，從而使投資者去購(gòu)買(mǎi)其股票和債券，以達(dá)到其融資的目的。但其實(shí)公司根本無(wú)法上市，證券也無(wú)法交易，或者只是一些“皮包公司”。投資者在購(gòu)買(mǎi)股票等進(jìn)行投資交易時(shí)，投資依據(jù)較為重要的則是根據(jù)上市公司的信息披露，以及證券市場(chǎng)中的資金流動(dòng)進(jìn)行判斷。這使得融資者可以披露出一些虛假的、不真實(shí)的公司運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)報(bào)表、重大事件等信息，進(jìn)行股權(quán)眾籌騙取投資者資金。一些證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)紀(jì)或研究部門(mén)向客戶發(fā)送虛假證券交易信息的郵件、信息，持有巨額資金的個(gè)人投資者受其影響，在證券市場(chǎng)中進(jìn)行交易時(shí)，市場(chǎng)行情可能會(huì)由于資金巨大而引起異常波動(dòng)，影響其他投資者判斷。這些機(jī)構(gòu)相關(guān)人員事先建倉(cāng)，進(jìn)而從這種預(yù)期的效果中獲取巨大的利潤(rùn)。這些信息安全問(wèn)題都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為產(chǎn)生巨大的影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中投資者在進(jìn)行投資時(shí)缺乏對(duì)其保護(hù)措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，然后網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全的隱患依然存在并且時(shí)隱時(shí)現(xiàn)。投資者進(jìn)行投資時(shí)，個(gè)人信息需要較高的安全保密。在缺乏有效監(jiān)管的情況下，投資者信息得不到保障。近年來(lái)，因投資者信息泄露引發(fā)買(mǎi)賣(mài)的事件頻發(fā)，從而使投資者對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可靠性提出了很多質(zhì)疑。再者是由于互聯(lián)網(wǎng)管理缺乏規(guī)范性法律法規(guī)，國(guó)家也沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，投資者也無(wú)法對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資公司運(yùn)營(yíng)情況，融資項(xiàng)目做出合理判斷，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)存在較大運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如2013年4月，“眾貸網(wǎng)”由于管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺少對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的掌控，上線1個(gè)月即宣布破產(chǎn)，對(duì)投資者造成了極大的損失。

三、對(duì)策及建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，是證券行業(yè)、市場(chǎng)發(fā)展極佳的機(jī)遇。在我國(guó)，關(guān)于明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施制度、法律法規(guī)體系尚未出臺(tái)。由于監(jiān)管缺失，如果不利用監(jiān)管引導(dǎo)規(guī)范，一方面可能導(dǎo)致證券行業(yè)發(fā)展陷入困境，弊病百出，使得籌資者無(wú)法合理地通過(guò)金融市場(chǎng)進(jìn)行融資，投資者也陷入“投資無(wú)門(mén)”境地；另一方面也可能對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成負(fù)面影響。因此，有必要加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設(shè)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融下的證券行業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展環(huán)節(jié)。

（一）借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提高證券法規(guī)內(nèi)容的包容性。以美國(guó)眾籌融資為例。美國(guó)作為眾籌融資發(fā)育最早的市場(chǎng)之一，早在2012年就頒布了美國(guó)JOBS法案。關(guān)于股權(quán)眾籌的相關(guān)規(guī)定專(zhuān)門(mén)在該法案中設(shè)置。而在我國(guó)，許多初創(chuàng)企業(yè)，中小企業(yè)的融資問(wèn)題經(jīng)常得不到解決。其由于融資困難、融資無(wú)門(mén)則經(jīng)常踏上“非法集資”的“紅線”而被相關(guān)部門(mén)重點(diǎn)打擊。筆者認(rèn)為，其一，我國(guó)的相關(guān)部門(mén)可以借鑒美國(guó)JOBS法案中的“安全港”這一理念。美國(guó)JOBS法案明確了股權(quán)眾籌在滿足一些適用條件下可以突破現(xiàn)有的相關(guān)法律規(guī)定而不會(huì)被追究法律責(zé)任。我國(guó)則可以充分借鑒其經(jīng)驗(yàn)，融入到制定的眾籌融資的相關(guān)法律法規(guī)中。在眾籌融資與非法集資之間劃分明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，使?jié)M足適用規(guī)則眾籌融資不會(huì)因?yàn)樵诂F(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)定之外則被界定為非法集資，即建立一個(gè)“安全港”；其二，我國(guó)的證券法律法規(guī)體系中，對(duì)“證券”的缺乏包容性，范圍較狹窄。其定義不能概括地對(duì)新型證券活動(dòng)進(jìn)行規(guī)制。筆者認(rèn)為，證監(jiān)會(huì)可以出臺(tái)文件，將眾籌融資納入“金融衍生品”或者由國(guó)務(wù)院將其納入合法的其他證券品種中。

（二）加強(qiáng)信息披露及互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入原則建設(shè)。為了避免信息的欺詐及虛假信息的傳播對(duì)證券行業(yè)乃至金融市場(chǎng)造成的影響。筆者認(rèn)為，可以從市場(chǎng)準(zhǔn)入和信息披露方面進(jìn)行相關(guān)的監(jiān)管。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體市場(chǎng)準(zhǔn)入建設(shè)，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記制度。證監(jiān)會(huì)或者其他相關(guān)部門(mén)可以對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)上從事證券有關(guān)活動(dòng)的主體采取注冊(cè)登記制度，通過(guò)對(duì)其存在的真實(shí)性，及其經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核及評(píng)估，然后進(jìn)行備案并向社會(huì)進(jìn)行公開(kāi)；二是采取對(duì)上市公司同樣的強(qiáng)制性信息披露的原則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行信息披露，即采取公布公開(kāi)公司季報(bào)、半年報(bào)、年報(bào)等信息，并且對(duì)其披露信息的真實(shí)性進(jìn)行鑒定，然后同樣對(duì)社會(huì)公開(kāi)。這樣可以大大降低由于信息的真實(shí)性而帶來(lái)的欺詐等問(wèn)題造成的影響。

（三）完善投資者保護(hù)制度，保障投資者權(quán)益。由于證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的特殊性，應(yīng)當(dāng)對(duì)投資者的保護(hù)。一是監(jiān)管部門(mén)可以制定相關(guān)的法律對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，揭示互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可能產(chǎn)生的對(duì)投資者利益有損的行為進(jìn)行控制及約束；二是建立證監(jiān)會(huì)下分設(shè)的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的主管部門(mén)，面向投資者提供投資理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)、融資機(jī)構(gòu)相關(guān)背景資料查詢(xún)、對(duì)投資者參與的一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)項(xiàng)目和投資產(chǎn)品進(jìn)行預(yù)警以及對(duì)融資者行為控制和查處，以此來(lái)對(duì)投資者進(jìn)行有效的保護(hù)。

主要參考文獻(xiàn)：

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篇6

二、監(jiān)管均衡性和持續(xù)性：金融全球化對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的必然要求

金融全球化的趨勢(shì)還使得金融監(jiān)管面臨著眾多的創(chuàng)新，它不僅體現(xiàn)在監(jiān)管模式、監(jiān)管方式上的變革，更多地還體現(xiàn)在監(jiān)管的均衡性上。

所謂監(jiān)管均衡，它包含兩層含義：第一層含義就是指監(jiān)管當(dāng)局在“監(jiān)”與“管”的角色轉(zhuǎn)換中，監(jiān)督與管理應(yīng)適當(dāng)分離，前者應(yīng)重于后者。而長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)中央銀行的監(jiān)管是偏重于行業(yè)管理，“忽略”了監(jiān)督，把管理行為視同于監(jiān)督行為，變相弱化了監(jiān)督的職責(zé)。從產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，作為金融監(jiān)管當(dāng)局，它應(yīng)處于第三者的中立位置上，不能既是管理者，又是監(jiān)督者，那樣容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管效率的低下。事實(shí)上，我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行正是由于產(chǎn)權(quán)制度的不明晰才導(dǎo)致了其所有者、經(jīng)營(yíng)者、存款者與監(jiān)管者四方之間角色的錯(cuò)位和相互關(guān)系的模糊性，監(jiān)管當(dāng)局（中央銀行）不僅要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，還要指導(dǎo)商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作，而銀行的經(jīng)營(yíng)管理者自身積極性卻并未真正調(diào)動(dòng)起來(lái)，這不能不說(shuō)與中央銀行監(jiān)與管職責(zé)的重疊有著較大關(guān)系。

縱觀世界其他發(fā)達(dá)國(guó)家，其監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)與管分別由不同的機(jī)構(gòu)來(lái)操作。因?yàn)閺姆ɡ砩蟻?lái)講，銀行董事會(huì)是銀行的決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)決策和提出合理化建議，如在美國(guó)，銀行的經(jīng)營(yíng)管理是由自身的董事會(huì)負(fù)責(zé)，而銀行以及儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督則分別由財(cái)政部貨幣監(jiān)督局（OCC）、儲(chǔ)蓄性金融監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行（FRB）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及州銀行局（SBD）等多家機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)。在英國(guó)，銀行的經(jīng)營(yíng)管理也是由自身的董事會(huì)負(fù)責(zé)，而證券與投資委員會(huì)的職責(zé)在于對(duì)銀行、證券公司和基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督。

監(jiān)管的第二層含義則是指監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要自始至終貫穿于對(duì)被監(jiān)管者運(yùn)行的全過(guò)程中，不僅要注重監(jiān)管規(guī)劃的制定、監(jiān)管行為的實(shí)施，還要注重監(jiān)管結(jié)果的落實(shí)，充分維護(hù)公平有序的銀行競(jìng)爭(zhēng)秩序。

在監(jiān)管當(dāng)局事前監(jiān)管上，主要包含監(jiān)管規(guī)劃的制訂等方面。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其金融業(yè)監(jiān)管部門(mén)制度的短、中、長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃同樣在監(jiān)管實(shí)施過(guò)程中具有了相當(dāng)?shù)臏?zhǔn)法律效應(yīng)，如美聯(lián)儲(chǔ)制訂的中期監(jiān)管規(guī)劃，在指導(dǎo)美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管商業(yè)銀行運(yùn)作中就起到了較強(qiáng)的輔作用，具備了較強(qiáng)的威懾力。從客觀上講，我國(guó)加入WTO后，逐漸放松金融的部分管制勢(shì)在必行，而這部分金融管制的放松是以加強(qiáng)金融監(jiān)管規(guī)劃的長(zhǎng)期預(yù)見(jiàn)性為條件的。外資銀行的大量涌入必然對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管形成直接沖擊和提出新要求，這更應(yīng)突出我國(guó)中央銀行監(jiān)管規(guī)劃的系統(tǒng)性、連續(xù)性和權(quán)威性，值得我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在制定“十五”期間金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃中借鑒。

在監(jiān)管當(dāng)局事中監(jiān)管上，監(jiān)管重心應(yīng)由市場(chǎng)準(zhǔn)入向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和市場(chǎng)退出方面轉(zhuǎn)移，以切實(shí)維護(hù)金融體系安全。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)提出的（有效銀行監(jiān)管的核心原則），要求強(qiáng)化銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步完善市場(chǎng)約束機(jī)制。不難看出，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)是當(dāng)今世界各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管發(fā)展的方向。所謂風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，就是指根據(jù)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足性、流動(dòng)性、盈利性以及內(nèi)部管理的評(píng)價(jià)，提高監(jiān)管要求，及時(shí)有針對(duì)性地提出監(jiān)管措施，最大限度地減少銀行風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。它偏重于事前防范。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體現(xiàn)在我國(guó)中央銀行具體監(jiān)管事務(wù)中就是要逐漸由監(jiān)管的第一階段向監(jiān)管的二、三階段轉(zhuǎn)換，即向商業(yè)銀行開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)退出方面的監(jiān)督傾斜。多年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管過(guò)分注重市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管（即監(jiān)管的第一階段），而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于探索階段，對(duì)市場(chǎng)退出的監(jiān)管幾乎是空白，對(duì)商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)監(jiān)管更是疲于應(yīng)付，監(jiān)管時(shí)滯性尤為明顯，產(chǎn)生了一定的負(fù)面。如中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出最終仍是以中央銀行的再貸款為代價(jià)才得以實(shí)施就是例證。這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣的乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場(chǎng)懲戒的約束機(jī)制，而且扭曲了市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為，助長(zhǎng)了一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，使市場(chǎng)產(chǎn)生錯(cuò)誤預(yù)期。

在監(jiān)管當(dāng)局事后監(jiān)管上，應(yīng)建立起激勵(lì)和懲罰的雙重機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管結(jié)果，樹(shù)立監(jiān)管當(dāng)局權(quán)威。要形成一種機(jī)制，對(duì)于被監(jiān)管者必須遵循監(jiān)管的條件要求，否則其逃避管制的成本要遠(yuǎn)走高于由此而得到的收益，使其得不償失而不得不收斂其“不軌”行為。由于我國(guó)尚缺乏有效的處罰標(biāo)準(zhǔn)，一些法規(guī)量性規(guī)定不足，許多具體事務(wù)和除了由于沒(méi)有明確的法律依據(jù)，在實(shí)際運(yùn)用中操作性不強(qiáng)影響了監(jiān)管質(zhì)量外，對(duì)違規(guī)違法行為的處罰過(guò)于簡(jiǎn)單（就是有明文規(guī)定的執(zhí)行起來(lái)也往往大打折扣），相當(dāng)多還停留在重輕處罰的層次上，監(jiān)管當(dāng)局權(quán)威受到一定程度的挑戰(zhàn)。

三、制度約束：金融全球化中我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局面臨的最大難題

（一）信息披露機(jī)制不健全

1999年6月巴塞爾委員會(huì)的《新資本充足率框架》，將信息披露作為確保銀行資本充足的一個(gè)內(nèi)在要求，要求銀行應(yīng)向公眾披露資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成及資本充足率三方面的信息，監(jiān)管當(dāng)局（中央銀行）也應(yīng)促進(jìn)被監(jiān)管者提高信息披露質(zhì)量，強(qiáng)制被監(jiān)管者進(jìn)行信息披露，并以此建立有效的市場(chǎng)約束機(jī)制。國(guó)外監(jiān)管當(dāng)局的通行做法是通過(guò)立法強(qiáng)制被監(jiān)管者適時(shí)、真實(shí)披露應(yīng)披露的所有信息，讓公眾知曉，并輔以嚴(yán)格的處罰措施進(jìn)行懲戒。而我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面則嚴(yán)重滯后，盡管在此方面社會(huì)公眾并沒(méi)有更多迫切的要求，但這是建立在以國(guó)家的信用為擔(dān)保的前提下。因?yàn)楸娝苤?，一旦某銀行出現(xiàn)了倒閉、破產(chǎn)，國(guó)家不會(huì)坐視不管。而加入WTO后，央行監(jiān)管必然要與國(guó)際慣例接軌，向以市場(chǎng)約束的方向轉(zhuǎn)變，外資銀行同樣會(huì)倒逼監(jiān)管當(dāng)局要享受與中資銀行同樣的待遇，而一旦外資銀行由于信息披露的不真實(shí)導(dǎo)致了其經(jīng)營(yíng)的虧損、倒閉，難道也要監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行補(bǔ)償嗎？

（二）現(xiàn)行監(jiān)管法律體系不健全

以1995年《人民銀行法》出臺(tái)為起點(diǎn)。我國(guó)銀行監(jiān)管走上了法律化、規(guī)范化的軌道。目前，已形成以《中國(guó)人民銀行法》為核心，《商業(yè)銀行法》為基礎(chǔ)，各種銀行監(jiān)管規(guī)章制度相配套的銀行監(jiān)管法律體系，簡(jiǎn)稱(chēng)“六法一決定”。但應(yīng)該看到，現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律制度已經(jīng)無(wú)法滿足加入WTO后銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放，以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際化趨勢(shì)的需要。具體體現(xiàn)在：

（1）《中國(guó)人民銀行法》解決了對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)監(jiān)管授權(quán)問(wèn)題，但其規(guī)定過(guò)于原則。應(yīng)針對(duì)現(xiàn)行法律中的薄弱環(huán)節(jié)，盡快修改《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出準(zhǔn)則制度，完善中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合、兼并、重組的法律規(guī)范以及金融新業(yè)務(wù)中的法律制度（如商務(wù)在銀行業(yè)上的運(yùn)用等）。

（2）《擔(dān)保法》規(guī)定抵押物只能是不動(dòng)產(chǎn)，而國(guó)外擔(dān)保抵押形式很多，包括：信貸資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)、或有資產(chǎn)（應(yīng)收帳款）等。

（3）現(xiàn)行的處罰手段不適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管需要。目前，中央銀行對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的處罰手段包括：警告、罰款、賠償損失、取消高級(jí)管理人員的任職資格、責(zé)令停業(yè)整頓、接管、吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)許可證和撤消等，其中，罰款是實(shí)際執(zhí)行中運(yùn)用得最多的強(qiáng)制性措施。由于法律規(guī)定的處罰限額偏低，相對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)所得來(lái)說(shuō)，處罰金額無(wú)關(guān)輕重，因此，對(duì)處罰對(duì)象起不到預(yù)想的效果，使監(jiān)管當(dāng)局處于一個(gè)被動(dòng)和尷尬的境地。

（4）銀行監(jiān)管法律涵蓋范圍窄，與綜合監(jiān)管趨勢(shì)不相適應(yīng)。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施綜合監(jiān)管時(shí)，除對(duì)銀行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管外，也需對(duì)銀行的母公司及其境外附屬機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管法律只授權(quán)人民銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入審批時(shí)審查股東資格，無(wú)權(quán)對(duì)銀行股東財(cái)務(wù)狀況實(shí)施審查，也無(wú)義務(wù)對(duì)商業(yè)銀行附屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

（三）監(jiān)管的市場(chǎng)化、國(guó)際化步伐不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的需要

隨著國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)控制度的日益完善，加之上市步伐的加快，銀行演變趨勢(shì)必然是逐漸成為產(chǎn)權(quán)制度明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善的商業(yè)銀行。從目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀看，首先，上市銀行的監(jiān)管主體呈多元化現(xiàn)象，若中央銀行監(jiān)管手段和方式市場(chǎng)化步伐依舊，將難以有效發(fā)揮其對(duì)上市銀行的監(jiān)管作用。其次，全球金融一體化的推進(jìn)，世界各國(guó)金融監(jiān)管領(lǐng)域的協(xié)調(diào)與合作得到加強(qiáng)，逐步形成了各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局普遍接受的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)。如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于1975年、1997年和1999年分別出臺(tái)《對(duì)銀行國(guó)外機(jī)構(gòu)的監(jiān)管》、《有效銀行監(jiān)管的核心原則》和《新資本協(xié)議》，這些文件雖不具有法律效力，但對(duì)各國(guó)銀行監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)制定已經(jīng)或正在產(chǎn)生廣泛影響。我國(guó)即將加入WTO，該組織委員會(huì)文件——GATS及FSA協(xié)議中有關(guān)銀行監(jiān)管規(guī)則，如市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇、透明度、最惠國(guó)待遇和發(fā)展中國(guó)家特殊待遇等，都是具有法律效力的國(guó)際條約。目前我國(guó)監(jiān)管的國(guó)際化水平較低，加入WTO后必將給監(jiān)管工作帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。

四、監(jiān)管?chē)?guó)際化：構(gòu)建具有特色的銀行業(yè)監(jiān)管新框架

（一）積極培育適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)新秩序的監(jiān)管模式

對(duì)于轉(zhuǎn)型國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家的金融監(jiān)管究竟適合哪種監(jiān)管模式，在全球經(jīng)濟(jì)界仍是仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。筆者認(rèn)為，由于轉(zhuǎn)型國(guó)家和新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家其商業(yè)化進(jìn)程還較為短暫，金融業(yè)發(fā)展還處于相對(duì)稚嫩階段，而往往欠發(fā)達(dá)國(guó)家央行行使商業(yè)銀行最后貸款人的職能又較發(fā)達(dá)國(guó)家更為充分，一身兼二任，既扮演金融監(jiān)管的角色，又執(zhí)行貨幣政策的目標(biāo)，這有助于在發(fā)展中規(guī)范商業(yè)銀行的種種“不良”行為，盡量降低其在轉(zhuǎn)型中的金融風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)成本，積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。我國(guó)目前仍處于發(fā)展中國(guó)家，金融監(jiān)管實(shí)行分業(yè)監(jiān)管是基本適合當(dāng)前國(guó)情的。但隨著金融全球化趨勢(shì)的進(jìn)一步延伸，世界銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也將發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變是大勢(shì)所趨，銀行監(jiān)管相應(yīng)也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。

綜觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管，其監(jiān)管體制改革正由分業(yè)監(jiān)管向綜合監(jiān)管的模式轉(zhuǎn)變。美國(guó)自1999年通過(guò)《金融服務(wù)化法案》后，金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管合為一體，實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的策略；德國(guó)財(cái)政部所屬的三個(gè)各自獨(dú)立的金融監(jiān)管部門(mén)（聯(lián)邦貸款監(jiān)督局、聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)督局及聯(lián)邦股票交易監(jiān)督局）也合并成德國(guó)聯(lián)邦金融市場(chǎng)監(jiān)督局；日本大藏省也是單獨(dú)列出一個(gè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)從事對(duì)該國(guó)金融市場(chǎng)的綜合監(jiān)管。目前我國(guó)入世在即，外資金融機(jī)構(gòu)的大量涌入將使我國(guó)的金融監(jiān)管面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。“治已病易，治未病難”，因此建議我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)密切關(guān)注金融市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新特征，積極培育適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)新秩序的監(jiān)管模式。

（二）培育銀行監(jiān)管的微觀基礎(chǔ)，堅(jiān)定監(jiān)管市場(chǎng)化和國(guó)際化步伐

我國(guó)有效的銀行監(jiān)管應(yīng)強(qiáng)調(diào)監(jiān)管成本最小化和監(jiān)管效率最大化原則，減少監(jiān)管當(dāng)局的審批環(huán)節(jié)和高成本的檢查活動(dòng)，充分發(fā)揮銀行和中介機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的作用，明確銀行信息披露責(zé)任和范圍，建立健全市場(chǎng)約束機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)引進(jìn)和國(guó)外先進(jìn)的銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、工具和手段，適應(yīng)國(guó)際慣例，使監(jiān)管工作和銀行運(yùn)行與國(guó)際接軌。同時(shí)，加強(qiáng)與外資銀行母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局聯(lián)系，加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，提高銀行監(jiān)管的有效性。

（三）監(jiān)管重點(diǎn)后移，著力維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和銀行體系安全

在金融監(jiān)管日益嚴(yán)格的今天，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新來(lái)逃避監(jiān)管。在金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間的動(dòng)態(tài)博奕中，監(jiān)管對(duì)象將削弱內(nèi)部控制機(jī)制，加之我國(guó)信用意識(shí)薄弱，金融市場(chǎng)環(huán)境不佳，銀行內(nèi)控制度約束作用更加弱化。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)銀行監(jiān)管重心由市場(chǎng)準(zhǔn)入向風(fēng)險(xiǎn)管理和建立退出機(jī)制轉(zhuǎn)移，督促銀行采取有效措施，防范和化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，保持資本充足，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；同時(shí)評(píng)估金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)狀況，控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，減少和消除銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳染，確保銀行體系安全。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管長(zhǎng)期規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管

篇7

基本信息

姓名：孫先生

性別：男

聯(lián)系電話：******已驗(yàn)證

年齡：32

電子郵件：******

學(xué)歷：本科

微信號(hào)：

婚姻狀況：已婚

工作年限：10年以上

所在地：深圳-福田區(qū)

目前職業(yè)概況

所在行業(yè)：基金/證券/期貨/投資

公司名稱(chēng)：華安基金管理有限公司

所任職位：華南機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人

目前薪資：保密

職業(yè)發(fā)展意向

期望行業(yè)：銀行;保險(xiǎn);基金/證券/期貨/投資

期望職位：不限

期望地點(diǎn)：深圳

期望月薪：面議

教育經(jīng)歷

北京大學(xué)(2012.09-至今)

專(zhuān)業(yè)：金融學(xué)

學(xué)歷：碩士

是否統(tǒng)招：否

重慶郵電大學(xué)(2001.09-2005.07)

專(zhuān)業(yè)：經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)歷：本科

是否統(tǒng)招：是

語(yǔ)言能力

英語(yǔ)、普通話

附加消息

證券從業(yè)資格證書(shū)。

工作經(jīng)歷

搜索同事2012.09-至今華安基金管理有限公司(2年5個(gè)月)

國(guó)有企業(yè)|基金/證券/期貨/投資|100-499人

國(guó)內(nèi)首批成立的5家公募基金公司之一，連續(xù)15年位居行業(yè)前十位。

2012.09-至今華南機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人

匯報(bào)對(duì)象：助理總裁|下屬人數(shù)：0|所在地區(qū)：深圳|所在部門(mén)：機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總部

工作職責(zé)：1、華南地區(qū)(廣深、重慶、云南、貴州、廣西、海南)機(jī)構(gòu)客戶的開(kāi)拓和維護(hù);

2、公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新試點(diǎn);

3、完成公司下達(dá)團(tuán)隊(duì)的銷(xiāo)售任務(wù)和目標(biāo)。

工作業(yè)績(jī)：1、公募基金保有量超過(guò)15億元(涵蓋貨幣、指數(shù)、債基等各類(lèi))，專(zhuān)戶保有規(guī)模3億元(接手初期公募保有量不足1億，無(wú)專(zhuān)戶業(yè)務(wù))，預(yù)計(jì)明年初貢獻(xiàn)規(guī)模的在20億以上。成為公司機(jī)構(gòu)條線僅有的三名成功促成專(zhuān)戶并有管理費(fèi)貢獻(xiàn)的同事，在談專(zhuān)戶數(shù)量和規(guī)模也最多，預(yù)計(jì)2017年會(huì)有大的規(guī)模和管理費(fèi)貢獻(xiàn)。

2、創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)拓成效明顯，即將促成某農(nóng)商行與公司合作貨幣理財(cái)卡，預(yù)計(jì)將成為公司第二個(gè)上線該業(yè)務(wù)的合作方(機(jī)構(gòu)條線第一家)，也是第一家由公司自己主導(dǎo)推進(jìn)的合作方;最早推動(dòng)P2P沉淀資金對(duì)接貨幣基金業(yè)務(wù);

3、成功嘗試和突破非標(biāo)業(yè)務(wù)，成為機(jī)構(gòu)條線唯一一個(gè)銷(xiāo)售地產(chǎn)項(xiàng)目的人員，并儲(chǔ)備了多個(gè)子公司項(xiàng)目;

4、華南傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)公司、信托等)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，并建立了良好的合作關(guān)系;

5、積累了較多機(jī)構(gòu)客戶資源。結(jié)合華南市場(chǎng)特點(diǎn)，積累了大量創(chuàng)新客戶，如銀行理財(cái)資金池、PE、私募、境外機(jī)構(gòu)、P2P等。

搜索同事2011.02-2012.08博時(shí)基金管理有限公司(1年6個(gè)月)

國(guó)有企業(yè)|基金/證券/期貨/投資|100-499人

國(guó)內(nèi)最早成立的五家基金公司之一，目前具備基金公司全部業(yè)務(wù)資格，包括公募、社保、年金、專(zhuān)戶、QDII，管理資產(chǎn)規(guī)模一直位居行業(yè)前五。

2011.02-2012.08客戶總監(jiān)45000元/月

匯報(bào)對(duì)象：機(jī)構(gòu)理財(cái)部總經(jīng)理|所在地區(qū)：深圳|所在部門(mén)：機(jī)構(gòu)理財(cái)部

工作職責(zé)：1、所負(fù)責(zé)區(qū)域機(jī)構(gòu)客戶開(kāi)拓和服務(wù)，業(yè)務(wù)類(lèi)型包括公募基金、企業(yè)年金、專(zhuān)戶理財(cái)，主要負(fù)責(zé)廣東大部、重慶、甘肅、寧夏、西藏等區(qū)域。

2、重點(diǎn)券商維護(hù)。主要負(fù)責(zé)中投、招商(與同事合作)、西南、廣州、中山、天源等券商。

工作業(yè)績(jī)：1、入司3個(gè)月后自行開(kāi)拓機(jī)構(gòu)直銷(xiāo)客戶開(kāi)單，申購(gòu)公募基金3000萬(wàn);

2、入司半年，成功入圍重慶國(guó)資委下屬企業(yè)年金投資管理人(僅有的3家基金之一)，預(yù)估規(guī)模在5億以上;

3、截至2012年5月底，直銷(xiāo)機(jī)構(gòu)客戶保有基金4億;

4、中標(biāo)廣東省內(nèi)某大型企業(yè)年金投資管理人，為部門(mén)2012年中標(biāo)企業(yè)年金第一單;

5、在所負(fù)責(zé)區(qū)域積累了多家重點(diǎn)機(jī)構(gòu)及年金客戶，為后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ);

6、與重點(diǎn)合作券商總部及核心營(yíng)業(yè)部均保持了良好的合作關(guān)系。

搜索同事2005.07-2011.02平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司云南分公司(5年7個(gè)月)

國(guó)內(nèi)上市公司|保險(xiǎn)|5000-10000人

國(guó)內(nèi)最早成立的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老金公司，目前管理企業(yè)年金自管規(guī)模位于市場(chǎng)第一。

2008.11-2011.02銀行渠道營(yíng)業(yè)部經(jīng)理10000元/月

匯報(bào)對(duì)象：分公司總經(jīng)理|下屬人數(shù)：4|所在地區(qū)：昆明|所在部門(mén)：銀行渠道部

工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)分公司與重點(diǎn)銀行的企業(yè)年金、對(duì)公壽險(xiǎn)合作;

2、管理分公司銀行對(duì)接團(tuán)隊(duì)。

工作業(yè)績(jī)：1、在任期間，與當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)銀行如工、農(nóng)、中、建、交等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)部門(mén)建立了良好合作關(guān)系;

2、在任期間，銀行團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)達(dá)成在全國(guó)一直排名前5;

3、在任期間，培養(yǎng)了幾名素質(zhì)較高的業(yè)務(wù)人員，目前多數(shù)已成為分公司直銷(xiāo)部門(mén)骨干和團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)。

2005.07-2011.02年金業(yè)務(wù)部經(jīng)理10000元/月

匯報(bào)對(duì)象：分公司總經(jīng)理、總公司年金業(yè)務(wù)部總經(jīng)理|下屬人數(shù)：6|所在地區(qū)：昆明|所在部門(mén)：年金業(yè)務(wù)部

工作職責(zé)：1、分公司企業(yè)年金經(jīng)營(yíng)策略與目標(biāo)制定

2、云南省企業(yè)年金市場(chǎng)分析與目標(biāo)客戶確定

3、分公司企業(yè)年金業(yè)務(wù)開(kāi)拓支持

4、分公司企業(yè)年金客戶維護(hù)

5、分公司企業(yè)年金支持隊(duì)伍培養(yǎng)與管理。

工作業(yè)績(jī)：1、結(jié)合市場(chǎng)情況及公司政策制定了有效的分公司年金經(jīng)營(yíng)策略;

2、牽頭推動(dòng)促成多個(gè)大型企業(yè)年金項(xiàng)目。包括紅塔集團(tuán)、紅云集團(tuán)、云銅集團(tuán)等;

3、為分公司培養(yǎng)了一批專(zhuān)業(yè)的企業(yè)年金支持及銷(xiāo)售隊(duì)伍;

4、與監(jiān)管部門(mén)及合作銀行建立了順暢的溝通交流機(jī)制;

5、牽頭制定完善了分公司企業(yè)年金項(xiàng)目分層級(jí)服務(wù)體系。

總評(píng)：作為分公司企業(yè)年金銷(xiāo)售推動(dòng)第一人，經(jīng)歷了云南企業(yè)年金市場(chǎng)培育、啟動(dòng)、爆發(fā)及穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期，積累了較為豐富的企業(yè)年金支持及銷(xiāo)售推動(dòng)經(jīng)驗(yàn)，成長(zhǎng)為分公司最年輕的B類(lèi)干部，連續(xù)4年考核排名前列，并入圍2008年中國(guó)平安明星高峰會(huì)(分公司成立以來(lái)唯一內(nèi)勤身份入圍)。

目前平安養(yǎng)老云南分公司持續(xù)保持云南企業(yè)年金市場(chǎng)管理客戶數(shù)、受托、投資資產(chǎn)規(guī)模第一位置。并發(fā)展成為平安養(yǎng)老系統(tǒng)排名前十位的大機(jī)構(gòu)(全國(guó)35家分公司)，企業(yè)年金任務(wù)指標(biāo)每年超額達(dá)成，核心項(xiàng)目管理費(fèi)率高于同業(yè)且保持全國(guó)較高水平。

篇8

2.金融行業(yè)內(nèi)控管理目標(biāo)。金融行業(yè)即經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)收支的結(jié)算中心，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的繁榮及發(fā)展上做出了應(yīng)有的作用。不過(guò)，金融行業(yè)履行本身的功能時(shí)，也面臨著越來(lái)越多的可能性風(fēng)險(xiǎn)，甚至風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)突出，故為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，抑制其給金融行業(yè)的沖擊，金融行業(yè)就一定是要保證自我發(fā)展戰(zhàn)略的全方位落實(shí)，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。

二、我國(guó)金融行業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理體系的缺陷

1.國(guó)內(nèi)金融行業(yè)對(duì)于會(huì)計(jì)內(nèi)控管理的認(rèn)知度不夠，因國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的會(huì)計(jì)內(nèi)控管理缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，致使其內(nèi)控管理無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。如：金融行業(yè)覺(jué)得其內(nèi)控管理本身是各項(xiàng)制度及規(guī)章的整合，卻忽略了內(nèi)控管理對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)運(yùn)行時(shí)所做的動(dòng)態(tài)監(jiān)督和控制。并且，金融行業(yè)對(duì)于內(nèi)控管理的相關(guān)方式認(rèn)知度也不夠，僅以為內(nèi)控管理等于互相牽制。

2.國(guó)內(nèi)金融行業(yè)目前的會(huì)計(jì)內(nèi)控管理體系不夠完善，主要在于金融行業(yè)各環(huán)節(jié)鏈的控制力不足，銜接不夠完整。使得控制系統(tǒng)的缺乏緊密聯(lián)系。究其原因共四點(diǎn)：

（1）國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的決策程序及制度不夠完善，金融行業(yè)的內(nèi)部民主性及科學(xué)性不夠，監(jiān)管部門(mén)往往只能自下監(jiān)督，而遇到管理層、決策人時(shí)束手無(wú)策，無(wú)法對(duì)決策者做到應(yīng)有的制約。

（2）因金融行業(yè)的各大職能部門(mén)不夠重視內(nèi)控管理，使得會(huì)計(jì)內(nèi)控管理在整體上有效性不夠。

（3）因金融行業(yè)本身在崗位責(zé)任制度的設(shè)置上太過(guò)抽象畫(huà)，缺乏可行的量化考核措施，使內(nèi)控管理偏離了相應(yīng)的原則與要求，導(dǎo)致不少必須的工作崗位缺少了牽制力。

（4）因金融行業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理的不完善致使基層行政管理者不能時(shí)常發(fā)揮監(jiān)督檢查的功效，不能及時(shí)糾正問(wèn)題，以至問(wèn)題一直殘留甚至存在。

3.會(huì)計(jì)內(nèi)控管理體系的構(gòu)建缺少更有效的評(píng)價(jià)指標(biāo)。金融行業(yè)本身是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，會(huì)計(jì)核算和監(jiān)督機(jī)構(gòu)肯定是較其他行業(yè)更為健全的，可社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是多樣化的，目前的監(jiān)督方式及管控方式都不足以應(yīng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)變化，表現(xiàn)有三點(diǎn)：

（1）進(jìn)行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的前后，金融行業(yè)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)及防范力不強(qiáng)。

（2）金融行業(yè)缺少相關(guān)的會(huì)計(jì)內(nèi)控管理考核評(píng)價(jià)指標(biāo)，這會(huì)導(dǎo)致金融行業(yè)考核不夠細(xì)致，沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不能夠深入地考核內(nèi)控管理的執(zhí)行狀況。

（3）金融行業(yè)目前的會(huì)計(jì)監(jiān)控方式較為落后，監(jiān)管人員素質(zhì)不高。監(jiān)管人員自身素質(zhì)不高，或是能力上無(wú)法做到專(zhuān)業(yè)的監(jiān)察審核，亦或是對(duì)于監(jiān)管工作粗心馬虎，敷衍了事，這樣就會(huì)給企業(yè)及單位自身造成“眼皮底下看不見(jiàn)的漏洞”，危害其自身經(jīng)濟(jì)安全。

4.金融行業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理遭弱化，金融企業(yè)不能構(gòu)建良好的企業(yè)文化。金融企業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展的核心在于企業(yè)文化，企業(yè)文化表明著金融行業(yè)的內(nèi)控管理方面的態(tài)度，是從事金融行業(yè)的人員心中的精神結(jié)果。積極與誠(chéng)信的企業(yè)文化和內(nèi)控管理不謀而合，則降低風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)降低企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理成本，提高內(nèi)控管理執(zhí)行率。

三、構(gòu)建金融行業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理體系構(gòu)建的相關(guān)對(duì)策

1.改善金融行業(yè)內(nèi)控管理環(huán)境

擁有一定的經(jīng)營(yíng)理念，并在此基礎(chǔ)上改進(jìn)甚至改變，這是金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)的行為基礎(chǔ)。具備良好的會(huì)計(jì)內(nèi)控管理環(huán)境與企業(yè)、單位的內(nèi)控管理意識(shí)的提高是離不開(kāi)的。隨著近年來(lái)金融案件的頻發(fā)，以及世界金融危機(jī)的不時(shí)出現(xiàn)，金融行業(yè)的會(huì)計(jì)內(nèi)控管理所隱性的問(wèn)題也逐漸為人所知，為人所詬病。但是，其顯現(xiàn)出的問(wèn)題所反映的也僅是制度的缺陷，誘發(fā)這些問(wèn)題的關(guān)鍵因素在于金融企業(yè)的管理人員缺少了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的理念，故這需要金融行業(yè)內(nèi)部必須具備一套內(nèi)控管理體系理念，發(fā)展并調(diào)整好良好的內(nèi)控管理環(huán)境，奠定好構(gòu)建金融行業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理體系的基礎(chǔ)。另一方面，建立良好的內(nèi)控管理環(huán)境的過(guò)程當(dāng)中，要優(yōu)先加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員的內(nèi)控管理理念，提高會(huì)計(jì)人員的職業(yè)素質(zhì)，職業(yè)道德，選拔優(yōu)秀的會(huì)計(jì)人才。金融行業(yè)在這點(diǎn)上，要定期組織并開(kāi)展會(huì)計(jì)人員培訓(xùn)，考核與考試，使各項(xiàng)業(yè)內(nèi)規(guī)章制度及金融法律法規(guī)、職業(yè)操守的各項(xiàng)條文理念深入人心，確保員工的崗位認(rèn)知。對(duì)會(huì)計(jì)員工的選拔，要提高選拔要求，提高會(huì)計(jì)隊(duì)伍的整體素質(zhì)，以此促進(jìn)內(nèi)控管理體系的發(fā)展。

2.構(gòu)建多層次的企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理體系

伴隨著現(xiàn)代金融行業(yè)的壯大與發(fā)展，不少企業(yè)、單位明白到內(nèi)控管理體現(xiàn)的構(gòu)建的重要性。組織化的建立內(nèi)控管理體系，并保持特定的狀態(tài)，才能保障金融行業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理體系在內(nèi)部控制上的實(shí)施，這是一種調(diào)節(jié)與聯(lián)系。要做到這一點(diǎn)，要確定內(nèi)控管理的目標(biāo)，保證目標(biāo)在確定可以事實(shí)并實(shí)現(xiàn)的可能性下。金融行業(yè)的企業(yè)與單位要從管理層上提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一決策，把內(nèi)控管理的目標(biāo)的職責(zé)層層分解、細(xì)化， 制定出會(huì)計(jì)內(nèi)控管理的具體目標(biāo)，以此構(gòu)建多層次的企業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理體系，再在此條件下工作，層層把關(guān)，發(fā)揮出財(cái)務(wù)鏈在各環(huán)節(jié)的受監(jiān)督作用，提高企業(yè)的監(jiān)督效率，從而順利實(shí)現(xiàn)企業(yè)、單位的總體管控目標(biāo)。

3.構(gòu)建完整的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定及評(píng)估體系

伴隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，金融行業(yè)索要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)往往具有很多的不確定因素，金融行業(yè)的管理人應(yīng)當(dāng)充分考慮到所處企業(yè)及單位將要或正在面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。因此，就需要管理人必須構(gòu)建起一套完整的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及鑒定、評(píng)估體系。金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)明確經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中可能或已經(jīng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，講風(fēng)險(xiǎn)的要素以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一羅列，同時(shí)考慮到自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)以及從整體水平的層面上考慮業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)全面分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的形式、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性與所造成的危害，以此奠定金融行業(yè)會(huì)計(jì)內(nèi)控管理建設(shè)的基礎(chǔ)。

4.提高金融行業(yè)會(huì)計(jì)信息化水平

隨著信息化技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)也在這一列車(chē)中飛速前進(jìn)。網(wǎng)絡(luò)作為當(dāng)今最快速、最具有效率的平臺(tái)，為金融企業(yè)與單位的發(fā)展提供了更大的可能，企業(yè)應(yīng)當(dāng)利用網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及各種金融軟件進(jìn)行會(huì)計(jì)內(nèi)控管理，這樣不僅能夠提高會(huì)計(jì)人員的工作效率，也能避免數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，甚至是金融風(fēng)險(xiǎn)，提高會(huì)計(jì)內(nèi)控管理水平。因此金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)遵循這一發(fā)展趨勢(shì)，尤其是財(cái)務(wù)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，將各項(xiàng)財(cái)務(wù)流程以及信息數(shù)據(jù)記錄在案，起到防止會(huì)計(jì)作假、走后門(mén)的可能。但是在利用信息化操作的同時(shí)，也不能忽視網(wǎng)絡(luò)安全，因此，金融企業(yè)及單位應(yīng)當(dāng)選拔具備信息化軟件辦公的會(huì)計(jì)人才，加強(qiáng)員工的信息化技術(shù)培訓(xùn)，提高員工的信息化辦公效率。

5.建立有效的內(nèi)控管理評(píng)價(jià)體系

篇9

(一) 我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管應(yīng)采取的政策原則

我國(guó)在今后較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)仍宜采取三種政策混合,即采取“對(duì)等互惠為主,適當(dāng)保護(hù)為輔”的政策,并積極創(chuàng)造條件,逐步向“公平競(jìng)爭(zhēng)為主,對(duì)等互惠為輔”的政策過(guò)渡。具體來(lái)說(shuō),在外資銀行準(zhǔn)入方面采取保護(hù)主義和對(duì)等互惠兩者并重的作法,在具體運(yùn)用方面采取靈活態(tài)度,達(dá)到對(duì)外資銀行既有一定限制又充分利用的目的,在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面,目前及今后一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期宜采取非完全的“國(guó)民待遇”政策。

(二) 進(jìn)一步建立健全外資銀行的法制體系

由于我國(guó)外資銀行監(jiān)管立法的相對(duì)滯后,因此難以有效地以法律手段規(guī)范外資銀行的行為,導(dǎo)致了對(duì)外資銀行監(jiān)管的力度不夠,在一定程度上放縱了外資銀行的違規(guī)行為。因此,我們應(yīng)加快外資銀行監(jiān)管立法的修正、完善工作。一方面,要立即著手清理現(xiàn)行的金融法律、法規(guī)和其他規(guī)范性文件,分清哪些規(guī)定是WTO基本原則所禁止的,那些規(guī)定是需要修改的,并及時(shí)向國(guó)內(nèi)外公布清理結(jié)果。對(duì)于需要修改的,抓緊完成修改工作。另一方面,我國(guó)應(yīng)在《中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》及《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則〉的基礎(chǔ)上,遵照《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于東道國(guó)與母國(guó)監(jiān)管的合理分工原則,并針對(duì)外資銀行在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題,根據(jù)WTO協(xié)議的要求,制定《中華人民共和國(guó)外資銀行法》及其《實(shí)施細(xì)則》,作為與《商業(yè)銀行法》平行的基本法律,使對(duì)外資銀行的監(jiān)管有法可依。在《外資銀行法》中可對(duì)外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管原則、外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)退出條件、違法處理等方面做出詳盡的規(guī)定,并保證這些規(guī)定和要求的科學(xué)性、穩(wěn)定性和可操作性。

(三) 強(qiáng)化中央銀行的監(jiān)管職能,建立以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主導(dǎo)的審慎監(jiān)管制度

1.建立外資銀行分級(jí)牌照制,對(duì)外資銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行總量控制。

分級(jí)牌照制符合國(guó)際慣例,以本、外幣業(yè)務(wù)開(kāi)放為主線,客戶對(duì)象為輔線,對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)分級(jí)限制。實(shí)行分級(jí)牌照制既可將抗風(fēng)險(xiǎn)能力不同的銀行進(jìn)行區(qū)別監(jiān)管,又能充分調(diào)動(dòng)外資銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)管理水平的自覺(jué)性。對(duì)外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)(現(xiàn)代技術(shù)條件下的網(wǎng)點(diǎn)還包括ATM、自助銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行終端)進(jìn)行總量控制,還要考慮到收購(gòu)兼并和現(xiàn)代技術(shù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的影響。

2.在屬地監(jiān)管的基礎(chǔ)上全面實(shí)施并表監(jiān)管。

按照巴塞爾委員會(huì)關(guān)于跨國(guó)銀行國(guó)際監(jiān)管交流和合作的原則要求,并表監(jiān)管有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)外資銀行在華業(yè)務(wù)總體經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督和控制,保證外資銀行整體在華系統(tǒng)穩(wěn)定的目標(biāo)。另外,外資銀行也將帶來(lái)紛紜復(fù)雜的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品,中央銀行必須充分重視監(jiān)管方法多元化和現(xiàn)代化,吸收國(guó)外銀行業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),利用現(xiàn)代化和統(tǒng)計(jì)、分析方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的量化,盡快建立起早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別、預(yù)警和控制系統(tǒng)。

(四) 積極創(chuàng)建社會(huì)監(jiān)督機(jī)制

對(duì)外資銀行的監(jiān)管,需要借助于市場(chǎng)力量的制約,即除企業(yè)自身在合理有效的監(jiān)管下的反向激勵(lì)因素外,銀行監(jiān)管還應(yīng)該借助于企業(yè)和監(jiān)管主體之外的市場(chǎng)監(jiān)督。市場(chǎng)主體中的投資者以及其他各種中介機(jī)構(gòu),如提供交易服務(wù)的交易所,提供為銀行業(yè)務(wù)配套的審計(jì)、法律服務(wù)等專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)等等,都由于自身的利益地位而產(chǎn)生了對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督的自發(fā)動(dòng)力。而作為金融服務(wù)接受對(duì)象的消費(fèi)者群體,對(duì)所面對(duì)的金融服務(wù)和服務(wù)提供者行為的知情權(quán)的訴求,是“用腳投票”力量的典型主體,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的供給行為起著重要的促進(jìn)與制約作用。因而,國(guó)內(nèi)的銀行監(jiān)管當(dāng)局,應(yīng)該充分利用這一點(diǎn),充分培育外資銀行的外部市場(chǎng)力量,以合理,充分的信息披露要求來(lái)放大外資銀行的自我風(fēng)險(xiǎn)管理效應(yīng)。

(五) 加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作

在全球金融市場(chǎng)日益融合的環(huán)境中,對(duì)跨國(guó)銀行的有效監(jiān)管必須依賴(lài)各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作,我們應(yīng)根據(jù)巴塞爾委員會(huì)確定的跨境銀行業(yè)監(jiān)管原則,加強(qiáng)同在華外資銀行母國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局的溝通和聯(lián)系,以便從全球角度分析該機(jī)構(gòu)。同時(shí)我們也有義務(wù)向其母國(guó)的監(jiān)管機(jī)關(guān)提供信息。

二、外資銀行監(jiān)管的微觀方面

外資銀行監(jiān)管的微觀方面即是監(jiān)管的具體策略和措施,一般說(shuō)來(lái)有:

(一) 外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的適當(dāng)限制目的是引進(jìn)雄厚、信譽(yù)卓著、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)穩(wěn)健的外資銀行以及堅(jiān)持適度引進(jìn)的原則,以適應(yīng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)。市場(chǎng)準(zhǔn)入一般包括:

1.資格要求。當(dāng)前一些外資銀行將營(yíng)運(yùn)資金調(diào)往國(guó)外,與我國(guó)引進(jìn)外資的初衷相悖,因此,我們應(yīng)該嚴(yán)格要求其按營(yíng)運(yùn)資金的30%以中央銀行指定的生息資產(chǎn)形式存于央行或其指定銀行,杜絕外資銀行做無(wú)本生意。另外,關(guān)于經(jīng)營(yíng)狀況要求,一般允許經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的外國(guó)銀行進(jìn)入,如加拿大將最近5年內(nèi)經(jīng)營(yíng)狀況良好、收益較佳作為準(zhǔn)入條件之一,后者一般要求母國(guó)金融監(jiān)管體系較完善,母行實(shí)力雄厚且與我國(guó)銀行或企業(yè)有一定年限的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系。

2.設(shè)立的限制。包括地域限制、數(shù)量限制和形式限制,引進(jìn)外資銀行要適當(dāng)考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要和全國(guó)整體布局的需要,切不可盲目引進(jìn),在數(shù)量上也要適度,否則非但達(dá)不到引進(jìn)的目的,反而還會(huì)給國(guó)內(nèi)金融業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)帶來(lái)沖擊。目前,外資銀行分行占在華外資銀行的絕對(duì)主導(dǎo)地位,占90.8%,而合資、獨(dú)資銀行占4.6%,這主要由于我國(guó)監(jiān)管體系還不完善,但隨著我國(guó)監(jiān)管水平的不斷提高,今后應(yīng)適當(dāng)多發(fā)展中外合資銀行。

(二) 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的目的是減少或消除外資銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)國(guó)內(nèi)尚缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的金融業(yè)。具體有如下兩個(gè)方面:

1.限制業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。

鑒于放開(kāi)人民幣業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)金融業(yè)的負(fù)面影響比較大,因此在不違背WTO規(guī)則前提下制定一些限制措施是有必要的:①在人民幣資金來(lái)源上限制。資金來(lái)源主要有以下四個(gè)渠道:一是部分資金按外匯牌價(jià)兌換成人民幣,作為營(yíng)運(yùn)資金使用;二是以其從母行調(diào)入的外匯向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行抵押取得人民幣;三是吸引三資企業(yè)人民幣存款,外資銀行人民幣貸款企業(yè)的轉(zhuǎn)存款;四是利用同業(yè)拆借取得人民幣資金。人民銀行可制定措施從上述渠道限制外資銀行的人民幣資金來(lái)源。②在人民幣資金運(yùn)用上限制。規(guī)定貸款只能用于對(duì)三資企業(yè)和其他經(jīng)批準(zhǔn)的企業(yè)貸款。同時(shí)要求其貸款符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,制定一系列控制比例,包括準(zhǔn)備金比例與國(guó)內(nèi)銀行一致、本外幣業(yè)務(wù)量比例,存貸款比例等,并要求人民幣利率符合人民銀行有關(guān)的規(guī)定。

2.再貼現(xiàn)和同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)入限制。嚴(yán)格限制外資銀行利用向中央銀行再貼現(xiàn)或再貸款的權(quán)利。目前在上海已允許外資銀行有條件的進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng),但要對(duì)拆借資格、金額及用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。

(三) 強(qiáng)調(diào)預(yù)防性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國(guó)的《管理?xiàng)l例》雖對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有一些具體規(guī)定,但仍是一個(gè)相當(dāng)薄弱的環(huán)節(jié),風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要環(huán)節(jié)是稽核檢查,防止和減少外資銀行違法違規(guī)、違章違紀(jì)行為,我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的《新資本協(xié)議》及各國(guó)國(guó)際監(jiān)管合作上達(dá)成的默契建立一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)及資產(chǎn)監(jiān)管的報(bào)表體系,要求外資銀行按規(guī)定遞送財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)資料,定期對(duì)資本風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例進(jìn)行考察,逐步建立起對(duì)外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)測(cè)系統(tǒng),從而使稽核檢查實(shí)現(xiàn)經(jīng)常化、制度化、規(guī)范化。

(四) 做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)非常時(shí)期的監(jiān)管。所謂非常時(shí)期的監(jiān)管是指當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顯象化,必須在短期內(nèi)予以解決時(shí),監(jiān)管當(dāng)局采取的救助、接管、兼并和關(guān)閉破產(chǎn)等監(jiān)管措施,其中尤為重要的是建立風(fēng)險(xiǎn)處置安全網(wǎng)以防止個(gè)別機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為區(qū)域性甚至系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),保障整個(gè)金融系統(tǒng)的安全。該安全網(wǎng)的主要內(nèi)容包括建立合乎國(guó)家法律和國(guó)際慣例的市場(chǎng)退出機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度等。

(五) 完善現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的制度。目前,我國(guó)金融監(jiān)管有現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種方式,即稽核監(jiān)督部門(mén)負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)檢查,職能監(jiān)督部門(mén)負(fù)責(zé)非現(xiàn)場(chǎng)檢查。整體上,這一做法有利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)外檢查的統(tǒng)籌安排,避免重復(fù)檢查或檢查遺漏,有利于連續(xù)地、系統(tǒng)地對(duì)某一機(jī)構(gòu)或某一具體問(wèn)題開(kāi)展跟蹤監(jiān)管,但一個(gè)重要的前提是要加強(qiáng)協(xié)調(diào)和配合。具體來(lái)說(shuō),須注意如下幾點(diǎn):

1.明確和協(xié)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查的職責(zé)分工。一般而言,綜合性現(xiàn)場(chǎng)檢查在被檢查單位、檢查頻率和檢查步驟安排上要與職能部門(mén)協(xié)調(diào)一致,檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)反饋,因?yàn)閱?wèn)題的處理還需要職能監(jiān)督部門(mén)督促落實(shí)。與此同時(shí),職能監(jiān)督部門(mén)仍需根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的某些具體問(wèn)題開(kāi)展專(zhuān)題性現(xiàn)場(chǎng)檢查,以增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和及時(shí)性。這樣才能形成有分有合,規(guī)范運(yùn)作

的規(guī)范體系。

2.合理確定檢查內(nèi)容。以往的檢查大都傾向合理性、合法性檢查,而對(duì)外資銀行的測(cè)評(píng)和監(jiān)控似顯不足,有必要加大對(duì)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)性檢查力度。

3.規(guī)范檢查方法,建立定性分析與定量分析考核相結(jié)合的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。我們可以引入CAMEL和ROCA標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)審。每次檢查后都根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果給予銀行一個(gè)綜合評(píng)價(jià),如穩(wěn)健的銀行、一個(gè)被發(fā)現(xiàn)有缺陷的銀行、有問(wèn)題的銀行、處境艱難的銀行、極可能倒閉的銀行,并分別不同情況確定相應(yīng)的監(jiān)管措施。

(六) 借鑒國(guó)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

1.加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)、專(zhuān)業(yè)化分工,提高監(jiān)管的深度。

以美國(guó)為例,美聯(lián)儲(chǔ)已建立起一套比較完善的培訓(xùn)體系,從初級(jí)到高級(jí)有不同的培訓(xùn)目標(biāo)、內(nèi)容及教材。要想成為一名有簽字權(quán)的檢查人員,必須經(jīng)過(guò)2到3年的培訓(xùn),經(jīng)過(guò)兩次正式的考試才能拿到華盛頓總部簽發(fā)的檢查員證書(shū)。另外,美聯(lián)儲(chǔ)在對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)的同時(shí),還實(shí)行了合理的專(zhuān)業(yè)化分工,將非現(xiàn)場(chǎng)財(cái)務(wù)分析人員和機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)人分開(kāi),機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)人員和現(xiàn)場(chǎng)檢查人員分開(kāi)。

相對(duì)于我國(guó),監(jiān)管人員多數(shù)是在工作實(shí)踐中學(xué)習(xí),沒(méi)有針對(duì)監(jiān)管人員的培訓(xùn)計(jì)劃,這就造成監(jiān)管人員水平參差不齊,無(wú)法達(dá)到統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。而且,我國(guó)目前的外資銀行監(jiān)管人員是全能型監(jiān)管人員,既是財(cái)務(wù)分析員,又是現(xiàn)場(chǎng)檢查人員,還負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)的日常聯(lián)絡(luò),由于監(jiān)管人員涉及的環(huán)節(jié)過(guò)多,監(jiān)管工作無(wú)法深入進(jìn)行。

2.設(shè)置在華外資銀行綜合監(jiān)管員,負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)對(duì)外資銀行所有在華分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。

我國(guó)對(duì)外資銀行在華分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管實(shí)行屬地監(jiān)管的原則,各地人民銀行分行分別負(fù)責(zé)對(duì)所轄范圍內(nèi)外資銀行分行的監(jiān)管,很多人力、精力用在對(duì)分行具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管檢查上,而沒(méi)有從總體風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)把握外資銀行在華業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而設(shè)置外資銀行綜合監(jiān)管崗位,可以獲得外資銀行在華風(fēng)險(xiǎn)暴露的總體狀況。

3.強(qiáng)化監(jiān)管的量化分析:我國(guó)監(jiān)管的最大弊端在于大多停留在定性分析和簡(jiǎn)單的定量分析上,而要進(jìn)行有效的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,量化指標(biāo)是關(guān)鍵。

美聯(lián)儲(chǔ)為各外國(guó)銀行分行及子公司建立了一個(gè)的評(píng)級(jí)體系,從風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)管理、法規(guī)遵守、資產(chǎn)質(zhì)量等幾方面對(duì)外國(guó)銀行分行及子公司進(jìn)行評(píng)級(jí),以此作為掌握外資銀行經(jīng)營(yíng)狀況和系統(tǒng)地把握其潛在風(fēng)險(xiǎn)的一種工具,并且對(duì)不同類(lèi)型的外資銀行采用不同的監(jiān)管方法。

外資銀行在中國(guó)既有分行,也有法人附屬機(jī)構(gòu),外資銀行的機(jī)構(gòu)類(lèi)型不同,風(fēng)險(xiǎn)也有所不同,因此,對(duì)分行的監(jiān)管和對(duì)獨(dú)立法人的銀行的監(jiān)管應(yīng)有不同的側(cè)重。但我們目前對(duì)所有的外資銀行都使用CAMEL評(píng)級(jí)方法,并沒(méi)有根據(jù)監(jiān)管對(duì)象的具體情況修正相應(yīng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。例如CAMEL評(píng)級(jí)體系中的C和L,即資本和流動(dòng)性分析對(duì)分行并不適用,因?yàn)榉中袥](méi)有自己的資本結(jié)構(gòu),而且由于存款來(lái)源的限制,流動(dòng)性更多依賴(lài)于總行,因此,對(duì)于分行,監(jiān)管當(dāng)局更應(yīng)注意其遵守法律法規(guī)的情況。

篇10

一、明確團(tuán)隊(duì)的職責(zé)與定位

以金融行業(yè)的分行發(fā)展來(lái)看，應(yīng)以地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，合理確定客戶數(shù)量、客戶規(guī)模等，優(yōu)化客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理的團(tuán)隊(duì)比例，一般人員編制不能低于全行15%的定編。不同的分行可采取矩陣式營(yíng)銷(xiāo)辦法，制定團(tuán)隊(duì)內(nèi)的職責(zé)范圍，不斷優(yōu)化客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)水平與素質(zhì)水平；另外，分行還應(yīng)在存量客戶數(shù)以及維護(hù)量客戶數(shù)的基礎(chǔ)上，制定基本工資與績(jī)效考核，并以新增客戶、產(chǎn)品項(xiàng)目創(chuàng)新數(shù)量和質(zhì)量為考核依據(jù)。

二、完善團(tuán)隊(duì)內(nèi)的互動(dòng)體系

通過(guò)強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)中客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理的互動(dòng)，發(fā)揮積極向上的作用。其一，完善團(tuán)隊(duì)的組織與管理職能，提高團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的明確分工，雙方協(xié)調(diào)合作，發(fā)揮正向力量；其二，有關(guān)產(chǎn)品經(jīng)理的主要工作，集中于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，全面拓寬期貨公司投資、國(guó)際業(yè)務(wù)、對(duì)公理財(cái)?shù)刃路较?，發(fā)揮產(chǎn)品效益；其三，強(qiáng)化客戶經(jīng)理的管理工作，結(jié)合具體地域環(huán)境、金融結(jié)構(gòu)等，盡量將有限的團(tuán)隊(duì)資源發(fā)揮最大作用，培養(yǎng)一批成長(zhǎng)性好、回報(bào)率高的客戶，實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)發(fā)展目標(biāo)。

三、充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)效能

這就要求應(yīng)該按照相應(yīng)的業(yè)務(wù)運(yùn)行需求將獨(dú)立自主的相關(guān)權(quán)限真正交給行業(yè)團(tuán)隊(duì)，從組織架構(gòu)這個(gè)具體的行業(yè)根源出發(fā)，將其賦予到團(tuán)隊(duì)中去，這樣做既能得到所關(guān)注熱點(diǎn)問(wèn)題的有效解決，又能實(shí)現(xiàn)問(wèn)題解決方案的順利貫徹執(zhí)行，使得所產(chǎn)生的相關(guān)工作結(jié)果責(zé)任被承擔(dān)起來(lái)，實(shí)現(xiàn)了信息共享以及目標(biāo)同化、交流配合等方面工作的協(xié)同化發(fā)展，使得團(tuán)隊(duì)能夠真正實(shí)現(xiàn)自我約束、自我管理，讓每個(gè)團(tuán)隊(duì)成員都肩負(fù)起其上司所承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任。由此可見(jiàn)，團(tuán)隊(duì)所形成的主要架構(gòu)方式應(yīng)該由垂直管理型朝著品字形的相應(yīng)結(jié)構(gòu)變換。這種架構(gòu)形式的轉(zhuǎn)變并沒(méi)有是使團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)者失去其所應(yīng)有的權(quán)威性，其主要是基于團(tuán)隊(duì)成員主觀能動(dòng)性能夠得到充分發(fā)揮的基礎(chǔ)上來(lái)進(jìn)行具體的團(tuán)隊(duì)角色的有效認(rèn)定的，具體來(lái)說(shuō)，就是通過(guò)發(fā)現(xiàn)與定位成員的相應(yīng)角色，來(lái)進(jìn)行決策型以及技術(shù)型、解決問(wèn)題型的品字成員架構(gòu)的有機(jī)組成，最終實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)專(zhuān)家化轉(zhuǎn)變。

四、發(fā)揮績(jī)效考核的激勵(lì)作用

發(fā)揮績(jī)效考核的積極作用，提高營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)工作主動(dòng)性與積極性，對(duì)推動(dòng)金融行業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。遵循“收益覆蓋成本”的原則，綜合考量信貸產(chǎn)品數(shù)量、收入、成本費(fèi)用等，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌優(yōu)化。另外，績(jī)效考核工作應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注“兩條線”。一方面，以產(chǎn)品線為主，注意劃分產(chǎn)品的傳統(tǒng)類(lèi)別或創(chuàng)新類(lèi)別，判斷產(chǎn)品是否依賴(lài)原有的客戶或資產(chǎn)，是否與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)需求相一致，同時(shí)衡量努力程度與競(jìng)爭(zhēng)程度等；另一方面，以資源線為主，確保在金融行業(yè)自身可以掌控的前提下，合理確定團(tuán)隊(duì)激勵(lì)費(fèi)用，以鼓勵(lì)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對(duì)公業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)、前中后臺(tái)的平等關(guān)系；通過(guò)合理優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的資源配置，可以將其中一部分的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)下放到二級(jí)分行，以鼓舞士氣，實(shí)現(xiàn)整體協(xié)調(diào)發(fā)展。

五、搭建可持續(xù)發(fā)展平臺(tái)

現(xiàn)如今，可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)深入人心，也是一種有效的現(xiàn)代化管理理念。為了實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)的快速發(fā)展，使其能夠達(dá)到期貨公司爭(zhēng)光以及為客戶提供專(zhuān)業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的雙重目的，應(yīng)該將可持續(xù)發(fā)展的先進(jìn)管理理念滲透到專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)的實(shí)際建設(shè)以及管理進(jìn)程中去。因此，這就要求相應(yīng)的期貨公司必須積極進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展平臺(tái)的有效搭建，并通過(guò)對(duì)這個(gè)現(xiàn)代化管理平臺(tái)的優(yōu)化運(yùn)用，來(lái)實(shí)現(xiàn)期貨公司基層專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)可持續(xù)發(fā)展模式構(gòu)建的日趨完善。眾所周知，相應(yīng)的期貨公司所需要的是一支技能、素質(zhì)以及理論都是非常專(zhuān)業(yè)的有著很強(qiáng)的服務(wù)性質(zhì)超水準(zhǔn)專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)，唯有擁有這樣的團(tuán)隊(duì)才能夠更好地為客戶提供其所需要的最便捷、最細(xì)致的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，才能夠?yàn)榭蛻羲M(jìn)行各項(xiàng)金融、理財(cái)以及投資等業(yè)務(wù)實(shí)施最縝密的實(shí)際安排，最終取得客戶需求最大化、最優(yōu)化地實(shí)現(xiàn)。

六、強(qiáng)化職業(yè)技能水平

一般金融業(yè)務(wù)模式都是采用一對(duì)一的形式，即一個(gè)客戶配套一個(gè)專(zhuān)家。這種普遍金融業(yè)務(wù)模式有利也有弊，優(yōu)點(diǎn)是專(zhuān)家能夠?qū)Ｐ牡娜娜獾臑榭蛻籼峁┢渌璧姆?wù)，在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中，相關(guān)專(zhuān)家不敢有一絲懈怠，缺點(diǎn)就是每個(gè)專(zhuān)家的實(shí)際能力以及相應(yīng)額業(yè)務(wù)水平都存在著一定的局限性，由于各方面的限制，即使專(zhuān)家再努力，其有時(shí)候也很難達(dá)到客戶的真正需求。

由此可見(jiàn)，期貨公司所提供的專(zhuān)家團(tuán)服務(wù)可以運(yùn)用“專(zhuān)家—專(zhuān)家小組—專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)”的相應(yīng)結(jié)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)專(zhuān)家職能強(qiáng)化以及客戶服務(wù)優(yōu)化，這種服務(wù)結(jié)構(gòu)能夠分成三層，具體來(lái)說(shuō)，其中的第一個(gè)專(zhuān)家主要的指的是負(fù)責(zé)專(zhuān)家，而后的專(zhuān)家小組指的是針對(duì)同一類(lèi)業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行小組中各個(gè)專(zhuān)家的互通有與以及交流協(xié)作，實(shí)現(xiàn)其分析、解決、處理問(wèn)題的相應(yīng)思維的有效擴(kuò)展，結(jié)構(gòu)中的第三個(gè)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)說(shuō)的就是整個(gè)期貨公司中所形成的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，該團(tuán)隊(duì)可以在遭遇重大問(wèn)題時(shí)實(shí)現(xiàn)群策群力，共同協(xié)作，完成任務(wù)。

參考文獻(xiàn)：