導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇企業(yè)民間借貸糾紛，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

（一）固有模式之現(xiàn)狀

1、異軍突起的速裁程序

速裁程序作為民事訴訟程序的簡化形式，通過合理會賠法官與當事人訴訟事項，以及通過強化法官的訴訟指揮權(quán)和當事人的促進訴訟義務等方式來加快訴訟進程的效果。

自2003年最高人民法院在《關于落實23項司法為民具體措施的指導意見》中指出："對簡單的民事案件適用簡易程序速裁，減輕涉訴群眾的訴累"之后，速裁庭如雨后春筍般建立起來，也成為東部沿海城市在應對2011年－2012年期間高發(fā)的金融案件必不可少的機構(gòu)之一。

民間借貸糾紛案件作為案情簡單，法律關系單一的案件，一方面當事人為節(jié)省訴訟時間，另一方面法院為加快案件辦理效率，通常會選擇速裁程序進行審理。正是速裁程序的異軍突起，極大地緩解了民間借貸糾紛等金融案件帶來的高收案量的沖擊。雖然我們倡導適用速裁程序需要當事人合意，也提出速裁程序適用于訴訟的各個階段，但沒有具體的規(guī)定。因此，在東部沿海地區(qū)，一些基層法院在民間借貸糾紛案件立案后，先全部移送至速裁庭，因而大部分的民間借貸糾紛案件適用速裁程序?qū)徖怼?/p>

2、調(diào)解中心與商事業(yè)務庭

部分未設立速裁庭的基層法院，也有一些法院設立了調(diào)解中心，對簡單的案件進行立案前的調(diào)解，并制作法律文書予以確認。調(diào)解中心的出現(xiàn)，其性質(zhì)上與速裁程序接近，但又有所區(qū)別。在民間借貸糾紛高發(fā)期間，調(diào)解中心同樣起到了減少當事人訴累，合理分配司法資源的作用。

當然調(diào)解中心不是真正的訴訟程序，因此，在這些法院中，審理民間借貸糾紛案件主要還是負責商事案件的業(yè)務庭，其審理也按照簡易程序或者普通程序進行審理。

（二）固有模式之分析

縱觀上述幾種審理模式，不論是速裁程序還是調(diào)解中心的調(diào)解或者商事業(yè)務庭一般審理，筆者發(fā)現(xiàn)，經(jīng)速裁程序與調(diào)解中心的案件，其再審率較其他程序?qū)徖矸绞礁摺?/p>

筆者以近三年L市再審案件為藍本分析如下：

1、基本情況

2010年至2012年期間，L市共受理的再審案件52件，其中民間借貸案件37件。2011年，L市民間借貸糾紛案件收案總量達1562件，隨之而來的是民間借貸再審案件達32件，較上一年度上升433％。2012年在受理的5件再審案件中，民間借貸糾紛案件占40％。

2、案件總體特點：

一是以虛假訴訟為主。從2010年、2011年受理的案件總量上看，涉及虛假訴訟的案件占當年總量的0.46％和2.05％。以2011年為例，當年L市受理的再審案件中涉及虛假訴訟案件達100％。

二是經(jīng)速裁程序或者調(diào)解程序進入再審為主。

以2011年為例，當年進入再審程序的民間借貸糾紛案件，一審均以調(diào)解結(jié)案；又以2012年為例，該年涉及民間借貸糾紛的案件，由于被告方送達不至徑直判決的占20％。原本以期通過速裁程序或者立案調(diào)解給當事人減輕訴累的初衷，卻被一些當事人惡意利用，成為牟取自身利益的工具。

三是案件標的額較大，牽涉面較廣。

調(diào)解案件以當事人自愿為基礎，而速裁案件則要求案情簡單明了。從近年進入再審程序的案件上看，部分一審期間調(diào)解或者速裁的案件，其標的額較大，尤其是系列案件，總標的額達百萬，且此類案件牽涉的面較廣，涉及人員達數(shù)十人。在2011年再審的民間借貸糾紛系列案件中，涉及人員達三十多人，涉案的標的額最大的達45萬元，最小的也有3.5萬元。

較高的再審率和改判發(fā)回率，我們不得不思考，固有模式對民間借貸糾紛案件審理，出現(xiàn)的缺陷與不足。

二、現(xiàn)行審理模式之缺陷

（一）缺陷之一：自由選擇之下的個人非法利益的牟取

采用速裁程序?qū)徖淼陌讣疤崾?雙方當事人均同意放棄或者縮短法律規(guī)定的有關應訴答辯和證據(jù)交換期限等訴訟期間。"也就是說，速裁程序的啟動需要原、被告雙方當事人的合意。事實上，東部沿海的大部分基層法院，對民間借貸糾紛案件，雙方當事人無異議的，大多先由速裁庭進行審理，而這些案件也大多以調(diào)解的形式結(jié)案。雖然當事人程序的選擇權(quán)已然融入實際操作中，但過多的自由選擇也出現(xiàn)了弊端。

實踐中，涉及民間借貸糾紛案件當事人互相串通，利用速裁程序自由選擇、程序簡單等特點，虛擬案件事實，騙取法院裁判文書的情形屢見不鮮。近兩年民間借貸糾紛案件的高發(fā)，一些瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)主利用速裁程序，或者虛構(gòu)民間借貸事實，或者虛構(gòu)債權(quán)人，或者自愿調(diào)解，達成調(diào)解協(xié)議，制作調(diào)解書，騙取法院法律文書，參與執(zhí)行分配，以達到躲避債務，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的目的。但在隨后執(zhí)行中，往往被其他關聯(lián)案件當事人發(fā)現(xiàn)，繼而進入再審。

（二）缺陷之二：案件效率與程序公正的沖突。

采用一般程序?qū)徖淼陌讣?，一方面為提高案件審理效率，縮短案件審理期限，對民間借貸糾紛案件而言，就意味著案件從立案到審結(jié)只要短短的幾天，另一方面被告送達地址的缺失為案件順利審結(jié)造成極大的困擾。大量的實踐證明，送達仍然是民間借貸糾紛案件面臨的主要問題。從送達方式而言，民間借貸糾紛案件被告或因欠債外出打工或因地址變更，甚至無法查詢，因此通常采用公告送達或者留置送達。法律上所規(guī)定的留置送達必須要有見證人在場并簽字，從實踐上看，這一做法很難實現(xiàn)。另一種公告送達的方式雖然在程序上合理合法，但由于民間借貸糾紛案件被告送達地址的不確定性，容易造成原告為達到訴訟目的，刻意隱瞞被告已變更地址的事實。在2012年所受理的案件中，就有因原告刻意隱瞞被告變更地址的事實，繼而進入再審程序的案件。

送達問題在任何一個程序中都存在，在民間借貸糾紛案件高發(fā)的現(xiàn)在，問題尤其突出。提高審判效率為優(yōu)先，那么在送達案件的問題上，送達的責任更多地轉(zhuǎn)嫁給原告，極有可能造成程序上的不公正；若嚴格送達程序，未送達案件需要逐一進行后續(xù)的地址確認，責任更多地由法院承擔，那么在審判效率上勢必有所影響。

缺陷之三：單打獨斗式審理

從目前審理民間借貸糾紛案件來看，法院是應對民間借貸糾紛的主要部分，而商事業(yè)務庭則是首當其沖。單一的審理模式出現(xiàn)的是人手短缺、司法資源嚴重匱乏、錯案瑕疵案層出不窮的局面。規(guī)范民間借貸制度尚未建立，小額貸款制度尚在摸索階段，政府引導力度不夠，越來越多的民間借貸糾紛隨著經(jīng)濟的起伏涌向法院。法官一面忙于應對不斷增長的案件，一面無暇顧及可能會出現(xiàn)的差錯，也就談不上案件討論、審執(zhí)兼顧、預防虛假訴訟幾個字了。

近年來類似于一審階段送達不至、審核材料不仔細、執(zhí)行不到位等已經(jīng)成為案件再審、改判發(fā)回重審的案件主要原因。

三、建立科學的民間借貸案件審理模式

隨著民間借貸糾紛案件在數(shù)量上的增多，其法律關系也從原本簡單到現(xiàn)在復雜多變的，筆者認為在審理民間借貸糾紛案件應建立科學的審理方式：

（一）提高訴訟效率：建立小額訴訟程序

小額訴訟程序是指基層法院及排除法庭審理的數(shù)額較小、案件事實清楚、爭議不大的某幾種特定類型的案件所適用的簡易程序。①它區(qū)分于速裁程序，更為便捷和簡單，建立小額訴訟程序能夠緩解短缺的司法資源，提高訴訟效率，適合小額的民間借貸糾紛案件。

1、小額的限定。筆者認為，民間借貸糾紛案件中，對于小額訴訟案件，比如一萬元以下或者五萬元以下案件，可以以當事人選擇為基礎進入該程序。

對于訴訟標的的確定，不妨參考其他國家。在日本，規(guī)定30萬日元以下，德國則規(guī)定為1200馬克以下。②我國最高院也成規(guī)定了"對當事人的劃入關系單一，事實清楚，爭議標的金額不足5萬元（含本數(shù)）的給付之書，經(jīng)雙方當事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認為，可以參照這一規(guī)定，將民間借貸糾紛案件進入小額訴訟的標的最高限定為5萬元。

2、當事人的選擇權(quán)。速裁程序中，要適用速裁程序必須要求當事人合意。小額訴訟程序中，應當以原告選擇權(quán)為主。比如在德國，小額訴訟的適用取決于原告訴狀的確定的數(shù)額而不需要當事人的申請。日本則賦予原告對程序的選擇，也賦予被告程序轉(zhuǎn)化的權(quán)利。我國法律充分保護當事人自主選擇的權(quán)利，因此既可以按照訴狀的數(shù)額來確定，也可以按照原告方的申請來啟動，當然對于被告方應當賦予異議申請的權(quán)利。

（二）保護當事人權(quán)益：完善速裁程序

速裁程序是目前普遍適用的程序，筆者認為雖然最高院規(guī)定了速裁程序的適用范圍是事實清楚，權(quán)利義務關系明確，爭議不大的案件，但仍然比較寬泛。就民間借貸糾紛案件而言，大部分案件都是事實清楚、權(quán)利義務關系明確，而且爭議也不大。也就是這樣的案件，卻在當下最容易被虛假訴訟案件所偽裝。

因此民間借貸糾紛案件不能夠單一地，一概地劃入速裁程序，只可以對事實清楚，法律關系簡單，標的額較小的案件采用速裁程序，以避免當事人利用速裁程序進行惡意訴訟。

1、對于金額問題的限定，在學界有許多不同的劃分。筆者認為我國最高院已經(jīng)規(guī)定了"對當事人的劃入關系單一，事實清楚，爭議標的金額不足5萬元（含本數(shù)）的給付之書，經(jīng)雙方當事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認為，可以參照這一規(guī)定，與小額訴訟程序一樣，將民間借貸糾紛案件進入速裁的標的最高限定為5萬元。

2、當事人的選擇權(quán)的限定?；诿耖g借貸糾紛案件的特點，一般情況下，當事人可以選擇速裁程序，但是過度的自由選擇適得其反。筆者認為有兩種情況應當限定：

一是對不能夠進行直接送達的民間借貸糾紛案件能夠自由選擇速裁程序。公告、留置等民間借貸糾紛案件，有可能會出現(xiàn)被告地址不確定、被告真實性確認等復雜問題，這些問題是查明案件是否是虛假訴訟的關鍵，因此這種情形下，當事人不能夠單一地選擇。

二是超過速裁程序限定標的額的案件不能夠自由選擇速裁程序。大標的額或者較大標的額的民間借貸糾紛案件往往涉及到企業(yè)破產(chǎn)或者個人非法集資等問題，牽涉面較廣，牽涉案件類型較多，這類案件極有可能混雜著部分虛假訴訟案件，因此不能夠選擇。

（三）加強審查力度：一般程序中案件的審理

一是標的額較大案件需要經(jīng)過謹慎審查。要對一些標的額較大、涉案被告為同一被告的系列案件，以及原、被告完全由委托人特別授權(quán)的借貸案件重點審查。這類案件不能夠輕易進入速裁程序或者進行立案前的調(diào)解，應當以一般的簡易程序或者普通程序進行審理，使原、被告雙方進行充分的答辯。

二是證據(jù)認定的細化。對涉及借貸事實的有關證據(jù)，特別是現(xiàn)金交付的案件，要對交付憑證、交易習慣、當事人之間的關系等進行詳細審查，對非現(xiàn)金支付的案件，要對銀行交易憑證、當事人支付能力以及支付方式等進行詳細核查，進行綜合判斷。對利率超過人民銀行同期貸款基準利率4倍之外的利息明確不予保護，對可能涉及非法集資等違法行為，及時移送公安進行偵查。

（四）更新審理理念：仔細對待每一個案件

對民間借貸糾紛案件的審理曾一度停留在案件法律關系簡單，借貸關系明了，審理難度不大的層面上，即便是出現(xiàn)幾個虛假訴訟案件，也是極其個別。直到近幾年，虛假訴訟案件上升，民間借貸糾紛出現(xiàn)復雜化，比如賭博借貸、模糊借貸、集團案等出現(xiàn)，使原本審理民間借貸糾紛案件方式受到前所未有的沖擊。

因此，筆者認為，應當摒棄原有的審理觀念，為了調(diào)解而調(diào)解，為了結(jié)案而結(jié)案，要與時俱進，將每一個民間借貸糾紛案件進行仔細審核、分析，要盡可能地避免虛假訴訟案件出現(xiàn)。

（五）社會聯(lián)動：健全民間借貸相關制度

一是規(guī)范小額貸款制度。近兩年之所以民間借貸案件突發(fā)增長，重要原因之一就是大量的小型企業(yè)受到國際金融影響，繼而破產(chǎn)。這些小型企業(yè)的資金主要來源是周邊的朋友、親屬等熟人關系介紹的借貸。一旦企業(yè)破產(chǎn)，無法歸還欠款，繼而產(chǎn)生系列的民間借貸糾紛案件。因此規(guī)范小額貸款制度有利于規(guī)范民間資本的規(guī)范流動。

二是設立民間借貸登記備案制度。民間借貸登記備案制度使民間借貸合法化、規(guī)范化，明確民間借貸的資金用途，并能夠避免高息非法借貸的發(fā)生。目前溫州已經(jīng)開始試點實施了這一制度。

篇2

中圖分類號：D9文獻標識碼：A

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學界對民間借貸的研究比較少，有關民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對其的正確引導。在我國市場經(jīng)濟的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展，因此國家應當引導、鼓勵、規(guī)范民間借貸關系的發(fā)展，而不應給予過多的限制，應當在依法保護雙方當事人的利益前提下著重保護債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，同時，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。同時，根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類有助于在司法實踐中更好地認定民間借貸的法律效力，便于相關機構(gòu)解決此類糾紛問題。

（二）民間借貸的種類。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個人借貸活動，是自然人之間遵循自愿互助、誠實信用原則通過自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當事人都應嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定，超過部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會基礎關系復雜多樣，有的基于親情關系，有的基于合作關系等，自然人之間的借貸是一種互通有無的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強的信任基礎，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。在還款時間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時，會帶來舉證困難，事實難以認定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長期的借款現(xiàn)象，實現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國大多數(shù)人法律意識較為薄弱，我國法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國家法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定的前提下雙方意思表示真實即可認定有效。但是，具有下列情形之一的，應當認定無效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當會使法律問題演變成社會問題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國家利益、銀行債權(quán)、購房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當將引發(fā)一系列的問題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營并及時知曉經(jīng)營信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務，一旦執(zhí)行后就會減少公司利潤或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關，國家稅務機關針對公司、企業(yè)利潤所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問題，但是也引發(fā)了逃避債務、抽逃資金等一系列的問題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類借貸不能形成一種獨立的類型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務關系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對其進行更為詳細的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中。本文將從以下幾個方面來分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實性的確定問題。由于民間借貸的手續(xù)簡單，當事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來代替，或者只是達成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務關系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務關系的存在，還能夠作為股權(quán)關系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證；后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權(quán)要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關系，而并非股權(quán)關系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時，便不可避免地面臨著敗訴的風險。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時，雙方當事人可以選擇多種途徑來解決。隨著法制觀念的普及，越來越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實提供證據(jù)，借款人如果否認借款事實，同樣也需要對其陳述的事實承擔舉證責任。這種情形根據(jù)我國現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當事人雙方均對債務無異議。法院是否應對借貸事實本身的真實性進行審查以及如何進行審查，在司法實踐中存在不同的認識和處理方式，而這涉及對《最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗法則的運用。

一般認為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強調(diào)法官的中立地位和當事人的主導作用，強調(diào)“以證據(jù)認定的事實”，通常只有當事人才能夠?qū)幾h的事項導入程序，對當事人自認的事實，除涉及身份關系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當事人往往將不利于雙方的事實通過自認來達到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機關在處理民事糾紛的過程中應當顧及當事人個人利益與社會公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對雙方當事人無爭議但涉及國家利益、社會公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實，人民法院可以責令當事人提供有關證據(jù)。”

民間借貸具有當事人較少、法律關系簡單、證據(jù)單一、法律關系中一般不涉及第三人等特點，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對方無異議時可以認定借貸關系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進行調(diào)解，法院一般也不再要求當事人提供其他證據(jù)。正因如此，實踐中通過虛構(gòu)債務經(jīng)訴訟程序達到規(guī)避法律、逃避債務目的從而損害國家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對法院責令當事人提供相關證據(jù)的標準，使得案件的事實基礎更為可信，且更能有效地保護第三人及社會公共利益。

（二）訴訟時效的適用問題。時效期間是法律對民事權(quán)利提供保護的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請求權(quán)，即可得到國家強制力的保護，超過訴訟時效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟。民間借貸作為民事主體進行的民事活動之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國《民法通則》及《最高人民法院關于貫徹執(zhí)行若干問題的意見》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時效為兩年，從權(quán)利人知道或者應當知道其權(quán)利受到侵害之日計算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應當適用普通的訴訟時效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強的信任基礎，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關系，對于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時常見到，這不能說明這些當事人法律意識淡薄，我們更應當看到的是一種互助和誠信精神。在當今這個信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護當事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風俗傳承下去，民間借貸的訴訟時效應當適當延長，不應當適用過短的兩年時效，具體時效的確定需要調(diào)查考量社會成本、司法成本及民俗習慣等來予以確定。

當然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》在時效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對我們的司法實踐有重大的指導作用。但是針對民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專門制定一項關于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務關系。由于民間借貸合同關系是在當事人自由自愿協(xié)商的基礎上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對于民間借貸的規(guī)定并不嚴格，而給當事人較多的自利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定“合法的借貸關系受法律保護”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護。最高人民法院于1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護?！笔状我运痉ń忉尩男问?，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的?！逗贤ā返?11條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對高利率沒有明確的解釋，對什么屬于高利率等也沒有具體明確的規(guī)定，在司法實踐中，對利息糾紛的處理各地法院理解和認識并不統(tǒng)一，適用法律、保護的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計算利息和違約金成了目前爭議最突出的問題。

關于借款合同糾紛中的利息和違約金問題，上海市高級人民法院在《關于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答》中明確提到：“當事人約定違約金高于銀行同類貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應尊重當事人的約定。若當事人以約定違約金過高為由請求調(diào)整的，法院可以參照同類貸款利率的4倍進行調(diào)整?！边@個解答開了關于借款合同利息和違約金糾紛問題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過高而產(chǎn)生爭議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應的司法解釋，以解決利息和違約金問題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動中的風險，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場的有序發(fā)展。

主要參考文獻：

篇3

一、近年來民間借貸案件的新特點

與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)量少、標的小、案情簡單不同，近年來，民間借貸案件呈現(xiàn)出一些新的特點，值得關注。

1、案件數(shù)量高位運行,標的不斷增大。

與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)額較小不同，近年來民間借貸案件的標的也不斷攀升，20__至20__年江陰法院審結(jié)的民間借貸案件平均標的分別為16.04萬元、15.71萬元、20.03萬元。20__年1至8月份新收民間借貸案件標的總額達到2.08億元，平均標的22.51萬元。此外20__至20__年8月，全院共審結(jié)企業(yè)間借貸案件149件，平均標的為169.13萬元。

2、借貸主體多元化，民刑案件交織。

在民間借貸案件主體中，既有公民個人，也有企業(yè)法人、集體企業(yè)、村民委員會、居民委員會等基層自治組織，特別是一些擔保公司、典當公司、小貸公司和公民個人，以擔保、集資、“搭會”等各種方式參與其中。傳統(tǒng)的民間借貸案件往往是“點對點”，近年來民間借貸案件中經(jīng)常出現(xiàn)“點對面”（同時向多人借款或借款給多人）的情況。

3、借貸利率遠高于銀行利率，“專業(yè)化”傾向明顯

為規(guī)避法律對高額利率的規(guī)定，一些律師（法律工作者）參與其中，“專業(yè)化”傾向明顯，放貸人采取了多種手段：如簽訂兩份合同，一份為借款協(xié)議，一份為咨詢服務費；將利息計入借款總額；交付借款先將利息扣除等方式，以合法形式掩蓋非法行為。

4、虛假訴訟暗含其中，案件審理難度陡增

由于民間借貸案件在民事糾紛中較為常見，舉證要求較低，當事人持一張借條即能被法院受理。因此，在司法實踐中，通過虛構(gòu)債務以達到逃避債務、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、侵占他人財產(chǎn)情形屢有發(fā)生，當事人對抗情緒激烈，還有一部分資金流向表面合法，但實際上為賭債。此外，由于部分債務人自知無力歸還借款或不愿歸還，往往一走了之，法院只能缺席審理,導致案件真實情況難以查清，認定虛假訴訟難度較大，調(diào)解工作也無法展開。

二、民間借貸案件高發(fā)的原因

民間借貸案件高發(fā)既有當事人主觀方面的原因，也與整個社會經(jīng)濟發(fā)展的客觀環(huán)境相關聯(lián)，歸結(jié)起來主要有：

1、社會誠信缺失

實踐中，部分案件的當事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，又大量借貸，有些當事人借款目的是為了轉(zhuǎn)借，獲取高額的利差，毫無風險控制能力，使以誠信為基礎的民間借貸市場訴訟案件頻發(fā)。

2、法律風險意識淡薄

在一些案件中，當事人法律意識極為淡薄。表現(xiàn)在借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，對借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒有約定；借貸案件中只有很少一部分設定了擔保、抵押。所以一旦發(fā)生糾紛，當事人的權(quán)益很難得到實現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，一部分訴訟到法院的案件即使勝訴也很難得到執(zhí)行。

3、現(xiàn)行立法不完善

從立法層面上而言，我國有關民間借貸的法律體系并不完備。一方面有關民間借貸的管理尚無明確的規(guī)定，相關配套法律制度不健全，監(jiān)管部門無章可循，金融監(jiān)管存在漏洞。另一方面規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系。

4、受宏觀經(jīng)濟形勢影響

近年來，國家貨幣政策從緊，央行嚴格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏，銀行貸款難度加大，同時，全球球金融危機爆發(fā)，導致我國出口壓力增大，在資金鏈斷裂和出口受阻的內(nèi)外擠壓下，部分中小企業(yè)經(jīng)營慘淡、利坡，甚至停產(chǎn)歇業(yè)，面臨生存危機。

三、應對民間借貸糾紛的對策與建議

大量的民間借貸糾紛既給法院審判工作增加了壓力，也影響到社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的正常運行。掌握民間借貸糾紛發(fā)展變化的規(guī)律，有助于及時制定合理的司法政策，不斷創(chuàng)新社會管理模式。我們認為，應對民間借貸糾紛，需要從以下幾個方面著手。

1、法院應調(diào)整審判策略，加大司法調(diào)解力度

一是加大調(diào)解的力度。對一些正常的借貸案件，即使雙方存在違規(guī)、違法情況，人民法院不應當輕易宣布無效，要多做調(diào)解工作，力爭通過審判使原先的違法違規(guī)行為得到矯正。

二是合理調(diào)整利息和違約金。對于中小企業(yè)或個體經(jīng)營者以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的，如利息或違約金約定過高，法院應著力通過審判，引導雙方當事人重新協(xié)商確定利息或違約金標準，使其回到合法、理性借貸軌道。

三是正確識別虛假訴訟。對于被告有異議的答辯，雖沒有提供證據(jù)，承辦法官一定要根據(jù)審理情況仔細甄別和調(diào)查，合理分配證據(jù)責任，力爭使案件審理結(jié)果與客觀事實相一致，防止虛假訴訟蔓延。

2、法院應延伸審判職能,密切與各相關職能部門的配合

一是依靠黨委政府防范群體性糾紛。對有可能引發(fā)社會穩(wěn)定隱患的群體性糾紛，及時向當?shù)攸h委政府通報，請求相關部門出面協(xié)助做工作。

二是及時通報金融違法行為線索。在審理執(zhí)行民間借貸案件過程中，保持對民間融資案件中隱藏的高利貸、非法集資等違法犯罪問題的高度警惕性，對有證據(jù)證明有高利貸、賭債、非法集資嫌疑或者擔保公司等違法開展放貸業(yè)務的，及時向公安、

工商等部門通報移送，由相關部門調(diào)查處理。

三是有效運用司法建議。對發(fā)現(xiàn)有引發(fā)系統(tǒng)金融風險可能的，及時發(fā)放司法建議，做好與金融監(jiān)管部門的溝通聯(lián)絡，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關案件的處理和風險防范，從源頭上減少因民間借貸而發(fā)生的糾紛和訴訟。

3、全社會應加強風險警示教育，引導公眾理性融資

一是加強公民誠實信用觀念、投資風險意識教育。使整個社會形成誠實守信的良好氛圍，從而減少糾紛的發(fā)生。法院要借助送法下鄉(xiāng)、以案說法等形式向人民群眾進行相關法律政策的宣傳教育工作，強化其對民間借貸相關法律知識和風險意識。

二是要倡導民間借貸的規(guī)范操作方式。出借人在借款前應到相關產(chǎn)權(quán)管理部門查詢抵押物的權(quán)屬情況，以防借款人騙貸。在借貸時，務必要與借款人訂立規(guī)范的借款協(xié)議，同時應主動采取抵押、質(zhì)押、保證等方式來避免風險的發(fā)生。

三是加強典型案例的宣傳報道。透明案件的審理和執(zhí)行，正確引導當事人對債權(quán)實現(xiàn)的期望值，避免社會輿論的誤解。遇到典型案件審判時邀請社會各界旁聽，使群眾理解案情，引以為戒。

4、建議金融監(jiān)管部門加強監(jiān)管，防范金融風險

鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴大趨勢，國家或相關部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道，實現(xiàn)民間金融合法化，職能部門對民間借貸行為，既要給以地位，也要使其受規(guī)矩約束，讓游走在邊緣的民間借貸走向正軌。

5、建議政府提高金融服務水平，支持中小企業(yè)發(fā)展

篇4

二、我國中小企業(yè)民間借貸存在問題及其成因分析

一方面，我國中小企業(yè)民間借貸這種融資方式在解決企業(yè)資金鏈資金需求問題、經(jīng)濟市場上獲取更多的利潤從而市場占有率擴充起到了積極正面效應。但是另一方面，民間借貸高額利率、借貸手續(xù)簡單無規(guī)范操作、中小企業(yè)民間借貸糾紛逐年遞增，直接制約著中小企業(yè)的發(fā)展，甚至導致中小企業(yè)高比率的破產(chǎn)清算，擾亂了正常化經(jīng)濟市場秩序。

1、中小企業(yè)作為借方資質(zhì)條件弱化

民間借貸往往貸方出讓自有資金或者借貸資金于借方，借方向貸方出具收據(jù)，經(jīng)雙方簽字認可所借款項，借貸關系這種諾成、雙務合同即告成立。

在新型民間借貸關系中，作為借方的中小企業(yè)需要大量的融通資金實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級換代、規(guī)模擴大創(chuàng)新，但是中小企業(yè)根本無法達到證券市場的融資需求，也無力滿足國家金融機構(gòu)放貸資金嚴格復雜的審批程序。因此，大量的中小企業(yè)只得訴求除國家金融機構(gòu)以外的自然人、法人或者其他經(jīng)濟組織。

資本市場中，確實存在大量擁有資金、需求實現(xiàn)融資利潤增速的貸方。他們與借方無實質(zhì)上依存關系，或者經(jīng)過中介機構(gòu)，或者經(jīng)過熟人介紹，借貸雙方并無嚴格借方資質(zhì)審查，也無嚴格放貸程序。雙方合作簽署一份往往貸方自制的格式合同（有些甚至口頭約定、打借條的方式），完成對中小企業(yè)的放貸。

可見，民間借貸中小企業(yè)作為借方，資質(zhì)條件弱化，只要有“介紹”，形式上配合完成借貸流程，實現(xiàn)資金借貸相對國家正規(guī)金融機構(gòu)“容易”得多。

2、民間借貸高額的貸款利率

按照正常流程，中小企業(yè)按照約定的款項使用用途實現(xiàn)目的，于合同約定還本付息的期效還貸，借貸雙方債權(quán)債務關系解除。但是，造成中小企業(yè)無力按照約定貸款利率還本付息，最終“跑路潮”的出現(xiàn)或者借貸雙方融資糾紛出現(xiàn)對簿公堂，其中的主要原因：民間借貸高額的貸款利率。

民間借貸利率是指居民個人與企業(yè)、居民個人之間借貸的利息率。其特點就是當資金緊缺時，利率提高，需求疲軟時，利率下降。利率完全受市場自發(fā)調(diào)節(jié)。

P2P機構(gòu)微金所披露全國16個省、直轄市的民間借貸市場利率情況：據(jù)《中國民間利率市場化報告》顯示，2014年9月份，調(diào)研地區(qū)的民間借貸平均利率達27.14%，持續(xù)居高不下。其中，福建省民間借貸利率最高，達28.81%，浙江省和山東省次之，分別為28.58%和28.48%。北京則相對處于較低水平，為22.26%，其余各省從27.89%到24.86%不等，地區(qū)間差異明顯。報告顯示，民間有息借出資金規(guī)模7500億元，平均利率36.2%。農(nóng)村地區(qū)無論是民間借貸利率還是銀行利率都會比城鎮(zhèn)更高，分別為25.7%和7.3%。

據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)深圳2015年8月9日訊，2015年8月1日至7日中國民間借貸市場利率指數(shù)如表1所示。

而相對同期，2015年9月6日起執(zhí)行的最新銀行貸款基準利率如表2所示。

一般而言，中小企業(yè)貸款利率在基準利率基礎上上浮30%左右。

通過兩相對比，不難得出結(jié)論：民間借貸高額利率遠遠超出國家金融機構(gòu)的貸款利率。國家雖屢次出招改變現(xiàn)狀，但對于巨大的中小企業(yè)資金需求仍然杯水車薪。中小企業(yè)在資金鏈斷裂，急需資金卻無力獲取其他資金來源渠道的情況下，只有獲取高額息的民間借貸資金。

3、中小企業(yè)民間借貸糾紛案件顯性遞增趨勢

首先，作為借方的中小企業(yè)資質(zhì)弱化，和貸方之間基于信賴、情面松散簽署融資合同;高額的貸款利率，無疑為后續(xù)中小企業(yè)按照約定償本付息留下重大隱患。近年來，民間借貸的貸方也逐步嚴格要求中小企業(yè)提供適宜的抵押品，但是抵押品的估價認定、價值監(jiān)管等一系列問題并沒有得到有效妥善處置。

其次，中小企業(yè)民間借貸過程監(jiān)管無力，甚至很多方面監(jiān)管“留白”，這也是造成中小企業(yè)民間借貸糾紛案件遞增的原因之一。中小企業(yè)民間借貸往往“暗箱炒作”，高額貸款利率、融資款項用途合法性及其?？畹轿缓笫褂眠^程、逾期還貸或者無法償債的情勢下貸方追償?shù)氖侄蔚鹊?，完全依賴借貸雙方自我“約束”，任何中間環(huán)節(jié)的紕漏，都會引起雙方融資糾紛。

據(jù)西寧市中級人民法院通報情況顯示，從2013年1月至2015年6月，西寧市民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年快速增長，案件訴訟標的金額翻倍增長。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年1月至2015年6月，西寧市兩級法院共審結(jié)民間借貸糾紛一審案件2252件。法院審結(jié)民間借貸糾紛一審案件數(shù)逐年上漲，從2013年審結(jié)652件增至2014年的1052件，年均增速61.35%，2015年上半年增速68.1%。民間借貸糾紛結(jié)案標的額也在逐年增加，從2013年的1.79億元增長至2014年的8.07億元，年均增幅為350.84%。

三、我國中小企業(yè)民間借貸法理依據(jù)

中小企業(yè)民間借貸無可抑制的增長，僅僅依存我國現(xiàn)有的《民法通則》、《合同法》、《非法金融機構(gòu)和非法金融機構(gòu)活動取締辦法》以及中國人民銀行的通知、最高人民法院關于民間借貸司法解釋遠遠不足。立法，只有有法可依，才能切實保障借貸雙方的合法權(quán)益，也便于國家實施有效監(jiān)管。特別值得一提的是，2015年8月6日，最高人民法院的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《新規(guī)定》），自2015年9月1日已經(jīng)施行。這是最高院時隔24年后，重新的關于民間借貸的司法解釋。

1、民間借貸主體認定

《民法通則》第85條合同是當事人之間設立、變更、終止民事關系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護?！睹穹ㄍ▌t》第90條合法的借貸關系受法律保護。2015年8月最高法《新規(guī)定》第1條，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

因此，可以認定，民間借貸只要主體適格，雙方?jīng)]有欺詐、脅迫、乘人之危等主觀意思表示，應該確認民間借貸合法性。

2、民間借貸貸款利率規(guī)定

特別值得關注的是，除原有的民商法原則性規(guī)定外，2015年最高法《新規(guī)定》第26條明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

這條規(guī)定被看作是《新規(guī)定》最有亮點的內(nèi)容，重新定義了民間借貸的合法利率范圍。

3、民間借貸合法性認定

根據(jù)2015年最高法《新規(guī)定》第14條，具有下列5種情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;（四）違背社會公序良俗的;（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

最高法運用排除法明示了當然包括中小企業(yè)民間借貸合法性認定。

四、完善我國中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設想

1、我國民間借貸法制規(guī)范存在弊端

結(jié)合我國既有的司法法規(guī)和最高人民銀行工作指南，最高法2015《新規(guī)定》又在很大程度上明晰了民間借貸的相關問題。這些無疑對于規(guī)范和調(diào)整中小企業(yè)民間借貸 “向陽”良性發(fā)展起到了積極作用。

筆者從立法和司法實踐角度方面，仍有以下完善中小企業(yè)民間借貸的看法和建構(gòu)設想。

（1）中小企業(yè)之間民間借貸規(guī)范探析。商業(yè)實踐過程中，中小企業(yè)之間拆借屢見不鮮。在2015年最高法《新規(guī)定》頒布之前，基于央行2006年《貸款通則》第2條規(guī)定：貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營貸款業(yè)務，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》或《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準登記。第61條規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務”。此部門規(guī)章在司法實踐中被長期遵守。企業(yè)間借貸合同一般都被認定為違反國家金融法規(guī)而無效。這次司法破冰無疑對于中小企業(yè)直接拆借這種民間借貸“有法可依”。

2015年最高法《新規(guī)定》明確認可以生產(chǎn)經(jīng)營需要為目的的企業(yè)間借貸合同的效力。其規(guī)范意圖顯而易見：中小企業(yè)之間民間融資希望破除中小企業(yè)短期由于資金困難又急于生產(chǎn)、經(jīng)營、流通等實體環(huán)節(jié)的困境。

但是事實上，中小企業(yè)短期資金融通往往存在于上下游企業(yè)之間、關系企業(yè)之間、關聯(lián)企業(yè)之間。上下游企業(yè)之間、關系企業(yè)之間借方為了盡快便利獲取融資資金，貸方為了資本市場獲利;聯(lián)營企業(yè)基于稅收、整體集團利潤考量，會計記賬方式、融資資本是否真正落實到生產(chǎn)經(jīng)營需要為目的從現(xiàn)實中都無從監(jiān)管。這對日后融資資本還貸、融資糾紛的產(chǎn)生埋下伏筆。

（2）民間貸款利率的“新紅線”。2015年《新規(guī)定》對于民間借貸貸款利率作出了重大調(diào)整?！缎乱?guī)定》第26條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

此項廢棄了長期以來“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界對約定利息的法律效力劃出了“兩線三區(qū)”，即《新規(guī)定》分別劃定了年利率24%與36%兩條紅線，形成了受法律保護、雙方自愿履行（法律不強制保護）、不受法律保護三個利率區(qū)間。其中，24%～36%貸款利率依靠借貸雙方自愿履行，是屬于司法不強制保護的范疇。大部分中小企業(yè)民間借貸利率會歸于此檔范疇。

筆者認為，24%～36%民間貸款利率形成的借貸雙方債權(quán)債務關系是屬于相對于法律債務對稱的自然債務。自然債務是依賴借方自愿履行，債務人（借方）如自愿給付，則給付有效，債務人（借方）不得再以自然債務為由，要求返還;債務人（借方）有權(quán)拒絕給付，債權(quán)人（貸方）無法獲得勝訴權(quán)而要求法院強制執(zhí)行。那么毫無疑問，在此融資利率期間范圍的中小企業(yè)，貸方債權(quán)實現(xiàn)完全取決于借方“意思自治”。這種“自由但不保護”是否會成為日后融資雙方爭議糾紛的“導火線”？

2、完善我國中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設想

筆者認為，我國既有的民間借貸法律規(guī)范在很大程度上毋庸置疑的規(guī)范和保障了中小企業(yè)的民間借貸，但是僅僅只是依靠法制規(guī)范約制中小企業(yè)民間借貸遠遠達不到預期目的。因此，應該從以下方面完善中小企業(yè)的民間借貸。

（1）加強中小企業(yè)自身規(guī)范建設。中小企業(yè)是民間借貸中的融資主體，應該著力加強自身規(guī)范建設。財務做賬、民間借貸融資項目風險評估與防范、民間借貸融資資金的附屬擔保（擔保人、擔保物）規(guī)范、民間借貸貸款利率的考量、民間借貸融資合同簽署及履行等一系列問題都應全盤規(guī)劃、嚴格規(guī)范，致力于將中小企業(yè)民間借貸的風險降到最低點。

（2）加強國家宏觀監(jiān)管。中小企業(yè)自身發(fā)展弱勢，很難從證券市場上融資，也很難從國家金融銀行業(yè)成功獲取融資資金，更無從談起中小企業(yè)續(xù)貸、短期快速籌資擴建。正是因為這樣，中小企業(yè)才涌入民間借貸的高息洪流中。

篇5

一、民間借貸興起的原因

（一）民間信用普遍存在

東南沿海一帶是中國經(jīng)濟高度發(fā)展的地區(qū)，其中以浙江省溫州為例，民營經(jīng)濟更是整個經(jīng)濟發(fā)展的支柱，目前全市非國有、集體工業(yè)總產(chǎn)值所占比例已超過90%。而民營經(jīng)濟具有自發(fā)性、不規(guī)范性等特點，且“縣城經(jīng)濟”活躍，小農(nóng)意識得以保留，這就構(gòu)成了民間信用存在的基礎，“人情社會”的突出特點更決定了民間信用在民營經(jīng)濟中的重要地位。

（二）資金供求失衡，中小企業(yè)融資難

自2010年來，中央銀行多次上調(diào)存款準備金率，各大銀行不斷收緊銀根。再加上中小企業(yè)自身財務記錄不準確、缺乏可抵押物、經(jīng)營信息不完善等原因，使得銀行等金融機構(gòu)在面對信息不對稱的情況下基于風險與收益的考慮，不愿意為中小企業(yè)貸款。這就造成大部分中小企業(yè)對于資金的需求不能從正規(guī)渠道得到填補，于是轉(zhuǎn)而將觸角伸向民間借貸，以滿足自己巨大的資金缺口。

（三）手續(xù)靈活簡便

企業(yè)等主體向銀行等金融機構(gòu)申請貸款時，需要提交抵押物、企業(yè)經(jīng)營狀況及銷售渠道信息、財務報表等來證明自己的還貸能力，再經(jīng)過層層的審查和批準。而民間借貸則無需上述繁瑣程序，只要借貸雙方意思表示真實，約定好借款金額、借款日期、利息等合同內(nèi)容后，即可以成立借貸關系，取得資金。

二、民間借貸的風險

（一）自然人之間的借貸

1.合同約定不明

從司法審判實踐中的大量案例來看，現(xiàn)實中絕大部分的民間借貸糾紛都是由于借貸雙方主體對于合同內(nèi)容的約定不明造成的。例如對還款日期、利息計算方法、違約金等方面存有爭議，有的甚至對借貸主體存有異議，如合同締約方并非借款金額實際使用方等。

2.抵押物與第三人存在利益關系

自然人之間的借貸中，為了保證借款人能按約還款，出借方通常要求借款人提供抵押物。然而從實踐中來看，許多民間借貸糾紛就是由抵押物權(quán)屬不明造成的。當借款人無力還貸，出借方準備以抵押物抵扣債款時，常會出現(xiàn)第三方對抵押物的權(quán)利歸屬提出異議，這其中也不乏借款人與第三方惡意串通規(guī)避債務。

3.涉及擔保人的借貸糾紛

除了抵押物之外，擔保人的存在在民間借貸中也較為常見。通常情況下，擔保人與借款人有較好的關系，擔保人基于人情為借款人作擔保，但他們往往對合同約定的具體內(nèi)容知之甚少，以致在糾紛爭起之時才驚覺自己被牽涉其中。此外，還存在借款人與出借方在擔保人不知情的條件下對合同內(nèi)容另作約定的情況，這當然不在法律所保護的范圍內(nèi)。

4.涉及夫妻共同財產(chǎn)的認定

司法實踐中還存在一類典型的案件，即民間借貸糾紛涉及夫妻共同債務的認定。最為常見的案例即是借款人在丈夫或妻子不知情的情況下向他人借款，出借方在借款人無力還貸時向法院提起訴訟，要求夫妻雙方對債務承擔連帶責任。此種情況通常涉及對借款人借款目的、用途的認定，即所借款項是用于家庭生活，而不是僅用于個人生產(chǎn)經(jīng)營。若對借款是否屬于夫妻共同債務單純憑借借款日期是否在夫妻婚姻關系存續(xù)期間內(nèi)來判斷，這對夫妻另一方是非常不公平的。

5.涉及經(jīng)濟犯罪的民間借貸

上述情況的風險都在于借貸主體雙方或借款人一方，但出借方并非責任全無，某些案件糾紛就是由出借方的資金來源問題引起的。譬如出借方是金融機構(gòu)的工作人員，其利用自身職務之便挪用公款，以高額利息借給他人，等到他人無力還貸時其挪用公款的行為也隨之浮出水面。這類案件中，出借方的行為已觸碰刑法構(gòu)成犯罪，故不再屬于一般民間借貸糾紛。

（二）擔保公司

正規(guī)的融資性擔保公司的主要業(yè)務包括為企業(yè)向銀行融資，以及為企業(yè)需要貸款的超額部分作擔保。前者主要是企業(yè)到銀行進行融資，擔保公司幫助企業(yè)彌補不健全的手續(xù)或者是直接承擔風險。比如一個企業(yè)房產(chǎn)證還沒辦好但是實際上擁有廠房，或者是因為歷史遺留原因手續(xù)不明確但是實際擁有資產(chǎn)的，這樣因手續(xù)不健全就不能拿到銀行進行抵押，擔保公司就通過各方面努力幫助企業(yè)把資產(chǎn)進行抵押。后者主要就是承擔市場風險。此外還有一種非融資性擔保公司主要開展資金過橋、工程保航、財產(chǎn)保全等業(yè)務。以浙江省溫州市為例，上述正規(guī)的擔保公司實際上是很少的。大多的擔保公司直接向社會公眾集資，然后以高額利息發(fā)放給企業(yè)或者個人，從中賺取差額。這類擔保公司名曰擔保，實為發(fā)放高利貸，其中的風險自不言喻。首先，手續(xù)過于簡便。擔保公司向企業(yè)或個人發(fā)放高利息貸款通常只做形式上審查，并沒有像銀行放貸般作嚴格的事前審查以及事后監(jiān)督，這種情況下往往會忽略企業(yè)的實際還貸能力。其次，一旦資金鏈斷裂，將對整個社會經(jīng)濟造成嚴重沖擊。由于擔保公司對于借款企業(yè)或個人的審查不嚴，且“高利貸”年利息有時達40%甚至更高，其無力還貸的可能性極大。一旦他們無力還貸，擔保公司就不可能將籌集到的資金返還給社會公眾，整個資金鏈就此斷裂，從而導致整個社會信用體系的崩潰。

（三）小額貸款公司

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。實踐中，一般小額貸款公司都是由一些大企業(yè)創(chuàng)辦的。這是因為創(chuàng)辦小貸公司有很高的審核標準，他們通過注冊資金再向銀行融資50%進行借貸活動，這也意味著小貸公司自己本身就是負債者。而且目前小貸公司的月利率都在一分八到兩分，可以說是暴利，而對大多數(shù)實體企業(yè)來說一年的盈利很難達到20%，在小貸進行貸款的又基本都是中小企業(yè)，這樣很容易形成很重的包袱，社會風險較大。此外，小額貸款公司受政策影響較大，其信用風險被局限在特定的經(jīng)營區(qū)域范圍內(nèi)。貸款區(qū)域、類型相對集中，社會輻射性較差，使同一區(qū)域內(nèi)大量同類貸款信用風險不能得到有效地、及時地分散。當政策規(guī)定、市場環(huán)境和自然條件產(chǎn)生不利影響時，將形成信用風險的高度聚集。

三、民間借貸風險的規(guī)避

（一）自然人之間借貸的風險規(guī)避

在司法實踐中，民間借貸糾紛絕大多數(shù)存在于 自然人之間，其中尤以當事人合同約定不明或僅以口頭約定訂立合同為重，這就給糾紛的解決帶來相當?shù)碾y度。為此，首先，我們應該提高民間借貸雙方當事人的法律意識，切不能因為人情關系僅以口頭約定作為雙方借款的憑證。其次，應當規(guī)范雙方當事人的借款行為，其中借款行為主要指借款合同的訂立，借款合同的內(nèi)容不能違背當事人雙方的真實意思表示，關于借款雙方、借款金額、還款日期、利息計算等看似平常的事項要一一明確約定。再次，借款雙方應當相互做一定的了解，這包括兩個方面：一是出借方對借款人的借款目的、借款用途有所了解；二是借款人對出借方的資金來源有所了解，其資金來源無疑應當是合法的。最后，在借款雙方之外的擔保人，應當與出借方訂立擔保合同，明確約定擔保的借款數(shù)額、期限、范圍等事項，積極地行使自己的法定權(quán)利、履行法定義務。

（二）加強民間借貸組織的體系建設

首先，民間借貸組織要嚴格執(zhí)行《管理辦法》和有關文件，嚴格依照法律法規(guī)和政策導向，明確自己的市場定位，以“小額、分散”為原則進行放貸，合理確定貸款對象。其次，應當完善民間借貸的管理機構(gòu)，協(xié)調(diào)各個部門的監(jiān)管，形成統(tǒng)一的監(jiān)督管理機制，對民間借貸的市場準入、退出、日常運行等進行嚴格把關。再次，建立民間借貸組織內(nèi)部管理機制，對組織內(nèi)部的財務狀況、經(jīng)營狀況、管理規(guī)則進行詳細規(guī)定，設立內(nèi)部監(jiān)督機構(gòu)。

（三）加大對中小企業(yè)的扶持力度

此處加大對中小企業(yè)的扶持力度主要指向銀行等正規(guī)的金融機構(gòu)。因為銀行對企業(yè)貸款通常具有嚴格的審查標準以及事后監(jiān)督規(guī)則，而中小企業(yè)以其自身的規(guī)模和經(jīng)營狀況又難以達到該標準，因此這些中小企業(yè)為了彌補資金缺口只好轉(zhuǎn)向民間借貸組織，甚至高利貸。因此，金融機構(gòu)應該摒棄傳統(tǒng)的觀念和做法，對中小企業(yè)和大型企業(yè)區(qū)別對待，放寬對中小企業(yè)申請貸款的抵押或擔保的要求。為滿足中小企業(yè)融資能力低與融資渠道窄的特點和需求，金融機構(gòu)應當加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式。此外，還應繼續(xù)加強建設村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等組織，以扶持中小企業(yè)。

（四）完善個人征信體系及社會信用體系

中國是一個信用體系較為缺失的社會，在經(jīng)歷前幾年的金融風暴后，整個社會的信用體系更是近乎崩潰。國家現(xiàn)如今雖大力建設個人、企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，但對象卻僅限于銀行、司法機關等，不對民間借貸主體等其他市場經(jīng)濟主體開放。這就對民間借貸造成了極大的信息不對稱，放貸人在進行放貸活動時無法全面地了解貸款個人或企業(yè)的信息，也就無法有效地控制風險。因此，我們應該加快建立社會信用體系，實現(xiàn)個人信用信息公開透明，解決信息不對稱的問題。此外，還可以建立個人破產(chǎn)制度，構(gòu)建民間借貸主體的退出機制，提高個人風險防范的意識，以保障債權(quán)人利益。

（五）建立健全法制建設，加強民間借貸的立法工作

高小瓊 （2004） 認為，研究非正規(guī)金融必須從制度的角度著手，法律法規(guī)制度對正規(guī)金融和非正規(guī)金融的發(fā)展具有深遠意義。宏觀金融環(huán)境的變化，包括各種政治制度的轉(zhuǎn)變是影響非正規(guī)金融違規(guī)借貸的重要原因。我國當前正處于經(jīng)濟高速發(fā)展的時期，身處灰色地帶的民間借貸特有的自發(fā)性、不規(guī)范性、盲目性以及滯后性等特征給市場經(jīng)濟造成了一定程度的混亂，因此應當建立相應的法律法規(guī)在制度層面上予以規(guī)范。

2014年3月，全國首部金融地方性法規(guī)和首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)——《溫州市民間融資管理條例》正式實施，首次創(chuàng)設了大額民間借貸強制備案制度。這標志著民間借貸在陽光化、規(guī)范化的道路上邁出了關鍵性的一大步，具體成效如何還應當接受實踐的考驗。

參考文獻：

[1]郭新芳. 民間借貸風險的防范與控制. 經(jīng)濟研究導刊. 2013（34）.

[2]高孝欣 張沁. 中國民間借貸現(xiàn)狀與對策研究. 湖南社會科學. 2014年1月.

篇6

一、當前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點:

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復雜，以主體為標準進行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農(nóng)機具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會超過農(nóng)戶的支付能力，這也是導致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來維持。另一種是簡單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無法查明事實，當事人無法借助法律武器來維護自己的合法權(quán)益。

二、我國民間借貸相關法律和存在的問題

（一）我國目前有關民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門的有關民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時，還有一個更加具體而直接針對借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會于1991年7月2日第502次會議通過，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個最具直接意義的指導性文件。 

（二）對我國目前有關民間借貸直接法律規(guī)定的評價

1.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應的法律法規(guī)中存在某些直接針對民間借貸進行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對民間借貸做出一個全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會事實，

與之相關的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學的地方。就拿《合同法》第196條來說:“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡聦嵣厦耖g合借貸合同大量存在無息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學，盡管對金融機構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當然通過法律精神解釋的方法，這個結(jié)論應當是題中之意，但無論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎，經(jīng)過當事人充分的協(xié)商達成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場經(jīng)濟的要求，理應獲得法律的承認和支持。民間借貸法律的自由價值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒有相關法律的支持和保護，始終處于高風險、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴重影響著借貸市場的秩序。第三，保護私有財產(chǎn)。對私有財產(chǎn)的保護不僅僅停留在財產(chǎn)權(quán)的確認方面，還有財產(chǎn)權(quán)的行使。利用財富、利用方式受到法律的保護才是對財產(chǎn)的長遠保護策略。

（二）關于民間借貸立法的問題

    就民間借貸來看，最主要的需要解決的是其合法性的問題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散，過于原則性，沒有形成一個體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個大體的輪廓，像民間借貸這一法律關系中涉及的債權(quán)人、債務人及保證人之間的權(quán)利、義務、責任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時間，更是建設社會主義法治社會中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會或村民委員會登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當事人在辦理手續(xù)時填寫，并加蓋居民委員會或村民委員會公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會或村民委員會各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會或村民委員會對本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報政府相關部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對宏觀調(diào)控的影響，同時對社會公眾進行民間借貸的風險提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會或村民委員會查詢借款人以往的借款還款情況，對某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時對于建立誠信社會也起到了一定程度的促進作用。同時減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻：

[1]戴建志.民間借貸法律實務.法律出版社.1997；

篇7

據(jù)2011年中國人民銀行（央行）溫州市中心支行的最新調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場正處于階段性活躍時期，估計市場規(guī)模約1100億元，占當?shù)劂y行貸款的20%。 這一估算是根據(jù)抽樣調(diào)查，從資金介入方和貸出方雙向測算并相互驗證而得的，是該時點上存續(xù)的債券債務關系的借貸余額。據(jù)悉，央行溫州市中心支行已于2010年建立了溫州民間借貸交易活躍指數(shù)監(jiān)測，該項監(jiān)測以溫州市近1000家融資中介的1300多個銀行賬戶為樣本根據(jù)抽樣調(diào)查，定期采集這些賬戶的資金交易。從監(jiān)測結(jié)果來看，2010年以來五個季度的賬戶交易額分別為208億元、327億元、262億元、335億元和396億元，規(guī)模總體呈增加態(tài)勢。其中，2011年一季度的交易量是上年平均的1.8倍。央行溫州市中心支行認為，在社會資金總體趨緊的背景下，短期墊資需求增加，社會資金拆借鏈條延長，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒有進入實質(zhì)領域的民間借貸資金有所增加，當前社會融資中介市場的資金鏈脆弱性日益上升。在市場規(guī)模不斷擴大的同時，由于缺乏監(jiān)管、主體風險意識不足等因素的共同制約，因此而產(chǎn)生的糾紛日益普遍。

一、當前民間借貸的形式及基本特點

現(xiàn)有銀行體系很難全面滿足廣大中小企業(yè)以及私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金需求，民間借貸必然具有廣闊的市場。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融創(chuàng)新的深化，商業(yè)銀行進一步加強了信貸風險管理，對信用度較低的小企業(yè)提高授信門檻或提高抵押及擔保比例，使這些企業(yè)和個人融資成本提高。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，農(nóng)村居民缺乏有效資產(chǎn)擔保，“三農(nóng)”貸款受到限制。一旦小企業(yè)和農(nóng)戶有資金需求，即將眼光投向資金富裕的工商業(yè)主、親戚、朋友、同學等，形成民間借貸。目前，溫州各類擔保公司、投資公司、寄售行、典當行、舊貨調(diào)劑行等共1000多家，其中部分機構(gòu)假借經(jīng)營之名，違規(guī)辦理墊資業(yè)務，收取高額傭金和利息。

當前，還有相當一部分民間資本專門進行銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即少數(shù)規(guī)模較大又掌握較多貨幣資金的企業(yè)對需融入資金的持票人進行貼現(xiàn)，只要貼現(xiàn)利率高出其存款利率即可買入票據(jù)。同時只要貼現(xiàn)利率低于其存款利率，又可將票據(jù)轉(zhuǎn)出，從中賺取差價獲利。

在國家對產(chǎn)能過剩和需要調(diào)控的行業(yè)如房地產(chǎn)業(yè)等緊縮信貸后，嚴格的貸款條件使這些行業(yè)的企業(yè)難以得到急需的資金支持，不得不求助于地下錢莊等非法資金來源，客觀上誘發(fā)了地下錢莊等非法融資機構(gòu)的發(fā)展。同時，帶有明顯洗錢目的的民間借貸的比重也逐漸增多。

從溫州市的現(xiàn)實情況看，民間借貸活動相當頻繁，是一種非常普遍和有效的融資方式。其活躍與發(fā)展，基本同步于地方經(jīng)濟的逐步推進，具有量大、息高、手續(xù)簡便等特點。

1.總量大

民間借貸隱蔽性較強，對其資金周轉(zhuǎn)總量尚沒有精確測算辦法，只能在某些地域范圍內(nèi)進行深入調(diào)查和盡可能了解的基礎上，對該地區(qū)范圍內(nèi)的總量做出一個初步估計。據(jù)被抽取的60家企業(yè)樣本中，43家企業(yè)發(fā)生過民間借貸行為，占71.7%，借入總金額4273.6萬元，單家企業(yè)民間借貸最低余額2.6萬元，最高400萬元，平均余額為99萬余元。抽取的100戶個人樣本中，87戶有過民間借貸的經(jīng)歷，占87%，借入總金額421.3萬元，單筆借貸余額5萬-100萬元不等，平均余額20萬元。

2.利率高

民間借貸利率主要是受地方資金供求狀況所決定，在經(jīng)濟活躍時期較經(jīng)濟平穩(wěn)或疲軟時高。此外，國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策對民間借貸利率影響甚大，如2008年以來，受國家宏觀調(diào)控政策調(diào)整影響，信貸政策放松，民間借貸利率相應有所下降；反之信貸收緊時，民間借貸利率也隨之上漲。2010年以來，溫州市民間借貸利率有小幅走高的趨勢，一、二季度民間借貸加權(quán)平均利率分別為13.2%、13.4%，比2009年末分別提高0.46、0.59個百分點。借貸雙方利息約定大部分高于人民銀行公布的基準貸款利率的2倍，年利率集中在10%至15%之間，甚至有40%以上的，存在事實的高利貸現(xiàn)象。

3.手續(xù)便

相對銀行的借貸手續(xù)，民間借貸適應了民間資金需求“短、頻、快”的特點，手續(xù)簡單快捷。部分親友和關系緊密客戶之間的民間借貸，因相互間了解與信任，仍采用口頭承諾的借用形式，或一般只需寫張借條，注明期限利率，找一個中間人作證明即可。部分的民間借貸雙方訂立有書面協(xié)議，且協(xié)議內(nèi)容較為完備，包括如借貸雙方姓名、金額、利率、期限等要素，若通過中介者達成的借貸行為，還會訂立擔保協(xié)議。被調(diào)查的60戶企業(yè)均有正式的借貸合同，雖然條款相對簡單。被調(diào)查的100戶個人112筆借貸中，無任何借貸協(xié)議的32筆，占總借貸筆數(shù)的28.6%，有簡單借條的75筆，占總借貸筆數(shù)的67%，有正式借貸協(xié)議的僅5筆，占總借貸筆數(shù)的4.4%。

4.糾紛多

民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。同時，民間借貸重點流向中小企業(yè)。據(jù)調(diào)查，100戶樣本中，規(guī)模靠后的30家企業(yè)存在民間借貸現(xiàn)象，后10家企業(yè)基本靠民間借貸來維持正常的資金流動，向民間借貸200萬元以上的企業(yè)不下6家。這些企業(yè)規(guī)模較小，實力弱，抗風險能力差，大力向個人及民間機構(gòu)舉債是這一類企業(yè)生存發(fā)展的主要手段。在2011年受國際金融危機和宏觀經(jīng)濟調(diào)控的雙重打擊，一些小的企業(yè)資金鏈斷裂，隨之江浙等地一大批借貸糾紛出現(xiàn)，并呈現(xiàn)涉案標的大，矛盾突出、執(zhí)行難度大的特點。

二、民間融資的合法性分析

我國憲法明確規(guī)定保護公民合法的財產(chǎn)權(quán)。對財產(chǎn)權(quán)的理解，應當既包括公民對財產(chǎn)的所有權(quán)，也包括公民對財產(chǎn)的使用權(quán)。我國《民法通則》也特別指出公民的財產(chǎn)權(quán)包括所有權(quán)人對自己財產(chǎn)使用、處分的權(quán)利。因此公民對財產(chǎn)使用權(quán)的行使也應該受到法律的保護。財產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對自己財產(chǎn)的自治權(quán)。資金作為公民財產(chǎn)的主要形式，理應由公民自由支配。我國《合同法》亦承認建立在真實意思基礎上的民間借貸合同受法律保護?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》確認，建立在真實意思基礎上的公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于有效的民間借貸。因此，從憲法精神和民法意思自治的基本原則出發(fā)，民間融資并不屬于違法融資。

我國目前對民間融資管制的法律文件主要有《刑法》和行政法規(guī)《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》（簡稱《取締辦法》）?！缎谭ā分写_認了非法吸收或者變相吸收公眾存款罪，但并未對這種行為劃定范圍，難以適應對非法融資行為進行規(guī)制的客觀要求?！度【嗈k法》雖然將未經(jīng)金融管理機關批準而從事的融資行為認定為非法融資行為，但是缺乏法律這—位階來連接憲法規(guī)定的公民權(quán)利與《取締辦法》這一行政法規(guī)的規(guī)定，對民間非法融資實行限制或剝奪就缺乏完整的法律規(guī)定。

因此，從法律規(guī)范位階的角度分析，民間融資的合法性問題至少可以得出以下結(jié)論：

第一，民間融資的存在具有合憲性，從民法的意思自治看，它符合民事法律行為構(gòu)成要件，并受到《合同法》的保護；第二，無任何法律（狹義的法律）明文加以禁止；第三，未經(jīng)批準的融資行為屬于非法融資這一規(guī)定來自于行政法規(guī)，其效力相對弱化。因此，由立法機關制定民間融資法律制度顯得十分迫切。

三、民間借貸市場面臨的主要法律問題

民間借貸在一定程度上滿足了中小民營企業(yè)和群眾的資金需求，彌補了金融機構(gòu)貸款投向的空白，在解決廣泛存在的貸款難問題，促進經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。但民間借貸的發(fā)生與發(fā)展缺乏法律的有效管控，從法律上分析存在一定的潛在風險，近年來產(chǎn)生的糾紛也不斷增多，有的甚至對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對一定區(qū)域經(jīng)濟金融運行帶來不利影響。

1.從法律主體上分析

（1）加重企業(yè)財務負擔，擠壓利潤空間。許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，高出銀行同期利率數(shù)倍。企業(yè)高息負債后，財務負擔進一步加重，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。

（2）無法有效保障債權(quán)人權(quán)益，風險補償機制尚不健全。民間借貸手續(xù)簡單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。債務人如果不按時償還貸款，債權(quán)人很難通過正常的法律手段追回損失，而且沒有完善的保險機制對債權(quán)人的損失進行補償。

2.從法律監(jiān)管上分析

（1）削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國家宏觀調(diào)控效果

大量的民間融資活動在金融機構(gòu)之外進行，造成資金體外循環(huán)，一定程度上影響了國家貨幣政策的實施效果。一是影響國家利率政策的實施。金融機構(gòu)的資金價格根據(jù)我國利率政策在一定區(qū)間內(nèi)浮動，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場供求關系，由借貸雙方自發(fā)制定的，由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無法從銀行獲取資金的情況下，因此利率水平通常遠高于銀行同期利率，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。二是影響國家信貸政策的實施。民間借貸具有盲目性、隨意性、自發(fā)性、隱蔽性等特點，不受各種政策法規(guī)的限制，只注重利益，不注意投向與社會效益，資金流向往往偏離國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，在一定程度上影響了國家宏觀調(diào)控的實施效果。

（2）民間借貸的無序發(fā)展，干擾了正常的金融秩序

首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來源，加劇了金融機構(gòu)的存款競爭，提高了銀行吸收存款的難度。其次，借款人總是想方設法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機構(gòu)的貸款則能拖就拖能欠就欠，加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風險，干擾了正常的金融秩序。

（3）民間借貸監(jiān)督制約機制缺失，資金風險不易規(guī)避

由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無法對資金的使用進行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風險和逆向選擇，使資金到期無法歸還。

3.從法律糾紛上分析

（1）滋生新的社會不穩(wěn)定因素

由于民間借貸手續(xù)不規(guī)范，部分采取白條的形式，擔保簡單，并且在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，一旦借款人因天災人禍等原因不能按時歸還，有可能釀成不穩(wěn)定因素，甚至發(fā)生刑事案件。

（2）高利貸較為普遍

據(jù)調(diào)查，目前的民間借貸利率大部分高于2-4倍基準貸款利率，有的甚至高達月息7%，已經(jīng)達到國家規(guī)定的高利貸認定標準，不在司法保護范圍之內(nèi)。而由于金融產(chǎn)品供給不足，中小企業(yè)融資難一直得不到解決，少數(shù)企業(yè)不得不通過借新債還舊債、拆東墻補西墻的辦法維持運轉(zhuǎn)；城鄉(xiāng)居民急需不可預測的生活性借款時，在出借資金者的選擇上余地不大，利率不是首先考慮因素，只要能解決燃眉之急就行，在資金周轉(zhuǎn)不靈情形下，從而引發(fā)債務危機。

（3）借貸“陷阱”現(xiàn)象突出

有在借貸時故意為對方設下圈套，以致引發(fā)大量的糾紛。一是玩“文字”游戲。如甲向乙借款5000元，為乙出具條據(jù)一張“收條，今收到乙5000元?！痹诎l(fā)生糾紛時，甲稱是乙欠其5000元，在乙還款時所出具，由于乙給他寫的借據(jù)丟失，因此他才為乙寫了收條。二是玩“數(shù)字”游戲。出借人借款時在金額前后故意留下空隙，雙方借條簽字后，再在金額前后添加數(shù)字，使借款金額巨變。三是“偷梁換柱”。在向他人借款時，借機離開現(xiàn)場，讓他人代自己寫借條，爾后以不是自己筆跡為由拒絕還款。

（4）借款人故意逃債

有的債務人無力償還借款，為躲避債權(quán)人追討，在發(fā)生糾紛時便消失的無影無蹤。在溫州市法院系統(tǒng)2009年受理的民間借貸糾紛案件中，近二分之一案件的被告下落不明或拒不到庭，人民法院只能制度審理和判決并公告送達相關法律文書，案件進入強制執(zhí)行程序后，因被執(zhí)行人下落不明也無從查找可供執(zhí)行財產(chǎn)，權(quán)利人的債權(quán)長期難以實現(xiàn)，成為法院執(zhí)行難案件新的增長點。

四、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因

1.誠信缺失是糾紛產(chǎn)生的最重要原因

目前，我國個人征信系統(tǒng)包括的交通、通信等相關信息數(shù)據(jù)尚處于不斷建設之中，社會信用體系不夠完善，民間借貸只能依據(jù)相互間的信任和雙方間的某種既定社會關系作出選擇，缺乏理性?，F(xiàn)實中，很大一部分糾紛的當事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，但由于現(xiàn)實需要和投機及賭徒心理支配，又大量借貸。這種情況在個別暴利和投機行業(yè)中比較明顯。如前期的房地產(chǎn)業(yè)利潤驚人，很多人在不符合條件的情況下舉債進入，在2010年國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策后，矛盾糾紛得以顯現(xiàn)。有的房地產(chǎn)建筑開發(fā)企業(yè)，對利息多少不問，只要能借到錢“，反正只有賺錢，才能還，賺不到，他拿我也沒辦法！”種種因素使以誠信為基礎的民間借貸市場混亂不堪，糾紛直至訴訟案件頻發(fā)。

2.唯利是圖的投機思想是根本原因

在現(xiàn)有的投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的背景下，大量的民間資本在高息引誘下涌進借貸市場，這些出借人貪圖暴利，只考慮高額利潤，不顧一切地向當事人放款，根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風險，在審判實踐中，有為數(shù)不少的當事人根本不去過問借款人的情況，他們只關心利息多少，多長時間結(jié)一次利息等等。特別是周圍個別人通過放貸一夜暴富的“示范”作用，更刺激他們的沖動，暴利迷住他們的眼睛，最后導致本息都得不到受償?shù)慕Y(jié)局。

3.借貸風險意識不強是不可忽視的原因

金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，會執(zhí)行嚴格的貸前、貸時、貸后“三查”制度，審查借貸方的經(jīng)營、誠信等情況，而民間借貸出借人缺乏金融風險意識，也不具備審查的專業(yè)手段，如未通過法律、中介機構(gòu)或即使設定擔保、抵押不足以清償，在不了解借貸方經(jīng)營前景的情況下，也盲目出借。一旦發(fā)生糾紛，當事人的權(quán)益很難得到實現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，即使法院強制執(zhí)行也很難執(zhí)行到位。

五、完善民間借貸市場的法律對策

作為一種非正式金融制度安排，民間借貸的存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個金融活動不可或缺的組成部分，但民間借貸行為的不規(guī)范對正規(guī)金融和實體經(jīng)濟產(chǎn)生了重要影響。民間借貸有問題，又為民間所需。因此，強化和完善對民間借貸行為的規(guī)范是我國經(jīng)濟發(fā)展刻不容緩的任務。

1.創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，疏通民間資金出口

完善我國的金融投資體系，針對不同公眾投資者的風險收益偏好而設計多種投融資金融產(chǎn)品。同時，健全股權(quán)融資私募機制，引導社會資金分流到民間融資市場并進行股權(quán)融資，或者是股權(quán)與債券的混合融資，以提高其整個社會的股權(quán)融資的比例，改善企業(yè)的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。其別是儲蓄替代型的低風險金融產(chǎn)品，包括貨幣市場基金、保本基金、債券等。實際上，中國居民儲蓄主要用來提供防養(yǎng)老、醫(yī)療保險等社會保障功能的，是有中國特色的社會保障體系之一，如果要對這一部分儲蓄進行分流，不能鼓勵其從事高風險的投資，因此必須要提供相應的金融產(chǎn)品來滿足他們的這種低風險的投資需求。

2.拓寬融資渠道，建立多層次的融資體系

我國目前的社會融資結(jié)構(gòu)直接融資比例過低，社會投融資過多依賴銀行貸款。一方面，商業(yè)銀行需要向企業(yè)提供大量的流動資金貸款，而相當部分流動資金貸款被作為企業(yè)鋪底資金長期占用。另一方面，商業(yè)銀行還承擔著向企業(yè)投資項目提供大量中長期資本性投入的任務。在這樣的情況下，市場風險極易轉(zhuǎn)化為金融風險。融資結(jié)構(gòu)單一將導致整個經(jīng)濟運行的不平衡。因此只有規(guī)范民間融資，開拓銀行以外的各種融資渠道，才能從根本上解決中小企業(yè)資本金不足、銀行貸款困難的問題。應當利用市場經(jīng)濟成熟的做法，用疏導的辦法解決民間融資問題，制定靈活的信貸政策引導商業(yè)銀行設立小額信貸部和批準一些小額信貸組織專門做小額信貸業(yè)務，推動小額信貸市場的發(fā)展。同時允許成立小型的民間借貸機構(gòu)，如農(nóng)民和城市居民自發(fā)組織的信用合作社、資金富裕的企業(yè)或個人組織的貸款協(xié)會、資金經(jīng)紀人等，借此充分發(fā)揮民間借貸為社會底層服務的信息成本優(yōu)勢和交易費用優(yōu)勢。

3.強化監(jiān)管，把民間借貸納入到金融監(jiān)測和監(jiān)管體系中

目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴大趨勢，國家或相關部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，讓民間借貸按規(guī)矩辦事、按規(guī)定操作，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道，維護社會安定和金融秩序。同時職能部門應對民間借貸行為進行必要的監(jiān)管和引導，既給以地位，也受規(guī)矩約束。

首先要設立監(jiān)測和監(jiān)管機構(gòu)專門從事民間借貸中介的監(jiān)測和監(jiān)管工作。其次，建立完善的統(tǒng)計監(jiān)測指標體系。監(jiān)測民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔保形式、借款償還情況等。再次，建立自下而上的民間借貸登記制度。賦予被登記業(yè)務主體合法地位，對每一筆民間借貸業(yè)務的交易方、交易金額、利率、期限等進行詳細的登記，將民間借貸的發(fā)展變化納入到整個金融市場的監(jiān)測中來，在制定貨幣信貸政策時充分考慮民間借貸的影響，降低民間借貸對貨幣信貸政策實施效果的影響。

4.加強立法，盡快完善并出臺《放貸人條例》，給予民間借貸以合法地位

從立法設計的角度看，對于民間借貸行為，建立全面規(guī)制的法律體系不但比較困難，也沒有多大必要，世界范圍內(nèi)的這種立法范例迄今極為少見。因此，規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應當采取重點規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應當是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。在多層次的立法體系下，根據(jù)借貸行為、借貸主體及借貸目的等不同因素，采用由普通法律、相關主體法律及專門的民間借貸法律進行分別規(guī)制的模式。根據(jù)我國金融市場的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專門立法應當重點規(guī)制那些以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務的機構(gòu)和個人所進行的商事性借貸，主要包括對借貸主體的準入、借貸利率、借貸地域等加以規(guī)范。對于一般性的民間借貸即那些非專門性的私人借貸，因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務，不會對其它人的利益產(chǎn)生影響，由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可，無需引入過多的國家干預，也不需要再制定專門的法律加以規(guī)定。

民間借貸在小額或小范圍金融活動中具有交易費用優(yōu)勢，因此有必要對民間借貸這一非正式的金融制度進行重新審視，并重新調(diào)整國家對民間借貸的政策。相對已存在多年的民間借貸現(xiàn)象，尤其國外在此領域健全的法律保障，我國相關立法和法制建設還較為落后。如美國為了規(guī)范民間金融秩序，早在1934年就頒布了《聯(lián)邦信用社法》，并成立了專門的信用社全國管理局，此外還有日本的《賃金法》、中國香港地區(qū)的《放貸人條例》、南非的《高利貸豁免法》等。 目前，我國有關民間借貸的法律條文僅見于最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》等幾條司法解釋。它們雖然在某種程度上承認民間借貸行為的合法性，但是已經(jīng)不能滿足實際需要了。央行雖然早在2008年就著手起草了《放貸人條例》，試圖通過國家立法的形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，但歷經(jīng)前后4次修改，《放貸人條例》依然未能通過，民間借貸依舊無序運轉(zhuǎn)，相關部門應盡快完善并出臺《放貸人條例》，加快相關法律法規(guī)的制定和完善，保障有資金者的放貸權(quán)利，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務、交易方式、契約要件、利率管制、稅款征收、違約責任和權(quán)益保障等方面加以明確，嚴格界定什么是非法的民間融資行為，什么是正常的民間借貸行為，用法律手段規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道。

民間借貸是正規(guī)金融的補充，有一定的積極作用。要完善法律、法規(guī)等制度框架，加強引導和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。同時，大力整頓金融秩序，嚴厲打擊高利貸活動和非法集資、地下錢莊、非法證券等非法金融活動，加強對擔保公司、典當行等機構(gòu)和銀行表外業(yè)務的全面監(jiān)測和有效監(jiān)管，妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂事件，防止風險擴散蔓延。

黨的十報告提出，要深化金融體制改革，健全促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場。這為我國金融業(yè)的改革與發(fā)展指明了前進的方向和道路。過去十年，我國資本市場無論是在廣度還是寬度上，都有長足進步。我國一直實施的“金融抑制”戰(zhàn)略，即政府主動地、有意識地對金融市場進行全方位的介入，在一定時期保證了國家對資金價格的有效引導，促進了實體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但其在長期經(jīng)濟發(fā)展過程中卻存在消極作用，對長期經(jīng)濟增長有負面影響。因此，我國金融體系應導向“金融深化”路徑，逐步減少國家對金融市場價格的控制，鼓勵更多金融機構(gòu)之間的競爭，重視“非正規(guī)金融”的積極作用?！胺钦?guī)金融”也稱民間金融，其對我國經(jīng)濟發(fā)展起到了一定促進作用，但其存在的合法性、無序性、利息計算方式等方面存在著許多問題。筆者認為，民間融資的法律監(jiān)管，對于緩解融資權(quán)與政府規(guī)制權(quán)之間的矛盾、防治民間融資風險、維護金融秩序以及解決“用錢荒”、促進民間投資的健康發(fā)展具有重要意義。

參考文獻：

[1]人民銀行溫州市中心支行課題組：“民間借貸若干法律問題研究”，載《金融縱橫》2011年第6期.

篇8

（1）民間借貸案件數(shù)量激增、呈高發(fā)態(tài)勢。商業(yè)經(jīng)濟活動的高風險、出借人急于獲利的動機、以及缺乏有效監(jiān)管的借貸行為和部分借款人惡意借貸等因素，致使大量的出借人無法實現(xiàn)其出借資金的目的，更為嚴重的是，出借人有時連本金都無法保障，導致借貸糾紛案件數(shù)量激增。

（2）民間借貸案件缺席和公告判決數(shù)量不斷上升。主要表現(xiàn)在被告故意逃避訴訟，不出庭應訴情況較為普遍。部分借款人拒簽法院的訴訟文書，還有部分借款人外出躲債，增加了此類案件的審理難度。

（3）部分當事人惡意訴訟、虛假訴訟，借貸案件審理周期長。民間借貸糾紛案件審理過程中非傳統(tǒng)因素造成案件中止審理的情況增加，導致審理周期被不斷延長。

（4）案件訴訟過程中，當事人申請保全比例高。該類糾紛，借款人惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)現(xiàn)象日益嚴重，可供執(zhí)行財產(chǎn)線索較少，而當事人申請訴訟財產(chǎn)保全比例提高，保全方式多樣化。申請保全方式也由過去單一的凍結(jié)銀行存款到凍結(jié)房屋、車輛過戶手續(xù)，凍結(jié)銀行存款、基金、股票等有價證券多種方式。

（5）民間借貸趨向?qū)I(yè)化，部分當事人反復涉訴，有以非法放貸為業(yè)或放高利貸的嫌疑。此類案件中，出借人熟悉法律有關民間借貸的規(guī)定程序，一旦勝訴立即申請執(zhí)行態(tài)度非常強硬，有利用法律訴訟投機的意圖，而借款當事人往往情緒激動，矛盾容易激化。

（6）系列案件較多，涉及標的較大，稍有不慎，容易引發(fā)群體性的等事件 。

二、民間借貸案件的審理難點

民間借貸糾紛案件表面看似簡單，主要證據(jù)不過是一紙借據(jù)，但隱含在背后的事實關系和法律關系復雜，法院在審理此類案件過程中面臨著許多困難和問題。

（1）被告消極應訴，公告案件增多，有些事實難以查清，判決難。由于被告不應訴、不到庭，對于原告的證據(jù)因沒有被告的抗辯，其真?zhèn)涡圆缓帽鎰e，被告是否履行過部分債務，原被告之間是否就借款還有無其他的約定，法院都無法查清。

（2）隱性非法活動多，在案件審理時無法查清。部分民間借貸案件涉嫌放高利貸，但由于高額利息往往采取在借款時預先扣除或者在借條上直接約定以本金方式歸還，有的是重復打借條卻未載明借款日期，因此單憑借條內(nèi)容體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。

（3）系列案件多易形成不穩(wěn)定因素。如今的民間借貸用途已由原來的家庭急用轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y經(jīng)營，涉及同一個人或同一企業(yè)向多人舉債的系列案件、群體性案件明顯增多，社會敏感程度較高，處理不好易激化矛盾，甚至轉(zhuǎn)化成刑事案件，影響社會的穩(wěn)定。

三、破解民間借貸案件審理難點的對策

（1）法院積極作為，延伸服務職能。民間借貸糾紛案件已由原來的個案單發(fā)、案情簡單轉(zhuǎn)變?yōu)槿后w多發(fā)、疑難復雜。法院審理此類案件要增強政治意識和大局意識，不能就案辦案，充分發(fā)揮好司法的能動和服務職能。對因資金鏈斷裂引發(fā)的系列案件要審慎處理，協(xié)調(diào)好各方利益關系，防止一判了之，從而引發(fā)群體性上訪等社會問題。

篇9

[論文關鍵詞]民間借貸；司法干預；意思自治

一、溫州地區(qū)民間高利借貸現(xiàn)象突出

民間借貸作為一種經(jīng)濟和法律現(xiàn)象，在中國由來已久。改革開放以來，在民營經(jīng)濟極為活躍的溫州地區(qū)，民間借貸更是充分發(fā)揮了其融資渠道多元、手續(xù)簡單、貸款便捷的優(yōu)勢，成為了地區(qū)經(jīng)濟長足發(fā)展不可或缺的組成部分。民間借貸的發(fā)展，從某種程度上說，極大彌補了銀行等金融機構(gòu)對民營企業(yè)信貸支持的不足，在當前金融制度安排供給不足的情況下，為溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展提供了強大的資金支持。根據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年溫州民間借貸余額規(guī)模達到了800億元，而2011年7月的《溫州民間借貸市場監(jiān)測報告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已經(jīng)達到銀行信貸總量的20%，即1100億元左右，比一年前的800億元有較大增長，而這個數(shù)字在2001年年末僅為300到350億元。與此同時，伴隨著溫州“全民借貸”的高漲的風潮，高利借貸也隨之喧囂塵上，成為了溫州民間借貸的重要的類型之一。但金融危機開始后，溫州地區(qū)民間借貸過程中存在的弊端和問題也隨之爆發(fā)。

首先，溫州地區(qū)2010年爆發(fā)民間借貸危機以來，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)量急劇增加。民間借貸糾紛收案數(shù)和案件標的額持續(xù)上升，其中2011年3、8、9、11四個月份增長較為迅猛，12月結(jié)案標的額為8.3241億元，超過2006、2007、2008年每年年度結(jié)案標的額總值！溫州市兩級法院2011年度共受理民間借貸糾紛案件12052件，收案標的額113.434億元（見表一）。2012年上半年不完全統(tǒng)計，全市法院新收一審民間借貸糾紛案件10269件，涉案標的68.59億元，同比上升96.61%和250.9%，其中增幅最大的三個基層法院蒼南、鹿城、龍灣法院收案增幅分別達到了206.8%、179.9%和143.9%。

其次，法院受理的民間借貸糾紛標大標的額案件增多。根據(jù)鹿城區(qū)人民法院統(tǒng)計數(shù)據(jù)反映，該院2011年1月到9月，收案標的額在500萬元以上1000萬元以下的案件有81件，同比上升了145%；收案標的額在1000萬元以上1500萬元以下的案件有32件，同比上升了113%；收案標的額在1500萬元以上3000萬元以下的案件有12件，同比上升了50% 。民間借貸糾紛案件標的額漲幅明顯，大標的額案件數(shù)量大大增加。

再次，民間借貸案件的急速增長主要是由于高利借貸案件引起。據(jù)鹿城區(qū)人民法院調(diào)查統(tǒng)計，訴訟到該院的書面約定借款月利率一般在2.5分到3分之間，但部分借款實際月利率達4分到6分，個別甚至高達7分到10分，涉及到高利貸及疑似高利貸案件數(shù)量占了九成。而同為民間借貸危機重災區(qū)的龍灣法院在2011年1月至8月審結(jié)的326件民間借貸糾紛案件中，約定月利率2分以下（包括2分）的89件，占27.3%；2分到3分的43件，占13.19%；4分到5分的21件，占6.44%；5分以上的4件，占1.22%；未約定利息的169件，占51.84%，這里的未約定利息的顯然不是無息借款，而是實際支付的高利沒有體現(xiàn)在借據(jù)等憑證上。因此，民間借貸糾紛案件中高利現(xiàn)象在溫州地區(qū)的審判實踐中非常突出。

二、溫州地區(qū)司法干預民間高利借貸糾紛中發(fā)現(xiàn)的問題

（一）四倍利率紅線無法滿足新形勢下司法干預的要求

首先，中國人民銀行雖然在2002年《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含上?。┑乃谋?，超過上述標準的，應界定為高利貸行為?！钡?，該通知屬于金融機構(gòu)的部門規(guī)范性文件，缺乏法律層面效力。那么，以什么銀行的利率為準？貸款利率以哪一檔次作為參考標準？

其次，法院司法干預民間高利借貸一般均只是判決高利部分，既超過銀行同期貸款利率四倍的部分不予保護，而對于已經(jīng)按高利標準支付的部分是否進行干預沒有任何法律法規(guī)、司法解釋等予以明釋。顯然這樣的司法干預并不徹底，不能解決實際矛盾。對出借人而言，由于借款完成后的一段時間內(nèi)已經(jīng)按照高利標準收到利息款，實際上很多時候已經(jīng)完全或幾乎等同本金金額，那么即便再減為四倍以內(nèi)的利息款，其也是已經(jīng)保障了本金，剩下的只是獲利多少的問題。這樣長久以后，反而刺激出借人先行約定更高的利率標準，盡量在前期通過高利收回本金，將風險后移，無法切實保障民間高利借貸中的債務人。

（二）司法干預缺少法律層面上的統(tǒng)一

我國雖然一直對高利借貸采取管制的干預措施，但在具體干預規(guī)制內(nèi)容上并沒有統(tǒng)一的法律出臺，而是散見于部門規(guī)章、司法解釋甚至部門規(guī)范性文件中，這也導致各地在司法審判實踐中無從下手，即便采取司法干預后，也沒法釋明法律依據(jù)何在。

對此，各地司法審判機構(gòu)結(jié)合地區(qū)情況紛紛進行了自行解讀，在本地區(qū)出臺司法干預民間高利借貸的地方指導意見。例如上海市高級人民法院滬高法民一[2007]第18號《關于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見》，要求法官執(zhí)照職權(quán)對超出四倍利率的部分，進行主動審查調(diào)整。浙江省高級人民法院浙高法[2009]297號《關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》，對超出四倍利率紅線部分的利息，如果滿足當事人自愿給付的，在不損害國家、社會公共利益和他人合法權(quán)益的情況下，法院可以不予干預。但是，上述上海和浙江兩地高院出具的意見，雖然在司法審判實踐中扮演著非常重要的指導角色，但嚴格意義上說都不具有法律上的約束力，不能作為法官審理案件的法律基礎。并且，地方司法意見的出臺在一定程度上恰恰反映出我國當前對高利借貸，甚至民間借貸的立法或最高院的司法解釋非常滯后，存在規(guī)制空白，從而導致地方司法審判機構(gòu)自行進行地區(qū)審判實踐統(tǒng)一。

目前，民間借貸法律法規(guī)制度建設明顯滯后于社會實踐，相關民間借貸法律制度不健全，缺少規(guī)范和引導民間借貸的單行法律，也缺乏對民間融資機構(gòu)的整體監(jiān)管，而地方高級法院制定的審判指引僅為各地法院的自我法律解讀，并沒有形成統(tǒng)一認定，在部分問題上仍存在不同指導意見，顯然長此以往也不利于糾紛的正確解決。

三、目前溫州地區(qū)民間高利借貸司法干預所得實踐經(jīng)驗

首先，確認民間高利借貸存在的合理性。民間高利借貸在立法層面一直沒有給出明確答復，民間高利借貸關系是否有效成立仍未明朗，但結(jié)合溫州地區(qū)及司法干預的實踐來看，對于超出銀行貸款利率的高利借貸合同不能一概而論，全盤否認其存在的合理性和給社會經(jīng)濟帶來的推動作用，否則不僅不能正確地解決借貸糾紛，而且也會給借貸雙方都帶來更大的傷害，造成更嚴重的經(jīng)濟損失和社會影響。

其次，突出社會公共利益優(yōu)先。司法干預的根本原因在于民間高利借貸會可能會損害到社會公共利益，司法干預的核心價值目標也就是要保障社會公共利益。由此，一旦民間高利借貸與社會公共利益發(fā)生沖突的事實，必須強調(diào)司法干預的目的性，保證金融秩序、社會安全等公共利益。特別像溫州地區(qū)深受金融危機嚴重影響，出現(xiàn)了債權(quán)人強行阻攔道路、債務人負債被逼跳樓等惡性社會事件，高利借貸糾紛已經(jīng)不是單純的個案和個體經(jīng)濟得失問題，其背后可能引起的經(jīng)濟連鎖反應、社會穩(wěn)定問題以及群體討債等諸多社會公共問題。因此，司法干預必須將社會公共和國家利益放在優(yōu)先考慮地位。

再次，堅持平衡出借人與借款人的利益。出借人與借款人對于利息的高標準約定雖是周瑜打黃蓋，一個愿打一個愿挨，但是我們要看到出借人的盈利目的和借款人的周轉(zhuǎn)目的的差別，借款人獲得資金同時背負了沉重包袱，在當今金融危機的大背景下，確實存在資金周轉(zhuǎn)困難，無法繼續(xù)支付高利的可能性，如不加以司法干預調(diào)整，甚至會直接影響到出借人實現(xiàn)取回本金的目的。同時，出借人由于只考慮到個人經(jīng)濟利益，幾乎都要求一次性返還本息，甚至訴訟過程中還采取財產(chǎn)保全等措施逼迫借款人及時履行還款義務，從來不顧及該訴求對借款人造成的嚴重經(jīng)濟和心理負擔，這種一棒子打死的做法往往導致兩敗俱傷。因此，必須通過司法干預來平衡雙方之間的利益，主動介入調(diào)整借貸約定，以適應金融危機背景下的新形勢，從而保障雙方共同發(fā)展，實現(xiàn)雙贏局面。

最后，強調(diào)司法干預的主動性。一直以來我國司法實踐采取的被動參與態(tài)度，在民間借貸糾紛中堅持民事行為自愿原則，不加干涉。溫州地區(qū)民間高利借貸糾紛司法實踐表明，大多數(shù)的借款人并不是惡意賴賬或討債，而是深受金融危機影響而喘不上氣，無法履行支付高利義務，加之本身就經(jīng)濟困難，一般應訴時沒有聘請律師等專業(yè)人士，因此在借貸糾紛中屬于弱勢群體，急需司法介入干預時提供適當幫助。溫州地區(qū)處理高利借貸過程中，對于債務人沒有主動對已付高利提出抗辯的情況下，對于已支付的高于四倍的利息部分依法酌情調(diào)整，為其進行減負的做法，即體現(xiàn)了司法干預的主動性。

篇10

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒有官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。

一、農(nóng)村借貸現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村借貸規(guī)模逐步擴大，借貸方式多樣化。隨著新農(nóng)村金融體制改革的進行，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，而農(nóng)村信用社遠遠不能滿足日益增長的農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求，導致農(nóng)村民間借貸活動日趨活躍。農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，有口頭約定型、簡單履約型、高利貸型等。

（二）農(nóng)村民間借貸服務對象復雜。農(nóng)村民間借貸服務的對象除包括自然人外，還包括個體工商戶、私營業(yè)主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持。

（三）農(nóng)村民間借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營為主。原來因缺衣少食、用于生活消費的民間借款已經(jīng)很少，現(xiàn)階段民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本性改變，主要用于解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足。

（四）農(nóng)村民間借貸高利貸現(xiàn)象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協(xié)商確定，一般根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業(yè)銀行同期貸款利率要高出很多。

二、農(nóng)村民間借貸存在的問題

（一）民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，經(jīng)營活動相當隨意，管理部門監(jiān)督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對當?shù)氐慕鹑跇I(yè)是一個不小的沖擊，不可避免地侵占農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場，導致中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力增大。

（二）風險大，極易引起債務糾紛。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監(jiān)督機制，更無跟蹤監(jiān)控機制，容易孳生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的債權(quán)人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務糾紛。

（三）農(nóng)村借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。目前，由于對民間借貸活動的監(jiān)管措施極其缺乏，一方面導致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會安定帶來不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸在金融機構(gòu)之外進行，造成大量資金體制外循環(huán)，給國家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。

三、農(nóng)村民間借貸的規(guī)范措施

（一）完善相關立法，將農(nóng)村民間借貸納入法制軌道。盡管我國已經(jīng)相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見》、《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》等法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)，但是現(xiàn)有的立法缺乏針對性，法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。國家應盡快制定并頒布實施相關法律，對民間借貸的性質(zhì)、對象、原則、運作方式等用法律條文規(guī)定下來，使民間借貸有法可依。

（二）管理部門應加強對農(nóng)村民間借貸的規(guī)范。地方政府要積極引導農(nóng)民的借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展農(nóng)村民間借貸活動。農(nóng)民在借貸時，自覺做到有合同、進行公證、設立必要的擔保，將借貸風險降到最低。地方政府還要加強對農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督管理，嚴厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農(nóng)民識別非法集資和農(nóng)村民間借貸的區(qū)別，防止陷入非法融資陷阱。

（三）加強農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導個人投資。農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，個人資金難尋出路是個人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導個人消費的同時，金融政策要鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的、更適合大眾化的理財品種，拓寬個人的投資渠道，避免資金流動的盲目性，為個人資金的流通需找突破口。同時，要建立符合農(nóng)村特點的金融機構(gòu)，鼓勵建立小型農(nóng)村金融組織和合作金融組織，鼓勵個人投資參股正規(guī)小型金融組織，通過正確引導，把個人富余資金納入正規(guī)的金融軌道，使其更好地為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展服務。

（四）農(nóng)村民間借貸的自我規(guī)范

1、規(guī)范農(nóng)村借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)。日常生活中，人們習慣于打欠條、寫收據(jù)等，這些字據(jù)相當于一紙合同，不能不慎重對待，它們是日后要求、主張權(quán)利和利益的憑證，為防引發(fā)事后糾紛，必須真實地記載當事雙方的真實身份以及具體事項，如借款的欠條應具體、清晰地寫明金額、用途、利息、借款時間和還款時間等，雙方應約定合理利息。很多時候，農(nóng)村民間借貸雙方可能會處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導致糾紛的發(fā)生。因此，借貸雙方應約定利息，且應依照相關法律約定合理的利息及利息期限。

2、重視借款合同的擔保。為了保證債權(quán)的實現(xiàn)，減少借款的風險，民間借貸要重視擔保的作用。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞剑罕ＷC、抵押、質(zhì)押等。農(nóng)村借貸中也應通過訂立借款合同擔保的形式來減少借款風險。農(nóng)村民間借貸關系主要使用保證和抵押。應注意的是，無論抵押或保證，都需要簽訂書面擔保協(xié)議。

3、合同履行及糾紛處理注意事項。農(nóng)村借貸發(fā)生糾紛后，證據(jù)最重要，法庭審理最重證據(jù)，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據(jù)，為將來還款和維權(quán)保留證據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，到期債權(quán)不能實現(xiàn)，債權(quán)人的訴訟時效期間為2年，訴訟時效期間從知道或應當知道權(quán)利被侵害起計算。也就是說，借款到期后的兩年內(nèi)，債權(quán)人不向債務人要求歸還的，超過兩年則不受法律保護。因此，借貸關系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時間，從而導致訴訟時效期間的錯過。

4、其他相關部門的支持。工商、銀行、審計、稅務等部門，要對農(nóng)村借貸組織的經(jīng)營范圍、方向、利率水平、納稅等情況進行規(guī)范，要明確農(nóng)村資金運營市場，使其在國家疏通的渠道內(nèi)流通。尤其是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，如農(nóng)村銀行和信用社要充分利用自身“儲蓄風險小，借款利率低”的優(yōu)勢，與民間借貸開展市場競爭。農(nóng)村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農(nóng)村借貸，促使民間金融進一步規(guī)范化。

（作者單位：河北金融學院）