導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇企業(yè)民間借貸糾紛，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

（一）固有模式之現(xiàn)狀

1、異軍突起的速裁程序

速裁程序作為民事訴訟程序的簡(jiǎn)化形式，通過(guò)合理會(huì)賠法官與當(dāng)事人訴訟事項(xiàng)，以及通過(guò)強(qiáng)化法官的訴訟指揮權(quán)和當(dāng)事人的促進(jìn)訴訟義務(wù)等方式來(lái)加快訴訟進(jìn)程的效果。

自2003年最高人民法院在《關(guān)于落實(shí)23項(xiàng)司法為民具體措施的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出："對(duì)簡(jiǎn)單的民事案件適用簡(jiǎn)易程序速裁，減輕涉訴群眾的訴累"之后，速裁庭如雨后春筍般建立起來(lái)，也成為東部沿海城市在應(yīng)對(duì)2011年－2012年期間高發(fā)的金融案件必不可少的機(jī)構(gòu)之一。

民間借貸糾紛案件作為案情簡(jiǎn)單，法律關(guān)系單一的案件，一方面當(dāng)事人為節(jié)省訴訟時(shí)間，另一方面法院為加快案件辦理效率，通常會(huì)選擇速裁程序進(jìn)行審理。正是速裁程序的異軍突起，極大地緩解了民間借貸糾紛等金融案件帶來(lái)的高收案量的沖擊。雖然我們倡導(dǎo)適用速裁程序需要當(dāng)事人合意，也提出速裁程序適用于訴訟的各個(gè)階段，但沒(méi)有具體的規(guī)定。因此，在東部沿海地區(qū)，一些基層法院在民間借貸糾紛案件立案后，先全部移送至速裁庭，因而大部分的民間借貸糾紛案件適用速裁程序?qū)徖怼?/p>

2、調(diào)解中心與商事業(yè)務(wù)庭

部分未設(shè)立速裁庭的基層法院，也有一些法院設(shè)立了調(diào)解中心，對(duì)簡(jiǎn)單的案件進(jìn)行立案前的調(diào)解，并制作法律文書(shū)予以確認(rèn)。調(diào)解中心的出現(xiàn)，其性質(zhì)上與速裁程序接近，但又有所區(qū)別。在民間借貸糾紛高發(fā)期間，調(diào)解中心同樣起到了減少當(dāng)事人訴累，合理分配司法資源的作用。

當(dāng)然調(diào)解中心不是真正的訴訟程序，因此，在這些法院中，審理民間借貸糾紛案件主要還是負(fù)責(zé)商事案件的業(yè)務(wù)庭，其審理也按照簡(jiǎn)易程序或者普通程序進(jìn)行審理。

（二）固有模式之分析

縱觀上述幾種審理模式，不論是速裁程序還是調(diào)解中心的調(diào)解或者商事業(yè)務(wù)庭一般審理，筆者發(fā)現(xiàn)，經(jīng)速裁程序與調(diào)解中心的案件，其再審率較其他程序?qū)徖矸绞礁摺?/p>

筆者以近三年L市再審案件為藍(lán)本分析如下：

1、基本情況

2010年至2012年期間，L市共受理的再審案件52件，其中民間借貸案件37件。2011年，L市民間借貸糾紛案件收案總量達(dá)1562件，隨之而來(lái)的是民間借貸再審案件達(dá)32件，較上一年度上升433％。2012年在受理的5件再審案件中，民間借貸糾紛案件占40％。

2、案件總體特點(diǎn)：

一是以虛假訴訟為主。從2010年、2011年受理的案件總量上看，涉及虛假訴訟的案件占當(dāng)年總量的0.46％和2.05％。以2011年為例，當(dāng)年L市受理的再審案件中涉及虛假訴訟案件達(dá)100％。

二是經(jīng)速裁程序或者調(diào)解程序進(jìn)入再審為主。

以2011年為例，當(dāng)年進(jìn)入再審程序的民間借貸糾紛案件，一審均以調(diào)解結(jié)案；又以2012年為例，該年涉及民間借貸糾紛的案件，由于被告方送達(dá)不至徑直判決的占20％。原本以期通過(guò)速裁程序或者立案調(diào)解給當(dāng)事人減輕訴累的初衷，卻被一些當(dāng)事人惡意利用，成為牟取自身利益的工具。

三是案件標(biāo)的額較大，牽涉面較廣。

調(diào)解案件以當(dāng)事人自愿為基礎(chǔ)，而速裁案件則要求案情簡(jiǎn)單明了。從近年進(jìn)入再審程序的案件上看，部分一審期間調(diào)解或者速裁的案件，其標(biāo)的額較大，尤其是系列案件，總標(biāo)的額達(dá)百萬(wàn)，且此類(lèi)案件牽涉的面較廣，涉及人員達(dá)數(shù)十人。在2011年再審的民間借貸糾紛系列案件中，涉及人員達(dá)三十多人，涉案的標(biāo)的額最大的達(dá)45萬(wàn)元，最小的也有3.5萬(wàn)元。

較高的再審率和改判發(fā)回率，我們不得不思考，固有模式對(duì)民間借貸糾紛案件審理，出現(xiàn)的缺陷與不足。

二、現(xiàn)行審理模式之缺陷

（一）缺陷之一：自由選擇之下的個(gè)人非法利益的牟取

采用速裁程序?qū)徖淼陌讣疤崾?雙方當(dāng)事人均同意放棄或者縮短法律規(guī)定的有關(guān)應(yīng)訴答辯和證據(jù)交換期限等訴訟期間。"也就是說(shuō)，速裁程序的啟動(dòng)需要原、被告雙方當(dāng)事人的合意。事實(shí)上，東部沿海的大部分基層法院，對(duì)民間借貸糾紛案件，雙方當(dāng)事人無(wú)異議的，大多先由速裁庭進(jìn)行審理，而這些案件也大多以調(diào)解的形式結(jié)案。雖然當(dāng)事人程序的選擇權(quán)已然融入實(shí)際操作中，但過(guò)多的自由選擇也出現(xiàn)了弊端。

實(shí)踐中，涉及民間借貸糾紛案件當(dāng)事人互相串通，利用速裁程序自由選擇、程序簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，虛擬案件事實(shí)，騙取法院裁判文書(shū)的情形屢見(jiàn)不鮮。近兩年民間借貸糾紛案件的高發(fā)，一些瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)主利用速裁程序，或者虛構(gòu)民間借貸事實(shí)，或者虛構(gòu)債權(quán)人，或者自愿調(diào)解，達(dá)成調(diào)解協(xié)議，制作調(diào)解書(shū)，騙取法院法律文書(shū)，參與執(zhí)行分配，以達(dá)到躲避債務(wù)，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的目的。但在隨后執(zhí)行中，往往被其他關(guān)聯(lián)案件當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)，繼而進(jìn)入再審。

（二）缺陷之二：案件效率與程序公正的沖突。

采用一般程序?qū)徖淼陌讣?，一方面為提高案件審理效率，縮短案件審理期限，對(duì)民間借貸糾紛案件而言，就意味著案件從立案到審結(jié)只要短短的幾天，另一方面被告送達(dá)地址的缺失為案件順利審結(jié)造成極大的困擾。大量的實(shí)踐證明，送達(dá)仍然是民間借貸糾紛案件面臨的主要問(wèn)題。從送達(dá)方式而言，民間借貸糾紛案件被告或因欠債外出打工或因地址變更，甚至無(wú)法查詢(xún)，因此通常采用公告送達(dá)或者留置送達(dá)。法律上所規(guī)定的留置送達(dá)必須要有見(jiàn)證人在場(chǎng)并簽字，從實(shí)踐上看，這一做法很難實(shí)現(xiàn)。另一種公告送達(dá)的方式雖然在程序上合理合法，但由于民間借貸糾紛案件被告送達(dá)地址的不確定性，容易造成原告為達(dá)到訴訟目的，刻意隱瞞被告已變更地址的事實(shí)。在2012年所受理的案件中，就有因原告刻意隱瞞被告變更地址的事實(shí)，繼而進(jìn)入再審程序的案件。

送達(dá)問(wèn)題在任何一個(gè)程序中都存在，在民間借貸糾紛案件高發(fā)的現(xiàn)在，問(wèn)題尤其突出。提高審判效率為優(yōu)先，那么在送達(dá)案件的問(wèn)題上，送達(dá)的責(zé)任更多地轉(zhuǎn)嫁給原告，極有可能造成程序上的不公正；若嚴(yán)格送達(dá)程序，未送達(dá)案件需要逐一進(jìn)行后續(xù)的地址確認(rèn)，責(zé)任更多地由法院承擔(dān)，那么在審判效率上勢(shì)必有所影響。

缺陷之三：?jiǎn)未颡?dú)斗式審理

從目前審理民間借貸糾紛案件來(lái)看，法院是應(yīng)對(duì)民間借貸糾紛的主要部分，而商事業(yè)務(wù)庭則是首當(dāng)其沖。單一的審理模式出現(xiàn)的是人手短缺、司法資源嚴(yán)重匱乏、錯(cuò)案瑕疵案層出不窮的局面。規(guī)范民間借貸制度尚未建立，小額貸款制度尚在摸索階段，政府引導(dǎo)力度不夠，越來(lái)越多的民間借貸糾紛隨著經(jīng)濟(jì)的起伏涌向法院。法官一面忙于應(yīng)對(duì)不斷增長(zhǎng)的案件，一面無(wú)暇顧及可能會(huì)出現(xiàn)的差錯(cuò)，也就談不上案件討論、審執(zhí)兼顧、預(yù)防虛假訴訟幾個(gè)字了。

近年來(lái)類(lèi)似于一審階段送達(dá)不至、審核材料不仔細(xì)、執(zhí)行不到位等已經(jīng)成為案件再審、改判發(fā)回重審的案件主要原因。

三、建立科學(xué)的民間借貸案件審理模式

隨著民間借貸糾紛案件在數(shù)量上的增多，其法律關(guān)系也從原本簡(jiǎn)單到現(xiàn)在復(fù)雜多變的，筆者認(rèn)為在審理民間借貸糾紛案件應(yīng)建立科學(xué)的審理方式：

（一）提高訴訟效率：建立小額訴訟程序

小額訴訟程序是指基層法院及排除法庭審理的數(shù)額較小、案件事實(shí)清楚、爭(zhēng)議不大的某幾種特定類(lèi)型的案件所適用的簡(jiǎn)易程序。①它區(qū)分于速裁程序，更為便捷和簡(jiǎn)單，建立小額訴訟程序能夠緩解短缺的司法資源，提高訴訟效率，適合小額的民間借貸糾紛案件。

1、小額的限定。筆者認(rèn)為，民間借貸糾紛案件中，對(duì)于小額訴訟案件，比如一萬(wàn)元以下或者五萬(wàn)元以下案件，可以以當(dāng)事人選擇為基礎(chǔ)進(jìn)入該程序。

對(duì)于訴訟標(biāo)的的確定，不妨參考其他國(guó)家。在日本，規(guī)定30萬(wàn)日元以下，德國(guó)則規(guī)定為1200馬克以下。②我國(guó)最高院也成規(guī)定了"對(duì)當(dāng)事人的劃入關(guān)系單一，事實(shí)清楚，爭(zhēng)議標(biāo)的金額不足5萬(wàn)元（含本數(shù)）的給付之書(shū)，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認(rèn)為，可以參照這一規(guī)定，將民間借貸糾紛案件進(jìn)入小額訴訟的標(biāo)的最高限定為5萬(wàn)元。

2、當(dāng)事人的選擇權(quán)。速裁程序中，要適用速裁程序必須要求當(dāng)事人合意。小額訴訟程序中，應(yīng)當(dāng)以原告選擇權(quán)為主。比如在德國(guó)，小額訴訟的適用取決于原告訴狀的確定的數(shù)額而不需要當(dāng)事人的申請(qǐng)。日本則賦予原告對(duì)程序的選擇，也賦予被告程序轉(zhuǎn)化的權(quán)利。我國(guó)法律充分保護(hù)當(dāng)事人自主選擇的權(quán)利，因此既可以按照訴狀的數(shù)額來(lái)確定，也可以按照原告方的申請(qǐng)來(lái)啟動(dòng)，當(dāng)然對(duì)于被告方應(yīng)當(dāng)賦予異議申請(qǐng)的權(quán)利。

（二）保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益：完善速裁程序

速裁程序是目前普遍適用的程序，筆者認(rèn)為雖然最高院規(guī)定了速裁程序的適用范圍是事實(shí)清楚，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，爭(zhēng)議不大的案件，但仍然比較寬泛。就民間借貸糾紛案件而言，大部分案件都是事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，而且爭(zhēng)議也不大。也就是這樣的案件，卻在當(dāng)下最容易被虛假訴訟案件所偽裝。

因此民間借貸糾紛案件不能夠單一地，一概地劃入速裁程序，只可以對(duì)事實(shí)清楚，法律關(guān)系簡(jiǎn)單，標(biāo)的額較小的案件采用速裁程序，以避免當(dāng)事人利用速裁程序進(jìn)行惡意訴訟。

1、對(duì)于金額問(wèn)題的限定，在學(xué)界有許多不同的劃分。筆者認(rèn)為我國(guó)最高院已經(jīng)規(guī)定了"對(duì)當(dāng)事人的劃入關(guān)系單一，事實(shí)清楚，爭(zhēng)議標(biāo)的金額不足5萬(wàn)元（含本數(shù)）的給付之書(shū)，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認(rèn)為，可以參照這一規(guī)定，與小額訴訟程序一樣，將民間借貸糾紛案件進(jìn)入速裁的標(biāo)的最高限定為5萬(wàn)元。

2、當(dāng)事人的選擇權(quán)的限定。基于民間借貸糾紛案件的特點(diǎn)，一般情況下，當(dāng)事人可以選擇速裁程序，但是過(guò)度的自由選擇適得其反。筆者認(rèn)為有兩種情況應(yīng)當(dāng)限定：

一是對(duì)不能夠進(jìn)行直接送達(dá)的民間借貸糾紛案件能夠自由選擇速裁程序。公告、留置等民間借貸糾紛案件，有可能會(huì)出現(xiàn)被告地址不確定、被告真實(shí)性確認(rèn)等復(fù)雜問(wèn)題，這些問(wèn)題是查明案件是否是虛假訴訟的關(guān)鍵，因此這種情形下，當(dāng)事人不能夠單一地選擇。

二是超過(guò)速裁程序限定標(biāo)的額的案件不能夠自由選擇速裁程序。大標(biāo)的額或者較大標(biāo)的額的民間借貸糾紛案件往往涉及到企業(yè)破產(chǎn)或者個(gè)人非法集資等問(wèn)題，牽涉面較廣，牽涉案件類(lèi)型較多，這類(lèi)案件極有可能混雜著部分虛假訴訟案件，因此不能夠選擇。

（三）加強(qiáng)審查力度：一般程序中案件的審理

一是標(biāo)的額較大案件需要經(jīng)過(guò)謹(jǐn)慎審查。要對(duì)一些標(biāo)的額較大、涉案被告為同一被告的系列案件，以及原、被告完全由委托人特別授權(quán)的借貸案件重點(diǎn)審查。這類(lèi)案件不能夠輕易進(jìn)入速裁程序或者進(jìn)行立案前的調(diào)解，應(yīng)當(dāng)以一般的簡(jiǎn)易程序或者普通程序進(jìn)行審理，使原、被告雙方進(jìn)行充分的答辯。

二是證據(jù)認(rèn)定的細(xì)化。對(duì)涉及借貸事實(shí)的有關(guān)證據(jù)，特別是現(xiàn)金交付的案件，要對(duì)交付憑證、交易習(xí)慣、當(dāng)事人之間的關(guān)系等進(jìn)行詳細(xì)審查，對(duì)非現(xiàn)金支付的案件，要對(duì)銀行交易憑證、當(dāng)事人支付能力以及支付方式等進(jìn)行詳細(xì)核查，進(jìn)行綜合判斷。對(duì)利率超過(guò)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍之外的利息明確不予保護(hù)，對(duì)可能涉及非法集資等違法行為，及時(shí)移送公安進(jìn)行偵查。

（四）更新審理理念：仔細(xì)對(duì)待每一個(gè)案件

對(duì)民間借貸糾紛案件的審理曾一度停留在案件法律關(guān)系簡(jiǎn)單，借貸關(guān)系明了，審理難度不大的層面上，即便是出現(xiàn)幾個(gè)虛假訴訟案件，也是極其個(gè)別。直到近幾年，虛假訴訟案件上升，民間借貸糾紛出現(xiàn)復(fù)雜化，比如賭博借貸、模糊借貸、集團(tuán)案等出現(xiàn)，使原本審理民間借貸糾紛案件方式受到前所未有的沖擊。

因此，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)摒棄原有的審理觀念，為了調(diào)解而調(diào)解，為了結(jié)案而結(jié)案，要與時(shí)俱進(jìn)，將每一個(gè)民間借貸糾紛案件進(jìn)行仔細(xì)審核、分析，要盡可能地避免虛假訴訟案件出現(xiàn)。

（五）社會(huì)聯(lián)動(dòng)：健全民間借貸相關(guān)制度

一是規(guī)范小額貸款制度。近兩年之所以民間借貸案件突發(fā)增長(zhǎng)，重要原因之一就是大量的小型企業(yè)受到國(guó)際金融影響，繼而破產(chǎn)。這些小型企業(yè)的資金主要來(lái)源是周邊的朋友、親屬等熟人關(guān)系介紹的借貸。一旦企業(yè)破產(chǎn)，無(wú)法歸還欠款，繼而產(chǎn)生系列的民間借貸糾紛案件。因此規(guī)范小額貸款制度有利于規(guī)范民間資本的規(guī)范流動(dòng)。

二是設(shè)立民間借貸登記備案制度。民間借貸登記備案制度使民間借貸合法化、規(guī)范化，明確民間借貸的資金用途，并能夠避免高息非法借貸的發(fā)生。目前溫州已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)實(shí)施了這一制度。

篇2

中圖分類(lèi)號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對(duì)民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對(duì)其的正確引導(dǎo)。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國(guó)家資金不足的問(wèn)題，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此國(guó)家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過(guò)多的限制，應(yīng)當(dāng)在依法保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益前提下著重保護(hù)債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對(duì)于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，同時(shí)，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢(qián)，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類(lèi)有助于在司法實(shí)踐中更好地認(rèn)定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機(jī)構(gòu)解決此類(lèi)糾紛問(wèn)題。

（二）民間借貸的種類(lèi)。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類(lèi)，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個(gè)人借貸活動(dòng)，是自然人之間遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則通過(guò)自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定，超過(guò)部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會(huì)基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無(wú)的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點(diǎn)：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來(lái)約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書(shū)面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強(qiáng)的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。在還款時(shí)間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時(shí)，會(huì)帶來(lái)舉證困難，事實(shí)難以認(rèn)定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長(zhǎng)期的借款現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國(guó)大多數(shù)人法律意識(shí)較為薄弱，我國(guó)法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢(shì)。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會(huì)使法律問(wèn)題演變成社會(huì)問(wèn)題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國(guó)家利益、銀行債權(quán)、購(gòu)房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問(wèn)題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營(yíng)并及時(shí)知曉經(jīng)營(yíng)信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會(huì)減少公司利潤(rùn)或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)針對(duì)公司、企業(yè)利潤(rùn)所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國(guó)家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達(dá)成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問(wèn)題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實(shí)際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類(lèi)借貸不能形成一種獨(dú)立的類(lèi)型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對(duì)其進(jìn)行更為詳細(xì)的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問(wèn)題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中。本文將從以下幾個(gè)方面來(lái)分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實(shí)性的確定問(wèn)題。由于民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)單，當(dāng)事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來(lái)代替，或者只是達(dá)成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣(mài)方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時(shí)，雙方當(dāng)事人可以選擇多種途徑來(lái)解決。隨著法制觀念的普及，越來(lái)越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類(lèi)案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實(shí)提供證據(jù)，借款人如果否認(rèn)借款事實(shí)，同樣也需要對(duì)其陳述的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當(dāng)事人雙方均對(duì)債務(wù)無(wú)異議。法院是否應(yīng)對(duì)借貸事實(shí)本身的真實(shí)性進(jìn)行審查以及如何進(jìn)行審查，在司法實(shí)踐中存在不同的認(rèn)識(shí)和處理方式，而這涉及對(duì)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗(yàn)法則的運(yùn)用。

一般認(rèn)為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強(qiáng)調(diào)法官的中立地位和當(dāng)事人的主導(dǎo)作用，強(qiáng)調(diào)“以證據(jù)認(rèn)定的事實(shí)”，通常只有當(dāng)事人才能夠?qū)?zhēng)議的事項(xiàng)導(dǎo)入程序，對(duì)當(dāng)事人自認(rèn)的事實(shí)，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當(dāng)事人往往將不利于雙方的事實(shí)通過(guò)自認(rèn)來(lái)達(dá)到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機(jī)關(guān)在處理民事糾紛的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)顧及當(dāng)事人個(gè)人利益與社會(huì)公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對(duì)雙方當(dāng)事人無(wú)爭(zhēng)議但涉及國(guó)家利益、社會(huì)公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實(shí)，人民法院可以責(zé)令當(dāng)事人提供有關(guān)證據(jù)?！?/p>

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對(duì)方無(wú)異議時(shí)可以認(rèn)定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進(jìn)行調(diào)解，法院一般也不再要求當(dāng)事人提供其他證據(jù)。正因如此，實(shí)踐中通過(guò)虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國(guó)家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對(duì)法院責(zé)令當(dāng)事人提供相關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，使得案件的事實(shí)基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護(hù)第三人及社會(huì)公共利益。

（二）訴訟時(shí)效的適用問(wèn)題。時(shí)效期間是法律對(duì)民事權(quán)利提供保護(hù)的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)，即可得到國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)，超過(guò)訴訟時(shí)效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟(jì)。民間借貸作為民事主體進(jìn)行的民事活動(dòng)之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國(guó)《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時(shí)效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日計(jì)算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當(dāng)適用普通的訴訟時(shí)效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無(wú)的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時(shí)也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對(duì)于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時(shí)常見(jiàn)到，這不能說(shuō)明這些當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是一種互助和誠(chéng)信精神。在當(dāng)今這個(gè)信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長(zhǎng)，不應(yīng)當(dāng)適用過(guò)短的兩年時(shí)效，具體時(shí)效的確定需要調(diào)查考量社會(huì)成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來(lái)予以確定。

當(dāng)然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》在時(shí)效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對(duì)我們的司法實(shí)踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對(duì)民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專(zhuān)門(mén)制定一項(xiàng)關(guān)于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問(wèn)題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當(dāng)事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實(shí)質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當(dāng)事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對(duì)于民間借貸的規(guī)定并不嚴(yán)格，而給當(dāng)事人較多的自利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！笔状我运痉ń忉尩男问剑试S民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國(guó)家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的。《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對(duì)自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對(duì)高利率沒(méi)有明確的解釋?zhuān)瑢?duì)什么屬于高利率等也沒(méi)有具體明確的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，對(duì)利息糾紛的處理各地法院理解和認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一，適用法律、保護(hù)的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計(jì)算利息和違約金成了目前爭(zhēng)議最突出的問(wèn)題。

關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問(wèn)題，上海市高級(jí)人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問(wèn)題的解答》中明確提到：“當(dāng)事人約定違約金高于銀行同類(lèi)貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定。若當(dāng)事人以約定違約金過(guò)高為由請(qǐng)求調(diào)整的，法院可以參照同類(lèi)貸款利率的4倍進(jìn)行調(diào)整?！边@個(gè)解答開(kāi)了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問(wèn)題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過(guò)高而產(chǎn)生爭(zhēng)議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋?zhuān)越鉀Q利息和違約金問(wèn)題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場(chǎng)的有序發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

篇3

一、近年來(lái)民間借貸案件的新特點(diǎn)

與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)量少、標(biāo)的小、案情簡(jiǎn)單不同，近年來(lái)，民間借貸案件呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)，值得關(guān)注。

1、案件數(shù)量高位運(yùn)行,標(biāo)的不斷增大。

與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)額較小不同，近年來(lái)民間借貸案件的標(biāo)的也不斷攀升，20__至20__年江陰法院審結(jié)的民間借貸案件平均標(biāo)的分別為16.04萬(wàn)元、15.71萬(wàn)元、20.03萬(wàn)元。20__年1至8月份新收民間借貸案件標(biāo)的總額達(dá)到2.08億元，平均標(biāo)的22.51萬(wàn)元。此外20__至20__年8月，全院共審結(jié)企業(yè)間借貸案件149件，平均標(biāo)的為169.13萬(wàn)元。

2、借貸主體多元化，民刑案件交織。

在民間借貸案件主體中，既有公民個(gè)人，也有企業(yè)法人、集體企業(yè)、村民委員會(huì)、居民委員會(huì)等基層自治組織，特別是一些擔(dān)保公司、典當(dāng)公司、小貸公司和公民個(gè)人，以擔(dān)保、集資、“搭會(huì)”等各種方式參與其中。傳統(tǒng)的民間借貸案件往往是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，近年來(lái)民間借貸案件中經(jīng)常出現(xiàn)“點(diǎn)對(duì)面”（同時(shí)向多人借款或借款給多人）的情況。

3、借貸利率遠(yuǎn)高于銀行利率，“專(zhuān)業(yè)化”傾向明顯

為規(guī)避法律對(duì)高額利率的規(guī)定，一些律師（法律工作者）參與其中，“專(zhuān)業(yè)化”傾向明顯，放貸人采取了多種手段：如簽訂兩份合同，一份為借款協(xié)議，一份為咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)；將利息計(jì)入借款總額；交付借款先將利息扣除等方式，以合法形式掩蓋非法行為。

4、虛假訴訟暗含其中，案件審理難度陡增

由于民間借貸案件在民事糾紛中較為常見(jiàn)，舉證要求較低，當(dāng)事人持一張借條即能被法院受理。因此，在司法實(shí)踐中，通過(guò)虛構(gòu)債務(wù)以達(dá)到逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、侵占他人財(cái)產(chǎn)情形屢有發(fā)生，當(dāng)事人對(duì)抗情緒激烈，還有一部分資金流向表面合法，但實(shí)際上為賭債。此外，由于部分債務(wù)人自知無(wú)力歸還借款或不愿歸還，往往一走了之，法院只能缺席審理,導(dǎo)致案件真實(shí)情況難以查清，認(rèn)定虛假訴訟難度較大，調(diào)解工作也無(wú)法展開(kāi)。

二、民間借貸案件高發(fā)的原因

民間借貸案件高發(fā)既有當(dāng)事人主觀方面的原因，也與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀環(huán)境相關(guān)聯(lián)，歸結(jié)起來(lái)主要有：

1、社會(huì)誠(chéng)信缺失

實(shí)踐中，部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒(méi)有履約能力，又大量借貸，有些當(dāng)事人借款目的是為了轉(zhuǎn)借，獲取高額的利差，毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，使以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的民間借貸市場(chǎng)訴訟案件頻發(fā)。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在一些案件中，當(dāng)事人法律意識(shí)極為淡薄。表現(xiàn)在借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，對(duì)借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒(méi)有約定；借貸案件中只有很少一部分設(shè)定了擔(dān)保、抵押。所以一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實(shí)現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，一部分訴訟到法院的案件即使勝訴也很難得到執(zhí)行。

3、現(xiàn)行立法不完善

從立法層面上而言，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律體系并不完備。一方面有關(guān)民間借貸的管理尚無(wú)明確的規(guī)定，相關(guān)配套法律制度不健全，監(jiān)管部門(mén)無(wú)章可循，金融監(jiān)管存在漏洞。另一方面規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系。

4、受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響

近年來(lái)，國(guó)家貨幣政策從緊，央行嚴(yán)格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏，銀行貸款難度加大，同時(shí)，全球球金融危機(jī)爆發(fā)，導(dǎo)致我國(guó)出口壓力增大，在資金鏈斷裂和出口受阻的內(nèi)外擠壓下，部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)慘淡、利坡，甚至停產(chǎn)歇業(yè)，面臨生存危機(jī)。

三、應(yīng)對(duì)民間借貸糾紛的對(duì)策與建議

大量的民間借貸糾紛既給法院審判工作增加了壓力，也影響到社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。掌握民間借貸糾紛發(fā)展變化的規(guī)律，有助于及時(shí)制定合理的司法政策，不斷創(chuàng)新社會(huì)管理模式。我們認(rèn)為，應(yīng)對(duì)民間借貸糾紛，需要從以下幾個(gè)方面著手。

1、法院應(yīng)調(diào)整審判策略，加大司法調(diào)解力度

一是加大調(diào)解的力度。對(duì)一些正常的借貸案件，即使雙方存在違規(guī)、違法情況，人民法院不應(yīng)當(dāng)輕易宣布無(wú)效，要多做調(diào)解工作，力爭(zhēng)通過(guò)審判使原先的違法違規(guī)行為得到矯正。

二是合理調(diào)整利息和違約金。對(duì)于中小企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的，如利息或違約金約定過(guò)高，法院應(yīng)著力通過(guò)審判，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人重新協(xié)商確定利息或違約金標(biāo)準(zhǔn)，使其回到合法、理性借貸軌道。

三是正確識(shí)別虛假訴訟。對(duì)于被告有異議的答辯，雖沒(méi)有提供證據(jù)，承辦法官一定要根據(jù)審理情況仔細(xì)甄別和調(diào)查，合理分配證據(jù)責(zé)任，力爭(zhēng)使案件審理結(jié)果與客觀事實(shí)相一致，防止虛假訴訟蔓延。

2、法院應(yīng)延伸審判職能,密切與各相關(guān)職能部門(mén)的配合

一是依靠黨委政府防范群體性糾紛。對(duì)有可能引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定隱患的群體性糾紛，及時(shí)向當(dāng)?shù)攸h委政府通報(bào)，請(qǐng)求相關(guān)部門(mén)出面協(xié)助做工作。

二是及時(shí)通報(bào)金融違法行為線索。在審理執(zhí)行民間借貸案件過(guò)程中，保持對(duì)民間融資案件中隱藏的高利貸、非法集資等違法犯罪問(wèn)題的高度警惕性，對(duì)有證據(jù)證明有高利貸、賭債、非法集資嫌疑或者擔(dān)保公司等違法開(kāi)展放貸業(yè)務(wù)的，及時(shí)向公安、

工商等部門(mén)通報(bào)移送，由相關(guān)部門(mén)調(diào)查處理。

三是有效運(yùn)用司法建議。對(duì)發(fā)現(xiàn)有引發(fā)系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能的，及時(shí)發(fā)放司法建議，做好與金融監(jiān)管部門(mén)的溝通聯(lián)絡(luò)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)案件的處理和風(fēng)險(xiǎn)防范，從源頭上減少因民間借貸而發(fā)生的糾紛和訴訟。

3、全社會(huì)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示教育，引導(dǎo)公眾理性融資

一是加強(qiáng)公民誠(chéng)實(shí)信用觀念、投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。使整個(gè)社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍，從而減少糾紛的發(fā)生。法院要借助送法下鄉(xiāng)、以案說(shuō)法等形式向人民群眾進(jìn)行相關(guān)法律政策的宣傳教育工作，強(qiáng)化其對(duì)民間借貸相關(guān)法律知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

二是要倡導(dǎo)民間借貸的規(guī)范操作方式。出借人在借款前應(yīng)到相關(guān)產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)查詢(xún)抵押物的權(quán)屬情況，以防借款人騙貸。在借貸時(shí)，務(wù)必要與借款人訂立規(guī)范的借款協(xié)議，同時(shí)應(yīng)主動(dòng)采取抵押、質(zhì)押、保證等方式來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三是加強(qiáng)典型案例的宣傳報(bào)道。透明案件的審理和執(zhí)行，正確引導(dǎo)當(dāng)事人對(duì)債權(quán)實(shí)現(xiàn)的期望值，避免社會(huì)輿論的誤解。遇到典型案件審判時(shí)邀請(qǐng)社會(huì)各界旁聽(tīng)，使群眾理解案情，引以為戒。

4、建議金融監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門(mén)要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，實(shí)現(xiàn)民間金融合法化，職能部門(mén)對(duì)民間借貸行為，既要給以地位，也要使其受規(guī)矩約束，讓游走在邊緣的民間借貸走向正軌。

5、建議政府提高金融服務(wù)水平，支持中小企業(yè)發(fā)展

篇4

二、我國(guó)中小企業(yè)民間借貸存在問(wèn)題及其成因分析

一方面，我國(guó)中小企業(yè)民間借貸這種融資方式在解決企業(yè)資金鏈資金需求問(wèn)題、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上獲取更多的利潤(rùn)從而市場(chǎng)占有率擴(kuò)充起到了積極正面效應(yīng)。但是另一方面，民間借貸高額利率、借貸手續(xù)簡(jiǎn)單無(wú)規(guī)范操作、中小企業(yè)民間借貸糾紛逐年遞增，直接制約著中小企業(yè)的發(fā)展，甚至導(dǎo)致中小企業(yè)高比率的破產(chǎn)清算，擾亂了正?；?jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序。

1、中小企業(yè)作為借方資質(zhì)條件弱化

民間借貸往往貸方出讓自有資金或者借貸資金于借方，借方向貸方出具收據(jù)，經(jīng)雙方簽字認(rèn)可所借款項(xiàng)，借貸關(guān)系這種諾成、雙務(wù)合同即告成立。

在新型民間借貸關(guān)系中，作為借方的中小企業(yè)需要大量的融通資金實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代、規(guī)模擴(kuò)大創(chuàng)新，但是中小企業(yè)根本無(wú)法達(dá)到證券市場(chǎng)的融資需求，也無(wú)力滿足國(guó)家金融機(jī)構(gòu)放貸資金嚴(yán)格復(fù)雜的審批程序。因此，大量的中小企業(yè)只得訴求除國(guó)家金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織。

資本市場(chǎng)中，確實(shí)存在大量擁有資金、需求實(shí)現(xiàn)融資利潤(rùn)增速的貸方。他們與借方無(wú)實(shí)質(zhì)上依存關(guān)系，或者經(jīng)過(guò)中介機(jī)構(gòu)，或者經(jīng)過(guò)熟人介紹，借貸雙方并無(wú)嚴(yán)格借方資質(zhì)審查，也無(wú)嚴(yán)格放貸程序。雙方合作簽署一份往往貸方自制的格式合同（有些甚至口頭約定、打借條的方式），完成對(duì)中小企業(yè)的放貸。

可見(jiàn)，民間借貸中小企業(yè)作為借方，資質(zhì)條件弱化，只要有“介紹”，形式上配合完成借貸流程，實(shí)現(xiàn)資金借貸相對(duì)國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“容易”得多。

2、民間借貸高額的貸款利率

按照正常流程，中小企業(yè)按照約定的款項(xiàng)使用用途實(shí)現(xiàn)目的，于合同約定還本付息的期效還貸，借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系解除。但是，造成中小企業(yè)無(wú)力按照約定貸款利率還本付息，最終“跑路潮”的出現(xiàn)或者借貸雙方融資糾紛出現(xiàn)對(duì)簿公堂，其中的主要原因：民間借貸高額的貸款利率。

民間借貸利率是指居民個(gè)人與企業(yè)、居民個(gè)人之間借貸的利息率。其特點(diǎn)就是當(dāng)資金緊缺時(shí)，利率提高，需求疲軟時(shí)，利率下降。利率完全受市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)。

P2P機(jī)構(gòu)微金所披露全國(guó)16個(gè)省、直轄市的民間借貸市場(chǎng)利率情況：據(jù)《中國(guó)民間利率市場(chǎng)化報(bào)告》顯示，2014年9月份，調(diào)研地區(qū)的民間借貸平均利率達(dá)27.14%，持續(xù)居高不下。其中，福建省民間借貸利率最高，達(dá)28.81%，浙江省和山東省次之，分別為28.58%和28.48%。北京則相對(duì)處于較低水平，為22.26%，其余各省從27.89%到24.86%不等，地區(qū)間差異明顯。報(bào)告顯示，民間有息借出資金規(guī)模7500億元，平均利率36.2%。農(nóng)村地區(qū)無(wú)論是民間借貸利率還是銀行利率都會(huì)比城鎮(zhèn)更高，分別為25.7%和7.3%。

據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)深圳2015年8月9日訊，2015年8月1日至7日中國(guó)民間借貸市場(chǎng)利率指數(shù)如表1所示。

而相對(duì)同期，2015年9月6日起執(zhí)行的最新銀行貸款基準(zhǔn)利率如表2所示。

一般而言，中小企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右。

通過(guò)兩相對(duì)比，不難得出結(jié)論：民間借貸高額利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的貸款利率。國(guó)家雖屢次出招改變現(xiàn)狀，但對(duì)于巨大的中小企業(yè)資金需求仍然杯水車(chē)薪。中小企業(yè)在資金鏈斷裂，急需資金卻無(wú)力獲取其他資金來(lái)源渠道的情況下，只有獲取高額息的民間借貸資金。

3、中小企業(yè)民間借貸糾紛案件顯性遞增趨勢(shì)

首先，作為借方的中小企業(yè)資質(zhì)弱化，和貸方之間基于信賴(lài)、情面松散簽署融資合同;高額的貸款利率，無(wú)疑為后續(xù)中小企業(yè)按照約定償本付息留下重大隱患。近年來(lái)，民間借貸的貸方也逐步嚴(yán)格要求中小企業(yè)提供適宜的抵押品，但是抵押品的估價(jià)認(rèn)定、價(jià)值監(jiān)管等一系列問(wèn)題并沒(méi)有得到有效妥善處置。

其次，中小企業(yè)民間借貸過(guò)程監(jiān)管無(wú)力，甚至很多方面監(jiān)管“留白”，這也是造成中小企業(yè)民間借貸糾紛案件遞增的原因之一。中小企業(yè)民間借貸往往“暗箱炒作”，高額貸款利率、融資款項(xiàng)用途合法性及其專(zhuān)款到位后使用過(guò)程、逾期還貸或者無(wú)法償債的情勢(shì)下貸方追償?shù)氖侄蔚鹊?，完全依?lài)借貸雙方自我“約束”，任何中間環(huán)節(jié)的紕漏，都會(huì)引起雙方融資糾紛。

據(jù)西寧市中級(jí)人民法院通報(bào)情況顯示，從2013年1月至2015年6月，西寧市民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年快速增長(zhǎng)，案件訴訟標(biāo)的金額翻倍增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年1月至2015年6月，西寧市兩級(jí)法院共審結(jié)民間借貸糾紛一審案件2252件。法院審結(jié)民間借貸糾紛一審案件數(shù)逐年上漲，從2013年審結(jié)652件增至2014年的1052件，年均增速61.35%，2015年上半年增速68.1%。民間借貸糾紛結(jié)案標(biāo)的額也在逐年增加，從2013年的1.79億元增長(zhǎng)至2014年的8.07億元，年均增幅為350.84%。

三、我國(guó)中小企業(yè)民間借貸法理依據(jù)

中小企業(yè)民間借貸無(wú)可抑制的增長(zhǎng)，僅僅依存我國(guó)現(xiàn)有的《民法通則》、《合同法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)取締辦法》以及中國(guó)人民銀行的通知、最高人民法院關(guān)于民間借貸司法解釋遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。立法，只有有法可依，才能切實(shí)保障借貸雙方的合法權(quán)益，也便于國(guó)家實(shí)施有效監(jiān)管。特別值得一提的是，2015年8月6日，最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《新規(guī)定》），自2015年9月1日已經(jīng)施行。這是最高院時(shí)隔24年后，重新的關(guān)于民間借貸的司法解釋。

1、民間借貸主體認(rèn)定

《民法通則》第85條合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)?！睹穹ㄍ▌t》第90條合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。2015年8月最高法《新規(guī)定》第1條，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

因此，可以認(rèn)定，民間借貸只要主體適格，雙方?jīng)]有欺詐、脅迫、乘人之危等主觀意思表示，應(yīng)該確認(rèn)民間借貸合法性。

2、民間借貸貸款利率規(guī)定

特別值得關(guān)注的是，除原有的民商法原則性規(guī)定外，2015年最高法《新規(guī)定》第26條明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這條規(guī)定被看作是《新規(guī)定》最有亮點(diǎn)的內(nèi)容，重新定義了民間借貸的合法利率范圍。

3、民間借貸合法性認(rèn)定

根據(jù)2015年最高法《新規(guī)定》第14條，具有下列5種情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;（四）違背社會(huì)公序良俗的;（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

最高法運(yùn)用排除法明示了當(dāng)然包括中小企業(yè)民間借貸合法性認(rèn)定。

四、完善我國(guó)中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想

1、我國(guó)民間借貸法制規(guī)范存在弊端

結(jié)合我國(guó)既有的司法法規(guī)和最高人民銀行工作指南，最高法2015《新規(guī)定》又在很大程度上明晰了民間借貸的相關(guān)問(wèn)題。這些無(wú)疑對(duì)于規(guī)范和調(diào)整中小企業(yè)民間借貸 “向陽(yáng)”良性發(fā)展起到了積極作用。

筆者從立法和司法實(shí)踐角度方面，仍有以下完善中小企業(yè)民間借貸的看法和建構(gòu)設(shè)想。

（1）中小企業(yè)之間民間借貸規(guī)范探析。商業(yè)實(shí)踐過(guò)程中，中小企業(yè)之間拆借屢見(jiàn)不鮮。在2015年最高法《新規(guī)定》頒布之前，基于央行2006年《貸款通則》第2條規(guī)定：貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記。第61條規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。此部門(mén)規(guī)章在司法實(shí)踐中被長(zhǎng)期遵守。企業(yè)間借貸合同一般都被認(rèn)定為違反國(guó)家金融法規(guī)而無(wú)效。這次司法破冰無(wú)疑對(duì)于中小企業(yè)直接拆借這種民間借貸“有法可依”。

2015年最高法《新規(guī)定》明確認(rèn)可以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要為目的的企業(yè)間借貸合同的效力。其規(guī)范意圖顯而易見(jiàn)：中小企業(yè)之間民間融資希望破除中小企業(yè)短期由于資金困難又急于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、流通等實(shí)體環(huán)節(jié)的困境。

但是事實(shí)上，中小企業(yè)短期資金融通往往存在于上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間。上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間借方為了盡快便利獲取融資資金，貸方為了資本市場(chǎng)獲利;聯(lián)營(yíng)企業(yè)基于稅收、整體集團(tuán)利潤(rùn)考量，會(huì)計(jì)記賬方式、融資資本是否真正落實(shí)到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要為目的從現(xiàn)實(shí)中都無(wú)從監(jiān)管。這對(duì)日后融資資本還貸、融資糾紛的產(chǎn)生埋下伏筆。

（2）民間貸款利率的“新紅線”。2015年《新規(guī)定》對(duì)于民間借貸貸款利率作出了重大調(diào)整?！缎乱?guī)定》第26條：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

此項(xiàng)廢棄了長(zhǎng)期以來(lái)“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界對(duì)約定利息的法律效力劃出了“兩線三區(qū)”，即《新規(guī)定》分別劃定了年利率24%與36%兩條紅線，形成了受法律保護(hù)、雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）、不受法律保護(hù)三個(gè)利率區(qū)間。其中，24%～36%貸款利率依靠借貸雙方自愿履行，是屬于司法不強(qiáng)制保護(hù)的范疇。大部分中小企業(yè)民間借貸利率會(huì)歸于此檔范疇。

筆者認(rèn)為，24%～36%民間貸款利率形成的借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系是屬于相對(duì)于法律債務(wù)對(duì)稱(chēng)的自然債務(wù)。自然債務(wù)是依賴(lài)借方自愿履行，債務(wù)人（借方）如自愿給付，則給付有效，債務(wù)人（借方）不得再以自然債務(wù)為由，要求返還;債務(wù)人（借方）有權(quán)拒絕給付，債權(quán)人（貸方）無(wú)法獲得勝訴權(quán)而要求法院強(qiáng)制執(zhí)行。那么毫無(wú)疑問(wèn)，在此融資利率期間范圍的中小企業(yè)，貸方債權(quán)實(shí)現(xiàn)完全取決于借方“意思自治”。這種“自由但不保護(hù)”是否會(huì)成為日后融資雙方爭(zhēng)議糾紛的“導(dǎo)火線”？

2、完善我國(guó)中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想

筆者認(rèn)為，我國(guó)既有的民間借貸法律規(guī)范在很大程度上毋庸置疑的規(guī)范和保障了中小企業(yè)的民間借貸，但是僅僅只是依靠法制規(guī)范約制中小企業(yè)民間借貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期目的。因此，應(yīng)該從以下方面完善中小企業(yè)的民間借貸。

（1）加強(qiáng)中小企業(yè)自身規(guī)范建設(shè)。中小企業(yè)是民間借貸中的融資主體，應(yīng)該著力加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)。財(cái)務(wù)做賬、民間借貸融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范、民間借貸融資資金的附屬擔(dān)保（擔(dān)保人、擔(dān)保物）規(guī)范、民間借貸貸款利率的考量、民間借貸融資合同簽署及履行等一系列問(wèn)題都應(yīng)全盤(pán)規(guī)劃、嚴(yán)格規(guī)范，致力于將中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

（2）加強(qiáng)國(guó)家宏觀監(jiān)管。中小企業(yè)自身發(fā)展弱勢(shì)，很難從證券市場(chǎng)上融資，也很難從國(guó)家金融銀行業(yè)成功獲取融資資金，更無(wú)從談起中小企業(yè)續(xù)貸、短期快速籌資擴(kuò)建。正是因?yàn)檫@樣，中小企業(yè)才涌入民間借貸的高息洪流中。

篇5

一、民間借貸興起的原因

（一）民間信用普遍存在

東南沿海一帶是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的地區(qū)，其中以浙江省溫州為例，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更是整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，目前全市非國(guó)有、集體工業(yè)總產(chǎn)值所占比例已超過(guò)90%。而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)具有自發(fā)性、不規(guī)范性等特點(diǎn)，且“縣城經(jīng)濟(jì)”活躍，小農(nóng)意識(shí)得以保留，這就構(gòu)成了民間信用存在的基礎(chǔ)，“人情社會(huì)”的突出特點(diǎn)更決定了民間信用在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的重要地位。

（二）資金供求失衡，中小企業(yè)融資難

自2010年來(lái)，中央銀行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，各大銀行不斷收緊銀根。再加上中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)記錄不準(zhǔn)確、缺乏可抵押物、經(jīng)營(yíng)信息不完善等原因，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)的情況下基于風(fēng)險(xiǎn)與收益的考慮，不愿意為中小企業(yè)貸款。這就造成大部分中小企業(yè)對(duì)于資金的需求不能從正規(guī)渠道得到填補(bǔ)，于是轉(zhuǎn)而將觸角伸向民間借貸，以滿足自己巨大的資金缺口。

（三）手續(xù)靈活簡(jiǎn)便

企業(yè)等主體向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提交抵押物、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及銷(xiāo)售渠道信息、財(cái)務(wù)報(bào)表等來(lái)證明自己的還貸能力，再經(jīng)過(guò)層層的審查和批準(zhǔn)。而民間借貸則無(wú)需上述繁瑣程序，只要借貸雙方意思表示真實(shí)，約定好借款金額、借款日期、利息等合同內(nèi)容后，即可以成立借貸關(guān)系，取得資金。

二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

（一）自然人之間的借貸

1.合同約定不明

從司法審判實(shí)踐中的大量案例來(lái)看，現(xiàn)實(shí)中絕大部分的民間借貸糾紛都是由于借貸雙方主體對(duì)于合同內(nèi)容的約定不明造成的。例如對(duì)還款日期、利息計(jì)算方法、違約金等方面存有爭(zhēng)議，有的甚至對(duì)借貸主體存有異議，如合同締約方并非借款金額實(shí)際使用方等。

2.抵押物與第三人存在利益關(guān)系

自然人之間的借貸中，為了保證借款人能按約還款，出借方通常要求借款人提供抵押物。然而從實(shí)踐中來(lái)看，許多民間借貸糾紛就是由抵押物權(quán)屬不明造成的。當(dāng)借款人無(wú)力還貸，出借方準(zhǔn)備以抵押物抵扣債款時(shí)，常會(huì)出現(xiàn)第三方對(duì)抵押物的權(quán)利歸屬提出異議，這其中也不乏借款人與第三方惡意串通規(guī)避債務(wù)。

3.涉及擔(dān)保人的借貸糾紛

除了抵押物之外，擔(dān)保人的存在在民間借貸中也較為常見(jiàn)。通常情況下，擔(dān)保人與借款人有較好的關(guān)系，擔(dān)保人基于人情為借款人作擔(dān)保，但他們往往對(duì)合同約定的具體內(nèi)容知之甚少，以致在糾紛爭(zhēng)起之時(shí)才驚覺(jué)自己被牽涉其中。此外，還存在借款人與出借方在擔(dān)保人不知情的條件下對(duì)合同內(nèi)容另作約定的情況，這當(dāng)然不在法律所保護(hù)的范圍內(nèi)。

4.涉及夫妻共同財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定

司法實(shí)踐中還存在一類(lèi)典型的案件，即民間借貸糾紛涉及夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定。最為常見(jiàn)的案例即是借款人在丈夫或妻子不知情的情況下向他人借款，出借方在借款人無(wú)力還貸時(shí)向法院提起訴訟，要求夫妻雙方對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。此種情況通常涉及對(duì)借款人借款目的、用途的認(rèn)定，即所借款項(xiàng)是用于家庭生活，而不是僅用于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。若對(duì)借款是否屬于夫妻共同債務(wù)單純憑借借款日期是否在夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間內(nèi)來(lái)判斷，這對(duì)夫妻另一方是非常不公平的。

5.涉及經(jīng)濟(jì)犯罪的民間借貸

上述情況的風(fēng)險(xiǎn)都在于借貸主體雙方或借款人一方，但出借方并非責(zé)任全無(wú)，某些案件糾紛就是由出借方的資金來(lái)源問(wèn)題引起的。譬如出借方是金融機(jī)構(gòu)的工作人員，其利用自身職務(wù)之便挪用公款，以高額利息借給他人，等到他人無(wú)力還貸時(shí)其挪用公款的行為也隨之浮出水面。這類(lèi)案件中，出借方的行為已觸碰刑法構(gòu)成犯罪，故不再屬于一般民間借貸糾紛。

（二）擔(dān)保公司

正規(guī)的融資性擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)包括為企業(yè)向銀行融資，以及為企業(yè)需要貸款的超額部分作擔(dān)保。前者主要是企業(yè)到銀行進(jìn)行融資，擔(dān)保公司幫助企業(yè)彌補(bǔ)不健全的手續(xù)或者是直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。比如一個(gè)企業(yè)房產(chǎn)證還沒(méi)辦好但是實(shí)際上擁有廠房，或者是因?yàn)闅v史遺留原因手續(xù)不明確但是實(shí)際擁有資產(chǎn)的，這樣因手續(xù)不健全就不能拿到銀行進(jìn)行抵押，擔(dān)保公司就通過(guò)各方面努力幫助企業(yè)把資產(chǎn)進(jìn)行抵押。后者主要就是承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外還有一種非融資性擔(dān)保公司主要開(kāi)展資金過(guò)橋、工程保航、財(cái)產(chǎn)保全等業(yè)務(wù)。以浙江省溫州市為例，上述正規(guī)的擔(dān)保公司實(shí)際上是很少的。大多的擔(dān)保公司直接向社會(huì)公眾集資，然后以高額利息發(fā)放給企業(yè)或者個(gè)人，從中賺取差額。這類(lèi)擔(dān)保公司名曰擔(dān)保，實(shí)為發(fā)放高利貸，其中的風(fēng)險(xiǎn)自不言喻。首先，手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)便。擔(dān)保公司向企業(yè)或個(gè)人發(fā)放高利息貸款通常只做形式上審查，并沒(méi)有像銀行放貸般作嚴(yán)格的事前審查以及事后監(jiān)督，這種情況下往往會(huì)忽略企業(yè)的實(shí)際還貸能力。其次，一旦資金鏈斷裂，將對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重沖擊。由于擔(dān)保公司對(duì)于借款企業(yè)或個(gè)人的審查不嚴(yán)，且“高利貸”年利息有時(shí)達(dá)40%甚至更高，其無(wú)力還貸的可能性極大。一旦他們無(wú)力還貸，擔(dān)保公司就不可能將籌集到的資金返還給社會(huì)公眾，整個(gè)資金鏈就此斷裂，從而導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)信用體系的崩潰。

（三）小額貸款公司

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。實(shí)踐中，一般小額貸款公司都是由一些大企業(yè)創(chuàng)辦的。這是因?yàn)閯?chuàng)辦小貸公司有很高的審核標(biāo)準(zhǔn)，他們通過(guò)注冊(cè)資金再向銀行融資50%進(jìn)行借貸活動(dòng)，這也意味著小貸公司自己本身就是負(fù)債者。而且目前小貸公司的月利率都在一分八到兩分，可以說(shuō)是暴利，而對(duì)大多數(shù)實(shí)體企業(yè)來(lái)說(shuō)一年的盈利很難達(dá)到20%，在小貸進(jìn)行貸款的又基本都是中小企業(yè)，這樣很容易形成很重的包袱，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，小額貸款公司受政策影響較大，其信用風(fēng)險(xiǎn)被局限在特定的經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍內(nèi)。貸款區(qū)域、類(lèi)型相對(duì)集中，社會(huì)輻射性較差，使同一區(qū)域內(nèi)大量同類(lèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效地、及時(shí)地分散。當(dāng)政策規(guī)定、市場(chǎng)環(huán)境和自然條件產(chǎn)生不利影響時(shí)，將形成信用風(fēng)險(xiǎn)的高度聚集。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避

（一）自然人之間借貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

在司法實(shí)踐中，民間借貸糾紛絕大多數(shù)存在于 自然人之間，其中尤以當(dāng)事人合同約定不明或僅以口頭約定訂立合同為重，這就給糾紛的解決帶來(lái)相當(dāng)?shù)碾y度。為此，首先，我們應(yīng)該提高民間借貸雙方當(dāng)事人的法律意識(shí)，切不能因?yàn)槿饲殛P(guān)系僅以口頭約定作為雙方借款的憑證。其次，應(yīng)當(dāng)規(guī)范雙方當(dāng)事人的借款行為，其中借款行為主要指借款合同的訂立，借款合同的內(nèi)容不能違背當(dāng)事人雙方的真實(shí)意思表示，關(guān)于借款雙方、借款金額、還款日期、利息計(jì)算等看似平常的事項(xiàng)要一一明確約定。再次，借款雙方應(yīng)當(dāng)相互做一定的了解，這包括兩個(gè)方面：一是出借方對(duì)借款人的借款目的、借款用途有所了解；二是借款人對(duì)出借方的資金來(lái)源有所了解，其資金來(lái)源無(wú)疑應(yīng)當(dāng)是合法的。最后，在借款雙方之外的擔(dān)保人，應(yīng)當(dāng)與出借方訂立擔(dān)保合同，明確約定擔(dān)保的借款數(shù)額、期限、范圍等事項(xiàng)，積極地行使自己的法定權(quán)利、履行法定義務(wù)。

（二）加強(qiáng)民間借貸組織的體系建設(shè)

首先，民間借貸組織要嚴(yán)格執(zhí)行《管理辦法》和有關(guān)文件，嚴(yán)格依照法律法規(guī)和政策導(dǎo)向，明確自己的市場(chǎng)定位，以“小額、分散”為原則進(jìn)行放貸，合理確定貸款對(duì)象。其次，應(yīng)當(dāng)完善民間借貸的管理機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)各個(gè)部門(mén)的監(jiān)管，形成統(tǒng)一的監(jiān)督管理機(jī)制，對(duì)民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、日常運(yùn)行等進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。再次，建立民間借貸組織內(nèi)部管理機(jī)制，對(duì)組織內(nèi)部的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、管理規(guī)則進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，設(shè)立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)。

（三）加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度

此處加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度主要指向銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)殂y行對(duì)企業(yè)貸款通常具有嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)以及事后監(jiān)督規(guī)則，而中小企業(yè)以其自身的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況又難以達(dá)到該標(biāo)準(zhǔn)，因此這些中小企業(yè)為了彌補(bǔ)資金缺口只好轉(zhuǎn)向民間借貸組織，甚至高利貸。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的觀念和做法，對(duì)中小企業(yè)和大型企業(yè)區(qū)別對(duì)待，放寬對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的抵押或擔(dān)保的要求。為滿足中小企業(yè)融資能力低與融資渠道窄的特點(diǎn)和需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。此外，還應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等組織，以扶持中小企業(yè)。

（四）完善個(gè)人征信體系及社會(huì)信用體系

中國(guó)是一個(gè)信用體系較為缺失的社會(huì)，在經(jīng)歷前幾年的金融風(fēng)暴后，整個(gè)社會(huì)的信用體系更是近乎崩潰。國(guó)家現(xiàn)如今雖大力建設(shè)個(gè)人、企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，但對(duì)象卻僅限于銀行、司法機(jī)關(guān)等，不對(duì)民間借貸主體等其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體開(kāi)放。這就對(duì)民間借貸造成了極大的信息不對(duì)稱(chēng)，放貸人在進(jìn)行放貸活動(dòng)時(shí)無(wú)法全面地了解貸款個(gè)人或企業(yè)的信息，也就無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)該加快建立社會(huì)信用體系，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息公開(kāi)透明，解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。此外，還可以建立個(gè)人破產(chǎn)制度，構(gòu)建民間借貸主體的退出機(jī)制，提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，以保障債權(quán)人利益。

（五）建立健全法制建設(shè)，加強(qiáng)民間借貸的立法工作

高小瓊 （2004） 認(rèn)為，研究非正規(guī)金融必須從制度的角度著手，法律法規(guī)制度對(duì)正規(guī)金融和非正規(guī)金融的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。宏觀金融環(huán)境的變化，包括各種政治制度的轉(zhuǎn)變是影響非正規(guī)金融違規(guī)借貸的重要原因。我國(guó)當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)期，身處灰色地帶的民間借貸特有的自發(fā)性、不規(guī)范性、盲目性以及滯后性等特征給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造成了一定程度的混亂，因此應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的法律法規(guī)在制度層面上予以規(guī)范。

2014年3月，全國(guó)首部金融地方性法規(guī)和首部專(zhuān)門(mén)規(guī)范民間金融的法規(guī)——《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，首次創(chuàng)設(shè)了大額民間借貸強(qiáng)制備案制度。這標(biāo)志著民間借貸在陽(yáng)光化、規(guī)范化的道路上邁出了關(guān)鍵性的一大步，具體成效如何還應(yīng)當(dāng)接受實(shí)踐的考驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭新芳. 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊. 2013（34）.

[2]高孝欣 張沁. 中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀與對(duì)策研究. 湖南社會(huì)科學(xué). 2014年1月.

篇6

一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國(guó)目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點(diǎn):

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會(huì)超過(guò)農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類(lèi)型:一種是口頭約定型。這種類(lèi)型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來(lái)維持。另一種是簡(jiǎn)單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡(jiǎn)單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無(wú)法查明事實(shí)，當(dāng)事人無(wú)法借助法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

二、我國(guó)民間借貸相關(guān)法律和存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國(guó)的法律體系之中，尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時(shí)，還有一個(gè)更加具體而直接針對(duì)借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專(zhuān)門(mén)性法律文件，由最高人民法院審判委員會(huì)于1991年7月2日第502次會(huì)議通過(guò)，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)。該《意見(jiàn)》可以說(shuō)是人民法院在審理借貸案件過(guò)程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件。 

（二）對(duì)我國(guó)目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評(píng)價(jià)

1.法律規(guī)定零散，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國(guó)的《合同法》、《意見(jiàn)》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國(guó)目前尚沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的法律或是行政法規(guī)對(duì)民間借貸做出一個(gè)全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國(guó)的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會(huì)事實(shí)，

與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來(lái)說(shuō):“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡聦?shí)上民間合借貸合同大量存在無(wú)息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對(duì)金融機(jī)構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過(guò)法律精神解釋的方法，這個(gè)結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無(wú)論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價(jià)值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)當(dāng)事人充分的協(xié)商達(dá)成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價(jià)值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營(yíng)業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒(méi)有相關(guān)法律的支持和保護(hù)，始終處于高風(fēng)險(xiǎn)、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場(chǎng)的秩序。第三，保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)。對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)不僅僅停留在財(cái)產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財(cái)產(chǎn)權(quán)的行使。利用財(cái)富、利用方式受到法律的保護(hù)才是對(duì)財(cái)產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)保護(hù)策略。

（二）關(guān)于民間借貸立法的問(wèn)題

    就民間借貸來(lái)看，最主要的需要解決的是其合法性的問(wèn)題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國(guó)現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過(guò)于零散，過(guò)于原則性，沒(méi)有形成一個(gè)體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個(gè)大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專(zhuān)門(mén)立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時(shí)間，更是建設(shè)社會(huì)主義法治社會(huì)中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)登記備案。首先由政府部門(mén)制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時(shí)間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時(shí)填寫(xiě)，并加蓋居民委員會(huì)或村民委員會(huì)公章，合同書(shū)一式三份，借貸雙方及居民委員會(huì)或村民委員會(huì)各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會(huì)或村民委員會(huì)對(duì)本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報(bào)政府相關(guān)部門(mén)，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)查詢(xún)借款人以往的借款還款情況，對(duì)某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國(guó)農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時(shí)對(duì)于建立誠(chéng)信社會(huì)也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時(shí)減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時(shí)處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴建志.民間借貸法律實(shí)務(wù).法律出版社.1997；

篇7

據(jù)2011年中國(guó)人民銀行（央行）溫州市中心支行的最新調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)正處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約1100億元，占當(dāng)?shù)劂y行貸款的20%。 這一估算是根據(jù)抽樣調(diào)查，從資金介入方和貸出方雙向測(cè)算并相互驗(yàn)證而得的，是該時(shí)點(diǎn)上存續(xù)的債券債務(wù)關(guān)系的借貸余額。據(jù)悉，央行溫州市中心支行已于2010年建立了溫州民間借貸交易活躍指數(shù)監(jiān)測(cè)，該項(xiàng)監(jiān)測(cè)以溫州市近1000家融資中介的1300多個(gè)銀行賬戶為樣本根據(jù)抽樣調(diào)查，定期采集這些賬戶的資金交易。從監(jiān)測(cè)結(jié)果來(lái)看，2010年以來(lái)五個(gè)季度的賬戶交易額分別為208億元、327億元、262億元、335億元和396億元，規(guī)?？傮w呈增加態(tài)勢(shì)。其中，2011年一季度的交易量是上年平均的1.8倍。央行溫州市中心支行認(rèn)為，在社會(huì)資金總體趨緊的背景下，短期墊資需求增加，社會(huì)資金拆借鏈條延長(zhǎng)，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒(méi)有進(jìn)入實(shí)質(zhì)領(lǐng)域的民間借貸資金有所增加，當(dāng)前社會(huì)融資中介市場(chǎng)的資金鏈脆弱性日益上升。在市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，由于缺乏監(jiān)管、主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等因素的共同制約，因此而產(chǎn)生的糾紛日益普遍。

一、當(dāng)前民間借貸的形式及基本特點(diǎn)

現(xiàn)有銀行體系很難全面滿足廣大中小企業(yè)以及私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金需求，民間借貸必然具有廣闊的市場(chǎng)。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融創(chuàng)新的深化，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)信用度較低的小企業(yè)提高授信門(mén)檻或提高抵押及擔(dān)保比例，使這些企業(yè)和個(gè)人融資成本提高。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村居民缺乏有效資產(chǎn)擔(dān)保，“三農(nóng)”貸款受到限制。一旦小企業(yè)和農(nóng)戶有資金需求，即將眼光投向資金富裕的工商業(yè)主、親戚、朋友、同學(xué)等，形成民間借貸。目前，溫州各類(lèi)擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、舊貨調(diào)劑行等共1000多家，其中部分機(jī)構(gòu)假借經(jīng)營(yíng)之名，違規(guī)辦理墊資業(yè)務(wù)，收取高額傭金和利息。

當(dāng)前，還有相當(dāng)一部分民間資本專(zhuān)門(mén)進(jìn)行銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即少數(shù)規(guī)模較大又掌握較多貨幣資金的企業(yè)對(duì)需融入資金的持票人進(jìn)行貼現(xiàn)，只要貼現(xiàn)利率高出其存款利率即可買(mǎi)入票據(jù)。同時(shí)只要貼現(xiàn)利率低于其存款利率，又可將票據(jù)轉(zhuǎn)出，從中賺取差價(jià)獲利。

在國(guó)家對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩和需要調(diào)控的行業(yè)如房地產(chǎn)業(yè)等緊縮信貸后，嚴(yán)格的貸款條件使這些行業(yè)的企業(yè)難以得到急需的資金支持，不得不求助于地下錢(qián)莊等非法資金來(lái)源，客觀上誘發(fā)了地下錢(qián)莊等非法融資機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)，帶有明顯洗錢(qián)目的的民間借貸的比重也逐漸增多。

從溫州市的現(xiàn)實(shí)情況看，民間借貸活動(dòng)相當(dāng)頻繁，是一種非常普遍和有效的融資方式。其活躍與發(fā)展，基本同步于地方經(jīng)濟(jì)的逐步推進(jìn)，具有量大、息高、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。

1.總量大

民間借貸隱蔽性較強(qiáng)，對(duì)其資金周轉(zhuǎn)總量尚沒(méi)有精確測(cè)算辦法，只能在某些地域范圍內(nèi)進(jìn)行深入調(diào)查和盡可能了解的基礎(chǔ)上，對(duì)該地區(qū)范圍內(nèi)的總量做出一個(gè)初步估計(jì)。據(jù)被抽取的60家企業(yè)樣本中，43家企業(yè)發(fā)生過(guò)民間借貸行為，占71.7%，借入總金額4273.6萬(wàn)元，單家企業(yè)民間借貸最低余額2.6萬(wàn)元，最高400萬(wàn)元，平均余額為99萬(wàn)余元。抽取的100戶個(gè)人樣本中，87戶有過(guò)民間借貸的經(jīng)歷，占87%，借入總金額421.3萬(wàn)元，單筆借貸余額5萬(wàn)-100萬(wàn)元不等，平均余額20萬(wàn)元。

2.利率高

民間借貸利率主要是受地方資金供求狀況所決定，在經(jīng)濟(jì)活躍時(shí)期較經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)或疲軟時(shí)高。此外，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策對(duì)民間借貸利率影響甚大，如2008年以來(lái)，受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策調(diào)整影響，信貸政策放松，民間借貸利率相應(yīng)有所下降；反之信貸收緊時(shí)，民間借貸利率也隨之上漲。2010年以來(lái)，溫州市民間借貸利率有小幅走高的趨勢(shì)，一、二季度民間借貸加權(quán)平均利率分別為13.2%、13.4%，比2009年末分別提高0.46、0.59個(gè)百分點(diǎn)。借貸雙方利息約定大部分高于人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的2倍，年利率集中在10%至15%之間，甚至有40%以上的，存在事實(shí)的高利貸現(xiàn)象。

3.手續(xù)便

相對(duì)銀行的借貸手續(xù)，民間借貸適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，手續(xù)簡(jiǎn)單快捷。部分親友和關(guān)系緊密客戶之間的民間借貸，因相互間了解與信任，仍采用口頭承諾的借用形式，或一般只需寫(xiě)張借條，注明期限利率，找一個(gè)中間人作證明即可。部分的民間借貸雙方訂立有書(shū)面協(xié)議，且協(xié)議內(nèi)容較為完備，包括如借貸雙方姓名、金額、利率、期限等要素，若通過(guò)中介者達(dá)成的借貸行為，還會(huì)訂立擔(dān)保協(xié)議。被調(diào)查的60戶企業(yè)均有正式的借貸合同，雖然條款相對(duì)簡(jiǎn)單。被調(diào)查的100戶個(gè)人112筆借貸中，無(wú)任何借貸協(xié)議的32筆，占總借貸筆數(shù)的28.6%，有簡(jiǎn)單借條的75筆，占總借貸筆數(shù)的67%，有正式借貸協(xié)議的僅5筆，占總借貸筆數(shù)的4.4%。

4.糾紛多

民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。同時(shí)，民間借貸重點(diǎn)流向中小企業(yè)。據(jù)調(diào)查，100戶樣本中，規(guī)?？亢蟮?0家企業(yè)存在民間借貸現(xiàn)象，后10家企業(yè)基本靠民間借貸來(lái)維持正常的資金流動(dòng)，向民間借貸200萬(wàn)元以上的企業(yè)不下6家。這些企業(yè)規(guī)模較小，實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，大力向個(gè)人及民間機(jī)構(gòu)舉債是這一類(lèi)企業(yè)生存發(fā)展的主要手段。在2011年受?chē)?guó)際金融危機(jī)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的雙重打擊，一些小的企業(yè)資金鏈斷裂，隨之江浙等地一大批借貸糾紛出現(xiàn)，并呈現(xiàn)涉案標(biāo)的大，矛盾突出、執(zhí)行難度大的特點(diǎn)。

二、民間融資的合法性分析

我國(guó)憲法明確規(guī)定保護(hù)公民合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)。對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)的理解，應(yīng)當(dāng)既包括公民對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，也包括公民對(duì)財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)。我國(guó)《民法通則》也特別指出公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)包括所有權(quán)人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)使用、處分的權(quán)利。因此公民對(duì)財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的行使也應(yīng)該受到法律的保護(hù)。財(cái)產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的自治權(quán)。資金作為公民財(cái)產(chǎn)的主要形式，理應(yīng)由公民自由支配。我國(guó)《合同法》亦承認(rèn)建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的民間借貸合同受法律保護(hù)。《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》確認(rèn)，建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于有效的民間借貸。因此，從憲法精神和民法意思自治的基本原則出發(fā)，民間融資并不屬于違法融資。

我國(guó)目前對(duì)民間融資管制的法律文件主要有《刑法》和行政法規(guī)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《取締辦法》）?！缎谭ā分写_認(rèn)了非法吸收或者變相吸收公眾存款罪，但并未對(duì)這種行為劃定范圍，難以適應(yīng)對(duì)非法融資行為進(jìn)行規(guī)制的客觀要求?！度【嗈k法》雖然將未經(jīng)金融管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)而從事的融資行為認(rèn)定為非法融資行為，但是缺乏法律這—位階來(lái)連接憲法規(guī)定的公民權(quán)利與《取締辦法》這一行政法規(guī)的規(guī)定，對(duì)民間非法融資實(shí)行限制或剝奪就缺乏完整的法律規(guī)定。

因此，從法律規(guī)范位階的角度分析，民間融資的合法性問(wèn)題至少可以得出以下結(jié)論：

第一，民間融資的存在具有合憲性，從民法的意思自治看，它符合民事法律行為構(gòu)成要件，并受到《合同法》的保護(hù)；第二，無(wú)任何法律（狹義的法律）明文加以禁止；第三，未經(jīng)批準(zhǔn)的融資行為屬于非法融資這一規(guī)定來(lái)自于行政法規(guī)，其效力相對(duì)弱化。因此，由立法機(jī)關(guān)制定民間融資法律制度顯得十分迫切。

三、民間借貸市場(chǎng)面臨的主要法律問(wèn)題

民間借貸在一定程度上滿足了中小民營(yíng)企業(yè)和群眾的資金需求，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款投向的空白，在解決廣泛存在的貸款難問(wèn)題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。但民間借貸的發(fā)生與發(fā)展缺乏法律的有效管控，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)產(chǎn)生的糾紛也不斷增多，有的甚至對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對(duì)一定區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行帶來(lái)不利影響。

1.從法律主體上分析

（1）加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，擠壓利潤(rùn)空間。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，高出銀行同期利率數(shù)倍。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。

（2）無(wú)法有效保障債權(quán)人權(quán)益，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。債務(wù)人如果不按時(shí)償還貸款，債權(quán)人很難通過(guò)正常的法律手段追回?fù)p失，而且沒(méi)有完善的保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)債權(quán)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

2.從法律監(jiān)管上分析

（1）削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國(guó)家宏觀調(diào)控效果

大量的民間融資活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成資金體外循環(huán)，一定程度上影響了國(guó)家貨幣政策的實(shí)施效果。一是影響國(guó)家利率政策的實(shí)施。金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格根據(jù)我國(guó)利率政策在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場(chǎng)供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的，由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無(wú)法從銀行獲取資金的情況下，因此利率水平通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率，影響了國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。二是影響國(guó)家信貸政策的實(shí)施。民間借貸具有盲目性、隨意性、自發(fā)性、隱蔽性等特點(diǎn)，不受各種政策法規(guī)的限制，只注重利益，不注意投向與社會(huì)效益，資金流向往往偏離國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，在一定程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的實(shí)施效果。

（2）民間借貸的無(wú)序發(fā)展，干擾了正常的金融秩序

首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來(lái)源，加劇了金融機(jī)構(gòu)的存款競(jìng)爭(zhēng)，提高了銀行吸收存款的難度。其次，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖能欠就欠，加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，干擾了正常的金融秩序。

（3）民間借貸監(jiān)督制約機(jī)制缺失，資金風(fēng)險(xiǎn)不易規(guī)避

由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無(wú)法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使資金到期無(wú)法歸還。

3.從法律糾紛上分析

（1）滋生新的社會(huì)不穩(wěn)定因素

由于民間借貸手續(xù)不規(guī)范，部分采取白條的形式，擔(dān)保簡(jiǎn)單，并且在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，一旦借款人因天災(zāi)人禍等原因不能按時(shí)歸還，有可能釀成不穩(wěn)定因素，甚至發(fā)生刑事案件。

（2）高利貸較為普遍

據(jù)調(diào)查，目前的民間借貸利率大部分高于2-4倍基準(zhǔn)貸款利率，有的甚至高達(dá)月息7%，已經(jīng)達(dá)到國(guó)家規(guī)定的高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不在司法保護(hù)范圍之內(nèi)。而由于金融產(chǎn)品供給不足，中小企業(yè)融資難一直得不到解決，少數(shù)企業(yè)不得不通過(guò)借新債還舊債、拆東墻補(bǔ)西墻的辦法維持運(yùn)轉(zhuǎn)；城鄉(xiāng)居民急需不可預(yù)測(cè)的生活性借款時(shí)，在出借資金者的選擇上余地不大，利率不是首先考慮因素，只要能解決燃眉之急就行，在資金周轉(zhuǎn)不靈情形下，從而引發(fā)債務(wù)危機(jī)。

（3）借貸“陷阱”現(xiàn)象突出

有在借貸時(shí)故意為對(duì)方設(shè)下圈套，以致引發(fā)大量的糾紛。一是玩“文字”游戲。如甲向乙借款5000元，為乙出具條據(jù)一張“收條，今收到乙5000元?！痹诎l(fā)生糾紛時(shí)，甲稱(chēng)是乙欠其5000元，在乙還款時(shí)所出具，由于乙給他寫(xiě)的借據(jù)丟失，因此他才為乙寫(xiě)了收條。二是玩“數(shù)字”游戲。出借人借款時(shí)在金額前后故意留下空隙，雙方借條簽字后，再在金額前后添加數(shù)字，使借款金額巨變。三是“偷梁換柱”。在向他人借款時(shí)，借機(jī)離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，讓他人代自己寫(xiě)借條，爾后以不是自己筆跡為由拒絕還款。

（4）借款人故意逃債

有的債務(wù)人無(wú)力償還借款，為躲避債權(quán)人追討，在發(fā)生糾紛時(shí)便消失的無(wú)影無(wú)蹤。在溫州市法院系統(tǒng)2009年受理的民間借貸糾紛案件中，近二分之一案件的被告下落不明或拒不到庭，人民法院只能制度審理和判決并公告送達(dá)相關(guān)法律文書(shū)，案件進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序后，因被執(zhí)行人下落不明也無(wú)從查找可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，權(quán)利人的債權(quán)長(zhǎng)期難以實(shí)現(xiàn)，成為法院執(zhí)行難案件新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

四、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因

1.誠(chéng)信缺失是糾紛產(chǎn)生的最重要原因

目前，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)包括的交通、通信等相關(guān)信息數(shù)據(jù)尚處于不斷建設(shè)之中，社會(huì)信用體系不夠完善，民間借貸只能依據(jù)相互間的信任和雙方間的某種既定社會(huì)關(guān)系作出選擇，缺乏理性?，F(xiàn)實(shí)中，很大一部分糾紛的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒(méi)有履約能力，但由于現(xiàn)實(shí)需要和投機(jī)及賭徒心理支配，又大量借貸。這種情況在個(gè)別暴利和投機(jī)行業(yè)中比較明顯。如前期的房地產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)驚人，很多人在不符合條件的情況下舉債進(jìn)入，在2010年國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策后，矛盾糾紛得以顯現(xiàn)。有的房地產(chǎn)建筑開(kāi)發(fā)企業(yè)，對(duì)利息多少不問(wèn)，只要能借到錢(qián)“，反正只有賺錢(qián)，才能還，賺不到，他拿我也沒(méi)辦法！”種種因素使以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的民間借貸市場(chǎng)混亂不堪，糾紛直至訴訟案件頻發(fā)。

2.唯利是圖的投機(jī)思想是根本原因

在現(xiàn)有的投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的背景下，大量的民間資本在高息引誘下涌進(jìn)借貸市場(chǎng)，這些出借人貪圖暴利，只考慮高額利潤(rùn)，不顧一切地向當(dāng)事人放款，根本沒(méi)有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在審判實(shí)踐中，有為數(shù)不少的當(dāng)事人根本不去過(guò)問(wèn)借款人的情況，他們只關(guān)心利息多少，多長(zhǎng)時(shí)間結(jié)一次利息等等。特別是周?chē)鷤€(gè)別人通過(guò)放貸一夜暴富的“示范”作用，更刺激他們的沖動(dòng)，暴利迷住他們的眼睛，最后導(dǎo)致本息都得不到受償?shù)慕Y(jié)局。

3.借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)是不可忽視的原因

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)執(zhí)行嚴(yán)格的貸前、貸時(shí)、貸后“三查”制度，審查借貸方的經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信等情況，而民間借貸出借人缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也不具備審查的專(zhuān)業(yè)手段，如未通過(guò)法律、中介機(jī)構(gòu)或即使設(shè)定擔(dān)保、抵押不足以清償，在不了解借貸方經(jīng)營(yíng)前景的情況下，也盲目出借。一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實(shí)現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，即使法院強(qiáng)制執(zhí)行也很難執(zhí)行到位。

五、完善民間借貸市場(chǎng)的法律對(duì)策

作為一種非正式金融制度安排，民間借貸的存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個(gè)金融活動(dòng)不可或缺的組成部分，但民間借貸行為的不規(guī)范對(duì)正規(guī)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了重要影響。民間借貸有問(wèn)題，又為民間所需。因此，強(qiáng)化和完善對(duì)民間借貸行為的規(guī)范是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。

1.創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，疏通民間資金出口

完善我國(guó)的金融投資體系，針對(duì)不同公眾投資者的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好而設(shè)計(jì)多種投融資金融產(chǎn)品。同時(shí)，健全股權(quán)融資私募機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金分流到民間融資市場(chǎng)并進(jìn)行股權(quán)融資，或者是股權(quán)與債券的混合融資，以提高其整個(gè)社會(huì)的股權(quán)融資的比例，改善企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。其別是儲(chǔ)蓄替代型的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，包括貨幣市場(chǎng)基金、保本基金、債券等。實(shí)際上，中國(guó)居民儲(chǔ)蓄主要用來(lái)提供防養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障功能的，是有中國(guó)特色的社會(huì)保障體系之一，如果要對(duì)這一部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行分流，不能鼓勵(lì)其從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，因此必須要提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品來(lái)滿足他們的這種低風(fēng)險(xiǎn)的投資需求。

2.拓寬融資渠道，建立多層次的融資體系

我國(guó)目前的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)直接融資比例過(guò)低，社會(huì)投融資過(guò)多依賴(lài)銀行貸款。一方面，商業(yè)銀行需要向企業(yè)提供大量的流動(dòng)資金貸款，而相當(dāng)部分流動(dòng)資金貸款被作為企業(yè)鋪底資金長(zhǎng)期占用。另一方面，商業(yè)銀行還承擔(dān)著向企業(yè)投資項(xiàng)目提供大量中長(zhǎng)期資本性投入的任務(wù)。在這樣的情況下，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。融資結(jié)構(gòu)單一將導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不平衡。因此只有規(guī)范民間融資，開(kāi)拓銀行以外的各種融資渠道，才能從根本上解決中小企業(yè)資本金不足、銀行貸款困難的問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的做法，用疏導(dǎo)的辦法解決民間融資問(wèn)題，制定靈活的信貸政策引導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立小額信貸部和批準(zhǔn)一些小額信貸組織專(zhuān)門(mén)做小額信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)允許成立小型的民間借貸機(jī)構(gòu)，如農(nóng)民和城市居民自發(fā)組織的信用合作社、資金富裕的企業(yè)或個(gè)人組織的貸款協(xié)會(huì)、資金經(jīng)紀(jì)人等，借此充分發(fā)揮民間借貸為社會(huì)底層服務(wù)的信息成本優(yōu)勢(shì)和交易費(fèi)用優(yōu)勢(shì)。

3.強(qiáng)化監(jiān)管，把民間借貸納入到金融監(jiān)測(cè)和監(jiān)管體系中

目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門(mén)要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，讓民間借貸按規(guī)矩辦事、按規(guī)定操作，對(duì)一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，維護(hù)社會(huì)安定和金融秩序。同時(shí)職能部門(mén)應(yīng)對(duì)民間借貸行為進(jìn)行必要的監(jiān)管和引導(dǎo)，既給以地位，也受規(guī)矩約束。

首先要設(shè)立監(jiān)測(cè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)從事民間借貸中介的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管工作。其次，建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)測(cè)民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。再次，建立自下而上的民間借貸登記制度。賦予被登記業(yè)務(wù)主體合法地位，對(duì)每一筆民間借貸業(yè)務(wù)的交易方、交易金額、利率、期限等進(jìn)行詳細(xì)的登記，將民間借貸的發(fā)展變化納入到整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)中來(lái)，在制定貨幣信貸政策時(shí)充分考慮民間借貸的影響，降低民間借貸對(duì)貨幣信貸政策實(shí)施效果的影響。

4.加強(qiáng)立法，盡快完善并出臺(tái)《放貸人條例》，給予民間借貸以合法地位

從立法設(shè)計(jì)的角度看，對(duì)于民間借貸行為，建立全面規(guī)制的法律體系不但比較困難，也沒(méi)有多大必要，世界范圍內(nèi)的這種立法范例迄今極為少見(jiàn)。因此，規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點(diǎn)規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專(zhuān)門(mén)性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。在多層次的立法體系下，根據(jù)借貸行為、借貸主體及借貸目的等不同因素，采用由普通法律、相關(guān)主體法律及專(zhuān)門(mén)的民間借貸法律進(jìn)行分別規(guī)制的模式。根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專(zhuān)門(mén)立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)制那些以營(yíng)利為目的并專(zhuān)門(mén)從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人所進(jìn)行的商事性借貸，主要包括對(duì)借貸主體的準(zhǔn)入、借貸利率、借貸地域等加以規(guī)范。對(duì)于一般性的民間借貸即那些非專(zhuān)門(mén)性的私人借貸，因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，不會(huì)對(duì)其它人的利益產(chǎn)生影響，由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可，無(wú)需引入過(guò)多的國(guó)家干預(yù)，也不需要再制定專(zhuān)門(mén)的法律加以規(guī)定。

民間借貸在小額或小范圍金融活動(dòng)中具有交易費(fèi)用優(yōu)勢(shì)，因此有必要對(duì)民間借貸這一非正式的金融制度進(jìn)行重新審視，并重新調(diào)整國(guó)家對(duì)民間借貸的政策。相對(duì)已存在多年的民間借貸現(xiàn)象，尤其國(guó)外在此領(lǐng)域健全的法律保障，我國(guó)相關(guān)立法和法制建設(shè)還較為落后。如美國(guó)為了規(guī)范民間金融秩序，早在1934年就頒布了《聯(lián)邦信用社法》，并成立了專(zhuān)門(mén)的信用社全國(guó)管理局，此外還有日本的《賃金法》、中國(guó)香港地區(qū)的《放貸人條例》、南非的《高利貸豁免法》等。 目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見(jiàn)于最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等幾條司法解釋。它們雖然在某種程度上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但是已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要了。央行雖然早在2008年就著手起草了《放貸人條例》，試圖通過(guò)國(guó)家立法的形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢(qián)莊”陽(yáng)光化，但歷經(jīng)前后4次修改，《放貸人條例》依然未能通過(guò)，民間借貸依舊無(wú)序運(yùn)轉(zhuǎn)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快完善并出臺(tái)《放貸人條例》，加快相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，保障有資金者的放貸權(quán)利，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅款征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，嚴(yán)格界定什么是非法的民間融資行為，什么是正常的民間借貸行為，用法律手段規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。

民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用。要完善法律、法規(guī)等制度框架，加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。同時(shí)，大力整頓金融秩序，嚴(yán)厲打擊高利貸活動(dòng)和非法集資、地下錢(qián)莊、非法證券等非法金融活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)和銀行表外業(yè)務(wù)的全面監(jiān)測(cè)和有效監(jiān)管，妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂事件，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延。

黨的十報(bào)告提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)。這為我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展指明了前進(jìn)的方向和道路。過(guò)去十年，我國(guó)資本市場(chǎng)無(wú)論是在廣度還是寬度上，都有長(zhǎng)足進(jìn)步。我國(guó)一直實(shí)施的“金融抑制”戰(zhàn)略，即政府主動(dòng)地、有意識(shí)地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行全方位的介入，在一定時(shí)期保證了國(guó)家對(duì)資金價(jià)格的有效引導(dǎo)，促進(jìn)了實(shí)體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但其在長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中卻存在消極作用，對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有負(fù)面影響。因此，我國(guó)金融體系應(yīng)導(dǎo)向“金融深化”路徑，逐步減少?lài)?guó)家對(duì)金融市場(chǎng)價(jià)格的控制，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，重視“非正規(guī)金融”的積極作用?！胺钦?guī)金融”也稱(chēng)民間金融，其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用，但其存在的合法性、無(wú)序性、利息計(jì)算方式等方面存在著許多問(wèn)題。筆者認(rèn)為，民間融資的法律監(jiān)管，對(duì)于緩解融資權(quán)與政府規(guī)制權(quán)之間的矛盾、防治民間融資風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序以及解決“用錢(qián)荒”、促進(jìn)民間投資的健康發(fā)展具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]人民銀行溫州市中心支行課題組：“民間借貸若干法律問(wèn)題研究”，載《金融縱橫》2011年第6期.

篇8

（1）民間借貸案件數(shù)量激增、呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)、出借人急于獲利的動(dòng)機(jī)、以及缺乏有效監(jiān)管的借貸行為和部分借款人惡意借貸等因素，致使大量的出借人無(wú)法實(shí)現(xiàn)其出借資金的目的，更為嚴(yán)重的是，出借人有時(shí)連本金都無(wú)法保障，導(dǎo)致借貸糾紛案件數(shù)量激增。

（2）民間借貸案件缺席和公告判決數(shù)量不斷上升。主要表現(xiàn)在被告故意逃避訴訟，不出庭應(yīng)訴情況較為普遍。部分借款人拒簽法院的訴訟文書(shū)，還有部分借款人外出躲債，增加了此類(lèi)案件的審理難度。

（3）部分當(dāng)事人惡意訴訟、虛假訴訟，借貸案件審理周期長(zhǎng)。民間借貸糾紛案件審理過(guò)程中非傳統(tǒng)因素造成案件中止審理的情況增加，導(dǎo)致審理周期被不斷延長(zhǎng)。

（4）案件訴訟過(guò)程中，當(dāng)事人申請(qǐng)保全比例高。該類(lèi)糾紛，借款人惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)現(xiàn)象日益嚴(yán)重，可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)線索較少，而當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全比例提高，保全方式多樣化。申請(qǐng)保全方式也由過(guò)去單一的凍結(jié)銀行存款到凍結(jié)房屋、車(chē)輛過(guò)戶手續(xù)，凍結(jié)銀行存款、基金、股票等有價(jià)證券多種方式。

（5）民間借貸趨向?qū)I(yè)化，部分當(dāng)事人反復(fù)涉訴，有以非法放貸為業(yè)或放高利貸的嫌疑。此類(lèi)案件中，出借人熟悉法律有關(guān)民間借貸的規(guī)定程序，一旦勝訴立即申請(qǐng)執(zhí)行態(tài)度非常強(qiáng)硬，有利用法律訴訟投機(jī)的意圖，而借款當(dāng)事人往往情緒激動(dòng)，矛盾容易激化。

（6）系列案件較多，涉及標(biāo)的較大，稍有不慎，容易引發(fā)群體性的等事件 。

二、民間借貸案件的審理難點(diǎn)

民間借貸糾紛案件表面看似簡(jiǎn)單，主要證據(jù)不過(guò)是一紙借據(jù)，但隱含在背后的事實(shí)關(guān)系和法律關(guān)系復(fù)雜，法院在審理此類(lèi)案件過(guò)程中面臨著許多困難和問(wèn)題。

（1）被告消極應(yīng)訴，公告案件增多，有些事實(shí)難以查清，判決難。由于被告不應(yīng)訴、不到庭，對(duì)于原告的證據(jù)因沒(méi)有被告的抗辯，其真?zhèn)涡圆缓帽鎰e，被告是否履行過(guò)部分債務(wù)，原被告之間是否就借款還有無(wú)其他的約定，法院都無(wú)法查清。

（2）隱性非法活動(dòng)多，在案件審理時(shí)無(wú)法查清。部分民間借貸案件涉嫌放高利貸，但由于高額利息往往采取在借款時(shí)預(yù)先扣除或者在借條上直接約定以本金方式歸還，有的是重復(fù)打借條卻未載明借款日期，因此單憑借條內(nèi)容體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。

（3）系列案件多易形成不穩(wěn)定因素。如今的民間借貸用途已由原來(lái)的家庭急用轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y經(jīng)營(yíng)，涉及同一個(gè)人或同一企業(yè)向多人舉債的系列案件、群體性案件明顯增多，社會(huì)敏感程度較高，處理不好易激化矛盾，甚至轉(zhuǎn)化成刑事案件，影響社會(huì)的穩(wěn)定。

三、破解民間借貸案件審理難點(diǎn)的對(duì)策

（1）法院積極作為，延伸服務(wù)職能。民間借貸糾紛案件已由原來(lái)的個(gè)案單發(fā)、案情簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)變?yōu)槿后w多發(fā)、疑難復(fù)雜。法院審理此類(lèi)案件要增強(qiáng)政治意識(shí)和大局意識(shí)，不能就案辦案，充分發(fā)揮好司法的能動(dòng)和服務(wù)職能。對(duì)因資金鏈斷裂引發(fā)的系列案件要審慎處理，協(xié)調(diào)好各方利益關(guān)系，防止一判了之，從而引發(fā)群體性上訪等社會(huì)問(wèn)題。

篇9

[論文關(guān)鍵詞]民間借貸；司法干預(yù)；意思自治

一、溫州地區(qū)民間高利借貸現(xiàn)象突出

民間借貸作為一種經(jīng)濟(jì)和法律現(xiàn)象，在中國(guó)由來(lái)已久。改革開(kāi)放以來(lái)，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)極為活躍的溫州地區(qū)，民間借貸更是充分發(fā)揮了其融資渠道多元、手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款便捷的優(yōu)勢(shì)，成為了地區(qū)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展不可或缺的組成部分。民間借貸的發(fā)展，從某種程度上說(shuō)，極大彌補(bǔ)了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸支持的不足，在當(dāng)前金融制度安排供給不足的情況下，為溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持。根據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年溫州民間借貸余額規(guī)模達(dá)到了800億元，而2011年7月的《溫州民間借貸市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到銀行信貸總量的20%，即1100億元左右，比一年前的800億元有較大增長(zhǎng)，而這個(gè)數(shù)字在2001年年末僅為300到350億元。與此同時(shí)，伴隨著溫州“全民借貸”的高漲的風(fēng)潮，高利借貸也隨之喧囂塵上，成為了溫州民間借貸的重要的類(lèi)型之一。但金融危機(jī)開(kāi)始后，溫州地區(qū)民間借貸過(guò)程中存在的弊端和問(wèn)題也隨之爆發(fā)。

首先，溫州地區(qū)2010年爆發(fā)民間借貸危機(jī)以來(lái)，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)量急劇增加。民間借貸糾紛收案數(shù)和案件標(biāo)的額持續(xù)上升，其中2011年3、8、9、11四個(gè)月份增長(zhǎng)較為迅猛，12月結(jié)案標(biāo)的額為8.3241億元，超過(guò)2006、2007、2008年每年年度結(jié)案標(biāo)的額總值！溫州市兩級(jí)法院2011年度共受理民間借貸糾紛案件12052件，收案標(biāo)的額113.434億元（見(jiàn)表一）。2012年上半年不完全統(tǒng)計(jì)，全市法院新收一審民間借貸糾紛案件10269件，涉案標(biāo)的68.59億元，同比上升96.61%和250.9%，其中增幅最大的三個(gè)基層法院蒼南、鹿城、龍灣法院收案增幅分別達(dá)到了206.8%、179.9%和143.9%。

其次，法院受理的民間借貸糾紛標(biāo)大標(biāo)的額案件增多。根據(jù)鹿城區(qū)人民法院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映，該院2011年1月到9月，收案標(biāo)的額在500萬(wàn)元以上1000萬(wàn)元以下的案件有81件，同比上升了145%；收案標(biāo)的額在1000萬(wàn)元以上1500萬(wàn)元以下的案件有32件，同比上升了113%；收案標(biāo)的額在1500萬(wàn)元以上3000萬(wàn)元以下的案件有12件，同比上升了50% 。民間借貸糾紛案件標(biāo)的額漲幅明顯，大標(biāo)的額案件數(shù)量大大增加。

再次，民間借貸案件的急速增長(zhǎng)主要是由于高利借貸案件引起。據(jù)鹿城區(qū)人民法院調(diào)查統(tǒng)計(jì)，訴訟到該院的書(shū)面約定借款月利率一般在2.5分到3分之間，但部分借款實(shí)際月利率達(dá)4分到6分，個(gè)別甚至高達(dá)7分到10分，涉及到高利貸及疑似高利貸案件數(shù)量占了九成。而同為民間借貸危機(jī)重災(zāi)區(qū)的龍灣法院在2011年1月至8月審結(jié)的326件民間借貸糾紛案件中，約定月利率2分以下（包括2分）的89件，占27.3%；2分到3分的43件，占13.19%；4分到5分的21件，占6.44%；5分以上的4件，占1.22%；未約定利息的169件，占51.84%，這里的未約定利息的顯然不是無(wú)息借款，而是實(shí)際支付的高利沒(méi)有體現(xiàn)在借據(jù)等憑證上。因此，民間借貸糾紛案件中高利現(xiàn)象在溫州地區(qū)的審判實(shí)踐中非常突出。

二、溫州地區(qū)司法干預(yù)民間高利借貸糾紛中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

（一）四倍利率紅線無(wú)法滿足新形勢(shì)下司法干預(yù)的要求

首先，中國(guó)人民銀行雖然在2002年《關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含上浮）的四倍，超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利貸行為。”但是，該通知屬于金融機(jī)構(gòu)的部門(mén)規(guī)范性文件，缺乏法律層面效力。那么，以什么銀行的利率為準(zhǔn)？貸款利率以哪一檔次作為參考標(biāo)準(zhǔn)？

其次，法院司法干預(yù)民間高利借貸一般均只是判決高利部分，既超過(guò)銀行同期貸款利率四倍的部分不予保護(hù)，而對(duì)于已經(jīng)按高利標(biāo)準(zhǔn)支付的部分是否進(jìn)行干預(yù)沒(méi)有任何法律法規(guī)、司法解釋等予以明釋。顯然這樣的司法干預(yù)并不徹底，不能解決實(shí)際矛盾。對(duì)出借人而言，由于借款完成后的一段時(shí)間內(nèi)已經(jīng)按照高利標(biāo)準(zhǔn)收到利息款，實(shí)際上很多時(shí)候已經(jīng)完全或幾乎等同本金金額，那么即便再減為四倍以?xún)?nèi)的利息款，其也是已經(jīng)保障了本金，剩下的只是獲利多少的問(wèn)題。這樣長(zhǎng)久以后，反而刺激出借人先行約定更高的利率標(biāo)準(zhǔn)，盡量在前期通過(guò)高利收回本金，將風(fēng)險(xiǎn)后移，無(wú)法切實(shí)保障民間高利借貸中的債務(wù)人。

（二）司法干預(yù)缺少法律層面上的統(tǒng)一

我國(guó)雖然一直對(duì)高利借貸采取管制的干預(yù)措施，但在具體干預(yù)規(guī)制內(nèi)容上并沒(méi)有統(tǒng)一的法律出臺(tái)，而是散見(jiàn)于部門(mén)規(guī)章、司法解釋甚至部門(mén)規(guī)范性文件中，這也導(dǎo)致各地在司法審判實(shí)踐中無(wú)從下手，即便采取司法干預(yù)后，也沒(méi)法釋明法律依據(jù)何在。

對(duì)此，各地司法審判機(jī)構(gòu)結(jié)合地區(qū)情況紛紛進(jìn)行了自行解讀，在本地區(qū)出臺(tái)司法干預(yù)民間高利借貸的地方指導(dǎo)意見(jiàn)。例如上海市高級(jí)人民法院滬高法民一[2007]第18號(hào)《關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見(jiàn)》，要求法官執(zhí)照職權(quán)對(duì)超出四倍利率的部分，進(jìn)行主動(dòng)審查調(diào)整。浙江省高級(jí)人民法院浙高法[2009]297號(hào)《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)超出四倍利率紅線部分的利息，如果滿足當(dāng)事人自愿給付的，在不損害國(guó)家、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益的情況下，法院可以不予干預(yù)。但是，上述上海和浙江兩地高院出具的意見(jiàn)，雖然在司法審判實(shí)踐中扮演著非常重要的指導(dǎo)角色，但嚴(yán)格意義上說(shuō)都不具有法律上的約束力，不能作為法官審理案件的法律基礎(chǔ)。并且，地方司法意見(jiàn)的出臺(tái)在一定程度上恰恰反映出我國(guó)當(dāng)前對(duì)高利借貸，甚至民間借貸的立法或最高院的司法解釋非常滯后，存在規(guī)制空白，從而導(dǎo)致地方司法審判機(jī)構(gòu)自行進(jìn)行地區(qū)審判實(shí)踐統(tǒng)一。

目前，民間借貸法律法規(guī)制度建設(shè)明顯滯后于社會(huì)實(shí)踐，相關(guān)民間借貸法律制度不健全，缺少規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的單行法律，也缺乏對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的整體監(jiān)管，而地方高級(jí)法院制定的審判指引僅為各地法院的自我法律解讀，并沒(méi)有形成統(tǒng)一認(rèn)定，在部分問(wèn)題上仍存在不同指導(dǎo)意見(jiàn)，顯然長(zhǎng)此以往也不利于糾紛的正確解決。

三、目前溫州地區(qū)民間高利借貸司法干預(yù)所得實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

首先，確認(rèn)民間高利借貸存在的合理性。民間高利借貸在立法層面一直沒(méi)有給出明確答復(fù)，民間高利借貸關(guān)系是否有效成立仍未明朗，但結(jié)合溫州地區(qū)及司法干預(yù)的實(shí)踐來(lái)看，對(duì)于超出銀行貸款利率的高利借貸合同不能一概而論，全盤(pán)否認(rèn)其存在的合理性和給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的推動(dòng)作用，否則不僅不能正確地解決借貸糾紛，而且也會(huì)給借貸雙方都帶來(lái)更大的傷害，造成更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)影響。

其次，突出社會(huì)公共利益優(yōu)先。司法干預(yù)的根本原因在于民間高利借貸會(huì)可能會(huì)損害到社會(huì)公共利益，司法干預(yù)的核心價(jià)值目標(biāo)也就是要保障社會(huì)公共利益。由此，一旦民間高利借貸與社會(huì)公共利益發(fā)生沖突的事實(shí)，必須強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的目的性，保證金融秩序、社會(huì)安全等公共利益。特別像溫州地區(qū)深受金融危機(jī)嚴(yán)重影響，出現(xiàn)了債權(quán)人強(qiáng)行阻攔道路、債務(wù)人負(fù)債被逼跳樓等惡性社會(huì)事件，高利借貸糾紛已經(jīng)不是單純的個(gè)案和個(gè)體經(jīng)濟(jì)得失問(wèn)題，其背后可能引起的經(jīng)濟(jì)連鎖反應(yīng)、社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題以及群體討債等諸多社會(huì)公共問(wèn)題。因此，司法干預(yù)必須將社會(huì)公共和國(guó)家利益放在優(yōu)先考慮地位。

再次，堅(jiān)持平衡出借人與借款人的利益。出借人與借款人對(duì)于利息的高標(biāo)準(zhǔn)約定雖是周瑜打黃蓋，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨，但是我們要看到出借人的盈利目的和借款人的周轉(zhuǎn)目的的差別，借款人獲得資金同時(shí)背負(fù)了沉重包袱，在當(dāng)今金融危機(jī)的大背景下，確實(shí)存在資金周轉(zhuǎn)困難，無(wú)法繼續(xù)支付高利的可能性，如不加以司法干預(yù)調(diào)整，甚至?xí)苯佑绊懙匠鼋枞藢?shí)現(xiàn)取回本金的目的。同時(shí)，出借人由于只考慮到個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，幾乎都要求一次性返還本息，甚至訴訟過(guò)程中還采取財(cái)產(chǎn)保全等措施逼迫借款人及時(shí)履行還款義務(wù)，從來(lái)不顧及該訴求對(duì)借款人造成的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)，這種一棒子打死的做法往往導(dǎo)致兩敗俱傷。因此，必須通過(guò)司法干預(yù)來(lái)平衡雙方之間的利益，主動(dòng)介入調(diào)整借貸約定，以適應(yīng)金融危機(jī)背景下的新形勢(shì)，從而保障雙方共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。

最后，強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的主動(dòng)性。一直以來(lái)我國(guó)司法實(shí)踐采取的被動(dòng)參與態(tài)度，在民間借貸糾紛中堅(jiān)持民事行為自愿原則，不加干涉。溫州地區(qū)民間高利借貸糾紛司法實(shí)踐表明，大多數(shù)的借款人并不是惡意賴(lài)賬或討債，而是深受金融危機(jī)影響而喘不上氣，無(wú)法履行支付高利義務(wù)，加之本身就經(jīng)濟(jì)困難，一般應(yīng)訴時(shí)沒(méi)有聘請(qǐng)律師等專(zhuān)業(yè)人士，因此在借貸糾紛中屬于弱勢(shì)群體，急需司法介入干預(yù)時(shí)提供適當(dāng)幫助。溫州地區(qū)處理高利借貸過(guò)程中，對(duì)于債務(wù)人沒(méi)有主動(dòng)對(duì)已付高利提出抗辯的情況下，對(duì)于已支付的高于四倍的利息部分依法酌情調(diào)整，為其進(jìn)行減負(fù)的做法，即體現(xiàn)了司法干預(yù)的主動(dòng)性。

篇10

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒(méi)有官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。

一、農(nóng)村借貸現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大，借貸方式多樣化。隨著新農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)行，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，而農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸活動(dòng)日趨活躍。農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，有口頭約定型、簡(jiǎn)單履約型、高利貸型等。

（二）農(nóng)村民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜。農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對(duì)象除包括自然人外，還包括個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持。

（三）農(nóng)村民間借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主。原來(lái)因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少，現(xiàn)階段民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本性改變，主要用于解決企業(yè)、各種農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶、個(gè)體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足。

（四）農(nóng)村民間借貸高利貸現(xiàn)象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協(xié)商確定，一般根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時(shí)間長(zhǎng)短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計(jì)算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業(yè)銀行同期貸款利率要高出很多。

二、農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

（一）民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，管理部門(mén)監(jiān)督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)是一個(gè)不小的沖擊，不可避免地侵占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力增大。

（二）風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，缺乏制約監(jiān)督機(jī)制，更無(wú)跟蹤監(jiān)控機(jī)制，容易孳生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的債權(quán)人缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。借款人由于急需用錢(qián)，往往不考慮償還能力，只要能把錢(qián)借到手，利率再高也在所不惜。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

（三）農(nóng)村借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。目前，由于對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管措施極其缺乏，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動(dòng)，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會(huì)安定帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體制外循環(huán)，給國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。

三、農(nóng)村民間借貸的規(guī)范措施

（一）完善相關(guān)立法，將農(nóng)村民間借貸納入法制軌道。盡管我國(guó)已經(jīng)相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)，但是現(xiàn)有的立法缺乏針對(duì)性，法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。國(guó)家應(yīng)盡快制定并頒布實(shí)施相關(guān)法律，對(duì)民間借貸的性質(zhì)、對(duì)象、原則、運(yùn)作方式等用法律條文規(guī)定下來(lái)，使民間借貸有法可依。

（二）管理部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的規(guī)范。地方政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民的借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開(kāi)展農(nóng)村民間借貸活動(dòng)。農(nóng)民在借貸時(shí)，自覺(jué)做到有合同、進(jìn)行公證、設(shè)立必要的擔(dān)保，將借貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。地方政府還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊非法集資和高利貸活動(dòng)，讓農(nóng)民識(shí)別非法集資和農(nóng)村民間借貸的區(qū)別，防止陷入非法融資陷阱。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)個(gè)人投資。農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，個(gè)人資金難尋出路是個(gè)人資金成為民間借貸重要資金來(lái)源的原因。在引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)的同時(shí)，金融政策要鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的、更適合大眾化的理財(cái)品種，拓寬個(gè)人的投資渠道，避免資金流動(dòng)的盲目性，為個(gè)人資金的流通需找突破口。同時(shí)，要建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)建立小型農(nóng)村金融組織和合作金融組織，鼓勵(lì)個(gè)人投資參股正規(guī)小型金融組織，通過(guò)正確引導(dǎo)，把個(gè)人富余資金納入正規(guī)的金融軌道，使其更好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（四）農(nóng)村民間借貸的自我規(guī)范

1、規(guī)范農(nóng)村借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)。日常生活中，人們習(xí)慣于打欠條、寫(xiě)收據(jù)等，這些字據(jù)相當(dāng)于一紙合同，不能不慎重對(duì)待，它們是日后要求、主張權(quán)利和利益的憑證，為防引發(fā)事后糾紛，必須真實(shí)地記載當(dāng)事雙方的真實(shí)身份以及具體事項(xiàng)，如借款的欠條應(yīng)具體、清晰地寫(xiě)明金額、用途、利息、借款時(shí)間和還款時(shí)間等，雙方應(yīng)約定合理利息。很多時(shí)候，農(nóng)村民間借貸雙方可能會(huì)處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導(dǎo)致糾紛的發(fā)生。因此，借貸雙方應(yīng)約定利息，且應(yīng)依照相關(guān)法律約定合理的利息及利息期限。

2、重視借款合同的擔(dān)保。為了保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，減少借款的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸要重視擔(dān)保的作用。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞剑罕ＷC、抵押、質(zhì)押等。農(nóng)村借貸中也應(yīng)通過(guò)訂立借款合同擔(dān)保的形式來(lái)減少借款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間借貸關(guān)系主要使用保證和抵押。應(yīng)注意的是，無(wú)論抵押或保證，都需要簽訂書(shū)面擔(dān)保協(xié)議。

3、合同履行及糾紛處理注意事項(xiàng)。農(nóng)村借貸發(fā)生糾紛后，證據(jù)最重要，法庭審理最重證據(jù)，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據(jù)，為將來(lái)還款和維權(quán)保留證據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，債權(quán)人的訴訟時(shí)效期間為2年，訴訟時(shí)效期間從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計(jì)算。也就是說(shuō)，借款到期后的兩年內(nèi)，債權(quán)人不向債務(wù)人要求歸還的，超過(guò)兩年則不受法律保護(hù)。因此，借貸關(guān)系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時(shí)間，從而導(dǎo)致訴訟時(shí)效期間的錯(cuò)過(guò)。

4、其他相關(guān)部門(mén)的支持。工商、銀行、審計(jì)、稅務(wù)等部門(mén)，要對(duì)農(nóng)村借貸組織的經(jīng)營(yíng)范圍、方向、利率水平、納稅等情況進(jìn)行規(guī)范，要明確農(nóng)村資金運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)，使其在國(guó)家疏通的渠道內(nèi)流通。尤其是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村銀行和信用社要充分利用自身“儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)小，借款利率低”的優(yōu)勢(shì)，與民間借貸開(kāi)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農(nóng)村借貸，促使民間金融進(jìn)一步規(guī)范化。

（作者單位：河北金融學(xué)院）