導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇消費(fèi)者權(quán)益法論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的刑事立法狀況看，我國(guó)不僅以民事、行政性的法律法規(guī)來(lái)規(guī)制惡劣商業(yè)行為，而且是積極地利用刑法來(lái)規(guī)制不法商人侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為的。應(yīng)該說(shuō)，用刑法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有合理性。但通觀我國(guó)對(duì)生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣商品犯罪的規(guī)定，可以認(rèn)為是存在問(wèn)題的，至少可以指出以下幾個(gè)方面：

1.刑法規(guī)定式導(dǎo)致行為方式規(guī)定的概括

由于我國(guó)沒(méi)有行政刑法，所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，這樣的刑事立法的模式就導(dǎo)致了一個(gè)問(wèn)題：如何使消費(fèi)者權(quán)益的刑法保護(hù)具有規(guī)定的合理性。這種合理性就是如何設(shè)定行為規(guī)則，即將何種行為規(guī)定為犯罪。應(yīng)該說(shuō)，對(duì)惡劣商業(yè)行為規(guī)則的設(shè)定一般不是刑法的任務(wù)，而是商法或其他行政性法規(guī)的任務(wù)。由于商事行為的復(fù)雜，也就導(dǎo)致了法律所設(shè)定的行為規(guī)則難于簡(jiǎn)單明了。

在我國(guó)，由于所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，雖然立法者已經(jīng)考慮到經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性特點(diǎn)，在刑法典中，已經(jīng)對(duì)其作了比較多的描述，但相對(duì)于經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性來(lái)說(shuō)，這種描述仍然是不夠的。可以說(shuō)，采取這種大一統(tǒng)刑法典的規(guī)定模式，又想保持刑法規(guī)定方式的簡(jiǎn)明，就已經(jīng)預(yù)示著對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪之行為模式的規(guī)定不得不概括。

2.以同類(lèi)行為之量的不同區(qū)分犯罪與行政違法具有實(shí)質(zhì)的不合理性

從我國(guó)刑法對(duì)本類(lèi)罪的規(guī)定可以看出，對(duì)于生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品行為的性質(zhì)是犯罪還是屬于一般違法的區(qū)分，不是以行為方式，而是以行為程度，即同種類(lèi)型的行為在嚴(yán)重時(shí)構(gòu)成犯罪，較輕時(shí)構(gòu)成一般違法。這種方式在我國(guó)刑法規(guī)定中是基本的規(guī)定模式。

作為一般的規(guī)定模式，應(yīng)該說(shuō)這種規(guī)定式本身是有其重大缺陷的。其缺點(diǎn)至少有以下三個(gè)方面。其一，立法規(guī)定困難。其二，對(duì)行為性質(zhì)評(píng)價(jià)的不甚明確。其三，刑事違法與其它違法之管轄發(fā)生沖突的可能性。

不過(guò)，從選擇的合理性的角度來(lái)考慮問(wèn)題，在整個(gè)法體系的設(shè)定過(guò)程中，刑事犯罪與一般違法之界限，應(yīng)該以行為性質(zhì)而不是行為程度進(jìn)行劃分。以行為性質(zhì)劃分犯罪與一般違法的界限，可以保持規(guī)則的明確性，便利達(dá)到立法語(yǔ)言的準(zhǔn)確性，不至于形成司法與行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的管轄沖突，不妨礙輕微行為的非罪處理。因此，以行為性質(zhì)作為設(shè)定犯罪與一般違法的界限，符合罪刑法定原則，有利于實(shí)現(xiàn)法治的理想，應(yīng)該成為設(shè)定國(guó)家法體系的理性選擇。

3.以銷(xiāo)售額作為罪與非罪、輕罪與重罪標(biāo)準(zhǔn)是形式合理掩蓋實(shí)質(zhì)的不合理性

本類(lèi)罪是屬于以明確列舉的方式作了罪與非罪、重罪與輕罪之間的量的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)的立法例。這種規(guī)定方式在形式上是合理的，因?yàn)樽锱c非罪、重罪與輕罪，具有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，毫不模糊，但這種形式上的合理，不能抵消實(shí)質(zhì)上的不合理。因?yàn)椋瑳Q定犯罪程度的因素，是多方面的，包括法益的性質(zhì)、對(duì)法益的侵害方式、侵害程度、行為的具體樣態(tài)等多方面的因素，其共同的作用說(shuō)明行為的惡劣程度與對(duì)法益的侵害程度，作為說(shuō)明行為的是否可罰與重罰或輕罰的依據(jù)，應(yīng)該是綜合指標(biāo)而不是單項(xiàng)指標(biāo)。僅以銷(xiāo)售額作為成罪與否以及輕罪與重罪的標(biāo)準(zhǔn)，是以其形式上的合理性掩蓋了實(shí)質(zhì)的不合理性。

4.刑罰過(guò)厲與不平衡導(dǎo)致與其他類(lèi)犯罪的不協(xié)調(diào)性

本類(lèi)罪所規(guī)定的9個(gè)罪名，其法定最高刑2個(gè)是死刑，5個(gè)是無(wú)期徒刑，1個(gè)是15年有期徒刑，1個(gè)是3年有期徒刑。其刑罰之重，在經(jīng)濟(jì)犯罪中乃至在所有的犯罪中，都應(yīng)該說(shuō)是重罪比例很大的一類(lèi)犯罪。而本類(lèi)罪的重刑主要是因?yàn)榘趾θ松頇?quán)利的犯罪導(dǎo)致的。而在立法上作這種處理的合理性是值得研究的。

二、消費(fèi)者權(quán)益刑法保護(hù)的完善

1.重行為程度與重行為方式的理性選擇

從我國(guó)對(duì)生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣商品罪的刑事立法規(guī)定可以看出，現(xiàn)行立法采取的是重行為程度而輕行為方式的立法模式。如前述，兩種不同的規(guī)定模式是各有利弊，均不是絕對(duì)的好與壞，于是就面臨著選擇。

以生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品罪為例，我國(guó)刑法規(guī)定生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品罪成立的要求是具備銷(xiāo)售金額5萬(wàn)元以上，其他的能夠影響生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品行為之社會(huì)危害性程度的情況，如生產(chǎn)規(guī)模、方式、產(chǎn)品的偽劣程度等，立法未予涉及。事實(shí)上，作為影響生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品行為之危害程度的因素，不僅是生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品的銷(xiāo)售數(shù)額，其他的行為情況也會(huì)影響行為的程度，應(yīng)該對(duì)行為的社會(huì)危害性有影響。試舉一例：甲生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品之銷(xiāo)售額為5萬(wàn)元，其產(chǎn)品的偽劣程度較低，僅對(duì)產(chǎn)品的使用價(jià)值有一定影響，雖然危害不大，但由于達(dá)到了法定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，成立生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品；乙生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品之銷(xiāo)售額為4萬(wàn)元，其偽劣程度極其嚴(yán)重，基本不具有使用價(jià)值，對(duì)消費(fèi)者的危害大，但是，由于未達(dá)到法定的成罪數(shù)額要求，不構(gòu)成犯罪。應(yīng)該說(shuō)，兩種行為的危害性程度的判斷是容易進(jìn)行的，但是由于立法的規(guī)定，導(dǎo)致了依法處理具體案件時(shí)實(shí)質(zhì)上的不公平。

2.重銷(xiāo)售額與重綜合指標(biāo)的理性選擇

生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品行為的社會(huì)危害性程度是由多種因素決定的，在純客觀面，就至少包括行為本身的狀況、行為對(duì)象的狀況、行為結(jié)果狀況等，而銷(xiāo)售額只是行為結(jié)果的表現(xiàn)之一。既然行為的社會(huì)危害性是由多種情況的綜合作用決定，而作為不同罪刑階段法定刑的設(shè)定依據(jù)只是單一的銷(xiāo)售額，其不合理性是顯而易見(jiàn)的。

如果說(shuō)，行為的社會(huì)危害性或者說(shuō)對(duì)法益的侵害性是由綜合因素決定的，那么，僅以其中的一項(xiàng)指標(biāo)做為成罪的量的依據(jù)和設(shè)定不同罪刑階段的標(biāo)準(zhǔn)的立法，是將其不合理性立法化，用法律的強(qiáng)制來(lái)保護(hù)這種不合理性的實(shí)現(xiàn)，這顯然不應(yīng)成為立法應(yīng)予繼續(xù)保留的內(nèi)容。

3.以法規(guī)競(jìng)合方式解決本類(lèi)罪與其他罪間關(guān)系的評(píng)判

從前面的分析可以看出，我國(guó)刑法規(guī)定的生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣商品犯罪與其他相關(guān)犯罪的關(guān)系問(wèn)題上，采取的是以法規(guī)競(jìng)合的方式解決問(wèn)題。這種立法意圖直接表現(xiàn)在刑法第一百四十九條第二款規(guī)定中。

篇2

制定法律的目的在于實(shí)施法律，通過(guò)法律的實(shí)施才能夠使所制定法律的價(jià)值作用得到有效實(shí)現(xiàn)。但是，現(xiàn)狀下，基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)法的執(zhí)法管理機(jī)構(gòu)在執(zhí)法方面卻存在力度不足的問(wèn)題。比如:執(zhí)法人員綜合素質(zhì)較低，沒(méi)有高水平的執(zhí)法能力，無(wú)法為消費(fèi)者的合法權(quán)益提供有效服務(wù)，進(jìn)而引起消費(fèi)者的不滿(mǎn)。又比如:包容違法犯罪行為的現(xiàn)象存在。有些地方政府為了自身的利益，對(duì)于嚴(yán)重的刑事案件便會(huì)給予相應(yīng)的處理，只是為了應(yīng)付上級(jí)而采取形式處理方法，這樣顯然弱化了執(zhí)法機(jī)構(gòu)的職能作用，進(jìn)一步使消費(fèi)者的合法權(quán)益無(wú)法得到有效保障。

(二)在消費(fèi)糾紛方面缺乏有效的解決方法

在我國(guó)，消費(fèi)者的合法權(quán)益在受到侵害的情況下，他們的自我維權(quán)意識(shí)并不強(qiáng)烈。由于受教育程度、認(rèn)知程度的不足以及經(jīng)濟(jì)條件的制約，導(dǎo)致消費(fèi)者很少通過(guò)法律程序進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)。基于市場(chǎng)教育過(guò)程中，消費(fèi)糾紛是很難避免的。消費(fèi)者在自身權(quán)益受到侵害，比如精神方面的損害、金錢(qián)方面的損害以及時(shí)間成本方面的損害，這些損害一旦過(guò)于嚴(yán)重，消費(fèi)者便需要通過(guò)法律進(jìn)行維權(quán)。但是，現(xiàn)狀下在這一方面卻缺乏有效的解決措施，從而導(dǎo)致消費(fèi)者的合法權(quán)益無(wú)法得到有效保障。另外，由于懲罰性賠償制度不具完善性，進(jìn)一步造成消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到有效保障問(wèn)題的呈現(xiàn)。

二、經(jīng)濟(jì)法視野下加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的有效策略探究

(一)構(gòu)建系統(tǒng)化的市場(chǎng)規(guī)制法

要想構(gòu)建系統(tǒng)化的市場(chǎng)規(guī)制法，需要從多方面進(jìn)行完善。一方面，需對(duì)競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)目標(biāo)進(jìn)行完善。對(duì)于立法部門(mén)來(lái)說(shuō)，需要對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)給予足夠的重視。在相關(guān)法規(guī)的內(nèi)容、范圍及目的等方面充分完善，對(duì)一般性條款合理增加。另一方面，需對(duì)懲罰性賠償制度加以構(gòu)建。要想使消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有效保護(hù)，便需要使法律體現(xiàn)出公平性以及公正性，充分發(fā)揮出懲罰性賠償制度的作用，使消費(fèi)者能夠有效地行使本該擁有的權(quán)利。對(duì)于懲罰性賠償制度的完善需充分做好兩點(diǎn):其一，對(duì)懲罰性賠償責(zé)任的性質(zhì)加以明確;其二對(duì)懲罰性賠償制度的適用范疇進(jìn)行擴(kuò)大，并提升懲罰性賠償制度的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

(二)對(duì)有效性強(qiáng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)加以完善

一方面，對(duì)于政府執(zhí)法機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，便需要發(fā)揮自身的職能作用，對(duì)相關(guān)執(zhí)法制度進(jìn)行構(gòu)建，同時(shí)通過(guò)培訓(xùn)使執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)得到有效提升，以此使執(zhí)法人員全身投入到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中。另一方面，如果存在官員瀆職的行為，需采取有針對(duì)性的懲罰措施，追求瀆職官員的法律制度。除此之外，對(duì)于和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)部門(mén)需承擔(dān)的責(zé)任加以明確，比如物價(jià)管理以及工商管理等。在各個(gè)部門(mén)協(xié)同作用下，使消費(fèi)者的合法權(quán)益得到充分有效的保護(hù)。

(三)支持消費(fèi)者訴訟，開(kāi)辟司法救濟(jì)途徑

在消費(fèi)者訴訟的支持方面，需要做好多方面的工作，比如需要構(gòu)建完善的消費(fèi)者訴訟費(fèi)用支援制度。需要基于立法的視角對(duì)有利于消費(fèi)者的規(guī)定進(jìn)行構(gòu)建，例如貸款制度等。對(duì)消費(fèi)者提供證據(jù)支持。在得到法官認(rèn)同的前提下，消費(fèi)者能夠通過(guò)法律途徑對(duì)自己的舉證的正確性加以證明，進(jìn)一步起到維護(hù)自身權(quán)益的作用。除此之外，還需要開(kāi)辟司法經(jīng)濟(jì)途徑，比如消費(fèi)公益訴訟的實(shí)施，通過(guò)實(shí)施使消費(fèi)者以及經(jīng)濟(jì)秩序的公眾利益得到有效維護(hù)，以此使消費(fèi)者自身無(wú)興趣或者沒(méi)有能力進(jìn)行訴訟的情況實(shí)現(xiàn)有效避免，進(jìn)一步使消費(fèi)者權(quán)益損害程度增大的現(xiàn)象得到有效防范。

篇3

旅游消費(fèi)者的進(jìn)行旅游活動(dòng)的目的在于從旅游經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)中獲取精神或生理需求，旅游消費(fèi)者和其他消費(fèi)者一樣，在消費(fèi)的同時(shí)同樣受法律的保護(hù)。如果消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)旅游經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)后或過(guò)程中，消費(fèi)者的合法權(quán)益受到的侵害，旅游消費(fèi)者也就無(wú)法從旅游產(chǎn)品后服務(wù)中尋求精神或生理上的滿(mǎn)足。因此加強(qiáng)旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是實(shí)現(xiàn)旅游消費(fèi)者旅游目的的重要保障。

(二)旅游業(yè)發(fā)展的需求

旅游業(yè)的發(fā)展的決定性因素在于旅游者的旅游消費(fèi)，只有在消費(fèi)權(quán)益得到有效保障的基礎(chǔ)上，旅游者采取積極參與旅行活動(dòng)，并進(jìn)行大量的旅行消費(fèi)。所以旅游消費(fèi)者是旅游業(yè)的主體，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展有直接的影響作用，因而保障旅游消費(fèi)者的權(quán)益也是旅游業(yè)自身發(fā)展需求所決定。如果旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益受到旅游業(yè)經(jīng)營(yíng)者的侵害，會(huì)抑制消費(fèi)者參與旅游和消費(fèi)的意愿，從而嚴(yán)重影響旅游業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而且從國(guó)外旅游業(yè)成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也證明了這一點(diǎn):越發(fā)達(dá)的旅游業(yè)，越重視旅游消費(fèi)者權(quán)益保障。而且對(duì)旅游消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)程度也體現(xiàn)出旅游行業(yè)的發(fā)達(dá)程度。

二、旅游消費(fèi)者權(quán)益民法保護(hù)的立法建議

(一)完善懲罰性賠償規(guī)定

首先，增加賠償?shù)膽土P屬性。由于旅游產(chǎn)品的特殊性，旅游消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品后再享受旅游產(chǎn)品，而且是以精神享受為目的，因此針對(duì)這類(lèi)侵權(quán)行為更應(yīng)該以懲罰性為主。因此，筆者建議關(guān)于懲罰性賠償?shù)慕鸬闹贫葢?yīng)該在補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上以懲罰性為主。懲罰的目的不在于提高對(duì)消費(fèi)者的賠償金額，而是提高違法成本，降低旅游經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)違法或侵權(quán)行為發(fā)生的幾率。增加懲罰屬性也是基于旅游目的決定的，經(jīng)營(yíng)者的侵權(quán)行為一定程度上損害了消費(fèi)者旅游的目的，因此經(jīng)營(yíng)者需要為其侵權(quán)行為付出一定的代價(jià)。當(dāng)事人雙方可以在將懲罰性賠償條款納入旅游合同中，雙方事先約定違約金額，還能減少侵權(quán)后法院認(rèn)定賠償?shù)念~度的工作。其次，擴(kuò)大懲罰性賠償?shù)姆秶?。我?guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定，只有當(dāng)侵權(quán)人的行為存在主觀意愿時(shí)，才適用懲罰性賠償。這個(gè)規(guī)定將懲罰性賠償限制于狹小的范圍之內(nèi)，難以滿(mǎn)足實(shí)際需求。如果非主觀的侵權(quán)行為造成消費(fèi)者巨大的損失，如果也只根據(jù)侵權(quán)行為的主觀性來(lái)判定，消費(fèi)的損失就不能得到保障。因此在這種情況下應(yīng)該適用懲罰性賠償，而不應(yīng)僅僅局限于侵權(quán)行為存在主觀意愿。最后，重新確定賠償標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是將購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的價(jià)格或者服務(wù)的費(fèi)用作為賠償?shù)念~度，在消費(fèi)金額較小的情況下，消費(fèi)者會(huì)選擇放棄維權(quán)的權(quán)力。一些經(jīng)營(yíng)者會(huì)利用消費(fèi)者這種心理，肆意侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益，懲罰性賠償金也就失去了存在的意義。針對(duì)這種情況，筆者建議要重新制定賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。懲罰性賠償金額不僅要包括產(chǎn)品或服務(wù)的實(shí)際消費(fèi)數(shù)額，還要包括消費(fèi)者維權(quán)時(shí)所付出的費(fèi)用。例如訴訟費(fèi)、誤工費(fèi)等等，再根據(jù)侵權(quán)者侵權(quán)行為的主管程度確定懲罰性賠償金額。

(二)完善《合同法》

1．實(shí)現(xiàn)旅游合同的有名化

由于旅游合同的特殊性，現(xiàn)形的《合同法》中的有名合同都不適用于旅游合同，旅游合同在實(shí)踐中難以有效保護(hù)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)我國(guó)旅游合同的有名化是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)應(yīng)對(duì)《合同法》做適當(dāng)?shù)男薷?，將旅游合同納入的《合同法》的分則中，并用專(zhuān)章對(duì)旅游合同的所有內(nèi)容做規(guī)定。在現(xiàn)代旅游業(yè)中，各個(gè)國(guó)家都認(rèn)識(shí)到旅游合同的特殊性。我國(guó)也應(yīng)該借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)旅游合同在《合同法》中的有名化，對(duì)旅游合同的做詳細(xì)的規(guī)定，不僅有效保護(hù)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益，也是促進(jìn)我國(guó)旅游業(yè)健康發(fā)展的重要途徑。

2．規(guī)范旅游格式合同

規(guī)范旅游格式合同的目的在于調(diào)節(jié)旅游消費(fèi)者和旅游經(jīng)營(yíng)者的權(quán)力和義務(wù)，并使之處于平衡狀態(tài)，而不是限制旅游經(jīng)營(yíng)者的權(quán)力，是實(shí)現(xiàn)旅游消費(fèi)者和旅游經(jīng)營(yíng)者雙贏的重要方式。也只有這樣，才能保障旅游業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。筆者認(rèn)為，旅游行業(yè)的格式合同要比租賃合同、保管合同等其他普通合同類(lèi)型要有更多的規(guī)范和限制，是旅游格式合同更加規(guī)范，以便更好的發(fā)揮保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的作用。旅游行業(yè)的格式合同應(yīng)該從旅游格式合同經(jīng)營(yíng)者的提示義務(wù)、旅游格式合同的解釋規(guī)則以及旅游格式合同應(yīng)考慮因素三個(gè)方面對(duì)格式合同進(jìn)行規(guī)范。

篇4

② 參考劉毅：《民營(yíng)快遞企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式分析》，現(xiàn)代商業(yè)2008年1月28日

③ 資料來(lái)源于中國(guó)快遞協(xié)會(huì)網(wǎng)站

④ 參考黃麗珊：《基于新《郵政法》實(shí)施背景下我國(guó)快遞管理法律制度的框架分析》，法制與社會(huì)2011年10月25日

⑤ 參考左婭，《快遞新規(guī)：賠償不限于三倍運(yùn)費(fèi)》，人民日?qǐng)?bào) 2013

參考文獻(xiàn)：

1.圖書(shū)：

[1] 崔建遠(yuǎn)主編：《合同法》，法律出版社2010年版。

[2] 蘇號(hào)朋：《格式合同條款研究》，中國(guó)人民大學(xué)出版社 2004年版。

2.論文：

篇5

【論文摘要】近幾年來(lái)，屢屢發(fā)生的食品安全事故，充分說(shuō)明了市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)。其表現(xiàn)是消費(fèi)者獲取的產(chǎn)品質(zhì)量信息、企業(yè)信用信息以及政府對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的信息嚴(yán)重失衡。消費(fèi)者對(duì)權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息公開(kāi)的呼聲越來(lái)越高。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息公開(kāi)。是政府信息公開(kāi)內(nèi)容的拓展。信息公開(kāi)應(yīng)遵循讓消費(fèi)者最大程度地獲取信息的原則，并且根據(jù)信息的內(nèi)容時(shí)效性和公開(kāi)的實(shí)用性，采取通過(guò)定期出版物公開(kāi)、網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，讓消費(fèi)者準(zhǔn)確地了解所需信息。

保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)環(huán)境，是政府市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的基本職責(zé)。近幾年來(lái)，假冒偽劣產(chǎn)品勢(shì)態(tài)愈來(lái)愈猖獗，人們的消費(fèi)需求、巨額的利益誘惑導(dǎo)致企業(yè)社會(huì)責(zé)任感的喪失。伴隨著一件件食品安全事故的發(fā)生，特別是2008年席卷中國(guó)奶粉生產(chǎn)加工行業(yè)的“三聚氰胺”事件發(fā)生后，人們對(duì)知情權(quán)實(shí)現(xiàn)的要求，對(duì)有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面信息的要求越來(lái)越具體。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的任務(wù)就是使消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用和處置產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程中免于不合理的傷害。

一、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息公開(kāi)的意義

第一，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息的公開(kāi)，有利于消費(fèi)者知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)。知情權(quán)是當(dāng)今社會(huì)公民應(yīng)該擁有的一項(xiàng)基本權(quán)利，所謂基本權(quán)利，是指憲法所確認(rèn)的公民所享有的最重要的權(quán)利，也是法律所規(guī)定的普通權(quán)利的基礎(chǔ)和依據(jù)。監(jiān)管部門(mén)可以利用自身?yè)碛械男姓?quán)利要求企業(yè)提品安全、可靠的詳細(xì)信息，并將些信息公布于眾，接受消費(fèi)者和社會(huì)廣泛監(jiān)督，消費(fèi)者通過(guò)執(zhí)法信息公開(kāi)及時(shí)掌握產(chǎn)品質(zhì)量的真實(shí)情況及企業(yè)的信用狀況后，就會(huì)為自己的購(gòu)買(mǎi)行為做出正確的選擇，減少交易中的盲目性、降低交易成本，提高交易效益。這樣假冒偽劣商品自然就失去了市場(chǎng)，失信企業(yè)很快就會(huì)被淘汰出局。

第二，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息的公開(kāi)，有利于公正執(zhí)法，預(yù)防行敗。對(duì)于市場(chǎng)上出現(xiàn)的侵犯消費(fèi)者權(quán)益行為，執(zhí)法部門(mén)采取的主要手段是事后監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)處罰，執(zhí)法機(jī)關(guān)有經(jīng)濟(jì)處罰的自由裁量權(quán)，這就容易造成不公正執(zhí)法，也可能導(dǎo)致，造成行敗。只有公開(kāi)執(zhí)法機(jī)關(guān)的自由裁量行為，公開(kāi)當(dāng)事人的違法事實(shí)、處罰依據(jù)和處罰結(jié)果，把行政執(zhí)法行為完全公開(kāi)，那么，專(zhuān)斷和自由裁量就沒(méi)有藏身之處，達(dá)到有效預(yù)防行敗的效果。

第三，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息的公開(kāi)，有利于增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，改善行政機(jī)關(guān)工作作風(fēng)。《中華人民共和國(guó)食品安全法(草案)》多次修改，貫穿始終而又最突出的思路就是強(qiáng)化了政府責(zé)任，改進(jìn)了政府監(jiān)管方式。在法律責(zé)任這一章，加大了地方政府違反行政監(jiān)管職責(zé)的法律責(zé)任。問(wèn)題奶粉其實(shí)一直都存在，如果不是出現(xiàn)消費(fèi)者的集體投訴，嬰幼兒出現(xiàn)的相同癥狀，這些奶粉會(huì)一直在市場(chǎng)流通。如果政府部門(mén)定期公開(kāi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息，當(dāng)有人投訴這種現(xiàn)象時(shí)，當(dāng)奶粉檢測(cè)出有質(zhì)量問(wèn)題時(shí)，人們自然就會(huì)提高警惕，這樣的奶粉自然也就失去了市場(chǎng)。在這次含“三聚氰胺”奶粉事件中，由于政府及時(shí)公開(kāi)了執(zhí)法信息，對(duì)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管過(guò)程中的相關(guān)責(zé)任人給予了法律制裁和行政處分，這次事件沒(méi)有造成社會(huì)治安題。通過(guò)這一事件，執(zhí)法監(jiān)管部門(mén)的社會(huì)責(zé)任感增強(qiáng)了工作作風(fēng)得到明顯改善。

二、建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息公開(kāi)的基本思路

根據(jù)我國(guó)《政府信息公開(kāi)條例》的規(guī)定，信息公開(kāi)應(yīng)堅(jiān)持以“公開(kāi)為原則，以不公開(kāi)為例外”的宗旨。

(一)信息公開(kāi)的主要內(nèi)容

1．商品質(zhì)量抽檢、消費(fèi)者投訴舉報(bào)的信息。目前，政府市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)基本上在每個(gè)季度組織相關(guān)法定檢測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)指定的商品進(jìn)行抽檢，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所涉及大型超市、集貿(mào)市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等。從總體情況來(lái)看，抽檢信息公開(kāi)后缺乏事后監(jiān)管。檢測(cè)機(jī)構(gòu)檢泓出有問(wèn)題的商品后，監(jiān)管部門(mén)將信息公布于眾，但是未能引起高度重視。由于事后監(jiān)管不力，注重經(jīng)濟(jì)處罰，導(dǎo)致問(wèn)題商品繼續(xù)流通。政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分利用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息公開(kāi)這個(gè)杠桿，進(jìn)一步改善市場(chǎng)監(jiān)管方式，提高工作效率，使商品檢測(cè)工作取得實(shí)質(zhì)性效果。除了商品質(zhì)量抽檢信息，還應(yīng)將經(jīng)過(guò)調(diào)查屬實(shí)的消費(fèi)者投訴案件所涉及到的產(chǎn)品名稱(chēng)、生產(chǎn)企業(yè)、投訴數(shù)量等定期向社會(huì)公開(kāi)，以警示生產(chǎn)企業(yè)，促進(jìn)行業(yè)加強(qiáng)自律，也為消費(fèi)者提供預(yù)警信息。

2．產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)報(bào)告。這也是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息公開(kāi)的重要組成部分。在日常監(jiān)管工作中，執(zhí)法人員往往會(huì)因?yàn)闆](méi)有掌握相關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)而使不合格商品流入市場(chǎng)，給市場(chǎng)監(jiān)管工作帶來(lái)一定的困難。由于各執(zhí)法部門(mén)之間相互獨(dú)立，缺乏信息交流，也造成監(jiān)管上的職能交叉，執(zhí)法混亂。政府監(jiān)管部門(mén)可以要求企業(yè)提品質(zhì)量檢驗(yàn)報(bào)告，并公布于眾，這樣就為執(zhí)法部門(mén)實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管提供了執(zhí)法依據(jù)。同時(shí)，產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)報(bào)告為消費(fèi)者提供了準(zhǔn)確、可靠的商品信息，讓消費(fèi)者知道到底哪些是真正合格的產(chǎn)品，了解產(chǎn)品的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，如果商品檢測(cè)部門(mén)在質(zhì)量檢測(cè)中有弄虛作假的行為，消費(fèi)者可以通過(guò)查閱產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)報(bào)告得知，產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)報(bào)告公開(kāi)還可以防止市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)濫用權(quán)力的行為。

3．企業(yè)信用信息。企業(yè)信用狀況由市場(chǎng)準(zhǔn)人、經(jīng)營(yíng)行為和市場(chǎng)退出三方面的內(nèi)容構(gòu)成。市場(chǎng)準(zhǔn)人反映的是確認(rèn)市場(chǎng)主體資格和經(jīng)營(yíng)資格過(guò)程中企業(yè)的信用狀況；經(jīng)營(yíng)行為反映企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中是否守法經(jīng)營(yíng)，在交易中是否遵循誠(chéng)實(shí)信用原則；市場(chǎng)退出反映企業(yè)退出市場(chǎng)是否依法進(jìn)行了清算。消費(fèi)者如果能及時(shí)了解企業(yè)信用狀況，就可以對(duì)自己的交易行為在做出決擇，誠(chéng)實(shí)守信企業(yè)最終將贏得市場(chǎng)。

(二)信息公開(kāi)的方式

信息公開(kāi)應(yīng)遵循讓消費(fèi)者最大程度地獲取信息的原則，并且根據(jù)信息的內(nèi)容時(shí)效性和公開(kāi)的實(shí)用性，采取以下方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

1．通過(guò)定期出版物公開(kāi)。目前，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)組織的商品質(zhì)量抽檢信息公開(kāi)主要是以報(bào)刊的形式進(jìn)行公開(kāi)，基本上是每個(gè)季度公開(kāi)一次，每次公開(kāi)的信息量較大，對(duì)違法違規(guī)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)具有一定的威懾力，同時(shí)起到了引導(dǎo)消費(fèi)的作用。但它的缺點(diǎn)在于不能很好地起到監(jiān)督市場(chǎng)上成千上萬(wàn)種產(chǎn)品的效果，之后，缺乏后續(xù)跟蹤的信息，消費(fèi)者很難將相關(guān)的、有用的信息加以收集和利用，這樣信息公開(kāi)在社會(huì)上產(chǎn)生的影響非常有限。為了克服這些缺陷，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)建立權(quán)威的、全面記載產(chǎn)品質(zhì)量信息的定期出版物，供消費(fèi)者查閱和參考，定期出版物將會(huì)給消費(fèi)者提供穩(wěn)定的、制度化的信息獲取渠道。

2．通過(guò)政府官方網(wǎng)站公開(kāi)。通過(guò)網(wǎng)站公開(kāi)執(zhí)法信息這是目前使用最廣泛的一種做法，它的優(yōu)點(diǎn)是互動(dòng)性強(qiáng)速度快，效率高，可以及時(shí)獲悉消費(fèi)者的反饋意見(jiàn)。從目前網(wǎng)站公布的信息來(lái)看，普遍存在的問(wèn)題是內(nèi)容不全面時(shí)效性差、缺乏統(tǒng)一的規(guī)定。網(wǎng)站公布的內(nèi)容有些有名無(wú)實(shí)，有些是過(guò)時(shí)的信息。在美國(guó)，政府規(guī)定必須建立自己的網(wǎng)站，并通過(guò)三種形式公開(kāi)信息：建立電子閱覽室；建立電子信息自由法有關(guān)資料的導(dǎo)引；刊載上年度本政府機(jī)構(gòu)對(duì)信息自由法執(zhí)行的報(bào)告。

3．張貼公告信息。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息公開(kāi)與人們的生活息息相關(guān)，可以在社區(qū)、超市、市場(chǎng)以及農(nóng)村集市建立信息公告欄，定期消費(fèi)警示，公開(kāi)產(chǎn)品質(zhì)量信息。2007年，國(guó)務(wù)院503號(hào)令以來(lái)，各大超市、商場(chǎng)紛紛建立了產(chǎn)品質(zhì)量信息欄，但是這些信息都是由商場(chǎng)自行，內(nèi)容不全面、不規(guī)范、持續(xù)性不長(zhǎng)，涉及到商場(chǎng)內(nèi)銷(xiāo)售的商品的信息幾乎沒(méi)有，沒(méi)有達(dá)到警示、引導(dǎo)的作用。市場(chǎng)、超市、商場(chǎng)應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的公示欄，由市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)定期信息，這必將受到消費(fèi)者的喜愛(ài)，也擴(kuò)大了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法信息公開(kāi)的需求和影響。

篇6

論文關(guān)鍵詞 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 法律研究

金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中開(kāi)始受到普遍關(guān)注，始于上個(gè)世紀(jì)六十年代。在那個(gè)時(shí)期，自由主義的思想在西方盛行，民眾表示出對(duì)“政府干預(yù)”的強(qiáng)烈不滿(mǎn)，隨著這一思潮的不變擴(kuò)散和發(fā)展，也逐漸影響到西方國(guó)家對(duì)金融的監(jiān)管理念，監(jiān)管當(dāng)局將維護(hù)金融安全以及促進(jìn)金融效率作為監(jiān)管工作開(kāi)展的基本出發(fā)點(diǎn)，卻置金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)問(wèn)題于不顧，久而久之，在各個(gè)國(guó)家放松金融監(jiān)管的大背景下，金融產(chǎn)品以及金融創(chuàng)新層出不從，經(jīng)營(yíng)狀況日漸混亂，許多新的侵犯到金融消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題也不斷產(chǎn)生和出現(xiàn)，嚴(yán)重影響到消費(fèi)公眾對(duì)整個(gè)金融體系的信心，直到金融危機(jī)爆發(fā)，各個(gè)國(guó)家開(kāi)始逐漸認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性和迫切性。

一、我國(guó)金融消費(fèi)保護(hù)法律制度的基本現(xiàn)狀

金融市場(chǎng)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的支柱性力量，不僅關(guān)系到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的高低，同時(shí)更是直接影響國(guó)家安全以及社會(huì)穩(wěn)定的重要因素；在金融領(lǐng)域中，又離不開(kāi)消費(fèi)者的推動(dòng)與促進(jìn)。在這樣一個(gè)關(guān)系鏈中，我們不難發(fā)現(xiàn)，要想促進(jìn)國(guó)家社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展，需要依賴(lài)金融市場(chǎng)及領(lǐng)域的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，消費(fèi)者又決定著金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，換句話(huà)說(shuō)，實(shí)際上消費(fèi)者直接決定了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。因此，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)，不僅是增強(qiáng)消費(fèi)者市場(chǎng)信心，促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵步驟，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建健康穩(wěn)定消費(fèi)環(huán)境，也能起到積極的作用。但是，就目金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀來(lái)看，依然存在很多不足。

通過(guò)上文關(guān)于金融危機(jī)爆發(fā)深層次原因的分析，我們已經(jīng)清楚了解到了金融消費(fèi)保護(hù)的重要性及必要作用。但是就我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的基本現(xiàn)狀而言，依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的目標(biāo)。從現(xiàn)階段我國(guó)法律體系來(lái)看，不僅沒(méi)有專(zhuān)門(mén)性的立法，就是涉及到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容也是少之又少，其中，《消費(fèi)者保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保護(hù)法）的保護(hù)對(duì)象僅是一般性消費(fèi)者，沒(méi)有涉及到金融消費(fèi)者的專(zhuān)門(mén)體現(xiàn)；《銀行法》、《證券法》、《銀行業(yè)管理法》等一系列法律條文也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)涉及到金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。所以，就目前我國(guó)法律體系來(lái)看，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的立法亟待建立和完善。

（一）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法相關(guān)內(nèi)容剖析

《保護(hù)法》針對(duì)的主要對(duì)象是一般消費(fèi)者，金融消費(fèi)者也屬于一般消費(fèi)者，因此，《保護(hù)法》的條例規(guī)定同樣適用，就該法的主要內(nèi)容中，對(duì)于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)著重體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：《保護(hù)法》的主要宗旨自傲與保護(hù)消費(fèi)者基本的合法權(quán)益，并且明確界定了消費(fèi)者受到保護(hù)的范圍，即為了滿(mǎn)足生活需要購(gòu)買(mǎi)或者使用商品、接受服務(wù)的行為；并且，在第二章的內(nèi)容中賦予了消費(fèi)者基本的權(quán)利，如知情權(quán)、安全權(quán)、公平交易權(quán)以及求償權(quán)、監(jiān)督權(quán)等九項(xiàng)；其次，《保護(hù)法》還對(duì)消費(fèi)者交易的基本原則進(jìn)行了明確規(guī)定，即商品經(jīng)營(yíng)者在與消費(fèi)者交易的過(guò)程中，需嚴(yán)格遵循“平等、自愿、公平及誠(chéng)實(shí)守信”的基本交易原則，不得強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)者在交易過(guò)程中負(fù)有的安全、說(shuō)明以及公平等義務(wù)；嚴(yán)謹(jǐn)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)合同、通知以及申明等方式對(duì)消費(fèi)者實(shí)施不公平的行為；除此之外，在《保護(hù)法》中，明確提出了消費(fèi)者在遭遇不公平貿(mào)易或者欺詐性貿(mào)易時(shí)尋求幫助和救濟(jì)的五大途徑，如與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商，通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)請(qǐng)求幫助和調(diào)解，或者像工商管理相關(guān)部門(mén)提起申訴，請(qǐng)求仲裁機(jī)構(gòu)等。

（二）合同法

我國(guó)《合同法》是用來(lái)調(diào)節(jié)平等經(jīng)濟(jì)主體交易關(guān)系的法律，屬于民法的范疇，主要包括了合同的訂立以及合同的履行、變更或者轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容?！逗贤ā分猩婕暗浇鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)的部分主要體現(xiàn)在關(guān)于格式條款的相關(guān)規(guī)定中，具體內(nèi)容是：條款格式的提供方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守公平等原則明確當(dāng)事人的權(quán)利及義務(wù)，對(duì)于違反平等公平原則的格式條款，受害方有權(quán)依照相關(guān)規(guī)定撤銷(xiāo)其有效性；格式條款的提供方，有義務(wù)進(jìn)行免責(zé)、限制條款的聲明和提示，對(duì)于沒(méi)有履行條款說(shuō)明或者提示義務(wù)的，條款無(wú)效；除此之外，《合同法》還明確規(guī)定了人身傷害責(zé)任免除的免責(zé)聲明的無(wú)效性，從而避免人為故意造成他人傷害情況的出現(xiàn)。在其他法律條文中也有部分涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，筆者在這里主要就《合同法》進(jìn)行類(lèi)似說(shuō)明，此外不再進(jìn)行贅述。

（三）其他金融條文法規(guī)

金融條文法規(guī)相關(guān)內(nèi)容與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著極為密切的關(guān)系。就現(xiàn)階段我國(guó)金融領(lǐng)域的基本法律管轄方式來(lái)說(shuō)，主要包括了以《商業(yè)銀行法》、《銀行管理法》為基礎(chǔ)的銀行立法，以《證券法》為基礎(chǔ)的證券行業(yè)管理立法，以及以《保險(xiǎn)法》為基本核心的保險(xiǎn)業(yè)立法，除此之外，還有一系列國(guó)務(wù)院制定的行政規(guī)定等，也都適用于金融消費(fèi)者。

二、我國(guó)目前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的主要問(wèn)題

從我國(guó)金融消費(fèi)保護(hù)法律制度的基本現(xiàn)狀分析和論述中，我們可以看到，就我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，雖然各類(lèi)法律條文都有多少的涉及，但是并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的具有針對(duì)性的法律制度作為基本保證和依據(jù)，在我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)方面還存在不可避免遇到的主要問(wèn)題。

（一）立法體系存在的問(wèn)題

首先，就我國(guó)目前金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的建立來(lái)看，雖然有所涉及的立法及規(guī)定較多，但是，尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)制度，同時(shí)也沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者的定義以及外延進(jìn)行明確的定義或者界定。就《保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定而言，其保護(hù)對(duì)象是一般性消費(fèi)者，并沒(méi)有明確涵蓋對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的內(nèi)容，另一方面來(lái)看，《保護(hù)法》中關(guān)于一般消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容也是極為模糊，指導(dǎo)規(guī)范意義并不明顯；除此之外，就《銀行法》、《監(jiān)管法》以及《合同法》等一系列法律文件來(lái)說(shuō)，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的篇章來(lái)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行規(guī)范。

其次，在我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)喜愛(ài)，金融市場(chǎng)的發(fā)展也是日新月異，但是我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)行立法已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，相關(guān)法律條文中涉及到的保護(hù)條款已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足金融消費(fèi)者在現(xiàn)階段金融市場(chǎng)中的實(shí)際需要。

金融消費(fèi)者保護(hù)在立法體系中面臨的主要問(wèn)題，除了上述兩個(gè)方面之外，還有一個(gè)方面的困境就是：所有有所涉及的法律法規(guī)、行政條文，多數(shù)都是原則性的規(guī)定，幾乎沒(méi)有都沒(méi)有牽涉到具體情況，與金融消費(fèi)者的實(shí)際需求嚴(yán)重脫節(jié)。

（二）救濟(jì)體系存在的問(wèn)題

現(xiàn)階段我國(guó)金融消費(fèi)者在權(quán)益保護(hù)道路上遇到的主要問(wèn)題，除了立法體系方面的困境之外，在救濟(jì)體系方面也是存在一定缺陷。一方面，就我國(guó)現(xiàn)行機(jī)構(gòu)的構(gòu)建來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)性的針對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者在權(quán)益受損的情況下沒(méi)有任何求助途徑；除此之外，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融矛盾進(jìn)行爭(zhēng)議處理的仲裁機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者尋求權(quán)益保護(hù)的困難程度。根據(jù)《保護(hù)法》相關(guān)規(guī)定，如果金融消費(fèi)者與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛，只能通過(guò)申請(qǐng)與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商的途徑以及想有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)提起訴訟，或者向人民法院提起訴訟的方式來(lái)尋求幫助和救濟(jì)；在極為有限的救濟(jì)途徑中，扮演重要角色的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻是少之又少，建立在這一基礎(chǔ)上，這樣的規(guī)定，實(shí)際上也只是徒有虛名，幾乎沒(méi)有實(shí)際的價(jià)值，根本無(wú)法起到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的作用；另一方面，就目前我國(guó)金融行業(yè)相關(guān)自律組織職能作用的發(fā)揮現(xiàn)狀來(lái)看，基本上沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，對(duì)金融交易進(jìn)行監(jiān)督管理的作用。從西方國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)中，我們可以看到，金融自律機(jī)構(gòu)等組織在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、保證公平自由金融交易的實(shí)現(xiàn)方面發(fā)揮的作用極其關(guān)鍵。我國(guó)已經(jīng)先后成立了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及證券業(yè)三大協(xié)會(huì)，但是三大協(xié)會(huì)實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中，在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益發(fā)揮的作用卻不太明顯，一來(lái)缺乏經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有前期實(shí)踐作為支撐；二來(lái)受到立法體系方面的影響，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律文件作為基本指導(dǎo)。面對(duì)這樣一種現(xiàn)狀，提高我國(guó)金融自律機(jī)構(gòu)等組織在金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度中的地位，明確相應(yīng)職責(zé)也就顯得極為必要了。

三、我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度完善建議

顯而易見(jiàn)，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)階段法律制度制定方面以及實(shí)際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，那么針對(duì)這些問(wèn)題，究竟應(yīng)該從哪些方面來(lái)完善和改進(jìn)呢？筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者保護(hù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，相應(yīng)的完善途徑也應(yīng)保證嚴(yán)密性以及完整性。

（一）《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的制定

從上文敘述中，我們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到現(xiàn)階段我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益沒(méi)有得到保障最為重要的因素就是專(zhuān)門(mén)性法律制度的缺失，因此，落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的當(dāng)務(wù)之急就是制定一部針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律，將所有權(quán)益保護(hù)內(nèi)容落到實(shí)處，完善我國(guó)法律體系的基礎(chǔ)上，為金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提供相應(yīng)的參考依據(jù)。在《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》指定的過(guò)程中，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：首先，在結(jié)合我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況的前提下，應(yīng)對(duì)西方國(guó)家一些先進(jìn)的成功的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行合理的借鑒；其次，應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)者的基本概念和界限，金融消費(fèi)者的具體權(quán)利、義務(wù)以及保護(hù)原則等進(jìn)行明確；金融仲裁機(jī)構(gòu)等自律組織的建立和設(shè)置；金融消費(fèi)者救濟(jì)途徑以及申訴程序的明確設(shè)定等。在《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》制定的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)涉及到金融消費(fèi)者的其他法律中客戶(hù)、存款人或者投資者等稱(chēng)謂進(jìn)行統(tǒng)一的變更，總稱(chēng)為金融消費(fèi)者，從而提高金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)以及相關(guān)經(jīng)營(yíng)者的守法意識(shí)。

（二）人民銀行內(nèi)部保護(hù)金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)的成立

為了真正將立法內(nèi)容以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的條款落到實(shí)處，除了立法的完善之外，人民銀行也應(yīng)進(jìn)行合理的配合，在內(nèi)部建立起金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，其主要目的是對(duì)各地區(qū)的金融消費(fèi)者保護(hù)工作進(jìn)行統(tǒng)一的管理，提高金融消費(fèi)者保護(hù)的權(quán)威性和重要性。

（三）新型救濟(jì)途徑的完善和創(chuàng)新

對(duì)錯(cuò)的判斷固然重要，但是更為重要的是將錯(cuò)誤的交易結(jié)果糾正過(guò)來(lái)，過(guò)去金融消費(fèi)者的救濟(jì)模式，方式有限，流程繁瑣，最終救濟(jì)效果也無(wú)法得到有效保障，所謂的權(quán)益保護(hù)也不過(guò)是走走過(guò)場(chǎng)。針對(duì)此種情況，在完善我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的過(guò)程中，還應(yīng)構(gòu)建新的救濟(jì)訴訟制度，為金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)之路提供有效的保障，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的信心。在新型救濟(jì)制度建立的過(guò)程中，應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取具體措施：首先，借鑒一些先進(jìn)的行政訴訟制度以及國(guó)外消費(fèi)者訴訟制度的具體設(shè)計(jì)，結(jié)合我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的實(shí)際以及消費(fèi)群體的實(shí)際，建立起一套區(qū)別于民事訴訟、符合金融行業(yè)發(fā)展特征專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的訴訟制度；其次，引入舉證責(zé)任倒置的規(guī)則，提高金融糾紛處理的公正性及客觀性；專(zhuān)門(mén)審判庭的有效設(shè)立，安排具有金融專(zhuān)業(yè)水平的人員擔(dān)任法庭法官，從金融行業(yè)的實(shí)際對(duì)案件或者糾紛進(jìn)行審理，提高人民法院審理金融糾紛的公信力。

（四）金融保密法的健全與完善

金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的完善，還應(yīng)建立一套專(zhuān)屬于金融機(jī)構(gòu)的保密法進(jìn)行配套。金融消費(fèi)者在進(jìn)行交易的過(guò)程中，不可避免的會(huì)將自己的財(cái)產(chǎn)或者其他個(gè)人信息泄露給金融機(jī)構(gòu)，我們不可保證的是，金融機(jī)構(gòu)不會(huì)利用這些信息去換取一些額外的收入，或者將這些消費(fèi)者信息作為交易之外的其他用途，這樣一來(lái)，不僅對(duì)于金融消費(fèi)者的信息權(quán)益來(lái)說(shuō)是一種損害，同時(shí)對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)秩序的維持來(lái)說(shuō)，也是極為不利的，因此，金融保密法的建立，能夠?qū)⒔鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者信息保護(hù)的義務(wù)落到實(shí)處，從而進(jìn)一步保護(hù)金融消費(fèi)者的信息權(quán)益。

篇7

一、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整醫(yī)患關(guān)系的適當(dāng)性

目前，多數(shù)法學(xué)界專(zhuān)家將醫(yī)患法律關(guān)系的性質(zhì)定性為民事法律關(guān)系，適用民事法律規(guī)范。在這一普遍性之外，醫(yī)患關(guān)系的復(fù)雜性、特殊性、復(fù)合性的特征使得其在法律適用上具有可選擇性，而選擇適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整醫(yī)患關(guān)系則具備現(xiàn)實(shí)可行性。

（一）醫(yī)患關(guān)系屬于醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的有關(guān)條款可以適用醫(yī)療服務(wù)合同

醫(yī)患關(guān)系屬于醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系。第一，醫(yī)患雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上，按照等價(jià)有償?shù)脑瓌t，產(chǎn)生合意后而界定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。并在這種合同權(quán)利義務(wù)的規(guī)制下，由醫(yī)方提供醫(yī)療服務(wù)，患方向醫(yī)方支付相應(yīng)價(jià)格，符合民事合同的一般特征，是服務(wù)合同的一種類(lèi)型。第二，患者生病后，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)掛號(hào)的意思表示，應(yīng)該屬于合同法上的要約行為；醫(yī)療機(jī)構(gòu)收取掛號(hào)費(fèi)發(fā)給患者掛號(hào)單的意思表示則屬于合同法上的承諾意思表示。要約和承諾是合同成立必須具備的兩個(gè)要件。所以，當(dāng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)給患者掛號(hào)單時(shí)即意味著接受患者的要約意思表示，承諾有效，醫(yī)療服務(wù)合同權(quán)利義務(wù)即告產(chǎn)生。

醫(yī)療服務(wù)合同非為有名合同，而是屬于我國(guó)《合同法》規(guī)定的無(wú)名合同，應(yīng)該受《合同法》的調(diào)整。《合同法》第124條對(duì)無(wú)名合同的法律調(diào)整作了明確的規(guī)定：“本法分則或者其他法律沒(méi)有明文規(guī)定的合同，適用本法總則的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類(lèi)似的規(guī)定。”其中“其他法律最相類(lèi)似的規(guī)定”，意味著《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中有關(guān)條款可以適用醫(yī)療服務(wù)合同。

（二）醫(yī)患關(guān)系中，患方是消費(fèi)者、醫(yī)方是經(jīng)營(yíng)者，二者關(guān)系屬于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整的是消費(fèi)關(guān)系，消費(fèi)關(guān)系的主體是消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者。因此判斷醫(yī)患關(guān)系是否適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，關(guān)鍵在于認(rèn)定患者是否為消費(fèi)者，醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否為經(jīng)營(yíng)者。

第一，患者屬于消費(fèi)者?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定，“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”。本條規(guī)定雖未就“消費(fèi)者”三個(gè)字作明確的定義，而只是客觀地描述了消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)目的和消費(fèi)的行為屬性，因而使得該規(guī)定具有較強(qiáng)的開(kāi)放性和靈活性。所以結(jié)合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條的文義解釋?zhuān)吧钕M(fèi)”包括消費(fèi)者為了滿(mǎn)足自身生存和發(fā)展方面的生理和心理需要而消耗商品或服務(wù)的各種行為，諸如吃、穿、住、行、醫(yī)病等等。為了維持自己的物質(zhì)生命、保護(hù)身體健康，患者在身患疾病時(shí)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)務(wù)人員提供的醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療藥品來(lái)解決身心苦痛以求更好地生活，顯然屬于消費(fèi)者的范疇。另外，之所以規(guī)定以“生活消費(fèi)”為目的，是為了把以投資、貿(mào)易等營(yíng)利為目的以及為了職務(wù)而購(gòu)買(mǎi)商品、使用商品或者接受服務(wù)的投資者、銷(xiāo)售者、行政機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)排除在外?；颊哔?gòu)買(mǎi)醫(yī)療商品和醫(yī)療服務(wù)雖然具有一定的特殊性，但顯然不屬于此排除范圍之內(nèi)。

第二，醫(yī)療機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)者。首先，從邏輯上分析，只要論證出患者是消費(fèi)者，那么，對(duì)等的來(lái)講，我們就可以得出醫(yī)院就是經(jīng)營(yíng)者的結(jié)論。前文已就患者是消費(fèi)者進(jìn)行了論述，故此能夠推出醫(yī)院就是經(jīng)營(yíng)者。其次，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第3條規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)者為消費(fèi)者提供其生產(chǎn)、銷(xiāo)售的商品或者提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守本法”。該條款也是描述性條款，未對(duì)“經(jīng)營(yíng)者”一詞作明確的定義。根據(jù)文義解釋?zhuān)t(yī)院完全符合經(jīng)營(yíng)者的特征，即醫(yī)院向患者（消費(fèi)者）銷(xiāo)售藥品、提供診療服務(wù)。最后，值得注意的是，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的第3條規(guī)定僅僅提到了經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)性行為，而未明示經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)目的為何。因此，有學(xué)者認(rèn)為《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的這一規(guī)定就可以并不苛求經(jīng)營(yíng)者具有經(jīng)營(yíng)目的，也可以解釋為經(jīng)營(yíng)目的已經(jīng)隱含于該法第2條所稱(chēng)的“購(gòu)買(mǎi)”和“接受”的詞義當(dāng)中。筆者認(rèn)為，倘若理解為前者的解釋?zhuān)敲丛诖瞬槐乜紤]醫(yī)療機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目的是否包括營(yíng)利，就可以斷定其經(jīng)營(yíng)者身份。若依后者解釋?zhuān)P者認(rèn)為，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的營(yíng)利目的并不影響其經(jīng)營(yíng)者身份，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的營(yíng)利目的與福利性質(zhì)可以并存。不能因醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公益性而掩蓋其營(yíng)利的事實(shí)。從宏觀角度而言，醫(yī)療機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著救死扶傷的人道主義義務(wù)和社會(huì)責(zé)任，體現(xiàn)了其福利性和公益性；從微觀角度看，每一次醫(yī)患之間的服務(wù)交易都是醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)，患者支付對(duì)價(jià)。每一個(gè)醫(yī)院都是為了自身的運(yùn)轉(zhuǎn)而經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有營(yíng)利何以維持？長(zhǎng)期以來(lái)，人們以偏概全，注重“福利性”，認(rèn)為醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)目的只有救死扶傷的公益性，而忽略了營(yíng)利性對(duì)醫(yī)院的重要性；認(rèn)為強(qiáng)調(diào)醫(yī)院的營(yíng)利性，會(huì)導(dǎo)致醫(yī)院過(guò)分追求物質(zhì)利益而導(dǎo)致患者利益受損。實(shí)際上，如果醫(yī)院不能營(yíng)利，就難以維持自身的正常運(yùn)行，長(zhǎng)此以往會(huì)制約和限制醫(yī)療事業(yè)的發(fā)展，最終受害的還是患者。總之，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的福利性質(zhì)并不影響其以營(yíng)利為目的，適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也不意味著醫(yī)療機(jī)構(gòu)一切會(huì)以“賺錢(qián)”為中心。“救死扶傷”將永遠(yuǎn)是其核心。

（三）患者的弱者地位，使醫(yī)患關(guān)系適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》符合該法保護(hù)弱者的宗旨

消費(fèi)者在相關(guān)的交易過(guò)程中以及訴訟中處于弱勢(shì)地位，故各國(guó)都因消費(fèi)者為特殊的弱勢(shì)群體而進(jìn)行特別立法加以保護(hù)，于是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的立法宗旨是保護(hù)弱者。患者在接受醫(yī)療服務(wù)的過(guò)程中也處于弱勢(shì)地位，審視其原因，一是醫(yī)學(xué)的專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)含量高，患者對(duì)相關(guān)醫(yī)學(xué)知識(shí)、醫(yī)療產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)了解不多，認(rèn)識(shí)相對(duì)欠缺，因此在醫(yī)療方案和醫(yī)療藥品的選擇及使用上，只能出于對(duì)醫(yī)務(wù)人員的信任，做出有限的選擇。二是我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直強(qiáng)調(diào)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的事業(yè)性、福利性，以及特殊的醫(yī)療體制，形成了醫(yī)院“高高在上”的風(fēng)氣。三是患者在診療過(guò)程中倘若受到損害，舉證非常困難。最后，患者本身的不健康狀態(tài)，就使得其成為一個(gè)弱勢(shì)群體。因此，醫(yī)患關(guān)系適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》正符合該法的保護(hù)弱者宗旨。

二、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整醫(yī)患關(guān)系在司法實(shí)踐上的可行性

實(shí)踐中，許多省份（例如：福建、浙江、遼寧、甘肅、云南）都不同程度地將醫(yī)療服務(wù)納入到地方性法規(guī)的調(diào)整范圍，認(rèn)為醫(yī)療服務(wù)關(guān)系是經(jīng)營(yíng)消費(fèi)關(guān)系。

浙江省首次明確地將醫(yī)患關(guān)系納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確將醫(yī)患關(guān)系納入“消法”調(diào)整范圍。結(jié)果全省醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、醫(yī)患關(guān)系得到較大改善。平常可能費(fèi)時(shí)的醫(yī)患糾紛調(diào)節(jié)之下也能很快平息。臺(tái)州等地在一些醫(yī)院建立了消費(fèi)者監(jiān)督聯(lián)絡(luò)站，及時(shí)調(diào)解醫(yī)患關(guān)系，解決了23件醫(yī)患爭(zhēng)議。從浙江省的探索實(shí)踐中，可以看出，“辦法”的實(shí)施將醫(yī)患關(guān)系納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，使醫(yī)患關(guān)系矛盾得到一定的緩解，發(fā)揮了積極的作用。

篇8

消費(fèi)者是與經(jīng)營(yíng)者和生產(chǎn)者相對(duì)的概念。學(xué)界一般認(rèn)為，消費(fèi)者是指為滿(mǎn)足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)的自然人。①

但是在金融領(lǐng)域，金融商品和服務(wù)的特殊性決定了其不可能具有直接的生活消費(fèi)目的。筆者認(rèn)為，銀行消費(fèi)者是非基于商業(yè)、營(yíng)業(yè)的目的而購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)的個(gè)人。

（二）銀行消費(fèi)的特殊性

銀行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，具有其他行業(yè)所沒(méi)有的特殊性，這些特殊性與銀行消費(fèi)者權(quán)益遭受侵犯有重要聯(lián)系。

1.接受格式條款是消費(fèi)的前提

普通消費(fèi)基本都是一手交錢(qián)一手提供貨物或服務(wù)的過(guò)程，而銀行消費(fèi)者獲得銀行提供服務(wù)的前提是要接受格式條款或合同，合同格式條款的內(nèi)容消費(fèi)者無(wú)力改變，造成了雙方地位不平等。

2.消費(fèi)過(guò)程具有嚴(yán)格的程序性

銀行消費(fèi)者在接受銀行提供的商品或服務(wù)時(shí)，必須要遵循相關(guān)法律法規(guī)和銀行條款規(guī)定的一些程序。

3.銀行消費(fèi)者要向銀行提供詳細(xì)的個(gè)人信息

銀行為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人成為銀行消費(fèi)者之前，銀行都會(huì)要求提供詳細(xì)的個(gè)人信息并進(jìn)行嚴(yán)格審查。這就為消費(fèi)者個(gè)人信息安全埋下隱患。

4.交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)性

銀行提供的金融產(chǎn)品具有高度的專(zhuān)業(yè)性，對(duì)于沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，大多數(shù)情況下只能聽(tīng)取銀行的一面之辭，這樣，對(duì)于交易的真實(shí)情況銀行消費(fèi)者很難全面了解。

（三）銀行消費(fèi)者權(quán)利

《消法》第二章詳細(xì)規(guī)定了消費(fèi)者的九項(xiàng)基本權(quán)利，上述銀行消費(fèi)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者應(yīng)在以上權(quán)利的基礎(chǔ)上享有以下幾個(gè)方面的特殊權(quán)利：

1.安全的權(quán)利

《消法》第18條規(guī)定，安全的權(quán)利是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。一般商品的消費(fèi)者重視人身安全權(quán)的保護(hù)，金融服務(wù)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者更重視財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的保護(hù)。

信息安全又稱(chēng)為“金融隱私權(quán)”，是消費(fèi)者在向銀行購(gòu)買(mǎi)金融商品或接受金融服務(wù)的過(guò)程中，對(duì)其金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開(kāi)的一種權(quán)利。②由于金融隱私涉及了銀行消費(fèi)者多方面的個(gè)人信息，一旦被泄露，將對(duì)消費(fèi)者造成嚴(yán)重影響，因此，保護(hù)銀行消費(fèi)者的金融隱私權(quán)顯得尤為重要。

2.獲取信息的權(quán)利

獲取信息的權(quán)利，又稱(chēng)金融知情權(quán)。普通消費(fèi)者也有知情權(quán)，而在金融商品的交易中，銀行與消費(fèi)者信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，金融知情權(quán)顯得尤為重要。銀行消費(fèi)者大多都不具有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，為了使其更好地享有金融知情權(quán)，銀行要認(rèn)真履行告知義務(wù)。

3.請(qǐng)求銀行先付權(quán)

普通商品交易中如果出現(xiàn)問(wèn)題，往往要在查清事實(shí)，明確責(zé)任的前提下，再進(jìn)行賠付。源于銀行與銀行消費(fèi)者實(shí)力對(duì)比懸殊的現(xiàn)實(shí)需要，需要賦予銀行消費(fèi)者請(qǐng)求銀行先付的權(quán)利。

二、銀行消費(fèi)者保護(hù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

美國(guó)被認(rèn)為是世界上銀行消費(fèi)者保護(hù)制度最健全的國(guó)家?？晒┪覈?guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)在以下幾方面：

1.完善的法律體系

其聯(lián)邦和各州都有大量關(guān)于銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法，且具有較強(qiáng)的可操作性。規(guī)定銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該公開(kāi)透明，禁止歧視消費(fèi)者。

2.建立消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)

金融危機(jī)使美國(guó)政府認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者在金融系統(tǒng)中的核心地位，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益對(duì)提高公共信心、維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定具有重要意義。因此，在金融監(jiān)管改革方案中，提出要建立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），來(lái)負(fù)責(zé)保護(hù)除證券交易委員會(huì)（SEC）和美國(guó)期貨交易委員會(huì)（CFTC）監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融市場(chǎng)上的消費(fèi)者。

（二）英國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

英國(guó)民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高，形成了強(qiáng)制性和自律性機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系?？晒┪覀兘梃b的經(jīng)驗(yàn)包括以下方面：

1.務(wù)實(shí)的法律規(guī)范

英國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)雖然稱(chēng)不上完善，但法律規(guī)范具有較強(qiáng)的可操作性。在處理消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議方面，英國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著一套“事前控制――事中解決――事后彌補(bǔ)”的操作性極強(qiáng)的法律法規(guī)。③

2.暢通的投訴程序

為了提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)服務(wù)水平，英國(guó)設(shè)立了統(tǒng)一的金融服務(wù)消費(fèi)糾紛解決機(jī)構(gòu)――金融行業(yè)調(diào)查專(zhuān)員公署（Financial Ombudsman Services， FOS），并制定了完善的投訴程序。

3.嚴(yán)格的行業(yè)自律

行業(yè)自律是英國(guó)銀行監(jiān)管的一大亮點(diǎn)。所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會(huì)都會(huì)自愿同意遵守《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，營(yíng)運(yùn)守則提煉了銀行必須做出承諾的主要事項(xiàng)，這對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著重要意義。

三、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題

相對(duì)于銀行而言，消費(fèi)者依然處于信息和交涉的弱勢(shì)地位，消費(fèi)者權(quán)益受損的情況也時(shí)有發(fā)生。目前，存在的問(wèn)題主要有以下方面：④

（一）銀行消費(fèi)者安全權(quán)得不到保障

安全權(quán)包括人身安全權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)。對(duì)于銀行消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)的保護(hù)顯得尤為重要。但是許多銀行的安全措施不到位或信息得不到維護(hù)，極易造成銀行消費(fèi)者資金損失，現(xiàn)行法律對(duì)銀行的責(zé)任承擔(dān)也沒(méi)有明確規(guī)定。

（二）銀行消費(fèi)者的知情權(quán)實(shí)現(xiàn)不足

由于金融商品的復(fù)雜性和專(zhuān)業(yè)性，消費(fèi)者作為缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)的個(gè)人，在與銀行交易的過(guò)程中處于被動(dòng)地位，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題嚴(yán)重。

（三）銀行消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到損害

1995年銀行體制改革后，我國(guó)銀行變成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一員，但長(zhǎng)期以來(lái)在計(jì)劃金融體制和銀行壟斷政策影響下，形成的銀行與消費(fèi)者地位不平等的現(xiàn)象仍然存在。銀行消費(fèi)者濫用優(yōu)勢(shì)地位，漠視消費(fèi)者的公平交易權(quán)，主要表現(xiàn)在銀行卡收費(fèi)問(wèn)題和銀行格式條款等方面。

（四）消費(fèi)者的求償權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

我國(guó)目前缺乏消費(fèi)者投訴等糾紛解決機(jī)制，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，一般只能訴諸訴訟解決，但是消費(fèi)者在訴訟中面臨著巨大的成本問(wèn)題，即使提起訴訟，消費(fèi)者在取證、舉證等方面也十分困難，也阻礙了求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

四、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度構(gòu)建

（一）構(gòu)建我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系

1.增強(qiáng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的權(quán)威性法律，其規(guī)定具有概括性和普遍適用性，隨著新行業(yè)的出現(xiàn)，新的消費(fèi)類(lèi)型也隨之產(chǎn)生?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》需適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展，增加特殊行業(yè)的規(guī)定。

2.運(yùn)用《反壟斷法》保護(hù)銀行消費(fèi)者

在我國(guó)，反壟斷法不僅在總則中規(guī)定維護(hù)消費(fèi)者利益是反壟斷法的目的之一，更在一些具體制度中規(guī)定把消費(fèi)者利益作為判斷是否構(gòu)成壟斷行為或是否給予豁免的重要標(biāo)準(zhǔn)。⑤所以，我國(guó)要在具體的執(zhí)法或司法活動(dòng)中將這些規(guī)定投入實(shí)際操作。

（二）建立健全相關(guān)機(jī)構(gòu)

1.銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

立法應(yīng)明確賦予銀監(jiān)會(huì)保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的職能，在內(nèi)部設(shè)立銀行消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并建立相應(yīng)投訴機(jī)制，專(zhuān)門(mén)處理消費(fèi)者與銀行有關(guān)事務(wù)。

2.消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)“消協(xié)”）

消協(xié)是我國(guó)法定的消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用。消協(xié)應(yīng)配備專(zhuān)業(yè)人員調(diào)解、處理銀行與消費(fèi)者的糾紛，并設(shè)立對(duì)銀行消費(fèi)者進(jìn)行教育的機(jī)構(gòu)。

3.銀行業(yè)自律機(jī)構(gòu)

行業(yè)自律已經(jīng)成為不少行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起銀行業(yè)自律監(jiān)督及銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能。

（三）構(gòu)建便捷的糾紛解決機(jī)制

首先，銀行應(yīng)建立起接受和處理消費(fèi)者投訴的部門(mén)，盡量通過(guò)協(xié)商解決糾紛。其次，銀行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該建立起接受消費(fèi)者投訴的機(jī)制。再次，可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)解決消費(fèi)者與銀行的糾紛。最后，通過(guò)訴訟制度的改革和完善，保證消費(fèi)者救濟(jì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

[注釋]

①參見(jiàn)張嚴(yán)方：《消費(fèi)者保護(hù)法研究》，法律出版社2003年版，第119頁(yè)。

②余克文：《論銀行的保密義務(wù)》，華中科技大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007年，第11頁(yè)。

篇9

論文關(guān)鍵詞：消費(fèi)者 改革開(kāi)放 消費(fèi)關(guān)系

經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)勢(shì)地位與消費(fèi)者的弱勢(shì)地位相比較，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者的交易是一種專(zhuān)業(yè)對(duì)非專(zhuān)業(yè)，知情人與非知情人的關(guān)系。經(jīng)營(yíng)者大都通曉商品的技術(shù)特性，熟知市場(chǎng)行情，了解顧客心理，具有熟練的銷(xiāo)售技巧，可以說(shuō)知己知彼，而消費(fèi)者呢？缺乏對(duì)購(gòu)買(mǎi)的商品和接受的服務(wù)的相關(guān)知識(shí)，所知道的消費(fèi)信息基本上來(lái)自經(jīng)營(yíng)者，大都是經(jīng)過(guò)加工具有促銷(xiāo)和誘導(dǎo)作用信息，所以，我們應(yīng)該加大對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。

一、我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與發(fā)展

（一）我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的狀況

社會(huì)消費(fèi)形式的發(fā)展，加大了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難度，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們明顯地感覺(jué)到消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身的調(diào)節(jié)力，要求不斷的提高產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)水平，但與此同時(shí)我們必須承認(rèn)：消費(fèi)者依然處于弱勢(shì)地位。侵害消費(fèi)者權(quán)益的情形仍經(jīng)常發(fā)生。

首先，市場(chǎng)上的商品和服務(wù)日漸豐富，同時(shí)加上高科技產(chǎn)品不斷滲透到消費(fèi)領(lǐng)域，新產(chǎn)品的種類(lèi)層出不窮，消費(fèi)者對(duì)新的事物一時(shí)難以全面知曉。由于經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間存在的利益沖突，使得消費(fèi)者在消費(fèi)高科技產(chǎn)品時(shí)的權(quán)益易受侵害。

其次，有些生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)低且缺乏職業(yè)道德，加上高科技的普及，造假賣(mài)假花樣層出不窮，手段高明，甚至呈現(xiàn)出向集團(tuán)化、組織化、專(zhuān)業(yè)化、高科技方向演變的趨勢(shì)，這損害的不僅僅是消費(fèi)者的合法權(quán)益，也會(huì)給國(guó)家?guī)?lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失。

最后，加入WTO后，我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，產(chǎn)品進(jìn)口會(huì)增多，進(jìn)口的產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)方面的情況將會(huì)更加復(fù)雜，這就增加了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難度。

（二）我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

1．消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開(kāi)放的進(jìn)一步深入，我國(guó)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)也經(jīng)歷了從無(wú)到有的過(guò)程，伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化和一體化的深入，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的狀況，已經(jīng)成了為衡量一個(gè)國(guó)家法制建設(shè)是否完善的一個(gè)重要標(biāo)志。我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了大量的關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，《食品衛(wèi)生法》，《藥品管理法》等，而且還有其它分散在民事、行政、經(jīng)濟(jì)、刑事等法律法規(guī)中相關(guān)的規(guī)定。這些法律和法規(guī)的出臺(tái)對(duì)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利無(wú)疑起到了重要作用，其對(duì)我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)起到了重要的推動(dòng)作用。

2．消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織的不斷出現(xiàn)和發(fā)展。目前我國(guó)已經(jīng)建立了完整的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)體系，1984年9月廣州市消費(fèi)者委員會(huì)作為中國(guó)第一個(gè)消費(fèi)者組織率先成立，1984年12月中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立。之后，各省市縣等各級(jí)消費(fèi)協(xié)會(huì)如雨后春筍般的出現(xiàn)。目前我國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面取得了令人矚目的成就。

二、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的不足之處

（一）相關(guān)法律法規(guī)的不完善

有關(guān)消費(fèi)者概念還不是很清晰以及相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)利不明確。我國(guó)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定："消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。"從以上定義可以看出，我們的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒(méi)有明確地規(guī)定消費(fèi)者的主體資格，這種不明確的規(guī)定可能會(huì)導(dǎo)致人們對(duì)法條的理解產(chǎn)生歧義，從而不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（二）行政執(zhí)法主體多元，導(dǎo)致執(zhí)法不嚴(yán)

以政法部門(mén)為領(lǐng)導(dǎo)，多部門(mén)共同配合的保護(hù)模式從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，存在許多問(wèn)題，比如行政部門(mén)受案范圍的不清析，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)多部門(mén)都有管轄權(quán)尷尬局面，導(dǎo)致共爭(zhēng)管轄或是相互推諉，使得消費(fèi)者權(quán)益案件不能很好的解決，行政執(zhí)法主體多元化給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題帶來(lái)的一些負(fù)面影響，既降低了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)案件的辦案效率，又不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，浪費(fèi)了行政執(zhí)法部門(mén)的人力、物力和財(cái)力卻不能很好的解決問(wèn)題。

（三）消費(fèi)者協(xié)會(huì)形同虛設(shè)

由于消費(fèi)者協(xié)會(huì)"亦官亦民"的性質(zhì)使得消費(fèi)者協(xié)會(huì)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益時(shí)表現(xiàn)出一定的軟弱性。事實(shí)上消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置依附于工商行政管理部門(mén)，其產(chǎn)生是依賴(lài)于行政機(jī)關(guān)的，除此外消費(fèi)者協(xié)會(huì)的經(jīng)費(fèi)來(lái)源大都也是工商部門(mén)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)自籌，這造成了消協(xié)在解決消費(fèi)者權(quán)益受侵害案時(shí)力不從心、軟弱無(wú)力的尷尬局面。一方面，相關(guān)機(jī)關(guān)把自己不愿承擔(dān)的義務(wù)轉(zhuǎn)給了消協(xié)；另一方面，把一些權(quán)利和相關(guān)資源留給了行政機(jī)關(guān)。這都說(shuō)明，消費(fèi)者協(xié)會(huì)的性質(zhì)是依附性的非獨(dú)立性的，消費(fèi)者協(xié)會(huì)的"亦官亦民"的性質(zhì)已經(jīng)不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，同時(shí)給消費(fèi)者維權(quán)造成了許多消極影響。

（四）權(quán)利保護(hù)的范圍過(guò)窄

現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以列舉的形式賦予消費(fèi)者九項(xiàng)權(quán)利，使消費(fèi)者在其權(quán)益受到侵害時(shí)，能夠以法律的武器，維護(hù)自身的權(quán)益。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的出現(xiàn)，僅僅這九項(xiàng)權(quán)利已經(jīng)不足以保護(hù)消費(fèi)者了，其中最突出的就是消費(fèi)者的隱私權(quán)，隱私權(quán)雖然受民法的保護(hù)，但是在消費(fèi)關(guān)系中越來(lái)越多地涉及到個(gè)人隱私的內(nèi)容，經(jīng)營(yíng)者未經(jīng)許可，出于營(yíng)利目的擅自使用消費(fèi)者個(gè)人隱私的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。因此，擴(kuò)大《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中消費(fèi)者的權(quán)利已是必然之舉。

三、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的完善

（一）完善法規(guī)

1．明確消費(fèi)者的概念?？梢园严M(fèi)者定義為：消費(fèi)者是為了滿(mǎn)足自身或他人生活消費(fèi)的需要而不以轉(zhuǎn)售營(yíng)利為目的購(gòu)買(mǎi)使用商品或接受服務(wù)的自然人。這就表明，任何人只要其購(gòu)買(mǎi)使用商品或接受服務(wù)的目的不是為了將商品或者服務(wù)轉(zhuǎn)售牟利，就應(yīng)該是消費(fèi)者。 轉(zhuǎn)貼于

2．統(tǒng)一行政執(zhí)法主體，權(quán)責(zé)歸一。將行政執(zhí)法權(quán)落實(shí)到某一部門(mén)，由該部門(mén)單獨(dú)行使，從而避免出現(xiàn)，出了事各部門(mén)相互推諉，有利益時(shí)爭(zhēng)先恐后。伴隨權(quán)利的就是責(zé)任，施行誰(shuí)行使權(quán)力誰(shuí)就要承擔(dān)責(zé)任的責(zé)任體制，從而督促行政部門(mén)依法行使職權(quán)。

（二）建立專(zhuān)門(mén)仲裁機(jī)構(gòu)

可以建立一套專(zhuān)門(mén)消費(fèi)者權(quán)益仲裁機(jī)制，專(zhuān)門(mén)用于解決消費(fèi)者權(quán)益糾紛，鑒于目前我國(guó)已建立起了完整的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)體系，以及消協(xié)作為一個(gè)社會(huì)中介組織的法律地位，可以考慮在現(xiàn)有的消費(fèi)者協(xié)會(huì)下面增設(shè)獨(dú)立的"消費(fèi)者權(quán)益仲裁庭"，就像貿(mào)易仲裁委員會(huì)的地位一樣，在業(yè)務(wù)上接受消協(xié)領(lǐng)導(dǎo)，但法律地位上獨(dú)立于消協(xié)。仲裁庭備有專(zhuān)門(mén)的仲裁員名單，考慮到消費(fèi)者權(quán)益糾紛的多發(fā)性和小額性，仲裁員的聘任要求可以適當(dāng)放寬，同時(shí)仲裁員人數(shù)可以適當(dāng)增加，以保障消費(fèi)者可以以較低的費(fèi)用及時(shí)聘請(qǐng)到仲裁員。仲裁可以通過(guò)賠償機(jī)制轉(zhuǎn)嫁給不法商家。這樣一套機(jī)制的建立和完善可以為消費(fèi)者，特別是小額消費(fèi)者，提供一個(gè)靈活有效的程序救濟(jì)機(jī)制，極大地改善目前廣大消費(fèi)者弱勢(shì)地位的現(xiàn)狀。

（三）進(jìn)一步拓展消費(fèi)者的權(quán)利范圍

隨著入世和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)關(guān)系的內(nèi)容也越來(lái)越豐富，消費(fèi)者因此享有的權(quán)利應(yīng)越來(lái)越多。

1．進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)。經(jīng)營(yíng)者除了要保證其提供的商品或服務(wù)符合人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求外，還應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供安全的消費(fèi)環(huán)境和場(chǎng)所。

2．尊重消費(fèi)者的隱私權(quán)。隱私權(quán)是重要的人身權(quán)。在信息社會(huì)中，人的某些信息資料是與人的財(cái)產(chǎn)利益和精神利益緊密相連的，消費(fèi)者個(gè)人應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的信息有足夠的控制權(quán)。因此，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中應(yīng)規(guī)定經(jīng)營(yíng)者可以獲取哪些信息，如何使用這些信息，在什么范圍內(nèi)使用這些信息；經(jīng)營(yíng)者不得要求消費(fèi)者提供與本次消費(fèi)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息，未經(jīng)消費(fèi)者同意，經(jīng)營(yíng)者不得將已知悉的消費(fèi)者個(gè)人信息向第三人披露，對(duì)確需知曉消費(fèi)者隱私的經(jīng)營(yíng)者，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》應(yīng)根據(jù)各不同行業(yè)從制度上制定相關(guān)的禁止性規(guī)定以保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)。

3．進(jìn)一步完善消費(fèi)者的求償權(quán)?，F(xiàn)行的求償制度不利于消費(fèi)者進(jìn)行求償，進(jìn)一步完善消費(fèi)者的求償權(quán)，這對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的求償是非常有利的。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的中心就在求償上，所以，完善消費(fèi)者求償制度是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的跟本所在。

4．加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)新領(lǐng)域的權(quán)利保護(hù)。隨著社會(huì)分工的細(xì)化，許多新興的服務(wù)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生如知識(shí)服務(wù)業(yè)、清洗業(yè)、家政服務(wù)業(yè)、便餐配送業(yè)、健身俱樂(lè)部等等，這些領(lǐng)域的權(quán)益也都需要逐步完善起來(lái)。

5．加大對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)的權(quán)利保護(hù)。虛擬財(cái)產(chǎn)是網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中新興的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。在刑法領(lǐng)域，已將虛擬財(cái)產(chǎn)列為保護(hù)的對(duì)象，對(duì)侵犯虛擬財(cái)產(chǎn)的行為按犯罪處理。在現(xiàn)在社會(huì)中當(dāng)網(wǎng)絡(luò)商向消費(fèi)者提供服務(wù)或虛擬財(cái)產(chǎn)時(shí)，消費(fèi)者所應(yīng)享有的權(quán)利也應(yīng)需要同樣的保護(hù)。

（四）完善缺陷產(chǎn)品召回制度

完善缺陷產(chǎn)品召回制度，督促產(chǎn)品生產(chǎn)者在產(chǎn)品的生產(chǎn)和設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量給予最大限度的關(guān)注，盡量減少和避免缺陷產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，盡可能的減少給消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p害和危險(xiǎn)的可能性。所謂召回制度是指在產(chǎn)品存在缺陷以及有危害消費(fèi)者安全與健康的危險(xiǎn)狀況時(shí)，不論是經(jīng)營(yíng)者自行或者經(jīng)他人通知發(fā)現(xiàn)這一情況，經(jīng)營(yíng)者都應(yīng)主動(dòng)將具有危險(xiǎn)性的商品收回，以免給消費(fèi)者的權(quán)益遭成損害，如果經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)該危險(xiǎn)，卻不加以處理，為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)消費(fèi)者生命、身體健康或財(cái)產(chǎn)安全，相關(guān)主管機(jī)關(guān)可強(qiáng)制經(jīng)營(yíng)者收回商品。

（五）賦予消費(fèi)者協(xié)會(huì)代位訴訟的權(quán)利

篇10

對(duì)于消費(fèi)者反悔權(quán)制度是否要納入我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，學(xué)界是存在爭(zhēng)議的。有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前，我國(guó)社會(huì)信用體系尚未建立完全，若消費(fèi)者購(gòu)物后惡意退貨，經(jīng)營(yíng)者的利益則無(wú)從保護(hù)，此時(shí)建立反悔權(quán)制度為時(shí)尚早。還有觀點(diǎn)認(rèn)為建立反悔權(quán)制度立意雖好，但反悔權(quán)制度在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的作用是有限的。更有反對(duì)觀點(diǎn)認(rèn)為，反悔權(quán)制度違背了合同的基本精神，一旦確定相當(dāng)于變相鼓勵(lì)消費(fèi)者任意撕毀合同，給消費(fèi)交易帶來(lái)了極大的不確定性。還有一些學(xué)者認(rèn)為無(wú)條件退貨必然會(huì)增加經(jīng)營(yíng)者的負(fù)擔(dān)，經(jīng)營(yíng)者會(huì)不會(huì)將一些消費(fèi)者退回的商品重新包裝，然后放在貨架上公開(kāi)出售呢？假如經(jīng)營(yíng)者這樣做，那么，勢(shì)必會(huì)損害其他消費(fèi)者的正當(dāng)利益，他們不得不使用已經(jīng)被購(gòu)買(mǎi)者使用過(guò)的商品，其人身和財(cái)產(chǎn)安全可能因此而受到損害。因此，這些學(xué)者認(rèn)為，從保護(hù)消費(fèi)者整體利益出發(fā)，也應(yīng)該禁止建立反悔權(quán)制度。[1]相對(duì)于強(qiáng)烈反對(duì)賦予消費(fèi)者反悔權(quán)的觀點(diǎn)，我國(guó)更多的學(xué)者對(duì)賦予消費(fèi)者反悔權(quán)持肯定態(tài)度。他們認(rèn)為，法律保護(hù)向弱者傾斜是現(xiàn)代文明的標(biāo)志，與經(jīng)營(yíng)者相比，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位源于信息的不對(duì)稱(chēng)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不對(duì)等。反悔權(quán)制度建立后，一方面可以促使經(jīng)營(yíng)者為減少日后不必要的退貨及因貨物積壓帶來(lái)的損失，而更詳細(xì)、真實(shí)的披露商品相關(guān)信息，確保消費(fèi)者的知情權(quán)；另一方面可以最大限度的保護(hù)消費(fèi)者的消費(fèi)自由，切實(shí)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的知情權(quán)選擇權(quán)。筆者認(rèn)為，反悔權(quán)制度到底要不要納入我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，我們應(yīng)當(dāng)要考察我國(guó)設(shè)立消費(fèi)者反悔權(quán)制度的正當(dāng)性，如果反悔權(quán)制度在我國(guó)有設(shè)立的正當(dāng)性基礎(chǔ)，則就應(yīng)當(dāng)將反悔權(quán)制度納入我們的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，否則，則不應(yīng)當(dāng)將反悔權(quán)制度納入我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。

在國(guó)外，大多數(shù)國(guó)家法律中都設(shè)立了消費(fèi)者的反悔權(quán)制度來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的利益，那么我國(guó)是否也應(yīng)當(dāng)設(shè)立反悔權(quán)制度來(lái)更好的保護(hù)消費(fèi)者的利益呢？第一，消費(fèi)者反悔權(quán)制度與“三包”責(zé)任制度相比，能更好的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益；第二，經(jīng)營(yíng)者承諾的“無(wú)因退貨”制度不足以保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。

目前我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》中都沒(méi)有規(guī)定反悔權(quán)制度，只是在一些行政法規(guī)和地方性法規(guī)中有一些類(lèi)似反悔權(quán)制度的條款。我國(guó)最早的類(lèi)似于反悔權(quán)制度的條款是1996年《遼寧省實(shí)施的規(guī)定》第12條：“消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買(mǎi)的整件商品(不含食品、藥品、化妝品)保持原樣的，可以在7日內(nèi)提出退貨；經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)退回全部貨款，不得收取任何費(fèi)用。”這一地方性法規(guī)首次將反悔權(quán)制度上升到地方性法律的高度，然而，2004年8月1日實(shí)施的《遼寧省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定》卻將這一內(nèi)容廢止?，F(xiàn)在看來(lái)，這不失為立法的一種倒退。

2000年北京市工商行政管理局制定的《電子商務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》、2003年上海市政府制定的《上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》、2005年國(guó)務(wù)院制定的《直銷(xiāo)管理?xiàng)l例》、2007年浙江省工商行政管理局制定的《流通領(lǐng)域食品銷(xiāo)售者經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范指引》以及2007年國(guó)務(wù)院制定的《商業(yè)特許經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l例》，在BtoB、BtoC、上門(mén)兜售、直銷(xiāo)、食品流通和特許經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域明確規(guī)定了反悔權(quán)的內(nèi)容。可見(jiàn)，我國(guó)在立法上已經(jīng)開(kāi)始嘗試建立反悔權(quán)法律制度，但是，立法等級(jí)不高、效力層級(jí)低、內(nèi)容粗糙、法規(guī)分布散亂、適用領(lǐng)域狹窄、未涵蓋一些亟須救濟(jì)的新興消費(fèi)領(lǐng)域卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。但這并非是要否認(rèn)這些條款的積極意義。這些條款為我國(guó)將來(lái)在法律中規(guī)定反悔權(quán)制度提供了立法經(jīng)驗(yàn)。由于地方立法的區(qū)域差異、行政法規(guī)和地方性法規(guī)之間、地方性法規(guī)相互之間的立法沖突短期內(nèi)無(wú)法消除，而且在立法程序和立法技術(shù)上也存在一定的問(wèn)題，所以需要在國(guó)家法律這一位階上確立反悔權(quán)制度，以使這一制度更好地發(fā)揮其效用。

四、我國(guó)設(shè)立消費(fèi)者反悔權(quán)所產(chǎn)生的可能的弊端

（一）經(jīng)營(yíng)者利用反悔權(quán)制度進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

2011年10月10日淘寶商城最新公布的新收費(fèi)規(guī)則引起了淘寶商城中的眾多中小店家的不滿(mǎn)，淘寶商城《2012 年招商續(xù)簽及規(guī)則調(diào)整公告》表示，2012年向商家收取的年費(fèi)將從現(xiàn)行的每年6000元調(diào)整到3萬(wàn)元或6萬(wàn)元兩檔，此外，商家作為服務(wù)信譽(yù)押金的消費(fèi)者保證金將從現(xiàn)行的1 萬(wàn)元，調(diào)整到1萬(wàn)元至15萬(wàn)元不等。新規(guī)很快在網(wǎng)商群體中引發(fā)反響。許多中小賣(mài)家表示，即便能夠達(dá)到全額退返年費(fèi)，高額的凍結(jié)款項(xiàng)也增加不少壓力，“不如開(kāi)個(gè)實(shí)體店”“不如存銀行”。有專(zhuān)營(yíng)店在網(wǎng)上掛出標(biāo)語(yǔ)直指淘寶商城收費(fèi)“暴漲”，并稱(chēng)“即日起暫停營(yíng)業(yè)!”更有商城店鋪稱(chēng)淘寶為“殤城”。為抵制淘寶商城的提價(jià)行為，許多中小賣(mài)家在網(wǎng)上成立了“反淘寶聯(lián)盟”。11日晚間開(kāi)始，淘寶商城受到數(shù)萬(wàn)名自稱(chēng)“中小賣(mài)家”的網(wǎng)民集體攻擊。批量拍貨再申請(qǐng)賠償，或是宣稱(chēng)要收貨、給差評(píng)、再申請(qǐng)退款，截至13日中午，共有數(shù)十家大型淘寶商城店鋪被網(wǎng)民“攻陷”，包括韓都衣舍、七格格女裝等在內(nèi)的多家淘寶商城大店相繼出現(xiàn)熱賣(mài)產(chǎn)品下架情況。[2]

而這些中小店家之所以能夠?qū)μ詫毶坛堑哪切┐笮偷赇佭M(jìn)行這樣的“攻擊”，就是因?yàn)樘詫毶坛浅兄Z的消費(fèi)者享有在七天內(nèi)的無(wú)因退貨制度。于是有人便擔(dān)心如果在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中設(shè)立反悔權(quán)制度，會(huì)有經(jīng)營(yíng)者就如同淘寶商城的那些中小店家那樣用消費(fèi)者的反悔權(quán)制度進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，從而會(huì)擾亂市場(chǎng)秩序，損害那些誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)營(yíng)者的利益。

這樣的擔(dān)心不無(wú)道理。可是我們說(shuō)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》設(shè)立消費(fèi)者反悔權(quán)制度，其所規(guī)制的是消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的關(guān)系，是基于消費(fèi)者的弱勢(shì)地位而給與消費(fèi)者以特殊的權(quán)利來(lái)予以保護(hù)。如有經(jīng)營(yíng)者利用消費(fèi)者的反悔權(quán)制度來(lái)進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，則不屬于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的適用范圍，而是應(yīng)當(dāng)根據(jù)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的規(guī)定來(lái)對(duì)那些利用消費(fèi)者反悔權(quán)制度經(jīng)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行規(guī)制。

（二）消費(fèi)者濫用反悔權(quán)制度

我們?cè)谔接懸灰严M(fèi)者反悔權(quán)制度納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，還基于另外一個(gè)考量：中國(guó)消費(fèi)者的誠(chéng)信問(wèn)題。在中國(guó)，安利公司是最早提出“無(wú)理由反悔”的經(jīng)營(yíng)者，許諾消費(fèi)者可以隨時(shí)退貨。但是1997年7月安利公司針對(duì)中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的消費(fèi)者的道德問(wèn)題，對(duì)其通行全球38年的無(wú)因退貨政策進(jìn)行了修改。這個(gè)事件不得不讓人們對(duì)中國(guó)消費(fèi)者的誠(chéng)信問(wèn)題產(chǎn)生了擔(dān)心。面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，法律必須慎思：是確立法定反悔權(quán)，理性接受它的負(fù)效應(yīng)，還是對(duì)它保持緘默，以避免可能的道德潰敗？[3]

對(duì)于這一問(wèn)題，可以借鑒《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第49條立法創(chuàng)建。因?yàn)樵趧?chuàng)建《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第49條的時(shí)，知假打假牟利的道德質(zhì)問(wèn)不斷出現(xiàn)，“以惡制惡”的危機(jī)后果成為質(zhì)疑的重點(diǎn)，但是這些質(zhì)疑聲最終沒(méi)能阻止《消費(fèi)者》權(quán)益保護(hù)法第49條的創(chuàng)設(shè)，法律正視了這些可能的副作用，并積極的進(jìn)行引導(dǎo)和調(diào)整。因此，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中設(shè)立消費(fèi)者反悔權(quán)制度也可借鑒這樣的思路：客觀承認(rèn)法定內(nèi)容的負(fù)效應(yīng)，然后尋找法律配套制度來(lái)作對(duì)應(yīng)性改造。[4]《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中所設(shè)立的反悔權(quán)制度，不是和消費(fèi)者在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所享有的九項(xiàng)權(quán)利一樣的一般性權(quán)利，而是消費(fèi)者在一些特定的消費(fèi)領(lǐng)域所享有的特殊權(quán)利，對(duì)消費(fèi)者反悔權(quán)的適用范圍進(jìn)行事先的限定，從而盡可能避免其所可能產(chǎn)生的弊端。

五、結(jié)論

法所調(diào)整的是特定物質(zhì)生活條件所決定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。無(wú)論是英美法中設(shè)立的冷靜期制度，還是德國(guó)法中設(shè)立的撤回權(quán)制度，根本動(dòng)因是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展所導(dǎo)致的消費(fèi)關(guān)系的復(fù)雜化、多樣化。消費(fèi)者問(wèn)題是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者分化而產(chǎn)生的特有的現(xiàn)象。[5]

縱觀我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展歷史，在改革開(kāi)放以前我國(guó)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)政策，將物資按計(jì)劃配給，限制商品生產(chǎn)與交換。當(dāng)時(shí)的問(wèn)題不是消費(fèi)者保護(hù)，而是消費(fèi)品不足。

改革開(kāi)放后，我國(guó)逐漸加大了市場(chǎng)自由力度，經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅速發(fā)展，市場(chǎng)上的消費(fèi)品逐漸增多。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至今，我國(guó)消費(fèi)品交易市場(chǎng)呈現(xiàn)空前繁榮的狀況，消費(fèi)的商品和服務(wù)品種增多，消費(fèi)方式發(fā)生了巨大的變化。而我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是1993年制定通過(guò)的，這部十多年前的法律無(wú)法適應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)眾多新情況的出現(xiàn)。上門(mén)銷(xiāo)售、遠(yuǎn)程交易等新的交易方式已經(jīng)普及，在這些交易中消費(fèi)者處于特別不平等地位卻難以得到救濟(jì)，亟需通過(guò)國(guó)家調(diào)控或法律的主動(dòng)介入來(lái)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)的合同自由。

此外，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)是以勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主，產(chǎn)品質(zhì)量普通、利潤(rùn)較低，這就使得不少缺乏社會(huì)責(zé)任感的經(jīng)營(yíng)者想盡辦法從消費(fèi)者身上榨取更多的利潤(rùn)，或隱瞞產(chǎn)品信息、或極力鼓吹誘導(dǎo)，消費(fèi)者在不自知的情況下簽訂不公平合同的幾率大大增加了，而這些情況往往不足以構(gòu)成欺詐、脅迫、重大誤解，消費(fèi)者在醒悟過(guò)來(lái)后只能吃“啞巴虧”。因此賦予我國(guó)消費(fèi)者“后悔權(quán)”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和商品交易發(fā)展到現(xiàn)階段，維護(hù)合同實(shí)質(zhì)自由和社會(huì)公平的必要措施。

參考文獻(xiàn)

[1]喬新生：“冷卻期制度的法律性質(zhì)”，載《法治論壇》，第16輯.